· de vous lancer activement dans votre projet immobilier. une idée précise sur votre budget et...
Post on 12-Sep-2018
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Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat, LuxembourgEtablissement Public Autonome
Siège Central : 1, Place de Metz L-2954 Luxembourg BIC : BCEELULL R.C.S. Luxembourg B 30775
www.bcee.lu tél. (+352) 4015-1
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L’HISTOIRE DE VOTRE FUTUR LOGEMENT
COMMENCE CHEZ NOUS
GUIDE DU PRÊT AU LOGEMENT
La construction, l’achat ou la rénovation / transformation d’un logement est un projet important.
Une telle aventure, impliquant un investissement financier et personnel conséquent,
mérite une préparation minutieuse et un partenaire financier de confiance.
Selon la nature de votre projet, l’envergure de l’investissement et votre situation personnelle, différentes solutions
de financement sont envisageables. Nos Conseillers Logement se tiennent à votre disposition pour déterminer,
ensemble avec vous, un plan de financement sur mesure, parfaitement adapté à vos besoins. Ils vous guideront
également à travers les aides étatiques disponibles et ils vous fourniront des conseils pratiques.
N’hésitez donc pas à prendre rendez-vous auprès d’un de nos Conseillers Logement dans un centre financier
ou une agence BCEE de votre choix. Vous trouverez une liste complète en annexe.
Le prêt au logement : le début d’une belle histoire…
SOMMAIRE
QUAND ET POURQUOI DEMANDER UN PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 04
DIFFÉRENTES FORMULES DE PRÊT AU LOGEMENT : À CHAQUE SITUATION SA SOLUTION ! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 05
QUEL MONTANT POUVEZ-VOUS EMPRUNTER ? QUEL EST VOTRE BUDGET MAXIMAL ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 08
COMMENT FINANCER VOTRE PROJET ? VOTRE PLAN DE FINANCEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 09
GARANTIES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 12
COÛTS LIÉS À UN PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 13
AIDES AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 14
CRITÈRES ÉCOLOGIQUES ET AIDES Y RELATIVES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 16
ASSURANCES À CONTRACTER . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 18
ASPECTS FISCAUX . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 19
CONSEILS PRATIQUES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 22
PRÉPARER VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 25
DIX BONNES RAISONS POUR CHOISIR LA BCEE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 26
VOTRE DEMANDE DE PRÊT EN LIGNE SUR WWW.BCEE.LU OU VIA L’AGENCE ONLINE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 28
ANNEXES ANNEXE I : VOTRE PLAN DE FINANCEMENT PERSONNEL
ANNEXE II : RÉSEAU DES AGENCES BCEE
ANNEXE III : ADRESSES UTILES
ANNEXE IV : PRÉSENTATION DE LA FISE
01
02
QUAND ET POURQUOI DEMANDER UN PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 04
DIFFÉRENTES FORMULES DE PRÊT AU LOGEMENT : À CHAQUE SITUATION SA SOLUTION ! . . . . . . . Page 05
QUEL MONTANT POUVEZ-VOUS EMPRUNTER ? QUEL EST VOTRE BUDGET MAXIMAL ? . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 08
COMMENT FINANCER VOTRE PROJET ? VOTRE PLAN DE FINANCEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 09
03
UN PRÊT AU LOGEMENT VOUS PERMET
DE FINANCER :
■■ l’acquisition d’une maison
ou d’un appartement existant,
■■ la construction d’un logement,
■■ la transformation / rénovation d’un logement,
■■ l’achat d’un terrain à bâtir.
La BCEE propose différentes formules de prêts
au logement, dont la durée peut aller jusqu’à 30 ans.
Renseignez-vous auprès d’un de nos Conseillers Loge-ment sur le montant que vous pouvez emprunter avant de vous lancer activement dans votre projet immobilier. Une idée précise sur votre budget et votre capacité de financement vous évitera des démarches inutiles et vous fera gagner du temps.
CONSEIL
ACHETER, CONSTRUIRE OU MÊME RÉNOVER / TRANSFORMER UNE HABITATION NÉCESSITE DES CAPITAUX
IMPORTANTS. COMME LE FINANCEMENT INTÉGRAL PAR FONDS PROPRES EST PLUTÔT L’EXCEPTION,
LA SOLUTION S’APPELLE « PRÊT AU LOGEMENT ».
QUAND ET POURQUOI DEMANDER UN PRÊT AU LOGEMENT
04
PRÊT AU LOGEMENT CLASSIQUE
À TAUX D’INTÉRÊT FIXE
■■ mensualités constantes pendant la période choisie,
■■ permet de sécuriser votre budget en vous
protégeant contre une hausse des taux d’intérêt,
■■ durées des taux d’intérêt fixes (jusqu’à révision) :
5, 10, 15, 20 ou 25 ans,
■■ durée maximale du prêt : 30 ans,
■■ le remboursement anticipé total ou partiel
d’un prêt à taux d’intérêt fixe sans paiement
d’une indemnité de remboursement anticipé
est limité aux échéances de refixation du taux
d’intérêt avec un préavis écrit de 15 jours
à adresser à la BCEE,
■■ en dehors des échéances de refixation du taux
d’intérêt, une demande de remboursement
anticipé total ou partiel est à adresser avec
un préavis écrit de 15 jours à la BCEE.
Après accord préalable écrit de la BCEE et contre
paiement par le débit du compte prêt d’une indemnité
de remboursement anticipé (breakage cost) ainsi
que d’une commission de remboursement anticipé
fixée actuellement à EUR 200, le remboursement sera
possible. L’indemnité de remboursement anticipé
est calculée sur base des conditions fixées à la signature
du prêt de manière conforme aux dispositions légales
en vigueur. Ainsi, sous réserve de remplir
les conditions prévues par la loi, l’indemnité
de remboursement anticipé peut être plafonnée
à six mois d’intérêts calculés sur le montant remboursé.
À noter que la loi exclut du bénéfice de ce plafond
les financements de biens destinés à la location.
CHAQUE DOSSIER IMMOBILIER EST UNIQUE ET RÉCLAME UN TRAITEMENT PERSONNALISÉ.
NOS CONSEILLERS LOGEMENT SONT À VOTRE ÉCOUTE POUR DÉTERMINER, ENSEMBLE AVEC VOUS,
LA FORMULE DE FINANCEMENT ADAPTÉE À VOS BESOINS.
Ci-après vous trouverez les principales caractéristiques de nos différentes formules de prêts au logement.
DIFFÉRENTES FORMULES DE PRÊTS AU LOGEMENT :
À CHAQUE SITUATION SA SOLUTION !
05
PRÊT AU LOGEMENT CLASSIQUE
À TAUX D’INTÉRÊT VARIABLE
■■ remboursements mensuels ajustés en fonction
de l’évolution du taux d’intérêt,
■■ durée maximale du prêt : 30 ans,
■■ remboursement anticipé possible à tout moment
et sans pénalités.
PRÊT AU LOGEMENT MIXTE À TAUX D’INTÉRÊT
VARIABLE / TAUX D’INTÉRÊT FIXE
■■ en finançant votre investissement par un prêt
en partie à taux d’intérêt fixe et en partie
à taux d’intérêt variable, vous pouvez profiter
des avantages des deux formes de taux d’intérêt :
- flexibilité du remboursement anticipatif
pour le taux d’intérêt variable,
- stabilité du remboursement mensuel
pour le taux d’intérêt fixe.
PRÊT AU LOGEMENT LOGIFLEX
■■ prêt scindé en deux tranches :
- tranche classique dont les mensualités
comprennent capital et intérêts,
- tranche « in fine » dont les mensualités
se limitent au paiement des intérêts courus,
le capital emprunté étant remboursable
au plus tard à l’échéance du prêt,
■■ allégement du remboursement mensuel,
■■ durée maximale du prêt : 25 ans,
■■ flexibilité accrue en matière de remboursement.
CRÉDIT RELAIS
■■ solution de financement intermédiaire
en attendant la vente d’un immeuble
ou une entrée certaine de fonds
(par exemple le paiement d’une assurance-vie),
■■ intérêts payables mensuellement,
■■ durée maximale du prêt : en principe 24 mois,
■■ capital remboursable à l’échéance du financement
intermédiaire.
