apis · 2018-11-14 · conclusiones y recomendaciones conclusiones finales recomendaciones clave 01...

APIsel presente que marcará el futuro de la Banca y las FinTech

WHITE PAPER

Introducción a las APIs Bancarias Qué son las APIsQué son las APIs BancariasVentajas de las APIS Bancarias

APIs: Conectando la innovación en la banca La importancia de las APIs para los Bancos El impacto de la PSD2

Nuestra visión del futuro Nuevo entorno competitivo El nuevo ecosistema Fintech y el API Marketplace El modelo ganador: el 'Neo-APIBank'

Conclusiones y recomendacionesConclusiones finalesRecomendaciones clave

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CONTENIDO

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APIs APIsel presente que marcará el futuro de la Banca y las FinTech

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Introducción a las APIs Bancarias 01Qué son las APIs

Uno de los términos más comunes actualmente en el sector tecnológico es el acrónimo API, Interfaces de Programación de Aplicaciones por sus siglas en inglés (Application Programming Interface). A pesar de su aparente complejidad, las API’S no son más que un mecanismo mediante el cual un software es capaz de comunicarse con otro con el que en principio no tiene ningún tipo de relación y con el que ni siquiera comparten espacio, ubicación o tecnología.

A través del lenguaje de programación, una API permite abrir datos y funcionalidades a otros desarrolladores, a otras empresas o incluso entre departamentos y ubicaciones dentro de una empresa. Es la nueva forma en que las organizaciones van a intercambiar datos, servicios y recursos tanto con socios como con el público en general.

Por este motivo, las APIs son la base para desarrollar ecosistemas de colaboración entre diferentes empresas.

El ritmo creciente de transformación digital en las empresas se evidencia por un enorme aumento en el uso de estas APIs. Apoyadas en ellas, las empresas están llevando a cabo una gran variedad de proyectos transformacionales que pueden clasificarse en tres áreas principales:

Experiencia de ClienteExpansión de ecosistemas para ampliar las capacidades a través de partners Eficiencia operativa

Sobre estos proyectos empresariales, apoyados en APIs, encontramos los siguientes datos:

El 56% de las empresas están utilizando las APIs para extender sus capacidades de negocio a través de partners e iniciativas de colaboración en los ecosistemas empresariales

El 39% de estos proyectos están relacionados en la experiencia del cliente y se centran en maximizar la experiencia digital a través del móvil y otros canales.

El 5% de las iniciativas son operaciones internas sobre todo para impulsar las ventas y los equipos de soporte y, de esta manera, aportar un valor añadido al cliente.

Fuente: The State of APIs 2016. Apigee

Empresa

Las APIs serán la piedra angular de la nueva economía digital.


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Qué son las APIs Bancarias

Las APIs Bancarias son aquellas que permiten a terceros tener acceso a datos que hoy tienen, en exclusiva, los bancos para desarrollar diferentes productos y servicios en base a estos. No se trata solo de poder acceder a los datos de los clientes, sino de tener la capacidad de hacer cualquier transacción, operación o contratación de productos del banco.

Se está ahondando en la regulación para que los bancos abran sus APIs, esto implicará la disponibilidad de la información pudiendo ser utilizada por cualquier empresa desarrollador de aplicaciones para diseñar nuevos productos o servicios. Esto ayudaría a crear un mayor mercado de aplicaciones y un mayor ecosistema de empresas y desarrolladores externos, y sobre ello poder construir y personalizar innovadores servicios financieros para los clientes.

Cabe destacar las nuevas iniciativas gubernamentales con respecto al acceso a cuentas bancarias recogidas en la nueva Directiva de Servicios de Pagos PSD2 de la Unión Europea, según la cual, los bancos de la eurozona deberán proporcionar acceso a la información de sus clientes a terceros, siempre que estos cuenten con el consentimiento explícito del cliente en cuestión.

