analisis konsistensi penerapan bagi hasil ......vii abstract nurul hidayah bin ali. 105 251 101 416....

ANALISIS KONSISTENSI PENERAPAN BAGI HASIL TERHADAP

NASABAH PADA BANK BNI SYARIAH

CABANG KOTA MAKASSAR

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (S.H.)

Pada Program Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam

Universitas Muhammadiyah Makassar

OLEH:

NURUL HIDAYAH BIN ALI

NIM : 105251101416

PROGRAM STUDI HUKUM EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS AGAMA ISLAM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MAKASSAR

1441H / 2020 M

i

ANALISIS KONSISTENSI PENERAPAN BAGI HASIL TERHADAP

NASABAH PADA BANK BNI SYARIAH

CABANG KOTA MAKASSAR

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum (S.H.)

Pada Program Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam

Universitas Muhammadiyah Makassar

OLEH:


NIM : 105251101416

PROGRAM STUDI HUKUM EKONOMI SYARIAH

FAKULTAS AGAMA ISLAM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH MAKASSAR

1441H / 2020 M

vi

ABSTRAK

Nurul hidayah bin ali. 105 251 101 416. Analisis Konsistensi Penerapan Bagi Hasil

Terhadap Nasabah Pada Bank BNI Syariah Cabang Kota Makassar. Dibimbing oleh

Muchlis Mappangaja dan Hasanuddin.

Jenis penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif yang dilakukan di Kantor

Bank BNI Syariah Cabang Kota Makassar yang bertujuan untuk mengetahui tingkat

konsistensi bagi hasil terhadap nasabah pada Bank BNI Syariah.

Total Sampling dalam penelitian ini berjumlah 63 orang dengan jumlah

populasi sebanyak 75 orang dari jumlah nasabah bank. Pengumpulan data dilakukan

dengan cara penyebaran kuesioner. Data yang diperoleh melalui instrumen tersebut

kemudian diolah melalui analisis regresi linear berganda dengan bantuan aplikasi

Partial Least Quare (PLS).

Hasil penelitian ini menunjukan bahwa margin , Konsistensi Bagi Hasil, Bank

Syariah dan Nasabah berpengaruh positif dan signifikan, hal ini dilihat dari tingkat

korelasi antara variabel. Hasil penelitian ini dapat disimpulkan, bahwa Bank BNI

Syariah Makassar konsisten dalam menerapkan bagi hasil terhadap nasabah.

Kata Kunci : Bank Syariah, Nasabah dan Konsistensi Bagi Hasil

vii

ABSTRACT

Nurul hidayah bin ali. 105 251 101 416. Thesis title: Anslysis of consistency in

Application of Profit Shariang to Customersat BNI Syariah Bank Makassar City

Branch. Supervised by Muchlis Mappangaja and Hasanuddin.

This type of research is a quantitative study conducted at the BNI Syariah

Bank Makassar Branch office with aims to determine the level of consistency of the

results for the customers at BNI Syariah Bank.

Total sampling in this study amounted to 63 people with a total population of

75 people from the number of bank customers. Data collection is done by distributing

questionnaires. Data obtained thrugh the instrument is then processed through

multiple linear regression analysis with the help of the application of Partial Least

Quare (PLS).

The results of this study indicate that margins, profit sharing consistency,

Islamic banks and customers have a positive and significant effect, this is seen from

the level of correlation between variables. The results of this study can be concluded,

that BNI Syariah Makasssar Bank is consistent in implementing profit sharing for

customers.

Keywords: Syariah Bank, Customers and Consistent profit Sharing

viii

KATA PENGANTAR

Alhamdulillahirabbilalamin, puji dan syukur senantiasa teriring do’a dalam

setiap hela nafas atas kehadirat Allah SWT. Tuhan yang senantiasa melindungi

hambanya dan segala Nikmat dan Rahmat-Nya yang diberikan kepada penulis

sehingga dapat menyelesaikan Skripsi ini dengan baik. Salawat serta salam tercurah

kepada baginda Rasulullah SAW. Para sahabat, dan keluarganya serta ummat yang

senantiasa istiqomah dijalan-Nya.

Tiada pencapaian yang sempurna dalam setiap langkah, karena rintangan tak

akan meninggalkan harapan dan cita-cita yang agung. Segalanya penulis lalui dengan

kesungguhan dan keyakinan untuk terus melangkah, akhirnya sampai dititik akhir

penyelesaian Skripsi. Namun semua tidak lepas dari uluran tangan berbagai pihak

lewat dukungan, arahan, serta bimbingan. Kedua orang tua tercinta, Ali dan Husniati

yang senantiasa mendoakan, memberi dukungan moril maupun materil selama

menempuh pendidikan.

Ucapan terima kasih yang tak terhingga, peneliti hantarkan kepada:

1. Bapak Dr. H. Abd Rahman Rahim, SE., MM. selaku Rektor Universitas

Muhammadiyah Makassar;

2. Bapak Dr. H. Mawardi Pewangi, M.Pd.I, selaku Dekan Fakultas Agama Islam;

3. Bapak Dr. Ir. H. Muchlis Mappangaja, MP. Selaku Ketua Prodi Hukum Ekonomi

Syariah dan sebagai Pembimbing I dalam penulisan proposal.

ix

4. Bapak Hasanuddin, SE. Sy., selaku Sekretaris Prodi Hukum Ekonomi Syariah

sekaligus sebagai Pembimbing II yang senantiasa memberikan arahan-arahan

selama menempuh pendidikan.

5. Bapak/Ibu para dosen Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah

Makassar yang senantiasa membimbing penulis selama menempuh pendidikan di

Hukum Ekonomi Syariah.;

Penulis juga mengucapkan terima kasih kepada Nur indah lestari, Mirani,

Mita Asmita sari . Terima kasih kepada kalian yang senantiasa selalu bersama selama

kurang lebih 4 tahun ini, semoga ini bukan akhir dari hubungan kita. Terima kasih

pula penulis ucapkan atas segala dukungannya kepada, Nuramalia, Nurwahidah

Nengsi, Tuarnila, dan Slamet prihatin kalian adalah sahabat terbaik. Dan terakhir

penulis ucapkan terima kasih atas segala do’a dan dukungannya kepada keluarga

besar, teman-teman angkatan 2016 kelas A, serta mereka yang tidak sempat

disebutkan namanya satu-persatu.

Makassar, 16 Juni 2020

Penulis,


x

DAFTAR ISI

HALAMAN SAMPUL

HALAMAN JUDUL ........................................................................................... i

PERSETUJUAN PEMBIMBING...................................................................... ii

LAMPIRAN PENGESAHAN ............................................................................ iii

BERITA ACARA MUNAQASYAH ................................................................. iv

SURAT PERNYATAAN .................................................................................... v

ABSTRAK ........................................................................................................... vi

ABSTRACK......................................................................................................... vii

KATA PENGANTAR ......................................................................................... viii

DAFTAR ISI ........................................................................................................ x

DAFTAR TABEL................................................................................................ xiii

BAB I PENDAHULUAN .................................................................................... 1

A. Latar Belakang .......................................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ..................................................................................... 5

C. Tujuan Penelitian ...................................................................................... 5

D. Manfaat Penelitian .................................................................................... 6

xi

BAB II TINJAUAN TEORITIS ........................................................................ 7

A. Perbankan Syariah ..................................................................................... 7

B. Konsistensi ................................................................................................ 12

C. Bagi Hasil .................................................................................................. 13

D. Nasabah ..................................................................................................... 14

E. Kerangka Pikir .......................................................................................... 20

F. Kerangka Konseptual ................................................................................ 21

G. Hipotesis .................................................................................................... 22

BAB III METODE PENELITIAN .................................................................... 23

A. Jenis Penelitian .......................................................................................... 23

B. Lokasi dan Objek Penelitian ..................................................................... 23

C. Variabel Penelitian .................................................................................... 23

D. Defenisi Oprasional Variabel .................................................................... 24

E. Populasi Dan Sampel ................................................................................ 25

F. Instrumen Penelitian.................................................................................. 26

G. Teknik Pengumpulan Data ........................................................................ 27

H. Teknik Analisis Data ................................................................................. 28

BAB IV PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN ................................... 30

A. Sejarah Bank BNI Syariah ........................................................................ 30

B. Hasil Penelitian ........................................................................................ 34

C. Evaluasi Model Pengukuran ..................................................................... 39

D. Evaluasi Model Struktur ........................................................................... 43

xii

BAB V PENUTUP ............................................................................................... 47

A. Kesimpulan ................................................................................................ 47

B. Rekomendasi ............................................................................................ 47

C. Saran .......................................................................................................... 48

DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................... 49

LAMPIRAN

RIWAYAT HIDUP

xiii

DAFTAR TABEL

1.1 Bank syariah .............................................................................................. 35

1.2 Nasabah ..................................................................................................... 35

1.3 Konsistensi Bagi Hasil .............................................................................. 36

2.1 Model Specification .................................................................................. 38

2.2 Overview .................................................................................................. 41

2.3 Cross loadings ........................................................................................... 42

3.1 Path Coefficients (Mean, STDEV, T-Values) ........................................... 43

3.2 R Square .................................................................................................... 42

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Perkembangan bank syariah di Indonesia secara formal baru di mulai

tahun 1992 dan secara serius mulai dikembangkan pada tahun 1998 yaitu sejak

mulai berdirinya Bank Muamalat Indonesia tahun 1991 sebagai bank syariah

pertama di tanah air, yang memulai kegiatan operasinya pada bulan Mei 1992.

Bank merupakan salah satu lembaga keuangan yang mempunyai peranan penting

di dalam perekonomian suatu Negara, sebagai lembaga perantara keuangan.

Bank dalam Pasal 1 ayat (2) UU No. 10 Tahun 1998 tentang perubahan UU No.

7 Tahun 1992 tentang perbankan adalah badan usaha yang menghimpun dana

dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat

dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lain dalam rangka meningkatkan

taraf hidup rakyat banyak.

Pemikiran untuk mendirikan bank yang menggunakan prinsip bagi hasil

sudah muncul dalam waktu yang cukup lama. Hal ini ditandai dengan munculnya

pemikiran muslim yang menulis tentang perlunya dibangun bank islam dengan

prinsip bagi hasil. Pada tahun 1960-an Al-Maududi menulis secara rinci tentang

perlunya dibangun bank islam untuk mengimbangi praktik-praktik bank

konvensional yang tidak sesuai dengan prinsip-prinsip islam. Pemikiran beliau

ini dilanjuti oleh Muhammad Hamidullah dengan menulis beberapa buku

berturut-turut pada 1944, 1955, 1957, dan 1962 yang kesemuanya itu dapat

dikategorikan sebagai penggagas awal tentang perbankan islam.

1

2

Sejarah perekonomian kaum muslimin fungsi-fungsi bank telah dikenal

sejak zaman Rasulullah SAW, fungsi-fungsinya yaitu menerima titipan harta,

meminjam uang untuk keperluan konsumsi dan keperluan bisnis, serta

melakukan pengiriman uang. Rasulullah SAW yang dikenal julukan al Amin,

dipercaya oleh masyarakat Mekkah menerima simpanan harta, sehingga pada

saat terakhir sebelum rasulullah hijrah ke Madinah, beliau meminta Sayyidina

Ali Rodhyallahu‟anhu untuk mengembalikan semua titipan itu kepada yang

memilikinya.1

Jelaslah bahwa ada individu-individu yang telah melaksanakan fungsi-

fungsi perbankan di jaman Rasulullah SAW, meskipun individu tersebut tidak

melaksanakan seluruh fungsi perbankan. Ada yang melaksanakan fungsi

menerima titipan harta, ada sahabat yang melaksanakan fungsi pinjam meminjam

uang, ada yang melaksanakan fungsi pengiriman uang, dan ada yang

memberikan modal kerja.

Beberapa istilah perbankan modern bahkan berasal dari khaznah ilmu

fiqih, seperti istilah kredit (English: credit, Romawi: credo) yang diambil dari

istilah qardh credit dalam bahasa inggris berarti meminjamkan uang, credo

berarti kepercayaan, sedangkan qardh dalam fiqih berarti meminjamkan uang

atas dasar kepercayaan. Begitu pula istilah cek (English: check, France: cheque)

yang diambil dari istilah saq (suquq). Suquq dalam bahasa Arab berarti pasar,

sedangkan cek adalah alat bayar yang biasa digunakan di pasar.2

1 Abdul Manan. Hukum Ekonomi Syariah dalam Prespektif Peradilan Agama, (jakarta:

Prenada media group 2012), h. 2 2Malaweang, Abdul Rahim, Bank dan Lembaga Keuangan syariah non Bank. (Makassar:

Cet I, Gunadama Ilmu 2013), h. 5

3

Negara Indonesia mempunyai dua jenis bank yaitu bank syariah dan bank

konvensional, akan tetapi masih banyak orang yang belum faham mengenai

perbedaan diantara keduanya. Apalagi bank syariah lebih banyak menggunakan

istilah - istilah baru mengenai perbankan secara islam, bila dibandingkan dengan

bank konvensional yang menggunakan istilah berbasis ilmu ekonomi.

Bank islam telah menjadi istilah yang dipakai secara luas di dunia. Bank

islam telah berkembang pesat pada decade terakhir serta menjadi suatu tren yang

sangat penting dalam dunia keuangan. Di mana produk dan jasa keuangan yang

ditawarkan harus sesuai dengan syariah atau hukum islam, mengembangkan

aplikasi syariah menjadi alternatif lain dengan bank konvensional, dimana

sekarang produk bank Islam mengakomodasi kebutuhan jangka pendek dan

jangka panjang dari keinginan konsumen.

Bank islam didasarkan pada prinsip hukum islam. Sistem bank islam

menawarkan fungsi dan jasa yang sama dengan bank kovensional meskipun

diikat oleh prinsip-prinsip islam. Sistem operasi dari bank islam berdasarkan

prinsip keuntungan dan kerugian. Bank islam tidak mengenakan bunga untuk

dana yang ditawarkan kepada konsumen tetapi memperkirakan pertambahan

dana yang akan datang, dimana merupakan hasil dari penggunaan dana tersebut.

Di sisi lain, nasabah mendapat bagiannya dari keuntungan bank berdasarkan

rasio yang telah ditetapkan sebelumnya.3 Dalam prinsip syariah terutama pada

penerapan pengelolaan produk syariahnya tidak boleh dikenakan bunga, karena

3Tadjuddin malik. System Pengelolaan Dana Dan Kinerja Perbankan (Part 1)2013, dari

(http://tadjuddinmalik.blogspot.com /2013/07/system-pengelolaan-dana-dan-kinerja.html, diakses

16 November 2019

http://tadjuddinmalik.blogspot.com/

4

bunga dalam ajaran islam adalah Riba yang artinya penambahan pendapatan

secara tidak sah (batil) antara lain dalam transaksi pertukaran barang sejenis yang

tidak sama kualitas, kuantitas, dan waktu penyerahan (fadhl), atau dalam

transaksi pinjam-meminjam yang mempersyaratkan nasabah penerima fasilitas

mengembalikan dana yang diterima melebihi pokok pinjaman karena berjalannya

waktu (nasi‟ah) berdasarkan UU Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan

Syariah.

