bai bithaman ajil-maybank
TRANSCRIPT
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
FIQH MUAMALATDPB 2313
TAJUK:
BAI BITHAMAN AJIL (BBA)
RAMLAH BINTI SHAZALI
2011054
DIP.PERBANKAN ISLAM 03
PN.NOR RAIHAN BINTI ABAS
Page | 1
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
ISI KANDUNGAN
ISI 1.0
1.1 PENDAHULUAN..........................................................................3
1.2 OBJEKTIF KAJIAN......................................................................4
1.3 SKOP KAJIAN.............................................................................4
1.4 KEPERLUAN KAJIAN.................................................................4
ISI 2.0
2.1 DEFINISI BAI BITHAMAN AJIL..................................................5
2.2 RUKUN BAI BITHAMAN AJIL...................................................5
2.3 ISU BAI BITHAMAN AJIL...........................................................6-7
2.4 KONSEP BAI BITHAMAN AJIL..................................................8
2.5 BAGAIMANA BAI BITHAMAN AJIL BERFUNGSI......................9
2.6 PENGIRAAN BAI BITHAMAN AJIL...........................................10-12
ISI 3.0
3.1 LATAR BELAKANG MAYBANK................................................13
3.4 MISI DAN VISI MAYBANK........................................................14
3.3 LEMBAGA PENGARAH MAYBANK........................................15
3.4 SOALAN YANG SERING DITANYA MENGENAI PEMBIAYAAN RUMAH (BBA).........................................................................................16-20
3.5 PRODUK BAI BITHAMAN AJIL DI MAYBANK..........................21-24
Page | 2
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
ISI 1.0
1.1 PENDAHULUAN
Segala puji kepada Allah, dan Maha Pemurah lagi Maha Penyayang atas
nikmat rahmat yang Dia telah diberikan. Dalam perkembangan ini, saya ingin
merakamkan penghargaan yang tulus dan terima kasih kepada mereka yang telah
menyumbang dan membantu secara langsung dan tidak langsung dalam penyiapan
kajian ini. Pertama sekali, penghargaan saya kepada pensyarah saya iaitu Pn
Raihan binti Abas yang telah banyak membantu saya dalam memberi pandangan
dan pengetahuan bagi saya menyiapkan kajian ini.
Saya juga ingin merakamkan penghargaan dan terima kasih kepada kedua-
dua ibu bapa saya iaitu En. Shazali bin Saiman dan Pn. Zalina binti Ibrahim yang
telah memberi dorongan kepada saya, juga kepada adik beradik saya. Tidak lupa
juga kepada rakan-rakan di Kolej Islam Johor yang bersama-sama membantu saya
dalam kajian ini.
Page | 3
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
1.2 OBJEKTIF KAJIAN
Objektif utama kajian ini adalah untuk menghasilkan satu gambaran yang
lebih jelas mengenai amalan semasa Bai Bithaman Ajil (BBA) dalam
pembiayaan rumah di Malaysia dan menganalisis dari sudut pandangan fiqh.
kajian ini adalah untuk mengenalpasti Syariah yang diluluskan, sama ada ia
diterima dengan baik iaini diiktiraf secara rasmi atau tidak.
Untuk mengetahui bagaimana Bai bithaman Ajil diaplikasikan oleh institusi
kewangan Malaysia.
1.3 SKOP KAJIAN
Skop kajian adalah untuk melihat amalan semasa Bai bithaman ajil dalam
institusi kewangan Islam di Malaysia atau melalui Institusi kewangan
kovensional yang menjalankan perniagaan perbankan islam melalui produk
islam yang ada.
Kajian ini juga ingin mengelakkan diri dari amalan riba dalam pembiayaan
perumahan, dimana ia merupakan amalan riba terbesar yang sering di
amalkan.
