العالمية التحديات أمام الجزائري المصرفي النظام المعاصرة

المجيد عبد قدي الدكتور األستاذالتسيير وعلوم االقتصادية العلوم كلية

الجزائر جامعةe-mail : phdkeddi@gmail.com

ملخص: طريقة في س&&واء العميقة التح&&والت من جملة والمص&&رفية المالية الس&&احة شهدت اهتمامها مج&&االت توس&&يع عن فضال لتقييمه&&ا، المس&&تخدمة المع&&ايير وفي اإدارته&&

ض&&مانا ااس&&تيعابه قصد التح&&والت هذه مع التكيف عليها فرض الذي األمر ووظائفها، أف&رزه ما منها التح&والت من جملة الجزائ&ري المص&&رفي النظام عرف للبقاء. ولقد

الع&&المي. المحيط أف&&رزه ما الس&&وق. ومنها اقتص&&اد إلى الجزائ&&ري االقتصاد انتقال اعتم&&اد س&&بيل في الجهود من مجموعة االقتصادية السلطات بذلت الصدد هذا وفي

معالجة الورقة تح&&اول الجزائ&&ري. وعليه المص&&رفي النظام إدارة في جديدة أنماط ال&&تي الجدي&&دة واالهتمامات إصالحه، واتجاهات الجزائري المصرفي النظام تحدياتوفعاليته. أدائه على ذلك وانعكاسات اإلصالح عمليات أفرزتها

مدخل: جنب. األمر إلى يس&&يران ومص&&رفية عينية دائ&&رتين وج&&ود على تاالقتص&&اديا تق&&وم المتس&&مة المعاص&&رة االقتص&&اديات طبيعة إلى مترابط&&تين. وب&&النظر يجعلهما ال&&ذي إص&&الح. ص&&ورة في معها التكيف تتطلب تح&&ديات يفرز الذي األمر المستمر، بالتغير

الجزائ&&ري داالقتصا يع&&رف إذ ، ذلك عن بمع&&زل ليس الجزائر المص&&رفي والنظ&&ام انفتاحا أك&&ثر جديد منطق إلى واألمر التخطيط على مبني اقتصادي منطق من تحوال

الص&&لة ذات المس&&تجدات من الكث&&ير المص&&رفية األعم&&ال بيئة تع&&رف . كما وتح&&ررا عن البحث إلى الجزائري المصرفي بالنظام يدفع مما والتسويق، واإلدارة بالتنظيمذلك. مع التعامل كيفيات

العالمية: المصرفية أوال- التحوالت الق&&رن نهاي&&ات في العميقة التحوالت من جملة العالمية المصرفية الساحة عرفت

زادت ال&تي العولمة عن الناجمة واالجتماعية االقتص&ادية التط&ورات بفعل العشرين إلى أدى بما المالي&ة، ةالعولم& ونمو االقتص&اديات، مختلف بين المتبادل االعتماد من

التحوالت: هذه أبرز األزمات. ولعل انتشار وسرعة العدوى ظاهرة انتشار

الشاملة(: البنوك إلى )التحول -الشمولية-1 جعل إلى الهادفة المصرفية التطورات إحدى الشاملة البنوك ظاهرة تعد

كالمتعلقة التقليدية غير والوظائف لها التقليدية الوظائف واحد آن في تؤدي البنوك واألعمال. االستثمار وبنوك التجارية البنوك وظائف تؤدي أنها يعني باالستثمار. بما

تأسيس في المنظم بدور االئتمان. والقيام وإيجاد الوساطة بأعمال تقوم حيث توسع فأصبحت المحدود، بالتخصص تتقيد ال بهذا هي وإدارتها. و المشروعات

مصادر من األموال على وتحصل والمناطق واألقاليم المجاالت كل إلى نشاطها

االقتصادية التنمية لتحقيق النشاطات مختلف إلى وتوجهها متعددة(.1999 العظيم عبد واالجتماعية) حمدي

الع&&الم دول من العديد في بع&&دها من و أوروبا في الش&&املة البن&&وك ظهرت ولقد التخصص عن االبتع&&اد في ب&&دأت إذ العش&&رين، الق&&رن من األخ&&يرين العق&&دين خالل

االس&&تثمار. وأص&&بحت و لإلقراض التقليدية األشكال على التركيز تقليل و المصرفي مقابلة أجل من المص&&رفية الخ&&دمات من ش&&املة تش&&كيلة بتق&&ديم تق&&وم البن&&وك

ك&&انت ال&&تي األجنبية ال&&دول بن&&وك ض&&غوط مواجهة و للعمالء، المتنوعة االحتياج&&ات الش&&املة البن&&وك نم&&وذج أصبح المصرفية. وبهذا الخدمات من متنوعة تشكيلة تقدماالنتشار. عواس

العق&&&اري ال&&&رهن أزمة عن الناجمة المالية األزمة أن المحللين من كث&&&ير يعتقد على ق&&درات من ل&ديها بما الش&&املة البن&&وك لص&&الح القوة ميزان غيرت األمريكية

س&&حبت ب&&ذلك و س&&واء، حد على االس&&تثمارية والعملي&&ات األف&&راد خ&&دمات تق&&ديم األزم&&ة. بفعل انه&&ارت ال&&تي الك&&برى االس&&تثمارية البن&&وك أرجل تحت من البساط

نم&&وذج أن يعتقد " أنه الواضح من أوليفر في الش&&ريك واي&&نر، جيمس أوضح فلقد المص&&ارف من أقل ع&دد هن&&اك وس&&يكون وأساس&&ي. كب&&ير بش&&كل س&&يتغير العمل

وليس المستقلة، االستثمارية نط&اق وس&&عت التي الشاملة البنوك توافق أن غريبا العقد في االس&&تثمارية المص&&رفية العملي&&ات مج&&ال لت&&دخل وأنش&&طتها عملياتها تعتقد فهي. الس&&ندات عملي&&ات في بق&&وة منها الكث&&ير استثمار خالل من الماضي،

وأ المس&&&تقلة المص&&&ارف من األعم&&&ال القتن&&&اص الفرصة س&&&تمنحها األزمة أن أغس&&طس 23 ه&&1429 شعبان 22 السبت القبس، )جريدة.عليها" االستحواذ

تايمز( فاينانشيال عن نقال1265 العدد 37 السنة 2008

البن&&وك مفه&&وم ب&&أن ال&&دولي، النقد ص&&ندوق أجراها حديثة دراس&&ات بينت ولقد تعمل اس&&تثمار بن&&وك إلى بحاجة هي ال&&تي النامية للدول جدوى أكثر بات الشاملة

أموالها رؤوس من ج&&زء في وتكتتب المجدية االس&&تثمار ف&&رص استكش&&اف على ج&&انب إلى ب&&الطبع وذلك والعالمية المحلية الم&&ال أس&&واق خالل من لها وت&&روج

الع&&دد اإلماراتية البي&&ان ) جري&&دةالتقليدي&&ة. الص&&يرفة خ&&دمات تق&&دم مؤسس&&ات(.2009 يناير07 ليوم10430

بالبنوك: األزمات حدوث وتيرة ارتفاع- 2 ح&&دوث وت&&يرة زي&&ادة هو الدولية المالية الس&&احة على المس&&جلة المالحظ&&ات من

ك&&ان1977-1945 الف&&ترة األزم&&ات. ففي وقوع احتمال زاد حيث البنكية؛ األزمات ما إلى1997-& 1973 م&&ابين االحتم&&ال ه&&ذا ل&&يرتفع%7 حدود في وقوعها احتمال

)& (2004 الدراسات بعض حسب%13-& %10 بين Boyer Robert et autres, وتحرير ترابط لزي&&ادة الع&&المي،و االقتص&&اد على الغالبة المالية للطبيعة راجع وه&&ذا

