แนวนโยบาย เรื่อง การน าเสนอ ... › thai › fipcs...

ฝนสว90-คบ00001-25561001

แนวนโยบาย เรอง การน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑทางการเงน

ของธนาคารพาณชย (banking products)

1 ตลาคม 2556

จดท าโดย ส านกนโยบายธรกจและบญชสถาบนการเงน

ฝายนโยบายความเสยง สายนโยบายสถาบนการเงน

ธนาคารแหงประเทศไทย โทรศพท 0-2283-6938, 0-2283-6835, 0-2283-5869

โทรสาร 02-283-5938 e-mail: CS&[email protected]

คบ000 วนท 1 ต.ค. 2556

mailto:CS&[email protected]

ฝนสว90-คบ00001-25561001

สารบญ

หวขอ หนา

1. เหตผลในการออกแนวนโยบาย 1

2. การพจารณาน ามาใช 2

3. เนอหา

3.1 ค าจ ากดความ 2

3.2 วตถประสงคและหลกการ 3

3.3 บทบาทและหนาทของคณะกรรมการและฝายจดการของผขายผลตภณฑ 4

3.4 กระบวนการในการน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑ

3.4.1 การพฒนาผลตภณฑ 5

3.4.2 การเปดเผยขอมลผลตภณฑ 5

3.4.3 การตลาดและการโฆษณา 13

3.4.4 การบรการหลงการขาย 15

3.4.5 การเกบรกษาขอมลลกคา 15

3.4.6 การจดการและควบคมผใหบรการภายนอก 16

3.4.7 การจดการเรองรองเรยนและชดเชยความเสยหาย 16

3.5 การสรางความรเกยวกบผลตภณฑ 16

4. วนทประกาศใหทราบ 16

- 1 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

แนวนโยบายธนาคารแหงประเทศไทย เรอง การน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑทางการเงน

ของธนาคารพาณชย (banking products)

1. เหตผลในการออกแนวนโยบาย

ในการก ากบดแลเสถยรภาพสถาบนการเงน ธนาคารแหงประเทศไทยมวตถประสงคหลก 5 ขอ ไดแก 1) เสรมสรางความมนคงของสถาบนการเงนและระบบสถาบนการเงน (safety and soundness) 2) สงเสรมใหเกดประสทธภาพ (efficiency) ในระบบสถาบนการเงน เพอรองรบ การแขงขน 3) สนบสนนใหสถาบนการเงนมธรรมาภบาล (governance) ทด เพอใหเกดความโปรงใสในการด าเนนงาน 4) รกษาเสถยรภาพทางเศรษฐกจการเงนของประเทศ (financial stability) และ 5) สงเสรมใหสถาบนการเงนมความเปนธรรม (fairness) ตอทกฝายทเกยวของ ซงรวมถงความเปนธรรมตอผบรโภคทเปนผใชบรการทางการเงน (fairness to customer) โดยธนาคารแหงประเทศไทยมงเนนใหผบรโภคไดตระหนกถงสทธอยางนอยใน 4 ประการ คอ 1) สทธทจะไดรบขอมลทถกตอง (right to be informed) 2) สทธทจะเลอกซอผลตภณฑและบรการทางการเงนไดอยางอสระ (right to choose) 3) สทธทจะรองเรยนเพอความเปนธรรม (right to be heard) และ 4) สทธทจะไดรบการพจารณาคาชดเชยหากเกดความเสยหาย (right to redress) ทงน ธนาคารแหงประเทศไทย ไดด าเนนการเพอใหบรรลวตถประสงคดงกลาวมาเปนล าดบ ดงจะเหนไดจากการออกประกาศ หนงสอเวยน แนวปฏบต และแนวนโยบายอนทมผลบงคบใชอยในปจจบน เชน หลกเกณฑการปฏบตในเรองดอกเบย สวนลด คาบรการตาง ๆ และเบยปรบ หลกเกณฑการออกตวเงน หลกเกณฑการรบฝากเงนหรอรบเงนจากประชาชน การก าหนดหลกเกณฑ วธการ และเงอนไขในการประกอบธรกจบตรเครดตและสนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบ การก าหนดใหธนาคารพาณชยถอปฏบตเรอง บตรเงนฝาก การอนญาตใหธนาคารพาณชยประกอบธรกจใหเชาซอและใหเชาแบบลสซง แนวปฏบตในการตดตามทวงถามหน หนงสอเวยนซกซอมความเขาใจเกยวกบการจดกจกรรมทางการตลาด ดานการระดมเงนฝาก และแนวนโยบายเรองการก ากบดแลการขายผลตภณฑดานหลกทรพยและ ดานประกนภยผานธนาคารพาณชย

ในแนวนโยบายฉบบน ธนาคารแหงประเทศไทยไดรวบรวมหลกการทส าคญเกยวกบ การน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑทางการเงนของธนาคารพาณชย (banking products) ใหแกผบรโภคและขอก าหนดทส าคญในดานการเปดเผยขอมลผลตภณฑทางการเงน โดยไดใหความส าคญ กบหลกการ 5 ขอ ไดแก การเปดเผยขอมลควรทนตอเวลาและเปนปจจบน ชดเจนและตรงประเดน ถกตองและเกยวของกบการตดสนใจ เนนขอมลทส าคญ และสามารถน าไปเปรยบเทยบได รวมทง ควรมการเปดเผยขอมลใหกบผบรโภคอยางตอเนองตงแตชวงกอนซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา ขณะซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา และระหวางทสญญาของผลตภณฑนนมผลบงคบใช เพอชวยใหผบรโภคโดยเฉพาะรายยอยมความรความเขาใจในลกษณะของผลตภณฑทางการเงนและความเสยง ทเกยวของ สามารถเปรยบเทยบความแตกตางระหวางผลตภณฑทางการเงน และสามารถเลอกผลตภณฑทางการเงนทสอดคลองกบความตองการและเหมาะสมกบสถานะและความเสยงทยอมรบไดของตน

- 2 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

ตลอดจนสงเสรมใหผขายผลตภณฑทางการเงนมนโยบายทชดเจนในการสรางความรความเขาใจ ในผลตภณฑทางการเงนใหกบผบรโภค รวมทงแนะน าผบรโภคใหทราบถงแหลงขอมลอน ๆ ทเกยวของกบความรทางการเงนและชองทางการรองเรยนเมอไดรบบรการทไมเปนธรรม อนจะเปนการชวยยกระดบใหผบรโภคมความรความเขาใจเพมขนในการเขาถงบรการทางการเงนทมประสทธภาพ

2. การพจารณาน ามาใช

ธนาคารแหงประเทศไทยสงเสรมใหสถาบนการเงนและบรษทลกในกลมธรกจทางการเงนทกแหงพจารณาน าแนวนโยบายฉบบนมาใช เพอใหเกดประโยชนสงสดแกการน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑทางการเงนใหแกลกคา ทงน หากการน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑทางการเงนประเภทใดมหลกเกณฑการก ากบดแลตามกฎหมายทควบคมการประกอบธรกจนนเปนการเฉพาะแลว สถาบนการเงนและบรษทลกในกลมธรกจทางการเงนยงคงตองถอปฏบตตามหลกเกณฑทเกยวของตาง ๆ ตามกฎหมายทควบคมการประกอบธรกจนนเปนการเฉพาะโดยเครงครด เชน ประกาศของส านกงานคณะกรรมการก ากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย ประกาศของส านกงานคณะกรรมการคมครองผบรโภค รวมทงยงคงตองปฏบตตามขอก าหนดในเรองทเกยวของตามประกาศ หนงสอเวยน แนวปฏบต และแนวนโยบายฉบบอนของธนาคารแหงประเทศไทยทมผลบงคบใชอยในปจจบนและทอาจก าหนดขนในอนาคต ตามตวอยางทระบไวในเอกสารแนบ 1 ดวย

แนวนโยบายฉบบน ไมรวมถงผลตภณฑดงตอไปน

(1) ผลตภณฑทอยภายใตการก ากบดแลของหนวยงานก ากบดแลเฉพาะอน เชน ผลตภณฑดานประกนชวต ผลตภณฑดานประกนวนาศภย ตวแลกเงน หนก และหนวยลงทนของกองทนรวม

(2) ผลตภณฑดานการลงทน เชน ตวเงนคลง พนธบตรรฐบาล พนธบตรธนาคารแหงประเทศไทย พนธบตรทกระทรวงการคลงค าประกนตนเงนและดอกเบย

(3) ผลตภณฑทเขาขายเปนธรกรรมอนพนธ

3. เนอหา

3.1 ค าจ ากดความ

ในแนวนโยบายฉบบน

“สถาบนการเงน” หมายความวา สถาบนการเงนทกแหงตามกฎหมายวาดวยธรกจสถาบนการเงน

“บรษทลกในกลมธรกจทางการเงน” หมายความวา บรษทลกในกลมธรกจ ทางการเงนทกแหงตามประกาศธนาคารแหงประเทศไทยวาดวยหลกเกณฑการก ากบแบบรวมกลม

“กลมธรกจทางการเงน” หมายความวา กลมธรกจทางการเงนตามประกาศธนาคารแหงประเทศไทยวาดวยหลกเกณฑการก ากบแบบรวมกลม

- 3 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

“คณะกรรมการ” หมายความวา คณะกรรมการของสถาบนการเงนทจดทะเบยนในประเทศ หรอคณะผบรหารทมอ านาจหนาทความรบผดชอบทเกยวของในกรณของสาขาของธนาคารพาณชยตางประเทศ หรอคณะกรรมการบรษท แลวแตกรณ

“ผขายผลตภณฑ” หมายความวา สถาบนการเงนทกแหงตามกฎหมายวาดวยธรกจสถาบนการเงน และบรษทลกในกลมธรกจทางการเงนทกแหงตามประกาศธนาคารแหง ประเทศไทยวาดวยหลกเกณฑการก ากบแบบรวมกลม ซงท าหนาทเปนผแนะน าหรอผขายผลตภณฑใหกบผออกผลตภณฑ ทงน ใหรวมถงผออกผลตภณฑทท าหนาทเปนผแนะน าหรอผขายผลตภณฑของตนเองดวย

“ผออกผลตภณฑ” หมายความวา สถาบนการเงนหรอบรษททเปนเจาของผลตภณฑ

“ผลตภณฑ” หมายความวา ผลตภณฑและบรการทางการเงนทกประเภท ทผขายผลตภณฑน าเสนอใหแกลกคา ไมวาผลตภณฑนนเปนของผขายผลตภณฑเองหรอผลตภณฑนนเปนของผอนซงผขายผลตภณฑท าหนาทเปนเพยงผแนะน าหรอผขายเทานน เชน เงนฝาก สนเชอ และบตรเครดต แตไมรวมถงผลตภณฑทมลกษณะเปนธรกรรมทท าเสรจสนในครงเดยว ไมมผลผกพนตอเนอง และมความเสยงต า เชน การโอนเงน การช าระเงน การซอเชคของขวญหรอแคชเชยรเชค (cashier’s cheque) การแลกเปลยนเงนตราตางประเทศ

“ธรกรรมอนพนธ” หมายความวา ธรกรรมอนพนธตามประกาศธนาคารแหงประเทศไทยวาดวยมาตรฐานขนต าในการดแลลกคาส าหรบการท าธรกรรมอนพนธ

“ลกคา” หมายความวา บคคลธรรมดาและธรกจขนาดกลางและขนาดเลก ซงใชผลตภณฑอยในปจจบนหรออาจจะใชในอนาคต ซงหมายรวมถงผฝากเงน ผกยม ผถอบตรเครดต ทงน ใหผขายผลตภณฑก าหนดหลกเกณฑภายในทเหมาะสมในการพจารณาธรกจขนาดกลางและขนาดเลก ซงสอดคลองกบนโยบายหรอแนวปฏบตในการใหสนเชอและการบรหารความเสยง

“โฆษณา” หมายความวา โฆษณาตามกฎหมายวาดวยคมครองผบรโภค

3.2 วตถประสงคและหลกการ

แนวนโยบายฉบบนมวตถประสงคเพอ

(1) ใหผขายผลตภณฑ ผบรหาร และพนกงาน ตระหนกถงบทบาทหนาท ในการใหขอมลของผลตภณฑอยางเพยงพอตอการตดสนใจของผบรโภค ซงเปนสวนหนงของการมธรรมาภบาลทด

(2) สงเสรมใหลกคาไดตระหนกถงสทธในการไดรบความรและความเขาใจ ในผลตภณฑทน าเสนอโดยผขายผลตภณฑ

(3) สนบสนนใหผขายผลตภณฑเปดเผยขอมลส าคญของแตละผลตภณฑ ทมความถกตอง ชดเจน ทนเวลา และสามารถเปรยบเทยบได ใหแกลกคา

- 4 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

(4) สงเสรมใหลกคาสามารถตดสนใจในการเลอกซอผลตภณฑใหเหมาะสม กบความตองการและความเสยงทยอมรบได โดยอยบนพนฐานของการมขอมลของแตละผลตภณฑ ทเพยงพอ

(5) ลดเรองรองเรยนของผบรโภคจากการไดรบขอมลทไมครบถวนเกยวกบผลตภณฑทน าเสนอโดยผขายผลตภณฑ

ดงนน หลกการของแนวนโยบายฉบบน จงครอบคลมผลตภณฑทผขายผลตภณฑน าเสนอใหแกลกคาทงบคคลธรรมดาและธรกจขนาดกลางและขนาดเลก ไมวาผลตภณฑนนเปนของผขายผลตภณฑเองหรอผลตภณฑนนเปนของผอนทอาจอยหรอไมอยในกลมธรกจทางการเงนเดยวกน ซงผขายผลตภณฑท าหนาทเปนเพยงผแนะน าหรอผขาย ทงน แนวทางทก าหนดไวในแนวนโยบายฉบบนเปนเพยงมาตรฐานขนต าเทานน ธนาคารแหงประเทศไทยคาดหวงใหผขายผลตภณฑมมาตรฐานทสงกวาแนวทางทก าหนดไวในแนวนโยบายฉบบน โดยตวอยางตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑ ทแสดงไวในเอกสารแนบ 3 นน ไมไดเปนการจ ากดขอมลทผขายผลตภณฑจะเปดเผยใหแกลกคา แตอยางใด นอกจากน สถาบนการเงนและบรษทลกในกลมธรกจทางการเงนอาจพจารณาน าแนวทางทก าหนดไวในแนวนโยบายฉบบนไปปรบใชกบลกคากลมอน ๆ นอกเหนอไปจากกลมบคคลธรรมดาและธรกจขนาดกลางและขนาดเลกดวยกได

3.3 บทบาทและหนาทของคณะกรรมการและฝายจดการของผขายผลตภณฑ

(1) คณะกรรมการของผขายผลตภณฑควรก าหนดกลยทธ อนมตนโยบาย และกรอบปฏบตทเหมาะสมในการด าเนนการตามแนวนโยบายฉบบนตามทฝายจดการเสนอ และควบคมดแลใหฝายจดการด าเนนการใหเปนไปตามนโยบายและกรอบปฏบตทไดอนมตไว อยางมประสทธผลและประสทธภาพ

(2) ฝายจดการควรจดใหมระบบและแนวปฏบตทเหมาะสม โดยแสดงใหเหนอยางชดเจนถงความคาดหวงในการด าเนนการตามแนวปฏบตทก าหนด รวมทงจดใหมการจดสรรทรพยากรอยางเหมาะสมและมการฝกอบรมพนกงาน โดยเฉพาะผทมหนาทเกยวของโดยตรงกบการตลาดและการขายผลตภณฑ ใหมความรความเขาใจทงในดานขอมลทเกยวของกบลกษณะของผลตภณฑ ความเสยง และดานกระบวนการและการด าเนนการทเกยวของกบการขายผลตภณฑ อยางเพยงพอ

(3) ฝายจดการควรจดใหมระบบการควบคมภายในและการตรวจสอบภายใน ทมประสทธภาพเพอตดตามดแลใหพนกงานทวทงองคกรมการปฏบตตามแนวปฏบตทก าหนด รวมทงจดใหมระบบการรายงานการปฏบตงานทไมเปนไปตามแนวปฏบตทก าหนดและระบบการจดการเรองรองเรยน และควรรายงานสรปการปฏบตงานทไมเปนไปตามแนวปฏบตและการจดการเรองรองเรยนดงกลาวใหคณะกรรมการของผขายผลตภณฑทราบในระยะเวลาทเหมาะสมเพอใหสามารถแกไขไดทนทวงท

- 5 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

(4) ฝายจดการควรจดใหมกระบวนการทเหมาะสมในการจดท าและสอบทานสอ (media) ทใชในการเปดเผยขอมลผลตภณฑ เพอใหแนใจวามการปฏบตตามแนวนโยบายฉบบน โดยควรใหความส าคญกบความคดเหนและขอเสนอแนะจากหนวยงานดานอนทนอกเหนอไปจากหนวยงานทเปนผพฒนาผลตภณฑ เชน การตลาด การขาย และการบรการลกคา เพอใหแนใจวา สอทใชสามารถใหขอมลทท าใหลกคาเขาใจถงลกษณะ ความเสยง รายละเอยด และเงอนไขทส าคญของผลตภณฑได

(5) ฝายจดการสามารถมอบอ านาจใหคณะกรรมการชดยอยหรอผบรหารของฝายงานทรบผดชอบดานการขายผลตภณฑด าเนนการแทนได แตยงใหถอวาเปนความรบผดชอบของฝายจดการ ดงนน ฝายจดการควรมการตดตามดแลการท างานของผทไดรบมอบหมายอยางใกลชด เพอใหมนใจวาการด าเนนงานเปนไปอยางถกตองและมประสทธภาพ

3.4 กระบวนการในการน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑ

ในการด าเนนการเพอใหบรรลวตถประสงคหลกเรองความเปนธรรมตอลกคาทใชผลตภณฑทางการเงนนน ผออกผลตภณฑและผขายผลตภณฑควรใหความส าคญกบกระบวนการ ในการน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑ 7 ขนตอน ไดแก (1) การพฒนาผลตภณฑ (2) การเปดเผยขอมลผลตภณฑ (3) การตลาดและการโฆษณา (4) การบรการหลงการขาย (5) การเกบรกษาขอมลลกคา (6) การจดการและควบคมผใหบรการภายนอก และ (7) การจดการเรองรองเรยนและชดเชยความเสยหาย

3.4.1 การพฒนาผลตภณฑ

ผออกผลตภณฑควรจดใหมกระบวนการทเหมาะสมในการพฒนาผลตภณฑใหมความหลากหลาย โดยใหความส าคญกบสภาพแวดลอมทเกยวของ ผลประโยชน และความตองการของผบรโภคเปนส าคญ รวมถงความคดเหนและขอเสนอแนะจากหนวยงานดานอนทนอกเหนอไปจากหนวยงานทเปนผพฒนาผลตภณฑ เชน การตลาด การขาย และการบรการลกคา เพอใหแนใจวาผลตภณฑทพฒนาขนนนสอดคลองกบความตองการของผบรโภค และมรายละเอยด ลกษณะ เงอนไข และความเสยงทผบรโภคสามารถเขาใจได

3.4.2 การเปดเผยขอมลผลตภณฑ

(1) หลกการในการเปดเผยขอมล

ผขายผลตภณฑควรใหความส าคญกบการเปดเผยขอมลผลตภณฑใหลกคาทราบอยางเพยงพอตอการตดสนใจ โดยถอปฏบตตามหลกการในการเปดเผยขอมล ดงน

ก. ทนตอเวลาและเปนปจจบน

ข. ชดเจนและตรงประเดน

ค. ถกตองและเกยวของกบการตดสนใจ

ง. เนนขอมลทส าคญ

จ. สามารถน าไปเปรยบเทยบได

- 6 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หลกการนมจดมงหมายเพอใหลกคาไดรบขอมลทมคณภาพมากขน ซงจะชวยใหลกคาสามารถเปรยบเทยบและตดสนใจเลอกผลตภณฑทเหมาะสมกบความตองการและความเสยงของตนเองไดดขน โดยผขายผลตภณฑสามารถเปดเผยขอมลผลตภณฑใหแกลกคาได ทงรปแบบทเปนลายลกษณอกษร การแจงดวยวาจา หรอการแจงผานชองทางอเลกทรอนกสหรอเวบไซตของผขายผลตภณฑ ทงน ผขายผลตภณฑควรค านงถงความเสยงทอาจเกดขนจากการเลอกใชชองทางอเลกทรอนกสดงกลาวดวย

(1.1) ทนตอเวลาและเปนปจจบน

(1.1.1) ผขายผลตภณฑควรเปดเผยขอมลใน 3 ชวงเวลา ไดแก (1) กอนซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา (2) ขณะซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา และ (3) ระหวางทสญญามผลบงคบใช

(1.1.2) ผขายผลตภณฑควรเปดเผยขอมลตงแตในชวงเรมตนของขนตอนการน าเสนอผลตภณฑ เพอใหลกคาสามารถใชขอมลทไดรบประเมนความเหมาะสมของผลตภณฑกบความตองการและความเสยงของตน ดงนน ขอมลทใหกบลกคาจงควรทนตอเวลาและเปนปจจบน

(1.1.3) ผขายผลตภณฑอาจเลอกใชวธอนแจงขอมลใหแกลกคาได หากพจารณาแลววาการเปดเผยขอมลใหแกลกคาแตละรายโดยตรง ไมวาจะใชรปแบบ ทเปนลายลกษณอกษรหรอการแจงผานเวบไซตหรอชองทางอเลกทรอนกส (ในกรณทลกคาเลอก ทจะใหแจงขอมลผานชองทางน) ซงเปนวธทนาจะมประสทธผลมากทสดในการบรรลวตถประสงค ของการเปดเผยขอมลใหทนตอเวลา มความไมสมเหตสมผลในดานคาใชจายทจะเกดขนหรอมเหตผลดานอนใดกตาม (เชน รายละเอยดในการตดตอของลกคาไมเปนปจจบน) ทงน ผขายผลตภณฑสามารถเลอกใชวธใดวธหนงหรอหลายวธดงตวอยางตอไปนได

ก. การประกาศขอมลในหนงสอพมพ

ข. การสงขอมลไปพรอมกบใบแจงรายการเคลอนไหวของบญชใหแกลกคา

ค. การประกาศขอมลไวในทเปดเผย ณ สถานทท าการแตละแหงทใหบรการ

ง. การประกาศขอมลในเวบไซตของผขายผลตภณฑ

จ. การประกาศขอมลผานชองทางเครองอเลกทรอนกสทใชในการฝากถอนเงนอตโนมต (Automatic Teller Machine: ATM)

ทงน ในการเปดเผยขอมลโดยวธทางเลอกใด ๆ ดงกลาวนน ผขายผลตภณฑควรค านงถงการท าใหขอมลถงลกคาทนเวลา โดยเฉพาะขอมลทส าคญ ทมผลตอการตดสนใจของลกคา

- 7 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

(1.2) ชดเจนและตรงประเดน

(1.2.1) ผขายผลตภณฑควรน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑในรปแบบทชดเจนและเขาใจไดงาย โดยอาจเลอกใชประโยคสน ๆ และตรงประเดน แยกรายการหวขอ ใชตวหนา เนนค าส าคญ ใชสทแตกตางเพอเนนถงขอความทอาจมผลตอการตดสนใจ แสดงในรปแบบตารางหรอแผนภาพตามความเหมาะสม เพอใหสอทใชในการเปดเผยขอมลมความชดเจนและเขาใจไดงายยงขน

(1.2.2) ผขายผลตภณฑควรน าเสนอขอมลทส าคญ ทสงผลกระทบตอการตดสนใจของลกคาดวยรปแบบและขนาดตวอกษรทสามารถอานไดชดเจน เนองจากรปแบบและขนาดของตวอกษรทใชถอเปนปจจยส าคญทสงผลใหขอมลทเปดเผยมความโดดเดนและสามารถเหนไดอยางชดเจนในสายตาของลกคา