1.4 KEPERLUAN KAJIAN
Kajian ini sememangnya keperluan yang besar, Ini kerana amalan BBA di
Malaysia adalah amat penting dalam Industri perbankan Islam dan ia juga
merupakan mod terbesar di dalam institusi kewangan. Oleh itu, keutuhan dan
kesahihan cara ini pembiayaan adalah penting.
Page | 4
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
ISI 2.0
2.1 DEFINISI BAI BITHAMAN AJIL
Al-bai bithaman ajil lebih dikenali sebagai jualan harga tertangguh. Urus
niaga bai bithaman ajil melibatkan proses menjual sesuatu dengan di segerakan
penyerahan barang dan di tangguhkan pembayarannya sehingga ke satu waktu atau
tempoh yang telah ditetapkan.
Menurut kertas seminar BIMB (modul III: Al-Bai’ Bithaman Ajil ) di Kuala
Lumpur pada tahun 1994, Al- Bai’ Bithaman Ajil ialah satu kontrak perjanjian
oleh pembiaya untuk membeli harta yang dikehendaki oleh pelanggan. Pembiaya
akan menjual semula harta yang dibelinya kepada pelanggan dengan harga pokok
dan keuntungan. Namun pelanggan tersebut akan membayarnya secara bertangguh
mengikut tempoh masa yang ditetapkan dan dibayar dengan jumlah tertentu secara
beransur-ansur, pembiaya biasanya pihak bank.
Pelanggan boleh membayar balik secara tangguh atau ansuran dan jumlah bayaran
bergantung kepada:
jumlah kos belian yang terlibat risiko pembayaran tempoh perjanjian
2.3 RUKUN BAI BITHAMAN AJIL
pelanggan dan pembiaya
Harta dan harga pembiayaan.
Lafaz, Aqad, ijab dan qabul
Page | 5
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
2.4 ISU BAI BITHAMAN AJIL
1. Pemilikan Aset
Pihak Bank (sama ada ianya Bank Islam ataupun Bank Konvensional) tidak
dibolehkan untuk menjalankan perniagaan jual beli barangan. Akta yang sedia ada
hanya memperuntukkan pihak Bank untuk menyediakan kemudahan pembiayaan
(Financing Facility). Tambahan pula, akta bank Islam (IBA) 1983 adalah satu akta
sivil. Meskipun ianya merangkumi sistem perbankan Islam, namun ianya masih
belum mencukupi utk mengatasi pelbagai masalah yang ada ketika ini. Keadaan ini
menyebabkan tiadanya hak pemilikan oleh pihak Bank ke atas asset tersebut.
Sedangkan mengikut syariat, seseorang tidak boleh menjual sesuatu yang tidak
dimiliki.
Sebagai penyelesaian kepada masalah yang dihadapi, pernyataan berikut perlu
diperhatikan:
Bank A akan membeli daripada pakcik Mat asset tersebut berdasarkan konsep BBA
melalui Perjanjian Pembelian Aset atau Property Purchase Agreement (PPA). Wang
yang dibayar oleh bank A kepada Pak Mat akan diberikan terus kepada pemaju.
Setelah pihak bank memiliki hak milik ke atas asset tersebut, Bank A kemudiannya
menjual kepada Pak Mat melalui Perjanjian Penjualan Aset (Property Sale
Agreement).
Pada masa yang sama, asset tersebut akan dijadikan sebagai cagaran (collateral)
dan pihak bank berhak menjual asset tersebut sekiranya Pak Mat gagal menjelaskan
bayaran rumah sebagaimana di dalam perjanjian.
2. Masalah berkitan Fixed Rate.
Page | 6
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
Namun, isu timbul seandainya kadar interest turun. Keadaan ini sedikit
sebanyak akan memberi kesan kepada tabiat pengguna yang biasanya akan
memilih harga yang terendah yang ditawarkan oleh institusi perbankan. Dalam hal
ini, jika kadar interest merosot dalam jangka masa yang panjang, ianya pasti
memberi kesan kepada BBA.