تطلبت نظ&&امي طابع ذات مصرفية أزمة117 إحصاء تم1970 االقتصاديات. فمنذ 51 إليها يض&&اف دول&&ة،93 األزم&&ات هذه للبنوك. وضربت كلية شبه رسملة إعادة,Boyer)&& (2004 بل&&دا45 مست النظامية بغ&&ير ت&&دعى حدة أقل أزمة Robert et

autresتحقق كانت التي تلك هي لألزمات تعرضا األكثر األولى البنوك أن . والمفارقة

1

الخاصة أموالها أن حيث ل&&ديها، المخ&&اطر ارتفاع نتيجة األزمة قبل مرتفعة مردوديةالمضاربات. بفعل السوق في النشاط من تحقيقها تم أرباحها وان منخفضة تكون

االلكترونية البنوك ونمو ظهور- 3 تكنولوجيا مج&&ال في الهائل التط&&ور بفعل التسعينيات، في حدث الذي االنفجار أدى

منتصف في ظهر الص&&يرفة. فلقد مج&&ال في عميقة تح&&والت إلى واالتصال، اإلعالم األمريكية، المتحدة الواليات في افتراضي بنك أول العشرين القرن من التسعينيات

من أخ&&رى من&&اطق في متسارعة، وبصورة النمط، نفس من مصارف بروز ليتالحق التقليدي الزبون تسيير من تكلفة أقل االفتراضي الزبون تسيير وأن خاصة العالم، وتوظيف الكترونية رك&&ائز على يق&&وم ال&&ذي البنك ذاك بأنه اإللك&&تروني البنك ويعتبر

) الغن&&دور بأم&&ان المص&&رفية الخ&&دمات كافة لتق&&ديم واالتص&&ال اإلعالم تكنولوجيا الخدمات من االستفادة على قادرا البنك مع المتعامل ذلك بموجب (. ويصبح2003

خالل من المص&&رف يق&&دمها ال&&تي المختلفة المص&&رفية المنتج&&ات على والحص&&ولاإلنترنيت. شبكة استخدام

أو المص&&ارف بها تق&&وم ال&&تي المص&&رفية الخ&&دمات جميع اإللك&&تروني البنك ويق&&دمالمصرفية. غير المؤسسات

بحيث واسع نط&&اق على وانتش&&رت االلكترونية المص&&رفية الصناعة تطورت ولقد على الخ&&ط، على خ&&دماتها تق&&دم ال&&تي االئتم&&ان واتح&&ادات المص&&ارف ع&&دد ارتفع

يمثل ك&&ان ما وهو ،1998 س&&نة في وبنك مؤسسة1200 من الع&&المي، المستوى في15845 مرات( وإلى10 )2000 سنة في12000 إلى السوق، % من6 نحو

،2003 س&&نة مع المتع&&املين ع&&دد ب&&التوازي الس&&وق. وارتفع % من75 نحو أي les) المص&&رفي اإلن&&ترنت internautes bancaires)إلى1999 س&&نة % في18 من

. (Longuépée-Guyot) 2004 سنة % في51,3

بص&&فة المص&&رفي المشهد تشكيل إعادة إلى االلكترونية البنوك بروز يؤدي وسوف من الخط على المع&&امالت به تتم&&يز التج&&ارب. ولما من الكث&&ير نج&&اح بعد جذريةالتكلفة. في وانخفاض سرعة

الدولية: المصرفية بالمعايير االلتزام- 4 إلى النش&&اط هذا إخضاع إلى المصرفي، بالنشاط المرتبطة المخاطر نمو أدى لقد

من الودائع أص&&حاب حق&&وق حماية إلى الرامية الدولية والقواعد الضوابط من جملة. ثانية جهة من للبنك والمالكين جهة

(: Philipe Bernard & autre,1996)ةمراعا إلى الضوابط هذه وتسعىحجمها؛ مراعاة مع المالية، و المصرفية المؤسسات جميع على التنظيمات - تطبيق المس&&توى على نش&&اطها حجم و المؤسسات، هذه مركزية و تخصص و تنوع - درجةالدولي؛

المحلي. بالقطاع العاملة األجنبية المؤسسات - مراعاة

ح&&دوثها، قبل منها والت&&وقي المخ&&اطر من البن&&وك حماية إلى القواعد ه&&ذه وته&&دف المالية مالءتها و الس&&يولة من معين مس&&توى وضمان الخاصة، أموالها على ظللحفاالمودعين. تجاه

2

في تأسست ال&&تي المص&&رفية للرقابة بازل لجنة المعايير هذه بانجاز تكفلت ولقد العشر الص&&ناعية ال&دول لمجموعة المركزية البنوك محافظي من بقرار1975 عام

. و بسويس&&را ب&&ازل ( بمدينةBRI) ال&&دولي التسويات بنك الجتماعاتها مقرا واتخذت األم&&&ريكي البنك و هبس&&&تات األلم&&&اني البنك أزمة بعد اللجنة ه&&&ذه تأس&&&يس ج&&&اء

: صيغتين في اليوم لحد بازل اتفاقية فرنكلين. وجاءت أهم . ومن1988 ع&&ام في إليها التوصل : تماألولى ب==ازل أوال- اتفاقية

رأس في المس&&تمر الهب&&وط بوقف يسمح بما المال رأس كفاية معيار تحديد نتائجها تس&&وية و العش&&رين، الق&&رن ف&&ترات معظم في لوحظ ال&&ذي و العالمية البن&&وك مال

تيل&&ور، مايكل و ك&&ارادج الدولي)سيم المستوى على العاملة المصارف بين األوضاع ،04 / الع&&دد37 المجلد التنمية، و التمويل مجلة جديد"، عالمي مصرفي معيار "نحو

.(.50ص: ،2000 ديسمبر مبادئ تطبيق ويقع العالمية، البنوك كبريات األولى بالدرجة بعملها استهدفت ولقد

اإللزام صفة لها ليس اللجنة أن باعتبار الوطنية، السلطات مسؤولية تحت االتفاقيةبه. جاءت ما لتطبيق

من المطلوب&&ات بين التمي&&يز خالل من لألقط&&ار التمويل مخ&&اطر بين التمي&&يز يتم تع&&بر ال&&تي المطلوب&&ات و منخفضة(، أوزان عليها تطبق )التي المحلي العام القطاع هي موح&&دة نس&&بة عليها تطبق )حيث األجن&&بي الع&&ام القط&&اع إلى الدولة ح&&دود

وزن نسبة إلى تخضع األجنبية البنوك من األجل طويلة المطلوبات أن كما (،100% ترك&&يز أن إال البنوك، لها تتعرض المخاطر من أنواع عدة توجد أنه رغم و (،100%)

مخ&&اطر على ث&&انوي بش&&كل و االئتم&&ان مخ&&اطر على أساس&&ية بصفة جاء قد اللجنة ذلك و مجموعتين، إلى اللجنة تقرير ضوء في الدول تصنيف تم إذ القطري، التمويل

التالي: النحو على – المتدنية المخ&&&&&اطر ذات ال&&&&&دول مجموعة تش&&&&&مل واألولى: المجموعة-

(،OCDE) التنمية و االقتص&&&ادي التع&&&اون منظمة دول تضم ال&&&تي المنخفض&&&ة- و ترتيب&&ات عق&&دت ال&&تي ال&&دول من باعتبارها السعودية العربية المملكة إلى باإلضافةالدولي. النقد صندوق مع خاصة إقراضية

ذات دوال ب&&ازل لجنة اعتبرتها و الع&&الم، دول ب&&اقي تشمل والثانية: المجموعة-مرتفعة. مخاطر تبلغ&&ه، أن الدولية البن&&وك على ىاألدن الحد يمثل معي&&ارا اللجنة وض&&عت لذلك ووفقا

ك&&انت س&&ليمة. و قاع&&دة إلى المستندة المال رأس نسب تحقيق وهدف يتوافق بما المخ&&اطر( )موزونة الموج&&ودات إلى الم&&ال رأس نس&&بة هي المس&&تهدفة النس&&بة الحد تمثل نس&&بة هي أساس&&ي( و م&&ال رأس%4 عن يقل ال ما )منها%8 بمق&&دار

،1992 ع&&ام نهاية في به تل&&تزم أن الدولية البن&&وك من يتوقع الذي المشترك األدنىالمال. رأس كفاية معيار أو كوك معيار النسبة هذه على ويطلق

