asuransi unit link - konsumen.ojk.go.id · perusahaan asuransi kepada agen di tahun pertama...

ASURANSI UNIT LINK

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN

Kajian Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan:Unit LinkJakarta : Departemen Perlindungan KonsumenOJK, 2017.i-xi, 83 hlm.; 17,6 x 25 cm

© 2017 Otoritas Jasa Keuangan

Cetakan ke-1 : Desember 2017Kajian Perlindungan Konsumen Asuransi Unit Link ini disusun olehDepartemen Perlindungan Konsumen - Otoritas Jasa Keuangan.

Gedung Soemitro DjojohadikusumoJl. Lapangan Banteng Timur No. 2-4Jakarta 10710

www.ojk.go.id

i

ASURANSI UNIT LINK

ii

Tim Penyusun

Pengarah Rudi Saleh Susetyo (Kepala Departemen Perlindungan Konsumen) Agus Fajri Zam (Direktur Pelayanan Konsumen) Hudiyanto (Deputi Direktur Pelayanan Konsumen)

Tim Penulis Sarwin Kiko Napitupulu (Kepala Sub Bagian, Direktorat Pelayanan Konsumen)Willy N. Ichwan(Staf, Direktorat Pelayanan Konsumen) Adam Novriansyah(Staf, Direktorat Pelayanan Konsumen)Tusi Susilawati(Staf, Direktorat Pelayanan Konsumen)

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMENSEKTOR JASA KEUANGAN

ASURANSI UNIT LINK


iiiiii Pendahuluan

ASURANSI UNIT LINK

iv

Otoritas Jasa Keuangan (OJK) merupakan lembaga independen yang dibentuk berdasarkan Undang-Undang No. 21 Tahun 2011 tentang OJK, dimana yang salah satu tujuan pembentukannya adalah untuk melindungi kepentingan konsumen dan masyarakat di sektor jasa keuangan. Untuk menguatkan pelaksanaan tugas tersebut, OJK telah menerbitkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) Nomor 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan. Berdasarkan ketentuan-ketentuan dimaksud, OJK telah menyediakan sarana dan mekanisme pelayanan pengaduan konsumen di sektor jasa keuangan.

Berdasarkan data Layanan Konsumen OJK dan laporan penanganan pengaduan oleh Pelaku Usaha Jasa Keuangan, salah satu permasalahan yang cukup banyak terjadi dan dilaporkan oleh konsumen maupun masyarakat adalah permasalahan terkait produk asuransi unit link. Memperhatikan perkembangan tersebut, dalam rangka mengupas lebih dalam terkait permasalahan produk asuransi unit link, Departemen Perlindungan Konsumen melakukan penyusunan sebuah kajian dengan judul “Kajian Perlindungan Konsumen di Sektor Jasa Keuangan: Asuransi Unit Link”.

Di dalam kajian ini secara garis besar membahas terkait identifikasi potensi permasalahan dan usulan upaya-upaya penguatan perlindungan konsumen terkait poduk asuransi unit link. Kami menyadari bahwa hasil kajian ini mungkin belum lengkap atau memenuhi ekspektasi pihak-pihak terkait, sehingga untuk itu kami mengharapkan saran untuk perbaikannya di masa mendatang.

Akhir kata, kami menyampaikan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada seluruh pihak terkait yang telah terlibat dalam penyusunan kajian ini, yaitu: Direktorat Pengawasan Asuransi dan BPJS Kesehatan, Direktorat Kelembagaan dan Produk IKNB, Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia, Badan Mediasi Asuransi Indonesia, PT AIA Financial, PT AXA Mandiri Financial Services, PT Prudential Life Assurance, PT Asuransi Jiwa Central Asia Raya, PT Asuransi Allianz Life Indonesia, PT Asuransi Jiwa Manulife Indonesia serta pihak lainnya yang telah berkontribusi memberikan masukan dalam rangka penulisan kajian ini.

Semoga kajian ini mampu memberikan sumbangsih bagi peningkatan perlindungan konsumen sektor jasa keuangan, terutama yang berkaitan dengan produk asuransi unit link.

Jakarta, Desember 2017

Kepala Departemen Perlindungan Konsumen

Rudi Saleh Susetyo

Kata Pengantar

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN DI SEKTOR JASA KEUANGAN

v

Tim PenyusunKata PengatarDaftar IsiDaftar TabelDaftar GrafikDaftar GambarRingkasan Eksekutif

Bab I Pendahuluan

Bab II Asuransi Unit Link

...........................................................................................................................

..............................................................................................................................................................................................................................................................

.............................................................................................................................................................................................................................................................

..............................................................................................................................................................................................................................................

iiivv

viivii

viiiix

Daftar Isi

Latar BelakangTujuan KajianRuang LingkupPokok PermasalahanMetode KajianSistematika Penulisan

Definisi AsuransiAsuransi Jiwa2.2.1. Dasar dan Definisi Asuransi Jiwa2.2.2. Jenis Asuransi Jiwa2.2.3. Perkembangan Asuransi Jiwa di IndonesiaAsuransi Unit Link2.3.1. Dasar dan Definisi Asuransi Unit Link2.3.2. Jenis Asuransi Unit Link2.3.3. Manfaat Asuransi Unit LInk

1.1.1.2.1.3.1.4.1.5.1.6.

2.1.2.2.

2.3.

................................................................................................................................................................................................................................

.............................................................................................................................................................................................................................

................................................................................................................................................................................................................

.................................................................................................

...................................................................................................................................................................................................................

.....................................................................................................................................................................................

.................................................................................................................................................

............................................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................................

229

10111213

14141717202224252629

ASURANSI UNIT LINK

vi

Bab III Proses Bisnis Asuransi Unit Link di Pelaku Usaha Jasa Keuangan

Bab IV Perlindungan Konsumen Terkait Produk Asuransi Unit Link

Pemasaran dan Kepesertaan Asuransi Unit LinkPelaksanaan Asuransi Unit LinkPengakhiran Asuransi Unit LinkKeagenan Asuransi Unit LinkInvestasi Pada Asuransi Unit LinkStandar Praktik dan Kode Etik Perusahaan Asuransi Jiwa dan Tenaga Pemasar Asuransi Jiwa

Layanan Konsumen terkait Produk Asuransi Unit Link yang diterima oleh OJK dan Pada SIPEDULIUlasan Permasalahan Perlindungan Konsumen terkait Produk Unit Link

3.1.3.2.3.3.3.4.3.5.3.6.

4.1.

4.2.

..........................................................................................................................................................

.....................................................................................................................................................................

......................................................................................................................................................................

...............................................................................................

.........................................................................................................

......................................................................................

...............................................................................................................................

333438434547

48

52

52

56

KesimpulanRekomendasi

5.1. 5.2.

Bab V Kesimpulan dan Rekomendasi ........................................................................................................................................................................................................

...............................................................................................................

676769

DAFTAR PUSTAKAGLOSARIUMLAMPIRAN

...................................................................................................................................................................................................................................................

.................................................................................................................................

767981


vii

Daftar TabelTabel 1 Premi Bruto dan Produk Domestik Bruto 2013-2015 Tabel 2 Pendapatan Premi Unit LinkTabel 3 Pendapatan Premi Asuransi Unit Link Terhadap Premi Asuransi Jiwa Umum (2015)Tabel 4 Jumlah Pemegang Polis dan Premi Asuransi Unit LinkTabel 5 Biaya Asuransi Unit LinkTabel 6 Persentase Asumsi Investasi Asuransi Unit LinkTabel 7 Perbandingan Hasil Investasi Asuransi Unit Link dengan Reksadana

............................................................................................................................................

...............................................................................................................................................................

..........................................................................................................................................................

........................

57

733414764

234

6335355

Daftar GrafikGrafik 1 Pertumbuhan Perekonomian Negara G20Grafik 2 Tingkat Literasi dan Inklusi Keuangan Indonesia Grafik 3 Tingkat Literasi dan Inklusi Keuangan Sektoral Tahun 2016Grafik 4 Rasio Aset Sektor Perasuransian Terhadap PDB Beberapa Negara 2014Grafik 5 Persentase Bisnis Asuransi Unit Link Terhadap Asuransi JiwaGrafik 6 Statistik Layanan Konsumen OJK Asuransi Unit linkGrafik 7 Jumlah Pengaduan Unit Link Pada SIPEDULI

..........................................................................................................................

......................................

....................................................................................................................................................

...............................................................................................................

KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR)

viii

3537

Daftar GambarGambar 1 Proses Pemasaran Asuransi Unit link Oleh AgenGambar 2 Proses Kepesertaan Asuransi Unit Link

.......................................................................................................................


ix Pendahuluan

Ringkasan EksekutifIndustri jasa keuangan merupakan salah satu industri yang

memiliki peranan dalam perkembangan perekonomian di Indonesia. Salah satu sektor di industri jasa keuangan yang memiliki potensi untuk mengalami perkembangan yang tinggi di masa mendatang adalah sektor perasuransian. Hal ini ditandai dengan kondisi masih rendahnya tingkat inklusi di sektor perasuransian dan masih rendahnya rasio aset sektor perasuransian terhadap PDB di Indonesia.

Saat ini, sebagian besar premi yang dihasilkan pada industri asuransi berasal dari jenis usaha asuransi jiwa, dimana jenis produk dengan pendapatan premi tertinggi adalah produk asuransi unit link. Produk asuransi ini mampu menumbuhkan kesadaran masyarakat dalam berasuransi sekaligus berinvestasi. Namun demikian pada praktiknya, masih terdapat banyak permasalahan yang terjadi berkaitan dengan produk unit link ini, khususnya dengan aspek perlindungan konsumen. Kajian ini disusun dengan tujuan untuk mengetahui jenis karakteristik, perkembangan, bisnis proses asuransi unit link di Indonesia dan mengidentifikasi permasalahan dan tantangan yang ada pada asuransi unit link dan merumuskan rekomendasi dalam rangka penguatan perlindungan konsumen.

Berdasarkan penempatan dana investasinya, asuransi unit link dibagi menjadi Asuransi Unit Link Pasar Uang, Asuransi Unit Link Pendapatan Tetap, Asuransi Unit Link Pendapatan Campuran, dan Asuransi Unit Link Dana Saham. Sementara itu berdasarkan pembayaran premi, asuransi unit link dikelompokkan menjadi premi tunggal dan premi berkala. Setiap jenis asuransi unit link memiliki kompleksitas produk yang berbeda dimana khusus untuk asuransi unit link, OJK telah memiliki ketentuan khusus antara lain yaitu Peraturan OJK Nomor 23/POJK.05/2015 tentang Produk Asuransi dan Pemasaran Produk dan Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit link.

ASURANSI UNIT LINK

xPendahuluan

Perkembangan asuransi unit link yang cepat diikuti juga dengan makin bertambahnya permasalahan-permasalahan yang diadukan oleh konsumen terkait asuransi unit link. Beberapa jenis permasalahan yang paling banyak diadukan oleh konsumen antara lain seperti : penjelasan asuransi unit link oleh agen yang tidak komprehensif, konsumen belum menerima polis asuransi unit link, dan tindakan fraud yang dilakukan oleh agen. Sedangkan beberapa hal yang berpotensi menimbulkan permasalahan pada produk unit link seperti transparansi produk dimana agen tidak memberikan penjelasan dengan rinci terkait karakteristik, manfaat, risiko, dan biaya pada asuransi unit link, pelaksanaan welcome call yang belum efektif dalam melakukan konfirmasi pembelian produk asuransi unit link, laporan perkembangan dana yang tidak mencantumkan informasi terkait keseluruhan biaya yang dibebankan kepada konsumen, penghentian/penebusan polis dimana konsumen tidak mendapatkan rincian perhitungan nominal yang akan diterima jika konsumen melakukan penghentian/penebusan polis, praktek pemasaran asuransi unit link dengan menggunakan metode pemasaran menyerupai multi level marketing (MLM), pemberian komisi yang cukup besar oleh perusahaan asuransi kepada agen di tahun pertama kepesertaan konsumen, asumsi perkembangan hasil investasi yang cukup tinggi, dan tidak dicantumkannya kinerja investasi asuransi unit link pada ilustrasi yang disampaikan kepada konsumen.

Sehubungan dengan beberapa permasalahan tersebut, terdapat rekomendasi yang perlu diperhatikan oleh perusahaan asuransi maupun konsumen dan masyarakat. Untuk perusahaan asuransi, perlu menyusun kertas kerja dalam menawarkan asuransi unit link, melaksanakan welcome call dengan metode open question, memastikan mencantumkan seluruh biaya pada laporan perkembangan dana, memberikan rincian perhitungan pengembalian premi, memitigasi risiko terhadap pemasaran asuransi unit link dengan metode menyerupai MLM, dan mencantumkan data historis kinerja investasi pada ilustrasi.


xi

Sedangkan bagi konsumen dan masyarakat, mereka wajib memahami produk unit link yang akan digunakannya dengan meminta penjelasan secara rinci kepada agen terkait manfaat, biaya, dan risiko pada produk asuransi unit link dan memahami seluruh ketentuan polis.

ASURANSI UNIT LINK

1


2 Pendahuluan

Pendahuluan

Latar Belakang1.1.

Perkembangan perekonomian Indonesia saat ini menempati peringkat ketiga di antara negara-negara G20 dengan tingkat pertumbuhan sebesar 5,01%1.

1 World Bank, api.worldbank.org/v2/en/indicator/NY.GDP.MKTP.KD.ZG?download format=excel, pada tanggal 22 November 2017 pukul 15.47.

I.

Indonesia merupakan salah satu negara berkembang yang menunjukkan tren pertumbuhan perekonomian yang positif. Sektor konsumsi dalam negeri memiliki kontribusi yang cukup besar terhadap pertumbuhan perekonomian di Indonesia.

Grafik 1Pertumbuhan Perekonomian Negara G20

Sumber: World Bank (diolah)

Rep. Korea 2,83%

Turki 2,88%

China 6,70%

India 7,12%

Indonesia 5,01%

ASURANSI UNIT LINK

3Pendahuluan

2 Otoritas Jasa Keuangan, Siaran Pers Revisit Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia.

3 Ibid.

Grafik 2Tingkat Literasi dan Inklusi Keuangan Indonesia

Sumber: Siaran Pers Revisit SNLKI

Industri jasa keuangan merupakan salah satu industri yang berperan penting dalam mendukung perkembangan perekonomian di Indonesia. Seiring dengan upaya dalam mencapai pertumbuhan ekonomi yang tinggi dan berkesinambungan, industri jasa keuangan terus mengoptimalkan perannya. Hal ini sangat dibutuhkan mengingat besarnya jumlah penduduk Indonesia yang menempati peringkat keempat dunia dan terbesar di ASEAN, yang menjadi peluang bagi industri jasa keuangan untuk dapat terus berkembang. Namun di sisi lain, kondisi wilayah Indonesia yang dikenal sebagai negara kepulauan menjadi tantangan tersendiri bagi industri jasa keuangan dalam menjangkau seluruh lapisan masyarakat.

Berdasarkan survei nasional literasi dan inklusi keuangan tahun 2016 yang dilakukan oleh OJK diketahui bahwa indeks literasi keuangan yang sebelumnya sebesar 21,8% pada tahun 2013 meningkat menjadi 29,7% pada tahun 20162. Di samping itu, tingkat inklusi keuangan masyarakat Indonesia yang sebelumnya sebesar 59,7% pada tahun 2013 meningkat menjadi 67,8% pada tahun 20163. Secara umum, angka tersebut menunjukkan bahwa tingkat pemanfaatan produk di industri jasa keuangan oleh masyarakat relatif sudah cukup baik, namun hal tersebut belum didukung dengan tingkat literasi keuangan yang memadai.

59,7%

21,8%

67,8%

29,7%

2013 2016

Tingkat Literasi Keuangan

Tingkat Inklusi Keuangan


4 Pendahuluan

4,4%1,3%

17,8%10,5%

13,0%11,8%

10,9%4,7%

15,8%12,1%

28,9%63,6%

Pasar Modal

Pergadaian

Lembaga Pembiayaan

Dana Pensiun

Perasuransian

Perbankan

Sektor jasa keuangan yang memiliki tingkat literasi dan inklusi keuangan tertinggi adalah sektor perbankan, yaitu masing-masing sebesar 28,9% dan 63,6%4. Sedangkan sektor dengan tingkat literasi dan inklusi keuangan terendah adalah sektor pasar modal, yaitu masing-masing sebesar 4,4% dan 1,3%5. Sektor pasar modal merupakan salah satu sektor indikator perekonomian suatu negara sehingga berkembangnya pasar modal akan menjadi tolak ukur keberhasilan perekonomian suatu negara. Rendahnya pengetahuan dan kemampuan masyarakat dalam berinvestasi merupakan salah satu penyebab masih rendahnya tingkat literasi dan inklusi di sektor Pasar Modal.

4 Otoritas Jasa Keuangan, Brosur Revisit Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia.

5 Ibid.

Grafik 3Tingkat Literasi dan Inklusi Keuangan Sektoral

Tahun 2016

Sumber: Brosur Revisit Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia

ASURANSI UNIT LINK

5Pendahuluan

Sementara itu, pada industri keuangan non bank, sektor perasuransian merupakan salah satu sektor dengan tingkat inklusi keuangan yang tinggi dibanding dengan sektor lainnya yaitu sebesar 12,1%. Hal tersebut berdampak pada nilai premi bruto perasuransian yang mengalami peningkatan. Pada tahun 2015, nilai premi bruto mencapai Rp295,56 triliun, meningkat 19,5% dari tahun sebelumnya yaitu sebesar Rp247,29 triliun6.

Namun demikian, premi bruto perasuransian tersebut belum memberikan kontribusi yang optimal terhadap Produk Domestik Bruto (PDB) sebagaimana ditunjukkan oleh rasio antara premi bruto terhadap PDB yang baru sebesar 2,56% pada tahun 20157. Jumlah masyarakat Indonesia yang sudah menggunakan produk asuransi masih sangat terbatas. Selain itu, dari sisi perbandingan antara aset sektor perasuransian terhadap PDB, juga masih menunjukan nilai yang cukup rendah yaitu sebesar 8%8. Masih tertinggal jika dibandingkan dengan kondisi di beberapa negara asia lainnya. Rendahnya rasio tersebut merupakan suatu peluang bagi perusahaan asuransi untuk dapat terus tumbuh dan berkembang dalam mendukung pertumbuhan perekonomian Indonesia.