Pada perbankan syariah, kita bisa mengubah kesepakatan nisbah sepanjang

kedua belah pihak setuju. Sesuai kebijaksanaan dan ketentuan Perusahaan,

Secara tidak langsung dengan adanya pembagian nisbah yang baik dan saling

menguntungkan antara nasabah dengan bank diduga dapat memberikan

penambahan jumlah tabungan nasabah terhadap perbankan syariah. Karena

kemungkinan kepercayaan nasabah terhadap bank bisa menjadi lebih besar dan

mereka tetap membiarkan uang mereka dikelola oleh bank syariah. Sehingga

bank syariah dapat mengelola dana tersebut untuk membantu para nasabah yang

membutuhkan dana dalam melakukan usaha, dengan adanya pembagian

keuntungan usaha tersebut diduga dapat menambah asset pada bank syariah.

Pembiayaan memiliki peranan penting dalam mengelola dana nasabah,

karena pembiayaan merupakan bagian terbesar dari pendapatan bank dan

tentunya pula berpengaruh terhadap bagi hasil yang diterima nasabah pemilik

dana. Apabila bank syariah tidak mampu menyalurkan pembiayaannya,

sementara dana yang terhimpun dari shahibul maal (dana pihak ke tiga) terus

bertambah, maka akan terdapat banyak dana idle (menganggur), yang dapat

5

berpengaruh terhadap pendapatan margin bagi hasil. Hal ini pula yang akan

menyebabkan penurunan dana pihak ke tiga (DPK) pada Bank Syariah.

Dalam penelitian ini penyaji ingin melakukan penelitian pada BNI Syariah

Cabang Kota Makassar, khususnya yang berkenaan dengan penerapan bagi hasil

yang di tawarkan oleh Bank BNI Syariah, Karena penyaji sendiri masih bertanya-

tanya tentang apakah bagi hasil dapat mempengaruhi nasabah bank syariah

khususnya di bank BNI Syariah, Oleh karena itu penyaji akan mengetahui lebih

lengkap lagi tentang "Analisis Konsistensi Penerapan Bagi Hasil Terhadap

Nasabah Pada Bank BNI Syariah Cabang Kota Makassar‟‟.

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang yang dikemukakan di atas maka adapun yang

menjadi permasalahan yaitu :

1. Apakah variabel bank Syariah berpengaruh terhadap variabel nasabah ?

2. Apakah variabel nasabah berpengaruh terhadap variabel konsistensi bagi

hasil ?

3. Apakah Bank BNI Syariah Cabang kota Makassar konsisten dalam

penerapan bagi hasil ?

C. Tujuan Penelitian

Tujuan dari penelitian ini yaitu :

1. Guna mengetahui pengaruh bank Syariah terhadap nasabah.

2. Guna mengetahui pengaruh nasabah terhadap konsistensi bagi hasil.

3. Guna mengetahui pengaruh Bank Syariah Terhadap konsistensi bagi hasi.

6

D. Manfaat Penelitian

Adapun hasil dari penelitian ini secara umum diharapkan dapat memberikan

konstribusi bagi masyarakat dan khususnya kepada :

1. Penulis

a. Menambah wawasan untuk berfikir secara kritis dan sistematis

dalam menghadapi permasalahan yang terjadi di tengah

masyarakat.

b. Sebagai alat dalam mengimplementasikan teori-teori yang

diperoleh selama kuliah.

2. Peneiti selanjutnya

a. Hasil dari penelitian ini dapat dijadikan sebagai bahan referensi

untuk pengembangan peneliti selanjutnya.

b. Sebagai bahan bacaan yang bermanfaat bagi yang memerlukan

sehingga dapat menambah pengetahuan.

3. Masyarakat

Sebagai informasi dan pertimbangan masyarakat dalam

pengambilan keputusan serta penetapan kebijakan dalam memilih

produk dan menabung di perbankan.

7

BAB II

TINJAUAN TEORITIS

A. Perbankan Syariah

Bank di Indonesia terbagi menjadi dua, yaitu bank syariah dan bank

konvensional. Menurut UU RI No.7 Tahun 1992 Bab I pasal 1 ayat 1, “Bank

adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk

simpanan, dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkaan

taraf hidup masyarakat”.

Perbankan syariah atau Perbankan islam adalah suatu sistem perbankan

yang dikembangkan berdasarkan syariah (hukum) islam. Usaha pembentukan

sistem perbankan syariah ini didasari oleh larangan dalam agama islam untuk

memungut maupun meminjam dengan bunga atau yang disebut dengan riba serta

larangan investasi untuk usaha-usaha yang dikategorikan haram (usaha yang

berkaitan dengan produksi makanan atau minuman haram, usaha media yang

tidak islami, dll)4, sebagaimana tercantum dalam Surat Al-Imran ayat 130 yaitu :

ببأضعبفبمضبعفت ب الذيىآمىالتؤكلاالز يب أي لعل االل ات تفلحن

Terjemahannya : “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu memakan riba

dengan berlipat ganda dan bertawakallah kamu kepada Allah supaya kamu

mendapat keberuntungan”.5

Tafsiran ayat diatas yaitu Allah melarang hamba-hamba-Nya yang beriman

melakukan riba dan memakannya dengan berlipat ganda, sebagaimana yang

mereka lakukan pada masa jahiliyah. Orang-orang jahiliyah berkata, “Jika utang

4http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-syariah/

5Pentashih Lajnah. Mushaf Al-qur’an, departemen agama, (Bogor: Wisma Haji Tugu

2007)

7

8

sudah jatuh tempo, maka ada dua kemungkinan: dibayar atau dibungakan. Jika

dibayarkan, maka selesai urusannya. Jika tidak dibayar, maka dikenakan bunga

yang kemudian ditambahkan kepada pinjaman pokok”. Maka pinjaman yang

sedikit dapat bertambah besar berlipat-lipat (pinjaman ditambah bunga, lalu

dibungakan lagi). Mematuhi segala perintah dan menjauhi segala larangan Allah

adalah ditujukan untuk kebaikan manusia itu sendiri. Allah menghendaki manusia

untuk menjadi orang yang beruntung, namun tergantung juga kepada manusia itu

sendiri akan memilih keberuntungan atau tidak. Keberuntungan yang sebagai

akibat taqwa kepada Allah ini mencakup keberuntungan di dunia dan di akhirat.

Tidak sedikit masyarakat yang menganggap bahwa bagi hasil tidak ada

bedanya dengan pemberian atau pengambilan bunga, sehingga mereka

beranggapan bahwa bank syariah dan bank konvensional sama saja, yang

membedakan hanya istilah saja. Tentunya pendapat ini tidak benar karena mereka

yang berpendapat seperti itu, tingkat pemahamannya terhadap perbankan

khususnya bank syariah termasuk dalam operasionalnya masih relative kurang,

Oleh karena itu pada bagian ini akan dibahas secara lengkap tentang persamaan

dan perbedaan bank syariah dan bank konvensional.6

Usaha pembentukan sistem perbankan syariah ini didasari oleh larangan

dalam agama islam dan tujuan dari ekonomi islam itu sendiri, dimana tujuan dari

ekonomi islam adalah mashlahah (kemaslahatan) bagi umat islam yaitu dengan

mengusahakan segala aktivitas demi tercapainya hal-hal yang berakibat pada

adanya kemaslahatan bagi manusia, atau dengan mengusahakan aktivitas secara

6 Rukmana-Amir,Bank Syariah,teori,kebijakan, dan studi empirisdi Indonesia, (jakarta:

2010), h. 11

9

langsung dapat merealisasikan kemaslahatan itu sendiri7, untuk memungut

maupun meminjam dengan bunga atau yang disebut dengan riba pada bank

konvensional tidak diperbolehkan dalam islam, sebagaimana tercantum dalam

surah Ar-rum ayat 39

م ه سكبة تزيدن مب آتيت م ال الىبس فل يزب عىد للا في أم بب ليزب ه ر ب آتيت م ج للا

المضعفن لئك فؤ

Terjemahannya : “Dan sesuatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar dia

bertambah pada harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah.

Dan apa yang kamu berikan berupa zakat yang kamu maksudkan untuk mencapai

keridhaan Allah, maka (yang berbuat demikian) itulah orang-orang yang melipat

gandakan (pahalanya)”.8

Tafsiran dari ayat diatas ialah Barang siapa yang memberikan sesuatu

kepada seseorang dengan harapan orang itu akan membalas dengan pemberian

yang lebih banyak daripada yang telah diberikannya, maka pemberian yang

demikian tidak berpahala di sisi Allah. Sedangkan orang yang memberikan zakat

kepada seseorang dengan tujuan untuk mendapatkan keridhaan Allah, maka akan

dilipatgandakan pahala dan balasan si pemberinya oleh Allah.

Hal tersebut disampaikan dalam ayat ini dengan maksud bahwa semua

harta yang dikeluarkan sesuai dengan aturan Allah dan diniatkan untuk

mendekatkan diri kepada Allah akan dilipatgandakan pahala dan balasannya.

Allah, sebagai Maha Pemberi Rizki, tidak menambahkan keridhaannya kepada

harta riba walaupun secara nominal ada kemungkinan lebih banyak mendapatkan

7 Yunia Ika Fauzia & Kadir Riyadi Abdul,Prinsip Dasar Ekonomi Islam prespektif

Maqashid Al Syari’ah,(Jakarta: Prenada Media Group,2014) 8Pentashih Lajnah. Mushaf Al-qur’an, departemen agama, (Bogor: Wisma Haji Tugu,

2007)

10

tambahan, namun karena tidak diridhoi Allah harta tersebut akan terasa tidak

pernah cukup bagi para pemakan riba tersebut. Terkadang banyaknya harta

bukannya menandakan ukuran kekayaan seseorang. Melainkan tercukupinya

seluruh kebutuhannya bisa jadi menandakan kekayaan seseorang yang

sesungguhnya. Bisa dicukupi dengan harta yang dimilikinya sendiri, bisa juga

dicukupi dengan harta yang dimiliki oleh orang lain yang digerakkan oleh Allah

untuk mencukupi kebutuhan kita atau bisa juga dengan rasa kecukupan yang

diberikan Allah atas segala rizki sehingga orang tersebut tidak pernah merasa

kekurangan.

Ayat tersebut menunjukkan bahwa manusia diberikan kebebasan dalam

memilih jalan untuk menambah kekayaan. Konsekuensi dari menggantungkan

harapan kepada selain Allah dalam hal mengharapkan balasan adalah tidak

bertambahnya keridhaan dari Allah yang bisa jadi berarti harta berapapun tidak

akan pernah cukup, sedangkan konsekuensi dari mengharapkan ridha Allah sudah

pasti akan menambah pahala dan balasan yang berlipat ganda. Sebanyak apapun

hasil yang diperoleh dari riba, bagi orang yang meyakini adanya Allah dan hari

akhir, pada prinsipnya tidak akan menenangkan hati seseorang dari rasa

ketidakcukupan harta.

11

Dan hadist riwayat Abu Daud

حمه به عبد للا يز، حدثىب سمبك، حدثىي عبد الز به مسعد، حدثىب أحمد به يوس، حدثىب س

سل آكل الز صلى هللا علي ، قبل: لعه رسل للا كبتب عه أبي دي شب مؤكل بب،

Terjemahannya:”Telah menceritakan kepada kami Ahmad bin Yunus, telah

menceritakan kepada kami Zuhair, telah menceritakan kepada kami Simak, telah

menceritakan kepadaku Abdurrahman bin Abdullah bin Mas‟ud, dari ayahnya, ia

berkata; Rasulullah shallallahu „alaihi wasallam melaknat orang yang makan riba,

orang yang memberi makan riba, saksinya dan penulisnya”(HR. Abu Dawud).9

Tafsiran hadist diatas yaitu Hadits yang mulia ini menunjukkan haramnya

riba dan akibat jelek yang ditimbulkannya bagi pribadi dan masyarakat, serta

ancaman bagi mereka yang bergumul dengan riba. Karena laknat Rasulullah

SAW, diberikan kepada mereka yang berserikat dalam usaha riba tersebut.

Memang akibat jelek riba telah dirasakan semua orang, tanpa kecuali. Baik

muslim ataupun non muslim. Riba merupakan kezhaliman yang sangat jelas.

Sehingga wajarlah Allah SWT, dan Rasul-Nya mengancam dengan laknatnya.

Pada bank syariah dana masyarakat yang disimpan di bank disalurkan

kepada para peminjam untuk mendapatkan keuntungan. Hasil keuntungan akan

dibagi antara pihak penabung dan pihak bank sesuai perjanjian yang disepakati.

Namun bagi hasil yang dimaksud adalah bukan membagi keuntungan atau

kerugian atas pemanfaatan dana tersebut. Keuntungan dan kerugian dana nasabah

yang dioperasikan sepenuhnya menjadi hak dan tanggung jawab dari bank.

Penabung tak memperoleh imbalan dan tak bertanggung jawab jika terjadi

kerugian. Bukan berarti penabung gigit jari tapi mereka mendapat bonus atau

9 Muhammad Nasib Ar-rifa‟i, Kemudahan Dari Allah – Ringkasan Tafsir Ibnu Katsir

Jilid 1 (jakarta: Gema Insani,1999), h.76

12

hadiah sesuai akad atau kesepakatan10

. Sebagaimana telah difatwakan oleh Dewan

Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI) sebagai berikut :

Setelah menimbang :

a) bahwa Lembaga Keuangan Syariah (LKS) melakukan

penghimpunan dana berupa tabungan, deposito, dan giro dengan

akad yang sesuai syariah, yaitu wadi'ah dan mudharabah

b) bahwa dalam rangka menarik minat masayarakat terhadap produk

penghimpunan dana, LKS memberikan hadiah kepada nasabah

penyimpan, baik berupa hadiah promosi maupun hadiah bagi dana

simpanan nasabah;

c) bahwa industri keuangan syariah dan masyarakat memerlukan

kejelasan hukum syariah sebagai landasan operasional pemberian

hadiah dalam penghimpunan dana LKS;

d) bahwa berdasarkan pertimbangan huruf a, b, dan c, Dewan Syariah

Nasional - Majelis Ulama Indonesia, memandang perlu untuk

menetapkan fatwa tentang hadiah dalam penghimpunan dana LKS

untuk dijadikan pedoman.11

10

http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-syariah.

diakses 21 November 2019 11

Fatwa dewan syariah nasional nomor 86/xii/2012

http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-syariah.%20diakses%2021

http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-syariah.%20diakses%2021

13

B. Konsistensi

Menurut kamus besar indonesia. Konsistensi adalah ketetapan dan

kemantapan dalam bertindak. Maksudnya ketika seseorangkonsisten berarti dia

mantap dalam melakukan suatu hal secara terus menerus. Misalhnya konsisten

untuk bermeditasi setiap pagi, konsistensi untuk menulis 1000 kata setiap hari

atau konsisten untuk menghafal kata-kata dalam bahasa prancis setiap

minggu.kekuatan konsistensi sudah tidak diragukan lagi, ini bisa membuat kita

semakin fokus pada proses yang dilakukan tanpa terbebani sama hasil yang

didapatkan.