نهاية في واحد ب&&ازل تع&&ديل في التفكير : تم2004 الثانية بازل ثانيا- اتفاقية لكفاية ال&&دنيا الح&&دود مراجعة على يقتصر األ على العش&&رين القرن من التسعينيات

يس&&مح بما المخ&&اطر"، "إدارة أس&&اليب في النظر التع&&ديل يش&&مل بل الم&&ال، رأس مجموعه في الم&&الي النظ&&ام اس&&تقرار لض&&مان الرقابة أه&&داف وتوس&&يع ، بترقيتها "المالمح الع&&ربي، النقد )ص&&ندوق إدارته وكفاءة البنك استمرار ضمان مجرد وليس

3

(.16ص ،2004 س&&بتمبر ظ&&بي، أبو النامي&&ة"، وال&&دول اثنان بازل التفاق األساسية(:2003كامل، حافظ )الغندور التالية األهداف يحقق بما وذلكالعالمي، المصرفي النظام وسالمة األمان معدالت من المزيد-النشاط، دولية كالبنو بين المنافسة في والتوازن المساواة تدعيم-قبل. ذي من المعتبرة غير المخاطر إدراج-

التحرير: نحو المصرفية الخدمات اتجاه-5 القط&&اع على المفروضة القي&&ود درجة خفض على المصرفي التحرير سياسة تقوم

للسياسة مباشر غ&&ير نظام وتطبيق المالية األسواق تطوير إلى يؤدي بما المصرفي وتحسين االستثمارات زيادة على يعمل ما وهو قوي. إشرافي نظام وإقامة النقدية

تعرقل ال&&تي الص&&عوبات على والقضاء األسعار، في والتحكم االدخار بزيادة نوعيتها،األسواق. عمل

: مبدأين على المصرفي التحرير عملية تقوم واالس&&تثمار االدخ&&ار بين بالتوفيق المصرفية، ضالقرو باستعمال المشاريع - تمويل

لالستثمار، وخفضها لالدخار برفعها الفائدة، معدالت طريق عن عليها والطلب األم&&وال ع&&رض بين بااللتق&&اء الس&&وق في الفائ&&دة س&&عر - تحديد

لالستثمار.التالية: العوامل على المصرفي التحرير نجاح ويتوقفاالقتصادي، االستقرار - توافر بينها، والتنسيق المعلومات - توافرالمصرفي، التحرير مراحل في والترتيب التدرج أو التسلسل - إتباع

. المالية األسواق على - اإلشراف

يتعلق فيما خاصة النامية، الدول في كامل بشكل متحققة غير العوامل هذه وتعتبر ومصداقيتها. المعلومات بتوافر

فيما التجارية البن&&وك بين المنافسة ح&&دة زي&&ادة إلى المص&&رفي التحرير أدى ولقد و البن&&وك وبين جه&&ة، من الع&&المي أو اإلقليمي أو المحلي المستوى على سواء بينها

الخ&&دمات تق&&دم مالية غ&&ير مؤسس&&ات ب&&روز األخ&&رى. مع المالية المؤسس&&اتالمصرفية.

الجزائري: المصرفي النظام ثانيا- تحدياتأبرزها: لعل التحديات، نم مجموعة أمام الجزائري المصرفي النظام يقف

األموال وغسل الفساد مكافحة-1 حص&&يلة تمثل لكونها االقتص&&ادية، الج&&رائم أخطر من األم&&وال غسل ظ&&اهرة تعت&&بر

العمل&ة، تزييف األبيض، قالرقي& بالمخ&درات، المت&&اجرة مثل الج&&رائم من مجموعة مص&&ادر على التغطية إلى تس&&عى بحيث الس&&الح؛ في والمت&&اجرة الفس&&اد أم&&وال تط&&ور أدى االقتص&&اد. ولقد في ض&&خها بإع&&ادة يس&&مح بما المش&&روعة، غير األموال

معنية البنوك جعل مما األموال غسل ظاهرة إلى التنبه صعوبة إلى المصرفي الفنأخرى. مؤسسات مع الظاهرة هذه بمحاربة مباشرة

4

الظ&&اهرة ه&&ذه مواجهة على الق&&درة تح&&دي أم&&ام نفس&&ها الجزائرية البن&&وك وتجدالجزائر التزام من انطالقا

وتوص&&يات جه&&ة، من األم&&وال غسل لمكافحة الم&&الي العمل مجموعة بمق&&رراتالشأن. بهذا الدولي النقد صندوق

من بالوقاية المتعلق01-05 الق&&انون العمومية الس&&لطات أص&&درت ذلك وبموجب تجد الس&&ابعة الم&&ادة ومكافحتهم&&ا. وبمقتضى اإلره&&اب وتمويل األم&&وال تب&&ييض دف&&تر أو حس&&اب أي فتح قبل زبائنها وعناوين هوية من بالتأكد ملزمة نفسها البنوك

مع أخ&&رى، عمل عالقة ربط أو صندوق تأجير أو إيصاالت أو قيم أو سندات حفظ أو طائلة تحت البن&&وك له&&ا. وتقع تغي&&ير كل وعند س&&نويا المعلوم&&ات بتح&&يين إلزامها

الخاصة الداخلية إجراءاتها في قص&&ور أو عجز وج&&ود ثبت ما إذا التأديبية اإلجراءات الس&&هر اإلشرافية الهيئات األموال. وعلى غسل بشبهة اإلخطار مجال في بالرقابة

غس&&يل عن للكشف مناسبة برامج على المالية والمؤسسات البنوك تتوفر أن علىمنها. والوقاية اإلرهاب وتمويل األموال

من بالوقاية المتعلق05-05 النظام الجزائر بنك أصدر القانون لمتطلبات وتجسيدا ب&&رامج بوضع البن&&وك أل&&زم ال&&ذي ومكافحتهما اإلره&&اب ومكافحة األم&&وال تب&&ييضتتضمن: الموضوع في مكتوبة

اإلجراءات،-المراقبة، عمليات-الزبائن، معرفة يخص فيما الالزمة الرعاية منهجية-لمستخدميها، مناسب تكوين توفير- االستعالم معالجة خلية بالشبهة( مع وأخطار )مراسل عالقات نظام-

المالي، س&&نوي تقرير إع&داد مع للبنوك، الداخلية المراقبة نظام ضمن البرنامج هذا وادمج

المصرفية. اللجنة إلى يرسل بخصوصه

البنوك، مستوى على األموال تبييض من الوقاية أجهزة بتقييم الجزائر بنك ويقوم 04 عمومية،03) بنوك ثمانية مستوى على2007 غاية إلى بذلك قام حيثلمفتشيه. تدريبية لدورات تنفيذه مختلط(. مع بنك01مقيمة، أجنبية بنوك

االقتصادي: النشاط لحاجيات االستجابة-2 اإلص&&الحات تركز ولقد المالي&&ة. واألس&&واق المص&&ارف من الم&&الي النظام يتكون

االقتص&&ادية المؤسس&&ات عمل محيط تغي&&ير ض&&رورة على الجزائر في االقتص&&ادية اقتصاد منطق في أفضل بشكل االنخراط قصد وتسييرها، وتنظيمها تمويلها وطرقبالجزائر. مالية سوق إنشاء في التفكير تم وهكذا السوق

بمنتجين تعمل انطالقها ت&&اريخ منذ بقيت فإنها الجزائر بورصة انطالق من وب&&الرغم حجم جعل مما أخ&&&رى مؤسسة أية بها تلتحق ولم منه&&&ا، مؤسسة انس&&&حاب بعد

نس&&&&يج على العائلية الش&&&&ركات غلبة إلى ذلك يع&&&&ود متواض&&&&عا. وقد معامالتها ومساءلة. باإلضافة شفافية من الحوكمة مبادئ مع التكيف وعدم المؤسسات،

االس&&تهالك. نحو الميل ارتفع أم&&ام العائلي االدخار ومنه العائالت مداخيل فضع إلى البورصة مس&&توى على المؤسس&&ات ه&&ذه أس&&هم س&&عر تراجع هو األمر ف&&اقم وما

