ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение 4

1 Общие положения о договоре обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств 8

1.1 Социально-экономические предпосылки введения в Российской

Федерации обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств 8

1.2 Источники правового регулирования отношений обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

средств 12

1.3 Понятие и правовая природа договора страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств 22

1.4 Участники договора страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств 30

1.5 Форма и содержание договора страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств и порядок его

заключения 34

2 Обязательство, возникающее из договора обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных

средств (ОСАГО) 51

2.1 Содержание обязательства, возникающего из договора ОСАГО.

Права и обязанности страхователя в обязательстве ОСАГО 51

2.2 Права и обязанности страховщика в обязательстве ОСАГО 56

3 Исполнение обязательства, возникающего из договора ОСАГО 61

3.1 Определение размера и выплата страхового возмещения 61

3.2 Правовое регулирование учета износа и утраты товарной

стоимости транспортного средства. Проблемы правоприменения 73

3.3 Ответственность участников правоотношения, возникающего из

договора ОСАГО, за нарушение обязательств 80

3.4 Суброгация в правоотношении, возникающем из ОСАГО 84

Заключение 89

Список использованных источников и литературы 92

4

ВВЕДЕНИЕ

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев

транспортных средств является разновидностью страхования ответственности

за причинение вреда и относится к категории обязательного страхования.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности

владельцев транспортных средств, регулирующий порядок разрешения

всевозможных ситуаций на дорогах, был принят в апреле 2002 года. Вступил он

в силу с 1 июля 2003 года.

В соответствии с законодательством Российской Федерации каждый

владелец автомобиля должен заключить договор обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Без

полиса ОСАГО невозможно зарегистрировать транспортное средство и

пользоваться им. В случае несоблюдения законодательных норм нарушителю

грозит штраф, а также запрет эксплуатации транспортного средства.

Однако следует заметить, что существуют некоторые проблемные

аспекты, связанные с обязательным страхованием гражданской

ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Прежде всего, введение института обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств вызвано

острой необходимостью, т.к. до этого была только система добровольного

страхования.

Существовавшая до вступления в силу Закона об ОСАГО система

возмещения вреда была не способна решить эту задачу.

Если мы обратимся к вопросу о правовом регулировании обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

то, на наш взгляд, увидим отсутствие необходимой иерархии источников

правового регулирования отношений ОСАГО.

5

Социально-экономическая значимость страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств, а также его обязательный

характер ставят перед обществом важнейшие задачи, касающиеся

усовершенствования всей системы ОСАГО, а также разработки эффективного

механизма его реализации, адаптированного к современным потребностям

рынка.

Следует заметить, что обязательное страхование гражданской

ответственности владельцев транспортных средств является инструментом

защиты прав потерпевших при возмещении ущерба, причиненного их жизни,

здоровью или имуществу в процессе эксплуатации транспортных средств

иными лицами.

Заключенный договор обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств, с одной стороны, защищает

имущественные интересы страхователя, предотвращая финансовые затраты,

которые он может понести в случае предъявления к нему требований о

возмещении ущерба, причиненного третьему лицу. С другой стороны, ОСАГО

защищает также и имущественные интересы третьих лиц, в первую очередь –

потерпевшего, поскольку у лица, причинившего вред, могут отсутствовать

средства, достаточные для возмещения нанесенного им ущерба. При

реализации данных положений на практике зачастую возникают некоторые

проблемы, одна из которых – особое правовое регулирование расчета размера

ущерба, подлежащего выплате в рамках договора ОСАГО.

На основании вышеизложенного, можно говорить об актуальности темы

исследования «Договор обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств».

Объектом работы является правоотношения, вытекающие из договора

обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств.

Предмет исследования – нормы гражданского законодательства,

законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности

6

владельцев транспортных средств, об организации страхового дела в

Российской Федерации, иного законодательства, и практика их применения.

Цель работы – исследование договора обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Достижение данной цели зависит от решения следующих задач:

- изучить социально-экономические предпосылки введения в Российской

Федерации обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств;

- рассмотреть источники правового регулирования отношений обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- изучить понятие и правовую природу договора страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств;

- проанализировать участников договора страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств;

- исследовать форму и содержание договора страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств и порядок его заключения;

- изучить содержание обязательства, возникающего из договора ОСАГО;

- рассмотреть права и обязанности страхователя в обязательстве ОСАГО;

- рассмотреть права и обязанности страховщика в обязательстве ОСАГО;

- изучить вопрос об определении размера и выплата страхового возмещения;

- исследовать правовое регулирование учета износа и утраты товарной

стоимости транспортного средства. Проблемы правоприменения;

- проанализировать ответственность участников правоотношения,

возникающего из договора ОСАГО, за нарушение обязательств;

- рассмотреть суброгацию в правоотношении, возникающем из ОСАГО

Поставленные цель и задачи определили структуру работы. Работа

состоит из введения, 3 глав, содержащих 12 параграфов, заключения и списка

использованных источников и литературы.

Нормативно-правовую базу работы составили: Конституция Российской

Федерации, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «Об обязательном

7

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»,

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и другие

нормативные акты по теме исследования.

Теоретическую основу исследования составили научные издания по

исследуемой проблематике, учебная литература (учебные пособия,

комментарии к законодательству), статьи в периодических изданиях по

исследуемой проблематике.

В процессе исследования были использованы труды таких авторов, как

В.М., Бартош, О.В. Болтинова, А.В. Газизулина, Е.Ю. Грачева, Л.Д.

Бакланова, Н.Г. Кабанцева, М.А. Немчинов, П.В. Сокол, Д.И. Ширипов, А.И.

Худяков, и др.

Несмотря на достаточную освещенность темы исследования в

литературе, многие проблемы остаются нерешенными.

Методологическую основу работы составляют диалектический, правовой,

сравнительно-правовой, формально-логический методы.

Материалы проведенного исследования могут быть использованы в

правоприменительной практике.

8

1 Общие положения о договоре обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1.1 Социально-экономические предпосылки введения в Российской

Федерации обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств

Экономика всегда в значительной мере подвержена рискам, наступление

которых неизбежно влечет значительные экономические потери. В настоящее

время общество вынуждено решать проблему защиты от экономических

последствий стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф,

обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении

непредвиденных неблагоприятных последствий. Страхование выступает как

важный способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе,

являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан,

организаций и государства играет важную роль в решении социально-

экономических задач России. Страхование не только освобождает бюджет от

расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и

является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

С экономической точки зрения страхование - это система экономических

отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых

фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при

различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на

оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их

жизни1.

Страхование как экономическая категория представляет собой

экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка,

понесенного в определенных случаях. Обеспечивая, таким образом,

1 Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования. М., 2011. С. 23.

9

восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или

определенного лица, экономическая сущность страхования выполняет

двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно

действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее,

что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-

экономического строя.

Существует прямая связь между уровнем благосостояния общества,

степенью развития рыночных отношений и уровнем развития страхования. В

странах, являющихся мировыми лидерами в области социальных и рыночных

отношений, страхование является одной из наиболее стабильных и динамично

развивающихся отраслей народного хозяйства.

Считаем интересной позицию А. В. Газизулиной, согласно которой

страхование рассматривается не только с экономической точки зрения, но и с

правовой точки зрения.

Так, с точки зрения гражданского права страхование - это обязательство,

которое обладает как общими признаками, которые присущи всем

обязательственным правоотношениям, так и особенными, которые

характеризуют исключительно страхование.

Страхование же как экономическое категория - это необходимый элемент

производственных отношений. Таким образом, ничто не мешает рассматривать

страхование, с одной стороны, как экономическое явление, а с другой как

гражданско-правовое обязательство.

По мнению данного автора, страхование - элемент не только рыночной

экономики, но и социально-экономической защиты занятых в ней граждан2.

Возникновение института обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) обусловлено

социально-экономическими тенденциями, связанными с

ростом автомобилизации, интенсивности дорожного движения, увеличением

2 Газизулина А.В. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств: автореф. дис. на соискание ученой степени к.ю.н. СПб. ,2004. С. 12.

10

дорожно-транспортных происшествий, несчастных случаев и числа

пострадавших, повышением материальной ответственности граждан и

юридических лиц за последствия своих действий, нанесением большого урона

экономике страны в целом.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности

владельцев транспортных средств, регулирующий порядок разрешения

всевозможных ситуаций на дорогах, был принят в апреле 2002 года. Вступил он

в силу с 1 июля 2003 года.

Страхование автотранспортных рисков, прежде всего, связано с

экономическими и социальными изменениями: ростом парка автомобилей и

интенсивности дорожного движения, массовой автомобилизацией населения. В

результате увеличивается число дорожно-транспортных происшествий и

несчастных случаев на дорогах, а, следовательно, и число пострадавших.

Подчеркнем, что потребность в появлении института ОСАГО в России

была обусловлена социальными и экономическими отношениями, связанными

с ростом числа автомобилей: с 11,5 млн ед. в 1994 г. до 26,7 млн ед. - в 2003 г.

Это повлекло за собой необходимость совершенствования отношений

автовладельцев при урегулировании последствий дорожно-транспортных

происшествий (ДТП). До принятия указанного закона практика страхования

ответственности автовладельцев носила добровольный и единичный характер,

хотя данный вид страхования уже широко применялся в мировой практике.

Отметим, что институт ОСАГО, выступающий в качестве инструмента

урегулирования последствий ДТП и обеспечения возмещения ущерба

пострадавшим, занимает одно из значительных мест в мировой практике

страхования3.

Главной целью введения страхования автогражданской ответственности

является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их

3 Таипов Т. Н., Гусманов Н. У. Экономические интересы владельцев транспортных средств при ОСАГО //

Известия Уральского государственного экономического университета. № 4. 2010. С. 15.

11

жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств

иными лицами.

По мнению специалистов, до 1 июля 2003 г. реально возмещалось менее

половины вреда, причиненного гражданам и организациям в результате ДТП.

Между тем, в Российской Федерации ежегодно официально

регистрируется сотни тысяч происшествий на дорогах. От ДТП страдают сотни

тысяч человек, из них десятки тысяч гибнут, материальный ущерб по стране

огромный.

Низкий уровень возмещения вреда до начала действия системы ОСАГО

объясняется, прежде всего, тем, что у многих владельцев транспортных

средств, виновных в причинении вреда, нет достаточного имущества для

возмещения, нанесенного другим ущерба, а также значительным числом

случаев побега виновных лиц с места ДТП и несовершенством системы поиска

таких правонарушителей4.

Система ОСАГО направлена также и на усиление защиты материальных

интересов самих владельцев транспортных средств через освобождение их, по

крайней мере, от части выплат по возмещению причиненного другим лицам

вреда при использовании своего транспорта. Следует также учитывать, что

внедрение системы обязательного страхования в других государствах не только

не привело к увеличению ДТП, а, наоборот, способствовало улучшению

обстановки на дорогах.

Таким образом, страхование автогражданской ответственности имеет

большое значение для обеспечения социальной и экономической стабильности

как для потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для

виновного в нем.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных

средств получило самое широкое распространение во многих странах и для

решения проблем, возникших в России из-за того, что данный институт

4 Бакланова Л.Д. Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в

России: автореф. дис. на соиск. учен. степ. канд. юрид. Наук. М., 2006. С. 26.

12

является для нашего законодательства новым, целесообразно анализировать и

применять опыт зарубежных стран.

1.2 Источники правового регулирования отношений обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

средств

Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО)

определяются правовые, экономические и организационные основы

обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств, а также осуществляемого на территории Российской

Федерации страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств в рамках международных систем страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником

которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее

в соответствии с Законом об ОСАГО (преамбула Закона)5.

Основные положения Гражданского кодекса РФ, имеющие отношение к

сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств, содержатся в гл. 2 "Возникновение гражданских прав и

обязанностей, осуществление и защита гражданских прав", гл. 59

"Обязательства вследствие причинения вреда", гл. 48 "Страхование". Так, в

частности, ст. 1072 ГК РФ определяет порядок возмещения вреда лицом,

застраховавшим свою ответственность, ст. 1079 ГК РФ - особенности

гражданско-правовой ответственности владельца источника повышенной

опасности (владельца транспортного средства), ст. 935-937 ГК РФ - случаи

применения института обязательного страхования, порядок его осуществления

и правовые последствия несоблюдения требований об обязательном

страховании, ст. 964 ГК РФ - общие основания от выплаты страхового

5 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф.

Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

13

возмещения и страховой суммы, ст. 965 ГК РФ - порядок реализации обратного

требования страховщика (суброгации) и т.п.6.

При применении этих и многих других норм ГК РФ, однако, следует

учитывать, что согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ7 особая

роль кодифицированных нормативных актов в правовом регулировании

определенной сферы общественных отношений, их приоритет по отношению к

другим нормативным правовым актам не являются безусловными, а

ограничены рамками специального предмета регулирования. Применительно к

ОСАГО единые принципы правового регулирования, легальные понятия и

термины, основы правового статуса наиболее важных участников страховых

отношений, сформулированные в ГК РФ, применяются постольку, поскольку из

существа регулируемых отношений, специфики данного обязательного вида

страхования, необходимости преимущественной защиты прав потерпевших на

возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу в

результате ДТП, не вытекает иное. Приведенное утверждение согласуется со

ст. 970 ГК РФ, согласно которой правила гл. 48 ГК РФ применяются к

отдельным специальным видам страхования в той мере, в которой законами об

этих видах страхования не установлено иное.

Так, в частности, ст. 965 ГК РФ регламентирует порядок замены

выгодоприобретателя в договоре страхования, но указанная статья не может

быть применена к отношениям в сфере ОСАГО в связи с тем, что в

соответствующем договоре выгодоприобретатель определен императивно, им в

силу требований ст. 1 закона об ОСАГО всегда является потерпевший.

Статья 4 Закона об ОСАГО устанавливает обязанность владельцев

транспортных средств по страхованию гражданской ответственности. Так,

владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые

6 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: от 26.01.1996 N 14-ФЗ//

КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети

Науч. б-ки Том. гос. ун-та. 7 По делу о проверке конституционности отдельных положений статей 7, 15, 107, 234 и 450 Уголовно-

процессуального кодекса Российской Федерации в связи с запросом группы депутатов Государственной Думы:

Постановление Конституционного Суда РФ от 29.06.2004 N 13-П // Собрание законодательства РФ. 2004. N 27.

Ст. 2804.

14

установлены Законом об ОСАГО и в соответствии с ним, страховать риск своей

гражданской ответственности, которая может наступить вследствие

причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при

использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности

распространяется на владельцев, всех используемых на территории Российской

Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных

п. 3 и 4 ст. 4 Закона об ОСАГО.

В Законе об ОСАГО закреплено следующее положение. Обязанность по

страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца

транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в

соответствии с Законом об ОСАГО иным лицом (страхователем).

В указанном законе отмечается, что владельцы транспортных средств, риск

ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или)

добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью

или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским

законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью

потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры,

определяемые в соответствии со ст. 12 Закона об ОСАГО, и по правилам

данной статьи.

Помимо ГК РФ и Закона об ОСАГО целесообразно указать на следующие

наиболее значимые федеральные законы, имеющие отношение к сфере

обязательного страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств:

1) Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности

дорожного движения» - определяет основные требования к обеспечению

безопасности дорожного движения (ст. 11-16, 18, 20, 22), права и обязанности

15

его участников (ст. 24), условия получения права на управление транспортным

средством и основания прекращения такового (ст. 26, 28)8;

2) Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового

дела в Российской Федерации» - раскрывает понятия «страхование» и

«страховое дело» (ст. 2), регламентирует правовое положение страховых

организаций (ст. 6), способы и порядок обеспечения финансовой устойчивости

и платежеспособности страховщиков (ст. 25-29), устанавливает порядок

осуществления надзора за деятельностью субъектов страхового дела, включая

основания и порядок ограничения и приостановления действия лицензии,

отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности (ст. 30-33)9;

3) Федеральный закон от 01 июля 2011 г. N 170-ФЗ "О техническом

осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные

законодательные акты Российской Федерации" - определяет цели и принципы

технического осмотра транспортных средств, допускаемых к участию в

дорожном движении на территории Российской Федерации (ст. 4), вопросы

организации системы технического осмотра и полномочия ее участников (ст. 7-

19), порядок осуществления контроля (надзора) за деятельностью

профессионального объединения страховщиков, осуществляющего

аккредитацию операторов технического осмотра (ст. 23)10

.

