ALTERNATÍVNE FORMY DISTRIBÚCIE

OBSAH

Bankomat

Kiosk

Kryptografia

Elektronické bankovníctvo

BANKOMAT ATM (Automated Teller Machine)

1.komerčné zariadenie, ktoré využívalo šifrovacie systémy

1 z prvých služieb využívateľná bez ohľadu na otváracie hodiny banky

100 najdôležitejších vynálezov 20.storočia (Angličania, Američiania)

1965 – myšlienka Škóta (John Shepard Baron) – 3 roky

Bankovka v hodnote 10 GBP

Komunikácia: otočný valec – bankomaty 1. generácie

Francúzsko, Švédsko, Švajčiarsko

nebezpečné – podvodníci – Izrael – falšovanie diernych štítkov → nahradenie zdokonalenými zariadeniami

USA – 1967 - Don Wetzel (Dallas)

1969 – uvedenie do prevádzky 1. funkčného prototypu bankomatu (bol drahý)

1973 – bankomat, pomocou ktorého sa dali vložiť peniaze na účet

35 5000 20000

1500000

0

200000

400000

600000

800000

1000000

1200000

1400000

1600000

1971 1975 1981 2007

Počet bankomatov

2266 2310 2363 2404 2509

2590 2708 2738 2765

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

Počet bankomatov na Slovensku

Slovenská sporiteľňa; 795

VÚB; 575 Tatra banka; 306

ČSOB; 259

UniCredit Bank; 134

Primabanka; 282

Poštová banka; 114

Otp banka; 116

Sberbank; 74

Počet bankomatov na Slovensku v jednotlivých bankách

(31.12.2016)

Od 1971 – bankomaty s technológiou magnetických prúžkov

Koniec 70.rokov – bankomaty 2.generácie (PIN)

1972 – Lloyds Bank – prvé online bankomaty vo VB = Cash-point

1973 – Diebold – bankomat TABS 500 (aj obrazovka, vklady hotovosti, off-line)

Polovica 80.rokov – bankmomaty 3.generácie

Koniec 80.rokov – 4.generácia (výhody osobných PC)

Súčasnosť – 5.generácia

NÁKLADY NA PREVÁDZKU A INŠTALÁCIU BANKOMATU Cena bankomatu 15-50 000 USD

Ročné náklady 12-15 000 USD

Mesačné náklady na prevádzku bankomatov mimo pobočky banky:

Odpisy 300 USD

Servis 1.línie 270 USD

Servis 2.línie 150 USD

Náklady peniazov 97 USD

Telekomunikačné náklady 123 USD

Spracovanie transakcií 100 USD

Ostatné 50 USD

Spolu 1090 USD

Dnešný bankomat sa skladá z 3 základných častí:

Trezor s kazetami bankoviek a bezpečnostným a spojovacím modulom,

Operátorské časti slúžiace k riadeniu bankomatu (PC, operátorská klávesnica a tlačiareň)

Prevádzková časť skladajúca sa z transportného a počítacieho systému, tlačiarne, obrazovky, klávesnice, snímača platobných kariet, prípadne aj ďalších modulov.

Finančné služby:

Výber hotovosti

Vklad hotovosti

Informácie o zostatku na účte

Tlač výpisu z účtu

Bankové prevody

Prístup k investičným účtom

Nákup a predaj cenných papierov

Dobíjanie mobilných telefónov GSM

Predaj poistiek

Podanie žiadosti o úver alebo hypotéka

Obchodné služby:

Predaj známok a telefónnych kariet

Podávanie lotérie

Predaj leteniek a lístkov

Predaj vstupeniek na šport, divadlo a kino

Prístup k vernostnému programu

Objednávanie tovaru

Zvláštne ponuky, tlač poukážiek na zľavy

Prístup k e-mailu

Dopravné informácie, mapy a plány miest

E-government

KIOSK

90.roky

Úlohy:

