405

LÅÌI MÅÍ ÂÁÖU

Phaït triãøn nãön kinh tãú haìng hoaï nhiãöu thaình pháön, váûn âäüng theo cå chãú thë træåìng coï sæû quaín lyï cua Nhaì næåïc theo âënh hæåïng xaî häüi chuí nghéa laì mäüt chiãún læåüc phaït triãøn kinh tãú - xaî häüi åí næåïc ta trong thåìi kyì quaï âäü lãn chuí nghéa xaî häüi. Thæûc hiãûn chuí træång trãn, tæì Âaûi häüi Âaíng láön thæï VI (thaïng 12 - 1990) âãún nay, Âaíng vaì Nhaì næåïc âaî ban haìng mäüt säú chuí træång, chênh saïch nhàòm khuyãún khêch taûo âiãöu kiãûn cho caïc thaình pháön kinh tãú phaït triãøn. Tæì âoï, caïc loaûi hçnh doanh nghiãûp nhæ doanh nghiãp tæ nhán, cäng ty TNHH, cäng ty cäø pháön âaî phaït triãøn nhanh choïng, âang tråí thaình læûc læåüng âaïng kãø trong sæû nghiãûp phaït triãøn kinh tãú - xaî häüi åí næåïc ta.

Song nhçn chung quy mä hoaût âäüng cuía caïc doanh nghiãûp âãún nay åí næåïc ta coï tåïi 70% doanh nghiãûp nhaì næåïc (DNNN) vaì háöu hãút caïc doanh nghiãûp ngoaìi quäúc doanh thuäüc loaûi væìa vaì nhoí. Hiãûn nay, DNNN åí næåïc ta tuy coï täúc âäü phaït triãøn tæång âäúi khaï nhæng âang gàûp khoï khàn: thiãút bë, cäng nghãû laïc háûu, trçnh âäü täø chæïc vaì quaín lyï yãúu keïm, giaï thaình saín pháøm cao, thë træåìng khäng äøn âënh, bë haìng hoaï nháûp láûu vaì haìng hoaï cuía caïc doanh nghiãûp låïn caûnh tranh gay gàõt.

Nhæng khoï khàn låïn nháút hiãûn nay laì väún hiãûn coï cuía caïc DNNN ráút êt trong khi âoï nhu cáöu väún âãø caïc doanh nghiãûp naìy måí räüng saín xuáút, âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû laûi âoìi hoíi ráút låïn. Do âoï, viãûc nghiãn cæïu thæûc traûng tên duûng ngán haìng nhàòm tçm ra caïc biãûn phaïp chuí yãúu måí räüng mäüt váún âãö âàût ra hãút sæïc cáúp thiãút.

Xuáút phaït tæì nháûn thæïc âæåüc táöm quan troüng noïi trãn, em xin choün âãö taìi: "Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi doanh nghiãûp væìa vaì nhoí taûi Ngán haìng Âáöu tæ vaì phaït triãøn Âaì Nàông trong hai nàm

CHÆÅNG I:MÄÜT SÄÚ VÁÚN ÂÃÖ LYÏ LUÁÛN CHUNG VÃÖ NGÁN

HAÌNG

VAÌ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY CUÍA NGÁN HAÌNG

ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ.

I. NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI.

1. Khaïi niãûm:

Âiãöu 20 Luáût Täø chæïc Tên duûng Viãût Nam coï nãu roî: Ngán haìng thæång maûi laì täø chæïc tên duûng âæåüc pheïp thæûc hiãûn toaìn bäü hoaût âäng ngán haìng vaì caïc hoaût âäüng kinh doanh khaïc coï liãn quan.Hoaût âäüng ngán haìng laì hoaût âäüng kinh doanh tiãön tãû vaì dëch vuû ngán haìng våïi näüi dung chuí yãúu vaì thæåìng xuyãn laìnháûn tiãön gæíi, sæí duûng säú tiãön naìy âãø cáúp tên duûng vaì cung æïng caïc dëch vuû thanh toaïn.

Tuyì theo tênh cháút vaì muûc tiãu hoaût âäüng,caïc loaûi hçnh ngán haìng gäöm Ngán haìng Thæång maûi, Ngán haìng Âáöu tæ, Ngán haìng Chênh saïch, Ngán haìng håüp taïc vaì caïc loaûi hçnh ngán haìng khaïc.

2. Âàûc âiãøm:

- Väún bàòng tiãön væìa laì phæång tiãûn væìa laì âäúi tæåüng cuía quaï trçnh kinh doanh.

- Ngán haìng kinh doanh chuí yãúu bàòng väún cuía ngæåìi khaïc chæï khäng phaíi bàòng väún chuí såí hæíu

- Mäüt trong nhæîng saín pháøm chuí yãúu cuía ngán haìng laì tên duûng.

- Hoaût âäüng kinh doanh cuía ngán haìng liãn quan âãún nhiãöu âäúi tæåüng khaïch haìng maì nhæîng khaïch haìng naìy hoaût âäüng trãn nhæîng lénh væûc khaïc nhau. Do âo ngán haìng coï thãø phán taïn ruíi ro trong âáöu tæ vaì chëu nhiãöu ruíi ro về sæû âa daûng cuîng nhæ mæïc âäü.

- Hoaût âäüng ngán haìng chëu nhiãöu sæû kiãøm tra, kiãøm soaït chàût cheî cuía nhaì næåïc vaì phaïp luáût.

- Hoaût âäüng ngán haìng diãùn ra mäüt caïch liãn tuûc, caïc hoaût âäüng coï liãn hãû bäø sung láùn nhau. Vç váûy, viãûc xaïc âënh kãút quaí cuía mäüt hoaût âäüng naìo âoï thç khoï chênh xaïc.

3. Caïc nghiãûp vuû kinh doanh chuí yãúu cuía ngán haìng thæång maûi:

3.1 Nghiãûp vuû taìi saín nåü:

Huy âäüng caïc nguäön väún trong xaî häüi âãø hoaût âäüng laì leî säúng quan troüng nháút cuía caïc ngánhaìng thæång maûi. Bàòng nhæîng cäng cuû cáön thiãút maì phaïp luáût cho pheïp NHTM âaî huy âäüng väún tæì caïc nguäön tiãön trong xaî häüi laìm nguäön väún âãø cho vay âäúi våïi caïc thaình pháön kinh tãú. Kãút quaí cuía nghiãûp vuû naìy laì taûo ra nguäön väún âãø âaïp æïng nhu cáöu cuía nãön kinh tãú.

Thaình pháön nguäön väún cuía NHTM gäöm:

- Väún âiãöu lãû: laì säú väún ban âáöu khi thaình láûp ngán haìng âæåüc ghi vaìo âiãöu lãû cuía ngán haìng. Väún âiãöu lệ it nháút phaíi bàòng väún phaïp âënh do Chênh phu íqui âënh.

- Caïc quyî dæû træî: âáy laì quyî bàõt buäüc phaíi trêch láûp trong quaï trçnh täön taûi vaì phaït triãøn cuía ngan haìng. Gäöm coï caïc quyî sau:

+ Quyî dæû træî

+ Quyî dæû phoìng ruíi ro

+ Quyî khen thæåíng phuïc låüi

+ Quyî phaït triãøn kyî thuáût nghiãûp vuû

- Väún huy âäüng: âáy laì nguäön väún chuí yãúu cuía NHTM, gäöm coï:

+ Tiãön gæíi khäng kyì haûn cuía âån vë, caï nhán

+ Tiãön gæíi tiãút kiãûm khäng kyì haûn

+ Tiãön gæíi tiãút kiãûm coï kyì haûn

+ Phaït haình kyì phiãúu, traïi phiãúu

+ Caïc khoaín tiãön gæíi khaïc

+ Väún âi vay: vay tæì thë træåìng tiãön tãû, vay tæì Ngán haìng Trung æång

- Väún tiãúp nháûn: väún do Nhaì næåïc cáúp hay caïc täø chæïc taìi chênh uyí thaïc cho ngán haìng cho vay theo muûc âêch chè âënh.

- Väún khaïc: âoï laì nguäön väún phaït sinh trong quaï trçnh hoaût âäüng cuía ngán haìng( âaûi lyï, chuyãøn tiãön,

caïc dëch vuû...)

3.2 Nghiãûp vuû taìi saín coï:

Nghiãûp vuû taìi saín coï: laì nghiãûp vuû phaín aính khaí nàng sæí duûng nguäön väún âoï våïi muûc âêch sinh låìi cuía NHTM. Bao gäöm: Nghiãûp vuû ngán quyî (Dæû træî), cho vay, âáöu tæ, taìi saín Coï khaïc... Trong nghiãûp vuû taìi saín Coï thç nghiãûp vuû tên duûng vaì âáöu tæ laì nghiãûp vuû sæí duûng väún quan troüng nháút. Âáy laì caïc nghiãûp vuû cáúu thaình bäü pháûn chuí yãúu vaì quan troüng cuía taìi saín Coï cuía NHTM.

- Taìi saín ngán quyî (dæû træî): Hoaût âäüng cuía NHTM nhàòm muûc âêch sinh låìi. Song, cáön phaíi âaím baío an toaìn trong thanh toaïn âãø giæî væîng âæåüc loìng tin cuía khaïch haìng. Muäún váûy, caïc NHTM luän daình mäüt pháön nguäön väún, khäng sæí duûng noï âãø âaïp æïng, âaím baío nhu cáöu thanh toaïn, chi traí... Pháön väún âãø daình naìy goüi laì dæû træî, vaì tyí lãû pháön dæû træî naìy trãn täøng säú dæ tiãön gæíi goüi laì tyí lãû dæû træî bàõt buäüc, do NHNN quy âënh trong tæìng thåìi kyì. Coï hai cáúp dæû træî laì: så cáúp vaì thæï cáúp.

- Taìi saín tên duûng: Laì caïc khoaín ngán haìng cáúp tên duûng cho caïc âån vë täø chæïc kinh tãú dæåïi moüi hçnh thæïc. Âáy âæåüc xem laì hoaût âäüng taûo ra nguäön thu nháûp låïn nháút cho moüi NHTM. Tuy nhiãn, hoaût âäüng tên duûng laì mäüt trong nhæîng hoaût âäüng haìm chæïa trong noï xaïc suáút ruíi ro ráút cao. Do âoï, báút kyì mäüt NHTM naìo cuîng âãöu xáy dæûng mäüt chênh saïch Tên duûng cho riãng mçnh nhàòm âem laûi sæû an toaìn vaì sinh låüi täút nháút cho hoaût âäüng kinh doanh. Taìi saín tên duûng thäng thæåìng âæåüc phán bäø theo nguyãn tàõc phán taïn (ruíi ro) vaì nguyãn tàõc læûa choün (khaïch haìng).

- Taìi saín âáöu tæ: Nghiãûp vuû Âáöu tæ coï vë trê quan troüng thæï hai sau khoaín muûc cho vay; nghiãûp vuû naìy mang laûi khoaín thu nháûp âaïng kãø cho NHTM. Nhåì hoaût âäüng âáöu tæ maì caïc ruíi ro trong hoaût âäüng ngán haìng seî âæåüc phán taïn, âäöng thåìi ngán haìng coï thãø âa daûng hoïa hoaût âäüng kinh doanh cuía mçnh... Trong nghiãûp vuû naìy NHTM seî duìng nguäön väún cuía mçnh vaì nguäön väún äøn âënh khaïc âãø âáöu tæ dæåïi caïc hçnh thæïc nhæ: Goïp väún, mua cäø pháön, cäø phiãúu cuía caïc cäng ty; Mua traïi phiãúu Chênh phuí, chênh quyãön âëa phæång; mua traïi phiãúu cäng ty...

- Taìi saín coï khaïc: Laì khoaín muûc coìn laûi cuía taìi

saín Coï, trong âoï chuí yãúu laì taìi saín læu âäüng vaì cå såí váût cháút âãø tiãún haình caïc hoaût âäüng ngán haìng, Bao gäöm:

+ Xáy dæûng hoàûc mua thãm nhaì cæía laìm truû såí, vàn phoìng, hãû thäúng kho quyî.

+ Mua sàõm trang thiãút bë, maïy moïc duûng cuû laìm viãûc.

+ Mua sàõm caïc phæång tiãûn váûn chuyãøn.

+ Caïc khoaín phaíi thu, caïc khoaín khaïc...

3.3 Nghiãûp vuû trung gian: NHTM thæûc hiãûn caïc nghiãûp vuû trung gian nhàòm âem laûi sæû tiãûn êch cho khaïch haìng âãø thu phê dëch vuû vaì hoa häöng dëch vuû. Coï nhæîng loaûi dëch vuû sau:

- Caïc dëch vuû thanh toaïn, thu chi häü cho khaïch haìng.

- Baío quaín caïc taìi saín quyï giaï, giáúy tåì, chæïng thæ quan troüng cuía cäng chuïng.

- Baío quaín, mua baïn häü chæïng khoaïn theo uíy nhiãûm cuía khaïch haìng.

- Kinh doanh mua baïn ngoaûi tãû, vaìng baûc, âaï quyï ...

- Tæ váún taìi chênh, giuïp âåî caïc Cäng ty phaït haình cäø phiãúu, traïi phiãúu ...

II. TÊN DUÛNG VAÌ TÊN DUÛNG NGÁN HAÌNG

1. Khaïi niãûm tên duûng:

Tên duûng âæåüc hiãøu laì sæû chuyãøn nhæåüng viãûc sæí duûng mäüt læåüng giaï trë dæåïi daûng tiãön tãû hoàûc taìi saín phi tiãön tãû tæì ngæåìi cho vay sang ngæåìi âi vay våïi nhæîng âiãöu kiãûn nháút âënh âãø sau mäüt khoaíng thåìi gian nháút âënh theo thoía thuáûn väún seî âæåüc hoaìn traí våïi mäüt læåüng giaï trë danh nghéa låïn hån ban âáöu.(Theo quan âiãøm Maïc).

2. Khaïi niãûm Tên duûng Ngán haìng:

TDNH laì mäüt giao dëch vãö taìi saín(tiãön) giæîa bãn cho vay( ngán haìng ) vaì bãn âi vay (caï nhán, doanh nghiãûp vaì caïc chuí thãø khaïc), trong âoï bãn cho vay chuyãøn giao taìi saín cho bãn âi vay sæí duûng trong mäüt thåìi haûn nháút âënh theo thoaí thuáûn, bãn âi vay coï traïch nhiãûm hoaìn traí vä âiãöu kiãûn våïi gäúc vaì laîi cho bãn âi vay khi âãún haûn thanh toaïn.

Tæì khaïi niãûm trãn, baín cháút cuía tên duûng ngán haìng laì mäüt giao dëch vãö taìi saín trãn cå såí hoaìn traí vaì coï nhæîng âàûc træng sau:

- Taìi saín giao dëch trong quan hãû TDNH laì hçnh thæïc cho vay bàòng tiãön.

- Xuáút phaït tæì nguyãn tàõc hoaìn traí, vç váûy ngæåìi cho vay khi chuyãøn giao taìi saín cho ngæåìi âi vay sæí duûng phaíi coï cå såí âãø tin ràòng ngæåìi âi vay seî traí âuïng haûn. Âáy laì yãúu täú hãút sæïc cå baín trong quan hãû tên duûng.

- Giaï trë hoaìn traí thäng thæåìng phaíi låïn hån giaï trë luïc cho vay, hay noïi caïch khaïc ngæåìi âi vay phaíi traí them pháön laîi ngoaìi väún gäúc.

- Trong quan hãû tin duûng ngán haìng tiãön vay âæåüc cáúp trãn cå såí cam kãút hoaìn traí vä âiãöu kiãn

3. Caïc nguyãn tàõc cå baín cuía tên duûng ngán haìng

Khaïch haìng vay väún cáön âaím baío caïc nguyãn tàõc sau:

- Vay phaíi hoaìn traí nåü gäúc vaì laîi âáöy âuí, âuïng haûn

- Vay phaíi coï muûc âêch vaì âaím baío sæí duûng väún vay âuïng muûc âêch âaî thoía thuáûn.

- Vay phaíi coï baío âaím theo qui âënh

4. Phán loaûi tên duûng:

4.1 Càn cæï vaìo thåìi haûn cho vay:

- Tên duûng ngàõn haûn: thåìi haûn cho vay âãún 12 thaïng, sæí duûng âãø buì âàõp thiãúu huût väún læu âäüng cuía caïc doanh nghiãûp, caïc nhu cáöu chi tiãu ngàõn haûn cuía caï nhán...

- Tên duûng trung haûn: thåìi haûn vay tæì trãn 12 thaïng âãún 5 nàm, väún vay thæåìng âæåüc duìng âãø âáöu tæ vaìo TSCÂ; caíi tiãún, âäøi måïi thiãút bë cäng nghãû, måí räüng saín xuáút, xáy dæûng caïc dæû aïn måïi quy mä nhoí vaì thåìi haûn thu häöi väún nhanh.

- Tên duûng daìi haûn: laì loaûi cho vay coï thåìi haûn trãn 5 nàm, âáy laì loaûi tên duûng âæåüc cung cáúp âãø âaïp æïng caïc nhu cáöu daìi haûn nhæ xáy dæûng cå baín, caïc cäng trçnh cå såí haû táöng, caïc thiãút bë, phæång tiãûn váûn taíi, måí räüng saín xuáút våïi quy mä låïn...

4.2 Phán loaûi theo hçnh thæïc âaím baío:

- Tên duûng coï âaím baío bàòng : laì viãûc thiãút láûp cå såí phaïp lyï âãø caïc NHTM coï âæåüc mäüt nguäön thu håüp phaïp thæï hai tæì mäüt taìi saín cuû thãø ngoaìi nguäön thu nåü chênh thæïc. Loaûi naìy thæûc hiãûn dæåïi caïc hçnh thæïc: cáöm cäú, thãú cháúp, âaím baío bàòng taìi saín hçnh thaình tæì väún vay hoàûc sæû baío laînh bàòng taìi saín cuía bãn thæï ba.

- Tên duûng khäng coï âaím baío : laì hçnh thæïc cho vay maì cå såí âãø hçnh thaình tên duûng chuí yãúu dæûa vaìo uy tên cuía cuía baín thán khaïch haìng... Tæìng ngán haìng coï caïch xaïc âënh vaì læûa choün, tuy nhiãn caïc ngán haìng thæåìng dæûa vaìo: uy tên, nàng læûc taìi chênh, tênh khaí thi vaì hiãûu quaí muûc âêch sæí duûng väún...

4.3 Phán loaûi theo muûc âêch sæí duûng väún:

- Tên duûng tiãu duìng: cho vay âãø âaïp æïng caïc nhu cáöu tiãu duìng, sinh hoaût cuía caïc caï nhán, gia âçnh trong xaî häüi: caïn bäü cäng chæïc, viãn chæïc, cäng nhán, hæu trê..

- Tên duûng saín xuáút vaì læu thäng haìng hoaï : cho vay âäúi våïi caïc doanh nghiãûp vaì caï thãø khaïc âãø tiãún haình âáöu tæ phaït triãøn saín xuáút kinh doanh...

4.4 Phán loaûi theo hçnh thaïi giaï trë tên duûng;

- Tên duûng bàòng tiãön: laì loaûi cho vay maì hçnh thaïi giaï trë tên duûng âæåüc cung cáúp bàòng tiãön.

- Tên duûng bàòng taìi saín: laì loaûi cho vay maì hçnh thaïi giaï trë tên duûng âæåüc cung cáúp bàòng mäüt loaûi taìi saín nháút dënh naìo âoï.

4.5 Phán loaûi theo thaình pháön kinh tãú:

- Tên duûng thaình phaìn kinh tã úquäúc doanh: laì loaûi tên duûng âæåüc cáúp cho caïc thaình pháön kinh tãú thuäüc såí hæíu nhaì næåïc âãø bäø sung väún læu âäüng vaì väún cäú âënh âaïp æïng nhu cáöu saín xuáút kinh doanh, caíi taûo âäøi måïi cå såí váût cháút kyî thuáût cuía âáút næåïc nhàòm phuûc vuû cho nhu cáöu cuía xaî häüi.

- Tên duûng thaình pháön kinh tãú ngoaìi quäúc doanh:laì loaûi tên duûngâæåüc cáúp phaïtcho caïc thaình pháön kinh te úkhäng thuäüc såí hæíu nhaì næåïc âãø bäø sung väún læu âäüng vaì cäú âënh phuûc vuû cho nhu caìu saín xuáút kinh doanh cuía hoü.

5. Vai troì cuía tên duûng ngán haìng:

- Tên duûng Ngán haìng laì mäüt hoaût âäüng khäng thãø thiãúu âäúi våïi báút kyì quäúc gia naìo, noï coï vai tro ìráút quan troüng trong nãön kinh tãú thë træåìng, laì âoìn báøy âæåüc sæí duûng mäüt caïch linh hoaût âäúi våïi moüi thaình pháön kinh tãú .Âiãöu naìy thãø hiãûn roî qua vai troì cuía Tên duûng Ngán haìng.

- Tên duûng ngán haìng giuïp thuïc âáøy saín xuáút phaït triãøn : Tên duûng Ngán haìng laì cäng cuû têch tuû táûp trung väún taûm thåìi nhaìn räùi trong dán cæ, noï cung æïng këp thåìi vaì âáöy âuí nhu cáöu väún cuía Doanh nghiãûp âãø tàng quy mä saín xuáút, tàng nàng suáút lao âäüng, âäøi måïi thiãút bë ...tæì âoï goïp pháön thuïc âáøy quaï trçnh saín xuáút liãn tuûc vaì phaït triãøn

- Tên duûng Ngán haìng goïp pháön âáöu tæ phaït triãøn kinh tãú: Tên duûng Ngán haìng giuïp cho caïc Doanh nghiãûp âáöu tæ vao nhæîng ngaình coï tè suáút låüi nhuáûn cao, kêch thêch caûnh tranh laình maûnh giæîa caïc Doanh nghiãûp, taûo âiãöu kiãûn âãø caïc Doanh nghiãûp chuyãøn hæåïng phaït triãøn kinh doanh cho phuì håüp våïi tçnh hçnh .Qua âoï caïc Doanh nghiãûp coï âæåüc chênh saïch saín xuáút kinh doanh mãöm deío vaì linh hoaût hån.

- Tên duûng ngán haìng goïp pháön äøn âënh âåìi säúng, äøn âënh xaî häüi ,taûo thãm cäng àn viãûc laìm cho ngæåìi lao âäüng.

III. HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ.

1. Khaïi niãûm vãö DNVVN

Hiãûn nay, cuìng våïi sæû phaït triãøn cuía nãön kinh tãú thë træåìng, Caïc doanh nghiãûp væìa vaì nhoí laì loaûi hçnh doanh nghiãûp ngaìy caìng phäø biãún åí háöu hãút caïc næåïc. Tuy nhiãn, khäng coï mäüt tiãu chuáøn chung cho viãûc phán âënh ranh giåïi quy mä doanh nghiãûp giæîa caïc næåïc. ÅÍ nhiãöu næåïc trãn thãú giåïi, ngæåìi ta dæûa vaìo hai tiãu thæïc chuí yãúu laì quy mä vãö väún vaì lao âäüng âãø phán loaûi doanh nghiãûp thaình doanh nghiãûp låïn vaì doanh nghiãûp væìa vaì nhoí. Tuy nhiãn, viãûc læåüng hoïa quy mä væìa vaì nhoí theo tiãu thæïc väún vaì lao âäüng chè mang tênh tæång âäúi, båíi hai tiãu thæïc naìy phuû thuäüc vaìo nhiãöu yãúu täú nhæ: trçnh âäü phaït triãøn cuía mäùi næåïc, tênh cháút tæìng ngaình nghãö, tênh cháút vuìng, laînh thäø, tênh cháút lëch sæí...