En fonction de votre projet et de votre situation personnelle, un financement combinant différentes formules de prêt au logement peut s’avérer la solution optimale. Consultez nos Conseillers Logement pour une offre sur mesure, parfaitement adaptée à votre situation.
CONSEIL
06
ÉCOPRÊT
■■ simplifie le financement de vos projets visant
l’amélioration de la performance énergétique
de votre logement,
■■ taux d’intérêt avantageux,
■■ pas d’inscription hypothécaire,
■■ commission de dossier offerte,
■■ prêt de EUR 5.000 à EUR 50.000,
■■ durée du prêt : 13 à 120 mois.
ÉPARGNE LOGEMENT - BHW
Si vous avez souscrit à un plan d’épargne-logement
BHW, nous vous offrons un financement intermédiaire
en attendant l’échéance de votre plan d’épargne-
logement (± 12 ans). Ainsi, la partie de votre prêt
au logement financée sous cette forme sera remboursée
lors de l’attribution du plan d’épargne-logement.
En attendant, vous payez à la BCEE les intérêts
et à l’organisme d’épargne-logement BHW le montant
de l’épargne prévu dans le contrat.
Cette approche est particulièrement intéressante
d’un point de vue fiscal.
PRÊT CLIMATIQUE
Dans le cadre de sa politique visant à promouvoir
davantage la rénovation énergétique durable
et à prévenir la précarité énergétique, l’État
luxembourgeois a mis en place un système d’aides
financières qui comprend un prêt climatique à taux
d’intérêt réduit et un autre à taux d’intérêt zéro.
La BCEE, en tant que banque conventionnée dans
le cadre de la KlimaBank, accorde ces deux types
de prêt sous réserve d’un accord de principe préalable
à demander au Guichet unique des aides au logement.
07
QUEL MONTANT POUVEZ-VOUS EMPRUNTER ?
QUEL EST VOTRE BUDGET MAXIMAL ?
L’outil de simulation disponible sur www.bcee.lu vous donnera une idée des mensualités à rembourser. Toute-fois, il ne saura jamais tenir compte de votre situation tout à fait personnelle. Chaque dossier immobilier étant unique, il réclame un traitement individuel.
CONSEIL
Le montant que vous pouvez emprunter dépendra
de plusieurs facteurs, dont votre capacité de rembour-
sement et vos fonds propres à investir dans le projet.
À partir de ces deux éléments, nos Conseillers
Logement établiront un plan de financement
qui permettra de déterminer le montant maximal
que vous pouvez emprunter et donc le prix maximal
du bien immobilier à acquérir.
AVANT DE VOUS LANCER ACTIVEMENT DANS VOTRE PROJET IMMOBILIER, RENSEIGNEZ-VOUS SUR LE MONTANT
QUE VOUS POUVEZ EMPRUNTER. CELA VOUS ÉPARGNERA DES DÉMARCHES INUTILES ET VOUS PERMETTRA
DE CIBLER VOTRE RECHERCHE SUR LES BIENS IMMOBILIERS QUI CORRESPONDENT À VOTRE BUDGET.
08
1) CALCUL DES COÛTS DE RÉALISATION
DU PROJET IMMOBILIER :
somme de tous les frais directs et indirects liés
à votre projet immobilier.
2) ÉTABLISSEMENT DE L’INVENTAIRE
DE VOTRE APPORT FINANCIER PERSONNEL :
somme de vos ressources propres
que vous pouvez investir.
3) FIXATION DU MONTANT À EMPRUNTER :
si vous déduisez vos ressources propres
des coûts de réalisation, vous obtenez
le montant à emprunter.
4) DÉTERMINATION DE VOTRE CAPACITÉ
DE REMBOURSEMENT :
votre capacité de remboursement correspond
à la somme de vos revenus réguliers (salaires,
allocations familiales, etc.) moins le total
de vos charges régulières (mensualités de prêts
existants, etc.). En règle générale, un tiers
du budget mensuel permanent peut être consacré
au remboursement d’un prêt au logement.
Cette limite du tiers du budget peut toutefois être
dépassée pourvu que l’équilibre du budget soit
garanti.
N’oubliez pas de planifier dans votre budget
une réserve pour des dépenses d’entretien.
Remplissez le plan de financement en annexe pour vous faire une première idée de l’aspect financier de votre projet immobilier et pour préparer votre entrevue avec un de nos Conseillers Logement.
CONSEIL
COMMENT FINANCER VOTRE PROJET ?
VOTRE PLAN DE FINANCEMENT
NOS CONSEILLERS LOGEMENT ÉTABLIRONT AVEC VOUS VOTRE PLAN DE FINANCEMENT PERSONNEL.
DE FAÇON SIMPLIFIÉE, UN PLAN DE FINANCEMENT SE RÉSUME COMME SUIT :
09
10
GARANTIES ............................................................................................................................................................................................................................................................................................... Page 12
COÛTS LIÉS À UN PRÊT AU LOGEMENT ................................................................................................................................................................................................ Page 13
AIDES AU LOGEMENT ............................................................................................................................................................................................................................................................ Page 14
CRITÈRES ÉCOLOGIQUES ET AIDES Y RELATIVES ............................................................................................................................................................ Page 16
ASSURANCES À CONTRACTER .............................................................................................................................................................................................................................. Page 18
ASPECTS FISCAUX ....................................................................................................................................................................................................................................................................... Page 19
11
En règle générale, le financement bancaire peut aller
jusqu’à 85 % des garanties offertes à condition
que votre plan de financement soit assuré
et que votre capacité de remboursement ne soit
pas dépassée.
Pour nos prêts au logement, à l’exception de l’ÉcoPrêt
et du prêt climatique, nous demandons en principe
une première hypothèque sur l’objet immobilier
concerné et une cession sur revenus.
Cette hypothèque pourra être complétée
par des garanties supplémentaires, fournies
par vous-même ou une tierce personne, telles que :
■■ une hypothèque sur un autre immeuble,
■■ une garantie bancaire,
■■ un nantissement d’avoirs (espèces ou titres),
■■ une cession du bénéfice d’un contrat
d’épargne-logement,
■■ une cession du bénéfice d’une assurance-vie,
■■ une caution d’un tiers,
■■ une garantie de l’État.
GARANTIES
Dressez une liste des garanties envisageables pour préparer votre première entrevue en agence.
CONSEIL
L’OCTROI ET LE MONTANT DU PRÊT DÉPENDENT À LA FOIS DE VOTRE APPORT PERSONNEL,
DE VOTRE CAPACITÉ DE REMBOURSEMENT AINSI QUE DES GARANTIES QUE VOUS POURREZ FOURNIR.
12
OUTRE LE TAUX D’INTÉRÊT, IL FAUT COMPTER
LES FRAIS ANNEXES :
■■ une commission de dossier,
■■ des frais de gestion,
■■ une commission d’arrêté.
LA BCEE
■■ vous offre la commission de dossier en tant
que client axxess JOB, soit un avantage maximal
de EUR 2.000,
■■ vous accorde une remise de 25 % sur la commission
de dossier en tant que client ZEBRA Premium,
soit un avantage maximal de EUR 500.
Sachez que la BCEE vous indiquera clairement
et en toute transparence le TAEG (taux annuel
effectif global) de votre prêt au logement.
Pour avoir un ordre de grandeur des mensualités
à rembourser, vous pouvez effectuer vos simulations
de prêt sur www.bcee.lu.
Toutefois, seule une offre concrète en agence saura
tenir compte de votre situation individuelle.
COÛTS LIÉS À UN PRÊT AU LOGEMENT
Le TAEG permet une comparaison objective de diffé-rentes offres de prêt au logement, puisque ce taux tient compte des frais annexes facturés.
CONSEIL
TOUT PRÊT AU LOGEMENT ENTRAÎNE LE PAIEMENT D’INTÉRÊTS QUI VARIENT EN FONCTION DE LA FORMULE
DE PRÊT CHOISIE. NOS TAUX D’INTÉRÊT SONT PARTICULIÈREMENT INTÉRESSANTS, CE QUI FAIT DE LA BCEE
LE PARTENAIRE PRIVILÉGIÉ POUR LE FINANCEMENT D’UN LOGEMENT.