Menurut situs medium, kalau kita bisa belajar untuk konsisten dalam

melakukan suatu hal, berarti kita percaya sama perubahan yang sedang di

usahakan. Meskipun perubahan itu hanya perubahan kecil setiap harinya, tapi

kepercayaan diri semakin bertambah. Sehingga kita percaya bahwa kita bisa

menciptakan perubahan yang lebih besar.

Pengertian konsisten dalam kewirausahaan adalah kebulatan tekad untuk

tetap terus menjalankan usahanya dengan menghadapi berbagai rintangan yang

ada di masa kini dan nanti. Seorang wirausahawan tidak akan patah semangat atau

berhenti dalam kegiatan kewirausahanya ketika iya mengalami kebangkrutan atau

menderita kerugian. Dia pun tidak akan pernah puas ketika usahanyaberhasil,

karena bisnis adalah roda kehidupan yang setiap saat terus berputar tak tentu

arah.12

12

Philip kloter, Manajemen Pemasaran: Analisis Perencanaan Implementasi dan

Kontrol, (Jakarta: PT. Prenhalindo, 1997) , h.46

14

C. Bagi Hasil

Profit sharing dalam kamus ekonomi diartikan pembagian laba. Secara

definisi profit sharing diartikan distribusi beberapa bagian dari laba pada para

pegawai dari suatu perusahaan. Bagi Hasil atau disebut juga dengan nisbah

merupakan kesepakatan besarnya masing-masing porsi bagi hasil yang akan

diterima oleh pemilik dana (shahibul maal) dan pengelola dana (mudharib) yang

tertuang dalam akad atau perjanjian yang telah ditandatangani pada awal sebelum

dilaksanakannya kerja sama. Nisbah (ratio) adalah porsi/bagian yang menjadi hak

masing-masing pihak pada proses distribusi bagi hasil antara nasabah dan bank.

Menurut Syafií Antonio Secara umum, prinsip bagi hasil dalam perbankan

syariah dapat dilakukan dalam empat akad utama, yaitu almusyarakah, al

mudharabah, al-muzaraáh dan almusaqah13

. Prinsip yang paling banyak dipakai

adalah almusyarakah dan al-mudharabah, sedangkan almuzaraáh dan al

musaqaah dipergunakan khusus untuk plantation financing atau pembiayaan

pertanian oleh beberapa bank islam. Pada distribusi bagi hasilnya, pembagian

keuntungan bank syariah kepada nasabah simpanan berdasarkan nisbah yang

disepakati setiap bulannya.

Bagi hasil yang diperoleh tergantung jumlah dan jangka waktu simpanan

serta pendapatan bank pada periode tersebut. Besarnya bagi hasil dihitung

berdasarkan pendapatan bank (revenue) sehingga nasabah pasti memperoleh bagi

hasil dan tidak kehilangan pokok simpanannya.

13

Syafii Antonio , Bank Syariah dari teori ke Praktik, (jakarta: Gema insani, 2001), h. 91

15

Konsep bagi hasil dalam bank syariah adalah sebagai berikut:

Pemilik dana menginvestasikan dananya melalui lembaga keuangan bank yang

bertindak sebagai pengelola dana.

a. Pengelola/bank syariah mengelola dana tersebut di atas dalam sistem

pool of fund, selanjutnya bank akan menginvestasikan dana tersebut

kedalam proyek/usaha yang layak dan menguntungkan serta

memenuhi aspek syariah.

b. Kedua belah pihak menandatangani akad yang berisi ruang lingkup

kerja sama, nominal, nisbah dan jangka waktu berlakunya kesepakatan

tersebut.

D. Nasabah

Menurut Kamus Perbankan, nasabah adalah orang atau badan yang

mempunyai rekening simpanan atau pinjaman pada bank.14

Pada tahun 1998

melalui Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 diintroduksilah rumusan masalah

nasabah dalam pasal 1 angka 16, yaitu pihak yang menggunakan jasa bank.

Rumusan ini kemudian diperinci pada angka berikutnya, sebagai berikut: Nasabah

penyimpan dana adalah nasabah yang menempatkan dananya di bank dalam

bentuk simpanan berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan.

(Pasal 1 angka 17 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998).

Nasabah debitur adalah nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau

pembiayaan berdasarkan prinsip syariah atau yang dipersamakan dengan itu

14

Saladin Djaslim, Manajemen Pemasaran, (Bandung: PT. Linda Karya, 2002), hal. 7

16

berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan (Pasal 1 angka 18

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998).15

Adapun pihak-pihak yang termasuk sebagai nasabah adalah:

a. Orang

Nasabah bank terdiri dari orang yang telah dewasa dan orang yang belum

dewasa. Nasabah orang dewasa hanya diperbolehkan untuk nasabah kredit dan

atau nasabah giro. Sedangkan nasabah simpanan dan atau jasa-jasa bank lainnya

dimungkinkan orang yang belum dewasa, misalnya nasabah tabungan dan atau

nasabah lepas (working customer)untuk transfer dan sebagainya. Terhadap

perjanjian yang dibuat antara bank dengan nasabah yang belum dewasa tersebut

telah disadari konsekuensi hukum yang diakibatkannya. Konsekuensi hukum

tersebut adalah tidak dipenuhinya salah satu unsur sahnya perjanjian seperti yang

termuat dalam pasal 1320 KUH Perdata, maka perjanjian tersebut dapat

dibatalkan, artinya perjanjian tersebut dapat dibatalkan oleh pihak yang dapat

mewakili anak yang belum dewasa itu, yaitu orang tua atau walinya melalui acara

gugatan pembatalan. Dengan kata lain, selama orang tua atau wali dari orang yang

belum dewasa tersebut tidak melakukan gugatan, maka perjanjian tersebut tetap

berlaku dan mengikat terhadap para pihak. Nasabah kredit dan rekening giro

bisaaanya diwajibkan bagi nasabah yang telah dewasa. Hal ini disebabkan karena

resiko bank yang sangat besar jika dalam pemberian kredit dan atau pembukaan

rekening giro diperbolehkan bagi nasabah yang belum dewasa.

15

Thy Widiyono, Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan Di Indonesia,

(Bogor: Ghalia Indonesia, 2006), hal. 30

17

b. Badan Hukum

Untuk nasabah berupa badan, perlu diperhatikan aspek legalitas dari badan

tersebut serta kewenangan bertindak dari pihak yang berhubungan dengan bank.

Hal ini berkaitan dengan aspek hukum perseorangan. Berkaitan dengan

kewenangan bertindak bagi nasabah yang bersangkutan, khususnya bagi “badan”,

termasuk apakah untuk perbuatan hukum tersebut perlu mendapat persetujuan dari

komisaris atau Rapat Umum Pemegang Saham (RUPS) agar diperhatikan

anggaran dasar dari badan yang bersangkutan. Subjek hukum yang berbentuk

badan, tidak otomatis dapat berhubungan dengan bank. Untuk dapat berhubungan

dengan bank, harus juga dilihat peraturan perundang-undangan yang berlaku dan

bagaimana ketentuan internal yang berlaku pada bank yang bersangkutan.16

Ada dua jenis akad yang pada umumnya digunakan untuk menentukan

jenis tabungan yang akan dibuka di bank syariah, yaitu akad mudharabah dan

akad wadiah.

a. Akad Mudharabah

Akad ini merupakan akad kerjasama antar pihak pertama ( Malik,

Shahibulmal, atau Nasabah ) sebagai pemilik dana dengan pihak kedua ( Amil,

Mudharib atau Bank Syariah) yang berperan sebagai pengelola dana dengan

membagikan keuntungan usaha sesuai dengan kesepakatan yang dituangkan

dalam akad, ada dua jenis akad mudharabah di perbankan syariah, yaitu :

1. Mudharabah Mutlaqah, yaitu akad yang dilakukan antara pemilik

modal (shahibulmal) dengan pengelola (mudharib) dimana nisbah bagi

16

Ibid., hal. 24

18

hasil disepakati di awal, sedangkan kerugian ditanggung oleh pemilik

modal.

2. Mudharabah Muqayyadah, yaitu akad yang dilakukan antar pemilik

modal untuk usaha yang ditentukan oleh pemilik modal (shahibulmal)

dan pengelola (mudharib), dimana nisbah bagi hasil disepakati diawal

untuk dibagi bersama, sedangkan kerugiannya ditanggung oleh pemilik

modal.

b. Akad Wadiah

Tabungan Wadiah merupakan tabungan yang dijalankan berdasarkan akad

wadiah, yakni titipan murni yang harus dijaga dan dikembalikan setiap saat sesuai

dengan kehendak pemiliknya. Akad ini dapat disebut akad penitipan, yaitu akad

yang digunakan dalam transaksi penitipan dana atau barang dari pihak pertama

dan pihak kedua dengan diberikan kepercayaan untuk menyimpan dengan tujuan

untuk menjaga keselamatan, keamana, serta keutuhan barang atau uang. Ada dua

jenis akad wadiah, yaitu :

1. Wadiahyad Dhamanah, yaitu perjanjian dimana si penerima titipan

dapat memanfaatkan barang yang dititipkan seizin pemiliknya dan

menjamin untuk mengembalikan titipan tersebut secara utuh kapanpun

si pemiliknya membutuhkannya. 17

2. Wadiahyad Amanah, berbeda dengan wadiah yad dhamanah, pada

akad ini penerima titipan tidak bertanggung jawab atas kehilangan dan

kerusakan pada barang titipan, selama hal tersebut bukan akibat dari

17

Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, (Jakarta: Rajawali Pers, 2013), h. 65

19

kelalaian atau kecerobohan penerima titipan dalam memelihara barang

yang dititipkan tersebut.18

Adapun fitur dan mekanisme akad berdasarkan mudharabah adalah

sebagai berikut :

a. Bank bertindak sebagai pengelola dana (mudharib) dan nasabah

bertindak sebagai pemilik dana (shahibul mal)

b. Pembagian keuntungan dinyatakan dalam bentuk nisbah yang

diepakati

c. Penarikan dana oleh nasabah hanya dapat dilakukan sesuai

waktu yang disepakati

d. Bank dapat membebankan kepada nasabah biaya administrasi

berupa biaya-biaya yang terkait langsung dengan biaya

pengelolaan rekening

e. Bank tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan

nasabah tanpa persetujuan nasabah yang bersangkutan.19

18

http://www.syariahbank.com/macam-jenis-akad-tabungan-di-bank-syariah/ diakses 17

November 2019 19

Andi Soemitra,Bank dan Lembaga Keuangan Bank Syariah, (Jakarta: Prenada Media

Group, 2009)

http://www.syariahbank.com/macam-jenis-akad-tabungan-di-bank-syariah/

20

E. Keranga Pikir

Rumusan Masalah

Hipotesis

Studi Teoritik

1. Tabungan adalah jika

pendapatan lebih besar

maka tingkat kebutuhan

lebih sedikit 2. Profit sharing adalah

total pendapatan usaha

dukurangi biaya

oprasional untuk

mendapatkan profit alias

keuntungan bersih

Studi

Analisis Kualitatif Analisis kuantitatif

Al Quran

Qs. Al-Imran :130

Qs.Ar-Rum :39

Assunnah

HR. Abu Dawud

1. Pengembangan ilmu

2. Manfaat karya ilmiah

3. Motivasi penelitian lanjutan

4. Kesimpulan dan rekomendasi

Studi Empirik

1. Ismail,Manajemen

Perbankan: 2010

2. Andi Soemitra,Bank

dan Lembaga

Keuangan Bank

Syariah: 2009

3. Ika Yunia Fauzia,

Prinsip Dasar

EkonomiIslam:2014

21

F. Kerangka Konseptual

Keterangan gambar:

= Variabel

= Indikator

= Garis Korelasi

= Garis Indikator

BANK

SYARIAH (𝛽)

KONSISTENSI

BAGI HASIL

(𝛾)

Pelayanan X1 Variasi Produk X2 Kebijakan X3

Konsisten Y1

kepercayaan Y2

Syariah Y3

Kepuasan X5 Pendapatan X6 Akad X7

NASABAH

(𝛾)

22

G. Hipotesis

1. Diduga ada pengaruh antara variabel bank Syariah terhadap nasabah

2. Diduga terdapat pengaruh variabel nasabah terhadap variabel konsistensi

bagi hasil

3. Diduga terdapat pengaruh variabel Bank Syariah terhadap variabel

konsistensi bagi hasil.

23

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan jenis penelitian deskriptif

kuantitatif, yaitu peneliti yang menjelaskan pengaruh antara variabel-variabel

pengujian hipotesis.

Penelitian kuantitatif adalah penelitian ilmiah yang sistematis terhadap

bagian-bagian dan fenomena serta hubungan-hubungannya. Tujuan penelitian

kuantitatif adalah mengembangkan dan mengunakan model-model matematis dan

teori-teori dan hipotesis yang berkaitan dengan fenomena alam. Proses

pengukuran adalah bagian yang sentral dalam penelitian kuantitatif karena hal ini

memberikan hubungan yang fundamental antara pengamatan emperis dan ekspresi

matematis dan hubungan-hubungan kuantitatif.20

B. Lokasi Dan Objek peneliatian

Lokasi penelitian pada Bank BNI Syariah Cabang Kota Makassar dan

objek penelitian para nasabah Bank BNI Syariah yang menggunakan akad

Mudharabah.

C. Variabel Penelitian

a. Data primer

Data primer adalah data yang diperoleh atau dikumpulkan oleh orang yang

melakukan penelitian atau yang bersangkutan memerlukannya. Dalam penelitian

kali ini menggunakan data primer atau emperis yang di peroleh dari penyebaran

20

Iqbal Hasan, Pokok-Pokok Materi Statistik 1, (Jakarta: PT Bumi Aksara: 2002), h.46

23

24

angket. Dalam penelitian ini juga angket yang tersebar terdiri dari angket tertutup

dan angket terbuka. Angket tertutup dimana masyarakat telah disediakan pilihan

pertanyaan yang berkenaan dengan perbedaan pemahaman tentang Bank Syariah

dan tabungan nasabah dalam menabung dan jawaban yang di design dengan

mengunakan skala liker Responden diminta untuk menjawab pertanyaan-

pertanyaan atau pernyataan-pernyataan dengan lima alternatif jawaban yang telah

di sediakan oleh peneliti. Responden diminta untuk memilih salah satu jawaban

dengan cara memberi tanda atau simbol ( ). Angket terbuka disini di maksudkan

peneliti sebagai alternatif bagi responden jika dimungkinkan jika terdapat faktor

lain yang belum tercofer dalam pilihan yang disajikan oleh peneliti.

b. Data sekunder

Data sekunder merupakan data yang diperoleh atau dikumpulkan dari

sumber yang telah ada. Data itu biasanya diperoleh dari perpustakaan atau dari

laporan-laporan peneliti yang terdahulu.

