34754 vanluong.blogspot.com

7/31/2019 34754 VanLuong.Blogspot.Com

1/91

TRNGI HC AN GIANG

KHOA KINH T - QUN TRKINH DOANH

LI TH NH NGC

PHN TCH CCU HUYNG VN V TN DNG

TI NGN HNG TMCP QUC TVIT NAM

CHI NHNH AN GIANG

Chuyn ngnh : TI CHNH DOANH NGHIP

KHA LUN TT NGHIP I HC

Long Xuyn, thng 05 nm 2010


2/91

TRNGI HC AN GIANG

KHOA KINH T - QUN TRKINH DOANH

KHA LUN TT NGHIP I HC

PHN TCH CCU HUYNG VN V TN DNG

TI NGN HNG TMCP QUC TVIT NAM

CHI NHNH AN GIANG

Chuyn ngnh : TI CHNH DOANH NGHIP

Sinh vin thc hin: LI TH NH NGC

Lp: DH7TC - M s Sinh vin: DTC062294

Gio vin hng dn: Thc sNGUYN TH NGC DIP



3/91

CNG TRNH C HON THNH TI

KHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH

TRNG I HC AN GIANG

Ging vin hng dn khoa hc:Th.sNguyn Th Ngc Dip(H tn, hc hm, hc v, ch k)

Ngi chm, nhn xt 1:(H tn, hc hm, hc v, ch k)

Ngi chm, nhn xt 2(H tn, hc hm, hc v, ch k)

Lun vn c bo v ti Hi ng chm bo v lun vn

Khoa Kinh t - Qun Tr Kinh Doanh ngythngnm 2010


4/91

LI CM N

Qua 4 nm trn ging ng i hc, em nhn c rt nhiu s quantm, dy bo ca cc thy c trong trng i Hc An Giang, nht l cc thy ckhoa Kinh T - Qun Tr Kinh Doanh truyn t cho em nhng kin thc huch khng ch trong chuyn ngnh m cn rt nhiu kin thc thc t ngoi xhi. Em xin c php gi n qu thy c trng i hc An Giang, cc thy ckhoa Kinh T - Qun Tr Kinh Doanh lng bit n chn thnh v li cm n susc.

c bit em xin gi li cm n n c Nguyn Th Ngc Dip, c dnhthi gian tn tnh hng dn, gip em rt nhiu trong sut qu trnh thc hinbo co kho lun ny.

Bn cnh , em xin chn thnh cm n Ban lnh o Ngn hng Quc TVit Nam Chi nhnh An Giang, c bit l cc anh ch trong phng Khch hngc nhn v Khch hng doanh nghip tn tnh gip , to iu kin cho emhon thnh bo co kha lun trong sut thi gian thc tp ti Ngn hng.

Mt ln na em xin chn thnh cm n v knh chc sc khe Qu thy c

trng i Hc An Giang, chc Ngn hng Quc T Vit Nam Chi nhnh AnGiang ngy cng pht trin vng mnh.


Sinh vin thc hin

Li Th nh Ngc

i


5/91

TM TT

Trong nhng nm gn y, nn kinh t Vit Nam c nhng bc pht trin

mnh m. Cng vi s pht trin ca nn kinh t, nhu cu v vn ca cc t chc kinh tv cc c nhn l rt ln, Ngn hng ngy cng pht huy vai tr v cng quan trng ca

mnh thng qua hai chc nng l: huy ng cc ngun vn nhn ri trong cc t chc

kinh t v trong dn c, sau phn phi li ngun vn ny cho tt c cc thnh phn

kinh t c nhu cu sn xut kinh doanh mt cch hp l s dng vn c hiu qu.

Do tnh cht hot ng ca cc Ngn hng thng mi l i vay cho vay nn

hot ng kinh doanh ca Ngn hng lun tim n nhng ri ro, gy nh hng khng

nhn kt qu kinh doanh ca bn thn Ngn hng v nn kinh t. hiu c nhng

ri ro ca Ngn hng l g v n ny sinh tu ta phi phn tch cc hot ng ca

Ngn hng.

Phm vi ca ti ny ch dng li vic phn tch tnh hnh huy ng vn v tnh

hnh cho vay vn ti Ngn hng thng mi c phn Quc T Vit Nam Chi nhnh An

Giang, qua nh gi hiu qu ca hot ng huy ng vn v hot ng tn dng ca

Ngn hng, ng thi tm hiu ri ro li sut.

Cui cng, da vo nhng phn tch trn, ra mt s phng php iu chnhccu vn huy ng v ccu cho vay ph hp hn, hn ch ri ro li sut v nhng

gii php nng cao kh nng huy ng vn, cho vay vn ca Ngn hng.

ii


6/91

MC LC

--------------------------------------------------------------------------------------------------- TrangChng 1: GII THIU .....1

1.1 Cshnh thnh ti ....1

1.2 Mc tiu nghin cu ....2

1.3 Phm vi nghin cu..2

1.4 Phng php nghin cu..2

1.5 ngha.....2

Chng 2: CSL LUN ....3

2.1 Tng quan v Ngn hng thng mi .3

2.1.1 Khi nim Ngn hng thng mi ....32.1.2 Bn cht ca Ngn hng thng mi .3

2.1.3 Chc nng ca Ngn hng thng mi .3

2.2. Ngun vn ca Ngn hng thng mi ..3

2.2.1. Khi nim vn...3

2.2.2 Ccu vn ca Ngn hng ...3

2.2.3 Vai tr ca ngun vn v ngha ca cng tc huy ng vn .4

2.2.4 Cc hnh thc huy ng vn ca NHTM ..5

2.3. Tn dng Ngn hng thng mi ....72.3.1 Khi nim.......7

2.3.2 Cc hnh thc tn dng ......7

2.3.3 Bn cht v chc nng ca tn dng ..8

2.3.4 Vai tr ca tn dng ...8

2.3.5 iu kin, nguyn tc v quy trnh cho vay ..8

2.4. Cc ch tiu nh gi hiu qu HV v cho vay vn ca NHTM ...12

2.4.1 Cc ch tiu nh gi hot ng huy ng vn .......12

2.4.2 Cc ch tiu nh gi hot ng cho vay .12

Chng 3: GII THIU KHI QUT V VIB AN GIANG ...14

3.1. Gii thiu tng qutv Ngn hng TMCP Quc t Vit Nam 14

3.2 Ccu t chc v chc nng - nhim v ca cc phng ban ...15

3.2.1 Ccu t chc .....15

iii


7/91

3.2.2 Chc nng - nhim v ca cc phng ban ...15

3.3 Thun li v kh khn ca VIB An Giang....17

3.3.1 Thun li ..17

3.3.2 Kh khn ....18

3.4 Kt qu hot ng kinh doanh ca VIB An Giang t 2007 n 2009 ..18

3.4.1 Doanh thu ....20

3.4.2 Chi ph..20

3.4.3 Li nhun ..................................................21

3.5 nh hng pht trin v mc tiu nm 2010 ...........21

3.5.1 Phng hng pht trin .21

3.5.2 K hoch nm 2010..21

Chng 4: TNH HNH HUY NG VN TI VIB AN GIANG ...22

4.1. Khi qut tnh hnh ngun vn ca VIB Chi nhnh An Giang .23

4.1.1 Ccu ngun vn ca Ngn hng qua 3 nm (2007 2009)..23

4.1.2 Ccu vn huy ng ti VIB An Giang t 2007 n 2009 27

4.2 Hiu qu huy ng vn ca Ngn hng. ....36

4.2.1 Vn huy ng trn tng ngun vn .37

4.2.2 Vn iu chuyn trn tng ngun vn 38

4.2.3 Tin gi c k hn trn vn huy ng .39

4.2.4 Tin gi khng k hn trn vn huy ng ..40Chng 5: TNH HNH CHO VAY VN TI VIB AN GIANG ......41

5.1 Tnh hnh hot ng tn dng ca Ngn hng ...41

5.1.1 Doanh s cho vay.....44

5.1.2 Doanh s thu n..49

5.1.3 D n...52

5.1.4 Nqu hn ...55

5.2 Hiu qu hot ng tn dng ti Ngn hng ..56

5.2.1 Vng quay tn dng..57

5.2.2 H s thu n.....57

5.2.3 D ntrn tng ngun vn .........57

5.2.4 D ntrn vn huy ng .58

5.2.5 Nqu hn trn d n.58

iv


8/91

Chng 6: TI U HA CCU HUY NG VN CHO VAY VMT S GII PHP......59

6.1 Ti u ha ccu huy ng vn v cho vay .59

6.1.1 So snh li sut huy ng bnh qun v li sut cho vay bnh qun ...59

6.1.2 Kt qu hot ng tn dng..636.2 Gii php ....64

6.2.1 Mt s gii php nhm nng cao kh nng HV ca Ngn hng ..64

6.2.2 Mt s gii php nng cao hiu qu cho vay ca Ngn hng .65

Chng 7: KIN NGH V KT LUN .66

7.1 Kin ngh ...66

7.2 Kt lun ......66

PH LC68

TI LIU THAM KHO 80

v


9/91

DANH MC CC BNG

Bng 3.2: KQHKD CA NGN HNG ...20

Bng 4.1: C CU NGUN VN CA NGN HNG QUA BA NM ..23Bng 4.4: C CU VN HUY NG QUA 3 NM TI NGN HNG .28

Bng 4.6: TIN GI CA CC TCTD KHC ..................................30

Bng 4.7: TIN GI CA CC TCKT.31

Bng 4.8: TIN GI CA CC C NHN .33

Bng 4.10: CC CH TIU NH GI HIU QU HV TI VIB .36

Bng 5.1: TNH HNH HOT NG TN DNG TI NGN HNG ..41

Bng 5.3: DOANH S CHO VAY THEO THI HN.45

Bng 5.5: DOANH S CHO VAY THEO LOI HNH CHO VAY 47Bng 5.7: DOANH S THU N THEO THI HN ...........50

Bng 5.8: DOANH S THU N THEO LOI HNH CHO VAY ...51

Bng 5.9: DN THEO THI HN ...53

Bng 5.10: DN THEO NGNH LOI HNH CHO VAY..54

Bng 5.11: CC CH TIU NH GI HOT NG TN DNG .....56

Bng 6.1: LI SUT HUY NG BNH QUN V LI SUT CHO VAY BNHQUN ..59

Bng 6.2: THI LNG TI SN N V TI SN C ..61Bng 6.3: CHNH LCH THI LNG BNH QUN ..61

Bng 6.4: GI TR THIT HI/ THU NHP TIM NNG I VI NGN HNGKHI LI SUT TNG/ GIM ..62

vi


10/91

DANH MC BIU V HNH

Hnh 2.1: S QUY TRNH CHO VAY ..10

Hnh 3.1: C CU T CHC CA VIB AN GIANG 15Biu 3.3: KQKD CA VIB AN GIANG T2007 N 2009 20

Biu 4.2: TC TNG TRNG NGUN VN T2007 N 2009 24

Biu 4.3: C CU NGUN VN CA NGN HNG T2007 2009 .25

Biu 4.5: C CU VN HUY NG CA NGN HNG TRONG GIAI ON2007 2009 .......................................................................29

Biu 4.9: TIN K QU TI NGN HNG T2007 2009 ..35

Biu 4.11: T L VN HUY NG TRN TNG VN CA VIB AN GIANGTRONG 3 NM (2007 2009) .......................................................................37

Biu 4.12: T L VN IU CHUYN TRN TNG VN CA VIB ANGIANG TRONG 3 NM (2007 2009) .........................................................38

Biu 4.13: T L TIN GI C K HN TRN VN HUY NG CA VIBAN GIANG QUA 3 NM (2007 2009)39

Biu 4.14: T L TIN GI KHNG K HN TRN VH CA VIB ANGIANG QUA 3 NM (2007 2009) ..40

Biu 5.2: TNH HNH TN DNG TI VIB AN GIANG ..42

Biu 5.4: T TRNG DSCV THEO THI HN TI VIB AN GIANG QUA BANM T2007 N 2009 ..45

Biu 5.6: T TRNG DSCV THEO LOI HNH CHO VAY TI VIB AN GIANGTRONG 3 NM (2007 2009)47

vii


11/91

viii

DANH MC CC TVIT TT

BS : Bt ng sn

CSTT : Chnh sch tin t

DN : Doanh nghip

DSTN : Doanh s thu n

DSCV : Doanh s cho vay

DURgap : Chnh lch thi lng bnh qun

VT : n v tnh

GTCG : Giy tc gi

KH : Khch hng

KQHKD : Kt qu hot ng kinh doanhLSVBQ : Li sut u vo bnh qun

LSCVBQ : Li sut cho vay bnh qun

NHNN : Ngn hng Nh nc

NHTM : Ngn hng thng mi

NV : Ngun vn

TCTD : T chc tn dng

TCKT : T chc kinh t

TKKKH : Tit kim khng k hnTMCP : Thng mi c phn

SXKD : Sn xut kinh doanh

VC : Vn iu chuyn

VH : Vn huy ng

VIB An Giang : Ngn hng thng mi c phn Quc T Vit Nam Chinhnh An Giang


12/91

Phn tch ccu huy ng vn v tn dng ti Ngn hng Quc TVit Nam Chi nhnh An Giang

CHNG 1: GII THIU1.1 Cshnh thnh ti

Hi nhp kinh t quc t l mt xu th khch quan, chi phi s pht trin kinh t- x hi ca mi quc gia v quan h quc t, nn kinh t ca Vit Nam cng khng nm

ngoi xu th. Bo co v mc tiu v phng hng pht trin t nc 5 nm 2006 2010 ca nc ta nu r y mnh hn na hot ng kinh ti ngoi, hi nhpkinh t quc t su hn v y hn vi cc th ch kinh t ton cu, khu vc v songphng. Tuy nhin, hi nhp khng ch mang li cc chi m cn km theo rtnhiu nhng thch thc cho nn kinh t nc ta. Theo cam kt khi gia nhp WTO, VitNam ang thc hin l trnh ni lng dn cc quy nh v hot ng ca cc doanhnghip nc ngoi bao gm lnh vc ngn hng, vic gb hon ton hng ro bo hi vi lnh vc ngn hng ang em n nhng thch thc rt ln cho h thng Ngnhng thng mi trong nc, nu khng sc cnh tranh vi h thng ngn hng ncngoi s c khng t Ngn hng thng mi trong nc phi chp nhn b thu tm, spnhp hoc rt lui khi th trng.

i vi a s cc Ngn hng thng mi Vit Nam th hot ng tn dng lhot ng chnh, mang li ngun thu nhp ch yu cho Ngn hng nhng ngun vniu l khi thnh lp khng Ngn hng thc hin cc hot ng kinh doanh nhcp tn dng v cc dch v Ngn hng khc, do c vn phc v cho cc hot ngny Ngn hng phi huy ng vn t khch hng.