13
Ainsi, pour les logements construits après le 10 septembre
1944, les limites suivantes doivent être respectées :
■■ 65 m2 ≤ surface habitable de la maison ≤ 140 m2
■■ 45 m2 ≤ surface habitable de l’appartement ≤ 120 m2
Ces limites sont à augmenter de 20 m2 à partir
du troisième enfant à charge et, sous certaines
conditions, de 20 m2 pour tout ascendant vivant
dans le ménage commun lorsque celui-ci compte
plus de quatre personnes.
Ci-après vous trouverez un aperçu des principales
aides disponibles au 1er janvier 2017. Pour une liste
exhaustive et le détail des modalités d’attribution
des aides étatiques, nous vous recommandons
de consulter nos Conseillers Logement ou le Guichet
unique des aides au logement. Les textes législatifs
en vigueur font foi.
À noter que ces aides font partie des fonds propres
à investir dans votre projet.
AIDES EN CAPITAL
■■ Prime de construction accordée pour la construc-
tion d’un nouveau logement (max. EUR 9.700).
■■ Prime d’acquisition accordée pour l’achat d’un
logement habité antérieurement (max. EUR 9.700).
■■ Prime d’amélioration allouée pour financer
certains travaux dans le cadre de la rénovation
d’un logement âgé de plus de 15 ans. La prime
d’amélioration correspond à 30 % du montant
des factures relatives aux travaux (somme totale
max. EUR 10.000 par personne bénéficiaire).
■■ Prime d’épargne qui dépend des intérêts
bonifiés sur vos différents comptes d’épargne
(max. EUR 5.000).
■■ Prime pour frais d’honoraires d’architecte
(max. EUR 1.250).
■■ Prime pour aménagements spéciaux
pour personnes handicapées physiques
(max. EUR 15.000).
■■ Aides dans le cadre de l’assurance dépendance
pour le financement de travaux permettant aux
personnes dépendantes de rester à leur domicile.
AIDES AU LOGEMENT
DANS LE CADRE DE L’ACQUISITION, DE LA CONSTRUCTION OU DE LA TRANSFORMATION / RÉNOVATION
D’UN BIEN IMMOBILIER, L’ÉTAT LUXEMBOURGEOIS AINSI QUE CERTAINES COMMUNES ACCORDENT DES AIDES
FINANCIÈRES. L’ATTRIBUTION ET LA HAUTEUR DE CERTAINES DE CES AIDES DÉPENDENT DE VOTRE SITUATION
FAMILIALE ET FINANCIÈRE, DE VOS REVENUS ET DE LA SURFACE HABITABLE DU BIEN IMMOBILIER À FINANCER.
Une information complète sur les aides au logement étati ques fait partie intégrante du conseil personnalisé que nous vous offrons en agence. Si, préalablement à un rendez-vous avec un de nos Conseillers Logement, vous souhaitez obtenir des informations sur les montants et les conditions d’octroi des aides, adressez-vous au :
CONSEIL
Guichet unique des aides au logement 11, rue de Hollerich L-1741 Luxembourg Tél. : (+352) 247-84860 E-mail : guichet@ml.etat.lu
14
AIDES EN INTÉRÊT
■■ La bonification d’intérêt est calculée en fonction
de vos revenus réguliers ainsi que du nombre
d’enfants à charge. Elle permet de réduire
les charges mensuelles de votre prêt hypothécaire.
■■ La subvention d’intérêt qui dépend de votre
situation familiale et financière, est soumise
à des conditions de surface et de durée d’occupa-
tion. Il s’agit également d’un moyen pour réduire
les charges mensuelles de votre prêt hypothécaire.
Il faut relever que, tant pour la subvention d’intérêt
que pour la bonification d’intérêt, le capital emprunté
est pris en considération jusqu’au montant maximal
de EUR 175.000. Ce plafond peut être augmenté
de EUR 50.000 pour tout investissement destiné
à la promotion et l’utilisation rationnelle de l’énergie
et de la mise en valeur des énergies renouvelables.
CRÉDIT D’IMPÔT SUR ACTES NOTARIAUX
■■ Les personnes physiques résidentes peuvent
bénéficier d’un crédit d’impôt à faire valoir
sur les droits d’enregistrement et de transcription
normalement dus lors de l’acquisition d’une
habitation ou d’un terrain à des fins d’utilisation
personnelle et principale.
■■ Ce crédit d’impôt est limité à EUR 20.000
par acquéreur. Pour un couple, ce montant
est doublé dès lors que le crédit d’impôt s’applique
à chaque acquéreur individuellement.
■■ L’octroi du crédit d’impôt est soumis à des condi-
tions. Plus d’informations disponibles sur
www.aed.public.lu.
TAUX DE TVA SUPER-RÉDUIT
■■ Lors de la construction ou de la rénovation
de votre logement propre, vous pouvez bénéficier
– sous certaines conditions et jusqu’à une certaine
limite – du taux de TVA super-réduit à 3 %.
■■ Lors de l’achat d’un logement neuf ou non encore
habité, vous pouvez demander une restitution
partielle de la TVA. Plus d’informations disponibles
sur www.aed.public.lu.
GARANTIE DE L’ÉTAT
■■ Si vous ne pouvez pas fournir de garanties propres
suffisantes, l’État peut, à condition de vous préva-
loir d’une épargne régulière d’au moins 3 ans,
garantir votre prêt moyennant la garantie de l’État.
AIDES COMMUNALES
■■ Certaines communes offrent des primes d’acquisi-
tion et / ou de construction, voire des subventions,
à l’instar de la réglementation existante dans
la Fonction Publique, ainsi que pour l’assainisse-
ment énergétique d’un logement existant.
Renseignez-vous donc auprès de la commune
où vous souhaitez établir votre résidence.
Si vous envisagez l’achat d’un logement existant nécessi-tant des travaux de rénovation et / ou de transformation, renseignez-vous préalablement auprès du propriétaire s’il a déjà bénéficié du taux de TVA super-réduit pour le bien en question afin de connaître la limite encore disponible.
CONSEIL
15
La BCEE soutient cette approche moyennant
son ÉcoPrêt qui offre un taux d’intérêt avantageux
pour la rénovation d’un logement existant.
L’État luxembourgeois, via le « paquet banque clima-
tique et logement durable » (« KlimaBank an nohaltegt
Wunnen »), a en outre mis en place toute une série
d’aides financières visant à promouvoir la construction
durable, la rénovation énergétique durable et la mise
en valeur des énergies renouvelables.
Cette politique repose sur quatre piliers :
■■ Le système d’aide à la construction durable
et à l’assainissement énergétique PRIMe House.
■■ La KlimaBank, consistant en un prêt climatique
à taux d’intérêt réduit et un prêt climatique à taux
d’intérêt zéro, visant à promouvoir davantage
la rénovation énergétique durable et à prévenir
la précarité énergétique.
La BCEE, en tant que banque conventionnée
dans le cadre de la KlimaBank, accorde ces deux
types de prêt sous réserve d’un accord de principe
préalable à demander au Guichet unique des aides
au logement.
■■ Le système de certification de durabilité
des nouveaux logements (LENOZ)
qui est l’évaluation non-obligatoire certifiant
la durabilité d’un nouveau logement.
Une aide financière peut être perçue
par le propriétaire pour effectuer cette évaluation
(max. EUR 1.500).
■■ La création du Guichet unique des aides
au logement.
CRITÈRES ÉCOLOGIQUES
ET AIDES Y RELATIVES
CONSTRUIRE DANS LE RESPECT DE L’ENVIRONNEMENT C’EST AGIR EN TANT QUE CITOYEN RESPONSABLE,
TÉMOIGNER DU RESPECT ENVERS LES GÉNÉRATIONS FUTURES ET ÉGALEMENT ALLÉGER SES FRAIS D’ÉNERGIE
AU QUOTIDIEN.
16
Pour les prêts climatiques, l’accord de principe de l’Administration de l’environnement est nécessaire pour pouvoir
subventionner les mesures d’assainissement (sauf pour les installations techniques).