Процессуальный порядок рассмотрения и разрешения гражданских дел,

вытекающих из споров, связанных с обязательным страхованием гражданской

ответственности владельцев транспортных средств, закреплен Гражданским

процессуальным кодексом РФ11

.

8 О безопасности дорожного движения [Электронный ресурс]: федер. закон от 10.12.1995 N 196-ФЗ //

КонсультантПлюс : справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети

Науч. б-ки Том. гос. ун-та. 9 Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: закон РФ от 27.11.1992 N

4015-1 // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из

локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та. 10

О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты

Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 01.07.2011 N 170-ФЗ // КонсультантПлюс:

справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос.

ун-та. 11

Батрова Т.А., Корнеева О.В., Богатырева Н.В. Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г.

N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». М.,

2015. С. 145.

16

Ключевым нормативным правовым актом подзаконного уровня,

регулирующим отношения в сфере обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств, являются Правила ОСАГО.

Ныне действующие Правила ОСАГО, установленные положением Банка

России 19 сентября 2014 г. N 431-П, пришли на смену утвержденным

постановлением Правительства РФ от 07 мая 2003 г. N 263 и содержат в себе

положения, касающиеся:

1) порядка заключения, изменения, продления, досрочного прекращения

договора ОСАГО;

2) порядка уплаты страховой премии;

3) перечня действий лиц при осуществлении ОСАГО;

4) порядка определения размера подлежащих возмещению страховщиком

убытков и осуществления страховой выплаты;

5) порядка разрешения споров по ОСАГО.

Помимо Правил ОСАГО, можно выделить такие ключевые нормативные

правовые акты подзаконного уровня, как:

1) Правила дорожного движения, устанавливающие единый порядок

дорожного движения на всей территории Российской Федерации, общие права

и обязанности его участников;

2) Правила проведения независимой технической экспертизы

транспортного средства, утвержденные положением Банком России от 19

сентября 2014 г. N 433-П12

, определяющие субъектный состав и порядок

проведения независимой технической экспертизы транспортного средства,

организуемой в целях установления обстоятельств причинения вреда

транспортному средству, причиненных повреждений и их причин, технологии,

методов и стоимости восстановительного ремонта.

Длительное время одним их наиболее спорных оставался вопрос

относительно возможности применения к отношениям в сфере обязательного

12

О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства [Электронный ресурс]:

положение Банка России 19.09.2014 N 433-П // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф.

Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

17

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

положений Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав

потребителей». Сферой применения указанного закона являются отношения,

возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями,

импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании

услуг).

В разъяснениях Министерства РФ по антимонопольной политике и

поддержке предпринимательства «О некоторых вопросах, связанных с

применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утв. приказом МАП

РФ от 20 мая 1998 г. N 160, содержалось указание на то, что отношения,

возникающие из договора страхования, регулируются гл. 48 «Страхование» ГК

РФ, а также специальным законодательством о страховании.

Предусматривалось применение положений Закона РФ от 07 февраля 1992 г.

N 2300-1 к отношениям, вытекающим из указанных договоров, в части общих

правил, при этом правовые последствия нарушений условий этого договора

предлагалось определять на основании положений ГК РФ и специального

законодательства о страховании. Последующая судебная практика

неоднократно подтверждала невозможность применения положений Закона РФ

от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 к отношениям, вытекающим из договора

ОСАГО, в полном объеме (например, решение Верховного Суда РФ от 28

апреля 2004 г. N ГКПИ04-418; Обзор судебной практики Верховного Суда РФ

за I квартал 2008 г., утв. постановлением Президиума ВС РФ от 28 мая 2008 г.).

Пункт 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО частично разрешил проблему

правовой неопределенности, установив, что связанные с неисполнением или

ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору ОСАГО

права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или

страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом РФ от 07 февраля

1992 г. N 2300-1 в части, не урегулированной комментируемым законом.

Пунктом 7 данной статьи установлено, что со страховщика не могут быть

взысканы не предусмотренные законом и связанные с заключением,

18

изменением, исполнением и (или) прекращением договоров ОСАГО неустойка

(пеня), сумма финансовой санкции, штраф.

Таким образом, можно сделать вывод, что в сфере обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

применительно к отношениям с участием гражданина, являющегося

страхователем, застрахованным лицом или потерпевшим

(выгодоприобретателем), не преследующим в этих отношениях целей,

связанных с предпринимательской деятельностью, применяются следующие

положения Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1:

1) положения ст. 15 о праве на компенсацию морального вреда в связи с

нарушением прав потребителя, независимо от возмещения имущественного

вреда и понесенных потребителем убытков;

2) положения п. 2 ст. 17 об альтернативной подсудности (иски могут быть

предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения страховщика, месту

жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения

договора);

3) положения п. 3 ст. 17 относительно освобождения потребителя от

уплаты государственной пошлины в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

В то же время не могут применяться к страховщикам финансовые

санкции, штраф, неустойка (пени), предусмотренные Законом РФ от 07 февраля

1992 г. N 2300-1. В отношении требований, вытекающих из договора

страхования, действуют специальные санкции, предусмотренные ст. 13 и 16.1

Закона об ОСАГО.

Применительно к сфере обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств основную часть

нормативных правовых актов международно-правового характера составляют

документы, касающиеся применения международной системы страхования

автогражданской ответственности «Зеленая карта»:

1) Приложение N 1 к Сводной резолюции об облегчении международных

автомобильных перевозок в редакции, принятой на 66-й сессии Комитета по

19

внутреннему транспорту Экономической комиссии ООН для Европы 17-19

февраля 2004 г. Данный документ содержит определения основных понятий,

имеющих отношения к системе «Зеленая карта»: собственно понятие «Зеленой

карты» как страхового сертификата, свидетельствующего о наличии страхового

покрытия ответственности перед третьими лицами у водителя, проезжающего

через страну; понятие национального страхового бюро, создаваемого

уполномоченными страховщиками страны для разрешения требований в

рамках международной системы; понятие Совета Бюро - административного

органа международной системы, действующего под эгидой Рабочей группы по

автомобильному транспорту Европейской экономической комиссии

Организации Объединенных Наций; понятие уполномоченных страховщиков,

обладающих правом выдавать международные страховые сертификаты, и т.д.

Приложение N 1 определяет также порядок удовлетворения требований о

возмещении вреда в рамках международной системы и обязанности лиц, не

являющихся держателями международных сертификатов;

2) Устав Совета страховых бюро, утвержденный Международной

ассоциацией национальных бюро страхования автотранспортных средств 29 и

30 мая 2008 г. в Лиссабоне. Данный нормативный правовой акт регламентирует

правовое положение Совета страховых бюро, структуру и полномочия его

органов управления и структурных подразделений;

3) Внутренний регламент Совета страховых бюро, принятый Генеральной

ассамблеей Совета Бюро 30 мая 2002 г. в Ретумно. Этот документ состоит из

обязательных положений (которые должны быть приняты всеми

национальными бюро) и опциональных положений, которые налагают

обязательства только на те национальные бюро, которые сделали выбор в

пользу соблюдения таких положений в рамках их взаимоотношений с другими

бюро. Требование соблюдать обязательные и опциональные положения

включено в краткое соглашение, подписанное на двусторонней основе между

отдельными бюро (однако правило не распространяется на бюро стран - членов

Европейского экономического пространства, которые обязаны достичь

20

соглашения между собой на многосторонней основе). Относительно

применения внутреннего регламента разработан пояснительный меморандум;

4) Требования по финансовым гарантиям, предъявляемым к членам

Совета Бюро с переходным статусом, утвержденные Советом страховых бюро,

которые содержат в себе описание вариантов предоставления необходимых

финансовых гарантий (в таком качестве могут выступать предоставление

банковской гарантии или денежного депозита, заключение договора

перестрахования эксцедента убытка, заключение договора о перестраховании и

полном обслуживании) членами Совета бюро в течение "переходного периода"

- десяти лет с момента предоставления членства13

.

Указанные нормативные акты фактически включены в национальную

правовую систему посредством внесения изменений в комментируемый закон в

декабре 2007 г. и издания распоряжения Правительства РФ о признании

Российского союза автостраховщиков национальным страховым бюро системы

«Зеленая карта».

Относительно значения судебной практики для регулирования

отношений ОСАГО отметим следующее.

Известно, что в России судебная практика не является официальным

источником права. Судебные органы не вправе заниматься правотворческой

деятельностью и издавать нормативные правовые акты. Ни Конституция РФ, ни

другие федеральные законы не дают основания для иного вывода.

В юридической литературе вопрос о правовой природе судебной

практики спорен; взгляды ученых разделились на две противоположные точки

зрения. Согласно одной из них (С. Н. Братусь, А Б. Венгеров14

и др.) судебная

практика и, прежде всего, постановления Пленумов Верховного Суда РФ и

Высшего Арбитражного Суда РФ являются источниками права, в соответствии

13

Бевзюк Е.А., Богатырев Д.Ю., Бирюкова Т.А. и др. Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля

2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

средств» / Под ред. д.ю.н. С.Ю. Морозова. - М., 2015. С. 156. 14

Братусь С.Н., Венгеров А.Б. Понятие, содержание и форма судебной практики. М., 1975. С. 167.

21

с другой (С. С. Алексеев, К. И. Комиссаров, В. В. Лазарев, М. К.

Треушников15

,— нет.

Чаще всего сторонники рассмотрения судебной практики в качестве

источника права указывают на возрастающую роль судебных органов в новых

политических и социально-экономических условиях.

В качестве аргумента за признание судебной практики источником права

ряд исследователей указывают на постановления Конституционного Суда РФ.

Их нормативный характер проявляется в том, что, будучи принятыми по

конкретным делам, они имеют общий характер и распространяются на всех

субъектов, которые могут оказаться в аналогичной ситуации. Более того, такие

постановления рассчитаны на многократность применения (фактически до

приведения в соответствие с Конституцией РФ оспаривавшихся положений

закона). Такого рода постановления обладают свойством императивности

содержащихся в них норм.

Представляется необходимым отметить то, что хотя де-юре

постановления Конституционного Суда не признается официально источником

права, де-факто в судебной практике играют роль источника права, что

обусловлено тем, что законодательные акты не обладают гибкостью

прецедентного права и традиционные источники статутного права не могут

однозначно регулировать все многообразие жизненных ситуаций.

Заметим, что количество дорожно-транспортных происшествий, а,

следовательно, и случаев причинения вреда жизни, здоровью и имуществу

граждан постоянно увеличивается. С принятием Федерального закона от 25

апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств" повысились гарантии

защиты интересов потерпевших. Однако судебная практика свидетельствует о

том, что в толковании и применении отдельных норм указанного Закона еще не

достигнуто единообразия.

15

Загайнова С.К. Судебный прецедент: проблемы правопонимания. М., 2002. С.68.

22

Подводя итог вышеизложенному, следует заметить, что представляется

необходимым выстроить систему законодательства об обязательном

страховании в четкой иерархии нормативных актов по их юридической силе.

Прежде всего, это имеет значение в правоприменении, т.к. именно такое

изложение нормативного материала позволяет определить применяемый акт к

конкретному правоотношению.

Таким образом, всю совокупность нормативных актов, регулирующих

общественные отношения в сфере обязательного страхования, можно условно

разделить на три уровня.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль

заключается в обеспечении равноправия участников страховых

отношений.

2. Специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует

правовые и экономические отношения непосредственно в сфере

обязательного страхования.

3. Нормативные акты Президента, Правительства, министерств и

ведомств, в сфере обязательного страхования.

Данная иерархия нормативных актов представляется более

целесообразной.

1.3 Понятие и правовая природа договора страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств

Для начала отметим, что договор страхования определяется как

соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению

страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату

страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в

установленные сроки.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев

транспортных средств является разновидностью имущественного страхования.

23

В статье 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»16

дается легальное определение понятия «договор обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Так, договор обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств (далее - договор ОСАГО) - договор

страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором

плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре

события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие

этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить

страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой

суммы).

Рассмотрим правовую природу договора ОСАГО.

Договор ОСАГО заключается в порядке и на условиях, которые

предусмотрены Законом об ОСАГО, и является публичным17

.

Договор страхования гражданской ответственности владельцев

транспортных средств (договор ОСАГО) - двусторонний, где одной стороной

выступает страхователь, который обязуется уплатить соответствующее

вознаграждение (страховую премию), а другой - страховщик, который

принимает на себя риск, то есть обязанность нести гражданскую

ответственность за те последствия, которые могут наступить для имущества

данного лица в случае возникновения его гражданской ответственности за

причиненный другим лицам вред при использовании транспортного средства.

Договор страхования является возмездным. Согласно ст. 423 ГК РФ

договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное

предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет

16

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // КонсультантПлюс : справ. правовая система. Версия Проф.

Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та. 17

Шевченко О.Ю. ОСАГО в России: состояние и перспективы // Омский научный вестник. № 1. 2015. С. 5.

24

риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит

страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда

страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на

встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него

страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования смысл взаимного страхования

раскрывается в ст. 968 ГК РФ путем указания на то, что в этом случае граждане

и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные

интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного

страхования необходимых для этого средств. Также данная дефиниция решает

вопрос о возможных интересах, обеспечиваемых этим видом страхования с

помощью, содержащейся в данной статье отсылки к п. 2 ст. 929 ГК РФ,

означающее, что в соответствующем качестве могут выступать риски утраты

(гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск

гражданской ответственности, а также предпринимательский риск18

.

Говоря о реальности или консенсуальности данного вида договора,

можно отметить, что отсутствует единое мнение относительно того, какой

характер - реальный или консенсуальный - имеет договор обязательного

страхования.

Представляется, что данный договор является реальным, то есть

вступающим в действие с момента передачи страхователем страховщику

определенного имущества в виде страховой премии.

Согласно статье 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как

предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми

актами, что является одним из проявлений принципа свободы договора. При

этом важно учитывать, что в отношении реальных договоров данный принцип

действует с определенным ограничением: перечень реальных договоров, как

это вытекает из содержания статьи 433 ГК РФ, должен определяться в

соответствии с законом, поэтому стороны лишены права самостоятельно

18

Шевченко О.Ю. Указ. соч. С. 8.

25

конструировать по модели реальной сделки договор, не предусмотренный в

этом качестве действующим законодательством, равно как и придавать

значение реальной сделки договору, который в соответствии с законом

является консенсуальным19

.

Консенсуальные договоры характеризуются тем, что считаются

заключенными в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта

(ст. 433 ГК РФ). Для заключения же реальных договоров в соответствии со

статьей 433 ГК РФ необходима также передача имущества. Без передачи

имущества реальный договор не может считаться состоявшимся и

порождающим какие-либо правовые последствия, то есть он связывает стороны

лишь после передачи соответствующего имущества.

Ученые, относящие договор обязательного страхования к числу

консенсуальных договоров, в качестве обоснования своей точки зрения

приводят следующие аргументы20

.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ любой гражданско-правовой

договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой

законодательством форме достигнуто соглашение по всем существенным

условиям договора. В то же время момент заключения договора определяется

по правилам статьи 433 ГК РФ. Можно сказать, что ГК РФ предполагает

консенсуальность договора.

Реальным договор будет считаться только тогда, когда для его

заключения, помимо достижения между сторонами соглашения по всем

существенным условиям, будет необходима также передача соответствующего

имущества. С момента заключения договор вступает в силу и становится

обязательным для сторон, то есть договор приобретает статус юридического

факта, порождающего гражданско-правовое обязательство.

19

Российское гражданское право: учебник: в 2 т. / В.В. Витрянский, В.С. Ем, Н.В. Козлова и др.; отв. ред. Е.А.

Суханов. М., 2011. Т. 2: Обязательственное право. С. 234. 20

Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие. М.,

2013. С. 56.

26

Это означает, что договор как соглашение и юридический факт

предшествует возникновению обязательств, при этом временной разрыв между

ними может быть значительным. Стороны договора вправе поставить

возникновение обязательств в зависимость от определенного юридического

факта. То есть договор состоялся, а обязательство может и не возникнуть, если

не наступит указанный контрагентом юридический факт.

Таким образом, позиция, согласно которой договор ОСАГО относят к

числу консенсуальных, представляется наиболее правильной.