6 Otoritas Jasa Keuangan, Statistik Perasuransian Indonesia, 2015, hal 1.

7 Ibid, hal 3.

8 Otoritas Jasa Keuangan, Master Plan Sektor Jasa Keuangan Indonesia 2015-2019, hal.25.

Tabel 1Premi Bruto dan Produk Domestik Bruto 2013-2015 dalam Triliun Rupiah

Sumber: Statistik Perasuransian

TahunJumlah Premi

BrutoJumlah PDB Rasio

2013 193,06 9.084,00 2,13%

2014 247,29 10.542,70 2,35%

2015 295,56 11.540,79 2,56%


6 Pendahuluan

Grafik 4 Rasio Aset Sektor Perasuransian Terhadap PDB Beberapa Negara 2014

Sumber: Master Plan Sektor Jasa Keuangan Indonesia 2015-2017

Sektor perasuransian terus mengalami perkembangan setiap tahun yang dilihat dari jumlah premi bruto yang meningkat. Dari total jumlah premi bruto pada tahun 2015, sebesar 45,7% premi bruto dihasilkan dari jenis usaha asuransi jiwa dan sisanya sebesar 54,3% berasal dari jenis usaha asuransi sosial, umum dan reasuransi, serta asuransi wajib9. Asuransi jiwa sempat mengalami penurunan pertumbuhan premi bruto pada kurun waktu 2012 sampai dengan tahun 2014. Namun pada tahun 2015, premi bruto asuransi jiwa mengalami pertumbuhan kembali sebesar 19,7% dari tahun sebelumnya.

Saat ini perusahaan asuransi jiwa terus mengembangkan produknya agar menjadi produk asuransi yang makin menarik bagi masyarakat dengan tujuan untuk meningkatkan utilitas masyarakat terhadap produk asuransi. Salah satu produk asuransi jiwa yang saat ini paling banyak ditawarkan oleh perusahaan asuransi adalah produk asuransi unit link. Produk asuransi unit link ini dimaksudkan untuk makin menarik masyarakat dalam berasuransi, dimana di dalam produk tersebut selain memberikan fitur proteksi juga

9 Otoritas Jasa Keuangan, op.cit., hal.5.

Indonesia 8%

Filipina 8%

Malaysia 23%

Singapura 46%

Thailand 23%

ASURANSI UNIT LINK

7Pendahuluan

menyediakan fitur investasi bagi pemegang polis.

Asuransi unit link terus mengalami perkembangan setiap tahunnya, yang dapat dilihat dari pertumbuhan pendapatan premi asuransi unit link yang terus meningkat. Pada tahun 2015, pendapatan premi asuransi unit link sebesar Rp57,21 triliun atau mengalami peningkatan sebesar 9,68% dari tahun sebelumnya yaitu sebesar Rp52,16 triliun. Sementara itu, pendapatan premi asuransi unit link juga memberikan kontribusi yang cukup besar terhadap pendapatan premi asuransi jiwa secara keseluruhan. Selama tahun 2013 sampai dengan tahun 2015, rasio premi unit link telah mencapai lebih dari 45% dari total pendapatan premi asuransi jiwa. Meningkatnya pendapatan premi asuransi unit link setiap tahun memperlihatkan bahwa masyarakat mulai menerima dan menggunakan jenis produk ini.

Tabel 2 Pendapatan Premi Unit Link

2013 – 2015 dalam Triliun Rupiah

Tabel 3 Pendapatan Premi Asuransi Unit link Terhadap

Premi Asuransi Jiwa Umum (2015) dalam Triliun Rupiah

Sumber: Statistik Perasuransian 2013 - 2015

Jenis Perusahaan

2013 2014 2015

Perusahaan Asuransi Jiwa Nasional

4,47 3,51 1,41

Perusahaan Asuransi Jiwa Patungan

44,99 48,65 55,80

Jumlah 49,46 52,16 57,21

TahunAsuransi

JiwaUnit link Rasio

2013 106,03 49,46 46,65%

2014 104,49 52,16 49,92%

2015 126,86 57,21 45,10%


8 Pendahuluan

Namun demikian, pada perkembangannya masih banyak konsumen dan masyarakat yang belum memahami dengan baik mengenai produk unit link ini. Salah satu yang mengemuka adalah pemahaman bahwa unit link adalah salah satu produk untuk berinvestasi, belum dipahami sebagai “produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi”. Memperhatikan bahwa tingkat literasi keuangan di Indonesia yang masih rendah, maka potensi kesalahan persepsi dan pemahaman masyarakat yang keliru terhadap unit link dikhawatirkan akan sering terjadi. Unit link merupakan salah satu produk keuangan yang memerlukan pemahaman tingkat lanjut bagi masyarakat Indonesia pada umumnya (dapat dikategorikan sebagai advance product).

Berdasarkan data pada Layanan Konsumen OJK dan laporan penanganan pengaduan yang disampaikan oleh perusahaan asuransi kepada OJK melalui Sistem Pelaporan Edukasi dan Perlindungan Konsumen (SIPEDULI), jumlah pengaduan terkait asuransi unit link jumlahnya cukup tinggi. Pokok permasalahan pengaduan yang sering disampaikan oleh konsumen adalah terkait keberatan atas hasil investasi dan perilaku agen asuransi. Terkait hasil investasi, konsumen merasa dirugikan karena hasilnya yang tidak sesuai dengan persentase yang diperjanjikan atau disebutkan pada polis. Terkait perilaku agen, seringkali agen asuransi hanya menjelaskan potensi investasi yang akan dihasilkan tapi kurang detil dalam menjelaskan risiko dan biaya-biaya yang akan dibebankan di awal kepesertaan sampai dengan jangka waktu tertentu. Hal tersebut membuat konsumen merasa dirugikan. Disamping itu, saat ini juga banyak laporan permasalahan unit link yang terkait dengan cara pemasaran yang menyerupai multi level marketing (MLM).

Permasalahan yang dialami konsumen seringkali disebabkan karena rendahnya tingkat pemahaman masyarakat terhadap produk keuangan yang digunakannya. Konsumen membeli dan menggunakan produk keuangan tanpa memahami dengan sepenuhnya karakteristik produk, kesesuaian dengan kebutuhannya, manfaat, biaya dan risikonya (konsekuensinya). Hal tersebut menyebabkan posisi konsumen yang kurang menguntungkan ketika berhadapan dengan pelaku usaha jasa keuangan. Jika dilihat kondisi konsumen secara umum, tingkat keberdayaan konsumen di Indonesia masih rendah. Hal tersebut ditunjukkan oleh Indeks

OJK selaku otoritas yang memiliki kewenangan dalam melakukan perlindungan konsumen sebagaimana diamanatkan oleh Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan, berkewajiban melakukan edukasi dan perlindungan kepada konsumen dan masyarakat.

”

ASURANSI UNIT LINK

9Pendahuluan

Tujuan Kajian1.2.Penyusunan kajian ini memiliki tujuan yaitu:

1. Mengetahui jenis, karakteristik, dan perkembangan produk asuransi unit link di Indonesia.

2. Mengetahui bisnis proses asuransi unit link.

3. Mengidentifikasi permasalahan konsumen asuransi unit link dan menyusun rekomendasi dalam rangka penguatan perlindungan konsumen asuransi unit link.

Keberdayaan Konsumen (IKK) Indonesia tahun 2016 yang mencapai nilai 30,8610, dibandingkan dengan negara-negara Eropa yang sudah mencapai 51,31.

Memperhatikan perkembangan asuransi unit link yang terus meningkat di Indonesia, banyaknya laporan yang disampaikan kepada OJK, serta informasi permasalahan yang ada di media massa, maka OJK melakukan kajian tentang aspek perlindungan konsumen pada unit link ini. OJK selaku otoritas yang memiliki kewenangan dalam melakukan perlindungan konsumen sebagaimana diamanatkan oleh Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan, berkewajiban melakukan edukasi dan perlindungan

kepada konsumen dan masyarakat. Diharapkan kajian ini akan semakin meningkatkan aspek

perlindungan konsumen unit link sekaligus akan meningkatkan awareness dan kepercayaan masyarakat terkait produk ini di masa mendatang.

10 Presiden Republik Indonesia, Lampiran Peraturan Presiden Republik Indonesia Nomor 50 Tahun 2017 Tentang Strategi Nasional Perlindungan Konsumen, 2017, hal 7.


10 Pendahuluan

Ruang Lingkup1.3.Produk asuransi unit link dibagi menjadi dua jenis yaitu asuransi

unit link konvensional dan asuransi unit link syariah. Pada masing-masing jenis terdapat 4 (empat) jenis dana investasi di asuransi unit link yaitu:

1. Unit link Pasar Uang

Jenis asuransi ini memberikan potensi imbal hasil yang rendah dengan risiko investasi yang rendah dimana seluruh dana dari jenis asuransi ini ditempatkan di pasar uang seperti deposito berjangka dan surat utang berjangka kurang dari satu tahun.

2. Unit link Pendapatan Tetap

Jenis asuransi ini memberikan potensi imbal hasil yang stabil dengan risiko investasi lebih tinggi dari unit link pasar uang. Alokasi penempatan dana pada asuransi ini yaitu sebesar 80% di obligasi atau surat utang dan 20% di pasar uang.

3. Unit link Campuran

Jenis asuransi ini memberikan potensi imbal hasil dan risiko investasi yang lebih tinggi dari unit link pasar uang dan unit link pendapatan tetap. Alokasi dana investasi pada jenis asuransi ini beragam seperti saham, surat utang, dan pasar uang dengan perbandingan yang tidak termasuk dalam kategori unit link pendapatan tetap atau unit link saham.

4. Unit link Saham

Jenis asuransi ini memberikan potensi imbal hasil dan risiko yang paling tinggi jika dibandingkan dengan jenis asuransi unit link lainnya. Alokasi penempatan dana pada jenis asuransi ini sekurang-kurangnya 80% ditempatkan pada instrumen saham.

Pada jenis asuransi unit link syariah, keempat jenis penempatan dana investasi tersebut di atas dilaksanakan berdasarkan prinsip syariah.

Selain itu, berdasarkan jenis perusahaan asuransi yang memasarkan produk asuransi unit link yang dibagi menjadi dua jenis, yaitu unit link yang dipasarkan oleh perusahaan asuransi jiwa dan unit

ASURANSI UNIT LINK

11Pendahuluan

link yang dipasarkan oleh perusahaan asuransi umum. Pemberian izin kepada perusahaan asuransi umum untuk memasarkan unit link ini diberikan oleh OJK melalui POJK Nomor 69/POJK.06/2016 tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Asuransi. Selanjutnya berdasarkan tenaga pemasar yang memasarkan asuransi unit link, dibagi menjadi dua yaitu asuransi unit link yang dipasarkan langsung oleh agen perusahaan asuransi jiwa dan asuransi unit link yang dipasarkan melalui kerja sama dengan Bank (bancassurance).

Dengan mempertimbangkan tingginya jumlah pengaduan konsumen asuransi unit link yang diterima OJK dan besarnya pangsa pasar unit link di Indonesia yang lebih didominasi oleh jenis asuransi unit link konvensional yang dipasarkan oleh agen secara langsung kepada konsumen, maka pada kajian ini ruang lingkup yang akan dibahas secara rinci adalah asuransi unit link konvensional yang meliputi jenis asuransi unit link pasar uang, pendapatan tetap, campuran dan saham yang dipasarkan secara langsung oleh agen perusahaan asuransi jiwa kepada konsumen.

Sementara itu, mengingat izin bagi perusahaan asuransi umum untuk memasarkan unit link baru dikeluarkan pada tahun 2016 sehingga belum banyak perusahaan asuransi umum yang memasarkan produk tersebut, maka pada kajian ini pembahasan akan fokus kepada unit link yang dipasarkan oleh perusahaan asuransi jiwa.

Pokok Permasalahan1.4.Berdasarkan dari latar belakang, tujuan dan ruang lingkup

pembahasan di atas, maka dapat dirumuskan pokok permasalahan dalam kajian ini sebagai berikut:

1. Apa permasalahan-permasalahan aspek perlindungan konsumen yang seringkali terjadi pada produk asuransi unit link?

2. Bagaimana upaya-upaya penguatan yang dapat dilakukan untuk meningkatkan perlindungan konsumen pada produk asuransi unit link?


12 Pendahuluan

Metode Kajian1.5. Metode yang digunakan dalam penyusunan kajian ini

adalah dengan mengkaji kaidah-kaidah hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan, perjanjian-perjanjian, ketentuan internal perusahaan asuransi yang berlaku, pendapat ahli dan teori serta melakukan Focus Group Discussion terkait asuransi unit link.

Adapun bahan hukum yang dipergunakan dalam kajian ini adalah:

1. Bahan hukum primer, yaitu peraturan perundang-undangan yang berkaitan dengan kajian ini antara lain:

a. Kitab Undang-Undang Hukum Dagang;

b. Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan;

c. Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian;

d. Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit link;

e. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan;

f. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 23/POJK.05/2015 tentang Produk Asuransi dan Pemasaran Produk Asuransi;

g. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 67/POJK.05/2016 tentang Perizinan Usaha dan Kelembagaan Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, dan Perusahaan Reasuransi Syariah.

h. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 69/POJK.05/2016 tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Asuransi, Perusahaan Asuransi Syariah, Perusahaan Reasuransi, dan Perusahaan Reasuransi Syariah;

i. Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan No.2/SEOJK.07/2014 tentang Pelayanan dan Penyelesaian Pengaduan Konsumen Pada Pelaku Usaha Jasa Keuangan;

ASURANSI UNIT LINK

13Pendahuluan

j. Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 12/SEOJK.07/2014 tentang Penyampaian Informasi Dalam Rangka Pemasaran Produk dan/atau Layanan Jasa Keuangan; dan

k. Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 13/SEOJK.05/2016 tentang Pelaporan Produk Asuransi bagi Perusahaan Asuransi.

2. Bahan sekunder yaitu kode etik, buku, majalah, artikel serta pendapat para ahli dan praktisi terkait dengan kajian.

3. Bahan tertier antara lain Kamus Bahasa Indonesia.

Sistematika Penulisan1.6.Kajian ini terbagi menjadi lima bab dengan penjelasan sebagai

berikut:

1. Bab pertama, merupakan pendahuluan yang terdiri dari latar belakang, tujuan kajian, ruang lingkup pembahasan, pokok permasalahan, metode kajian, dan sistematika penulisan.

2. Bab kedua, merupakan uraian mengenai landasan teori terkait asuransi unit link sebagai salah satu produk asuransi jiwa, jenis asuransi unit link, serta investasi pada produk tersebut.

3. Bab ketiga, merupakan pembahasan lebih dalam terkait praktik asuransi unit link di Pelaku Usaha Jasa Keuangan yang meliputi proses kepesertaan, pelaksanaan, pengakhiran, serta kerja sama dengan tenaga pemasar asuransi unit link.

4. Bab keempat, merupakan ulasan terkait identifikasi permasalahan yang sering terjadi terkait asuransi unit link berdasarkan pengaduan yang disampaikan oleh konsumen serta analisis terhadap beberapa Pelaku Usaha Jasa Keuangan yang melakukan pemasaran produk tersebut.

5. Bab kelima, merupakan penutup yang berisi tentang kesimpulan dan rekomendasi terhadap asuransi unit link dalam rangka penguatan perlindungan konsumen yang meliputi rekomendasi pengaturan dan pengawasan serta rekomendasi bagi Pelaku Usaha Jasa Keuangan, konsumen dan masyarakat.


14 Asuransi Unit Link

Definisi Asuransi2.1.

Sesuai Undang-undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian Pasal 1, asuransi adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan pemegang polis, yang menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh perusahaan asuransi sebagai imbalan untuk:

1. memberikan penggantian kepada tertanggung atau pemegang polis karena kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan, atau tanggung

jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita tertanggung atau pemegang polis karena terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti; atau

2. memberikan pembayaran yang didasarkan pada meninggalnya tertanggung atau pembayaran yang didasarkan pada hidupnya tertanggung dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan dana.

Berdasarkan Pasal 246 Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD) Republik Indonesia, asuransi atau pertanggungan adalah suatu perjanjian di mana seseorang penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena suatu peristiwa tertentu.

Asuransi Unit LinkII.


15Asuransi Unit Link

Sementara itu, menurut Kitab Undang-undang Hukum Dagang Indonesia, perjanjian asuransi memiliki beberapa prinsip yakni:

1. Prinsip Kepentingan yang dapat diasuransi (Insurable Interest)

Prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan atau dipertanggungkan ini terkandung dalam ketentuan Pasal 250 KUHD. Prinsip ini menentukan bahwa objek asuransi harus suatu kepentingan bagi tertanggung. Seorang pemohon asuransi jiwa harus memiliki hubungan dengan orang yang jiwanya diasuransikan (bisa dirinya sendiri atau orang lain). Selain itu, pemohon juga memiliki manfaat atas kelangsungan hidup orang yang jiwanya diasuransikan dan terdapat perkiraan kerugian atas meninggalnya orang tersebut. Dalam hal asuransi kerugian, pemohon harus memiliki kepentingan terhadap barang yang diasuransikan dan mengalami kerugian apabila barang yang dimaksud hilang atau rusak.

2. Prinsip Keterbukaaan (Utmost Good Faith)

Prinsip keterbukaan terkandung dalam ketentuan Pasal 251 KUHD yang pada intinya menerangkan bahwa mengharuskan adanya transparansi tentang semua keadaan yang diketahui oleh tertanggung mengenai objek pertanggungan. Pada saat melakukan perjanjian, tertanggung tidak boleh menutupi keadaan yang perlu diketahui penanggung. Misalnya untuk asuransi jiwa, tertanggung tidak boleh menutupi penyakit yang diderita sebelum dilakukannya perjanjian. Jika terdapat hal yang ditutupi, penanggung tidak wajib mengganti kerugian yang dialami tertanggung.

3. Prinsip Indemnitas (Indemnity)

Prinsip Indemnitas terkandung dalam ketentuan Pasal 252 dan Pasal 253 KUHD. Pasal 252 KUHD menerangkan bahwa tidak boleh diadakan pertanggungan kedua untuk waktu yang sama dan untuk bahaya yang sama atas barang-barang yang telah dipertanggungkan untuk nilainya secara penuh.


16

4. Prinsip Subrogasi

Subrogasi adalah penggantian kedudukan tertanggung oleh penanggung yang telah membayar ganti kerugian, dalam melaksanakan hak-hak tertanggung kepada pihak ketiga yang mungkin menyebabkan terjadinya kerugian. Prinsip subrogasi terkandung dalam ketentuan pasal 284 KUHD yang menerangkan bahwa apabila tertanggung sudah mendapatkan penggantian atas dasar prinsip lain dari pihak ketiga yang bertanggung jawab atas kerugian yang dideritanya, penggantian dari pihak ketiga tersebut harus diserahkan pada penanggung yang telah memberikan ganti rugi yang dimaksud.

5. Prinsip Sebab Akibat (Proximate Cause)

Sebelum penanggung mengganti kerugian yang dialami tertanggung, harus dilakukan penelaahan terkait penyebab kerugian tersebut terjadi. Penanggung mempunyai kewajiban mengganti kerugian tertanggung. Namun apabila kerugian tersebut disebabkan oleh peristiwa yang tidak termasuk penyebab kerugian yang diakui dalam asuransi, maka penanggung dibebaskan dari kewajibannya.

6. Prinsip Gotong Royong

Prinsip ini memiliki pengertian bahwa penyelesaian masalah dilakukan secara bersama-sama. Selain itu, jika suatu perusahaan asuransi tidak mampu menyelesaiakan masalah konsumennya, maka perusahaan asuransi lain wajib bekerja sama dalam penyebaran risiko yang disebut reasuransi.