Il faut donc respecter les démarches suivantes :
Guichet unique
■■ Dépôt de la demandepar le citoyen
Réalisation des travaux
Guichet unique
■■ PRIMe HOUSE
Guichet unique
■■ Accord d’éligibilité
■■ Prise en chargedu conseiller en énergie
Guichet unique
■■ Garantie de l’État
■■ Prise en chargedes intérêts échus
Avant d’entamer un projet de construction ou de rénovation écologique, renseignez-vous auprès du Guichet unique des aides au logement sur les subventions que vous pourrez toucher. Nous vous recommandons aussi de prendre rendez-vous auprès d’un conseiller en énergie de myenergy (www.myenergy.lu) ou auprès d’un conseiller en énergie indépendant agréé. Experts en la matière, ils vous donneront un avis objectif sur l’utilité ou la nécessité des différents travaux envisageables.
CONSEIL
Conseiller en énergie
■■ Concept d’assainis-sement énergétiqueintégral
Guichet unique
■■ Accord de principe(« Vorprüfung »)
Guichet unique
■■ Accord de principepour prêt à taux zéro
Dossier à la banque
■■ Accord de la banque
17
Dans le cadre d’un prêt immobilier, les assurances
suivantes sont recommandées, voire obligatoires :
ASSURANCE SOLDE RESTANT DÛ
Une assurance solde restant dû protège votre famille
de soucis financiers en cas de décès puisqu’elle prend
en charge le remboursement du solde de votre prêt
au logement. L’option « invalidité » permet en plus
de compenser des pertes de revenu suite
à une invalidité permanente totale.
ASSURANCE INCENDIE
Une assurance incendie est obligatoire lorsque
vous voulez contracter un prêt au logement.
Chez LALUX, l’assurance incendie est une composante
de l’assurance multirisques easyPROTECT, qui vous
permet de souscrire, entre autres et en fonction
de vos besoins, des garanties supplémentaires pour
couvrir votre bien immobilier contre toute une série
de risques de détérioration immobilière.
ASSURANCE RESPONSABILITÉ CIVILE
L’assurance responsabilité civile couvre
les conséquences financières des dommages
causés à un tiers.
ASSURANCE TOUS RISQUES CHANTIER
En cas de sinistre pendant la phase de construction,
la souscription d’une assurance Tous Risques Chantier
évitera les conflits d’intérêts entre les différents corps
de métiers et les retards qui s’en suivent. L’intervention
d’APROBAT lalux-assurances, en tant qu’unique
gestionnaire, facilitera le règlement du sinistre.
ASSURANCE RESPONSABILITÉ CIVILE DÉCENNALE
L’assurance responsabilité civile décennale couvre
les gros ouvrages de votre construction (éléments
porteurs, revêtement des murs et des sols, etc.)
pendant 10 ans après achèvement des travaux,
la couverture des menus ouvrages (portes, fenêtres,
radiateurs, etc.) étant limitée à 2 ans.
Pour éviter au maximum les vices de construction
et malfaçons, l’assurance comprend en plus des
contrôles réguliers par des ingénieurs spécialisés
d’APROBAT lalux-assurances pendant les phases
importantes de la construction.
ASSURANCES À CONTRACTER
GRÂCE À NOTRE PARTENAIRE LALUX-ASSURANCES, NOUS POUVONS VOUS OFFRIR TOUTES LES ASSURANCES
DONT VOUS AVEZ BESOIN POUR VOTRE PROJET IMMOBILIER.
18
Ci-après vous trouverez un aperçu des mesures fiscales
en place au 1er janvier 2017. Pour plus d’informations
nous vous recommandons de vous adresser à nos
Conseillers Logement ou au bureau d’imposition de
votre ressort. Les textes législatifs en vigueur font foi.
INTÉRÊTS DÉBITEURS
Vous pouvez déduire partiellement, voire intégrale-
ment, les intérêts débiteurs de votre prêt au logement.
Les modalités pour la déduction des intérêts débiteurs
dépendent de l’affectation du bien immobilier pour
lequel le prêt a été sollicité. La législation prévoit,
dans certaines limites, la déduction des intérêts
débiteurs de votre prêt au logement dans les trois cas
de figure suivants :
■■ construction ou transformation / rénovation
d’un logement occupé par le propriétaire,
■■ achat d’un terrain à bâtir,
■■ acquisition d’un logement destiné à la location.
Dans le cas d’un prêt pour le financement
d’un logement occupé par le propriétaire, les intérêts
débiteurs sont déductibles à hauteur de :
■■ EUR 2.000 par membre du ménage pour l’année
d’occupation et les 5 années suivantes,
■■ EUR 1.500 par membre du ménage
pour les 5 années subséquentes,
■■ EUR 1.000 par membre du ménage
pour les années suivantes.
ÉPARGNE-LOGEMENT BHW
Pour vous encourager à épargner pour vos besoins
personnels d’habitation (acquisition, construction,
rénovation, remboursement d’un prêt immobilier),
le législateur accorde la déductibilité fiscale des primes
annuelles versées jusqu’à hauteur de :
■■ EUR 1.344 / membre du ménage si au moins
une des personnes imposables du ménage
est âgée entre 18 et 40 ans accomplis
au 1er janvier de l’année d’imposition,
■■ EUR 672 / membre du ménage si toutes
les personnes imposables du ménage sont âgées
de plus de 40 ans au 1er janvier de l’année
d’imposition.
ASSURANCES
La prime unique de l’assurance solde restant dû
est déductible fiscalement. Le montant varie en
fonction de votre âge et de la composition du ménage
(EUR 6.000 à EUR 31.200). Les primes annuelles
payées dans le cadre d’une assurance solde restant dû
peuvent également être fiscalement déduites
à hauteur de EUR 672 par personne de votre ménage.
ASPECTS FISCAUX
Consultez votre Conseiller Logement BCEE à propos de l’optimisation fiscale des assurances liées à votre prêt au logement !
À CÔTÉ DES AIDES FINANCIÈRES DIRECTES, L’ÉTAT A MIS EN PLACE UNE SÉRIE D’INCITANTS FISCAUX
POUR FACILITER L’ACCÈS À LA PROPRIÉTÉ IMMOBILIÈRE.
CONSEIL
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20
CONSEILS PRATIQUES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 22
PRÉPARER VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 25
DIX BONNES RAISONS POUR CHOISIR LA BCEE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 26
VOTRE DEMANDE DE PRÊT EN LIGNE SUR WWW.BCEE.LU OU VIA L’AGENCE ONLINE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Page 28
21
VOUS TROUVEREZ CI-APRÈS UN RECUEIL DE QUESTIONS NON EXHAUSTIF QUE L’ON SE POSE GÉNÉRALEMENT
LORS DE LA RÉALISATION D’UN PROJET IMMOBILIER.
NOS CONSEILLERS LOGEMENT SE TIENNENT À VOTRE DISPOSITION POUR APPROFONDIR LE SUJET
ET VOUS FOURNIR LES CONSEILS PRATIQUES PERTINENTS POUR VOTRE PROJET IMMOBILIER PERSONNEL.
CONSEILS PRATIQUES
VOUS ACHETEZ UN TERRAIN
■■ le terrain est-il dans une zone constructible ?
■■ quelle est la surface constructible ?
■■ quel type de construction y est autorisé ?
■■ y a-t-il des délais de début de construction
à respecter ?
■■ existe-t-il des servitudes ?
■■ les raccordements aux réseaux publics
de distribution sont-ils disponibles (électricité,
gaz, téléphone, eau, égouts) ?
Sinon, quels sont les frais de raccordement ?
■■ le prix correspond-il à ceux pratiqués
dans la région, la localité ou le quartier ?
■■ quels sont les frais du permis de construction ?
■■ etc.
VOUS ACHETEZ UN APPARTEMENT
OU UNE MAISON EXISTANTE
■■ faut-il prévoir d’éventuels travaux de rénovation
dans un avenir proche (remplacement chauffage,
mise en conformité de l’électricité,...) ?
■■ quels seront les coûts de ces travaux ?
■■ avez-vous demandé au propriétaire s’il a déjà
bénéficié du taux de TVA super-réduit pour le bien
en question afin de connaître la limite encore
disponible ?
■■ est-ce qu’il faut des autorisations pour ces travaux ?