Договор страхования является алеаторным (рисковым) договором.

Рисковый характер страхования непосредственно связан с вопросом о том,

является ли данный договор заключенным под условием или нет.

Представляется, что необходимо различать понятия условности и

алеаторности гражданско-правовых договоров, хотя они имеют и общие черты.

Общим между ними является фактор неопределенности наступления

результатов сделки. Правовые последствия зависят от обстоятельств, носящих

характер вероятности и случайности21

.

Однако следует отметить, что между алеаторными и условными

договорами существует определенная разница, заключающаяся в том, что

договор, заключаемый под условием, относит свое условие ко всем встречным

обязательствам сторон, сохраняя возмездность и компенсационный характер

сделки, если она таковой является (ст. 157 ГК РФ). В алеаторном договоре слу-

чайное или вероятное обстоятельство ставит под сомнение возможность и

объем наступления основного обязательства, не подвергая сомнению

существование и обязанность исполнения встречного к нему обязательства по

уплате определенной денежной суммы (взноса, ставки, стоимости лотерейного

билета)22

.

21 Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Указ. соч. С. 156. 22

Батрова Т.А., Корнеева О.В., Богатырева Н.В. Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N

40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

(постатейный). М., 2014. С. 125.

27

В страховом договоре от риска зависят возможность наступления и

размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, путем уплаты

страховой премии или обеспечения страхователю), но не обязанность

страхователя выплачивать страховую премию, существующая независимо от

наступления или ненаступления страхового случая. Кроме того, условность

является случайным элементом для сделки, которая может существовать и без

него. Данный элемент влияет на сделку в целом, а не на отдельные

обязательства сделки.

Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не

сразу и не во всех договорах страхования, а только при наступлении страховых

случаев. Поэтому страховщик в одних случаях получает доход на неравной

основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой

существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и проявляется

рисковый характер договора страхования23

.

Как уже отмечалось выше, договор ОСАГО является публичным. В

соответствии с п. 3 ст. 426 и п. 4 ст. 445 ГК РФ страховщик, имеющий

лицензию на осуществление страхования транспортных средств, обязан

заключить договор обязательного страхования с любым, кто к нему обратится.

Если страховщик, имеющий лицензию на осуществление страхования, отказал

в заключении договора ОСАГО, его можно понудить заключить данный

договор в судебном порядке.

В соответствии со статьей 426 ГК РФ следующим важным условием

публичных договоров является то, что страховщик не вправе отдавать

предпочтение одному лицу перед другим относительно заключения публичного

договора. Кроме того, цена услуг, а также иные условия публичного договора

являются одинаковыми для всех потребителей.

Публичность договора ОСАГО означает, что любой страховщик,

обладающий соответствующей лицензией и осуществляющий данный вид

страхования, обязан заключить договор ОСАГО с каждым лицом,

23

Худяков А.И. Теория страхования. М., 2010. С. 145.

28

обратившимся к нему с соответствующим заявлением и представившим все

необходимые документы, предусмотренные законодательством24

.

Отказ от заключения такого договора допускается лишь в случаях,

предусмотренных законом (ст. 426 ГК РФ, п. 1.5 Правил обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

утвержденных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (Правила

ОСАГО). В случае невозможности заключения договора ОСАГО страховщик

выдает лицу, обратившемуся за его заключением, мотивированный отказ в

письменной форме (п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Следует отметить, что договор обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств является видом страхования

ответственности за причинение вреда - разновидностью имущественного

страхования.

Вопрос о том, можно ли договор страхования считать договором об

оказании финансовых услуг, является дискуссионным.

В литературе можно встретить позицию, согласно которой договор

страхования относится к группе договоров об оказании финансовых услуг.

В обоснование позиции того, что страхование не относится к деятельности

по оказанию услуг, а договор страхования - к разновидности договора оказания

услуг, А.И. Худяков приводит следующие доводы. Во-первых, с его точки

зрения, страхование не значится ни в перечне тех услуг, которые охватываются

действием договора оказания услуг, ни в перечне тех услуг, которые

регулируются самостоятельными видами договоров. Это означает, что договор

страхования вообще не относится ни к одной из разновидностей договоров

оказания услуг, а само страхование нельзя рассматривать в качестве услуги25

.

По его мнению, в процессе осуществления страхования страховщик

оказывает страхователю не услугу, а осуществляет его страховую защиту,

24

Худяков А.И. Указ. соч. С. 175. 25

Худяков А.И., Демидова Г.С., Худяков А.А. Основы страхового права: Учеб. пособие. Челябинск, 2010. С.

224.

29

которая материализуется в выплате страхового возмещения или страховой

суммы.

Эрделевский А.М. считает страхование услугой. Однако по его мнению,

страховая услуга не может рассматриваться в качестве финансовой услуги, а

договор страхования, соответственно, не может рассматриваться как договор об

оказании финансовых услуг26

. Его можно рассматривать как договор об

оказании услуг.

Проведя анализ Постановления Пленума Верховного Суда РФ от

28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите

прав потребителей»27

, можно сделать вывод о том, что в данном постановлении

договор страхования рассматривается как договор об оказании услуг.

Заметим, что Гражданский кодекс РФ не дает оснований для однозначной

квалификации договора страхования в качестве договора возмездного оказания

услуг. С позиций Гражданского кодекса РФ остается не вполне очевидным,

является договор страхования разновидностью договоров об оказании услуг

или это обязательство с каким-то иным предметом.

Таким образом, представляется верной позиция, согласно которой

договор страхования не относится к группе договоров об оказании финансовых

услуг, а является договором об оказании услуг особого рода.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что в

законе об ОСАГО содержится легальная дефиниция понятия «договор

ОСАГО».

Договор ОСАГО по своей правовой природе - это публичный,

двусторонний, взаимный, возмездный, алеаторный договор, являющийся

разновидностью имущественного страхования.

26

Эрделевский А.М. О некоторых вопросах добровольного страхования имущества граждан // М., 2013. С. 134. 27

О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей [Электронный ресурс]:

постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 // КонсультантПлюс: справ. правовая система.

Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

30

1.4 Участники договора страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств

Рассмотрев понятие, правовую природу договора ОСАГО перейдем к

рассмотрению вопроса о сторонах и иных участниках договора ОСАГО.

В ст. 1 Закона об ОСАГО указаны три категории лиц, которые являются

участниками договора ОСАГО:

1. владелец транспортного средства. Это либо собственник

автотранспортного средства, либо лицо, владеющее транспортным

средством на праве хозяйственного ведения или праве

оперативного управления либо на ином законном основании

(доверенность на право управления транспортным средством, право

аренды, и т.д.). Не является владельцем транспортного средства

лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения

своих трудовых или служебных обязанностей, а также на основании

гражданско-правового договора с собственником или иным

владельцем транспортного средства и на основании трудового

договора;

2. водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При

обучении управлению транспортным средством водителем

считается обучающее лицо;

3. страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор

обязательного страхования.

4. Страховщик является стороной договора.

Следовательно, участниками договора ОСАГО являются страховщик,

непосредственно сам страхователь, законный владелец застрахованного

транспортного средства и водитель застрахованного транспортного средства.

Причем указанные лица являются участниками договора ОСАГО независимо от

того, внесены они в полис или нет.

31

Сторонами договора ОСАГО являются страховщик (страховая

организация) как профессиональный участник рынка страховых услуг, с одной

стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг - с

другой.

В ст. 1 Закона об ОСАГО содержится легальная дефиниция понятия

«страхователь», «страховщик».

Так, страхователем является лицо, заключившее со страховщиком

договор обязательного страхования.

Под страховщиком понимается страховая организация, которая вправе

осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией).

В указанной норме отмечается, что термином «страховщик»

охватываются две группы юридических лиц:

1. страховые организации, осуществляющие страхование интересов

третьих лиц;

2. общества взаимного страхования, являющиеся некоммерческими

организациями и осуществляющие страхование интересов своих

членов28

(п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об

организации страхового дела в Российской Федерации», п. 2 ст. 968

ГК РФ, ч. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 29.11.2007 N

286-ФЗ «О взаимном страховании»29

).

Согласно п. 2 ст. 4.1, п. 1, 2 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового

дела в Российской Федерации» деятельность страховщиков подлежит

лицензированию. При этом страховые организации не вправе совмещать

страхование жизни с имущественными видами страхования, а общества

взаимного страхования могут осуществлять лишь имущественное страхование.

28

Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс]: закон РФ от 27.11.1992 N

4015-1 // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из

локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та. 29

О взаимном страховании [Электронный ресурс]: федер. закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ // КонсультантПлюс:

справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос.

ун-та.

32

Страховщиком может быть юридическое лицо, созданное в соответствии

с законодательством Российской Федерации. В отношении российских

страховых организаций с иностранным участием существуют некоторые

ограничения по осуществлению страхования.

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая

обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию),

взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения

(страховой суммы). Это право требования может принадлежать

выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего

лица30

.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и Закона

РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии со ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об

организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями

признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо

являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать

юридические лица или дееспособные физические лица.

В качестве страхователей могут выступать как физические, так и

юридические лица.

Выгодоприобретатели и застрахованные лица при определенных

обстоятельствах становятся прямыми участниками страховых правоотношений.

При этом можно отметить такой важный признак правового положения третьих

лиц — выгодоприобретателей как их вступление в страховые правоотношения

не самостоятельно, а путем назначения их страхователями или

застрахованными лицами в соответствии с ГК РФ31

.

Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы являются объектом

страхования. Застрахованное лицо не является самостоятельным участником

30

Батрова Т.А., Корнеева О.В. Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный) //

М., 2014. С. 146. 31

Батрова Т.А., Корнеева О.В., Богатырева Н.В. Указ. соч. С. 147.

33

страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти

страховой случай. Правила назначения и замены застрахованного лица

различаются в зависимости от вида договора страхования.

Выгодоприобретатель достаточно часто является участником договора

страхования.

Появление в договорах страхования выгодоприобретателя вызвано

обстоятельствами, связанными с желанием неограниченного числа лиц

расширить страховую защиту по субъектному составу (субъективный фактор),

а также с наличием определенной правовой базы, предоставляющей

возможность для вовлечения в страхование всех желающих и

заинтересованных лиц (объективный фактор)32

.

В действующем страховом законодательстве, правовому положению

выгодоприобретателя уделено небольшое число норм. Выгодоприобретатель

упоминается только в одной норме - п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле,

порядок отказа выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное

имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой

выплаты.

Небольшое число норм, посвященных правовому режиму

выгодоприобретателей, содержится и в ГК РФ, которых недостаточно для

реализации института выгодоприобретателя в страховых правоотношениях в

полном объеме33

.

Тем не менее следует отметить, что привлечение в договоры страхования

выгодоприобретателя обусловлено волей страхователя, а в договорах личного

страхования - волей застрахованного лица.

В заключение рассмотрения данного вопроса представляется

необходимым отметить, что является дискуссионным вопрос о том является ли

выгодоприобретатель третьим лицом.

32

Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Указ. соч. С. 160. 33

Батрова Т.А., Корнеева О.В., Богатырева Н.В. Указ. соч. С. 130.

34

Проанализировав ст. 430 ГК РФ, можно говорить о том, что данная норма

не позволяет однозначно ответить на вопрос, а можно ли отнести

выгодоприобретателя к третьим лицам.

Заметим, что относительно возможности применения к договорам

страхования, в частности к договорам страхования ответственности, норм ст.

430 ГК РФ о договорах в пользу третьего лица ведутся дискуссии.

По мнению М.И. Брагинского, выгодоприобретатель — это то третье

лицо, о котором идет речь в ст. 430 ГК РФ»

В то же время существует некоторая неоднозначность применения норм

ст. 430 ГК РФ к договору страхования ответственности за причинение вреда.

Например, была высказана точка зрения, что один из наиболее

распространенных договоров страхования — договор страхования

ответственности за причинение вреда: строится отнюдь не по модели,

предусмотренной ст. 430 ГК РФ»34

.

Следующая точка зрения относит договор страхования ответственности

за причинение вреда к договору в пользу третьего лица, по которому третьим

лицом, имеющим право требования к должнику, всегда является

потерпевший35

.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что

сторонами договора ОСАГО являются страховщик с одной стороны, и

страхователь, выгодоприобретатель - с другой.

Участниками договора ОСАГО являются страховщик, непосредственно

сам страхователь, законный владелец застрахованного транспортного средства

и водитель застрахованного транспортного средства.

1.5 Форма и содержание договора страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств и порядок его

заключения

34

Бартош В.М. К вопросу о классификационной принадлежности договора страхования риска гражданской

ответственности. «Юридический мир», № 9, 2002. С. 7. 35

Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002, С. 120.

35

По общему правилу владелец транспортного средства обязан

застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации

транспортного средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения

права владения им.

До истечения указанного срока допускается управление транспортным

средством в отсутствие полиса ОСАГО либо без внесения нового владельца в

уже имеющийся полис36

.

Заключению договора ОСАГО должен предшествовать технический

осмотр транспортного средства, за исключением предусмотренных законом

случаев37

.

П. 1 ст. 15 Закона об ОСАГО предусматривает, что страхование

осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со

страховщиком соответствующего договора, в котором указывается конкретное

транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого

застрахована.

Согласно п. 1.1 Правил ОСАГО договор обязательного страхования

заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных

им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного

числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в

соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных

лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Перечень документов, представляемых страхователем страховщику для

заключения договора ОСАГО, и порядок их представления определены п.п. 3 -

5 и 10 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 1.6 и 1.8 Правил обязательного страхования

36

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф.

Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та. 37

Обзор судебной практики ВС РФ, утвержденный Президиумом ВС РФ 24.12.2014 // КонсультантПлюс: справ.

правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

36

гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных

положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (Правила ОСАГО)38

.

Отметим, что форма заявления о заключении договора ОСАГО

установлена положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (п. 11 ст. 15

Закона об ОСАГО).

Исходя из общих положений ст. 940 ГК РФ, договор об обязательном

страховании заключается только в письменной форме. Несоблюдение

письменной формы влечет недействительность договора страхования, за

исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев

на производстве и профессиональных заболеваний.

Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если

письменное предложение страховщика страхователю заключить договор

(оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в

срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней

условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом,

иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 434, 438 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен

путем составления одного документа (ч. 3 ст. 434 ГК РФ) либо вручения

страховщиком страхователю на основании его письменного или устного

заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции),

подписанного страховщиком. Обязательное страхование осуществляется

посредством выдачи страхователю на основании его заявления страхового

полиса39

.

Следует отметить тот факт, что, начиная с 1 июля 2015 года Закон об

ОСАГО предусматривает возможность заключения договора ОСАГО в форме

электронного документа.

38

О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

[Электронный ресурс]: положение Банка России 19.09.2014 N 431-П // КонсультантПлюс: справ. правовая

система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та. 39

Худяков А.И. Указ. соч. С. 186.

37

В этом случае не требуется представление страхователем документов,

указанных в пп. «б» - «е» п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО. Заявление о заключении

договора создается и направляется страхователем в виде электронного

документа с использованием официального сайта страховщика в сети

"Интернет" и по общему правилу должно быть подписано электронной

подписью. Порядок заключения договора ОСАГО в форме электронного

документа конкретизирован указанием Банка России от 24.05.2015 N 3648-У.

Согласно п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО заключение договора ОСАГО

удостоверяется вручаемым страховщиком страхователю страховым полисом.

Форма полиса ОСАГО установлена положением Банка России от 19.09.2014 N

431-П. В случае утраты полиса страхователь вправе бесплатно получить у

страховщика его дубликат (абз. 6 п. 1.4 Правил ОСАГО).

Прежде всего следует отметить, что страхователь обязан для заключения

договора ОСАГО представить страховщику определенные документы (п. 3 - 5 и

10 ст. 15 Закона об ОСАГО.

Можно предположить, что в случае их непредставления в заключении

договора может быть отказано.

Срок действия договора ОСАГО по общему правилу составляет один год

(п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО). Договор ОСАГО может быть заключен на менее

продолжительный срок в случаях, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 10 Закона об

ОСАГО. Конкретные моменты начала и окончания срока действия договора

указываются в полисе ОСАГО.

Как отметил Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении выдача

страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение

договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не

доказано иное40

.

40

О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29

января 2015 г. N 2 // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ

из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

38

Однако на практике возникают случаи, когда после уплаты денег,

заключения договора выясняется, что полис оказывается поддельным.

