12_manual de credit scoring

BANCO NACIONAL DE PANAM, BANCO DE DESARROLLO AGROPECUARIO Y BANCO HIPOTECARIO NACIONAL LICITACION ABREVIADA POR PONDERACIN N 2010-7-01-0-08-AV-000001

MANUAL DE CREDIT SCORING

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TABLA DE CONTENIDOS

PARAMETROS CREDIT SCORING

TABLA DE MODULOS DE CLASIFICACIN

ASIGNACIN PUNTOS POR MDULO

TABLA PUNTUACIN / NIVELES DE RIESGO

PORCENTAJE A OTORGAR

PORCENTAJES POR PUNTUACIN

FUNCIONES OPERATIVAS DE CREDIT SCORING DENTRO DE PROPUESTAS DE CREDITO

PREPARACIN PROPUESTA

ENDEUDAMIENTO CON OTRAS ENTIDADES

ASIGNACIN PUNTAJE CREDITO

MONTOS EVALUACIN CREDIT SCORING

RESUMEN REEVALUACIN CREDIT SCORING


OBJETIVO DEL MODULO CREDIT SCORING

El modulo de Credit Scoring del e-IBS tiene como objetivo principal el obtener una calificacin o puntaje del Cliente, en funcin a ciertos criterios como son: Sexo, Edad, Sueldo, Tipo de Vivienda, Profesin, Formacin Acadmica y Record Criminal entre otros, as como a la evaluacin de la deuda externa y de la deuda interna, en ambos casos, al da en que se esta valorando la informacin. En funcin a lo anterior, durante el proceso de la Propuesta de Crdito el analista de Crdito cuenta con esa calificacin o puntaje, la cual determinar la viabilidad de Rechazar, Aprobar o Negar el otorgamiento del Crdito. Como en todos los Mdulos del e-IBS, este cuenta con dos partes fundamentales, una que esta integrada por un grupo de funciones de Parametrizacin (la cual es prcticamente el corazn del modulo y que agiliza el desempeo del proceso), y otra que cuenta con un grupo de funciones operativas, es decir la captura de todos los criterios y deudas externa/interna hasta llegar a obtener como resultado la calificacin o puntaje. PARAMETROS CREDIT SCORING Parmetros Credit Scoring esta compuesto por 5 opciones de men: Tabla de Mdulos de Clasificacin, Asignacin Puntos por Modulo, Tabla Puntuacin y Niveles de Riesgo, Porcentaje a Otorgar y Porcentajes por Puntuacin.


TABLA DE MODULOS DE CLASIFICACIN

A travs de la opcin de men Tabla de Mdulos de Clasificacin el usuario crear las tablas de clasificacin. Una clasificacin es cada uno de los criterios a tomar en cuenta para el puntaje. Ejemplos de clasificaciones o criterios son: Patrimonio, Vivienda, Residencia Ubicacin geogrfica, Empleador o Tipo de Empresa, Fuente de ingresos, Profesin, Antigedad en Ocupacin, Gnero o Sexo, Telfonos, Antigedad en Residencia Actual, Carga Familiar, Edad, Formacin Acadmica, Nacionalidad, Reciprocidad, Idiomas y Record Criminal entre muchos otros. Para obtener acceso a esta opcin de men:

- En el men principal e-IBS, seleccione Parmetros Credit Scoring. - En Credit Scoring, seleccione Tabla de Mdulos de Clasificacin.

Se abrir la siguiente pantalla de bsqueda:

- Seleccione el Tipo de Cliente, para crear la tabla que utilizar el

cliente: Si Corporacin, Persona Natural, o seleccione Todos para crear una tabla que aplique para ambos.

- Oprima Enviar. Se abrir la pantalla Tabla de Mdulos de Clasificacin con los resultados solicitados.


En la pantalla Tabla de Mdulos de Clasificacin:

Los criterios para la creacin y contenido de las tablas son definidos por el usuario. Cada Banco puede establecer y utilizar diferentes criterios, los que pueden variar hasta de pas en pas. La tabla en que se define la cantidad de personas que dependen econmicamente del cliente por ejemplo, puede ser titulada Carga Familiar o Numero de Dependientes, etc. La suma de todos los cdigos deber dar un total de 100%. El sistema automticamente verificar que no se sobrepase el 100%. Para borrar un cdigo ya existente: - Seleccione el cdigo y oprima Borrar Seleccin.


