elektronski Čekovi ... · elektronski Čekovi ... digitalni potpis banke. echeck sistem plaćanja...

ELEKTRONSKI ČEKOVIELEKTRONSKI ČEKOVI

•• ČČekoviekovi ii daljedalje predstavljapredstavljajuju jedanjedan ododnajčešnajčešććee koriškorišććenihenih načinanačina negotovinskih negotovinskih plaćplaćanjaanja -- ii zaza preduzećpreduzećaa ii zaza potrošačapotrošača --širomširom svetasveta, a , a posebnoposebno u u nekimnekim zemljamazemljama, , kaokao štošto susu SAD, SAD, SingapurSingapur ii KinKinaa. . kaokao štošto susu SAD, SAD, SingapurSingapur ii KinKinaa. .

ELEKTRONSKI ČEKOVIELEKTRONSKI ČEKOVI

•• U U 20112011. godini transakcije putem čekova . godini transakcije putem čekova činčinileilesu su 6060,,6 6 % % ukupnogukupnog obimaobima transakcijatransakcija(izvor BIS).(izvor BIS).

•• http://www.gfmag.com/globalhttp://www.gfmag.com/global--data/economicdata/economic--data/hquidddata/hquidd--paymentpayment--instrumentsinstruments--checkschecks

•• U U SingapuruSingapuru, on, onee činečine 6767,,11% % svihsvih plaćplaćanjaanja;;•• UU KanadiKanadi 5050,,55%%;;•• UU KiniKini 3838,,22% % ;;•• UU SAD SAD 37 37 %. %.

ELEKTRONSKI ČEKOVIELEKTRONSKI ČEKOVI

Oko Oko 7070 milijardi čekova ispisano je milijardi čekova ispisano je 22000055. . godine.godine.

Međutim, iz godine u godinu taj broj Međutim, iz godine u godinu taj broj opada.opada.

Na primer, od Na primer, od 20072007. do . do 20112011. godine broj . godine broj čekova ispisanih SAD je smanjen sa čekova ispisanih SAD je smanjen sa 28 28 milijardi na milijardi na 21 21 milijardu.milijardu.

ELEKTRONSKI ČEKOVIELEKTRONSKI ČEKOVI

Troškovi obrade čekova su svuda u svetu Troškovi obrade čekova su svuda u svetu između između 00,,75 75 ii 33,,0000$, $, što je na ogromnu što je na ogromnu količinu ispisanih čekovakoličinu ispisanih čekova, , zaista suma za zaista suma za poštovanje.poštovanje.

ELEKTRONSKI ČEKOVIELEKTRONSKI ČEKOVI

Banka državnih rezervi SAD procenjuje da Banka državnih rezervi SAD procenjuje da proces obrade čekova košta američku proces obrade čekova košta američku ekonomiju ekonomiju 44 44 milijarde dolara godišnje.milijarde dolara godišnje.

ELEKTRONSKI ČEKOVIELEKTRONSKI ČEKOVI

Čekovi su platni mehanizam koji je spor za Čekovi su platni mehanizam koji je spor za plaćanje, a sam proces plaćanja čekovima plaćanje, a sam proces plaćanja čekovima je prilično nezgrapan.je prilično nezgrapan.

ELEKTRONSKI ČEKOVIELEKTRONSKI ČEKOVI

U SAD U SAD je od je od 20042004. godine zakonom . godine zakonom propisano da se elektronske slike propisano da se elektronske slike čekovačekovaprepoznaprepoznaju ju kaokao pravnipravni dokumenti. dokumenti.

ELEKTRONSKI ČEKOVIELEKTRONSKI ČEKOVI

Sistemima digitalnog plaćanja čekovima Sistemima digitalnog plaćanja čekovima proširuje se funkcionalnost postojećih proširuje se funkcionalnost postojećih čekovnih računa i omogućava se njihovo čekovnih računa i omogućava se njihovo korišćenje kao platnog mehanizma korišćenje kao platnog mehanizma prilikom prilikom onon--lineline kupovine.kupovine.prilikom prilikom onon--lineline kupovine.kupovine.

ELEKTRONSKI ČEKOVIELEKTRONSKI ČEKOVI

PProces roces je sličan kao kodje sličan kao kod papirnih čekova, papirnih čekova, ali pruža ali pruža vevećću u sigurnostsigurnost ii vivišše e funkcijafunkcija..

Podležu istim zakonima koji važe za Podležu istim zakonima koji važe za papirne čekove.papirne čekove.