Namun, jika kadar faedah terus naik, ianya akan memberi faedah kepada pelanggan
BBA. Justeru itu, satu mekanisme diperlukan bagi menjadikan BBA satu instrument
yang berdaya saing.
Bagi mengatasi masalah ini, Bank Negara Malaysia pada 2003 telah
memperkenalkan Islamic Veriable Rate Mechanism (IVRM). Mekanisme ini adalah
satu alternative pada kadar tetap BBA. IVRM menggunakan kaedah rebate (Ibra’) .
Kaedah ini membolehkan BBA menurunkan kadar keuntungannya bagi
menjadikannya berdaya saing ketika mana kadar faedah menurun. Malaysia telah
mengamlkan kadar faedah yang rendah sejak tahun 1999 sehingga sekarang bagi
mengembangkan ekonomi. Kewujudan IVRM mungkin lewat sedikit dari sepatutnya,
namun ianya mampu memberikan sedikit keselesaan kepada pangguna daripada
yang perlu membayar dengan kadar tetap dalam BBA.
2.5 KONSEP BAI BITHAMAN AJIL
Page | 7
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
BBA adalah kontrak yang tidak membolehkan pelanggan mempunyai
pemilikan ke atas aset. Ia merujuk kepada penjualan barangan berasaskan
pembayaran tertangguh pada harga yang termasuk margin keuntungan yang
dipersetujui oleh kedua-dua pihak. Ia adalah kontrak jualan kredit yang dibuat ke
atas ansuran tetap. Oleh itu perubahan dalam Kadar Pembiayaan Asas tidak akan
membenarkan Bank Islam untuk menyesuaikan kadar keuntungan.
Satu pengiraan sampel harta pembiayaan 20 tahun adalah seperti berikut:
Andaikan anda mengambil pembiayaan 20 tahun untuk rumah teres sebanyak
RM250, 000 pada kadar keuntungan sebanyak 5.88%. Ansuran bulanan dan
pembayaran balik jumlah akan berdasarkan formula berikut:
(PMT) = [FA (1 + r) n r] / [1 + (1 + r) n - 1]
Di mana: PMT pembayaran ansuran bulanan
FA adalah jumlah kemudahan
r adalah kadar keuntungan (setiap bulan)
n pembayaran berkala (tiada bulan)
Ansuran bulanan = [RM225, 000 (1 + 0,0049) 240 x 0,0049] / [1 + (1 + 0,0049) 240-1]
= RM1, 596,43
Manakala harga jualan Bank = RM1, 596,43 x 240 bulan
= RM383, 143,20
2.6 BAGAIMANA BAI BITHAMAN AJIL BERFUNGSI
Page | 8
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
Di sini ialah bagaimana Bai Bithaman Ajil berfungsi:
Anda memilih aset yang anda ingin beli.
Anda kemudiannya meminta bank untuk BBA dan berjanji untuk membeli aset
daripada bank melalui jualan semula pada harga mark-up.
Bank membeli aset daripada pemilik pada asas tunai.
Pemilikan barang itu berpindah kepada bank.
Bank menjual barang-barang, pas pemilikan kepada anda pada harga mark-
up.
Anda membayar bank harga mark-up secara ansuran dalam tempoh masa.