AISGNACION DE PUNTOS POR MODULO DE CLASIFICACIN

A travs de la opcin de men Asignacin de Puntos por Mdulo de Clasificacin el usuario puede asignar los diferentes valores y la cantidad en puntos asignados a cada valor colocado, para cada una de las Tablas de Clasificacin. Por ejemplo, en la Tabla de Clasificacin del Patrimonio, asumamos los

d) Menor a 25,000.00 usd usd = 4 Puntos. (Cdigo = 5).

seleccionado, estos sern s puntos asignados para ese criterio.

ara obtener acceso a esta opcin de men:

g, seleccione Asignacin de Puntos por

Se abrir la siguiente pantalla de bsqueda:

siguientes valores y puntos:

a) Mayor a 100,000.00 usd = 22 Puntos. (Cdigo = 1). b) Entre 50,000.00 y 99,999.99 usd = 13 Puntos. (Cdigo = 3). c) Entre 25,000.00 y 49,999.99 usd = 8 Puntos. (Cdigo = 4).

Lo anterior quiere decir que dependiendo del Cdigolo P

- En el men principal e-IBS, seleccione Parmetros Credit Scoring. - En el men de Credit Scorin

Mdulos de Clasificacin.

, o seleccione Todos para e aplique para ambos.

- r Mdulos de

Clasificacin con los resultados solicitados.

- Seleccione el Tipo de Cliente, para crear la tabla que utilizar el cliente: Si Corporacin, Persona Naturalcrear una tabla qu

Oprima Enviar. Se abrir la pantalla Asignacin de Puntos po


En la pantalla Asignacin de Puntos por Mdulos de Clasificacin aparecern odas y cada una de las tablas de clasificacin existentes en el sistema:

t

S a pantalla en la cual el usuario crea y define los diferentes valores.

- Seleccione el cdigo con su cursor y oprima Enviar. e abrir l


En la siguiente pantalla se muestran los valores creados para el criterio orrespondiente al Patrimonio del cliente:

c

uno de los Criterios

Hay que realizar la misma operacin para cada creados en opcin Tabla de Mdulos de Clasificacin. la


TABLA DE PUNTUACIN Y NIVELES DE RIESGO

rstamo. Por ultimo se digita un porcentaje de probabilidad de

mente se a de estas condiciones.


e Credit Scoring, seleccione Total Puntuacin Niveles

la siguiente pantalla Tabla de Puntuacin y Niveles de Riesgo.

Esta opcin de men le permite al usuario ingresar (en base a los puntos acumulados) los cdigos de calificacin a ser tomados durante el proceso de la Propuesta de Crdito. Para cada calificacin se asigna una descripcin, un nombre corto, puntaje a partir del cual se dar esa calificacin, porcentaje mnimo y porcentaje mximo al que se tendr derecho, para otorgar el monto solicitado del Pcumplimiento.

Esta tabla es fundamental, porque de ella se desprender la calificacin que determinara si el Prstamo es Aprobado, Rechazado o Negado, obviapueden determinar varios niveles por cada un

P

- En el men principal e-IBS, seleccione Parmetros Credit Scoring. - En el men d

de Riesgo. Se abrir


Ejemplo:

el porcentaje entre el 91% y el 100% en un puntaje superior a los

certeza sobre si se correr o no riesgo al otorgar el Prstamo

, dos niveles de Revisin, dos niveles de Rechazo y un nivel de egacin:

Una calificacin denominada AA (la mejor calificacin posible para nuestro ejemplo), corresponde a una aprobacin sin requerimientos adicionales o restricciones, es decir, el Prstamo ha sido aprobado sin condiciones. Los puntos mnimos que debern de acumularse para obtener esta calificacin debern de ser 150, esto otorga derecho a un porcentaje entre el 90% y el 100%, correspondiendo al 90% los 150 Puntos y en funcin a otra tabla, obtendremos150 Puntos.

Por ultimo se digita un porcentaje de probabilidad de incumplimiento, el cual dar ciertasolicitado.

La siguiente pantalla muestra nuestro ejemplo, el cual considera dos niveles de AprobacinN

, nombre corto, puntos y

- Oprima Enviar para que el sistema registre la informacin ingresada.