ÅÍ Viãût Nam, sæû ra âåìi vaì phaït triãøn cuía læûc læåüng DNVVN trong nhæîng nàm gáön âáy âæåüc coi nhæ laì mäüt saín pháøm mang âáûm dáúu áún âæåìng läúi âäøi måïi cuía Âaíng vaì Nhaì næåïc ta vaì cuîng theo âoï maì nhæîng phán âënh vãö DNVVN cuîng coï sæû thay âäøi phuì håüp. Ngaìy 20/06/1998, Chênh phuí âaî coï vàn baín säú 681/CP-KTN vãö viãûc âënh hæåïng chiãún læåüc vaì chênh saïch phaït triãøn caïc DNVVN, theo âoï, tiãu chê xaïc âënh DNVVN laì nhæîng doanh nghiãûp coï säú väún âiãöu lãû dæåïi 5 tyí âäöng vaì coï säú lao âäüng trung bçnh haìng nàm dæåïi 200 ngæåìi...

Tuy nhiãn, cuìng våïi sæû tàng træåíng cuía nãön kinh tãú thç quy mä hoaût âäüng cuía caïc doanh nghiãûp cuîng coï nhæîng bæåïc phaït triãøn væåüt báûc. Âãø hoaìn thiãûn caïc vàn baín phaïp luáût vãö DNVVN, Nghë âënh säú 90/2001/NÂ-CP cuía Chênh phuí ban haình ngaìy 23/11/2001 quy âënh vãö viãûc tråü giuïp phaït triãøn DNVVN âaî coï âënh nghéa: “DNVVN laì cå såí saín xuáút, kinh doanh âäüc láûp, âaî âàng kyï kinh doanh theo phaïp luáût hiãûn haình, coï väún âàng kyï khäng quaï 10 tyí âäöng hoàûc säú lao âäüng trung bçnh haìng nàm khäng quaï 300 ngæåìi”. Våïi tiãu chê xaïc âënh nhæ trãn thç tyí troüng DNVVN hiãûn nay âaî tàng lãn âaïng kãø våïi säú læåüng trãn 100.000 doanh nghiãûp, chiãúm khoaíng 90% täøng säú doanh nghiãûp trong caí næåïc. Âa pháön caïc DNVVN hoaût âäüng trong caïc lénh væûc Thæång maûi dëch vuû, cäng nghiãûp chãú biãún, xáy dæûng vaì váûn taíi...våïi mæïc âoïng goïp âaïng kãø trong cå cáúu GDP hàòng nàm.

2. Æu thãú cuía DNVVN

2.1. DNVVN nàng âäüng, nhaûy beïn vaì dãø thêch æïng våïi sæû thay âäøi cuía thë træåìng.

Âáy laì mäüt æu thãú näøi träüi cuía DNVVN. Våïi quy mä nhoí vaì væìa, bäü maïy quaín lyï goün nheû, DNVVN dãø daìng tçm kiãúm vaì âaïp æïng nhæîng yãu cáöu coï haûn trong nhæîng thë træåìng chuyãn män hoïa. Màût khaïc, DNVVN thæåìng coï mäúi liãûn hãû træûc tiãúp våïi thë træåìng vaì ngæåìi tiãu thuû nãn coï phaín æïng nhanh nhaûy våïi sæû biãún âäüng cuía thë træåìng. Våïi cå såí váût cháút kyí thuáût khäng låïn, DNVVN âäøi måïi linh hoaût hån, dãø daìng chuyãøn âäøi saín xuáút hoàûc thu heûp quy mä maì khäng gáy ra nhæîng háûu quaí nàûng nãö cho xaî häüi.

2.2. DNVVN taûo láûp dãø daìng, hoaût âäüng hiãûu quaí våïi chi phê cäú âënh tháúp.

Âãø thaình láûp mäüt DNVVN chè cáön mäüt säú väún âáöu tæ ban âáöu tæång âäúi êt, màût bàòng saín suáút nhoí, quy mä nhaì xæåíng khäng låïn. Våïi æu thãú nhoí goün, nàng âäüng, dãø quaín lyï, khäng cáön nhiãöu väún nhæ váûy, caïc DNVVN væìa ráút linh hoaût trong viãûc hoüc hoíi, phaït triãøn vaì traïnh nhæîng thiãût haûi to låïn do mäi træåìng khaïch quan taïc âäüng lãn. Màût khaïc, do mäüt säú Doanh nghiãûp væìa vaì nhoí âæåüc thaình láûp mang tênh gia âçnh, beì baûn nãn mäúi khi gàûp khoï khàn, cäng nhán vaì chuí DN dãø daìng tæû haû tháúp tiãön læång, coï tinh tháön näù læûc væåüt báûc âãø væåüt qua khoï khàn. Âiãöu âoï laìm cho DNVVN giaím âæåüc chi phê cäú âënh, táûn duûng lao âäüng âãø thay thãú väún bàòng tiãön

2.3. DNVVN taûo âiãöu kiãûn duy trç tæû do caûnh tranh, haûn chãú âäüc quyãön.

Khaïc våïi caïc DN låïn, cáön thë træåìng låïn, âoìi hoíi phaíi coï sæû baío häü cuía Chênh phuí, sæû âäüc quyãön,... caïc DNVVN nhoí våïi säú læåüng âäng âaío, thæåìng khäng coï tçnh traûng âäüc quyãön. Caïc DNVVN dãø daìng vaì sàôn saìng cháúp nháûn tæû do caûnh tranh. So våïi caïc doanh nghiãûp låïn, caïc DNVVN coï tçnh tæû chuí cao hån. Caïc DNVVN khäng yí laûi vaìo sæû giuïp âåî cuía Nhaì næåïc vaì vç mæu låüi, DNVVN sàôn saìng khai thaïc caïc cå häüi âãø phaït triãøn maì khäng ngaûi ruíi ro. Chênh âiãöu âoï laìm cho nãön kinh tãú tháût sæû säúng âäüng vaì thuïc âáøy viãûc sæí duûng täúi âa caïc tiãöm nàng cuía âáút næåïc. Âáy laì mäüt æu thãú quan troüng âäúi våïi caïc DNVVN hiãûn nay.

2.4. DNVVN coï thãø phaït huy âæåüc tiãöm læûc cuía tæìng âëa phæång.

Thaình cäng cuía DNVVN laì nàõm bàõt âæåüc nhæîng âiãöu kiãûn cuû thãø cuía âáút næåïc vãö taìi nguyãn, lao âäüng. Trong caïc DN låïn, viãûc sæí duûng nguyãn liãûu sàôn coï taûi âia phæång thæåìng gàûp khoï khàn do træî læåüng tháúp, khäng âaím baío cho saín xuáút låïn. Ngæåüc laûi, caïc DNVVN ráút coï låüi thãú trong viãûc tuyãøn duûng lao âäüng taûi âëa phæång vaì táûn duûng caïc taìi nguyãn, tæ liãûu saín xuáút sàôn coï taûi âëa phæång, phaït huy hãút tiãöm læûc trong næåïc cho saín xuáút kinh doanh.

2.5. DNVVN goïp pháön taûo láûp sæû phaït triãøn cán bàòng giæîa caïc vuìng laînh thäø trãn mäüt quäúc gia.

Våïi sæû taûo láûp dãø daìng, caïc DNVVN coï thãø phaït triãøn räüng raîi åí moüi vuìng laînh thäø vaì taûo ra nhæîng saín pháøm phong phuï vaì âa daûng, âäöng thåìi taûo ra sæû phaït triãøn cán bàòng giæîa caïc vuìng trong næåïc. Âàûc biãût caïc DNVVN coï thãø hiãûn diãûn åí khàõp moüi miãön âáút næåïc, kãø caí vuìng näng thän vaì miãön nuïi, nhæîng nåi thæa dán, coï cå cáúu kinh tãú chæa phaït triãøn vaì nhåì âoï, chuïng cung cáúp haìng hoïa vaì dëch vuû cho dán cæ âëa phæång vaì nhæîng vuìng phuû cáûn.

Thäng thæåìng, DNVVN cung æïng saín pháøm taûi chäù våïi 95% saín pháøm tiãu thuû näüi âëa maì chuí yãúu laì tiãu thuû trong vuìng, khoaíng 5% saín pháøm daình cho xuáút kháøu. Nhæ váûy, caïc DNVVN væìa thæûc sæû goïp pháön âàõc læûc cho sæû tàng træåíng kinh tãú vaì chuyãøn dëch cå cáúu kinh tãú cuía âáút næåïc.

3. Haûn chãú cuía DNVVN

Bãn caûnh nhæîng æu thãú kãø trãn, caïc DNVVN hiãûn nay cuîng coìn täön taûi nhæîng haûn chãú väún coï cuía noï. Nhæîng haûn chãú chuí yãúu cuía DNVVN bao gäöm:

3.1. Khaí nàng taìi chênh cuía DNVVN haûn chãú.

Våïi æu thãú taûo láûp dãø daìng do chè cáön mäüt læåüng väún êt, caïc Doanh nghiãûp væìa vaì nhoí gàûp phaíi haûn chãú laì nàng læûc taìi chênh tháúp, tæì âoï dáùn âãún mäüt loaût báút låüi cho DNVVN trong saín xuáút kinh doanh.

Træåïc hãút, väún chuí såí hæîu êt nãn khaí nàng vay väún vuía DNVVN ráút haûn chãú. Caïc DNVVN thæåìng thiãúu taìi saín thãú cháúp cho khoaín tiãön dæû âënh vay. Tiãúp âãún, do khaí nàng taìi chênh haûn chãú, quy mä kinh doanh khäng låïn, cuîng ráút khoï khàn vaì êt coï khaí nàng huy âäüng âæåüc väún trãn thë træåìng. Chênh vç thãú, caïc DNVVN luän åí trong tçnh traûng thiãúu väún. Âiãöu âoï khiãún cho khaí nàng thu låüi nhuáûn cuía DNVVN bë giåïi haûn ngay caí khi coï cå häüi kinh doanh vaì coï yãu cáöu måí räüng saín xuáút. Våïi tçnh traûng âoï, khaí nàng tæû têch luîy cuía caïc DNVVN cuîng bë haûn chãú.

3.2. DNVVN thiãúu thäng tin, trçnh âäü quaín lyï, âiãöu haình thæåìng bë haûn chãú.

Trong thåìi âaûi ngaìy nay, thäng tin cuîng laì yãúu täú mäüt âáöu vaìo vä cuìng quan troüng trong hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh cuía caïc doanh nghiãûp. Tuy nhiãn, âäúi våïi caïc doanh nghiãûp væìa vaì nhoí do khaí nàng taìi chênh

haûn chãú maì DNVVN thæåìng khoï khàn trong viãûc tiãúp cáûn thäng tin thë træåìng, tiãúp cáûn cäng nghãû saín xuáút cuîng nhæ cäng nghãû quaín lyï tiãn tiãún... Do âoï, trçnh âäü quaín lyï cuía âäüi nguî âiãöu haình trong caïc doanh nghiãûp væìa vaì nhoí cuîng bë haûn chãú.

3.3. DNVVN bë báút låüi trong viãûc mua nguyãn váût liãûu, trang bë maïy moïc thiãút bë vaì tiãu thuû saín pháøm.

Våïi quy mä kinh doanh khäng låïn, khaí nàng taìi chênh haûn heûp, DNVVN cuîng thæåìng khäng âæåüc hæåíng caïc khoaín chiãút kháúu hay giaím giaï do mua våïi säú læåüng êt. Trong træåìng håüp cáön phaíi nháûp maïy moïc, thiãút bë cuía næåïc ngoaìi, DNVVN thæåìng thiãúu ngoaûi tãû vaì khäng mua âæåüc træûc tiãúp maì thæåìng qua âaûi lyï trong næåïc nãn giaï caí bë âàõt hån. Bãn caûnh âoï, cuîng do khaí nàng taìi chênh haûn heûp nãn DNVVN khoï coï thãø daình ra mäüt khoaín tiãön âuí låïn âãø thæûc hiãûn chiãún læåüc marketing, vaì do âoï khïo coï khaí nàng væån ra thë træåìng thãú giåïi.

3.4. DNVVN êt coï khaí nàng thu huït âæåüc caïc nhaì quaín lyï vaì lao âäüng gioíi.

Våïi quy mä saín xuáút kinh doanh khäng låïn, saín pháøm tiãu thuû khäng nhiãöu, Doanh nghiãûp væìa vaì nhoí khoï coï thãø traí læång cao cho ngæåìi lao âäüng. Vaì cuìng våïi sæû thiãúu væîng chàõc trong hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh, DNVVN væìa khoï coï khaí nàng thu huït âæåüc nhæîng lao âäüng coï trçnh âäü cao trong saín xuáút kinh doanh vaì trong quaín lyï, âiãöu haình.

3.5. Hoaût âäüng cuía DNVVN thiãúu væîng chàõc.

Màûc duì coï æu thãú linh hoaût nhæng do khaí nàng taìi chênh haûn chãú nãn khi coï biãún âäüng låïn trãn thë træåìng, caïc DNVVN dãø råi vaìo tçnh traûng phaï saín. Hån næîa, trong quaï trçnh phaït triãøn cuía mçnh, khäng êt caïc DNVVN coìn naíy sinh mäüt säú tiãu cæûc aính hæåíng khäng täút âãún âåìi säúng kinh tãú xaî häüi nhæ hiãûn tæåüng träún thuãú, hiãûn tæåüng chaûy theo låüi nhuáûn quaï mæïc maì khäng chuï yï âãún háûu quaí xaî häüi phaíi gaïnh chëu, kãø caí mäüt caïc haình vi phaûm phaïp nhæ laìm däúi, laìm áøu khäng âaím baío cháút læåüng, laìm haìng giaí, gáy ä nhiãùm mäi træåìng...

4. Vai troì vaì sæû cáön thiãút tàng cæåìng hoaût âäüng cho vay âäúi våïi DNVVN åí næåïc ta trong giai

âoaûn hiãûn nay

Hiãûn nay, tuy mäùi næåïc khaïc nhau coï nhæîng âàûc âiãøm, mæïc âäü phaït triãøn khaïc nhau; caïc DNVVN åí caïc næåïc cuîng coï nhæîng haûn chãú nháút âënh,... song mäüt âiãöu khäng thãø phuí nháûn laì caïc DNVVN trong giai âoaûn hiãûn nay luän coï mäüt vai troì quan troüng trong viãûc phaït triãøn kinh tãú xaî häüi, taûo ra nhiãöu viãûc laìm, tàng thu nháûp, goïp pháön giaím tyí lãû tháút nghiãûp, måí räüng ngaình nghãö, tàng kim ngaûch xuáút kháøu, goïp pháön âaïng kãø vaìo tàng thu ngán saïch hàòng nàm... Chênh vç váûy, sæû täön taûi vaì phaït triãøn cuía caïc DNVVN trong nãön kinh tãú caïc næåïc noïi chung hay Viãût Nam noïi riãng laì mäüt táút yãúu khaïch quan vaì tháût sæû cáön thiãút trong quaï trçnh phaït triãøn cuía quäúc gia.

ÅÍ næåïc ta, caïc DNVVN trong quaï trçnh hoaût âäüng, phaït triãøn âaî vaì âang chiãúm giæî vë trê âàûc biãût trong mäüt säú ngaình. Theo thäúng kã, tyí troüng DNVVN trong lénh væûc khoa hoüc cäüng nghãû chiãúm 94,1 %; sæía chæía ä tä, xe maïy: 93%; giaïo duûc âaìo taûo: 87,5%; cäng nghiãûp chãú biãún: 86%; xáy dæûng: 85,7%... vaì nhiãöu ngaình khaïc chiãúm tyí troüng cao. Haìng nàm, DNVVN âoïng goïp khoaíng 30% GDP, 30% giaï trë saín læåüng (GTSL) cäng nghiãûp, 78% täøng mæïc baïn leí, 64% täøng læåüng váûn chuyãøn haìng hoïa, 100% täøng GTSL haìng hoïa åí mäüt säú ngaình nhæ: giaìy deïp, haìng thuí cäng myî nghãû... Vãö xaî häüi, våïi säú læåüng trãn 100.000 DNVVN (trong täøng säú 120.000 cuía caí næåïc); âàûc biãût våïi trãn 40.000 DNVVN ra âåìi sau khi coï Luáût Doanh nghiãûp thç trung bçnh mäùi DNVVN taûo viãûc laìm cho khoaíng 20 lao âäüng, chiãúm 49% læûc læåüng lao âäüng caí næåïc. Tæì âoï giaím tyí lãû tháút nghiãûp coìn 5,8% nàm 2002 so våïi tyí lãû 7,4% nàm 1999. (Theo Taûp chê Thë træåìng Taìi chênh Tiãön tãû, ngaìy 1/3/2004)

Nhæ váûy, vai troì trong cäng cuäüc thuïc âáøy tàng træåíng kinh tãú xaî häüi quäúc gia cuía caïc DNVVN laì khäng thãø phuí nháûn. Song, hiãûn nay caïc doanh nghiãûp naìy âang gàûp phaíi khäng êt tråí ngaûi, khoï khàn laìm haûn chãú sæû phaït triãøn cuía mçnh.

Âáöu tiãn vaì cuîng laì låïn nháút laì khoï khàn vãö väún. Màûc duì säú læåüng DNVVN chiãúm tyí lãû ráút låïn trong täøng säú doanh nghiãûp cuía caí næåïc, song täøng säú väún cho saín xuáút, kinh doanh måïi chè bàòng 30% so våïi täøng säú väún cuía caïc doanh nghiãûp. Säú väún bçnh quán

cuía mäüt DNVVN khäng quaï 1 tyí âäöng (Taûp chê Taìi Chênh Doanh nghiãûp, säú 8/2003). Âiãöu naìy mäüt màût phaín aïnh mæïc âäü thu huït, táûp trung väún vaìo saín xuáút, kinh doanh cuía caïc DNVVN coìn tháúp; màût khaïc phaín aïnh caïc DNVVN nhçn chung âãöu gàûp khoï khàn, thiãúu väún âãø måí räüng quy mä hoaût âäüng cuía mçnh.

Khoï khàn vãö cäng nghãû, kyí thuáût. Bãn caûnh thiãúu väún âãø saín xuáút vaì måí räüng saín xuáút, caïc DNVVN coìn åí trong tçnh traûng laûc háûu vãö cäng nghãû, trang thiãút bë... do âoï saín pháøm saín xuáút ra thæåìng laì cháút læåüng tháúp, ráút khoï caûnh tranh trong âiãöu kiãûn häüi nháûp khu væûc vaì thãú giåïi.

Trçnh âäü quaín lyï doanh nghiãûp vaì tay nghãö ngæåìi lao âäüng. Hiãûn nay caïc DNVVN âa pháön thiãúu vàõng nhæîng nhaì quaín lyï coï trçnh âäü cao, häüi âuí nàng læûc âãø chè âaûo saín xuáút, kinh doanh theo chiãún læåüc mong muäún, do váûy khäng âuí sæïc cheìo laïi âãø doanh nghiãûp hoaût âäüng khi gàûp khoï khàn trong saín xuáút nhæ: biãún âäüng thë træåìng, giaï caí, tyí giaï, laîi suáút, nåü, xuáút nháûp kháøu vaì caïc mäúi quan hãû khaïc.

Trçnh âäü tay nghãö cuía ngæåìi lao âäüng trong caïc DNVVN hiãûn ráút tháúp. Säú lao âäüng coï tay nghãö giaín âån, chæa qua âaìo taûo bçnh quán chiãúm khoaíng 60-70%. Âáy thæûc sæû laì mäüt khoï khàn låïn âäúi våïi viãûc phaït triãøn cuía caïc DNVVN. Ngoaìi ra, caïc DNVVN hiãûn nay coìn gàûp phaíi mäüt säú khoï khàn khaïc nhæ: thiãúu màût bàòng saín xuáút, kinh doanh äøn âënh, láu daìi; thiãúu thäng tin, caïc phæång tiãûn xæí lyï thäng tin,... Âoï laì chæa kãø âãún mäüt säú khoï khàn vãö cå chãú nhæ: sæû thiãúu bçnh âàóng trong kinh doanh, sæû phán biãût âäúi xæí...

Thæûc traûng thiãúu väún kinh doanh trãn buäüc caïc DNVVN phaíi coï âæåüc nguäön taìi tråü âãø væåüt qua nhæîng khoï khàn vaì phaït triãøn. Tuy nhiãn, âäúi våïi caïc DNVVN, âàûc biãût laì caïc DNNQD, viãûc giaíi quyãút nhu cáöu väún chuí yãúu dæûa vaìo thë træåìng phi taìi chênh hay dæûa vaìo hoü haìng, baûn beì... êt tiãúp cáûn âæåüc caïc nguäún tên duûng chênh thæïc thäng qua caïc TCTD. Tuy nhiãn, viãûc huy âäüng tæì baûn beì màûc duì laîi suáút tháúp, coï thãø bàòng khäng nhæng læåüng huy âäüng laûi êt, khäng thæåìng xuyãn, liãn tuûc; qua caïc täø chæïc phi taìi chênh thç laîi suáút ráút cao (coï thãø 3%-6%/thaïng), phaíi coï taìi saín cáöm cäú, thãú cháúp âaím baío nhæng cuîng chè âæåüc vay mäüt tyí lãû nhoí trãn giaï trë taìi saín

âoï. Viãûc huy âäüng tæì kãnh Ngán haìng vaì caïc TCTD laì hçnh thæïc täúi æu hån caí våïi chênh saïch laîi suáút thoía thuáûn, håüp lyï, äøn âënh cao, khäúi læåüng vay låïn...

Nhæ váûy, våïi táút caí nhæîng thæûc traûng, khoï khàn trãn âoìi hoíi cáön coï nhiãöu hån nhæîng chênh saïch, cå chãú taìi chênh phuì håüp cuía Nhaì næåïc âãø häù tråü phaït triãøn caïc Doanh nghiãûp væìa vaì nhoí; âàûc biãût laì nhæîng chênh saïch tháût sæû thäng thoaïng vãö taìi chênh - tên duûng cuía Ngán haìng Nhaì næåïc, caïc Täø chæïc tên duûng noïi riãng trong viãûc cáúp tên duûng cho caïc DNVVN... âãø mäüt màût caïc Täø chæïc tên duûng coï thãø âa daûng hoïa lénh væûc, dëch vuû kinh doanh, tàng doanh säú cho vay, phán taïn ruíi ro trong kinh doanh, náng cao kãút quaí, hiãûu quaí kinh doanh... Màût khaïc caïc DNVVN coï cå häüi væåüt lãn nhæîng haûn chãú, khoï khàn, coï âiãöu kiãûn phaït huy täút nháút nhæîng æu thãú väún coï, tæì âoï khàóng âënh âæåüc vai troì to låïn cuía mçnh trong sæû tàng træåíng phaït triãøn chung cuía nãön kinh tãú, goïp pháön vaìo sæû thàõng låüi sæû nghiãûp cäng nghiãûp hoïa, hiãûn âaûi hoïa âáút næåïc.

CHÆÅNG II:PHÁN TÊCH TÇNH HÇNH CHO VAY NGÀÕN HAÛN

ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ

TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG.