Ventajas de las APIs Bancarias

En el actual ecosistema de las APIs las innovaciones están enfocadas a dos grandes áreas del modelo de negocio: la interna, dentro de la compañía, y la que se relaciona con el cliente. Algunos de los beneficios que las APIs pueden ofrecer a las entidades financieras son:

1. Aumento de transacciones y clientes para el banco: el banco va a tener muchas más transacciones y muchos más clientes vinculados. Puede que algunos de estos nuevos clientes no sean totalmente suyos, pero al menos serán usuarios de su plataforma y formarán parte de la cadena de distribución.

2. Innovación: Permite atraer nuevo talento para el desarrollo de soluciones innovadoras sobre la plataforma del banco.

3. Personalización de soluciones para el cliente: Es posible personalizar los servicios financieros ofrecidos a los clientes y que tengan diferentes funcionalidades adaptadas a cada uno de ellos. Cumplir estas expectativas supone para los bancos grandes inversiones en proyectos largos frente a la agilidad y ahorros que supone hacerlo con un ecosistema de colaboradores externos.


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Con la apertura de las APIS bancarias, se abre un nuevo sistema de colaboración necesario para impulsar el sector financiero.

APIs: Conectando la innovación en la banca02La importancia de las APIs para los Bancos

El uso de las APIs no es algo nuevo para los bancos, de hecho llevan muchos años empleando este tipo de interfaces como base para la modernización de los sistemas back office de una manera ágil y económica.

Si bien es cierto que durante los últimos años se ha extendido su uso para mejorar la relación con el cliente a través de nuevos canales digitales, lo verdaderamente importante e innovador es la apertura de estas APIs.

Los medios de pago, una de las áreas donde la adopción de las APIs ha sido más que significativa, llevan muchos años utilizándolas para ampliar funcionalidades y alcanzar una mayor cuota de mercado a través de desarrolladores de terceros, tal y como pasó con PayPal cuando decidieron abrir su ecosistema de APIs a la comunidad. De esta forma, hoy integra todas sus funcionalidades en su API abierta para que sus 14 millones de comercios con los que trabaja puedan dar servicio a sus 170 millones de clientes finales.

Y es que hasta hace bien poco, las APIs eran privadas o de acceso para terceros de confianza y siempre con un alcance limitado. Pero es el momento de que los bancos las abran para que los clientes y los proveedores puedan acceder fácilmente a múltiples datos financieros a través de plataformas de gestión de APIs que habiliten, con los niveles de escalabilidad, control y seguridad necesarios, este nuevo ecosistema de colaboración.

Este movimiento no puede verse como una pérdida de competitividad sino justamente lo contrario, una puerta a nuevas oportunidades de negocio. Es así porque este nuevo escenario, centrado en las APIs, favorece nuevos entornos de colaboración entre los bancos y otras compañías, vistas en muchos casos como competidoras o ajenas al sector financiero. Startups como las jóvenes FinTech o grandes empresas tecnológicas que pueden convertirse en los mejores aliados de la banca para la creación de nuevos modelos de negocio.

AgilidadEl acceso a los datos de las cuentas de los clientes agilizará cuestiones clave como la calificación de créditos o la concesión de hipotecas al no tener que remitirse ya a información de empresas especializadas o a la presentación de documentos por parte de los clientes.

Potencial de InnovaciónLas APIs proporcionan infinitas oportunidades de negocio, tantas como sea la capacidad innovadora del sector financiero. Eso sí, para beneficiarse de ellas es imprescindible que las empresas cuenten con una infraestructura orientada a servicios, algo con lo que las Fintech han nacido y donde la banca lleva tiempo invirtiendo en conseguirlo.

SeguridadLos nuevos servicios financieros, estén o no basados en APIs, tienen que ser tan seguros como los tradicionales. Si el consumidor no los identifica así, no tendrán ningún éxito. Por ejemplo, las APIs de procesos de autenticación y verificación son sinónimo de mejores experiencias para los usuarios manteniendo siempre los niveles de seguridad y validación. Además es necesario que el usuario siempre tenga la seguridad de que la API sólo obtiene la información que él autorizó previamente.