Berdasarkan Undang-Undang No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian, asuransi terbagi menjadi dua kelompok besar, yaitu asuransi jiwa dan asuransi kerugian. Asuransi jiwa memproteksi jiwa seseorang dari risiko meninggal atau cacat, sedangkan asuransi kerugian memberikan proteksi dari risiko kerugian, kehilangan, atau kerusakan harta benda.

Asuransi Unit Link


17

Asuransi Jiwa2.2.Asuransi jiwa merupakan jenis asuransi yang bertujuan untuk

menanggung orang terhadap kerugian finansial yang tidak terduga, yang disebabkan karena tertanggung meninggal dunia.

Tertanggung dapat merupakan si pemohon sendiri (pemegang polis) maupun orang lain yang memiliki hubungan dengan pemegang polis. Dengan membayar premi, konsumen akan menerima manfaat berupa penggantian kerugian dalam hal terjadi risiko yang ditanggung sebagaimana ketentuan polis.

Sebelum membeli suatu produk asuransi jiwa, konsumen perlu memahami karakteristik produk tersebut dimana dengan pemahaman yang tepat tentang definisi, jenis-jenis, dan manfaat, perusahaan asuransi jiwa akan dapat membantu dalam menentukan produk asuransi jiwa yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansial konsumen.

2.2.1. Dasar dan Definisi Asuransi JiwaBerdasarkan Pasal 247 KUHD, salah satu objek yang dapat dipertanggungkan atau diasuransikan adalah jiwa satu orang atau lebih11. Lebih lanjut pada pasal 302 KUHD disebutkan bahwa “jiwa seseorang dapat dipertanggungkan untuk keperluan orang yang berkepentingan, baik untuk selama hidup ataupun untuk suatu waktu yang ditentukan dengan perjanjian”12. Asuransi jiwa merupakan program perlindungan yang dapat mengalihkan risiko atas hidup atau meninggalnya seseorang dengan tujuan agar kebutuhan ekonomi tidak terganggu ketika terjadi risiko terhadap orang tersebut.

Berdasarkan pasal 1 angka 6, Undang-Undang No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian, disebutkan definisi asuransi jiwa yaitu13:

11 R. Subekti dan R. Tjitrosubidio, Kitab Undang – Undang Hukum Dagang [Wetboek van Koephandell], (Jakarta: Pradnya Paramita, Cet.27, 2002), Pasal 247.

12 Ibid, Pasal 302.

13 Indonesia, Undang-Undang Perasuransian, UU No. 40 Tahun 2014, Lembaran Negara Tahun 2014 No. 337, Tambahan Lembaran Negara No. 5618, Pasal 1 angka 6.

Asuransi Unit Link


18

“usaha asuransi jiwa adalah usaha yang menyelenggarakan jasa penanggulangan risiko yang memberikan pembayaran kepada pemegang polis, tertanggung, atau pihak lain yang berhak dalam hal tertanggung meninggal dunia atau tetap hidup, atau pembayaran lain kepada pemegang polis, tertanggung atau pihak lain yang berhak pada waktu tertentu yang diatur dalam perjanjian yang besarnya telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan dana.”

“Perusahaan asuransi jiwa hanya dapat menyelenggarakan Usaha Asuransi Jiwa termasuk lini usaha anuitas, lini usaha asuransi kesehatan, dan lini usaha asuransi kecelakaan diri.”

Berdasarkan ketentuan tersebut di atas, dapat dikatakan bahwa asuransi jiwa adalah perjanjian antara kedua pihak dalam hal ini yaitu perusahaan asuransi jiwa sebagai penanggung dengan konsumen selaku tertanggung. Tertanggung membayar premi kepada penanggung selama jangka waktu pertanggungan dan apabila terjadi risiko yang menimpa tertanggung maka penanggung berkewajiban memberikan ganti rugi sebagaimana telah diperjanjikan pada polis.

Perusahaan asuransi jiwa hanya dapat menyelenggarakan usaha asuransi jiwa sebagaimana diatur pada UU Nomor 40 Tahun 2014 pada Pasal 2 ayat 2 yang berbunyi:

OJK selaku otoritas yang memiliki kewenangan dalam melakukan perlindungan konsumen sebagaimana diamanatkan oleh Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan, berkewajiban melakukan edukasi dan perlindungan kepada konsumen dan masyarakat.

”

Asuransi Unit Link


19

“Perusahaan Asuransi Jiwa adalah Perusahaan yang menyelenggarakan usaha asuransi jiwa dan/atau usaha asuransi jiwa syariah sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian”

Sementara itu, berdasarkan POJK Nomor 23/POJK.05/2015 tentang Produk Asuransi dan Pemasaran Produk Asuransi, Perusahaan asuransi jiwa diartikan sebagaimana pasal 1 angka 11 yakni14:

14 Otoritas Jasa Keuangan, Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Produk Asuransi dan Pemasaran Produk Asuransi, POJK Nomor 23/POJK.05/2015, Lembaran Negara Tahun 2015 No. 287, Tambahan Lembaran Negara No. 5770, Pasal 1 angka 11.

Asuransi Unit Link


20

2.2.2. Jenis Asuransi JiwaSecara garis besar, asuransi jiwa di Indonesia terbagi menjadi dua kelompok yakni asuransi tradisional dan asuransi non-tradisional. Asuransi tradisional terbagi menjadi tiga jenis, yakni berjangka (term life), seumur hidup (whole life), dan dwiguna (endowment)15. Sementara itu asuransi non-tradisional yaitu produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi, salah satunya yaitu asuransi unit link. Secara umum, penjelasan jenis produk asuransi jiwa di Indonesia dapat dijabarkan sebagai berikut:

1. Asuransi Jiwa Berjangka (Term Life)

Asuransi jiwa berjangka merupakan produk asuransi yang hanya memberikan proteksi dalam janga waktu tertentu sesuai dengan ketentuan polis. Jangka waktu perlindungan sangat beragam, bisa sesingkat hitungan jam sampai puluhan tahun.

Asuransi jiwa berjangka dibedakan menjadi dua yaitu:

a. Ekawarsa

Produk asuransi jiwa yang memberikan santunan kepada penerima manfaat jika dan hanya jika tertangung meninggal dalam masa asuransi. Masa asuransi produk asuransi ekawarsa pada umumnya adalah 1 (satu) tahun dan dapat diperpanjang setiap ulang tahun polis.

b. Kematian berjangka

Produk asuransi jiwa yang memberikan santunan kepada penerima manfaat jika tertangung meninggal dalam masa asuransi. Dalam hal tertanggung tidak meninggal dalam masa asuransi tersebut maka tidak ada pembayaran manfaat.

2. Asuransi Jiwa Seumur Hidup (whole life)

Produk asuransi jiwa seumur hidup akan memberikan santunan kematian apabila tertanggung meninggal dunia dengan masa asuransi seumur hidup tertanggung. Hal ini berarti penanggung pasti memberikan santunan kematian kepada setiap tertanggung yang meninggal dunia di dalam masa asuransi. Penanggung

15 Santi, Joice Tauris & Qumariyah, Nurul, Selami Asuransi Demi Proteksi Diri, (Jakarta: Kompas Media Nusantara, 2015), hal. 34.

Asuransi Unit Link


21

sering mengasumsikan bahwa tertanggung pasti meninggal dunia pada ulang tahun ke-100.

3. Asuransi Jiwa Dwiguna (endowment)

Produk asuransi jiwa yang memberikan santunan kepada penerima manfaat jika tertanggung meninggal dalam masa asuransi, dan jika tertanggung tetap hidup (survive) pada saat kontrak asuransinya berakhir, maka kepadanya akan dibayarkan benefit sebesar uang pertanggungan yang diperjanjikan dalam polis.

4. Asuransi Anuitas

Produk yang memberikan pembayaran manfaat yang diberikan secara berkala selama periode tertentu. Terdapat 2 jenis produk anuitas yaitu anuitas umum dan anuitas dana pensiun.

5. Asuransi Kecelakaan Diri

Produk asuransi yang menjanjikan perlindungan dan memberikan penggantian atau pembayaran kepada pemegang polis, tertanggung, atau peserta atau pihak lain yang berhak dalam hal terjadi tertanggung mengalami kecelakaan.

6. Asuransi Kesehatan

Produk asuransi yang menjanjikan perlindungan terhadap 1 (satu) jenis atau lebih risiko yang terkait dengan keadaan kesehatan fisik seseorang atau menurunnya kondisi kesehatan seseorang yang dipertanggungkan.

7. Produk Asuransi Yang Dikaitkan Dengan Investasi (Asuransi Unit link)

Produk asuransi yang paling sedikit memberikan perlindungan terhadap risiko kematian dan memberikan manfaat yang mengacu pada hasil investasi dari kumpulan dana yang khusus dibentuk untuk Produk Asuransi baik yang dinyatakan dalam bentuk unit maupun bukan unit. Produk asuransi ini merupakan produk jangka panjang dengan premi yang relatif lebih tinggi dibandingkan asuransi jiwa lainnya.

Asuransi Unit Link


22

2.2.3. Perkembangan Asuransi Jiwa di IndonesiaIndustri asuransi masuk ke Indonesia dibawa oleh Belanda pada saat masa penjajahan yang memberlakukan sistem tanam paksa bagi pribumi Indonesia. Pada awalnya, pembentukan perusahaan asuransi hanya untuk melindungi hasil bumi dari Indonesia dari risiko kebakaran dan risiko pengangkutan ke Eropa.

Pada tahun 1859 didirikan perusahaan asuransi jiwa pertama di Indonesia oleh Belanda yang bernama Nederlandsh Indische Leven Verzekering En Lijt Rente Maatschappij (NILMIJ). Pada akhirnya perusahaan ini diambil alih oleh pemerintah Indonesia dan sekarang bernama PT Asuransi Jiwasraya. Kemudian maskapai-maskapai asuransi yang berkedudukan di negeri Belanda meluaskan daerah operasinya ke Indonesia dengan mendirikan cabang atau afiliasi. Disamping maskapai-maskapai asuransi Belanda, beberapa perusahaan asuransi asing ikut juga menggarap pasaran asuransi di Indonesia seperti Great Eastern, Shanghai Life, China Mutual, Sun Life Company of Canada, dan Prudential dari Inggris.

Sejalan dengan bangkitnya kesadaran nasional bangsa Indonesia yang ditandai dengan berdirinya Budi Utomo pada tahun 1908, berdiri pula perusahaan asuransi jiwa dari kalangan bangsa Indonesia, seperti16:

• Onderlinge Levensverzekerings Maatschappij Persatuan Guru Hindia Belanda (O.L. Mij PGHB) yang kemudian namanya diganti menjadi O.L. Mij Boemi Poetra, dan akhirnya seperti yang kita kenal sekarang dengan nama Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912;

• V. Indonesia

• De Bataviasche Onderlinge Levensverzekerings Maatschappij; dan

• De Onderlinge Levensverzekerings Maatschappij Djawa.

16 Info Asuransi Indonesia, Sejarah Asuransi Di Indonesia, diakses dari ayoasuransi.com/sejarah-asuransi-di-indonesia.html, pada tanggal 2 Oktober 2017.

Asuransi Unit Link


23

Masa perjuangan kemerdekaan merupakan masa yang paling buruk dalam sejarah sosial-ekonomi Indonesia. Banyak perusahaan di Indonesia gulung tikar, termasuk perusahaan asuransi nasional. Setelah Indonesia merdeka, perusahaan-perusahaan asuransi mulai dibuka kembali. Pada masa setelah kemerdekaan, terjadi 2 (dua) tahapan penting perkembangan asuransi di Indonesia yaitu:

1. Nasionalisasi perusahaan asuransi asing.

Perusahaan asuransi peninggalan penjajah Belanda dinasionalisasi oleh pemerintah Indonesia yaitu NV Assurantie Maatshappij De Nederlandern dan Bloom Vander EE menjadi PT Asuransi Bendasraya. Selain itu perusahaan asuransi De Nederlanden Van (1845) juga dinasionalisasikan menjadi PT. Asuransi Jiwasraya.

2. Pendirian dan penggabungan perusahaan asuransi baru.

PT Asuransi Bendasraya yang bergerak dalam asuransi rupiah dan PT Umum Internasional Underwriters (PT UIU) yang bergerak dalam asuransi valuta asing digabungkan menjadi satu dan berubah menjadi PT. Asuransi Jasa Indonesia yang familiar dengan nama Asuransi Jasindo.

• Selain penggabungan asuransi, pemerintah juga mendirikan beberapa perusahaan asuransi baru untuk menunjang kesejahteraan masyarakat yaitu:

• Asuransi Jasa Rahardja untuk melindungi masyarakat dari resiko kecelakaan lalu lintas

• Perum Taspen untuk Tabungan dan Asuransi Pegawai Negeri

• Perum Asabri untuk anggota Angkatan Bersenjata Republik Indonesia

• Jamsostek, yaitu asuransi kecelakaan tenaga kerja perusahaan swasta

Perkembangan asuransi modern di Indonesia dimulai dengan semakin banyaknya perusahaan asuransi yang berdiri di awal tahun 1980-an. Asuransi-asuransi tersebut tidak lagi berfokus pada satu perlindungan melainkan banyak sekali produk asuransi yang ditawarkan. Bahkan tidak hanya asuransi, beberapa perusahaan tersebut juga menawarkan produk investasi.

Asuransi Unit Link


24

Pada tahun 2004 pemerintah melalui Undang – Undang Nomor 40 Tahun 2004 tentang Sistem Jaminan Sosial Nasional mengamanatkan pembentukan Badan Penyelenggara Jaminan Sosial (BPJS) dan kemudian menetapkan pembentukan BPJS melalui Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2011 tentang Badan Penyelenggara Jaminan Sosial. Pada ketentuan tersebut, dibentuk dua BPJS yaitu BPJS Kesehatan dan BPJS Ketenagakerjaan dengan masing – masing fungsi dan kewenangannya.

Asuransi Unit Link2.3.Asuransi unit link masuk ke Indonesia sekitar tahun 198817.

Asuransi unit link cukup diterima oleh masyarakat Indonesia karena menawarkan produk asuransi (proteksi) yang digabungkan dengan kegiatan investasi. Selain itu, asuransi unit link memberikan imbal hasil dimana jika sampai masa kontrak selesai dan konsumen masih sehat, maka yang bersangkutan akan mendapatkan pengembalian dana yang berasal dari hasil porsi investasinya.

Pada produk asuransi unit link, premi yang dibayarkan akan dialokasikan ke dua bagian yaitu premi dasar untuk proteksi dan premi investasi. Perusahaan asuransi jiwa biasanya dibantu oleh Manajer Investasi dalam mengelola dana investasi pada asuransi unit link. Pengelolaan dana tersebut dilakukan sesuai dengan pilihan investasi yang dipilih oleh konsumen yaitu pada pasar uang, pendapatan tetap, campuran, atau saham. Premi top up yang dialokasikan sebagai investasi ditujukan untuk menghasilkan nilai tunai yang nantinya dapat digunakan untuk mendukung pembayaran biaya asuransi di masa mendatang, jika konsumen akan mengajukan cuti premi.

Cuti premi merupakan salah satu kekhususan yang bisa didapatkan oleh konsumen di produk unit link, dimana dengan adanya cuti premi tersebut konsumen dapat tidak melakukan pembayaran premi untuk sementara namun tetap mendapatkan manfaat proteksi (asuransi). Hal ini dapat dilakukan jika konsumen telah memiliki nilai tunai yang mencukupi untuk dilakukannya pembayaran premi. Biasanya cuti premi dapat dilakukan setelah beberapa tahun kepesertaan

17 Santi, Joice Tauris & Qumariyah, Nurul, op.cit, hal. 92.

Asuransi unit link cukup diterima oleh masyarakat Indonesia karena menawarkan produk asuransi (proteksi) yang digabungkan dengan kegiatan investasi. ”

Asuransi Unit Link


25

konsumen berjalan. Namun demikian, konsumen perlu memahami mengenai konsekuensi dari dilakukannya cuti premi dimana terdapat risiko polis asuransi konsumen menjadi lapse (tidak aktif atau batal) jika nilai tunai tidak mencukupi sehingga proteksi akan berhenti sampai polis dipulihkan kembali dengan syarat tertentu.

Berkaitan dengan aktivitas investasi di unit link, konsumen harus memahami jika hasil investasi tersebut bersifat fluktuatif bergantung pada kondisi perekonomian. Hasil investasi tidak selalu menghasilkan keuntungan dan meningkatkan nilai tunai, tetapi dapat juga mengakibatkan kerugian dan justru menurunkan nilai tunai yang dimiliki konsumen.

2.3.1. Dasar dan Definisi Asuransi Unit LinkMenurut Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit link, produk unit link adalah produk asuransi jiwa yang memenuhi kriteria sebagai berikut18:

1. nilai manfaat yang dijanjikan ditentukan oleh kinerja subdana investasi yang dibentuk untuk unit link tersebut;

2. nilai manfaat yang diperoleh dari subdana investasi dinyatakan dalam unit; dan

3. mengandung pertanggungan risiko kematian alami.

Kemudian pada POJK Nomor 23/POJK.05/2015 tentang Produk Asuransi dan Pemasaran Produk Asuransi, dikenal istilah Produk Asuransi Yang Dikaitkan Dengan Investasi (PAYDI) yaitu produk asuransi yang paling sedikit memberikan perlindungan terhadap risiko kematian dan memberikan manfaat yang mengacu pada hasil investasi dari kumpulan dana yang khusus dibentuk untuk produk asuransi baik yang dinyatakan dalam bentuk unit maupun bukan unit. Asuransi unit link merupakan salah satu contoh PAYDI yang dinyatakan dalam bentuk unit. PAYDI sendiri harus memenuhi kriteria sebagai berikut19:

18Departemen Keuangan Republik Indonesia, Lampiran Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal Dan Lembaga Keuangan Produk Unit Link, KEP Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit Link, angka 1.

19 Otoritas Jasa Keuangan, Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Produk Asuransi dan Pemasaran Produk Asuransi, op.cit, Pasal 4 ayat (1).

Asuransi Unit Link


26

1. memiliki proporsi perlindungan terhadap risiko kematian dan manfaat yang dikaitkan dengan investasi;

2. memiliki masa pertanggungan tertentu; dan

3. memiliki strategi investasi yang spesifik.

Pada Pasal 47 ayat (3) POJK Nomor 23/POJK.05/2015, tercantum bahwa pemasaran PAYDI wajib dilakukan dengan pertemuan langsung secara tatap muka. Selain itu, dalam upaya perlindungan konsumen, Pasal 53 ayat (2) POJK Nomor 23/POJK.05/2015 mengatur bahwa perusahaan yang memasarkan PAYDI wajib memiliki, menerapkan, dan mengembangkan kebijakan dan prosedur penilaian kesesuaian (product suitability) Produk Asuransi dengan kebutuhan dan profil calon pemegang polis, tertanggung, atau peserta yang menjadi target pemasaran (customer risk profile assessment). PAYDI diharapkan tidak dipasarkan kepada orang yang dinilai tidak membutuhkan atau profilnya dianggap tidak sesuai untuk menggunakan produk tersebut.