A. TÄØNG QUAN VÃÖ NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG.

I. VAÌI NEÏT GIÅÏI THIÃÛU VÃÖ NGÁN HAÌNG ÂT & PT ÂAÌ NÀÔNG.

Chi nhaïnh NH ÂT&PT ÂN træûc thuäüc Ngán haìng Nhaì næåïc (NHNN) tènh Quaíng Nam Âaì Nàông cuî.

Hoaût âäüng chuí yãúu trong thåìi gian naìy laì huy âäüng väún, cho vay trãn âëa baìn dán cæ, cho caïc täø chæïc kinh tãú theo kãú hoaûch tên duûng cuía NHNN Thaình phäú Âaì Nàông giao cho viãûc haûch toaïn baïp säø.

Dáön dáön, cuìng våïi sæû phaït triãøn vaì äøn âënh kinh tãú cuía âáút næåïc vaì do tçnh hçnh thæûc tãú laì khu væûc troüng âiãøm låïn cuía Nhaì næåïc vaì thaình phäú âang xáy dæûng, hçnh thaình vaì phaït triãøn.

Træåïc tçnh hçnh kinh tãú chung cuía âáút næåïc khi âoï hoaût âäüng taìi chênh tiãön tãû gàûp nhiãöu khoï khàn, âàûc biãût tæì nàm 1985 - 1988 do nhæîng aính hæåíng xáúu cuía viãûc bäüi chi ngán saïch, våïi säú læåüng tiãön màût læu thäng låïn, laûm phaït tàng nhanh. Âãø thêch æïng våïi tçnh hçnh trãn, ngaìy 06/03/1988 Häüi âäöng Bäü træåíng nay laì Chênh phuí ban haình Nghë âënh säú 53/HÂBT vãö täø chæïc NHNN Viãût Nam vaì hãû thäúng NH Viãût Nam chuyãøn sang hãû thäúng ngán haìng hai cáúp.

NH ÂT&PT ÂN dæåïi sæû âiãöu tiãút cuía Ngán haìng âáöu tæ vaì phaït triãøn Viãût Nam (NH ÂT&PT VN), moüi kãú hoaûch cán âäúi tên duûng cuía Ngán haìng âãöu âæåüc NH ÂT&PT VN phã duyãût, thäng baïo cuû thãø, NH ÂT&PT ÂN coï nhiãûm vuû âiãûn baïo haìng ngaìy vaì âënh kyì hoaût âäüng kinh doanh vãö NH ÂT&PT VN.

Laì mäüt täø chæïc kinh doanh tiãön tãû hoaût âäüng thæåìng xuyãn, chuí yãúu laì nháûn tiãön gæíi cuía khaïch haìng vaì coï traïch nhiãûm hoaìn traí vaì sæí duûng nguäön väún âoï âãø cho vay våïi muûc âêch kinh doanh coï laîi vaì giuïp âåî vãö väún våïi caïc täø chæïc kinh tãú trãn âëa baìn quáûn goïp pháön måí räüng âáöu tæ phaït triãøn saín xuáút

kinh doanh trãn âëa baìn quáûn noïi riãng vaìThaình phäú Âaì Nàông noïi chung. Våïi täøng säú trãn 100 caïn bäü cäng nhán viãn, ngán haìng täø chæïc caïc phoìng ban nhæ:phoìng kãú toaïn, phäöng nguäön väún,phoìng tên duûng, phäöng thanh toaïn quäúc tãú, phoìng giao dëch...caïc bäü pháûn naìy âæåüc chuyãn män hoaï theo nghiãûp vuû ngán haìng nhæng noï luän coï quan hãû våïi nhau taûo âiãúu kiãûn náng cao hiãûu quaí hoaût âäüng ngán haìng.

Nhçn chung våïi sæû cäú gàõng cuía mçnh, Ngán haìng luän khåi tàng nguäön väún tên duûng, phaït triãøn cå cáu nguäön tiãön gæíi laîi suáút tháúp taûo âiãöu kiãûn phaït triãøn kinh tãú vaì kinh doanh ngán haìng. Tàng cæåìng nguäön thu tiãön màût âaïp æïng këp thåìi vaì thoaí maîn nhu cáöu cho tiãön cuía doanh nghiãûp, tæ nhán caï thãø. Täø chæïc thanh toaïn khäng duìng tiãön màût këp thåìi, chênh xaïc goïp pháön tàng täúc âäü chu chuyãøn väún cho nãön kinh tãú. Âa daûng hoaï dëch vuû ngán haìng, taûo mäi træåìng phaït triãøn kinh tãú vaì âåìi säúng xaî häüi.

II. MÄÜT SÄÚ QUI ÂËNH CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DNVVN.1. Khaïi niãûm: Cho vay ngàõn haûn âäúi våïi doanh nghiãûp laì loaûi cho vay coï thåìi haûn dæåïi 1 nàm nhàòm bäø sung nhu cáuì väún læu âäüng phaït sinh trong quaï trçnh saín xuáút kinh doanh .2. Âäúi tæåüng cho vay: laì nhæîng váût tæ, haìng hoaï, caïc chi phê cáúu thaình nãn giaï thaình saín pháøm hoàûc giaï mua3. Mæïc cho vay: Do hai bãn thoaí thuáûn càn cæï vaìo nhu cáöu cuía khaïch haìng, khaí nàng âaïp æïng väún cuía ngán haìng.4. Caïch thu nåü gäúc vaì laîi: thæåìng thu nåü 1 láön nãúu thåìi haûn vay väún laì ngàõn vaì thu theo âënh kyì thaïng nãúu thåìi haûn vay tæång âäúi daìi. Thu laîi theo âënh kyì coï låüi hån so våïi thu laîi mäüt láön vaì thu laîi kiãøu naìy taûo ra nhæîng doìng luán chuyãøn coï tênh cháút thæåìng xuyãn giuïp cho cäng taïc cäú âënh väún cuía ngán haìng dãù daìng hån vaì ngán haìng khäng thãø theo doîi thæåìng xuyãn táút caí caïc khaíon vay nãn âiãöu naìy giuïp ngán haìng såïm phaït hiãûn âæåüc nhæîng khoaín cho vay khäng bçnh thæåìng

III. QUI TRÇNH THÆÛC HIÃÛN NGHIÃÛP VUÛ CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DNVVN TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG.

Error: Reference source not foundB. PHÁN TÊCH TÇNH HÇNH CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG.

I KHAÏI QUAÏT VÃÖ TÇNH HÇNH KINH DOANH CUÍA NH ÂT&PT ÂAÌ NÀÔNG.

1. Tçnh hçnh huy âäüng väún qua hai nàm 2003, 2004.

Väún laì yãúu täú quan troüng haìng âáöu cuía báút cæï mäüt täø chæïc kinh tãú naìo muäún täön taûi vaì phaït triãøn. Nguäön väún laì nhán täú væîng chàõc goïp pháön quyãút âënh quy mä hoaût âäüng kinh doanh tæì âoï quyãút âënh âãún hiãûu quaí kinh doanh cuía caïc täø chæïc. Âäúi våïi Ngán haìng, nguäön väún cuía NHTM chênh laì nguäön hçnh thaình nãn taìi saín Coï âãø âáöu tæ vaìo hoaût âäüng kinh doanh cuía tæìng ngán haìng. Tçnh hçnh nguäön väún vaì huy âäüng väún cuía NH ÂT&PT Âaì Nàông trong hai nàm qua âæåüc thãø hiãûn trong baíng baïo caïo sau: (Baíng 1).

Baíng 1: Tçnh hçnh huy âäüng väún qua hai nàm 2003, 2004.

ÂVT: Tyí âäöng

Chè tiãuNàm 2003

Nàm 2004

Chãnh lãûch

STTL(%

)

1. Väún huy âäüng 1.488 1.789 319 26,28

- Tiãön gæíi dán cæ 1.033 1.299 266 25,57

- Tiãön gæíi täø chæïc KT

455 580 125 27,47

- Ngàõn haûn 967 1.127 160 16,55

- Trung haûn 521 752 231 44,34

2. Väún vay NHTÆ+Uyí thaïc

545 845 300 55,05

Täøng 2.033 2.724 691 33,99

( Nguäön:Baíng cán âäúi kãú toaïn )

Giải ngân

Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra

Qua baíng säú liãûu cho tháúy, nàm 2004 täøng nguäön väún cuía chi nhaïnh âaût 2.724 tyí âäöng. Trong âoï, nguäön väún huy âäüng tàng 319 tyí âäöng. Såí dé nguäön väún huy âäüng tàng træåíng maûnh laì do trong bäúi caính caûnh tranh Ngán haìng âaî baïm saït tçnh hçnh thæûc tãú trãn âëa baìn, linh hoaût trong chênh saïch laîi suáút, âæåüc khaïch haìng tên nhiãûm.

- Trong cå cáúu nguäön väún huy âäüng cuía chi nhaïnh cho tháúy, nguäön huy âäüng tæì caïc täø chæïc kinh tãú nàm 2004 tàng 27,47% so våïi cuìng kyì nàm 2003. Sæû tàng lãn cuía nguäön väún naìy pháön låïn laì tæì nguäön tiãön gæíi khäng kyì haûn coìn nguäön tiãn gæíi coï kyì laì khäng âaïng kãø. Coï âæåüc âiãöu naìy laì do nhæîng nàm væìa qua NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî thiãút láûp mäúi quan hãû âaïng tin cáûy våïi caïc doanh nghiãûp trãn âëa baìn nãn ngaìy caìng coï nhieìu doanh nghiãûp tham gia giao dëch våïi Ngán haìng vaì luän coï säú dæ låïn. Âáy laì mäüt låüi thãú trong hoaût âäüng kinh doanh hiãûn nay cuía chi nhaïnh do nguäön tiãön gæíi khäng kyì haûn âæåüc xem laì nguäön väún coï chi phê tháúp nháút . Tuy nhiãn, tênh cháút nguäön väún naìy mæïc âäü äøn âënh khäng cao, thæåìng tuyì vaìo nhu cáöu sæí duûng väún cuía caïc täø chæïc trong nãön kinh tãú vaì chi phê cho viãûc sæí lyï caïc giao dëch tiãön gæíi khäng kyì haûn ngay caìng cao.

- Tiãön gæíi tiãút dán cæ nàm 2004 laìü tàng 25,57% so våïi nàm 2003 .Vç Ngán haìng âaî coï nhæîng biãûn phaïp thêch âaïng âãø khåi dáûy nguäön väún tai chäù nhàòm âaím baío nguäön väún cho hoaût âäüng kinh doanh cuía NH.

- Nguäön huy âäüng ngàõn haûn vaì daìi haûn coï tàng nhæng chuí yãúu laì nguäön daìi haûn coìn nguäön ngàõn haûn tàng khäng âáúng kãø :nguäön ngàõn haûn nàm 2004 âaût 1.1274 tyí âäöng våïi täúc âäü tàng træåíng 16,55%.

Nguäön väún huy âäüng qua 2 nàm coï tàng khäng âaïp æïng nhu cáöu vay väún ngaìy caìng tàng cuía khaïch haìng nãn bãn caûnh nguäön väún huy âäüng âæåüc NH ÂT&PT Âaì Nàông phaíi vay väún âiãöu tæì NHTÆ vaìo nàm 2003 laì 545 tyí âäöng, nàm 2004 laì 845 tyí âäöng.

Nhçn chung, nàm 2004 âaïnh dáúu mäüt nàm khaï thaình cäng cuía NH ÂT&PT Âaì Nàông trong cäng taïc huy âäüng väún, tuy nhiãn so våïi quy mä hoaût âäüng ngaìy caìng måí räüng, nguäön väún huy âäüng taûi chäùù váùn chæa âaïp æïng âæåüc nhu cáöu väún vay cuía caïc âån vë,

täø chæïc trãn âaûi baìn. Trong nàm tåïi, Ban laînh âaûo chi nhaïnh seî coï nhæîng biãûn phaïp tàng cæåìng nguäön huy âäüng, âiãöu chènh cå cáúu huy âäüng âãø âaím baío sæû chuí âäüng trong hoaût âäüng kinh doanh cuía chi nhaïnh trong nhæîng nàm tåïi.2. Tçnh hçnh cho vay chung taûi NH ÂT&PT Âaì Nàông .

Cuìng våïi sæû tàng træåíng vãö kinh tãú cuía Thaình phäú, nhu cáöu väún cuía caïc täø chæïc, caï nhán ngaìy caìng tàng. Hoaì nhëp våïi sæû tàng træåíng âoï, NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî chuí træång måí räüng quy mä cho vay, âáöu tæ cho caïc dæû aïn phæång aïn saín xuáút kinh doanh coï hiãûu quaí nhàòm måí räüng hoaût âäüng tên duûng. Chênh vç váûy nàm 2004, doanh säú cho vay, thu nåü, dæ nåü bçnh quán taûi chi nhaïnh âaî coï bæåïc tàng træåíng låïn.

Baíng 2: Tçnh hçnh biãún âäüng chung vãö hoaût âäüng cho vay

qua 2 nàm 2003, 2004. ÂVT: Tyí âäöng

Chè TiãuNàm 2003 Nàm 2004 Chãnh

lãûch

ST % ST % ST TL(%)

1. Doanh säú cho vay

2.867 3.633 766 26,71

2. Doanh säú thu nåü

2.584 3.248 664 25,70

3. Dæ nåü bçnh quán

1.653 2.006 353 21,36

4. Nåü quaï haûn bçnh quán

24 31 7 29,17

5. Tè lãû NQHbq/DNbq

1,45 1,54 0,09 6,21

(Nguäön: Trêch baïo caïo dæ nåü )

Cuìng våïi sæû tàng træåíng vãö kinh tãú cuía Thaình phäú, nhu cáöu väún cuía caïc täø chæïc, caï nhán ngaìy caìng tàng. Hoaì nhëp våïi sæû tàng træåíng âoï, NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî chuí træång måí räüng quy mä cho vay, âáöu tæ cho caïc dæû aïn phæång aïn saín xuáút kinh doanh coï hiãûu quaí nhàòm måí räüng hoaût âäüng tên duûng. Chênh

vç váûy nàm 2004, doanh säú cho vay, thu nåü, dæ nåü bçnh quán taûi chi nhaïnh âaî coï bæåïc tàng træåíng .

Nhåì vaìo nhæîng biãûn phaïp têch cæûc trong chênh saïch laîi suáút, måí räüng tên duûng nãn DSCV nàm 2004 taûi chi nhaïnh tàng 26,71% so våïi nàm 2003. Cuìng våïi sæû gia tàng DSCV , DSTN nàm 2004 tàng 26,71% so våïi nàm 2003 cho tháúy cäng taïc thu häöi nåü cuía CN âang diãùn ra thuáûn .

Cuìng våïi täúc âäü tàng træåíng kinh tãú, täúc âäü cuía caïc ngaình nghãö, caïc thaình pháön kinh tãú trãn âëa baìn cuîng âãöu coï bæåïc tàng træåíng täút, tæì âoï cäng taïc tên duûng taûi chi nhaïnh cuîng coï bæåïc phaït triãøn âaïng kãø. Trong nàm 2004, DNBQ âaût mæïc 2006 tyí âäöng, tàng 21,36% våïi nàm 2003.

Nåü quaï haûn nàm 2004 tàng maûnh 34,89% so våïi nàm 2003 nguyãn nhán laì do hoaût âäüng kinh doanh cuía caïc doanh nghiãûp khäng hiãûu quaí, Ngán haìng chæa nàõm saït tçnh hçnh saín xuáút kinh doanh cuía doanh nghiãûp nãn khäng phaït hiãûn këp thåìi âãø coï biãûn phaïp giaíi quyãút këp thåìi NQH coï tè lãû 1,54% laì khäng täút vç váûy caïn bäü tên duûng cuìng ban laînh âaûo nhanh choïng thu häöi nåü, haûn chãú NQH phaït sinh thãm.

3. Kãút quaí kinh doanh.

Våïi sæû näù læûc, cäú gàõng khäng ngæìng cuía toaìn bäü âäüi nguî Caïn bäü Cäng nhán viãn trong nhæîng nàm qua, NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî âaût âæåüc nhiãöu kãút quaí täút trong hoaût âäüng kinh doanh.

Baíng 3: Kãút quaí hoaût âäüng kinh doanh cuía NH ÂT&PT Âaì Nàông

nàm 2003, 2004.

ÂVT: Triãûu âäöng.

Chè tiãuNàm 2003

Nàm2004

Chãnh lãûch

ST TL(%)

I. Thu nháûp 136.641 152.355 15.714

11,50

1 Thu laîi cho vay 131.116 144.228 13.112

10,00

2.Thu phê dëch vuû 4.723 6.801 2.078 44,00

3. Thu khaïc 802 1.326 524 65,34

II. Chi phê 121.201 134.533 13.332

11,00

1. Chi traí laîi 110.479 121.527 11.048

10,00

2. Chi khaïc 10.722 13.006 2.284 21,30

III. Låüi nhuáûn (3) = (1) - (2)

15.440 17.822 2.382 15,43

(Nguäön: Baïo caïo thu nháûp, chi phê, kãút quaí kinh doanh)

Qua baíng trãn cho tháúy låüi nhuáûn kinh doanh nàm 2004 âaî tàng træåíng khaï maûnh, do hoaût âäüng kinh doanh hiãûu quaí täøng thu nháûp tàng11,50% laìm låüi nhuáûn giaím tàng 15,43% tæång æïng 2.382 tyí âäöng, tæì âoï pháön naìo aính hæåíng täút âãún hoaût âäüng cuía chi nhaïnh trong nàm væìa qua. Màûc duì chè tiãu låüi nhuáûn váùn chæa âaïnh giaï âæåüc thæûc cháút tçnh hçnh hoaût âäüng kinh doanh cuía Ngán haìng nhæng noï cuîng noïi lãn âæûoc âãún cháút læåüng dëch vuû cuía Ngán haìng.

Qua tçm hiãøu khaïi quaït vãö tçnh hçnh chung cuía NH ÂT&PT Âaì Nàông trong nàm 2003-2004, våïi nhæîng thuáûn låüi nhæ váûy trong nàm hy voüng trong nàm tåïi chi nhaïnh seî tiãúp tuûc duy trç, âaût âæåüc nhæîng thaình têch låïn vaì phaït huy nhæîng thãú maûnh väún coï âãø NH ÂT&PT Âaì Nàông ngaìy caìng laì chäù dæûa væîng chàõc vaì âaïng tin cáûy cuía caïc doanh nghiãûp, caï nhán trãn âëa baìn.II. TÇNH HÇNH HOAÛT ÂÄÜNG CUÍA CAÏC DNVVN TAÛI

TP ÂAÌ NÀÔNG.

Thaình phäú Âaì Nàông - mäüt trong 4 âä thë låïn nháút caí næåïc, laì trung tám kinh tãú, chênh trë, thæång maûi, vàn hoaï, xaî häüi vaì laì cæía ngoî giao thæång quäúc tãú cuía caí khu væûc Miãön Trung-Táy Nguyãn. Trong nhæîng nàm qua, bäü màût thaình phäú âaî coï nhiãöu thay âäøi våïi nhiãöu thaình tæûu to låïn trong táút caí caïc lénh væûc.

Trong nàm 2003 væìa qua, täúc âäü tàng træåíng GDP toaìn thaình phäú âaût âãún 48.325 tyí âäöng, tàng 12,62% so våïi cuìng kyì nàm træåïc. Trong âoï, GTSX ngaình cäng nghiãûp âaût 5.858 tyí âäöng, tàng 21,67%; GTSX ngaình Näng-Lám Thuyí saín tàng 5,86%; täøng mæïc baïn leí haìng hoaï dëch vuû âaût 5.881 tyí âäöng, tàng 8,59%; kim ngaûch XNK âaût 328,7 triãûu USD, tàng 16,56%; väún âáöu tæ phaït triãøn tàng 14,65%; thu nháûp bçnh quán âáöu ngæåìi âaût 980 USD/ngæåìi/nàm... (Baïo caïo tçnh hçnh KT-XH TP Âaì Nàông Nàm 2003, Cuûc Thäúng Kã TP Âaì Nàông). Haìng tràm dæû aïn, cäng trçnh troüng âiãøm phuûc vuû cäng cuäüc phaït triãøn chènh trang âä thë tæì Háöm âæåìng bäü qua Âeìo Haíi Ván (quy mä nháút khu væûc Âäng Nam AÏ), caïc tuyãún âæåìng Nguyãùn Táút Thaình, Phaûm Vàn Âäöng, Baûch Âàòng,... dæû aïn âæåìng cao täúc Âaì Nàông-Dung Quäúc, âãún måí räüng sán bay Quäúc tãú, náng cáúp Caíng Tiãn Sa, cäng trçnh cáöu Tuyãn Sån, Cáöu Thuáûn Phæåïc... âaî âang vaì seî tiãúp tuûc hoaìn thaình.

Nàm 2004 , Thaình phäú Âaì Nàông âaî chæïng kiãún nhiãöu sæû kiãûn chênh trë quan troüng trong quaï trçnh âäøi måïi, phaït triãøn cuía mçnh: Âæåüc Chênh phuí chênh thæïc cäng nháûn Thaình phäú Âaì Nàông laì âä thë loaûi 1 cáúp quäúc gia, täø chæïc thaình cäng cuäüc hoüp Näüi Caïc giæîa Chênh phuí vaì caïc Bäü ngaình hai næåïc Viãût Nam-Thaïi Lan, laì Thaình phäú duy nháút næåïc ta âæåüc choün tham gia chæång trçnh liãn kãút 9 Thaình phäú Cháu AÏ tråí thaình thaình phäú kiãøu máùu do Trung tám Thäng tin Âä thë (AUICK) Nháût Baín khåíi xæåïng... Våïi táút caí nhæîng thaình tæûu to låïn trãn khäng thãø khäng kãø âãún vai troì âoïng goïp cuía caïc doanh nghiãûp trãn âëa baìn thaình phäú noïi chung cuîng nhæ vai troì cuía caïc Doanh nghiãûp Væìa vaì nhoí noïi riãng.

Kãø tæì khi chia taïch tènh Quaíng Nam - Âaì Nàông thaình hai âån vë haình chênh, Thaình phäú Âaì Nàông tråí thaình âån vë haình chênh træûc thuäüc Trung Æång nàm 1997 âaî taûo âiãöu kiãûn cho caïc DNVVN hoaût âäüng vaì

phaït triãøn. Hoaût âäüng cuía caïc DNVVN thaình phäú chuí yãúu trong ngaình Thæång maûi, hoaût âäüng trãn táút caí caïc lénh væûc baïn buän, baïn leí, âaûi lyï, dëch vuû, tiãu thuû saín pháøm caïc màût haìng âa daûng phong phuï, âaïp æïng âæåüc nhu cáöu ngaìy caìng låïn cuía ngæåìi dán trong thaình phäú. Ngoaìi ra, mäüt säú caïc DNVVN coï thë træåìng tiãu thuû væån tåïi caïc âëa phæång khaïc hay tham gia xuáút kháøu...

Coï thãø noïi, våïi sæû thäng thoaïng cuía Luáût Doanh nghiãûp ra âåìi nàm 2000, nguäön väún âáöu tæ vaìo caïc DNVVN ngaìy caìng tàng maûnh, caïc DNVVN ngaìy caìng coï âiãöu kiãûn khàóng âënh âæåüc vai troì to låïn cuía mçnh trong quaï trçnh phaït triãøn kinh tãú xaî häüi åí âëa phæång.

III. PHÁN TÊCH HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ TAÛI NH ÂT&PT ÂAÌ NÀÔNG TRONG THÅÌI GIAN QUA

1. Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN noïi chung .

Baíng 4:Tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn däúi våïi DNVVN nàm 2003, 2004.