2.7 PENGIRAAN BAI BITHAMAN AJIL
1. Pengiraan jual beli
Contoh 1: Berasaskan Kadar Tetap Bayaran Balik (Based On Constant Rate of Return (CRR)
Contoh kiraan: ( menggunakan Appendik)
Page | 9
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
* Kos pembiayaan/ Harga Jualan : RM 48,000.00
* Kadar keuntungan : 10.5% (kiraan atas baki bulanan)
* Tempoh Bayaran Balik : 8 tahun (96 bulan)
* Kekerapan Bayaran Balik
(bulanan) Appendik I : 0.0154400605
Bayaran Balik Bulanan : RM 48,000.00 x 0.0154400605
=RM 741.12
Harga Jualan : RM 741.12 x 96 bulan
= RM 71,147.52
Jumlah Keuntungan : RM 71,147.52 – RM 48,000.00
=RM 23, 147.52
Contoh 2: Kiraan Berdasarkan Peraturan 78
* Kos pembiyaan/ Harga Jualan : RM 30,000.00
* Kadar Keuntungan : 8.0%
* Tempoh Bayaran Balik : 5 tahun (60 bulan)
* Harga Jualan
= RM 30,000.00+ (RM 30,000.00 x 8% x 5 tahun)
= RM 42,000.00
* Bayaran Balik Bulanan = RM 42,000.00 / 60 bulan
= RM 700.00
Page | 10
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
* Jumlah keuntungan = RM 42,000.00- RM 30,000.0
= RM 12,000.00
2. MEMBAYAR BALIK PEMBIAYAAN
Pelanggan boleh membayar balik amaun pembiayaan yang diterimanya
secara ansuran pada setiap bulan. Jumlah bayaran bulanan ditentukan di awal
pembiayaan berdasarkan harga jualan pembiayaan yang di bahagikan dengan
jumlah tempoh bulan pembayaran. Sebagai contoh, bagi permohonan pembiayaan
harga belian. RM 30,000.00 dan kadar keuntungan 8% dengan tempoh bayar balik
selama 5 tahun atau 60 bulan. Kiraan harga jualan adalah seperti berikut;
Harga jualan = harga belian + ( harga belian x kadar keuntungan x jumlah tahun)
= RM 30,000.00 + ( RM 30,000.00 x 8% x 5 )
=RM 42,000.00
Dengan harga jualan RM 42,000.00 dan tempoh bayaran selama 5
tahun,ansuran bulanan yang perlu dibayar oleh pelanggan adalah RM 700.00. Kaed
ahkiraannya ialah;
= RM 42,000.00 / 60 bulan
=RM 700.00
Ini bermakna, bahawa pelanggan perlu membayar RM 700.00 setiap bulanselama
60 bulan untuk pembiayaan RM 42,000.00
Sekiranya pelanggan tidak dapat membayar ansuran bulanannya pada bulan-bulan
tertentu, pelanggan tidak akan di kenakan faedah.
Walau bagaimanapun, pelanggan akan diberikan peringatan dan amaran supaya
membayar secepat mungkin.
Pembiaya tidak akan membiarkan bayaran masuk ansuran pelanggan nya dalam
keadaan kosong tidak berbayar, tetapi wang deposit jaminan pelanggan akan
Page | 11
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
dimasukkan ke dalam Akaun Bayaran Kemasukan sebagai menggantiansuran
bulanan yang tidak dibayar, sehinggalah ansuran tersebut dijelaskan.
Kemudian,wang deposit jaminan akan dikeluarkan semula.Oleh itu, pembiaya akan
menyediakan tiga jenis akaun dalaman kepadasetiap pembiayaan al-Bai’ Bithaman
Ajil;
Akaun Pembiayaan
Akaun Pendapatan Tak Usaha
Akaun Pendapatan
Dalam jadual Appendik II pada bulan ke-23, pelanggan mempunyaicatatan seperti
berikut;
Cost Balance (bulan ke23) : RM 39,857.85
Unearned Income Balance : RM 14,243.91
Profit For 24th Month : RM348.76
Redemption Amount : RM 40,206.61
Berdasarkan kiraan di atas, maka pelanggan dikehendaki membayar jumlah
pembiayaannya ( RM 39,857.85 + RM 348.76 ) = RM 40,206.61, iaitu jumlahtebusan
yang telah dipotong dari baki amaun keuntungan sebanyak ( RM 14,243.91 ) – RM
348.76 ) = RM 13,895.15 sebagai ‘muqasah’. Pembiaya mempunyai hak
mutlak untuk memberikan ‘muqasah’.