2.3.2. Jenis Asuransi Unit LinkProduk asuransi unit link merupakan kombinasi antara dua produk keuangan, yakni produk asuransi dan produk investasi. Selain untuk keperluan proteksi, premi yang dibayarkan konsumen sebagian dialokasikan untuk pengembangan dana atau investasi. Berdasarkan penempatan dana investasinya, maka terdapat jenis penempatan dana investasi sebagai berikut:

1. Dana Unit link Pasar Uang (Cash Fund Unit link)

Dalam asuransi unit link pasar uang, seluruh porsi investasi ditempatkan di instrumen pasar uang, seperti deposito berjangka, SBI, dan surat utang jangka pendek. Penempatan dana ini memiliki risiko yang rendah namun juga imbal hasil yang terbatas. Asuransi unit link jenis ini sangat cocok untuk konsumen pemula yang cenderung tidak berani mengambil risiko yang besar.

Asuransi Unit Link


27

2. Dana Pendapatan Tetap (Fixed Income Unit link)

Produk asuransi unit link ini menempatkan sekurang-kurangnya 80% porsi investasi pada instrumen surat utang atau obligasi dan sisanya ditempatkan di instrumen pasar uang. Risiko investasi pada asuransi unit link jenis ini lebih tinggi dari asuransi unit link pasar uang dengan imbal hasil yang lebih tinggi pula. Asuransi unit link jenis ini cocok bagi konsumen yang ingin mendapatkan imbal hasil yang relatif stabil. Jangka waktu investasi pada asuransi unit link jenis ini biasanya 1 sampai 3 tahun.

3. Dana Investasi Campuran (Managed Unit link)

Pada asuransi unit link pendapatan campuran, porsi investasi ditempatkan pada instrumen saham, obligasi, dan pasar uang dengan komposisi tertentu. Risio dan potensi imbal hasil dari produk asuransi unit link ini lebih besar dari asuransi unit link pendapatan tetap, namun lebih kecil daripada asuransi unit link saham. Asuransi unit link ini sesuai untuk para konsumen yang ingin memperoleh pendapatan yang memadai sekaligus peluang pertumbuhan investasi jangka panjang.

4. Dana Investasi Saham (Equity Unit link)

Produk asuransi unit link ini menempatkan sekurang-kurangnya 80% porsi investasi pada instrumen saham. Asuransi unit link jenis ini paling cocok untuk konsumen yang ingin mendapatkan keuntungan secara maksimal. Asuransi unit link saham menawarkan imbal hasil yang paling besar namun dengan risiko yang paling besar pula. Asuransi unit link jenis ini sesuai untuk investasi jangka panjang.

Asuransi Unit Link


28

Sedangkan berdasarkan cara pembayaran premi asuransi, unit link dikelompokkan menjadi dua macam yaitu:

1. Premi Tunggal

Pada asuransi unit link premi tunggal, premi hanya dibayarkan sekaligus di awal dan konsumen tidak perlu membayar premi di kemudian hari selama nilai tunai mencukupi. Skema pembayaran premi tunggal ini lebih cocok bagi seseorang yang telah memiliki kemampuan finansial yang mapan karena nilai premi yang dibayarkan tergolong besar di antara jenis asuransi lainnya.

Pada umumnya jenis pembayaran premi secara tunggal ini merupakan produk asuransi yang lebih mengutamakan pada perkembangan nilai investasi, dimana alokasi untuk investasinya akan lebih tinggi dibandingkan produk asuransi lainnya. Selain itu, kelebihan lain yang dimiliki yaitu jangka waktu pembayaran premi lebih pendek dibandingkan dengan premi berkala.

2. Premi Berkala

Pada sistem premi berkala, konsumen membayar premi secara bertahap. Pembayaran premi dapat dilakukan secara bulanan, triwulanan, atau tahunan hingga kurun waktu tertentu. Jenis asuransi unit link ini cocok untuk konsumen yang memiliki dana yang terbatas.

Dana investasi biasanya tidak dapat ditarik selama kurun waktu tertentu, karena pada awal tahun premi dialokasikan untuk biaya akuisisi. Biaya akuisisi ini sebagian besar dipergunakan untuk komisi agen dan perusahaan asuransi. Selanjutnya pada tahun-tahun berikutnya, premi yang dibayarkan akan dialokasikan untuk biaya akuisisi dan juga untuk investasi.

Pada umumnya, jenis pembayaran premi secara berkala memiliki proposisi untuk kebutuhan proteksi sehingga pihak asuransi akan memberikan beberapa produk asuransi tambahan (rider) yang dapat memenuhi kebutuhan nasabah sesuai kebutuhannya.

Memperhatikan penjelasan di atas, maka dalam menentukan pembelian produk asuransi, konsumen harus memahami terlebih dahulu kebutuhannya, apakah tujuan berasuransinya lebih untuk

Asuransi Unit Link


29

memberikan perlindungan (proteksi) yang maksimal ataukah untuk menghasilkan pertumbuhan hasil investasi yang optimal. Pilihan tersebut disesuaikan dengan kebutuhan serta kemampuan dari konsumen.

2.3.3. Manfaat Asuransi Unit Linka. Manfaat Pertanggungan Asuransi

Manfaat utama produk asuransi unit link adalah manfaat pertanggungan untuk memproteksi konsumen dari suatu risiko kerugian finansial tidak terduga yang disebabkan oleh risiko kematian.

Perusahaan asuransi tidak hanya memberikan perlindungan dasar yaitu kematian, tetapi juga beberapa penambahan manfaat yang melekat seperti manfaat kesehatan, pembebasan pembayaran premi jika terkena cacat tetap, santunan karena kecelakaan, dan santunan untuk penyakit kritis. Pertanggungan ini disebut asuransi tambahan atau rider yang mengharuskan konsumen untuk menambah pembayaran premi untuk mendapatkan manfaat-manfaat tersebut.

Berikut beberapa jenis rider yang dipasarkan di Indonesia20 :

1. Pembebasan premi (waiver of premium)

Pertanggungan yang menjamin pemegang polis dari kewajiban membayar premi ketika mengalami cacat tetap total atau penyakit kritis. Pemegang polis akan dibebaskan dari kewajiban membayar premi namun manfaat asuransi tetap berjalan.

2. Kematian akibat kecelakaan (accidental death)

Pemegang polis akan mendapatkan uang pertanggungan yang berlipat ganda jika meninggal karena kecelakaan.

3. Cacat permanen karena kecelakaan (permanent disability)

Asuransi tambahan ini memberikan pertanggungan tambahan jika tertanggung mengalami cacat permanen karena kecelakaan. 20Santi, Joice Tauris

& Qumariyah, Nurul, op.cit, hal. 54.

Asuransi Unit Link


30

4. Manfaat kesehatan (health benefit)

Asuransi ini memberikan manfaat perlindungan kesehatan kepada pemegang polis atas jaminan biaya kesehatan atau perawatan ketika terjadi kecelakaan atau jatuh sakit. Pertanggungan ini dapat menjamin ketersediaan dana yang dibutuhkan untuk membiayai kebutuhan kesehatan pemegang polis.

5. Santunan harian rumah sakit (hospital cash plan)

Pemberian santunan bagi pemegang polis yang dirawat di rumah sakit. Biasanya besarnya santunan sudah ditentukan di awal.

6. Penyakit kritis (critical illness)

Pertanggungan yang diberikan jika pemegang polis didiagnosa penyakit kritis seperti jantung, kanker, lumpuh, dan gagal ginjal. Biasanya uang pertangungan akan diberikan jika penyakit sudah mencapai stadium tertentu.

Namun demikian, rider yang ada saat ini lebih bervariatif jenisnya dan tidak terbatas pada jenis yang tersebut di atas. Hal tersebut merupakan pengembangan fitur produk yang dilakukan oleh perusahaan asuransi jiwa guna menyesuaikan kebutuhan konsumen yang terus berkembang.

Asuransi Unit Link


31

b. Manfaat Investasi

Sebagian masyarakat Indonesia belum memiliki pemahaman yang memadai tentang bagaimana mengelola keuangan dan berinvestasi. Sebagian yang lain telah memiliki pemahaman yang memadai namun tidak memiliki kesempatan untuk mengelola investasi secara mandiri. Melihat kebutuhan tersebut, maka perusahaan asuransi jiwa menawarkan produk asuransi unit link yang menggabungkan manfaat proteksi asuransi dan investasi.

Produk asuransi unit link adalah salah satu dari Produk Asuransi Yang Dikaitkan Dengan Investasi (PAYDI) dimana dalam produk asuransi unit link premi yang dialokasikan ke produk investasi dihitung dalam satuan unit. Produk investasi yang menjadi portofolio premi asuransi ini bermacam-macam, bisa ekuitas (saham), obligasi, atau pasar uang. Setiap unit memiliki nilai yang disebut Nilai Aktiva Bersih (NAB) yang nilainya fluktuatif setiap hari, tergantung pada kondisi pasar modal. Dengan mengaitkan produk asuransi dan investasi, premi yang dibayarkan dapat membentuk nilai dana yang memungkinkan nilai dana tersebut terus berkembang sesuai dengan jenis dana investasi yang dipilih oleh konsumen. Nilai dana tersebut akan dipotong setiap bulannya untuk membayar biaya-biaya seperti biaya asuransi, biaya administrasi, dan lain sebagainya (jika ada). Hal ini berbeda dengan asuransi tradisional yang seluruh preminya akan dialokasikan untuk proteksi.

Sehingga untuk PAYDI, transparansi mutlak diperlukan. Tujuan transparansi biaya adalah agar konsumen dapat menghitung berapa dana premi yang menjadi bagian untuk diinvestasikan serta berapa hasil pengembangannya. Dengan cara tersebut diharapkan pemegang polis dapat memperkirakan dananya yang ada di perusahaan asuransi. Transparansi untuk produk seperti ini tidak hanya pada tingkatan marketing kit, namun perlu sampai kepada bagaimana memastikan agar pemegang polis paham betul berapa besar biaya yang dikenakan oleh perusahaan asuransi terhadap dana yang ditempatkan

Karena produk asuransi unit link mengandung unsur investasi, maka terdapat risiko investasi yang harus diketahui konsumen. Investasi tidak selamanya membuat dana berkembang, namun

Produk asuransi unit link adalah salah satu dari Produk Asuransi Yang Dikaitkan Dengan Investasi (PAYDI) dimana dalam produk asuransi unit link premi yang dialokasikan ke produk investasi dihitung dalam satuan unit.

”

Asuransi Unit Link


32

ada kalanya dana menjadi menyusut karena hasil investasi menurun. Fluktuasi nilai hasil investasi bergantung dipengaruhi oleh profil risiko investasi yang dipilih sendiri oleh konsumen. Peran edukasi oleh tenaga pemasar atau agen asuransi menjadi sangat krusial, terutama dalam menjelaskan karakteristik produk, manfaat, biaya, risiko investasi dari produk asuransi unit link ini. Rendahnya tingkat pemahaman konsumen terhadap produk ini berpotensi menimbulkan permasalahan dan sengketa di kemudian hari.

Hasil investasi dari unit link sebenarnya lebih ditujukan untuk mendukung keberlanjutan dari manfaat proteksi itu sendiri. Hasil investasi tersebut dapat dimanfaatkan konsumen untuk dilakukannya cuti premi atau untuk diambil secara tunai jika konsumen membutuhkannya. Keputusan untuk melakukan cuti premi atau mengambil dana secara tunai memiliki konsekuensi bagi konsumen, dimana hal tersebut tentunya akan mengurangi nilai tunai yang ada di asuransinya.

Asuransi Unit Link


33

Potensi imbal hasil investasi yang diberikan cukup menarik masyarakat untuk membeli produk tersebut. Tingginya animo masyarakat terhadap asuransi unit link membuat sebagian besar perusahaan asuransi jiwa saling berkompetisi dalam memasarkan asuransi unit link, bahkan asuransi tersebut menjadi bisnis utama perusahaan asuransi jiwa.

Berdasarkan hasil Focus Group Discussion (FGD) terkait kajian ini dengan beberapa perusahaan asuransi jiwa, diperoleh informasi bahwa persentase bisnis asuransi unit link terhadap total bisnis perusahaan asuransi jiwa terus mengalami peningkatan dimana secara rata-rata pada tahun 2016 mencapai 76,93%.

Saat ini produk asuransi unit link telah menjadi salah satu produk andalan perusahaan asuransi jiwa di Indonesia.

Proses Bisnis AsuransiUnit Link di Pelaku Usaha Jasa Keuangan

III.

TahunPemegang Polis

Unit linkPremi Unit link (dalam jutaan)

2014 1.913.962 46.424.801

2015 1.920.602 48.700.047

2016 1.951.336 51.479.341

Grafik 5 Persentase Bisnis Asuransi Unit link Terhadap

Asuransi Jiwa

Tabel 4 Jumlah Pemegang Polis dan Premi Asuransi

Unit link

Sumber: Focus Group Discussion Asuransi Unit link

70%

78%

76%

74%

72%

80%

74,00% 76,93%73,17%

2013 2014 2015

Proses Bisnis Asuransi Unit Link di Pelaku Usaha Jasa Keuangan


34 Proses Bisnis Asuransi Unit Link di Pelaku Usaha Jasa Keuangan

Sementara itu, berdasarkan hasil FGD, jumlah pemegang polis asuransi unit link dan jumlah premi asuransi unit link terus mengalami peningkatan sejak tahun 2014 sampai dengan tahun 2016. Seiring dengan pertumbuhan jumlah pemegang polis, jumlah premi asuransi unit link yang diterima oleh perusahaan asuransi jiwa juga terus mengalami peningkatan.

Secara umum, proses bisnis terkait produk asuransi unit link yang dilakukan oleh perusahaan asuransi jiwa dapat dibagi menjadi proses : pemasaran dan kepesertaan, pelaksanaan, serta pengakhiran. Dalam melakukan proses tersebut, perusahaan asuransi jiwa memiliki keterikatan dengan agen dalam melakukan proses pemasaran asuransi unit link. Selain itu, mengingat adanya unsur investasi yang terdapat pada asuransi unit link, sebagian perusahaan asuransi jiwa juga bekerja sama dengan Manajer Investasi untuk pengelolaan dana investasinya.

Pemasaran dan Kepesertaan Asuransi Unit Link

3.1.

Kepesertaan asuransi unit link diawali dengan adanya pemasaran yang dilakukan oleh agen selaku tenaga pemasar asuransi unit link kepada konsumen.

Selain itu, kepesertaan juga dapat diawali dari adanya inisiatif dari konsumen dalam mengajukan pembukaan asuransi unit link kepada perusahaan asuransi jiwa. Berdasarkan hasil FGD diketahui bahwa setiap perusahaan asuransi jiwa memiliki Standar Operasional Prosedur (SOP) terkait proses kepesertaan asuransi unit link. Dalam SOP tersebut juga dijelaskan bagaimana agen melakukan penjelasan terkait manfaat, biaya, serta risiko asuransi unit link.

Penawaran asuransi unit link dilakukan secara tatap muka langsung antara agen dengan konsumen. Dalam hal ini agen akan melakukan perkenalan terkait perusahaannya dan menggali informasi mengenai konsumen. Selanjutnya agen akan melakukan analisis terhadap kebutuhan konsumen dan profil risiko investasi konsumen. Hal ini diperlukan agen untuk menentukan


35Proses Bisnis Asuransi Unit Link di Pelaku Usaha Jasa Keuangan

pertanggungan asuransi yang dibutuhkan oleh konsumen dan menentukan pilihan investasi yang paling sesuai dengan profil risiko investasi konsumen. Pilihan investasi yang diberikan mulai dari risiko investasi rendah seperti investasi di pasar uang dan obligasi, risiko sedang seperti investasi campuran, dan risiko tinggi seperti investasi pada saham.

Setelah hal di atas, maka agen akan memberikan penjelasan terkait asuransi unit link dengan menggunakan ilustrasi, brosur, video atau media lainnya, membuat ilustrasi sesuai data konsumen, dan memberikan rekomendasi. Jika konsumen setuju, maka akan dilakukan pemenuhan dokumen administrasi berupa pengisian dan penandatanganan formulir asuransi unit link, Surat Permohonan Asuransi Jiwa (SPAJ) serta pemenuhan kelengkapan dokumen seperti surat kuasa pendebetan rekening, profil risiko, dan ilustrasi.

Secara umum, proses pemasaran yang dilakukan oleh agen dapat digambarkan sebagai berikut:

Gambar 1 Proses Pemasaran Asuransi Unit link Oleh Agen

Perkenalan &menggali informasi

dari konsumen

Penjelasanproduk &

rekomendasi

Administrasi


36

Selanjutnya perusahaan asuransi jiwa akan melakukan validasi dalam rangka memutuskan apakah permohonan asuransi disetujui atau tidak. Selain proses validasi, perusahaan asuransi jiwa juga melakukan proses underwriting dengan mempertimbangkan kriteria berupa usia konsumen, manfaat asuransi, gaya hidup seperti merokok atau hobi yang berisiko tinggi, uang pertanggungan, dan riwayat kesehatan konsumen. Berdasarkan kriteria tersebut, perusahaan asuransi jiwa akan menentukan apakah perlu dilakukan pemeriksaan medis kepada konsumen. Apabila perusahaan asuransi jiwa menentukan bahwa konsumen perlu melakukan pemeriksaan kesehatan, maka perusahaan asuransi jiwa melalui agen akan menyampaikan surat pengantar medis kepada konsumen untuk melakukan pemeriksaan medis di klinik rekanan perusahaan asuransi jiwa. Selanjutnya, hasil pemeriksaan medis akan disampaikan kembali kepada perusahaan asuransi untuk dianalisis ulang.

Dalam hal perusahaan asuransi menyetujui pengajuan asuransi unit link, maka perusahaan asuransi akan menerbitkan dan mengirimkan polis kepada konsumen. Proses kepesertaan asuransi unit link sampai dengan terbitnya polis dapat digambarkan sebagai berikut:



37

Setelah penerbitan polis, perusahaan asuransi jiwa melakukan konfirmasi kepesertaan asuransi unit link kepada konsumen melalui welcome call.

Berdasarkan hasil FGD, seluruh perusahaan asuransi jiwa yang diundang telah melakukan welcome call. Namun demikian, hanya sebagian dari perusahaan asuransi jiwa tersebut yang telah melakukan welcome call kepada seluruh konsumen asuransi unit link. Welcome call dilakukan untuk memastikan bahwa konsumen telah memahami produk yang dibelinya, termasuk manfaat, risiko dan hal-hal yang perlu diperhatikan oleh konsumen seperti free-look period dan pengecualian pada polis.