(1.2.3) ในการน าเสนอขอมลในสญญา ขอตกลง หรอเอกสารตาง ๆ ทใหกบลกคา ผขายผลตภณฑควรใชภาษาทชดเจน ตรงประเดน ในลกษณะทท าใหผอานเขาใจงาย และควรหลกเลยงการใชโครงสรางประโยคทซบซอน ค าศพททางกฎหมาย และค าศพททางเทคนค ทงน หากไมสามารถหลกเลยงได ผขายผลตภณฑควรมการอธบาย อางองความหมาย หรอยกตวอยาง ไวอยางชดเจนดวย นอกจากน ผขายผลตภณฑควรใหความส าคญในอนดบแรกกบการใชภาษาไทย ในการเปดเผยขอมลใหแกลกคา โดยเฉพาะในแบบฟอรมเอกสาร และแผนพบตาง ๆ ทใหขอมลหรอขอความทมความส าคญ เกยวของกบการตดสนใจ และผลประโยชนของลกคา อยางไรกด ผขายผลตภณฑอาจใชภาษาองกฤษหรอภาษาอน ๆ เพมเตมได โดยมความหมายทตรงกบฉบบภาษาไทย

(1.2.4) ในกรณทผลตภณฑทน าเสนอใหแกลกคา มความซบซอน ผขายผลตภณฑควรอธบายและยกตวอยางประกอบเพอใหลกคาเขาใจในผลตภณฑ ไดโดยงาย

(1.2.5) ผขายผลตภณฑควรเปดเผยขอมลทกระชบ รดกม และมงเนนประเดนตามวตถประสงคทก าหนดไว เนองจากการใหขอมลแกลกคาในปรมาณ ทมากเกนไปอาจสรางความสบสนใหแกลกคา และท าใหประสทธผลในการเปดเผยขอมลลดลง ทงน หากลกคาตองการทราบขอมลในรายละเอยดมากขน ผขายผลตภณฑควรแจงรายละเอยดนนใหแกลกคาเพมเตมหรอควรระบแหลงขอมลอางองเพอใหลกคาสามารถหาขอมลทเกยวของเพมเตม ดวยตนเองได

(1.3) ถกตองและเกยวของกบการตดสนใจ

(1.3.1) ผขายผลตภณฑควรเปดเผยขอมลทถกตองของผลตภณฑและเปนขอมลทเกยวของกบการตดสนใจของลกคา เชน ลกษณะของผลตภณฑ ประโยชนและความเสยงของผลตภณฑ คาบรการและเบยปรบ สทธและขอผกพนตามสญญา

- 8 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

(1.3.2) ผขายผลตภณฑควรเปดเผยตวเลขประมาณการใหแกลกคาและแจงใหลกคาทราบวาตวเลขดงกลาวเปนเพยงประมาณการเทานน หากไมสามารถ ใหขอมลเชงปรมาณทแนนอนไดอยางถกตองแมนย าโดยเฉพาะในชวงกอนซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา ซงผขายผลตภณฑควรแจงขอมลทถกตองใหแกลกคาในโอกาสแรกเมอมขอมลทแนนอน

(1.3.3) ผขายผลตภณฑไมควรกลาวอางถงประโยชนของผลตภณฑในลกษณะเกนจรง และควรใหความส าคญกบขอมลความเสยงของผลตภณฑ ทงน ผขายผลตภณฑสามารถแสดงขอมลทางการเงนทคาดวาจะเกดขนในอนาคตได หากการแสดงขอมลดงกลาวมความสมเหตสมผลและเกยวของกบการตดสนใจของลกคา รวมทงใหแสดงสมมตฐานหรอทมาของขอมลทางการเงนดงกลาวใหลกคาทราบอยางชดเจนดวย

(1.4) เนนขอมลทส าคญ

(1.4.1) ผขายผลตภณฑควรท าใหลกคาสนใจในลกษณะ รายละเอยด และเงอนไขทส าคญของผลตภณฑ

(1.4.2) ผขายผลตภณฑควรท าใหลกคาเหนขอมลทส าคญอยางเดนชด โดยใชเทคนคการน าเสนอตาง ๆ เชน การแยกรายการหวขอ ใชตวหนา เนนค าส าคญ ใชสทแตกตาง แสดงในรปแบบตารางหรอแผนภาพตามความเหมาะสม

(1.4.3) ผขายผลตภณฑควรเนนย ารายละเอยดและเงอนไขทส าคญของผลตภณฑใหแกลกคา เชน คาใชจายหรอคาบรการทเกยวของ ขอจ ากด ขอยกเวน เบยปรบ ผลจากการยกเลกสญญากอนครบก าหนด และสทธและหนาทของลกคา

(1.4.4) ผขายผลตภณฑควรแสดงค าเตอนเกยวกบขอมลทส าคญของผลตภณฑ เชน ความเสยงทเกยวของ

(1.5) สามารถน าไปเปรยบเทยบได

(1.5.1) ผขายผลตภณฑควรค านงวาลกคาควรเปรยบเทยบขอมลของผลตภณฑทคลายคลงกนทน าเสนอโดยผขายผลตภณฑแหงเดยวกนได

(1.5.2) ผขายผลตภณฑควรจดท าตารางการเปดเผยขอมลตามประเภทของผลตภณฑใหกบลกคา เพอใหลกคาสามารถน าไปเปรยบเทยบกบผลตภณฑ ทคลายคลงกนทน าเสนอโดยผขายผลตภณฑแหงอนได

ทงน ขอมลทเปดเผยอยางนอยควรครอบคลมขอมล ทเกยวกบลกษณะเฉพาะของผลตภณฑ ผลประโยชนและความเสยงของผลตภณฑ รวมถงผลตอบแทนและคาใชจาย

- 9 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

(2) ชวงเวลาในการเปดเผยขอมล

การเปดเผยขอมลจะมประสทธผลตอเมอลกคาไดรบทราบขอมลเกยวกบผลตภณฑในเวลาทเหมาะสมกบการตดสนใจของลกคามากทสด ซงประกอบดวย 3 ชวงเวลา ดงน

(2.1) กอนซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา

(2.1.1) ผขายผลตภณฑควรใหขอมลแกลกคาตงแตในชวงเรมตนของขนตอนการน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑ โดยเฉพาะอยางยงในชวงกอนทลกคาจะตดสนใจเลอกซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญาทเฉพาะเจาะจง เพอใหลกคาสามารถน าขอมลทไดรบไปใชในการประเมนความเหมาะสมของผลตภณฑกบความตองการของตน ดงนน ในชวงเวลากอนซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา (หรอชวงทลกคาเกบรวบรวมขอมลกอนทจะตดสนใจเลอกซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา) ผขายผลตภณฑควรเปดเผยขอมลเกยวกบผลตภณฑใหลกคาอยางเพยงพอกอนทลกคาจะตดสนใจ เพอใหลกคามความเขาใจพนฐานในลกษณะ ประโยชนและความเสยงของผลตภณฑ คาบรการและเบยปรบ และสทธและหนาทของลกคา ทงน ผขายผลตภณฑควรแสดงขอมลคณลกษณะทส าคญ และราคาของผลตภณฑใหชดเจนและเปรยบเทยบได รวมทงควรตระหนกวา หากผขายผลตภณฑละเวนการเปดเผยขอมลส าคญหรอเปดเผยขอมลไมชดเจน คลมเครอหรอสบสน ลกคาอาจจะยงไมสามารถตดสนใจซอผลตภณฑทเหมาะสมกบความตองการของตนเองได หรออาจซอผลตภณฑทไมสอดคลองกบความตองการและความเสยงของลกคา ซงอาจกอใหเกดการรองเรยนไดในภายหลง

(2.1.2) ผขายผลตภณฑควรเปดเผยขอมลขนต าใหแกลกคา ดงน

ก. ลกษณะทส าคญของผลตภณฑ

ข. ความเสยงส าคญทเกยวของกบผลตภณฑ

ค. ประโยชนทคาดวาจะไดรบ รวมถงสถานการณ และชวงเวลาทคาดวาจะไดรบประโยชนดงกลาว

ง. คาบรการและเบยปรบทอาจเรยกเกบ

จ. รายละเอยดและเงอนไขทส าคญ

(2.2) ขณะซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา

ชวงเวลาขณะซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา หมายถง ชวงเวลาทลกคาอยในขนตอนเรมตนของการยอมรบผลตภณฑทน าเสนอโดยผขายผลตภณฑ ดงนน

(2.2.1) ผขายผลตภณฑควรเนนใหลกคาทราบถงรายละเอยดและเงอนไขทส าคญของผลตภณฑกอนทลกคาจะซอหรอเขาท าสญญา โดยขอมลขนต า ทควรเปดเผยใหกบลกคา ไดแก

- 10 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

ก. สทธและหนาทของลกคาและผออกผลตภณฑ

ข. คาบรการและเบยปรบทอาจถกเรยกเกบภายหลงจากการซอผลตภณฑหรอท าสญญา และชวงเวลาทอาจมการเรยกเกบคาบรการและเบยปรบดงกลาว

ค. สทธในการบอกเลกสญญาในชวงแรกหลงการท าสญญา (cooling-off right) รวมถงระยะเวลาในการใชสทธ (ถาม)

ง. ความรบผดของลกคาและผออกผลตภณฑตอความเสยหายทเกดขน (ถาม)

จ. รายละเอยดในการตดตอกบผออกผลตภณฑ ผขายผลตภณฑ และชองทางในการขอขอมลหรอสอบถามรายละเอยดเพมเตม

(2.2.2) ผขายผลตภณฑควรแจงใหลกคาศกษาผลตภณฑหรอสญญาทเกยวของ และควรใหขอมลวาลกคาสามารถขอค าชแจงเพมเตมจากผขายผลตภณฑไดหากยงไมเขาใจขอก าหนดหรอเงอนไขของผลตภณฑหรอสญญาอยางครบถวน

(2.3) ระหวางทสญญามผลบงคบใช

(2.3.1) ผออกผลตภณฑควรเปดเผยขอมลอยางตอเนองระหวางทสญญามผลบงคบใช โดยวธการดงตอไปน

ก. การแจงการเปลยนแปลง

ผออกผลตภณฑควรแจงขอมลใหลกคาทราบอยางเพยงพอถงการเปลยนแปลงตาง ๆ เชน ลกษณะ เงอนไขและขอก าหนดของผลตภณฑ และสทธและหนาทของลกคา กอนทการเปลยนแปลงจะมผลใชบงคบ เวนแตมการประกาศยกเวนโดยหลกเกณฑอนของธนาคารแหงประเทศไทยหรอหนวยงานก ากบดแลเฉพาะอน ทงน การแจงขอมลแกลกคาอาจอยในรปแบบทเปนลายลกษณอกษร การแจงดวยวาจา การแจงผานชองทางอเลกทรอนกสหรอเวบไซต หรอการปดประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานทท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของผออกผลตภณฑกได

ข. การเปดเผยขอมลในใบแจงรายการเคลอนไหวของบญช

ผออกผลตภณฑสามารถสอสารขอมล ทส าคญเกยวกบผลตภณฑกบลกคาผานทางใบแจงรายการเคลอนไหวของบญชได ทงกรณทางไปรษณยหรอทางชองทางอเลกทรอนกส (ในกรณทลกคาเลอกทจะใหแจงขอมลผานชองทางน) ดงนน ผออกผลตภณฑควรจดสงใบแจงรายการเคลอนไหวของบญชใหแกลกคาโดยเรวทสดเทาทท าได โดยไมคดคาใชจายใด ๆ แตหากเปนกรณของผลตภณฑทมการสงใบแจงรายการเคลอนไหวของบญชเฉพาะเมอมการรองขอ

- 11 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

การสอสารขอมลผานชองทางนอาจไมมประสทธผลเทาทควร ผออกผลตภณฑควรพจารณาชองทางอน ๆ เพอใหแนใจวาลกคาสามารถเขาถงขอมลไดทนตอเวลาและการตดสนใจโดยไมเสยคาใชจายเกนควร

ค. การเปดเผยขอมลเมอมการรองขอ

ผออกผลตภณฑควรใหขอมลทเกยวของและสมเหตสมผลตามทลกคารองขอภายในเวลาอนเหมาะสม และควรแจงใหลกคาทราบถงคาบรการทอาจเรยกเกบและวธการค านวณคาบรการดงกลาวในเวลาเดยวกนกบทลกคารองขอขอมล

(3) ขอก าหนดขนต าในการเปดเผยขอมลตามประเภทของผลตภณฑ

เนองจากลกคาตองการขอมลทแตกตางกนส าหรบผลตภณฑแตละประเภท ดงนน ผขายผลตภณฑควรปฏบตตามขอก าหนดขนต าในการเปดเผยขอมลตามประเภท ของผลตภณฑตามทก าหนดไวในเอกสารแนบ 2 ดวย ทงน ผขายผลตภณฑควรเปดเผยขอมลแกลกคาตามประเภทของผลตภณฑอยางนอย ดงน

(3.1) ผลตภณฑเงนฝาก เชน เงนฝากออมทรพย เงนฝากประจ า เงนฝากกระแสรายวน เงนฝากทมอตราดอกเบยแบบขนบนได (step up) และเงนฝากเงนตราตางประเทศ

(3.2) ผลตภณฑสนเชอ เชน สนเชอเพอทอยอาศย สนเชอ สวนบคคล สนเชอใหเชาซอ สนเชอลสซง และเงนเบกเกนบญช

(3.3) ผลตภณฑบตรเครดต

(3.4) ผลตภณฑบตรเดบตและบตรเอทเอม

(3.5) ผลตภณฑเงนอเลกทรอนกส

(3.6) บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส เชน Internet Banking หรอ Mobile Banking หรอ Phone Banking

ทงน ในกรณทผขายผลตภณฑมการน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑ ซงมลกษณะส าคญของหลายผลตภณฑประกอบกน ใหผขายผลตภณฑน าหลกการเปดเผยขอมลของผลตภณฑทเกยวของมาปรบใชโดยอนโลม

(4) ตารางการเปดเผยขอมลตามประเภทของผลตภณฑ

(4.1) ผขายผลตภณฑควรจดท าตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑใหแกลกคา ซงประกอบดวยขอมลทส าคญส าหรบลกคาในการตดสนใจเลอกและเปรยบเทยบระหวางผลตภณฑ โดยใชรปแบบตามทก าหนดและควรมขอมลอยางนอยตามรายการทระบไวในตวอยางตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑในเอกสารแนบ 3 ซงตวอยางของผลตภณฑทผขายผลตภณฑควรจดท าตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑมดงน

- 12 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

(4.1.1) ผลตภณฑเงนฝากทมอตราดอกเบยแบบขนบนได

(4.1.2) ผลตภณฑสนเชอเพอทอยอาศย

(4.1.3) ผลตภณฑสนเชอสวนบคคล

(4.1.4) ผลตภณฑสนเชอใหเชาซอ

(4.1.5) ผลตภณฑบตรเครดต

(4.1.6) ผลตภณฑบตรเดบต

(4.1.7) ผลตภณฑบตรเอทเอม

(4.1.8) ผลตภณฑเงนอเลกทรอนกส

(4.1.9) บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส

ทงน ผขายผลตภณฑไมตองจดท าตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑส าหรบผลตภณฑประเภทเงนฝากขนพนฐานทไมมความซบซอนในเรองการจายดอกเบยและเงอนไขตาง ๆ ไดแก บญชเงนฝากออมทรพย บญชเงนฝากประจ า และบญชเงนฝากกระแสรายวน และบรการตนรภย แตยงควรปฏบตตามขอก าหนดขนต าในการเปดเผยขอมลตามประเภทของผลตภณฑในเอกสารแนบ 2 และส าหรบประเภทของผลตภณฑทไมไดยกตวอยางไวในเอกสารแนบ 3 นน ผขายผลตภณฑสามารถจดท าตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑโดยใชรปแบบทคลายคลงกนเพอใหขอมลเพมเตม แกลกคาไดตามความเหมาะสม

(4.2) ผขายผลตภณฑควรใหตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑแกลกคาทงในชวงกอนซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา และในขณะซอผลตภณฑหรอเขาท าสญญา หากขอมลมการเปลยนแปลงอยางมนยส าคญ รวมทงในกรณตออายสญญาดวย โดยควรจดท าขอมลในตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑใหสอดคลองกบผลตภณฑทน าเสนอใหแกลกคาแตละราย นอกจากน ในกรณของการค าประกนผลตภณฑสนเชอ ผขายผลตภณฑควรใหตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑแกผค าประกนดวยหากมการรองขอ โดยมขอมลเชนเดยวกบทใหแกผกยม

(4.3) ผขายผลตภณฑควรจดสงตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑใหแกลกคาพรอมกบเอกสารสญญาภายในเวลาอนเหมาะสม หากในทางปฏบตผขายผลตภณฑไมสามารถใหตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑแกลกคาในชวงเวลากอนเขาท าสญญาได เชน ในกรณของการขายตรงและการขายทางโทรศพท

(4.4) ผขายผลตภณฑทน าเสนอผลตภณฑตามหลกศาสนาอสลามควรมการอธบายอยางชดเจนเกยวกบการบงคบใชของสญญารวมถงรายละเอยดและเงอนไขทส าคญหากสญญานนมความแตกตางจากรปแบบมาตรฐานในแนวนโยบายฉบบน

(4.5) ธนาคารแหงประเทศไทยอาจแจงใหผขายผลตภณฑแกไขขอมลในตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑ หากพจารณาแลวพบวา ขอมลไมถกตองหรออาจท าใหลกคาเขาใจผดได

- 13 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

3.4.3 การตลาดและการโฆษณา

ผออกผลตภณฑหรอผขายผลตภณฑทเปนผท าการตลาดและการโฆษณา ควรมระบบและกระบวนการภายในอยางเพยงพอเพอใหมนใจวา สอทางการตลาดและโฆษณาทงหมดทเกยวของกบผลตภณฑมความสอดคลองกบกฎหมาย กฎระเบยบ หลกเกณฑ และแนวปฏบตตาง ๆ ทเกยวของ เพอคมครองผบรโภคจากการเขาใจผดและเพอปองกนผลกระทบในเชงลบตอชอเสยงทอาจเกดขน ทงน ธนาคารแหงประเทศไทยคาดหวงใหผท าการตลาดและการโฆษณามมาตรฐานในการท าการตลาดและการโฆษณาทสงกวาทก าหนดในแนวนโยบายฉบบน และธนาคารแหงประเทศไทยอาจขอความรวมมอใหผท าการตลาดและการโฆษณาระงบการท าการตลาดหรอการโฆษณาหากพบวาขอมลทลกคาไดรบจากสอการตลาดหรอโฆษณาดงกลาวอาจท าใหลกคาเขาใจผดได นอกจากน ผท าการตลาดและการโฆษณาควรเกบรกษาสอทางการตลาดและโฆษณาไวทผท าการตลาดและการโฆษณาเปนเวลาไมนอยกวาระยะเวลาทสญญามผลบงคบใชหรอระยะเวลาทการสงเสรมการขายมผลบงคบใชภายใตสญญาดงกลาว แลวแตอยางใดจะถงกอน เพอใชเปนหลกฐานในกรณทมเรองรองเรยนจากลกคา

(1) สอทางการตลาดและโฆษณาควรชดเจนและไมท าใหเขาใจผด

(1.1) สอทางการตลาดและโฆษณาควรระบชอของผออกผลตภณฑอยางชดเจน สอทางการตลาดและโฆษณาทจดท าโดยผขายผลตภณฑควรระบชอของผขายผลตภณฑและผออกผลตภณฑทตนเปนตวแทนขาย

(1.2) สอทางการตลาดและโฆษณาทถกเผยแพรควรเปนไป ในลกษณะทท าใหลกคาทราบไดทนทวาเปนการสงเสรมการขาย โดยขอมลทเปดเผยในสอทางการตลาดและโฆษณาควรถกน าเสนอในลกษณะทชดเจนและเขาใจไดงาย

(1.3) สอทางการตลาดและโฆษณาไมควรท าใหลกคาเขาใจผดไปในทางใดทางหนง ลกษณะของสอทางการตลาดและโฆษณาทจะท าใหลกคาเขาใจผด หมายถง หากมการน าเสนอสอดงกลาวแลว จะท าใหหรอมแนวโนมทจะท าใหผไดรบสอทางการตลาดและโฆษณาหลงเชอหรอเขาใจผดได เชน สอทางการตลาดและโฆษณาทมขอความทไมเปนจรง ปกปดขอเทจจรงทส าคญ สรางความเขาใจผดในสาระส าคญ หรอสรางการรบรทเปนเทจ

(1.4) สอทางการตลาดและโฆษณาไมควรระบหรอแจงขอมล ทอาจท าใหเกดความเขาใจผดวาไมมคาใชจาย หากมการคดคาบรการหรอคาใชจายในรปแบบอน กบลกคาในระหวางทสญญามผลบงคบใช เชน สอทางการตลาดและโฆษณาทอาจท าใหลกคาเขาใจผดวาไมมคาใชจายใด ๆ โดยไมแจงใหทราบถงเงอนไขตาง ๆ ทตองปฏบตตาม

(1.5) สอทางการตลาดและโฆษณาควรเนนขอมลทส าคญ เพอใหลกคาใหความสนใจทขอมลทส าคญ เชน สอทางการตลาดและโฆษณาในรปสอสงพมพ ควรเลอกใชรปแบบและขนาดตวอกษรอยางเหมาะสมส าหรบเนนขอมลทส าคญ เชน ราคาขาย และคาใชจายของผลตภณฑ

- 14 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

(1.6) สอทางการตลาดและโฆษณาทมการใชเชงอรรถ (footnote) ควรเลอกรปแบบและขนาดตวอกษรทมความคมชด เปนสดสวนทเหมาะสมกบขนาดตวอกษรของขอความสวนทเหลอ ควรแสดงขอมลเชงอรรถไวใกลกบขอมลทอางองและอยในหนาเดยวกน เพอใหลกคาสามารถอานขอมลเชงอรรถไดอยางชดเจนและครบถวน

(1.7) สอทางการตลาดและโฆษณาควรระบค าเตอนในเรองความเสยงของผลตภณฑ โดยแสดงไวใกลกบขอมลทอางองและอยในหนาเดยวกน และไมถกปดบงหรอซอนเรนดวยวธการใด ๆ เชน รปแบบของสอทางการตลาดและโฆษณา ควรมความชดเจนในการน าเสนอขอมลทท าใหลกคาสามารถสงเกตไดงาย เชน ขนาดของค าเตอนในสอสงพมพหรอสออเลกทรอนกสควรมความคมชด เชน ในกรณของสอสงพมพ โทนสทใชแสดงค าเตอนควรมความเขมกวาโทนสของพน ความหนาของตวอกษรควรเทากบความหนาของตวอกษรสวนใหญ และควรมขนาดไมเลกกวาตวอกษรสวนใหญทใชในสอทางการตลาดและโฆษณา หรอในกรณของสอประเภทอน เชน สอวทย การอานออกเสยงค าเตอนควรมความชดถอยชดค า และอานออกเสยงดวยความเรวทบคคลทวไปสามารถรบฟงไดทน

อยางไรกตาม การใสค าเตอนในสอทางการตลาดและโฆษณามไดเปนหลกประกนวาลกคาจะไมเกดความเขาใจผด ดงนน ผท าการตลาดและการโฆษณาควรระมดระวงในการใหขอมลในสอทางการตลาดและโฆษณา

(2) สอทางการตลาดและโฆษณาควรเปดเผยขอมลทถกตองและเกยวของกบการตดสนใจ

(2.1) สอทางการตลาดและโฆษณาควรใหขอมลทเกยวของกบการตดสนใจของลกคาอยางถกตอง เชน ลกษณะของผลตภณฑ ผลประโยชนและความเสยงของผลตภณฑ ผลตอบแทนและคาใชจาย

(2.2) สอทางการตลาดและโฆษณาไมควรละเลยขอความส าคญ หรอแสดงขอความทไมถกตองหรอมความหมายคลมเครอ เนองจากจะสงผลตอทศนคตของลกคา ทมตอผลตภณฑ

(2.3) สอทางการตลาดและโฆษณาควรมการน าเสนอทงในสวนของผลประโยชนทอาจไดรบและความเสยงทเกยวของ โดยไมควรเนนย าถงผลประโยชนเพยงดานเดยว ทงน แมระดบของการเปดเผยรายละเอยดทจ าเปนตอลกคาในดานความเสยงจะขนอยกบความซบซอนของความเสยงและรปแบบของสอทางการตลาดและโฆษณาทเลอกใช แตการแสดงขอความในดานความเสยงควรมความชดเจนและไมมการปดบง

