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Le systme de financement agricole et rural au Maroc
M. Ali BENMOKHTAR
Directeur des Etudes / CERCAMCentre dEtudes et Recherches du Groupe Crdit Agricole du Maroc
Workshop BADNairobi / 12-13 juillet 2016
1
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Prsentation du modle de financement
GCAM(Groupe Crdit Agricole du Maroc)
15
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Aperu Historique 16
Le premier systme de financement de l'agriculture au Maroc
remonte 1917, sous forme dun premier point de distribution decrdit ouvert dans la rgion de Marrakech.
Cohabitation de trois structures de distribution de crdit, administrs
par lEtat, et qui n'avaient presque aucun lien entre elles :
le systme de la Caisse Fdrale de la Mutualit et de la
Coopration Agricoles (CFMCA) pour les colons franais,
le systme de la Caisse Centrale de Crdit et de Prvoyance
(CCCP) pour les marocains,
le systme des "Positos Agricolos" pour les colons espagnols,
dans la zone nord.
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Aperu Historique 17
Plusieurs crises, notamment celle de 1937 qui
a pouss lEtat revoir lorganisation et le
modle de gestion du systme de financement
(CPIM/CFMCA, CCCP/CREC+SOCAP),
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Aperu Historique 18
Ces trois systmes de distribution de crdits sont
abolis ds la cration de la CNCA en 1961.
Les anciens organismes franais de crdit agricole
(CFMCA, CPIM, CCCP, CREC, SOCAP) seront liquids
et remplacs de nouvelles structures (CNCA, CRCA et
CLCA).
Dans la zone nord, la CGCT verra transfrer ses
attributions la succursale de la CNCA ouverte parmi les
premires nouvelles CRCA dans la ville de Ttouan.
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Aperu Historique 20
Dveloppement normale et soutenu de la CNCA (1961 1987)
Cette priode de dveloppement rgulier de la CNCA n'a pas
enregistr d'incidents majeurs, except la dure scheresse du dbut
des annes 80. Elle faudrait cependant retenir quelques phases
importantes dans la vie de la CNCA :
Phase-1: lancement des CRCA (1962)
Phase-2: cration des CLCA (1968)
Phase-3: collecte des dpts (1970)
Phase-5: ouverture sur l'agro-alimentaire (1984)
Phase-6: diversification dautres secteurs conomiques (1987)
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Aperu Historique 21
Dclin du modle CNCA dans entre 1987 et 1995
Conjugaison de plusieurs facteurs, dont en particulier :
scheresse svre des annes 80 (5 annes successives),
dfiscalisation de l'agriculture et dcision de financement des
clients sur la base des dclarations (sur-financement des
besoins rels),
abondance des ressources internationales et forte ouverture
des vannes de crdit (surendettement des petites
exploitations agricoles),
diversification non matrise sur dautres secteurs
conomiques,
Absence de vision claire, amalgame entre lconomie et
le politico-social, systme de gouvernance inadapt.
En 1995, la CNCA tait
classe 21me
du systme bancaire au
Maroc
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Changement de Cap en 1995 22
Changement de lquipe dirigeante
Nouvelle vision, claire, fdratrice et ambitieuse
Se positionner parmi les grandes banques de la place
Dclinaison en stratgie et plans dactions
Ramnagement de lorganisation
Changement de systme de gouvernance
Ouverture du capital aux institutionnels et au secteur priv
Refonte totale du systme dinformation
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indicateurs Donnes au 31 12 2015
Total Bilan 9 270
Fonds propres 820
Produit net bancaire 330
Rsultat brute dexploitation 183
Rsultat net 80
Dpts 7 380
Crdits 6 860
Dont crdits affects aux secteurs
agricole, agroalimentaire et autres
activits conomiques en milieu rural
4 116(60%)
Le groupe Crdit Agricole du Maroc Une expertise de 100 ans au service de lagriculture
En millions $USD
750 points de vente
4000 salaris
1,8 millions de comptes
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2 grandes machines au sein du groupe GCAM
qui fonctionnent en synergie totale
Banque agricole et
rurale
Banque commerciale universelle
24
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11Limplication du GCAM dans le financement du secteur agricole dans le cadre du Plan Maroc Vert
Pyramides des exploitations agricoles au Maroc
1,5 millions dunits
Segments
agricoles
Systmes de
financement
Crdit Agricole du Maroc S.A.Exploitations agricoles ligibles au financement bancaire
Pilie
r
1
10%
Fondation ARDIMicro-exploitations agricoles ne rpondant pas aux normes bancaires
et sappuyant principalement sur les
activits para ou extra agricoles
gnratrices de revenus
40%
Pilie
r
2
Tamwil El Fellah S.A.Petites et moyennes et exploitations agricoles sappuyant principalement sur
lagriculture mais ne rpondant pas aux
normes de financement bancaires
50%
25
Macro
crdit
Mso
crdit
Micro
crdit
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Cas particulier de la filiale
Tamwil El Fellah(Groupe Crdit Agricole du Maroc)
15
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Intervention du GCAM dans le secteur agricolePourquoi avoir cre Tamwil El Fellah ?