المالية. المنتجات على الطلب ضعف عن ينبئ الجيدة. مما نتائجها من بالرغم

5

مؤسس&&&اتي إط&&&ار المتداولة القيم لبورصة يك&&&ون أن الض&&&روري من ك&&&ان وإذا ف&إن الحادثة التغ&يرات مع ال&دوام على وبالتكيف بالتطور لها يسمح مرن وتنظيمي

المالية األزمة آث&&ار انتق&&ال ع&&دم في ض&&منية بطريقة ساهم قد الجزائر بورصة وضع متع&&املين وجود ولعدم فيها المشتقات لغياب الجزائري االقتصاد إلى بحدة العالميةاألسهم. على المضاربات من يقلل الذي األمر بها، أجانب

لحاجات باالستجابة مطالبا يكون الجزائري المصرفي النظام فإن الوضع هذا وأمام يجعلها ما واالس&&تغالل. وه&&ذا االس&&تثمار دورة بتمويل المرتبطة االقتص&&ادية القط&&اع

االقتصادي. للنشاط تمويلها في االستدانة اقتصاديات منطق وفق تعملاألزمات: أمام الصمود-3

إلى يع&&ود ما ومنها أدائه إلى يع&&ود ما منها أزم&&ات إلى المص&&رفي النظ&&ام يتع&&رض الص&&دمات. امتص&&اص على الق&&درة تح&&دي أم&&ام يجعلها مما الدولي&&ة، النقدية البيئة الحكوم&&ات وتكلف اباس&&تحقاقاته الوف&&اء عن ع&&اجزة البن&&وك األزم&&ات تجعل حيث

أق&&رب العق&&اري ال&&رهن أزمة عن الناجمة المالية األزمة إنق&&اذ. ولعل بخطط القيام إلى أدت الرهنية الق&&روض توريق عن ناجمة سيولة أزمة واقعنا. فهي إلى األزمات

منها. اآلخر البعض ومعاناة المصرفي التعامل مجال في قديمة كبيرة بنوك انهيار

ا&ل&ت&د&ا&ب&ي&ر& ق&د&ر&ة& ع&ل&ى& ا&أل&ز&م&ا&ت& م&و&ا&ج&ه&ة& ع&ل&ى& ا&ل&م&ص&ر&ف&ي& ا&ل&ن&ظ&ا&م& ق&د&ر&ة& ت&ت&و&ق&ف&   ا&أل&ز&م&ا&ت&،& م&ن& ا&ل&ت&و&ق&ي& ع&ل&ى& ا&ل&ب&ن&ك&ي&ة& ا&ل&س&ل&ط&ا&ت& ق&ب&ل& م&ن& ا&ل&م&و&ض&و&ع&ة& ا&ال&ح&ت&ر&ا&ز&ي&ة&

ت&د&ه&و&ر& م&ن& ا&ل&ت&ق&ل&ي&ل& أ&ج&ل& م&ن& ا&ل&ت&د&خ&ل& ع&ل&ى& ا&ل&س&ل&ط&ا&ت& ه&ذ&ه& ق&د&ر&ة& م&د&ى& و&ع&ل&ى&و&ا&ل&خ&س&ا&ئ&ر&.& ا&أل&ص&و&ل&

و&ب&ط&ب&ي&ع&ة& ا&ال&ق&ت&ص&ا&د& ا&ن&ف&ت&ا&ح& ب&د&ر&ج&ة& ب&ا&أل&ز&م&ا&ت& ا&ل&م&ص&ر&ف&ي&ة& ا&أل&ن&ظ&م&ة& ت&أ&ث&ر& د&ر&ج&ة& ت&ت&ح&د&د& إ&ل&ى& ذ&ل&ك& ي&ق&و&د& م&ا& ب&ق&د&ر& ا&ل&م&ن&ت&ج&ا&ت& ت&ت&ط&و&ر& م&ا& ف&ب&ق&د&ر& ا&ل&م&ت&د&ا&و&ل&ة&،& ا&ل&م&ا&ل&ي&ة& ا&ل&م&ن&ت&ج&ا&ت&

م&ث&ل& ذ&ل&ك&،& ف&ي& ا&ل&خ&ا&ر&ج& ت&ج&ا&ه& ل&ل&ب&ل&د& ا&ال&ق&ت&ص&ا&د&ي&ة& ا&ل&و&ض&ع&ي&ة& ت&ؤ&ث&ر& ك&م&ا& ا&ل&م&ض&ا&ر&ب&ا&ت&،& م&ن&ت&ج& ع&ل&ى& ا&ال&ع&ت&م&ا&د& ا&ل&م&د&ة&(&،& ق&ص&ي&ر&ة& ت&ك&و&ن& ل&م&ا& ا&ل&خ&ا&ر&ج&ي&ة&)& خ&ا&ص&ة& ا&ل&م&د&ي&و&ن&ي&ة& ح&ج&م&

م&ث&ال&(&.& ا&ل&د&و&ل&ي&ة&)& ا&ل&ن&ف&ط& ا&ل&س&و&ق& ف&ي& م&ت&د&ه&و&ر&

ا&ل&ج&ز&ا&ئ&ر&:& ا&ل&م&ص&ر&ف&ي& ل&ل&ن&ظ&ا&م& ا&ل&م&ا&ل&ي&ة& ا&ل&ص&ال&ب&ة& ت&ع&ز&ي&ز& ض&ر&و&ر&ة& م&ن& و&ا&ن&ط&ال&ق&ا&

ا&ل&ص&ر&ف& ال&ح&ت&ي&ا&ط&ي&ا&ت& ا&ل&ح&ذ&ر& ا&ل&ت&س&ي&ي&ر& ع&ل&ى& ا&ل&ن&ق&د&ي&ة& ا&ل&س&ل&ط&ا&ت& ع&م&ل&ت&-ا&ل&م&خ&ا&ط&ر&ة&(&،& ا&أل&ص&و&ل& ف&ي& ا&ال&س&ت&ث&م&ا&ر& ع&ن& )&ب&ا&ال&م&ت&ن&ا&ع&

إلى وتقليص الخارجي، للدين المسبق بالتسديد الخارجية المديونية تقليص - 23.4 من الخارجي الدين حجم انخفض بحيث المديونية إلى اللجوء حد أدنى،2007 سنة دوالر مليار5.6 إلى2003 سنة دوالر مليار

ادخار مع الموارد، ضبط صندوق في الميزانية الموارد فائض من جزء ادخار- في الخام المحلي الناتج من%20 من أكبر المتوسط في سنوي ميزاني(،2007 الجزائر ) بنك2007-2005الفترة

على االدخار فائض ىإل بالنظر ) بالدينار( لالقتصاد الداخلي التمويل تفضيل-الجزائري، النقدي للسوق المميز السيولة فائض نتيجة االستثمار

شهر40 إلى )وصل األجنبية العمالت من احتياطي تكوين على العمل-الخارجية. الصدمات وامتصاص الدينار عن الدفاع واردات( قصد

6

الجزائر: في االقتصادية ثالثا- اإلصالحات

إلى الرامية اإلصالحات من مجموعة االستقالل منذ الجزائري االقتصاد عرف ذلك يكن االقتصادي. ولم وأدائها السياسي الدولة منهج في جذرية تغييرات إحداث فعل ردة اإلصالحات هذه العالمية. واعتبرت البيئة عرفتها التي التحوالت عن منعزال

في: ( والمتمثلة2002 ) قدي الجزائري االقتصاد عاشها التي لألوضاع هيمنة خالل من الخام المحلي الناتج تكوين في قطاعي اختالل وجود-

بنيته؛ على المحروقات هو واحد لمنتج مصدرا تكون تكاد الجزائر لكون للخارج المطلقة شبه التبعية-

األسواق تقلبات على متوقفا الجزائري االقتصاد جعل ما المحروقات. وهذا جهة من األمريكي الدوالر صرف أسعار و جهة من للمحروقات الدولية

االتحاد مثل حيث والصادرات للواردات شديد جغرافي تركز أخرى. معوالصادرات. الواردات من بالمائة50 عن يزيد لما ومقصدا مصدرا األوروبي