■■ quel est l’avis d’un expert quant au prix et à l’état
du bien ?
■■ dans le cas d’un appartement :
- quelles résolutions ont été prises lors
de la dernière assemblée des copropriétaires ?
- quels sont les frais communs ?
- y a-t-il des travaux prévus ?
Si oui, quelle est la répartition des frais ?
- quels droits et obligations découlent
du règlement d’ordre intérieur ?
■■ etc.
22
VOUS ACHETEZ SUR PLAN
■■ est-ce que le cahier des charges est exhaustif
et complet ?
■■ avez-vous examiné minutieusement les plans
de construction et le contrat ?
■■ les différents travaux de même que leurs coûts
sont-ils détaillés dans le contrat ?
■■ est-ce que le promoteur offre une assurance
garantie décennale supplémentaire ?
■■ est-ce qu’il y a une garantie d’achèvement
qui assure la bonne fin des travaux en cas
de défaillance du vendeur ?
(seulement dans le cas d’un cadastre vertical)
■■ quel est le délai de début des travaux
et le délai d’achèvement des travaux ?
■■ etc.
VOUS CONSTRUISEZ UNE MAISON
■■ est-ce que vous préférez construire en régie propre
ou plutôt clés en main ?
■■ dans le premier cas, est-ce que vous avez le temps
et les compétences nécessaires pour réaliser
ce projet d’envergure ?
■■ dans le deuxième cas, est-ce que vous avez trouvé
l’architecte de votre confiance pour mener à bien
votre projet ?
■■ les plans correspondent-ils à vos attentes ?
■■ est-ce que vous disposez des autorisations
nécessaires ?
■■ est-ce que vous avez fait établir un certificat
de performance énergétique (« Energiepass ») ?
■■ etc.
En outre, se pose toute une série de questions
non directement liées au bien immobilier :
■■ quelle est la situation géographique du bien
par rapport à vos déplacements habituels
(lieu de travail, école, transports en commun,…) ?
■■ quelles facilités se trouvent à proximité
(commerces, écoles,…) ?
■■ est-ce qu’il y a des nuisances à proximité
(autoroute, zone industrielle, décharge,…) ?
23
Peu importe la nature de votre projet, avant de signer
quoi que ce soit, rendez-vous sur place et posez-vous
les questions pertinentes. L’administration communale,
le notaire, le cadastre et le voisinage peuvent vous
fournir des réponses à certaines questions.
Une fois l’objet trouvé, assurez-vous que l’immeuble
et / ou le terrain sont décrits le plus précisément
possible au niveau du compromis de vente
avec l’indication cadastrale, l’adresse exacte et,
pour les appartements, la surface exacte.
Un compromis de vente est en principe limité
dans le temps (souvent 30 jours), peut contenir
des clauses de désistement à négocier et comporte,
en cas de recours à un prêt immobilier, une clause
suspensive prévoyant l’annulation du compromis
au cas où le financement serait refusé.
Si vous comptez financer l’acquisition par un prêt,
il est important d’indiquer dans le compromis auprès
de quelle banque vous allez solliciter le financement.
En cas de construction d’un logement, pensez
à dresser un protocole de réception à co-signer
avec le vendeur en mentionnant les défauts et travaux
éventuels non encore exécutés.
Avant de signer, visitez l’objet plusieurs fois, à différentes heures et à différentes journées de la semaine. Mieux vaut prendre le temps nécessaire, quitte à courir le risque de laisser échapper une bonne occasion, que de s’engager sur le long terme pour un bien qui ne correspond pas à vos attentes.
CONSEIL
24
1) EN CAS D’ACQUISITION
OU DE TRANSFORMATION / RÉNOVATION
D’UN LOGEMENT :
■■ pièce d’identité et carte de sécurité sociale
du ou des demandeurs,
■■ preuve des revenus (fiches de salaire,
contrat de bail,…),
■■ en cas de demande d’aides étatiques : revenus
annuels des 3 années précédant l’acquisition,
■■ relevé des comptes hors BCEE
(fortune mobilière et engagements),
■■ compromis de vente signé,
■■ photos du bien à acquérir,
■■ le cas échéant, plans et / ou devis concernant
les travaux de transformation / rénovation,
■■ certificat de performance énergétique
(« Energiepass ») du bien en cas d’acquisition.
2) EN CAS DE CONSTRUCTION
D’UN LOGEMENT :
■■ pièce d’identité et carte de sécurité sociale
du ou des demandeurs,
■■ preuve des revenus (fiches de salaire,
contrat de bail,…),
■■ en cas de demande d’aides étatiques : revenus
annuels des 3 années précédant l’acquisition,
■■ relevé des comptes hors BCEE
(fortune mobilière et engagements),
■■ acte notarié du terrain, sinon compromis,
■■ plans, devis détaillés et, le cas échéant,
cahier des charges,
■■ certificat de performance énergétique
(« Energiepass »).
PRÉPARER VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT
Préparez bien votre dossier et dotez-vous, dans la me-sure du possible, de toutes les pièces requises dès votre première entrevue en agence BCEE. Plus votre dossier sera complet, mieux nous pourrons vous conseiller et plus vite vous aurez une réponse à votre demande.
CONSEIL
POUR VOUS SOUMETTRE UNE OFFRE CONCRÈTE DANS LES MEILLEURS DÉLAIS, IL EST PRIMORDIAL
QUE VOTRE DOSSIER SOIT COMPLET. VOICI UNE LISTE DES PIÈCES INDISPENSABLES LORS DE L’INTRODUCTION
DE VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT.
25
DIX BONNES RAISONS POUR CHOISIR LA BCEE
Un engagement de l’ampleur d’un investissement immo-bilier se fait exclusivement avec un partenaire financier de confiance.
CONSEIL
1 UN PARTENAIRE DE CONFIANCE
Lors d’un engagement à long terme,
il est primordial de pouvoir compter sur
un partenaire financier aux fondements
solides. La BCEE est votre partenaire
de confiance incontournable dans ce domaine.
2 LE NUMÉRO 1
La BCEE est, depuis toujours, le leader
au Grand-Duché de Luxembourg dans
le domaine du prêt au logement.
3 L’EXPÉRIENCE
La BCEE est active dans le domaine du prêt
au logement depuis plus de 80 ans.
4 DES CONDITIONS PARTICULIÈREMENT
INTÉRESSANTES
Les taux d’intérêt sur prêt au logement
que nous proposons et les frais de dossier
que nous appliquons sont très compétitifs
et renseignés en toute transparence.
5 UNE GAMME COMPLÈTE
ET UNE OFFRE PERSONNALISÉE
La BCEE offre une gamme complète de prêts
au logement permettant d’établir un plan
de financement individuel, spécifiquement
adapté à votre situation personnelle
et à votre projet.
26
6 UN CONSEIL COMPLET
Nos Conseillers Logement se feront un plaisir
de vous guider à travers les aides étatiques
disponibles et de vous fournir des conseils
pratiques.
7 UN DÉLAI DE DÉCISION COURT
Le temps étant un facteur important
lors de l’acquisition d’un logement,
vous pouvez compter sur notre réactivité.
8 LA FLEXIBILITÉ
Lors d’un engagement à long terme,
il y a toujours le risque d’imprévus.
Quels que soient les aléas de votre vie,
nous essayons toujours de trouver
une solution commune.
9 LA PROXIMITÉ
La BCEE dispose du réseau bancaire
le plus dense du pays.
10 LA TRANSPARENCE
La BCEE s’engage à fournir des offres
de prêt au logement claires et complètes
qui respectent la législation luxembourgeoise
concernant l’information précontractuelle
relative aux prêts au logement.
LA BCEE, VOTRE PARTENAIRE DE CONFIANCE POUR VOTRE PRÊT AU LOGEMENT.
27
Celui-ci vous informe sur notre offre de prêts
au logement ainsi que sur nos autres produits
et services. Un formulaire de contact pour prendre
rendez-vous avec un de nos Conseillers Logement
et la liste de nos agences y sont également
disponibles.
Si vous ne souhaitez pas vous déplacer en agence,
vous pouvez aussi recourir aux services de notre
Agence Online, où des Conseillers Logement
sont à votre disposition.