D. Defenisi Operasional Variabel

Berikut ini adalah pengertian tentang defenisi operasional variabel:

1. Perbankan syariah atau Perbankan Islam adalah suatu sistem

perbankan yang dikembangkan berdasarkan syariah (hukum)

islam. Usaha pembentukan sistem perbankan syariah ini didasari

oleh larangan dalam agama islam untuk memungut maupun

meminjam dengan bunga atau yang disebut dengan riba serta

larangan investasi untuk usaha-usaha yang dikategorikan haram

25

(usaha yang berkaitan dengan produksi makanan atau minuman

haram, usaha media yang tidak islami, dan lainnya.

2. Konsistensi adalah ketetapan dan kemantapan dalam bertindak.

Maksudnya ketika seseorang konsisten berarti dia mantap dalam

melakukan suatu hal secara terus menerus. Bagi Hasil atau

disebut juga dengan nisbah merupakan kesepakatan besarnya

masing-masing porsi bagi hasil yang akan diterima oleh pemilik

dana (shahibul maal) dan pengelola dana (mudharib) yang

tertuang dalam akad atau perjanjian yang telah ditandatangani

pada awal sebelum dilaksanakannya kerja sama.

3. Nasabah adalah orang atau badan yang mempunyai rekening

simpanan atau pinjaman pada bank. Pada tahun 1998 melalui

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 diintroduksilah rumusan

masalah nasabah dalam pasal 1 angka 16, yaitu pihak yang

menggunakan jasa bank.

E. Populasi dan sampel

1. Populasi

Populasi adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas obyek yang

mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang di tetapkan oleh peneliti untuk

di pelajari dan kemudian di tarik kesimpulannya. Populasi dalam penelitian ini

adalah para nasabah bank syariah itu sendiri yang berjumlah ±3.000 orang.

Jumlah nasabah ini bukan jumlah yang real, pihak bank tidak memberikan

informasi terperinci tentang jumlah nasabah karena itu bersifat rahasia. Maka

26

populasi yang saya pilih sebanyak 75 orang sebagai nasabah yang memakai akad

mudharabah.

2. Sampel

Sampel adalah sebagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh

populasi tersebut. maka dari itu peneliti dapat menggunakan sampel yang dapat di

ambil dari populasi itu. Untuk itu sampel yang di ambil dari populasi harus betul-

betul representative (mewakili). Sampel dari penelitian ini adalah para nasabah

yang menabung pada Bank BNI Syariah pada umumnya dan Pada saat penelitian

peneliti menggunakan rumus sloving, yaitu sebagai berikut :

Rumus : n =

( ) =

( )

n =

( ) =

= 63 Responden

Keterangan :

n = Jumlah Sampel

N = Jumlah Populasi

e = Tingkat error ( 0,05 )

F. Instrumen Penelitian

Instrumen yang digunakan untuk mengukur variabel penelitian ini dengan

menggunakan skala likert 4 poin. Jawaban responden berupa piihan dari lima

alternative yang ada, yaitu:

27

1. SS Sangat Setuju

2. S Setuju

3. N Netral

4. TS Tidak Setuju

5. STS Sangat Tidak Setuju

G. Teknik Pengumpulan Data

Teknik yang di pergunakan dalam proses pengumpulan data dalam

penelitianini terdiri atas metode angket atau koesioner, dokumentasi, observasi

dan metode wawancara untuk melengkapi data yang diperoleh melalui angket.

1. Observasi

Observasi adalah pengamatan langsung suatu kegiatan yang sedang

dilakukan. Pada waktu melakukan observasi, analis sistem dapat ikut juga

berpartisipasi atau hanya mengamati saja orang-orang yang sedang melakukan

suatu kegiatan tertentu yang diobservasi.

2. Dokumentasi

Dokumentasi adalah sebuah cara yang dilakukan untuk menyediaan

dokumen-dokumen dengan menggunakan bukti yang akurat dari pencatatan

sumber-sumber informasi khusus dari karangan atau tulisan, wasiat, buku,

undang-undang, dan sebagainya. Dalam artian umum dokumentasi merupakan

sebuah pencarian, penyelidikan, pengumpulan, pengawetan, penguasaan,

pemakaian dan penyediaan dokumen. Dokumentasi ini digunakan untuk

mendapatkan keterangan dan penerangan pengetahuan dan bukti. Dalam hal ini

termasuk kegunaan dari arsip perpustakaan dan kepustakaan.

28

3. Kuesioner (angket)

Kuesioner merupakan teknik pengumpulan data yang dilakukan dengan

cara memberi seperangkat pertanyaan atau pernyataan tertulis kepada responden

untuk dijawabnya. Kuesioner merupakan teknik pengumpulan data yang efesien

bila peneliti tahu dengan pasti variabel yang akan diukur dan tahu apa yang bisa

diharapkan dari responden. Kuesioner dapat berupa pertanyaan/pernyataan

terbuka atau tertutup, dapat diberikan kepada responden secara lansung atau

dikirim melalaui pos atau internet.

H. Teknik Analisis Data

Analisis data dilakukan dengan cara analisis kuantitatif dengan

menggunakan metode Partial Least Square (PLS)-PM dan uji hipotesis.

1. Partial Least Square (PLS)-PM

Partial Least Square (PLS)-PM adalah suatu metode yang berbasis keluarga

regresi yang dikenalkan oleh herman O.A Word untuk menciptakan dan

membangun model dan metode untuk ilmu-ilmu sosial dengan pendekatan yang

beriorentasi pada prediksi21

. PLS memiliki asumsi dan penelitian bebas distribusi

(Distriburion-Free), artinya data penelitian tidak mengacuh pada salah satu

distribusi tertentu (misalnya distribusi normal). PLS merupakan metode alternatif

dari Structural Equation Modeling (SEM) yang dapat digunakan untuk mengatasi

permasalahan hubungan diantara variabel yang kompleks namun ukuran sampel

datanya yang kompleks datanya kecil (30-100), mengigat SEM memiliki ukuran

sampel data minimal 100 (Hair et.al.,2010).

21

Herman O.A Word.Partial Least Square (PLS)

29

PLS digunakan untuk mengetahui kompleksitas hubungan suatu konstrak

dan kostrak yang lain, serta hubungan suatu konstrak dan indikator-indikatornya.

PLS didefenisikan oleh dua persamaan, yaitu inner model dan outer model. Inner

model menentukan spesifikasi hubungan antara konstrak dan kostrak yang lain,

sedangkan outer model menentukan spesifikasi hubunga antara konstrak dan

indicator-indikatornya. Konstrak terbagi menjadi dua yaitu konstrak eksogen dan

konstrak endogen.Konstrak endogen merupakan konstrak penyebab, konstrak

yang tidak dipengaruhi oleh konstrak lainnya.Konstrak eksogen memberikan efek

kepada konstrak lainnya, sedangkan konstrak endogen merupakan konstrak yang

dijelaskan oleh konstrak eksogen. PLS dapat bekerja untuk model hubungan

konstrak dan indicator-indikatornya yang bersifat reflektif dan formatif.

2. Uji hipotesis

Uji hipotesis adalah cabang ilmu Statistika Inferensial yang dipergunakan

untuk menguji kebenaran suatu pernyataan secara statistik dan menarik

kesimpulan apakah menerima atau menolak pernyataan tersebut.Pernyataan

ataupun asumsi sementara yang dibuat untuk diuji kebenarannya tersebut

dinamakan dengan Hipotesis (Hypothesi) atau Hipotesis. Tujuan dari Uji

Hipotesis adalah untuk menetapkan suatu dasar sehingga dapat mengumpulkan

bukti yang berupa data-data dalam menentukan keputusan apakah menolak atau

menerima kebenaran dari pernyataan atau asumsi yang telah di buat.Uji Hipotesis

juga dapat memberikan kepercayaan diri dalam pengambilan keputusan yang

bersifat Objektif.

30

BAB IV

PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN

A. Sejarah Bank BNI Syariah

Bank BNI Syariah berdiri pada tahun 1946, Bank Negara Indoneia (BNI),

merupakan bank pertama yang didirikan dan dimiliki oleh Pemerintah Indonesia.

Bank Negara Indonesia mulai mengedarkan alat pembayaran resmi pertama yang

dikeluarkan Pemerintah Indonesia, yakni ORI atau Obligasi Ritel Indonesia, pada

malam menjelang tanggal 30 Oktober 1946. Pada tahun 2004, identitas

perusahaan yang diperbaharui mulai digunakan untuk menggambarkan prospek

masa depan yang lebih baik, setelah keberhasilan mengarungi masa-masa yang

sulit. Sebutan “Bank BNI” dipersingkat menjadi “BNI”, sedangkan tahun

pendirian yaitu “46” digunakan dalam logo perusahaan untuk meneguhkan

kebangaan sebagai bank nasional pertama yang lahir pada era Negara Kesatuan

Republik Indonesia.

BNI membuka layanan perbankan yang sesuai dengan prinsip syariah

dengan konsep dual system banking, yakni menyediakan layanan perbankan

umum dan syariah sekaligus. Hal ini sesuai dengan UU No. 10 Tahun 1998 yang

memungkinkan bank-bank untuk membuka layanan syariah. Di awali dengan

pembentukan Tim Bank Syariah di Tahun 1999, Bank Indonesia kemudian

mengeluarkan ijin prinsip dan usaha untuk beroperasinya unit usaha syariah BNI.

Setelah itu BNI Syariah menetapkan strategi pengembangan jaringan cabang.

Selanjutnya UUS BNI terus berkembang menjadi 28 Kantor Cabang dan

31 Kantor Cabang Pembantu. Disamping itu nasabah juga dapat menikmati

30

31

layanan syariah di Kantor Cabang BNI Konvensional (office channelling) dengan

kurang lebih 750 outlet yang tersebar di seluruh wilayah Indonesia. Di dalam

pelaksanaan operasional perbankan, BNI Syariah tetap memperhatikan kepatuhan

terhadap aspek syariah. Dengan Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang saat ini

diketuai oleh Dr. Hasanuddin, M.Ag yang sebelumnya diketuai oleh KH Ma‟ruf

Amin, semua produk BNI Syariah telah melalui penguji dari DPS sehingga telah

memenuhi aturan syariah. Berdasarkan surat Keputusan Gubernur Bank Indonesia

No.12/41/KEP.GBI/2010 tanggal 21 Mei 2010, maka telah diperoleh izin usaha

bank umum syariah (BUS) PT Bank BNI Syariah atau BNI Syariah.

BNI Syariah merupakan anak perusahaan dari BNI dengan komposisi

kepemilikan saham 99.99% dimiliki oleh BNI dan sisanya dimiliki oleh PT. BNI

Life. Hingga akhir Mei 2010, Unit Usaha Syariah BNI memiliki aset sebesar Rp

5,2 triliun, total dana masyarakat sebesar 4,2 triliun, total pembiayaan Rp 3,2

triliun, modal sebesar Rp 1 triliun , dengan customer based lebih dari 420 ribu

nasabah. Strategi jangka menengah-panjang setelah spin off, BNI akan menjajaki

kemungkinan menjalin kemitraan strategis dengan berbagai pihak, baik institusi di

dalam maupun di luar negeri dalam mengebangkan PT Bank BNI Syariah,

termasuk mengundang investor strategis guna memperkuat permodalan, keahlian,

dan jaringan global. BNI Syariah akan menjadi elemen penting dalam bisnis BNI

secara holding melalui konsep BNI Incorporated. Sementara itu, nasabah tetap

dapat menikmati layanan yang ada selama ini, seperti layanan e-channel BNI

(BNI ATM, BNI SMS Bangking, BNI Internet Bangking), tarik setor di seluruh

kantor BNI, serta masih dapat melakukan pembukaan rekening BNI Syariah di

32

lebih dari 750 kantor cabang BNI yang telah menjadi Syariah Channeling Outlet

(SCO). Demikian juga dengan fitur produk tidak mengalami perubahan, bahkan

ke depan akan lebih bervariasi.22

Adapun penjelasan tentang mudharabah pada

Bank BNI Syariah sebagai berikut:

1. Pengertian Mudharabah

Mudharabah adalah akad kerjasama antara bank selaku pemilik

dana (shahibul maal) dengan nasabah selaku (mudharib) yang

mempunyai keahlian atau ketrampilan untuk mengelola suatu usaha

yang produktif dan halal. Hasil keuntungan dari penggunaan dana

tersebut dibagi bersama berdasarkan nisbah yang disepakati. Akad

mudharabah digunakan oleh bank untuk memfasilitasi pemenuhan

kebutuhan permodalan bagi nasabah guna menjalankan usaha atau

proyek dengan cara melakukan penyertaan modal bagi usaha atau

proyek yang bersangkutan.

2. Rukun

a. Orang yang berakad adalah pemilik modal dan pelaksana atau

usahawan

b. Modal

c. Proyek/usaha

d. Keuntungan

e. Ijab qobul

22

http://www.bnisyariah.co.id/produk/bni-syariah-tabungan di akses pada tanggal 29 mei

2020

33

3. Syarat umum

a. Orang yang terikat dalam akad cakap hukum

b. Syarat modal yang digunakan harus:

a) Berbentuk uang bukan barang

b) Jelas jumlahnya

c) Tunai bukan berbentuk hutang

d) Langsung diserahkan kepada mudharib

c. Pembagian keuntungan harus jelas dan sesuai dengan nisbah

yang disepakati

4. Syarat khusus

a. Permohonan pembiayaan

b. Data identitas diri/pribadi

c. Data identitas perusahaan

d. Proposal proyek yang dilaksanakan

e. Garansi/jaminan23

5. Pekerjaan dan biaya

a. Bank berhak melakukan pengawasan namun tidak berhak

mencampuri urusan pekerjaan atau usaha mudharib

b. Bank sebagai penyedia dana tidak boleh membatasi

usaha/tindakan mudharib dalam menjalankan usahanya,

kecuali sebatas perjanjian (usaha yang telah ditetapkan) atau

yang menyimpang dari aturan syariah.

23

Adiwarman Azwar Karim, Bank Islam: Analisis Fiqih dan Keuangan, (Jakarta: IIIT

Indonesia, 2003), h. 181

34

6. Pembagian bagi hasil

a. Keuntungan yang diperoleh merupakan hasil dari

pengelolaan dana pembiayaan mudharabah yang diberikan

b. Besaran pembagian keuntungan dinyatakan dalam bentuk

nisbah yang disepakati

c. Mudharib harus membayar bagian keuntungan yang

menjadi hak bank secara berkala sesuai dengan periode

yang disepakati

d. Bank tidak akan meneriman pembagian keuntungan bila

terjadi kegagalan atau wanprestasi yang terjadi bukan

karena kelalaian mudharib

e. Bila terjadi kegagalan usaha yang mengakibatkan kerugian

yang disebabkan oleh kelalaian mudharib, maka kerugian

tersebut harus ditanggung oleh mudharib (menjadi piutang

bank).24

B. Hasil Penelitian

1. Analisis data

Model analisis yang dipergunakan dalam penelitian ini adalah

analisis yang diperoleh dari Analisis konsistensi Penerapan Bagi Hasil Terhadap

Bank BNI Syariah Cabang Kota Makassar dan diolah dengan menggunakan

Partial Least Square - Partial Modeling (PLS-PM).