(2.4) สอทางการตลาดและโฆษณาไมควรเปดเผยขอมลทยงมความไมแนนอนทอาจสงผลตอการตดสนใจของลกคา เชน ไมควรเปดเผยราคาทไมแนนอน หรอราคาทยงไมแนใจวาจะสามารถน าเสนอผลตภณฑไดไวในสอทางการตลาดและโฆษณา

(2.5) สอทางการตลาดและโฆษณาทแจงใหลกคาทราบถงรายการสงเสรมการขายควรระบระยะเวลา รายละเอยด และเงอนไขของรายการสงเสรมการขายนนดวย

- 15 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

(2.6) สอทางการตลาดและโฆษณาประเภททมขอจ ากดในดานเวลา จ านวนเนอหา หรอขอความทน าเสนอ ควรกลาวถงเนอหาทไมสรางความเขาใจผดในสาระส าคญหรอสรางการรบรทเปนเทจ ยกเวน ในกรณของผลตภณฑทผท าการตลาดและการโฆษณาถกก าหนดใหชแจงขอเทจจรงใหครบถวน เชน สนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบ ทงน ใหผท าการตลาดและการโฆษณาแจงลกคาใหทราบถงแหลงขอมลทจะสามารถหารายละเอยดเพมเตมของผลตภณฑนน รวมทงจดสงขอมลทเกยวของทงหมดใหแกลกคาเมอมการรองขอ

(2.7) สอทางการตลาดและโฆษณาควรระบค าเตอนไวในรายละเอยดของผลตภณฑ เชน ความเสยงทเกยวของกบผลตภณฑ โดยในกรณของสอสงพมพ ควรมการแสดง ใหเหนอยางชดเจน หรอในกรณของสอประเภทอน เชน สอวทย ควรมการอานขอความค าเตอนดงกลาวอยางชดเจนในตอนทายของการออกอากาศในแตละครง

3.4.4 การบรการหลงการขาย

ผขายผลตภณฑควรมการใหบรการหลงการขายเพอดแลและอ านวยความสะดวกใหแกลกคาตามสมควร โดยเฉพาะในกรณทผขายผลตภณฑไมใชผออกผลตภณฑเอง แตเปนเพยงผแนะน าหรอผขายเทานน เชน สนเชอเชาซอ สนเชอสวนบคคล และบตรเครดต

3.4.5 การเกบรกษาขอมลลกคา

(1) ผขายผลตภณฑไมควรเปดเผยขอมลของลกคาใหกบบคคลอนนอกเหนอจากทระบในขอ 3.4.5 (2) เวนแตในกรณทเปนไปตามกฎหมายทเกยวของ

(2) ผขายผลตภณฑอาจเปดเผยขอมลของลกคา เชน ชอ ชองทาง ในการตดตอ และขอมลสวนตวอน เชน เพศ อาย การศกษา อาชพ รายได (โดยไมรวมขอมลเกยวกบบญชของลกคา) ใหกบบรษทในกลมธรกจทางการเงนเดยวกนหรอบคคลอน เชน พนธมตรทางธรกจ เพอวตถประสงคทางการตลาดและการสงเสรมการขายได หากผขายผลตภณฑไดรบความยนยอมอยางเปนลายลกษณอกษรจากลกคา และการเปดเผยขอมลดงกลาวไมขดกบกฎหมายทเกยวของ โดยใหผขายผลตภณฑจดท าใบยนยอมเปดเผยขอมลเพอใหลกคาลงนามแยกตางหากจากเอกสาร การขอใชผลตภณฑ และใหสทธลกคาเปนผเลอกทจะเปดเผยขอมลหรอไม เพยงใด รวมทงใหระบรายชอของบรษทผรบขอมลและวตถประสงคในการใชขอมลใหชดเจน เวนแตเปนบรษทในกลมธรกจทางการเงนทไดรบอนญาตจากธนาคารแหงประเทศไทย สามารถใหความยนยอมเปนกลมธรกจทางการเงนไดและไมตองระบวตถประสงคในการใชขอมล ทงน ผขายผลตภณฑไมควรน าเรองการไมยนยอมใหเปดเผยขอมลมาเปนเงอนไขในการพจารณาใหบรการผลตภณฑกบลกคา

นอกจากน ผขายผลตภณฑควรควบคมดแลบรษทผรบขอมลใหน าขอมลไปใชตามวตถประสงคและมมาตรฐานทดในการเกบรกษาขอมลลกคาเชนเดยวกบผขายผลตภณฑ

ผขายผลตภณฑควรใชขอก าหนดเรองการเปดเผยขอมลดงกลาวขางตนกบทงลกคาใหมและลกคาปจจบนเมอมการซอหรอตออายผลตภณฑในครงแรก รวมทงจดใหมชองทางแกลกคาในการแจงยกเลกความยนยอมเปดเผยขอมลดวย

- 16 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

3.4.6 การจดการและควบคมผใหบรการภายนอก

ในกรณทผขายผลตภณฑใชบรการจากบคคลภายนอกในการด าเนนการแทนในงานของผขายผลตภณฑ ใหผขายผลตภณฑรบผดชอบตอลกคาเสมอนเปนผด าเนนการเอง และดแลในเรองส าคญ 3 ดาน ไดแก (1) ความตอเนองในการด าเนนธรกจและการใหบรการแกลกคา (2) การคมครองลกคา และ (3) การบรหารความเสยงจากการใชบรการจากบคคลภายนอก

3.4.7 การจดการเรองรองเรยนและชดเชยความเสยหาย

(1) ผขายผลตภณฑควรจดใหมระบบ กระบวนการ ขนตอน วธปฏบตและก าหนดระยะเวลามาตรฐานในการจดการกบเรองรองเรยนของลกคาอยางเพยงพอ และมประสทธภาพ

(2) ผขายผลตภณฑควรแจงใหลกคาทราบถง

(2.1) ชองทางทลกคาจะสามารถตดตอสอบถามขอมลและรายละเอยดเพมเตม รวมทงแจงเรองรองเรยนเกยวกบผลตภณฑของผขายผลตภณฑ เชน สายดวน และ/หรอ เวบไซต

(2.2) ขนตอนและระยะเวลามาตรฐานในการจดการกบเรองรองเรยนของลกคา รวมทงสถานะของการจดการในกรณทใชเวลามากกวาระยะเวลามาตรฐานทก าหนดไว

(2.3) รายละเอยดในการตดตอกบศนยคมครองผใชบรการทางการเงนพรอมเบอรโทรศพทและอเมลทสามารถตดตอได เพอใหลกคาสามารถสอบถามขอสงสยตาง ๆ หรอแจงเรองรองเรยนทยงไมไดรบการแกไขจากผขายผลตภณฑ

(3) ผขายผลตภณฑควรมแนวทางในการชดเชยความเสยหายใหกบลกคาตามความเหมาะสม หากพสจนแลววาผขายผลตภณฑละเลยไมไดถอปฏบตตามแนวนโยบายนอยางเหมาะสม

3.5 การสรางความรเกยวกบผลตภณฑ

ผขายผลตภณฑมบทบาทส าคญในกระบวนการสรางความรเกยวกบผลตภณฑใหแกผบรโภค เนองจากผขายผลตภณฑเปนผมความรความเขาใจในผลตภณฑอยางแทจรงและมความใกลชดกบผบรโภค ดงนน ผขายผลตภณฑจงควรใหความส าคญกบขนตอนการสรางความรความเขาใจเกยวกบผลตภณฑในระหวางการน าเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑ รวมทงควรแนะน าลกคาใหทราบถงแหลงขอมลตาง ๆ ทจะสามารถหาความรเกยวกบผลตภณฑเพมเตมได โดยเฉพาะในเวบไซตของผออกผลตภณฑ ผขายผลตภณฑและเวบไซตของธนาคารแหงประเทศไทย (www.bot.or.th) และค าอธบายผลตภณฑของผขายผลตภณฑเอง

4. วนทประกาศใหทราบ

แนวนโยบายนประกาศใหทราบตงแตวนท 1 ตลาคม 2556 เปนตนไป และธนาคาร แหงประเทศไทยสงเสรมใหสถาบนการเงนและบรษทลกในกลมธรกจทางการเงนทกแหงพจารณา น าแนวนโยบายฉบบนมาใชภายใน 3 เดอนนบแตวนทประกาศใหทราบ

http://www.bot.or.th/

- 1/1 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

เอกสารแนบ 1

ประกาศ หนงสอเวยน แนวปฏบต และแนวนโยบายของธนาคารแหงประเทศไทย ทเกยวของ1 ทมผลบงคบใช ณ สนเดอนกนยายน พ.ศ. 2556

1. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทย เรอง การก าหนดหลกเกณฑ วธการ และเงอนไขในการประกอบธรกจสนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบส าหรบผประกอบธรกจทมใชสถาบนการเงน ลงวนท 20 กรกฎาคม 2549

2. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 01/2551 เรอง การอนญาตใหธนาคารพาณชยประกอบธรกจใหเชาซอและใหเชาแบบลสซง

3. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 02/2551 เรอง การอนญาตใหบรษทเงนทนใหเชาซอสงหารมทรพยและการรบโอนซงสทธเรยกรองทเกดจากการจ าหนายสนคาในกจการเงนทน เพอการจ าหนายและการบรโภค

4. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 03/2551 เรอง หลกเกณฑในการประกอบธรกจ ใหเชาซออสงหารมทรพยของบรษทเงนทนประเภทกจการเงนทนเพอการเคหะ และของบรษทเครดตฟองซเอร

5. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 17/2551 เรอง การอนญาตใหธนาคารพาณชยประกอบธรกจการประกนภย

6. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 20/2551 เรอง การอนญาตใหธนาคารพาณชยประกอบกจการการใหบรการทางการเงนตามหลกชารอะฮ (Shariah Banking Services)

7. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 23/2551 เรอง การอนญาตใหบรษทเงนทนและ บรษทเครดตฟองซเอรประกอบธรกรรมซอคนภาคเอกชน (Private Repo)

8. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 26/2551 เรอง การอนญาตใหธนาคารพาณชยใหบรการการเงนทางอเลกทรอนกส

9. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 27/2551 เรอง การอนญาตใหบรษทเงนทนและ บรษทเครดตฟองซเอรใหบรการการเงนทางอเลกทรอนกส

10. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 47/2551 เรอง การก าหนดใหธนาคารพาณชย ถอปฏบตเรองบตรเงนฝาก

1 เอกสารแนบนมวตถประสงคเพออ านวยความสะดวกใหสถาบนการเงนและบรษทในกลมธรกจทางการเงน

ทราบถงประกาศ หนงสอเวยน แนวปฏบต และแนวนโยบายของธนาคารแหงประเทศไทยทเกยวของกบ การก ากบดแลการออกผลตภณฑหรอการใหบรการทางการเงน ซงอาจไมไดครอบคลมหลกเกณฑการก ากบดแลการออกผลตภณฑหรอการใหบรการทางการเงนทงหมด

- 1/2 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

11. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 48/2551 เรอง การก าหนดใหธนาคารพาณชยและบรษทเงนทนปฏบตเกยวกบการซอขายตวเงน

12. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 73/2551 เรอง การก าหนดหลกเกณฑ วธการ และเงอนไขในการประกอบธรกจสนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบส าหรบสถาบนการเงน

13. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 80/2551 เรอง หลกเกณฑการปฏบตในเรองดอกเบย สวนลด คาบรการตาง ๆ และเบยปรบส าหรบธนาคารพาณชย

14. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 81/2551 เรอง หลกเกณฑการปฏบตในเรองดอกเบย สวนลด คาบรการตาง ๆ และเบยปรบส าหรบบรษทเงนทน

15. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 82/2551 เรอง หลกเกณฑการปฏบตในเรองดอกเบย คาบรการตาง ๆ และเบยปรบส าหรบบรษทเครดตฟองซเอร

16. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 83/2551 เรอง หลกเกณฑการปฏบตในเรองดอกเบย คาบรการตาง ๆ และเบยปรบทสถาบนการเงนอาจเรยกไดในการประกอบธรกจสนเชอสวนบคคลภายใตการก ากบ

17. แนวปฏบตธนาคารแหงประเทศไทย เรอง แนวปฏบตในการตดตามทวงถามหน

18. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 1/2552 เรอง การท าสญญาค าประกนดวยบคคลของสถาบนการเงน

19. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 7/2552 เรอง การอนญาตใหธนาคารพาณชยและบรษทเงนทนใหบรการรบฝากเงนทมเงอนไขการเบกถอนเงนจากบญชตามค าสงลกคา

20. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 13/2552 เรอง ธรรมาภบาลของสถาบนการเงน

21. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 15/2552 เรอง อ านาจหนาทของกรรมการของสถาบนการเงนทธนาคารแหงประเทศไทยใหความส าคญสงสด

22. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 16/2552 เรอง การก าหนดหลกเกณฑ วธการ และเงอนไขในการประกอบธรกจบตรเครดตของธนาคารพาณชย

23. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 17/2552 เรอง หลกเกณฑการปฏบตในเรองดอกเบย คาบรการตาง ๆ และเบยปรบทธนาคารพาณชยอาจเรยกไดในการประกอบธรกจบตรเครดต

24. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 18/2552 เรอง การก าหนดหลกเกณฑ วธการ และเงอนไขในการประกอบธรกจบตรเครดตส าหรบผประกอบธรกจบตรเครดต

25. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 19/2552 เรอง การอนญาตใหธนาคารพาณชยประกอบธรกรรมซอคนภาคเอกชน (Private Repo)

26. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 8/2553 เรอง หลกเกณฑการใชบรการจากบคคลภายนอก (Outsourcing) ในการประกอบธรกจของสถาบนการเงน

- 1/3 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

27. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 9/2553 เรอง หลกเกณฑการแตงตงตวแทนของสถาบนการเงน (Banking Agent)

28. หนงสอเวยนท ธปท. ฝนส. (23) ว. 1335/2553 เรอง ซกซอมวธปฏบตเกยวกบดอกเบยเงนฝาก

29. หนงสอเวยนท ธปท. ฝนส. (23) ว. 436/2554 เรอง ซกซอมความเขาใจเกยวกบการจดกจกรรมทางการตลาดดานการระดมเงนฝาก

30. หนงสอเวยนท ธปท. ฝนส. (23) ว. 709/2554 เรอง ซกซอมความเขาใจเกยวกบการจายผลตอบแทนทสบเนองจากการระดมเงนจากประชาชน

31. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 8/2555 เรอง หลกเกณฑการออกตวเงนของ ธนาคารพาณชย

32. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 9/2555 เรอง หลกเกณฑการรบฝากเงนหรอรบเงนจากประชาชนส าหรบบรษทเงนทน

33. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 10/2555 เรอง หลกเกณฑการรบฝากเงนหรอรบเงนจากประชาชนส าหรบบรษทเครดตฟองซเอร

34. ประกาศธนาคารแหงประเทศไทยท สนส. 20/2555 เรอง การอนญาตใหธนาคารพาณชยประกอบธรกจแฟกตอรง (Factoring)

35. หนงสอเวยนท ธปท. ฝนส. (23) ว. 1892/2555 เรอง การเปดเผยขอมลอตราดอกเบย คาปรบ คาบรการ คาใชจายและคาธรรมเนยมของสนเชอเชาซอรถยนตและรถจกรยานยนต

36. หนงสอเวยนท ธปท. ฝนส. (23) ว. 860/2556 เรอง การเปดเผยอตราดอกเบยเงนใหสนเชอเพอทอยอาศยแกลกคา

- 2/1 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001


ขอกาหนดขนต าในการเปดเผยขอมลตามประเภทของผลตภณฑ

1. ผลตภณฑเงนฝาก

เชน เงนฝากออมทรพย เงนฝากประจ า เงนฝากกระแสรายวน เงนฝากทมอตราดอกเบย แบบขนบนได (step up) และเงนฝากเงนตราตางประเทศ

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ

1.1 ชวงเวลากอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ก. ประเภทของผลตภณฑ

ขนพนฐาน - ประเภทของผลตภณฑเงนฝากขนพนฐาน ไดแก เงนฝากออมทรพย

เงนฝากประจ า และเงนฝากกระแสรายวน รวมทงรายละเอยดและเงอนไขทส าคญของเงนฝากแตละประเภทดงกลาว

ข. จ านวนเงนฝากขนต า - จ านวนเงนฝากขนต าทก าหนดส าหรบการเปดบญชเงนฝาก แตละประเภทและจ านวนเงนฝากขนต าทตองด ารงไวในบญช

- ผลทจะเกดขนหากไมด ารงเงนฝากไวในบญชตามจ านวนขนต า ทก าหนด เชน การเรยกเกบคาบรการรายเดอนและคาบรการ ในการรกษาบญช (ถาม)

ค. อตราดอกเบยและคาบรการ

- อตราดอกเบยรายป (annual percentage rate) หรออตราดอกเบยทแทจรง (effective interest rate) แลวแตกรณ วธการและจ านวนวนตอปทใชในการค านวณดอกเบย เชน 365 วน หรอ 360 วน ความถในการรบดอกเบย เชน รายเดอน หรอรายครงป และสถานการณทอาจสงผลกระทบตอดอกเบย ทลกคาจะไดรบ เชน ระยะเวลาการฝาก และจ านวนเงนฝาก

- ภาษเงนไดหก ณ ทจาย (ถาม) - คาบรการทงหมดทอาจถกเรยกเกบส าหรบบญชเงนฝาก

แตละประเภท - อตราดอกเบยและคาบรการทอาจม รวมทงวนทอตราดอกเบย

และคาบรการดงกลาวมผลใชบงคบ โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานทท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของสถาบนการเงน

ง. การคมครองเงนฝาก - ประเภทของบญชเงนฝากทไดรบการคมครองโดยสถาบนคมครองเงนฝาก และเงอนไขทเกยวของ เชน จ านวนเงนสงสด ทไดรบการคมครอง วนทการคมครองมผลบงคบใช และเงอนไขความคมครองส าหรบบญชรวม บญชเพอ......

- 2/2 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ จ. ความถในการใชบรการ - จ านวนครงในหนงเดอนทสามารถใชบรการฝาก ถอน โอน

โดยไมเสยคาบรการ (ถาม) 1.2 ชวงเวลาขณะซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ก. บญชทถอนเงนได

เกนกวายอดคงเหลอ ในบญชหรอวงเงน ทไดรบ

- อตราดอกเบยและคาบรการทอาจมส าหรบบญชกระแสรายวนประเภททสามารถถอนเงนไดเกนกวายอดคงเหลอในบญชหรอวงเงนทไดรบ รวมถงสทธของสถาบนการเงนในการด าเนนการหกกลบลบหนในบญชดงกลาวกบบญชเงนฝากทลกคามอย

ข. การปดบญชกอนครบก าหนดและการถอนเงนฝากประจ ากอน ครบก าหนด

- เบยปรบและอตราดอกเบยทจะไดรบในกรณทลกคาปดบญช หรอถอนเงนฝากประจ ากอนครบก าหนดเวลาทตกลงไว

ค. การด าเนนการส าหรบบญชรวม

- สทธและความรบผดชอบของเจาของบญชรวมแตละคน - ความหมายของอ านาจการลงนามทจะระบไวในค าสงด าเนนการ

ของบญชรวม - รปแบบทเปนไปไดส าหรบการเลอกผมอ านาจในการลงนาม

จากเจาของบญชรวม - สทธของสถาบนการเงนในการด าเนนการหกเงนฝากในบญช

รวมกบยอดหนคงคางทเจาของบญชรวมแตละคนมอย - ผลกระทบและการด าเนนการเกยวกบบญชรวมในกรณทเจาของ

บญชรวมถงแกกรรม ง. การสญหายของ

สมดบญชเงนฝากและบตรเงนฝาก

- ความส าคญของการเกบรกษาสมดบญชเงนฝากและบตรเงนฝากอยางเหมาะสมและการด าเนนการในกรณทสมดบญชเงนฝากและบตรเงนฝากสญหาย รวมถงคาบรการในการออกสมดบญชเงนฝากและบตรเงนฝากใหม (ถาม)

จ. บญชเงนฝากทไมเคลอนไหวหรอเคลอนไหวแตมยอดเงนต ากวาทก าหนด

- เงอนไขทบญชเงนฝากจะถกจดประเภทเปนบญชเงนฝาก ทไมเคลอนไหวหรอเคลอนไหวแตมยอดเงนต ากวาทก าหนด รวมทงคาบรการทอาจเรยกเกบ เชน คาธรรมเนยมรกษาบญชเงนฝากทไมเคลอนไหวหรอเคลอนไหวแตมยอดเงนต ากวา ทก าหนด

ฉ. สทธในการหกกลบ ลบหน

- สทธของสถาบนการเงนในการหกบญชเงนฝากของลกคากบ ยอดหนคงคางทลกคามอย

ช. การเปลยนแปลงรายละเอยดในการตดตอของลกคา

- ความส าคญและชองทางของการแจงเปลยนแปลงรายละเอยด ในการตดตอของลกคา

- 2/3 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001


1.3 ชวงเวลาระหวางท สญญามผลบงคบใช ก. ใบแจงรายการเคลอนไหว

ของบญชเงนฝากประเภททไมมสมดคฝาก

- ความถในการจดสงใบแจงรายการเคลอนไหวของบญช โดยอยางนอยควรจดสงใหแกลกคาเดอนละหนงครง ทางไปรษณยหรอทางอเลกทรอนกสตามทลกคาไดเลอกไว

- คาบรการ (ถาม) ในทกครงเมอลกคารองขอใหจดสงใบแจงรายการเคลอนไหวของบญชเพมเตมจากทจดสงใหแลว

- ส าหรบบญชเงนฝากทลกคาสามารถเขาถงใบแจงรายการเคลอนไหวของบญชผานชองทางอเลกทรอนกสได สถาบนการเงนควรจดสงใบแจงรายการเคลอนไหวของบญช ใหแกลกคาเมอมการรองขอ

ข. การเปลยนแปลงอตราดอกเบยและคาบรการ

- การเปลยนแปลงของอตราดอกเบยเงนฝากและการเปลยนแปลงของคาบรการซงท าใหลกคาเสยประโยชน โดยตองแจงลกคา ตามเกณฑทก าหนด โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานท ท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของสถาบนการเงน

ค. บญชเงนฝากทไมเคลอนไหว

- ในกรณทสถาบนการเงนก าหนดเงอนไขในการจดบญชเงนฝากเปนประเภทบญชเงนฝากทไมเคลอนไหว ใหสถาบนการเงน แจงเตอนลกคาโดยไมคดคาใชจายเปนเวลาลวงหนาอยางนอย 30 วน กอนด าเนนการเรยกเกบคาบรการ เพอใหลกคาทราบถงทางเลอกทสามารถหลกเลยงสถานการณดงกลาว เชน ปดบญชหรอท ารายการเพอใหบญชมการเคลอนไหว รวมทงแจงเตอนลกคาถงเงอนไขของการจดประเภทเปนบญชเงนฝากทไมเคลอนไหวและคาบรการทอาจเรยกเกบ เชน คาธรรมเนยมรกษาบญช เงนฝากทไมเคลอนไหว

- 2/4 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

2. ผลตภณฑสนเช อ

เชน สนเชอทอยอาศย สนเชอสวนบคคล สนเชอใหเชาซอ สนเชอลสซง และเงนเบกเกนบญช


2.1 ชวงเวลากอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ก. อตราดอกเบย - อตราดอกเบยทคาดวาจะเรยกเกบและประเภทของอตราดอกเบย

วาเปนอตราคงท อตราลอยตว หรอมทงสองประเภทตามชวงเวลา และอตราดอกเบยรายป (annual percentage rate) หรออตราดอกเบยทแทจรง (effective interest rate) แลวแตกรณ จ านวนเงนทตองช าระคนทงหมด วธการค านวณและจ านวนวนตอปทใชในการคดดอกเบย เชน 365 หรอ 360 วน และความถในการจายดอกเบย เชน รายวนหรอรายเดอน

- ส าหรบสนเชอทมอตราดอกเบยแบบลอยตว ผขายผลตภณฑ ควรแจงใหลกคาทราบถงสถานการณทอตราดอกเบยอาจเพมสงขนและผลกระทบทเกดจากอตราดอกเบยเพมสงขน เชน จ านวนเงนคางวดหรอจ านวนงวดทตองช าระคนเพมขน