Gambar 2 Proses Pemasaran Asuransi Unit link Oleh Agen

Pengisian dantanda tangan

formulir

Melengkapidokumen

administrasi

MenerimaPolis

MelakukanProses

Pemasaran

CekKelengkapan

Dokumen

MenyampaikanPolis

ValidasiDokumen

Underwritingdan Booking

NAV

MenerbitkanPolis

Agen

Kon

sum

enPe

rusa

haan

Asur

ansi



38

Secara umum pertanyaan-pertanyaan yang terdapat pada welcome call bersifat close question dimana pertanyaan disusun dengan pilihan jawaban “Ya atau Tidak”. Salah satu contoh pertanyaan yang diajukan oleh perusahaan asuransi yaitu:

Berdasarkan pertanyaan tersebut, jika konsumen menjawab ya, maka akan dilanjutkan dengan pertanyaan yang bersifat close question. Namun jika konsumen menjawab “tidak”, maka perusahaan asuransi jiwa akan meminta agen untuk menjelaskan kembali tentang produk unit link dimaksud.

“karena produk asuransi unit link memiliki unsur investasi, maka pertumbuhan investasi tergantung pada pasar dimana dapat meningkat/ menurun tergantung dari dana investasi yang dipilih dan tidak terlepas dari risiko pasar. Apakah Bapak/Ibu telah memahaminya?”

Pelaksanaan Asuransi Unit Link3.2.Kepesertaan asuransi unit link ditandai dengan diterbitkannya

polis asuransi unit link oleh perusahaan asuransi. Selanjutnya, dalam menjaga keberlangsungan kepesertaan tersebut, maka konsumen wajib melakukan pembayaran premi asuransi unit link baik secara tunggal maupun secara berkala baik secara tahunan, triwulanan, maupun bulanan.

Secara umum terdapat dua jenis premi yang dibayar konsumen yaitu premi dasar dan premi top up. Premi dasar merupakan komponen utama premi yang menentukan besar manfaat asuransi yang didapatkan konsumen dengan mempertimbangkan risiko yang ada. Sementara itu, premi top up merupakan premi tambahan yang dibayar oleh konsumen baik secara berkala maupun tunggal yang dialokasikan untuk investasi setelah dikurangi dengan biaya. Premi



39

yang dibayarkan konsumen ini akan dialokasikan dalam bentuk unit yang kemudian terbentuk menjadi nilai tunai, dimana biaya asuransi untuk proteksi dibebankan dari nilai tunai tersebut.

Biaya asuransi merupakan komponen biaya yang dibebankan kepada konsumen sehubungan dengan pertanggungan yang diberikan oleh perusahaan asuransi. Besarnya biaya asuransi cukup beragam dan tergantung pada usia, jenis kelamin, uang pertanggungan, dan risiko lainnya. Biaya lain yang dibebankan kepada konsumen sehubungan dengan permohonan pertanggungan dan penerbitan polis yaitu biaya akuisisi, yang antara lain meliputi biaya pemeriksaan kesehatan, pengadaan Polis, dan pencetakan dokumen, remunerasi/komisi bagi karyawan dan agen. Pembebanan biaya ini berupa persentase dari premi dasar yang dibayarkan oleh konsumen dan besarnya biaya yang dibebankan berbeda-beda untuk setiap produk di masing-masing perusahaan asuransi. Secara umum biaya akusisi dibebankan pada premi dasar di tahun pertama sampai dengan tahun kelima polis.

Perkembangan kebutuhan konsumen terhadap asuransi unit link mendorong perusahaan asuransi jiwa untuk terus melakukan inovasi produk, dimana salah satu inovasi yang dilakukan adalah terkait dengan biaya akuisisi yang dibebankan. Keberatan konsumen terhadap pembebanan biaya akuisisi yang terlalu tinggi membuat perusahaan asuransi jiwa melakukan penyesuaian berupa pembuatan produk asuransi unit link dengan biaya akuisisi yang lebih rendah, bahkan terdapat perusahaan asuransi yang memiliki produk asuransi unit link yang tidak membebankan biaya akuisisi sejak tahun pertama polis.

Selain biaya asuransi dan biaya akuisisi, pada asuransi unit link juga terdapat biaya-biaya yang dibebankan kepada konsumen yaitu:

a. Biaya administrasi, merupakan biaya yang dibebankan sehubungan dengan adanya administrasi polis.

b. Biaya pengelolaan dana, merupakan biaya yang dibebankan terhadap aset investasi unit link yang dimiliki oleh konsumen yang ditujukan untuk pengelolaan investasi.

c. Biaya pengalihan dana (switching), merupakan biaya yang dibebankan dalam hal terdapat pengalihan alokasi dana investasi



40

yang dilakukan oleh pemegang polis. Beberapa perusahaan asuransi membebankan biaya ini dimana secara umum biaya ini dikenakan jika pengalihan dana dilakukan sebanyak 2 sampai 4 kali selama 1 tahun polis.

d. Biaya penarikan, merupakan biaya yang dibebankan jika konsumen melakukan penarikan sebagian dana pada tahun awal kepesertaan. Berdasarkan hasil FGD, sebagian besar perusahaan asuransi tidak mengenakan biaya ini mengingat konsumen telah dikenakan biaya akuisisi.

e. Biaya top up, merupakan biaya yang dibebankan jika konsumen melakukan pembayaran premi tambahan untuk meningkatkan nilai investasi (premi top up). Sebagian perusahaan asuransi jiwa menerapkan pengenaan biaya top up atas pembayaran premi top up berkala maupun tunggal.

f. Biaya penghentian/penebusan polis, merupakan biaya yang dibebankan dari nilai investasi jika konsumen melakukan penghentian/penebusan polis asuransi unit link sebelum batas waktu tertentu yang diperbolehkan. Biaya ini biasanya dibebankan pada produk hybrid dengan biaya akuisisi yang lebih rendah.

Seluruh biaya tersebut secara rinci dicantumkan pada ilustrasi dan polis asuransi unit link. Penjelasan secara rinci biaya tersebut juga meliputi besaran biaya yang dibebankan kepada konsumen.

Secara umum, jenis dan kisaran biaya-biaya yang dibebankan di asuransi unit link adalah :



41

Jenis Biaya Besaran

Biaya asuransiTergantung pada usia, jenis kelamin, uang pertanggungan, dan risiko lainnya

Biaya akusisi

Berbeda-beda di setiap jenis produk. Saat ini umumnya sebesar 50% - 100% dari premi di tahun pertama, 25% - 60% di tahun kedua, 10% - 30% di tahun ketiga, 0 – 10% di tahun keempat dan kelima

Biaya administrasi Rp15.000 – Rp35.000 per bulan

Biaya pengelolaan dana 0,75% s.d 4% per tahun

Biaya pengalihan dana 0,5% atau minimal Rp25.000 – Rp100.000 per transaksi

Biaya penarikan 2% per transaksi

Biaya top up 3 – 5% per transaksi

Biaya penghentian/ penebusan polis

Dibebankan dari nilai investasi sebesar35% (jika penghentian/penebusan di tahun 1),30% (jika penghentian/penebusan di tahun 2),25% (jika penghentian/penebusan di tahun 3), dan20% (jika penghentian/penebusan di tahun 4).

Tabel 5 Biaya Asuransi Unit link




42

Sebagai bentuk penyampaian informasi terkait perkembangan investasi, perusahaan asuransi jiwa menyampaikan laporan transaksi minimal satu tahun sekali kepada konsumen melalui surat. Hal tersebut dilakukan sesuai dengan ketentuan Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan (Bapepam LK) melalui Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit link.

Selain penyampaian informasi perkembangan investasi tahunan, beberapa perusahaan asuransi jiwa juga menyampaikan laporan perkembangan investasi secara bulanan melalui email. Konsumen juga dapat memantau perkembangan investasi setiap saat melalui web/aplikasi yang dimiliki oleh perusahaan asuransi jiwa. Selain pada ilustrasi dan polis, informasi terkait biaya juga terdapat pada laporan transaksi. Jenis biaya yang tercantum pada laporan transaksi yaitu biaya asuransi dan administrasi. Selain biaya tersebut, beberapa perusahaan asuransi jiwa juga mencantumkan informasi terkait biaya akuisisi pada laporan transaksi.

Pada prinsipnya, polis asuransi unit link akan tetap aktif selama konsumen tetap melakukan pembayaran premi. Dengan kata lain, jika konsumen berhenti melakukan pembayaran premi maka polis asuransi unit link akan lapse. Namun demikian pada asuransi unit link terdapat satu fasilitas yaitu cuti premi yang memungkinkan konsumen tidak melakukan pembayaran premi secara sementara.

Fasilitas cuti premi biasanya biasanya diberikan oleh perusahaan asuransi jiwa setelah polis berjalan diatas dua tahun sepanjang nilai tunai mencukupi untuk membayar biaya asuransi. Dengan demikian, konsumen perlu memahami bahwa biaya-biaya yang timbul selama berlangsungnya cuti premi akan dibebankan pada dana hasil investasi konsumen di unit link-nya. Dimana jika dana hasil investasi tidak mencukupi lagi, maka konsumen diwajibkan untuk melanjutkan pembayaran premi atau melakukan top up atau polis menjadi lapse. Sehubungan dengan polis yang akan lapse, perusahaan asuransi jiwa akan menyampaikan informasi tersebut kepada konsumen melalui media komunikasi yang dimiliki seperti surat, email, dan SMS. Penyampaian informasi tersebut bertujuan agar konsumen dapat melakukan pembayaran premi kembali sehingga polis asuransi unit link dapat tetap aktif.

Fasilitas cuti premi biasanya biasanya diberikan oleh perusahaan asuransi jiwa setelah polis berjalan diatas dua tahun sepanjang nilai tunai mencukupi untuk membayar biaya asuransi.

”



43

Berdasarkan hasil FGD, polis yang telah lapse masih dapat dipulihkan atau diaktifkan kembali oleh perusahaan asuransi jiwa selama jangka waktu dua tahun sejak polis lapse dan dengan syarat konsumen membayar seluruh premi yang tertunggak. Selain itu, sebelum dilakukan pemulihan polis perusahaan asuransi jiwa akan melihat kondisi kesehatan terkini konsumen dan mengecek apakah konsumen pernah melakukan klaim untuk menentukan apakah perlu dilakukan peninjauan ulang. Dalam hal pemulihan asuransi disetujui oleh perusahaan asuransi jiwa, maka masa tunggu manfaat asuransi akan dihitung ulang dari awal.

Pada asuransi unit link dikenal adanya rider atau asuransi tambahan, dimana biaya asuransi tambahan tersebut dapat dibebankan pada hasil investasi unit link. Hal tersebut juga memberikan dampak adanya kemungkinan biaya asuransi tidak terbayar dan potensi lapse karena hasil investasi yang tidak mencukupi. Namun dalam perkembangannya, beberapa perusahaan asuransi jiwa saat ini telah memiliki fasilitas no-lapse guarantee. Fasilitas tersebut memberikan jaminan kepada konsumen dimana sepanjang konsumen melakukan pembayaran premi tepat waktu dan tidak melakukan penarikan dana, maka perusahaan asuransi jiwa menjamin polis konsumen tidak lapse, meskipun hasil investasi mengalami penurunan dan tidak cukup untuk menanggung premi rider.

Pengakhiran Asuransi Unit Link3.3.Berakhirnya polis asuransi unit link dapat terjadi karena beberapa

hal, seperti : berakhirnya jangka waktu pertanggungan, konsumen meninggal dunia, penarikan keseluruhan dana oleh konsumen, adanya penebusan polis oleh konsumen, dan/atau nilai tunai tidak cukup untuk membayar biaya asuransi.

Dalam hal konsumen meninggal dunia, maka kepesertaan asuransi unit link menjadi berakhir secara otomatis, dimana perusahaan asuransi akan memberikan manfaat pertanggungan sebagaimana ketentuan polis.

Sedangkan dalam hal konsumen melakukan penghentian/penebusan polis, terdapat beberapa kondisi pengembalian premi yang dilakukan oleh perusahaan asuransi sebagai berikut :



44

1. Penghentian/penebusan polis dilakukan di jangka waktu free-look period

Jika konsumen melakukan penghentian/penebusan asuransi unit link selama masa free-look period maka perusahaan asuransi jiwa akan melakukan pengembalian premi secara keseluruhan dengan terlebih dahulu dikurangi oleh biaya penghentian/penebusan polis serta biaya lain seperti biaya pemeriksaan medis.

2. Penghentian/penebusan polis dilakukan setelah jangka waktu free look period

Jika konsumen melakukan penghentian/penebusan asuransi unit link pada masa ini, maka pengembalian premi asuransi unit link tidak dapat dilakukan secara keseluruhan mengingat perusahaan asuransi jiwa telah mengenakan biaya akuisisi dari premi dasar yang dibayar konsumen. Besarnya biaya akuisisi di tahun awal kepesertaan cukup tinggi dimana biasanya biaya tersebut akan terus dikenakan sampai dengan tahun kelima kepesertaan asuransi unit link.

Selain biaya akuisisi, beberapa perusahaan asuransi jiwa juga membebankan komponen biaya lainnya kepada konsumen seperti biaya administrasi, biaya asuransi, dan biaya penghentian/penebusan kepesertaan asuransi unit link.

Permintaan penghentian/penebusan polis oleh konsumen tidak serta merta diproses oleh perusahaan asuransi jiwa. Dalam hal ini perusahaan asuransi akan meminta informasi dari konsumen terkait tujuan penutupan polis dan memberikan solusi atau alternatif lain sehingga polis tetap aktif. Selain itu, perusahaan asuransi jiwa juga melakukan konfirmasi kepada konsumen melalui telepon untuk memberikan penjelasan terkait prosedur dan konsekuensi penghentian/penebusan polis.



45

Keagenan Asuransi Unit Link3.4.Pemasaran asuransi unit link oleh perusahaan asuransi jiwa

dilakukan melalui tenaga pemasar. Perusahaan asuransi jiwa memiliki istilah yang berbeda-beda terkait tenaga pemasar, seperti financial advisor, financial consultan, atau secara umum lebih dikenal dengan sebutan agen.

Sebagai dasar bagi agen untuk dapat melakukan pemasaran asuransi unit link, agen tersebut selain wajib memiliki sertifikasi lisensi agen penjual asuransi, juga wajib memiliki sertifikasi khusus unit link. Sertifikasi tersebut diterbitkan oleh Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) dan wajib diperbarui setiap 2 (dua) tahun sekali. Agen yang telah memiliki sertifikasi tersebut dapat memasarkan asuransi unit link suatu perusahaan asuransi jiwa atas dasar perjanjian keagenan antara perusahaan asuransi jiwa dengan agen yang secara umum mengatur ketentuan terkait hak dan kewajiban agen dalam melakukan pemasaran asuransi unit link.

Agen perusahaan asuransi jiwa yang telah memiliki perjanjian keagenan dengan satu perusahaan asuransi jiwa tidak dapat memiliki perjanjian keagenan dengan perusahaan asuransi jiwa lainnya. Dengan demikian, seorang agen hanya dapat memasarkan produk asuransi dari satu perusahaan asuransi jiwa. Pada perjanjian keagenan tidak terdapat jangka waktu masa berlaku perjanjian dimana perjanjian keagenan akan tetap berlaku sepanjang pemasaran asuransi unit link yang dilakukan oleh agen tidak bertentangan dengan ketentuan yang telah diatur pada perjanjian keagenan.

Beberapa hal yang dapat menyebabkan berakhirnya perjanjian keagenan antara lain pengunduran diri agen, agen tidak memenuhi target sebagaimana syarat dan ketentuan perusahaan asuransi jiwa, dan adanya pelanggaran yang dilakukan oleh agen. Berkenaan dengan pelanggaran yang dilakukan oleh agen, perusahaan asuransi jiwa dapat melakukan tindakan berupa peringatan tertulis, penonaktifan sementara, pelaporan pelanggaran kepada AAJI untuk dimasukkan dalam daftar agen bermasalah dan/atau pencabutan sertifikasi keagenan.



46

Perusahaan asuransi jiwa memiliki mekanisme evaluasi terhadap agen untuk menentukan promosi, demosi, maupun pengakhiran perjanjian keagenan. Beberapa perusahaan asuransi jiwa memiliki struktur keagenan dimana status keagenan seorang agen di perusahaan asuransi jiwa dapat meningkat atau menurun tergantung pada pencapaian kinerja tertentu. Selain pelaksanaan evaluasi, perusahaan asuransi jiwa juga memberikan pelatihan kepada agen secara rutin dan berjenjang dalam rangka refreshment produk dan meningkatkan kompetensi agen dalam melakukan pemasaran asuransi unit link.

Perusahaan asuransi jiwa memberikan kompensasi berupa komisi kepada agen atas kepesertaan konsumen terhadap asuransi unit link. Secara umum perusahaan asuransi jiwa memberikan komisi yang cukup besar di tahun pertama dan menurun di tahun berikutnya sampai dengan tahun kelima. Komisi yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi jiwa berasal dari biaya akuisisi yang dibebankan kepada konsumen dimana besarnya adalah persentase dari premi yang dibayarkan oleh konsumen. Besarnya persentase komisi berbeda-beda untuk setiap jenis produk asuransi unit link dan juga berbeda-beda di masing-masing perusahaan asuransi jiwa. Pada salah satu perusahaan asuransi jiwa dengan jenis produk asuransi unit link tertentu, komisi diberikan sebesar 30% di tahun pertama, 10% di tahun kedua, 5% di tahun ketiga sampai kelima kepesertaan konsumen. Namun demikian, pada jenis asuransi unit link lainnya di perusahaan asuransi jiwa tersebut atau pada perusahaan asuransi jiwa lainnya diterapkan skema pemberian komisi yang berbeda. Tetapi secara umum besar komisi yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi jiwa kepada agen lebih besar persentasenya di tahun pertama dan kedua kepesertaan konsumen. Persentase komisi yang cukup tinggi di tahun pertama merupakan strategi perusahaan asuransi jiwa agar agen selalu semangat dalam melakukan pemasaran asuransi unit link sehingga komisi yang didapatkan juga akan semakin tinggi.



47

Investasi Pada AsuransiUnit Link

3.5.

Keuntungan atau kerugian pada asuransi unit link sangat tergantung hasil investasi pada asuransi unit link. Kondisi pasar dan pilihan investasi sangat berpengaruh terhadap hasil investasi yang terbentuk. Pada saat pemasaran asuransi unit link, agen akan menyampaikan ilustrasi pertumbuhan manfaat dalam hal ini yaitu hasil investasi pada asuransi unit link. Pada ilustrasi tersebut, perusahaan asuransi jiwa memberikan asumsi hasil investasi yang dapat dicapai dimana asumsi terbagi menjadi tiga jenis yaitu : asumsi hasil investasi rendah, sedang, dan tinggi. Masing-masing perusahaan asuransi jiwa menentukan asumsi tersebut dengan berdasarkan pada data historis kinerja investasi pada tahun-tahun sebelumnya.