Za elektronske Za elektronske čekovčekove postojee postoje zaštitne zaštitne meremere,, kao što su autorizacijkao što su autorizacijaa i digitalni i digitalni potpispotpis,, za očuvanje digitalnih transakcija .za očuvanje digitalnih transakcija .

Prednosti sistema digitalnog plaćanja Prednosti sistema digitalnog plaćanja čekovimačekovima

Ne zahtevaju da korisnik obelodani informacije o Ne zahtevaju da korisnik obelodani informacije o svom računu drugim pojedincima.svom računu drugim pojedincima.Ne zahtevaju da kupci neprestano šalju vrlo Ne zahtevaju da kupci neprestano šalju vrlo poverljive finansijske informacije putem Wpoverljive finansijske informacije putem Webeb--a.a.Jeftiniji su za prodavce od kreditnih kartica.Jeftiniji su za prodavce od kreditnih kartica.Jeftiniji su za prodavce od kreditnih kartica.Jeftiniji su za prodavce od kreditnih kartica.Transakcije su mnogo brže od od transakcija Transakcije su mnogo brže od od transakcija baziranih na tradicionalnom, papirnom čeku.baziranih na tradicionalnom, papirnom čeku.

Najčešće korišćeni sistemi digitalnog Najčešće korišćeni sistemi digitalnog plaćanja čekovimaplaćanja čekovima

eCheckeCheckAchex IncAchex IncBillPoint Elektronic ChecksBillPoint Elektronic Checks

Najčešće korišćeni sistemi digitalnog Najčešće korišćeni sistemi digitalnog plaćanja čekovimaplaćanja čekovima

eCheckeCheckAchex IncAchex IncBillPoint Electronic ChecksBillPoint Electronic Checks

eCheckeCheck

Nastao Nastao 19981998. godine.. godine.Konzorcijum od Konzorcijum od 15 15 banaka, državnih banaka, državnih organa i kompanija koje se bave organa i kompanija koje se bave savremenim tehnologijama (echeck.org).savremenim tehnologijama (echeck.org).savremenim tehnologijama (echeck.org).savremenim tehnologijama (echeck.org).Siguran sistem plaćanje čekovima.Siguran sistem plaćanje čekovima.Zahteva se digitalni novčanik.Zahteva se digitalni novčanik.

Achex IncAchex Inc

Nastao Nastao 19991999. godine.. godine.Jednostavno proširenje postojećeg Jednostavno proširenje postojećeg sistema čekovasistema čekova. . Nema digitalnog novčanika.Nema digitalnog novčanika.Nema digitalnog novčanika.Nema digitalnog novčanika.

BillPoint Electronic ChecksBillPoint Electronic Checks

Nastao Nastao 19991999. godine.. godine.eBay i WellsFargo.eBay i WellsFargo.Koristio se samo za eBayKoristio se samo za eBayNema digitalnog novčanika.Nema digitalnog novčanika.Nema digitalnog novčanika.Nema digitalnog novčanika.Ugašen je Ugašen je 20022002. godine. godine

PayPal PayPal eCheckeCheck

EcheckEcheck omogućava plaćanja direktno saomogućava plaćanja direktno sabankovnog računa.bankovnog računa.OObično je potrebno od bično je potrebno od 3 3 do do 5 5 radnih dana radnih dana da seda se echeck echeck realizuje i da realizuje i da se se novac novac pojavi pojavi da seda se echeck echeck realizuje i da realizuje i da se se novac novac pojavi pojavi na Pana PayyPal računPal računuu primaoca.primaoca.Da biDa bi echeckecheck mogao da se pošalje mogao da se pošalje potrebno je potrebno je povezati bankovni račun povezati bankovni račun sasaPaPayyPal računPal računomom..Trgovci ne vide podatke o računu kupca.Trgovci ne vide podatke o računu kupca.

PayPal PayPal eCheckeCheck

EcheckEcheck omogućava plaćanja direktno saomogućava plaćanja direktno sabankovnog računa.bankovnog računa.OObično je potrebno od bično je potrebno od 3 3 do do 5 5 radnih dana radnih dana da seda se echeck echeck realizuje i da realizuje i da se se novac novac pojavi pojavi da seda se echeck echeck realizuje i da realizuje i da se se novac novac pojavi pojavi na Pana PayyPal računPal računuu primaoca.primaoca.Da biDa bi echeckecheck mogao da se pošalje mogao da se pošalje potrebno je potrebno je povezati bankovni račun povezati bankovni račun sasaPaPayyPal računPal računomom..Trgovci ne vide podatke o računu kupca.Trgovci ne vide podatke o računu kupca.

PayPal PayPal eCheckeCheckKakoKako poslatiposlati eCheckeCheck??