Возникает вопрос, будет ли страховая компания возмещать ущерб

пострадавшему в данном случае. По данному вопросу Верховный Суд высказал

следующую позицию. «Полис ОСАГО на бланке строгой отчетности. Эти

бланки продаются страховой компании, которая распространяет их между

своими агентами и несет за них ответственность. Если бланк не был

реализован, компания должна его утилизировать, и это должно быть отражено в

документах.

Несанкционированное использование бланков не освобождает компанию

от исполнения условий заключенного договора. Кроме одного случая: когда

компания обратилась в полицию с заявлением о хищении данного полиса до

наступления страхового случая.

Таким образом, если полис оказался поддельным, и страховая компания

до наступления страхового случая не обратилась в полицию с заявлением о

хищении данного полиса, тогда она будет производить выплату.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что

договор ОСАГО может заключаться в письменной форме (в том числе путем

выдачи страхового полиса), а также в форме электронного документа.

Содержание договора как сделки составляют его условия, определяющие

все важнейшие моменты регламентации взаимоотношений сторон по

формализации принятых на себя обязательств. Определяющая роль среди

условий договора принадлежит существенным условиям, без согласования

которых договор считается незаключенным41

.

Общий перечень существенных условий для договоров страхования

закреплен в ст. 942 ГК РФ. В соответствие с ней при заключении договора

имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно

быть достигнуто соглашение по четырем существенным условиям:

41

Бевзюк Е.А., Богатырев Д.Ю. Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / Под ред. С.Ю.

Морозова. М., 2015. С. 245.

39

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,

являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется

страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Применительно к обязательному страхованию нужно учитывать, что

основные правила, регламентирующие взаимоотношения сторон, установлены

специальными нормативными актами, а именно: Законом об ОСАГО и

Правилами ОСАГО. Причем условия регламентации взаимоотношении сторон

договора обязательного страхования в большем объеме содержатся в Правилах

ОСАГО42

.

Рассмотрим существенные условия договора ОСАГО.

Так, существенным условием договора об объекте обязательного

страхования является определение имущественных интересов, связанных с

риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по

обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью

или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на

территории Российской Федерации (п. 1 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Объект обязательного страхования является разновидностью объекта

имущественного страхования, связанный с обязанностью возместить

причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности)

(подп. 2 п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской

Федерации»). Под ним понимаются имущественные интересы владельца

транспортного средства, в связи с обладанием которым у владельца может

возникнуть гражданская ответственность перед потерпевшими по возмещению

причиненного вреда43

.

42

Бевзюк Е.А., Богатырев Д.Ю. Указ. соч. С. 267. 43

Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002

г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

(постатейный). М., 2009. С. 167.

40

Индивидуализация объекта обязательного страхования в договоре

осуществляется посредством:

1. определения лиц, ответственность которых застрахована -

застрахованных лиц;

2. определения транспортного средства, эксплуатация которого может

повлечь причинение вреда44

.

Согласно п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО договор обязательного

страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц,

указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении

неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению

транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного

страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на

законном основании.

Поэтому возможны следующие варианты обязательного страхования

рисков гражданской ответственности следующих лиц:

1. самого страхователя - владельца транспортного средства;

2. указанных им в договоре страхования лиц (при наличии);

3. неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению

транспортным средством, если выбран вариант страхования без

ограничения числа лиц;

4. иных лиц, использующих транспортное средство на законном

основании.

Такой подход в некоторой степени отличается от заложенного в п. 1 и п. 2

ст. 931 ГК РФ подхода, согласно которому по договору страхования риска

ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения

вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован

риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая

ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого

за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре страхования.

44

Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Указ. соч. С. 172.

41

Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск

ответственности самого страхователя45

.

Однако, указанные в пунктах "в" и "г" случаи заключения договора

обязательного страхования входят в противоречие с позицией, что в этом

случае должно считаться, что застрахован риск ответственности самого

страхователя. Для того, чтобы данное противоречие устранить необходимо

дополнить ст. 970 ГК РФ указанием на договор обязательного страхования

гражданской ответственности. В ней предусмотрен порядок применения общих

правил о страховании, содержащихся в гл. 48 ГК РФ "Страхование" к

специальным видам страхования и заключающийся в том, что к отношениям по

страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому

страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и

страхованию пенсий данные правила применяются постольку, поскольку

законами об этих видах страхования не установлено иное46

.

Следующим существенным условием является условие о характере

страхового риска по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

Хотя ст. 942 ГК РФ определяет, что существенным условием договора

страхования является условие о страховом случае.

Однако, исходя из анализа положений п. 1 и 2 ст. 6 Закона об ОСАГО

можно увидеть, что легальное определение страхового риска в

рассматриваемых отношениях совпадает с определением страхового случая -

наступление гражданской ответственности по обязательствам, связанным с

риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по

обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью

или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на

территории Российской Федерации (абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО).

В то же время страховой риск - это предполагаемое событие, на случай

наступления которого проводится страхование (ч. 1 п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об

45

Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Указ. соч. С. 178. 46

Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Указ. соч. С. 181.

42

организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховому риску как

категории присущи такие основные признаки как вероятность,

неопределенность, оценка и волевое регулирование. Страховой случай - это

совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или

законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика

произвести страховую выплату (ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации

страхового дела в Российской Федерации»). Поэтому страховой риск по

обязательному страхованию корректнее определять как возможность

наступления гражданской правовой ответственности по страховым

обязательствам по обязательному страхованию гражданской ответственности

владельцев транспортных средств47

.

Кроме того, можно выделить такое существенное условие договора

ОСАГО как условие о размере страховой суммы в обязательном страховании,

которое проявляется таким образом, что само условие не согласовывается

сторонами, а установлено Законом об ОСАГО, поэтому применяется

автоматически.

В обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств страховая сумма - это сумма, в пределах которой

страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая

безотносительно к количеству подобных случаев возместить потерпевшим

причиненный вред (ст. 7 Закона об ОСАГО).

В настоящее время размер страховой суммы указан в Законе об ОСАГО.

Так, согласно ст. 7 указанного закона страховая сумма, в пределах

которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо

от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования)

обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

1. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью

каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

47

Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Указ. соч. С. 183.

43

2. в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого

потерпевшего, 400 тысяч рублей.

Четвертое существенное условие о сроке действия договора ОСАГО.

Договор ОСАГО является срочным договором и заключается на один год, за

исключением предусмотренных в законе случаев. В пределах срока

страхования, согласованного сторонами в договоре, страховщик обязуется

возмещать потерпевшему причиненный страхователем (застрахованным лицом)

вред. По истечении срока его действия, договор ОСАГО автоматически

прекращается в силу положений ст. 408 ГК РФ как надлежаще исполненный48

.

Продление договора обязательного страхования осуществляется по

истечении срока его действия путем заключения со страховщиком, с которым

был заключен предыдущий договор обязательного страхования, договора

обязательного страхования на новый срок в порядке, предусмотренном

Правилами ОСАГО.

Кроме вышеуказанных условий существенным является условие о

предмете договора - страховой услуге, которая заключается в предоставлении

страховой защиты, заключающейся в гарантировании проведении страховой

выплаты при наступлении предусмотренного в договоре события страхователю

или иному указанному в договоре лицу.

Рассмотрим такое условие, вытекающее из существа обязательства как

условие о страховой премии и страховых взносах (цене договора). Договор

страхования всегда возмездный.

Цена по договору обязательного страхования определяется на основании

установленных страховых тарифов.

Страховой тариф - это ставка страховой премии (взноса), взимаемая с

единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера

страхового риска (ст. 11 Закона об ОСАГО). При расчете страховой премии

страхователь вправе потребовать от страховщика представить письменный

расчет, который должен быть предоставлен в течение 3 рабочих дней со дня

48

Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Указ. соч. С. 182.

44

получения соответствующего письменного заявления страхователя (абз. 3 п. 11

Правил ОСАГО)49

.

В соответствии со ст. 8 Закона об ОСАГО регулирование страховых

тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством

установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным

законом экономически обоснованных предельных размеров базовых ставок

страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в

рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре

страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при

определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Так, принято указание Банка России от 19 сентября 2014 г. N 3384-У «О

предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах

страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также

порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по

обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев

транспортных средств»50

.

Правила ОСАГО предусматривают, что замена транспортного средства,

указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока

страхования, а также замена страхователя не допускаются.

В заключение рассмотрения данного вопроса представляется

необходимым отметить, что в случае возникновения спора о содержании

договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления

страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании

которых заключен договор. Данную позицию выразил Пленум Верховного

49

Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М.,

2012. С. 213. 50

О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов,

требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении

страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: указание Банка России от 19.09.2014 N 3384-У // КонсультантПлюс: справ.

правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

45

Суда РФ51

(п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N

2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Аналогичная позиция сформулирована в пункте 11 Информационного

письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 «Обзор практики рассмотрения

споров, связанных с исполнением договоров страхования», согласно которой

если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования

заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового

полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во

внимание содержание как полиса, так и заявления.

Так, организация застраховала автомобиль на случай его повреждения в

период эксплуатации. Договор был заключен путем выдачи страхователю

страхового полиса на основании его письменного заявления. В заявлении в

графе "лица, допущенные к управлению автомобилем" страхователь указал:

"сотрудники страхователя". В полисе соответствующая графа не была

предусмотрена, но был указан номер и дата заявления страхователя, на

основании которого он выдан.

В связи с повреждением автомобиля при дорожно-транспортном

происшествии страхователь обратился к страховщику за выплатой возмещения.

Страховщик в выплате отказал, так как установил, что при данном

происшествии автомобилем управляло лицо, не состоящее со страхователем ни

в подрядных, ни в трудовых отношениях.

Страхователь обратился в суд с иском к страховщику, указав, что условие

о лицах, допущенных к управлению автомобилем, не является условием

договора страхования, так как отсутствует в полисе. Заявление, в котором

имеется это условие, не может рассматриваться как документ, содержащий

условия договора страхования.

51

О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29

января 2015 г. N 2 // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ

из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

46

Суд в иске отказал по следующим основаниям.

В правилах страхования, врученных страхователю при заключении

договора страхования, указано, что повреждение автомобиля при его

управлении лицом, не указанным в договоре страхования, не является

страховым случаем. При заключении договора страхования страховщик

предложил страхователю заполнить стандартный бланк заявления на

страхование, в котором содержалась соответствующая графа. Таким образом,

указание лиц, допущенных к управлению автомобилем, является в силу п. 1 ст.

432 ГК РФ существенным условием договора, поскольку о необходимости его

согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое

условие является элементом описания страхового случая, и в силу этого также

рассматривается как существенное условие договора страхования (п. 1 ст. 942

ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть

заключен путем вручения страхователю на основании его письменного

заявления полиса, подписанного страховщиком. Существенные условия

договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении,

послужившем основанием для выдачи страхового полиса. Следовательно,

спорное условие было согласовано сторонами в надлежащей форме.52

Данная позиция подтверждена и практикой нижестоящих судов:

постановление Арбитражного суда Московского округа от 11 апреля 2016 г. N

Ф05-15485/14 по делу N А40-910/2014; Постановление Пятнадцатого

арбитражного апелляционного суда N 15АП-6238/16 от 23.05.2016.

Представляется необходимым обратить внимание на проблемы, которые

могут возникнуть при заключении договора ОСАГО.

В соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

52

Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования [Электронный

ресурс]: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 //

КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети

Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

47

транспортных средств» для заключения договора обязательного страхования

страхователь предоставляет страховщику документы, перечисленные в ч. 3 ст.

15 Закона об ОСАГО.

Имеются ситуации, когда гражданину вместе со страхованием

ответственности владельца транспортного средства не по своей воле

приходится страховать в придачу жизнь и здоровье, имущество и т. д.

Страховые компании пользуются тем, что основная масса автовладельцев

обращается к ним по окончании срока страховки, либо при покупке нового

автомобиля. И в том, и в другом случае страховой полис нужен человеку

срочно, во-первых, чтобы продолжать ездить, во-вторых, чтобы своевременно

зарегистрировать в ГИБДД купленный автомобиль. Чаще всего без покупки

дополнительной страховки компании просто отказываются принимать

заявления о заключении договоров ОСАГО. Но бывают и такие ухищрения,

когда, придя в страховую компанию для продления ОСАГО, клиент

неожиданно для себя узнаёт, что бланков полисов ОСАГО у компании нет, но

если он дополнительно застрахует свою жизнь, то полис немедленно найдётся.

Иногда страховые компании заявляют, что у них нет бланка страхового полиса,

оформляемого для ограниченного круга лиц, допускаемых к управлению

автотранспортом, и предлагают «неограниченную» страховку, которая дороже

стандартного страхового полиса.

Со стороны страховой компании это обман – правилами обязательного

страхования автогражданской ответственности установлен единый бланк

страхового полиса. Все эти манипуляции страховых компаний незаконны и

противоречат требованиям Федерального закона «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

и гражданского законодательства.

В случае направления гражданином страховщику предложения-оферты о

заключении с ним договора ОСАГО с приложением всех необходимых

документов, предусмотренных пунктом 15 Правил ОСАГО, и не направления

страховщиком в тридцатидневный срок с даты получения им этого

48

предложения-оферты извещения об акцепте, либо направления извещения об

отказе от акцепта, либо об акцепте предложения-оферты на иных условиях, то

гражданин вправе обратиться с соответствующим заявлением с приложением

копий предложения-оферты и уведомления о его вручении в Федеральную

антимонопольную службу России либо его территориальный орган, Банк

России, Российский союз автостраховщиков и в суд для защиты своих прав и

интересов.

Рассмотрим пример из судебной практики об обжаловании отказа в

заключении договора ОСАГО53

.

Так, по делу, № 2-607/2015 Синарским районным судом г. Каменск-

Уральского было установлено, что Свердловская региональная общественная

организация Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль»

(далее – СРОО ОЗПП «Общественный контроль») обратилась в суд с иском в

интересах Антонова А.М. к ООО «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

компенсации морального вреда, указав, что (дата) Антонов А.М. предоставил

по адресу: Свердловская область, г. Каменск-Уральский, ул. Октябрьская, 38 в

Генеральное агентство в г. Каменске-Уральском ООО «Росгосстрах»

необходимый пакет документов для заключения договора обязательного

страхования гражданской ответственности Антонова А.М. как владельца

транспортного средства (договор ОСАГО). В заключении данного договора

истцу было отказано по причине отказа Антонова А.М. от заключения договора

дополнительной услуги страхования. В этот же день истец обратился к

ответчику с письменной претензией с требованием произвести страхование

гражданской ответственности без навязывания дополнительной услуги, однако

в принятии претензии, удовлетворении требований истцу также было отказано

в категорической форме. Такие действия ответчика, по мнению истца,

противоречат действующему законодательству, нарушают его права как

потребителя услуги. Прямое нарушение закона ответчиком привело к

53

Апелляционное определение Свердловского областного суда от 28 июня 2012 г. N 33-7746/2012 // Доступ из

справ. прав. системы «КонсультантПлюс» (Дата обращения: 25.04.2017).

49

невозможности для истца использовать на законных основаниях

принадлежащий ему автомобиль, а также причинило моральный вред.

На основании изложенного СРОО ОЗПП «Общественный контроль» в

интересах Антонова А.М. заявлены требования: о признании незаконными

действий ООО «Росгосстрах», выразившихся в отказе в заключении договора

ОСАГО в момент обращения к страховщику при возможности наличного

расчета (оплаты); о признании незаконными действий ООО «Росгосстрах»,

выразившихся в навязывании заключения договора страхования жизни для

заключения договора ОСАГО без согласия обратившегося лица; о возложении

обязанности на ответчика заключить с истцом договор ОСАГО без навязывания

дополнительных услуг; о взыскании денежных средств в счет компенсации

морального вреда.

Суд указал на то, что согласно положениям п. 3 ст. 426 Гражданского

кодекса Российской Федерации страховая организация (страховщик), которая

вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией),

выданным в установленном законодательством Российской Федерации

порядке, должна осуществлять такое страхование в отношении каждого, кто к

ней обратится. При этом страховщик не вправе оказывать предпочтение одному

лицу перед другим в отношении заключения названного договора, кроме

случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Обязательным условием для владельцев транспортных средств является

заключение договора обязательного страхования (ОСАГО).

