Älyvakuutukset – miten vakuutustoiminta muuttuu?

ÄlyvakuutuksetMikä muuttuu vakuutustoiminnassa?Petri Vieraankivi, johtajaLiiketoiminnan kehitysMandatum Life

4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

Vakuuttamisella yhteiskunnallinen tehtävä• Vakuuttaminen on väylä riskin

jakamiselle• Vakuuttaminen tarjoaa

mahdollisuuden omaehtoiseen varautumiseen

• Omaehtoinen varautuminen pienentää julkisen talouden paineita ja varmistaa sen, että yhteiskunnan palvelut voidaan kohdentaa tukea eniten tarvitseville

• Kun huomioidaan koko toimialan volyymit, niin toimialan turvaverkkoja luova vaikutus on merkittävä


Mandatum Life vastuullisena toimijana vuonna 2015

• Maksoi eläkettä 76 000 eläkeläiselle

• Maksetut eläkkeet yhteensä 387 miljoonaa euroa

• Maksoi korvauksia kuoleman, tapaturman, vakavan sairauden ja työkyvyttömyyden perusteella 77 miljoonaa euroa

• Oli 17. suurin yhteisöveron maksaja Suomessa. Maksetut yhteisöverot yli 37 miljoonaa euroa.


Suomalaiset ja riski


0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

Omaan terveyteenliittyviä

Läheisiin liittyviä Perheentoimeentuloon

liittyviä

Liikenteeseenliittyviä

Omaisuuteen liittyviä Omaan työpaikkaanliittyviä

Näitä riskejä ajattelen eniten:

Suomalaiset ja riski


0%

5%

10%

15%

20%

25%

30%

35%

Ajan ylinopeutta, kävelenpäin punaista valoa tai

veneilen ilmanpelastusliivejä

Elän epäterveellisestienkä liiku tarpeeksi

Harrastan liikuntaa,johon liittyy

loukkaantumisriski

Sijoitan osakkeisiin taiteen muunlaistasijoitustoimintaa

Teen rohkeita päätöksiätyössäni

Näitä riskejä otan arjessa:

Elämää ilman vakuutusturvaa


Vakuuttamisen perusperiaate


Vapaaehtoinen henkilövakuuttaminen• Vakuutustapahtuma henkilövakuutuksissa on aina jokin fyysiseen henkilöön kohdistuva

tapahtuma, kuten esim. kuolema, pysyvä työkyvyttömyys, vakava sairaus tai sairaanhoitokulujen aiheutuminen

• Vapaaehtoisissa henkilövakuutuksissa keskeistä on vastuunvalinta eli vakuutusriskien arvioiminen– Vastuunvalinnan osa-alueita ovat lääketieteellinen ja taloudellinen vastuunvalinta– Vastuunvalinnan tarkoituksena on itsevalinnan ehkäisy

• Vastuunvalinnalla pyritään varmistamaan, että vakuutusyhtiön kannettavaksi siirrettävän riskin hinta on oikeudenmukaisesti asetettu suhteessa toisiin vakuutettuihin

• Älyvakuuttaminen tuo täysin uutta dynamiikkaa vastuunvalintaan, mutta ei riko perustaa ← riskin oikein asetettu hinta

• Älyvakuutusten kehitys eri suunnassa regulaation kehityksen kanssa– Sukupuolineutraalius toteutettu– Ikäneutraalius ollut esillä


Älyvakuuttaminen vs. perinteinen henkilövakuuttaminen

Perinteinen vakuuttaminen

• Staattinen• Vastuunvalinta tehdään kerran• Matkan varrella tapahtuneita

muutoksia ei huomioida• Ei motivoi muutokseen

Älyvakuuttaminen

• Dynaaminen• Sopeutuu vakuutetun käyttäytymisen

muutoksiin• Tavoittelee positiivista muutosta

nykytilaan• Motivoi



Mitä tehdä, kun ihminen ei käyttäydy rationaalisesti?


Hoito Hyvinvointi

Hyöty välitönHinta piilossa

Hyöty piilossaHinta välitön

• Välitön tarpeen tyydytys on tärkeämpi päätöksentekomuuttuja kuin pitkällä aikajänteellä saavutettava hyöty

• Nykytila on helpompi säilyttää kuin tehdä parempaan lopputulokseen johtava muutos

• Tiedämme, mikä on meille parhaaksi, mutta emme saa implementoitua tarvittavia muutoksia

Miten parempaan hyvinvointiin tähtäävä muutos sysätään liikkeelle?


Alennusta vakuutusmaksuista

• Pelkkä vakuutuksen hinnanalennus ei välttämättä riitä yksilön motivaattoriksi

• Haasteita:– Suomalaisilla ei ole mielikuvaa vakuutusturvien hinnoista – Keskinäisen Vakuutusyhtiö Kalevan tutkimus

• Kohteena suomalaisten palkansaaja- ja toimihenkilöjärjestöjen jäsenet • Tietämys henkivakuutuksista on vähäistä• Jäsenet arvioivat henkivakuutusten hinnat reilusti yläkanttiin• Kaksi kolmesta ei ole pohtinut henkivakuutustarvettaan lainkaan• Ihmistä motivoivat tyypillisesti eniten lyhyen tähtäimen edut


Mittarit ja sovellukset

Mittarit ranteeseen Sovellus seuraamaan


Älyvakuuttamisen kokonaisuus voi olla paljon laajempi

• Omatoiminen liikunta• Terveystarkastukset• Ravinto• Verenpaine• Stressinhallinta• Kuntosalikäynnit• Kulutustottumukset• Vapaa-aika

• Tavoitteena terveyden ja hyvinvoinnin lisääminen• Avainkysymys – miten motivoida toimintaan, jonka tulokset syntyvät

hitaasti4.10.2016Älyvakuutukset / Petri Vieraankivi

Ratio

Hedonistiset

palkinnot

Älyvakuuttaminen yhdistää voimia yli toimialarajojen


Vapaa-aika

Kauppa Terveydenhuolto

Liikunta Vakuutus

Älyvakuuttaminen

Älyvakuuttamisen enablerit


Digi + Data

Toimintaympäristö

• Miten vankan pohjan regulaatio luo ekosysteemin rakentamiselle?

• Onko regulaatio niin kestävää, että toimintaa voidaan rakentaa pitkäjänteisesti?

• Annetaanko yksilöiden itse päättää oman datan hyödyntämisestä?


PRIIPS

IDDGDPR

AML

NIS

PSD2MIFID 2

FATCA

Väline on tehokas – kuka ottaa ajurin paikan?

Toimiala

Yksilöt Työnantajat


Hyvinvointi-valtio

“There are no great limits to growth because there are no limits of human intelligence,

imagination and wonder”


RONALD REAGAN

Älyvakuutukset – miten vakuutustoiminta muuttuu?

Economy & Finance