- อตราดอกเบยอางองทใชในการค านวณและวนทอตราดอกเบยดงกลาวมผลใชบงคบ โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานท ท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของผออกผลตภณฑ

ข. วงเงนสงสดทสามารถ ใหกยมได

- วงเงนสงสดทสามารถใหกยมได และในกรณทเปนไปได ใหแสดงเปนสดสวนรอยละของมลคาของสนทรพยทเปนหลกประกน

ค. อายของสญญา (ระยะเวลาสนสดของสญญา)

- อายของสญญาสนเชอ (ระยะเวลาสนสดของสญญาสนเชอ)

ง. หลกประกน - ขอก าหนดในเรองหลกประกนทตองมส าหรบกรณทสนเชอ มการก าหนดใหมหลกประกน

จ. คาบรการและ เบยปรบ

- คาบรการและเบยปรบทงหมดทอาจเรยกเกบ รวมถงคาบรการ ทเรยกชอเปนอยางอนดวย โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานทท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของผออกผลตภณฑ

- การเปดเผยควรแสดงใหชดเจนเกยวกบคาบรการแตละรายการ ทเรยกเกบ วธการในการค านวณ เวลาทเรมตนค านวณ และปจจยทสงผลกระทบตอจ านวนคาบรการทเรยกเกบ (ถาม)

- 2/5 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ ฉ. การประกนภย - ขอก าหนดในเรองการประกนวนาศภยและความคมครองขนต า

ทจ าเปนส าหรบสนเชอนน ๆ เชน การประกนอคคภย อทกภย - ผขายผลตภณฑสามารถน าเสนอผลตภณฑดานประกนภยตาง ๆ ได

แตควรแจงใหลกคาทราบอยางชดเจนวา ลกคามสทธเลอกทจะท าประกนกบบรษทประกนรายใดกได และผานนายหนาประกนหรอตวแทนรายใดกไดตามความตองการของลกคา

ช. ผค าประกน - ขอก าหนดส าหรบการมผค าประกน และแจงใหผค าประกน และ/หรอ ผกยมทราบถงสทธและหนาทของการเปนผค าประกน

ซ. การเปดเผยขอมล โดยตวแทน

- ตวแทนขายและการตลาดของผขายผลตภณฑควรแจงใหลกคาทราบวาตนเองเปนตวแทนของผขายผลตภณฑทกครงทตดตอกบลกคา และควรอธบายใหลกคาทราบและเขาใจถงรายละเอยดและเงอนไขทส าคญ ผลประโยชนและความเสยงของผลตภณฑ ทน าเสนอ

2.2 ชวงเวลาขณะซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ก. จ านวนเงนและเงอนไข

ในการกยม - จ านวนเงนกยม รายละเอยดและเงอนไขทส าคญ จ านวนเงน

ทตองช าระคนทงหมดและจ านวนดอกเบยทงหมดส าหรบ เงนกยมทไดรบอนมต รวมถงความถในการค านวณดอกเบย เชน ค านวณเปนรายเดอนหรอตามชวงเวลาทตกลงกน

ข. ตารางเวลาการช าระคนเงนกยม

- ผขายผลตภณฑควรใหตารางเวลาการช าระคนเงนกยมแกลกคาซงอยางนอยควรครอบคลมรายละเอยดตาง ๆ ไดแก เวลาทตองช าระคนงวดแรก จ านวนงวดทตองช าระคน ความถในการช าระคนและจ านวนเงนทตองช าระในแตละงวด

- ผขายผลตภณฑควรแจงใหลกคาตระหนกวาขอมลตาง ๆ ตามทแสดงในตารางเวลาการช าระคนเงนกยมค านวณมาจากอตราดอกเบยทก าหนด ณ วนท าสญญา และควรเนนใหลกคาทราบวา จ านวนเงนทตองช าระคนจรงอาจจะสงกวาจ านวนเงน ทแสดงในตารางเวลาการช าระคนเงนกยมหากอตราดอกเบยเพมขนในระหวางอายของสญญา

ค. อตราดอกเบยกรณ ผดนดช าระหน

- สถานการณทลกคาจะถกเรยกเกบอตราดอกเบยกรณผดนดช าระหน รวมถงยอดคงคางทใชในการค านวณ เชน ยอดเงน งวดคางช าระ หรอยอดคงคางทงหมด

- อตราดอกเบยกรณผดนดช าระหนและวนทอตราดอกเบยดงกลาวมผลใชบงคบ โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานท ท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของผออกผลตภณฑ

- 2/6 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ ง. ระยะเวลาขนต าของ

สญญาและการช าระ เงนกยมทงจ านวน กอนครบก าหนด

- ระยะเวลาขนต าของสญญา (ถาม) เบยปรบในกรณช าระเงนกยมทงจ านวนกอนครบก าหนด วธการค านวณเบยปรบดงกลาวและก าหนดเวลาทจะเรยกเกบ รวมทงสวนลดของเบยปรบ (ถาม)

จ. การช าระเงนคางวดลวงหนาและการช าระเงนเกนกวาคางวด ทก าหนด

- ขอก าหนดในกรณการช าระเงนคางวดลวงหนาและการช าระ เกนจ านวนเงนคางวดทก าหนดและผลกระทบทมตอการค านวณดอกเบย

ฉ. สทธในการหกกลบ ลบหน


ช. สทธในการใชบรการจากบคคลภายนอก ในการเกบหนและการขายหนทไมกอใหเกดรายได

- สทธของผขายผลตภณฑในการใชบรการจากบคคลภายนอก ในการเกบหนและการขายหนทไมกอใหเกดรายไดใหแกบคคลภายนอก

ซ. การถงแกกรรมของผกหรอผกรวม

- ผลกระทบและการด าเนนการเกยวกบเงนกยมในกรณทผกหรอ ผกรวมถงแกกรรม

ฌ. การผดนดช าระหน - การด าเนนการในกรณทลกคาผดนดช าระหน เชน การปรบอตราดอกเบยเปนอตราผดนดช าระหน การด าเนนคดทางศาล

ญ. การเปลยนแปลงรายละเอยดในการตดตอของลกคา


2.3 ชวงเวลาระหวางท สญญามผลบงคบใช ก. ใบแจงรายการเคลอนไหว

ของยอดหนคงคาง - ความถในการจดสงใบแจงรายการเคลอนไหวของยอดหนคงคาง

โดยอยางนอยควรจดสงใหแกลกคาทก 6 เดอน (มถนายนและธนวาคม) ทางไปรษณยหรอทางอเลกทรอนกสตามทลกคาไดเลอกไว ซงใบแจงรายการเคลอนไหวของยอดหนคงคางควรแสดงยอดคงคาง ณ วนเรมตนและวนสนสดของชวงระยะเวลาทรายงาน รายการบวกและหกตาง ๆ เชน จ านวนเงนทช าระ ดอกเบยและคาใชจายตาง ๆ รวมถงวนทเกดรายการตาง ๆ ดงกลาว

ข. การเปลยนแปลงอตราดอกเบย

- การเปลยนแปลงในอตราดอกเบยเงนกยมประเภทตาง ๆ และ อตราดอกเบยอางองของผออกผลตภณฑ โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานทท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของ ผออกผลตภณฑ

- 2/7 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ - การเปลยนแปลงในอตราดอกเบยเงนกยมทเกดจากลกษณะ

ความเสยงของลกคาทเปลยนแปลงไป (ถาม) - ผลกระทบทงหมดทเกดจากการเปลยนแปลงอตราดอกเบย

ดงกลาวแกลกคา เชน การเปลยนแปลงในจ านวนเงนคางวด หรอจ านวนงวดทตองช าระคน นอกจากน ส าหรบสนเชอทมอตราดอกเบยแบบลอยตว ผออกผลตภณฑควรแจงใหลกคาทราบถงสถานการณทอตราดอกเบยอาจเพมสงขนซงอาจมผลกระทบตอจ านวนเงนคางวดหรอจ านวนงวดทตองช าระคนเพมขน

ค. การเปลยนแปลงคาบรการและเบยปรบ

- การเปลยนแปลงในคาบรการและเบยปรบตาง ๆ ของเงนกยม ซงท าใหลกคาเสยประโยชน โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานทท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของผออกผลตภณฑ

ง. การจดการกบ เรองรองเรยน

- ผขายผลตภณฑควรด าเนนการตรวจสอบ แจงความคบหนา และชแจงขนตอนตอไปใหลกคาทราบภายในเวลาทก าหนด นบจากวนทไดรบเรองรองเรยน รวมทงใหด าเนนการแกไข เรองรองเรยนนนใหแลวเสรจและแจงใหลกคาทราบโดยเรว

จ. การแจงลกคากอนด าเนนการหกกลบ ลบหน

- สถาบนการเงนควรจดสงหนงสอแจงใหลกคาทราบลวงหนา ถงการด าเนนการหกบญชเงนฝากของลกคากบยอดหนคงคาง ทลกคามอย

ฉ. การด าเนนการกบลกหนคางช าระ

- ผออกผลตภณฑควรจดใหมการแจงเตอนลกหนคางช าระ ใหทราบถงยอดหนและดอกเบยคงคางในบญช รวมถง การด าเนนการทจะเกดขนในขนตอนตอไปหากลกหนทคางช าระยงไมช าระยอดคงคางดงกลาว

- ผออกผลตภณฑควรจดสงหนงสอแจงใหลกคาทราบถงผลกระทบทอาจมตอสทธและหนาทของลกคาหลงจากท ผออกผลตภณฑขายหนทไมกอใหเกดรายไดใหแกบคคลภายนอก รวมทงควรระบถงชอและรายละเอยดในการตดตอของบคคลภายนอกดงกลาว นอกจากน ผออกผลตภณฑควรจดสงส าเนาหนงสอแจงดงกลาวใหแกผค าประกนดวย

- ภายใตสถานการณทผออกผลตภณฑไมสามารถตดตอลกคาได ใหผออกผลตภณฑจดสงหนงสอแจงลวงหนาไปยงทอยลาสด ซงลกคาไดแจงไว

- ในการตดตามทวงถามหน ผออกผลตภณฑและผใหบรการ เรยกเกบหนควรแสดงตวตอลกหนโดยแจงชอและวตถประสงคในการตดตอใหลกหนไดทราบอยางเหมาะสม

- 2/8 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ - การใหบรการของศนยคมครองผใชบรการทางการเงน โดยการระบ

ขอความเปนหมายเหตในหนงสอแจงเตอนทสงถงลกคา และ ใชขนาดตวอกษรไมเลกกวาตวอกษรสวนใหญในหนงสอแจงเตอนดงกลาว ดงน “ธนาคารแหงประเทศไทยไดจดตงศนยคมครองผใชบรการทางการเงนขน โดยมวตถประสงคเพอใหค าปรกษา รบและดแลเรองรองเรยนเกยวกบบรการทางการเงนของสถาบนการเงน หรอผใหบรการทางการเงนทอยภายใตการก ากบดแลของธนาคารแหงประเทศไทย และใหความรทางการเงนแกประชาชน หากตองการรายละเอยดเพมเตม กรณาสอบถามทหมายเลขโทรศพท 1213 โทรสาร 0-2283-6151 หรออเมล [email protected]”

mailto:[email protected]

- 2/9 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

3. ผลตภณฑบตรเครดต


3.1 ชวงเวลากอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ก. ผลตภณฑขนพนฐาน - คณลกษณะของบตรเครดตขนพนฐาน รวมทงรายละเอยดและ

เงอนไขทส าคญของผลตภณฑดงกลาว ข. อตราดอกเบย

คาบรการ และ เบยปรบ

- อตราดอกเบย คาบรการ และเบยปรบทเกยวของกบบตรเครดตทงหมด เชน คาธรรมเนยมรายปของผถอบตรหลกและบตรเสรม คาธรรมเนยมการท าธรกรรมการเบกเงนสดลวงหนา

- อตราดอกเบยและวธการค านวณดอกเบย ในกรณทการจายช าระเงนของลกคาเปนการจายช าระเพยงบางสวน ช าระขนต า หรอมไดช าระ

- อตราดอกเบย คาบรการ และเบยปรบทงหมดของบตรเครดต และวนทมผลใชบงคบ โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานท ท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของผออกผลตภณฑ

- คาธรรมเนยมของการท าธรกรรมทเกดขนเปนเงนสกลตางประเทศ และคาความเสยงจากการแปลงคาสกลเงนส าหรบการท าธรกรรมทเกดขนเปนสกลเงนตางประเทศ รวมถง วธการค านวณอตราแลกเปลยนทคดกบลกคาอยางโปรงใส

ค. การโฆษณาประชาสมพนธ

- ผขายผลตภณฑควรใหขอมลการโฆษณาประชาสมพนธทชดเจนทงดานสทธประโยชนทลกคาจะไดรบ และภาระหรอคาใชจาย ทลกคาจะตองจาย เพอใหเกดความเขาใจอนดและถกตอง

ง. การเปดเผยขอมล โดยตวแทน

- กรณมตวแทนขายและการตลาดในการหาลกคาบตรเครดต ควรแจงใหลกคาทราบอยางชดเจนถงผขายผลตภณฑทตน เปนตวแทน ทกครงทตดตอกบลกคา

- ตวแทนขายและการตลาดของผขายผลตภณฑควรอธบาย ใหลกคาทราบและเขาใจถงเงอนไขส าคญ ผลประโยชนและ ความเสยงของบตรเครดต

3.2 ชวงเวลาขณะซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ก. รายละเอยดของสญญา

และเงอนไข - รายละเอยดของสญญาและเงอนไขทเกยวของกบบตรเครดต

รวมถงความรบผดชอบและขอบงคบตาง ๆ ทเกยวของกบ ลกคาและความรบผดชอบของผออกผลตภณฑ

- ผขายผลตภณฑควรแนะน าใหลกคาอานและท าความเขาใจในรายละเอยดของสญญาและเงอนไขกอนการยนยนตกลงใชบรการ

- 2/10 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ ข. เงอนไขการผอนจาย

ช าระเงน - ขอก าหนดการผอนช าระขนต า / ช าระคนบางสวน / มไดช าระ

และวธการช าระเงนขนต า / ช าระคนบางสวน / มไดช าระ และอตราดอกเบยการผอนช าระขนต าตอเดอนหรอตอป

ค. เบยปรบในการช าระหนลาชากวาก าหนด

- เบยปรบในการช าระหนลาชากวาก าหนด รวมถงวธการค านวณเบยปรบดงกลาว

ง. ความรบผดชอบของ ผถอบตรหลกและ บตรเสรม

- ผขายผลตภณฑควรแนะน าใหลกคาพงระมดระวงตอ ความรบผดชอบของการถอบตรหลกและบตรเสรมพรอมกน เนองจากผถอบตรหลกจะตองรบผดชอบช าระหนทเกดจาก บตรเสรมทงหมด

จ. การเบกเงนสดลวงหนา - วงเงนเบกเงนสดลวงหนา (ถาม) และคาบรการการเบกเงนสดลวงหนา

ฉ. ความรบผดชอบของลกคาทเกดจากการไมไดการท าธรกรรม ดวยตนเอง

- ผขายผลตภณฑควรแจงใหลกคาตระหนกถงภาระหนาท ในการดแลรกษาบตรเครดตและรหสผานบตรเครดตเปนอยางด และแนะน าใหลกคาไมควรเปดเผยรหสผานบตรเครดตหรอขอมลบตรเครดตใหแกบคคลอน

- ผขายผลตภณฑควรเตอนและแจงใหลกคาทราบถงความรบผดชอบตอความเสยหายทเกดจากความละเลยของลกคา และ/หรอ การเพกเฉยตอการแจงใหผออกผลตภณฑทราบหลงจากทพบวาบตรเครดตสญหายหรอถกขโมย หรอเมอลกคาสงสยวาอาจเกดจากธรกรรมทลกคามไดเปนผกระท าดวยตนเอง

- เงอนไขทเกยวกบความรบผดชอบตอความเสยหายอนเนองมาจากธรกรรมทลกคามไดเปนผท ารายการดวยตนเอง

ช. สทธในการหกกลบ ลบหน


ซ. การเปลยนแปลงรายละเอยดในการตดตอของลกคา


3.3 ชวงเวลาระหวางท สญญามผลบงคบใช ก. ใบแจงยอดบญช

บตรเครดต - ผออกผลตภณฑควรจดสงใบแจงยอดบญชบตรเครดตประจ าเดอน

ทางไปรษณยหรอทางอเลกทรอนกสตามทลกคาไดเลอกไว ซงอยางนอยควรมรายละเอยดเกยวกบวนทบนทกรายการ รายการคาใชจาย ยอดหนคงคาง ยอดช าระขนต า และอตราดอกเบยตอป เปนตน

- 2/11 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ ข. การเปลยนแปลงอตรา

ดอกเบย คาบรการ และเบยปรบ

- การเปลยนแปลงในอตราดอกเบย คาบรการ และเบยปรบ โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานทท าการแตละแหง ทใหบรการและเวบไซตของผออกผลตภณฑ

ค. การจดการกบ เรองรองเรยน

- ผขายผลตภณฑควรด าเนนการตรวจสอบ แจงความคบหนาและชแจงขนตอนตอไปใหลกคาทราบภายในเวลาทก าหนด นบจากวนทไดรบเรองรองเรยน รวมทงใหด าเนนการแกไข เรองรองเรยนนนใหแลวเสรจและแจงใหลกคาทราบโดยเรว

ง. การแจงลกคากอนด าเนนการหกกลบ ลบหน

- สถาบนการเงนควรจดสงหนงสอแจงใหลกคาทราบลวงหนา ถงการด าเนนการหกบญชเงนฝากของลกคากบยอดหนคงคาง ทลกคามอย

จ. การด าเนนการกบลกหนคางช าระ

- ผออกผลตภณฑควรจดใหมการแจงเตอนการคางช าระ บตรเครดตเพอใหทราบถงยอดหนคงคาง รวมถงการด าเนนการทจะเกดขนในขนตอนตอไปหากลกหนทคางช าระยงไมช าระ ยอดคงคางดงกลาว

- ในการตดตามทวงถามหน ผออกผลตภณฑและผใหบรการ เรยกเกบหนควรแสดงตวตอลกหนโดยแจงชอและวตถประสงคในการตดตอใหลกหนไดทราบอยางเหมาะสม

- การใหบรการของศนยคมครองผใชบรการทางการเงน โดยการระบขอความเปนหมายเหตในหนงสอแจงเตอนทสงถงลกคา และใชขนาดตวอกษรไมเลกกวาตวอกษรสวนใหญในหนงสอ แจงเตอนดงกลาว ดงน “ธนาคารแหงประเทศไทยไดจดตงศนยคมครองผใชบรการทางการเงนขน โดยมวตถประสงคเพอใหค าปรกษา รบและดแลเรองรองเรยนเกยวกบบรการทางการเงนของสถาบนการเงนหรอผใหบรการทางการเงนทอยภายใตการก ากบดแลของธนาคารแหงประเทศไทย และใหความรทางการเงนแกประชาชน หากตองการรายละเอยดเพมเตม กรณาสอบถามทหมายเลขโทรศพท 1213 โทรสาร 0-2283-6151 หรออเมล [email protected]”

mailto:[email protected]

- 2/12 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

4. ผลตภณฑบตรเดบตหรอบตรเอทเอม


4.1 ชวงเวลากอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ก. ผลตภณฑขนพนฐาน - ลกษณะหรอคณสมบตของบตรเดบต / บตรเอทเอม รวมทง

รายละเอยดและเงอนไขทส าคญของผลตภณฑดงกลาว ข. คาบรการของ

บตรเดบต / บตรเอทเอม

- คาบรการทเกยวของกบบตรเดบต / บตรเอทเอม ทงหมด เชน คาธรรมเนยมการออกบตรใหม คาธรรมเนยมรายป คาธรรมเนยมการท าธรกรรมขามเขต

- หากบตรเดบต / บตรเอทเอมของสถาบนการเงนสามารถ ใชถอนเงนจากเครองเอทเอมในตางประเทศได สถาบนการเงน ควรเปดเผยใหลกคาทราบถงคาบรการทเกยวของทงหมด รวมถงวธการค านวณอตราแลกเปลยนทคดกบลกคาอยางโปรงใส


- ขอมลทโฆษณาประชาสมพนธควรระบรายละเอยดทงดานสทธประโยชนทลกคาจะไดรบและภาระหรอคาใชจายทจะตองจาย


และเงอนไข - สถาบนการเงนควรอธบายรายละเอยดของสญญาและเงอนไข

ทเกยวของกบบตรเดบต / บตรเอทเอมใหชดเจน รวมถง ความรบผดชอบและขอบงคบตาง ๆ ทเกยวของกบลกคาและความรบผดชอบของสถาบนการเงน

- สถาบนการเงนควรแนะน าใหลกคาอานและท าความเขาใจ ในสญญาและเงอนไขกอนการยนยนตกลงใชบรการบตรเดบต / บตรเอทเอม

ข. ความรบผดชอบของลกคาทเกดจากการไมไดท าธรกรรม ดวยตนเอง

- สถาบนการเงนควรแจงใหลกคาตระหนกถงภาระหนาท ในการดแลรกษาบตรเดบต / บตรเอทเอม และรหสผานบตร และแนะน าใหลกคาไมเปดเผยรหสผานบตรหรอขอมลบตร ไปยงบคคลอน

- สถาบนการเงนควรแจงเตอนและแจงใหลกคาทราบถง ความรบผดชอบตอความเสยหายทเกดจากความละเลยของลกคา และ/หรอ การเพกเฉยตอการแจงใหสถาบนการเงนทราบหลงจากทพบวาบตรเดบต / บตรเอทเอมสญหายหรอถกขโมย หรอเมอลกคาสงสยวาอาจเกดจากธรกรรมทลกคามไดเปนผกระท าดวยตนเอง

- เงอนไขทเกยวกบความรบผดชอบตอความเสยหายอนเนองมาจากธรกรรมทลกคามไดเปนผท ารายการดวยตนเอง

- 2/13 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ ค. การเปลยนแปลง

รายละเอยดในการตดตอของลกคา


4.3 ชวงเวลาระหวางท สญญามผลบงคบใช ก. ใบแจงยอดการ

เคลอนไหวบญช - วนทท ารายการ ยอดการเคลอนไหวบญช ซงประกอบดวย

ยอดเงนคาใชจายและยอดเงนคงเหลอ เปนตน ข. การเปลยนแปลง

คาบรการ - การเปลยนแปลงคาบรการตาง ๆ โดยประกาศไวในทเปดเผย

ณ สถานทท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของสถาบนการเงน

ค. การจดการกบ เรองรองเรยน

- สถาบนการเงนควรด าเนนการตรวจสอบ แจงความคบหนาและชแจงขนตอนตอไปใหลกคาทราบภายในเวลาทก าหนดนบจากวนทไดรบเรองรองเรยน รวมทงใหด าเนนการแกไขเรองรองเรยนนนใหแลวเสรจและแจงใหลกคาทราบโดยเรว

- 2/14 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

5. ผลตภณฑเงนอเลกทรอนกส (E-money)


5.1 ชวงเวลากอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ก. ผลตภณฑขนพนฐาน - ลกษณะหรอบรการทจะไดรบจากผลตภณฑเงนอเลกทรอนกส

ขนพนฐาน รวมทงรายละเอยดและเงอนไขทส าคญของผลตภณฑดงกลาว

ข. คาบรการของ เงนอเลกทรอนกส

- คาบรการตาง ๆ ทเกยวของกบเงนอเลกทรอนกสทงหมด เชน คาธรรมเนยมแรกเขา คาธรรมเนยมการออกบตรเงนอเลกทรอนกสใหม



ง. การเปดเผยขอมล โดยตวแทน

- ตวแทนขายและการตลาดของผขายผลตภณฑควรแจงใหลกคาทราบอยางชดเจนถงผขายผลตภณฑทเปนตวแทนทกครง ทตดตอกบลกคา

- ตวแทนขายและการตลาดของผขายผลตภณฑควรอธบาย ใหลกคาทราบและเขาใจถงเงอนไขส าคญ ผลประโยชนและ ความเสยงของผลตภณฑเงนอเลกทรอนกส