- Seleccione el cdigo y oprima Borrar Seleccin.

Para crear un nuevo registro en un campo vaco: - Ingrese el cdigo, la descripcin

porcentajes correspondientes.

Para borrar un cdigo ya existente:


PORCENTAJES A OTORGAR

nimo y mximo por omisin / defecto (default) o por polticas del anco.

estro siguiente ejemplo existen dos tablas que iferencian esta condicin.

ormacin del Empleo solicitada durante creacin del cliente en el sistema.


ing. -

Se abrir la siguiente pantalla Tabla de Porcentajes a Otorgar:

Esta opcin de men le permite al usuario ingresar los porcentajes a otorgar como mb Adicionalmente, cuando se ingresan los datos del Crdito solicitado durante el proceso de la Propuesta de Crdito, dentro de esos datos se encuentra la condicin de si el cliente otorg o no una garanta real; de esta manera el sistema sabr si los porcentajes mencionados corresponden a un Prstamo con o sin Garanta Real. En nud El porcentaje (mnimo o mximo) se aplica sobre los ingresos del cliente, ingresos los cuales provienen de la Infla P

- En el men principal e-IBS, seleccione Parmetros Credit ScorEn el men de Credit Scoring, seleccione Puntajes a Otorgar.


PORCENTAJES POR PUNTUACIN En la Tabla de Puntuacin/Niveles de Riesgo se ingresaron los porcentajes a otorgar en funcin del puntaje acumulado, nuestro ejemplo present puntos que correspondan del 91% al 100%, estableciendo que para la calificacin AA corresponda un puntaje Inicial de 150 Puntos: El Porcentaje Mnimo correspondiendo al 90% y el Porcentaje mximo al 100%. En la tabla de la opcin Porcentajes por Puntuacin el usuario coloca los puntajes necesarios para los porcentajes correspondientes al rango comprendido entre el 91% y el 00%. Para obtener acceso a esta opcin de men:

de Credit Scoring, seleccione Porcentajes por

Se abrir la siguiente pantalla Tabla de Porcentajes por Puntuacin.

1

- En el men principal e-IBS, seleccione Parmetros Credit Scoring. - En el men

Puntuacin.

Vista parcial de la pantalla.

orcentajes desde el 001% hasta el 100% con los puntajes para cada porcentaje.

En esta pantalla Tabla de Porcentajes por Puntuacin proseguimos con el ejemplo que venimos desarrollando, y se colocan todos los p


En la siguiente pantalla se observan puntajes y porcentajes a partir de los 150 untos:

p

s y el porcentaje correspondiente. -

El sistema registrar la informacin ingresada.

Para crear un nuevo registro en un campo vaco: - Ingrese los punto

Oprima Enviar.

Para eliminar un registro ya existente: - Seleccione la cajita de cotejo con su cursor. -

El sistema eliminar el registro automticamente. Oprima Borrar Seleccin.


FUNCIONES OPERATIVAS DE CREDIT SCORING

DENTRO DEL PROCESO DE PROPUESTAS DE CREDITO

da guimiento a una propuesta de crdito hasta su desembolso o negacin.

A travs del modulo Propuestas Crdito el usuario origina, procesa yse

nuestros propsitos mostraremos la opcin de men reparar Propuesta.

El modulo Propuestas de Crdito del e-IBS esta compuesto por once opciones de men, pero para P


REPARAR PROPUESTAP

A travs de la opcin de men Preparar Propuesta del modulo Propuestas de Crdito el usuario ingresa las caractersticas de la solicitud de crdito las cuales permitirn al usuario dar seguimiento y tener control sobre cada una de las actividades de la propuesta, hasta el momento de desembolso. A continuacin se muestran las opciones o funciones de esta opcin con la finalidad de obtener una calificacin que le permita al Usuario de antemano contar con una Aprobacin, Rechazo o Negacin. Para obtener acceso a la opcin Preparar Propuesta:

- En el men principal e-IBS, seleccione Propuestas de C-

rdito. En el men Propuestas, seleccione Preparar Propuesta. Se abrir la pantalla de bsqueda Propuesta de Crdito:

- Ingrese su criterio de bsqueda y oprima Enviar. Para nuestro ejemplo estamos utilizando la Propuesta de Crdito con el Numero 77 que ya fue creada con anterioridad, y a cual entraremos a darle Mantenimiento para ilustrar el campo de Garanta Real o no al que hemos hecho referencia durante la parametrizacin.