ÂVT: Triãûu âäöng

Chè tiãuNàm 2003 Nàm 2004 Chãnh lãûch

ST % ST % ST TL(%)


372.422

100 388.542

100 16.120

4,33

- DNVVN 35.251 9,47 37.528

9,66 2.277 6,46


366.758

100 321.245

100 -45.51

3

-12,4

1

- DNVVN 20.499 5,59 21.624

6,73 1.125 5.49


191.554

100 247.541

100 55.987

29,23

- DNVVN 16.480 8,60 16.992

6,86 512 3,11

4. Nåü QH bçnh quán

3.160 4.768 1.608 50,89

- DNVVN 96 70 -26 -8,57

5. Tè lãû NQHbq/DNbq

1,65 2,33

- DNVVN 0,56 0,41


Hiãûn nay, nhu cáöu vay väún cuía caïc DNVVN âãø phuûc vuû cho hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh laì ráút låïn, tuy nhiãn xuáút phaït tæì thæûc traûng chung cuía aïc DNVVN hiãûn nay nhæ: háöu hãút caïc DNVVN måïi thaình láûp, väún kinh doanh tháúp,... (Säú liãûu gáön âáy cuía Såí Kãú hoaûch-Âáöu tæ cho biãút: quy mä väún bçnh quán cuía mäüt DNVVV laì ráút tháúp: DNTN laì 388,2 triãûu âäöng, Cäng ty TNHH laì 1.261,9 triãûu âäöng, CTCP laì 3.233,3 triãûu âäöng.). Ngoaìi ra, viãûc sæí duûng väún keïm hiãûu quaí, kinh nghiãûm chæa coï, tênh khaí thi cuía phæång aïn saín xuáút kinh doanh khäng cao, háöu hãút caïc DNVVN khäng âuí taìi saín âaím baío khi vay väún... dáùn âãún khäng êt caïc DNVVN laìm àn thua läù, phaï saín hay giaíi thãø... Táút caí caïc nguyãn nhán trãn coï thãø giaíi thêch taûi sao doanh säú cho vay ngàõn haûn âäúi våïi loaûi hçnh DNVVN chiãúm tyí troüng tháúp vaì täúc âäü tàng træåíng khäng cao. DSCV nàm 2004 âaût mæïc 37.528 triãûu âäöng våïi täúc âäü tàng træåíng laì 4,33%.

Vãö phêa caïc ngán haìng, háöu nhæ âa säú caïc ngán haìng âãöu âàût muûc tiãu an toaìn trong cho vay cao hån laì muûc tiãu tàng træåíng hoaût âäüng tên duûng. Do âoï yãu cáöu thu häöi väún nhanh, âuïng tiãún âäü keïo theo yãu cáöu chàûc cheî, khàõc khe trong âiãöu kiãûn vay väún, baío âaím tiãön vay... cuîng laìm cho hoaût âäüng tên duûng âäúi våïi loaûi hçnh doanh nghiãûp naìy coï pháön haûn chãú. Hån næîa, cå cáúu cho vay truyãön thäúng cuía háöu hãút caïc NHTM chuí yãúu táûp trung vaìo caïc doanh nghiãûp låïn, âàûc biãût laì caïc Doanh nghiãûp Nhaì næåïc. Vê nhæ caïc NHTM quäúc doanh, do baín thán laì cuía Nhaì næåïc, laûi ra âåìi tæì ráút såïm ngay khi âáút næåïc coìn chæa tiãún haình âäøi måïi nãn khaïch haìng truyãön thäúng cuía caïc ngán haìng naìy caïc DNNN laì âiãöu táút yãúu. NH ÂT&PT Âaì Nàông laì mäüt NHTM quäúc doanh nãn säú dæ nåü cuía DNNN chiãúm hån 70% täøng dæ nåü cho vay. Âiãöu naìy chæïng toí âënh hæåïng âáöu tæ cuïa NH táûp trung chuí

yãúu vaìo DNNN Tuy nhiãn, hæåïng theo chuí træång cuía Âaíng vaì Nhaì næåïc ta hiãûn nay thæûc hiãûn bçnh âàóng giæîa caïc loaûi hçnh doanh nghiãûp, caïc thaình pháön kinh tãú våïi nhiãöu chênh saïch häù tråü caïc Doanh nghiãûp ngoaìi quäúc doanh... nãn âa pháön caïc NHTM maì âiãøn hçnh laì NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî coï nhiãöu näù læûc væåüt qua nhæîng khoï khàn âãø chuyãøn hæåïng hoaût âäüng sang phuûc vuû caïc DNVVN. Màûc duì cho vay våïi loaûi hçnh DNVVN coï xuáút hiãûn tçnh traûng NQH nhæng bàòng khaí nàng vaì sæû nhiãût tçnh trong cäng taïc cuía caïn bäü, nhán viãn NH âaí duy trç tè lãû NQH åí mæïc coï thãø cháúp nháûn âæåüc.

2. Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN theo loaûi hçnh doanh nghiãûp

Baíng 5: Tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn theo loaûi hçnh caïc DNVVN nàm 2003, 2004.


Chè tiãu

Nàm 2003 Nàm 2004 Chãnh lãûch

ST % ST % ST TL(%)


35.251

100 37.528

100 2.277

6,46

- Cäng ty Cäø pháön

7.659 21,73

6.098 -16,25

-1.561

-20,38

- Cäng ty TNHH 18.882

53,56

21.492

57,27 2.610 13,82

- DN Tæ nhán 5.479 15,54

6.631 17,67 1.152 21,03

- Loaûi hçnh DN khaïc

3.231 9,17 3.307 8,81 76 2,35


20.499

100 21.624

100 1.125

5.49


4.753 23,17

4.167 19,27 -586 -12,33

- Cäng ty TNHH 10.807

52,72

12.112

56,01 1.242 11,49

- DN Tæ nhán 3.389 16.53

3.780 17,48 391 11,37


1.550 7,58 1.565 7,24 15 0,97


16.480

100 16.992

100 512 3,11


2.993 18,16

2.421 14,25 -572 -19,11

- Cäng ty TNHH 9.324 56,58

10.209

60,08 885 9,49

- DN Tæ nhán 2.874 17,44

2.453 18,44 -421 -14,65


1.289 7,82 1.909 7,23 620 40,10


Qua baíng phán têch coï thãø nháûn tháúy cuìng våïi sæû tàng træåíng vãö säú læåüng láùn vãö quy mä cuía loaûi hçnh DNVVN trãn âëa baìn Thaình phäú thç quy mä tên duûng âäúi våïi caïc DNVVN taûi chi nhaïnh cuîng coï bæåïc tàng træåíng låïn, trong âoï âaïng chuï yï laì täúc âäü tàng træåíng âäúi våïi caïc CTy TNHH. Vãö tyí troüng, trong khi cho vay âäúi våïi caïc CTy TNHH luän chiãúm tyí troüng låïn (âãún trãn 50% täøng doanh säú cho vay...) vaì coï xu hæåïng ngaìy caìng tàng lãn trong tæång lai; caïc Cty CP, DN Tæ nhán våïi mæïc vay cuîng chiãúm tyí troüng khoaíng tæì 15% âãún 20% doanh säú vaì caïc loai hçnh DNVVN khaïc nhæ : Cty Håüp danh, caïc vàn phoìng chi nhaïnh âaûi diãn cuîng chiãúm tyí träng nhoí träng doanh säú cho vay, màût khaïc täúc âäü tàng træåíng trong vay väún cuîng âang coï xu hæåïng giaím xuäúng trong nàm 2004. Cuû thãø:

Âäúi våïi caïc Cty CP, tuy coï bæåïc tàng træåíng caí vãö doanh säú cho vay, dæ nåü cho vay... nhæng thæûc tãú cho tháúy tyí troüng cho vay âäúi våïi loaûi hçnh doanh nghiãûp naìy ngaìy caìng giaím. Nguyãn nhán laì hoaût âäüng cäø pháön hoaï diãùn ra ngaîy caìng säi näøi nãn mäüt säú caïc Cty CP âaî âæåüc tiãúp nháûn väún nhiãöu hån tæì cäø âäng laìm cho doanh säú hoaût âäüng cho vay âäúi våïi loaûi hçnh kinh doanh naìy coï pháön giaím xuäúng.

Caïc CTy TNHH, våïi säú læåüng âäng âaío nháút hiãûn nay trãn âëa baìn, trong nhæîng nàm qua âaî coï nhæîng âoïng goïp to låïn âäúi våïi sæû phaït triãøn chung cuía thaình phäú, do âoï âáy laì âäúi tæåüng doanh nghiãûp coï säú dæ tên duûng taûi chi nhaïnh nhiãöu nháút. Hån næîa, do træåïc sæû caûnh tranh càng thàóng âäúi våïi khäúi DNNN, chi nhaïnh âaî chuí âäüng sàõp xãúp laûi cå cáúu nåü vay. Ngoaìi viãûc giæî quan hãû täút våïi khaïch haìng truyãön thäúng laì caïc DNNN, caïc doanh nghiãûp låïn, chi nhaïnh âaî måí räüng âáöu tæ cho vay âäúi våïi caïc DNVVN... vç thãú, doanh säú cuîng nhæ dæ nåü cho vay âäúi våïi caïc doanh nghiãûp naìy khäng ngæìng tàng træåíng trong caïc nàm qua (DSCV tàng 13,82%, DNBQ tàng 9,49%).Mæïc tàng træåíng nhanh cäüng våïi tyí troüng trong cå cáúu cho vay cuîng coï xu hæåïng tàng lãn hæïa heûn âáy laì khaïch haìng tiãöm nàng cuía chi nhaïnh trong nhæîng nàm sàõp tåïi.

Cuìng våïi caïc Cty CP, dæ nåü cho vay âäúi våïi caïc DNTN cuîng âaî coï pháön giaím xuäúng trong cå cáúu cho vay taûi chi nhaïnh trong 2 nàm qua. Âiãöu naìy cuîng dãø giaíi thêch båíi leî hiãûn nay caïc DNTN âang laì âäúi tæåüng coìn màõc nhiãöu haûn chãú nháút trong hoaût âäüng kinh doanh, âoï laì

+ Nàng læûc taìi chênh ráút tháúp, quy mä saín xuáút nhoí, thuí cäng, tyí lãû väún tæû coï tham gia vaìo nhæîng dæû aïn låïn tháúp keïo theo hiãûu quaí hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh tháúp, váún âãö taìi saín âaím baío nåü vay pháön låïn caïc DNTN khäng âuí taìi saín thãú cháúp, caïc taìi saín khäng âuí giáúy tåì phaïp lyï... vç váûy, mæïc âäü ruíi ro laì ráút låïn, haûn chãú nhiãöu âãún quaï trçnh måí räüng vaì tàng træåíng tên duûng âäúi våïi thaình pháön naìy.

+ Ngoaìi ra, nàng læûc kinh doanh, trçnh âäü quaín lyï cuía caïc chuí DNTN hiãûn nay laì ráút tháúp, quan hãû cuîng nhæ khaí nàng nàõm bàõt thäng tin keïm, khaí nàng caûnh tranh khäng cao... mäüt säú doanh nghiãûp coìn coï biãøu hiãûn kinh doanh khäng laình maûnh, “laïch luáût”, læìa âaío, thaình láûp caïc cäng ty “ma”... trong nhæîng nàm qua, do âoï ráút khoï âãø tiãúp cáûn âæåüc våïi nguäön väún cuía ngán haìng.

Våïi nhæîng näüi dung phán têch trãn cho tháúy, viãûc âáöu tæ cho vay caïc DNVVN taûi NH ÂT&PT Âaì Nàông trong nhæîng nàm qua ngaìy caìng âæåüc måí räüng theo hæåïng khäng phán biãût âäúi xæí âäúi våïi thaình pháön kinh tãú dán doanh, khuyãún khêch phaït triãøn nãön kinh tãú haìng hoaï nhiãöu thaình pháön, nhàòm huy âäüng moüi nguäön læûc vaìo quaï trçnh phaït triãøn chung cuía toaìn thaình phäú... Tuy nhiãn, nhçn vaìo tyí troüng cho vay thç loaûi hçnh Cty TNHH váøn âang coìn chiãúm tyí troüng cao nháút vç váûy Ngán haìng cáön coï sæû âiãöu chènh cå cáúu nhæ tàng DSCV âäúi våïi caïc doanh nghiãûp tæ nhán, âãø caïc DNTN coï cå såí cuîng nhæ nhæîng âiãöu kiãûn cáön thiãút nháút nhàòm khàóng âënh vai troì vaì vë thãú cuía mçnh trãn thë træåìng.

3. Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN theo ngaình kinh tãú.

Baíng 6: Tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN theo ngaình kinh tãú.


Chè tiãuNàm 2003 Nàm 2004 Chãnh

lãûch

ST % ST % ST TL(%)


35.251

100 37.528

100 2.277

6,46

1 . Thæång nghiãûp

17.488

49,61

19.957

53,18

2.469

14,12

2. CN - Xáy dæûng

9.352 26,53

10.163

27,08

811 8,67

3. GTVT 1.529 4,34 859 2,29 -670 -43,82

4. Caïc ngaình khaïc

6.882 19,52

6.549 17,45

-333 -4,84


20.499

100 21.624

100 1.125

5.49


10.530

51,37

11.725

55,14

1.195

11,35


4.573 22,31

4.163 19,58

-410 -8,97

3. GTVT 1.043 5,09 982 4,62 -61 -5,85


4.353 21,23

4.394 20,66

41 0,94


16.480

100 16.992

33,74

512 3,11


7.797 47,31

8.406 49,47

609 7.81


4.061 24,64

4.256 25,05

195 4,80

3. GTVT 837 5,08 705 4,15 -132 -15,77


3.785 22,97

3.625 21,33

-160 -4,23


Qua baíng säú liãûu ta tháúy, ngaình Thæång nghiãûp laì ngaình coï doanh säú cho vay cuîng nhæ dæ nåü chiãúm tyí troüng låïn nháút (DNBQ: 49,97% du nåü toaìn ngaình) trong cå cáúu cho vay taûi chi nhaïnh. Cuìng våïi DSCV, DSTN vaì DNBQ cuîng cuía nhoïm ngaình naìy cuîng coï bæåïc tàng træåíng ráút nhanh. Âiãöu naìy cuîng dãø hiãøu båíi leî hiãûn nay pháön låïn caïc DNVVN Thaình phäú âang hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh trong ngaình naìy (DNVVN ngaình

thæång maûi chiãúm75-80% täøng mæïc baïn leí toaìn Thaình phäú), nhu cáöu väún cho hoaût âäüng kinh doanh laì ráút låïn. Tuy nhiãn, mäüt haûn chãú laì caïc doanh nghiãûp trong ngaình hoaût âäüng våïi mæïc väún âáöu tæ tháúp quy mä coìn nhoí, thåìi gian quay voìng väún nhanh, nhu cáöu vay väún chuí yãúu âãø bäø sung väún læu âäüng... do âoï caïc doanh nghiãûp coï khuynh hæåïng vay mæåün nhiãöu. Xeït vãö traïch nhiãûm hoaìn traí nåü vay åí gäúc âäü raìng buäüc vãö taìi saín vaì uy tên kinh doanh cuîng khäng cao. Âáy laì âiãöu âáúng ngaûi khi Ngán haìng coï xu hæåïng náng cao dæ nåü cho vay âäúi våïi ngaình naìy Chiãúm tyí troüng sau ngaình thæång nghiãûp laì ngaình CN-XD coï sæû gia tàng vãö dæ nåü theo täúc âäü tàng cuía nhoïm ngaình naìy( GTSX Cäng nghiãûp dán doanhThaình phäú tàng 8,5% so våïi cuìng kyì nàm 2003) .Ngaình Xáy dæûng laì mäüt trong nhæîng ngaình ráút phaït triãøn hiãûn nay åí næåïc ta cuîng nhæ åí âëa baìn Thaình phäú noïi riãng. Nàm qua, täúc âäü Âä thë hoaï, xáy dæûng cå såí haû táöng åí Thaình phäú diãùn ra táúp náûp, kháøn træång cuìng våïi âoï laì viãûc giaíi toaí âãön buì vaì bäú trê taïi âënh cæ cho ngæåìi dán... laìm cho nhu cáöu väún âáöu tæ trong xáy dæûng ráút låïn. Chênh thæûc traûng phaït triãøn hãút sæïc khaí quan trãn cuía ngaình CN-XD Thaình phäú nhæ trãn trong nhæîng nàm qua âaî coï taïc âäüng khäng nhoí âãún viãûc måí räüng hoaût âäüng cho vay âäúi våïi lénh væûc naìy cuía chi nhaïnh. Cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN ngaình váûn taíi chæa chiãúm tyí troüng låïn trong DSCV nhæng nàm 2004 DSCV, DNBQ âäúi våïi ngaình naìy âáût täúc âäü tàng træåïng laì do nàm 2004 Thaình phäú coï chuí træång tiãúp tuûc hoaìn thiãûn, måí räüng vaì xáy dæûng nhæîng tuyãún âæåìng måïi. Âãø hoaìn thaình tuyãún âæåìng naìy caïc âån vë thi cäng phaíi vay väún ngàõn haûn cuía NH âãø traí læång cho cäng nhán vaì mua váût liãûu phuûc vuû cho quaï trçnh thi cäng. Cuìng våïi viãûc âáøy maûnh âáöu tæ tên duûng vaìo caïc ngaình trãn Ngán haìng coìn âáöu tæ vaìo caïc ngaình nhæ :ngaình Näng-Lám-Thuíy saín, dëch vuû...tuy cuîng coï bæåïc tàng træåíng nhæng luän laì nhoïm ngaình chiãúm tyí troüng tháúp. Nguyãn nhán træûc tiãúp khiãún hoaût âäüng cho vay âäúi våïi nhoïm ngaình naìy giaím xuäúng laì do trong thåìi gian gáön âáy, caïc doanh nghiãûp saín xuáút kinh doanh trong ngaình gàûp ráút nhiãöu khoï khàn, tæì âiãöu kiãûn thåìi tiãút phæïc taûp, sáu haûi, dëch bãûnh, tçnh hçnh

giaï caí thë træåìng biãún âäüng phæïc taûp, sæû thiãúu thäng tin, kinh nghiãûm trong kinh doanh... Vê nhæ caïc vuû kiãûn baïn phaï giaï caï tra, caï basa, räöi âãún con täm åí thë træåìng Myî âaî laìm khäng êt caïc doanh nghiãûp trong ngaình phaíi âiãu âæïng. Våïi nhæîng khoï khàn vaì thæûc traûng kinh doanh trãn thç viãûc tiãúp cáûn âæåüc nguäön väún vay cuía ngán haìng laì âiãöu vä cuìng khoï khàn âäúi våïi caïc doanh nghiãûp thuäüc nhoïm ngaình naìy. Khoï khàn laì nhæ váûy, tuy nhiãn våïi sæû näù læûc cäú gàõng cuía caí hai phêa, ngán haìng vaì caïc doanh nghiãûp, âàûc biãût mäüt säú doanh nghiãûp vay väún âãø âáöu tæ âäøi måïi trang thiãút bë, dáy chuyãön saín xuáút, náng cao cháút læåüng saín pháøm nãn doanh säú cho vay cuía chi nhaïnh âäúi våïi caïc doanh nghiãûp naìy cuîng âaî coï bæåïc tàng træåíng nháút âënh våïi doanh säú cho vay nàm 2004 cuîng âaût tåïi hån 37.528 triãûu âäöng.4. PT tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN theo hçnh thæïc âaím baío tiãön vay.

Baíng 7: Tçnh hçnh cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN theo hçnh thæïc âaím baío tiãön vay nàm

2003, 2004.

ÂVT: Triãûu âäöng.

Chè tiãu Nàm 2003 Nàm 2004 Chãnh lãûch

ST % ST % ST TL(%)


35.251

100 37.528

100 2.277

6,46

1. Cáöm cäú 11.753

33,34

13.608

36,26

1.855

15,78

2. Thãú cháúp 13.777

37,95

14.035

37,40

658 4,92

3. TS hçnh thaình tæì väún vay

7.529

21,36

8.286 22,08

757 1,00

4.. Baío laînh 2.591

7,35 1.599 4,26 -992 -38,2

9


20.499

100 21.624

100 1.125

5.49

1. Cáöm cäú 6.617

32,28

7.804 36,09

1.187

17,94


41,02

7.780 35,98

-629 -7,48


4.739

23,12

5.561 25,72

822 17,34

4.. Baío laînh 734 3,68 479 2,91 -255 -34,7

4


16.480

100 16.992

100 512 3,11

1. Cáöm cäú 5.438

33,00

5.976 35,17

538 0,09


40,73

6.205 36,52

-507 -0,07


3.672

22,28

4.292 25,26

620 -0,20

4. Baío laînh 658 3,99 519 3,05 -139


Âaím baío tiãön vay luän laì váún âãö âæåüc caïc NH hiãûn nay quan tám vaì coi âoï nhæ laì mäüt trong nhæîng nguyãn tàõc quan troüng cuía mäüt HÂTD. Nãúu cäng taïc tháøm âënh, xæí lyï, âënh giaï taìi saín âaím baío tiãön vay khäng täút, NH nhiãöu khaí nàng seî laì ngæåìi bë thiãût haûi trong hoaût âäüng kinh doanh cuía mçnh Nhçn vaìo cå cáúu cho vay trãn dãø nháûn tháúy hçnh thæïc cho vay khäng âaím baío bàòng taìi saín âäúi våïi caïc DNVVN trong nhæîng nàm qua laì khäng âæåüc aïp duûng åí NH màûc duì hçnh thæïc cho vay naìy váùn chiãúm mäüt pháön âaïng kãø trong cå cáúu cho vay chung. Âiãöu naìy coï thãø giaíi thêch dæûa trãn thæûc traûng phaït triãøn khäng äøn âënh hiãûn nay cuía caïc DNVVN laìm cho NH chæa daïm thæûc hiãûn cho vay tên cháúp âäúi våïi DNVVN. Hån næîa, vãö phêa ngán haìng, do muûc tiãu hoaût âäüng an toaìn váùn âàût lãn trãn muûc tiãu tàng træåíng hoaût âäüng tên duûng do âoï ngán haìng âaî khäng quaï maûo hiãøm cho vay dæûa trãn uy tên cuía DNVVN (thæåìng laìm àn khäng hiãûu quaí) do âoï coï thãø noïi, hiãûn nay toaìn bäü doanh säú cho vay âäúi våïi DNVVN taûi chi nhaïnh âãöu phaíi âæåüc thæûc hiãûn dæåïi hçnh thæïc coï âaím baío bàòng taìi saín. Trong caïc hçnh thæïc âaím baío âang aïp duûng cho caïc DNVVN taûi NH thç chiãúm tyí troüng nhiãöu nháút (trãn 70% DSCV cuîng nhæ DNBQ) laì hçnh thæïc âaím baío bàòng

chênh taìi saín cuía khaïch haìng: cáöm cäú, thãú cháúp; kãú âãún laì âaím baío bàòng taìi saín hçnh thaình tæì väún vay; chiãúm tyí troüng tháúp nháút laì hçnh thæïc baío laînh bàòng taìi saín cuía bãn thæï ba. DSCV theo hçnh thæïc baïo laînh cuía bãn thæï ba nàm 2004 cuîng chè laì 1.599 triãûu âäöng (4,26%). Nhæ váûy laì DSCV theo hçnh thæïc naìy giaím caí vãö tyí troüng láùn âäü tàng træåíng. Nguyãn nhán laì do háöu nhæ chæa coï mäüt täø chæïc chênh thæïc naìo cháúp nháûn âæïng ra baío laînh cho caïc DNVVN âãø hoü coï thãø coï thãø vay väún ngán haìng. Caïc bãn thæï ba baío laînh cho DNVVN hiãûn nay chuí yãúu laì caïc täø chæïc do caïc doanh nghiãûp tæû giåïi thiãûu maì ngán haìng thç coï quaï êt thäng tin vãö hoü, quaï trçnh tháøm âënh laûi gàûp phaíi nhiãöu khoï khàn... Ngoaìi ra, caïc doanh nghiãûp âæåüc baío laînh thæåìng coï tám lyï yí laûi vaìo sæû baío laînh do âoï seî khäng näù læûc, cäú gàõng trong hoaût âäüng kinh doanh âãø traí nåü... Thæûc tãú trãn laìm cho viãûc giaíi ngán cuîng tæì âoï gàûp nhiãöu tråí ngaûi.

