113807964 asigurari de bunuri
TRANSCRIPT
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
1/23
UNIVERSITATEA CRESTINA
DIMITRIE CANTEMIR
Asigurri ale locuinei (gospodriei) persoanelor
fizice caracterizare general; practici interne i
internaionale; evoluie (i structur) pe piaa
intern i internaional
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
2/23
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
3/23
ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURARILOR DE LOCUINTE
Tipuri de Locuinte - Tipul A - constructie cu structura de rezistenta din beton armat,
metal, ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale
rezultate in urma unui tratament termic si/sau chimic siTipul B - constructie cu pereti exteriori
din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic;
Asiguratorul
Este o persoana juridica care in schimbul primelor de asigurare incasate de la asigurati isi
asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate, prin plata sumei asigurate
la producerea unui eveniment asigurat sau de a plati o despagubire pentru prejudiciul de care
asiguratul raspunde fata de terte persoane.
Asiguratul
Este persoana fizica sau persoana juridica care, in schimbul primei de asigurare platite
asiguratorului, isi asigura bunurile impotriva anumitor riscuri, sau pentru prejudiciul pe care il
poate produce unor terte pesoane. Beneficiarul asigurarii reprezinta persoana care are dreptul sa
incaseze despagubirea sau suma asigurata fara insa ca aceasta sa fie parte la contractul de
asigurare.
Contractantul
Contractantul asigurarii este persoana fizica sau juridica care poate incheia o asigurare,
fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat.
Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa si va cuprinde:
numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractante;
obiectul asigurarii: bunuri, persoane, raspundere civila, profesionala;
primele de asigurare;
sumele asigurate;
riscurile ce se asigura;
momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului;
3
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
4/23
alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor.
Riscul asigurat
Este evenimentul sau un grup de fenomene (evenimente) care odata produs datoritaefectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata.
Suma asigurata
Este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in
cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea. Suma asigurata reprezinta in
toate cazurile limita maxima a raspunderii asiguratorului si constituie un element care sta la baza
calculului primei de asigurare.
Prima de asigurare
Reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului
pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirii la
producerea riscului asigurat. Prima de asigurare se detrmina inmultind suma asigurata cu cotele
de prima tarifara stabilita diferentiat in functie de forma de asigurare.
Durata asigurarii
Reprezinta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare dintre
asigurator si asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Paguba sau dauna
Reprezinta pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului
impotriva caruia s-a incheiat asigurarea. Intalnim aici doua notiuni si anume paguba totala in
cazul in care bunul a fost distrus in intregime si paguba partiala atunci cand pierderea intervenita
este mai mica decat valoarea bunului.
4
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
5/23
Despagubirea platita de asigurator
Este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii
pagubei produse de riscul asigurat. Despagubirea de asigurare poate fi in limita sumei asigurate
egala sau mai mica decat paguba in functie de principiul de raspundere al asiguratorului.
Se intalnesc trei principii:
1. Principiul raspunderii proportionale
In cazul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi
proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat.
2. Pricipiul primului risc
In cazul aplicarii acestui principiu, despagubirea de asigurare este egala cu paguba, fara a
putea depasi nivelul sumei asigurate.
3. Principiul raspunderii limitate
In cazul aplicarii acestui principiu, despagubirea de asigurare se acorda numai daca
paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita.Partea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului poarta denumirea
de fransiza. Ea poate fi de doua feluri: atinsa si deductibila.
In cazul fransizei atinse, asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelul sumei
asigurate - daca aceasta este mai mare decat fransiza
Fransiza deductibila se scade in toate cazurile din paguba, indiferent cat este volumul
acesteia din urma.
Existenta fransizei il determina pe asigurat sa manifeste mai multa grija pentru prevenirea
pagubelor1.
1 http://www.portaldeasigurari.ro/concept/conc_elem.php
5
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
6/23
Riscuri asigurate :
Locuinta se asigura in integritatea ei constructiva, respectiv cu fundatie, soclu, pereti,
plansee, acoperis, pardoseli, ferestre, usi, scari, putul liftului. Impreuna cu cladirea (sau dupa caz,
anexa gospodariei) se asigura ca facand parte din aceasta si conductele de alimentare cu apa
(inclusiv caloriferele) din interiorul constructiei, conductele de canalizare ulterioare, obiectele
sanitare, instalatia electrica a cladirii, tavanele false si corpurile de iluminat tip plafoniera sau
spot inglobate in acestea.
