el seguro de incendio

Incendio

Estudio del Ramo

Cobertura básica

INCENDIO Y/O RAYO

Cubre pérdidas o daños materiales por incendio y/o rayo.

Daños por las medidas adoptadas para evitar la propagación del siniestro.

Pérdidas o daños por o/a consecuencia de explosión de gas común de uso doméstico.

La ley dice…

Art. 46: El asegurador contra el riesgo de incendio responde por los daños materiales causados a los bienes asegurados, por Incendio, es decir por llamas o por simple combustión, o por rayo.

Definiciones

Incendio: Fuego grande que abraza lo que no está destinado a arder. Un fuego incontrolado de importancia, que destruye total o parcialmente cosas de valor.

Fuego:Combustión de oxígeno con materiales combustibles que produce llama, calor y luz.

Definiciones

Combustión: Es la combinación de oxígeno, calor y combustible, que se manifiesta por medio del fuego.

Oxígeno: Gas incoloro, inodoro, sinsabor.

Calor: Fenómeno físico que eleva la temperatura. El calor se genera por recalentamiento, fricción combustión espontánea.

Definiciones

Combustible:

Que puede arder con facilidad

Combustión espontánea:

Se origina por oxidación de las grasas que contienen un material natural, o por fermentación o recalentamiento o carbonización interna.

El Rayo

Rayo: Único fenómeno atmosférico capaz de producir fuego por sí solo. Es una chispa eléctrica que se desprende de una nube.

Ámbito legal

Art. 47: El asegurador no responde, salvo convención expresa en contrario, de los daños causados por explosión, a menos que ésta sea efecto del Incendio.

Si el incendio sobreviene como consecuencia de la explosión, se entiende amparados únicamente los daños que aquel origine.

Ámbito legal

Art. 48: Salvo pacto expreso en contrario, no se comprenden dentro del riesgo asumido por el asegurador los bienes robados durante el siniestro o después del mismo.

Art. 49: El asegurador no responde de las pérdidas o daños que sean ocasionados o que se produzcan como consecuencia de terremoto, temblor, erupción volcánica u otra convulsión de la naturaleza; salvo pacto en contrario.

Explosión

Cobertura dentro de la Póliza de Incendio

Bajo el pago de prima adicional, cubre, las pérdidas de los bienes asegurados o los daños ocasionados a los mismos, ya sea por incendio o no, causados directamente por explosión, dentro o fuera del establecimiento asegurado, excluyendo la pérdida o daño de calderas, o cualquier otro aparato donde se emplea la presión y/o vapor a sus contenidos, que resulte de la explosión de los mismos.

Qué es la explosión ?

La explosión es la acción física de reventarse con estruendo cualquier artefacto que puede o no producir incendio.

Explosión

Explosión

La explosión física (no cubre la póliza de Incendio): Está dada por la explosión de fluidos (cualquier líquido) a consecuencia de sobrecalentamiento y variación brusca de presión. Ocasionada en calderos y recipientes a presión, tanques de almacenamiento de aire comprimido, calderas a vapor. Esto Cubre el seguro de ingeniería (Rotura de Maquinaria).

La explosión química si está cubierta por la póliza de Incendio, esto ocurre por la ignición y por los gases de combustión. Ignición (encendido), en quemadores de combustibles.

Exclusión

Vibraciones producidas por el

ruido de aeronaves o por cualquier

vehículo.

Explosión

Exclusiones:

La implosión.Golpes de martillo hidráulico.

Explosión

Exclusión:

Rotura, estallido o desprendimiento de partes rotativas o móviles de maquinaria causadas por fuerza centrífuga, o daño mecánico

Explosión

Exclusión:

Rompimiento o colapso de edificios, estructuras o tanques por dilatación de sus contenidos.

Explosión

Características de la cobertura

SUMA ASEGURADA: A valor real actual.RELACION: Necesita de incendio.DEDUCIBLE: Negociable. Auto explosión: Completa la cláusula anterior, incluyendo en

la aceptación de daños del aparato queoriginó el siniestro.

Auto explosión

SUMA ASEGURADA: Principal.RELACION: Requiere de explosión.DEDUCIBLE: Negociable.

Terremoto

Terremoto, cobertura

Daños o pérdidas (incluido el incendio), a consecuencia de Terremoto, temblor y/o erupción volcánica.

La intensidad debe ser de 5 grados o más en la escala de Mercalli.