Para los casos de Aprobacin o Rechazo, con clculos de porcentajes o restricciones en el otorgamiento del Crdito solicitado; para ilustrar esto, iniciaremos con el Ejemplo siguiente:

Vista parcial (izquierda) de la pantalla. Continuacin - Vista parcial (derecha) de la pantalla.

- Seleccione la propuesta con su cursor y oprima Prxima Actividad. Se abrir la pantalla Propuesta de Crdito correspondiente:



En la seccin de Productos,

- Seleccione el producto y oprima Modificar. Se abrir la pantalla Detalle del Producto correspondiente.


En la pantalla Detalle del Producto:

- En el campo Garanta, se oprime la casilla y si la propuesta lleva una garanta real, se selecciona la opcin Garanta; si la propuesta no lleva garanta real, se selecciona la opcin Sin Garanta.

Este campo Garanta esta directamente relacionado a la opcin Porcentajes a Otorgar dentro del modulo Parametrizacin de Credit Scoring. La seleccin en este campo juega un papel primordial en los resultados de la calificacin, Rechazo o Negacin del crdito. Nota: El resto de la pantalla y sus detalles estn debidamente descritos en el

manual de usuarios Propuestas de Crdito e-IBS 4.8. En este manual solo hacemos referencia a las funciones directamente conectadas al manejo del Credit Scoring.


De regreso en la pantalla Lista de Propuesta:

en la pantalla de la Propuesta de Crdito en s:

Vista parcial de la pantalla. Coloque su cursor sobre >> OPCIONES para ver las reas de informacin adicionales de la propuesta de crdito relacionadas al Credit Scoring:

Endeudamiento con Otras Entidades Asignacin Puntaje Crdito Scoring Montos Evaluacin Crdito Scoring Resumen Credit Scoring


Coloque su cursor sobre >> OPCIONES y seleccione ENDEUDAMIENTO CON OTRAS ENTIDADES para abrir la pantalla del mismo nombre. En esta pantalla se ingresan todas aquellas Responsabilidades o Crditos que el Cliente tiene por fuera del Banco, con otras Entidades Financieras. La suma de estas Deudas se convierte en un valor que el sistema requiere para calcular el Endeudamiento del mismo.

Nuevo: Para crear Deuda que se tiene en otra Entidad Financiera.

Consulta: Para Consultar la Deuda especifica que se tiene en

otra Entidad Financiera. Mantenimiento: Para darle Mantenimiento a una Deuda especifica que

se tiene en otra Entidad Financiera. Borrar: Para Eliminar una Deuda especifica que se tiene en

otra Entidad Financiera.


Para ingresar un nuevo registro: - Oprima Nuevo. Se abrir la siguiente pantalla Detalle Prestamos con Otras Entidades:

- Ingrese el Cdigo de la Institucin o Banco u oprima el icono para hacer una bsqueda en la pantalla de ayuda. Esta pantalla desplegara la lista de Banco o Instituciones bancarias para relacionar Deudas o Crditos, que han sido creados en Parmetros Generales > Cdigos de Referencias > Tabla CC.


- Ingrese el Cdigo del Producto y la Descripcin del mismo, u oprima

el icono para seleccionar un producto en la pantalla de ayuda. Ejemplo de pantalla de ayuda:

La pantalla de ayuda traer la Tabla de Productos que maneja el Banco, pero normalmente los Cdigos de Producto de otras entidades Financieras sern diferentes a los Cdigos de Producto internos del Banco. El usuario entonces puede utilizar la tabla del Banco haciendo una analoga de Productos, o manualmente ingresar un Cdigo y una Descripcin la cual es la alternativa ms conveniente y recomendable. - En el campo Numero de Referencia ingrese el numero del Crdito en la otra Entidad Financiera.

- En el campo Monto Otorgado, ingrese el monto original del Crdito.

- En el campo Monto Deuda, ingrese el monto del saldo a la Fecha.

- En el campo Tasa, ingrese la tasa Anual.