Vous pouvez les contacter par :
■■ téléphone au numéro (+352) 4015-2200,
■■ e-mail à l’adresse online@bcee.lu,
■■ Skype à l’adresse « BCEE Agence Online ».
VOTRE DEMANDE DE PRÊT EN LIGNE SUR WWW.BCEE.LU
OU VIA L’AGENCE ONLINE
Si c’est votre première demande de prêt au logement, nous vous recommandons de prendre rendez-vous avec un de nos Conseillers Logement. Ce serait dommage de vous priver de la valeur ajoutée du conseil personnalisé de nos experts.
CONSEIL
À CÔTÉ D’UN CONSEIL PERSONNALISÉ EN AGENCE, NOUS VOUS OFFRONS ÉGALEMENT LA POSSIBILITÉ
D’INTRODUIRE VOTRE DEMANDE DE PRÊT AU LOGEMENT VIA NOTRE SITE INTERNET WWW.BCEE.LU.
28
Votre plan de financement personnel met en relation les dépenses liées à votre investissement avec l’ensemble de vos ressources. Il vous permet d’avoir une première idée de la somme que vous pouvez emprunter et de préparer votre entrevue avec un de nos Conseillers Logement. Il suffit de remplir les cases pertinentes en fonction de votre projet et de votre situation personnelle.
Nos Conseillers Logement vous guideront volontiers dans l’établissement de votre plan de financement afin de vous donner une idée plus concrète et précise sur vos possibilités d’emprunt.
* immédiatement disponibles
ANNEXE I
VOTRE PLAN DE FINANCEMENT PERSONNEL
Coûts liés à la réalisation de votre projet Apport personnel
Coût d’acquisition ou de construction de l’immeuble Fonds propres *
Coût du terrain Produit net de la vente d’un immeuble *
Coût des aménagements extérieurs Épargne-logement *
Coût pour d’éventuels travaux de rénovation Dons à recevoir *
Frais d’acte d’acquisition et d’enregistrement Primes et aides étatiques
Frais d’acte hypothécaire Ristourne TVA
Frais d’architecte
Frais d’autorisation de bâtir
Frais de raccordement
Prime d’assurance solde restant dû
Cuisine équipée
Divers et imprévus
Total des coûts (T1) Total des moyens propres (T2)
T1-T2 = Somme à emprunter
Revenus mensuels Charges mensuelles
+ Revenu(s) mensuel(s) net(s) - Prêts existants
+ Revenu(s) mensuel(s) provenant de loyer(s) - Épargne-logement
+ Revenu(s) mensuel(s) provenant de valeurs mobilières - Aliments et autres charges permanentes
+ Allocations familiales - Mensualité du nouveau prêt au logement à contracter
+ Autres revenus mensuels etc.
Total des revenus mensuels (T3) Total des charges mensuelles (T4)
Revenu disponible = T3-T4
Relation Charges / Revenus = T4 / T3
ANNEXE II
RÉSEAU DES AGENCES BCEE
Le réseau des agences BCEE est le plus dense réseau bancaire du pays. Nos Conseillers Logement sont à votre disposition, sur rendez-vous, aux centres financiers et aux agences de votre choix.
Agence Adresse Téléphone
Centre Financier Auchan Rue Alphonse Weicker, 2 L-2721 Luxembourg 4015 9300
B.E.I. Bd. Konrad Adenauer, 100 L-2950 Luxembourg
Centre Européen Tour B - Av. J.F. Kennedy, 11 L-1855 Luxembourg
Cents Bd. Simonis, 2A L-2539 Luxembourg
Cour de Justice Bd. Charles Léon Hammes L-1715 Luxembourg
John F. Kennedy Avenue J.-F. Kennedy, 39 L-1855 Luxembourg
Niederanven Route de Trèves, 177 L-6940 Niederanven
Sandweiler Rue Principale, 41 L-5241 Sandweiler
Centre Financier Bascharage Av. de Luxembourg, 135 L-4940 Bascharage 4015 7630
Differdange Rue J.-F. Kennedy, 54 L-4599 Differdange
Niedercorn Rue des Écoles, 4 L-4551 Differdange
Pétange Route de Luxembourg, 24 L-4760 Pétange
Rodange Route de Luxembourg, 1 L-4833 Rodange
Centre Financier Diekirch Rue de Stavelot, 4 L-9280 Diekirch 4015 7850
Colmar-Berg Avenue Gordon Smith, 42 L-7740 Colmar-Berg
Ettelbruck Rue Abbé Henri Muller, 13 L-9065 Ettelbruck
Larochette Place Bleech, 25 L-7610 Larochette
Redange/Attert Grand-Rue, 76 L-8510 Redange/Attert
Centre Financier Dudelange Pl. de l’Hôtel de Ville, 49-51 L-3590 Dudelange 4015 7550
Bettembourg Route d’Esch, 31 L-3230 Bettembourg
Kayl Grand-Rue, 31 L-3650 Kayl
Réiserbann Rue Geespelt, 12 L-3378 Livange
Rumelange Place G.-D. Charlotte, 4 L-3710 Rumelange
Centre Financier Esch/Alzette Place de l’Hôtel de Ville, 3 L-4138 Esch/Alzette 4015 7300
Belval Plaza Avenue du Rock’n Roll, 7 L-4361 Esch/Alzette
Belvaux Route d’Esch, 33 L-4450 Belvaux
Esch/Lallange Rue de Luxembourg, 136 L-4221 Esch/Alzette
Esch/Nord Place Benelux, 5 L-4027 Esch/Alzette
Mondercange Rue d’Esch, 5 L-3920 Mondercange
Schifflange Avenue de la Libération, 3-5 L-3850 Schifflange
Centre Financier Gasperich Route d’Esch, 259 L-1471 Luxembourg 4015 9000
Ariane Route d’Esch, 400 L-1471 Luxembourg
Bonnevoie Rue de Bonnevoie, 111 L-1261 Luxembourg
Cloche d’Or Rue Guillaume Kroll, 12 L-1882 Luxembourg
Hesperange Route de Thionville, 450 L-5886 Hesperange
Hollerich Route d’Esch, 125 L-1471 Luxembourg
Howald Route de Thionville, 201 L-5885 Howald
Centre Financier Grevenmacher Rue Mathias Schou, 1 L-6762 Grevenmacher 4015 7750
Echternach Place du Marché, 20 L-6460 Echternach
Mondorf-les-Bains Avenue François Clement, 62 L-5612 Mondorf-les-Bains
Remich Place du Marché, 2 L-5555 Remich
Wasserbillig Grand-Rue, 15 L-6630 Wasserbillig
Centre Financier Mamer Rue de la Libération, 3 L-8245 Mamer 4015 7050
Belle Etoile Shopping Center la Belle Etoile L-8050 Bertrange
Bertrange Rue de Leudelange, 5 L-8079 Bertrange
Bertrange-Concorde Route de Longwy, 80 L-8080 Bertrange
Capellen/NSPA Rue de la Gare, 11 L-8325 Capellen
Steinfort Route de Luxembourg, 2 L-8440 Steinfort
Strassen Route d’Arlon, 189 L-8011 Strassen
Centre Financier Place de Metz Place de Metz, 2 L-2954 Luxembourg 4015 3902
Centre Rue Aldringen, 17 / Rue Beck, 7 L-1118 Luxembourg
Gare Coin Av. de la Liberté / Av. de la Gare L-1931 Luxembourg
Knuedler Coin Pl. Guillaume II / Rue de la Reine L-1648 Luxembourg
Limpertsberg Allée Scheffer, 33 L-2520 Luxembourg
Merl/Belair Bld. Pierre Dupong, 4-6 L-1430 Luxembourg
Centre Financier Walferdange Route de Diekirch, 13 L-7220 Walferdange 4015 9440
Bridel Route de Luxembourg, 78 L-8140 Bridel
Junglinster Route de Luxembourg, 8 L-6130 Junglinster
Mersch Centre Marisca / Rue G.-D. Charlotte L-7560 Mersch
Centre Financier Weiswampach/Wemperhardt Op der Haart, 24 L-9999 Wemperhardt 4015 7150
Clervaux Grand-Rue, 16 L-9710 Clervaux
Hosingen Rue de la Croix, 12 L-9807 Hosingen
Niederwiltz Avenue de la Gare, 23-25 L-9540 Wiltz
Pommerloch Route de Bastogne, 19 L-9638 Pommerlach
Agence Online e-mail : online@bcee.luSkype : BCEE Agence Online
4015 2200
ANNEXE III
ADRESSES UTILES
Fonds du Logement74, MühlenwegL-2155 LuxembourgTél. : (+352) 26 26 44 1www.fondsdulogement.lu
Guichet unique des aides au logement11, rue de HollerichL-1741 LuxembourgTél. : (+352) 247-84860E-mail : guichet@ml.etat.lu
Société Nationale des Habitations à Bon Marché2b, rue KalchesbruckL-1852 LuxembourgTél. : (+352) 44 82 92 1www.snhbm.lu
Ministère de la Culture – Service des Sites et Monuments Nationaux26, rue MünsterL-2160 LuxembourgTél. : (+352) 247-86652www.ssmn.public.lu
Ministère du Développement durable et des Infrastructures4, Place de l’EuropeL-1499 LuxembourgTél. : (+352) 247-86824www.emwelt.lu
Ministère de l’Intérieur19, rue BeaumontL-1219 LuxembourgTél. : (+352) 247-84600www.mi.public.lu
Ministère de l’Agriculture, de la Viticultureet de la Protection des Consommateurs1, rue de la CongrégationL-1352 LuxembourgTél. : (+352) 247-82500www.ma.public.lu