Cho vay âaím baío bàòng taìi saín hçnh thaình tæì väún vay trong nhæîng nàm qua, chênh nhåì sæû linh hoaût tàng quy mä hoaût âäüng cho vay theo hæåïng naìy nãn DSCV taûi NH coï bæåïc tàng træåíng khaï låïn, giuïp cho chi nhaïnh âa daûng hoïa âæåüc hoaût âäüng âáöu tæ, haûn chãú ruíi ro kinh doanh.

Nhæ âaî noïi, hçnh thæïc âaím baío tiãön vay bàòng chênh taìi saín cuía khaïch haìng âang chiãúm tyí troüng låïn nháút trong täøng hoaût âäüng cho vay DNVVN vaì caí hai âãöu gàõn liãön våïi hoaût âäüng cho vay ngàõn haûn taûi NH . Nhæ váûy, cå cáúu cho vay giæîa hai hçnh thæïc naìy qua hai nàm âaî cho tháúy mäüt sæû thay âäøi låïn. Tuy vãö læåüng giaï trë, DSCV bàòng hçnh thæïc cáöm cäú váùn coï pháön nhiãöu hån tuy nhiãn vãö täúc âäü, cho vay bàòng hçnh thæïc thãú cháúp âaî coï bæåïc tàng træåíng nhanh choïng; âàûc biãût, tyí troüng cho vay hçnh thæïc naìy trong cå cáúu cho vay chung âäúi våïi DNVVN âaî dáön dáön tàng lãn.

Såí dé DSCV thãú cháúp trong nhæîng nàm qua thæåìng tháúp hån cho vay dæåïi hçnh thæïc cáöm cäú laì do taìi saín thãú cháúp chuí yãúu laì báút âäüng saín nhæ âáút âai, nhaì xæåíng... Tuy nhiãn thæûc traûng caïc DNVVN väún dé gàûp nhiãöu khoï khàn trong váön âãö âáút âai, màût bàòng kinh doanh, do pháön låïn laì âi thuã, diãûn têch nhoí heûp, giaï trë khäng cao... vç thãú âaî gáy khoï khàn cho caïc DNVVN trong

viãûc âaïp æïng caïc thuí tuûc, giáúy tåì cuîng nhæ giaï trë taìi saín âaím baío cáön thiãút âãø âæåüc vay väún; trong khi âoï, våïi hçnh thæïc cáöm cäú maì âa säú laì caïc thiãút bë maïy moïc, phæång tiãûn váûn taíi, dáy chuyãn saín xuáút, haìng hoïa... våïi säú læåüng nhiãöu seî laì nguäön âaím baío dãø daìng cho caïc DNVVN âãø âæåüc giaíi ngán tæì caïc ngán haìng.

Hiãûn nay tyí troüng cho vay theo hçnh thæïc cáöm cäú giaím âi trong khi cho vay thãú cháúp laûi tàng lãn laì do: Trong hoaût âäüng cho vay cáöm cäú; caïc taìi saín chuí yãúu laì caïc maïy moïc thiãút bë, phæång tiãûn váûn taíi, haìng hoïa... khi cáöm cäú quyãön sæí duûng taìi saín nhiãöu khaí nàng thuäüc vãö ngæåìi âi vay, màût khaïc taìi saín naìy laì âäüng saín nãn dãø daìng bë máút, hæ hoíng, hao moìn, giaï caí biãún âäüng låïn... âoï laì chæa kãø nhiãöu bãn âi vay coï thãø laìm thay âäøi mäüt säú chi tiãút trãn taìi saín nhàòm thu låüi khi phaït maîi taìi saín, NH khäng thãø kiãøm soaït âæåüc. Ngæåüc våïi hçnh thæïc cáöm cäú, thãú cháúp hiãûn nay laì biãûn phaïp an toaìn hån âäúi våïi hoaût âäüng cuía ngán haìng khi ngán haìng âæåüc nàõm giæî caïc giáúy tåì liãn quan vãö taìi saín cuía khaïch haìng, hån næîa caïc taìi saín thãú cháúp thæåìng laì báút âäüng saín nãn coï thãø khàõc phuûc âæåüc háöu hãút nhæîng nhæåüc âiãøm cuía hçnh thæïc cáöm cäú, màût khaïc caïc khoaín chi phê boí ra âãø baío quaín taìi saín thãú cháúp vç thãú cuîng tháúp hån.

Váùn biãút ràòng cho vay coï âaím baío bàòng taìi saín cuía khaïch haìng seî âem laûi sæû an toaìn vaì hiãûu quaí kinh doanh täút nháút cho ngán haìng, tuy nhiãn træåïc thæûc traûng caïc DNVVN hiãûn nay, viãûc duìng taìi saín cuía baín thán caïc DNVVN âãø thãú cháúp laì váún âãö khoï khàn. Âáy laì máu thuáøn låïn nháút vaì cuîng laì khoï giaíi quyãút nháút trong hoaût âäüng cho vay âäúi våïi DNVVN åí NH. Hån næîa, do cäng taïc âënh giaï taìi saín âaím baío hiãûn nay coìn quaï nhiãöu báút cáûp, khung âënh giaï taìi saín âaî quaï cuî do âoï giaï trë taìi saín thãú cháúp cuía doanh nghiãûp chè coìn khoaíng 60% âãún 70% giaï trë thæûc tãú, ngoaìi ra tyí lãû vay laûi chè khoaíng 70% giaï trë taìi saín thãú cháúp do âoï säú tiãön thæûc tãú vay âæåüc cuía caïc DNVVN chè laì tæì 40% âãún 50% giaï trë taìi saín thãú cháúp. Thæûc traûng naìy âaî gáy khoï khàn cho caïc DNVVN khi tçm âãún nguäön väún cuía ngán haìng, laìm haûn chãú quy mä hoaût âäüng cuía NH trong lénh væûc âáöy tiãöm nàng naìy.

IV. NHÁÛN XEÏT VÃÖ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DNVVN TAÛI NH ÂT&PT ÂAÌ NÀÔNG. Trong nhæîng nàm gáön âáy, tçnh hçnh kinh tãú cuía âáút næåïc tæång âäúi äøn âënh vaì ngaìy caìng tàng træåíng, phaït triãøn. Hoaì nhëp våïi tçnh hçnh chung cuía âáút næåïc, caïc doanh nghiãûp-âàûc biãût laì DNVVN laìm àn ngaìy caìng coï hiãûu quaí, nhu cáöu måí räüng saín xuáút kinh doanh ngaìy caìng tàng...Âãø laìm âæåüc âiãöu âoï, hoü cáön phaíi coï âæåüc nguäön väún, coï thãø laì tæû coï hoàûc laì âi vay cuía caïc ngán haìng. Bãn caûnh sæû gia tàng nhu cáöu vãö väún, thç âäöng thåìi sæû caûnh tranh giæîa caïc ngán haìng thæång maûi quäúc doanh, ngán haìng thæång maûi cäø pháön...cuîng diãùn ra khäng keïm pháön gay gàõt trong hoaût âäüng kinh doanh tiãön tãû. Trong bäúi caính âoï, NH ÂT&PT Âaì Nàông khäng ngæìng âäøi måïi phæång phaïp caïch thæïc laìm viãûc, âãø këp thåìi âaïp æïng nhu cáöu phaït triãøn cuía nãön kinh tãú noïi chung vaì cuía thaình phäú Âaì Nàông noïi riãng.

Hiãûn nay, cho vay ngàõn haûn laì hoaût âäüng säi näøi nháút âang diãùn ra taûi NH. Tuy nhiãn hoaût âäüng cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN váùn chæa tæûc sæû säi âäüng nhæ caïc lénh væûc khaïc. Båíi vç Ngán haìng váùn coìn e ngaûi âäúi våïi nhæîng khoï khàn vaì täön taûi cuía thaình pháön DN naìy trong viãûc cho vay. Trong nàm tåïi, våïi kãút quaí hoaût âäüng kinh doanh täút, låüi nhuáûn cao, hoaìn traí nåü vaì laîi vay âuïng haûn...cuía caïc DN dán doanh,chi nhaïnh seî coì nhæîng hoaût âäüng cho vay häù tråü âäúi våïi caïc DN naìy.

Nhæ váûy, âãø täön taûi vaì âæïng væîng trong cå chãú thë træåìng vaì caûnh tranh âæåüc våïi caïc Ngán haìng khaïc nhæ hiãûn nay thç NH ÂT&PT Âaì Nàông cuîng âaî xaïc âënh cho mçnh phæång chám hoaût âäüng laì “âi vay âãø cho vay” baío âaím hoaût âäüng kinh doanh coï laîi. Song báút cæì hçnh thæïc hoaût âäüng naìo thç cuîng täön taûi song hai màût âoï laì màût täút vaì màût xáúu, màût laìm âæåüc vaì màût chæa laìm âæåüc. Do âoï, trong hai nàm qua bãn caûnh nhæîng thaình quaí âaût âæåüc thç Ngán haìng cuîng coìn nhæîng täön taûi nháút âënh.

CHÆÅNG III:

NHÆÎNG BIÃÛN PHAÏP CHUÍ YÃÚU ÂÃØ MÅÍ RÄÜNG HOAÛT ÂÄÜNG

CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VÆÌA VAÌ NHOÍ TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT

TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG

I. ÂAÏNH GIAÏ CHUNG VÃÖ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DNVVN TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG

1. Nhæîng thuáûn låüi vaì cå häüi:

Træåïc hãút âäúi våïi caïn bäü tên duûng quy trçnh cho vay ngàõn haûn âæåüc xem nhæ laì cáøm nang trong cäng viãûc kinh doanh cuía mçnh, giuïp caïn bäü tên duûng váûn duûng nhæîng âiãöu kiãûn vaì quy chãú cho vay cuía ngán haìng phuì håüp våïi thæûc tãú, nàõm sáu nghiãûp vuû cho vay, æïng våïi tæìng loaûi khaïch haìng , tæìng loaûi cho vay âãø coï hæåïng âuïng âàõn nháút, nhanh nháút trong moüi tçnh huäúng goïp pháön taûo an toaìn cho ngán haìng vaì taûo thuáûn låüi cho khaïch haìng.

Nguäön väún huy âäüng pháön låïn laì tiãön gæíi thanh toaïn vaì tiãön gæíi khäng kyì haûn, do váûy laîi suáút tháúp, chi phê boí ra êt... qua âoï taûo âiãöu kiãûn náng cao sæïc caûnh tranh cuía ngán haìng vãö laîi suáút cho vay chung cuîng nhæ âäúi våïi caïc DNVVN noïi riãng.

Âäüi nguî caïn bäü nhán viãn laình nghãö, âáöy nàng læûc, coï nhiãöu kinh nghiãûm trong cäng viãûc, coï phong caïch giao tiãúp vaì thæåìng xuyãn âæåüc âaìo taûo våïi cäng nghãû tiãn tiãún, phuì håüp våïi sæû phaït triãøn cuía cäng nghãû ngán haìng hiãûn âaûi... taûo låüi thãú vaì tàng thãm niãöm tin cho khaïch haìng âäúi våïi NH ÂT&PT Âaì Nàông.

Viãûc thæûc hiãûn trçnh tæû quy trçnh cho vay ngàõn haûn giuïp mäùi caïn bäü tên duûng cuîng nhæ laînh âaûo ngán haìng nàõm âæåüc tçnh hçnh khaïch haìng xin vay, thäng qua caïc baïo caïo, âaïnh giaï âæåüc thæûc cháút váún âãö xin vay cuía khaïch haìng âäúi våïi ngán haìng tæì âoï dáùn âãún quyãút âënh trong hoaût âäüng cho vay.

Trong nhæîng nàm qua, cuìng våïi sæû phaït triãøn chung cuía thaình phäú. Quy mä vaì cháút læåüng caïc DNVVN cuîng coï bæåïc tàng træåíng âaïng kãø, caïc DNVVN ngaìy caìng tham gia vaìo nhiãöu lénh væûc hoaût âäüng do âoï nhu cáöu väún kinh doanh laì ráút låïn. Âáy laì thë træåìng

âáöy tiãöm nàng maì chi nhaïnh âaî vaì âang khai thaïc ráút coï hiãûu quaí.

Âaì Nàông laì mäüt thaình phäú säi âäüng nháút vaì laì trung tám kinh tãú dëch vuû cuía khu væûc miãön Trung. Trong nhæîng nàm qua, tçnh hçnh kinh tãú xaî häüi cuía Thaình phäú coï nhiãöu chuyãøn biãún têch cæûc: Hoaût âäüng vàn hoïa xaî häüi nhiãöu tiãún bäü, âåìi säúng váût cháút tinh tháön cuía ngæåìi dán âæåüc náng cao, cå så haû táöng khäng ngæìng âæåüc hoaìn thiãûn... tæì âoï taûo âiãöu kiãûn cho caïc DNVVN kinh doanh hiãûu quaí, måí räüng saín xuáút, laìm cho nhu cáöu vay väön cuía DNVVN cuîng khäng ngæìng tàng lãn. Âäöng thåìi, caïc cå chãú, quy chãú tên duûng âæåüc tiãúp tuûc hoaìn thiãûn vaì âån giaín hoïa taûo âiãöu kiãûn cho caïc DNVVN dãø daìng tiãúp cáûn nguäön väún hån.

Vãö phêa Nhaì næåïc, nãúu nhæ træåïc âáy viãûc phán âënh laì DNVVN coìn chæa roî raìng thç hiãûn nay træåïc sæû phaït triãøn cuîng nhæ táöm quan troüng cuía DNVVN trong nãön kinh tãú,... âaî cho ra âåìi haìng loaût caïc vàn baín hæåïng dáùn, häù tråü, khuyãún khêch phaït triãøn caïc DNVVN nhæ: Nghë âënh säú 90/2001/NÂ-CP cuía Chênh phuí vãö tråü giuïp phaït triãøn DNVVN, Quyãút âënh säú 248/2002/NÂ-NHNN cuía Thäúng âäúc NHNN vãö viãûc hçnh thaình Ban quaín lyï dæû aïn taìi tråü DNVVN, Quyãút âënh säú 1177/TC/QÂ/CÂKT cuía Bäü træåíng Bäü Taìi chênh vãö ban haình chãú âäü kãú toaïn aïp duûng cho caïc DNVVN, Quyãút âënh säú 193/2001/QÂ-TTg cuía Thuí tæåïng Chênh phuí vãö viãûc ban haình quy chãú thaình láûp, täø chæïc vaì hoaût âäüng cuía Quyî baío laînh tên duûng cho caïc DNVVN... Gáön âáy, Dæû aïn taìi chênh cho caïc DNVVN cuía Ngán haìng Håüp taïc quäúc tãú Nháût Baín (JBIC) håüp taïc våïi NHNN Viãût Nam âaî chênh thæïc âæåüc thæûc hiãûn. Caïc näù læûc trãn âaî taûo cå häüi, âiãöu kiãûn thuáûn låüi trong hoaût âäüng kinh doanh cho caïc DNVVN, tæì âoï taïc âäüng têch cæûc âãún chênh saïch måí räüng hoaût âäüng tên duûng âäúi våïi loaûi hçnh doanh nghiãûp naìy cuía chi nhaïnh.

2. Nhæîng khoï khàn, thaïch thæïc

Bãn caûnh nhæîng thuáûn låüi nãu trãn cuîng nhæ nhæîng cå häüi ngán haìng coï thãø nàõm bàõt âæåüc âãø tàng cæåìng hoaût âäüng tên duûng âäúi våïi caïc DNVVN thç hiãûn nay baín thán chi nhaïnh cuîng coìn gàûp phaíi khäng êt khoï khàn, thaïch thæïc sau:

Nguäön väún huy âäüng trong nhæîng nàm qua màûc duì âaî coï sæû tàng træåíng maûnh nhæng váùn chæa âaïp æïng âæåüc nhu cáöu cuía hoaût âäüng cho vay taûi chi nhaïnh, váùn coìn phaíi vay väún tæì NHTÆ. Chênh âiãöu naìy nhiãöu luïc âaî laìm chi nhaïnh boí låî âi mäüt säú caïc dæû aïn âáöu tæ låïn, coï hiãûu quaí.

Våïi chè coï mäüt truû såí taûi Quáûn Haíi Cháu, chæa coï mäüt chi nhaïnh cáúp hai naìo âaî gáy khoï khàn vaì laìm haûn chãú quy mä måí räüng hoaût âäüng tên duûng cuîng nhæ khaí nàng huy âäüng väún cuía ngán haìng, âàûc biãût âäúi tæåüng cáön thu huït laì caïc DNVVN våïi tênh cháút phán bäú trãn pháûm vi räüng khàõp. Båíi leî xu thãú hæåïng tåïi sæû thuáûn tiãûn cuía khaïch haìng noïi chung cuîng nhæ caïc DNVVN noïi riãng seî laìm cho hoü thæåìng tçm âãún våïi nhæîng ngán haìng maì theo hoü laì thuáûn låüi nháút vaì thæåìng âoï laì nhæîng ngán haìng gáön truû såí hoaût âäüng cuía hoü, màûc duì mæïc phê coï thãø “nhènh” hån.

Hiãûn nay trãn âëa baìn thaình phäú våïi khoaíng gáön 20 chi nhaïnh NHTM, laûi chuí yãúu coï cuìng truû såí trong Quáûn Haíi Cháu do âoï aïp læûc caûnh tranh laì ráút khäúc liãût. Âàûc biãût, háöu nhæ caïc ngán haìng âãöu nháûn tháúy âæåüc táöm quan troüng cuía khäúi DNVVN trong viãûc måí räüng hoaût âäüng tên duûng, âãöu xem DNVVN laì khaïch haìng tiãöm nàng... Do âoï mäùi ngán haìng âãöu coï mäüt chiãún læåüc, chênh saïch khaïc nhau âãø giaình giáût thë træåìng, thë pháön.

Âäúi våïi caïc DNVVN, duì âaî coï sæû phaït triãøn âaïng kãø, âoïng goïp khäng nhoí cho sæû phaït triãøn chung cuía âëa phæång. Tuy nhiãn, mäüt thæûc traûng “cäú hæîu” laì âa pháön caïc DNVVN väún tæû coï tháúp, hiãûu quaí hoaût âäüng coìn tháúp, thäng tin taìi chênh thiãúu roî raìng, minh baûch... Mäüt máu thuáùn låïn hiãûn nay laì caïc doanh nghiãûp noïi chung âàûc biãût laì caïc DNVVN xuáút hiãûn nhiãöu hiãûn tæåüng ghi giaím låüi nhuáûn kinh doanh nhàòm giaím mæïc näüp thuãú Thu nháûp Doanh nghiãûp cho Nhaì næåïc nhæng bãn caûnh âoï laûi muäún chæïng toí nàng læûc taìi chênh täút, låüi nhuáûn cao âäúi våïi Ngán haìng âãø âæåüc cho vay... Chênh sæû khäng roî raìng trãn âaî gáy khäng êt khoï khàn trong cäng taïc tháøm âënh cho vay âäúi våïi caïc doanh nghiãûp naìy gáy máút uy tên cuîng nhæ sæû an tám cáön thiãút cho ngán haìng khi cho vay, âoï laì chæa kãø tçnh traûng mäüt säú DNVVN coìn hoaût âäüng traïi phaïp luáût, buän láûu, laïch luáût, læìa âaío caïc cå quan

chæïc nàng âãø thaình láûp doanh nghiãûp, âãø xin hoaìn thuãú giaï trë gia tàng, âãø goïp väún liãn doanh liãn kãút, læìa âaío vay väún ngán haìng... váùn xaîy ra åí nåi naìy nåi khaïc. Vãö phêa ngán haìng laûi quaï chàõc chàõn trong cäng taïc âaím baío tiãön vay, viãûc âaïnh giaï taìi saín âaím baío laûi chæa coï mäüt cå quan, täø chæïc chênh thæïc naìo âæïng ra âaím nháûn... Chênh nhæîng yãúu täú trãn laìm cho viãûc triãøn khai måí räüng hoaût âäüng tên duûng âäúi våïi khu væûc khaïch haìng naìy gàûp ráút nhiãöu khoï khàn.

Tçnh hçnh kinh tãú, thë træåìng cuîng nhæ nhæîng hoaût âäüng kinh doanh trãn âëa baìn thaình phäú coï thãø coï nhiãöu biãún âäüng âoìi hoíi mäüt ngán haìng muäún täön taûi vaì phaït triãøn phaíi chuí âäüng væån lãn, nàõm bàõt cå häüi, phaït huy nhæîng thuáûn låüi coï âæåüc, âäöng thåìi biãút caïch væåüt qua nhæîng khoï khàn,... Træåïc nhæîng khoï khàn thaïch thæïc nãu trãn, táûp thãø Caïn bäü Cäng nhán viãn chi nhaïnh NH ÂT&PT Âaì Nàông âaî khäng ngæìng baïm saït chè âaûo cuía Trung æång, âäöng thåìi cáön nghiãn cæïu tçm ra nhæîng giaíi phaïp têch cæûc giuïp cho hoaût âäüng cho vay âäúi våïi caïc DNVVN trong thåìi gian tåïi âaût hiãûu quaí täút hån.

II. PHÆÅNG HÆÅÏNG VAÌ MUÛC TIÃU CUÍA NH ÂT&PT ÂAÌ NÀÔNG TRONG THÅÌI GIAN ÂÃÚN1. Phæång hæåïng hoaût âäüng chung cuía Ngán haìng trong thåìi gian âãún.

- Âáøy maûnh cäng taïc huy âäüng väún, âa daûng hoaï caïc hçnh thæïc huy âäüng väún tæì dán cæ, têch cæûc tiãúp thë âãø khai thaïc nguäön tiãön gåíi, tiãön vay cuía caïc täø chæïc kinh tãú xaî häüi, thäng qua viãûc måí räüng quan hãû thanh toaïn vaì caïc tiãûn êch ngán haìng , sæí duûng håüp lyï nguäön väún trong thanh toaïn, khai thaïc nguäön väún âáöu vaìo coï laîi suáút tháúp âãø taûo thãú caûnh tranh trong sæí duûng väún.

- Pháún âáúu tàng træåíng thë pháön tên duûng, tiãúp tuûc âäøi måïi cäng taïc tiãúp thë khaïch haìng, tàng cæåìng måí räüng âáöu tæ vaìo caïc khu cäng nghiãûp, khu chãú xuáút,caïc doanh nghiãûp laìm àn coï hiãûu quaí. Cháúp haình nghiãm tuïc quy chãú tên duûng måïi ban haình vaì chè âaûo cuía ban laînh âaûo trong tæìng thåìi kyì nhàòm tàng træåíng tên duûng quaí, cho vay phaíi thu häöi âæåüc väún gäúc vaì laîi.Tiãúp tuûc cå cáúu laûi nåü theo hæåïng måí räüng thãm caïc âäúi tæåüng cho vay:cho cho vay tiãu duìng cho vay doanh nghiãûp væìa vaì nhoí.Quan tám âuïng mæïc âãún caïc

biãûn phaïp nhàòm âaím baío tiãön vay nhàòm tàng cæåìng traïch nhiãûm, nghéa vuû cuía ngæåìi vay, taûo cå såí kinh tãú vaì phaïp lyï âãø thu häöi nåü.