LogLogovanje na svoj ovanje na svoj PayPal PayPal račun.račun.

Klik na Klik na Send MoneySend Money. .

Unošenje potrebnih podataka.Unošenje potrebnih podataka.

Klik na Klik na ContinueContinue. .

Klik na Klik na ChangeChange. .

Izabrati Izabrati eCheckeCheck. .

Klik na Klik na ContinueContinue. .

Pregledanje unetih podataka i klik na Pregledanje unetih podataka i klik na Send Send MoneyMoney da bi transakcija bila kompletirana.da bi transakcija bila kompletirana.

https://www.paypal.com/webapps/helpcenter/articlhttps://www.paypal.com/webapps/helpcenter/article/?solutionId=e/?solutionId=1305413054&m=SRE&m=SRE

Achex IncAchex Inc

Jedan od najjednostavnijih sistema Jedan od najjednostavnijih sistema digitalnog plaćanja čekovima.digitalnog plaćanja čekovima.Prvobitno projektovan kao mali Prvobitno projektovan kao mali РР22РР platni platni mehanizamamehanizama, , za prebacivanja novčanih za prebacivanja novčanih mehanizamamehanizama, , za prebacivanja novčanih za prebacivanja novčanih sredstava između pojedinaca.sredstava između pojedinaca.

Achex IncAchex Inc

Svaki korisnik na sajtu Svaki korisnik na sajtu AchexAchex--а а otvara otvara digitalni račun i upisuje svoj broj digitalni račun i upisuje svoj broj tradicionalnog čekovnog računa, koji će tradicionalnog čekovnog računa, koji će koristiti za digitalno plaćanje čekovima.koristiti za digitalno plaćanje čekovima.

Achex IncAchex Inc

Svaki korisnik na sajtu Svaki korisnik na sajtu AchexAchex--а а otvara otvara digitalni račun i upisuje svoj broj digitalni račun i upisuje svoj broj tradicionalnog čekovnog računa, koji će tradicionalnog čekovnog računa, koji će koristiti za digitalno plaćanje čekovima.koristiti za digitalno plaćanje čekovima.

Achex IncAchex Inc

Čim se ovaj tradicionalni račun proveri, Čim se ovaj tradicionalni račun proveri, AchexAchex--ovov pretplatnik može drugim pretplatnik može drugim pojedincima koji imaju pojedincima koji imaju ee--mailmail adrese ili adrese ili neki validan čekovni račun plaćati neki validan čekovni račun plaćati digitalnim čekovima.digitalnim čekovima.digitalnim čekovima.digitalnim čekovima.

Achex IncAchex Inc

Korisnici pristupaju svom Korisnici pristupaju svom AchexAchex računu računu korišćenjem korišćenjem loginlogin imena i lozinkeimena i lozinke, , ili ili korišćenjem korišćenjem PINPIN--aa..

Achex IncAchex Inc

Primaoci novčanih sredstava primajuPrimaoci novčanih sredstava primajuee--mailmail poruku da su im sredstva poslata.poruku da su im sredstva poslata.Od primaoca se traži broj njihovog Od primaoca se traži broj njihovog validnog čekovnog računa na koji treba validnog čekovnog računa na koji treba validnog čekovnog računa na koji treba validnog čekovnog računa na koji treba usmeriti poslata novčana sredstva.usmeriti poslata novčana sredstva.

Achex IncAchex Inc

Primaoci novčanih sredstava primajuPrimaoci novčanih sredstava primajuee--mailmail poruku da su im sredstva poslata.poruku da su im sredstva poslata.Od primaoca se traži broj njihovog Od primaoca se traži broj njihovog validnog čekovnog računa na koji treba validnog čekovnog računa na koji treba validnog čekovnog računa na koji treba validnog čekovnog računa na koji treba usmeriti poslata novčana sredstva.usmeriti poslata novčana sredstva.

Achex IncAchex Inc

Prema instrukcijama primaoca, Prema instrukcijama primaoca, AchexAchexposlata novčana sredstva upućuje na poslata novčana sredstva upućuje na račun primaoca.račun primaoca.Usluga je besplatna, dok prodavci plaćaju Usluga je besplatna, dok prodavci plaćaju Usluga je besplatna, dok prodavci plaćaju Usluga je besplatna, dok prodavci plaćaju provizije obrade, koja je manja od provizije provizije obrade, koja je manja od provizije obrade plaćanja prilikom upotrebe kreditne obrade plaćanja prilikom upotrebe kreditne kartice.kartice.