Nu Ngn hng ch mnh v hot ng huy ng vn m hot ng tn dngkhng t hiu qu s dn n tnh trng tha vn, khi Ngn hng s khng thmbo vic chi tr li cho ngun vn m mnh huy ng. Nu Ngn hng cho vay nhiu mkhng th huy ng ngun vn p ng hot ng cho vay snh hng n linhun ca Ngn hng hay ni chung l nh hng n hiu qu hot ng kinh doanh.

Qua ta c th nhn thy hot ng huy ng v cho vay c mi quan h mt thit vinhau. Ngn hng huy ng vn cho vay m mun huy ng c nhiu vn mrng hot ng tn dng ca mnh th cc khon cho vay ca Ngn hng phi t hiuqu cao c thm bo c vic chi tr li cho ngun vn m mnh huy ng, ngthi cng c lng tin khch hng lm cho h an tm khi gi tin vo Ngn hng.

Chnh v vy nng cao hiu qu hot ng kinh doanh ca mnh th hot nghuy ng vn v cho vay vn ca cc Ngn hng thng mi Vit Nam ni chung vngn hng Quc t Vit Nam - chi nhnh An Giang ni ring cn c qun tr mt cchtt nht, m bo s huy ng c ngun vn p ng nhu cu ca nn kinh t vcho vay vn c hiu qu.

Xut pht t nhng l do trn, ti quyt nh chn ti: Phn tch ccu huyng vn v tn dng ti Ngn hng Quc T Vit Nam Chi nhnh An Giang.

GVHD: Ths.Nguyn Th Ngc Dip 1 SVTH: Li Th nh Ngc


13/91


1.2 Mc tiu nghin cu

Mc tiu nghin cu ca kha lun ny l:

Th nht l tm hiu, phn tch tnh hnh huy ng vn v cho vay ti Ngn hngQuc T Vit Nam Chi nhnh An Giang. Th hai l nh gi hiu qu hot ng huy

ng v

n v cho vay, t

xut gi

i php thu ht v

n huy

ng v t

ng tr

ng tn

dng.

1.3 Phm vi nghin cu

Ti Ngn hng Quc T Vit Nam Chi nhnh An GiangCc thng tin, s liu s dng trong ti l nhng s liu phn nh qu

trnh hot ng ca Ngn hng qua ba nm (2007 2009). ti ny chi su vo nghin cu hiu qu huy ng vn v cho vay

vn ti Ngn hng Quc T Vit Nam Chi nhnh An Giang qua ba nm (2007 2009).

1.4 Phng php nghin cu

Phng php thu thp sliu:

- S liu scp: trao i vi cn b tn dng v giao dch vin trong Ngn hng.

- S liu th cp:

+ Thu thp s liu qua cc bo co tng kt cui nm phng tn dng,phng giao dch ca ngn hng trong giai on 2007 2009.

+ Tm hiu thng tin trn bo ch, Internet, truyn hnh.

Phng php phn tch s liu: phng php so snh v phng php thngk.

1.5 nghaNghin cu vn t ra c thnh gi hiu qu hot ng ca ngn hng

v tnh hnh huy ng vn v cho vay.

Nghin cu ny gip m rng hot ng tn dng l thu ht thm nhiu itng khch hng, vn m bo an ton ng vn vay v nng cao hiu qu kinh doanh.Cung cp vn kp thi cho cc phng n sn xut, thc y pht trin nn kinh t.



14/91



CHNG 2:CSL LUN2.1 Tng quan v Ngn hng thng mi(1)

2.1.1 Khi nim Ngn hng thng mi

Lut tn dng do Quc hi kha X thng qua vo ngy 12 thng 12 nm 1997,nh ngha:

Ngn hng thng mi l mt loi hnh t chc tn dng c thc hin ton bhot ng Ngn hng v cc hot ng khc c lin quan (iu 10 Lut cc t chc tndng).

2.1.2 Bn cht ca Ngn hng thng mi

Bn cht ca NHTM th hin qua cc kha cnh sau:

- NHTM l mt loi hnh DN v l mt n v kinh t.

- Hot ng ca NHTM l hot ng kinh doanh.

- Hot ng kinh doanh ca NHTM l hot ng kinh doanh tin t v dch vNgn hng.

2.1.3 Chc nng ca Ngn hng thng mi

Ngn hng thng mi c 3 chc nng cbn:

- Chc nng trung gian ti chnh, bao gm trung gian tn dng v trung gianthanh ton gia cc doanh nghip trong nn kinh t.

- Chc nng to tin, tc l chc nng sng to ra bt t gp phn gia tng khitin t cho nn kinh t.

- Chc nng sn xut, bao gm vic huy ng v s dng cc ngun lc to ra

sn phm v dch v Ngn hng cung cp cho nn kinh t.2.2. Ngun vn ca Ngn hng thng mi(2)

2.2.1. Khi nim vn

Ngun vn ca Ngn hng thng mi l ton b cc ngun tin t m Ngnhng to lp v huy ng c u t cho vay v p ng cho cc nhu cu khc tronghot ng kinh doanh ca Ngn hng. Cc ngun vn ca Ngn hng thng mi baogm: vn t c, vn huy ng, vn vay cc t chc tn dng khc v cc ngun vnkhc.

2.2.2 Ccu vn ca Ngn hng

Vn tcVn t c, cn c gi l vn ch s hu, l vn ring ca mt Ngn hng

thng mi. y l s vn ban u v c gia tng khng ngng cng vi qu trnhpht trin ca NHTM. V phng din qun l, vn t c l s vn ti thiu, bt buc

1 Nguyn ng Dn, 2005: 126-135.2 Nguyn ng Dn, 2009: 40-53.


15/91


mt NHTM phi c c cp giy php kinh doanh, ng thi l cs thu ht ccngun vn khc. Vn t c ca Ngn hng gm 2 cp:

- Vn cp 1 bao gm: vn iu l, qu d tr b sung vn iu l, quu tpht trin nghip v, qu d phng ti chnh v li nhun cha chia.

- Vn cp 2 bao gm:

+ 50% gi tr tng thm ca ti sn cnh v 40% gi tr tng thm ca cc loichng khon u tc nh gi li theo qui nh ca php lut.

+ D phng chung.

+ Cc tri phiu chuyn i v mt s cc cng c nkhc tha mn iu kindo Ngn hng Nh nc qui nh.

Vn huy ng

Vn huy ng l ti sn bng tin ca cc t chc v c nhn m Ngn hng tmthi qun l v s dng, vi trch nhim hon tr, vn huy ng l ngun vn ch yu v

quan trng nht ca bt k mt NHTM no. Ch c cc NHTM mi c quyn huyng vn di nhiu hnh thc khc nhau.

Vn i vay

- Vn i vay Ngn hng Nh nc Vit Nam (cn gi l vn i vay trn thtrng tin t 1).

- Vn vay cc Ngn hng thng mi v cc t chc tn dng khc.

Cc ngun vn khc

- Ngun vn pht sinh trong qu trnh hot ng ca Ngn hng nh cc khonphi tr, cc khon tin tm gi theo quyt nh ca ta n, v.v

- Vn y thc u t, ti trca Chnh ph hoc ca cc t chc trong v ngoinc cho cc chng trnh, d n pht trin kinh t vn ha x hi.

2.2.3 Vai tr ca ngun vn v ngha ca cng tc huy ng vn

Vai tr ca ngun vn: Ngun vn ca mt ngn hng s cho bit ln, scmnh kinh t ban u ca mt ch th trong mt chu k hot ng kinh doanh. Vn liu kin php l cbn ng thi l yu t ti chnh quan trng nht trong vic mbo hot ng. Vic huy ng vn nhiu hay t snh hng n qui m ngun vn tnghay gim. Trong a s trng hp tng hay gim vn snh hng n vic quyt nhcho vay v u t, mrng hay tht cht tn dng. V vy, cng tc ngun vn l khngth thiu i vi mt ngn hng thng mi ni chung v cc t chc tn dng ni ring.

ngha ca cng tc huy ng vn: Ngn hng thng mi l mt t chckinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khchhng vi trch nhim hon tr. V Ngn hng s dng s tin cho vay, thc hincc nghip v khc nh: thanh ton chit khu, chi tr sc...

Nh vy, cng tc huy ng vn c tc dng quyt nh n cc nghip v tndng Ngn hng, thanh ton ca Ngn hng thng mi. Vi mc tiu t c li



16/91


nhun cao trong vic kinh doanh tin t. Do , Ngn hng phi phi hp chin lc huyng vn v cc chin lc khc vi nhau. Trong cch th trng ngy nay, cng tchuy ng thu ht vn gia cc Ngn hng thng mi c s cnh tranh rt gay gt. MiNgn hng u ua nhau tng li sut huy ng thu ht ngun vn t ngi dn. Dongun vn l mt phn cho s sng cn nn cc Ngn hng u c mt chin lc thu

ht vn ring bng nhiu gii php khc nhau. V vy c th ni cng tc huy ng vnc ngha quyt nh cho s tn ti ca Ngn hng.

2.2.4 Cc hnh thc huy ng vn ca Ngn hng thng mi:

a/ Tin gi hot k (Tin gi khng k hn)

Tin gi hot k l loi tin gi m ngi gi tin (ch ti khon) c s dngmt cch chng v linh hot khng b rng buc v mt thi gian.

Tin gi hot k l loi tin gi phc v nhu cu giao dch, thanh ton choch ti khon nh tr tin hng ha, dch v, rt tin mt t ATM, chuyn tin v.vCh ti khon gi tin vo ti khon ca Ngn hng, khng nhm mc ch hng li,m v nhu cu giao dch, thanh ton, chnh v vy li sut khng phi l cng c thu

ht ngun vn ny, m cng c chnh l dch v m Ngn hng cung cp km theo phil dch v c nhiu tin ch, an ton, nhanh chng v chnh xc.

Tin gi hot k l loi ngun vn huy ng c chi ph s dng vn (chi ph trli) rt thp. Chnh v vy cc Ngn hng nn tp trung huy ng ngun vn ny, thhot ng kinh doanh ca Ngn hng mi c hiu qu cao. Do tnh cht linh hot ca n,nn tin gi hot kc s dng cho vay ngn hn.

Tin gi hot k c li sut thp nht trong cc loi tin gi NH. Hng thngngn hng tnh li tin gi cho khch hng theo phng php tch s (tnh theo s dbnh qun trong thng). Li tin gi sc tng nhp vn tip tc sinh li trongthng k tip.

Tin gi hot k khng nhng cho php khch hng rt tin mt, pht hng Sec,tr tin bng Lnh chi, m cn cho php khch hng rt tin ti ATM ca h thng linkt th gia cc NH vi nhau.

b/ Tin gi nh k (Tin gi c k hn)

Tin gi nh k l loi tin gi m ngi gi tin ch c th rt ra khi o hn,tuy nhin trong trng hp bnh thng cc NH vn cho khch hng rt tin trc hnvi iu kin chc hng li theo li sut khng k hn. Tin gi nh k c cim:

- Tin gi nh k tng i n nh, do cc NHTM thng s dng cho

vay trung, di hn.- Tin gi nh k c chi ph s dng vn kh cao. Ngi gi tin c k hn

nhm mc ch hng li, do li sut hp dn, li sut cao l n by, l cng cthu ht ngun vn ny. Nh vy cng c ch yu gia tng ngun vn tin gi nh kchnh l li sut.



17/91


- Tin gi nh k va phong ph v k hn (3 thng, 6, 9, 12, 13, 15, 24 thng.v.v), li va p dng nhiu phng thc tr li, khch hng ty la chn:

+ Loi tin gi nh k tr li cui k

+ Loi tin gi nh k tr li hng thng

+ Loi tin gi nh k li tnh hng thng nhp vn+ Loi tin gi nh k li sut bc thang (Khch hng gi n k hn no th

c hng li sut n k hn )

- Tin gi nh k nu n hn m khch hng cha rt tin sc nhp li vovn, ng thi ti lp k hn tng cho khch hng theo li sut ti thi im ti ohn. Nu khch hng rt tin trc thi gian ti o hn th chc hng li khng khn.

c/ Pht hnh chng tc gi

Cc NHTM c php pht hnh cc chng t c gi sau y:

+ Pht hnh k phiu (Time bill)+ Pht hnh chng ch tin gi c k hn (Certificate of Fixed Deposit)

+ Pht hnh chng ch tit kim (Time Saving certificate)

+ Pht hnh tri phiu (Bonds)

Pht hnh chng t c gi l nhng phng php hu hiu cc NH huy ngvn c k hn. y l loi ngun vn n nh nht ca NHTM.

c im ca ngun vn ny l:

- Tnh n nh chc chn: Nhng ngi mua k phiu, chng ch tin gi titkim, tri phiu ngn hng chc hon vn khi o hn. y l c im ni bt caloi ngun vn ny.

- Li sut (chi ph s dng vn) thng cao hn li sut tin gi nh k, do hp dn hn i vi khch hng.

- Loi vn ny khng c ti lp thi hn nh tin gi nh k, nhng b lingi shu c th th chp, cm c vay vn ti NH.

