1 tiago lopes da fonseca

Modulo I – A Organização dos Meios de Pagamento em Portugal

AgendaIntrodução

1.1. Quem é quem no Mundo dos Meios de Pagamento em Portugal

1.2. Modelos de Funcionamento segundo as Marcas

1.3. O Sistema de Pagamentos em Portugal e em outros países

1.4. SEPA: Single Euro Payment Area

Conclusão

1.1. Quem é quem no Mundo dos Meios de Pagamento

Programa

1.

2.

3.

4.

5.

6. Serviços Financeiros Postais

7. Sistemas de Pagamento e de Liquidação Interbancária

Caixa Automático MB

Pagamento Automático MB

TeleMultibanco

MBnet

Outros (Via Verde, Netbanking)

1. SIBS

Emissão de Cartões

Redunicre – Acquiring

Serviços Técnicos Especializados

MBNet

2. UNICRE

Netpay: Rede de Pagamento (TPA)

Acquiring

Rede de Terminais

3. BPN

Sistema de telecompensação de cheques e tratamento de imagem

Sistema Débitos Directos

4. BES

Serviços Financeiros Postais

Rede maior e mais densa do que a rede bancária.

Serviços Financeiros Postais6. S. Postais

SPGT - Sistema de Pagamentos de Grandes Transacções

Sistema de Compensação Interbancária (SICOI)

Swift, Telex/fax em situações de contigência

7. SPGTSist. de Pagamento e de Liquidação Interbancária

1.2. Modelos de Funcionamento segundo as Marcas

Modelos de funcionamento:Modelos

1.3. O Sist. de Pagamentos em Portugal e em outros países

Sistemas

PORTUGAL

Existe 1 Rede, SIBS.

ESPANHA

Existem 3 Redes, Servired, Sistema 4B e Euro6000.

ALEMANHA

Existem 25 Redes.

REDES DE ATM’s E POSSistemas

PORTUGAL

utilizado principalmente pela segurança social, empresas e particulares

ESPANHA

É insignificante

ALEMANHA

Não têm significado

SERVIÇOS POSTAISSistemas

Sistemas

PORTUGAL

Aposta no potencial dos serviços MULTIBANCO e VIA VERDE

ESPANHA

Aposta no potencial do MOBILE-BANKING e serviços MULTIBANCO.

ALEMANHA

Aposta no potencial do ONLINE BANKING, em serviços como o PAYPAL, CLICKANDBUY, MOBILE PAYMENTS

EVOLUÇÃO

1.4. Single Euro Payments Area

AgendaSEPA

IntroduçãoOrganismosInstrumentos de PagamentoAspectos NormativosAspectos TécnicosOportunidadesBenefícios

IntroduçãoSEPA

“We, the European banks and credit sector associations,Share the common vision that Euroland payments

are domestic payments,Join forces to implement this vision for the benefit

of European consumers, industry and banksAnd accordingly,

Launch the initiative ‘Euroland – Our SinglePayment Area !’”

Workshop, Brussels, 25 e 26 de Março de 2002

O PorquêIntrodução

Euro - €Mercado ÚnicoHarmonização de ProcedimentosDificuldade de Pagamento Fora do PaísInovaçãoConcorrência

ObjectivosIntrodução

Instrumentos de Pagamentos Único

Infra-estruturas Eficientes

Harmonização dos Standards Técnicos

Harmonização das Práticas de Negócio

Harmonização da Legislação

EnquadramentoIntrodução

“(...) será possível aos cidadãos e empresas executar pagamentos a partir de uma única conta bancária, recorrendo a um único conjunto de instrumentos de pagamento, com aceitação generalizada em todo o espaço SEPA para transacções denominadas em Euros, em condições uniformizadas a nível europeu*.”

* serviços básicos de pagamentos de retalho

CalendárioIntrodução

Motivação PolíticaIntrodução

Princípio de Livre Concorrência

Mercado Aberto

Mercado Único de Pagamentos

Euro - €

Transacções em Euros(pré-SEPA)

Soluções Locais/Nacionais

Standards Diferentes

Leis Diferentes

Implementações Diferentes

Transacções Complexas entre Países

Introdução

Transacções em Euros(pós-SEPA)Introdução

Soluções ComunsServiços Adicionais (opcionais)

Instrumentos de Pagamento Comuns

Harmonização e Consolidação

Complexidade Reduzida

Eficiência Melhorada

VisãoIntrodução

73 biliões/ano50 biliões/anoTransacções

339000240000ATM

6,7 milhões4,6 milhõesPOS

> 18> 14Card Schemes

> 2011ACH

90006000 a 7000Bancos

25 milhões17 milhõesEmpresas

504 milhões315 milhõesPopulação

Total (31)Zona Euro (13)Situação Actual SEPA

UNIÃO EUROPEIA – 27 PAÍSES (ZONA EURO 13 + RESTANTES 14)

EUROPEAN ECONOMIC AREA - 3 PAÍSES (Islândia, Liechtenstein e Noruega)

