XIII

Содержание

Предисловие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . III

Вступительное слово . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .V

Представление книги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . XI

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1Свобода установления цены . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5Договор присоединения и банковский тариф . . . . . . . . . . . . . . .10Потребитель в договорном праве . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13Состояние банковского кредитования в России . . . . . . . . . . . .15

Глава 1 • Потребитель как слабая сторона кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18Особенности ценообразования в банковской сфере . . . . . . .20Проявления слабости потребителя . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .28Модели выбора финансовых услуг потребителем . . . . . . . . . . 31Издержки потребителя при выборе и получении кредитной услуги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38Правовые средства защиты потребителя . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .40

Глава 2 • Кредитный договор . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .45Понятие кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .45Кредит, банковская услуга и банковская операция . . . . . . . . . .53Особенности заключения кредитного договора с потребителем . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .61Существенные и обязательные условия кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .73Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров и сложная услуга . . . . . . . . . . . . . .84Виды потребительского кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105

Глава 3 • Цена кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . 119Возмездные договоры и вознаграждение . . . . . . . . . . . . . . . . . 119Цена договора: понятие, признаки и состав . . . . . . . . . . . . . . . 130

XIV

Содержание

Способ определения и форма выражения цены кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147Государственное регулирование цен и тарифов . . . . . . . . . . 162Возмездное оказание услуг и аренда: особенности регулирования вознаграждений и цены договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167Расходы кредитной организации по совершению кредитных сделок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175Тарифная политика банков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186

Понятие банковского тарифа . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186Стратегии ценообразования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 192

Глава 4 • Проценты в кредитном договоре . . . . . . . 195Понятие процентов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198Характер условия о процентах . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207Виды условия о процентах . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 209Порядок начисления и уплаты процентов . . . . . . . . . . . . . . . . . 213Сложные проценты . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 224Проценты при досрочном возврате кредита . . . . . . . . . . . . . . 232

Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 233Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 245США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 256

Проценты при просрочке заемщика . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 261Проценты за пользование чужими денежными средствами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 263Неустойка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 266Новое значение процентной ставки по кредитам, погашаемым частями . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 269Международный опыт . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271

Эффективная годовая процентная ставка . . . . . . . . . . . . . . . . . 275

Глава 5 • Непроцентные вознаграждения, комиссии и компенсации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 276Классификация и правовая природа банковских комиссий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280Региональная судебная практика по спорам о взыскании заемщиками ранее уплаченных банковских комиссий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 287

Виды комиссий, о возврате которых заемщики подают иски . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 288

XV

Содержание

Особенности обоснования судебных решений . . . . . . . . . . . . . . .290Исковая давность . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 295Агрессивная защита прав потребителей, потребительский экстремизм . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 298

Незаконность взимания комиссий и защита прав потребителей . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299Кредитные тарифы ипотечных банков Российской Империи . . . . . . . . . . . . . . . . . . 306Международный опыт регулирования банковских комиссий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 309

Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 309США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 320

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки . . . . . . . . . . . . . 323Комиссия за выдачу кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 332Компенсация за отказ от получения кредита . . . . . . . . . . . . . . 344Плата за резервирование денежных средств . . . . . . . . . . . . . . 346Комиссия за открытие и ведение ссудного счета . . . . . . . . . 351Комиссия за обслуживание кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 359Комиссия за открытие и ведение банковского счета . . . . . . 362Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание . . . . . . . . . . . 369Плата за выдачу выписок и справок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 378Комиссия за досрочный возврат кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . 385Очередность исполнения денежных требований . . . . . . . . . 388Модели регулирования банковских вознаграждений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 391

Глава 6 • Стоимость потребительского кредита: сравнительно-правовой анализ . . . . . . . . . . . . . . . . . . 394США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 395Европейский союз . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 409Великобритания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 416Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 425Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 435

Глава 7 • Изменение процентов и вознаграждений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 447Европейский союз . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 449Великобритания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 450Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 454Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 460

XVI

Содержание

Глава 8 • Запрет ростовщичества: нормативное ограничение стоимости кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 472Франция . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 478США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 483Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 499Великобритания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 508Мусульманское право . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 517Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 523

История регулирования ростовщичества . . . . . . . . . . . . . . . . . . 524Действующее регулирование и судебная практика . . . . . . . . . 530Вернется ли запрет ростовщичества в российское право? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 543

Сравнение нормативных положений, запрещающих ростовщичество . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 548

Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 550Дуализм ценообразования в кредитном правоотношении . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 554Редукция платы за кредит в советском праве . . . . . . . . . . . . . 561Свобода ценообразования в кредитном правоотношении . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 566

Библиография . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 571

Приложение 1 • Директива 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитных соглашениях с потребителями и отмене Директивы 87/102/EЭC . . . . . . . . . . . . . . . . . 583

Приложение 2 • Типовые Общие условия сделок от 31 октября 2009 года . . . . . . . 636