- Ngi shu chng t c gi cng c th xin chit khu nhn tin trc khic nhu cu ti bt k mt NHTM no.

d/ Ngun vn huy ng khc

Ngoi ba loi ngun vn ni trn, cc NHTM c th huy ng cc ngun vnkhc nh:

- Tin gi k qu

- Tin gi m bo thanh ton

- Tin tm gi, tin ang chuyn

- Cc khon khc



18/91



2.3. Tn dng Ngn hng thng mi:

2.3.1. Khi nim:

Tn dng l quan h vay mn, quan hs dng vn ln nhau gia ngi i vayv ngi cho vay da trn nguyn tc hon tr.(3)

Nh kinh t Php, ng Louis Baundin, nh ngha tn dng nh l mt strao i ti ho hin ti ly mt ti ho tng lai.

2.3.2. Cc hnh thc tn dng:

a/ Cn cvo thi hn tn dng:

- Tn dng ngn hn: L loi tn dng c thi hn di 12 thng c xc nhph hp vi chu k sn xut kinh doanh v kh nng tr n ca khch hng, loi tndng ny chim ch yu trong cc ngn hng thng mi. Tn dng ngn hn thngc dng cho vay b sung thiu ht tm thi vn lu ng v cho vay phc v nhucu sinh hot c nhn.

- Tn dng trung hn: L loi tn dng c thi hn t 12 thng n 60 thng.Dng cho vay vn mua sm ti sn cnh, ci tin v i mi k thut, mrng vxy dng cc cng trnh nh c thi hn thu hi vn nhanh.

- Tn dng di hn: L loi tn dng c thi hn trn 60 thng c s dng cp vn cho xy dng cbn, ci tin v mrng sn xut c quy m ln.

b/ Cn cvo i tng tn dng:

- Tn dng vn lu ng: L loi tn dng cung cp nhm hnh thnh vn lung nh cho vay d tr hng ha, mua nguyn vt liu cho sn xut.

- Tn dng vn cnh: L loi tn dng cung cp nhm hnh thnh vn cnh,loi tn dng ny c thc hin di hnh thc cho vay trung v di hn. Tn dng vncnh thng c cp pht phc v cho vic u t mua sm ti sn cnh, ci tinv i mi k thut, mrng sn xut, xy dng cc x nghip v cng trnh mi.

c/ Cn cvo mc ch sdng vn tn dng:

- Tn dng sn xut v lu thng hng ha: L loi tn dng cung cp cho ccdoanh nghip, h gia nh, c nhn tin hnh sn xut kinh doanh.

- Tn dng tiu dng: L hnh thc tn dng cp pht cho c nhn p ng nhucu tiu dng.

d/ Cn cvo ch thtrong quan h tn dng:

Tn dng thng mi: L quan h tn dng gia cc nh doanh nghip c biuhin di hnh thc mua bn chu hng ho.

Tn dng Ngn hng: L quan h tn dng gia cc Ngn hng, cc t chc tndng vi cc doanh nghip v c nhn.

3 Nguyn ng Dn, 2005: 99.


19/91


Tn dng Nh nc: L quan h tn dng m trong Nh nc l ngi i vayv dn chng l ngi cho vay.

2.3.3 Bn cht v chc nng ca tn dng

a/ Bn cht ca tn dng

Tn dng l h thng quan h kinh t pht sinh gia ngi i vay v ngi chovay, nhquan hy m vn tin tc vn ng t ch th ny sang ch th khc s dng cho cc nhu cu khc nhau trong nn kinh t x hi.

Tn dng c coi l mt s vn, lm bng hin vt hoc bng hin kim vnng theo nguyn tc hon tr, p ng cho cc nhu cu ca cc ch th tn dng.

b/ Chc nng ca tn dng

Chc nng tp trung v phn phi li vn tin t.

Chc nng tit kim tin mt v chi ph lu thng cho x hi.

Chc nng kim sot v phn nh cc hot ng kinh t.

2.3.4 Vai tr ca tn dng

Tn dng gp phn thc y sn xut lu thng hng ha pht trin.

Tn dng gp phn n nh tin t, n nh gi c.

Tn dng gp phn n nh i sng, to cng n vic lm v n nh trt t xhi.

Tn dng gp phn pht trin cc mi quan h quc t.

2.3.5 iu kin, nguyn tc v quy trnh cho vay:

a/iu kin cho vay

Cc khch hng mun c vay vn Ngn hng phi c cc iu kin cbn sauy:

- C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dns theo quy nh ca php lut.

- Ngi vay vn c kh nng ti chnh m bo tr ntrong thi hn cam kt.

- Mc ch s dng vn vay hp php.

- C phng n sn xut kinh doanh, d n u t kh thi v c hiu qu.

- Thc hin quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh ph v hngdn ca Ngn hng Nh nc Vit Nam v hng dn ca Thng c Ngn hng Nhnc Vit Nam.

b/ Nguyn tc cho vay

Nguyn tc 1: Vn vay c s dng ng mc ch tho thun:

- Theo nguyn tc ny, tin vay phi c s dng ng cho cc nhu cu cbn vay trnh by vi ngn hng v c ngn hng cho vay chp thun. l cc



20/91


khon chi ph, nhng i tng ph hp vi ni dung sn xut ca bn vay. Ngn hngc quyn t chi v hu b mi yu cu vay vn khng c s dng ng mc ch tho thun. Vic s dng vn vay sai mc ch th hin s bt tn ca bn vay v hahn nhng ri ro cho tin vay. Do , tun th nhng nguyn tc ny, khi cho vay ngnhng c quyn yu cu buc bn vay phi s dng tin vay ng mc ch cam kt v

thng xuyn gim st hnh ng ca bn vay v phng din ny.- Hiu qu hot ng sn xut kinh doanh ca bn vay gn lin vi hiu qu cho

vay ca ngn hng. Hiu qu hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng vay vn lcscho s an ton ca khon vay. Thiu yu cu ny khng th ni n s tn ti vpht trin ca cc quan h vay vn.

Nguyn tc 2: Vn vay phi c hon try c gc v li ng hn thothun trn hp ng tn dng.

- y l nguyn tc quan trng hng u v i b phn vn ca ngn hng lngun vn huy ng ca khch hng. l mt b phn ti sn ca cc ch shu mngn hng tm thi qun l v s dng, ngn hng cng c ngha vp ng nhu cu rt

vn ca khch hng khi h yu cu. Nu cc khon tn dng khng c hon trnghn, th nht nh snh hng n kh nng hon tr ca ngn hng.

- thc hin nguyn tc ny, mi ln cho vay ngn hng phi nh k hn nph hp. Khi n k hn n, ngi i vay phi lp giy tr ncho ngn hng, nu khngngn hng s tng trch ti khon tin gi ca ngi i vay thu n. Nu ti khontin gi khng s d th chuyn nqu hn. Sau mt thi gian khch hng vn khngtr n, ngn hng s pht mi ti sn m bo. Nguyn tc ny hn ch ri ro v thanhkhon.

Nguyn tc 3: Vn vay phi c ti sn tng ng lm m bo

- Trong qu trnh cung ng vn tn dng ca ngn hng thng mi i vi nn

kinh t, khng kc thc hin di hnh thc no, u lm tng sc mua ca x hi,lm tng khi lng tin t ca nn kinh t, lm tng lng hng ho trn th trng.Ngoi ra tnh cht vn ng ca vn tn dng l gn lin vi s vn ng ca vt t hngho, gn lin vi hot ng sn xut kinh doanh ca n v. Do cn thc hin nguyntc m bo bng gi tr vt t hng ho tng ng cho nhng khon tn dng angthc hin.

- m bo tn dng l mt phng tin cho ngi ch ngn hng c thm mtngun vn khc thu hi nnu mc ch cho vay b ph sn. m bo tn dng ccoi l tiu chun xt duyt cho vay, nhng phi thy rng y khng phi l tiu chunquan trng nht hay ni cch khc n khng phi mang tnh nguyn tc. Tuy vy, mbo tn dng l mt tiu chun b sung nhng mt hn ch ca nh qun tr tn dngcng nh phng nga nhng din bin khng thun li ca mi trng kinh doanh.

Cc loi m bo tn dng:

+ m bo i vt: c 2 hnh thc

Th chp ti sn: L vic bn vay vn dng ti sn l bt ng sn thuc shu ca mnh m bo thc hin ngha v tr ni vi bn cho vay. Bn i



21/91



vay vn tip tc s dng ti sn th chp v ch giao cho bn cho vay giy chquyn ca ti sn .

Cm c ti sn: L vic bn i vay c ngha v giao ti sn l ng sn thucquyn ca mnh cho bn cho vay m bo thc hin ngha v tr n.

+ m bo i nhn: L s cam kt ca mt hay nhiu ngi v vic phi trn cho ngn hng thay cho mt khch hng vay khi khch hng ny khng hon trc ncho ngn hng. Ngi ng ra bo lnh phi tho mn cc iu kin sau:

C nng lc php l.

Phi c nng lc ti chnh lnh mnh, c kh nng tr ncho khch hngvay vn.

Phi c ti sn th chp, cm c.

c/ Quy trnh cho vay

Gii thch quy trnh:

(1) Tip xc v hng dn khch hng: nu khch hng c nhu cu v vn snxut, kinh doanh n trc tip gp cn b tn dng ti phng Tn dng sc cn b tndng hng dn lm h svay vn.

(2) Kim tra h sv mc ch vay vn: Cn b tn dng trc tip nhn h svay vn ca khch hng, c trch nhim i chiu danh mc h stheo quy nh, kimtra tnh hp php, hp l; kim tra xem mc ch vay vn ca phng n u t ph hpvi ni dung ng k kinh doanh.

(3) Thm nh khch hng v phng n sn xut kinh doanh:

Cc vn trng tm m cn b thm nh cn tp trung phn tch :

- Nng lc php l ca khch hng

- Tnh cch v uy tn ca khch hng

- Nng lc ti chnh ca khch hng

- Phng n vay vn v nng lc tr nca khch hng

Tip xcKH

Kim trah s

Thm nhKH

Xtduyt

K hpng TD

Thu ngc v li

Giingn

Thanh lhp ng

Hnh 2.1: S QUY TRNH CHO VAY

(7)

(2)(1)

(4)

(3)

(5)(6)

(8)


22/91


- Phn tch d bo nh hng ca mi trng kinh doanh n phng nvay vn v kh nng tr nca khch hng

Sau khi thm nh xong ngh khch hng xc nhn ti sn th chp, hoc cmc c lin quan n hp ng tn dng (nu c).

(4) Xt duyt khon vay: Khch hng lm xong th tc vay vn, trng phngTn dng c trch nhim kim tra, i chiu h svay vn, xem xt bo co thm nh.

Khon vay thuc thm quyn gii quyt: Ban lnh o NH s quyt nhng hoc khng ng cho vay, nu t chi cho vay th tr li cho khch hng bitl do bng vn bn.

Khon vay vt thm quyn gii quyt: sc hi ng tn dng hoc banthm nh d n NH cp trn ph duyt. Ch khi c ph duyt, c thng bo NH chovay mi c php gii ngn.

Ni dung cho vay ca lnh o NH phi xc nh r s tin cho vay, li sutcho vay, thi hn cho vay v cc iu kin khc (nu c).

(5) K kt hp ng tn dng v cc hp ng lin quan: khi khon vay c phduyt, ngn hng cho vay v khch hng vay lp hp dng tn dng v hp ng bom tin vay (nu c).

(6) Gii ngn v gim st khon vay: H ssau khi c xt duyt c b phntn dng chuyn cho t Giao dch tn dng lu gi v m ti khon, ng k gii ngncho khch hng.

Kim tra, gim st khon vay, thc hin cc bin php thch hp nu khng thchin y , ng hn cc cam kt vi NH.

(7) Thu li v ngc: hng thng tin hnh thu li cho vay theo hp ng tndng, nu ngc c tr nhiu k th ng thi thu lun ngc.

Nu n hn hoc cho gia hn m khch hng vn khng tr nth Cn b tndng c trch nhim thng bo hng x l chuyn nqu hn cho khch hng bit.Nu khch hng khng c bin php tch cc hoc thiu tnh hp tc th bt buc chuynnqu hn p dng li sut qu hn.

(8) Thanh l hp ng v lu tr h s tn dng: Ht thi hn hp ng khchhng tr ton b ngc v li, b phn k ton lm th tc thanh l hp ng tn dngv giao tr ti sn m khch hng cm c, th chp, kt thc hp ng. Sau khi hpng c thanh l, ton b h stn dng phi c a vo lu tr theo quy nh.Nu khch hng c nhu cu vay vn tip tc s bt u t bc (1).



23/91


2.4. Cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn v cho vay vn ca Ngnhng thng mi.

2.4.1 Cc ch tiu nh gi hot ng huy ng vn:

Vn huy ng trn tng ngun vn.

Vn huy ngVn huy ng/ Tng ngun vn = x 100 %

Tng ngun vn

Ch tiu ny phn nh kh nng huy ng vn ca Ngn hng. i vi Ngnhng thng mi ch s ny cng cao cho thy hot ng ca Ngn hng cng hiu qu.

Tin gi khng k hn trn tng ngun vn.

Tin gi khng k hn

Tin gi khng k hn/Tng ngun vn = x 100 %

Tng ngun vnCh tiu ny cho bit vn huy ng li sut thp chim bao nhiu phn trm trong

tng vn huy ng. Nu ch s ny cng ln th s chnh lch li sut gia u vo vu ra ca t chc tn dng cao, t lm gia tng li nhun ca t chc tn dng nhngng thi y cng l ngun vn khng n nh v khch hng c th rt ra bt c lcno nn Ngn hng khng th dng nhiu vn ngn hn cho vay.

Tin gi c k hn trn tng ngun vn.

Tin gi c k hn

Tin gi c k hn/Tng ngun vn = x 100 %

Tng ngun vnCh tiu ny cho bit tnh n nh vng chc ca ngun vn huy ng ti mt t

chc tn dng. Ch s ny cng cao th ngun vn huy ng cng n nh, to iu kinthun li cho t chc tn dng cho vay.