Sementara itu, dalam rangka memberikan pilihan produk yang menarik bagi konsumen, beberapa perusahaan asuransi jiwa memberikan fitur tambahan berupa bonus investasi jika konsumen tetap melakukan pembayaran premi sampai dengan jangka waktu tertentu. Bonus investasi diberikan dalam bentuk unit dengan memperhitungkan nilai unit pada saat itu, dimana besarnya bonus yang diberikan sekitar 10-15% dari nilai unit. Sehubungan dengan transparansi produk, beberapa perusahaan asuransi jiwa juga telah mencantumkan kinerja investasi asuransi unit link selama lima tahun terakhir pada ilustrasi dengan tujuan memberikan gambaran hasil investasi yang dapat dicapai oleh perusahaan asuransi jiwa.

Tabel 6 Persentase Asumsi Investasi Asuransi Unit link


Rendah Sedang Tinggi

5-6% 10-14% 15-20%



48

Sebagian premi yang dibayarkan oleh konsumen akan dialokasikan sebagai dana investasi dimana pada praktiknya saat ini terdapat dua metode pengelolaan dana investasi sebagai berikut:

1. Pengelolaan dana investasi dilakukan sendiri oleh perusahaan asuransi jiwa.

Beberapa perusahaan asuransi jiwa memiliki unit kerja khusus yang bertugas untuk melakukan pengelolaan dana investasi asuransi unit link. Dalam hal ini pegawai perusahaan asuransi jiwa tersebut telah memiliki izin sebagai Wakil Manajer Investasi (WMI) dalam melakukan pengelolaan dana investasi asuransi unit link.

2. Pengelolaan dana investasi dilakukan oleh Manajer Investasi.

Beberapa perusahaan asuransi jiwa lainnya bekerja sama dengan Manajer Investasi untuk melakukan pengelolaan dana investasi asuransi unit link.

Sehubungan dengan pengelolaan dana investasi baik yang dilakukan oleh perusahaan asuransi jiwa secara langsung maupun melalui Manajer Investasi, terdapat biaya pengelolaan dana yang dibebankan kepada konsumen sebesar 0,75% sampai dengan 4% setiap tahun.

Standar Praktik Dan Kode Etik Perusahaan Asuransi Jiwa dan Tenaga Pemasar Asuransi Jiwa

3.6.

AAJI (Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia) memiliki komitmen dalam menjaga standar etika dan profesionalitas perusahaan asuransi jiwa dan agennya dalam menciptakan industri asuransi yang sehat. Salah satu hal yang telah dilakukan adalah melalui penyusunan Standar Praktik dan Kode Etik Perusahaan Asuransi Jiwa melalui Keputusan RAT AAJI No.02/AAJI/2012 dan Standar Praktik dan Kode Etik Tenaga Pemasar Asuransi Jiwa melalui Keputusan RAT AAJI No.03/AAJI/2012. Kode etik tersebut wajib dijunjung tinggi dan diberlakukan oleh setiap perusahaan asuransi jiwa dan agen

AAJI (Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia) memiliki komitmen dalam menjaga standar etika dan profesionalitas perusahaan asuransi jiwa dan agennya dalam menciptakan industri asuransi yang sehat.

”



49

asuransi jiwa dalam kegiatannya yang berhubungan dengan produk asuransi jiwa, termasuk dalam hal ini asuransi unit link.

Standar praktik dan kode etik tersebut secara umum mengatur beberapa hal sebagai berikut:

1. Standar Praktik dan Kode Etik Perusahaan Asuransi Jiwa

Standar ini memberikan pedoman dan standar praktik bagi perusahaan asuransi jiwa dimana terdapat kewajiban yang harus dilaksanakan oleh perusahaan asuransi jiwa yang terkait dengan perlindungan konsumen, antara lain seperti menjelaskan secara benar, lengkap dan akurat kepada calon konsumen dan/atau konsumen mengenai profil, kinerja perusahaan asuransi jiwa dan produk asuransi jiwa yang ditawarkan serta memberikan pelayanan yang terbaik bagi konsumen.

Selain itu standar tersebut juga menyebutkan bahwa perusahaan asuransi jiwa wajib mendidik, mengajar dan membina agen seperti memberi pelatihan guna menghasilkan agen yang profesional. Perusahaan asuransi jiwa juga wajib tunduk pada etika usaha dimana perusahaan asuransi jiwa wajib menjalankan kegiatan usaha perasuransian sesuai dengan hukum dan peraturan yang berlaku, membina persatuan dengan perusahaan asuransi jiwa lainnya, melakukan kegiatan yang meningkatkan kesadaran berasuransi, tidak melakukan tindakan yang tidak sesuai dengan norma moral dan etika, dan menyetujui AAJI melaksanakan pengawasan kode etik. Pada standar praktik dan kode etik tersebut juga terdapat ketentuan sanksi dalam hal terjadi pelanggaran kode etik, dimana sanksi yang diberikan dapat berupa peringatan tertulis, denda, pelaporan kepada OJK, rekomendasi kepada OJK untuk mencabut dan/atau membatalkan hasil lulus fit and proper test, dan pemberhentian dari keanggotaan AAJI.



50

2. Standar Praktik dan Kode Etik Tenaga Pemasar Asuransi Jiwa

Pada prinsipnya, standar praktik dan kode etik bagi agen mengatur lebih rinci kewajiban, larangan serta sanksi. Agen asuransi wajib mematuhi ketentuan yang berlaku dan perjanjian keagenan.

Dalam hubungannya dengan konsumen, agen wajib memberikan penjelasan secara lengkap mengenai produk asuransi yang akan dipasarkan termasuk mengenai fitur, manfaat, dan persyaratan, menjaga kerahasian data konsumen, memastikan bahwa konsumen memberikan informasi yang benar pada Surat Permintaan Asuransi Jiwa (SPAJ), memastikan konsumen telah memahami produk asuransi yang akan dibeli, melakukan analisis dan penilaian terhadap konsumen untuk menentukan produk asuransi yang sesuai bagi konsumen (product suitability), memberikan pelayanan kepada konsumen secara profesional, menyeluruh, efisien, konsisten, dan berkelanjutan.

Selain kewajiban, terdapat juga ketentuan larangan antara lain : memanipulasi penjualan untuk mendapatkan insentif, membantu melakukan pengisian formulir tanpa persetujuan pemegang



51

polis, paraf dan penandatanganan formulir asuransi dan SPAJ tanpa sepengetahuan dan izin konsumen, penyalahgunaan dana konsumen, membuat pernyataan yang menyesatkan, memberikan potongan/diskon premi, menerima hadiah dari konsumen, melakukan pembayaran premi atas nama konsumen dan tidak jujur mengenai informasi data kesehatan konsumen yang menyebabkan klaim tidak terbayar.

Dalam hal terdapat pelanggaran kode etik, maka sanksi yang dapat diberikan oleh perusahaan asuransi jiwa kepada agen antara lain berupa : peringatan tertulis, usulan pencantuman pada daftar tenaga pemasar bermasalah, usulan pencabutan sertifikasi keagenan dan /atau penonaktifan, dan/atau pengakhiran perjanjian keagenan. AAJI juga dapat memberikan sanksi berupa pencabutan sertifikasi keagenan dan pencantuman pada daftar tenaga pemasar bermasalah yang berlaku untuk jangka waktu paling sedikit lima tahun.



52 Perlindungan Konsumen terkait Produk Asuransi Unit Link

Layanan Konsumen terkait Produk Asuransi Unit link yang diterima oleh OJK dan Pada SIPEDULI

4.1.

Layanan Konsumen OJK menyediakan Layanan Penerimaan Informasi (Layanan Informasi), Layanan Pemberian Informasi (Layanan Pertanyaan) dan Layanan Penerimaan Pengaduan (Layanan Pengaduan)21. Layanan tersebut dapat disampaikan ke OJK melalui beberapa akses kanal, meliputi : surat, surat elektronik (email), laman (website) OJK, telepon contact center 1500-655, dan faksimili.

Berdasarkan data statistik Layanan Konsumen OJK, jumlah layanan yang diberikan OJK terkait produk asuransi unit link mulai dari 1 Januari 2013 s.d. 30 Juni 2017 tercatat sebanyak 486 layanan.

OJK melaksanakan fungsi perlindungan konsumen dan masyarakat terkait produk di sektor jasa keuangan melalui Layanan Konsumen OJK (atau seringkali disebut dengan Financial Consumer Care/FCC).

Perlindungan Konsumenterkait Produk AsuransiUnit Link

IV.

21 Otoritas Jasa Keuangan, Peraturan Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan tentang Perubahan atas Peraturan Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/PDK.07/2015 tentang Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi di Sektor Jasa Keuangan, PDK No.1/PDK.07/ 2016, Pasal 4 ayat (5).


53Perlindungan Konsumen terkait Produk Asuransi Unit Link

Keterangan : indikasi pengaduan adalah laporan dari konsumen dan masyarakat namun sedang dilakukan penelaahan dan klarifikasi ke pihak terlapor

Grafik 6 Statistik Layanan Konsumen OJK Asuransi Unit link

Sumber : Statistik Layanan Konsumen OJK

20

0

40

60

80

100

120

140

160

2013 2014 2015 2016 s.d. 30 Juni2017

0

0

1

0

25

0

71

19

11

4

45

20

7

16

102

23

1

7

133

1

Pengaduan

Indikasi Pengaduan

Pertanyaan

Informasi


54

Berdasarkan data statistik Layanan Konsumen OJK di atas, diketahui bahwa layanan yang diterima oleh OJK terkait asuransi unit link mengalami tren peningkatan. Pada layanan informasi (laporan), hal yang paling banyak dilaporkan oleh konsumen adalah terkait imbal investasi dinilai tidak sesuai dengan penjelasan di awal, kesulitan untuk mendapatkan informasi lebih detil dari perusahaan, dan ketidaksesuaian pengisian data di SPAJ. Sementara itu, terkait layanan pertanyaan, hal yang paling banyak ditanyakan oleh konsumen adalah terkait legalitas produk atau perusahaan asuransi, kesulitan untuk mendapatkan informasi dari perusahaan, dan penghentian polis sepihak oleh perusahaan. Selanjutnya pada layanan pengaduan dan indikasi pengaduan, permasalahan yang paling banyak disampaikan adalah terkait dengan imbal investasi tidak sesuai informasi di awal atau perjanjian, kesulitan melakukan pencairan klaim, dan penolakan pencairan klaim.

Sumber informasi penting lainnya terkait pengaduan produk keuangan adalah Sistem Informasi Pelaporan Edukasi dan Perlindungan Konsumen (SIPEDULI). Berdasarkan Surat Edaran OJK Nomor: 2/SEOJK.07/2014 tentang Pelayanan dan Penyelesaian Pengaduan Konsumen Pada Pelaku Usaha Jasa Keuangan, Pelaku Usaha Jasa Keuangan (termasuk perusahaan asuransi jiwa) diwajibkan untuk melakukan pelaporan pelayanan dan penyelesaian pengaduan yang telah dilakukan oleh internal perusahaan kepada OJK. Pelaporan tersebut dilakukan melalui SIPEDULI.

Berdasarkan data dari SIPEDULI, jumlah pengaduan yang diterima dan ditangani oleh perusahaan asuransi jiwa terkait produk unit link sejak tahun 2015 sampai dengan Triwulan II tahun 2017 mengalami tren yang meningkat.

Perlindungan Konsumen terkait Produk Asuransi Unit Link


55

Di sisi lain, berdasarkan hasil FGD dengan beberapa narasumber perusahaan asuransi, jenis permasalahan yang paling banyak diadukan oleh konsumen kepada perusahaan adalah terkait penjelasan produk unit link oleh agen yang tidak komprehensif dan tidak lengkap, belum menerima polis asuransi, dan dugaan tindakan fraud yang dilakukan oleh agen.

Grafik 7 Jumlah Pengaduan Unit Link Pada SIPEDULI

Sumber: Data SIPEDULI Tahun 2015 s.d. TW II 2017

TW I

TahunJumlah

TW II TW III TW IV TW I TW II TW III TW ITW IV TW II

539 635 1.876 1.605 1.954 2.399 2.301 2.6032.256 2.390

3000

2500

2000

1500

1000

500

0



56

Ulasan Permasalahan Perlindungan Konsumen terkait Produk Unit link

4.2.

Berdasarkan data dari Layanan Konsumen OJK, SIPEDULI, dan pelaksanaan FGD tersebut di atas, berikut beberapa hal yang berkaitan dengan permasalahan terbanyak terkait unit link yaitu:

1. Penyampaian informasi produk yang kurang transparan

Sebagian besar permasalahan terkait asuransi unit link diawali dengan kurang transparan dan lengkapnya penyampaian informasi produk unit link kepada calon nasabah/konsumen. Secara sederhana, yang dimaksud dengan informasi yang transparan di sini adalah informasi yang lengkap, jelas, tidak ada yang disembunyikan, sehingga pada akhirnya nanti konsumen memahami informasi secara penuh dan benar sebagaimana yang diharapkan.

Produk unit link merupakan produk keuangan yang memiliki kompleksitas (dapat dikategorikan sebagai advance product) karena di dalamnya menggabungkan unsur proteksi (asuransi) dengan investasi. Sehingga dalam menyampaikan informasi produk dan menjelaskannya kepada calon konsumen para penjualnya membutuhkan pengetahuan yang lengkap serta cara dan strategi komunikasi yang tepat. Strategi komunikasi menjadi penting karena seringkali justru konsumen sendiri yang kurang berminat untuk menerima penjelasan dan tidak membaca dengan detil terkait penjelasan produk. Hal ini menjadi semakin krusial ketika dihadapkan pada kondisi konsumen di Indonesia yang masih memiliki tingkat literasi yang masih rendah.

Kompleksitas produk unit link seharusnya disertai dengan upaya pemasaran dan penjelasan produk yang lengkap. Agen asuransi selaku wakil perusahaan asuransi jiwa pada saat penjualan seringkali tidak atau belum memberikan informasi secara transparan terkait produk asuransi unit link, khususnya yang terkait dengan karakteristik, manfaat, biaya, dan risiko bagi konsumen.

Sebagian besar permasalahan terkait asuransi unit link diawali dengan kurang transparan dan lengkapnya penyampaian informasi produk unit link kepada calon nasabah/konsumen.

”



57

Hal tersebut di atas sangat diperlukan untuk memastikan apakah produk yang dipilih oleh konsumen memang benar-benar tepat sebagaimana yang dibutuhkan (product suitability) dan menghindarkan terjadinya misselling. Patut diperhatikan bahwa keikutsertaan seseorang dalam asuransi unit link akan memiliki konsekuensi secara keuangan dalam jangka panjang berupa pembayaran premi (terutama pada produk unit link dengan pembayaran premi secara berkala).

Berdasarkan data Layanan Konsumen OJK, banyak konsumen yang telah membeli asuransi unit link namun tidak atau belum memahami mengenai produknya. Diantaranya yang berkaitan dengan hal-hal sebagai berikut :

a. Unit link lebih dikenalkan dan dipasarkan sebagai produk tabungan dan investasi, bukan sebagai produk asuransi.

Berangkat dari pemahaman kurang tepat tersebut, masih banyak konsumen yang menggunakan unit link sebagai produk untuk menabung dan investasi. Padahal sebenarnya unit link adalah produk asuransi, yang tujuan utamanya adalah untuk memperoleh proteksi dari risiko. Unit link merupakan salah satu produk asuransi, dimana kelebihannya adalah adanya bagian atau alokasi dana dari premi yang dikelola untuk diinvestasikan.

Dari porsi investasi tersebut dapat dihasilkan nilai tunai investasi yang kelak dapat dimanfaatkan oleh konsumen, baik untuk membayar premi (cuti premi) atau diambil secara tunai jika konsumen memerlukannya. Nilai investasi yang dihasilkan oleh unit link sebaiknya dilihat lebih sebagai “bonus”, bukan sebagai tujuan utama dalam menggunakan produk unit link.

Sampai dengan saat ini, masih banyak konsumen yang berpendapat bahwa unit link merupakan produk investasi, atau setidaknya, produk investasi yang terdapat unsur asuransinya.

b. Besarnya porsi alokasi untuk biaya asuransi yang diambil dari premi dasar di awal-awal tahun kepesertaan.



58

Meskipun penjelasan tertulis terdapat di ilustrasi polis, namun informasi tersebut seringkali tidak dipahami dengan baik oleh konsumen. Hal ini mengakibatkan konsumen merasa dirugikan setelah melihat dananya dan hasil investasi yang dihasilkan di tahun-tahun awal menjadi lebih rendah dibandingkan dengan premi yang telah dibayarkan dan ekspektasinya. Akibatnya banyak konsumen yang melakukan penghentian/penebusan polis dan mengalami kerugian karena dana tunai yang dikembalikan menjadi lebih kecil.

Konsumen juga tidak atau kurang mendapatkan penjelasan bahwa hasil investasi dari unit link rata-rata akan mulai dirasakan hasilnya kurang lebih setelah tahun keenam kepesertaannya dengan tergantung pada manfaat yang diambil karena terdapat biaya asuransi yang terus mengalami kenaikan setiap tahunnya

c. Cuti premi.

Banyak konsumen yang mengira bahwa setelah periode tahun tertentu (misalnya 10 tahun setelah kepesertaan), maka konsumen tidak perlu atau dapat untuk tidak melakukan pembayaran preminya untuk periode waktu tertentu. Hal tersebut memang dapat dilakukan apabila nilai tunai yang dimiliki oleh konsumen pada produk unit link-nya masih mencukupi untuk menutupi pembayaran premi. Namun apabila nilai tunainya sudah tidak mencukupi, maka konsumen wajib melakukan pembayaran premi top-up. Hal inilah yang seringkali tidak dipahami dengan baik oleh konsumen.

Pada saat cuti premi, konsumen sebenarnya tetap melakukan pembayaran preminya, hanya saja sumber pendanaannya diambilkan dari nilai tunainya sendiri yang ada di unit link (berasal dari hasil investasinya sehingga tidak bersifat gratis). Padahal penggunaan nilai tunai untuk pembayaran premi ini akan memiliki konsekuensi berupa penurunan jumlah dana yang akan diinvestasikan di unit link konsumen itu sendiri.



59

Fasilitas cuti premi ini seringkali dipahami secara keliru oleh konsumen dengan pengertian bahwa konsumen tidak perlu membayar lagi premi di beberapa tahun setelah kepesertaannya. Padahal manfaatnya bagi konsumen akan lebih baik jika mereka tetap melakukan pembayaran premi secara berkala dan tidak mengambil opsi cuti premi (apalagi jika kondisinya tidak dibutuhkan oleh konsumen).

2. Pelaksanaan komunikasi dan konfirmasi oleh pelaku usaha kepada calon nasabah yang belum efektif

Pada saat calon nasabah atau konsumen memutuskan untuk menggunakan produk unit link, maka akan lebih baik jika perusahaan asuransi memastikan sekali lagi apakah calon nasabah atau konsumen tersebut benar-benar telah memahami produk unit link yang akan dipilihnya dan sesuai dengan kebutuhannya. Upaya memastikan ini dapat digunakan sebagai langkah untuk memitigasi risiko terjadinya sengketa konsumen di kemudian hari.