In baza unor clauze speciale, cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea
expresa in formularul de polita, se mai pot asigura si urmatoarele: inundatia provocata ca urmare
a spargerii conductelor de apa si a refularii conductelor de canalizare; daune provocate
elementelor asigurate ale cladirii prin vandalism fara efractie, furtul elementelor cladirii,
distrugeri provocate de animale; bunurile casabile din alcatuirea cladirii; centralele termice,pentru cazuri de avarii accidentale .
Riscuri neasigurate
Nu se considera ca facand parte din cladire corpurile de iluminat tip candelabru, lustra,
aplica si lampile electrice, instalatiile fixe ale cladirii (centrala termica, instalatie centralizata sau
locala de climatizare, ascensor, antena radio/TV/Satelit, recipiente GPL (Gaz Petrolier Lichefiat)
pentru incalzirea locuintelor, boiler, statie pompa-hidrofor si altele) precum si amenajarileconstructive, utilitare sau artistice speciale (stucaturi, seminee, sobe de teracota speciale cu
valoare deosebita, vitralii, pereti cortina, picturi murale, bazoreliefuri si alte asemenea).
Aceste elemente se considera ca fiind asigurate numai daca valoarea acestora este
cuprinsa in suma asigurata si daca au fost mentionate expres in polita sau in specificatia de
asigurare.
Anexele din gospodaria Asiguratului, magazie, sopron, grajd, garaj, sauna, piscina,
imprejmuiri si altele se asigura numai ca extindere la asigurarea cladirii de locuit, cu acordul
Asiguratorului si mentionarea expresa in polita de asigurare. In cazul apartamentului in bloc, cu
mentionarea expresa in polita se pot asigura si anexele acestuia (boxa, garaj, camera de serviciu)
amplasate in afara apartamentului.
Ca extindere la asigurarea cladirii mai pot fi asigurate cheltuielile de proiectare, de
curatare a locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate, legate de interventia pompierilor
6
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
7/23
pentru stingerea incendiilor in cazul in care Asiguratul este obligat, potrivit legii, la plata
acestora, de expertiza a daunei.
Nu sunt cuprinse in asigurare si deci nu se despagubesc pagubele produse de sau
provenind din: razboi (declarat sau nu), invazie sau actiunea unui dusman extern; razboi civil,
revolutie, rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie; confiscare, expropriere,
nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de
drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice; explozie atomica, radiatii sau infestari
radioactive; poluare sau contaminare din orice cauza; uzura, fermentatie, distrugeri provocate de
ciuperci, insecte, rozatoare, pasari si alti daunatori, coroziune, precum si cele produse de
afumare, patare sau parlire dintr-o sursa normala de caldura.
DREPTURILE SI OBLIGATIILE ASIGURATULUI
Drepturi
a) sa incaseze despagubirea rezultata din polita de asigurare obligatorie in cazul producerii
riscului asigurat obligatoriu;
b) sa incaseze despagubiri in cazurile in care, un pericol iminent de inundatie sau de alunecare de
teren determina, dupa caz, necesitatea obiectiva de demolare a constructiei cu destinatie delocuinta, ori schimbarea amplasamentului acesteia.
Obligatii
a) sa achite prima obligatorie in conditiile prezentei legi;
b) sa intretina locuinta asigurata in bune conditii si in conformitate cu dispozitiile legale, in
scopul prevenirii producerii riscurilor asigurate;
c) sa ia, pe seama asiguratorului si potrivit cu imprejurarile, masuri pentru limitarea pagubelor
rezultate ca urmare a producerii riscului asigurat;
d) sa indeplineasca celelalte obligatii si sa respecte conditiile prevazute de prezenta lege.
DREPRURILE SI OBLIGATIILE ASIGURTORULUI
Drepturi
7
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
8/23
a) sa retina comisionul din valoarea primei obligatorii platite, in cuantumul prevazut de prezenta
lege si in conditiile reglementarilor in vigoare in domeniul asigurarilor;
b) sa refuze plata despagubirilor in cazul in care, in termen de 30 de zile de la producerea riscului
asigurat, beneficiarii prevazuti la art. 20 nu au instiintat asiguratorul despre acest fapt si daca din
acest motiv nu s-a putut determina cauza producerii riscului asigurat, respectiv marimea si
intinderea prejudiciului.