Administration de l’Enregistrementet des Domaines1-3, avenue GuillaumeL-1651 LuxembourgTél. : (+352) 44 905 1www.aed.public.lu
Administration du Cadastre et de la Topographie54, avenue Gaston DiderichL-1420 LuxembourgTél. : (+352) 44 901 1www.act.public.lu
etika – Initiativ fir Alternativ Finanzéierung asbl55, avenue de la LibertéL-1931 LuxembourgTél. / Fax : (+352) 29 83 53contact@etika.luwww.etika.lu
Ordre des Architectes et des Ingénieurs-Conseils6, boulevard Grande-Duchesse CharlotteL-1330 LuxembourgTél. : (+352) 42 24 06www.oai.lu
Chambre des Métiers2, circuit de la Foire InternationaleL-1347 LuxembourgTél.: (+352) 42 67 67 1www.cdm.lu
Fédération des Artisans2, circuit de la Foire InternationaleL-1347 LuxembourgTél. : (+352) 42 45 11 1www.fda.lu
My Energy28, rue GlesenerL-1630 LuxembourgTél. : (+352) 40 66 58www.myenergy.lu
ANNEXE IV
PRÉSENTATION DE LA FISE
Application de la directive 2014/17/UE portant sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel adoptée le 4 février 2014 par le Parlement européen et le Conseil de l’Union européenne.
Dans son effort constant d’améliorer la protection du consommateur, le législateur européen a adopté la directive sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel (ci-après « la Directive »).
La Directive comprend deux éléments essentiels : La Directive impose la mention du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) au niveau des informations générales. Par ailleurs, le client doit recevoir toutes les informations nécessaires relatives à son financement dans un langage clair et compréhensible, afin de lui permettre
d’effectuer un choix éclairé. Le but de la Fiche d’Information Standardisée Européenne (FISE) présentée ci-après est de fournir au client des informations pertinentes en tenant compte de sa situation financière, de ses besoins et préférences de financement. Ce document lui est remis à plusieurs reprises au cours de sa demande de financement avant qu’il ne soit lié par un contrat ou une offre de crédit. L’objectif est de pouvoir prendre connaissance des produits offerts, de comparer les divers produits de financement ainsi que leurs caractéristiques, y réfléchir en toute conscience à son choix et rechercher éventuellement conseil auprès d’un tiers.
Champ d’application de la Directive :La Directive couvre tant les contrats de crédit garantis par une hypothèque sur un bien immobilier à usage résidentiel, que les contrats de crédit destinés à permettre l’acquisition ou le maintien de droits de propriété sur un terrain ou un immeuble existant ou à construire.
FICHE D’INFORMATION STANDARDISÉE EUROPÉENNEInformations européennes normalisées relatives à la Directive 2014/17/UE concernant
les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel.
Madame, Monsieur,
Ce document a été établi pour vous le .............................................
Il se base sur des informations que vous avez fournies à ce stade et des conditions en vigueur sur le marché financier.
Les informations ci-dessous restent valables jusqu’au ............................................., à l’exception ............................................. des autres frais.
Au-delà de cette date, elles sont susceptibles de changer en fonction de l’évolution du marché.
Pour tout renseignement supplémentaire éventuel, nous vous prions de contacter ........................................................................................................................
de notre Centre Financier .................................................. (tél. : .................................................. , email : ..................................................................................)
qui se tient à votre disposition.
Ce document n’oblige pas la Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat, Luxembourg, ci-après « la Banque », à vous accorder un prêt.
Coordonnées du prêteur Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat, Luxembourg1, Place de Metz
L-2954 LuxembourgTél. : (+352) 4015-1 ; Fax : (+352) 4015-2099
www.bcee.lu
PROPOSITION 1
1. Principales caractéristiques
Valeur du bien La Banque indique la valeur estimée du bien immobilier ou une autre sûreté utilisée aux fins de préparer cette fiche d’information.
La valeur du bien s’entend à titre de simple information et n’est à considérer en aucun cas comme valeur réelle du marché.
La Banque indique la « valeur minimale du bien requise par la Banque pour prêter le montant sollicité ».
Garanties Lorsque le prêt est garanti par une hypothèque sur le bien immobilier, par une autre sûreté comparable ou par un droit lié à un bien immobilier, la Banque attire l’attention du client sur ce fait.
Prêt 1
Durée La durée du prêt est exprimée en années ou en mois, selon que l’une ou l’autre unité est la plus appropriée.
Montant Montant et devise du prêt à accorder.
Type de prêt La description du type de prêt indique clairement la façon dont le capital et les intérêts sont remboursés sur la durée du prêt (c’est-à-dire la structure d’amortissement), en précisant si le contrat de prêt prévoit un remboursement du capital ou si le prêt est contracté sans remboursement de capital, ou un mélange des deux.
Une mention indique clairement, en cette fin de section, si le prêt est, en totalité ou en partie, un prêt sans remboursement de capital.
Type de taux d’intérêt Cette section précise si le taux d’intérêt débiteur est fixe ou variable et, le cas échéant, les périodes pendant lesquelles il restera fixe.
Montant total à rembourser Cette information est calculée en additionnant le montant du prêt et le coût total du prêt pour le client.
2. Taux d’intérêt et autres frais
Définition Le taux annuel effectif global (TAEG) est le coût total du prêt exprimé en pourcentage annuel. Le TAEG est indiqué pour vous aider à comparer différentes offres.
Avertissement Veuillez vous assurer d’avoir pris connaissance de tous les frais et taxes annexes liés à vos prêts.
La Banque se réserve le droit d’adapter et de compléter ces frais et taxes annexes afin de réagir aux évolutions et pratiques du marché. Dans ce cas, la Banque vous en informera préalablement.
Vous devrez acquitter des frais pour inscrire l’hypothèque.
Frais payables une seule fois La Banque dresse la liste des frais en les classant par catégorie (frais à payer de manière non récurrente, frais à payer régulièrement), en indiquant leur montant et en précisant quand ils devront être payés.
Il convient d’énumérer tous les autres frais non récurrents.
Si l’inscription de l’hypothèque ou d’une autre sûreté comparable donne lieu au paiement de frais, cette information figure dans cette section avec le montant.
Frais payables régulièrement Il convient d’énumérer tous les autres frais récurrents inclus dans le TAEG.
Frais inconnus et exclus du TAEG
Dans le cas où certains frais ne sont pas inclus dans le TAEG parce que la Banque ne les connaît pas, il convient d’attirer l’attention sur ce fait.
Si ces frais ne sont pas connus par la Banque et ne sont donc pas pris en compte dans le TAEG, leur existence est clairement mentionnée sur la liste des frais qui ne sont pas connus par la Banque.