Las APIs abiertas son, por tanto, una pieza fundamental en la estrategia hacia nuevo estándar de banca abierta. Son un canal más de innovación dentro de la transformación digital que los bancos están llevando a cabo para mantener los niveles de rentabilidad y relevancia que durante muchos años han mantenido dentro del sector financiero.


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El impacto de la PSD2

Pero el verdadero impulso de la utilización de las APIs en el sector financiero está teniendo lugar a raíz del desarrollo de la nueva Directiva de Servicios de Pago Europeo (PSD2). Más allá de las APIs, va a suponer un impulso decisivo en la transformación digital del sector y un cambio radical en la concepción del mismo. Esta nueva normativa establece, en pocas palabras, que las transacciones y datos financieros de los clientes pertenecen a estos últimos y por tanto sólo podrán ser utilizados por aquellas compañías que hayan sido autorizadas para ello por cada el cliente.

Si bien es cierto que los bancos tendrán que poner en manos de terceros una información que hasta ahora custodiaban y gestionaban en exclusiva a través de infraestructuras tecnológicas propias, sin aparentemente recibir nada a cambio, es importante remarcar que con esta nueva directiva se asientan las bases para la puesta en marcha de ese nuevo escenario, mencionado anteriormente, en el que las oportunidades de negocio se amplían en gran medida.

Las entidades financieras tradicionales parten de una posición de salida privilegiada pues conocen y han gestionado esos clientes y sus datos financieros durante años y, además, cuentan con los recursos y experiencia necesaria para sacar provecho de esa ventaja competitiva.

Una vez más, la tecnología vuelve a convertirse en la verdadera protagonista de esta transformación digital. Van a ser las APIs publicadas por los bancos las herramientas encargadas de permitir desarrollar nuevas aplicaciones a partir de los datos de los clientes de cada entidad, actuando como nexo con las infraestructuras que los contengan.


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Nuestra visión del futuro 03El nuevo entorno competitivo

El sector financiero ha cambiado mucho en los últimos años, pero no será nada comparado con los cambios que vienen. Sin duda la llegada de las APIs y de la PSD2 será un acelerador de la transformación de la banca abriendo un nuevo mundo de oportunidades pero también de amenazas para un sector cada día más cuestionado por sus retos estructurares (rentabilidad, sobredimensionamiento, sobreregulación…) y por los retos coyunturales (clientes digitales, nuevos competidores,…).

Lo más inquietante es que estos retos coyunturales pueden convertirse en estructurales al tener la obligación de facilitar la información de sus clientes a los nuevos competidores.

La entrada de nuevos competidores, hasta ahora no tenidos en cuenta, con acceso a la información del cliente hace que la única solución sea crear un nuevo modelo de banco en base a una plataforma de servicios financieros.

Fintech

Bigtech

Telcos

Retailers

Vistas como un competidor y que en términos de colaboración se han quedado en concursos, alguna aceleradora y en adquisiciones puntuales, que en muchos casos acababan con integraciones y la consiguiente desaparición de la misma, ahora pueden convertirse en un gran aliado.

Las BigTech, las grandes compañías tecnologías conocidas como las famosas “GAFAS”, serán un gran competidor, ya que dominan la creación de valor a través de la los datos y la información de los clientes. Mediante las APIs y con

recomendaciones con una gran rapidez y experiencia de usuario.

Los TelcoBanks han llegado para quedarse y es nuevo ecosistema puede ser el caldo de cultivo para que muchos gigantes de las telecomunicaciones vean en

Los grandes retailers tienen una ventana de oportunidad para ampliar los

cesta de la compra serán algunas vías de estar más cercar de sus clientes.