وصل التي1999- 1990 الفترة ففي الخارجية المديونية مستوى ارتفاع-الصادرات. من%76 خدماتها معدل

العاملة اليد من% 20.1 إلى معدلها وصل التي للبطالة الشديد الضغط-.1987 سنة النشطة

1986 في النفط أسعار انهيار نتيجة المالية الموارد على الشديدة القيود - الجباية مستويات تراجع نتيجة للدولة العامة الميزانية عجز في تبلورت

رالدينا صرف لسعر فيه المبالغ التقييم بفعل تكرس والذي البترولية،العادية. الجباية لحصيلة الشديد الضعف مع الجزائري

دستور بإصدار القائم السياسي للنظام مراجعة المرحلة هذه عرفت لقد و السوق. اقتصاد على واالنفتاح السياسية التعددية ( أقر1989 فبراير جديد) في

لصندوق مرة ألول باللجوء االقتصادي القرار لمتخذي مواتية الفرصة جعل مما يغطي تثبيت برنامج إطار في قرض شريحة لسحب1989 سنة الدولي النقد

حقوق وحدة مليون155.7 مقداره بمبلغ1990 - ماي1989 ماي الفترة مرة اللجوء واحدة. وتم شريحة في واحدة مرة كلية استعملت خاصة، سحب

وحدة300 بمبلغ آخر تثبيت برنامج إطار في1991 جوان في للصندوق ثانية (. وكانتBenissad 1991شرائح. ) أربعة على موزعة خاصة، سحب حقوقحول: تدور البرامج هذه إطار في الجزائر تالتزاما

في الدولة ةاالقتصادي لألنشطة المباشر والتمويل إدارة من الدولة انسحاب-القاعدية. الهياكل تمويل على الدولة تدخل واقتصار االقتصاد،

قابلية ضمان على العمل خالل من والخارجية الداخلية التجارة تحرير -تخفيضه. بعد للتحويل الدينار

السلع باستثناء السوق لمنطق وإخضاعها بتحريرها، األسعار نظام إصالح - والقمح، كالحليب ةالضروري االستهالك واسعة

النشاط لممارسة واألجنبي الوطني الخاص القطاع أمام المجال فتح -العمومي، القطاع خوصصة في والشروع واالستثمار، االقتصادي

تحديد أو العقود بإبرام يتعلق فيما سواء العمل سوق على أكبر مرونة إدخال- األجور،

7

ومنحه التقليدية وظائفه إلى المركزي البنك بإعادة المصرفي النظام إصالح-النقدية، السياسة إدارة يف واسعة استقاللية

الجزائري المصرفي النظام إصالح رابعا- اتجاهاتالقانونية البيئة إصالح-1

بالنقد المتعلق10-90 الق&&انون صدور إلى المصرفية القانونية ةالبيئ إصالح يعود الجزائ&&ر- في البنكي العمل مس&&ار في عميقة تح&&ول نقطة يعت&&بر الذي والقرض إلص&&الحات والموجه المص&&رفي للنش&&اط الق&&انوني اإلط&&ار الق&&انون ه&&ذا يش&&كل(:10-90 نتمحور) القانو حيث القطاعالمالي&&ة، وزارة وصاية من بتحريرها النقدية السلطة استقاللية تكريس

والقواعد قيتواف&&&&& بما النقدية السياسة وإدارة بل&&&&&ورة من وتمكينهاالنقدية، الكالسيكية

والنظ&&&ام العمومية الخزينة بين العالقة لتحديد واض&&&حة قواعد وضع موازنية العتب&&&&ارات الجزائر بنك على الخزينة ت&&&&أثير بإبع&&&&اد البنكي

المصرفية، والعمليات الميزانية العمليات بين والتمييزالع&&ام القط&&اع لمؤسس&&ات والتم&&ويالت الق&&روض منح في المس&&اواة

االقتصادية، والجدوى المتاجرة لقواعد وفقا والخاص،وبين العمومية البن&&&&&&وك لرأس&&&&&&مال كمالك الدولة دور بين الفصل

لتك&&وين المج&&ال يفسح بما الس&&وق؛ قواعد وفق التس&&يير ض&&رورات بين المنافسة يع&&زز ما وهو األجنبية للبنوك فروع فتح و الخاصة البنوك

البنوك. التشريعي اإلطار تحسين قصد والقرض بالنقد المتعلق11-03 األمر بعد فيما وجاء

ه&&ذه من اله&&دف الس&&ابق. وك&&ان الق&&انون على التع&ديالت بعض إدخال إلى أدى بما(:11-03 األمر أسباب التعديالت) عرض

باعتب&&&&اره والق&&&&رض النقد ومجلس اإلدارة مجلس بين الجزائر بنك داخل - الفصلاإلشراف؛ ومنظم االعتماد ومانح النقدية السلطةالنقدية، السلطة باعتباره والقرض النقد سمجل تشكيلة - توسيع المع&&ايير تنفيذ ومتابعة مراقبة ب&&دور القائمة المص&&رفية اللجنة دور وتعزيز - توضيح

المصرفية؛ في توفرها ال&&واجب والش&&روط البنوك اعتماد منح ومعايير شروط وتدقيق - تشديدالبنوك، مسيري

التابعة المؤسس&&ات نش&&اطات تمويل بمنع البنكي التمويل منح ش&&روط - توض&&يحالبنك. ومسيري لمؤسسي

المخاطر مركزية سير شروط وتوضيح - تعزيز

ش&&كل في التطبيقية النص&&وص من مجموعة ظه&&رت10-90 الق&&انون ص&&دور ومنذالتالية: الجوانب مست أنظمة

بالجزائر، العاملة المالية والمؤسسات للبنوك األدنى رأسالمال تحديد- الطبيع&&&يين لألش&&&خاص األجنبية بالعملة الحس&&&ابات وس&&&ير فتح ش&&&روط-

واالعتباريين، االقتصادية، األنشطة لتمويل الجزائر إلى األموال رؤوس تحويل شرط - الصرف، عمليات على والرقابة الصرف بقواعد المتعلقة الشروط-

8

النقدية، السوق بتنظيم المعلقة القواعد-الدفع، عوارض مركزية المخاطر، مركزية الميزانيات، مركزية تنظيم-المالية، والمؤسسات البنوك على المطبق المحاسبي المخطط-،رالجزائ في األجنبية البنوك ووكاالت فروع فتح شروط-المالية، والمؤسسات البنوك على المطبقة االحترازية القواعد تحديد-البنكية المقاصة عرفة تنظيم-الودائع، ضمان نظام تحديد- دالقواع األموال، غسيل ومكافحة الوقاية اإلجباري، االحتياطي تكوين شروط-

الخارج. مع المعامالت على المطبقةالسوقية: توالقطاعا المنتجات - تطوير2

بعض وتط&&وير تنمية على الجزائر بنك رأس&&ها وعلى البنكي اإلش&&راف هيئات عملتذلك: من عليها الطلب لتزايد يستجيب بما المالية المنتجات

1999 غاية وإلى العق&&اري الق&&رض كان : حيثالعقاري بالقرض االهتمام – :2000 منذ أنه إال واالحتياط- بنك، التوفير صندوق وهي واحدة مؤسسة على يرتكزخالل: من االئتمان سوق من كبيرة قطعة يمثل العقاري االئتمان أن ظهر

مؤسسات،10بلغت ذإ السوق في المتدخلة المؤسسات عدد - زيادة ودعم لمس&&اعدة المؤسس&&ية اآللية في البنكي لالئتم&&ان الت&&دريجي - اإلدم&&اج

اإلسكان، 05-06 الق&&انون ص&&دور بعد العقارية الق&&روض توريق عملي&&ات في - الش&&روع

د.ج ملي&&ار94 من الرهنية الق&&روض انتقلت فلقد الرهنية، القروض بتوريق المتعلق ) بنك%16 قدرها بزيادة أي ،2007 نهاية في د.ج مليار109 إلى2006 نهاية في