Obligatii
a) sa constate si sa evalueze prejudiciile, sa stabileasca cuantumul despagubirii si sa finalizeze
dosarele de dauna in termenele si conditiile stabilite in conformitate cu normele emise de catre
CSA in aplicarea prezentei legi;
b) sa plateasca despagubirile in termen de 15 zile lucratoare de la data primirii de la PAID a
sumelor necesare;c) sa micsoreze, dupa plata fiecarei despagubiri, suma asigurata cu incepere de la data producerii
riscului asigurat, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenita drept despagubire;
d) sa emita o noua PAD cu datele de identificare ale noului proprietar, valabila pana la data
expirarii celei eliberate fostului proprietar, in cazul in care este anuntat despre schimbarea
proprietarului unei locuinte care este asigurata obligatoriu;
e) sa indeplineasca celelalte obligatii si sa respecte conditiile prevazute de prezenta lege2.
PROCEDURILE DE DESPAGUBIRE
Despagubirile se platesc in felul urmator:
in caz de dauna totala, cuantumul despagubirii este egal cu suma asigurata
in cazul unei daune partiale, despagubirile se vor face in limita sumei asigurate din polita,
avand in vedere costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii
sau inlocuirii partilor avariate sau distruse.Asiguratul va completa o cerere de despagubire care va initia dosarul de dauna si
inceperea procedurii de despagubire.
Procedura de despagubire presupune urmatoarele etape:
2 http://www.1asig.ro/Legea-privind-asigurarea-obligatorie-a-locuintelor-articol-13,23-29835.htm
8
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
9/23
constatarea pagubelor de catre reprezentantul societatii de asigurare
avizarea de catre societatea de asigurare a inceperii lucrarilor de reparatii, reconditionare,
restaurare sau chiar inlocuire.
documentarea dosarului de dauna cu procese verbale de constatare sau de cercetare emise
de organe competente, adeverinte medicale sau certificate de deces (daca este cazul),
documente de plata a reparatiilor, eventuale declaratii ale martorilor (daca este cazul),
hotarari judecatoresti.
semnarea dosarului de dauna de ambele parti, urmand ca dupa toate aceste etape sa se
efectueze plata.
Plata despagubirilor se efectueaza dupa 15-30 de zile de la data depunerii documentatiei
complete de catre asigurat (beneficiar).
Societatea de asigurare poate amana plata despagubirii daca in legatura cu dauna a fostinstituita o ancheta impotriva asiguratului sau o procedura penala de catre politie.
ASIGURRI ALE LOCUINEI (GOSPODRIEI) PERSOANELOR FIZICE
Asigurrile locuintei persoanelor fizice pot fi: Asigurarea complexa a locuintei (gospodriei) persoanelor fizice;
Asigurarea locuintelor cesionate in favoarea ANL;
Asigurarea gospodariei persoanelor fizice;
Asigurarea multirisc a locuintei.
1. Asigurarea complex a locuintei persoanelor fizice
Aceat asigurare cuprinde:
A) Asigurarea de bunuri
Asiguratul include ntr-o singur polita, o asigurare de bunuri, o asigurare de personae si
o asigurare de raspundere civila, pentru unu si acelasi asigurat, precum si pentru persoanele cu
care locueste impreun.
Asigurarea cuprinde bunuri apartinand persoanelor fizice , cum sunt:
Cladiri cu destinatie de locuinte, constructii, anexe, bunuri casabile;
9
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
10/23
Produse agricole si alimentare;
Unelta agricole, mijloace de transport cu traciune animala;
Materiale de constructii pentru uzul gospodaresc, produse din lemn etc.
n categoria bunurilor neasigurate n cadrul acestui tip de asigurare se numara:
Masnile, instalatiile, uneltele, aparatele, instrumentele si alte bunuri din ateliere,
marfuri, materiale si alte bunuri din pravalii, frizerii etc.;
Produse agricole, viticole, pomicole si animaliere, obtnute de asigurat n gospodarie
sa si care urmeaza sa fie valorificate;
Banii, hartiile de valoare, actele, documentele, manuscrisele, bijuteriile, pietrele
pretioase, obiectele de platina, aur sau argint, libretele de economii, marcile postale
si timbrele etc;
Autovehiculele (cu exceptia motocicletelor)si ambarcatiunilor de orice fel;
Bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit destinatiei lor, din cauza degradarii, ca
excludere generala la sigurarile de bunuri.