- Âáøy maûnh cäng taïc kinh doanh âäúi ngoaûi, tiãúp tuûc triãøn khai caïc biãûn phaïp khai thaïc nguäön ngoaûi tãû mua vaìo nhàòm chuí âäüng taûo nguäön ngoaûi tãû cho thanh toaïn haìng nháûp kháøu, hoaût âäüng thu âäøi ngoaûi tãû taûi caïc baìn âäøi ngoaûi tãû Häù tråü têch cæûc cho caïc ngán haìng træûc thuäüc vãö û phaït triãøn nghiãûp vuû thanh toaïn quäúc tãú våïi khaïch haìng måïi. Cuíng cäú vaì phaït triãøn caïc dëch vuû ngoaûi häúi, dëch vuû nháûn vaì chuyãøn traí ngoaûi häúi nhàòm âa daûng hoaï caïc saín pháøm dëch vuû ngán haìng âäúi ngoaûi.

- ÆÏng duûng cäng nghãû thäng tin âãø daình låüi thãú kinh doanh qua viãûc phaït triãøn hãû thäúng thæång maûi âiãûn tæí. Bäø sung trang thiãút bë chuyãn duìng vaì caïc saín pháøm måí räüng hãû thäúng kãnh phán phäúi dëch vuû nhæ: hãû thäúng ATM âæåüc måí räüng vãö säú læåüng, dëch vuû måïi.

- Tàng cæåìng cäng taïc kiãøm tra, kiãøm soaït. Viãûc kiãøm tra cháúp haình nghiãm chènh, caïc quy chãú, cå chãú vaì quy trçnh nghiãûp vuû, âaím baío an toaìn moüi màût trong hoaût âäüng kinh doanh.

- Táûn thu laîi treo vaì caïc khoaín laîi âãún haûn, giaím chi phê, pháún âáúu âaût låüi nhuáûn kãú hoaûch TW giao.

- Giæî væîng cäng taïc an toaìn kho quyî, chuï troüng cäng taïc váûn chuyãøn tiãön, kiãøm âãúm giao nháûn âuïng chãú âäü.

- Cäng taïc âiãöu haình: nghiãn cæïu, khaío saït, xem xeït âëa baìn thæûc tãú âãø måí räüng maûng læåïi, thaình láûp phoìng giao dëch. Bäú trê, sàõp xãúp caïn bäü âäúi våïi täø cho vay, täø chuyãøn tiãön,caïc phoìng ban phuì håüp våïi âiãöu kiãûn hoaût âäüng kinh doanh mang laûi hiãûu quaí.

- Cäng taïc thi âua, khen thæåíng: luän hoaìn thiãûn vaì khäng ngæìng âæåüc âäøi måïi, giaïm saït vaìo muûc tiãu, nhiãûm vuû troüng tám cuía chi nhaïnh âãø täø chæïc caïc phong traìo thi âua phuì håüp.

- Phäúi håüp chàût cheî våïi caïc täø chæïc Âaíng, cäng âoaìn vaì âoaìn thãø, quaïn triãût nghë quyãút cuía Âaíng vaì chênh phuí vãö ngàn chàûn âáøy luìi tãû tham nhuîng, âãø thæûc haình tiãút kiãûm chäúng laîng phê, vãö thæûc hiãûn

täút quy chãú dán chuí cå såí. Phaït âäüng phong traìo thi âua,âäüng viãn toaìn thãø caïn bäü cäng nhán viãn hoaìn thaình täút chè tiãu hoaût âäüng kinh doanh nàm 2004 âaî âãö ra.

2. Phæång hæåïng hoaût âäüng âäúi våïi maíng cho vay ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN taûi häüi såí.

Tàng cæåìng cho vay laình maûnh, âáøy maûnh tên duûng theo chiãöu hæåïng cho vay âåïi våïi caïc DNVVN, qua âoï laìm tàng mæïc dæ nåü chung lãn 10%. Bãn caûnh âoï cáön phaíi cäú gàõng tçm caïch laìm giaím chi phê cho vay âãún mæïc tháúp nháút coï thãø âæåüc.

Pháún âáúu giaím tè lãû nåü quaï haûn trãn täøng dæ nåü vaì khäng âãø phaït sinh nåü quaï haûn måïi.

Thæåìng xuyãn kiãøm tra, giaïm saït chàût cheî træåïc vaì sau khi cáúp Tên duûng. Nghiãm khàõc xæí lyï vaì coï biãûn phaïp thu häöi väún sæí duûng sai muûc âêch.

Tàng cæåìng cäng taïc quaíng caïo nhàòm thu huït caïc âäúi tæåüng DN, âàûc biãût laì caïc DNVVN.

III. MÄÜT SÄÚ DÆÛ BAÏO VÃÖ TÇNH HÇNH CHO VAY NGÀÕN HAÛN DN DÁN DOANH THÅÌI GIAN ÂÃÚN.

1. Tçnh hçnh caûnh tranh Ngaìy nay, våïi täúc âäü phaït triãøn ngaìy caìng cao cuía nãön kinh tãú keïo theo sæû tàng træåíng maûnh cuía thë træåìng taìi chênh, thë træåìng tiãön tãû, thë træåìng Ngán haìng. Bãn caûnh âoï täúc âäü tàng nhanh caí vãö säú læåüng láùn cháút læåüng cuía caïc Ngán haìng Cäø pháön Thæång maûi, Ngán haìng liãn doanh, Ngán haìng håüp taïc quäúc tãú vaì Ngán haìng quäúc tãú...âaî khiãún cho caïc thë træåìng, âàûc biãût laì thë træåìng väún hoaût âäüng ngaìy caìng säi âäüng hån. Thaình phäú Âaì Nàông hiãûn nay coï 20 täø chæïc tên duûng âang hoaût âäüng ,tåïi hån 25 chi nhaïnh cáúp mäüt cuía caïc Ngán haìng TMQD vaì TMCP, coìn chi nhaïnh cáúp hai, cáúp ba âaî vaì âang måí räüng våïi täúc âäü choïng màût.Vç váûy, váún âãú caûnh tranh giæîa caïc Ngán haìng laì âiãöu khäng thãø traïnh khoíi, NH ÂT&PT Âaì Nàông cuîng khäng thãø loaûi khoíi voìng caûnh tranh naìy. Âaì Nàông laì mäüt thaình phäú træûc thuäüc Trung æång. Do âoï thaình phäú âang coï nhæîng bæåïc âäøi thay âãø xæïng táöm våïi danh hiãûu Thaình phäú loaûi mäüt. Cuìng våïi sæû phaït triãøn cuía thaình phäú, säú læåüng caïc DN cuîng âang ngaìy caìng gia tang nhanh choïng, âàûc biãût laì caïc DNVVN. Caïc DNVVN âaî coï nhæîng âoïng goïp quan

troüng vaìo sæü phaït triãøn cuía thaình phäú vaì âang âæåüc thaình phäú quan tám taûo âiãöu kiãûn phaït triãøn. Ngoaìi ra, sæû caûnh tranh ngaìy caìng gay gàõt âaî khiãún caïc Ngán haìng måí räüng hoaût âäüng sang cho vay âäúi våïi caïc DNVVN ngaìy caìng nhiãöu. Xu hæåïng chung cuía caïc Ngán haìng sàõp tåïi seî taûo nhæîng âiãöu kiãûn thêch håüp âãø viãûc cho vay âäúi våïi caïc thaình pháön naìy âæåüc dãù daìng vaì thuáûn tiãûn hån. Âáy laì thuáûn låüi to låïn âãø caïc DNVVN måí räüng hoaût âäüng kinh doanh, náng cao uy tên vaì cháút læåüng kinh doanh cuía mçnh våïi NH vaì phaït triãøn ngaìy caìng bãön væîng hån.2. Triãøn voüng måïi cuía maíng tên duûng ngàõn haûn âäúi våïi DNVVN hiãûn nay. Hiãûn nay, DN âaî phaït triãøn nhanh choïng trong táút caí caïc ngaình vaì åí khàõp caïc âëa phæång, âàûc biãût laì thaình pháön kinh tãú dán doanh. Âáy laì xu hæåïng táút yãúu cuía cuía nãön kinh tãú âang trãn âaì phaït triãøn cuía Viãût Nam. Viãûc caïc Ngán haìng taìi tråü väún cho caïc DNVVN caìng nhiãöu âaî chæïng toí triãøn voüng phaït triãøn trong tæång lai cuía thaình pháön kinh tãú naìy ráút cao. Theo säú liãûu thäúng kã cuía Ngán haìng Nhaì næåïc, trong 4 nàm tæì nàm 2000 âãún nàm 2003, khäúi læåüng väún Tên duûng cho vay âäúi våïi khu væûc dán doanh âaî âaût mæïc tàng træåíng lãn tåïi 21-24%/nàm. Riãng dæ nåü cuäúi nàm 2003 âaî væåüt gáúp 2,2 láön so våïi cuäúi nàm 2000. caïc TCTD cuîng coï sæû âiãöu chènh cå cáúu cho vay theo hæåïng giaím dáön tè troüng cho vay âäúi våïi caïc DN Nhaì næåïc vaì måí räüng cho vay âäúi våïi DNVVN. Lénh væûc âàng kyï kinh doanh cuîng âaî âaût âæåüc tiãún bäü roî rãût. Thåìi gian âàng kyï âaî tæì 15 xuäúng coìn 7 ngaìy hoàûc tháûm chê laì 3 ngaìy. Pháön låïn caïc tènh âaî thæûc hiãûn chênh saïch mäüt cæía, mäüt dáúu nhàòm âån giaín hoaï caïc thuí tuûc haình chênh. Caïc kãnh truyãön thäng cuîng tàng cæåìng âäúi thoaûi nhàòm muûc âêch phaït triãøn kinh tãú tæ nhán. Caïc tènh täø chæïc Häüi nghë thæåìng niãn âãø làõng nghe vaì tçm hiãøu nhu cáöu, giaíi âaïp vaì thàõc màõc cuía doanh nghiãûp. Nháûn thæïc âæåüc nhæîng æu thãú cuía DNVVN, caïc Ngán haìng âang ráút chuï troüng âãún maíng cho vay naìy, âàûc biãût laì cho vay ngàõn haûn. Båíi vç caïc DNVVN hoaût âäüng våïi qui mä nhoí leí vaì täúc âäü quay voìng väún nhanh nãn hoü âang cáön mäüt læåüng väún Tên duûng ngàõn haûn âãø häù tråü cho hoaût âoüng kinh doanh cuía mçnh. Âäúi våïi caïc Ngán haìng Thæång maûi, Tên duûng

ngàõn haûn seî giuïp giaím thiãøu båït ruíi ro Tên duûng âäöng thåìi mang laûi låüi nhuáûn cao hån. Sæû gàûp nhau giæîa cung vaì cáöu Tên duûng ngàõn haûn trãn thë træåìng seî giuïp thaïo gåî nhæîng væåïng màõc, haûn chãú cuía caïc DN noïi chung vaì caïc DNVVN noïi riãng. Sæû håüp taïc hai bãn cuìng coï låüi seî giuïp cho hoaût âäüng kinh doanh cuía caïc DNVVN phaït triãøn ngaìy caìng bãön væîng hån vaì qua âoï thuïc âáøy quaï trçnh tàng træåíng cuía nãön kinh tãú.IV. NHÆÎNG BIÃÛN PHAÏP CHUÍ YÃÚU ÂÃØ MÅÍ RÄÜNG HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY NGÀÕN HAÛN ÂÄÚI VÅÏI DNVVN TAÛI NGÁN HAÌNG ÂÁÖU TÆ VAÌ PHAÏT TRIÃØN ÂAÌ NÀÔNG

A. ÂÄÚI VÅÏI NGÁN HAÌNG:

TAÛO VÄÚN ÂÃØ PHAÏT TRIÃØN CAÏC DNVVN:

1. Tàng cæåìng huy âäüng väún ngàõn haûn, daìi haûn trong caïc täø chæïc kinh tãú vaì dán cæ.1.1. Hoaìn thiãûn caïc hçnh thæïc tiãön gæíi tiãút kiãûm cuía dán cæ:

Trong täøng säú nguäön väún cuía caïc NHTM, nguäön gæíi tiãút kiãûm cuía dán cæ chiãúm tyí troüng låïn, ngaìy caìng tàng vaì äøn âënh. Caïc hçnh thæïc tiãön gæíi tiãút kiãûm naìy tuy âaî sæía âäøi vaì caíi tiãún nhæng váùn coìn ngheìo naìn.

Váún âãö âàût ra cho caïc nhaì nghiãn cæïu vaì quaín lyï trong lénh væûc ngán haìng cáön âæa ra caïc hçnh thæïc huy âäüng phong phuï hån.

Theo em caïc hçnh thæïc huy âäüng tiãön gæíi tiãút kiãûm nãn âäøi måïi theo hæåïng:

Tiãön gæíi tiãút kiãûm khäng kyì haûn, haìng quyï nãn coï quay säú thæåíng. Laîi suáút huy âäüng väún khäng chãnh lãûch nhiãöu so våïi hçnh thæïc tiãön gæíi coï kyì haûn ngàõn vç âáy laì loaûi khaïch haìng dãù cháúp nháûn hån.Thãø thæïc tiãön gæíi ngàõn haûn tæì trãn mäüt thaïng âãún dæåïi mäüt nàm khäng cáön phán ra thåìi haûn gæíi 3 thaïng, 6 thaïng , 9 thaïng nhæ thãø thæïc hiãûn nay muûc âêch laì âãø âån giaín thuí tuûc giáúy tåì.

Phaït haình thãø thæïc gæíi tiãút kiãûm 1 nàm, 2 nàm, 3 nàm våïi mæïc laîi suáút håüp lyï âãø khuyãún khêch ngæåìi gæíi. Loaûi tiãút kiãûm naìy âæåüc tæû do chuyãøn nhæåüng quyãön såí hæîu vaì coï khaí nàng thanh toaïn åí caïc ngán haìng trong cuìng hãû thäúng vaì khaïc hãû thäúng trãn

phaûm vi caí næåïc. Âáy laì mäüt hçnh thæïc âãø måí räüng giao dëch tiãön trãn thë træåìng tiãön tãû1.2. Âa daûng hoaï caïc cäng cuû huy âäüng väún cuía ngán haìng:

Ngoaìi caïc hçnh thæïc huy âäüng tiãön gæíi truyãön thäúng cáön phaíi âa daûng hoaï caïc hçnh thæïc huy âäüng väún nhæ phaït haình kyì phiãúu, traïi phiãúu näüi tãû vaì ngoaûi tãû. Âáy laì cäng cuû huy âäüng väún vaì muûc âêch sæí duûng väún tæìng thæoìi kyì maì caïc ngán haìng quyãút âënh thåìi haûn phaït haình, täøng læåüng väún cáön huy âäüng qua cäng cuû phaït haình kyì phiãúu vaì traïi phiãúu coï muûc âêch cao hån laîi suáút huy âäüng thäng thæåìng vaì do âoï caïc NHTM cuîng âæåüc cho pheïp vay våïi laîi suáút thoaí thuáûn cao hån laîi suáút âáöu ra âãø phuûc vuû täút hån cho caïc DNNN1.3. Thæûc hiãûn chênh saïch æu âaîi âäúi våïi khaïch haìng. Trong cå chãú thë træåìng caïc nhaì kinh doanh luän coï nhu cáöu sæí duûng âäöng väún coï hiãûu quaí. Nhiãöu nhaì doanh nghiãûp coï säú dæ tiãön gæíi låïn taûi ngán haìng (âáy chè laì nguäön väún taûm thåìi vaì khäng äøn âënh) caïc ngán haìng muäún sæí duûng nguäön väún naìy cáön phaíi coï chênh saïch æu âaîi âäúi våïi nhæîng khaïch haìng naìo coï säú tiãön gæíi vaìo ngán haìng nhæ æu âaîi vãö laîi suáút, æu âaîi khi vay väún vaì thanh toaïn. Muûc âêch laì âãø khuyãún khêch khaïch haìng gæíi tiãön vaì vay tiãön nhiãöu hån.1.4. Âáøy maûnh viãûc måí taìi khoaín tiãön gæíi thanh toaïn cuía caïc doanh nghiãûp, caïc täø chæïc kinh tãú nhàòm thu huït læåüng tiãön cuía caïc häü kinh doanh caï thãø, cuía caïn bäü cäng nhán viãn chæïc vaì cuía caïc doanh nghiãûp, caïc täø chæïc kinh tãú - xaî häüi chæa sæí duûng âãún gæíi taûi taìi khoaín ngán haìng. Mäüt màût âãø tàng cæåìng nguäön väún tên duûng. màût khaïc taûo âiãöu kiãûn måí räüng cäng taïc thanh toaïn khäng duìng tiãön màût. Hai màût naìy coï taïc duûng thuïc âáøy láùn nhau vaì tàng hiãûu quaí váûn âäüng väún trong nãön kinh tãú haìng hoaï. Chè coï thãø thæûc hiãûn âæåüc biãûn phaïp huy âäüng väún naìy khi hoaût âäüng ngán haìng linh hoaût, goün nheû, saït cuûm dán cæ, traïnh giáúy tåì thuí tuûc phiãön haì. Ngán haìng hoaût âäüng vç låüi êch cuía ngæåìi coï tiãön thç måïi coï låüi êch cho chênh mçnh. Phaíi âäøi måïi cå chãú taìi khoaín taûi ngán haìng âãø tàng nguäön väún tên duûng. xoa boí sæû phán biãût âäúi xæí våïi viãûc måí vaì sæí duûng taìi khoaín chênh phuû, taìi

khoaín tiãön gæíi quäúc doanh, ngoaìi quäúc doanh vaì tæ nhán. Thuí tuûc måí taìi khoaín phaíi âån giaín nhæng âaím baío tênh phaïp lyï. Khaïch haìng måí taìi khoaín giao dëch phaíi âæåüc âaím baío tênh bê máût taìi khoaín tiãön gæíi cuía mçnh. Ngán haìng thæûc hiãûn chi theo lãûnh cuía khaïch haìng bàòng caïc phæång tiãûn thanh toaïn nhæ tiãön màût, chuyãøn khoaín tuyì yï...,âàûc biãût âäúi våïi khaïch haìng DNVVN1.5. Måí räüng caïc dëch vuû ngán haìng âàûc biãût laì dëch vuû thanh toaïn sao cho nhanh, thuáûn tiãûn, an toaìn våïi mæïc phê tháúp, laîi suáút thoaí âaïng taûo âæåüc loìng tin âãø huy âäüng väún. Caíi tiãún viãûc chuyãøn tiãön nhæ chuyãøn tiãön nhanh, chuyãøn tiãön qua maûng vi tênh, thanh toaïn âiãûn tæí. Ngán haìng cáön âáøy maûnh phaït triãøn seïc caï nhán, sæí duûng caïc loaûi theí thanh toaïn, theí tên duûng vaì maïy ruït tiãön tæû âäüng ATM, aïp duûng caïc hçnh thæïc thanh toaïn khäng chæïng tæì...Ngán haìng phaíi tçm tháúy sæû hoaût âäüng cuía bæu âiãûn âãø xem xeït chênh mçnh2. Phaït triãøn thë træåìng väún âãø thu huït väún: Phaït triãøn thë træåìng tiãön tãû bao gäöm thë træåìng tên duûng truyãön thäúng, thë træåìng näüi tãû vaì ngoaûi tãû liãn ngán haìng, thë træåìng tên phiãúu kho baûc. Âáy laì thë træåìng coï tênh cháút näüi bäü giæîa caïc ngán haìng nhàòm mua baïn, chuyãøn nhæåüng näüi tãû, ngoaûi tãû nhàòm váûn duûng nguäön väún ngàõn haûn cuía ngán haìng. Caïc loaûi thë træåìng väún âaî âæåüc hçnh thaình åí næåïc ta bæåïc âáöu coï kãút quaí. Nhæîng nàm âáöu viãûc mua baïn ngoaûi tãû vaì vay mæåün trãn thë træåìng naìy âaî âaût âæåüc doanh säú khaï.3. Khuyãún khêch caïc häü tæ nhán boí väún âáöu tæ phaït triãøn: Âãø giuïp cho caïc DN tæû huy âäüng väún trong dán, Nhaì næåïc cáön coï luáût cho pheïp caïc DN træûc tiãúp huy âäüng väún bàòng caïch phaït haình cäø phiãúu, huy âäüng caïc cäø pháön âãø dán âáöu tæ træûc tiãúp vaìo caïc DN, coï chênh saïch khuyãún khêch nhæîng DN coï väún tæû coï låïn âáöu tæ vaìo caïc dæû aïn. Âäøi måïi thiãút bë cäng nghãû, saín xuáút màût haìng måïi, màût haìng xuáút kháøu,khuyãún khêch caïc nhaì kinh doanh tæ nhán goïp väún liãn doanh våïi nhaì næåïc hoàûc træûc tiãúp âáöu tæ vaìo saín xuáút kinh doanh. Âãø huy âäüng âæåüc nguäön väún naìy, Nhaì næåïc laì ngæåìi baío vãû quyãön såí hæîu vaì låüi êch håüp phaïp, taûo âiãöu kiãûn thuáûn låüi âi âäi våïi tàng cæåìng quaín lyï,

hæåïng dáùn hoü laìm àn âuïng phaïp luáût, coï låüi êch cho quäúc kãú dán sinh. Ngoaìi caïc biãûn phaïp taûo väún cho nãön kinh tãú noïi chung vaì cho viãûc phaït triãøn caïc DNVVN noïi riãng, mäüt váún âãö quan troüng næîa laì ngán saïch nhaì næåïc phaíi tàng cæåìng têch luyî tæì GDP cho âáöu tæ phaït triãøn. Âáy laì nguäön väún quan troüng âãø âáöu tæ vaìo caïc cäng trçnh then chäút, caïc ngaình kinh tãú muî nhoün cuía âáút næåïc.