- En el campo Plazo, ingrese valor numrico y en Termino seleccione si se treta de das, meses u aos, para determinar la duracin del Crdito.

- En el campo Periodo Pago Capital, ingrese la frecuencia de Pago correspondiente al Capital.

- En el campo Periodo Pago Intereses, ingrese la frecuencia de Pago correspondiente a los Intereses.

- En el campo Fecha de Vencimiento, ingrese la fecha en la que vence la deuda, u seleccione la fecha en el calendario .

- Oprima Enviar para que el sistema grabe el registro.


Coloque su cursor sobre >> OPCIONES y seleccione ASIGNACIN PUNTAJE CREDIT SCORING para abrir la pantalla Calificacin Puntuacin Credit Scoring por Cliente. Esta Funcin utiliza los parmetros establecidos en las opciones Tabla Mdulos de Clasificacin, y Asignacin Puntos por Modulo, del Modulo de Parametrizacin Crdito Scoring.



Continuacin de la pantalla Calificacin Puntuacin Credit Scoring por Cliente:


La pantalla Calificacin Puntuacin Credit Scoring por Cliente despliega cada una de las opciones dentro cada calificacin o criterio. Para cada una de las clasificaciones o criterios, se debe marcar una opcin numrica bajo la columna SEL. Ejemplo Para el criterio Patrimonio hemos seleccionado el cdigo numrico 3 que corresponde a un Patrimonio entre $50,000.00 y $99,999.99 USD, con un total de 13 puntos, que corresponden a un 15.12% del 14% que seria si hubiramos seleccionado el cdigo 1 equivalente a 22 Puntos. Para el criterio Vivienda, hemos seleccionado el cdigo numrico 2 que corresponde a una casa/apartamento en alquiler, con un total de 5 puntos, equivalentes a un 5.49% del 9.00% que corresponde a si hubiramos seleccionado el cdigo 1 que es el mayor puntaje 7 puntos. Despus de seleccionar todas y cada una de las clasificaciones o criterios, tenemos un total de 66.50 Puntos, equivalentes a una calificacin de 72.84.


Coloque su cursor sobre >> OPCIONES y seleccione MONTOS EVALUACION CREDITO SCORING para abrir la pantalla del mismo nombre. Esta Opcin es totalmente informativa, no permite captura de datos, y es el resultado de la parametrizacin y captura de Informacin de las Opciones Endeudamiento con Otras Entidades y Asignacin Puntaje Crdito Scoring.


La pantalla Montos Evaluacin Credit Scoring muestra los datos del crdito que se esta solicitando en la Propuesta de Crdito en curso. Para este ejemplo, estamos hablando de un Crdito por $10,000.00 USD, a un Plazo de 60 Meses, una Tasa Anual del 4.25%, una Tasa Mensual del 0.347449 y un pago mensual de capital e intereses por $185.30 USD. La seccin Apalancamiento Actual del Solicitante con la Institucin muestra todos los Crditos que actualmente tiene el Cliente contratados con el Banco. Entre los datos estn: La descripcin del Producto, el Monto del Crdito, la Tasa Anual, la Tasa Mensual, el Plazo en Meses y el Pago de Capital e Inters por periodo (Mensual, Trimestral, etc.).


Continuacin de la pantalla Montos Evaluacin Credit Scoring:

La seccin Apalancamiento Actual del Solicitante con Otras Instituciones muestra todos los Crditos que actualmente tiene el Cliente contratados otras instituciones / entidades financieras. Entre los datos estn: La descripcin del Producto, el Monto del Crdito, la Tasa Anual, la Tasa Mensual, el Plazo en Meses y el Pago de Capital e Inters por periodo (Mensual, Trimestral, etc.). En la seccin Capacidad de Endeudamiento se muestran los siguientes campos:

Ingresos Mensuales Son los ingresos mensuales del Cliente los que son calculados en funcin de los datos expresados en la pantalla de datos de Empleo del Cliente.

Servicio de Deuda Actual Resultado de la suma del Apalancamiento

Actual del Solicitante con la Institucin mas el Apalancamiento Actual del Solicitante con Otras Instituciones.