Upaya untuk memastikan ini terutama dapat dilakukan melalui sarana telepon, dimana saat ini sudah banyak perusahaan asuransi menghubungi calon nasabah/konsumen baik pada saat proses akseptasi (setelah aplikasi diterima lengkap tapi sebelum penerbitan polis) atau pada saat telah diterbitkannya polis (untuk tujuan konfirmasi akhir). Kegiatan menghubungi konsumen tersebut seringkali disebut dengan welcome call).

Welcome call ditujukan untuk memastikan bahwa calon nasabah/konsumen telah memahami dengan baik produk asuransi yang dibelinya, telah mendapatkan penjelasan tentang polisnya, memilih produk sesuai dengan kebutuhannya, serta mengerti hak dan kewajibannya.

Sampai dengan saat ini, sebagian besar perusahaan asuransi jiwa telah melakukan welcome call kepada konsumennya. Beberapa perusahaan asuransi jiwa telah melakukan welcome call kepada seluruh konsumen baru, namun sebagian besar melakukan welcome call secara sampling kepada sebagian kecil dari konsumen barunya (misalnya kepada konsumen dengan nilai pertanggungan tertentu).



60

Terkait dengan welcome call tersebut, masih terdapat potensi permasalahan pada pelaksanannya. Hal tersebut terutama berkaitan dengan metode penyampaian pertanyaan-pertanyaan yang diajukan kepada konsumen, dimana pertanyaan yang diajukan lebih bersifat close question (“yes or no” questions). Pelaksanaan welcome call melalui metode close question berpotensi kurang efektif dalam mengklarifikasikan atau memastikan bahwa konsumen telah benar-benar paham tentang produk yang dipilihnya, paham akan manfaat, biaya, dan risikonya, paham akan hak dan kewajibannya.

Pada kenyatannya, secara umum, konsumen di Indonesia masih kurang concern dengan upaya welcome call yang dilakukan oleh perusahaan asuransi ini. Untuk itu, perlu dicari cara dan strategi komunikasi yang tepat agar calon nasabah/konsumen menyediakan waktu untuk pelaksanaan welcome call. Welcome call tetap dinilai penting untuk dilakukan mengingat tingkat literasi keuangan masyarakat yang masih rendah, belum meratanya dan optimalnya pengetahuan para agen penjual, dan masih banyaknya kesalahan persepsi masyarakat terkait karakteristik produk unit link.

3. Kerugian akibat penghentian/penebusan polis di awal tahun kepesertaan

Permintaan penghentian/penebusan polis oleh konsumen lebih banyak disebabkan oleh kekecewaan konsumen atas menurunnya nilai dananya dan minimnya hasil investasi unit link di awal tahun kepesertaannya, dimana hal tersebut sebenarnya lebih dipengaruhi oleh pengenaan biaya akusisi yang besar di awal kepesertaan. Konsumen merasa tidak diberikan informasi yang lengkap mengenai besarnya pengenaan biaya ini, meskipun di awal penawaran produk sudah dicantumkan dalam penjelasan ilustrasi produk.

Konsumen yang merasa dirugikan kemudian melakukan penghentian/penebusan polis dengan tujuan agar kerugian tersebut tidak menjadi semakin besar. Konsumen meminta pengembalian semua pembayaran premi secara keseluruhan dengan dasar bahwa agen dinilai tidak memberikan penjelasan yang benar dan lengkap. Konsumen merasa apa yang

Welcome call tetap dinilai penting untuk dilakukan mengingat tingkat literasi keuangan masyarakat yang masih rendah, belum meratanya dan optimalnya pengetahuan para agen penjual, dan masih banyaknya kesalahan persepsi masyarakat terkait karakteristik produk unit link.

”



61

didapatkannya tidak sesuai dengan janji di awal penawaran yang dilakukan oleh agen.

Terhadap permintaan penghentian/penebusan polis ini, biasanya perusahaan asuransi jiwa akan melakukan beberapa upaya agar polis konsumen tetap aktif, termasuk memberikan penjelasan terkait konsekuensi penghentian/penebusan polis. Namun demikian, belum semua perusahaan asuransi jiwa memberikan rincian perhitungan pengembalian premi dan/atau hasil investasi sebelum konsumen memutuskan untuk tetap melakukan penghentian/penebusan polis.

Beberapa konsumen yang melakukan penghentian/penebusan polis tidak memahami dengan jelas berapa nilai nominal yang akan diterima jika melakukan penghentian/penebusan polis, sehingga tidak mengetahui potensi kerugian akibat melakukan penghentian/penebusan polis di tahun awal kepesertaan. Hal tersebut seringkali menimbulkan sengketa antara konsumen dengan perusahaan asuransi jiwa di kemudian hari.

4. Permasalahan terkait kompetensi dan perilaku agen (tenaga penjual) asuransi

Produk unit link termasuk produk yang complicated karena produk ini memiliki fitur proteksi dan investasi sekaligus. Mengingat tingkat literasi keuangan masyarakat Indonesia yang masih rendah, maka penyampaian penjelasan produk unit link memerlukan upaya yang tepat dan memperhatikan tingkat pemahaman atau pengetahuan dari masing-masing konsumen.

Penjualan produk unit link berpotensi berisiko jika penawarannya dilakukan cara yang sama secara masal tanpa memperhatikan pengetahuan konsumennya. Hal ini akan berakibat mis-selling dan mis-leading information pada saat penjualan produk unit link.

Dalam melakukan pemasaran dan penjualan produk asuransi unit link, sesuai ketentuan agen wajib memiliki sertifikasi lisensi sebagai agen penjual asuransi dan sertifikasi khusus agen penjual unit link. Namun berdasarkan kajian terhadap permasalahan yang ada di Layanan Konsumen OJK, masih seringkali terjadi permasalahan konsumen timbul akibat penjelasan yang keliru dari agen penjual asuransi. Agen asuransi penjual unit link wajib



62

memahami dengan detil setiap fitur dan ketentuan dari seluruh produk yang dijualnya dan selalu meng-update pengetahuan tersebut.

Selain permasalahan terkait kompetensi agen, saat ini juga makin banyak dilaporkan tentang penjualan unit link yang dilakukan dengan metode semirip multi level marketing (MLM). Pada metode tersebut, selain akan mendapatkan komisi atas penjualan polis, tenaga penjual yang tergabung juga memiliki peluang untuk mendapatkan bonus jika dapat merekrut agen baru yang akan menjadi downline-nya (struktur piramida). Selain itu, pemasaran dengan metode semirip MLM yang berkembang saat ini merupakan metode pemasaran yang menggabungkan pemasaran produk asuransi dan pemasaran untuk menjadi agen asuransi. Penggabungan keduanya menyebabkan terjadinya pemasaran produk asuransi yang tidak sesuai dengan praktik yang baik dan ketentuan yang berlaku. Pada sisi perusahaan asuransi jiwa, model ini dapat mempersulit perusahaan asuransi jiwa dalam memonitor agen penjual yang bekerjasama dengannya. Agen dapat menjadi lebih mementingkan untuk mendapatkan bonus dari berkembangnya downline-nya daripada proses penjualan asuransinya itu sendiri.

Penggunaan metode pemasaran dan penjualan dengan metode jaringan keagenan seperti ini memiliki risiko perlindungan konsumen yang cukup tinggi karena terdapat kemungkinan tenaga penjual yang tergabung menjadi downline belum memiliki sertifikasi sebagai agen penjual asuransi unit link. Akibatnya pemberian penjelasan produk unit link kepada konsumen berpotensi salah dan konsumen tidak memahami produk asuransi yang dibelinya.

Selanjutnya, pada praktiknya saat ini banyak agen yang memasarkan asuransi unit link sebagai produk tabungan dan investasi yang menjanjikan imbal hasil yang relatif cukup tinggi.

Kondisi lain yang patut diperhatikan adalah pemberian komisi yang cukup tinggi dari perusahaan asuransi jiwa kepada agen asuransi di tahun pertama kepesertaan konsumen. Tingginya komisi yang diberikan di tahun pertama memang menjadi pemacu bagi agen untuk terus memasarkan asuransi unit link



63

kepada calon konsumen baru. Namun hal tersebut juga dapat menjadi permasalahan jika agen menjadi lebih fokus untuk mencari komisi dan kurang memperhatikan aspek edukasi kepada konsumen.

5. Ilustrasi hasil investasi pada unit link yang belum tepat

Perkembangan asuransi unit link di Indonesia tidak lepas dari adanya fitur investasi pada produk asuransi tersebut yang ternyata memang cukup menarik bagi konsumen sehingga akhirnya mau membelinya. Dalam mendukung pemasaran asuransi unit link, perusahaan asuransi jiwa menyajikan asumsi perkembangan hasil investasi melalui ilustrasi yang biasanya menggunakan asumsi capaian perkembangan: rendah, sedang, dan tinggi.

Berdasarkan hasil FGD diketahui bahwa terdapat beberapa perusahaan asuransi yang mencantumkan kinerja investasi asuransi unit link selama lima tahun terakhir untuk melengkapi ilustrasi yang disampaikan. Namun demikian, sebagian besar perusahaan asuransi belum mencantumkan hal tersebut pada ilustrasi yang dimilikinya. Hal ini menyebabkan konsumen tidak mengetahui data historis kinerja investasi sesungguhnya perusahaan asuransi jiwa tersebut.

Saat ini, masing-masing perusahaan asuransi jiwa memiliki asumsi perkembangan investasi yang berbeda-beda yang biasanya mendasarkan pada capaian hasil investasi di tahun-tahun sebelumnya. Namun dengan semakin maraknya persaingan antar perusahaan asuransi jiwa dalam memasarkan unit link, menyebabkan beberapa perusahaan asuransi jiwa memberikan asumsi capaian perkembangan investasi yang relatif tinggi tanpa disertai dasar yang jelas seperti data historis perkembangan investasi produk asuransi unit link pada perusahaan asuransi jiwa tersebut. Meskipun hanya berupa asumsi pada ilustrasi, namun hal tersebut dapat mempengaruhi konsumen untuk membeli produk tanpa memperhatikan aspek lainnya seperti kecocokan produk sesuai kebutuhan, manfaat, biaya, dan risiko. Hal ini menjadi semakin bermasalah jika konsumen memiliki pemahaman bahwa unit link adalah salah satu produk untuk berinvestasi, bukan produk asuransi. Asumsi



64

hasil investasi juga seringkali tidak tersampaikan secara jelas kepada konsumen sehingga terkesan sebagai janji.

Hal ini berpotensi menjadi masalah ketika hasil investasi yang dihasilkan tidak sesuai dengan asumsi yang diberikan pada saat penawaran oleh agen. Hal tersebut menyebabkan konsumen merasa bahwa hasil investasi tidak sesuai dengan penjelasan awal yang dilakukan oleh agen dan berniat untuk melakukan penghentian/penebusan polis. Berdasarkan hasil FGD rata – rata hasil investasi asuransi unit link yang dihasilkan oleh perusahaan asuransi sangat tergantung pada penempatan dana investasi yang dilakukan.

Sebagai perbandingan ketentuan pencantuman asumsi investasi di unit link di negara lain, Hong Kong Federation of Insurers (HKFI) di tahun 2015 telah menetapkan pedoman terkait ilustrasi pada produk asuransi unit link khususnya mengenai asumsi hasil investasi (produk unit link di Hong Kong dikenal sebagai investment-linked assurance/ILAS policy). Hal tersebut dilakukan untuk menghindarkan “perang” asumsi hasil investasi yang dicantumkan pada dokumen ilustrasi produk unit link.

Tabel 7 Jumlah Pengaduan Unit Link Pada SIPEDULI

Sumber: Focus Group Discussion Asuransi Unit link dan Infovesta (diolah)

Produk

Rata – Rata Hasil Investasi

Asuransi Unit Link Reksadana

5 Tahun 10 – 15 Tahun 5 Tahun 15 Tahun

Pasar Uang 5,85% 9,01% 5-6%

Pendapatan Tetap 3,99% 10,75% 4,41% 8,08%

Campuran 3,80% 13,07% 5,03% 14,22%

Saham 5,25% 13,49% 5,48% 20,88%



65

Perusahaan asuransi jiwa di Hong Kong diberikan pilihan dalam mencantumkan asumsi hasil investasi pada asuransi unit link sebagai berikut:22

1. Terdapat empat tingkatan hasil investasi yang diasumsikan pada ilustrasi yaitu 0%, 3%, 6%, dan 9%; atau

2. Terdapat tiga tingkatan hasil investasi yang diasumsikan pada ilustrasi yaitu 0%, 3%, dan 6%.

Dewan asuransi jiwa HKFI akan melakukan kajian secara berkala terhadap tingkatan asumsi tersebut untuk menyesuaikannya dengan kondisi pasar.

Selain ketentuan tersebut, pada dokumen ilustrasi ILAS di Hong Kong yang menginformasikan dengan jelas di awal dokumen bahwa konsumen yang memanfaatkan produk asuransi unit link harus melakukan pembayaran premi sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Dalam hal konsumen melakukan penghentian/penebusan polis di awal tahun kepesertaan (early surrender) maka konsumen dapat mengalami kerugian finansial yang cukup besar. Diinformasikan juga bahwa produk unit link tidak cocok untuk nasabah yang berinvestasi dalam jangka pendek sampai dengan jangka menengah.

Informasi ini sengaja diletakkan pada dokumen ilustrasi untuk memberikan awareness kepada konsumen mengenai karakteristik produk unit link.

Selain itu, India juga memiliki regulasi yang mengatur terkait ilustrasi asuransi unit link yaitu (Linked Insurance Product) Regulations yang dikeluarkan pada tahun 2013. Regulasi yang dikeluarkan oleh Insurance Regulatory And Development Authority (IRDA) mengatur bahwa asumsi hasil investasi yang terdapat pada ilustrasi asuransi unit link wajib sesuai dengan hasil investasi yang telah ditentukan oleh Life Insurance Council yaitu sebesar 4% dan 8%. Pada ilustrasi juga harus mencantumkan seluruh biaya yang dibebankan, pajak, serta nilai dana termasuk komisi yang dibayarkan kepada agen.23

22 Hong Kong Federation of Insurance, Guidance Note On ILAS Illustration Document.

23 Insurance Regulatory And Development Authority (IRDA), (Linked Insurance Products) Regulations, 2013.



66

6. Laporan perkembangan dana yang kurang lengkap informasinya

Berdasarkan Lampiran Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit link dijelaskan ketentuan terkait pelaporan perkembangan dana khususnya terkait biaya sebagai berikut:

Namun pada prakteknya, laporan perkembangan dana yang disampaikan kepada konsumen secara umum hanya mencantumkan biaya asuransi dan biaya administrasi. Hal ini mengakibatkan konsumen tidak mendapatkan informasi secara jelas dan berkala terkait keseluruhan biaya yang dibebankan oleh perusahaan asuransi jiwa.

Pada dasarnya informasi terkait biaya telah terdapat pada ilustrasi dan polis, namun demikian konsumen seringkali tidak memperhatikan komponen biaya dan lebih tertarik terhadap komponen hasil investasi sebagaimana yang telah dijelaskan pada saat penawaran asuransi unit link oleh agen.

8. Pelaporan Perkembangan Dana b. Pelaporan perkembangan dana sebagaimana

dimaksud dalam huruf a memuat sekurang-kurangnya hal-hal sebagai berikut:

4.) Rincian seluruh biaya yang dibebankan kepada pemegang polis antara lain terdiri dari biaya akusisi, biaya pengelolaan, biaya mortalita dan biaya pertanggungan tambahan

“

”


1. Produk asuransi unit link telah berkembang pesat di Indonesia, dimana hal ini dapat dilihat dari perkembangan nilai premi yang terus meningkat. Data Perasuransian OJK di tahun 2015 menunjukan bahwa nilai premi produk unit link di Indonesia telah mencapai Rp. 57,21 trilyun, atau mencapai 45,1% dari total premi seluruh asuransi jiwa.

2. Produk asuransi unit link menggabungkan manfaat asuransi dengan manfaat investasi, sehingga mampu meningkatkan minat masyarakat dalam berasuransi. Meskipun demikian, jumlah masyarakat Indonesia yang menggunakan asuransi masih sangat minim dibandingkan dengan jumlah penduduk Indonesia. Berdasarkan hasil survei OJK tahun 2016, tingkat literasi masyarakat terkait sektor perasuransian sebesar 15,8% dan tingkat inklusinya sebesar 12,1%. Capaian ini lebih rendah dibandingkan angka yang sama di beberapa negara lain, termasuk negara ASEAN.

3. Produk asuransi unit link dapat dikategorikan sebagai produk keuangan yang advance karena sifatnya yang menggabungkan fitur proteksi (asuransi) dengan fitur investasi. Sehingga dalam menawarkan dan menjualnya kepada calon nasabah atau konsumen memerlukan pengetahuan serta cara komunikasi yang tepat. Hal tersebut perlu diperhatikan oleh perusahaan asuransi dan agen penjualnya agar terhindar dari risiko mis-selling dan pemberian informasi yang salah (misleading infromation). Jika hal ini tidak diperhatikan, maka dikhawatirkan produk asuransi unit link justru akan mengakibatkan dampak kerugian bagi konsumen dan


67

Kesimpulan5.1.Berdasarkan hasil kajian yang telah disusun, dapat disimpulkan beberapa hal sebagai berikut:

Kesimpulan danRekomendasi

V.

Kesimpulan dan Rekomendasi


68 Kesimpulan dan Rekomendasi

pada akhirnya akan melemahkan minat masyarakat dalam berasuransi. Jika produk unit link dijual dengan cara dan pemberian penjelasan yang salah, maka akibatnya konsumen akan membeli produk yang salah, produk yang tidak sesuai dengan kebutuhannya.

4. Dari data Layanan Konsumen OJK dan data pelaporan penanganan pengaduan yang dilaporkan oleh Pelaku Usaha Jasa Keuangan terkait, terdapat beberapa pengaduan yang paling banyak terkait unit link, yaitu berupa :

e. Penyampaian informasi produk yang kurang transparan,

f. Pelaksanaan komunikasi dan konfirmasi oleh pelaku usaha kepada calon nasabah yang belum efektif,

g. Kerugian akibat penghentian/penebusan polis di awal tahun kepesertaan,

h. Permasalahan terkait kompetensi dan perilaku agen (tenaga penjual) asuransi,

i. Ilustrasi hasil investasi pada unit link yang belum tepat, dan

j. Laporan perkembangan dana yang kurang lengkap informasinya.

Sebagian besar pengaduan di atas disebabkan oleh masih minimnya pemahaman masyarakat tentang karakteristik, manfaat, biaya, dan risiko dari unit link dan belum terlaksananya dengan baik cara penawaran dan penjualan produk unit link kepada masyarakat dan konsumen.

5. OJK telah menetapkan beberapa peraturan yang berkaitan dengan produk asuransi jiwa unit link. Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) juga telah menyusun kebijakan dan kode etik terkait penjualan produk asuransi unit link ini. Sepanjang perusahaan asuransi dan agen penjual melaksanakan dengan konsisten ketentuan-ketentuan dan kode etik tersebut maka potensi risiko dan permasalahan konsumen yang berkaitan dengan unit link dapat dihindari dan ditekan.


69Kesimpulan dan Rekomendasi

Rekomendasi5.2.