Informácie o službách banky alebo inej organizácie

Informácie o bežnom účte klienta, tlač výpisov, uskutočňovanie prevodov medzi účtami

Nabíjanie predplatných kupónov GSM telefónov

Platenie energií, poplatkov a pokút

Zakladanie vybraných typov poistných zmlúv

KRYPTOGRAFIA DES

1965 - americký úrad vydal normy – NIST podmienky pre vývoj šifry na bezpečné používanie počítačov v úradoch federálnej vlády

1972 - prísnejšie podmienky pre šifrovací algoritmus

1974 - IBM - riešenie s názvom Lucifer

1976 - National Bureau of Standards prijal algoritmus Lucifer ako federálny štandard a autorizoval ho pre šifrovanie informácií

1977 - zmena názvu na DES

1999 – zavedený variant 3DES

Šifrovanie – program, neskôr hardwerová ochrana – Black Box

255 kombinácií

Platobné karty – ako 1. zaviedla VISA v r. 1980, rýchlo prebrala MasterCard a ďalšie

DES umožnovať zaistiť:

vytvorenie PIN bez zásahu človeka,

bez archivácie PIN,

overenie PIN pomocou algoritmu DES.

zmena PIN v prípade prezradenia cudzích osobám

šifrovanie informácií prenášaných medzi bankomatmi a platobnými terminálmi a bankovými centrami

predlžovanie dĺžky šifrovacieho kľúča (viac PC)

súčasnosť: dĺžka kľúča 56 znakov – 70 000 triliónov kombinácií

EFT POS terminály

1971 – Air Travel Card – platobné terminály na letiskách

1.generácia

natipovanie potrebných informácií (číslo karty, platená čiastka a pod.)

na klávesnici

Autorizácia transakcie – vytočením telefónneho čísla príslušného centra plat. systému

alebo overením proti databáze zablokovaných kariet uložené v pamäti terminálu

2.generácia

kontrola platobných transakcií prostr. záznamu finančného limitu, druhu použitia a časovej platnosti na magnetickom prúžku karty a zoznamu zakázaných a zablokovaných kariet uloženého v platobnom termináli (off-line)

Electronic Data Capture

1979 – VISA – 1.elektronický platobný terminál, ktorý sa telefonicky spojoval s autorizačným centrom (dial-up terminál)

3.generácia

16 bitová

zavádzaná koncom 90.rokov

podpora viacerých aplikácií súčasne

banky – platobné, vernostné a iné operácie

rastúce požiadavky bankových asociácií na bezpečnosť transakcií

2001-2002: 32 bitové platobné terminály a 16-bitové terminály s ko-procesorom (multitasking)

polovica 80.rokov – terminály pracujúce nepretržite v režime on-line

ELEKTRONICKÉ BANKOVNÍCTVO

Technologická distribúcia

Distribučné kanály, ktoré využívajú moderné technológie:

Bankomaty (ATM),

Automatizovaný systém platenia (EPOS),

Videotext,

Bankovníctvo na diaľku (Electronic Banking).

2 oblasti:

Charakteristika dodávateľských ciest

Prostriedky alebo technické zariadenia

1. PLATOBNÉ KARTY Podľa krajiny použitia

karty

Domáce platobné

karty

Medzinárodné platobné karty

Podľa vydávajúcej

kartovej asociácie

Visa

MasterCard

Dinners Club

American Express (Amex)

Japan Credit Bureau (JCB)

Mondex

Podľa technológie použitej pri

výrobe

Karta s magnetickým

prúžkom

Karta s čipom

Hybridná karta

Podľa spôsobu platenia

Embosované

Elektronické

Virtuálne

Podľa spôsobu

zúčtovania

Debetné karty

Kreditné karty

Charge karty

2. SAMOOBSLUŽNÁ ZÓNA

BANKOMAT

výber hotovosti,

informácie o obrate a zostatku s možnosťou vytlačenia v papierovej podobe,

doplnkové služby....