Riscurile asigurate sunt reprezentate de:
Incendiu, trasnet, explozie, ploie toreniala, grindina, alunecare de teren, greutatea
stratului de zapada sau de gheaa, avalanse de zapada;
Carbonizarea ori topirea bunurilor;
Avarii accidentale produse la instalatile de gaze, apa, canal sau ancalzire centrala; Darmarea, demontarea sau mutarea in alt loc al cladirilor sau a altor constructii in
care se afla bunurile asigurate, daca acceasta se face pentru a opri intinderea unui
incendiu;
Distrugerea sau avarierea de catre un risc asigurata cladirilor sau a altor constuctii in
care se aflau bunurile respective;
Caderea unor corpuri pe cladirile sau alte constructii in care se afla bunurile
respective;
Pierderea sau disparitia bunurilor asigurate, cauzate direct de riscurile asigurate;
Infiltrarea apei provenite dintr-o inundatie produsa intr-un apartament invecinat,
situate la acelasi nivel sau la un etaj superior;
Furt prin efractie.
Asiguratorul nu aloca despagubiri pentru pagubele produse de:
10
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
11/23
Cauze necuprinse in asigurare;
Explozii organizate in scopuri lucrative;
Inundatii produse in timpul formarii unor lacuri de acumulare sau a schimbarii
artificiale a cursului de apa;
Comiterea furtului prin efractie al bunurilor asigurate aflate n cladiri sau alte
constructii ramase nelocuite.
Raspunderea asiguratului incepe dupa cinci zile de la expirarea zilei in care s-au achitat
primele de asigurare si s-a intocmit contractul de asigurare si inceteaz la ora 24 a ultimei zile
din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
B) Asigurarea de invaliditate permanenta si de deces
In acest tip de asigurare sunt cuprinsi asiguratul si sotia (sotul) acestuia si parintii sicopiii acestora, daca in mod statornic locuesc impreun cu asiguratul.
Sumele asigurate se platesc in cazul in care invaliditatea pemanenta, si/sau decesul s-au
produs de evenimente subite, far vointa asiguratului, la domiciliul acestuia.
Raspunderea asiguratului in cazuri de invaliditate incepe sa inceteze la aceleasi termene
cu cele prevazute an contractul cu privire la asigurarea complex a locuintei (gospodriei)
persoanelor fizice.
C) Asigurarea de raspundere civilSe acorda despagubiri pentru sumele pe are asiguratul si sotia (sotul) acestuia sau
personae care se afla in intretinerea asiguratului, sunt obligati sa le plateasca cu titlu de
despagubire si cheltueli de judecata pentru prejudicii de care raspund in baza legii:
Proprietarul imobilului in care se afla bunurile asigurate, pentru pagubele
provocate in totalitate de ctre locatar, produse de incendiu sau expolzie;
Tertilor, pentru accidentele persoanelor si avarierea bunurilor, la domiciliul
asiguratului;
Locatarului imobilului invecinat, situate la acelasi nivel sau la un nivel inferior
pentru pagubele la bunurile asigurate ori la pereti, tavane, pardoseli, cauzate de
inundatii produse in apartamentul in acare se afla bunurile asigurate.
2. Asigurarea locuintelor cesionate in favoarea ANL
11
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
12/23
Obiectul contractului il reprezinta:
Apartamente in blocuri de locuinte;
Case/vile construite ori renovate pe baza de credit ipotecar prin ANL;
La solicitarea asiguratului se pot introduce n asigurare si alte seciuni ale
asigurarii complexe alocuintelor.
Suma asigurata poate fi:
Valoarea reala (asocit valorii n EURO stabilite n contractul de construire);
Valoarea de piata specifica locuintelor tip apartament ce se afla in blocuri de
locuinte.
Suma asigurata se exprima doar in euro.