2.4.2 Cc ch tiu nh gi hot ng cho vay:

Tng dntrn tng ngun vn.

Tng d n

Tng d n/ Tng ngun vn = x 100 %

Tng ngun vnCh tiu ny phn nh mc tp trung vn tn dng ca Ngn hng, ch tiu ny

cng cao th mc hot ng ca Ngn hng cng n nh v c hiu qu. Gip nhqun l xc nh quy m hot ng kinh doanh ca Ngn hng.



24/91


Tng dntrn tng vn huy ng.

Tng d n

Tng d n/ Tng vn huy ng = x 100%

Tng vn huy ng

Ch tiu ny cho bit mt ng vn m Ngn hng huy ng c th c baonhiu ng em cho vay. Nu ch tiu ny ln th vn huy ng tham gia vo d nt.H s ny o lng hiu qu s dng ngun vn huy ng ca Ngn hng.

H sthu n.

Doanh s thu n

H s thu n = x 100%

Doanh s cho vay

Ch s ny phn nh hat ng thu nca Ngn hng vi hot ng cho vay. Ncho thy tnh hnh hot ng ca Ngn hng c t hiu qu hay khng. Nu h s thun cao th kh nng thu hi vn ca Ngn hng nhanh, hiu qu hat ng ca Ngnhng l tt. Ngc li, nu h s ny thp, iu cho ta bit c nqu hn ca Ngnhng ngy cng tng phn nh kt qu hat ng ca Ngn hng l thp.

Vng quay vn.

Doanh s thu n

Vng quay vn tn dng (vng) =

D nbnh qun

Trong d nbnh qun c tnh theo cng thc sau:

(D nu k + D ncui k)

D nbnh qun =

2

Ch tiu ny o lng tc lun chuyn vn tn dng ca Ngn hng, phn nhs vn u tc quay vng nhanh hay chm. Nu s ln vng quay vn tn dng cngcao th ng vn ca Ngn hng quay cng nhanh, lun chuyn lin tc t hiu qu cao.

Nqu hn trn tng dn.

Nqu hn

Nqu hn/ Tng d n = x 100 %

Tng d n

Ch tiu ny phn nh hiu qu tn dng v cht lng tn dng ca Ngn hng.Thng thng ch s ny di mc 5% th hot ng kinh doanh ca Ngn hng bnhthng, ch s ny cng nh th cht lng tn dng ca Ngn hng cng cao.



25/91


CHNG 3

GII THIU KHI QUT V NGN HNG TMCP QUCT VIT NAM CHI NHNH AN GIANG

3.1. Gii thiu tng qut vNgn hng thng mi c phn Quc t Vit Nam

Ngn hng thng mi c phn Quc T Vit Nam (tn gi tt l Ngn hngQuc T - VIB) c thnh lp theo Quyt nh s 22/Q/NH5 ngy 25/01/1996 caThng c Ngn hng Nh nc Vit Nam.

Cng sng lp Ngn hng Quc T bao gm cc c nhn v doanh nhn hotng thnh t ti Vit Nam v trn trng quc t; Ngn hng Ngoi thng Vit Nam;Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam.

Ngn hng Quc Tang tip tc cng c v tr ca mnh trn th trng tichnh tin t Vit Nam. T khi bt u hot ng ngy 18/09/1996 vi s vn iu lban u l 50 tng Vit Nam, Ngn hng Quc Tang pht trin thnh mt trong

nhng t chc ti chnh trong nc dn u th trng Vit Nam.Ngn hng Quc T cung cp mt lot cc sn phm, dch v ti chnh trn gi

cho khch hng vi nng ct l nhng doanh nghip va v nh hot ng lnh mnh vnhng c nhn, gia nh c thu nhp n nh.

n thi im hin ti, vn iu l ca Ngn hng Quc T l 2.400 tng.Tng ti sn t 56.639 tng.

Ngn hng Quc T lun c Ngn hng Nh nc Vit Nam xp loi tt nhttheo cc tiu ch nh gi h thng Ngn hng Vit Nam trong nhiu nm lin tip.

Ngoi Hi sti H Ni, Ngn hng Quc T c trn 100 n v kinh doanh tiH Ni, thnh ph H Ch Minh, Hi Phng, Qung Ninh, Hi Dng, Vnh Phc, PhTh, Thi Nguyn, Thi Bnh, H Ty, Thanh Ha, Ngh An, Hu, Nng, QungNgi, Bnh nh, Khnh Ha, c Lc, ng Nai, Bnh Dng, Vng Tu, Cn Th,An Giang, Kin Giang, Ty Ninh,... v mng li 37 T cng tc ti 35 tnh, thnh phtrn ton quc.

Ngn hng TMCP Quc T An Giang c thnh lp ngy 10/10/2006 theoquyt nh s 1896/Q NHNN.



26/91


3.2 Ccu t chc v chc nng - nhim v ca cc phng ban:

3.2.1 Ccu t chc:

Ngn hng Quc t chi nhnh An Giang xy dng mt ccu t chc b myqun l hi ha pht huy ti a ngun lc v li th ca mnh.

Ph gim c

Gim c

PhngHnhchnh

PhngGiao dch

khch hng

PhngKhch hng

c nhn

PhngKhch hng

DN

T Giaodch tn

dng

Hnh 3.1: CCU T CHC CA VIB AN GIANG

3.2.2 Chc nng - nhim v ca cc phng ban:

* Gim c:

Lnh o trc tip mi hot ng ca ngn hng, ra cc chin lc pht trinkinh doanh v xt duyt mi hot ng ca n v. L ngi i din cho ngn hngtrong mi giao dch vi ngn hng cp trn cng nh cc quan hi ngoi. C th ni,Gim c l ngi qun l mi hot ng ca ngn hng, ng thi chu trch nhim vhiu qu hot ng ca n v.

* Ph gim c:

Thay mt Gim c iu hnh cng vic khi Gim c vng mt (theo y quynca Gim c) v bo co li kt qu khi Gim c c mt ti n v.

Bn bc v tham gia kin vi Gim c trong cng vic thc hin cc nghipv v k hoch kinh doanh ca ngn hng

Gim st tnh hnh hot ng ca cc b phn trc thuc, n c thc hin ngquy ch ra.



27/91


* Phng Giao dch khch hng:

Theo di nghip v huy ng tin gi, hng dn khch hng mti khon tingi, thc hin dch v chuyn tin nhanh v cc dch v thanh ton ti khon khc.

Hch ton k ton, qun l h skhch hng, hch ton cc nghip v cho vay,thu n, chuyn nqu hn, giao cc ch tiu ti chnh, thc hin cc khon giao npngn sch Nh nc v quyt ton cc tin lng i vi cn b ngn hng.

Trc tip x l cc nghip v tin hc pht sinh trong qu trnh cng tc.

Trc tip thu hay gii ngn khi c pht sinh trong ngy, kim tra lng tin mtv ngn phiu trong kho hng ngy

Cui mi ngy c nhim v kha s ngn qu, kt hp vi k ton theo di ngnqu pht sinh trong ngy kp thi iu chnh hp l khi c sai st, gip b phn kton cn i nghip v huy ng v s dngvn.

* Phng Khch hng DN:

Hng dn khch hng DN v tt c cc vn c lin quan n cho vay, bolnh v cc dch v khc dnh ring cho khach hng DN. Hng dn khch hng lm hs, b sung ti liu hon chnh h s.

Phn tch, thm nh, nghin cu h s, xc minh tnh hnh sn xut kinh doanh,phng n vay vn, kh nng qun l, ti sn m bo ca khch hng, xut cho vayhoc gia hn cho khch hng.

Thng bo quyt nh cho vay hoc khng cho vay ca Ngn hng n khchhng.

Thc hin th tc cng chng cc hp ng cm c th chp v ng k giaodch bo m.

Tham gia tip nhn ti sn cm c.Kim tra s dng vn nh k, t xut sau khi cho vay.

n c khch hng tr vn v li ng k hn.

xut cc bin php x l cc khon n tr hn, qu hn trong phm vi trchnhim theo quy nh ca Ngn hng.

Thc hin nghip v ti trthng mi cho khch hng DN.

Thc hin cng tc tip th pht trin khch hng mi v chm sc khch hnghin hu.

Xy dng k hoch thng, nm; theo di nh gi tnh hnh thc hin v xutcho Gim c Chi nhnh cc bin php khc phc cc kh khn trong cng tc

* Phng Khch hng c nhn:

C chc nng tng t nh phng Khch hng DN ch khc i tng phc vca phng l cc c nhn ring l.



28/91


Ngoi ra phng cn qun l mng th, tip th, hng dn, cung cp cho khchhng cc loi th ph hp vi nhu cu ca tng khch hng.

* T Giao dch tn dng:

Son tho, qun l, lu tr h stn dng.

Thc hin hch ton gii ngn v thu ntrn my.Kim tra, kim sot h s.

Thc hin nhim v cp trn giao ph.

* Phng Hnh chnh Tng hp:

Thc hin qun l y lc lng cn b cng nhn vin trong bin ch thamgia cc k hot ng ca n v.

C trch nhim bo qun ti sn ca n v, gim st trong ngoi, tip nhn ccthng tin, tin tc c lin quan trnh ln Ban Gim c.

Thc hin chc nng hng dn kim tra, kim sot vic thc hin cc chnhsch ch ca Nh nc, quy ch v s dng qu bo him lao ng, qu bo h vcc qu lng khc.

H trcng Gim c tuyn chn nhn vin v cho t chc cng tc hnhchnh qun tr, t chc thi ua, o to bi dng cho cn b.

3.3 Thun li v kh khn ca VIB An Giang:

3.3.1 Thun li:

Tnh hnh kinh t - x hi tnh An Giang tng trng n nh to iu kinthun li cho cc n v sn xut, kinh doanh gp phn nng cao hiu qu ca Ngnhng.

Lun nhn c s quan tm cho ca Ngn hng Nh Nc tnh An Giang vHi sc th l v ngun vn, vic ban hnh cc vn bn v cho kp thi ph hpvi tnh hnh thc t, to c sphp l cho hot ng Ngn hng, hn ch cc ri rotrong kinh doanh. Lnh o Ngn hng ra chin lc kinh doanh ng n v cho thc hin st sao, to iu kin cho n v hon thnh nhim v v t kt qu vtk hoch ra.

C v tr chin lc, ta lc ngay trung tm thnh ph Long Xuyn, rt thun tintrong vic giao dch vi khch hng.

Tr s lm vic thng xuyn c nng cp, ci to vi nhng trang thit bmy mc ngy cng hin i gip cho nhn vin c mt mi trng lm vic thun li,cc giao dch c thc hin mt cch nhanh chng, em li s hi lng cho khchhng.

Ngn hng shu mt i ng nhn vin tr, c nng lc hot ng, c tinh thntrch nhim, c o to bi dng y v nng lc nghip v, c thi phc vvui v, lch s, nhit tnh to s an tm cho khch hng khi n giao dch. Bn cnh khng th thiu nhng nh qun l giu kinh nghim, tn tm, lun gip nhn vin



29/91



to nn mt khi on kt vng mnh gia lnh o v nhn vin gp phn cho hotng Chi nhnh t hiu qu cao, Ngn hng pht trin vng mnh.

c s t vn ca Boston Consulting Group v Intrebrand, t cui nm 2008n u nm 2009, Ngn hng Quc T Vit Nam khi ng d n Xy dng chinlc kinh doanh giai on 2009-2013 v d n Ti nh v thng hiu VIB, y l

hai d n mang tnh nh hng cho hot ng ca VIB trong tng lai.Nm 2009, Ngn hng Quc t (VIB) c Cng ty C phn Bo co Vit Nam

(VNR), phi hp vi Bo in t ln nht Vit Nam (VietnamNet), Trng i hcdanh ting th gii (Harvard) ca Hoa K ghi danh vo hng th 19 trong bng TngSp hng rt Sng gi: TOP 500 Doanh nghip T nhn Ln Nht Vit Nam trong nm2009 (va cng b chnh thc vo thng 11/2009 ti th H Ni) v vic VIB cCng ty xp hng tn nhim ton cu Moodysxp hng sc mnh ti chnh (BFSR)cao th hai trong s 4 Ngn hng hng u ca Vit Nam c cng ty ny xp hng tnnhim nng cao uy tn ca Ngn hng (08/2009), lm gia tng s tin tng ca khchhng i vi VIB ni chung cng nh Chi nhnh VIB An Giang ni ring.

3.3.2 Kh khn:Tnh hnh khng hong kinh t trong v ngoi nc lm cho Chnh ph v Ngn

hng Nh nc thay i cc chnh sch vm lin tc, gy ra kh khn cho hot ngca Ngn hng.

Ngy cng c nhiu Ngn hng hot ng kinh doanh trn a bn tnh AnGiang, cc Ngn hng hot ng vi nhiu sn phm v dch v ging nhau to ra scnh tranh rt gay gt.

Chi nhnh cha c cc phng giao dch cc Huyn nn vn cn b st mt skhch hng tim nng.

Li sut lun phi thay i do p lc cnh tranh trong ngnh,lm pht, bin nggi vng, ngoi t.

S lng my ATM cn t.