24

Gita Danupranata, Buku Ajar Manajemen Perbankan Syariah, (Jakarta: Salemba

Empat, 2013), h. 76

35

a. Diskripsi Variabel Penelitian

1) Bank Syariah

Tabel 1.1 Bank Syariah

No Indikator

Penyataan Responden

5 4 3 _ 1

1 X1 ( Pelayanan ) 8 46 8 _ 1

2 X2 ( Variasi Produk) 12 44 4 2 1

3 X3 ( Kebijakan ) 12 40 9 _ 2

Kesimpulan:

X1 = untuk indikator X1 (Pelayanan) yang memilih kategori setuju : 46/

73%.Indikator ini mampu memengaruhi variabel Bank Syariah.

X2 = untuk indikator X2 (Variasi Produk) yang memiliki kategori

setuju :44/70%. Indikator ini mampu memengaruhi variabel Bank

syariah.

X3 = untuk indikator X3 (Kebijakan) yang memiliki kategori setuju

:40/63%. Indikator ini mampu memengaruhi variabel bank syariah.

2). Nasabah

Tabel 1.2 Nasabah

No Indikator

Pernyataan Responden

5 4 3 2 1

1 X4 (Kepuasan) 13 40 9 _ 1

2 X5 (Pendapatan) 20 38 5 _ _

3 X6 (Akad) 20 37 5 _ 1

36

Kesimpulan:

X4 = untuk Indikator (Kepuasan) yang memiliki kategori setuju sebanyak

: 40/63%. Indikator ini mampu memengaruhi variabel Nasabah.

X5 = untuk Indikator (Pendapatan) yang memiliki kategori setuju

sebanyak : 38/60%. Indikator ini mampu memengaruhi Variabel

Nasabah.

X6 = untuk Indikator (Akad) yang memiliki kategori setuju sebanyak :

37/59%. Indikator ini mampu memengaruhi variabel Nasabah.

3). Konsistensi Bagi Hasil

Tabel 1.3 Konsistensi Bagi Hasil

No Indikator

Pernyataan Responden

5 4 3 2 1

1 Y1 (Konsisten) 26 30 6 1 _

2 Y2 (Kepuasan) 16 37 10 _ _

3 Y3 (Syariah) 23 30 8 1 1

Kesimpulan :

Y1 = untuk Indikator (Konsisten) yang memiliki kategori setuju :

sebanyak 30/48%. Indikator ini mampu memengaruhi variable Bagi

Hasil.

Y2= untuk Indikator (Kepuasan) yang memiliki kategori setuju

sebanyak 37/59%. Indikator ini mampu memengaruhi variabel Bagi

Hasil.

37

Y3 = untuk Indikator (Syariah) yang memiliki kategori setuju sebanyak

30/48%. Indikator ini mampu memengaruhi variabel Bagi Hasil.

b. Uji validitas dan reliability

Diperoleh nilai validasi dan reliability digunakan composite reliability

dengan nilai diatas 0,70 (>0,70) Bank Syariah 0,86 > 0.70 jadi data

tersebut tidak reliability .untuk nilai validasi digunakan Cronback Alpha

dengan nilai (0,5) digunakan 0,78>0,5 angat valid. Pengembangan

Jaringan 0,80>0,70 jadi data tersebut tidak treliability. Untuk nilai validasi

digunakan CronbackAlphadengan nilai (0,5) digunakan 0,67>0,5 sangat

valid. Peningkatan Pelayanan nilai 0,86< 0,70 jadi data tersebut tidak

reliability. Untuk Nilai validasi digunakan Cronback Alpha dengan (0,5)

digunakan 0,78> 0,5 Sangat valid.

1). Uji Model Spesification

Measurement Model Specification

Manifest Variabel Scores

Struktural Model Specification

1. Measurement Model Specification

Measurement Model Specification adalah pengukuran Mean (rata2) hasil

idification yang terdiri dari X1 sampai X3 untuk variabel Bank Syariah, X4

sampai X6 untuk variabel Nasabah. Terlihat dari olah data menunjukkan pada

variabel Bank Syariah adalah X1 rata2 >5, X2 rata

2 >4 , X3 rata

2 >5. Pada

variabel Nasabah X4 rata2

> 4, X5 rata2

> 5, X6 rata2

>5. Pada variabel

Konsistensi adalah Y1 rata2 >5, Y2 rata

2 >5, dan Y3 rata

2 >5.

38

2. Manifest Variabel Score

Variabel Bank Syariah (α)

Variabe Nasabah (β)

Variabel Konsistensi Bagi Hasil (γ)

Manifest di variabel Bank syariah telah diukur dari (X1 sampai X3),

variabel Nasabah telah diukur dari (X4 sampai X6 ) dan variabel Konsistensi

Bagi Hasil telah diukur dari (Y1 sampai dengan Y3).

3. Model Specification adalah sebagai berikut :

Gambar 2.1 Model Specification

Ini adalah struktur (path Model) model jalur Pengaruh variabel (α)

terhadap variabel (β), variabel (β) terhadap variabel (γ) dan variabel (α) terhadap

variabel (γ). Partial Lear Square, untuk diketahui.

Kriteria quality. Dapat dilihat dari :

Overview

Redudancy

Cronbach Alpha

Laten Variable Correlations

Bank Syariah (α)

Nasabah (β)

Konsistensi bagi

hasil (γ)

H3

H2

H1

39

R Square

AVE

Communality

Total Effects

Composite Reliability

C. Evaluasi Model Pengukuran

Evaluasi model pengukuran adalah evaluasi hubungn antara konstrak

dengan indikatornya. Evaluasi ini meliputi dua tahap, yaitu evaluasi terhadap

convergent validity dan discriminant validity. Convergent validity dapat

dievaluasi dalam tiga tahap, yaitu indikator validasi, reliabilitas konstrak, dan nilai

average variance extracted (AVE). Indikator validitas dapat dilihat dari nilai fakto

loading. Bila nilai faktor loading suatu indikator lebih dari 0.5 dan nilai t statistik

lebih dari 2.0 maka dapat dikatakan valid. Sebaliknya bila nilai loading factor

kurang dari 0.5 dan memiliki nilai t statistic kurang dari 2.0 maka dikeluarkan dari

model.

Semua loading faktor memiliki nilai t statsistik lebih dari 2.0 sehingga

jelas memiliki validitas yang signifikan. Nilai t statistik untuk loading variabel

Bank syariah X1 sampai dengan X3, untuk variabel Nasabah X4 sampai dengan

X6 dan untuk variabel Konsistensi Bagi Hasil Y1 sampai Y3 adalah valid.

40

Syarat jika faktor loading > 0.5 dan nilai t statistic < 2.0 maka dikeluarkan

dari model.dan untuk model penelitian tersebut yang dimana :

1). Variabel Bank Syariah (α) dimana :

X1 (4.132275) > 0.5

X2 (4.031746) > 0.5

X3 (4.015873) > 0.5

2). Variabel Nasabah (β) dimana :

X4 (4.074074) > 0.5

X5 (4.185185) > 0.5

X6 (4.285714) > 0.5

3). Variabel Konsistensi Bagi Hasil (γ) dimana :

Y1 (4.26455) > 0.5

Y2 (4.111111) > 0.5

Y3 (4.15873) > 0.5

Olah data tersebut menunjukkan faktor loading > 0.5 yang diartikan data

sangat akurat (valid). Semua loading faktor memiliki nilai t statistik lebih dari 2.0

sehingga jelas memiliki validasi yang signifikan. Nilai t statistik untuk loading

faktor indikator adalah (>2.0).

41

Tabel 2.2 Overview

AVE

Composit

e Reliabilit

y

R Square

Cronbachs Alpha

Communality

Redundancy

BANK

SYARIAH 0.601364 0.817151

0.664495 0.601365

NASABAH 0.556572 0.786455 0.453869 0.596775 0.556572 0.24604

KONSISTE

NSI BAGI HASIL

0.649538 0.84745 0.605292 0.731754 0.649538 0.27412

Sumber: olah data menggunakan PLS-PM

Pemeriksaan selanjutnya dari convergent validity adalah reabilitas

konstrak dengan melihat output composite reliability atau cronbac‟s alpha.

Kriteria dikatakan reliable adalah nilai composite reliability atau cronbach‟s alpha

lebih dari 0.70. Dari output berikut menunjukkan konstrak Nasabah dan Bank

syariah memiliki nilai cronbach‟s alpha kurang dengan nilai 0.664495 dan

0.596775 dari nilai 0.7. Tetapi, bila dilihat dari nilai composite reliability, nilai

Bank Syariah dan Nasabah 0.817151 dan 0.786455 (>0.70) sehimgga tetap

dikatakan reliable. Konstrak lainnya memiliki nilai composite reliability dan

cronbach‟s alpha diatas 0.70, pemerikasaan terakhir dari convergent validity yang

baik adalah apabila nilai AVE lebih dari 0.5. Berdasarkan tabel berikut, semua

nilai AVE konstruk Bank Syariah, Nasabah dan Konsistensi Bagi Hasil memiliki

nilai AVE diatas 0.50.

Evaluasi discriminant validity dilakukan dalam dua tahap, yaitu melihat

nilao cross loading dan membandingkan antara nilai kuadrat korelasi antara

konstrak dengan nilai AVE atau korelasi antara konstrak dengan akar AVE.

Kriteria dalam cross loading adalah bahwa setiap indikator yang mengukur

42

konstraknya haruslah berkorelasi lebih tinggi dengan konstraknya dibandingkan

dengan konstrak lainnya. Hasil output cross loading sebagai berikut :

Tabel 2.3 cross loadings

BANK

SYARIAH KONSISTENSI BAGI HASIL

NASABAH

X1 0.810205 0.592367 0.615936

X2 0.851408 0.57657 0.538949

X3 0.650205 0.479271 0.385001

X4 0.654582 0.589437 0.8242

X5 0.362328 0.409351 0.58183

X6 0.445798 0.57432 0.807395

Y1 0.482329 0.775788 0.519716

Y2 0.600839 0.806617 0.523549

Y3 0.625196 0.834348 0.662739


Korelasi X1, X2,X3,X4 konstrak Nasabah adalah 0.615936, 0.538949,

0.385001, 0.8242 lebih rendah dari 0.70. Sama halnya dengan X5, X6, X7,

X8.Berdasarkan tabel cross loading diatas, setiap indikator berkorelasi lebih

rendah dengan konstarknya masing-masing dibandingkan dengan konstrak

lainnya, sehingga dikatakan memiliki discriminant validity yang baik.

43

D. Evaluasi Model Struktural

Tabel 3.1 Path Coefficients (Mean, STDEV, T-Values)

Original

Sample (O)

Sample

Mean (M)

Standard

Deviation (STDEV)

Standard

Error (STERR)

T Statistics

(|O/STERR|)

BANK

SYARIAH -> KONSISTENSI

BAGI HASIL

0.425847 0.423147 0.083012 0.083012 5.129954

BANK SYARIAH ->

NASABAH

0.673698 0.662146 0.101219 0.101219 6.655855

NASABAH -> KONSISTENSI

BAGI HASIL

0.424623 0.422443 0.071208 0.071208 5.963168


Berdasarkan table diatas, untuk variabel Bank Syariah terhadap

Konsistensi Bagi Hasil (Hipotesis 1) dan variabel Bank Syariah dan varibel

Nasabah (Hipotesis 2 ) memiliki hubungan yang signifikan karena memiliki nilai t

statistik lebih besar dari 2.0. Sama halnya dengan variabel Nasabah terhadap

Konsistensi Bagi Hasil memiliki nilai t statistik lebih besar dari 2.0. Nilai R

Square adalah sebagai berikut :

Tabel 3.2 R Square

R

Square

BANK SYARIAH

KONSISTENSI

BAGI HASIL 0.605292

NASABAH 0.453869


44

Nilai R Square Konsistensi Bagi Hasil adalah 0.605292. Artinya, Bank

Syariah dan Konsistensi bagi hasil secara simultan mampu menjelaskan

variability sebesar 60%.

Nilai R Square Nasabah adalah 0.453869. Artinya Bank Syariah dan

Nasabah secara simultan mampu menjelaskan variability sebesar 40%.

Jawaban Hasil Penelitian

3.1 Hipotesis 1 : Variabel Bank Syariah berpengaruh terhadap variabel

Nasabah

Hasil pengujian outer model yang telah dilakukan menunjukkan bahwa

hubungan antara variabel Bank Syariah memilki pengaruh besar terhadap

variabel Nasabah sebesar 6.655855. Sedangkan berdasarkan tabel distribusi t

menunjukkan bahwa thitung = 6.655855 lebih besar dari ttabel = 1.99834 yang

menunjukkan bahwa dari hipotesis 1 diterima karena terdapat pengaruh

signifikan antara variabel Bank syariah terhadap variabel Nasabah.

3.2 Hipotesis 2 : Variabel Nasabah berpengaruh terhadap variabel

Konsistensi Bagi Hasil


hubungan antara variabel Nasabah memiliki pengaruh terhadap variabel

Konsistensi bagi hasil sebesar 5.963168. Sedangkan berdasarkan tabel

distribusi t menunjukkan bahwa thitung = 5.963168 lebih kecil dari ttabel =

1.99834 menunjukkan bahwa pada hipotesis 2 diterima karena terdapat

pengaruh antara variabel Nasabah terhadap variabel Konsistensi Bagi Hasil.

45

3.3 Hipotesis 3 : Variabel Bank Syariah berpengaruh terhadap variabel

Konsistensi Bagi Hasil


hubungan antara variabel label halal memiliki pengaruh besar terhadap variabel

pendapatan sebesar 5.129954. Sedangkan berdasarkan tabel distribusi t

menunjukkan bahwa thitung = 5.129954 lebih besar dari ttabel = 1.99834 yang

menunjukkan bahwa dari hipotesis 3 diterima karena terdapat pengaruh antara

variabel Bank Syariah terhadap variabel Konsistensi bagi Hasil.

46

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Adapun kesimpulan dari hasil penelitian ini:

1. Pada variabel bank syariah berpengaruh positif terhadap variabel

Nasabah. Hal ini menunjukkan bahwa nasabah mempengaruhi bank

syariah.

2. Pada variabel Nasabah berpengaruh positif terhadap variabel

konsistensi bagi hasil. Hal ini menunjukkan bahwa ada hubungan

antara nasabah dengan konsistensi bagi hasil pada bank BNI syariah

makassar.

3. Variabel Bank Syariah berpengaruh terhadap variabel Konsistensi Bagi

Hasil. Hal ini menunjukkan bahwa hubungan antara variabel Bank

Syariah dapat memengaruhi variabel Konsistensi Bagi Hasil.