ISI 3.0
3.1 LATAR BELAKANG MAYBANK
Kumpulan Maybank adalah pemimpin perkhidmatan kewangan Malaysia
dengan rangkaian lebih 2,100 pejabat di 17 buah negara di seluruh dunia. Bank
telah diperbadankan pada mei 31, 1960 dan memulakan operasi pada 12
Page | 12
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
September tahun yang sama. Ia cepat berkembang rangkaian dan telah
disenaraikan di Bursa Saham Kuala Lumpur (kini Bursa Malaysia) pada 17 Februari
1962. Oleh ulang tahun kedua pada 12 September 1962, Maybank telah mempunyai
cawangan operasi di banyak bahagian Malaysia serta Singapura, Brunei, Hong
Kong dan London.
Hari ini, Maybank telah berkembang untuk menjadi syarikat terbesar
berdasarkan permodalan pasaran di Bursa Malaysia dan diiktiraf sebagai salah satu
daripada kumpulan perbankan terkemuka di rantau ini. Ia menawarkan pelbagai
perkhidmatan kewangan termasuk perbankan komersial, perbankan pelaburan,
pembrokeran saham, insurans dan takaful, khidmat pemegang amanah, perbankan
luar pesisir, pengurusan aset dan perbankan Islam. Maybank telah diiktiraf melalui
pelbagai anugerah tempatan dan antarabangsa untuk kepimpinan, inovasi, teknologi
dan tanggungjawab korporat. Ia adalah syarikat yang terkemuka di Malaysia yang
disenaraikan dalam Senarai Forbes Global 2000, serta bank terkemuka di Malaysia
dan 134 di kalangan bank-bank global dalam senarai jurubank 1000 bank teratas di
dunia. Anak syarikat perbankan Islam Maybank - Maybank Islamic Berhad - bank
largestIslamic komersial di Asia Pasifik dan menduduki tempat ke 17 di seluruh
dunia.
3.2 MISI DAN VISI MAYBANK
VISI
Untuk menjadi Ketua Perkhidmatan Kewangan Serantau
MISI
Page | 13
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
Humanising Perkhidmatan Kewangan di seluruh Asia
ASPIRASI 2015 KAMI
Tidak dipertikaikan No.1 Runcit Perkhidmatan Kewangan pembekal di Malaysia
menjelang 2015 Terkemuka ASEAN borong bank akhirnya berkembang lebih jauh
ke dalam Timur Tengah, China & India. Juara mampan bagi Insurans dan Takaful
Organisasi yang benar-benar serantau, dengan ~ 40% daripada keuntungan
sebelum cukai yang diperolehi daripada operasi antarabangsa menjelang 2015 Bank
Islam yang terkemuka di ASEAN.
3.3 AHLI LEMBAGA PENGARAH MAYBANK.
PENGARAH URUSAN
Datuk Amirsham A Aziz
Page | 14
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
KETUA, PERBANKAN
Dato’ Ismail Shahudin
KETUA, ANTARABANGSA
Spencer Lee Tien Chye
PENGAWAL KEWANGAN KUMPULAN
Hooi Lai Hoong
KETUA, PERBANKAN PELABURAN
Dato’ Mohammed Hussein
KETUA, INSURANS
Kassim Zakaria
KETUA, KEWANGAN KONSUMER
Dato’ Wan Ismail Abdul Rahma
3.4 SOALAN YANG SERING DITANYA MENGENAI PEMBIAYAAN RUMAH (BBA
1) Apakah Al Bai 'Bithaman Ajil (BBA) rumah pembiayaan?
Pembiayaan BBA rumah adalah kemudahan pembiayaan rumah secara
Islam, yang berdasarkan konsep Syariah Al Bai 'Bithaman Ajil (BBA). Ia adalah satu
Page | 15
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
kontrak jualan bayaran tertunda iaitu jualan barang-barang atas dasar bayaran
tertunda pada harga jualan yang dipersetujui, yang termasuk margin keuntungan
yang dipersetujui oleh kedua-dua pihak.
