1

Проценты, комиссии, компенсации в типовом договоре МСП-кредита

Олег Иванов,Вице-президент Ассоциации региональных банков России

19 декабря 2012 года, 11:00

19 декабря 2012 года, 11:00 2

Основные вопросы Обзор судебной практики 2011-2012 Экономические основания

ценообразования Состав цены кредита

Проценты Комиссии Компенсации издержек (возмещение) Меры ответственности (неустойка,

повышенные проценты, проценты ст. 395 ГК РФ)

19 декабря 2012 года, 11:00 3

Обзор судебной практики 2011 - 2012 Обзоры ВАС № 146,147 13.09.2011 Риск спора возрастает при высокой процентной

ставке Изменение процентной ставки в одностороннем

порядке Допустимость отдельных видов банковских комиссий Кредитная линия – наибольшее число

неопределенностей Правильная формулировка условий (комиссия за

досрочный возврат) Размер неустойки Очередность списания средств

4

Расходы банка при кредитовании:шкала «время – деньги»

19 декабря 2012 года, 11:00

Выдача кредита

РекламаМаркетинг

Сбор документов, кредитная история,

Согласование условий,Оценка

кредитоспособности

Преддоговорная стадия

Фор

мир

ован

ие р

езер

вов

Проценты – аннуитетное погашение

Обслуживание кредита

Возврат кредита

5

Расходы банка при кредитовании:досрочный возврат кредита

19 декабря 2012 года, 11:00

Выдача кредита

РекламаМаркетинг

Сбор документов, кредитная история,

Согласование условий,Оценка

кредитоспособности

Преддоговорная стадия

Фор

мир

ован

ие р

езер

вов

«Проценты» – аннуитетное погашение

Обслуживание кредита

Возврат кредита

Неполученные процентыРасходы на

реинвестирование

Операционные расходы

6

Состав цены кредитного продукта

Цена (ст. 424) =

Проценты (ст. 819)+Непроцентная часть (ст. 421) +

Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) +

+ Вознаграждение за сопутствующие услуги

19 декабря 2012 года, 11:00

19 декабря 2012 года, 11:00 7

Договор залога

Кредитный продукт = кредит +сопутствующие услуги

Договор МСП-кредита

Общие условия кредитования

… обязанность заключения сопутствующих договоров …

Индивидуальные условияразмер, срок, график погашения кредита

Договор банковского счета

Договор страхования

Иные сопутствующие

договоры

19 декабря 2012 года, 11:00 8

Проценты Фиксированная процентная ставка Плавающая процентная ставка Право банка на увеличение процентной

ставки в одностороннем порядке Основания для такого увеличения Право заемщика на досрочный возврат кредита

Увеличение процентов при наступлении определенных условий

Порядок расчета процентов (от остатка задолженности, от первоначальной суммы кредита?)

9

Классификация комиссий, предложенная ВАС РФ*Ничтожные Притворные Действительные

• Комиссия взимается единовременно за действия, связанные с заключением / исполнением кредитного договора•Не создает для заемщика непосредственно отдельное имущественное благо / иной полезный эффект•Денежные суммы за уплату ничтожных комиссий подлежат возврату по ст. 167 ГК РФ

•Обязанность по уплате является периодической, рассчитывается как процент от остатка задолженности заемщика перед банком•Комиссия фактически прикрывает договоренность сторон о плате за кредит, ввиду чего может быть квалифицирована судом как притворная•Если воля сторон о плате за кредит сформулирована путем указания на взимание определенной комиссии и закон не запрещает включение таких условий, условие договора о комиссии не признается недействительным

•Уплачивается единовременно при выдаче кредита•Комиссия взимается за самостоятельные услуги, создающие для заемщика благо или полезный эффект•Услуги связаны с кредитным договором, но не являются стандартными действиями без которых заключение и исполнение кредитного договора невозможно

19 декабря 2012 года, 11:00

*) п 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г. «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

19 декабря 2012 года, 11:00 10

Банковские комиссии За рассмотрение кредитной заявки? За выдачу (предоставление) кредита – в

процентах от суммы За обслуживание кредита – в процентах годовых от

первоначальной суммы кредита? Компенсация за досрочный возврат кредита –

порядок расчета

Дополнительно для кредитной линии За открытие кредитной линии? За поддержание лимита

Порядок определения при частичной выдаче кредита

11

Состав цены кредитного продукта

Цена (ст. 424) =

Проценты (ст. 819)+Непроцентная часть (ст. 421) +

Компенсация издержек (п.2 ст. 709, 779) +

+ Вознаграждение за сопутствующие услуги

19 декабря 2012 года, 11:00

19 декабря 2012 года, 11:00 12

Иные платежи (тарифы)

За оформлением обеспечения За выдачу справок и выписок За ведение банковского счета За расчетно-кассовое обслуживание За участие в программах страхования

19 декабря 2012 года, 11:00 13

Полная стоимость кредитаПриведение ПСК в договоре МСП-кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) – специальная форма выражения цены кредитного продукта. ПСК выражает его цену в виде годовой процентной ставки, рассчитанной по формуле сложных процентов с ежедневным начислением.

Формула для расчета ПСК приведена в Указании Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У

19 декабря 2012 года, 11:00 14

Меры ответственности заемщика Повышенные проценты

Основания повышения и последующего снижения

Или Неустойка

Не более двух ставок рефинансирования

Начисляется при просрочке