(Banque de lagriculture sociale et solidaire)
Non ligibilit de la PMEA au financement bancaire classiquecompte tenu de la fragilit conomique et foncire (absence degaranties hypothcaires / rgles prudentielles de la banque centrale)
Non adaptation des offres de la micro finance au besoin de la PMEA(plafond de crdit faible, remboursements cycle court, pas deproduits de financement des investissements long terme )
Population cible importante sur le plan socio-conomique pour lesecteur agricole (750 000 PMEA) et fondamentale pour la russite desobjectifs stratgiques du Plan Maroc Vert .
5
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Etat
Adossement de lactivit de la filiale un Fonds de Stabilisation Prudentielle
Rgles prudentielles BAM spcifiques la petite agriculture
Cration dune filiale ddie lagriculture sociale et solidaire
Mobilisation des ressources ncessaires son bon fonctionnement
Crdit Agricole du Maroc
Cration dans le cadre dun
partenariat avec les pouvoirs publics
6
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15
Nombre de clients
7
Encours des crdits(en millions MAD)
Points de vente
-
Les principales forces du modle Tamwil El Fellah
Procdure simple et dlais dinstruction et de
dblocage rapides (5 jours)1
Profil et qualit des RH - Connaissance du client, de
ses besoins, avec un suivi de proximit2
3
Des chances adaptes au revenu de lexploitation et la priode de
commercialisation, tablies en concertation avec le client4
Grand avantage : Adossement au groupe CAM ayant une
structure financire solide et plus de 50 ans dexprience
5
Systme dinformation on line, fiable, scuris, automatis 100%
- Pas de gestion de fonds en agence (comptes gratuits au CAM)
Financement coupl au conseil et lencadrement Suivi de proximit sur le
terrain, avec un contrle dutilisation des crdits et SAV
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JAIDA 23 Millions $US AFD 2014 20 Millions AFD 2015 20 Millions KFW 2015 25 Millions (en cours) CAM 30 Millions $US BAD et BEI en prospection
Reconnaissance nationale et internationale du modle Tamwil El Fellah
Audit stratgique trs positif par la Banque Mondiale
Diversification des ressources taux prfrentiels
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Conclusions
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Intervention du GCAM dans le secteur agricole Un systme de Gouvernance moderne et efficace, avec une sparation entre le rle de lEtat et le rle de la banque (PPP)
Une banque universelle performante, qui travaille en synergie totale avec une banque de service public
Une segmentation de la clientle, avec une procdure, une offre produits et un rseau de distribution adapts (3 banques en 1)
Une organisation des petits producteurs autour de superficies conomiquement viables, gres par des structures ayant un minimum de comptences techniques et managriales
Lapproche par filire, avec lintgration de lamont agricole laval commercial et industriel (systmes dagrgation)
Ladossement des dispositifs de couverture du risque (produits dassurance, fonds de garantie )
Une banque citoyenne et socialement responsable (CERCAM, RSE, FCAMDD)
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Le groupe
Crdit Agricole du Maroc vous remercie de votre attention
Ali.benmokhtar@creditagricole.ma
www.creditagricole.ma
mailto:mbenelahmar@gmail.com
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