B. Rekomendasi

Bank Syariah terhadap nasabah dalam olah data diperoleh data dimana

variabel Bank syariah berpengaruh signifikan terhadap variabel nasabah. Ini

menunjukkan bahwa manajemen Bank syariah cukup efektif dalam menggalang

nasabah sehingga prestasi ini diharapkan dapat dipertahankan dan ditingkatkan

dalam hal pelayanan nasabah. Pelayanan yg dimaksud yaitu membangun

kepercayaan nasabah melalui terapan kepercayaan, kepastian serta perlindungan

terhadap member, Bentuk-bentuk kepercayaan yang paling penting adalah

46

47

menghilangkan keraguan para nasabah terhadap kesan adanya bunga bank yang

disetarakan sebagai Riba. Isu ini membawa member Bank Syariah menjadi ragu-

ragu apakah Bank Syariah ini masih menganut sebagai Bank konvensional.

Bertolak dari hasil penelitian tersebut dapat dikatakan sangat menggembirakan

karna manajemen perbankan syariah secara signifikan berpengaruh.

C. Saran

1. Melakukan sosialisasi dan penyuluhan tentang tujuan perbankan syariah

ditengah masyarakat.

2. Perbankan syariah bekerja sama dengan lembaga-lembaga keagamaan

(Syariah) untuk menguatkan status hukum.

3. Bank syariah perlu untuk terus menjaga prinsip-prinsip syariah dalam

melaksanakan kegiatannya

48

DAFTAR PUSTAKA

Antonio, Syarii. 2001. Bank Syariah :Dari Teori ke Praktik, Jakarta, Penerbit,

Gema Insani

Ar-rifa‟i, Nasib, Muhammad. 1999. Kemudahan Dari Allah – Ringkasan Tafsir

Ibnu Katsir Jilid 1, Gema Insani

Amir, Rukmana. 2010. Bank Syariah, teori, kebijakan, dan studi empirisdi

Indonesia, Jakarta

Ascarya. 2013. Akad dan Produk Bank Syariah, Rajawali Pers: jakarta

Djaslim, Saladin. 2002. Manajemen Pemasaran, PT. Linda Karya: bandung

Danupranata Gita, 2013. Buku Ajar Manajemen Perbankan Syariah, Salemba

Empat: Jakarta.

Fauzia, Ika Yunia & Kadir Riyadi Abdul. 2014. Prinsip Dasar Ekonomi Islam

prespektif Maqashid Al-Syari’ah. Prenada Media Group: Jakarta

Fatwa dewan syariah nasional nomor 86 / xii / 2012

Herman O.A Word. Partial Least Square (PLS)

Hasan, Iqbal. 2002. Pokok-Pokok Materi Statistik 1, PT Bumi Aksara: Jakarta.

Ismail. 2010. Manajemen Perbankan. Prenada Media Group: Jakarta.

Karim, Azwar, Adiwarman. 2003. Bank Islam: Analisis Fiqih dan Keuangan, IIIT

Indonesia: jakarta.

kloter, phlip, 1997. Manajemen Pemasaran: Analisis Perencanaan Implementasi

dan Kontrol, PT. Prenhalindo: Jakarta.

Mushaf Al-qur‟an Wisma Haji Tugu :2007 Bogor.

Malik, Tajuddin. 2013. System Pengelolaan Dana Dan Kinerja Perbankan (Part

1), dari (http://tadjuddinmalik.blogspot.com /2013/07/system-pengelolaan-

dana-dan-kinerja.html, diakses (16 November 2019)

Manan, Abdul. 2012. Hukum Ekonomi Syariah dalam Prespektif Peradilan

Agama, Prenada media group, Jakarta

48

http://tadjuddinmalik.blogspot.com/

49

Malaweng dan Abdul Rahim. 2013. Bank dan Lembaga Keuangan syariah non Bank.

(Cet I, Gunadama Ilmu:Makassar)

Putro, Eko, Widoyono. 2012. Teknik Penyusunan Instrumen Penelitian, Pustaka

Pelajar:Yogyakarta.

Soemitra, Andi. 2009. Bank dan Lembaga Keuangan Bank Syariah, Prenada

Media Group :Jakarta

Widiyono, Thy. 2006. Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan

Di Indonesia, Ghalia Indonesia: Bogor.

http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-

syariah. (diakses 21 November 2019)

http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-

syariah/. (diakses 21 November 2019)

http://www.sarjanaku.com/2012/06/pengertian-bank-konvensional-dan.html.

(diakses 23 November 2019

http://mastarmudi.blogspot.co.id/2011/03/perbandingan-antara-bank-

konvensional.html. (diakses 23 November 2019)

https://www.carajadikaya.com/perbedaan-bank-konvensional-dengan-bank-

syariah/. (diakses 25 November 2019)

https://rumaysho.com/15352-13-hal-yang-menunjukkan-riba-itu-

ngeribanget.html. (diakses 28 November 2019)

http://www.bnisyariah.co.id/produk/bni-syariah-tabungan. (di akses pada tanggal

29 Mei 2020)

http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-syariah.%20(diakses%2021%20November%202019

http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-syariah.%20(diakses%2021%20November%202019

http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-syariah/.%20(diakses

http://shellyhuzaynah.wordpress.com/2009/04/02/artikel-ekonomi-perbankan-syariah/.%20(diakses

http://www.sarjanaku.com/2012/06/pengertian-bank-konvensional-dan.html.%20(diakses%2023%20November%202019

http://www.sarjanaku.com/2012/06/pengertian-bank-konvensional-dan.html.%20(diakses%2023%20November%202019

http://mastarmudi.blogspot.co.id/2011/03/perbandingan-antara-bank-konvensional.html.%20(diakses%2023%20November%202019

http://mastarmudi.blogspot.co.id/2011/03/perbandingan-antara-bank-konvensional.html.%20(diakses%2023%20November%202019

https://www.carajadikaya.com/perbedaan-bank-konvensional-dengan-bank-syariah/.%20(diakses

https://www.carajadikaya.com/perbedaan-bank-konvensional-dengan-bank-syariah/.%20(diakses

https://rumaysho.com/15352-13-hal-yang-menunjukkan-riba-itu-ngeribanget.html

https://rumaysho.com/15352-13-hal-yang-menunjukkan-riba-itu-ngeribanget.html

http://www.bnisyariah.co.id/produk/bni-syariah-tabungan

KUESIONER

ANALISIS KONSISTENSI PENERAPAN BAGI HASIL TERHADAP NASABAH PADA

BANK BNI SYARIAH CABANG KOTA MAKASSAR

Kepada Yth: Bapak/Ibu/Saudara(i), kami harapkan bisa memberikan

informasi yang sebenarnya secara jujur sesuai dengan kenyataan yang ada

(kerahasiaan identitas dan jawaban Bapa/Ibu/Saudara(i) insya Allah terjamin),

sehingga dapat memberikan sumbangan yang berarti pada penelitian ini. Atas bantuan

dan kerja sama yang telah Bapa/Ibu/Saudara(i) berikan sangat membantu kami dalam

mengukur perbandingan dalam penelitian.

Identitas Responden

Nama :

Umur :

Jenis Kelamin :

Pendidikan :

Sudah berapa lama menjadi nasabah Bank BNI Syariah :

Petunjuk Pengisian Kuesioner

Berikan respon anda sebenar-benarnya untuk setiap indikator yang ada pada

kolom sebelah kiri dengan memberikan tanda centang ( √ ) pada salah satu angka

yang tersedia pada kolom alternatif jawaban.

Keterangan pilihan jawaban :

1= sangat tidak setuju (STS)

2= tidak setuju (TS)

3= Netral (N)

4= Setuju (S)

5= Sangat Setuju (SS)

No. Pernyataan Responden

STS TS N S SS

Pelayanaan(X1)

1 Bank syariah memberikan pelayanan dengan baik prima

2 Karyawan pada bank syariah memberikan pelayanan

sesuai keperluan nasabah

3 Bank syariah memberikan tanggapan dan respon cepat

untuk setiap keluhan nasabah

Variasi Produk (X2)

1 Produk perbankan yang ditawarkan bervariasi

2 Produk pada bank syariah berbeda dengan produk pada bank

konvensional

3 Produk yang ditawarkan bank syariah sudah sesuai dengan

prinsip syariah

Kebijakan (X3)

1 Bapak/Ibu diberikan kebijakan menerim pelayanan sesuai

prosedur dan jadwal

2 System operasi dari bank syariah berdasarkan tata pelayanan

3 Pihak nasabah harus memenuhi kewajibannya sesuai dengan

akad yang disepakati

Kepuasan (X4)

1 Saya merasa puas dengan sistem pelayanan yang diberikan

oleh BNI Syariah

2 Seluruh karyawan BNI Syariah sangat sopan

3 Saya merasa puas bertransaksi dengan BNI Syariah

Pendapatan (X5)

1 Pendapatan halal menjadi acuan dalam kehidupan setiap

manusia

2 Tabungan yang ditawarkan bank syariah hasilnya halal

3 Pendapatan halal adalah tujuan utama terbentuknya bank

syariah

Akad(X6)

1 Akad menjadi alat pengikat antara nasabah dengan bank

2 Akad merupakan aturan dan mekanisme antara nasabah dan

pihak bank

3 Akad merupakan ikatan antara nasabah dan pihak bank

Konsisten (Y1)

1

Nasabah mempercayakan dananya kepada bank untuk

dikelola dalam segala bentuk kegiatan bisnis sesuai dengan

syariat islam

2 Bank konsisten dalam menetapkan pembagian keuntungan

3 Setiap pembukaan rekening, nisbah bagi hasil disepakati

diawal untuk dibagi bersama

Kepercayaan (Y2)

1 BNI Syariah merupakan bank yang terpercaya

2 Dana simpanan saya di BNI Syariah dijamin keamanannya

3 karyawan BNI adalah orang-orang yang handal dibidangnya

Syariah (Y3)

1 Bank memberikan pelayanan secara sama dan tidak

membedakan nasabah baik berdasarkan suku, agama,ras

2 Tidak ada indikasi produk yang mengandung riba, maysir,

ghoror, maupun haram

3 Saya merasakan nuansa islami saat bertransaksi di bank BNI

syariah

No. Responden/ indikator 1 2 3 X1 1 2 3 X2 1 2 3 X3 1 2

1 Ansul 4 5 5 4 4 4 4 5 4 3 4

2 Hamzah 4 4 4 5 4 3 4 5 4 4 3

3 Dahlia 4 5 4 4 3 4 4 5 4 4 5

4 Jumrah 4 5 4 4 4 4 4 3 4 3 4

5 Sulaiman 4 5 5 4 5 4 5 4 4 4 5

6 Aditiya 3 3 3 4 4 4 5 5 5 4 4

7 Siti 4 4 4 4 4 3 4 4 4 3 4

8 Tuti Alawiyah 4 4 4 5 5 4 4 4 4 3 4

9 Sartika 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3

10 Marto Abd Rahim 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3

11 Idil Fitri 5 5 5 4 5 5 5 4 4 5 4

12 Nurlailah Syarfiah asfa 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 5

13 Muliyadi 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 5

14 Sumiati 4 4 4 5 4 2 3 4 3 4 5

15 Suwanto 1 1 5 1 1 1 4 3 4 1 1

16 H.A. Mukti 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

17 Kornelia Fini 4 5 4 4 5 5 5 4 4 5 5

18 Maria Vatina Konang 4 4 5 4 4 5 4 5 5 5 5

19 Dwiarso Budi Prabowo 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 4

20 Fatih 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

21 Ardi Aras 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

22 Wahyu Pranata 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 5

23 Adlan Abdullah 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 5

24 Nurul 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5

25 Khaisan Al-Gifani 4 4 4 4 5 4 4 3 4 4 3

26 Munde 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5

27 Jumi 4 4 4 4 4 4 3 3 3 4 4

28 Syamsul 4 4 4 4 5 4 4 3 4 4 3

29 Sugeng Irawan 3 4 5 2 3 4 1 4 4 3 3

30 Marwan 3 4 4 4 4 3 5 4 3 4 4

31 Kadir 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4

32 Humairah 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4

33 Fitry 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4

34 Kasman 4 5 4 4 3 3 4 4 4 4 4

35 Halifah 4 5 5 4 4 3 4 4 4 4 4

36 Asturi,S.E 4 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4

37 Akbar 5 4 5 4 5 5 4 5 5 4 4

38 Saman 4 4 5 4 5 4 3 4 4 5 5

39 Sukma 4 5 4 3 4 4 4 4 5 4 5

40 Aslan Aras 4 4 4 3 3 3 4 4 4 4 5

41 Setianingsi 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5

42 Gani 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

43 Abdurrahman 3 4 5 2 3 4 1 4 4 3 3

44 Safaruddin 4 5 5 4 4 5 3 5 5 5 5

45 Muh.Ardi 4 4 5 4 4 4 5 4 4 4 4

46 maria Rukmana 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4

47 Puteri tapangan 4 4 4 5 5 5 4 5 4 4 5

48 Anna 4 5 4 5 4 3 3 3 4 4 4

49 Rosana 4 5 4 5 5 4 4 3 3 4 4

50 Zarina 4 5 4 4 5 4 4 4 3 4 4

51 Mahmud 4 4 4 5 5 5 4 5 4 4 5

52 Kadir 4 4 4 4 5 4 5 4 4 5 4

53 Sofyan 4 4 3 3 2 3 4 3 3 4 4

54 Rahman 4 4 4 5 4 3 4 4 5 4 5

55 Yasin 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 3

56 Andi Rahman 3 3 3 4 3 4 4 4 3 3 4

57 Alan F 4 4 4 3 4 4 3 4 4 3 3

58 Syaiful 4 4 4 4 4 3 3 4 3 4 4

59 Musdalifa 3 4 3 4 4 4 4 3 4 4 3

60 Umi Aty 4 4 3 4 4 5 4 4 4 3 4

61 Sri Novianti 4 4 3 4 5 4 3 4 4 4 3

62 Nurfitriani 5 5 4 5 5 5 5 4 4 5 5

63 Nareza salsabilah 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4

angka5 8 23 16 12 20 12 12 14 9 13 20

4 46 37 41 44 34 39 40 40 46 40 31

3 8 2 6 4 7 10 9 9 8 9 11

2 0 0 0 2 1 1 0 0 0 0 0

1 1 1 0 1 1 0 2 0 0 1 1

3 X4 1 2 3 X5 1 2 3 Y1 1 2 3 Y2 1 2 3 Y3 1 2 3

4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 5 4 4 5 4

4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 5 4 4 5 4

4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4

5 4 4 4 4 3 4 4 4 4 3 4 4 4 4 3

4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 3 4

4 5 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4

3 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4

5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 4 3 4 4

3 4 4 4 4 5 4 3 4 4 4 4 3 3 4 3

3 4 4 4 4 5 4 3 4 4 4 4 3 3 4 3

4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4

5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 5 4 5

5 5 5 4 5 5 4 5 4 5 5 5 5 5 4 5

5 3 3 3 4 4 4 2 2 2 3 4 4 5 4 4

1 4 4 4 1 1 1 4 1 4 4 1 3 1 4 1

4 5 4 5 4 4 4 5 4 4 3 3 4 4 3 4

5 4 4 4 4 5 5 4 4 4 5 5 4 5 5 5

4 5 5 5 4 4 5 5 4 4 5 4 5 5 4 4

4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4

4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 4 4 5 5 5

4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4

4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4

5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4

4 3 4 3 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4

5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5

4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

3 5 5 4 3 4 5 4 5 3 4 3 3 3 4 3

5 3 4 5 4 4 5 4 4 4 3 4 5 4 5 4

5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 4 5

4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4 4 5 5 5

4 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5

4 3 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4

4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4

4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5

5 5 5 5 4 5 4 5 5 5 5 4 4 5 5 4

5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 5 4 5 5 5

4 4 4 5 4 4 4 3 4 5 4 5 4 4 5 4

5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5

4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4

3 5 5 4 3 4 5 4 5 3 4 3 3 3 4 3

5 5 5 3 3 3 3 5 5 3 5 5 5 4 4 4

5 4 5 5 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4 4 4

4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5

4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 4 5

4 4 4 4 5 5 5 4 5 5 5 4 4 4 5 4

3 4 4 4 4 4 5 4 4 4 5 5 5 4 4 3

4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5

3 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 5 4 4 4 4

5 5 3 5 5 5 5 4 3 4 4 3 4 4 4 5

5 5 3 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 5 3 4

4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 5 5 5

4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4

3 4 4 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 3 3 3

4 4 3 4 3 4 4 4 4 4 3 4 4 3 3 3

3 4 3 4 4 4 4 3 4 4 3 5 3 2 3 4

4 4 3 4 4 4 4 3 4 4 4 4 3 4 4 4

4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4

5 4 4 5 4 4 4 5 3 4 4 4 3 5 5 5

4 5 5 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4

Total

19 20 14 18 20 26 25 26 23 24 16 20 12 23 19 18 482

34 38 40 41 37 34 36 30 35 33 37 37 42 30 38 36 1016

9 5 9 3 5 2 1 6 3 5 10 5 9 8 6 8 177

0 0 40 0 0 1 0 1 1 1 0 0 0 1 0 0 49

1 0 0 0 1 1 1 0 1 0 0 1 0 1 0 1 16

- Report 02 Juni 2020 19:13:33

Table of contents (complete)