(.2007 الجزائر 100 مس&&توى2006 نهاية في بلغت فلقد الممنوحة العقارية الق&&روض - حجم المنوحة. القروض مجموع من% 5 يعادل ما أي د.ج، مليار

النمو في النش&&اط هذا بدأ09-96 األمر صدور فمنذااليجاري: االئتمان بروز-&& عن فضال النش&&اط من النوع هذا في متخصصة مالية مؤسسات03 ظهور خالل من

بلغ2007 س&&بتمبر أنشطتها. ففي باقي ضمن كنشاط تمارسه التي األخرى البنوك د.ج، ملي&&ار15.54 المتخصصة المؤسس&&ات من الممن&&وح االيج&&اري االئتم&&ان حجم

بمعدل د.ج. أي مليار21.18 مجموعه ما أي د.ج، مليار5.64 البنوك من والممنوح.2007 سنة من األولى أشهر التسعة % خالل38.5ب& زيادة

قطاع فتح : تموالتجهيز لالستهالك للعائالت الموجهة القروض - نمو مقتنياتهم تمويل قصد للعائالت الموجهة القروض منح وهو المصرفي للعمل جديد

النوع هذا منح في البنوك بين كبير تنافس فيه أصبح بشكل والتجهيزية، االستهالكيةالقروض. منالنقدية: السياسة إدارة -إصالح3 تعبئة مج&&ال في دور أي ي&&ؤدي10-90 الق&&انون صدور قبل المركزي البنك يكن لم

البنك دور يكن ال&دور. ولم به&ذا تقوم التي هي العمومية الخزينة كانت حيث االدخار إع&&ادة طريق عن التجارية البنوك قبل من المطلوبة السيولة توفير يتعدى المركزي

التجارية. أوراقها خصم التقليدية الوظ&&ائف أداء من الجزائر بنك تمكين تم والق&&رض النقد ق&&انون وبص&&دور

المص&&رفي. النظ&&ام على واإلش&&راف النقدية، ةالسياس إدارة ومنها مركزي بنك ألي

9

التعليمة بم&&وجب م&&رة ألول اإلجب&&اري االحتي&&اطي مع&دل تحديد تم اإلط&&ار هذا وفي ه&&ذا مراجعة وتمت %،2 ب&&&&&&& المع&&دل ه&&ذا ح&&ددت وال&&تي الجزائر لبنك94-73

والنقدية. االقتصادية األوضاع مقتضيات حسب المعدل تنظيم بإع&&ادة المباش&&رة غ&&ير النقدية السياسة أدوات الستخدام التأسيس تم كما

السياسة األخ&&رى. وك&&انت المالية المؤسس&&ات إلى وتوس&&يعها النقدية الس&&وق من بها المل&&تزم التض&&خم مع&&دالت في التحكم ض&&رورة ضغط تحت آنذاك النقدية

ص&&ندوق مع اقتص&&ادي إصالح التفاقيات إبرامها جراء من العمومية السلطات قبل مص&&در هو النقدية الس&&وق في بتدخله الجزائر بنك ك&&ان أن ال&&دولي. وبعد النقد

من انطالقا فإنه ؛2000 غاية إلى وذلك تمويلها بإع&&ادة للبن&&وك الس&&يولة توف&&ير ل&&دى الس&&يولة ف&&ائض امتصاص أدوات بتطوير مهتما المركزي البنك أصبح2001 االيجابية الوض&&عية عن الن&&اجم ةالخارجي&& الموج&&ودات بتط&&ور ارتبط ال&&ذي البن&&وك الدولي&&ة. األس&&واق في النفط أس&&عار تحسن إلى تع&&ود وال&&تي المدفوعات لميزانالتالية: األدوات استخدام تم وهكذا

العروض، نداءات- للفائدة، المغلة بالوديعة الخاصة التسهيلة-اإلجباري االحتياطي معدل- بما النقدي&&ة، ةالكتل&& نمو على الس&&يطرة من األدوات ه&&ذه في التحكم مكن ولقد

النقدية. للسياسة الرئيس الهدف باعتباره األسعار استقرار يحقق%تطور مؤشر األسعار عند االستهالك الوحدة:

20032004200520062007السنة المؤشرالعام

2.63.51.62.53.5

209 ص ،2007السنوي التقرير الجزائر، المصدر: بنك

البنوك: عمل على الرقابة تعزيز- 4 يض&&من بما البنكية والتنظيمات القوانين احترام من التأكد إلى البنكية الرقابة تهدف المتعلق11-03 األمر ج&&اء ولقد عوائ&&د، تحقيق من البنوك ويمكن المودعين أموال إلى بها أدت البن&&&وك بعض أداء على تس&&&جليها تم انحراف&&&ات بعد والق&&&رض بالنقد

العامة وللمفتش&&ية المص&&رفية للجنة الموكولة الرقابة عملي&&ات تنظيم اإلفالس.وتمتشمل: بحيث الجزائر؛ لبنك

المكتوبة التص&&ريحات أس&&اس على تتم المس&&تندات: وهي أس&&اس على - الرقابةالعامة ومفتشيته الجزائر بنك مصالح إلى المرسلة والتقارير

- الرقابة بعين المك&ان: وتتم بانتق&ال الهيئ&ات الرقابي&&ة إلى مق&رات البن&ك قص&&د االطالع على الوثائق في المكان ومعرفة سير العمل وتتعلق بموضوعات مختلفة.

ولقد عرفت تطورا بحسب الموضوع يمكن رصده من خالل الجدول التالي:200220032004200520062007البيان

100406060405الكاملة الرقابةالتج&&&&&ارة عملي&&&&&ات على الرقابة

الخارجية011109061003

الموضوع حسب الرقابة :08األموال تبييض - 05الدفع أنظمة -

10

050505040302المحفظة - 020602------خاصة تحقيقات - 605076101----لها شبابيك وفتح البنوك تأسيس -

140ص ،2007السنوي، التقرير الجزائر، المصدر: بنك

الموض&&وعة البنكية والس&&يولة المالءة معايير باحترام االحترازية: المتعلقة - الرقابةالمصرفي. لألداء بازل معايير مع والمتوافقة الجزائر بنك قبل مناالحترازية: القواعد ودعم - وضع5

خالل من المص&&رفية خ&&دماتها في العالمية المع&&ايير بتب&&ني مطالبة البن&&وك أص&&بحت المحلية البنوك قيام ضرورة يعني ما هذا و العمالء، مع تعامالتها نمط في و الجودة، ه&&ذه على الق&&ائمون أصبح حيث نتائجها، تحسين و منتجاتها لتحسين الجهود بأقصى ت&&دعيم طريق عن ذلك و اآلث&&ار ه&&ذه مجابهة و االحتي&&اط و بالح&&ذر مل&&زمين الهياكل بمعي&&ار االل&&تزام البن&&وك على لزاما أص&&بح كما احتياطاته&&ا، و البن&&وك أم&&وال رؤوس في يزيد مما للبنك المالي المركز متانة على للداللة الشأن هذا في دولي أو عالميالضعيف. بالبنك تعصف التي المالية الهزات من يقيه و معه المتعاملين ثقة تقوية

التالية: االحترازية القواعد الجزائر بنك وضع اإلطار هذا وفيواحد، متعامل لدى المخاطر تركيز عدم-البنك، رأسمال من معينة نسبة يتجاوز بما القروض منح عدم -الدائمة واألموال الخاصة األموال بين النسبة -

المصرفي: المعلومات نظام - تحسين6 من مجموعة وضع تم المالئم&&ة، الق&&رارات اتخاذ من النقدية السلطات تمكين قصدمركزيات: شكل في المركزي بالنظام الخاصة تالمعلوما نظم مجم&&وع من مكونة معطي&&ات قاع&&دة عن عب&&ارة : هيالمخ==اطر مركزية-

في المش&&تركة للمص&&ارف المعلوم&&ات وتوف&&ير تخزين بتجميع، تسمح البنوك ب&&القروض معطياتها ب&&الطلب. وتتعلق أو الخط على س&&واء المركزية ه&&ذه