Veamos el impacto de las APIs y la PSD2 en el nuevo entorno competitivo:


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Bigtech

PSD2 / APIS

Fintech Telcos Retailers NewBank

BANKING BACK-END(regulado y supervisado)

Clientes

Nuevos Productos y Servicios Financieros

Nuevos competidores

Banco Tradicional

Este será el nuevo entorno competitivo y la nueva oferta de productos y servicios que llegarán al cliente final.


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El nuevo ecosistema Fintech y el API Marketplace

Parece claro que la PSD2 será sin duda la palanca para que veamos dos tipos de entidades financieras en el futuro:

Bancos convertidos en plataformas o también llamados “Bank as a Service” (BaaS)

Bancos cerrados que poco a poco irán desapareciendo o quedándose con una cuota de mercado ínfima.

Estos bancos transformados en plataformas contarán además con las siguientes ventajas:

Los desarrolladores, al no tener que crear aplicaciones desde el inicio, podrán centrar todo su esfuerzo en temas que aporten innovació reduciendo la barrera de entrada a nuevos emprendedores.

Podrán sacar el máximo provecho de todo el ecosistema Fintech de su país y del extranjero mediante un potente sistema de APIs para, que bajo esa infraestructura financiera, puedan construir nuevas aplicaciones y servicios.

Pero para ello es necesario un fuerte ecosistema de APIs bancarias sobre las que desarrollar y explotar la innovación. Si el desarrollo y la disponibilidad de estas APIs no están en nuestro país existe el riesgo de deslocalización de talento y tecnología financiera dado que ya se están utilizando APIs de bancos extranjeros en España, gracias al pasaporte Europeo. De hecho, de las 63 principales APIs bancarias a nivel mundial, ninguna es de origen Español. Por tanto, tiene una implicación muy importante a nivel de país y a nivel de sector.

Además, es esencial desarrollar un ecosistema Fintech de emprendedores en el mundo digital directamente mediante APIs.

Los bancos deberán facilitar su integración con las Fintech o a las redes sociales (Facebook, Twitter, Whatsapp) si quieren que se construya un auténtico marketplace abierto sobre su infraestructura financiera.

Veremos además un nuevo tipo de Marketing Tecnológico que hará que las empresas que generen más capacidad de aprovechamiento de sus APIs, creen hackatones o den a conocer su API, serán las que más oportunidades tendrán de hacer negocio.


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Las APIs son ya el presente que marcará el futuro de la banca y las FinTech.

El modelo ganador: el 'Neo-APIBank'

Es difícil predecir el futuro, pero prevemos que el modelo ganador será aquel que sea capaz de crear una Plataforma Financiera API al más puro estilo de Apple Store Financiero, donde desarrolladores externos creen nuevos productos y servicios financieros utilizando el API de un banco, con la ventaja de que lo hagan por ellos y además compartan el beneficio.

Esta propuesta, la ubicamos bajo la estructura de un nuevo tipo de banco denominada en este paper el Neo-APIBank, cuya estructura se detalla a continuación:

El Neo-APIBank se basa en el desarrollo de un ecosistema colaborativo con Fintech y otros partners para la monetización de los activos y de los datos de las entidades financieras. Para ello una plataforma de OPEN APIs, los acuerdos de colaboración adecuados y una plataforma de distribución de Servicios Financieros en formato BaaS definen el reto de este banco del futuro.

Esto permitirá crear nuevos productos y servicios financieros lanzados por los propios bancos, o por partners con las que se colabore, bien sean Fintech u otro tipo empresa.

OPEN APIS PLATFORM

Fintech Bank Partners

BANKING BACK-END(regulado y supervisado)

Clientes

Nuevos Productos y Servicios Financieros

Banco y Partners

BaaS con OPEN APIs


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Conclusiones y recomendaciones04Conclusiones finales

La agilidad para que un desarrollador pueda utilizar el API de manera casi inmediata y la generación de una comunidad de desarrolladores sobre ella será clave para que una API sea muy extendida. Por tanto, sin una comunidad de desarrollo y unas APIs bien documentadas las plataformas no crecerán. Si un banco quiere tener mucho control sobre los clientes que se den de alta limitará mucho su crecimiento. PayPal por ejemplo, obtiene clientes todos los días sin autorizaciones previas.