และเงอนไข - ผขายผลตภณฑควรอธบายรายละเอยดของสญญาและเงอนไข

ทเกยวของกบเงนอเลกทรอนกสใหชดเจน รวมถง ความรบผดชอบและขอบงคบตาง ๆ ทเกยวของกบลกคาและความรบผดชอบของผออกผลตภณฑ

- ผขายผลตภณฑควรแนะน าใหลกคาอานและท าความเขาใจ ในสญญาและเงอนไขกอนการยนยนตกลงใชบรการ

ข. ความรบผดชอบส าหรบการสญหายหรอถกขโมย

- ผขายผลตภณฑควรแจงใหลกคาตระหนกถงภาระหนาท ในการดแลรกษาเงนอเลกทรอนกสและรหสผานเงนอเลกทรอนกสเปนอยางด และแนะน าใหลกคาไมเปดเผยรหสผานเงนอเลกทรอนกสหรอขอมลเงนอเลกทรอนกสไปยงบคคลอน

- เงอนไขทเกยวกบความรบผดชอบของลกคาตอความเสยหาย อนเนองจากธรกรรมทลกคาขาดความระมดระวง

ค. การแลกเปลยนมลคาเงนอเลกทรอนกส คนเปนเงนสด

- รายละเอยดเกยวกบเงอนไข และคาบรการการแลกเปลยนมลคาเงนอเลกทรอนกสคนเปนเงนสดใหลกคาทราบ โดยประกาศไว ในทเปดเผย ณ สถานทท าการทกแหง รวมทงจดรบบรการตาง ๆ

- 2/15 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001


5.3 ชวงเวลาระหวางท สญญามผลบงคบใช ก. การเปลยนแปลง

คาบรการ - การเปลยนแปลงคาบรการตาง ๆ โดยประกาศไวในทเปดเผย

ณ สถานทท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของผออกผลตภณฑ

ข. การจดการกบ เรองรองเรยน

- ผขายผลตภณฑควรด าเนนการตรวจสอบ แจงความคบหนาและชแจงขนตอนตอไปใหลกคาทราบภายในเวลาทก าหนดนบจากวนทไดรบเรองรองเรยน รวมทงใหด าเนนการแกไขเรองรองเรยนนนใหแลวเสรจและแจงใหลกคาทราบโดยเรว

- 2/16 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

6. บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส


6.1 ชวงเวลากอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ก. การบรการขนพนฐาน - ลกษณะและบรการตาง ๆ ทสามารถท าผานชองทางอเลกทรอนกส ข. คาบรการของการใช

บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส

- คาบรการทเกยวของกบการใชบรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกสทงหมด เชน คาธรรมเนยมการท าธรกรรม

- หากการใชบรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกสของ สถาบนการเงนสามารถใชโอนเงนตางประเทศได สถาบนการเงนควรเปดเผยใหลกคาทราบถงคาบรการทเกยวของทงหมด รวมถงวธการค านวณอตราแลกเปลยนทสถาบนการเงนคด กบลกคาอยางโปรงใส

ค. เอกสารประกอบการพจารณาอนมตการใชบรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส

- เอกสารทตองใชประกอบการพจารณาอนมตการใชบรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส รวมถงเงอนไขอน ๆ ทเกยวของกบการใชบรการ

ง. การโฆษณาประชาสมพนธ



และเงอนไข - สถาบนการเงนควรอธบายรายละเอยดของสญญาและเงอนไข

ทเกยวของกบการใชบรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส ใหชดเจนถงความรบผดชอบและขอบงคบตาง ๆ ของลกคาและสถาบนการเงนในสญญา

- สถาบนการเงนควรแนะน าใหลกคาอานและท าความเขาใจ ในสญญาและเงอนไขกอนการยนยนตกลงใชบรการ

ข. ความรบผดชอบของลกคาทเกดจากการไมไดท าธรกรรม ดวยตนเอง

- สถาบนการเงนควรแนะน าใหลกคาไมใหเปดเผยขอมลเลขประจ าตวและรหสผานใหบคคลอนทราบ ไมเขยนหรอจดรหสผานไวในท ทเหนไดงาย ท าลายเอกสารทใชแจงเลขประจ าตวและรหสผาน รวมทงแนะน าลกคาใหระมดระวงการถกแอบอางหรอหลอกลวงใหเปดเผยขอมลเลขประจ าตวและรหสผาน

- ความรบผดชอบตอความเสยหายทเกดจากความละเลยของลกคา และ/หรอ การเพกเฉยตอการแจงใหสถาบนการเงนทราบหลงจากทลกคาสงสยวาอาจเกดจากธรกรรมทลกคามไดเปนคนกระท าดวยตนเอง

- เงอนไขทเกยวกบความรบผดชอบตอความเสยหายอนเนองจากธรกรรมทลกคามไดเปนคนกระท าดวยตนเอง

- 2/17 -

ฝนสว90-คบ00001-25561001

หวขอ รายละเอยดขอมลท เปดเผยและหนาท ของผขายผลตภณฑ ค. การเปลยนแปลง

รายละเอยดในการตดตอของลกคา


ง. การรกษาความปลอดภยในการใชบรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส

- สถาบนการเงนควรใหค าแนะน าและแจงเตอนขอมลทเปนประโยชนแกลกคาผใชบรการเพอใหเขาใจและตระหนกถงความส าคญของการรกษาความปลอดภยในการใชบรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส เชน การตงรหสผานทยากตอการคาดเดา วธการปองกนการขโมยขอมลสวนบคคล โดยอางองแนวทางตามประกาศธนาคารแหงประเทศไทยทเกยวของ

6.3 ชวงเวลาระหวางท สญญามผลบงคบใช ก. การตรวจสอบขอผดพลาด

จากการใชบรการ - สถาบนการเงนควรแจงผลการตรวจสอบใหผใชบรการหรอ

เจาของบญชทราบภายในเวลา 7 วน นบแตวนทสถาบนการเงนทราบผลการตรวจสอบนน

ข. การเปลยนแปลงเงอนไขและคาบรการ

- การเปลยนแปลงคาบรการตาง ๆ โดยประกาศไวในทเปดเผย ณ สถานทท าการแตละแหงทใหบรการและเวบไซตของสถาบนการเงน

- 3/1 -

หมายเหต ขอมลทงหมดเปนเพยงตวอยางทสมมตขนเพอใชเปนแนวทางในการเปดเผยขอมลของแตละผลตภณฑ

ฝนสว90-คบ00001-25561001


ตวอยางตารางการเปดเผยขอมลตามประเภทของผลตภณฑ

1. ผลตภณฑเงนฝากทมอตราดอกเบยแบบขนบนได

ตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑ เงนฝากทมอตราดอกเบยแบบขนบนได (กรณาอานตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑฉบบน และควรศกษารายละเอยดและเงอนไขโดยละเอยด กอนททานจะตดสนใจซอหรอใชบรการผลตภณฑ)

<ชอผขายผลตภณฑ> <ชอผออกผลตภณฑ> <ชอผลตภณฑ> <วน เดอน ป>

1. ผลตภณฑนคออะไร เงนฝากทมอตราดอกเบยแบบขนบนไดนเปนเงนฝากประจ าระยะเวลา xx เดอน อตราดอกเบยทแทจรง xx% ตอป และไดรบความคมครองจากสถาบนคมครองเงนฝากตามจ านวนทก าหนดไวในกฎหมาย

2. ผลตภณฑนมลกษณะส าคญอะไรบาง จ านวนเงนฝากขนต า : 10,000 บาท และไมจ ากดจ านวนเงนสงสด ระยะเวลาการฝาก : 11 เดอน อตราดอกเบย

เดอนท 1 – 6 : xx% ตอป เดอนท 7 – 10 : xx% ตอป เดอนท 11 : xx% ตอป

อตราดอกเบยทแทจรง : xx% ตอป (ค านวณ ณ วนทออกเอกสารฉบบน) จ านวนวนตอปทใชในการคดดอกเบย : 365 วน หรอ 360 วน ความถในการรบดอกเบย : ครงแรก ณ สนเดอนท 3 หลงจากนนเปนรายเดอน [ระบลกษณะส าคญอน ๆ]

หมายเหต: ทานจะถกหกภาษเงนได ณ ทจาย 15% ของจ านวนดอกเบยทไดรบ โดยทานมสทธเลอกทจะน าดอกเบยทไดรบไปรวมเปนรายไดประจ าปเพอค านวณภาษเงนไดหรอไมกได 3. ผลตภณฑนมคาบรการอะไรบาง

[ระบคาบรการทอาจเรยกเกบ]

4. ผลตภณฑนมขอก าหนดและอาจท าใหทานมภาระหนาทอะไรบาง ทานตองฝากเงนตามระยะเวลาทก าหนด จงจะไดรบดอกเบยตามอตราทระบไวในขอ 2

มฉะนน ทานจะไดรบดอกเบยตามอตราทระบไวในขอ 5 จ านวนเงนขนต าทตองคงเหลอไวในบญชเพอรกษาสถานะประเภทบญชเงนฝากทมดอกเบย

แบบขนบนไดในกรณทมการถอนเงนบางสวนออกไป : xx บาท สทธในการหกกลบลบหน : สถาบนการเงนมสทธหกเงนจากบญชเงนฝากของทานเพอช าระ

หนคงคางททานมอยกบสถาบนการเงน [ระบภาระหนาททส าคญอน ๆ]

5. อะไรจะเกดขนหากทานถอนเงนกอนครบก าหนด หากทานถอนเงนทงจ านวนในระหวาง

เดอนท 1 – 6 : ทานจะไดรบอตราดอกเบย xx% ตอป เดอนท 7 – 10 : ทานจะไดรบอตราดอกเบย xx% ตอป เดอนท 11 : ทานจะไดรบอตราดอกเบย xx% ตอป

- 3/2 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

หากทานถอนเงนบางสวน สวนทถอนออกไป : ทานจะไดรบอตราดอกเบย xx% ตอป หรอไมไดรบดอกเบยใด ๆ สวนทยงคงเหลออย : ทานจะไดรบอตราดอกเบย xx% ตอป หรอตามอตราทระบไวในขอ 2

[ระบรายละเอยดและเงอนไขทส าคญอน ๆ] 6. ทานมทางเลอกอะไรบางเมอเงนฝากจ านวนนครบก าหนด เงนฝากทงหมดในบญชนจะถกโอนไปยงบญชเงนฝากประเภท .......................... โดยอตโนมต

หลงครบก าหนด โดยอตราดอกเบยจะขนอยกบอตราทสถาบนการเงนประกาศในขณะนน [ระบทางเลอกทส าคญอน ๆ]

7. ผลตภณฑนมความเสยงทส าคญอะไรบาง ทานควรค านงถงความตองการใชเงนในระหวางระยะเวลาการฝาก 11 เดอน เนองจาก

ทานอาจมความจ าเปนตองใชเงนฝากจ านวนน และบญชเงนฝากนมรายละเอยดและเงอนไขในการถอนเงนกอนครบก าหนดตามทระบไวในขอ 5

ทานควรตระหนกวาในกรณทสถาบนการเงนถกปดกจการ เงนฝากของทานจะไดรบ ความคมครองจากสถาบนคมครองเงนฝากตามจ านวนเงนฝากทงหมดรวมดอกเบย เมอนบรวมกนทกบญชททานมอยกบสถาบนการเงนแหงน แตสงสดไมเกน 50 ลานบาท จนถง 10 ส.ค. 2558 หลงจากนนความคมครองจะลดลงเหลอไมเกน 25 ลานบาท จนถง 10 ส.ค. 2559 และไมเกน 1 ลานบาท ตงแต 11 ส.ค. 2559 ทงน ความคมครองไมครอบคลมถงบญชเงนบาทของผมถนทอยนอกประเทศ และบญชเงนฝากเงนตราตางประเทศ

ส าหรบเงนฝากสวนทเกนกวาความคมครอง ทานอาจจะไดรบคนไมเตมจ านวนโดยตองเฉลยตามสดสวนหลงจากทมการช าระบญชทรพยสนของสถาบนการเงน

[ระบความเสยงทส าคญอน ๆ] 8. ทานควรท าอยางไร หากรายละเอยดในการตดตอของทานเปลยนแปลง

ทานควรแจงรายละเอยดของการเปลยนแปลงใหสถาบนการเงนทราบทนททาง [สาขา หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล] เพอใหการสอสารขอมลกบทานเปนไปอยางรวดเรว

9. ทานสามารถหารายละเอยดเพมเตมเกยวกบผลตภณฑนหรอตดตอกบสถาบนการเงนไดอยางไร หากทานมขอสงสยเพมเตม ทานสามารถเขาไปดรายละเอยดเพมเตมไดท [เวบไซตของสถาบนการเงน] หรอท [ชอและทอยสถาบนการเงน หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล]

10. ทางเลอกอนในกลมผลตภณฑเงนฝาก เงนฝาก ก เงนฝาก ข

ค าเตอน : เงนฝากนไดรบความคมครองจากสถาบนคมครองเงนฝากตามจ านวนทก าหนดไว ในกฎหมาย โดยในปจจบนคอสงสดไมเกน 50 ลานบาทจนถง 10 ส.ค. 2558 และหลงจากนน จะลดลงเหลอไมเกน 25 ลานบาทจนถง 10 ส.ค. 2559 และไมเกน 1 ลานบาทตงแต 11 ส.ค. 2559

ขอมลในเอกสารฉบบน มผลใชบงคบไดถง [วน เดอน ป]

ขอมลเพมเตม : [ใชระบขอมลเพมเตมทลกคาควรทราบเกยวกบผลตภณฑ]

- 3/3 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

2. ผลตภณฑสนเชอเพอทอยอาศย

ตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑสนเชอเพอทอยอาศย (กรณาอานตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑฉบบน และควรศกษารายละเอยดและเงอนไขโดยละเอยด กอนททานจะตดสนใจซอหรอใชบรการผลตภณฑ)


1. ผลตภณฑนคออะไร สนเชอเพอทอยอาศยนคดอตราดอกเบยแบบคงทและลอยตว และตองมการจ านองทอยอาศยดงกลาวเพอเปนหลกประกนสนเชอ

2. ผลตภณฑนมลกษณะส าคญอะไรบาง วงเงนกยมทงหมด : xx บาท (อาจเปลยนแปลงไดตามจ านวนเงนทไดรบอนมตจรง) อตราสวนของวงเงนกยมสงสดตอหลกประกน : xx% ระยะเวลาการกยม : xx ป หรอ xx เดอน อตราดอกเบย

ปท xx – xx : xx% ตอป ปท xx – xx : MLR + xx% ตอป (ปจจบน MLR = xx% ตอป) ปตอ ๆ ไป : MLR + xx% ตอป

อตราดอกเบยทแทจรง : xx% ตอป (ค านวณ ณ วนทออกเอกสารฉบบน) อตราดอกเบยทแทจรงรวมคาธรรมเนยมและคาใชจายอน ๆ : xx% ตอป ทงน ใหสอดคลองกบ

หนงสอเวยนเกยวกบการเปดเผยอตราดอกเบยเงนใหสนเชอเพอทอยอาศยแกลกคา การค านวณดอกเบย : รายวน หรอ รายเดอน [ระบลกษณะส าคญอน ๆ]

หมายเหต: ส าหรบกรณทอตราดอกเบยขนอยกบปจจยอางอง เชน อตราดอกเบยลกคารายใหญชนด ประเภทเงนกแบบมระยะเวลา (MLR) สถาบนการเงนจะแจงใหทราบถงการเปลยนแปลงของอตราดอกเบยโดยจะประกาศไว ณ สถานทท าการทใหบรการและเวบไซตของสถาบนการเงน 3. ผลตภณฑนมคาบรการอะไรบาง คาใชจายทจายใหแกหนวยงานราชการ เชน อากรแสตมป คาธรรมเนยมจดจ านอง คาใชจายทจายใหแกบคคลอนหรอหนวยงานภายนอก เชน คาตรวจสอบขอมลเครดต

คาส ารวจและประเมนหลกประกน คาเบยประกนภย คาใชจายในการช าระเงน คาใชจายทเปนตนทนในการด าเนนงานของสถาบนการเงน เชน คาส ารวจและประเมน

หลกประกน 4. ผลตภณฑนมขอก าหนดและอาจท าใหทานมภาระหนาทอะไรบาง คางวดผอนช าระรายเดอน : xx บาท โดยตองช าระภายในวนท ….. ของทกเดอน

หากช าระหลงจากวนทครบก าหนดช าระ ทานจะมภาระคาใชจายเพมขน จ านวนเงนทงหมดทตองช าระคนตลอดอายสญญา : xx บาท (ค านวณตามอตราดอกเบยปจจบน) หากทานมปญหาในการช าระคนเงนกยมตามเวลาทก าหนด กรณาแจงใหสถาบนการเงน

ทราบทนท เพอรวมกนพจารณาเงอนไขการช าระคนในรปแบบอน

- 3/4 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

[ระบภาระหนาททส าคญอน ๆ] หมายเหต: จ านวนเงนทงหมดทตองช าระคนอาจมการเปลยนแปลงไดหาก MLR เปลยนแปลงไป 5. อะไรจะเกดขนหากทานไมสามารถปฏบตตามขอก าหนดและภาระหนาทได อตราดอกเบยกรณผดนดช าระหน : xx% ของยอดคงคางทงหมด คาตดตามทวงถามหน : xx บาท ตอครง สทธในการหกกลบลบหน : สถาบนการเงนมสทธในการหกเงนจากบญชเงนฝากของทาน

เพอช าระหนคงคางททานมอยกบสถาบนการเงน สถาบนการเงนอาจจ าเปนตองบอกเลกสญญาและด าเนนการทางกฎหมายตอไป [ระบรายละเอยดและเงอนไขทส าคญอน ๆ]

6. อะไรจะเกดขนหากทานช าระเงนกยมกอนครบก าหนด หากทานช าระเงนกยมทงจ านวนภายใน xx ป หรอ xx เดอนแรก โดยการ refinance

ทานตองจายเบยปรบการช าระเงนกยมกอนครบก าหนด : xx% ของยอดหนคงคาง [ระบรายละเอยดและเงอนไขทส าคญอน ๆ]

7. ทานจะตองท าประกนวนาศภยอะไรบาง [ระบประเภทของประกนวนาศภยและวงเงนคมครองทตองท า]

หมายเหต: ทานมสทธเลอกทจะท าประกนกบบรษทประกนรายใดกได และผานนายหนาประกนหรอตวแทนรายใดกไดตามความตองการของทาน

8. ผลตภณฑนมความเสยงทส าคญอะไรบาง อตราดอกเบยของเงนกยมน จะคงทแค xx ปแรก อตราดอกเบยของปตอ ๆ ไป

อาจเปลยนแปลงไดหาก MLR เปลยนแปลงไป และอตราดอกเบยทเพมสงขนอาจท าใหจ านวนเงนคางวดหรอจ านวนงวดในการช าระคนเพมมากขนได


ทานควรแจงรายละเอยดของการเปลยนแปลงใหสถาบนการเงนทราบทนททาง [สาขา หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล] เพอใหการสอสารขอมลกบทานเปนไปอยางรวดเรว


11. ทางเลอกอนในกลมผลตภณฑสนเชอเพอทอยอาศย สนเชอเพอทอยอาศย ก สนเชอเพอทอยอาศย ข

ค าเตอน : ทอยอาศยซงทานใชเปนหลกประกนอาจถกยดได หากทานคางช าระคางวดหรอ ไมสามารถช าระหนไดเสรจสนตามสญญา



- 3/5 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

3. ผลตภณฑสนเชอสวนบคคล

ตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑสนเชอสวนบคคล (กรณาอานตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑฉบบน และควรศกษารายละเอยดและเงอนไขโดยละเอยด กอนททานจะตดสนใจซอหรอใชบรการผลตภณฑ)


1. ผลตภณฑนคออะไร สนเชอสวนบคคลเพอการรกษาพยาบาลประเภทไมมหลกประกนนมการคดอตราดอกเบยแบบคงทและลอยตว

2. ผลตภณฑนมลกษณะส าคญอะไรบาง จ านวนเงนกยมทงหมด : xx บาท (อาจเปลยนแปลงไดตามจ านวนเงนทไดรบอนมตจรง) ระยะเวลาการกยม : xx เดอน อตราดอกเบย

เดอนท xx – xx : xx% ตอป เดอนท xx – xx : xx% ตอป เดอนตอ ๆ ไป : MRR + xx% ตอป (ปจจบน MRR = xx% ตอป)

การค านวณดอกเบย : รายวน หรอ รายเดอน [ระบลกษณะส าคญอน ๆ]

หมายเหต: ส าหรบกรณทอตราดอกเบยขนอยกบปจจยอางอง เชน อตราดอกเบยลกคารายยอยชนด (MRR) สถาบนการเงนหรอบรษทจะแจงใหทราบถงการเปลยนแปลงของอตราดอกเบยโดยจะประกาศไว ณ สถานทท าการทใหบรการและเวบไซตของสถาบนการเงนหรอบรษท 3. ผลตภณฑนมคาบรการอะไรบาง คาใชจายทจายใหแกหนวยงานราชการ เชน อากรแสตมป คาใชจายทจายใหแกบคคลอนหรอหนวยงานภายนอก เชน คาตรวจสอบขอมลเครดต

คาใชจายในการช าระเงน คาใชจายทเปนตนทนในการด าเนนงานของสถาบนการเงนหรอบรษท เชน คาขอส าเนา

ใบแจงยอดบญชแตละงวด (ชดท 2 เปนตนไป) 4. ผลตภณฑนมขอก าหนดและอาจท าใหทานมภาระหนาทอะไรบาง คางวดผอนช าระรายเดอน : xx บาท โดยตองช าระภายในวนท ….. ของทกเดอน

หากช าระหลงจากวนทครบก าหนดช าระ ทานจะมภาระคาใชจายเพมขน จ านวนเงนทงหมดทตองช าระคนตลอดอายสญญา : xx บาท (ค านวณตามอตราดอกเบยปจจบน) หากทานมปญหาในการช าระคนเงนกยมตามเวลาทก าหนด กรณาแจงใหสถาบนการเงนหรอ

บรษททราบทนท เพอรวมกนพจารณาเงอนไขการช าระคนในรปแบบอน [ระบภาระหนาททส าคญอน ๆ]

หมายเหต: จ านวนเงนทงหมดทตองช าระคนอาจมการเปลยนแปลงไดหาก MRR เปลยนแปลงไป

- 3/6 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

5. อะไรจะเกดขนหากทานไมสามารถปฏบตตามขอก าหนดและภาระหนาทได อตราดอกเบยกรณผดนดช าระหน : xx% ของยอดคงคางทงหมด คาตดตามทวงถามหน : xx บาท ตอครง สทธในการหกกลบลบหน : สถาบนการเงนมสทธในการหกเงนจากบญชเงนฝากของทาน

เพอช าระหนคงคางททานมอยกบสถาบนการเงน สถาบนการเงนหรอบรษทอาจจ าเปนตองบอกเลกสญญาและด าเนนการทางกฎหมายตอไป [ระบรายละเอยดและเงอนไขทส าคญอน ๆ]

6. อะไรจะเกดขนหากทานช าระเงนกยมกอนครบก าหนด หากทานช าระเงนกยมทงจ านวนภายใน xx เดอนแรก ทานตองจายเบยปรบการช าระ

เงนกยมกอนครบก าหนด : xx% ของยอดหนคงคาง หรอขนต า xx บาท [ระบรายละเอยดและเงอนไขทส าคญอน ๆ]

7. ทานจะตองมผค าประกนหรอหลกประกนหรอไม [ระบขอก าหนดในเรองผค าประกนหรอหลกประกนทตองม]

8. ผลตภณฑนมความเสยงทส าคญอะไรบาง อตราดอกเบยของเงนกยมน จะคงทแค xx เดอนแรก อตราดอกเบยของเดอนตอ ๆ ไป

อาจเปลยนแปลงไดหาก MRR เปลยนแปลงไป และอตราดอกเบยทเพมสงขนอาจท าใหจ านวนเงนคางวดหรอจ านวนงวดในการช าระคนเพมมากขนได