В соответствии с п. 1.5 Правил обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств, утв. Положением Банка

России от 19 сентября 2014 г. № 431-П (действующим на момент обращения

истца Антонова А.М. в ООО «Росгосстрах») страховщик не вправе отказать в

заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного

средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора

обязательного страхования и представившему документы в соответствии с

50

Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств».

Поэтому суд исковые требования Свердловской региональной

общественной организации Общество защиты прав потребителей

«Общественный контроль» в интересах Антонова А.М. к ООО «Росгосстрах»

удовлетворил частично и признал незаконными действия ООО «Росгосстрах»,

совершенные в отношении Антонова А.М. и выраженные в отказе в

заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств без условия обязательного заключения иных

видов договоров страхования54

.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что

существенными условиями договора ОСАГО являются условие о предмете, об

объекте страхования, о страховом случае, размере страховой суммы. Кроме

того, важным условием является условие о цене договора ОСАГО.

54

Апелляционное определение Свердловского областного суда от 28 июня 2012 г. N 33-7746/2012 // Доступ из

справ. прав. системы «КонсультантПлюс» (Дата обращения: 25.04.2017).

51

2 Обязательство, возникающее из договора обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

средств (ОСАГО)

2.1 Содержание обязательства, возникающего из договора ОСАГО.

Права и обязанности страхователя в обязательстве ОСАГО

Договор обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств является юридическим фактом, который

влечет возникновение страхового обязательственного правового отношения.

Обязательному страхованию подлежат имущественные интересы,

связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам,

возникающим вследствие причинения вреда при эксплуатации транспортного

средства.

Таким образом, из договора ОСАГО возникает обязательство по

страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Содержанием данного обязательства составляют права и обязанности его

субъектов.

Согласно гражданскому законодательству права и обязанности сторон по

договору являются взаимными. Основные из них перечислены в договоре и

Правилах ОСАГО55

.

Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор

обязательного страхования.

55

О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

Положение Банка России 19.09.2014 N 431-П // Доступ из справ. прав. системы «КонсультантПлюс» (Дата

обращения: 10.04.2017).

52

Для начала обратим внимание на то, что страхователем признается лицо,

заключившее договор обязательного страхования со страховщиком.

Необходимость заключения договора обязательного страхования связана с

обладанием страхователем источником повышенной опасности - транспортным

средством, использование которого может причинить вред. Поэтому

страхователь - это владелец транспортного средства, которое используется на

территории Российской Федерации.

Понятие владельца транспортного средства в отношениях по

обязательному страхованию идентично понятию владельца источника

повышенной опасности, содержащемуся в ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, под которым

понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее

транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве

оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды,

доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение

соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.)

(ст. 1 Закона об ОСАГО).

Кроме этого, Законом определяется, что лицо, управляющее

транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых

обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового

договора с собственником или иным владельцем транспортного средства,

традиционно не является владельцем транспортного средства, или - по

терминологии ст. 1079 ГК РФ - владельцем источника повышенной опасности.

И здесь можно обнаружить некоторое несоответствие. Ведь обладание

транспортным средством на основании договора аренды или на основании

выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых

сделок с собственником или иным владельцем транспортного средства. Это

означает, что такое лицо становится владельцем транспортного средства. А в

данном случае, исходя из смысла данного положения, лицо не является

владельцем транспортного средства. Поэтому в Закон целесообразно внести

53

уточнения, что здесь речь идет только о случаях оформления трудовых

отношений посредством гражданско-правовых договоров.

В случае если у транспортного средства несколько владельцев (например,

автомобиль принадлежит супругам либо в силу выданных доверенностей

собственник допустил к владению и пользованию транспортным средством

несколько лиц), то страхователем является один из владельцев транспортного

средства по их совместной договоренности, остальные же лица должны быть

указаны в качестве водителей транспортного средства.

На страхователя по обязательному страхованию распространяются и

общие нормы гражданского законодательства, регламентирующие статус

данного субъекта. Так, согласно положениям ст. 5 Закона РФ от 27.11.1992 N

4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»56

и

положений части первой ГК РФ страхователями могут выступать как

юридические, так и дееспособные физические лица. Данное положение

распространяется как на российские юридические лица любой организационно-

правовой формы, так и на иностранные организации, равно как на российских,

так и на иностранных граждан и лиц без гражданства.

В отношении страхователей - физических лиц сделан особый акцент на

том, что лицо должно быть дееспособным.

Страхователь самостоятельно определяет водителей - лиц, допускаемых к

пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством.

Водитель является участником страхового отношения. В том случае, если

водитель допускается к управлению на основании гражданско-правовых

действий страхователя, он также становится одним из владельцев

транспортного средства, ответственность которого застрахована по

обязательному страхованию. Однако ни при каких обстоятельствах таковым не

станет лицо, управляющее транспортным средством в силу трудовых функций -

56

Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 // Российская

газета. N 6. 1993.

54

работающее в качестве водителя в организации либо у индивидуального

предпринимателя57

.

Права и обязанности страхователя распространяются на лицо, которое

будет выступать правопреемником лица, заключившего договоры страхования.

Рассмотрим права и обязанности страхователя, которые содержатся в

Законе об ОСАГО и Правилах обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств.

Итак, страхователь обязан:

1) страховать риск своей гражданской ответственности, которая может

наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или

имуществу других лиц при использовании транспортных средств;

2) заключить договор ОСАГО с любой выбранной им страховой

компанией сроком на один год, в том числе в виде электронного

документа;

3) при заключении договора представить страховщику сведения,

предусмотренные ч. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО58

.

3) являясь владельцем транспортного средства, участвующего в

дорожном движении, иметь страховой полис ОСАГО;

4) в период действия договора обязательного страхования страхователь

обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об

изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора

обязательного страхования;

6) незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о

передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в

страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным

средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода,

указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого

сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис.

57

Худяков А.И. Теория страхования. М., 2010. С. 154. 58

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

55

При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой

премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному

страхованию соразмерно увеличению риска;

7) для заключения договора обязательного страхования или внесения в

него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные

данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый

договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным

средством указанными страхователем водителями, - персональные данные

каждого из таких водителей.

Также в законе об ОСАГО предусматривается следующая обязанность

страхователя. Так, после государственной регистрации транспортного средства

и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан

сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих

дней страховщику, который на основании полученных данных делает

соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного

страхования, а также вносит соответствующие сведения в автоматизированную

информационную систему обязательного страхования, созданную в

соответствии со статьей 30 Закона об ОСАГО.

Исследуем права страхователя.

Страхователь вправе59

:

1. потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии,

подлежащей уплате.

2. Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора

обязательного страхования в следующих случаях:

- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном российским

законодательством;

- замена собственника транспортного средства;

- иные случаи, предусмотренные российским законодательством.

59

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

56

3. осуществлять доступ к сайту страховщика для создания и направления

заявления о заключении договора обязательного страхования в виде

электронного документа с использованием ключа электронной

подписи, выданного для осуществления доступа в рамках единой

системы идентификации и аутентификации.

4. Вместе с заявлением о заключении договора обязательного

страхования страхователь вправе предоставить страховщику сведения

о страховании, полученные от страховщика, с которым был заключен

предыдущий договор обязательного страхования.

5. Страхователь вправе представить документы, необходимые для

заключения договора обязательного страхования, в виде электронных

копий документов, полученных в результате преобразования

документов на бумажном носителе в их электронный образ с

сохранением всех реквизитов, или электронных документов в случаях,

предусмотренных п. 1.6 Положения о правилах обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

средств, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П60

.

6. При утрате страхового полиса обязательного страхования

страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

7. В пределах суммы компенсации, выплаченной страховщиком

потерпевшему в соответствии с положениями, а также понесенных

расходов на рассмотрение требования потерпевшего страховщик

имеет право требования к лицу, ответственному за

несанкционированное использование бланка страхового полиса

обязательного страхования, принадлежавшего страховщику61

.

2.2 Права и обязанности страховщика в обязательстве ОСАГО

60

О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

Положение Банка России 19.09.2014 N 431-П // Доступ из справ. прав. системы «КонсультантПлюс» (Дата

обращения: 10.04.2017). 61

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

57

Под страховщиком понимается страховая организация, которая вправе

осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией),

выданным в установленном российским законодательством порядке.

Рассмотрим права и обязанности страховщика в обязательстве ОСАГО,

которые содержатся в Законе об ОСАГО и Правилах обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В свою очередь, страховщик обязан62

:

1) произвести страховую выплату потерпевшим в счет возмещения вреда,

причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового

случая;

2) по требованию страхователя представить расчет страховой премии в

течение трех рабочих дней со дня получения соответствующего письменного

заявления от страхователя;

3) выдать страховой полис страхователю, обратившемуся с заявлением о

заключении договора ОСАГО.

4) в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих

праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховой выплате в

части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате

страхового случая, должен принять заявление о страховой выплате и

предусмотренные правилами обязательного страхования документы от других

выгодоприобретателей. В течение 5 календарных дней, за исключением

нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия

заявлений от лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти

потерпевшего, страховщик осуществляет страховую выплату.

Рассмотрим права страховщика.

Страховщик вправе:

62

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

58

1. досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в

следующих случаях:

- выявление ложных или неполных сведений, представленных

страхователем при заключении договора обязательного страхования,

имеющих существенное значение для определения степени страхового

риска;

- иные случаи, предусмотренные российским законодательством.

2. При получении от страхователя заявления об изменении сведений,

указанных в заявлении о заключении договора обязательного

страхования и (или) представленных при заключении договора

обязательного страхования, страховщик вправе требовать уплаты

дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени

риска исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию,

действующих на день уплаты дополнительной страховой премии, и

при ее уплате обязан внести изменения в страховой полис

обязательного страхования.

3. Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица,

причинившего вред, и возместил в счет страховой выплаты по

договору обязательного страхования страховщику, осуществившему

прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред, в

предусмотренных статьей 14 Закона об ОСАГО случаях имеет право

требования к лицу, причинившему вред, в размере возмещенного

потерпевшему вреда63

.

Обратим внимание на то, что, если предоставление страхователем при

заключении договора обязательного страхования в виде электронного

документа недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению

размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное

требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю,

63

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

59

предоставившему недостоверные сведения, при наступлении страхового

случая, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в

размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления

недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая64

.

Также при заключении договора обязательного страхования страховщик

вправе провести осмотр транспортного средства.

Рассмотрим действия страхователей и потерпевших при наступлении

страхового случая.

Данные действия предусмотрены в статье 11 Закона об ОСАГО.

В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного

происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного

происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного

страхования, по которому застрахована гражданская ответственность

владельцев этого транспортного средства.

Данная обязанность возлагается также на водителя, управляющего

транспортным средством в отсутствие страхователя.

О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства,

которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он

обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного

страхования срок и определенным этим договором способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о

возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом

страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если

страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В

противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования

о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о

возмещении причиненного вреда.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое

возмещение, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о

64

Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М., 2008. С. 110.

60

наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами

обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховом

возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного

страхования.

Для решения вопроса об осуществлении страхового возмещения

страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии,

оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции, за исключением

случая, предусмотренного статьей 11.1 Закона об ОСАГО.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может

осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-

транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

Водители причастных к дорожно-транспортному происшествию

транспортных средств заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном

происшествии, выданные страховщиками. Водители ставят в известность

страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков

таких извещений65

.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что

содержание обязательства, вытекающего из договора ОСАГО, составляют

рассмотренные выше права и обязанности субъектов правоотношения.

Закон об ОСАГО также предусматривает действия, которые следует

совершить страхователям и потерпевшим при наступлении страхового случая.

65

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

61

3 Исполнение обязательства, возникающего из договора ОСАГО

3.1 Определение размера и выплата страхового возмещения

В Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»66

(ФЗ № 40-ФЗ) страховой случай определяется как совершившееся событие,

происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного

средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за

причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором

возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату

потерпевшим третьим лицам.

В страховании гражданской ответственности определение понятия

страхового случая и момента превращения страхового риска в страховой

случай – одна из наиболее сложных проблем. Одни авторы считают, что

страховой случай – событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим

лицам, являющееся или могущие служить основанием для возникновения и

предъявления требований третьих лиц о возмещении причиненного им вреда, а

также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. Другие

считают, что, страховой случай – установление обязанности в установленном

законом порядке по возмещению причиненного ущерба.

Традиционно, страховой случай в страховании гражданской

ответственности соотносится или с моментом возникновения обязанности

страхователя уплатить третьему лицу причитающуюся сумму, т.е. считается,

что страховой случай наступает в момент несчастного случая; или с моментом

установления этой обязанности постановлением суда67

. Есть также мнение, что

страховой случай наступает тогда, когда третье лицо пытается переложить

возникший для него вред на страхователя68

.

66

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720. 67

Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М., 2008. С. 105. 68

Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М., 2008. С. 145.

62

Астрахан Е. полагал, что при страховании ответственности можно

выделить два самостоятельных вида страховых случаев: первый появляется в

момент заявления притязаний третьего лица, вызывающее для страхователя

необходимость в издержках по защите от этого притязания; второй –

установление судом или мировым соглашением правильности притязаний

третьего лица69

.

Законодатель достаточно четко определяет момент возникновения

страхового случая: само событие, предусмотренное законом или договором, с

наступлением которого возникает обязанность произвести выплату.

Принятый ФЗ № 40-ФЗ определяет страховой случай как наступление

гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности

которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение

вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших при использовании

транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика

произвести страховую выплату.

Рассмотрев дискуссионный вопрос относительно определения понятия

страхового случая, приходим к выводу о том, что представляется

целесообразной позиция, согласно которой при страховании ответственности

владельцев транспортных средств, страховым случаем является возложение на

страхователя обязанности по возмещению вреда, причиненного третьим лицам.

Рассмотрим обязанности страхователя с момента возникновения

страхового случая.

Так, ст. 954 ГК РФ раскрывает основную обязанность страхователя, а

именно оплату страховой премии страховой компании, согласно договору

страхования.

Ст. 961 ГК РФ предусматривает обязанность страхователя уведомления

страховщика в случае наступления страхового случая.

69

Астрахан, Е. И. Страхование гражданской ответственности / Е. И. Астрахан // Право и жизнь. 1926. № 2-3. С.

47-49.

63

В ст. 962 ГК РФ указаны меры страхователя, которые он должен

предпринять, чтобы уменьшить возможные убытки.

Правовое регулирование определения размера и выплаты страхового

возмещения по ОСАГО осуществляется Гражданским кодексом Российской

Федерации (часть вторая), ФЗ № 40-ФЗ. Некоторые вопросы разъясняет

постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января

2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Кроме того, величина страховой выплаты определяется Единой методикой

определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении

поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением

Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года № 432-П.

Обратим внимание на то, что причиненный транспортному средству

потерпевшего вред может возмещаться по его выбору двумя способами (п. 15

ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ) :

1. организация и оплата восстановительного ремонта поврежденного

имущества на станции технического обслуживания, с которой у

страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в

рамках договора обязательного страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств;

2. получение суммы страхового возмещения наличными либо

безналичными денежными средствами70

.

Страховое возмещение можно определить как денежную компенсацию,

выплачиваемую страхователю или выгодоприобретателю при наступлении

страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в страховании

гражданской ответственности71

.

70

Сокол П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданской

ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2007. N 3. С. 7. 71

Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие. М.,

2013. С. 101.

64

Договором страхования автогражданской ответственности страховым

случаем признается причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или

имуществу потерпевшего. Иными словами, страховое возмещение

выплачивается не страхователю, а пострадавшему в аварии. Это прямо

закреплено в Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ “Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Размер страховой суммы, в пределах которой страховая компания при

наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение

срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить

потерпевшим причиненный вред, определен в ст. 7 Закона № 40-ФЗ.

Так, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении

каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия

договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим

причиненный вред, составляет:

1. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью

каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

2. в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого

потерпевшего, 400 тысяч рублей72

.

Таким образом, в зависимости от характера причиненного вреда (жизни и

здоровью, имуществу) и количества потерпевших страховая сумма по договору

ОСАГО колеблется от 400 до 500 тыс. руб.