1. Bagi Perusahaan Asuransi Jiwa

Untuk perusahaan asuransi yang telah dan akan menawarkan serta menjual produk unit link agar memperhatikan rekomendasi sebagai berikut :

a. Memastikan telah memenuhi seluruh ketentuan OJK yang berlaku terkait unit link dan memperhatikan kode etik yang telah disusun oleh Asosiasi Asuransi Jiwa Indoensia (AAJI).

b. Memperkuat upaya edukasi baik bagi calon nasabah maupun konsumen.

Hal ini untuk menghindarkan pemahaman yang keliru dari konsumen tentang produk unit link yang akan digunakan (menghindarkan mis-selling) dan memastikan produk yang dipilih telah sesuai dengan harapan dan kebutuhan konsumen (memastikan product suitability).

Untuk melakukan hal tersebut, perusahaan asuransi dapat melakukan melalui :

1.) Menyediakan unit layanan konsumen yang baik dan responsif (Consumer Relationship Management)

Unit layanan ini menjadi pusat informasi bagi seluruh calon nasabah (sebelum menjadi konsumen) maupun konsumen (setelah menjadi nasabah), yang mudah diakses dan selalu siap memberikan penjelasan dan menjawab pertanyaan yang berkaitan dengan unit link yang menjadi produk perusahaannya.

Layanan ini juga akan memastikan bahwa pelaksanaan penawaran dan penjualan produk unit link telah

Berdasarkan seluruh penjelasan dan kesimpulan di atas, maka berikut adalah rekomendasi dalam rangka meningkatkan pelaksanaan perlindungan konsumen terkait produk asuransi unit link :


70

memenuhi seluruh ketentuan OJK yang berlaku dan memperhatikan kode etik agen penjual unit link.

2.) Menyediakan Frequently Asked Questions (FAQ) atau Daftar Pertanyaan yang Sering Diajukan terkait produk unit link.

Hal ini sangat dibutuhkan oleh calon nasabah dan konsumen karena mempermudah untuk mendapatkan penjelasan. FAQ ini harus mudah diakses, lengkap, dan tersedia di berbagai media yang dimiliki oleh perusahaan asuransi seperti kantor perusahaan (tercetak), website, aplikasi, email, serta media sosial. FAQ ini akan semakin lengkap dengan berjalannya waktu, memperhatikan perkembangan permasalahan dan pertanyaan-pertanyaan yang sering diajukan.

3.) Melengkapi ilustrasi produk dengan penjelasan secara infografis agar lebih mudah dipahami.

Selama ini agen penjual telah menggunakan dokumen ilustrasi dalam menjelaskan manfaat, biaya, risiko, serta fitur-fitur lain yang ditawarkan oleh unit link. Namun dengan format yang lebih banyak berupa tulisan dan tabel maka penjelasan tersebut relatif sulit untuk dipahami dengan baik oleh calon nasabah dan konsumen.

Memperhatikan kondisi tersebut, maka akan lebih efektif jika penjelasan ilustrasi dilengkapi dengan infografis yang menjelaskan hal-hal yang sering ditanyakan.

Infografis tersebut menjelaskan beberapa hal krusial yang perlu dipahami dengan baik, antara lain seperti :

• Karakteristik produk unit link : sebagai produk asuransi yang memiliki fitur investasi

• Premi : alokasi untuk proteksi dan investasi, jangka waktu pembayaran

• Manfaat : jenis manfaat yang akan diperoleh, baik dari sisi proteksi maupun investasi (pengambilan dana tunai, dll)



71

• Biaya : jenis dan persentase biaya-biaya yang harus dibayar

• Risiko investasi : penjelasan risiko sesuai dengan jenis-jenis pilihan investasi

• Fasilitas cuti premi : menjelaskan fasilitas cuti premi bagi konsumen dan konsekuensi jika memanfaatkan hal ini

• Penghentian/penebusan polis (early surrender): potensi kerugian jika melakukan pembayatalan polis, terutama di awal tahun kepesertaan

• Fasilitas yang disediakan bagi konsumen : penarikan dana tunai (withdrawal), pengalihan (switching), dan top-up

c. Melakukan kontak komunikasi dengan calon nasabah sebelum polis diterbitkan dan ditandatangani oleh konsumen.

Hal ini dimaksudkan untuk memastikan terakhir kali sebelum konsumen benar-benar menggunakan produk.

Kontak komunikasi yang selama ini telah dilakukan oleh sebagian perusahaan asuransi berupa welcome call. Namun demikian, akan lebih baik jika pelaksanaan welcome call dilaksanakan pada saat setelah calon nasabah melengkapi aplikasi (proses akseptasi) dan sebelum diterbitkannya polis.

Pelaksanaan welcome call akan lebih baik jika dilaksanakan kepada seluruh calon nasabah. Jika perusahaan belum dapat melaksanakannya secara menyeluruh, maka dapat melakukan kategorisasi calon nasabah untuk menentukan mana saja yang wajib untuk dilaksanakan. Misalnya seperti calon nasabah dengan tingkat pendidikan tertentu atau calon nasabah dengan nilai premi atau nilai pertanggungan tertentu. Perusahaan juga dapat menentukan jumlah tertentu (persentase) dari calon nasabah yang diyakini dan terbukti secara statitik dapat mewakili populasi. Welcome call dilakukan untuk memastikan bahwa perusahaan telah melakukan mitigasi risiko terhadap terjadinya mis-selling produk unit link-nya.



72

Selain itu, pertanyaan-pertanyaan klarifikasi yang diajukan pada saat welcome call harus memuat pertanyaan terbuka (open question), bukan hanya “yes or no question”, agar dapat memastikan tingkat pemahaman calon nasabah terhadap produk asuransi unit link yang dipilihnya.

d. Perusahaan asuransi perlu menetapkan kertas kerja terstandar yang dipergunakan oleh agen penjual dalam melakukan pemasaran dan penjualan produk kepada calon nasabah. Penggunaan kertas kerja ini wajib dimonitoring oleh perusahaan asuransi.

Pada kertas kerja tersebut terdapat hal-hal yang harus dijelaskan oleh agen kepada konsumen antara lain:

• Manfaat asuransi

• Pembayaran premi, alokasi untuk proteksi dan investasi, dan jangka waktu pembayaran

• Biaya-biaya yang dibebankan kepada konsumen

• Risiko investasi

• Syarat dan ketentuan polis

• Surat Permohonan Asuransi Jiwa (SPAJ)

e. Perusahaan asuransi wajib memonitor dan mengevaluasi kegiatan agen penjual asurasinya.

1.) Perusahaan asuransi yang bekerjasama dengan agen penjual asuransi wajib melakukan monitoring dan melakukan evaluasi secara berkala.

Selain itu, perusahaan asuransi juga wajib memastikan bahwa seluruh agen yang bekerjasama dengannya telah memiliki sertifikasi lisensi agen penjual asuransi dan sertifikasi khusus agen asuransi unit link serta telah mengikuti pelatihan sebelum memasarkan dan menjual produk asuransi unit link.

Perusahaan asuransi juga wajib memastikan bahwa materi yang digunakan oleh agen penjual untuk melakukan pemasaran produk unit link telah sesuai



dengan standar dan ketentuan perusahaan dan memastikan tidak terdapat informasi yang salah atau keliru.

2.) Apabila dalam perkembangannya ditemukan agen penjual yang bermasalah, dapat dilakukan pemotongan atas komisi yang telah diberikan kepada agen tersebut. Permasalahan ini misalnya seperti penghentian/penebusan polis yang dilakukan oleh konsumen karena merasa dirugikan, akibat tidak diberikannya penjelasan yang lengkap oleh agen penjual asuransi.

3.) Perusahaan asuransi wajib mewaspadai jika cara penjualan yang digunakan agen penjual asuransi menggunakan metode semirip multi level marketing (MLM).

f. Dalam hal perusahaan asuransi jiwa telah menerbitkan polis, maka perusahaan asuransi jiwa wajib memastikan bahwa polis telah diterima oleh konsumen tanpa diwakilkan pihak lain.

g. Dalam menyampaikan laporan perkembangan dana kepada konsumen, perusahaan asuransi wajib memperhatikan ketentuan Keputusan Bapepam LK Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit link, yang mana harus mencantumkan rincian biaya yang dibebankan kepada konsumen yang terdiri dari biaya akuisisi, biaya pengelolaan, serta biaya lainnya.

h. Berkaitan dengan pengajuan penghentian/penebusan polis oleh konsumen, maka sebelum konsumen melakukan penghentian/penebusan polis, perusahaan asuransi wajib memberikan rincian perhitungan pengembalian premi dan/atau hasil investasi yang telah terbentuk. Rincian ini dapat menjadi bahan pertimbangan yang penting bagi konsumen dalam mengambil keputusan.

i. Pada ilustrasi asuransi unit link yang dijelaskan kepada konsumen, perlu untuk menampilkan data historis kinerja investasi asuransi unit link minimal lima tahun terakhir (jika usia produk memungkinkan). Hal tersebut diperlukan untuk memberikan gambaran kinerja yang lebih lengkap terkait hasil investasi asuransi unit link perusahaan.

73Pendahuluan


74 Pendahuluan

2. Konsumen dan Masyarakat

a. Sebelum memanfaatkan produk asuransi unit link, calon konsumen dan masyarakat perlu memastikan terlebih dahulu bahwa perusahaan dan produk asuransi yang diminatinya telah terdaftar dan diawasi oleh OJK. Selain dapat ditanyakan langsung kepada perusahaan asuransinya, konsumen dan masyarakat dapat melakukan pengecekan dengan melihat daftar perusahaan asuransi di website OJK (www.ojk.go.id) dan menanyakan Layanan Konsumen OJK (Financial Customer Care/FCC, yang telah berubah menjadi Kontak OJK) dengan nomor kontak 157.

b. Produk asuransi unit link termasuk produk keuangan yang komplek (advance) sehingga membutuhkan pemahaman yang lengkap sebelum menggunakannya. Untuk itu, konsumen dan masyarakat agar memilih perusahaan asuransi yang telah menyediakan kontak dan layanan konsumen yang aktif dan helpful dalam memberikan penjelasan secara transparan dan lengkap terkait produk-produknya. Kontak dan layanan ini harus dapat dimanfaatkan konsumen dan masyarakat tidak hanya pada saat akan melakukan pembelian, tapi juga setelah melakukan pembelian produk. Misalnya untuk meminta penjelasan tambahan atau update tentang manfaat, biaya, melakukan klaim, klaim yang di-cover, menanyakan nilai tunai, dan lain-lain.

c. Pada saat menerima penawaran produk dan akan melakukan pembelian, calon konsumen dan masyarakat perlu memastikan bahwa tenaga pemasar asuransi yang menawarkan dan menjual produk tersebut telah memiliki izin dan sertifikasi baik sertifikasi keagenan asuransi jiwa dan sertifikasi keagenan asuransi jiwa produk unit link yang dikeluarkan oleh AAJI (Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia).

d. Konsumen dan masyarakat harus bersikap proaktif dalam meminta penjelasan secara rinci kepada agen penjual terkait karakteristik produk, manfaat, biaya, dan risiko pada produk asuransi unit link yang akan digunakannya. Alokasikan waktu khusus untuk membaca dan memahami ilustrasi produk yang disediakan dengan baik dan teliti, pastikan sudah sesuai dengan kebutuhan sebelum akhirnya menandatangani perjanjian


75Pendahuluan

polis. Manfaatkan dengan baik fasilitas free-look period yang disediakan oleh perusahaan asuransi untuk meyakini apakah produk yang akan digunakan akan memenuhi kebutuhan.

e. Setelah konsumen menggunakan produk unit link, maka konsumen tetap perlu secara aktif melakukan komunikasi dengan perusahaan asuransi atau agen penjualnya untuk memastikan bahwa konsumen mendapatkan manfaat sesuai yang disebutkan dalam polisnya. Gunakan fasilitas kontak atau layanan konsumennya dengan baik serta aktif membaca laporan berkala dari perusahaan asuransinya.


76 Daftar Pustaka

DAFTAR PUSTAKA

Unit Link

Santi, Joice Tauris & Qumariyah, Nurul. 2015. Selami Asuransi Demi Proteksi Diri. Jakarta: Kompas Media Nusantara.

HKFI Guidance Note on ILAS Illustration Document. 2015

Investment-Linked Busines – A Time Bomb?. Tony J.K. Cheong, Prudential Assurance Malaysia Berhad, Malaysia. 2015

Kitab Undang – Undang Hukum Dagang [Wetboek van Koephandell]. 2002. Diterjemahkan oleh R. Subekti dan R. Tjitrosubidio. Cet.27. Jakarta: Pradnya Paramita.

Indonesia. 2011. Undang – Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan. Lembaran Negara Tahun 2011 Nomor 111. Menteri Hukum dan Hak Asasi Manusia. Jakarta.

_______. 2014. Undang – Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian. Lembaran Negara Tahun 2014 Nomor 337. Menteri Hukum dan Hak Asasi Manusia. Jakarta.

Presiden Republik Indonesia. 2017. Lampiran Peraturan Presiden Republik Indonesia Nomor 50 Tahun 2017 Tentang Strategi Nasional Perlindungan Konsumen. Jakarta.

Otoritas Jasa Keuangan. 2013. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No.1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan. Jakarta.

BUKU

ARTIKEL

PERATURAN

ASURANSI UNIT LINK

77Daftar Pustaka

_______. 2015. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 23/POJK.05/2015 tentang Produk Asuransi dan Pemasaran Produk Asuransi. Jakarta.

_______. 2016. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 69/POJK.06/2016 tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Asuransi. Jakarta.

_______. 2016. Peraturan Dewan Komisioner OJK Nomor 1/PDK.07/2016 tentang Perubahan atas Peraturan Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/PDK.07/2015 tentang Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi di Sektor Jasa Keuangan. Jakarta.

_______. 2014. Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 2/SEOJK.07/2014 tentang Pelayanan dan Penyelesaian Pengaduan Konsumen Pada Pelaku Usaha Jasa Keuangan. Jakarta.

_______. 2014. Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 12/SEOJK.07/2014 tentang Penyampaian Informasi Dalam Rangka Pemasaran Produk dan/atau Layanan Jasa Keuangan. Jakarta.

Badan Pengawas Pasar Modal Dan Lembaga Keuangan. 2006. Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal Dan Lembaga Keuangan Nomor KEP-104/BL/2006 tentang Produk Unit link. Jakarta.

Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia. 2012. Keputusan RAT AAJI No.02/AAJI/2012 tentang Standar Praktik dan Kode Etik Perusahaan Asuransi Jiwa. Jakarta.

_______. 2012. Keputusan RAT AAJI No.03/AAJI/2012 tentang Standar Praktik dan Kode Etik Tenaga Pemasar Asuransi Jiwa. Jakarta


78

World Bank. GDP Growth (annual %). Diakses dari worldbank.org.

Info Asuransi Indonesia. Sejarah Asuransi Di Indonesia. diakses dari ayoasuransi.com/sejarah-asuransi-di-indonesia.html.

Otoritas Jasa Keuangan. Siaran Pers Revisit Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia.

_______. Brosur Revisit Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia.

_______, Statistik Perasuransian Indonesia. 2015.

_______, Master Plan Sektor Jasa Keuangan Indonesia 2015-2019.

Hong Kong Federation of Insurance. Guidance Note On ILAS Illustration Document.

Insurance Regulatory And Development Authority (IRDA). (Linked Insurance Products) Regulations. 2013.

WEBSITE

LAIN-LAIN

Daftar Pustaka


79Glosarium

GLOSARIUMAgen

Close Question

Downline

Fraud

Free Look Period

Lapse

Ilustrasi

Inklusi Keuangan

Komisi

Tenaga pemasar asuransi unit link yang mewakili perusahaan asuransi jiwa dalam menawarkan produk asuransi

Jenis pertanyaan yang disusun untuk mendapatkan pilihan jawaban “ya” atau “tidak”

Orang yang direkrut atau didaftarkan untuk dijadikan bawahan dalam memasarkan asuransi unit link

Tindakan atau perbuatan yang dengan maksud disengaja menggunakan sumber daya organisasi/perusahaan secara tidak wajar untuk memperoleh keuntungan pribadi sehingga merugikan pihak organisasi/perusahaan yang bersangkutan atau pihak lain

Masa selama 14 hari dimana pemegang polis dapat membatalkan polis apabila tidak menyetujui syarat-syarat dan ketentuan dalam ketentuan polis karena alasan apapun dan mendapatkan pengembalian premi setelah dikurangi dengan biaya penghentian/penebusan polis

Penghentian/penebusan masa efektif polis karena premi tidak dibayarkan setelah melewati masa tenggang.

Gambaran asumsi perkembangan dana investasi pada asuransi unit link selama jangka waktu tertentu

Kondisi dimana masyarakat mampu mendapatkan akses yang efektif terhadap sektor keuangan

Bagian dari premi yang dibayarkan oleh konsumen yang kemudian dibayarkan kembali kepada agen oleh perusahaan asuransi jiwa sebagai balas jasa dalam mendapatkan dan melayani polis

:

:

:

:

:

:

:

:

:


80 Glosarium

Literasi Keuangan

Polis

Net Asset Value (NAV)

No Lapse Guarantee

Open Question

Rider

Underwriting

Welcome Call

Rangkaian proses atau aktivitas untuk meningkatkan pengetahuan, keyakinan dan keterampilan konsumen dan masyarakat luas sehingga mereka mampu mengelola keuangan dengan baik.

Akte/dokumen yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi jiwa yang berisi ketentuan manfaat asuransi, serta tata cara memperoleh manfaat tersebut, mengatur hak dan kewajiban konsumen dan perusahaan asuransi secara timbal balik serta ketentuan umum, ketentuan khusus beserta segala ketentuan tambahan atau perubahan-perubahan yang diminta yang dilekatkan kemudian dalam Polis

Nilai pasar bersih dari suatu jenis investasi pada polis asuransi unit link

Jaminan keaktifan polis yang diberikan oleh perusahaan asuransi jiwa selama jangka waktu tertentu sepanjang memenuhi syarat dan ketentuan

Jenis pertanyaan yang disusun untuk mendapatkan informasi berupa penjelasan yang lebih komprehensif terkait produk

manfaat tambahan yang dapat disertakan pada suatu program asuransi untuk memberikan tambahan proteksi keuangan dengan biaya yang lebih murah

Proses penaksiran/penilaian dan penggolongan tingkat risiko yang terkait pada calon tertanggung, serta pembuatan keputusan untuk menerima atau menolak risiko tersebut

Tindakan perusahaan asuransi jiwa dalam melakukan konfirmasi kepesertaan asuransi konsumen melalui sarana telepon.

:

:

:

:

:

:

:

:

ASURANSI UNIT LINK

81Pendahuluan

Lampiran: Usulan Kertas Kerja Pemasaran Asuransi Unit link


82 Pendahuluan

ASURANSI UNIT LINK

83Pendahuluan

asuransi unit link - konsumen.ojk.go.id · perusahaan asuransi kepada agen di tahun pertama...

Documents