MÅÍ RÄÜNG VAÌ NÁNG CAO CHÁÚT LÆÅÜNG TÊN DUÛNG ÂÄÚI VÅÏI DNVVN1. Måí räüng cho vay väún trung vaì daìi haûn âãø giuïp caïc DNVVN âäøi måïi cäng nghãû thiãút bë. Âáöu tæ väún trung daìi haûn laì âáöu tæ cho tæång lai cuía caïc DN, laì âãø caïc DN xáy dæûng cå såí váût cháút, kyî thuáût, aïp duûng cäng nghãû måïi âãø phaït triãøn. Ngaìy nay, cuäüc caïch maûng khoa hoüc vaì cäng nghãû maì näüi dung cå baín laì nhæîng tiãún bäü væåüt báûc cuía cäng nghãû thäng tin, cäng nghãû sinh hoüc... âang phaït triãøn åí trçnh âäü cao. Caïc næåïc âang âæïng træåïc cå häüi phaït triãøn, nhæng æu thãú vãö väún, vaì vãö thë træåìng næåïc ta väún huy âäüng trong næåïc daình âáöu tæ daìi haûn coìn êt, nãn viãûc âáöu tæ cuía caïc caïc NHTM âäúi våïi DN phaíi biãút læûa choün æu tiãn cho caïc dæû aïn quy mä væìa vaì nhoí, æïng duûng kyî thuáût tiãn tiãún traïnh tçnh traûng âáöu tæ, mua laûi nhæîng thiãút bë cuî kyî, laûc háûu cuía caïc næåïc. Thåìi giam qua mäüt säú DNVVN thuäüc caïc ngaình giaìy da, may màûc, chãú biãún lám saín...âaî sæí duûng väún âáöu tæ cuía tên duûng ngán haìng mua phaíi mäüt säú thiãút bë cuî laûc háûu vãö kyî thuáût cuía Haìn Quäúc, Âaìi Loan nãn hiãûu quaí kinh tãú tháúp, cháûm thu häöi väún. Cáön daình cho mäüt tyí lãû väún âãø âáöu tæ cho caïc dæû aïn måí räüng saín xuáút, caíi tiãún kyî thuáût, håüp lyï hoaï saín xuáút vaì aïp duûng cäng nghãû måïi, âáöu tæ taûo láûp mäüt säú DN måïi coï quy mä væìa vaì nhoí. Æu tiãn caïc dæû aïn taûo viãûc laìm, thu hut nhiãöu lao âäüng, dæû aïn khäi phuûc caïc ngaình nghãö laìng nghãö truyãön thäúng, dæû aïn saín xuáút haìng xuáút kháøu, saín xuáút haìng tiãu duìng, dæû aïn phaït triãøn cuía caïc ngaình cäng nghiãûp phuûc vuû dán sinh. Våïi säú väún âáöu tæ êt oíi, thåìi gian thi cäng nhanh, hiãûu quaí kinh tãú cao thêch håüp våïi trçnh âäü nàng læûc quaín lyï vaì quaín trë âiãöu haình cuía caïc DNVVN. Âãø coï thãø âáøy maûnh âáöu tæ thu huït väún trung, daìi haûn cho caïc DNVVN cáön phaíi giaíi quyãút mäüt säú váún âãö:

- Cáön coï mäüt cå quan tæ váún âáöu tæ âãø giuïp caïc DNVVN xáy dæûng caïc dæû aïn khaí thi, læûa choün cäng nghãû phuì håüp, aïp duûng vaìo saín xuáút laì hãút sæïc quan troüng. Båíi vç, caïc DNVVN thæåìng khäng âuí âiãöu kiãûn âãø giaíi quyãút caïc váún âãö vãö cäng nghãû, hoü thæåìng thiãúu thäng tin vãö caïc nguäön cäng nghãû trong

caí næåïc. Trong thåìi gian qua, viãûc âáöu tæ cho caïc DNVVN chuí yãúu laì âáöu tæ nháûp caïc thiãút bë leí hoàûc mäüt dáy chuyãön hiãûn âaûi våïi mæïc âáöu tæ väún maì caïc DNVVN coï khaí nàng traí âæåüc. Coìn nhaì xæåíng thç âaî coï sàôn, thiãút bë nháûp vãö âæåüc làõp raïp nhanh vaì âæa vaìo saín xuáút, phaït huy hiãûu quaí ngay.

- Quy âënh roî cå quan naìo coï tháøm quyãön xeït duyãût vaì thuí tuûc xeït duyãût caïc dæû aïn âáöu tæ âãø cáúp pheïp cho caïc DNVVN nhanh choïng, thuáûn låüi.

- Ngán haìng nhaì næåïc cáön quy âënh laûi tyí lãû väún tæû coï cuía caïc DN tham gia vaìo dæû aïn

- Âãö nghë Ngán haìng nhaì næåïc cho pheïp caïc NHTM âæåüc sæí duûng mäüt tyí lãû väún ngàõn haûn äøn âënh âãø âáöu tæ trung, daìi haûn âäúi våïi DNVVN.

- Cho pheïp caïc DN âæåüc thãú cháúp taìi saín hçnh thaình tæì väún vay cuía NHTM âãø khàõc phuûc tçnh traûng âäúi våïi mäüt säú DN coï dæû aïn khaí thi, coï âuí väún tæû coï nhæng khäng âuí taìi saín thãú cháúp âãø vay väún ngán haìng.

- Chênh quyãön caïc cáúp cáön taûo âiãöu kiãûn giuïp âåî caïc DN vãö âáút âai, thuí tuûc xáy dæûng cå baín âãø caïc dæû aïn âæåüc thæûc hiãûn mäüt caïch thuáûn låüi.2. Måí räüng cho vay âäúi våïi caïc thaình pháön kinh tãú, âiãöu chènh cå cáúu âáöu tæ phuûc vuû muûc tiãu chiãún phaït triãøn kinh tãú - xaî häüi cuía âáút næåïc

Thêch æïng våïi nãön kinh tãú haìng hoaï nhiãöu thaình pháön, näüi dung vaì phæång thæïc hoaût âäüng cuía ngán haìng âaî coï sæû âäøi måïi càn baín: tæì ngán haìng âån nháút cuía caïc DNNN chuyãøn sang hãû thäúng ngán haìng cuía caïc thaình pháön kinh tãú trong nhæîng nàm qua, NHÂTVPTÂN âaî måí räüng âáöu tæ väún cho caïc DNVVN ngoaìi quäúc doanh, song nhçn chung viãûc âáöu tæ cho lénh væûc naìy coìn theo yãu cáöu, coï tênh cháút daìn âãöu, chæa táûp trung cho vay troüng âiãøm, chæa khai thaïc âæåüc thãú maûnh vaì âiãöu kiãûn thuáûn låüi vãö nguäön nguyãn liãûu, vãö lao âäüng taûi chäù, thãú maûnh cuía tæìng vuìng kinh tãú vaì ngaình kinh tãú. Âãø khàõc phuûc nhæîng täön taûi noïi trãn trong nhæîng nàm tåïi tên duûng ngán haìng cáön táûp trung âáöu tæ vaìo caïc ngaình kinh tãú sau:

- Ngaình saín xuáút váût liãûu nhæ gaûch, ngoïi, väúi, caïc loaûi cæía gäù, cæía sàõt...âãø phuûc vuû xáy dæûng caïc cäng trçnh Nhaì næåïc vaì tæ nhán

- Ngaình saín xuáút thuí cäng myî nghãû truyãön thäúng nhæ máy tre, chiãúu coïi, âaï myî nghãû âãø xuáút kháøu vaì phuûc vuû tiãu duìng cuía nhán dán. - Ngaình dãût may xuáút kháøu laì ngaình phaït triãøn våïi nhiãöu triãøn voüng. - Ngaình saín xuáút da giaìy, âäö nhæûa vaì ngaình chãú biãún näng - lám - haíi saín vaì thæûc pháøm. Âoï laì nhæîng ngaình ráút phuì håüp våïi cå cáúu âáöu tæ mäüt caïch cán âäúi vaì håüp lyï giæîa caïc ngaình thæång maûi - dëch vuû khuyãún khêch âáöu tæ cho xuáút kháøu. Hiãûn nay, chuïng ta chæa coï cå chãú khuyãún khêch cho caïc ngaình saín xuáút. Hån næîa, do tçnh hçnh saín xuáút nháút laì saín xuáút cäng nghiãûp, tiãøu thuí cäng nghiãûp gàûp nhiãöu khoï khàn nãn viãûc âáöu tæ väún cuía ngán haìng vaìo khu væûc saín xuáút coìn chiãúm tyí troüng tháúp hån so våïi khu væûc læu thäng. Âãø thæûc hiãûn muûc tiãu âáøy maûnh phaït triãøn saín xuáút nháút laì saín xuáút haìng xuáút kháøu, tên duûng ngán haìng cáön phaíi coï cå chãú æu tiãn vãö cung æïng väún vaì æu âaîi laîi suáút. Vç váy, cáön âaím baío këp thåìi nhu cáöu väún håüp phaïp, håüp lyï cho caïc doanh nghiãûp saín xuáút. Táûp trung väún cho caïc doanh nghiãûp saín xuáút haìng xuáút kháøu vaì sæí duûng nhiãöu lao âäüng vaì laìm àn coï hiãûu quaí. Cáön coï chênh saïch laîi suáút tên duûng æu âaîi âäúi våïi caïc DN saín xuáút, âàûc biãût laì haìng xuáút kháøu. Mæïc âäü æu âaîi tuyì theo mæïc chãnh lãûch bçnh quán giæîa laîi suáút âáöu vaìo vaì laîi suáút âáöu ra cuía tæìng ngán haìng maì quy âënh nhæng êt ra phaíi tháúp hån so våïi cho vay âãø kinh doanh thæång maûi vaì dëch vuû.

Toïm laûi, caïc chênh saïch tên duûng noïi trãn phaíi âæåüc cuû thãø hoaï trong cå chãú, biãûn phaïp cho vay, kiãøm tra, kiãøm soaït sæí duûng tiãön vay nháút laì phaíi thãø hiãûn trong chênh saïch laîi suáút ngán haìng.3. Náng cao cháút læåüng tên duûng ngán haìng baío âaím an toaìn väún vaì haûn chãú ruíi ro. Cháút læåüng tên duûng luän laì váún âãö quan tám haìng âáöu cuía hoaût âäüng ngán haìng. Song hiãûn nay cháút læåüng tên duûng ngán haìng åí næåïc ta âang laì váún âãö âàûc biãût quan tám cuía nhiãöu ngæåìi. Âoï laì tçnh traûng nåü quaï haûn vaì ruíi ro tên duûng phaït sinh ngaìy caìng tàng. Màûc duì thåìi gian qua mäüt säú NHTM daî thæûc hiãûn nhæîng biãûn phaïp âaím baío an toaìn väún vay vaì haûn chãú âãún mæïc tháúp nháút ruíi ro tên duûng nhæ:

+ Ban haình mäüt säú cå chãú tên duûng våïi âiãöu kiãûn cho vay chàût cheî hån

+ Thaình láûp häüi âäöng tên duûng, xem xeït laûi viãûc phán cáúp uyí quyãön xeït duyãût cho vay

+ Ban haình chênh saïch khaïch haìng, phán loaûi khaïch haìng khi cho vay, quy âënh khaïch haìng chè âæåüc vay åí mäüt ngán haìng

+ Thæûc hiãûn biãûn phaïp âäöng taç tråü+ Tàng cæåìng cäng taïc kiãøm tra, kiãøm soaït, thäng

tin ruíi ro, náng cao trçnh âäü quaín lyï, chuyãn män nghiãûp vuû cho CBCNV ngán haìng Nhçn chung, cháút læåüng tên duûng chæa âæåüc náng lãn, nháút laì tæì âáöu nàm 2003 tåïi nay tçnh traûng nåü quaï haûn phaït sinh ngaìy mäüt tàng. Do âoï, cáön coï caïc biãûn phaïp âãø náng cháút læåüng tên duûng åí NHÂTVPTÂN:

Tàng cæåìng caïc biãûn phaïp quaín lyï tên duûng, træåïc hãút cáön náng cháút læåüng

tháøm âënh khi cho vay, chuï troüng tháøm âënh caïc âiãöu kiãûn vay väún, tæ caïch ngæåìi vay, tháøm âënh caïc tênh khaí thi caíu dæû aïn nháút laì tháøm âënh kyî vãö phæång diãûn thë træåìng, håüp âäöng mua baïn, khaí nàng thanh toaïn cuía ngæåìi mua haìng. Khi giaíi quyãút mäüt moïn vay khäng nãn coi taìi saín thãú cháúp laì âiãöu kiãûn tiãn quyãút xeït duyãût cho vay, váún âãö cå baín laì khaí nàng taìi chênh cuía ngæåìi vay, tênh khaí thi caíu dæû aïn. Nãúu taìi saín thãú cháúp âáöy âuí, baío âaím tênh phaïp lyï, gáúp nhiãöu láön säú tiãön cho vay nhæng dæû aïn cho vay khäng chàõc chàõn, khaí nàng hoaìn traí tæì hiãûu quaí cuía moïn vay khäng âaím baío thç cáön phaíi xem xeït kyî.

Khi cho vay phaíi cháúp haình âuïng cå chãú, quy chãú, cháúp haình âuïng quy trçnh cho vay, âàûc biãût chuï yï tênh phaïp lyï cuía taìi saín thãú cháúp. Taìi saín thãú cháúp nháút thiãút phaíi qua cäng chæïng, qua UBND Quáûn, huyãûn, phæåìng, xaî xaïc nháûn.

Tàng cæåìng cäng taïc kiãøm tra sæí duûng väún vay âãø ngàn ngæìatçnh traûng ngæåìi vay sæí duûng väún sai muûc âêch nhæ láúy väún læu âäüng ra sæí duûng cho xáy dæûng cå baín. Quy âënh thåìi haûn cho vay phaíi saït, phán ra tæìng thæopç haûn ngàõn âãø thu nåü.

Tæìng bæåïc tiãu chuáøn hoaï caïn bäü tên duûng (CBTD) vaì caïn bäü laînh âaûo træûc

tiãúp âäüi nguî CBTD ngaìy nay chuí yãúu âæåüc âaìo taûo trong thåìi kyì bao cáúp vaì nàng læûc nháút laì sæû hiãøu biãút vãö kinh tãú thë træåìng vãö caïc nghiãûp vuû ngán haìng coìn nhiãöu haûn chãú. Do âoï, viãûc âaìo taûo vaì âaìo taûo laûi âäüi nguî CBTD laì vaïn âãö cáön thiãút hiãûn nay. Cáön ban haình ngay quy chãú CBTD. Quy âënh roî tiãu chuáøn cuía tæìng chæïc danh CBTD, chæïc nàng nhiãûm vuû quãön haûn phaíi âæåüc xaïc âënh mäüt caïch roî raìng.

Náng cao cháút læåüng cäng taïc thäng tin phoìng ngæìa ruíi ro: hiãûn nay, NHNN

coï hãû thäúng caïc trung tám phoìng ngæìa ruíi ro, caïc NHTM âãöu coï phoìng chuyãn traïch thäng tin vãö khaïch haìng, vãö hoaût âäüng cuía thë træåìng tên duûng, coï taïc duûng täút ho viãûc náng cao cháút læåüng tên duûng, baío âaím an toaìn väún. Song viãûc thäng tin coìn cháûm, chæa âáöy âuí, hçnh thæïc coìn âån âiãûu. Thåìi gian tåïi cáön coï nhæîng hçnh thæïc thäng tin nhanh, âáöy âuí vaì këp thåìi hån. Thäng tin khaïch haìng vay väún caïc ngán haìng trãn âëa baìn laì cáön thiãút âãø âaím baío khaïch haìng khäng âæåüc vay väún åí nhiãöu ngán haìng.

Tàng cæåìng kiãøm tra, giaïm saït khaïch haìng vay väún, theo doîi ruíi ro coï thãø xaíy

Ra âäúi våïi caïc khoaín vay: kiãøm tra thæåìng xuyãn, âäüt xuáút taûi cå såí saín xuáút kinh doanh cuía khaïch haìng. Kiãøm tra viãûc âaïnh giaï taìi saín thãú cháúp, baío quaín taìi saín thãú cháúp, cáöm cäú. Kiãøm tra caïc thäng tin thu tháûp âæåüc tæì caïc nguäön khaïc nhau vãö khaïch haìng. Kiãøm tra tçnh hçnh sæí duûng tiãön vay, âän âäúc caïc khaïch haìng traí nåü caïc khoaín gäúc vaì laîi âãún haûn.

4. Âäøi måïi cå chãú tên duûng ngán haìng phuì håüp caïc âàûc âiãøm caïc DNVVN:4.1. Sæía âäøi, bäø sung thãø lãû cho vay:

4.1.1. Vãö nguyãn tàõc tên duûng: tên duûng laì quan hãû vay traí, nguäön väún huy âäüng coï thåìi haûn, do âoï viãûc cho vay väún phaíi âaím baío nguyãn tàõc hoaìn traí laîi vaì gäúc âuïng thåìi haûn. Trong thåìi kyì bao cáúp tên duûng coï ba nguyãn tàõc âoï laì cho vay coï muûc âêch coï kãú hoaûch, coï váût tæ haìng hoaï tæång âæång laìm âaím baío, hoaìn traí gäúc vaì laîi âuïng thåìi haûn. Trong ba nguyãn tàõc trãn suy cho cuìng âãöu thæûc hiãûn theo nguyãn tàõc duy nháút âoï laì nguyãn tàõc hoaìn traí. Hiãûn nay, caïc ngán haìng âaî chuyãøn sang haûch toaïn kinh doanh, tên duûng ngán haìng khäng coìn tçnh traûng bao cáúp, nguyãn tàõc tên duûng ngán haìng trong cå chãú thë træåìng phaíi coï mäüt näüi dung måïi. Âoï laì phaíi âaïp æïng yãu cáöu haûch toaïn kinh doanh cuía ngán haìng vaì phaíi tän troüng quyãön tæû chuí taìi chênh cuía khaïch haìng trong viãûc sæí duûng väún vay âuïng muûc âêch, linh hoaût chuí âäüng våïi cå chãú thë træåìng.

4.1.2. Måí räüng âäúi tæåüng tên duûng: nghiãn cæïu cho vay DNVVN åí mäüt säú næåïc trong khu væûc, âäúi tæåüng cho vay cuía ngán haìng ráút âa daûng vaì thêch håüp våïi cå chãú thë træåìng. Vç âæïng trãn phæång diãûn kinh doanh cuía ngán haìng nåi naìo coï cáöu vãö tên duûng thç ngán haìng cho vay. Do muûc âêch cuía tên duûng ngán haìng khäng chè âáöu tæ vaìo saín xuáút kinh doanh maì coìn âáöu tæ vaìo lénh væûc tiãu duìng caï nhán. Cå chãú tên duûng cuía caïc næåïc khäng phán biãût âäúi tæåüng cho vay ngàõn haûn laì âáöu tæ vaìo kháu dæû træî váût tæ haìng hoaï, cho vay trung haûn laì âáöu tæ vaìo taìi saín cäú âënh nhæ Viãût Nam.

Âãø måí räüng âäúi tæåüng âáöu tæ âaïp æïng yãu cáöu vãö tên duûng, nhæng caïc âiãöu kiãûn quy âënh coìn haûn heûp, nháút laì cho vay tiãu duìng. Âãø thêch håüp våïi caïc nhu cáöu vay väún cuía caïc DNVVN vaì âãø âaím baío mäúi quan hãû giæîa têch luyî vaì tiãu duìng, thuïc âáøy nãön kinh tãú phaït triãøn, cå chãú tên duûng ngán haìng cáön phaíi sæía âäøi vaì måí räüng âäúi tæåüng cho vay.

- Cho vay ngàõn haûn khäng nháút thiãút chè âáöu tæ vaìo lénh væûc mua sàõm cäng cuû saín xuáút, maïy moïc thiãút bë,...(thuäüc taìi saín cäú âënh), nãúu phæång aïn vay väún cuía khaïch haìng âaím baío traí nåü trong voìng 12 thaïng hoàûc khaïch haìng khäng coï nguäön väún khaïc cam

kãút traí nåü trong voìng 4 thaïng thç ngán haìng coï thãø xeït cho vay ngàõn haûn âãø âáöu tæ vaìo caïc âäúi tæåüng laìm taìi saín cäú âënh. Biãûn phaïp naìy nhàòm laìm thaïo gåî cho caïc DN khäng phaíi laìm caïc thuí tuûc xin vay väún trung, daìi haûn, khäng bë lãû thuäüc vaìo nguäön väún vaì mæïc phaïn quyãút cuía ngán haìng cå såí

- Âäúi tæåüng cho vay tiãu duìng caï nhán cáön âæåüc måí räüng vaì cho vay vaìo caïc muûc âêch nhæ sau: cho vay mua, xáy dæûng vaì sæía chæîa nhaì åí; cho vay mua sàõm caïc phæång tiãûn âi laûi, nghe nhçn; cho vay âi du lëch; cho vay âoïng hoüc phê, âi hoüc nghãö, du hoüc næåïc ngoaìi, cho vay chæîa bãûnh...Táút nhiãn, viãûc cho vay naìy phaíi âæåüc xem xeït khaí nàng thæûc hiãûn cuía ngæåìi vay trong viãûc âaím baío hoaìn traí âuïng kyì haûn

4.1.3.Âäøi måïi phæång thæïc cho vay:Phæång thæïc cho vay tuy laì biãûn phaïp kyî thuáût

nghiãûp vuû cuía ngán haìng âãø âaím baío cho vay âuïng nguyãn tàõc, âuïng âäúi tæåüng, quaín lyï âæåüc khoaín vay. Nhæng noï laì nhæîng váún âãö quy âënh vãö thuí tuûc coï liãn quan âãún khaïch haìng vay väún. Nãúu mäüt phæång thæïc cho vay âãö ra coï quaï nhiãöu thuí tuûc ræåìm raì thée gáy khoï khàn, phiãön phæïc cho ngæåìi vay. Traïi laûi, nãúu phæång hæåïngcho vay, quy trçnhcho vay khäng chàût cheî seî dáùn tåïi khäng an toaìn. Viãûc âäøi måïi phæång thæïc cho vay phaíi chàût cheî vãö phaïp lyï, an toaìn vãö taìi saín, âån giaín vãö thuí tuûc, linh hoaût chuí âäüng vãö sæí duûng väún.

ÅÍ caïc NHTM thæåìng sæí duûng phæång thæïc cho vay phäø biãún laì cho vay tæìng láön, song vãö thuí tuûc cho vay quy âënh quaï phæïc taûp, khäng phuì håüp våïi trçnh âäü cuía caïc DN Viãût Nam. Theo em cáön phaíi âån giaín mäüt säú biãøu máùu, boí båït mäüt säú thuí tuûc khäng cáön thiãút. Vê duû: phæång aïn kinh doanh khäng nháút thiãút mäùi moïn vay phaíi xáy dæûng mäüt phæång aïn. Tåì trçnh xin vay väún chè cáön laìm láön âáöu thay thãú âån xin vay, giáúy nháûn nåü, cam kãút thãú cháúp hoàûc håüp âäöng thãú cháúp bàòng mäüt håüp âäöng tên duûng.

Âãø phuì håüp våïi cå chãú tên duûng trong nãön kinh tãú thë træåìng coï thãø nghiãn cæïu xem coï thãø aïp duûng mäüt säú phæång thæïc tên duûng maì caïc næåïc âang aïp duûng phäø biãún nhæ:

- Cho vay theo säú dæ (tháúu chi): khaïch haìng coï säú dæ tiãön gæíi vaì säú dæ tiãút kiãûm taûi ngán haìng trãn mäüt nàm thç âæåüc ngán haìng cho vay tháúu chi, tæïc laì

khaïch haìng âæåüc ruït tiãön âãø chi tiãu hoàûc thanh toaïn væåüt quaï mæïc dæ tiãön gæíi cuía khaïch haìng. Chãnh lãûch giæîa säú tiãön gæíi vaì säú tiãön ruït laì säú tiãön ngán haìng cho vay tháúu chi, nhæng mæïc ruït tiãön phaíi coï giåïi haûn do ngán haìng xaïc âënh

- Chiãút kháúu chæïng tæì: khi maì thë træåìng chæïng khoaïn åí næåïc ta âang dáön phaït triãøn, caïc luáût vãö læu thäng häúi phiãúu vaì kyì phiãúu âæåüc ban haình thç nghiãûp vuû chiãút kháúu chæïng tæì laì nghiãûp vuû âæåüc aïp duûng phäø biãún. Hiãûn nay, mäüt säú NHTM coï cå chãú hæåïng dáùn nghiãûp vuû naìy nhæng thæûc tãú caïc ngán haìng cå såí chè cho vay thãú cháúp bäü chæïng tæì xuáút

4.2. Âa daûng hoaï caïc hçnh thæïc tên duûngNhæîng nàm tåïi caïc NHTM vaì caïc täø chæïc tên duûng

næåïc ta seî aïp uûng mäüt säú hçnh thæïc tên duûng måïi thêch æïng våïi sæû hoaût âäüng ngaìy caìng âa daûng cuía caïc DN cuîng nhæ nhæîng tiãún bäü vãö cäng nghãû ngán haìng. Nhæîng hçnh thæïc tên duûng âaî vaì seî âæåüc thæûc hiãûn åí Viãût Nam laì: tên duûng baío laînh; tên duûng thuã mua; tên duûng âäöng taìi tråü; nghiãûp vuû cáöm âäö, mäi giåïi, chæïng khoaïn.