El evento siniestral

Se entiende todos los siniestros individuales causados directamente por un solo y mismo evento catastrófico, que se registren en un período de tiempo delimitado en 72 horas consecutivas al terremoto, temblor o erupción volcánica.

RELACION: Requiere incendioDEDUCIBLE: Es obligatorio, con un mínimo.

Tasa mínima divida en el 50% para de terremoto 50%para incendio y aliadas.

La Cláusula de Reposición o Reemplazo para los casosde Incendio se debe dar condicionada siempre ycuando el valor asegurado sea a nuevo.

Características de la cobertura

Terremoto

Exclusiones

Hundimientos, deslizamientos,

desplazamientos, colapso.

Vibraciones no naturales

del suelo.

Terremoto

Exclusiones

Marejada, inundación.

Daños causados por radiación nuclear,

contaminación radioactiva.

Maremoto

Maremoto, cobertura

Daños o pérdidas (incluido el incendio), a consecuencia de Maremoto, marejada, oleaje o salidas de mar.

Tsunami, se trata de grandes olas marinas de origen sísmico.

Un Tsunami puede viajar cientos de kilómetros y alcanzar velocidades de hasta 800 kilómetros por hora, de tal manera que al llegar a la costa de poblaciones, es capaz de arrasar con lo que encuentre a su paso.

SUMA ASEGURADA: Principal más un adicional.

RELACION ENTRE PÓLIZAS: Requiere de terremoto.

TASA: Propia, obligatoria

DEDUCIBLE: Obligatorio, se puede poner un

mínimo.

En el seguro de maremoto, el costo y deducibles suben en las

zonas de mayor riesgo.

Es una cobertura catastrófica.

Características de la cobertura

Exclusiones

Daños causados por radiación

nuclear, contaminación

radioactiva.

Vibraciones no naturales del

suelo.

Hundimientos, deslizamientos,

desplazamientos, colapso.

Exclusiones

Bienes excluidos

Albercas, patios, escaleras exteriores y cualesquiera otra construcción separadas del edificio asegurado.

Lluvia e inundación, cobertura

Daños o pérdidas por lluvia e inundación cuyo origen sea:

Agua proveniente de ruptura de cañerías exteriores, estanques exteriores, canales, diques.

Entrada de agua por aguacero o lluvia, a consecuencia o no de la obstrucción o insuficiencia de colectores, galerías fluviales, desaguaderos o similares.

Crecientes y deslizamientos de tierra producidos por agua.

SUMA ASEGURADA: Principal más una prima adicional para asegurar:

• (cercas, postes y portones)

RELACION ENTRE PÓLIZAS: Requiere de incendio.

TASA: Propia.

DEDUCIBLE: Negociable.

• Se refiere al agua exterior de los edificios, que puede causar daños.

Características de la cobertura

Lluvia e inundación

Exclusión

Agua de lluvia, nieve o granizo cuando penetre a través de

puertas, ventanas, claraboyas, respiradores que estuvieren abiertos inadvertidamente.

Lluvia e inundación

Exclusión

Agua de llaves o registros aunque se hayan dejado

abiertos inadvertidamente.

Lluvia e inundación

Exclusión

Humedad atmosférica.

Bienes excluidos

Bienes que se encuentren a la intemperie, fuera de los edificios, o de las construcciones inclusive.

Lluvia e inundación

Daños por agua, cobertura

Daños o pérdidas por agua que inunda descarga o derrama de:

Tanques, tuberías, aparatos del sistema de circulación de agua y desagüe, de un sistema de calefacción, aparatos industriales y domésticos, aparatos de refrigeración, instalaciones de aire acondicionado, redes de conducción de agua para protección de incendio.

Como consecuencia de ROTURA, desborde o desperfecto Imprevisto y accidental de los mismos.

Daños por agua

Exclusiones

Pérdidas o daños indirectos

o consecuenciales

de cualquier tipo.

El costo de reparación del

desperfecto que originó la pérdida o

el daño.

Daños por agua

Exclusiones

Pérdidas o daños causados directa o indirectamente por

reparaciones, extensiones, reformas

o mantenimiento.

Pérdidas o daños causados

por humedad ambiental.

Daños por agua

Exclusión

Entradas de agua

del exterior.

• SUMA ASEGURADA: Propia

• RELACION ENTRE PÓLIZAS: Requiere de incendio.