В случае, если выплаченной страховщиком суммы недостаточно для

покрытия реального ущерба, потерпевший вправе обратиться к виновнику

аварии за возмещением разницы (ст. 1072 ГК РФ)73

.

Так, согласно ст. 1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин,

застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или

обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи

72

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720. 73

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание

законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

65

935 ГК РФ), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того,

чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между

страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

Часть 6 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ устанавливает, что в случае смерти

потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в

соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае

смерти кормильца, при отсутствии таких лиц - супруг, родители, дети

потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении,

если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели).

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего

составляет:

1. 475 тысяч рублей - выгодоприобретателям, указанным в пункте 6 ст.

12 № 40-ФЗ;

2. не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение -

лицам, понесшим такие расходы.

Страховая выплата, размер которой установлен абзацем 2 п. 7 ст. 12 ФЗ

№ 40-ФЗ, распределяется поровну между лицами, имеющими право на

возмещение вреда в случае смерти потерпевшего. Страховая выплата в части

возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего, осуществляется

единовременно.

Лицо, имеющее право на возмещение вреда в случае смерти

потерпевшего в результате страхового случая и предъявившее страховщику

требование о страховой выплате после того, как страховая выплата по данному

страховому случаю была распределена между лицами, имеющими право на

возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, вправе требовать от этих лиц

возврата причитающейся в соответствии с настоящим Федеральным законом

части страховой выплаты или требовать выплаты возмещения вреда от лица,

66

причинившего вред жизни потерпевшему в результате данного страхового

случая, в соответствии с гражданским законодательством74

.

Согласно п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской

Федерации от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства

об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств»75

в рамках договора обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств величина

страховой выплаты, которая подлежит возмещению потерпевшему в результате

повреждения его автомобиля, по страховым событиям, наступившим начиная с

17 октября 2014 года, определяется исключительно в соответствии с

утвержденной Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19

сентября 2014 года № 432-П Единой методикой определения размера расходов

на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного

средства.

Обратим внимание на изменения, внесенные в Закон об ОСАГО

Федеральным законом от 28.03.2017 N 49-ФЗ, касающиеся приоритета

натуральной формы возмещения ущерба перед денежной формой76

.

Данным законом предусматривается, что после осмотра поврежденного

транспортного средства (ТС) страховщик, теперь преимущественно выдает

страхователю направление на ремонт на станцию технического обслуживания

(СТО). Требованиями к организации восстановительного ремонта являются, в

том числе:

1. срок проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС (но не

более 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим такого ТС на

74

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720. 75

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2 «О применении судами законодательства об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Бюллетень

Верховного Суда РФ. N 3. 2015. 76

О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств»: федер. закон от 28.03.2017 N 49-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2017.

N 14. Ст. 2008.

67

СТО или передачи такого ТС страховщику для организации его

транспортировки до места проведения восстановительного ремонта);

2. критерии доступности для потерпевшего места проведения

восстановительного ремонта поврежденного ТС (при этом по выбору

потерпевшего максимальная длина маршрута, проложенного по дорогам

общего пользования, от места ДТП или места жительства потерпевшего

до СТО не может превышать 50 км, за исключением случая, если

страховщик организовал и (или) оплатил транспортировку

поврежденного ТС до места проведения восстановительного ремонта и

обратно);

3. требование по сохранению гарантийных обязательств производителя ТС

(восстановительный ремонт ТС, с года выпуска которого прошло менее 2

лет, должен осуществляться СТО, являющейся юридическим лицом или

индивидуальным предпринимателем, зарегистрированными на

территории РФ и осуществляющими сервисное обслуживание таких ТС

от своего имени и за свой счет в соответствии с договором, заключенным

с производителем и (или) импортером (дистрибьютором) ТС

определенных марок).

При проведении восстановительного ремонта не допускается использование

бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий

(деталей, узлов, агрегатов), если в соответствии с единой методикой

определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении

поврежденного ТС требуется замена комплектующих изделий (деталей, узлов,

агрегатов). Иное может быть определено соглашением страховщика и

потерпевшего.

Указанным законом устанавливается перечень случаев, в которых

осуществляется страховая выплата:

1. в случае, если ни одна из СТО, с которыми у страховщика заключен

договор по организации восстановительного ремонта, не соответствует

установленным правилами ОСАГО требованиям к организации

68

восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего

и потерпевший не согласен на проведение ремонта на иной СТО;

2. в случае полной гибели ТС;

3. в случае смерти потерпевшего или причинения ему тяжкого или

средней тяжести вреда здоровью;

4. в случае, если стоимость восстановительного ремонта превышает

страховую сумму или лимит по "европротоколу";

5. в случае, если потерпевший является инвалидом;

6. в случае признания всех участников ДТП ответственными при отказе

от осуществления доплаты за ремонт;

7. при наличии соглашения между страхователем и страховщиком и в

ряде других случаев.

Рассмотрим вопрос, касающийся расчета страховой выплаты по ОСАГО.

Расчет осуществляется в зависимости от того, погибло имущество, или ему

только причинены повреждения, которые можно устранить.

Гибелью считаются такие повреждения транспортного средства, в

результате которых он в силу каких-либо причин не подлежит восстановлению.

Невозможность восстановления может быть связана, в частности, с тем, что не

выпускаются необходимые запчасти. К гибели транспортного средства

приравниваются такие ситуации, когда восстановление транспортного средства

возможно, но стоимость такого восстановления будет равна или превышать

стоимость самого транспортного средства77

.

Во всех случаях, не связанных с гибелью транспортного средства, речь

идет о его повреждении.

Для расчета страховой выплаты, причитающейся владельцу

поврежденного в ДТП транспортного средства (ТС), во внимание принимается

стоимость материалов, составных частей, работ и услуг, которые необходимы

77

Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении

поврежденного транспортного средства, утв. Банком России 19.09.2014 N 432-П // Вестник Банка России. N

93.2014.

69

для восстановления того состояния ТС, в котором он находился перед ДТП.

При этом стоимость необходимых деталей принимается с учетом их износа.

Таким образом, если необходимые к замене детали, установленные на

автомобиле, не были новыми, в расчет берется стоимость новой детали и

вычитается износ (в процентах к первоначальной стоимости).

Полученная разница – это та стоимость детали, которая будет возмещена

в рамках ОСАГО.

При определении размера страховой выплаты в расчет берутся

усредненные по данной местности цены деталей, материалов, работ и услуг.

Для расчета страховой выплаты по ОСАГО, причитающейся владельцу

погибшего в ДТП ТС, к расчету принимается его стоимость за минусом

стоимости годных (то есть оставшихся неповрежденными) частей. Чтобы

установить факт гибели ТС, стоимость его восстановительного ремонта

рассчитывается также. Если стоимость такого ремонта равна или превышает

стоимость автомобиля, повреждения автомобиля считаются его гибелью.

Кроме указанных выше затрат в расчет страховой выплаты по ОСАГО

принимаются иные расходы, которые произвел владелец пострадавшего ТС в

связи с ДТП. Это могут быть расходы на эвакуацию, хранение ТС, почтовые и

другие.

Рассмотрев вопрос об определении размера страхового возмещения по

ОСАГО, перейдем к рассмотрению порядка осуществления страховой выплаты.

Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении

вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании

транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной ФЗ № 40-

ФЗ, путем предъявления страховщику заявления о страховой выплате или

прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами

обязательного страхования78

.

78

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

70

Заявление о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или

здоровью потерпевшего направляется страховщику, застраховавшему

гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Заявление о страховой

выплате в связи с причинением вреда имуществу потерпевшего направляется

страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица,

причинившего вред, а в случаях, предусмотренных п. 1 ст. 14.1 ФЗ № 40-ФЗ,

страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего,

направляется заявление о прямом возмещении убытков.

Страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда

его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия,

осуществляется в соответствии с ФЗ № 40-ФЗ в счет возмещения расходов,

связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им

заработка (дохода) в связи с причинением вреда здоровью в результате

дорожно-транспортного происшествия.

Страховая выплата за причинение вреда здоровью в части возмещения

необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего

осуществляется страховщиком на основании документов, выданных

уполномоченными на то сотрудниками полиции и подтверждающих факт

дорожно-транспортного происшествия, и медицинских документов,

представленных медицинскими организациями, которые оказали потерпевшему

медицинскую помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и

степени повреждения здоровья потерпевшего. Размер страховой выплаты в

части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья

потерпевшего определяется в соответствии с нормативами и в порядке, которые

установлены Правительством Российской Федерации, в зависимости от

характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах страховой

суммы, установленной подпунктом "а" статьи 7 ФЗ № 40-ФЗ.

После осуществления в соответствии с пунктом 2 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ

страховой выплаты потерпевшему за причинение вреда его здоровью

71

страховщиком дополнительно осуществляется страховая выплата в следующем

случае79

:

1. если по результатам медицинской экспертизы или исследования,

проведенных в том числе учреждениями судебно-медицинской

экспертизы при производстве по делу об административном

правонарушении, производстве по уголовному делу, а также по

обращению потерпевшего, установлено, что характер и степень

повреждения здоровья потерпевшего соответствуют большему

размеру страховой выплаты, чем было определено первоначально

на основании нормативов, установленных Правительством

Российской Федерации. Размер дополнительно осуществляемой

страховой выплаты определяется страховщиком как разница между

подлежащей выплате суммой, соответствующей установленному

характеру повреждения здоровья потерпевшего по

представленному им экспертному заключению, и ранее

осуществленной в соответствии с пунктом 2 статьи 12 страховой

выплатой за причинение вреда здоровью потерпевшего;

2. если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего в

результате дорожно-транспортного происшествия, по результатам

медико-социальной экспертизы потерпевшему установлена группа

инвалидности или категория "ребенок-инвалид". Размер

дополнительно осуществляемой страховой выплаты определяется

страховщиком как разница между подлежащей выплате суммой,

соответствующей указанным в заключении медико-социальной

экспертизы группе инвалидности или категории "ребенок-инвалид"

по нормативам, установленным Правительством Российской

Федерации, и ранее осуществленной в соответствии с пунктом 2

79

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

72

статьи 12 страховой выплатой за причинение вреда здоровью

потерпевшего.

В случае, если понесенные потерпевшим дополнительные расходы на

лечение и восстановление поврежденного в результате дорожно-транспортного

происшествия здоровья потерпевшего (расходы на медицинскую

реабилитацию, приобретение лекарственных препаратов, протезирование,

ортезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение и прочие

расходы) и утраченный потерпевшим в связи с причинением вреда его

здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия заработок

(доход) превысили сумму осуществленной потерпевшему в соответствии с

пунктами 2 и 3 статьи 12 страховой выплаты, страховщик возмещает указанные

расходы и утраченный заработок (доход) при подтверждении того, что

потерпевший нуждался в этих видах помощи, а также при документальном

подтверждении размера утраченного заработка (дохода), который потерпевший

имел или определенно мог иметь на момент наступления страхового случая.

Размер осуществляемой в соответствии с настоящим пунктом страховой

выплаты определяется страховщиком как разница между утраченным

потерпевшим заработком (доходом), а также дополнительными расходами,

подтвержденными документами, которые предусмотрены правилами

обязательного страхования, и общей суммой осуществленной в соответствии с

пунктами 2 и 3 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ страховой выплаты за причинение вреда

здоровью потерпевшего.

Страховая выплата в части возмещения утраченного потерпевшим заработка

(дохода) осуществляется единовременно или в ином порядке, установленном

правилами обязательного страхования.

Совокупный размер страховой выплаты за причинение вреда здоровью

потерпевшего, осуществленной в соответствии с пунктами 2 - 4 ст. 12 ФЗ № 40-

73

ФЗ, не может превышать страховую сумму, установленную подпунктом "а"

статьи 7 ФЗ № 40-ФЗ80

.

Страховая выплата за причинение вреда здоровью потерпевшего

осуществляется потерпевшему или лицам, которые являются представителями

потерпевшего и полномочия которых на получение страховой выплаты

удостоверены надлежащим образом.

В случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица,

имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на

возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких лиц -

супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший

находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода

(выгодоприобретатели).

Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую

выплату в случаях, предусмотренных законом и (или) договором обязательного

страхования. Случаи, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 14 ФЗ № 40-ФЗ,

не могут являться для страховщика основанием для отказа в страховой выплате

или для задержки ее осуществления.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что размер

страховой выплаты, а также порядок ее выплаты определяется в Законе об

ОСАГО.

3.2 Правовое регулирование учета износа и утраты товарной

стоимости транспортного средства. Проблемы правоприменения

Общий порядок возмещения причиненного вреда регулирует

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)81

, в частности, ст. 15.

Специальные нормы, касающиеся определения размера страховой выплаты за

ущерб, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия,

80

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720. 81

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание

законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

74

содержатся в ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств»82

(Закон об

ОСАГО), а также в Правилах ОСАГО, утвержденных Банком России 19

сентября 2014 г83

.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено,

вправе потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если

законом или договором не предусмотрено возмещение ущерба в меньшем

размере.

Законом об ОСАГО предусмотрено возмещение убытков в определенных

им размерах.

С 1 октября 2014 года максимально возможная страховая выплата в

рамках договора ОСАГО составляет 400 000 рублей (подп. «б» ст. 7 Закона об

ОСАГО).

В силу п. 15 ст. 12 Закона об ОСАГО причиненный транспортному

средству потерпевшего вред может возмещаться по его выбору двумя

способами.

1. организация и оплата восстановительного ремонта поврежденного

имущества на станции технического обслуживания, с которой у

страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в

рамках договора ОСАГО.

2. получение суммы страхового возмещения наличными либо

безналичными денежными средствами.

Помимо выплаты страхового возмещения в виде расходов на

восстановление поврежденного автомобиля потерпевший также вправе

рассчитывать на выплату страховщиком суммы утраты товарной стоимости

транспортного средства84

.

82

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720. 83

Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

средств, утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П // Вестник Банка России. N 93. 2014. 84

Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие. М.,

2013. С. 150.

75

Достаточно долгий период времени спорным являлся вопрос о том,

подлежит ли взысканию утрата товарной стоимости в рамках обязательного

страхования. Ранее существовала позиция о том, что утраченная товарная

стоимость не может быть взыскана в рамках обязательного страхования.

Данный вопрос был разрешен в постановлении Президиума ВАС РФ от

04.09.2012 №3076/1285

, в котором была детально раскрыта вся спорная

ситуация, возникшая в правоприменительной практике.

Президиум ВАС РФ в своем постановлении отметил тот факт, что

законодательное определение утраченной транспортным средством товарной

стоимости отсутствует.

В судебной практике сложились понятие «утраченная товарная

стоимость» как уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное

преждевременным ухудшением внешнего вида автомобиля и его

эксплуатационных качеств вследствие дорожно-транспортного происшествия и

последующего ремонта. При этом утраченная товарная стоимость

рассматривалась как реальный ущерб, подлежащей возмещению за счет средств

обязательного страхования гражданской ответственности в установленных

пределах страховых сумм (постановление Президиума ВАС РФ от 19.12.2006

№ 9045/06)86

.

Формирование вышеуказанной судебной практики относится к периоду

действия редакции п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО, которая не детализировала

страховую выплату, а ее размер предписывала определять в соответствии с

правилами главы 59 ГК РФ.

Однако уже позднее было принято Постановление Пленума Верховного

Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами

законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности

85

Постановление Президиума ВАС РФ от 04.09.2012 N 3076/12 по делу N А32-9112/2011 // Вестник ВАС РФ.

2013.N 1. 86

Причинение вреда лицом, не указанным в полисе обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств, отказа в страховой выплате не влечет, а лишь позволяет страховщику решать

с лицом, допустившим отступление от установленного договором ограничения, вопрос о последствиях

нарушения этого ограничения: постановление Президиума ВАС РФ от 19.12.2006 N 9045/06 по делу N А40-

47580/05-132-367 // Вестник ВАС РФ. 2007. N 3.

76

владельцев транспортных средств»87

, утраченная товарная стоимость

автомобиля определяется как уменьшение стоимости транспортного средства,

которое обусловлено тем, что вследствие дорожно-транспортного

происшествия и последующего ремонта снизилась долговечность и прочность

отдельных деталей, узлов и агрегатов, защитных покрытий и соединений,

в результате чего произошло преждевременное ухудшение товарного вида

автомобиля и его эксплуатационных свойств (п. 29 указанного Постановления).