ELEKTRONICKÝ TERMINÁL

• + zadávanie platobných príkazov,

• + vkladanie hotovosti,

• + zmenárenské operácie.

3. PLATOBNÝ TERMINÁL: EFT-POS

10366

8 875

4 939

0

2000

4000

6000

8000

10000

12000

SLSP VÚB ČSOB

31.12.2008 31.12.2016

4. TELEFÓNBANKING, PHONEBANKING, TELEBANKING

PASÍVNE PRODUKTY

• poskytovanie informácií

• konzultácie o zostatkoch na účte

• poskytovanie výpisov z účtu

• poskytovanie sadzobníkov

• poskytovanie kurzových lístkov

• hlásenie a evidencia stratených platobných kariet

AKTÍVNE PRODUKTY

• bežné účty

• obchody s CP

• konverzia

• trvalé príkazy

• krátkodobé depozitá

• krátkodobé úvery a pôžičky

• lízing spotrebného tovaru

AUTENTIZAČNÝ PRODUKT

• overenie totožnosti volajúceho pred odovzdaním hovoru manuálnemu operátorovi

TELEFÓNBANKING ČSOB

5. MOBILEBANKING (GSM-BANKING, SMS-BAKING) Umožňuje aktívne a pasívne operácie ako telefónbanking

Realizácia prostredníctvom štandardizovaných SMS správ

SIM ToolKit a banková aplikácia

SMS správy sú šifrované

Relatívne vysoká bezpečnosť

ALEBO

Nevyžaduje sa SIM Toolkit a banková aplikácia

SMS správy nie sú šifrované

Len pre pasívne produkty

Vyššie riziko

ŠPECIFIKÁ MOBILNÝCH APLIKÁCIÍ NÁZOV BANKY ŠPECIFIKUM

VÚB Prihlásenie otlačkom prsta

Možnosť otvorenia bežného účtu online

OTP Rýchle prihlásenie na 4 dotyky

Platby do 50€ bez PIN kódu

TATRA Možnosť splatenia existujúceho úveru novou pôžičkou

Kolonka Ciele- finančné plánovanie a monitorovanie plnenia

ČSOB Spotrebný úver úplne online, peniaze na účte už v ten istý deň

Poštová banka Orientácia na mladých

SLSP Prehľad o pohybe peňazí na účte, výhoda je v tom, že namiesto

čísiel sa vám zobrazujú skutočné názvy a logá spoločností

6. WAP-BANKING

Wireless Aplication protokol

Komunikácia prostredníctvom mobilného telefónu

Podobné transakcie ako sms-banking

7. TV-banking

Služba existovala pred rozšírením internetu

Obmedzené možnosti v porovnaní s

internetbankingom

8. HOMEBANKING

Najdlhšia tradícia

Služba určená podnikovej klientele

Využitie tzv. šifrovacích kalkulačiek (bezpečnostné tokeny)

Služby: transakcie ako v pobočke banky, informácie o histórii a zostatku na účte, platobné a trvalé príkazy...

Nevýhoda: viazanosť na konkrétny počítač

9. INTERNETBAKING

Umožňuje operácie ako homebanking, ale nie ej viazaný na konkrétny PC

Rozšírený aj v domácnostiach

Zabezpečenie – protokol SSL

Doplnková služba b-mail

BEZPEČNOSŤ ELEKTRONICKÉHO BANKOVNÍCTVA

ÚTOKY ZVONKU

• Trójsky kôň

• Phishing

• Osoba uprostred

• Odoprenie

• Skimming

ÚTOKY ZVNÚTRA

• Zložitosť systémov

• Spôsob monitorovania

• Zastarané systémy

• Nedostatočné kontrolné mechanizmy

PREDCHÁDZANIE ÚTOKOM

Minimálne oprávnenia

Centrálna správa užívateľov

Segregácia prístupových práv

Bezpečnostný audit