• TASA: Propia, obligatoria

• DEDUCIBLE: Negociable

Características de la cobertura

Cobertura extendida

Cubre:• Daños o pérdidas materiales directas, incluyendo el incendio

causado por:

Huracán, vientos fuertes, tempestades, ventarrón (velocidad del viento mayor a 55Km/h), granizo, humo que provenga de acontecimientos súbitos, impacto de aeronaves y los objetos que caigan, impacto de vehículos terrestres de terceros, incendio casual o no de bosques, selvas, monte, pradera, maleza o el fuego empleado en el despeje del terreno.

Exclusiones:

Maremoto, inundación, creciente de agua o desbordamiento aunque sea por tempestad o ventarrón.

Agua proveniente de un equipo de riego.

Impacto de vehículos del Asegurado, familiares o dependientes.

Daños en bienes que se encuentren en el cono de aproximación aérea.

Cobertura extendida

• SUMA ASEGURADA: Principal

• RELACION ENTRE PÓLIZAS: Requiere de incendio.

• TASA: Propia, obligatoria

• DEDUCIBLE: Negociable,

Voluntario

• Agregándole el amparo de daños por impacto de vehículos propios, se

la denomina COBERTURA EXTENDIDA AMPLIA y es excluyente con

Cobertura Extendida.

Características de la cobertura

Términos Eléctricos

RAYO

Los rayos son señales eléctricas de alta frecuencia, gran potencial y alta corriente, por ello, son causa de interferencias en sistemas electrónicos. Por ello, para dirigir a tierra las descargas atmosféricas se requiere de las técnicas para señales en altas frecuencias.

Efectos producidos por la caída directa de un rayo.

Los efectos directos de un rayo son la destrucción física causada por el impacto de los que pueden resultar incendios. Cuando un impacto directo golpea una instalación donde hay materiales combustibles, pueden estar expuestos al rayo, al canal del rayo o al efecto de calentamiento del rayo, produciéndose importantes incendios.

Términos Eléctricos

Cuando cae un rayo en una instalación siempre buscará el camino a tierra de más baja impedancia y por él circulará hasta tierra. Si el conductor tiene algún equipo eléctrico conectado y si éste es atravesado por esa corriente, muy probablemente será destruido. Si bien la caída directa del rayo es la más devastadora, también es la más improbable.

Términos Eléctricos

SOBRETENSIÓN

Una sobretensión eléctrica, es un aumento de tensión que pueden causar graves problemas a los equipos conectados a la línea, desde su envejecimiento prematuro a incendios o destrucción de los mismos.

Términos Eléctricos

1.- Las sobretensiones transitorias.- Son aumentos de tensión muy elevados, del orden de kV, y de muy corta duración, unos pocos microsegundos, originados principalmente por el impacto de un rayo, pero también pueden ocasionarse por conmutaciones defectuosas de la red.

Bien mediante un contacto directo o bien por un contacto indirecto, el rayo provoca un pico de tensión de kV que se propaga por la red provocando el deterioro de los receptores.

Tipos de sobre tensiones

Tipos de sobre tensiones

2.- Las sobretensiones permanentes.- Son aumentos de tensión de centenas

de voltios durante un período de tiempo indeterminado debido a la

descompensación de las fases normalmente causada por la rotura del

neutro. La rotura de neutro provoca una descompensación en las tensiones

simples, lo que produce en los receptores reducción de vida útil, destrucción inmediata e incluso

incendios.

SOBRECARGA ELÉCTRICA

Se dice que en un circuito o instalación hay sobrecarga o está

sobrecargada, cuando la suma de la potencia de los aparatos que están a

él conectados, es superior a la potencia para la cual está diseñado el

circuito de la instalación.

Términos Eléctricos

CORTOCIRCUITO• Se denomina cortocircuito al fallo en un

aparato o línea eléctrica por el cual la corriente eléctrica pasa directamente del conductor activo o fase al neutro o tierra en sistemas monofásicos de corriente alterna, entre dos fases o igual al caso anterior para sistemas polifásicos, o entre polos opuestos en el caso de corriente continua.

Términos Eléctricos

Cortocircuito

El cortocircuito se produce normalmente por los fallos en el aislante de los conductores, cuando estos quedan sumergidos en un medio conductor como el agua o por contacto accidental entre conductores aéreos por fuertes vientos o rotura de los apoyos. Debido a que un cortocircuito puede causar importantes daños en las instalaciones eléctricas e incluso incendios en edificios, estas instalaciones deben estar dotadas de fusibles o Interruptores magnetotérmicos a fin de proteger a las personas y las cosas.