Perioada de asigurare este de 12 luni cu renoire la cererea asiguratului, iar prima de
asigurare se stabileste in euro si se plateste integral. In cazuri foarte bine justificate, cand nu esteposibila incheerea politei cu plata integral, se va putea incheea polita si cu plata in rate
trimestriale.
3. Asigurarea gospodariei persoanelor fizice
Acest tip de contaract are doua parti:
Asigurarea de bunuri;
Asigurarea de raspundere civila.
A) Asigurarea de bunuri:
Locuinte cladiri n care locueste asiguratul, la care se adauga structurile atasate casei.
Terenul pe care se afla constructia este exclus din asigurare;
Constructii structurile aflate la locuinta asigurata , dar separate de locuinta. Exceptii
fiind constructiile cu scopul de a fi folosite pentru afaceri.
Bunuri mobile bunurile asiguratului aflate oriunde n lume.
Imposibilitatea uttilizrii bunurilor riscul de perdere financiara a asiguratului, datorita
faptului ca dupa producerea unui risc asigurat, imobilul este atat de deteriorat, incat nu
mai poate fi locuit, iar asiguratul este obligat in alte parte.
12
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
13/23
Asigurare suplimentara asigurarea indepartarii resturilor de la locul producerii daunei
ori cheltuelilor facute pentru indepartarea daunelor.
Se poate opata pentru asigurari suplimentare cum sunt cel pentru arbori, arbusti, asigurtae
pentru riscuri de incendiu, expolozie etc. Cheltueli cu mutarea bunurilor, dupa producerea
riscului, n scopul reducerii pagubelor si a cartilor de credit, falsificarea hartiilor de valoare si a
banilor.
B) Asigurarea de raspundere civila
Rspundere personala acopera raspunderea civil a asiguratului pentru prejudicii
rezultand din pagube materiale si vatamri corporale, inclusive cheltueli de judecat.
Cheltueli medicale acopera cheltueli medicale suportate de tertele personae care au
suferit vtamari corporale de care raspunde asiguratul, intr-un termen de trei ani de laproducerea vatamrii corporale.
Nu sunt acoperite prejudiciile produse cu intenie, cele ca rezultat al a activitatii
comercile si cele care nu sunt asigurate.
4) Asigurarea multirisc a locuintelor
Permite protejarea patrimonilui familial atunci cand asiguratul este victima unui sinistru
sau este responsabil de producerea acestuia.Acest contract de asigurare este format din dou sectiuni:
A) Sectiune daune de bunuri
Sunt asigurate cladirile, mobilierul personal, amenajarile i bunurile de folosinta
personala.
Cladirile pot fi:
Localurile folosite ca locuinte;
Dependintele.
Mobilierul personal este cel care apartine asiguratului, membrilor de familie ai acestuia si
oricrii alte personae care locueste sau se gaseste la un moment datn localurile asigurate.
Amenajarile facand parte din categoria cladirilor si a mobilierului personal.
Bunurile de uz personal instrumentele, mobilierul, echipamentele folosite de asigurat in
profesia sa.
13
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
14/23
Riscurile asigurate in cazul acestui tip de contract sunt reprezentate de:
Incendiu si explozie;
Inundatii produse din cauza curgerii conductelor, a instalatiilor de incalzire centrala,
infiltratiilor din acoperis etc;
Furt comis prin efractie sau prin violenta si amenintari;
Vandalism;
Spargerea obiectelor casabile
Furtun si alte fenomene atmosferice;
Miscari populare, greve etc.
B)Sectiunera raspundere civila cuprinde:
Raspunderea locatarului fata de proprietar;
Raspunderea proprietarului fata de locatar;
Raspunderea delictuala a proprietarului sau locatarului fata de terti;
Cazuri particulare de raspundere.
PRACTICI INTERNE ALE ASIGURARII LOCUINTELOR LA PERSOANELE FIZICE
ASIGURAREA COMPLEXA A LOCUINTEI de la BCR Asigurari3
BENEFICIARII
3 http://www.1asig.ro/ASIGURAREA-COMPLEXA-A-LOCUINTEI-produsul-saptamanii-2,72,76-209-40.htm
14
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
15/23
Orice persoana fizica care detine cladiri cu destinatia locativa (minimum 70% din
suprafata utila totala a imobilului) sau bunuri si care are un interes patrimonial asupra bunurilor
asigurate.