ทานควรแจงรายละเอยดของการเปลยนแปลงใหสถาบนการเงนหรอบรษททราบทนททาง [สาขา หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล] เพอใหการสอสารขอมลกบทานเปนไปอยางรวดเรว

10. ทานสามารถหารายละเอยดเพมเตมเกยวกบผลตภณฑนหรอตดตอกบสถาบนการเงนหรอบรษทไดอยางไร หากทานมขอสงสยเพมเตม ทานสามารถเขาไปดรายละเอยดเพมเตมไดท [เวบไซตของสถาบนการเงนหรอบรษท] หรอท [ชอและทอยสถาบนการเงนหรอบรษท หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล]

11. ทางเลอกอนในกลมผลตภณฑสนเชอสวนบคคล สนเชอสวนบคคล ก สนเชอสวนบคคล ข

ค าเตอน : สถาบนการเงนหรอบรษทจ าเปนตองด าเนนการทางกฎหมาย หากทานไมช าระคางวดอยางสม าเสมอ



- 3/7 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

4. ผลตภณฑสนเชอใหเชาซอ

ตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑสนเชอใหเชาซอ (กรณาอานตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑฉบบน และควรศกษารายละเอยดและเงอนไขโดยละเอยด กอนททานจะตดสนใจซอหรอใชบรการผลตภณฑ)


1. ผลตภณฑนคออะไร สนเชอใหเชาซอรถยนตนมการคดอตราดอกเบยแบบคงท และผใหเชาซอจะโอนกรรมสทธ ในรถยนตดงกลาวใหทานเมอทานไดช าระเงนคางวดครบตามทก าหนดในสญญา

2. ผลตภณฑนมลกษณะส าคญอะไรบาง จ านวนเงนใหเชาซอทงหมด : xx บาท (อาจเปลยนแปลงไดตามจ านวนเงนทไดรบอนมตจรง) อตราสวนของวงเงนใหเชาซอสงสดตอราคารถยนต : xx% ระยะเวลาการใหเชาซอ : xx เดอน หรอ xx ป อตราดอกเบยคงท : xx% ตอป อตราดอกเบยทแทจรง : xx% ตอป การค านวณดอกเบย : รายวน หรอ รายเดอน [ระบลกษณะส าคญอน ๆ]

3. ผลตภณฑนมคาบรการอะไรบาง คาบรการจดทะเบยนกรรมสทธ คาบรการตอภาษรถยนต คาบรการโอนกรรมสทธ คาเบยประกนภยรถยนต [ระบคาบรการทส าคญอน ๆ]

4. ผลตภณฑนมขอก าหนดและอาจท าใหทานมภาระหนาทอะไรบาง จ านวนเงนดาวนททานตองช าระ : xx บาท คางวดเชาซอรายเดอน : xx บาท โดยตองช าระภายในวนท ..... ของทกเดอน

หากช าระหลงจากวนทครบก าหนดช าระ ทานจะมภาระคาใชจายเพมขน จ านวนเงนทงหมดทตองช าระคนตลอดอายสญญา : xx บาท หากทานมปญหาในการช าระคนเงนใหเชาซอตามเวลาทก าหนด กรณาแจงใหสถาบนการเงน

หรอบรษททราบทนท เพอรวมกนพจารณาเงอนไขการช าระคนในรปแบบอน [ระบภาระหนาททส าคญอน ๆ]

5. อะไรจะเกดขนหากทานไมสามารถปฏบตตามขอก าหนดและภาระหนาทได อตราดอกเบยกรณผดนดช าระหน : xx% ของยอดคงคางทงหมด คาตดตามทวงถามหน : xx บาท ตอครง คาตดตามยดรถคน : xx บาท ตอครง สทธในการหกกลบลบหน : สถาบนการเงนมสทธในการหกเงนจากบญชเงนฝากของทาน

- 3/8 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

เพอช าระหนคงคางททานมอยกบสถาบนการเงน สถาบนการเงนหรอบรษทอาจจ าเปนตองบอกเลกสญญาและด าเนนการทางกฎหมายตอไป [ระบรายละเอยดและเงอนไขทส าคญอน ๆ]

6. อะไรจะเกดขนหากทานช าระเงนใหเชาซอกอนครบก าหนด หากทานช าระเงนใหเชาซอทงจ านวนกอนครบก าหนดสญญา ทานจะไดรบสวนลดดอกเบย

ในอตราไมนอยกวารอยละ 50 ของดอกเบยเชาซอทยงไมถงก าหนดช าระ [ระบรายละเอยดและเงอนไขทส าคญอน ๆ]

7. ทานจะตองท าประกนวนาศภยอะไรบาง [ระบประเภทของประกนวนาศภยและวงเงนคมครองทตองท า]

หมายเหต: ทานมสทธเลอกทจะท าประกนกบบรษทประกนรายใดกได และผานนายหนาประกนหรอตวแทนรายใดกไดตามความตองการของทาน

8. ผลตภณฑนมความเสยงทส าคญอะไรบาง แมในสถานการณทอตราดอกเบยใหเชาซอในตลาดลดลงต ากวาอตราทระบในสญญาเชาซอ

ของทาน ทานยงคงมภาระตองจายดอกเบยในอตราเดมคงทตลอดอายสญญา [ระบความเสยงทส าคญอน ๆ]

9. ทานควรท าอยางไร หากรายละเอยดในการตดตอของทานเปลยนแปลง ทานควรแจงรายละเอยดของการเปลยนแปลงใหสถาบนการเงนหรอบรษททราบทนททาง [สาขา หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล] เพอใหการสอสารขอมลกบทานเปนไปอยางรวดเรว

10. ทานสามารถหารายละเอยดเพมเตมเกยวกบผลตภณฑนหรอตดตอกบสถาบนการเงนหรอบรษทไดอยางไร หากทานมขอสงสยเพมเตม ทานสามารถเขาไปดรายละเอยดเพมเตมไดท [เวบไซตของสถาบนการเงนหรอบรษท] หรอท [ชอและทอยสถาบนการเงนหรอบรษท หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล]

11. ทางเลอกอนในกลมผลตภณฑสนเชอใหเชาซอ สนเชอใหเชาซอ ก สนเชอใหเชาซอ ข

ค าเตอน : รถยนตของทานอาจถกยดได หากคางช าระคางวดตดตอกน ...... งวด



- 3/9 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

5. ผลตภณฑบตรเครดต

ตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑ บตรเครดต (กรณาอานตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑฉบบน และควรศกษารายละเอยดและเงอนไขโดยละเอยด กอนททานจะตดสนใจซอหรอใชบรการผลตภณฑ)


1. ผลตภณฑนคออะไร บตรเครดตนใชเพอช าระคาสนคาและบรการแทนการใชเงนสด และทานจะตองช าระเงน ในภายหลง โดยมระยะเวลาการช าระคนโดยปลอดดอกเบยหากช าระเตมจ านวนตามวนครบก าหนดโดยมระยะเวลาสงสด xx วน นบจากวนสรปยอดรายการ และสามารถใชเบกถอน เงนสดลวงหนาได

2. ผลตภณฑนมลกษณะส าคญอะไรบาง วงเงนบตรเครดต : xx บาท อตราการผอนช าระคนขนต า xx% จากยอดเงนตามใบแจงรายการในแตละเดอน หรอ

ขนต า xx บาท แลวแตจ านวนใดสงกวา จ านวนเงนสดลวงหนาทสามารถเบกถอนไดในแตละครง : xx บาท ดอกเบย : xx% ตอป ส าหรบกรณการช าระคนขนต า (ช าระคนบางสวน) หรอมไดช าระ

โดยคดดอกเบยส าหรบ [ยอดหนคงคาง] นบจาก [วนครบก าหนดช าระตามใบแจงหน] ดอกเบยกรณเบกถอนเงนสด : xx% ตอป โดยนบจากวนทถอนเงน [ระบลกษณะส าคญอน ๆ]

3. ผลตภณฑนมคาบรการอะไรบาง คาธรรมเนยมการเบกถอนเงนสด : xx% ของจ านวนเงนสดทเบกถอน คาธรรมเนยมแรกเขา : xx บาท ตอบตร คาธรรมเนยมรายป : xx บาท ตอป คาตดตามทวงถามหน : xx (โปรดระบหนวย) [ระบคาบรการทส าคญอน ๆ]

4. ผลตภณฑนมคาบรการการใชจายเปนสกลเงนตางประเทศอะไรบาง คาความเสยงจากการแปลงสกลเงน : ไมเกน xx% ของรายการใชจาย หรอการเบกถอน

เงนสดทเกดขนเปนสกลเงนตางประเทศ โดยใชอตราแลกเปลยนอางองจาก ...................... [ระบคาบรการและหมายเหตทส าคญอน ๆ]

5. ผลตภณฑนมขอก าหนดและอาจท าใหทานมภาระหนาทอะไรบาง ทานจะตองช าระหนตามยอดในใบแจงหน ไมเกนกวาวนทครบก าหนดช าระตามใบแจงหน

หากช าระหลงจากวนทครบก าหนดช าระ ทานจะมภาระคาใชจายเพมขน หากทานเปนผถอบตรหลก ทานจะตองรบผดชอบคาใชจายตาง ๆ ทเกดจากบตรเสรมทกใบ ทานจะตองดแลรกษาบตรเครดตและรหสผานบตรเครดตเปนอยางด และไมเปดเผยรหสผาน

บตรเครดตหรอขอมลบตรเครดตไปยงบคคลอน

- 3/10 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

ภายหลงจากททานทราบวาไดท าบตรเครดตหายหรอถกขโมย ทานควรแจงใหทางธนาคารหรอบรษททราบทนท เพอด าเนนการแกไขและตรวจสอบ

[ระบภาระหนาททส าคญอน ๆ] 6. อะไรจะเกดขนหากทานไมสามารถปฏบตตามขอก าหนดและภาระหนาทได คาปรบในการช าระหนลาชากวาก าหนดจากยอดคางช าระบตรเครดต : สงสด xx%

ของยอดเงนตามใบแจงยอด หรอ ขนต า xx บาท แลวแตจ านวนใดสงกวา สทธในการหกกลบลบหน : ธนาคารมสทธในการหกเงนจากบญชเงนฝากของทานเพอช าระหน

คงคางททานมอยกบธนาคาร [ระบรายละเอยดและเงอนไขทส าคญอน ๆ]

7. ผลตภณฑนมความเสยงทส าคญอะไรบาง หากทานท าบตรเครดตหาย ทานจะตองรบผดชอบช าระรายการคาใชจายทเกดขน

กอนการระงบบตรเครดต หากทานมปญหาในการช าระยอดเงนคงคาง ควรแจงใหทางธนาคารหรอบรษททราบทนท

เพอพจารณาการผอนจายเงนในรปแบบอน [ระบความเสยงส าคญอน ๆ]

8. ทานควรท าอยางไร หากรายละเอยดในการตดตอของทานเปลยนแปลง ทานควรแจงรายละเอยดของการเปลยนแปลงใหธนาคารหรอบรษททราบทนททาง [สาขา หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล] เพอใหการสอสารขอมลกบทานเปนไปอยางรวดเรว

9. ทานสามารถหารายละเอยดเพมเตมเกยวกบผลตภณฑนหรอตดตอกบธนาคารหรอบรษท ไดอยางไร หากทานมขอสงสยเพมเตม ทานสามารถเขาไปดรายละเอยดเพมเตมไดท [เวบไซตของธนาคารหรอบรษท] หรอท [ชอและทอยธนาคารหรอบรษท หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล]

10. ทางเลอกอนในกลมผลตภณฑบตรเครดต บตรเครดต ก บตรเครดต ข

ค าเตอน : บตรเครดตเปรยบเสมอนการกยมเงนจากธนาคารหรอบรษท ทานตองช าระเตมจ านวน มฉะนน ทานจะมภาระคาใชจายดอกเบยส าหรบ [ยอดหนคงคาง] นบจาก [วนครบก าหนดช าระตามใบแจงหน]



- 3/11 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

6. ผลตภณฑบตรเดบต

ตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑ บตรเดบต (กรณาอานตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑฉบบน และควรศกษารายละเอยดและเงอนไขโดยละเอยด กอนททานจะตดสนใจซอหรอใชบรการผลตภณฑ)


1. ผลตภณฑนคออะไร บตรเดบตนสามารถใชเบกถอนเงนสด ฝากเงนสด โอนเงนผานเครอง ATM และช าระคาสนคาและบรการไดทเครอง ATM และรานคาทรวมรบบตรเดบตน และหากมการถอน โอนเงน หรอช าระคาสนคาและบรการ จ านวนเงนดงกลาวจะถกหกโดยตรงจากบญชเงนฝากทผกกบบตรนนทนท และอาจมคาธรรมเนยมตามทธนาคารก าหนด

2. ผลตภณฑนมคาบรการอะไรบาง คาธรรมเนยมของบตรเดบต คาธรรมเนยมแรกเขา : xx บาท คาธรรมเนยมรายป : xx บาท ตอป คาธรรมเนยมการออกบตรใหมกรณหายหรอช ารด : xx บาท ตอบตร

คาธรรมเนยมการถอนเงนสด ถอนเงนภายในธนาคารเดยวกนขามเขต : xx บาท ตอรายการ โดยเรมคดตงแตรายการท

xx ของเดอน ถอนเงนตางธนาคารในเขต : xx บาท ตอรายการ โดยเรมคดตงแตรายการท xx ของเดอน ถอนเงนตางธนาคารขามเขต : xx บาท ตอรายการ

คาธรรมเนยมการโอนเงน โอนเงนภายในธนาคารเดยวกนขามเขต : xx บาท ตอรายการ โดยเรมคดตงแตรายการท

xx ของเดอน โอนเงนตางธนาคาร : xx บาท ตอรายการ

[ระบคาบรการทส าคญอน ๆ] 3. ผลตภณฑนมคาบรการการใชจายเปนสกลเงนตางประเทศอะไรบาง คาบรการการสอบถามยอดคงเหลอในตางประเทศ : xx บาท ตอรายการ คาธรรมเนยมการถอนเงนตางประเทศ : xx บาท ตอรายการ [ระบคาบรการและหมายเหตทส าคญอน ๆ]

4. ผลตภณฑนมขอควรระวงทส าคญอะไรบาง ทานควรระมดระวงและดแลรกษาบตรเดบตและรหสผานบตรเดบตเปนอยางด และไมควร

เปดเผยรหสผานบตรเดบตหรอขอมลบตรเดบตใหบคคลอน ภายหลงจากททานทราบวาไดท าบตรเดบตหายหรอถกขโมย ทานควรแจงใหทางธนาคาร

ทราบทนท เพอด าเนนการอายดบตร [ระบความเสยงและขอควรระวงทส าคญอน ๆ]

- 3/12 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

5. ทานควรท าอยางไร หากรายละเอยดในการตดตอของทานเปลยนแปลง ทานควรแจงรายละเอยดของการเปลยนแปลงใหธนาคารทราบทนททาง [สาขา หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล] เพอใหการสอสารขอมลกบทานเปนไปอยางรวดเรว

6. ทานสามารถหารายละเอยดเพมเตมเกยวกบผลตภณฑนหรอตดตอกบธนาคารไดอยางไร หากทานมขอสงสยเพมเตม ทานสามารถเขาไปดรายละเอยดเพมเตมไดท [เวบไซตของธนาคาร] หรอท [ชอและทอยธนาคาร หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล]

7. ทางเลอกอนในกลมผลตภณฑบตรเดบตและผลตภณฑอนทเกยวของ บตรเดบต / บตร ATM ก บตรเดบต / บตร ATM ข

ค าเตอน : [ใชระบค าเตอนเพมเตมเกยวกบผลตภณฑทลกคาควรทราบ]



- 3/13 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

7. ผลตภณฑบตรเอทเอม (ATM)

ตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑ บตรเอทเอม (ATM) (กรณาอานตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑฉบบน และควรศกษารายละเอยดและเงอนไขโดยละเอยด กอนททานจะตดสนใจซอหรอใชบรการผลตภณฑ)


1. ผลตภณฑนคออะไร บตร ATM นสามารถใชเบกถอนเงนสด ฝากเงนสด โอนเงน และช าระคาสนคาและบรการ ผานเครอง ATM เทานน และหากมการถอน โอนเงน หรอช าระคาสนคาและบรการ จ านวนเงนดงกลาวจะถกหกโดยตรงจากบญชเงนฝากทผกกบบตรนนทนท และอาจมคาธรรมเนยมตามทธนาคารก าหนด

2. ผลตภณฑนมคาบรการอะไรบาง คาธรรมเนยมของบตร ATM คาธรรมเนยมแรกเขา : xx บาท คาธรรมเนยมรายป : xx บาท ตอป คาธรรมเนยมการออกบตรใหมกรณหายหรอช ารด : xx บาท ตอบตร

คาธรรมเนยมการถอนเงนสด ถอนเงนภายในธนาคารเดยวกนขามเขต : xx บาท ตอรายการ โดยเรมคดตงแตรายการท

xx ของเดอน ถอนเงนตางธนาคารในเขต : xx บาท ตอรายการ โดยเรมคดตงแตรายการท xx ของเดอน ถอนเงนตางธนาคารขามเขต : xx บาท ตอรายการ

คาธรรมเนยมการโอนเงน โอนเงนภายในธนาคารเดยวกนขามเขต : xx บาท ตอรายการ โดยเรมคดตงแตรายการท

xx ของเดอน โอนเงนตางธนาคาร : xx บาท ตอรายการ

[ระบคาบรการทส าคญอน ๆ] 3. ผลตภณฑนมคาบรการการใชจายเปนสกลเงนตางประเทศอะไรบาง คาบรการการสอบถามยอดคงเหลอในตางประเทศ : xx บาท ตอรายการ คาธรรมเนยมการถอนเงนตางประเทศ : xx บาท ตอรายการ [ระบคาบรการและหมายเหตทส าคญอน ๆ]

4. ผลตภณฑนมขอควรระวงทส าคญอะไรบาง ทานควรระมดระวงและดแลรกษาบตร ATM และรหสผาน ATM เปนอยางด และไมควร

เปดเผยรหสผานบตร ATM หรอขอมลบตร ATM ใหบคคลอน ภายหลงจากททานทราบวาไดท าบตร ATM หายหรอถกขโมย ทานควรแจงใหทางธนาคาร

ทราบทนท เพอด าเนนการอายดบตร [ระบความเสยงและขอควรระวงทส าคญอน ๆ]

- 3/14 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

5. ทานควรท าอยางไร หากรายละเอยดในการตดตอของทานเปลยนแปลง ทานควรแจงรายละเอยดของการเปลยนแปลงใหธนาคารทราบทนททาง [สาขา หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล] เพอใหการสอสารขอมลกบทานเปนไปอยางรวดเรว

6. ทานสามารถหารายละเอยดเพมเตมเกยวกบผลตภณฑนหรอตดตอกบธนาคารไดอยางไร หากทานมขอสงสยเพมเตม ทานสามารถเขาไปดรายละเอยดเพมเตมไดท [เวบไซตของธนาคาร] หรอท [ชอและทอยธนาคาร หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล]

7. ทางเลอกอนในกลมผลตภณฑบตร ATM และผลตภณฑอนทเกยวของ บตร ATM / บตรเดบต ก บตร ATM / บตรเดบต ข




- 3/15 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

8. ผลตภณฑเงนอเลกทรอนกส

ตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑ เงนอเลกทรอนกส (กรณาอานตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑฉบบน และควรศกษารายละเอยดและเงอนไขโดยละเอยด กอนททานจะตดสนใจซอหรอใชบรการผลตภณฑ)


1. ผลตภณฑนคออะไร เงนอเลกทรอนกสนออกเปนบตร/รปแบบอน ทเปนสกลเงนบาท และใชในประเทศไทย ซงทานตองช าระเงนลวงหนากบธนาคารหรอบรษท และสามารถเตมเงนไดสงสด xx บาท โดยเงนอเลกทรอนกสนสามารถน าไปใชช าระคาสนคาและบรการ และถอนเงนสดไดตามเงอนไข ของผออกบตร

2. ผลตภณฑนมคาบรการอะไรบาง คาธรรมเนยมแรกเขา : xx บาท คาธรรมเนยมการออกเงนอเลกทรอนกสใหม (ทดแทน) : xx บาท ตอครง [ระบคาบรการทส าคญอน ๆ]

3. ผลตภณฑนมคาบรการการใชจายเปนสกลเงนตางประเทศอะไรบาง [ระบคาบรการและหมายเหตทส าคญอน ๆ]

4. ผลตภณฑนมขอควรระวงทส าคญอะไรบาง เงนอเลกทรอนกสเปรยบเสมอนเงนสด ซงในกรณบตรสญหายหรอถกขโมย ธนาคารหรอบรษท

ผออกเงนอเลกทรอนกสจะไมรบผดชอบตอมลคาเงนคงเหลอทมอยในเงนอเลกทรอนกส ตลอดจนการกระท าทจรตใด ๆ

ทานจะตองตระหนกถงภาระหนาทในการดแลรกษาเงนอเลกทรอนกสเปนอยางด โดย ควรเกบรกษาเงนอเลกทรอนกส เชน บตรเงนอเลกทรอนกส เลขประจ าตวและรหสผาน

ไวกบตนเอง ควรตรวจสอบการท ารายการหรอตรวจสอบยอดเงนคงเหลอในเงนอเลกทรอนกส

เปนประจ า หากทานพบปญหาระหวางการใชเงนอเลกทรอนกส ควรแจงไปยงธนาคารหรอบรษท

ผออกบตร เพอด าเนนการแกไขและตรวจสอบโดยทนท เปนตน [ระบความเสยงทส าคญอน ๆ]

5. ทานควรท าอยางไร หากรายละเอยดในการตดตอของทานเปลยนแปลง ทานควรแจงรายละเอยดของการเปลยนแปลงใหธนาคารหรอบรษททราบทนททาง [สาขา หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล] เพอใหการสอสารขอมลกบทานเปนไปอยางรวดเรว

- 3/16 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

6. ทานสามารถหารายละเอยดเพมเตมเกยวกบผลตภณฑนหรอตดตอกบธนาคารหรอบรษท ไดอยางไร หากทานมขอสงสยเพมเตม ทานสามารถเขาไปดรายละเอยดเพมเตมไดท [เวบไซตของธนาคารหรอบรษท] หรอท [ชอและทอยธนาคารหรอบรษท หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล]

7. ทางเลอกอนในกลมผลตภณฑเงนอเลกทรอนกส เงนอเลกทรอนกส ก เงนอเลกทรอนกส ข




- 3/17 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

9. บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส

ตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑ บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส (กรณาอานตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑฉบบน และควรศกษารายละเอยดและเงอนไขโดยละเอยด กอนททานจะตดสนใจซอหรอใชบรการผลตภณฑ)

<ชอผขายผลตภณฑ> <ชอผออกผลตภณฑ> <ชอบรการ> <วน เดอน ป>

1. ผลตภณฑนคออะไร บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกสนเปนชองทางการใหบรการททานสามารถท าธรกรรมทางการเงน เชน โอนเงน ช าระคาสนคาและบรการ และสอบถามยอดเงนในบญชของตนเอง ผานโทรศพทพนฐานโดยตดตอทหมายเลขโทรศพททแตละสถาบนการเงนผใหบรการก าหนด หรอเครองคอมพวเตอรทเชอมตอกบเครอขายอนเทอรเนต หรอโทรศพทมอถอทเชอมตอกบเครอขายอนเทอรเนต โดยทานสามารถใชบรการไดตลอด 24 ชวโมง หรอตลอดชวงเวลา ในการใหบรการตงแตเวลา __:__ น. – __:__ น.