Cortocircuito

Otra definición, dice que se produce un "corto circuito“ cuando la resistencia que ofrece dicho circuito es tan baja que provoca un paso de corriente tan alta que supera sus posibilidades de conducir la corriente sin deteriorarse. Cuando mas baja es la resistencia, más alta es la corriente, por consiguiente si pasa por el filamento de una lámpara (por ejemplo) hay un paso de corriente normal, pero si se unen los contactos de la lámpara, la corriente se incrementaría, produciendo el corto.

Cláusula Eléctrica

Cubre:• Daños o pérdidas en los aparatos, accesorios e instalaciones

eléctricas causadas por:

Rayo o Incendio que tal fenómeno origine o desarrolle.

Por incendio accidental, aunque provenga de desgaste natural, falla mecánica o eléctrica, cortocircuito, u otras causas inherentes al uso de la electricidad siempre que haya llama.

Continua…

No dan lugar a indemnización las pérdidas o daños directos que sufran los aparatos eléctricos o sus accesorios por razón de desgaste natural o daños mecánicos, ni los provenientes de fabricación defectuosa o uso inadecuado de los mismos, como tampoco los daños simplemente eléctricos, tales como cortocircuito, sobrecarga, sobre tensión, a menos que sobrevenga un incendio.

La aseguradora solo está obligada a pagar indemnización por el valor del accesorio o partes mínimas removibles, afectadas por los riesgos del accesorio o partes mínimas removibles, afectadas por los riesgos amparados, que puedan ser reparados o reemplazados satisfactoriamente, para que el aparato, del cual forma parte, quede en las mismas condiciones de funcionamiento en que se encontraba antes de la ocurrencia del daño o pérdida a causa de los riesgos cubiertos.

Cláusula Eléctrica

Cubre:

Instalación temporal de planchas o tablones, debido a demoras en sustituir vidrios rotos.

Reposición o reparación de marcos.

Rotura o daño accidental o maliciosamente causado.

Vidrios y cristales

Cubre:

Costos y gastos de remover, desmantelar, demoler o apuntalar la propiedad asegurada.

El amparo se da al suceder un riesgo amparado.

Ampara las consecuencias de todas las cláusulas principales.

Remoción de escombros

Excluye:

Daños causados directamente por la acción cubierta por ésta cláusula.

Remoción de escombros

• SUMA ASEGURADA: Propia, puede ser % de

la suma

total, P.r.a.

• RELACION ENTRE PÓLIZAS: Requiere de incendio.

• TASA: Comprensiva.

• DEDUCIBLE: No tiene.

Características de la cobertura

Cubre:

Perdida o daños de archivos, libros de contabilidad, documentos en general importantes para el asegurado

Se limita a reconocer el costo real del trabajo, materiales, honorarios de notaría y gastos legales imprevistos empleados en su duplicación .

Documentos y Modelos

• SUMA ASEGURADA: Propia, P.r.a.

incrementa la suma principal.

• RELACION ENTRE PÓLIZAS: Requiere de incendio.

• TASA: Comprensiva.

• DEDUCIBLE: No tiene.

Características de la cobertura

Cubre:

Pérdidas o daños ocasionados a los productos que se encuentran dentro de las cámaras frigoríficas por falta de funcionamiento de los aparatos frigoríficos por más de 48 horas consecutivas, debido a un evento amparado en la póliza.

Cláusula de Frigoríficos

• SUMA ASEGURADA: Propia, P.r.a.

incrementa la suma principal.

• RELACION ENTRE PÓLIZAS: Requiere de incendio.

• TASA: Comprensiva.

• DEDUCIBLE: Carencia 48 horas consecutivas.

Características de la cobertura

Cubre:

Pérdidas o daños que sufran las mercaderías que se encuentran dentro de las cámaras o aparatos de refrigeración instalados en el local descrito en la póliza debido a la paralización por más de 48 horas consecutivas a causa de: Rotura en mecanismos, interrupción de energía, interrupción por cualquier riesgo cubierto.

Cláusula de Refrigeración

• SUMA ASEGURADA: Propia, P.r.a.

incrementa la suma principal.

• RELACION ENTRE PÓLIZAS: Requiere de incendio.

• TASA: Comprensiva.

• DEDUCIBLE: Carencia 48 horas.

Características de la cobertura