BUNURILE ASIGURATE
Programul complet de protectie prin asigurare cuprinde:
- Sectiunea I - BUNURILE: cladiri cu destinatia de locuinta, constructii anexe (garaj, piscina,
magazie etc.), bunuri casnice (mobilier, aparatura electronica, electrocasnica, imbracaminte etc.);
- Sectiunea II - INTEGRITATEA CORPORALA (deces si invaliditate permanenta) a
Asiguratului/ sotului/ sotiei, copiilor, parintilor si altor persoane fizice care in mod statornic
locuiesc si gospodaresc impreuna cu Asiguratul;
- Sectiunea III - RASPUNDEREA CIVILA A ASIGURATULUI/ sotului/ sotiei, copiilor,
parintilor si altor persoane fizice care in mod statornic locuiesc si gospodaresc impreuna cuAsiguratul.
RISCURI ASIGURATE
Sectiunea I:
incendiu, trasnet, explozie, caderea accidentala a unor corpuri, lovirea de catre vehicule,
distrugeri produse de animale, boom sonic;
cutremur; inundatie/viitura/aluviuni, furtuna, uragan, tornade, grindina, ploaie torentiala,
prabusiri si/sau alunecari de teren, avalanse de zapada, greutatea zapezii si/sau ghetii; vandalism (in limita a 1.000 euro, cu posibilitatea extinderii acestei limite);
greve/revolte/tulburari civile/terorism (in limita a 20.000 euro);
inghetarea apei in conducte/rezervoare ca urmare a unei avarii accidentale la
centrala/instalatia de incalzire;
inundare de la apartamentele vecine sau ca urmare a spargerii accidentale a conductelor
de apa/ canalizare/ rezervoarelor/ deteriorarii robinetelor;
furt savarsit prin efractie/acte de talharie. Sectiunea II:
Accidente, ca de exemplu: insolatii, degerari, asfixiere, arsuri, inec, lovire, intepare,
taiere, explozii, prabusiri/alunecari de teren, actiunea fulgerului/curentului electric, atacul
din partea altei persoane/ unui animal.
Sectiunea III:
15
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
16/23
Prejudicii de care Asiguratul si celelalte persoane cuprinse in asigurare raspund in baza
legii fata de tertele persoane pagubite, datorate unor fapte/acte savarsite de catre acestia
din culpa proprie, de lucruri si animale aflate in paza juridica a acestora, precum si de
ruina edificiului (Asiguratul avand calitatea de proprietar), in perioada si la locatia
asigurate.
AVANTAJELE ASIGURARII
Este o asigurare complexa, tip umbrela, acoperind o gama extinsa de riscuri;
Produsul ofera protectie suplimentara gratuita pentru:
o pagubele produse cladirii/altor constructii in care se afla bunurile asigurate ca
urmare a furtului prin efractie/tentativei de furt;
o cheltuielile necesare pentru inchirierea altei locuinte pe timpul cat locuinta
asigurata este improprie locuirii datorita producerii unui eveniment asigurat;
o pagubele produse bunurilor asigurate prin inundare ca urmare a neglijentei
Asiguratului/persoanelor cuprinse in asigurare (o singura data in perioada
asigurata);
o pagubele produse bunurilor asigurate de avarii sau distrugeri prilejuite de masurile
de salvare luate in timpul producerii evenimentului asigurat;
o cheltuielile necesare, efectuate pentru prevenirea/limitarea pagubelor/ curatarea
locului unde s-a produs evenimentul asigurat/ interventia pompierilor/ expertizadaunei.
Flexibilitatea ofertei prin extensii optionale in functie de cerintele Asiguratului, pentru
cuprinderea in asigurare si a:
o persoanelor care in mod statornic locuiesc si gospodaresc impreuna cu Asiguratul;
o cladirilor in constructie, in proprietatea Asiguratului;
o
banilor si bunurilor de valoare;o riscurilor specifice pentru bunuri casabile;
o avariilor accidentale la centralele termice;
o pierderii veniturilor din inchiriere, in cazul producerii unui risc asigurat;
o animalelor de companie;
16
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
17/23
o pierderilor financiare in cazul utilizarii neautorizate a cardurilor bancare
apartinand Asiguratului.