واألف&&راد. للمؤسس&&ات البن&&وك ط&&رف من الممنوحة االيجارية واالئتمان&&ات بش&&أنها. والمتن&&ازع فيها المشكوك الديون بكل المركزية بإبالغ البنوك وتلزم مخ&&اطر تق&&ييم على المالية والمؤسس&&ات البن&&وك مساعدة على ذلك ويعمل

ةبطاقي على يتوفر الجزائر بنك أصبح فيها. وبهذا والتحكم وتسييرها القروض المالية والمؤسس&&ات البن&&وك من بها المص&&رح المؤسسات من تتكون دائمة دين&&ار. ولقد ملي&&ون02 تف&&وق ال&&تي للق&&روض كمستعملة معها تتعامل والتيالتالي: النحو على السنوات عبر التصريحات عدد تطور

النمو نسبةالتصريحات عددالسنة200217502---2003191509.4 0 %20042481629.6 %20053255731.2 %20064358433.87 %20075463925.36 %

.124 ص ،2007 السنوي التقرير الجزائر، المصدر: بنك

11

: وتهتم هذه المركزي&&ة بتنظيم وتس&&يير البطاقي&&ةمركزية عوارض الدفع- المركزية لدى بنك الجزائر والخاصة بحوادث الدفع وما يترتب عنه&&ا الحق&&ا،

المتض&&من02-92والنش&&ر بش&&كل دوري لقائم&&ة ه&&ذه الح&&وادث ) النظ&&ام تنظيم مركزية عوارض الدفع(.ولقد تطور ع&&دد التص&&ريحات الخاص&&ة به&&ذه

الحوادث ومبالغها على النحو التالي: ع&&&&&&&&&&&&&&ددالسنة

التصريحاتبه&&&&&&&&ذه المرتبط المبلغ

التصريحاتد.ج مليار 20022938727د.ج مليار 20032338918د.ج مليار 20043127118د.ج مليار 20054335128د.ج مليار 20063105921.3د.ج مليار 20073786120.3

.125 ص ،2007 السنوي التقرير الجزائر، المصدر: بنك

بما المؤسسات ميزانيات بتجميع المركزية هذه تهتمالميزانيات: - مركزية الص&&حة مؤش&&رات إع&&داد من ويمكن للمؤسس&&ات، المنتظم التصنيف من يمكن

الض&&رورية الس&&ندات لتص&&نيف معطياتها تس&&تخدم كما مؤسس&&ة؛ لكل المالية من ب&الرغم بالكامل عملية غ&ير المركزية هذه النقدية. وتعتبر السياسة لعمليات

استحداثها. ضرورة على نص قد10-90 القانون أنالدفع أنظمة وعصرنة تطوير-7 على الجزائر في والمص&&&رفي النق&&&دي للوضع تش&&&خيص بعد الجزائر بنك عمل

بإنش&&اء الع&&الم. وه&&ذا في الس&&ائدة تلك مع تتماشى دفع أنظمة وتط&&وير استحداث للمب&&الغ الفورية اإلجمالية التس&&وية نظ&&ام هو المص&&ارف. األول بين لل&&دفع نظامين ) بنك الص&&غيرة بالمب&&الغ خ&&اص لل&&دفع نظ&&ام والث&&اني المس&&تعجل وال&&دفع الكبيرة

،2006الجزائر، مض&&مونة،وس&&رعة فعالة، بصفة األموال تحويل يضمن بما وهذا (& التالية: األهداف وفق وآمنة

الدفع، آجال - تقليصااللكترونية، الدفع وسائل وتنمية - تشجيع حس&&ابات في الموج&&ودة الس&&يولة وتكلفة الم&&دفوعات رتس&&يي تكلفة - تخفيضالمصارف، في التسوية

المبادالت. أمن فعالية - دعمالنقدية. السياسة فعالية - دعم

البن&&&وك بين العملي&&&ات بمعالجة يس&&&مح هيكال الجزائر بنك وضع ذلك تحقيق وقصد الكب&&&يرة للمب&&&الغ الف&&&وري اإلجم&&&الي ال&&&دفع نظ&&&ام بتأس&&&يس المالية والس&&&وق

Algeria Real Time Settlments » (ARTS) » يسمى، المستعجلة والمدفوعات كل ف&&وري وبش&&كل باس&&تمرار . ويعمل2006فيف&&ري منذ العمل في النظام دخل بتس&&وية أيضا النظ&&ام ه&&ذا مس&&اء. ويتكفل الخامسة إلى ص&&باحا الثامنة من ي&&وم

وتط&&ور ونم&& بفعل ال&&زوال إلى اآليلة التقليدية المقاصة غرف تصبها التي األرصدةااللكترونية. المقاصة نظام

12

ي&&وم226لم&&دة المع&&امالت أمام افتتح2006 ديسمبر غاية إلى النظام دخول منذ ق&&دره متوسط ي&&ومي بمبلغ الي&&وم عملي&&ة/في630 المتوسط في س&&جل حيث

705 بمتوسط251 لم&&&دة النظ&&&ام عمل2007 س&&&نة د.ج. وفي ملي&&&ار750.6(2007 الجزائر د.ج.) بنك مليار1248.5 متوسط يومي بمبلغ اليوم عملية/ في

آث&&ار انتقال وسرعة مرونة من باالستفادة العمل قيد النظام هذا دخول سمح ولقدالنقدية. السياسة

يعمل فهو الحجم ص&&غيرة للم&&دفوعات االلك&&تروني المقاصة بنظام يتعلق فيما أما وهو اآللي&&ة، واالقتطاع&ات والبطاق&&ات والتحويالت والسندات للشيكات آلي بشكل م&&اي في التط&&بيق ح&&يز دخوله منذ النظ&&ام ه&&ذا ق&&ام . ولقد األول للنظ&&ام مكمل دفع عملية ملي&&ون6.926 أنجز2007 س&&نة في واس&&عة. فمثال بعملي&&ات2006

ش&&هريا عملية ملي&&ون0.577 يع&ادل ما وهو د.ج ملي&&ار5452.188 بلغت إجمالي(2007 الجزائر د.ج. ) بنك مليار454.349ب&& يقدر متوسط بمبلغ

اإلسالمية: الصيرفة على االنفتاح-8 الص&&يرفة على المبكر انفتاحه الجزائري المصرفي المشهد في البارزة المعالم من

مجموعة مع جزائ&ري برأس&مال المختلط الجزائري البركة بنك بتأسيس اإلسالمية، مختلط. ويعت&&بر جزائري بنك أول الصفة بهذه أيضا . وهو1991 سبتمبر في البركة

األصول. ويت&&وفر حجم حيث من الخاصة للبنوك بالنسبة األول الجزائري البركة بنكالجزائرية. المدن أهم في وكاالت09 على حاليا البنك س&&نة د.ج ملي&&ون11897 من انتقل فلقد س&&ريع بش&&كل أص&&وله حجم تط&&ور ولقد

ملي&&ون794 من أعماله رقم . وانتقل2003 س&&نة د.ج ملي&&ون32525 إلى19992003 سنة د.ج مليون1994 إلى1999 سنة د.ج

7200 ق&&دره برأسمال اإلماراتي السالم لبنك االعتماد بمنح االنفتاح هذا تعزز ولقد 02 تتض&من المص&&رفية الس&احة يجعل ما . وه&ذا2008 س&بتمبر10 في د.ج مليون

المصارف. عدد من بالمائة10 نسبة أي عامل مصرف20 أصل من

الجزائري: المصرفي النظام خامسا- تقييمالمصرفة: - درجة1

إلى2007 سنة في وصلت حيث البنوك شبكة في المستمر االرتفاع من بالرغم االقتصاد مصرفة معدل العمل(. فإن سن في شخص7870 )25700 لكل شباكالجزائر. مع التنمية مستوى في القريبة الدول مع بالمقارنة ضعيفا يبقى