Caïc hçnh thæïc tên duûng naìy åí Viãût Nam hiãûn nay âaî coï caïc vàn baín hæåïng dáùn nhæng thåìi gian qua hoaût âäüng coìn keïm phaït triãøn. Do quan âiãøm chè âaûo chæa nháút quaïn, do cå chãú phaïp luáût chæa âæåüc ban haình âãø taûo âiãö kiãûn cho caïc hçnh thæïc tên duûng måïi phaït triãøn.

Vãö nghiãûp vuû baío laînh: Nhaì næåïc âaî ban haình quyãút âënh vãö "Quy chãú nghiãûp vuû baío laînh cuía ngán haìng". Âáy laì mäüt hçnh thæïc tên duûng taûo âiãöu kiãûn cho caïc DN tranh thuí âæåüc nguäön vän næåïc ngoaìi dæåïi hçnh thæïc nháûp váût tæ, thiãút bë traí cháûm coï sæû baío laînh cuía ngán haìng. Hçnh thæïc naìy khaï phaït triãøn trong nhæîng nàm gáön âáy, giaíi quyãút âæåüc nhu cáöu väún, nháút laì väún ngoaûi tãû âãø thiãút bë âäöng bäü våïi cäng nghãû vaì baío laînh âaî phaït huy hiãûu quaí. Vãö chuí træång nãn måí räüng hçnh thæïc baío laînh âãø nháûp thiãút bë âäöng bäü hiãûn, âãø thæûc hiãûn caïc dæû aïn âaî âæåüc cáúp coï tháøm quyãön tháøm âënh vaì phã duyãût. Cáúm nháûp váût tæ, haìng hoaï maì trong næåïc coï khaí nàng cung æïng âãø baío vãû haìng näüi âëa

Vãö tên duûng thuã mua: Tên duûng thuã mua laì hoaût âäüng cho thuã maïy moïc, thiãút bë vaì caïc âäüng saín khaïc phuûc vuû cho saín xuáút kinh doanh âæåüc caïc täø chæïc tên duûng mua theo yãu cáöu cuía bãn thuã. Bãn thuã thanh toaïn tiãön cho täø chæïc tên duûng trong suäút thåìi haûn thuã âaî âæåüc hai bãn thoaí thuáûn vaì khäng âæåüc huyí boí khi kãút thuïc thåìi haûn thuã. Bãn thuã âæåüc quyãön quaín lyï, sæí duûng taìi saín, thuã hoàûc mua laûi taìi saín theo hay tiãúp tuûc thuã caïc âiãöu kiãûn âaî thoaí thuáûn trong håüp âäöng thuã mua. Do âàûc âiãøm cuía DNVVN laì väún êt, caïc âiãöu kiãûn âãø âæåüc vay väún ngán haìng khäng âaím baío, âàûc biãût laì khäng coï taìi saín thãú cháúp âãø vay väún ngán haìng, tên duûng thuã mua nháút laì thuã mua thiãút bë phaït triãøn seî taûo âiãöu kiãûn thuáûn låüi cho caïc DNVVN.

Vãö tên duûng håüp väún: laì hçnh thæïc tên duûng âäöng taìi tråü vaìo mäüt dæû aïn âoìi hoíi quy mä väún âauìa tæ seî khoï khàn vãö nguäön väún, vãö nguy cå ruíi ro. Hçnh thæïc tên duûng håüp väún hay noïi caïch khaïc laì nhiãöu ngán haìng cuìng tham gia âáöu tæ vaìo mäüt dæû aïn seî giaíi quyãút âæåüc nhæîng khoï khàn trãn. ÅÍ hçnh thæïc tên duûng naìy âaî vaì âang aïp duûng coï hiãûu quaí. Song âãø coï thãø måí räüng hçnh thæïc tên duûng naìy NHNN cáön ban haình mäüt thãø lãû cho vay väún âäöng taìi tråü4.3. Thæûc hiãûn chênh saïch laîi suáút häù tråü cho caïc DNVVN âãø laîi suáút tråí thaình cäng cuû âiãöu haình chênh saïch tiãön tãû, NHNN âaî thæûc hiãûn mäüt bæåïc quan troüng laì chuyãøn tæì laîi suáút ám sang laîi suáút dæång, viãûc chuyãøn naìy coï yï nghéa quan troüng trong viãûc sæí duûng laîi suáút laìm cäng cuû âiãöu haình vé mä

Tæì chäù Nhaì næåïc quy âënh ráút cuû thãø mæïc laîi suáút âäúi våïi caïc ngaình, caïc thaình pháön kinh tãú, caïc âäúi tæåüng âáöu tæ vaì âæåüc aïp duûng thäúng nháút âäúi våïi caïc NHTM. Hiãûn nay, NHNN chè quy âënh mäüt tráön laîi suáút, trãn cå såí âoï coï caïc ngán haìng, täø chæïc tên duûng tæû xaïc âënh mæïc laîi suáút cuû thãø cuía mçnh âaî thu heûp dáön khoaíng caïch giæîa laîi suáút ngoaûi tãû vaì näüi tãû, ngàõn haûn vaì daìi haûn. Nhæîng âäøi måïi vãö cå chãú laîi suáút åí táöm vé mä cuía NHNN laì ráút phuì håüp våïi cå chãú thë træåìng. Song vãö cå chãú laîi suáút cuû thãø cuîng cáön âæåüc nghiãn cæïu coï nhæîng chãú âäü æu âaîi, kêch thêch mäüt säú ngaình saín xuáút phaït triãøn theo âæåìng läúi chinh saïch cuía Âaíng.

Ngán haìng nãn aïp duûng laîi suáút täúi âa, täúi thiãøu âãø phán biãût chênh sach stên duûng âäúi våïi tæìng ngaình kinh tãú, tæìng muûc âêch sæí duûng väún. Nhæîng ngaình cáön khuyãún khêch âáöu tæ, nhæîng loaûi hçnh doanh nghiãûp cáön khuyãún khêch phaït triãøn thç âæåüc hæåíng laîi suáút æu âaîi våïi mæïc laîi suáút täúi thiãøu vaì ngæåüc alë aïp duûng laîi suáút täúi âa. Laîi suáút täúi thiãøu coìn âæåüc æu âaîi våïi khaïch haìng vay nhiãöu väún, vay traí ngán haìng soìng phàóng, khäng vi phaûm quy chãú tên duûng âãø thæûc hiãûn chênh saïch khaïch haìng4.4. Xaïc láûp vaì hoaìn thiãûn âiãöu kiãûn vaì mäi træåìng cho tên duûng ngán haìng häù tråü DNVVN phaït triãøn: Taûi cuäüc häüi thaío vãö phaït triãøn DNVVN åí Viãût Nam nhiãöu tham luáûn sau khi phán têch vai troì, âàûc âiãøm, nhæîng khoï khàn vaì thuáûn låüi cuía DNVVNVN âãöu

âi âãún thäúng nháút: âãø âáøy maûnh phaït triãøn caïc DNVVNVN cáön xem xeït giaíi quyãút caïc váún âãö nhæ taûo väún âãø phaït triãøn DNVVN; náng cao trçnh âäü cäng nghãû, aïp duûng tiãún bäü khoa hoüc kyî thuáût taûo âiãöu kiãûn âãø caïc DNVVN thám nháûp vaìo thë træåìng trong næåïc vaì ngoaìi næåïc; häù tråü vaì xæí lyï caïc thäng tin cáön thiãút cho caïc DNVVN, taûo haình lang phaïp lyï baío âaím cho caïc DNVVN âæåüc tæû do hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh trong khuän khäø phaïp luáût cuía Nhaì næåïcB. ÂÄÚI VÅÏI CHÊNH PHUÍ VAÌ NGÁN HAÌNG NHAÌ NÆÅÏC.

Nghiãn cæïu, sæía âäøi, bäø sung caïc quy âënh hiãûn haình vãö taìi chênh nhàòm taûo mäi træåìng kinh doanh bçnh âàóng caí vãö nghéa vuû vaì caïc æu âaîi cuía Nhaì næåïc âäúi våïi caïc loaûi hçnh doanh nghiãûp thuäüc moüi thaình pháön kinh tãú. Thäng qua caïc chênh saïch phaït triãøn kinh tãú xaî häüi, phaït triãøn cå såí haû táöng, chênh saïch âáöu tæ khai thaïc vaì huy âäüng moüi tiãöm nàng sàôn coï cuía doanh nghiãûp, phaït huy thãú maûnh vaì tênh nàng âäüng cuía caïc DNVVN trong nãön kinh tãú.

Nhaì næåïc cuîng nãn kháøn træång quan tám nghiãn cæïu vaì såïm ban haình caïc quy âënh riãng cho DNVVN (luáût hoàûc Nghë âënh), thaình láûp Hiãûp häüi caïc DNVVN ... Qua âoï caïc DNVVN coï âiãöu kiãûn giao læu trao âäøi kinh nghiãûm håüp taïc; Hiãûp häüi seî xaïc âënh âæåüc âäúi tæåüng caïc doanh nghiãûp cáön häù tråü, tiãu chi phán loaûi, xaïc âënh lénh væûc ngaình nghãö æu tiãn, æu âaîi, âån giaín hoïa caïc thuí tuûc haình chênh... Khi khung phaïp lyï cho caïc DNVVN ra âåìi seî khàóng âënh roî raìng hån vãö chuí træång khuyãún khêch phaït triãøn DNVVN cuía Nhaì næåïc.

Taûo âiãöu kiãûn thuáûn låüi cho caïc DNVVN hoaût âäüng trong caïc lénh væûc læu thäng haìng hoïa åí näng thän, goïp pháön thuïc âáøy näng nghiãûp näng thän phaït triãøn, thu huït læûc læåüng lao âäüng näng thän, goïp pháön thay âäøi cå cáúu lao âäüng. Coï chênh saïch khuyãún khêch phaït triãøn caïc DNVVN hoaût âäüng trong caïc lénh væûc, caïc ngaình maì caïc doanh nghiãûp låïn khäng coï låüi thãú, chênh saïch liãn kãút DNVVN våïi caïc doanh nghiãûp låïn trong saín xuáút kinh doanh nhàòm thuïc âáøy chuyãøn giao cäng nghãû, âaìo âaûo tay nghãö, måí räüng thë træåìng tiãu thuû saín pháøm, náng cao nàng læûc caûnh tranh cho caïc DNVVN.

NHNN såïm tham mæu cho Chênh phuí ban haình caïc chênh saïch chæång trçnh tråü giuïp caïc DNVVN. Træåïc màõt, cáön kháøn træång nghiãn cæïu, sæía âäøi, bäø sung quy chãú thaình láûp täø chæïc vaì hoaût âäüng cuía Quyî baío laînh tên duûng cho caïc DNVVN väún coìn nhiãöu báút cáûp vaì tranh caîi nãn cho âãún nay háöu nhæ chæa coï tènh thaình naìo trong næåïc thæûc hiãûn âæåüc theo quy âënh. Âáy laì bæåïc âi quan troüng âãø coï thãø thaïo gåî khoï khàn vãö väún âáöu tæ phaït triãøn saín xuáút cuía caïc DNVVN trong caí næåïc.

Bãn caûnh Quyî baío laînh tên duûng, cáön nghiãn cæïu thaình láûp caïc Quyî baío hiãøm tiãön vay vaì Quyî âáöu tæ maûo hiãøm âãø khuyãún khêch caïc DNVVN âáöu tæ vaìo caïc hoaût âäüng cäng nghãû cao âãø hæåïng tåïi hçnh thaình nãn nhæîng doanh nghiãûp cäng nghãû cao. Màût khaïc, tàng cæåìng häù tråü cho caïc DNVVN thäng qua haû båït thuãú suáút thuãú thu nháûp doanh nghiãûp âãø doanh nghiãûp coï âiãöu kiãûn tæû taûo väún, âáøy maûnh cho vay æu âaîi qua quyî häù tråü xuáút kháøu, quyî häù tråü phaït triãøn, quyî xuïc tiãún thæång maûi.

Triãøn khai xáy dæûng hãû thäúng khai thaïc dæî liãûu thäng tin vaì tæ váún taìi chênh giuïp cho caïc DNVVN phaït triãøn maûnh meî theo âënh hæåïng cuía Nhaì næåïc. Vãö phêa NHNN nãn coï giaíi phaïp náng cao cháút læåüng hoaût âäüng tên duûng ngán haìng âàûc biãût laì Trung tám thäng tin tên duûng (CIC) cuía Ngán haìng Nhaì næåïc.

Chênh phuí cáön såïm ban haình cå chãú quaín lyï taìi chênh âäúi våïi caïc DNVVN, bäø sung chãú âäü kãú toaïn cho phuì håüp våïi trçnh âäü DNVVN. Quy âënh chãú âäü kiãøm toaïn chàûc cheî, bàõt buäüc hàòng nàm âäúi våïi caïc doanh nghiãûp nhàòm cung cáúp nhæîng baïo caïo taìi chênh chênh xaïc hån cho ngán haìng trong viãûc quyãút âënh cho vay nhàòm haûn chãú ruíi ro, náng cao hiãûu quaí cho vay.

Trong thåìi gian qua, caïc chæång trçnh tråü giuïp cho caïc DNVVN cuía caïc täø chæïc næåïc ngoaìi nhæ: ADB, EU, UNDP, WB... âaî toí ra khaï hiãûu quaí. Do âoï trong nhæîng nàm tåïi Nhaì næåïc cáön tiãúp tuûc måí räüng caïc quan hãû âäúi ngoaûi âãø tàng cæåìng vaì tranh thuí caïc chæång trçnh vaì dæû aïn taìi tråü khäng hoaìn laûi trong tråü giuïp vaì phaït triãøn caïc DNVVN...

C. ÂÄÚI VÅÏI CHÊNH QUYÃÖN ÂËA PHÆÅNG.

Nàm 2004 væìa qua, Såí Taìi Chênh thaình phäú âaî trçnh lãn Chênh phuí xin cå chãú thaình láûp Quyî baío laînh tên duûng cho caïc doanh nghiãûp, trong âoï âäúi tæåüng chuí yãúu laì cho caïc DNVVN. Dæû kiãún, säú väún ban âáöu cuía Quyî laì 100 tyí âäöng, trong âoï Ngán saïch thaình phäú seî âoïng goïp 30 - 50 tyí âäöng. Âáy laì mäüt näù læûc hãút sæïc låïn cuía chênh quyãön thaình phäú trong viãûc âáöu tæ cho sæû phaït triãøn caïc DNVVN. Váún âãö coìn laûi laì khaí nàng huy âäüng âuí säú väún âiãöu lãû coìn laûi, tæì 50 - 70 tyí âäöng. Trong nhæîng nàm qua, cuîng chênh vç pháön väún goïp naìy maì háöu hãút åí caïc âëa phæång trãn caí næåïc Quyî naìy váùn chæa âæåüc thaình láûp.

Theo Quyãút âënh 193/2001/QÂ-TTg thç pháön väún naìy do caïc doanh nghiãûp, caïc TCTD, caïc hiãûp häüi, ngaình nghãö... goïp vaìo âãø hçnh thaình âuí säú väún âiãöu lãû hoaût âäüng. Tuy nhiãn træåïc thæûc traûng hoaût âäüng khoï khàn cuía caïc doanh nghiãûp hiãûn nay khaí nàng huy âäüng väún goïp tæì caïc doanh nghiãûp laì ráút tháúp; caïc TCTD trãn âëa baìn laûi pháön låïn laì caïc âån vë haûch toaïn phuû thuäüc, màût khaïc laûi khäng muäún råi vaìo tçnh traûng “cho vay tay naìy, baío laînh tay kia”; huy âäüng tæì caïc hiãûp häüi, ngaình nghãö laûi caìng khoï do hoü háöu nhæ chæa coï thäng tin vãö hoaût âäüng cuía Quyî... Giaíi phaïp âãø cho Quyî baío laînh tên duûng naìy såïm hçnh thaình âæa vaìo hoaût âäüng laì Thaình phäú nãn coï chênh saïch thu huït, sæí duûng nguäön väún häù tråü phaït triãøn chênh thæïc (ODA); coï phæång aïn quy âënh cuû thãø phæång thæïc goïp cuîng nhæ tyí lãû goïp väún cuía caïc doanh nghiãûp, TCTD, väún häù tråü... âäöng thåìi coï thãø huy âäüng thãm tæì Ngán saïch Trung Æång mäüt tyí lãû nháút âënh vaì seî âæåüc hoaìn traí thäng qua väún bäø sung tæì kãút quaí hoaût âäüng cuía Quyî. Ngoaìi ra, Thaình phäú nãn coï nhæîng kiãún nghë våïi Trung Æång theo âoï, nãn giaím mæïc phê baío laînh tên duûng (hiãûn nay quy âënh laì 0,8%/nàm trãn säú tiãön âæåüc baío laînh laì quaï cao), boí phê tháøm âënh häö så baío laînh tên duûng, âäöng thåìi gia tàng giaï trë baío laînh... âãø taûo sæû thuáûn låüi täúi âa cho caïc DNVVN coï nhu cáöu vay väún, giuïp Quyî âi vaìo hoaût âäüng tháût sæû coï yï nghéa.

Thaình láûp ngán haìng dæî liãûu cung cáúp thäng tin. Hiãûn nay viãûc thu tháûp thäng tin kinh tãú, täøng håüp thæåìng chè âæåüc khai thaïc qua Såí Kãú Hoaûch vaì Âáöu Tæ. Tuy nhiãn cháút læåüng caïc thäng tin naìy khäng âæåüc

cao vç háöu hãút dæûa trãn caïc baïo caïo cuía caïc âån vë cung cáúp. Caïc thäng tin khai thaïc âæåüc tæì Cuûc Thäúng Kã thç chi tiãút, chênh xaïc nhæng khäng âaím baío tênh këp thåìi.

Âãö nghë Ngán haìng Nhaì næåïc coï kiãún nghë våïi caïc cå quan chæïc nàng baío vãû vaì thi haình luáût phaïp nhæ: Såí Tæ phaïp, Såí Âëa chênh, cäng chæïng... cáön phäúi håüp chàûc cheî våïi nhau trong viãûc thaình láûp Cå quan âàng kyï giao dëch taìi saín âaím baío, bäü pháûn baïn âáúu giaï taìi saín phaït maîi taìi saín thãú cháúp, cáöm cäú nhàòm taûo âiãöu kiãûn thuáûn låüi cho ngán haìng thu häöi väún këp thåìi, âáöy âuí; qua âoï ngán haìng måïi coï thãø maûnh daûn trong viãûc âáøy maûnh cho vay.

Trãn cå såí quy hoaûch phaït triãøn kinh tãú xaî häüi vaì quy hoaûch, kãú hoaûch sæí duûng âaït trãn âëa baìn, Thaình phäú cáön taûo âiãöu kiãûn thuáûn låüi cho caïc DNVVN coï màût bàòng saín xuáút phuì håüp, coï chênh saïch khuyãún khêch xáy dæûng caïc khu, cuûm cäng nghiãûp cho caïc DNVVN coï màût bàòng saín xuáút, âæåüc æu âaîi trong viãûc thuã âáút, chuyãøn nhæåüng, thãú cháúp theo quy âënh cuía phaïp luáût.

Thæåìng xuyãn täø chæïc caïc chæång trçnh haình âäüng häù tråü caïc DNVVN nhæ bäöi dæåîng kiãún thæïc phaïp luáût, thæång maûi cho caïc DNVVN; chæång trçnh liãn kãút xuáút kháøu, kêch cáöu cho doanh nghiãûp, täø chæïc nhiãöu hån caïc häüi chåü thæång maûi näüi âëa vaì quäúc tãú âãø caïc DNVVN giåïi thiãûu nàng læûc saín xuáút kinh doanh cuía mçnh vaì tçm kiãúm khaïch haìng... Ngoaìi ra, Laînh âaûo thaình phäú cáön thæåìng xuyãn âæïng ra täø chæïc caïc buäøi toüa âaìm giæîa caïc Ngán haìng vaì caïc DNVVN trãn âëa baìn âãø tçm caïch thaïo gåî nhæîng khoï khàn væåïng màõt trong quan hãû tên duûng ngán haìng - khaïch haìng, phuûc vuû täút nhu cáöu phaït triãøn cuía caïc Doanh nghiãûp trãn âëa baìn thaình phäú, nhæ muûc tiãu maì Thaình phäú âaî âàût ra trong nàm 2004 - “Nàm Doanh nghiãûp”.

KÃÚT LUÁÛN

Lénh væûc Ngán Haìng laì mäüt lénh væûc quan troüng âäúi våïi nãön kinh tãú, âàûc biãût laì våïi næåïc ta hiãûn nay trong giai âoaûn chuyãøn sang nãön kinh tãú thë træåìng vaì häüi nháûp kinh tãú quäúc tãú. Do âoï viãûc tçm ra giaíi phaïp náng cao cháút læåüng cho vay âäúi våïi doanh nghiãûp væìa vaì nhoí laì mäüt viãûc vä cuìng cáön thiãút. Tuy nhiãn do kiãún thæïc coìn haûn chãú nãn chuyãn âãö cuía em khäng traïnh khoíi nhæîng thiãúu sai soït, kênh mong tháöy cä, caïc cä chuï trong Ngán haìng vaì caïc baûn âoïng goïp yï kiãún âãø chuyãn âãö hoaìn thiãûn hån.

Mäüt láön næîa em xin baìy toí loìng biãút ån sæû hæåïng dáùn táûn tçnh cuía tháöy Nguyãùn Hoaì Nhán, caïc cä chuï phoìng tên duûng Ngán haìng Âáöu tæ vaì Phaït triãøn Âaì Nàông âaî giuïp âåî em hoaìn thaình chuyãn âãö naìy

Âaì Nàông, thaïng 4 nàm 2005 Sinh viãn thæûc

hiãûn

Phaûm Thë Thanh Haì

Nháûn xeït cuía giaïo viãn hæåïng dáùn

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

Nháûn xeït cuía âån vë thæûc táûp

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

..................................................................................................

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Tín dụng ngân hàng dành cho các doanh nghiệp

- Nhà xuất bản thống kê Hà Nội – 2002

2. Tín dụng và nghiệp vụ ngân hàng

- PTS. Nguyễn Đăng Dờn – TP.HCM – 1998

3. Giáo trình tín dụng ngân hàng

- TS. Hồ Diệu – Hà Nội – 2001

4. Chính sách hỗ trợ phát triển các doang nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam – 2001

5. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại

- PTS. Nguyễn Văn Tề

6. Quy trình tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Đàu tu và phát triển Việt Nam

7. Sổ tay tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

8. Tạp chí ngân hàng

9. Báo cáo cân đối kế toán của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Đà Nẵng

405

Documents