2. ผลตภณฑนมคาบรการอะไรบาง คาธรรมเนยมรายป : xx บาท ตอป คาธรรมเนยมการโอนเงน โอนเงนภายในสถาบนการเงนเดยวกน : xx บาท ตอรายการ โอนเงนตางสถาบนการเงน : xx บาท ตอรายการ

[ระบคาบรการทส าคญอน ๆ] 3. ผลตภณฑนมขอควรระวงทส าคญอะไรบาง

ทานจะตองตระหนกถงภาระหนาทในการดแลรกษาเลขประจ าตวและรหสผาน และ ความปลอดภยอปกรณอเลกทรอนกสของตนเองเปนอยางด โดย เกบรกษาอปกรณอเลกทรอนกสไวกบตนเอง เชน โทรศพทเคลอนท อปกรณหรอบตรทใช

เกบขอมลสวนบคคล (Token หรอ Smart Card) ไมเปดเผยเลขประจ าตวและรหสผานใหบคคลอนทราบ ไมเขยนหรอจดรหสผานไวในททเหนไดงาย ท าลายเอกสารทใชแจงเลขประจ าตวและรหสผาน และเปลยนรหสผานเปนประจ า ตรวจสอบรายการธรกรรมเปนประจ า ออกจากระบบการใหบรการการเงนทางอเลกทรอนกสทกครง หลงจากท ารายการเสรจสน ตดตงโปรแกรมปองกนไวรสทมการปรบปรงฐานขอมลไวรสใหทนสมย และใชบรการกรอง

ไวรสทางอนเทอรเนตทเชอถอได เปนตน [ระบความเสยงทส าคญอน ๆ]

- 3/18 -


ฝนสว90-คบ00001-25561001

4. ทานควรท าอยางไร หากรายละเอยดในการตดตอของทานเปลยนแปลง ทานควรแจงรายละเอยดของการเปลยนแปลงใหสถาบนการเงนทราบทนททาง [สาขา หมายเลขโทรศพท หมายเลขแฟกซ อเมล] เพอใหการสอสารขอมลกบทานเปนไปอยางรวดเรว


6. ทางเลอกอนในกลมบรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส Phone Banking บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส Internet Banking บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส Mobile Banking




- 1 -

คาถาม – คาตอบเกยวกบแนวนโยบาย เรอง การนาเสนอขอมลเกยวกบผลตภณฑทางการเงนของธนาคารพาณชย (banking products)

ลงวนท 16 พฤษภาคม 2557

ขอ ประเดนคาถาม แนวคาตอบ

การพจารณานามาใช 1. บรษทลกในกลมธรกจทางการเงนทมกฎหมายอน

ควบคมเปนการเฉพาะสามารถปฏบตตามกฎหมายเฉพาะนนได โดยไมตองพจารณาปฏบตตามแนวนโยบายน รวมถง ขอกาหนดในเรองทเกยวของตามประกาศหนงสอเวยน แนวปฏบต และแนวนโยบายฉบบอนของ ธปท. อก ใชหรอไม

หากบรษทลกใดมการนาเสนอผลตภณฑดานธนาคารพาณชย (banking products) ใหแกลกคา บรษทลกนนควรพจารณาปฏบตตามขอกาหนด ในเรองทเกยวของตามแนวนโยบายนเหมอนกบธนาคารพาณชย

คาจากดความ 2. การยกเวนผลตภณฑทมลกษณะเปนธรกรรม

ททาเสรจสนในครงเดยว ไมมผลผกพนตอเนอง และมความเสยงตา เชน การโอนเงนหรอชาระเงนใหรวมถงการโอนเงนหรอชาระเงนผานชองทางอเลกทรอนกส เชน internet หรอ mobile ดวย ใชหรอไม

การโอนเงนหรอชาระเงนผานชองทางอเลกทรอนกสแตละครง เปนเพยงการทาธรกรรมตามปกตทมลกษณะเสรจสนในครงเดยว และไมมผลผกพนตอเนอง ดงนน การทาธรกรรมโอนเงนหรอชาระเงนดงกลาว จงไมอยในขอบเขตของแนวนโยบายน แตการขอใชบรการชองทางอเลกทรอนกส ถอเปนการขอใชบรการทางการเงน ทมผลผกพนตอเนองและมความเสยงสง จงอยในขอบเขตของแนวนโยบายน

3. ธนาคารสามารถพจารณาลกคานตบคคลเปนรายกลม ไดหรอไม เนองจากนตบคคลบางแหงอาจเขาขายเปนธรกจขนาดกลางและขนาดเลกตามแนวนโยบายน แตมความเกยวของกบบรษทขนาดใหญทไมเขาขายคาจากดความของการเปนลกคาตามแนวนโยบายน เชน บรษทลกทตงขนใหมโดยมบรษทแมเปนบรษทขนาดใหญททาธรกรรมกบธนาคารอยแลว

ธนาคารควรพจารณากาหนดคานยามของลกคานตบคคลตามการบรหารความเสยงของธนาคาร ดงนน หากธนาคารมการบรหารความเสยงเปนรายกลมและตองการพจารณาลกคานตบคคลเปนรายกลมกสามารถทาได ทงน หากลกคาทไมอยในขอบเขตของคานยามของธนาคาร ตองการทราบขอมลผลตภณฑตามแนวนโยบายน ธนาคารควรพจารณาใหขอมลแกลกคารายดงกลาวเพมเตมดวย

4. สนเชอสวสดการพนกงานเขาขายเปนผลตภณฑตามแนวนโยบายน หรอไม

สนเชอสวสดการพนกงานไมเขาขายเปนผลตภณฑตามแนวนโยบายน เนองจากสนเชอลกษณะดงกลาวเปนบรการทใหเฉพาะพนกงานเทานน ไมเกยวของกบผบรโภครายยอยโดยทวไป อยางไรกด ธนาคารอาจพจารณาเปดเผยขอมลสนเชอสวสดการพนกงานเพมเตมผานชองทางทเหมาะสมใหแกพนกงานได เชน webpage ภายในของธนาคาร

- 2 -


บทบาทและหนาทของคณะกรรมการและฝายจดการของผขายผลตภณฑ 5. กลมธรกจทางการเงนสามารถตงคณะกรรมการ

และฝายจดการทเปนคณะกรรมการกลางในการควบคมดแลการขายผลตภณฑของทงกลมธรกจทางการเงนโดยไมแยกเปนรายบรษท ไดหรอไม

กลมธรกจทางการเงนสามารถพจารณาใชแนวทางหรอวธการบรหารจดการตามแนวนโยบายของตนเอง ดงนน หากกลมธรกจทางการเงนมการกากบดแลการปฏบตงานแบบรวมศนย และตองการตงคณะกรรมการกลางเพอควบคมดแลการขายผลตภณฑของทงกลมธรกจทางการเงนกสามารถทาได

6. ธนาคารสามารถรายงานสรปการปฏบตงาน ทไมเปนไปตามแนวปฏบตและการจดการเรองรองเรยนตอคณะกรรมการตรวจสอบแทนการรายงานตอคณะกรรมการธนาคาร ไดหรอไม

ธนาคารอาจพจารณารายงานสรปการปฏบตงาน ทไมเปนไปตามแนวปฏบตและการจดการเรองรองเรยนตอคณะกรรมการตรวจสอบแทนการรายงานตอคณะกรรมการธนาคารไดหากมกระบวนการทกาหนดใหคณะกรรมการตรวจสอบตองนาเรองดงกลาวเสนอใหคณะกรรมการธนาคารทราบในภายหลง โดยธนาคารควรพจารณาความถของการรายงานตามความเหมาะสม

การเปดเผยขอมลผลตภณฑ : หลกการในการเปดเผยขอมล 7. แนวนโยบายนกาหนดใหผขายผลตภณฑควรนาเสนอ

ขอมลสาคญทสงผลกระทบตอการตดสนใจของลกคาดวยรปแบบและขนาดตวอกษรทสามารถอานไดชดเจน ในกรณน ผขายผลตภณฑตองปฏบตตามหลกเกณฑ สคบ. ดวยหรอไม เนองจากประกาศคณะกรรมการวาดวยสญญากาหนดใหธรกจใหเชาซอธรกจบตรเครดต เปนธรกจทควบคมสญญาในเรองขนาดตวอกษร

ผขายผลตภณฑยงคงตองปฏบตตามหลกเกณฑทกฎหมายทควบคมเปนการเฉพาะนนกาหนด

การเปดเผยขอมลผลตภณฑ : ชวงเวลาในการเปดเผยขอมล 8. การกาหนดใหเปดเผยขอมลในใบแจงรายการ

เคลอนไหวของบญชในระหวางทสญญามผลบงคบใชควรระบชวงเวลาขนตา เชน ไมเกนเดอนละครง เพอความชดเจนในการปฏบตงาน

ความถของการเปดเผยขอมลควรอางองตามความถในการจดสงใบแจงรายการเคลอนไหวของบญชตามประเภทผลตภณฑทกาหนดในเอกสารแนบ 2

การเปดเผยขอมลผลตภณฑ : ขอกาหนดขนตาในการเปดเผยขอมลตามประเภทของผลตภณฑ 9. หากธนาคารมผลตภณฑใหลกคาเลอกจานวนมาก

โดยอาจเปนผลตภณฑประเภทเดยวกน ธนาคารควรเปดเผยขอมลสาหรบผลตภณฑทงหมด หรอไม

ธนาคารควรวเคราะหความตองการของลกคาในเบองตน และสามารถเปดเผยขอมลเฉพาะผลตภณฑทเหมาะสมกบลกคาหรอลกคาใหความสนใจ

10. หากธนาคารมการขายผลตภณฑควบ (bundled products) เชน บตรเครดตและสนเชอสวนบคคล ธนาคารควรให fact sheet ทง 2 ผลตภณฑแยกจากกน ใชหรอไม

ธนาคารอาจพจารณาเปดเผยขอมลผลตภณฑควบ (bundled products) รวมใน fact sheet เดยวกนได เนองจากการนาผลตภณฑ 2 ผลตภณฑมาขายควบกนนน อาจทาใหผลตภณฑควบน มลกษณะทแตกตางออกไปจากการขายแตละผลตภณฑแยกออกจากกน

- 3 -


11. ธนาคารควรจดทาเอกสารทมขอมลตามรปแบบและเนอหาในเอกสารแนบ 2 หรอไม อยางไร และธนาคารสามารถเลอกนาเสนอขอมลดงกลาวในเอกสารอน เชน เอกสารประกอบการขาย ใบสมคร ขอตกลงในการใชบรการหรอสญญาแทนการจดทาเปนตาราง ไดหรอไม

ธนาคารสามารถจดทาเอกสารทมขอมลตามรปแบบทตางจากในเอกสารแนบ 2 ได เนองจากขอกาหนดในเอกสารแนบ 2 แสดงถงขอมลทควรเปดเผยใหแกลกคาและหนาทของผขายผลตภณฑ ทงน ธนาคารสามารถเลอกชองทางในการนาเสนอขอมลใหลกคาไดตามความเหมาะสม ยกเวนในกรณทมการระบชองทางไวเปนการเฉพาะธนาคารควรพจารณาใชชองทางนนในการนาเสนอขอมลเปนขนตา

12. ขอทราบความแตกตางระหวางเอกสารแนบ 2 และเอกสารแนบ 3

เอกสารแนบ 2 แสดงขอมลทธนาคารควรเปดเผยใหแกลกคาและหนาทของผขายผลตภณฑ ซงธนาคารสามารถเลอกชองทางและรปแบบในการนาเสนอขอมลไดตามความเหมาะสม สวนเอกสารแนบ 3 แสดงถงตวอยางตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑทสาคญใหแกลกคา

การเปดเผยขอมลผลตภณฑ : ตารางการเปดเผยขอมลตามประเภทผลตภณฑ (fact sheet) 13. ธนาคารควรจดทาเอกสารทมขอมลตามรปแบบ

และเนอหาในเอกสารแนบ 3 หรอไม อยางไร และธนาคารสามารถเลอกนาเสนอขอมลดงกลาวในเอกสารอน เชน เอกสารประกอบการขาย ใบสมคร ขอตกลงในการใชบรการหรอสญญาแทนการจดทาเปนตาราง ไดหรอไม

ธนาคารสามารถสลบหวขอหรอปรบเปลยนเนอหาในแตละหวขอไดตามความเหมาะสม หากธนาคารเหนวาจะชวยใหลกคาเขาใจผลตภณฑไดชดเจนมากขน และสามารถมอบเอกสารดงกลาวใหกบลกคาตามชองทางทลกคาตองการได ทงน เอกสารทมอบใหแกลกคานน ตองมขอมลอยางนอยตามทกาหนดไวในเอกสารแนบ 3

14. ธนาคารสามารถจดทา fact sheet ไวใน website ของธนาคารเพอสรางความรใหลกคาไดรบรเกยวกบผลตภณฑดวยตนเอง ในชวงกอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ในขณะซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา และระหวางทสญญามผลบงคบใช แทนการให fact sheet กบลกคาแตละราย ไดหรอไม

ธนาคารอาจพจารณาใหขอมลใน website เพมเตมนอกเหนอจากการสงมอบ fact sheet ใหแกลกคาแตละรายได

15. หากธนาคารไดให fact sheet กบลกคาแลวในชวงกอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา และหากขอมลมการเปลยนแปลงอยางไมมนยสาคญหรอไมมการเปลยนแปลงในชวงขณะซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา ธนาคารไมจาเปนตองให fact sheet กบลกคาอกครง ใชหรอไม

ธนาคารไมจาเปนตองให fact sheet กบลกคาอกครงในชวงขณะซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญาหากขอมลไมมการเปลยนแปลงอยางมนยสาคญ และธนาคารอาจพจารณาเลอกใชชองทางอนในการเปดเผยขอมลทเปลยนแปลงดงกลาวได

16. หากธนาคารเสนอผลตภณฑซงตอเนองจาก การขายผลตภณฑเดม เชน นาเสนอสนเชอสวนบคคล โดยแปลงวงเงนมาจากวงเงนคงเหลอ

ธนาคารควรพจารณาให fact sheet ผลตภณฑใหมแกลกคาหากมการนาเสนอผลตภณฑใหมทแตกตางจากผลตภณฑเดมหรอมความเสยงเพมขนอยางมนยสาคญ

- 4 -


ของบตรเครดต ธนาคารควรจดทา fact sheet สนเชอสวนบคคลใหแกลกคา อกหรอไม

17. หากลกคาปฏเสธการเสนอขอมลผลตภณฑ เพราะเหนวา ขอมลมเนอหามากหรอซบซอน หรอเคยใชบรการผลตภณฑนนแลว จงปฏเสธทจะรบฟงขอมลหรอตองการจะศกษาดวยตนเองภายหลง ธนาคารจะมแนวทางปฏบตอยางไร เชน ควรใหลกคาลงนามรบทราบเอกสาร ดวยหรอไม อยางไร เพอจะไดมหลกฐานเกบไวชแจงหนวยงานภาครฐหากไดรบการรองเรยน

ธนาคารไมจาเปนตองใหลกคาลงนามรบทราบ ทงน หากธนาคารไดปฏบตหนาทในการใหขอมลทสาคญแกลกคาตามระบบและแนวปฏบตทฝายจดการของธนาคารกาหนดขน ซงสอดคลองกบแนวนโยบายฉบบนแลว ยอมถอไดวา ธนาคารไดปฏบตดวยความระมดระวงและรอบคอบแลว

18. ในกรณทผลตภณฑมความซบซอนหรอมขอมลจานวนมาก ธนาคารสามารถสราง sale kit ทมขอมลหลกทสาคญ เพอใหขอมลนนในขณะทขายผลตภณฑ สวนขอมลอนจานวนมากนน สามารถใสไวใน fact sheet เพอใหลกคาไปศกษาตอเอง ไดหรอไม เชน อตราคาธรรมเนยมฝาก-ถอน หรอหลกเกณฑการโอนระหวางบญชเงนฝากเงนตราตางประเทศ

ธนาคารควรพจารณาใหขอมลทสาคญแกลกคาเพอใชในการตดสนใจซอผลตภณฑ และควรให fact sheet สรปขอมลสาคญทใชเพอการตดสนใจซอผลตภณฑอยางครบถวนแกลกคา ทงน ธนาคารสามารถสราง sale kit เพมเตมเพอใชประโยชนในขณะทขายผลตภณฑใหแกลกคาได

19. ธนาคารจาเปนตองทา fact sheet สาหรบผลตภณฑประเภทตอไปน หรอไม

1) เงนฝากประจาพเศษทใหอตราดอกเบยเปน single rate โดยมเงอนไขเหมอนกบเงนฝากประจาพนฐาน ยกเวนใน 2 เรอง ไดแก จานวนเงนรบฝากขนตาและทางเลอกในการรบดอกเบยเปน รายเดอนหรอเมอครบกาหนด

2) เงนฝากประจาพเศษทใหอตราดอกเบยสงพเศษสาหรบการเปดบญชท 2 โดยมเงอนไขอนเหมอนกบเงนฝากประจาพนฐาน

3) เงนฝากเงนตราตางประเทศ

ธนาคารไมจาเปนตองจดทา fact sheet สาหรบผลตภณฑเงนฝากตาม ขอ 1) และ 2) ทมลกษณะเหมอนเงนฝากขนพนฐาน แตแตกตางกนเฉพาะเงอนไขในการจายดอกเบย แตควรเปดเผยขอแตกตางดงกลาวใหลกคาทราบโดยวธอน ทงน ธนาคารควรจดทา fact sheet สาหรบผลตภณฑเงนฝากเงนตราตางประเทศ

การตลาดและการโฆษณา 20. สาหรบการโฆษณาผลตภณฑเงนฝากผานชองทาง

วทย ธนาคารควรเปดเผยขอมลคาเตอนเรองการคมครองเงนฝากตามตวอยางใน fact sheet หรอไม

ธนาคารไมจาเปนตองแจงคาเตอนการคมครองเงนฝากในการโฆษณาผานชองทางวทยสาหรบเงนฝากประเภททไดรบการคมครอง แตธนาคารควรพจารณาแจงคาเตอนสาหรบเงนฝากประเภททไมไดรบการคมครองเงนฝาก หรอผลตภณฑอนทอาจทาใหผบรโภคโดยทวไปเขาใจผดวาเปนเงนฝาก เชน การประกนชวตแบบ

- 5 -


สะสมทรพย หรอการลงทนในกองทนรวมตลาดเงน ใหชดเจนวา ผลตภณฑดงกลาวไมไดรบการคมครองจากสถาบนคมครองเงนฝาก

21. ในการโฆษณาผานสอบางประเภท เชน โทรทศนหรอวทย ธนาคารไมสามารถระบความเสยงทงหมดของผลตภณฑได เนองจากมขอจากดในดานปรมาณเนอหาและเวลา ดงนน ธนาคารจะแจงใหมการตดตอสอบถามเพมเตมทสายดวน (call center) หรอชองทางอน ไดหรอไม

ธนาคารควรพจารณาระบขอมลสาคญของผลตภณฑรวมถงคาเตอนความเสยงเพอไมทาใหลกคาเขาใจผดในสาระสาคญหรอสรางการรบรทเปนเทจไวในสอทางการตลาดและการโฆษณาทกประเภท แตหากธนาคารไมสามารถระบความเสยงทงหมดผานสอโฆษณาบางประเภทได กควรเปดเผยความเสยงทสาคญ และระบใหผบรโภคสามารถตดตอสอบถามเพมเตมทางชองทางอนได ทงน ไมรวมถงผลตภณฑทหลกเกณฑอนกาหนดใหตองชแจงขอเทจจรงใหครบถวน เชน สนเชอสวนบคคลภายใตการกากบ

22. หากธนาคารมการนาเสนอผลตภณฑในรปแบบทหลากหลายเชน แผนพบ สมดขนาดพกพา อาจทาใหธนาคารไมสามารถระบคาเตอนในเรองความเสยงของผลตภณฑไวใกลกบขอมลทอางองและอยในหนาเดยวกนได ธนาคารจะสามารถใชการเนนขอความหรอทาสญลกษณทชดเจนแทน ไดหรอไม หรอหากธนาคารใชสอทางการตลาดและโฆษณาทมพนทจากด ทาใหธนาคารไมสามารถแสดงเชงอรรถ (footnote) ไวใกลกบขอมลทอางองและอยในหนาเดยวกนได ในทางปฏบต ยงคงถอวา ธนาคารไดปฏบตตามแนวนโยบายนแลว ใชหรอไม

ธนาคารควรแสดงคาเตอนหรอขอมลเชงอรรถ (footnote) ไวใกลกบขอมลทอางองและอยในหนาเดยวกน เพอใหลกคาสามารถอานขอมลเชงอรรถไดอยางชดเจนและครบถวน ซงธนาคารควรคานงถงผลทอาจเกดขน กบลกคาจากการทไมไดรบทราบคาเตอนหรอขอมลเชงอรรถดงกลาว

การบรการหลงการขาย 23. สาหรบผขายผลตภณฑทไมใชผออกผลตภณฑ

เชน ธนาคารขายบตรเครดตของบรษทลก การบรการหลงการขายเพอดแลและอานวยความสะดวกใหแกลกคาตามสมควร มขอบเขตเพยงใด ครอบคลมถงขอมลการใชผลตภณฑและขอมลบญชของลกคา เชน การเคลอนไหวของวงเงนบตรเครดต หรอไม

การบรการหลงการขายครอบคลมทงเรองการใหบรการเกยวกบขอมลทวไปของผลตภณฑ (เชนเดยวกบขอมลทควรเปดเผยในชวงกอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา และชวงขณะซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา) และการอานวยความสะดวกในการรบประสานงาน หรอแจงชองทางการตดตอ รบ และสงตอเรองตาง ๆใหกบผออกผลตภณฑ ซงหากผขายผลตภณฑไมมขอมลใดทลกคาตองการกควรประสานงานใหผออกผลตภณฑดาเนนการตอไป โดยผขายผลตภณฑไมจาเปนตองมขอมลรายละเอยดของลกคาแตละราย เชน ขอมลการเคลอนไหวของวงเงนบตร

- 6 -


การเกบรกษาขอมลลกคา 24. ธนาคารสามารถใชขอความเรองการเปดเผยขอมล

ทมอยในใบสมครหรอเอกสารการขอใชผลตภณฑทใชในปจจบนแทนการจดทาใบยนยอมการเปดเผยขอมล ไดหรอไม หากไมได ธนาคารสามารถแยกสวนของการลงนามใหความยนยอมเปดเผยขอมลของลกคาออกมาเปนสดสวนทเหนไดชดเจนจากสวนอนในใบสมครหรอเอกสารการขอใชผลตภณฑโดยไมแยกเปนใบยนยอมการเปดเผยขอมลออกมาตางหาก ไดหรอไม

ธนาคารควรพจารณาจดทาใบยนยอมเปดเผยขอมลเพอใหลกคาลงนามแยกตางหากจากการลงนามขอใชผลตภณฑตามวธการทพจารณาวาเหมาะสม เชน แยกใบยนยอมการเปดเผยขอมลออกมาตางหาก หรอแยกสวนการลงนามใหความยนยอมเปดเผยขอมลออกมาเปนสวนทเหนไดชดเจนจากสวนอน แตยงคงรวมอยในใบสมครหรอเอกสารการขอใชผลตภณฑ (ดงเชนรปแบบหนงสอใหความยนยอมในการเปดเผยขอมลกบบรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด) ทงน ขอมลของลกคาทเปดเผยนน ไมควรรวมถงขอมลของผเกยวของของลกคา เชน คสมรส บตร หรอ ผคาประกน

25. การกาหนดใหลกคาลงนามใหความยนยอมเปดเผยขอมลกบบรษทในกลมหรอบคคลอน เพอวตถประสงคทางการตลาด แยกตางหากจากเอกสารการเปดเผยขอมลเครดตอาจทาใหลกคารองเรยนวาตองลงนามในเอกสารมากเกน

ธนาคารควรชแจงลกคาถงเหตผล ความจาเปน ผลประโยชนของลกคา และวตถประสงคทแตกตางกนระหวางเอกสารการยนยอมเปดเผยขอมลใหกบบรษทในกลมหรอบคคลอนเพอวตถประสงคทางการตลาด และเอกสารการเปดเผยขอมลเครดต

26. ธนาคารสามารถใชคายนยอมทธนาคารเคยไดรบจากลกคาปจจบนแลวกอนการออกแนวนโยบายฉบบน ไดหรอไม หรอธนาคารตองจดใหลกคาปจจบนทกรายใหความยนยอมเปดเผยขอมลใหม อกครง