Keuntungan dalam konteks ini adalah wajar memandangkan ia dihasilkan
daripada transaksi belian dan jualan sebagai bertentangan dengan kepentingan
yang terakru daripada prinsipal dipinjamkan keluar.
2) Apakah ciri-ciri utama pembiayaan rumah BBA?
Semua komponen untuk menentukan harga jualan ditetapkan kerana harga
jualan yang akan ditetapkan pada masa kontrak itu dibuat. Oleh itu, kadar
keuntungan untuk pembiayaan BBA adalah tetap di sepanjang tempoh pembiayaan.
3) Apakah perbezaan antara pembiayaan perumahan BBA dan pinjaman perumahan konvensional yang biasa?
Pinjaman perumahan konvensional yang biasa diberikan atas dasar
hubungan penghutang / pemiutang. Di mana, jumlah pinjaman dikenakan faedah,
biasanya disebut harga pada peratusan tertentu di atas kadar pinjaman asas (BLR)
sepanjang tempoh pinjaman, perlu dibayar balik secara ansuran berkala. BLR akan
turun naik atau ke bawah dan ia akan menjejaskan jumlah kos pinjaman. Pada masa
yang sama, tunggakan pinjaman konvensional biasanya dipermodalkan.
Walau bagaimanapun, di bawah skim perbankan Islam, sejak konsep
BBA yang dipohon, hubungan penjual-pembeli akan ditubuhkan dan harga jualan
adalah pendahuluan yang tetap. Harga jualan kemudian dibayar balik secara
ansuran berkala dan ansuran yang dipersetujui akan kekal ditetapkan sepanjang
tempoh pembiayaan.
Oleh itu, risiko kadar faedah pelanggan dihapuskan. Tambahan pula, tunggakan
tidak akan dipermodalkan.
4) Akan ansuran bulanan saya berubah mengikut BLR?
Page | 16
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
Skim pembiayaan BBA tidak ditandai kepada BLR. Oleh itu, ansuran akan
ditetapkan mengikut kadar yang diisytiharkan ke atas perjanjian. Adakah mungkin
untuk mengira harga jualan? Ya, harga jualan dikira sebagai satu formula:
Menjual = harga (ansuran bulanan X bilangan pembiayaan bulan) + tempoh tangguh
keuntungan (jika ada).
Nota: ansuran bulanan dikira dengan menggunakan kadar keuntungan yang
dipersetujui pada kadar yang seragam pulangan dan baki bulanan. Keuntungan
selama tempoh bayaran apabila bank pembiayaan hartanah dalam pembinaan. Oleh
itu, semasa tempoh pembinaan, pelanggan akan membayar keuntungan tempoh
tangguh sahaja.
contoh:
Jumlah pembiayaan: RM100,000-00
Kadar keuntungan: 8%
Tempoh pembiayaan: 20 tahun
Ansuran sebulan: RM837-00
Harga jualan = (RM837-00 X (20 X 12)) + 0 = RM200,880-00
5) Apakah mekanik pembiayaan rumah BBA?
1. Pelanggan mengenal pasti aset yang hendak dibeli.
2. Bank menentukan keperluan pelanggan, berhubung dengan tempoh pembiayaan
dan jenis pembayaran balik.
3. Bank membeli aset berkenaan.
Page | 17
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
4. Bank kemudiannya menjual aset / harta tanah yang berkaitan kepada pelanggan
pada harga yang dipersetujui, yang terdiri daripada:
- Kos sebenar aset kepada jumlah pembiayaan bank iaitu margin keuntungan bank.
- Pelanggan adalah untuk menyelesaikan pembayaran dengan bayaran ansuran
sepanjang pembiayaan / tempoh.
6) Adakah penyelesaian awal dibenarkan di bawah kemudahan pembiayaan BBA?