Para que se extiendan las APIs será importante crear muchos profesionales expertos en APIs bancarias, si no pocos podrán utilizar esas APIs.

Las APIs permitirán conectar con otros países dado que cualquier proyecto podrá utilizar un API que da acceso a los servicios financieros locales con sus particularidades correspondientes. En aquellos países con entidades financieras con APIs abiertas se facilitará la expansión de sus servicios financieros locales mediante FinTechs u otros partners de forma más sencilla en otros países. Si un país no cuenta con APIs desarrolladas no podrá beneficiarse de un ecosistema de aplicaciones sobre infraestructura bancaria viendo muy limitada la entrada de FinTechs del exterior reduciendo, por tanto, su competitividad en un entorno global.

Las APIs son modelos de volumen, tanto por el bajo coste como por la necesidad de tener muchos clientes utilizándolas para detectar errores y con una comunidad en constante crecimiento. Por tanto, va a haber una guerra por imponerse como plataforma. Una parte del negocio bancario se comoditizará y pocos bancos aprovecharán esa oportunidad junto con la importante parte del negocio.

Será importante que la transposición de la Directiva PSD2 se lleve a cabo en cada país de la forma más abierta posible para que permita la creación de aplicaciones lo más competitivas posibles.


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1 2 3Recomendaciones clave

Las entidades financieras necesitarán entender la evolución del nuevo sector financiero. En el momento de publicar una API no bastará con cumplir las expectativas del cliente final, deben tenerse en cuenta los intereses de las nuevas compañías proveedoras de servicios financieros y las necesidades de los desarrolladores que se encargarán de producir nuevos productos y servicios financieros.

A pesar de que queda poco tiempo para la entrada en vigor de la directiva PSD2, que debe estar implementada a principios de 2018, todavía quedan algunos cabos sueltos que resolver, como la existencia de estándares técnicos que garanticen la interoperabilidad o la seguridad de los datos o su tratamiento y método de autorización de las compañías de pago, etc. Sin embargo, la historia se empeña en demostrar que el mercado siempre va por delante del desarrollo legislativo, por lo que no habrá más remedio que ir avanzando sobre la marcha para poder tener todo preparado en el momento en él se produzca el lanzamiento.

El modelo de éxito será aquel en el Neo-APIBank que desarrolle un ecosistema colaborativo con FinTech y partners para la monetización de los activos y de los datos de las entidades financieras. El primero que cree una plataforma de distribución de Servicios Financieros en formato BaaS, será el primero en haber creado el banco del futuro.


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Una entidad con actitud abierta y colaborativa siempre será capaz de adaptar su negocio más fácilmente y de encontrar nuevas ventajas competitivas.

Acerca de Informática El Corte Inglés

Acerca de Finnovating

Informática El Corte Inglés es una compañía del sector tecnológico con el objetivo de crear, a través de la excelencia en nuestra oferta y ejecución, propuestas de valor a las organizaciones para la transformación digital.

Por su trayectoria y conocimiento de los sectores industriales más diversos, aporta a las organizaciones, públicas y privadas, la experiencia y conocimiento necesario para ofrecer soluciones de integración de sistemas adaptadas a la nueva realidad y a la aceleración que impone la transformación digital.

Finnovating Es la primera plataforma multidisciplinar de Innovación Financiera as a Service (IFaaS) que ayuda a entender mundo Fintech e Insurtech que viene, con un canal de comunicación (FinnoTV y FinnoPress), con un equipo de Strategic Advisory (FinnoAdvise), un área de Investigación (FinnoTrends) y otro de inversión Fintech e Insurtech (FinnoVenture).


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