Prêt 1
TAEG Le TAEG applicable à votre prêt est de ...................... %.
Si le taux d’intérêt débiteur est variable, l’information comprend les hypothèses utilisées pour le calcul du TAEG.
Pour attirer l’attention du client, la taille de caractère utilisée pour l’avertissement est plus grande et figure en évidence dans la partie principale de la FISE.
Taux d’intérêt Le «taux d’intérêt» correspond au taux d’intérêt débiteur. Il est indiqué sous forme de pourcentage.
Frais payables régulièrement Il convient d’énumérer tous les autres frais récurrents inclus dans le TAEG.
Variation du taux d’intérêt L’avertissement est accompagné d’un exemple indicatif sur le TAEG. L’exemple présente le TAEG au taux d’intérêt débiteur le plus élevé au cours des vingt dernières années au moins ou, si les données sous-jacentes pour le calcul du taux d’intérêt débiteur sont disponibles pour une période de moins de vingt ans, la période la plus longue pour laquelle ces données sont disponibles.
Dans le cas de contrats de crédit dont le taux d’intérêt est fixé pour une période initiale de plusieurs années (prêts à taux d’intérêt fixe révisable), l’information comprend un avertissement indiquant que le TAEG est calculé sur base du taux d’intérêt de la période initiale.
3. Nombre et périodicité des versements
Périodicité des versements Si les versements sont effectués à intervalles réguliers, leur périodicité (mensuelle par exemple) est précisée.
Nombre de versements Le nombre de versements indiqué porte sur toute la durée du prêt.
4. Montant de chaque versement
Avertissement Vos revenus peuvent fluctuer. Veuillez vous assurer que vous pourrez toujours faire face à vos versements .............................. dans le cas où vos revenus diminueraient.
Prêt 1
Versement La devise des versements est indiquée clairement.
Lorsque le prêt est, en totalité ou en partie, un prêt sans remboursement du capital, une mention l’indiquant clairement figure en évidence à la fin de cette section.
Variation du taux d’intérêt Lorsque le taux d’intérêt débiteur est variable, l’information le mentionne et fournit un exemple de montant maximal de versement. L’exemple précise quel sera le montant des versements si le taux d’intérêt débiteur atteint le taux d’intérêt le plus élevé au cours des vingt dernières années, ou, si les données sous-jacentes pour le calcul du taux d’intérêt débiteur sont disponibles pour une période de moins de vingt ans, la période la plus longue pour laquelle ces données sont disponibles.
L’exigence de fournir un exemple à titre indicatif ne s’applique pas aux contrats de prêt dont le taux d’intérêt débiteur est fixé pour une période initiale de plusieurs années.
5. Échéancier indicatif
Définition Le tableau à inclure dans cette section comprend les colonnes suivantes : « échéance » (par exemple, 1er mois, 2e mois, 3e mois), « montant du versement », « intérêts à payer par versement », « capital remboursé par versement » et « capital restant dû après chaque versement ».
Périodicité Pour la première année de remboursement, l’information est fournie pour chaque versement échelonné, et un sous-total correspondant à la fin de cette première année est fourni pour chacune des colonnes.
Pour les années suivantes, les informations peuvent être fournies sur une base annuelle. Une ligne supplémentaire est ajoutée à la fin du tableau pour indiquer le total de chaque colonne.
Autres frais Dans les versements sont également inclus certains frais (Frais de gestion du compte prêt et Commission d’arrêté du compte prêt) qui s’élèvent au total à EUR ................................. sur toute la durée du prêt.
Prêt 1
Échéance Versement Intérêts à payer Capital payé Capital restant dûMois 1 ............................................. ............................................. ............................................. .............................................
Mois 2 ............................................. ............................................. ............................................. .............................................
............................................. ............................................. ............................................. ............................................. .............................................
INFORMATIONS GÉNÉRALES
6. Obligations supplémentaires
Définition Vous devez respecter les obligations suivantes pour bénéficier des conditions de prêt décrites dans ce document.
Assurances
Dans cette section, la Banque mentionne les obligations telles que celles d’assurer le bien immobilier, de souscrire une assurance-vie, de verser un salaire sur un compte auprès de la Banque ou d’acquérir un autre produit ou service.
Fonds propres
Domiciliation de salaire
Commission de dossier
Avertissement Veuillez noter que les conditions de prêt décrites dans ce document (y compris le taux d’intérêt) peuvent changer si ces obligations ne sont pas respectées.
Veuillez prendre note des conséquences éventuelles d’une suppression ultérieure de l’un des services auxiliaires liés au prêt.
Assurances – (conséquences)
Si le contrat de prêt est lié à d’autres produits, la Banque indique clairement si le client a le droit de résilier les produits liés séparément, sous quelles conditions et avec quelles conséquences.
Domiciliation de salaire – (conséquences)
Commission de dossier – (conséquences)
7. Remboursement anticipé
Définition Vous avez la possibilité de rembourser totalement ou partiellement ces prêts par anticipation.
Condition La Banque précise les conditions auxquelles le client peut rembourser le prêt par anticipation, entièrement ou partiellement.
La Banque attire l’attention du client sur tout frais de sortie ou tout autre frais payable dans le cas d’un remboursement anticipé en vue d’indemniser la Banque et, le cas échéant, elle en indique le montant.
Si le montant de l’indemnisation dépend de plusieurs facteurs, tels que le montant remboursé ou le taux d’intérêt en vigueur au moment du remboursement anticipé, la Banque indique comment est calculée l’indemnisation et fournit un exemple indicatif afin d’informer le client de l’importance du montant de l’indemnisation.
Avertissement Veuillez noter qu’en cas de remboursement anticipé du ou des prêt(s) en vue de la vente du bien par l’intermédiaire d’un notaire, des frais de décompte s’ajoutent à l’indemnité de remboursement anticipée et à la commission de remboursement anticipée quel que soit le type de taux d’intérêt.
8. Caractéristiques variables
Transfert des prêts Dans cette section, la Banque explique la possibilité éventuelle de transférer le crédit à un autre prêteur ou de l’affecter à un autre bien immobilier et mentionne les conditions relatives à ce transfert.
9. Autres droits de l’emprunteur
Délais de réflexion La Banque donne des précisions sur le droit de réflexion et sur les conditions auxquelles ce droit est soumis.
Lorsque le client dispose d’un délai de réflexion, cette faculté est clairement mentionnée.
Néanmoins, les clients ont, jusqu’à la date de signature incluse, le droit de renoncer, sans frais, à signer les documents contractuels.
10. Réclamations
Procédure de réclamation Cette section indique le point de contact interne, le moyen de le contacter en cas de réclamation ainsi qu’un lien vers la procédure de réclamation sur la page appropriée d’un site internet ou une source d’information similaire.
Délais de traitement Le délai maximal pour traiter la réclamation s’élève à .................... mois.
Recours extrajudiciaires Cette section indique le nom de l’organisme extérieur chargé du règlement des réclamations et recours extrajudiciaires et si le recours à la procédure de réclamation interne est une condition préalable avant de ne pouvoir introduire la réclamation auprès de cet organisme, elle l’indique clairement.
11. Non-respect des engagements liés au prêt : conséquences pour l’emprunteur
Avertissement Si le non-respect, par le client, de l’une des obligations liées à son prêt peut avoir pour lui des conséquences financières ou juridiques, la Banque décrit dans cette section les principales situations possibles (retard ou défaut de paiement, ou encore non-respect des obligations énoncées à la section « Obligations supplémentaires »).
La Banque précise, en termes clairs et aisément compréhensibles, les sanctions ou les conséquences auxquelles le client s’expose.
12. Informations complémentaires
Remise du contrat La Banque indique le droit du client à recevoir un exemplaire du projet de contrat de prêt, au moins après qu’une offre engageant la Banque a été fournie.
13. Autorité de surveillance
Surveillance La ou les autorités compétentes pour la surveillance du stade précontractuel de l’activité de prêt sont indiquées.
Banque et Caisse d’Epargne de l’Etat, LuxembourgEtablissement Public Autonome
Siège Central : 1, Place de Metz L-2954 Luxembourg BIC : BCEELULL R.C.S. Luxembourg B 30775
www.bcee.lu tél. (+352) 4015-1
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