Ya. Di samping itu, pelanggan tidak perlu memberi notis terlebih dahulu
kepada bank untuk pembiayaan penyelesaian awal iaitu diselesaikan sebelum tamat
tempoh pembiayaan. Oleh itu, terdapat yuran penyelesaian awal tiada penalti /
bayaran yang dikenakan ke atas pelanggan.
7) Adakah pelanggan yang berhak untuk rebat (Ibra ') dalam kes penyelesaian awal?
Ya, pelanggan akan layak untuk mendapat rebat ke atas konsep Ibra 'bagi
keuntungan belum diperolehi mengikut budi bicara bank. Rebat dalam bentuk
pengurangan dalam baki tertunggak. Jumlah penyelesaian awal adalah angka bersih
selepas ditolak rebat.
8) Apakah tempoh pembiayaan untuk pembiayaan rumah BBA?
Biasanya bagi pembiayaan rumah atau harta kediaman, tempoh
pembayaran balik maksimum 30 tahun atau pada usia 65 tahun, yang mana lebih
awal. Ia mungkin berbeza dari satu bank yang lain.
9) Apakah margin pembiayaan untuk pembiayaan rumah BBA?
Page | 18
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
Margin pembiayaan yang berbeza dari satu bank yang lain. Secara amnya,
margin antara 70% hingga 100% terhadap jualan & nilai pembelian atau nilai
pasaran semasa. Sekali lagi, kapasiti pembayaran balik pelanggan juga akan
menjejaskan margin pembiayaan bahawa bank itu boleh menawarkan.
10) Adakah terdapat keperluan keselamatan / cagaran di bawah pembiayaan rumah BBA?
Ya, harta yang dibiayai oleh pihak bank akan digunakan sebagai jaminan /
cagaran untuk kemudahan pembiayaan di bawah pembiayaan rumah BBA. Harta itu
biasanya dicagar melalui caj pihak pertama.
11)Apakah dokumen-dokumen undang-undang untuk pembiayaan rumah BBA?
- Surat tawaran
- Hartanah perjanjian penjualan
- Perjanjian beli Hartanah
- Caj Undang-undang atau
- Tugasan dan kuasa wakil
- Atau lain-lain dokumen apa-apa pembiayaan Islam yang diperlukan bagi pembiayaan rumah
12) Apakah kelebihan pembiayaan rumah BBA?
- Kos jumlah harta yang dibeli ditentukan pada masa kontrak atau akad.
- Tiada tambahan atau "tersembunyi" kos yang akan mengubah harga harta yang dibeli.
- Urus niaga adalah telus.
- Tidak ada unsur ketidaktentuan atau Gharar.
Page | 19
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
- Pelanggan akan mengetahui dengan tepat apabila pembiayaan akan berakhir.
- Tidak akan ada pengkompaunan tunggakan dan caj penalti tertunggak.
- Pada masa ini, tiada caj tambahan / penalti ke atas caj tertunggak pelbagai.
- Bayaran balik tidak tertakluk kepada turun naik BLR.
- Membenarkan perancangan kewangan yang lebih baik.