SUÍÇA

Organismos

European Payments Council (EPC)Organismos

Especificar Serviços Base Comuns SEPA

Desenhar Novos Instrumentos SEPA

Harmonizar Mercado de Pagamentos

Monitorizar a Implementação da SEPA

European Payments Council (EPC)Organismos

EPC Plenary *

WG Electronic

Credit Transfers

WG Cards

WG Cash

WG Electronic

Direct Debit Payments

OITStandards SupportGroup

LegalSupportGroup

EPC Co-ordination Committee**

* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee

NGC§ Audit

ROC: Roll Out Committee

EPC Plenary *

WG Electronic

Credit Transfers

WG Cards

WG Cash

WG Electronic

Direct Debit Payments

OITStandards SupportGroup

LegalSupportGroup

EPC Co-ordination Committee**

* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee

NGC § Audit

Secretariat

ROC: Roll Out Committee

EPC Plenary *

WG Electronic

Credit Transfers

WG Cards

WG Cash

WG Electronic

Direct Debit Payments

OITStandards SupportGroup

LegalSupportGroup

EPC Co-ordination Committee**

* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee

NGC§ Audit

ROC: Roll Out Committee

EPC Plenary *

WG Electronic

Credit Transfers

WG Cards

WG Cash

WG Electronic

Direct Debit Payments

OITStandards SupportGroup

LegalSupportGroup

EPC Co-ordination Committee**

* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee

NGC § Audit

Secretariat

ROC: Roll Out Committee

European Payments Council (EPC)

“(...) um espaço em que consumidores, empresas e outros agentes económicos poderão efectuar e receber pagamentos em euros, tanto entre países, como dentro dos mesmos, sob as mesmas condições, direitos e obrigações básicas, independentemente da sua localização.”

Organismos

Visão:

Comissão Europeia (CE)SEPA

Promoção da SEPA

Interacção com Entidades Bancárias Europeias

Interacção com outros stakeholdersDG MarktDG Competition

Banco Central Europeu (BCE)Organismos

Catalisar Implementações SEPA

Promoção da SEPA

Consultar Vantagens/Desvantagens com stakeholders

Monitorizar o Progresso do EPC no Processo de Desenho

Transferências a Crédito

Instrumentos dePagamento

Transferências não urgentes

Utilização do IBAN e BIC

Comissionamento “SHA”

Processamento máximo em 3 dias úteis

Processamento máximo em 1 dia útil em 2012

Débitos Directos

Instrumentos dePagamento

Abrange todos os pagamentos em EurosPrazos máximos de pagamento:

5 dias úteis para primeiro pagamento2 dias úteis para pagamentos seguintes

IBAN e BIC são identificadores de contasServiços de valor acrescentado (AOS):

E-invoicingE-reconciliation

Cartões

Instrumentos dePagamento

Um único cartão em toda a zona euro

Mercado competitivo entre processadores de pagamentosOpções:

1. Substituição dos schemes nacionais por outros, assentes em marcas internacionais

2. Desenvolver alianças entre schemes nacionais, que permitam uma ampla aceitação no espaço SEPA

3. Co-branding – situação já seguida em vários países mas não recolhe a preferência do BCE, que a considera um cenário de transição

Cartões

Instrumentos dePagamento

Os cenários 1 e 2 permitem alcançar a “SEPA for Cards” na sua plenitude

VantagensImplementação e aceitação de uma nova marcaStandards técnicos

DesvantagensCustos de desenvolvimentoInterchange feesPressões dos utilizadores

Rulebooks

Aspectos Normativos

Produzidos para suporte à criação das soluções SEPA para os schemes de TRANSFERÊNCIAS A CRÉDITO e DÉBITOS DIRECTOS

Versões aprovadas pelo EPC (2.3 em ambos os casos) e aptas para implementação

O trabalho de desenvolvimento e implementação deverá considerar o conteúdo dos Rulebooks, conjugado com as Implementation Guidelines

No caso dos Débitos Directos, poderá vir a evoluir-se para uma nova versão do Rulebook (ainda em discussão), na sequência do atraso na publicação da Directiva

Modelo da Dados

EPC aprovou o “SEPA Data Model” (versão 2.3), que define os standards de informação utilizados nos Rulebooks dos schemes de Transferências a Crédito e Débitos Directos SEPA

Estrutura do Modelo de Dados SEPA assenta em 3 vertentesBusiness processLogical dataPhysical data

Schemes de Transferências a Crédito e Débitos Directos SEPA utilizarão o standard UNIFI ISO 20022 XML, sendo o correspondente mapeamento estabelecido no SEPA Data Model

Aspectos Técnicos

Modelo da Dados (Débito Directo)

Aspectos Técnicos

Infra-estruturas

Aspectos Técnicos

Vertente fundamental da construção da SEPA, dado que, para os bancos participantes estão em condições de proporcionar serviços SEPA aos seus clientes, terão que ter capacidade de processar – executar e receber – operações com contrapartes em todo o espaço SEPA

Quer de forma directa quer indirecta (através de outro participante), será necessário assegurar a Reachability de cada banco, pelo que o processo de liquidação será canalizado através de uma ou várias PE-ACH

Transferências Electrónicas

Oportunidades

Estratégias “go to market” integradas

Mercado aberto a todos os serviços em todos os países

Uma conta utilizada em toda a Europa

Novas propostas e produtos

Aumento da partilha dos mercados europeus

Oportunidades

Cartões

Novas propostas para os clientes

Novas propostas para as PME e grandes empresas

Mercado aberto na aquisição e processamento de cartões

Adesão aberta a todos os schemes da Europa

Operar fora das frameworks interbancárias nacionais

Desenvolvimento de alianças com players sectoriais

Transferências ElectrónicasBenefícios

Custo de back office diminuídoSubstituição de plataformas antigas por sistemas modernos e eficientesCusto de processamento diminuído por automatização de processos end-to-endPlataforma única comumRegras comuns para Clearing e SettlementStandardização de mensagens (XML)Uso do IBAN e do BIC

Cartões

Plataforma única de processamento

Redução da fraude com retiro do EMV

Terminais menos dispendiosos

Aplicações comuns

Serviços de software standard

Substituição de plataformas antigas por sistemas modernos e eficientes

Benefícios

País da zona Euro sem SEPAExemplo

País da zona Euro com SEPAExemplo

Questões

Muito Obrigado!

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