3.4 Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng Quc T Vit Nam Chinhnh An Giang qua 3 nm t2007 n 2009:

Trong nhng nm qua, tnh hnh kinh t - x hi cc tnh ng bng sng CuLong ni chung v tnh An Giang ni ring vn cn nhiu kh khn do thi tit dinbin tht thng nh hng bt li cho cc loi cy trng, ch s gi tiu dng nm 2007tng cao 12,12%(4), chu tc ng ca nhiu yu t khng thun li t cuc suy thoikinh t th gii nh hng n cc ngnh sn xut kinh doanh v i sng ca

ngi dn; c bit l p lc cnh tranh t nhng t chc tn dng trong v ngoi abn ngy cng gay gt. Tuy nhin vi nh hng chin lc cng nhng gii php sngto trong cng tc iu hnh ca Ban lnh o v s n lc vn ln ca ton th Cnb nhn vin, Chi nhnh dn vt qua nhng kh khn, th thch, n nh tnh hnh,to c nim tin trong Cn b nhn vin cng nh cc Cp y, Chnh quyn a

4 Cc thng k An Giang. 2007. Thng bo tnh hnh kinh t x hi: 18.


30/91



phng; ng thi cng t c mt s kt qu kh kh quan gp phn tch cc vothnh qu chung ca h thng v s pht trin kinh t - x hi ca tnh An Giang. C thc th hin qua bng kt qu kinh doanh trong 3 nm ca ngn hng di y:

Bng 3.2: KT QU HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG

VT: Triu ng

So snh chnh lchNm

2008/2007 2009/2008Ch tiu

2007 2008 2009 S tin % S tin %

Doanh thu 16.905 98.092 78.550 81.187 480,25 -19.542 -19,92

Chi ph 17.365 93.499 70.707 76.134 438,43 -22.792 -24,38

Li nhun -460 4.593 7.843 5.053 -1.098,48 3.250 70,76

(Ngun: Bo co Thu nhp chi ph ca Chi nhnh trong 3 nm t 2007 n 2009)

Biu di y s th hin r hn s thay i trong kt qu hot ng kinhdoanh ca Ngn hng trong 3 nm t 2007 n 2009:

Biu 3.3:KQKD CA VIB AN GIANGTRONG 3 NM 2007, 2008, 2009


31/91


3.4.1 Doanh thu:

Qua bng bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Ngn hng qua 3 nm(2007-2009) ta thy khon mc doanh thu c s tng gim khng u. Nm 2007 doanhthu t 16.905 triu ng, nm 2008 doanh thu ln n 98.092 triu ng, tng 81.187triu ng tng ng tng 480,25%. Nguyn nhn l do Ngn hng thu ht c

ngy cng nhiu khch hng lm cho hot ng tn dng pht trin, thu t li cho vayca Ngn hng ngy cng tng lm tng tng thu nhp ca Ngn hng, v ngun thu tli vay lun l mt trong cc khon thu chim t trng ln trong tng doanh thu cangn hng, iu ny cho thy hot ng kinh doanh ca Ngn hng ngy cng c hiuqu. Bn cnh vic thu ht nhiu khch hng cn em li cho Ngn hng nhngkhon thu nhp khc nh thu ph bo lnh, thu dch v thanh ton, thu dch v th v cckhon thu dch v khc; ngoi nhng khon thu dch v, ngun thu t li tin gi vkinh doanh ngoi t cng tng mnh, ng gp khng t vo tng doanh thu ca Ngnhng.

Tuy nhin do nh hng ca cuc khng hong ti chnh trong nc v th gii,Ngn hng Nh nc s dng bin php tht cht tng trng tn dng nh hngphn no n doanh thu nm 2009 ca Ngn hng. C th, doanh thu ca Ngn hngnm 2009 l 78.550 triu ng, gim 19.542 triu ng tng ng gim 19,92%.

3.4.2 Chi ph:

Cng vi s tng gim ca cc khon doanh thu th cc khon chi ph ca Ngnhng cng tng gim tng ng qua cc nm. Nm 2007 chi ph ca Ngn hng l17.365 triu ng, y l nm u tin Ngn hng i vo hot ng nn thu ht sch ca khch hng Ngn hng tn kh nhiu chi ph cho hot ng tuyn truyn,qung co, tip th, khuyn mi; bn cnh khon chi cho csvt cht nm utin l khng th trnh khi.

n nm 2008, do hot ng kinh doanh ca Ngn hng pht trin nn ch phhot ng cng tng ln ng kt 93.499 triu ng, tng 76.134 triu ng tngng tng 438,43% so vi nm 2007. Nguyn nhn dn n vic gia tng chi ph l dotnh trng lm pht cao nhng thng u nm, Ngn hng Nh nc tng mc li sutcbn ln 14% (vo gia nm 2008) v s cnh tranh gay gt gia cc Ngn hng lmcho Ngn hng phi tng li sut huy ng vn ln cao nhm thu ht khch hng gitin vo gii quyt tnh trng thiu vn, p ng nhu cu ca khch hng i vay, cithin h thng,

Nm 2009 chi ph l 70.707 triu ng, gim 22.792 triu ng tng nggim 24,38% so vi nm 2008. Nm ny Ngn hng qun tr tt chi ph nn mt s chiph nh chi ph nguyn liu, chi ph bo qun ti sn, cng tc ph gim ng k; bn

cnh sau hn 3 nm hot ng trn a bn, Ngn hng to dng c thng hiuv uy tn i vi khch hng nn hot ng tuyn truyn qung co, tip th gim bt,gp phn lm gim tng chi cho Ngn hng.



32/91


3.4.3 Li nhun:

Cng vi vic ch trng qun l chi ph, li nhun ca Ngn hng tng dn quacc nm. Nm 2007, do mi i vo hot ng chi ph ban u cao, khch hng chanhiu nn Ngn hng l 460 triu ng. Sau khi hot ng i vo n nh, nm 2008, linhun t 4.593 triu ng, tng 5.053 triu ng so vi nm 2007.

Nm 2009, mc d doanh thu gim 19,92% so vi nm 2008, nhng chi ph ligim nhiu hn (24,38%) nn li nhun vn tng hn so vi nm 2008. C th, linhun nm 2009 t 7.843 triu ng, tng 3.250 triu ng tng ng tng 70,76%.

Thng qua kt qu kinh doanh trong 3 nm ca VIB Chi nhnh An Giang ta nhnthy Chi nhnh hot ng hiu qu, mc d thnh lp cha lu nhng t c nhngkt qu ht sc kh quan.

3.5 nh hng pht trin v mc tiu nm 2010

3.5.1 Phng hng pht trin

y mnh tng trng huy ng vn trong cc thnh phn kinh t, xem cng tc

huy ng vn l nhim v trng tm, thng xuyn, lin tc to c ngun cho vayn nh.

a dng ho cc hnh thc huy ng vn nht l vn nhn ri trong dn c s cs dn nh, li sut thp.

Chi nhnh phn u tng ngun vn huy ng tng ng m bo tngtrng d nn nh, chng trong kinh doanh, tng chnh lch u vo v u ra.

Tng thu dch v, trin khai cc dch v mi thu ht khch hng.

Cng tc tng tng tn dng trn tinh thn nng cao cht lng tn dng lnhim v hng u hin nay. Tm mi bin php nng cao cht lng phc v, chm sc

khch hng tht tt, tng s tn nhim nhm thu ht c nhiu khch hng t cc ngnhng thng mi khc, tm kim ccd n kh thi u t, y mnh cho vay ccthnh phn kinh t.

3.5.2 K hoch nm 2010

Ngy 18/03/2010, VIB t chc i hi ng cng thng nin. i hi ny thng qua nhng ch tiu chnh trong nm:

- Li nhun trc thu tng 47,6% t 906,67 tng, tng 47,6% so vi nm2009 (614,3 tng).

- Vn iu l tng 66%, thi im 31/12/2010 d kin tng ln 4.000 tng(cui nm 2009 l 2.400 tng).

- Tng ti sn d kin t 77.000 tng (cui nm 2009 l 56.639 tng) tng36%.

- T l li nhun trc thu trn tng ti sn bnh qun (ROAA) l 1,36%.

- T l li nhun trc thu trn vn ch shu bnh qun (ROEA) l 27,92%.

- T l an ton vn (CAR) trn 9%.



33/91


- S lng n v kinh doanh tng ti a 30%, d kin s mthm t 20 - 35 nv kinh doanh mi, nng cp 7 phng giao dch ln chi nhnh v thnh lp cng ty trcthuc hot ng trong lnh vc u t (la chn mt trong hai m hnh cng ty qun lqu v quu t, hoc cng ty chng khon).



34/91


CHNG 4

TNH HNH HUY NG VN TI NGN HNG QUCT VIT NAM CHI NHNH AN GIANG

4.1. Khi qut tnh hnh ngun vn ca VIB Chi nhnh An Giang:4.1.1 Ccu ngun vn ca Ngn hng qua 3 nm (2007 2009):

Vi nn kinh t trn pht trin, Vit Nam ang chng tch cc hi nhp vinn kinh t khu vc v th gii, chnh v vy nhu cu v vn trong nn kinh t cng nhcc doanh nghip ang tr nn cp thit. Vi t cch l trung gian ti chnh, ccTCTD Vit Nam c vai tr ht sc quan trng trong vic cung ng vn cho nn kinh t.

Ngun vn i vi mi Ngn hng u gi mt vai tr rt quan trng, bi nquyt nh n kh nng hot ng cng nh hiu qu hot ng kinh doanh ca Ngnhng. Ngun vn cho vay ca Ngn hng ch yu t 3 ngun l vn huy ng, vn t cv ngun vn y thc. Ring vi Chi nhnh ch c ngun vn huy ng v vn iu

chuyn t Hi s.Ccu ngun vn i vi mt Ngn hng nh th no l hp l? Ccu nh th

no Ngn hng hot ng t hiu qu? l vn ang c rt nhiu chuyn giakinh t hot ng trong v ngoi lnh vc Ngn hng quan tm. Nu Ngn hng c ccu vn hp l th sem li hiu qu cao trong hot ng kinh doanh ca mnh. Cn cvo s bin ng ca ngun vn chng ta c th thy c ccu vn nh vy c hpl hay khng. C cu ngun vn ca VIB Chi nhnh An Giang trong 3 nm 2007,2008 v 2009 c th hin trong bng sau:

Bng 4.1: CCU NGUN VN CA NGN HNG QUA 3 NM

VT: Triu ngNm So snh chnh lch

2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008Ch tiu

S tin % S tin % S tin % S tin % S tin %

VH 44.575 22,76 154.577 68,91 202.783 46,29 110.002 246,78 48.206 31,19

VC 151.230 77,24 69.736 31,09 235.330 53,71 -81.494 -53,89 165.594 237,46

Tng NV 195.805 100 224.313 100 438.113 100 28.508 14,56 213.800 95,31

(Ngun: Bng Tng kt ti sn ca Chi nhnh trong 3 nm t 2007 n 2009 )



35/91


TRONG GIAI ON 2007 2009

Biu 4.2: TC TNG TRNG NGUN VN

Qua biu trn ta thy ngun vn ca Ngn hng c xu hng tng trngnhanh v kh n nh qua cc nm. c bit l nm 2009, ngun vn tng 1,95 ln gngp i so vi nm trc. C th nh sau:

Nm 2007 tng ngun vn l 195.805 triu ng, sang nm 2008 tng ngun vnca Ngn hng tng thm 28.508 triu ng, t 224.313 triu ng tng ng tng14,56% so vi nm 2007. Kt thc nm 2009, tng ngun vn t 438.113 triu ng,tng 213.800 triu ng tng ng tng 95,31% so vi nm 2008.

Ta thy biu trn cn th hin r rng s gia tng ca vn huy ng ng

gp khng t vo s tng trng chung ca tng ngun vn. Nm 2008, mc d lngvn iu chuyn c gim nhng tng ngun vn vn gia tng l nh s gia tng cangun vn huy ng, y l kt qu ca qu trnh phn u lin tc v s c gng rt lnca lc lng lm cng tc huy ng vn. Trong thi gian qua tuy c s cnh tranh giacc t chc tn dng trn a bn, nhng s tng ln ca tng ngun vn chng tc uy tn v s pht trin ca Ngn hng do Ngn hng c nhng chin lc ph hpvi tnh hnh thc t, bn cnh Ngn hng cng thng xuyn tng cng cng tcqung co, tip th qung b rng ri hn hnh nh ca Ngn hng n vi khchhng.



36/91


Ccu trong tng ngun vn mi nm ca Ngn hng c s thay i r rt, biu 4.3 sau y s cho ta thy mt cch tng qut ccu ngun vn ca Chi nhnh:


Biu 4.3: CCU NGUN VN CA NGN HNG



37/91



Vn huy ng

y l ngun vn rt quan trng i vi hot ng ca ngn hng, nu Ngnhng huy ng c nhiu vn s chng trong cng tc cho vay, ng thi lm gimchi ph so vi vic s dng ngun vn iu chuyn t cp trn, do Ngn hng cnphi tn dng ti a nhng ngun vn nhn ri t nn kinh t phc v mc tiu kinh

doanh.Ta thy vn huy ng c xu hng tng u qua 3 nm; nm 2008 ngun vn

huy ng tng mnh, gp 3,5 ln so vi nm 2007. C th, nm 2007 vn huy ng t44.575 triu ng, ch chim 22,76% t trng trong tng ngun vn do Chi nhnh vncn non tr, hot ng trn a bn cha lu nn s lng khch hng vn cn rt t, kmtheo l s lng t chc tn dng trn a bn nhiu, s cnh tranh ht sc gay gtnn s vn huy ng c cha cao.

Nm 2008, ngun vn ny tng thm 110.002 triu ng t 154.577 triu ng,tng 246,78% so vi nm 2007. Tnh hnh lm pht trong nc cng vi khng hongkinh t th gii dn n vic Chnh ph v Ngn hng Nh nc a ra chnh sch tht

cht tin t gy ra s cng thng v thanh khon ca cc Ngn hng thng mi; ycng l nm li sut bin ng nhiu nht t trc n nay vi 8 ln iu chnh li sutcbn, na u nm 2008 Ngn hng Nh nc lin tc tng li sut cbn, li suttng thm vo ch s VN-Index c chiu hng st gim lin tc (kt thc phin giaodch ngy 5/12/2008 ch s VN-Index xung di ngng 300, ch cn 299,68im(5)) lm cho nh u t lo ngi, rt bt tin ra khi th trng chng khon toiu kin cho Chi nhnh thu ht vn, ngun vn huy ng chim t trng cao trong nmny (chim n 68,91% trong tng ngun vn), iu ny cho thy n lc rt ln ca Chinhnh trong vic huy ng vn, v hu ht cc Ngn hng trn a bn u s dng chyu l ngun vn iu chuyn.