Model

Specification


Manifest Variable Scores (Original)

Structural Model Specification

PLS

Quality Criteria

Overview

Redundancy

Cronbachs Alpha

Latent Variable Correlations

R Square

Cross Loadings

AVE

Communality

Total Effects


Calculation Results

Stop Criterion Changes

Outer Loadings

Outer Model (Weights or Loadings)

Path Coefficients

Latent Variable Scores

Manifest Variable Scores (Used)

Outer Weights

Data Preprocessing

Results (chronologically)

Step 0 (Original Matrix)

Index Values

Results

Measurement Model (restandardised)

Path Coefficients

Measurement Model

Latent Variable Scores (unstandardised)

Index Values for Latent Variables

Model

C:/Users/Farha/AppData/Local/Temp/smartpls311176921512211196.html



































Specification


Manifest Variable Scores (Original)

X1 X2 X3 X4 X5 X6 Y1 Y2

4.67 4 4.33 3.67 4 4 5 4.33

4 4 4.33 3.67 4 4 4.33 4.33

4.33 3.67 4.33 4.33 4 4.33 4 4.33

4.33 4 3.67 4 4 3.67 4 3.67

4.67 4.33 4.33 4.33 3.67 4 4 3.33

3 4 5 4 4.33 5 4 4

4 3.67 4 3.33 4 5 5 4

4 4.67 4 4 4.33 4 4 4.33

3.67 4 4 3.33 4 4.33 3.67 3.67

3.67 4 4 3.33 4 4.33 3.67 3.67

5 4.67 4.33 4.33 4.67 5 5 4.67

5 4 4 5 4.67 5 4.67 4

4.67 5 4.67 5 4.67 4.67 4.67 5

4 3.67 3.33 4.67 3 4 2 3.67

2.33 1 3.67 1 4 1 3 2.67

4 4 4 4 4.67 4 4.33 3.33

4.33 4.67 4.33 5 4 4.67 4 4.67

4.33 4.33 4.67 4.67 5 4.33 4.33 4.67

5 4.67 5 4 5 5 5 5

4 4 4 4 4 5 5 5

4 4 4 4 4 4 5 4.33

4.33 4 4 4.33 4.33 4 4 4.33

4.33 4 4 4.33 4.33 4 4 4

4 4 4 5 4.67 5 5 4

4 4.33 3.67 3.67 3.33 4 4 3.67

4 4 5 5 4 5 5 4

4 4 3 4 4 4 4 4

4 4.33 3.67 3.67 4 4.33 4 4

4 3 3 3 4.67 4 4 3.33

3.67 3.67 4 4.33 4 4.33 4 4

4.33 4.67 4.33 4.67 4.33 5 5 4

5 4.67 4 4 4 4 5 4

4 4.33 4 4 5 4.67 5 4

4.33 3.33 4 4 4 5 5 4

4.67 3.67 4 4 4.67 5 5 4.33

4.33 4.33 4 4 5 5 5 5

4.67 4.67 4.67 4.33 5 4.33 5 4.33

4.33 4.33 3.67 5 5 4 4 4.67

4.33 3.67 4.33 4.33 4.33 4 4 4.33

4 3 4 4.67 4 4 4 4

4 4 4 5 4 5 5 4

4 4 4 4 4 4 5 5

4 3 3 3 4.67 4 4 3.33

4.67 4.33 4.33 5 4.33 3 4.33 5

4.33 4 4.33 4.33 4.67 5 4.33 4.33

4 4 5 4 4 4 4 5

4 5 4.33 4.33 4 4 4 4

4.33 4 3.33 4 4 5 5 4.67

4.33 4.67 3.33 4 4 5 4.67 4.33

4.33 4.33 3.67 3.67 4 4.33 4 5

4 5 4.33 4.33 4 3.67 4 4

4 4.33 4.33 4 4 4 5 4.33

3.67 2.67 3.33 4.33 4.33 5 3.67 3.67

4 4 4.33 4.67 4 4 3.33 4

4 3.67 3.67 3.67 3.67 4 4 3.33

3 3.67 3.67 3.67 3.33 4 4 3.67

4 3.67 3.67 3 4 4 3.33 4

4 3.67 3.33 4 3.67 3.67 4 3.67

3.33 4 3.67 3.33 3.67 4 3.67 3.67

3.67 4.33 4 3.67 3.67 4 3.67 3.67

3.67 4.33 3.67 3.67 4 4.33 4 4

4.67 5 4.33 5 4.33 4 4 3.67

5 4 4 4 4.67 5 4 4

Table of contents

Structural Model Specification

PLS

Quality Criteria

Overview

AVEComposite

ReliabilityR Square

Cronbachs

Alpha

Communa

lity

Redundan

cy

BANK

SYARIAH0.601364 0.817151 0.664495 0.601365


KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

0.649538 0.84745 0.605292 0.731754 0.649538 0.27412

NASABAH 0.556572 0.786455 0.453869 0.596775 0.556572 0.24604

Table of contents

Redundancy

redundan

cy

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

0.27412

NASABAH 0.24604

Table of contents

Cronbachs Alpha

Cronbachs

Alpha

BANK

SYARIAH0.664495

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

0.731754

NASABAH 0.596775

Table of contents

Latent Variable Correlations

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

BANK

SYARIAH1

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

0.711914 1

NASABAH 0.673698 0.711515 1




Table of contents

R Square

R Square

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

0.605292

NASABAH 0.453869

Table of contents

Cross Loadings

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

X1 0.810205 0.592367 0.615936

X2 0.851408 0.57657 0.538949

X3 0.650205 0.479271 0.385001

X4 0.654582 0.589437 0.8242

X5 0.362328 0.409351 0.58183

X6 0.445798 0.57432 0.807395

Y1 0.482329 0.775788 0.519716

Y2 0.600839 0.806617 0.523549

Y3 0.625196 0.834348 0.662739

Table of contents

AVE

AVE

BANK

SYARIAH0.601364

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

0.649538

NASABAH 0.556572

Table of contents





Communality

communal

ity

BANK

SYARIAH0.601365

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

0.649538

NASABAH 0.556572

Table of contents

Total Effects

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

BANK

SYARIAH0.711914 0.673698

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH 0.424623

Table of contents


Composite

Reliability

BANK

SYARIAH0.817151

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

0.84745

NASABAH 0.786455

Table of contents

Calculation Results

Stop Criterion Changes




X1 X2 X3 X4 X5 X6 Y1 Y2

Iteration

01 1 1 1 1 1 1 1

Iteration

10.491514 0.438735 0.350966 0.533609 0.343678 0.446124 0.372831 0.409314

Iteration

20.485171 0.447113 0.347946 0.538414 0.338116 0.445273 0.364188 0.40759

Iteration

30.484606 0.447758 0.347806 0.539924 0.33625 0.445079 0.363407 0.40759

Iteration

40.484486 0.447905 0.347763 0.540056 0.336102 0.445051 0.363207 0.407587

Iteration

50.484472 0.447921 0.34776 0.540088 0.336066 0.445045 0.363187 0.407588

Iteration

60.484469 0.447924 0.347759 0.540091 0.336062 0.445044 0.363183 0.407588

Table of contents

Outer Loadings

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

X1 0.810205

X2 0.851408

X3 0.650205

X4 0.8242

X5 0.58183

X6 0.807395

Y1 0.775788

Y2 0.806617

Y3 0.834348

Table of contents

Outer Model (Weights or Loadings)

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

X1 0.810205

X2 0.851408

X3 0.650205

X4 0.8242

X5 0.58183

X6 0.807395

Y1 0.775788



Y2 0.806617

Y3 0.834348

Table of contents

Path Coefficients

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

BANK

SYARIAH0.425847 0.673698

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH 0.424623

Table of contents

Latent Variable Scores

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

0.755798 0.750217 -0.677367

0.080788 0.346809 -0.677367

0.174465 -0.102743 0.09808

-0.084278 -0.887652 -0.635798

0.994588 -1.162768 -0.389531

-0.421617 -0.369768 0.551114

-0.406769 0.232333 -0.258657

0.316838 -0.353602 -0.148188

-0.500446 -1.344806 -0.727189

-0.500446 -1.344806 -0.727189

1.573082 1.025333 1.088076

0.839498 0.54296 1.641006

1.73571 1.352125 1.410237

-0.911841 -1.590136 -0.630404

-4.270053 -3.568417 -4.978738

-0.167979 -0.964074 0.116436

0.898072 0.932552 0.888772

0.908351 0.621926 1.156976

2.078154 1.801678 1.072579

-0.167979 1.041499 0.294273



-0.167979 1.259537 -0.405029

0.164489 0.148116 0.124151

0.164489 -0.118909 0.124151

-0.167979 0.232333 1.641006

-0.177955 -0.636792 -1.198832

0.58586 0.992512 1.119541

-0.921818 -0.369768 -0.405029

-0.177955 -0.369768 -0.446597

-1.645425 -1.421229 -0.708832

-0.739236 -0.118909 0.09808

0.898072 0.741653 1.104044

1.324315 0.992512 -0.405029

0.070812 0.992512 0.841809

-0.320328 0.232333 0.294273

0.268241 0.499358 0.815738

0.403279 1.801678 1.072579

1.49692 1.008678 0.876385

0.154512 0.932552 1.198545

0.174465 0.148116 0.124151

-0.891586 -0.369768 0.147901

-0.167979 0.992512 1.119541

-0.167979 1.041499 -0.405029

-1.645425 -1.421229 -0.708832

0.994588 0.638091 -0.022221

0.413256 0.09595 1.088076

0.58586 1.199577 -0.405029

0.804395 -0.369768 -0.13269

-0.340583 1.283794 0.294273

0.144233 0.551524 0.294273

0.154512 0.188539 -0.446597

0.804395 0.139552 -0.36346

0.319578 0.499358 -0.405029

-1.967915 -0.584627 0.823453

0.080788 -0.773176 0.147901

-0.655536 -0.15173 -0.934208

-1.663013 -0.636792 -1.198832

-0.655536 -1.533355 -1.230297

-0.911841 -1.396972 -0.892639

-1.091755 -1.595665 -1.214799

-0.261656 -0.835486 -0.934208

-0.510423 -0.620627 -0.446597

1.479405 0.123387 0.677081

0.839498 -0.369768 0.815738

Table of contents


Manifest Variable Scores (Used)