الجزائري: المصرفي القطاع وحجم - المردودية2

ن&س&&ب&ة& ب&ا&ع&ت&م&ا&د& ن&م&و&ا&2007 ن&ه&ا&ي&ة& ف&ي& ا&ل&ج&ز&ا&ئ&ر&ي& ا&ل&م&ص&ر&ف&ي& ا&ل&ق&ط&ا&ع& س&ج&ل& ل&ق&د&   %53.8 م&ن& ا&ل&ن&س&&&ب&ة& ا&ن&ت&ق&ل&ت& إ&ذ& ا&ل&خ&&&ا&م& ا&ل&م&ح&ل&ي& /& ا&ل&ن&&&ا&ت&ج&2ر&ق&م& ا&ل&ن&ق&د&ي&ة& ا&ل&ك&ت&ل&ة&

أنها ( إال%65.4لتونس) مقاربة نسبة . وهي2007 سنة% 64.4 إلى2005 سنة.(Laksaci, 2008) المغرب عن بعيدة

العمومي: القطاع وسيطرة المنافسة - ضعف3 من:2007 نهاية في الجزائري المصرفي المشهد يتكونعمومية مصارف06 تأمين ة تعاوني01

13

مختلط، مصرف بينها خاصة،من مصارف14خاصة، واحدة بنها من مالية مؤسسات05عمومية، واحدة بينها من إيجاري قرض شركات03للتنمية. عمومي مصرف01 األخيرة هذه أن العمومية، والمؤسسات المصارف بين الفرق أن اإلشارة تجدرالجمهور. لدى الودائع بجمع لها مرخص غير

من العمومية البنوك شبكة أن ذلك الحقيقي؛ الواقع يعكس ال السابق والمشهد شبكة أن حين في وفرع وكالة1093 إلى2006نهاية في وصلت الجزائر بنك غير

البنوك شبابيك أن يعني بما. (Laksaci,2008) وفرع وكالة194 الخاصة البنوك البنكي النشاط أن يعني ما الشبابيك. وهذا مجموع من%15 إال تمثل ال الخاصة

المصارف وأن خاصة السوق، اقتصاد منطق مع يتنافي ما عمومي. وهذا نشاط هو مما أجنبية لبنوك فروع هي الجزائري المصرفي المشهد في الموجودة الخاصة

على ينعكس ما الخاص. وهذا الوطني رأسالمال المملوكة البنوك غياب يعني نحو المقدمة،والسعي الخدمات مستوى على يؤثر مما البنوك بين المنافسة درجةالمصرفية. المنتجات وتطوير إدخال

الحقيقي القطاع وبنية المصرفي القطاع هيكل بين التناسب - عدم4 عدم الجزائر في المصرفي القطاع أداء على تسجليها الممكن المالحظات من

ففي لالقتصاد المقدمة القروض وبنية الخام، المحلي الناتج بنية بين انسجام وجود خارج الخام المحلي الناتج بنية على الخاص القطاع يسطر الذي الوقت

ومساهمته ،%77 عن يقل ال بما2006-2002 الفترة مدار على المحروقات.عاالرتفا نحو تتجه

2006-2002 الفترة في الخام المحلي الناتج الجدول: بنيةالو

حدة: %20022003200420052006

القطاعالعام

23.122.921.821.5920.44

القطاعالخاص

76.977.178.278.4179.56

100100100100100المجموع التقليدية،نشرة والصناعات والمتوسطة الصغيرة المؤسسات المصدر: وزارة

.48رقم ص ،2006 عام مؤشرات ،12 رقم اإلحصائية المعلومات

يستأثر العام القطاع زال فال الهيكل، هذا مع لالقتصاد المقدمة القروض توزيع يتناسب وال القروض هذه من النصف تقارب بحصة

20032004200520062007 القطاعالعام

57.356.049.644.544.8

القطاعالخاص

42.644.050.455.555.1

اإلدارةالمحلية

0.00.00.00.10.0

100100100100100المجموع

14

220ص ،2007 السنوي التقرير الجزائر، : بنكالمصدر

من باالنتقال الخاص للقطاع المنوحة القروض حجم في تحسن هناك أن صحيح 2006 سنة42.6%

القطاع إلى المنوحة القروض معدل يجعل ما . وهذا2007 سنة%55 إلى إلى2004 سنة%17.6 من ينتقل المحروقات خارج الخام المحلي الخاص/ الناتج

عقلية يعكس أخرى جهة من هذا ولكن ،(Laksaci, 2008) 2007 سنة23.3%الخاص. القطاع من ضمانا أكثر أنه على إليه والنظر العمومي للقطاع االنحياز

الخالصة: من الكثير يستوعب جعلته عميقة تحوالت الجزائري المصرفي النظام عرف

الجزائري داالقتصا حجم إلى بالنظر أنه إال الدولي، المصرفي العمل تطورات من الكثير هناك تبقى اإلصالح قبل المذهبية وخلفيته النفط على المعتمدة وطبيعته مالية سوق وجود إلى يفتقر الجزائري االقتصاد وأن خاصة العالقة، الجوانب

فاعلة.

 

المراجع قائمة

والقرض دبالنق المتعلق11 -03 - األمر ت&&بيض من بالوقاية المتعلق ،2005 ف&&براير06 في الم&&ؤرخ01-05 الق&&انون-&&

ومكافحتهما. اإلرهاب وتمويل األموالوالقرض. بالنقد المتعلق10-90 - القانون

-05 النظ&&ام-&& 15 في خالم&&ؤر األم&&وال، تب&&ييض ومكافحة بالوقاية المتعلق05 .2005 ديسمبر

الدفع عوارض مركزية تنظيم المتضمن02-92 النظام- البن==وك لمص==لحة يتغ==ير الق==وة م==يزان وإع&&داد(، ) ترجمة عطية إيم&&ان-&&

22 الس&&بت القبس، جري&&دة االس==تثمارية؟ نظيراتها تبتلع فهل..الشاملة عن نقال1265 العدد – 37 السنة – 2008 أغسطس 23 – ه& 1429 شعبان

تايمز( فاينانشيالللجزائر، والنقدي االقتصادي : التطور2006السنوي التقرير الجزائر، - بنكللجزائر، والنقدي االقتصادي : التطور2007السنوي التقرير الجزائر، - بنك

15

:تب&&يرو العربي&&ة، المص&&ارف في الفع&&ال التح&&ديث مح&&اور الغن&&دور، كامل - حافظ.2003 العربية المصرف اتحاد

الع&&دد اإلماراتي&&ة، البي&&ان جري&&دة عالمي&&ة، وم&&ؤثرات محلية بيئة الع&&الي، - حسن.2009 يناير07 10430 أكاديمية البح&&وث، مركز الشاملة، البنوك إلى التحول : أهمية العظيم عبد - حمدي.25/3/1999 – 11/3 القاهرة، اإلدارية، للعلوم السادات

و التمويل مجلة جدي&&د"، ع&&المي مصرفي معيار "نحو تيلور، مايكل و كارادج - سيم.2000 ديسمبر ،04 / العدد37 المجلد التنمية،

أبو النامي&&ة"، الدول و اثنان بازل التفاق األساسية "المالمح العربي، النقد - صندوق الجزائ&&ر: يف االقتص&&ادية المجي&&د،اإلص&&الحات عبد - ق&&دي.2004 س&&بتمبر ظبي،

.2002الثالث الثالثي61 العددLes cahiers de CREADفي: تقييمية، محاولةالسالم. بنك اعتماد المتضمن02-08 رقم الجزائر بنك - قرار

المعلومات ةنشر التقليدية، والصناعات والمتوسطة الصغيرة المؤسسات - وزارة .2006 عام مؤشرات ،12 رقم اإلحصائية

- Benissad Med el Hocine, la réforme économique en Algérie, Alger: OPU, 1991.- Marianne Longuépée-Guyot, Industrie banquaire, canaux de distribution

traditionnels et NTIC, in : www.europlace-inance.com.pdf.

- Mohammed LAKSACI (Gouverneur de la Banque d'Algérie),Stabilité financière et développements du secteur bancaire en Algérie : leçons à tirer de la crise financière internationale, Communication à la rencontre avec les Présidents etDirecteurs Généraux des Banques et des Établissements Financiers, 2008.

Philipe Bernard & autre, Mesure et contrôle des risques de marché, Economica, Paris, 1996. -

16