Nm 2009, vn huy ng vn tng hn so vi nm 2008, t 202.783 triu ng,

tng 48.206 triu ng tng ng tng 31,19% nhng t trng vn huy ng trong tngngun vn ch chim 46,29%, gim hn so vi nm 2008. Tnh hnh khng hong kinht nm 2008, u nm 2009 buc Chnh ph ban hnh mt lot bin php kch cu chng li nguy csuy gim kinh t, trong hot ng cho vay c ni lng kchthch sn xut tiu dng, iu ny lm cho vn huy ng tuy tng nhng nhu cu vncho vay li tng nhanh hn, do t trng vn huy ng trong tng ngun vn gim.

Vn iu chuyn

Ngn hng khng thm bo hot ng kinh doanh ca mnh nu ch s dngngun vn huy ng do vn iu chuyn l ngun vn khng th thiu. Khng chring VIB Chi nhnh An Giang, m hu ht cc Ngn hng khc trn a bn tnh, vn

iu chuyn l ngun vn ch yu, chim t trng cao trong ccu ngun vn. Khi Chinhnh c nhu cu Hi ss chuyn vn n h trv Chi nhnh phi tr li s dngvn iu chuyn cao hn li sut huy ng vn ti ch. Nu mun gia tng li nhun,

5 Xun Ha. 05.12.2008. Chng khon thng y 300 im [trc tuyn]. c thttp://vnexpress.net/GL/Kinh-doanh/Chung-khoan/2008/12/3BA0922D/


38/91


Chi nhnh phi c gng huy ng vn ti ch, gim n mc thp nht c th ngun vniu chuyn.

Nm 2007 vn iu chuyn n ca Ngn hng l 151.230 triu ng, chim ttrng 77,24% trong tng ngun vn. D cn mi trn a bn nhng vi s n lc cacc cn b tn dng v mi quan h gia mt s khch hng trn a bn vi cc Chi

nhnh khc ca VIB nn Chi nhnh vn huy ng c mt ngun vn nht nh, nhngngun vn huy ng chp ng c mt phn t doanh s cho vay ca Chi nhnh, lmt trng vn iu chuyn trong tng ngun vn cao.

Nm 2008 vi nhng chnh sch tht cht tin t ca Chnh ph, Ngn hng Nhnc hn ch tng trng tn dng v ngun vn huy ng tng nhanh nn Ngn hngs dng t ngun vn iu chuyn, t trng vn iu chuyn nm ny ch chim 31,09%trn tng ngun vn. C th, vn iu chuyn n Ngn hng nm 2008 l 69.736 triung, gim 81.494 triu ng tng ng gim 53,89% so vi cng k nm trc.

Sang nm 2009, tn dng c ni lng cng chnh sch cho vay h trli sutca Chnh ph lm nhu cu vn trong th trng tng nhanh, vn huy ng ca Ngn

hng tip tc tng nhng chp ng c xp x na nhu cu vn nn ngun vn iuchuyn n tng nhanh chng, t 235.330 triu ng, tng 165.594 triu ng tngng tng 237,46% so vi nm 2008 v chim 53,71% t trng tng ngun vn.

Nhn chung ccu ngun vn ca Chi nhnh c s thay i qua mi nm. Hotng huy ng vn ca Chi nhnh tng trng tng i n nh v c hiu qu nhngso vi cc Ngn hng khc trong khu vc th mc huy ng vn cn thp v cha png c nhu cu vn cho vay ca Chi nhnh. T trng vn huy ng trong tng ngunvn ca Chi nhnh tng gim khng n nh.Vic vn iu chuyn vn cn chim ttrng kh ln trong ccu ngun vn l mt hn ch rt ln ca Chi nhnh, iu nychng t Chi nhnh cn ph thuc rt nhiu vo Hi s, khng c sc lp trong hotng. Nhn thc c iu nn d s cnh tranh huy ng vn gia cc Ngn hng

trn a bn ht sc gay gt nhng Chi nhnh c gng hn na trong huy ng, chtrng khu qung co, tip th hnh nh, tung ra nhiu chng trnh khuyn mi hp dn thu ht khch hng.

4.1.2 Ccu vn huy ng ti VIB Chi nhnh An Giang t2007 n 2009:

Vn cc TCTD tin hnh v pht trin cc hot ng kinh doanh ca mnhkhng ch ring ngun vn t c hay vn iu chuyn t Ngn hng cp trn m ch yul ngun vn huy ng c. Do c th ni hot ng huy ng vn c tc ng rtln n cc t chc tn dng l khu quan trng to nn v th vng chc trong hotng kinh doanh ca Ngn hng. An Giang, vn nhn ri trong dn c cn tn ngkh nhiu, nhu cu v vn ca c nhn cng nh ca doanh nghip ngy cng ln, tr

thnh nhu cu thit yu trong chu trnh pht trin sn xut; iu ny thc y ngnhng pht huy cng tc huy ng vn, gp phn mrng kinh doanh v tng cng vncho nn kinh t; bn cnh cng gp phn n nh ngun vn, gim thiu ti a vics dng vn iu chuyn t Hi sxung Chi nhnh.

huy ng c vn, trong nhng nm qua, Chi nhnh c nhng bin phptch cc thu ht vn nhn ri bng rt nhiu loi hnh huy ng nh: tin gi thanhton, tin gi tit kim, pht hnh giy tc gi, tin gi rt gc linh hot Mi khon



39/91


mc ngun vn u c nhu cu khc nhau v chi ph, tnh thanh khon, thi hn hontr Do , Ngn hng cn phi quan st, nh gi tng loi ngun vn c thara nhng chin lc huy ng linh hot trong tng thi k hn ch nhng ri ro cth gp phi v h thp chi ph u vo cho Ngn hng.

Da vo s linh hot trong cng tc huy ng vn vi nhiu mc li sut khc

nhau VIB An Giang thu ht ngy cng nhiu khch hng n gi tin Ngn hng.Ngun vn huy ng ca Ngn hng tng qua mi nm. Hot ng huy ng vn caNgn hng tin trin tt, cng tc huy ng t hiu qu nm sau cao hn nm trc.

Ccu vn huy ng ca Ngn hng c th hin qua bng sau:

Bng 4.4: CCU VN HUY NG QUA 3 NM TI NGN HNG

VT: Triu ng

Nm So snh chnh lch

2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008Ch tiuS

tin % S tin % S tin % S tin % S tin %

Tin giTCTD khc

0 0,00 71.048 45,96 2.051 1,01 71.048 - -68.997 -97,11

Tin gica ccTCKT

4.322 9,70 29.831 19,30 71.010 35,02 25.509 590,21 41.179 138,04

Tin gi

ca Cnhn 38.649 86,70 53.063 34,33 116.065 57,24 14.414 37,29 63.002 118,73

Tin k qu 92 0,21 635 0,41 2.357 1,16 543 590,22 1.722 271,18

Pht hnhGTCG

1.512 3,39 0 0,00 11.300 5,57 -1.512 -100 11.300 -

Tng 44.575 100 154.577 100 202.783 100 110.002 246,78 48.206 31,19

(Ngun: Bng cn i ti khon quy i ca Chi nhnh t2007n 2009)

Nhn chung vn huy ng ca Ngn hng tng u qua cc nm, nm 2007 vn

huy ng t 44.575 triu ng; nm 2008 t 154.577 triu ng, tng 246,78% so vinm 2007; nm 2009 t 202.783 triu ng, tng 31,19% so vi nm 2008. thy rt trng ca nhng khon mc cu thnh ngun vn huy ng ta s quan st 3 biu sau:



40/91



Biu 4.5: CCU VN HUY NG CA NGN HNG



41/91


Ta nhn thy qua mi nm ccu vn huy ng li c s thay i khc bit. Cckhon mc vn huy ng c xu hng tng gim khng n nh, ch khon mc tin gica cc TCKT v tin gi ca C nhn l c xu hng tng trng n nh qua cc nm.Bn cnh , khon mc tin k qu cng c xu hng tng trng kh u nhng lichim t trng t trong ccu vn huy ng.

C th nm 2007, tin gi ca C nhn chim t trng cao nht trong ccu vnhuy ng ca Ngn hng 86,71% ; nm 2008 mc d tin gi ca C nhn vn tngnhng chim t trng cao nht li l tin gi ca cc TCTD khc 45,96% ccu vnhuy ng. Nm 2009, tin gi C nhn tng gp 2 ln so vi nm 2008 chim t trng57,24% trong ccu vn huy ng ca Ngn hng.

thy c c th tnh hnh huy ng vn, ta si su vo phn tch tngkhon mc:

Tin gi ca cc TCTD khc

y l khon tin cc TCTD khc gi ti VIB Chi nhnh An Giang thuntin vic thanh ton. Khon mc ny cng th hin s lin kt trong hot ng ca Chi

nhnh vi cc TCTD khc. Bng sau y th hin chi tit khon mc ny:

Bng 4.6: TIN GI CA CC TCTD KHC

VT: Triu ng

Nm So snh chnh lch

2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008Ch tiu


Tin gikhng KH

0 0 3.749 5,28 1.849 90,15 3.749 - -1.900 -50,68

Tin gi ck hn

0 0 67.299 94,72 202 9,85 67.299 - -67.097 -99,70

Tng 0 0 71.048 100 2.051 100 71.048 - -68.997 -97,11

(Ngun: Bng tng kt ti sn VIB An Giang t2007n 2009)

R rng khon mc ny c s tng gim khng n nh, nm 2007 khng c

TCTD no gi tin ti Chi nhnh, nm tip theo tng ln 71.048 triu ng chim45,96% l khon mc chim t trng cao nht trong ccu vn huy ng. Nm 2009cht 2.051 triu ng gim n 68.997 triu ng tng ng gim 97,11% so vinm 2008 v chim t trng thp nht, khon 1,01% trong ccu vn huy ng. Ccukhon mc ny cng khng c chiu hng n nh gia t trng tin gi c k hn vkhng k hn.



42/91


Nm 2007, mi i vo hot ng nn Chi nhnh cha c nhiu lin kt trongvic thanh ton vi cc TCTD khc, bn cnh y cng l nm kinh t Vit Nam phttrin nhanh, khng b hn ch tng trng tn dng nn ngun vn c cc Ngn hngtn dng cho vay v thanh khon. Sang nm 2008 tin gi cc TCTD tng nhanhchng do Ngn hng bt u c s lin kt thanh ton vi cc Ngn hng khc trn

a bn. Bn cnh y l nm li sut tin gi tng lin tc, cc Ngn hng n lc thuht vn tng kh nng thanh khon, vic hn ch tc tng trng tn dng caNgn hng Nh nc lm cc Ngn hng thng mi phi gi mt s tin nhn ri vocc Ngn hng khc ly tin tr li cho khch hng th hin ch thng th khonmc ny tin gi khng k hn chim t trng cao hn, nhng ti Chi nhnh nm 2008li ngc li, tin gi c k hn chim n hn 90% t trng. C th nm ny tin gica cc TCTD t 71.048 triu ng, trong tin gi khng k hn l 3.749 triu ngchim t trng 5,28% trong tin gi cc TCTD cn tin gi c k hn l 67.299 triung chim n 94,72% t trng tin gi cc TCTD.

Nm 2009 khi tnh hnh kinh t n nh hn, tng trng tn dng khng cngt gao nh nm trc km theo gi h trli sut ca Chnh ph, khon mc tin gi

ca cc TCTD khc gim, nht l tin gi c k hn gim ng k, cht 202 triung, gim 67.097 triu ng tng ng gim 99,7% so vi cng k nm trc v chchim t trng 9,85% trong tng tin gi ca cc TCTD khc; trong khi tin gikhng k hn cng gim nhng vi tc t hn, gim 1.900 triu ng tng ng gim50,68% so cng k nm trc, t 1.849 triu ng.

Tin gi ca cc TCKT

Bng 4.7: TIN GI CA CC TCKT

VT: Triu ng

Nm So snh chnh lch

2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008Ch tiu


Tin gikhngKH

2.563 59,30 15.980 53,57 37.890 53,36 13.417 523,49 21.910 137,11

Tin gic k hn

1.759 40,70 13.851 46,43 33.120 46,64 12.092 687,44 19.269 139,12

Tng 4.322 100 29.831 100 71.010 100 25.509 590,21 41.179 138,04

(Ngun: Bng tng kt ti sn ca Chi Nhnh t2007n 2009)

i vi loi tin gi ny, khch hng l cc TCKT thuc tt c cc thnh phnkhng ch trong m cn ngoi a bn tnh. Khch hng mti khon nhm m bo chocc dch v thanh ton t Ngn hng, nhn gii ngn nhanh chng khi c vay hoc i



43/91


khi gi mt s tin nhn ri nhm mc ch sinh li. y cng l khon mc chim mtt trng tng i cao trong ccu ngun vn huy ng v tng u qua cc nm.

Tin gi ca cc TCKT c xu hng tng nhanh, nm u tin 2007 ch t4.322 triu ng chim t trng 9,7% trong tng vn huy ng ca Chi nhnh. n nm2008, khon mc ny tng trng 590,21% so vi nm trc, t 29.831 triu ng

chim 19,3% c cu ngun vn. Nm 2009 t 71.010 triu ng chim 35,02% vnhuy ng, so vi nm 2008 tng 41.179 triu ng, tc tng 138,04%. Tin gi ca ccTCKT chim t trng ngy cng cao trong ccu vn, y l mt du hiu tt v ngoilng vn c th huy ng s gia tng ny cn cho thy mi quan h gia Ngn hngvi khch hng DN ngy cng pht trin.