La reinnoirea contractului de asigurare se acorda reduceri de prima daca nu s-au platit sau
nu se datoreaza despagubiri pentru anul anterior de asigurare.
PRIMA DE ASIGURARE
Prima de asigurare este accesibila, stabilindu-se in functie de nivelul acoperirii (riscurile
acoperite), amplasarea si caracteristicile constructive ale cladirilor, anul constructiei si sumele
asigurate.
EXEMPLU4
Titlul imobilului: vila sau casa
Destinatia imobilului: locuinta permanenta
Persoana: persoana fizicaJudetul: Iasi
Anul cunstructiei imobilului: 2000
Cladirea este dotata cu sisteme de protectie la efractie/incendiu: nu
Plata politei se va face: integral
Suma de asigurat (in EURO): 50.000 EUR
La BCR Asigurari, prima este de 85,50 EUR pe an, in conditiile mai sus mentionate. Este
una din cele mai mici prime care se platesc pentru case in conditiile date. Avand in vedere ca dela 1 ianuarie 2010 asigurarea locuintei va deveni obligatorie, acum poti incheia aceste asigurari si
online.
Integra - asigurarea complexa a locuintei - Allianz-Tiriac
O polita de asigurare Integra te asigura nu numai impotriva pagubelor provocate de
catastrofe naturale sau impotriva furturilor, dar te si protejeaza in cazul incidentelor in care artrebui sa scoti din buzunar o suma, mai mica sau mai mare pentru a plati greselile pe care, ca
orice om, se intampla sa le faci. Pentru faptele noastre trebuie sa raspundem in fata celor carora
le producem daune, fara intentie, dar din culpa noastra, si sa reparam aceste prejudicii. Aceasta
4 http://www.asiguracasa.ro/casa.html
17
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
18/23
raspundere poate fi mult prea ridicata pentru posibilitatile noastre sau poate produce diminuarea
serioasa a patrimoniului sau a averii de care dispunem.
Mai mult, statistica demonstreaza ca frecventa accidentelor petrecute in gospodarie/locuinta este
din ce in ce mai mare. Este datoria noastra sa asiguram protectia si linistea membrilor familiei
noastre in cazul unor astfel de evenimente nefericite.
BUNURILE ASIGURATE
Polita de asigurare Integra poate include:
locuinta si bunurile din gospodarie
asiguratul si membrii familiei acestuia pentru riscuri de invaliditate si deces din accident
titularul politei pentru deces din boala
raspunderea civila legala pentru pagube produse tertilor pentru riscuri produse ingospodaria asigurata
RISCURI ASIGURATE
Pentru locuinta si bunurile din gospodarie
Prin acoperirea STANDARD
incendiu
traznet explozie
caderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora sau a
obiectelor transportate, sau impactul cu acestea
Prin acoperirea STANDARD EXTINSA sunt acoperite riscurile prevazute in cadrul
acoperirii STANDARD, precum si:
furtuna, uragan, vijelie, tornada
ploaie torentiala - efecte directe, inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile
si rupturile provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea
violenta a fenomenelor atmosferice manifestate concomitent cu ploaia
grindina - efecte directe
furtul produs prin efractie si/sau acte de talharie al elementelor de constructie din
alcatuirea cladirii, inclusiv tentativa de furt
18
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
19/23
vandalism (distrugerea, degradarea sau aducerea in stare de neintrebuintare a unui bun
apartinand asiguratului) - greutatea zapezii si/sau a ghetii
izbirea din exterior de catre autovehicule, altele decat cele apartinand asiguratului, a
cladirii asigurate
unda de soc provocata de avioane (boom sonic)
avalansa de zapada
caderea accidentala de corpuri pe cladirea asigurata, cu excluderea cazurilor cand aceasta
a fost provocata cu intentie
greve, tulburari civile si actiuni ale unor grupuri rauvoitoare
inundarea provocata de apa cladirii asigurate:
prin spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, deteriorarea robinetelor si altor
accesorii ale instalatiei sanitare prin refularea, deversarea apei de canalizare pluviale sau ca urmare a spoargerii
accidentale a tubulaturii
provenind de la etajele superioare sau de pe acelasi etaj
prin cresterea brusca si neprevazuta a nivelului panzei de apa freatica, urmare a ploilor
torentiale, avand ca efect inundarea subsolurilor
spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, vaselor, ca urmare a inchetului apei in