ธนาคารสามารถใชคายนยอมทลกคาเคยลงนามไวแลวตอไปจนถงวนทลกคาปจจบนมาซอผลตภณฑใหมหรอตออายผลตภณฑเดมในครงแรก โดยในการซอหรอตออายผลตภณฑในครงแรกนน ธนาคารควรจดใหลกคาพจารณาลงนามใหความยนยอมเปดเผยขอมลตามแนวทางทสอดคลองกบแนวนโยบายฉบบนเพอยนยนความตองการของลกคาในการเปดเผยขอมล

27. ธนาคารควรใหลกคายนยอมเปดเผยขอมลสาหรบการซอผลตภณฑในแตละครงหรอไมหากลกคาลงนามยนยอมเปดเผยขอมลในครงแรกทซอผลตภณฑหรอใชบรการแลว ธนาคารไมจาเปน ตองใหลกคาลงนามอกในการซอผลตภณฑหรอใชบรการในครงตอไปอก ใชหรอไม

ธนาคารไมจาเปนตองใหลกคาใหความยนยอมอก หากการใหความยนยอมในครงแรกสอดคลองกบแนวทางทกาหนดในแนวนโยบายฉบบน และขอบเขตการเปดเผยขอมลยงคงเดม ทงน ธนาคารควรพจารณาจดใหมชองทางแกลกคาในการแจงยกเลกความยนยอมเปดเผยขอมลดวย

28. หากลกคาซอผลตภณฑหรอใชบรการหลายครง และการใหความยนยอมในแตละครงไมเหมอนกน (เชน ในครงแรก ลกคาไมลงนามใหความยนยอมในการเปดเผยขอมล แตในครงถดมา ลกคาลงนามใหความยนยอม) ธนาคารสามารถยดถอครงสดทายของการลงนามเปดเผยขอมล ไดหรอไม

ธนาคารควรพจารณากาหนดใหลกคาใหความยนยอมในครงแรกทมาใชบรการและไมจาเปนตองใหลกคาใหความยนยอมอกในการซอหรอใชบรการครงตอไป เวนแตลกคาตองการเปลยนแปลงความยนยอมนน โดยธนาคารสามารถใชความยนยอมครงลาสดได

- 7 -


29. ลกคาสามารถแจงยกเลกการยนยอมเปดเผยขอมลในลกษณะทไมเปนลายลกษณอกษร ไดหรอไม

ธนาคารควรพจารณากาหนดใหลกคาแจงยกเลกการยนยอมเปดเผยขอมลเปนลายลกษณอกษร แตหากธนาคารพจารณาแลววา การแจงยกเลกการยนยอมเปดเผยขอมลในลกษณะอน ไมมความเสยงตอการถกฟองรอง (หรอมความเสยงแตไมมนยสาคญ) ธนาคารอาจพจารณาใชวธการอนตามความเหมาะสม

30. ธนาคารสามารถเปดเผยขอมลของลกคาใหกบบรษทในกลมเดยวกนแตไมใชบรษทในกลมธรกจทางการเงนตามทไดรบอนญาตจาก ธปท. เชน ธนาคารแมในตางประเทศ ไดหรอไม

ธนาคารควรพจารณาเปดเผยขอมลของลกคาใหกบบรษทในกลมธรกจทางการเงนหรอบคคลอนกตอเมอไดรบความยนยอมจากลกคา แตเนองจากธนาคารแมในตางประเทศไมใชบรษทในกลมธรกจทางการเงนตามทไดรบอนญาตจาก ธปท. จงถอเปนบคคลอนตามแนวนโยบายฉบบน ดงนน ธนาคารควรระบชอธนาคารแมในตางประเทศและวตถประสงคในการใชขอมลใหชดเจน

31. ในหนงสอใหความยนยอมในการเปดเผยขอมลลกคา ธนาคารควรระบรายชอบรษทในกลมธรกจทางการเงนทตองการเปดเผยขอมลเปนรายบรษท หรอไม

ธนาคารควรพจารณาระบรายชอบรษทในกลมธรกจทางการเงนเปนรายบรษทแตไมตองระบวตถประสงคในการใชขอมล แตหากเปนบรษทนอกกลมธรกจทางการเงน ธนาคารควรพจารณาระบทงรายชอและวตถประสงคในการใชขอมลใหชดเจน โดยธนาคารไมจาเปนตองใหลกคาเลอกเปดเผยขอมลเปนรายบรษท

32. การเปดเผยขอมลลกคาใหกบบรษทในกลมธรกจทางการเงนเดยวกนหรอบรษทอนทอาจเพมขนในอนาคต ธนาคารควรมแนวทางแจงใหลกคาทราบ อยางไร

ธนาคารควรพจารณาขอความยนยอมจากลกคาอกครง เพอใหครอบคลมบรษททธนาคารตองการเปดเผยขอมลใหเพมเตม ทงน ธนาคารอาจพจารณาระบไวในหนงสอใหความยนยอมในการเปดเผยขอมลลกคาวา รายชอบรษทในกลมธรกจทางการเงนหรอบรษทอนอาจเพมขนหรอลดลงในอนาคต โดยอาจระบถงชองทางทจะแจงรายชอบรษทดงกลาวใหลกคาทราบเพมเตมในภายหลง รวมถงชองทางทจะใหลกคาแจงยกเลกความยนยอมเปดเผยขอมลดวย

33. กรณการขายผลตภณฑผานชองทางอเลกทรอนกส ธนาคารสามารถจดใหลกคายนยอมเปดเผยขอมลผานชองทางอเลกทรอนกส ไดหรอไม

ธนาคารอาจพจารณาใหลกคาใหความยนยอมเปดเผยขอมลผานชองทางอเลกทรอนกสได

34. กรณการใหความยนยอมเปดเผยขอมลผานชองทาง ATM / online banking / mobile banking ธนาคารสามารถใหลกคากดปม “ยนยอม” หรอ “ยนยน” ผานระบบโดยใช username และ password ไดหรอไม

ธนาคารควรพจารณาดาเนนการตามขอบเขตทกาหนดใน พ.ร.บ. วาดวยธรกรรมทางอเลกทรอนกส ทงน ธนาคารควรพจารณากาหนดขนตอนการยนยอมเปดเผยขอมลแยกจากขนตอนการสมครขอใชผลตภณฑ โดยควรใหลกคาแสดงความยนยอมเปดเผยขอมลเมอลกคาเขาทาสญญาซอผลตภณฑ

- 8 -


35. การเปดเผยขอมลลกคาเพอวตถประสงคอน ทไมใชเพอการตลาดและสงเสรมการขาย เชน การเปดเผยขอมลลกคาเนองจากการใชบรการจากบคคลภายนอก (outsourcing) เชน บรษทประเมนราคา บรษทตดตามหน และทนายความ รวมถง ตวแทนขายผลตภณฑของธนาคาร ไมอยภายใตขอบเขตของแนวนโยบายน ใชหรอไม

เนองจากแนวนโยบายฉบบนเนนใหความสาคญในเรองการเปดเผยขอมลลกคาเพอวตถประสงคทางการตลาดและการสงเสรมการขาย ดงนน หากธนาคารตองเปดเผยขอมลลกคาดวยเหตผลอน ธนาคารตองปฏบตตามหลกเกณฑอนทเกยวของดวย เชน ธนาคารตองปฏบตตามหลกเกณฑทกาหนดในประกาศวาดวยหลกเกณฑการใชบรการจากบคคลภายนอก (outsourcing) ในการประกอบธรกจของสถาบนการเงน หากธนาคารตองเปดเผยขอมลลกคาเนองจากการใชบรการจากบคคลภายนอก

36. ธนาคารสามารถเปดเผยขอมลเกยวกบบญชของลกคาในบางกรณ เชน ฐานะทางการเงน วงเงนทไดรบ ประวตการชาระเงนใหแกบรษทในกลมธรกจทางการเงนเดยวกน เพอประโยชนในการวเคราะหและนาเสนอผลตภณฑใหตรงกบกลมลกคามากทสด โดยยงคงมวตถประสงคเพอการตลาดและการสงเสรมการขาย ไดหรอไม

เนองจากแนวนโยบายฉบบนเนนเรองการเปดเผยขอมลลกคาเพอวตถประสงคทางการตลาดและ การสงเสรมการขาย ซงโดยทวไปแลวควรเปนขอมลพนฐานของลกคา เชน ชอ ชองทางในการตดตอ หรอขอมลสวนตวอน ทไมใชขอมลเกยวกบบญชของลกคา ซงหากธนาคารตองการเปดเผยขอมลอนเพมเตม เชน ขอมลบญชของลกคา เพอประโยชนดานการตลาดและการสงเสรมการขาย ธนาคารควรพจารณาใหลกคาใหความยนยอมเปดเผยขอมลเกยวกบบญชดงกลาวเพมเตมดวย ซงการเปดเผยขอมลดงกลาวจะตองไมขดตอกฎหมายอนทเกยวของ

37. ในกรณของบตรเครดตทรวมระหวางธนาคารและบรษทอน (co-brand) ธนาคารจาเปนตองเปดเผยขอมลลกคาใหกบบรษทอนดงกลาว เพอใชในการจดทาขอมลสมาชก ดงนน หากลกคาไมยนยอมใหมการเปดเผยขอมล ธนาคารจะไมสามารถพจารณาอนมตบตรใหได การกระทาดงกลาวถอวาเขาขายเปนการนาเรองการไมยนยอมใหเปดเผยขอมลมาเปนเงอนไขในการพจารณาใหบรการผลตภณฑกบลกคา หรอไม

ธนาคารควรชแจงลกคาถงความจาเปนในการเปดเผยขอมลใหกบบรษทอนดงกลาว เพอประโยชนในการใชสทธสมาชกซงเปนไปตามกจกรรมทางการตลาด ซงหากลกคาไมยนยอมในการเปดเผยขอมล และธนาคารไมสามารถอนมตบตรไดดวยเงอนไขของบรษทคสญญา จะไมถอวาเขาขายเปนการนาเรองการไมยนยอมใหเปดเผยขอมลมาเปนเงอนไขในการพจารณาใหบรการผลตภณฑกบลกคา อยางไรกตาม ธนาคารควรพจารณาแจงใหลกคาทราบถงทางเลอกใชผลตภณฑหรอบตรเครดตประเภทอนทไมไดเปนประเภท co-brand

38. หากลกคาตองการทาประกนภยกบบรษทประกนภยโดยตรง โดยตดตอใหพนกงานธนาคารประสานงานใหบรษทประกนภยตดตอกลบเพอขายประกนภยใหแกลกคา ธนาคารตองทาหนงสอใหความยนยอมเปดเผยขอมล หรอไม

เนองจากพนกงานธนาคารทาหนาทอานวยความสะดวกตามความตองการของลกคาเทานน โดยทธนาคารไมไดเปนผนาเสนอขายประกนภยใหแกลกคา ดงนน ธนาคารจงไมตองทาหนงสอใหความยนยอมเปดเผยขอมล

- 9 -


การจดการเรองรองเรยนและชดเชยความเสยหาย 39. หากธนาคารไดเปดเผยชองทางการตดตอและ

ระยะเวลามาตรฐานในการจดการเรองรองเรยนใหแกลกคาอยางเพยงพอแลว ธนาคารไมจาเปน ตองระบขนตอนดาเนนการภายในใหกบลกคารบทราบ ไดหรอไม

ธนาคารควรพจารณาแจงขนตอนโดยทวไปใหลกคาทราบ เชน แนวทางการแกไขปญหา การตดตอประสาน ไปยงผออกผลตภณฑ และระยะเวลาการแจงผลกลบ โดยธนาคารไมจาเปนตองแจงขนตอนภายในอยางละเอยด ทงน หากลกคาตองการทราบความคบหนาของการดาเนนการ ธนาคารควรแจงความคบหนาและการดาเนนการตอไปใหลกคาทราบ

ขอกาหนดขนตาในการเปดเผยขอมลตามประเภทของผลตภณฑ (เอกสารแนบ 2) 40. การกาหนดใหแจงผคาประกนทราบถงสทธและ

หนาทของการเปนผคาประกนในชวงเวลากอนซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญานน ในทางปฏบตของธนาคารเมอลกคาตดสนใจเขาทาสญญาและธนาคารกาหนดใหมผคาประกนรวม ธนาคารจะจดเตรยมเอกสารสาหรบผคาประกน (คาเตอนสาหรบผคาประกน) เพอใหผคาประกนพจารณาเพอลงนาม ณ ชวงเวลาขณะซอผลตภณฑหรอเขาทาสญญา

ธนาคารควรพจารณาแจงเหตผลของการมผคาประกนและสทธและหนาทของผคาประกน ตงแตชวงกอนเขาทาสญญา (ไมวาผคาประกนจะมาพรอมกบลกคาหรอไม) เพอใหผคาประกนไดรบทราบรายละเอยดกอนวนทตองลงนามในสญญา และธนาคารควรพจารณาใหตารางการเปดเผยขอมลผลตภณฑมขอมลเชนเดยวกบทใหแกผกยมแกผคาประกนดวย หากมการรองขอ

41. สาหรบสนเชอมหลกประกน เชน สนเชอเพอทอยอาศย ผขายผลตภณฑควรใหตารางเวลาการชาระคนเงนกยม หรอไม เนองจากระยะเวลาการชาระคนเงนกยมเปนเวลานาน เชน 25 - 35 ป ทาใหตารางการชาระคนเงนกยมมจานวนหลายหนา

ผขายผลตภณฑควรพจารณาใหตารางเวลาการชาระคนเงนกยมแกลกคาสาหรบสนเชอทกประเภทเพอใหลกคาทราบภาระหนเงนกยมและดอกเบยคงเหลอทงหมด

42. สาหรบสนเชอเชาซอทมอตราดอกเบยคงท คางวดทลกคาตองชาระจะเทากนทกเดอนตลอดอายสญญา ซงมการระบรายละเอยดดงกลาวไวในสญญาเชาซอ และมการมอบสญญาเปนหลกฐานใหลกคาขณะเขาทาสญญาแลว ธนาคารควรใหตารางเวลาการชาระคนเงนกยมกบลกคา อกหรอไม

ธนาคารควรพจารณาจดทาตารางเวลาการชาระคนเงนกยมเชนเดยวกบสนเชอประเภทอน เพอใหลกคาทราบถงภาระหนทคงคางตลอดระยะเวลาของการกยม

43. หากธนาคารสงใบเสรจรบเงนใหแกลกคาทกเดอนและใหขอมลรายงานประจาป (ขอมลรายงาน NCB) แลว ธนาคารไมจาเปนตองสงใบแจงรายการเคลอนไหวของยอดหนคงคาง ไดหรอไม หากลกคาบางรายไมประสงครบใบแจงรายการเคลอนไหวเปนรายเดอนหรอราย 6 เดอน ธนาคารสามารถสงขนตาเปนรายป เพอใหสอดคลองกบหลกเกณฑทคณะกรรมการคมครองขอมลเครดตประกาศ

ธนาคารควรพจารณาแจงรายการเคลอนไหวของยอดหนคงคางใหลกคาทราบ โดยใชเอกสารทสงใหลกคาตามปกตได เชน ใบเสรจรบเงน ใบแจงหน

- 10 -


กาหนดเรองการแจงขอมลเครดตใหลกคาทราบ ซงกาหนดใหแจงเปนรายป ไดหรอไม

44. สาหรบผลตภณฑสนเชอเชาซอและสญญาเชาทางการเงน (financial lease) หากลกคาผดนดชาระหนและมการยกเลกสญญาแลว ธนาคารควรแจงยอดหนคงคางใหลกคาทราบทก 6 เดอน หรอไม

ธนาคารไมจาเปนตองแจงยอดหนคงคางใหลกคาทราบทก 6 เดอน หากมการยกเลกสญญาแลว แตควรชแจงถงคาใชจายเกยวกบการตดตามทวงถามหน การฟองรองทางกฎหมาย และคาใชจายอนทเกยวของตามชองทางทเหมาะสม เชน แจงพรอมการสงหนงสอยกเลกสญญาหรอหนงสอตดตามทวงถามหน

45. ในกรณทกาหนดใหผออกผลตภณฑควรจดสงหนงสอแจงใหลกคาทราบถงผลกระทบทอาจมตอสทธและหนาทของลกคาหลงจากการขายหนทไมกอใหเกดรายไดใหแกบคคลภายนอก และใหระบชอและรายละเอยดในการตดตอของบคคลภายนอกนน รวมทงควรจดสงสาเนาหนงสอแจงดงกลาวใหแกผคาประกน ธนาคารสามารถจดทาเอกสารดงกลาวใหลกคา และ/หรอ ผคาประกนเซนรบทราบถงผลกระทบและเงอนไขตงแตวนทเซนสญญากยม และ/หรอ สญญาคาประกน รวมถงแจงสทธและหนาทของลกคาอนเนองมาจากการโอนหนใหบคคลภายนอก และรายชอบคคลภายนอกดงกลาว ในใบสมครสนเชอ website และสถานททาการของธนาคาร แทนการดาเนนการในภายหลงจากการขายหน ไดหรอไม

ธนาคารควรพจารณาจดสงหนงสอแจงใหลกคาทราบหลงจากทไดขายหนใหแกบคคลภายนอกแลวโดยควรระบชอและรายละเอยดในการตดตอของบคคลภายนอกดงกลาวดวย เพอใหลกคาไดรบทราบถงเจาหนรายใหมทตองชาระหนใหตอไป

46. ในเรองการคดคาธรรมเนยมรายปบตรเครดตนน โดยปกตแลว ธนาคารจะยกเวนคาธรรมเนยมใหกบลกคาในปแรก สวนในปตอ ๆ ไป ธนาคารจะพจารณายกเวนใหเฉพาะกรณทลกคามยอดการใชจายตอปไมตากวาอตราทกาหนด ดงนน หากลกคามยอดการใชจายนอยกวาอตราทกาหนดในปตอ ๆ ไป ธนาคารสามารถคดคาธรรมเนยมรายปจากลกคา ไดหรอไม

ธนาคารอาจพจารณาคดคาธรรมเนยมรายปจากลกคาในปทลกคามยอดการใชจายนอยกวาทกาหนดไวไดหากไดมการแจงใหลกคาทราบถงเงอนไขดงกลาวแลว และธนาคารควรพจารณาเปดเผยรายละเอยดและเงอนไขของการคดหรอยกเวนคาธรรมเนยมรายป ไวในตารางการเปดเผยขอมลดวย

47. การกาหนดใหเปดเผยคาธรรมเนยมและอตราแลกเปลยนของบตรเดบตหรอบตรเอทเอม ในกรณการถอนเงนจากเครองเอทเอมในตางประเทศในชวงเวลากอนเขาทาสญญานน ธนาคารไมสามารถทาไดในทางปฏบตเนองจากอตราคาธรรมเนยม

ธนาคารควรพจารณาเปดเผยคาธรรมเนยมหรอคาบรการทลกคาตองจายในการถอนเงนจากเครองเอทเอมในตางประเทศ เชน คาบรการของธนาคารเจาของบตร คาบรการของธนาคารเจาของเครองเอทเอม ความเสยงจากอตราแลกเปลยน และวธการคานวณ

- 11 -


และอตราแลกเปลยนในกรณนจะแตกตางกนไปตามอตราตลาดและอตราทธนาคารคคาปลายทางเปนผกาหนดและไมใชอตราเดยวกนทวโลก ซงจะขนอยกบวา ลกคาไปใชบรการทธนาคารใดและในประเทศใด

อตราแลกเปลยน โดยหากธนาคารไมสามารถระบจานวนทแนนอนได เนองจากอตราคาบรการขนอยกบแตละประเทศและปจจยอน ธนาคารควรพจารณาเปดเผยรายการคาธรรมเนยมและวธการคานวณคาบรการดงกลาวแทน

48. ธนาคารตองดาเนนการอยางไรในการแจงใหลกคาทราบถงรายละเอยดในการตดตอกบศนยคมครองผใชบรการทางการเงน เพอไมกอใหเกดความสบสนระหวางขอมลการตดตอธนาคารผเปนเจาของผลตภณฑและขอมลตดตอศนยคมครองผใชบรการทางการเงน

ธนาคารควรระบขอความเปนหมายเหตในหนงสอ แจงเตอนทสงถงลกคาไวในตาแหนงทเหมาะสม โดยใชรปแบบและถอยคาทชดเจน และแยกตางหากจากขอมลการตดตอธนาคารผเปนเจาของผลตภณฑเพอใหลกคาทราบถงรายละเอยดในการตดตอกบ ศนยคมครองผใชบรการทางการเงน

ตวอยางตารางการเปดเผยขอมลตามประเภทผลตภณฑ (เอกสารแนบ 3) 49. สาหรบผลตภณฑเงนฝาก ขอมลในสวนของ

ขอตกลงการรบฝากเงนทธนาคารมอบใหลกคาขณะเปดบญชถอเปนขอมลทควรระบในตารางการเปดเผยขอมลตามประเภทผลตภณฑ หรอไม

ธนาคารควรพจารณานาขอมลทสาคญในขอตกลง การรบฝากเงนมาใสในตารางการเปดเผยขอมลตามประเภทผลตภณฑดวย

50. สาหรบผลตภณฑทแนวนโยบายไมไดยกตวอยางคาเตอนใน fact sheet ไว เชน บตรเอทเอม เงนอเลกทรอนกส บรการการเงนผานชองทางอเลกทรอนกส ธนาคารควรดาเนนการ อยางไร

ธนาคารควรพจารณาเปดเผยคาเตอนเกยวกบผลตภณฑตามความเหมาะสม โดยหากพจารณาแลววา ผลตภณฑใดไมจาเปนตองมคาเตอนทมนยสาคญ ธนาคารกไมตองระบเรองดงกลาวไวใน fact sheet

51. เนองจากมการกาหนดใหระบวนทเสนอขายผลตภณฑไวในตารางการเปดเผยขอมล ตามประเภทผลตภณฑ แตธนาคารเหนวา ควรใชวนทจดทาเอกสาร เนองจากธนาคารสามารถคมลาดบทของเอกสารใหเปนภาพรวมของธนาคารได

ธนาคารควรพจารณาระบวนทเสนอขายผลตภณฑ เนองจากอาจสามารถใชเปนเอกสารอางอง หากม ขอโตแยงได

52. ในกรณทลกคายงไมไดรบการอนมตสนเชอ ธนาคารไมสามารถระบขอมลใหชดเจนได เชน จานวนเงนกยม ระยะเวลาการกยม คางวดผอนชาระรายเดอน จานวนเงนทงหมดทตองชาระคนตลอดอายสญญา และวนครบกาหนดชาระ ธนาคารจะสามารถระบขอมลในลกษณะทครอบคลมลกคาทกรายกอน เชน วงเงนกยมตงแต 30,000 – 1,000,000 บาท และระยะเวลาการกยม 12 – 60 เดอน และเมอลกคาไดรบอนมตสนเชอแลว ธนาคารจงสงหนงสอแจงผลการอนมตทมขอมลครบถวนใหลกคา ไดหรอไม

ธนาคารควรพจารณาเปดเผยขอมลใหใกลเคยงกบผลตภณฑทลกคาตองการ โดยธนาคารสามารถประเมนในเบองตนจากขอมลทไดรบจากลกคา เชน ราคาซอขายของหลกประกน รายไดของลกคา จานวนเงน และระยะเวลาทตองการกยม และอาจพจารณาระบหมายเหตไววา ขอมลอาจเปลยนแปลงไดตามจานวนเงนและระยะเวลาทไดรบอนมตจรง

- 12 -


53. ในกรณทลกคามสทธเลอกวนชาระหนเองไดธนาคารเหนวา ควรเปดเผยขอมลในหวขอ “ผลตภณฑนมขอกาหนดและอาจทาใหทานมภาระหนาทอะไรบาง” ดงน “คางวดผอนชาระรายเดอน xx บาท โดยตองชาระภายในวนท 15, 20, 25 ของทกเดอน ขนอยกบการตดสนใจของลกคาแตละราย”

ธนาคารสามารถพจารณาเปดเผยขอมลในลกษณะดงกลาวเพอเปนทางเลอกใหลกคาไดในชวงกอนเขาทาสญญา แตในชวงขณะเขาทาสญญา ธนาคารควรระบทางเลอกทลกคาไดเลอกไวแลวใหชดเจน

ฝายนโยบายความเสยง

โทร. 0-2283-5806, 0-2283-6939

แนวนโยบาย เรื่อง การน าเสนอ ... › thai › fipcs...

Documents