Сумма утраты товарной стоимости транспортного средства должна быть

возмещена страховщиком, в том числе, и в случае, если пострадавший

в дорожно-транспортном происшествии выберет в качестве способа

возмещения ущерба организацию и оплату восстановительного ремонта

поврежденного автомобиля на станции технического обслуживания, с которой

у страховой компании заключен договор о ремонте транспортных средств в

рамках договора ОСАГО88

.

Проблема состоит в том, что вред, причиненный транспортному средству

потерпевшего, возмещается страховой компанией

за вычетом износа деталей, подлежащих замене.

Позиция страховщиков по данному вопросу заключается в следующем.

Если по договору обязательного страхования гражданской ответственности

вред, причиненный владельцу не нового транспортного средства, будет

возмещаться без учета амортизационного износа, то у потерпевших, как

следствие, возникнет неосновательное обогащение. Однако, как указывается в

литературе, если учитывать износ, то ущемляются интересы владельцев

транспортных средств89

.

На практике были ситуации, при которых суммы страхового возмещения,

выплаченной страховой компанией исходя из правил, предусмотренных

Законом об ОСАГО, потерпевшему недостаточно для полного восстановления

87

О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств: постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.2015 N 2// Бюллетень

Верховного Суда РФ. N 3. 2015. 88

Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Указ. соч. С. 155. 89

Немчинов М.А. К вопросу понятия ущерба в лимите ОСАГО // Юридический мир. 2015. № 7. С. 36.

77

транспортного средства, поврежденного в результате дорожно-транспортного

происшествия.

Исходя из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что в случае

возмещения ущерба страховой компанией не в полном объеме, т.е. с учетом

износа на заменяемые детали, потерпевший вправе потребовать разницу между

выплаченной суммой и суммой фактически понесенных затрат на

восстановление автомобиля, с виновника дорожно-транспортного

происшествия. Однако данный вывод является ошибочным. Такая позиция

опровергается судебной практикой.

В случае, если необходимая на восстановление транспортного средства

сумма, превышает максимально возможную сумму страхового возмещения

в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств (400 000 рублей), то с лица, причинившего

вред, может быть взыскана дополнительная сумма, рассчитываемая согласно

Единой методике, т.е. с учетом амортизационного износа на заменяемые детали

автомобиля. Данное положение закреплено в Обзоре судебной практики

Верховного Суда Российской Федерации № 4 (утв. Президиумом Верховного

Суда РФ 23.12.2015)90

.

Данному разъяснению корреспондируют и разъяснения, содержащиеся в

пп. 11 и 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от

23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I

части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и в п. 28

постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января

2015 г. N 2 "О применении судами законодательства об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Представляется правильной позиция, согласно которой при возмещении

ущерба в случае дорожно-транспортного происшествия, необходимо

руководствоваться статьей 15 ГК РФ, согласно которой пострадавший вправе

90

Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (утв. Президиумом Верховного Суда

РФ 23.12.2015) // Бюллетень Верховного Суда РФ. N 9. 2016. 2016. № 3.

78

претендовать на полное возмещение ущерба, если другое не предусмотрено

договором или законом.

Взаимоотношения непосредственно между причинителем вреда

и потерпевшим по Закону об ОСАГО регулироваться не могут. Следовательно,

потерпевший вправе претендовать на полное возмещение ущерба, которое не

зависит от положений Закона об ОСАГО. Соответственно, в данной ситуации

амортизационный износ на заменяемые детали автомобиля применяться не

может, а значит, пострадавший в аварии может взыскать

с виновника дорожно-транспортного происшествия затраты на новые запасные

части транспортного средства.

До разъяснений Верховного суда судебная практика складывалась

именно так. Сейчас потерпевший вправе рассчитывать на возмещение

причиненного транспортному средству ущерба, исчисленного исключительно с

учетом износа.

Применение при определении размера расходов на восстановительный

ремонт транспортного средства Единой методики, безусловно, упорядочило

процесс оценки, уменьшило количество спорных ситуаций. Но стоит отметить,

что Единая методика не совершенна и содержит в себе множество

противоречий91

.

Эксперты, в частности, отмечают неполноту ценовых справочников,

а также существенные расхождения между стоимостью, рассчитанной

в соответствии с Единой методикой, и стоимостью реального

восстановительного ремонта92

.

Единая методика при определении размера расходов на

восстановительный ремонт автомобиля предусматривает формирование

справочников средней стоимости запасных частей и нормо-часа работ (гл. 7).

Данные справочники формируются и утверждаются Российским союзом

автостраховщиков с учетом границ экономических регионов России (п. 7.4).

91

Радостева М.А. Проблемы правового регулирования расчета размера ущерба в рамках договора

обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 2016. № 26. 92

Лисин С. ОСАГО: оценка ущерба и судебная экспертиза // ЭЖ-Юрист. 2015. № 50. С. 9.

79

Также в Единой методике93

не затронут вопрос гарантийности

поврежденного транспортного средства и, следовательно, при расчете

стоимости ремонта нет возможности учесть стоимость работ

и запасных частей на гарантийной станции технического обслуживания.

Зачастую применение Единой методики сторонами судебного

разбирательства приводит к различным результатам. Согласно п. 3.5 Единой

методики расхождение в результатах расчетов размера расходов

на восстановительный ремонт транспортных средств, выполненных

различными экспертами, следует признавать находящимся в пределах

статистической достоверности за счет погрешностей расчета и использования

различных технологических решений, если оно не превышает 10 процентов.

Если различия в результатах расчетов стоимости ремонта превышают 10%,

то суды, как правило, назначают независимую автотехническую экспертизу.

Представляется, что необходимо внести поправки в Закон об ОСАГО в

части расчета размера страховой выплаты без учета амортизационного износа

при урегулировании страхового случая путем направления на ремонт, который

является верным выходом из сложившейся ситуации.

Это позволит потерпевшим избавиться от ряда проблем, связанных с

поиском автосервиса, запасных частей, а также с необходимостью вести

судебные споры со страховщиками. Рассматриваемые изменения благоприятны

и для страховщиков, поскольку они повлекут за собой, во-первых, увеличение

страховых тарифов по ОСАГО, а во-вторых, позволят предоставить сервисным

центрам дополнительную работу, что в силу договорных отношений со

страховщиками повлечет увеличение продаж страховых услуг через дилерские

автосалоны.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что

правовое регулирование учета износа и утраты товарной стоимости

93

Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении

поврежденного транспортного средства, утв. Банком России 19.09.2014 N 432-П // Вестник Банка России. N

93.2014.

80

транспортного средства осуществляется Гражданским кодексом Российской

Федерации.

Специальные нормы содержатся в Федеральном законе «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»,

а также в Правилах ОСАГО, утвержденных Банком России 19 сентября 2014 г.

Кроме того, регламентация данного вопроса осуществляется также

единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт

в отношении поврежденного транспортного средства, утв. Банком России.

Заметим, что некоторые позиции по рассматриваемому вопросу

содержатся в судебных актах высших судебных инстанций.

3.3 Ответственность участников правоотношения, возникающего из

договора ОСАГО, за нарушение обязательств

Институт ответственности страховщика выступает одним из важнейших

способов защиты прав наиболее незащищенной в договоре страхования

стороны - страхователя.

По справедливому мнению О.С. Иоффе, гражданско-правовая

ответственность - это санкция за правонарушение, влекущая для нарушителя

отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав

либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых

обязанностей94

.

Правонарушением страховщика в договоре ОСАГО будет являться

неисполнение или ненадлежащее исполнение договора ОСАГО95

.

Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об

организации страхового дела в Российской Федерации"96

почти не содержат

94

Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 97. 95

Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

научно-практическое пособие. М.: Деловой двор, 2013. 168 с.

81

специальных правовых норм, регламентирующих ответственность сторон

договора, иных механизмов гарантии прав страхователя, выгодоприобретателя

при нарушении договорного обязательства.

Следует заметить, что Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ97

введена статья 16.1, предусматривающая меры ответственности страховщика за

неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору

ОСАГО.

Так п. 4 указанной статьи, устанавливает, что при несоблюдении срока

возврата страховой премии в случаях, предусмотренных правилами

обязательного страхования, страховщик уплачивает страхователю -

физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от страховой

премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но

не более размера страховой премии по такому договору.

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени),

суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика

были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены Законом об

ОСАГО, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло

вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

Кроме того, общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции,

которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может

превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда,

установленный Федеральным законом об ОСАГО.

При этом ст. 16.1 Закона об ОСАГО предусматривает порядок

предъявления требования о выплате страховой премии и возмещении убытков.

Так, указанной нормой устанавливается, что до предъявления к

страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страховой

выплаты, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением,

96

Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 // Ведомости

СНД и ВС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. 97

О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности

владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации // Собрание

законодательства РФ. 2014. № 30. Ст. 4224.

82

содержащим требование о страховой выплате или прямом возмещении

убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами

обязательного страхования98

.

При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком

относительно исполнения последним своих обязательств по договору

обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего

из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору

обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером

осуществленной страховщиком страховой выплаты потерпевший направляет

страховщику претензию с документами, приложенными к ней и

обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению

страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих

праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока

страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о

надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования

или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.

При этом Законом об ОСАГО предусматривается, что связанные с

неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств

по договору обязательного страхования права и законные интересы физических

лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в

соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-

1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной Законом об

ОСАГО. Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по

договору обязательного страхования признается осуществление страховой

выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в

сроки, которые установлены Законом об ОСАГО.

При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица

об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за

98

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

83

неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в

размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером

страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты,

осуществленной страховщиком в добровольном порядке99

.

Помимо вышеуказанного, следует отметить, что страховщик

освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой

санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены.

Со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные Законом об

ОСАГО и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или)

прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма

финансовой санкции, штраф.

Ответственность за исполнение обязательств по договору обязательного

страхования, заключенному страховым агентом или страховым брокером, несет

страховщик.

В Законе об ОСАГО указан срок в течение, которого страховщик обязан

произвести страховую выплату.

В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных

дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой

выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов,

предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан

произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на

ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить

потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате (п. 21 ст. 12 Закона

об ОСАГО).

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или

возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день

просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного

99

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон

от 25.04.2002 N 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.

84

процента от определенного в соответствии с Законом об ОСАГО размера

страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного

отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает

потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05

процента от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду

причиненного вреда каждому потерпевшему.

Предусмотренные указанным пунктом неустойка (пеня) или сумма

финансовой санкции при несоблюдении срока осуществления страховой

выплаты или срока направления потерпевшему мотивированного отказа в

страховой выплате уплачиваются потерпевшему на основании поданного им

заявления о выплате такой неустойки (пени) или суммы такой финансовой

санкции, в котором указывается форма расчета (наличный или безналичный), а

также банковские реквизиты, по которым такая неустойка (пеня) или сумма

такой финансовой санкции должна быть уплачена в случае выбора

потерпевшим безналичной формы расчета, при этом страховщик не вправе

требовать дополнительные документы для их уплаты.

Проведя анализ ответственности страховщика, который кроме

вышеперечисленных мер ответственности, к тому же может лишиться

лицензии, перейдем к исследованию ответственности автовладельцев,

предусмотренную Кодексом РФ об административных правонарушениях.

В КоАП РФ предусматривается наказание:

1. за управление транспортным средством в период его использования,

не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а

также управление ТС с нарушением предусмотренного данным

страховым полисом условия управления этим ТС только указанными в

данном страховом полисе водителями - влечет штраф: 500 рублей.

2. за неисполнение владельцем ТС установленной федеральным законом

обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а

85

равно управление транспортным средством, если такое обязательное

страхование заведомо отсутствует, - влечет штраф: 800 рублей100

.

3.4 Суброгация в правоотношении, возникающем из ОСАГО

Современные реалии применения законодательства об автогражданской

ответственности приводят к необходимости использовать термин

«суброгация».

В соответствии со ст. 965 ГК РФ страховщик, выплативший страховое

возмещение, приобретает в пределах выплаченной суммы право требования,

который страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за

убытки, возмещенные в результате страхования.

Такой переход прав страхователя на возмещения ущерба к страховщику и

называется суброгацией.

Безусловно, требования страховой компании ограничиваются размером

выплаченной страховой суммы, в связи с чем в порядке суброгации страховщик

имеет право взыскать с виновного в причинении вреда только ту сумму,

которую он сам выплатит страхователю. Таким образом, если страховое

возмещение лишь частично погасило причиненные потерпевшему убытки, то к

виновной стороне возможно предъявить лишь два требования: первое –

страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения;

второе – потерпевшего, в части причиненного вреда (убытка), не покрытого

страховым возмещением.

Стороны в договоре страхования могут исключить возможность

суброгации (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Однако этим же пунктом предусмотрено, что

условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к

лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Таким образом, право суброгации может быть исключено лишь при

неумышленном причинении убытков. Если, страхователь отказался от своего

100

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ // Собрание

законодательства РФ. 2002. N 1 (ч. 1). Ст. 1.

86

права на требование к виновнику причинения убытков, или осуществление

этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик

освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в

соответствующей части, и вправе потребовать возврата излишне уплаченной

суммы возмещения (п.4 ст. 965 ГК РФ).

Страховая компания, возместив своему страхователю убытки,

полученные в ДТП, становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО, по

которому застрахована гражданская ответственность лица, отвечающего за

причиненный ущерб. Для того чтобы получить по договору ОСАГО страховое

возмещение от другого страховщика, страховая компания должна действовать в

строгом соответствии с Законом об ОСАГО и утвержденными Правилами

ОСАГО и получить возмещение только в предусмотренном размере.

Переход права требования от страхователя или выгодоприобретателя

неразрывно связан с выплатой страховщиком страхового возмещения

вследствие наступления предусмотренного договором страхового случая. Если

страховщиком по договору страхования произведена выплата в связи с

событием, не указанным в договоре в качестве страхового риска, то суброгация

не происходит. Проанализируем Определение Высшего Арбитражного Суда

РФ об отказе в передаче дела в Президиум ВАС РФ от 25 марта 2010 г. N ВАС-

2953/10101

. Страховщик по полису страхования каско транспортного средства

обратился в арбитражный суд с иском к страховщику по полису ОСАГО о

взыскании убытков на основании требования, перешедшего к нему в порядке

суброгации.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 8 июня 2009 г.,

оставленным без изменения Постановлением Девятого арбитражного

апелляционного суда от 21 сентября 2009 г., истцу отказано в удовлетворении

иска.

101

Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации [Электронный

ресурс]: Определение ВАС от 25.03.2010 № ВАС-2953/10 // Доступ из справ. прав. системы

«КонсультантПлюс».

87

Суды установили, что 27 июня 2008 г. в результате дорожно-

транспортного происшествия (далее - ДТП), возникшего по вине управлявшего

автомобилем "Дэу" водителя Е., автомобилю "Ниссан" причинены

механические повреждения.

Стоимость его восстановительного ремонта была полностью оплачена

страховщиком по договору страхования каско транспортного средства, после

чего он обратился к страховщику гражданской ответственности причинителя

вреда за возмещением вреда в установленных ФЗ от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ

"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств" пределах.

Отказывая в удовлетворении иска, суды исходили из того, что в

соответствии с п. 83 Правил страхования транспортных средств страховщиком

не возмещается ущерб, возникший при управлении транспортным средством

лицом, не указанным в договоре. Учитывая, что в момент ДТП за рулем

транспортного средства находилось не указанное в страховом полисе лицо,

суды пришли к правильному выводу о том, что истец произвел выплату с

нарушением условий договора страхования и, следовательно, не приобрел

права требования к ответчику в порядке ст. 965 ГК РФ.

Следует также учитывать, что требование страховщика в порядке

суброгации жестко ограничено суммой произведенной выплаты страхового

возмещения.

Так, в п. 18 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с

исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума

ВАС РФ от 28 ноября 2003 года N 75), указано, что требование страхователя к

причинителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации только в

той части выплаченной страхователю суммы, которая рассчитана в

соответствии с договором страхования102

.

102

Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования [Электронный

ресурс]: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 // Доступ из справ. прав. системы

«КонсультантПлюс».

88

Если расчет выплаченного страхового возмещения производился по иным

правилам, чем указано в договоре страхования, то при определении размера

подлежащего удовлетворению требования страховщика к причинителю вреда

из суммы, выплаченной страховщиком страхователю, исключается выплата, не

предусмотренная договором.