X1 X2 X3 X4 X5 X6 Y1 Y2

1.118659 -0.051798 0.68162 -0.617274 -0.429367 -0.448695 1.219159 0.43455

-0.274631 -0.051798 0.68162 -0.617274 -0.429367 -0.448695 0.108416 0.43455

0.411616 -0.584906 0.68162 0.391223 -0.429367 0.069836 -0.438666 0.43455

0.411616 -0.051798 -0.74906 -0.113025 -0.429367 -0.967227 -0.438666 -0.875718

1.118659 0.48131 0.68162 0.391223 -1.193624 -0.448695 -0.438666 -1.550705

-2.354169 -0.051798 2.133978 -0.113025 0.334891 1.122611 -0.438666 -0.220584

-0.274631 -0.584906 -0.03372 -1.136803 -0.429367 1.122611 1.219159 -0.220584

-0.274631 1.030573 -0.03372 -0.113025 0.334891 -0.448695 -0.438666 0.43455

-0.960879 -0.051798 -0.03372 -1.136803 -0.429367 0.069836 -0.985748 -0.875718

-0.960879 -0.051798 -0.03372 -1.136803 -0.429367 0.069836 -0.985748 -0.875718

1.804907 1.030573 0.68162 0.391223 1.122308 1.122611 1.219159 1.109537

1.804907 -0.051798 -0.03372 1.415001 1.122308 1.122611 0.672077 -0.220584

1.118659 1.563681 1.418638 1.415001 1.122308 0.60408 0.672077 1.764671

-0.274631 -0.584906 -1.486077 0.910752 -2.745299 -0.448695 -3.754316 -0.875718

-3.747459 -4.898235 -0.74906 -4.697103 -0.429367 -5.162615 -2.096491 -2.860974

-0.274631 -0.051798 -0.03372 -0.113025 1.122308 -0.448695 0.108416 -1.550705

0.411616 1.030573 0.68162 1.415001 -0.429367 0.60408 -0.438666 1.109537

0.411616 0.48131 1.418638 0.910752 1.886566 0.069836 0.108416 1.109537

1.804907 1.030573 2.133978 -0.113025 1.886566 1.122611 1.219159 1.764671

-0.274631 -0.051798 -0.03372 -0.113025 -0.429367 1.122611 1.219159 1.764671

-0.274631 -0.051798 -0.03372 -0.113025 -0.429367 -0.448695 1.219159 0.43455

0.411616 -0.051798 -0.03372 0.391223 0.334891 -0.448695 -0.438666 0.43455

0.411616 -0.051798 -0.03372 0.391223 0.334891 -0.448695 -0.438666 -0.220584

-0.274631 -0.051798 -0.03372 1.415001 1.122308 1.122611 1.219159 -0.220584

-0.274631 0.48131 -0.74906 -0.617274 -1.981041 -0.448695 -0.438666 -0.875718

-0.274631 -0.051798 2.133978 1.415001 -0.429367 1.122611 1.219159 -0.220584

-0.274631 -0.051798 -2.201417 -0.113025 -0.429367 -0.448695 -0.438666 -0.220584

-0.274631 0.48131 -0.74906 -0.617274 -0.429367 0.069836 -0.438666 -0.220584

-0.274631 -1.667277 -2.201417 -1.641051 1.122308 -0.448695 -0.438666 -1.550705

-0.960879 -0.584906 -0.03372 0.391223 -0.429367 0.069836 -0.438666 -0.220584

0.411616 1.030573 0.68162 0.910752 0.334891 1.122611 1.219159 -0.220584

1.804907 1.030573 -0.03372 -0.113025 -0.429367 -0.448695 1.219159 -0.220584

-0.274631 0.48131 -0.03372 -0.113025 1.886566 0.60408 1.219159 -0.220584

0.411616 -1.134169 -0.03372 -0.113025 -0.429367 1.122611 1.219159 -0.220584

1.118659 -0.584906 -0.03372 -0.113025 1.122308 1.122611 1.219159 0.43455

0.411616 0.48131 -0.03372 -0.113025 1.886566 1.122611 1.219159 1.764671

1.118659 1.030573 1.418638 0.391223 1.886566 0.069836 1.219159 0.43455

0.411616 0.48131 -0.74906 1.415001 1.886566 -0.448695 -0.438666 1.109537

0.411616 -0.584906 0.68162 0.391223 0.334891 -0.448695 -0.438666 0.43455

-0.274631 -1.667277 -0.03372 0.910752 -0.429367 -0.448695 -0.438666 -0.220584

-0.274631 -0.051798 -0.03372 1.415001 -0.429367 1.122611 1.219159 -0.220584

-0.274631 -0.051798 -0.03372 -0.113025 -0.429367 -0.448695 1.219159 1.764671

-0.274631 -1.667277 -2.201417 -1.641051 1.122308 -0.448695 -0.438666 -1.550705

1.118659 0.48131 0.68162 1.415001 0.334891 -2.020002 0.108416 1.764671

0.411616 -0.051798 0.68162 0.391223 1.122308 1.122611 0.108416 0.43455

-0.274631 -0.051798 2.133978 -0.113025 -0.429367 -0.448695 -0.438666 1.764671

-0.274631 1.563681 0.68162 0.391223 -0.429367 -0.448695 -0.438666 -0.220584

0.411616 -0.051798 -1.486077 -0.113025 -0.429367 1.122611 1.219159 1.109537

0.411616 1.030573 -1.486077 -0.113025 -0.429367 1.122611 0.672077 0.43455

0.411616 0.48131 -0.74906 -0.617274 -0.429367 0.069836 -0.438666 1.764671

-0.274631 1.563681 0.68162 0.391223 -0.429367 -0.967227 -0.438666 -0.220584

-0.274631 0.48131 0.68162 -0.113025 -0.429367 -0.448695 1.219159 0.43455

-0.960879 -2.200385 -1.486077 0.391223 0.334891 1.122611 -0.985748 -0.875718

-0.274631 -0.051798 0.68162 0.910752 -0.429367 -0.448695 -1.549408 -0.220584

-0.274631 -0.584906 -0.74906 -0.617274 -1.193624 -0.448695 -0.438666 -1.550705

-2.354169 -0.584906 -0.74906 -0.617274 -1.981041 -0.448695 -0.438666 -0.875718

-0.274631 -0.584906 -0.74906 -1.641051 -0.429367 -0.448695 -1.549408 -0.220584

-0.274631 -0.584906 -1.486077 -0.113025 -1.193624 -0.967227 -0.438666 -0.875718

-1.667921 -0.051798 -0.74906 -1.136803 -1.193624 -0.448695 -0.985748 -0.875718

-0.960879 0.48131 -0.03372 -0.617274 -1.193624 -0.448695 -0.985748 -0.875718

-0.960879 0.48131 -0.74906 -0.617274 -0.429367 0.069836 -0.438666 -0.220584

1.118659 1.563681 0.68162 1.415001 0.334891 -0.448695 -0.438666 -0.875718

1.804907 -0.051798 -0.03372 -0.113025 1.122308 1.122611 -0.438666 -0.220584

Table of contents

Outer Weights

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

X1 0.484469

X2 0.447924

X3 0.347759

X4 0.540091

X5 0.336062

X6 0.445044

Y1 0.363183

Y2 0.407588

Y3 0.466807

Table of contents



Data Preprocessing

Results (chronologically)

Step 0 (Original Matrix)

X1 X2 X3 X4 X5 X6 Y1 Y2

4.67 4 4.33 3.67 4 4 5 4.33

4 4 4.33 3.67 4 4 4.33 4.33

4.33 3.67 4.33 4.33 4 4.33 4 4.33

4.33 4 3.67 4 4 3.67 4 3.67

4.67 4.33 4.33 4.33 3.67 4 4 3.33

3 4 5 4 4.33 5 4 4

4 3.67 4 3.33 4 5 5 4

4 4.67 4 4 4.33 4 4 4.33

3.67 4 4 3.33 4 4.33 3.67 3.67

3.67 4 4 3.33 4 4.33 3.67 3.67

5 4.67 4.33 4.33 4.67 5 5 4.67

5 4 4 5 4.67 5 4.67 4

4.67 5 4.67 5 4.67 4.67 4.67 5

4 3.67 3.33 4.67 3 4 2 3.67

2.33 1 3.67 1 4 1 3 2.67

4 4 4 4 4.67 4 4.33 3.33

4.33 4.67 4.33 5 4 4.67 4 4.67

4.33 4.33 4.67 4.67 5 4.33 4.33 4.67

5 4.67 5 4 5 5 5 5

4 4 4 4 4 5 5 5

4 4 4 4 4 4 5 4.33

4.33 4 4 4.33 4.33 4 4 4.33

4.33 4 4 4.33 4.33 4 4 4

4 4 4 5 4.67 5 5 4

4 4.33 3.67 3.67 3.33 4 4 3.67

4 4 5 5 4 5 5 4

4 4 3 4 4 4 4 4

4 4.33 3.67 3.67 4 4.33 4 4

4 3 3 3 4.67 4 4 3.33

3.67 3.67 4 4.33 4 4.33 4 4

4.33 4.67 4.33 4.67 4.33 5 5 4

5 4.67 4 4 4 4 5 4

4 4.33 4 4 5 4.67 5 4

4.33 3.33 4 4 4 5 5 4

4.67 3.67 4 4 4.67 5 5 4.33

4.33 4.33 4 4 5 5 5 5

4.67 4.67 4.67 4.33 5 4.33 5 4.33

4.33 4.33 3.67 5 5 4 4 4.67

4.33 3.67 4.33 4.33 4.33 4 4 4.33

4 3 4 4.67 4 4 4 4

4 4 4 5 4 5 5 4

4 4 4 4 4 4 5 5

4 3 3 3 4.67 4 4 3.33

4.67 4.33 4.33 5 4.33 3 4.33 5

4.33 4 4.33 4.33 4.67 5 4.33 4.33

4 4 5 4 4 4 4 5

4 5 4.33 4.33 4 4 4 4

4.33 4 3.33 4 4 5 5 4.67

4.33 4.67 3.33 4 4 5 4.67 4.33

4.33 4.33 3.67 3.67 4 4.33 4 5

4 5 4.33 4.33 4 3.67 4 4

4 4.33 4.33 4 4 4 5 4.33

3.67 2.67 3.33 4.33 4.33 5 3.67 3.67

4 4 4.33 4.67 4 4 3.33 4

4 3.67 3.67 3.67 3.67 4 4 3.33

3 3.67 3.67 3.67 3.33 4 4 3.67

4 3.67 3.67 3 4 4 3.33 4

4 3.67 3.33 4 3.67 3.67 4 3.67

3.33 4 3.67 3.33 3.67 4 3.67 3.67

3.67 4.33 4 3.67 3.67 4 3.67 3.67

3.67 4.33 3.67 3.67 4 4.33 4 4

4.67 5 4.33 5 4.33 4 4 3.67

5 4 4 4 4.67 5 4 4

Table of contents

Index Values

Results

Measurement Model (restandardised)

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

X1 1.684852

X2 1.375431

X3 1.409448

X4 1.259398

X5 1.347479


X6 1.268665

Y1 1.28612

Y2 1.601341

Y3 1.358718

Table of contents

Path Coefficients

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

BANK

SYARIAH0.448267 0.776988

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH 0.387559

Table of contents

Measurement Model

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

X1 0.376947

X2 0.307721

X3 0.315332

X4 0.324961

X5 0.347688

X6 0.327352

Y1 0.302889

Y2 0.377125

Y3 0.319986

Table of contents

Latent Variable Scores (unstandardised)

BANK

SYARIAH

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

NASABAH

Case 0 4.356614 4.532936 3.892763




Case 1 4.104059 4.33 3.892763

Case 2 4.126904 4.124451 4.215263

Case 3 4.020333 3.769953 3.891974

Case 4 4.458162 3.641731 3.9925

Case 5 3.938385 4 4.442089

Case 6 3.898452 4.302889 4.109628

Case 7 4.206173 4.018856 4.114737

Case 8 3.875607 3.561205 3.890302

Case 9 3.875607 3.561205 3.890302

Case 10 4.68718 4.661158 4.667539

Case 11 4.376947 4.417326 4.885263

Case 12 4.771548 4.794451 4.777237

Case 13 3.68718 3.375367 3.870036

Case 14 2.343275 2.555563 2.043063

Case 15 4 3.741684 4.232951

Case 16 4.434625 4.57266 4.544286

Case 17 4.437213 4.458223 4.673437

Case 18 4.898452 5 4.675039

Case 19 4 4.680014 4.327352

Case 20 4 4.747326 4

Case 21 4.124393 4.230047 4.221974

Case 22 4.124393 4.105595 4.221974

Case 23 4 4.302889 4.885263

Case 24 3.997489 3.875549 3.659812

Case 25 4.315332 4.622875 4.652312

Case 26 3.684668 4 4

Case 27 3.997489 4 4.000789

Case 28 3.376947 3.532936 3.90799

Case 29 3.774059 4.105595 4.215263

Case 30 4.434625 4.51728 4.659812

Case 31 4.58312 4.622875 4

Case 32 4.101548 4.622875 4.567013

Case 33 3.918219 4.302889 4.327352

Case 34 4.151007 4.42734 4.560302

Case 35 4.225941 5 4.675039

Case 36 4.67 4.641731 4.562951

Case 37 4.121881 4.57266 4.672648

Case 38 4.126904 4.230047 4.221974

Case 39 3.692279 4 4.217724

Case 40 4 4.622875 4.652312

Case 41 4 4.680014 4

Case 42 3.376947 3.532936 3.90799

Case 43 4.458162 4.477078 4.112346

Case 44 4.228452 4.224405 4.667539

Case 45 4.315332 4.697111 4

Case 46 4.411781 4 4.107237

Case 47 3.91312 4.769953 4.327352

Case 48 4.119294 4.432982 4.327352

Case 49 4.121881 4.27153 4.000789

Case 50 4.411781 4.214391 3.999211

Case 51 4.205607 4.42734 4

Case 52 3.255066 3.881191 4.549326

Case 53 4.104059 3.797064 4.217724

Case 54 3.794393 4.067312 3.778026

Case 55 3.417445 3.875549 3.659812

Case 56 3.794393 3.477078 3.675039

Case 57 3.68718 3.555563 3.777237

Case 58 3.643386 3.455609 3.667539

Case 59 3.977155 3.775595 3.778026

Case 60 3.873096 3.894405 4.000789

Case 61 4.664335 4.195535 4.439698

Case 62 4.376947 4 4.560302

Table of contents

Index Values for Latent Variables

LV Index

Values

BANK

SYARIAH4.064553

KONSISTE

NSI BAGI

HASIL

4.172789

NASABAH 4.181974

Table of contents



Y3

4.33

4.33

4

3.67

3.67

4

4

3.67

3.33

3.33

4.33

4.67

4.67

4.33

2

3.67

5

4.33

5

4

5

4.33

4.33

4

4

5

4

4

3.33

4.33

4.67

5

5

4

4

5

4.67

5

4.33

4

5

4

3.33

4

4

5

4

4.67

4.33

3.67

4.67

4

4.33

4

5

4

3

3

3

4

3.67

5

4

Y3

1

0.456101

0.465869

0.466597

0.466785

0.466803

0.466807

Y3

0.279168

0.279168

-0.25823

-0.795628

-0.795628

-0.25823

-0.25823

-0.795628

-1.349311

-1.349311

0.279168

0.83285

0.83285

0.279168

-3.515187

-0.795628

1.370248

0.279168

1.370248

-0.25823

1.370248

0.279168

0.279168

-0.25823

-0.25823

1.370248

-0.25823

-0.25823

-1.349311

0.279168

0.83285

1.370248

1.370248

-0.25823

-0.25823

1.370248

0.83285

1.370248

0.279168

-0.25823

1.370248

-0.25823

-1.349311

-0.25823

-0.25823

1.370248

-0.25823

0.83285

0.279168

-0.795628

0.83285

-0.25823

0.279168

-0.25823

1.370248

-0.25823

-1.886709

-1.886709

-1.886709

-0.25823

-0.795628

1.370248

-0.25823

Y3

4.33

4.33

4

3.67

3.67

4

4

3.67

3.33

3.33

4.33

4.67

4.67

4.33

2

3.67

5

4.33

5

4

5

4.33

4.33

4

4

5

4

4

3.33

4.33

4.67

5

5

4

4

5

4.67

5

4.33

4

5

4

3.33

4

4

5

4

4.67

4.33

3.67

4.67

4

4.33

4

5

4

3

3

3

4

3.67

5

4

RIWAYAT HIDUP

Nurul hidayah bin ali. Lahir pada tanggal 6 april 1998 di Maroangin,

Kabupaten Enrekang Provinsi Sulawesi Selatan. Anak ketiga dari tiga

bersaudara, dari pasangan Ali dan Husniati. Jenjang pendidikan yang telah

ditempuh yaitu Taman Kanak-kanak Pertiwi Maroangin, Kabupaten

Enrekang dan tamat pada tahun 2004, Sekolah Dasar di SDN 04 Maroangin dan tamat tahun

2010. Pada tahun itu juga, peneliti melanjutkan pendidikan ke Mts Negeri 1 Maiwa dan tamat

pada tahun 2013. Kemudian melanjutkan pendidikan ke SMA Negeri 1 Maiwa dan

menyelesaikan pendidikan tahun 2016. Dengan izin Allah, pada tahun 2016 peneliti kemudian

melanjutkan pendidikan ke Perguruan Tinggi dan Alhamdulillah peneliti berhasil diterima dan

terdaftar sebagai mahasiswi di Universitas Muhammadiyah Makassar (Unismuh), pada Program

Studi Hukum Ekonomi Syariah Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Makassar

pada Program Strata Satu (S1).

analisis konsistensi penerapan bagi hasil ......vii abstract nurul hidayah bin ali. 105 251 101 416....

Documents