Tuy c mc tng trng lin tc qua cc nm nhng trong ccu ca tin gicc t chc kinh t th tin gi thanh ton chim t trng cao do cc doanh nghip cnhu cu thanh ton l ch yu. Nm 2007 tin gi khng k hn t 2.563 triu ngchim 59,30% trong t trng ccu tin gi ca cc TCKT, tin gi c k hn t 1.759triu ng tng ng 40,7% tin gi ca t chc kinh t.

n nm 2008 t trng tin gi c k hn c tng ln mc d khng nhiunhng cng lm cho s chnh lch ca hai loi tin gi gim i ng k, khon chnhlch ngy cng t. Tin gi thanh ton t 15.980 triu ng chim 53,57% t trng tingi ca cc TCKT, tng 523,49% so vi nm 2007; trong khi tin gi c k hn t13.851 triu ng chim 46,43% trong tng tin gi TCKT, tng 12.092 triu ngtng ng tng 687,44% so vi nm 2007 c c s thay i ny l do li sut nm2008 cao, chnh lch li sut gia tin gi thanh ton v tin gi c k hn kh ln trongkhi ngn hng c nhng k hn ngn nh 1 tun, 2 tun nn i vi nhng khonthanh ton nh trc k hn, DN c nhiu chn la gi vo nhng k hn ngn chthanh ton trong mt hoc hai tun na.

Nm 2009 loi tin gi ny c bc tng trng kh, gp i so vi nm trc

nhng t trng gia hai loi tin gi vn n nh, gn ging nm 2008. C th t trngtin gi khng k hn l 53,36% t 37.890 triu ng, tin gi c k hn chim 46,64%trong t trng tin gi ca cc TCKT t 33.120 triu ng; c hai loi tin gi u tngtrng vi tc xp x 140% so vi nm 2008. Sn nh trong t trng cng th hinr hiu qu mang li t s phong ph ca nhng loi k hn vi mc ch thu ht vnca ngn hng.

Nguyn nhn lm cho tin gi ca t chc kinh t chim t trng kh cao, tngthng xuyn trong nhng nm qua l do cc doanh nghip trong a bn kinh doanhngy cng hiu qu, cn m ti khon thanh ton trong qu trong qu trnh kinhdoanh; ngn hng to c lng tin cho khch hng, cung cp v a dng ha cc loihnh thanh ton t

li ko v thu ht

c nhi

u cng ty g

i vn l

u

ng ca mnh

vo ngn hng phc v cho vic thanh ton.



44/91


Tin gi C nhn

y l loi tin gi quan trng, chim t trng cao, c thi hn di v n nhtrong ccu vn huy ng ca Ngn hng. a s cc khch hng C nhn gi tin voNgn hng vi mc ch tit kim, ch mt s l nhng ngi kinh doanh gi tin vimc ch thanh ton.

Bng 4.8: TIN GI CA CC C NHN

VT: Triu ng

Nm So snh chnh lch

2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008Ch tiu


Tin gi

thanhton 3.275 8,47 13.880 26,16 1.955 1,68 10.605 323,82 -11.925 -85,91

Tin gic KH

1.000 2,59 1.500 2,83 26.355 22,71 500 50,00 24.855 1.657,00

Tin giTKKKH

96 0,25 518 0,98 275 0,24 422 439,58 -243 -46,91

Tin giTKCKH

34.278 88,69 37.165 70,04 87.480 75,37 2.887 8,42 50.315 135,38

Tng 38.649 100 53.063 100 116.065 100 14.414 37,29 63.002 118,73

(Ngun: Bng tng kt ti sn ca Chi Nhnh t2007n 2009)

Tin gi C nhn tng trng kh nhanh qua mi nm, nm 2007 t 38.649triu ng, chim t trng cao nht 86,70% trong tng vn huy ng ca Ngn hng.

Nm 2008 tin gi C nhn c tng nhng ch tng khon 37,29% so vi nm2007, nguyn nhn l do d m lm pht nm 2007 nn gi c hng ha cn kh cao,tin nhn ri trong dn khng nhiu, t 53.063 triu ng, tng 14.414 triu ng so vinm 2007. Nm 2009 khon mc ny tng 2,19 ln so vi nm trc, t 116.065triu ng, tng 63.002 triu ng tng ng tng 118,73%; chim t trng 57,24%

trong tng vn huy ng ca Ngn hng do khng ch tnh hnh kinh t m gi c hngha cng trnn n nh hn, cng vi s pht trin ca khoa hc cng ngh, c bit lcng ngh thng tin cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt ngy cng c mrng v a dng gp phn lm cho loi tin gi ny gia tng. Ta thy tin gi C nhnchim vai tr ht sc quan trng trong ccu vn huy ng v lun chim t trng cao,thng l loi tin gi tit kim c k hn v t c s bin ng ln lng gi vo hayrt ra.



45/91


- Tin gi thanh ton: khch hng gi tin thng l nhng h sn xut kinhdoanh c th m ti khon phc v vic thanh ton hay nhng gia nh, c nhn cngi thn hoc con ci hc xa nh to ti khon th chuyn tin v vy nn lnggi vo v rt ra mi ln khng qu ln, khng gy ra bin ng ln trong dng tin caNgn hng. D tin gi thanh ton khng c tnh n nh lm v thi gian nhng cng l

mt ngun quan trng gip Ngn hng c ngun vn thanh khon hoc cho vay ngnhn.

+ Tin gi thanh ton khng k hn nm 2007 t 3.275 triu ng, chim8,47% trong tng tin gi ca cc C nhn. Nm 2008, mc d li sut cao nhng gi chng ha trn th trng bin ng nhiu, na u nm tng lin tc, na cui nm mic chiu hng gim nn l loi ti khon thanh ton khng k hn tng lin tc png nhu cu thanh ton ca khch hng, tng 10.065 triu ng tng ng tng 323,82%so vi nm 2007, t 13.880 triu ng chim t trng 26,16%. n nm 2009 ti khonny gim, sc mua ca ngi dn n nh nn tin gi thanh ton c xu hngchuyn sang c k hn, tin gi thanh ton nm 2009 t 1.955 triu ng ch chim1,68% trong tng tin gi c nhn, gim 11.925 triu ng tng ng gim 85,91% so

vi nm 2008.+ Ti khon tin gi c k hn c xu hng tng qua cc nm v thng ch

tp trung vo nhng k hn ngn, khch hng gi vo hng li trong thi gian chthanh ton hay s dng vo vic khc. Nm 2007 ti khon ny t 1 tng, chim2,59% tin gi c nhn. Nm 2008 tng thm 500 triu ng, tng ng tng 50% sovi nm trc t 1,5 tng. Nm 2009 ti khon ny c bc tng trng kh mnh(1.657,00%) t 26.355 triu ng, tng 24.855 triu ng so vi cng k nm trc,chim 22,71% t trng tin gi c nhn.

- Tin gi tit kim l phn tin nhn ri trong dn c gi vi mc ch dnhnn thng c gi trong thi gian di, l mt ngun vn n nh v rt quan trng ca

Ngn hng. Hin ti tin gi tit kim ti VIB chi nhnh An Giang gm 2 loi l:+ Tin gi tit kim khng k hn: loi tin gi ny c xu hng tng gim

khng n nh v ch chim t trng nh trong tng tin gi c nhn do li sut ca nkhng cao bng loi c k hn. Nm 2007 ngi dn ch gi vo loi tin gi ny 96triu ng, chim 0,25% tin gi c nhn. Nm 2008 tng thm 422 triu, t 518 triung, chim 0,98%. Nm 2009 loi tin gi ny c xu hng gim, ch cn 275 triung, gim 46,91%.

+ Tin gi tit kim c k hn: y l loi tin gi c tnh n nh nht trongccu vn huy ng ca Ngn hng do thi gian gi c xc nh, gip Ngn hng cth chng trong u t, qua cc nm loi tin gi ny lun chim t trng cao v cxu h

ng t

ng.

c v

y l nh

Ngn hng c cc chnh sch h

p l nh

: s

d

ng lisut tit kim linh hot, c chng trnh khuyn mi khuyn khch ngi dn gi tinvo, i ng nhn vin lun thn thin, ch dn tn tnh cho khch hng khch hngc c sn phm tin gi ph hp vi mnh, t tng li sut nm 2008 cng l nguynnhn khch hng n gi tin kh nhiu. Nm 2007 loi tin gi ny t 34.278 triung, chim n 88,69% t trng tin gi c nhn. Nm 2008 tuy tng 2.887 triu ngtng ng tng 8,42% so vi nm 2007, t 37.165 triu ng nhng ch chim 70,04



46/91


tng tin gi c nhn. Nm 2009 tin gi tit kim tng n 135,38% so vi nm trc,t 87.480 triu ng.

Tin k qu

y l lng tin m cc doanh nghip hoc c nhn gi vo m bo thanhton khon tin no , c bo lnh hay mL/C.

TRONG GIAI ON 2007-2009

Biu 4.9: TIN K QU TI NGN HNG

Triu ng

Nm

Qua biu trn ta thy tuy lng tin ny khng ln nhng c xu hng tng

u qua cc nm, khch hng khng th rt ra ngay c nn Ngn hng c th kimsot c thi hn, iu ny rt quan trng, n gip Ngn hng chng trong vic vora ca dng tin.

Nm 2007 khon mc ny cht 92 triu ng chim 0,21% trong ccu vnhuy ng ca Ngn hng; n nm 2008 khon mc ny tng thm 543 triu ng tngng tng 590,22% so vi nm 2007, t 635 triu ng chim 0,41% trong tng vn huyng; nm 2009 tin k qut 2.357 triu ng, chim 1,16% ccu vn huy ng,tng 1.722 triu ng tng ng 271,18% so vi nm trc. Thi gian hot ng cnglu Ngn hng cng c nhiu mi quan h vi nhiu khch hng nn s lng khchhng s dng dch v v k qu ti Ngn hng cng tng. Nhng l mt tnh mnh vxut khu go v thy sn th s lng khch hng n mL/C ti Chi nhnh cn rt

thp, cha tng xng vi tim nng.Ngn hng cn ch trng hn na trong vic qung b cc tin ch cng nh s

phong ph ca cc loi hnh dch v ca mnh, ngoi cung cp dch v cho khch hng,Ngn hng nn thc hin vic t vn tn tnh sao cho c li nht cho khch hng, khch hng thc s yn tm l mnh dng ng dch v tt nht, c nh vy Ngnhng mi c th li ko khch hng s dng cc dch v ca mnh, lm tng lng tink qu, y l lng tin c thi hn t 3 thng trln, khch hng khng c rt ra,



47/91


Ngn hng khng cn tr li nn s l mt ngun vn c thi gian n nh v sinh licao.

Pht hnh giy tc gi

Chi nhnh pht hnh 2 t giy tc gi trong 3 nm vi hnh thc chng ch tingi (bao gm ngn hn v di hn) vi li sut cao hn li sut tin gi thu ht khchhng. t u tin pht hnh vo nm 2007 vi tng gi tr pht hnh l 1.512 triung, chim 3,39% c cu vn huy ng ca Chi nhnh. t th hai pht hnh nm2009 vi tr gi 11.300 triu ng, chim 5,57% vn huy ng.

4.2 Hiu qu huy ng vn ca Ngn hng

bit c tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng c hiu qu khng ta cnxem xt mt s ch s sau:

Bng 4.10: CC CH TIU NH GIHIU QU HUY NG VN TI VIB

NmCh tiu n v

tnh 2007 2008 2009

Vn huy ng Triu ng 44.575 154.577 202.783

Vn iu chuyn Triu ng 151.230 69.736 235.330

Tng ngun vn Triu ng 195.805 224.313 438.113

Tin gi khng k hn Triu ng 5.934 34.127 41.969

Tin gi c k hn Triu ng 38.641 120.450 160.814

Vn huy ng/ Tng ngun vn % 22,76 68,91 46,29

Vn iu chuyn/ Tng ngun vn % 77,24 31,09 53,71

Tin gi c k hn/ Vn huy ng % 86,69 77,92 79,30

Tin gi khng k hn/ Vn huy ng % 13,31 22,08 20,70

(Ngun: Bng tng kt ti sn 3 nm 2007 2009 ca Chi nhnh)



48/91


4.2.1 Vn huy ng trn tng ngun vn:

CA VIB AN GIANG TRONG 3 NM (2007 2009)

Biu 4.11: T L VN HUY NG TRN TNG VN

Ch tiu ny phn nh kh nng huy ng vn ca Ngn hng, t l vn huy ngtrn tng ngun vn cng cao cng chng t hot ng huy ng vn ca Ngn hng thiu qu. Qua 3 nm ta thy tuy ngun vn huy ng c chiu hng tng nhng t lvn huy ng trn tng ngun vn li c xu hng tng gim khng n nh. C th,nm 2007 vn huy ng trn tng ngun vn chim t trng 22,76% sang nm 2008 ttrng ny tng ln 68,91%. n nm 2009 ch tiu ny gim xung cn 46,29%. Qua

cho thy hiu qu huy ng vn ca ngn hng tuy tng u qua cc nm nhng nhnchung cha cao v cn l thuc kh nhiu vo ngun vn iu chuyn. Nguyn nhn ldo ngun thu nhp ca ngi dn cha ng u, mt s c thu nhp cao th thngthch u t vo sn xut hay chng khon, mt s c thu nhp kh th cha c thi quengi tin vo ngn hng m tit kim bng cch mua vng, nhng ngi c thu nhptrung bnh v thp th vi gi c leo thang lng tin nhn ri ca h rt t; bn cnh Ngn hng cn gp s cnh tranh ht sc gay gt ca cc TCTD khc. Tuy ngun vnhuy ng t c vi t trng cha cao nhng iu ng khch l l doanh s huy nglin tc tng. C c kt qu nh vy l do Chi nhnh lun phn u n lc tm mibin php tng ngun vn huy ng, c th cnh tranh vi cc ngn hng khc, giatng lng vn huy ng trong tng ngun vn ngn hng cn tng cng hn na cngtc huy ng, gia tng cc dch v tin gi gi chn khch hng truyn thng v thuht khch hng mi.