Нельзя предъявлять к лицу, ответственному за наступление страхового

случая, и требования по возмещению неустойки, взысканной судом со

страховщика за просрочку страховой выплаты. Это обусловлено тем, что

страховщик заменяет кредитора в деликтных отношениях, тогда как

обязанность по уплате процентов за просрочку выплаты страхового

возмещения возникла в страховых отношениях. Лицо, причинившее убытки,

возмещенные в результате страхования, не отвечает за просрочку, допущенную

страховщиком.

Суброгация возникает и в том случае, когда страховщик производит зачет

страховой выплаты в счет задолженности страхователя по уплате страховой

премии, так как зачет представляет собой особую форму прекращения

обязательства исполнением.

Суды, как правило, не удовлетворяются самим фактом выплаты

страхового возмещения, а исследуют по существу обстоятельства причинения

вреда страхователю или выгодоприобретателю. Так, Президиум ВАС РФ,

отменяя судебные акты по гражданскому делу о взыскании с причинителя

вреда в порядке суброгации суммы, равной выплаченному страховщиком

страхователю страховому возмещению, указал на необходимость исследовать

при новом рассмотрении спора вопрос о степени вины каждого из владельцев

столкнувшихся в рамках ДТП автомашин и учесть это обстоятельство при

определении размера суммы, подлежащей взысканию в пользу страховой

компании. Тот факт, что страховщик произвел страховую выплату в полном

размере без учета вины самого страхователя в случившемся, суд признал не

имеющим правового значения.

89

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что

ответственность за неисполнение норм закона об ОСАГО несут все участники

страхового правоотношения. Однако страхователь является наименее

защищенным участником правоотношения. Поэтому в законе об ОСАГО

большинство норм направлено именно на ответственность страховщика.

Однако следует заметить, что автовладелец также может нести

ответственность, предусмотренную КоАП РФ.

Страховая компания, выплатившая страховую сумму в счет возмещения

вреда, вправе требовать с причинителя вреда данную сумму. Таким образом,

причинитель вреда также несет ответственность за вред, причиненный им.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в процессе исследования мы пришли к следующим

выводам:

Страхование автогражданской ответственности имеет большое значение

для обеспечения социальной и экономической стабильности как для

потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии, так и для виновного в

нем.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных

средств получило самое широкое распространение во многих странах и для

решения проблем, возникших в России из-за того, что данный институт

является для нашего законодательства новым, целесообразно анализировать и

применять опыт зарубежных стран.

всю совокупность нормативных актов, регулирующих

общественные отношения в сфере обязательного страхования, можно условно

разделить на три уровня.

90

4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль

заключается в обеспечении равноправия участников страховых

отношений.

5. Специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует

правовые и экономические отношения непосредственно в сфере

обязательного страхования.

6. Нормативные акты Президента, Правительства, министерств и

ведомств, в сфере обязательного страхования.

Данная иерархия нормативных актов представляется более

целесообразной.

В законе об ОСАГО содержится легальная дефиниция понятия «договор

ОСАГО».

Договор ОСАГО по своей правовой природе - это публичный,

двусторонний, взаимный, возмездный, алеаторный договор, являющийся

разновидностью имущественного страхования.

Сторонами договора ОСАГО являются страховщик с одной стороны, и

страхователь, выгодоприобретатель - с другой.

Участниками договора ОСАГО являются страховщик, непосредственно

сам страхователь, законный владелец застрахованного транспортного средства

и водитель застрахованного транспортного средства.

Существенными условиями договора ОСАГО являются условие о

предмете, об объекте страхования, о страховом случае, размере страховой

суммы. Кроме того, важным условием является условие о цене договора

ОСАГО.

При заключении договора иногда возникают проблемы, связанные с

отказом в заключении договора ОСАГО. Данные проблемы связаны с

навязыванием дополнительных услуг. Данные действия страховщиков

являются несоответствующими законодательству.

91

Содержание обязательства, вытекающего из договора ОСАГО,

составляют рассмотренные выше права и обязанности субъектов

правоотношения.

Размер страховой выплаты, а также порядок ее выплаты определяется в

Законе об ОСАГО.

Правовое регулирование учета износа и утраты товарной стоимости

транспортного средства осуществляется Гражданским кодексом Российской

Федерации.

Специальные нормы содержатся в Федеральном законе «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»,

а также в Правилах ОСАГО, утвержденных Банком России 19 сентября 2014 г.

Кроме того, регламентация данного вопроса осуществляется также

единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт

в отношении поврежденного транспортного средства, утв. Банком России.

Заметим, что некоторые позиции по рассматриваемому вопросу

содержатся в судебных актах высших судебных инстанций.

ответственность за неисполнение норм закона об ОСАГО несут все участники

страхового правоотношения. Однако страхователь является наименее

защищенным участником правоотношения. Поэтому в законе об ОСАГО

большинство норм направлено именно на ответственность страховщика.

Однако следует заметить, что автовладелец также может нести

ответственность, предусмотренную КоАП РФ.

Страховая компания, выплатившая страховую сумму в счет возмещения

вреда, вправе требовать с причинителя вреда данную сумму. Таким образом,

причинитель вреда также несет ответственность за вред, причиненный им.

92

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): от 26.01.1996

N 14-ФЗ // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф.

Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос.

ун-та.

2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях"

от 30.12.2001 N 195-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 1 (ч. 1).

Ст. 1.

3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от

27.11.1992 N 4015-1 // КонсультантПлюс: справ. правовая система.

Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-

ки Том. гос. ун-та.

4. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств: федер. закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ //

КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан.

М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

5. О взаимном страховании: федер. закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ //

КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан.

М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

6. О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в

отдельные законодательные акты Российской Федерации: федер. закон от

01.07.2011 N 170-ФЗ // КонсультантПлюс: справ. правовая система.

Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-

ки Том. гос. ун-та.

7. О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

средств»: федер. закон от 28.03.2017 N 49-ФЗ // Собрание

законодательства РФ. 2017. N 14. Ст. 2008.

93

8. О правилах обязательного страхования гражданской ответственности

владельцев транспортных средств: положение Банка России от 19.09.2014

N 431-П // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф.

Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос.

ун-та.

9. Положение о единой методике определения размера расходов на

восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного

средства, утв. Банком России 19.09.2014 N 432-П // Вестник Банка

России. N 93.2014.

10. О правилах проведения независимой технической экспертизы

транспортного средства: положение Банка России 19.09.2014 N 433-П //

КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан.

М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

11. О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и

коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых

тарифов, а также порядке их применения страховщиками при

определении страховой премии по обязательному страхованию

гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

указание Банка России от 19.09.2014 N 3384-У // КонсультантПлюс:

справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ

из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

12. По делу о проверке конституционности отдельных положений статей 7,

15, 107, 234 и 450 Уголовно-процессуального кодекса Российской

Федерации в связи с запросом группы депутатов Государственной Думы:

Постановление Конституционного Суда РФ от 29.06.2004 N 13-П //

Собрание законодательства РФ. 2004. N 27. Ст. 2804.

13. О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав

потребителей: постановление Пленума Верховного Суда РФ от

28.06.2012 N 17 // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия

94

Проф. Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том.

гос. ун-та.

14. О применении судами законодательства об обязательном страховании

гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 //

КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан.

М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

15. Причинение вреда лицом, не указанным в полисе обязательного

страхования гражданской ответственности владельцев транспортных

средств, отказа в страховой выплате не влечет, а лишь позволяет

страховщику решать с лицом, допустившим отступление от

установленного договором ограничения, вопрос о последствиях

нарушения этого ограничения: постановление Президиума ВАС РФ от

19.12.2006 N 9045/06 по делу N А40-47580/05-132-367 // Вестник ВАС

РФ. 2007. N 3.

16. Постановление Президиума ВАС РФ от 04.09.2012 N 3076/12 по делу N

А32-9112/2011 // Вестник ВАС РФ. 2013.N 1.

17. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением

договоров страхования: Информационное письмо Президиума ВАС РФ

от 28.11.2003 N 75 // Доступ из справ. прав. системы «КонсультантПлюс».

18. Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда

Российской Федерации: Определение ВАС от 25.03.2010 № ВАС-2953/10

// Доступ из справ. прав. системы «КонсультантПлюс».

19. Обзор судебной практики ВС РФ, утвержденный Президиумом ВС РФ

24.12.2014 // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф.

Электрон. дан. М., 2017. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос.

ун-та.

20. Апелляционное определение Свердловского областного суда от 28 июня

2012 г. N 33-7746/2012 // Доступ из справ. прав. системы

«КонсультантПлюс» (Дата обращения: 25.04.2017).

95

21. Анисимова М.Ю., Козлов А.В. Современное состояние ОСАГО с точки

зрения Закона об ОСАГО // Теория и практика финансово-кредитных

отношений в России идеи молодых ученых-финансистов: сборник

студенческих и аспирантских научных работ. Хабаровск, 2010. С. 3-7.

22. Базникин О. ОСАГО: решение есть! // Современные страховые

технологии. 2016. № 6. С. 67-71.

23. Бакланова Л.Д. Обязательное страхование автогражданской

ответственности в условиях его развития в России: автореф. дис. на

соиск. учен. степ. канд. юрид. Наук. М., 2006. – 456 с.

24. Бальтанова Г.Ж., Студеникина Ю.И. Особенности последних изменений

в правовом регулировании ОСАГО // Новое слово в науке: перспективы

развития. 2016. № 2 (8). С. 279-280.

25. Бартош В.М. К вопросу о классификационной принадлежности договора

страхования риска гражданской ответственности. «Юридический мир»,

№ 9, 2002. – 346 с.

26. Батрова Т.А., Корнеева О.В., Богатырева Н.В. Комментарий к

Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

средств». М., 2015. – 458 с.

27. Бевзюк Е.А., Богатырев Д.Ю., Бирюкова Т.А. и др. Комментарий к

Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

средств» / Под ред. д.ю.н. С.Ю. Морозова. - М., 2015. – 342 с.

28. Бекшенев А.Р. Правовое регулирование договора ОСАГО // Экономика и

социум. 2014. № 4-1 (13). С. 670-673.

29. Белоусова Т.А. Некоторые аспекты развития ОСАГО в России //

Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги,

проблемы, перспективы Материалы XVI Международной научно-

практической конференции. 2015. С. 114-117.

96

30. Боднер Г.Д., Друзин Р.В. Современное состояние и проблемы развития

ОСАГО в России // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2014.

№ 3 (28). С. 68-77.

31. Вавилова И.А. ОСАГО: новые возможности // Экономика и

предпринимательство. 2015. № 1 (54). С. 648-651.

32. Газизулина А.В. Правовое регулирование обязательного страхования

гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

автореф. дис. на соискание ученой степени к.ю.н. СПб. ,2004. – 345 с.

33. Гасанов А.К. Закон об ОСАГО: достоинства и недостатк в свете

последних изменений // Тенденции науки и образования в современном

мире. 2016. № 10 (10). С. 17-19.

34. Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трунцевский Ю.В. Обязательное страхование

гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

теоретические и практические аспекты: научно-практическое пособие.

М., 2013. – 345 с.

35. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования. М., 2011. –

234 с.

36. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Научно-практический комментарий к

Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

средств» (постатейный). М., 2009. – 356 с.

37. Дедиков С. Договор ОСАГО: новые гражданско-правовые аспекты //

Хозяйство и право. 2015. № 7 (462). С. 3-26.

38. Егорова А.А., Дергунова Е.Е. Тенденции развития ОСАГО в России //

Символ науки. 2016. № 5-1 (17). С. 97-100.

39. Загайнова С.К. Судебный прецедент: проблемы правопонимания. М.,

2002. – 345 с.

40. Зубриський С., Красавин П. ОСАГО по-новому // Современные

страховые технологии. 2015. № 2. С. 63-68.

97

41. Зубриський С., Красавин П. Вечный спор по ОСАГО // Современные

страховые технологии. 2015. - № 4. - С. 94-98.

42. Иванишин П.З. Суброгация в правоотношениях по ОСАГО // Социальная

роль системы страхования в условиях рыночной экономики России:

сборник трудов XV Международной научно-практической конференции.

2014. С. 83-86.

43. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. – 256 с.

44. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М., 2008. – 356 с.

45. Кичёв С.С. Проблемы применения ОСАГО // Социальная роль системы

страхования в условиях рыночной экономики России: сборник трудов XV

Международной научно-практической конференции. 2014. - С. 293-297.

46. Коровина А.С. Суброгация и регресс по ОСАГО // Молодой ученый.

2015. № 22 (102). С. 606-609.

47. Королев И.И. ОСАГО – принудительно или добровольно? // Сборник

научных трудов кафедр гуманитарных дисциплин. – Рязань, 2016. - С.

173-175.

48. Косаренко Н.Н. Особенности правового регулирования обязательного

автострахования ОСАГО в Российской Федерации // Вестник

национального института бизнеса. 2014. № 20. С. 51-62.

49. Лисин С. ОСАГО: оценка ущерба и судебная экспертиза // ЭЖ-Юрист.

2015. № 50. – 345 с.

50. Макейкина С.М., Ситникова Н.А. Современные проблемы действующего

механизма ОСАГО в России // Системное управление. 2012. № 1 (14). С.

35.

51. Мельников В.В. Некоторые проблемы ОСАГО и автострахования //

Финансы. 2016. № 9. С. 33-37.

52. Митричев И.А. Пятилетка изменений в законодательстве России об

ОСАГО // Бизнес, менеджмент и право. 2014. № 2. С. 92-96.

98

53. Надтачаев П.В. Актуальные проблемы заключения договора ОСАГО //

Молодежь и наука: реальность и будущее VIII Международная научно-

практическая конференция. 2015. С. 459-461.

54. Немчинов М.А. К вопросу понятия ущерба в лимите ОСАГО //

Юридический мир. 2015. № 7. – 456 с.

55. Никитина А.А. ОСАГО, актуальные проблемы и пути их решения //

Молодой ученый. 2016. № 22 (126). С. 182-184.

56. Полунина Ж.А., Шевченко А.Н. Развитие российского рынка ОСАГО в

новых условиях // Форум молодых ученых. 2017. № 2 (6). С. 207-210.

57. Радостева М.А. Проблемы правового регулирования расчета размера

ущерба в рамках договора обязательного страхования гражданской

ответственности владельцев транспортных средств. 2016. № 26. С. 13-16.

58. Российское гражданское право: учебник: в 2 т. / В.В. Витрянский, В.С.

Ем, Н.В. Козлова и др.; отв. ред. Е.А. Суханов. М., 2011. Т. 2:

Обязательственное право. – 345 с.

59. Светличный А.Д. Правовая природа суброгации по договору ОСАГО //

Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов. 2007. № 12 (18).

С. 82.

60. Сенькин И.М. Поддельные полисы ОСАГО – пути решения проблемы //

Современные исследования экономических проблем: российский и

зарубежный опыт сборник научных трудов. ООО «ИНТЕЛ+». Москва,

2016. С. 121-122.

61. Сокол П.В. Определение размера страховой выплаты в обязательном

страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

средств // Право и экономика. 2007. N 3. – 356 с.

62. Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств. М., 2012. – 367 с.

63. Дедиков С. Субъектный состав страхового правоотношения в системе

ОСАГО // Хозяйство и право. 2012. № 6. С. 42-55.

99

64. Таипов Т. Н., Гусманов Н. У. Экономические интересы владельцев

транспортных средств при ОСАГО // Известия Уральского

государственного экономического университета. № 4. 2010. - 467 с.

65. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002, -

343 с.

66. Худяков А.И. Теория страхования. М., 2010. – 256 с.

67. Худяков А.И., Демидова Г.С., Худяков А.А. Основы страхового права:

Учеб. пособие. Челябинск, 2010. – 267 с.

68. Шарифьянова З.Ф., Выдрина А.Я. Страхование ОСАГО //

Инновационная наука. 2015. № 12-1. С. 84-86.

69. Шарифьянова З.Ф. Проблемы, возникающие при оформлении договора

ОСАГО // Инновационная наука. 2016. № 3-1. С. 148-150.

70. Шевченко О.Ю. ОСАГО в России: состояние и перспективы // Омский

научный вестник. № 1. 2015. С. 10-15.

71. Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М., 2008. – 234 с.

72. Эрделевский А.М. О некоторых вопросах добровольного страхования

имущества граждан // М., 2013. С. 15-17.