acestea spargerea accidentala a bunurilor casabile - geamuri simple, termopan, inclusiv ramele
acestora, pereti cortina si din caramida de sticla, precum si a placajelor ceramice, de
marmura sau sticla, a bunurilor sanitare ce fac parte din amenajarile constructive ale
cladirii in limita sumei de 1000 Euro
Ca extindere la acoperirile STANDARD si STANDARD EXTINSA, se asigura:
riscuri catastrofice: cutremur de pamant, inundatii si aluviuni provenind din revarsarea
apelor de suprafata (curgatoare sau statatoare) precum si din precipitatii atmosferice
temporare, inclusiv din topirea zapezii sau a ghetii; prabusirea sau alunecarea de teren
19
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
20/23
pe langa riscurile generale, si cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea
expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze speciale, se pot acorda urmatoarele
acoperiri suplimentare:
avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal,
climatizare sau incalzire centrala
cazarea temporara la o alta locatie
Pentru familie
Polita de asigurare acopera riscurile de:
deces din boala pentru titularul politei de asigurare;
deces sau invaliditate permanenta, ca urmare a accidentelor suferite de asigurat (titularul
politei), precum si de sotul/ sotia, copii minori aflati sub supravegherea asiguratului sialte persoane care locuiesc impreuna cu asiguratul (fata de care acesta are obligatia legala
de intretinere) la domiciliu.
Raspundere civila
Prin polita de asigurare sunt acoperite daunele de a caror producere asiguratul raspunde
in baza legii fata de terte persoane pagubite:
vatamarile corporale (prejudicii corporale) suferite de o terta persoana fizica si careurmare a incapacitatii temporare de munca, a invaliditatii sau decesului au cauzat pagube
banesti, inclusiv rezultand din pierderea partiala sau totala a unui venit, daca aceste
pagube sunt consecinta directa a vatamarii corporale;
prejudiciile materiale (pagube la bunuri), constand in deteriorarea sau distrugerea unui
bun.
Atentie! Polita de asigurare acopera numai prejudiciile produse tertilor consecinta directa
a unor fapte savarsite la domiciliul asiguratului.
INDEMNIZATII ACORDATE
Pentru daune produse locuintei
in caz de dauna totala, suma asigurata din polita
20
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
21/23
in caz de dauna partiala, costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii,
reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse, precum si al manoperei
necesare pentru readucerea cladirii avariate sau distruse la starea anterioara producerii
riscului asigurat; costul la data daunei al reparatiilor reprezinta suma cheltuielilor
necesare refacerii cladirilor avariate, cuprinzand cheltuielile cu materiale, manopera,
transport materiale, utilaj, demontare si montare a elementelor avariate, precum si alte
cheltuieli in masura in care sunt asigurate prin polita, legate de evenimentele asigurate si
necesare pentru executarea lucrarilor de reparatii.
Pentru daune produse bunurilor
in caz de dauna totala, valoarea bunurilor distruse sau disparute ca urmare a furtului prin
efractie; in caz de dauna partiala, costul reparatiilor ori costul de inlocuire sau reconditionare sau
dupa caz valoarea pierderii de cantitate sau de calitate (deprecierii) a bunurilor distruse
sau avariate.
In caz de deces sau invaliditate din accidente pentru toti membrii familiei
suma asigurata, declarata de asigurat si specificata in polita, care reprezinta raspunderea
maxima a asiguratorului pentru toate persoanele care locuiesc cu asiguratul
In caz de deces din boala a titularului politei
suma asigurata prevazuta in polita
In cazul prejudiciilor produse tertilor
Sumele cuvenite drept compensatie in caz de:
daune materiale, pentru pagube la bunuri si/sau vatamari corporale;
cheltuieli de judecata stabilite de instanta in seama Asiguratului.
EXEMPLU
Tip locuinta: apartament sau garsoniera
Cand a fost construita: dupa 1977
21
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
22/23
Valoare locuinta: 60.000 EUR
La ALLIANTZ TIRIAC valoarea primei este de 150 EUR pe an. Este cea mai mare
prima care se plateste in conditiile de mai sus.
22
-
7/30/2019 113807964 Asigurari de Bunuri
23/23
23