49/91


50/91


4.2.3 Tin gi c k hn trn vn huy ng:

CA VIB AN GIANG QUA 3 NM (2007 2009)

Biu 4.13: T L TIN GI C K HN TRN VN HUY NG

Tin gi c k hn l khon tin gi ca khch hng gi vo Ngn hng nhmmc ch hng li. Cho nn khon tin ny mang tnh n nh, gip cho Ngn hng cth tn dng ti a vo hot ng cho vay v thc hin cc khon u t khc m t ld tr khng cn phi qu nhiu. V vy t l ny cng cao th cng tt cho Ngn hng.

Ti Chi Nhnh t l ny chim t l cao nhng li c xu hng tng gim khngn nh, nm 2007 t l ny l 86,69%; nm 2008 gim cn 77,92%; nm 2009 tng nhln 79,30%.



51/91


4.2.4 Tin gi khng k hn trn vn huy ng:

VN HUY NG CA VIB AN GIANG QUA 3 NM (2007 2009)

Biu 4.14: T L TIN GI KHNG K HN TRN

Tin gi khng k hn vi tnh cht ca loi tin gi ny l khch hng c thgi vo v rt ra bt c lc no nn ngun vn ny mang tnh cht khng n nh, mcd vy y li l ngun vn vi chi ph r, Ngn hng c th tn dng thanh khonhoc cho vay ngn hn. Do , t l tin gi ny trn vn huy ng khng nn qu caonhng cng khng nn qu thp.

Ti Chi nhnh, t l ny qua cc nm khng c s dao ng ln, khng qu thpnhng cng khng chim t l cao. Nm 2007, t l ny l 13,31%. Sang nm 2008 lmt nm nhu cu thanh khon bng tin mt cao, t l ny tng ln 22,08%, nm 2009gim nh cn 20,7%.

Tm li, qua phn tch cc ch s trn ta thy kh nng huy ng vn ca Ngnhng ngy c nng cao, ccu gia tin gi c k hn v khng k hn l kh hp lnhng Ngn hng cn nng cao hn na t l vn huy ng trong ccu ngun vn camnh.



52/91


CHNG 5

TNH HNH CHO VAY VN TI NGN HNG QUC T

CHI NHNH AN GIANG

5.1 Tnh hnh hot ng tn dng ca Ngn hngTrong nhng nm qua, cng vi s n lc trong cng tc huy ng vn Ngn

hng khng ngng y mnh cng tc cho vay. Hot ng cho vay lun l vn trngtm, gp phn thc y s pht trin, ng thi to li nhun chnh cho ngn hng. nh gi hot ng tn dng ca Chi nhnh, ta da vo cc ch tiu: Doanh s cho vay,Doanh s thu n, D n, Nqu hn. T cc ch tiu ny, ta c th khi qut tnh hnhtn dng ca Chi nhnh, trong 3 nm qua VIB An Giang t c nhng kt qungk:

Bng 5.1: TNH HNH HOT NG TN DNG TI NGN HNGVT: Triu ng

Nm So snh chnh lch

2008/2007 2009/2008Ch tiu2007 2008 2009

S tin % S tin %

Doanh s cho vay 225.722 883.358 1.451.375 657.636 291,35 568.017 64,30

Doanh s thu n 89.236 864.897 1.235.333 775.661 869,22 370.436 42,83

D n 189.246 207.707 423.749 18.461 9,76 216.042 104,01

Nqu hn 12.800 0 0 -12.800 -100,00 0




53/91



Doanh scho vay

Doanh s cho vay l s tin m ngn hng gii ngn di hnh thc tin mthay chuyn khon trong mt thi gian nht nh, qua doanh s cho vay, ta c th hnhdung c quy m hot ng ca Chi nhnh cng nh ngun lc v vn m Ngn hngc thp ng nhu cu ca khch hng.

Nhn chung tng Doanh s cho vay ca Chi nhnh tng lin tc trong 3 nm, cth nm 2007 t 225.722 triu ng chim 0,79% tng doanh s cho vay ton tnh(6);sang nm 2008 tng thm 657.636 triu ng tng ng tng 291,35% so vi nm2007, t 883.358 triu ng chim 2,30% tng doanh s cho vay ton tnh(7); n nm2009 tip tc tng 64,30% so vi nm 2008 t 1.451.375 triu ng chim 2,52% tngdoanh s cho vay ton tnh(8). Ch trong khon thi gian hn 3 nm k t khi hot ng,t trng doanh s cho vay ca Chi nhnh trong tng doanh s cho vay ton a bnkhng ngng gia tng cho thy th trng tn dng ca Chi nhnh ngy cng c mrng.

c tht c s tng trng ng k trn u tin l do nn kinh taphng ngy cng pht trin, cc doanh nghip lm n hiu qu hn nn mun mrng

vic kinh doanh, Ngn hng lun sn sng h trvn kp thi cho ngi vay; cng thmvo l gi kch cu h tr li sut cho cc doanh nghip xut khu ca Chnh phcng lm gia tng nhanh chng doanh s cho vay; bn cnh , khng th khng knn lc khng ngng ca Ban gim c v ton th nhn vin phng tn dng thc

6 Cc thng k An Giang. 2007. Thng bo tnh hnh kinh t x hi nm 2007: 21.7 Cc thng k An Giang. 2008. Thng bo tnh hnh kinh t x hi nm 2008: 22.8 Cc thng k An Giang. 2009. Thng bo tnh hnh kinh t x hi nm 2009: 22.

Biu 5.2: TNH HNH TN DNG TI VIB AN GIANG

QUA 3 NM 2007, 2008 V 2009


54/91


hin cc bin php mrng tn dng, phong cch giao dch nhit tnh, chu o ca cccn b tn dng to c lng tin, ko khch hng n vi Ngn hng.

Doanh sthu n

Cng vi doanh s cho vay, doanh s thu nl mt ch tiu quan trng cn phiphn tch n trong hot ng tn dng mi thi k v n phn nh hiu qu hot ngtn dng, trnh qun l, thu nca nhn vin tn dng. Vic thu ngp phn ti ut tn dng v y nhanh tc lun chuyn ng vn trong lu thng. Khi doanh s thuntng l du hiu ng mng v vn vay c thu hi mt cch nhanh chng vth hin s an ton ca ngun vn tn dng.

Qua biu trn, ta thy rng doanh s thu nca Chi nhnh tng lin tc qua 3nm. Nm 2007 t 89.236 triu ng; nm 2008 doanh s thu ntng vt, t 864.897triu ng, tng 775.661 triu ng tng ng tng 869,22% so vi nm 2007; sang nm2009, doanh s thu nt 1.235.333 triu ng tng 42,83% so vi nm 2008.

Doanh s thu ntng cng vi s gia tng ca doanh s cho vay th hin cngtc thm nh trc khi cho vay ca Ngn hng kh chnh xc, bn cnh Ngn hngcn thng xuyn theo di vic s dng vn vay ca khch hng, n c khch hngtr nng hn. Ngoi ra vic khch hng tao uy tn vi Ngn hng, mun duy tr miquan h lu di cng gp phn thc y h tr nng hn nhng ln vay sau ddng hn, c u tin hn.

Dn

D nl s tin Ngn hng gii ngn cho khch hng nhng cha n hn thuhi, ch tiu ny nh gi quy m tn dng ca ngn hng ti mt thi im nht nh,cho bit tnh hnh cho vay, thu nt hiu qu nh th no v s nca khch hng mChi nhnh cn phi thu l bao nhiu.

Vi ccu ngun vn ngy mt tng kt hp vi vic mrng quy m tn dng gp phn lm tng tng d nca Chi nhnh. C th, nm 2007 d n l 189.246triu ng; sang nm 2008 d nca Chi nhnh tng ln 207.707 triu ng, tng 9,76%tng ng tng 18.461 triu ng so vi nm 2007, nm 2009 t 423.749 triu ngtng n 104,01% so vi nm 2008.

Thc hin phng chm mrng hot ng tn dng gp phn gia tng tng dn, trong nhng nm qua Ngn hng ch trng cng tc mrng th phn, nng caocht lng tn dng.

Nqu hn

Nqu hn l nhng mn nm khch hng mt kh nng chi tr trong nht thihoc khng c kh nng chi tr, y l nhm nkhng mong mun ca Ngn hng.

Ti Chi nhnh, nqu hn c xu hng gim, nm 2007, nqu hn l 12.800triu ng, n nm 2008 v 2009, tng nqu hn ca Chi nhnh trv 0, y ldu hiu ng mng, chng t cng tc thm nh v theo di ngun vn cho vay caNgn hng ht sc st sao.



55/91


5.1.1 Doanh s cho vay

Cng vi s gia tng ca ngun vn, Ngn hng ngy cng y mnh cng tccho vay n tt c cc thnh phn trong nn kinh t. Ngn hng a ra rt nhiu snphm tn dng a dng ph hp vi tng loi hnh, thnh phn kinh t khc nhau to rabc chuyn mnh m trong hot ng tn dng. nm r hn doanh s cho vay ca

Ngn hng ta s xem xt doanh s cho vay theo thi hn v doanh s cho vay theongnh kinh t.

Doanh scho vay theo thi hn tn dng

Bng 5.3: DOANH S CHO VAY THEO THI HN

VT: Triu ng

So snh chnh lch

2008/2007 2009/2008Ch tiu 2007 2008 2009

S tin % S tin %

Ngn hn 207.802 876.586 1.439.501 668.784 321,84 562.915 64,22

Trung hn 17.220 6.764 6.964 -10.456 -60,72 200 2,96

Di hn 700 8 4.910 -692 -98,86 4.902 61.275,00

Tng 225.722 883.358 1.451.375 657.636 291,35 568.017 64,30


Doanh s cho vay theo thi hn phn nh cho ta bit t l cho vay ngn hn,trung hn v di hn so vi tng doanh s cho vay ca Ngn hng qua cc nm.



56/91



Biu 5.4: T TRNG DSCV THEO THI HN TI VIB AN GIANG

QUA 3 NM T2007 N 2009


57/91


Qua biu trn ta thy doanh s cho vay ngn hn lun chim t trng ln nhttrong ccu cho vay theo thi hn ca Ngn hng. Nm 2007 doanh s cho vay ngnhn chim 92,06%, nm 2008 t trng ny tng ln, chim n 99,223% trong tngdoanh s cho vay ca Ngn hng, nm 2009 doanh s cho vay ngn hn c gim nhngrt t, chim 99,18%. Nguyn nhn l do li sut cho vay ngn hn thp hn li sut cho

vay trung v di hn nn c nhiu khch hng la chn, thng thng i vi cc hsn xut kinh doanh, cc doanh nghip va v nh th hot ng sn xut ca humang tnh chu k, v vy h c nhu cu vn ngn hn b sung ngun vn tm thithiu ht ca mnh, bn cnh thi hn cho vay cng di th ri ro cng cao nn vithi hn cho vay ngn Ngn hng s c th thu hi vn nhanh, quay vng ng vn camnh nhanh hn, ri ro thp hn so vi cho vay trung v di hn. Ta thy r phnghng cho vay ca Chi nhnh nghing v cho vay ngn hn, t l cho vay ngn hntrong tng doanh s cho vay ca Chi nhnh lun ln hn 90%. C th, nm 2007 doanhs cho vay ngn hn t 207.802 triu ng, nm 2008 t 876.586 triu ng tngng tng 321,84% so vi nm 2007, n nm 2009 co s ny l 1.439.501 triung tng tng ng 64,21% so vi nm 2008.

V cho vay trung hn, mc ch ca khch hng vay trung hn ti Chi nhnhnhm pht trin csh tng, mrng mua sm thit b cho phn xng hay phc vi sng cn b cng nhn vin Cc khon cho vay trung hn c thi gian thu hi vntng i lu li c ri ro ln nn Ngn hng rt thn trng trong cng tc thm nhv xt duyt cho vay, nm 2007 t 17.220 triu ng, nm 2008 gim xung cn 6.764triu ng tng ng gim 60,72% so vi nm 2007, nm 2009 tng ln 6.964 triung tng tng ng 2,96% so vi nm 2008.

V cho vay di hn, Chi nhnh hn ch cho vay v y l khon vay ch yudng xy dng, mua xe y l lnh vc c nhiu ri ro. Nm 2007 doanh s chovay di hn t 700 triu ng, nm 2008 gim cn 8 triu ng y l khon Ngnhng gii ngn tip cho khch hng tt cho vay nm trc; sang nm 2009 doanh sny tng ln 4.910 triu ng .Ta thy rng ch tiu ny tng gim khng ng u, chothy y khng phi l nhm khch hng trng tm m Chi nhnh hng n, Chi nhnhch cho vay khi thy khch hng hon ton c kh nng tr n, gi tr cm c hoc thchp ca khch hng tng i ln v nhng khch hng ny tng c quan h tndng tt vi Ngn hng.



58/91


Doanh scho vay theo loi hnh cho vay

hot ng u t ca Ngn hng t hiu qu cao v c thnh gi chnhxc tnh hnh cho vay ca Ngn hng ngoi vic phn tch doanh s cho vay theo thihn th vic phn tch doanh s cho vay theo ngnh ngh kinh doanh l khng th thiu.

Bng 5.5: DOANH S CHO VAY THEO LOI HNH CHO VAY

VT: Triu ng

So snh chnh lch

2008/2007 2009/2008Ch tiu 2007 2008 2009

S tin % S tin %

Nng nghip 51.916 88.336 261.248 36.420 70,15 172.912 195,74

SX KD 133.176 724.354 1.015.963 591.178 443,91 291.609 40,26

Khc 40.630 70.669 174.165 30.039 73,93 103.496 146,45

Tng 225.722 883.358 1.451.375 657.636 291,35 568.017 64,30


T I VIB AN GIANG TRONG 3 NM (2007 2009)

Biu 5.6: T TRNG DSCV THEO LOI HNH CHO VAY



59/91


Vi i tng khch hng ch lc m VIB hng

34754 vanluong.blogspot.com

Documents