Apalancamiento Actual del Solicitante con la Institucin: 13,932.12 + Apalancamiento Actual del Solicitante con Otras Instituciones: 23,268.33 37,200.45


La siguiente pantalla corresponde a la Informacin de los DATOS DEL EMPLEO del Cliente y de que forma el sistema efecta el clculo del mismo:

Salario Actual (Mensual) 30,000.00 + + Ingresos 100,000.00 + + Otros Ingresos 2,000.00 = = Ingresos Mensuales 132,000.00


La siguiente seccin de la pantalla muestra las Capacidades de Endeudamiento Mximas y Mnimas tanto por defecto (default) como por Polticas. Estos valores son tomados de la Parametrizacin efectuada a travs del modulo Parmetros Credit Scoring > Porcentajes a Otorgar.

El clculo del campo del Mximo para Servicios de Deuda o sea los $39,600.00, equivalen al 30% de los Ingresos Mensuales del Cliente. El Ingreso Mensual Disponible para Deuda, lo calcula el sistema restando del Mximo para Servicios de Deuda ($39,600.00) el Servicio de Deuda Actual ($37,200.45) con lo que obtenemos como resultado los $2,399.55.

Mximo para Servicios de Deuda 39,600.00

- - Servicio de Deuda Actual 37,200.45

= = Ingreso Mensual Disponible 2,399.55


Continuacin de la pantalla:

or ultimo el campo del Endeudamiento que puede Solicitar ($129,754.07) lo

or ultimo, si observamos los Mximos y Mnimos por defecto (default) y por

Pcalcula en base al Ingreso Mensual Disponible. Ppolticas, corresponden a la seccin MONTOS A OTORGAR CON GARANTIA REAL, ya que el Crdito solicitado tiene activada la marca de que existe una Garanta Real para este crdito, de lo contrario, el sistema hubiera tomado los Porcentajes correspondientes a Montos a Otorgar sin Garanta Real.


Coloque su cursor sobre >> OPCIONES y seleccione RESUMEN CREDIT SCORING

para abrir la pantalla Resumen Reevaluacin Credit Scoring. Esta pantalla muestra el resumen determinado del Modulo de Credit Scoring, en funcin a la Parametrizacin y Valores ingresados durante el proceso de Credit Scoring:

Vista parcial superior de la pantalla.

parecern primeramente los Datos Personales del Cliente, como son el

espus los Datos correspondientes a la Solicitud como son Numero de

espus aparecern los Datos de la Operacin o Crdito como son Cdigo de

ANombre Completo, Identificacin, Edad, Gnero o Sexo y la Fecha en la que inici la relacin con el Banco. DSolicitud o Propuesta de Crdito, Fecha en que se efectu la solicitud, Oficina que recibi la Solicitud, Cdigo y Nombre del Ejecutivo de Cuenta que tramito la Solicitud. DProducto, Monto Solicitado, Plazo del Crdito en Meses, Tasa de Inters Anual del Crdito y por ultimo el Tipo de Garanta.


Continuacin de la pantalla Resumen Reevaluacin Credit Scoring:

Vista parcial media de la pantalla. La seccin Datos Financieros muestra los Ingresos Mensuales del Cliente, la Deuda Financiera Mensual, y el total del Endeudamiento Actual. Adicionalmente se muestran los Mximos y Mnimos por defecto (Default) y por Polticas a otorgar (ya revisados anteriormente). La seccin Resultados del Credit Scoring es la parte ms importante ya que es la conclusin final de todo el proceso. Siguiendo con nuestro ejemplo, el Total de la Puntuacin del Credit Scoring es 75.04; con una Calificacin de Riesgo igual a BB; con una Probabilidad de Incumplimiento del 20.00%, lo que significa que se deber hacer una Provisin Especifica de la cantidad de 720.12, que corresponde a un 15.00% Monto Recomendado por Credit Scoring ($3,600.60), con una recomendacin de Revisin Nivel 01. Estos clculos finales el sistema los efectuar apoyndose en la parametrizacin de la opcin Puntuacin / Niveles de Riesgo del Modulo Parmetros Credit Scoring.


Continuacin de la pantalla Resumen Reevaluacin Credit Scoring:

Vista parcial inferior de la pantalla. La parte final de la pantalla son las secciones con las Observaciones y/o Comentarios, as como los Nombres y Firmas del Analista de Crdito y el Gerente de Crdito.

RFP TABCredit Scoring User Manual eIBS 4.8

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clasificacin asignacin

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