eCheckeCheck

eCheck eCheck je profinjeniji sistem.je profinjeniji sistem.Sistem koristi šifrovane javne ključeve i ne Sistem koristi šifrovane javne ključeve i ne uključuje trećeg učesnika prilikom uključuje trećeg učesnika prilikom transfera novčanih sredstavatransfera novčanih sredstava ((kao što jekao što jetransfera novčanih sredstavatransfera novčanih sredstava ((kao što jekao što jeAchexAchex).).

eCheckeCheck

Cilj ovog projekta je bio da se papirni Cilj ovog projekta je bio da se papirni čekovi u potpunosti zamene digitalnim čekovi u potpunosti zamene digitalnim čekovima, kao i da se elektronski transferi čekovima, kao i da se elektronski transferi novčanih sredstava, koje su u to vreme novčanih sredstava, koje su u to vreme koristile samo velike institucije, prošire na koristile samo velike institucije, prošire na koristile samo velike institucije, prošire na koristile samo velike institucije, prošire na celokupno poslovanje, pa čak i na celokupno poslovanje, pa čak i na pojedince.pojedince.

eCheckeCheck sistem plaćanjasistem plaćanja

eCheck sistem zahteva da korisnik dobije eCheck sistem zahteva da korisnik dobije od svoje tradicionalne banke hardverski od svoje tradicionalne banke hardverski baziranu baziranu ««elektronsku čekovnu knjižicuelektronsku čekovnu knjižicu»» --spoljnispoljni, , hardverski priključak za korisnikov hardverski priključak za korisnikov spoljnispoljni, , hardverski priključak za korisnikov hardverski priključak za korisnikov računarračunar..

eCheckeCheck sistem plaćanjasistem plaćanja

Hardver može bitiHardver može biti PCMCIAPCMCIA karticakartica, , standardnastandardna PCPC kartica ili specijalizovani kartica ili specijalizovani čitaččitač SmartSmart karticekartice. .

eCheckeCheck sistem plaćanjasistem plaćanja

Elektronska čekovna knjižica sadrži Elektronska čekovna knjižica sadrži korisnikov digitalni potpis u obliku korisnikov digitalni potpis u obliku privatnog ključa, kao i javni ključ banke privatnog ključa, kao i javni ključ banke koja je izdala knjižicu.koja je izdala knjižicu.koja je izdala knjižicu.koja je izdala knjižicu.

eCheckeCheck sistem plaćanjasistem plaćanja

Korišćenjem softvera, koji obezbeđuje Korišćenjem softvera, koji obezbeđuje elektronska čekovna knjižica, korisnik elektronska čekovna knjižica, korisnik ispunjava elektronski ček i šalje ga ispunjava elektronski ček i šalje ga prodavcu putem Interneta.prodavcu putem Interneta.prodavcu putem Interneta.prodavcu putem Interneta.

eCheckeCheck sistem plaćanjasistem plaćanja

Ova vezaOva veza ((kupackupac –– InternetInternet -- prodavacprodavac) ) jeješifrovanašifrovana, , a podatak koji se prenosi sadrži a podatak koji se prenosi sadrži korisnikov digitalni potpiskorisnikov digitalni potpis, , javni ključ i javni ključ i digitalni potpis banke.digitalni potpis banke.digitalni potpis banke.digitalni potpis banke.

eCheckeCheck sistem plaćanjasistem plaćanja

Po prijemu elektronskog čeka, prodavac Po prijemu elektronskog čeka, prodavac proverava autentičnost digitalnih potpisa proverava autentičnost digitalnih potpisa pošiljaoca i banke koja je ček izdala, pošiljaoca i banke koja je ček izdala, korišćenjem njihovih ključeva, i deponuje korišćenjem njihovih ključeva, i deponuje korišćenjem njihovih ključeva, i deponuje korišćenjem njihovih ključeva, i deponuje ček u svoju banku.ček u svoju banku.

eCheckeCheck sistem plaćanjasistem plaćanja

Elektronski čekovi mogu da sdrže broj Elektronski čekovi mogu da sdrže broj fakture, doznaku i druge informacije.fakture, doznaku i druge informacije.

eCheckeCheck sistem plaćanjasistem plaćanja

eCheck sistem je interesantan jer jeeCheck sistem je interesantan jer je««elektronska čekovna knjižicaelektronska čekovna knjižica» » fizički fizički uređajuređaj. .

Izabran je fizički uređajIzabran je fizički uređaj, , jer se smatralo da jer se smatralo da Izabran je fizički uređajIzabran je fizički uređaj, , jer se smatralo da jer se smatralo da je ova varijanta mnogo sigurnija od je ova varijanta mnogo sigurnija od kreiranja računa putem Interneta.kreiranja računa putem Interneta.