3.5 PRODUK BAI BITHAMAN AJIL DI MAYBANK
Kadar boleh ubah, pembiayaan rumah yang mematuhi Syariah berdasarkan kepada
konsep Bai 'Bithaman Ajil (BBA)
Margin pembiayaan:
Page | 20
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
Sehingga 100% dengan Gadai Janji Term Takaful (MRTT) & Bangunan
Kediaman Takaful (HBT)
Sehingga 90% tanpa Gadai Janji Term Takaful (MRTT) & Bangunan
Kediaman Takaful (HBT)
Tempoh pembiayaan:
Sehingga 30 tahun atau umur 60 tahun, yang mana lebih awal ATAU Sehingga 40 tahun atau umur 70 tahun, yang mana lebih awal (Profesional &
graduan)
Ciri-ciri & Manfaat
Berdasarkan prinsip Bai 'Bithaman Ajil (jualan pembayaran tertunda)
Pilihan kadar keuntungan yang berpatutan tetap, berperingkat atau berubah
Tiada pengkompaunan caj keuntungan dan lain-lain
Tiada penyelesaian pertuduhan awal / lock penalti tempoh
Perlindungan kadar siling apabila turun naik Kadar Pembiayaan Asas (BFR)
sepanjang tempoh
Pembiayaan kadar yang kompetitif dan margin pembiayaan
Menurunkan ansuran bulanan dengan tempoh bayaran yang lebih lama
sehingga 40 tahun atau sehingga umur 70 tahun, yang mana terdahulu
Pembiayaan yang lebih tinggi kelayakan sehingga 70% daripada pendapatan
kasar anda *
Margin pembiayaan yang lebih tinggi sehingga 100% nilai rumah (termasuk
permodalan perbelanjaan berkaitan seperti MRTT sumbangan)
Liputan MRTT, yang menyelesaikan gadai janji anda yang belum selesai dan memindahkan hak milik kepada keluarga anda sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya menyeluruh dan kekal
Pengurangan sebanyak 20% ke atas duti setem bagi pembiayaan baru & penepian penukaran daripada kemudahan Konvensional
Kewangan pihak ketiga dibenarkan Pemberian rebat untuk penyelesaian awal
Pilihan pembayaran mudah ansuran anda melalui Maybank dan cawangan Maybank
Islam, ATM, Kawanku Phone Banking, dan dalam talian melalui Maybank2u.com
Terma dan Syarat
Page | 21
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
Sila gunakan Kalkulator Islam Maybank kami untuk membantu keperluan
kewangan anda.
Siapakah yang boleh memohon
Semua individu, pemohon sama, pemastautin dan bukan pemastautin
Skop
Pembiayaan pembelian hartanah kediaman, sama ada telah siap dibina atau
di bawah unit dalam pembinaan
Pembiayaan semula gadai janji anda yang sedia ada daripada institusi
kewangan yang lain dan menyimpan keuntungan
Remortgage hartanah kediaman anda yang bebas daripada bebanan dan
mendapatkan wang tunai tambahan
Pembiayaan tambahan bagi keperluan pelaburan peribadi anda, mana-mana
kontingensi atau pembaikan rumah
Pembelian tanah kosong dan pembinaan banglo di atasnya
Penukaran daripada pinjaman konvensional kepada pembiayaan Islam
Menyusun semula gadai janji anda sekarang untuk memenuhi keperluan
semasa kewangan anda
Harta nilai minimum sebanyak RM75, 000 dan jumlah pembiayaan minimum
RM10, 000
Ciri-ciri asas
Biasa - Sehingga 30 tahun atau umur 60 yang mana lebih awal Profesional dan graduan - Sehingga 40 tahun atau umur 65 tahun yang mana
lebih awal Margin Pembiayaan
Sehingga 90% tanpa MT & HBT
Page | 22
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
Sehingga 100% dengan MT & HBT
Menjual Kadar Harga • Berdasarkan% semasa BFR 4,0 atau 10.0%, yang mana lebih tinggi.
Kadar Pembiayaan Variabel
Di bawah VRF, harga jualan ditetapkan terlebih dahulu berdasarkan kadar
harga jualan manakala kadar efektif dikenakan ke atas akaun boleh diubah
berdasarkan perubahan dalam Kadar Pembiayaan Asas (BFR), dengan syarat ia
tidak melebihi kadar harga jualan tetap.
Jika BFR bergerak sehingga tahap bahawa kadar efektif melebihi kadar
harga jualan tetap, sistem tersebut hanya akan mengira keuntungan berdasarkan
harga jualan.
Dokumen yang diperlukan
Sila bawa bersama dokumen-dokumen berikut apabila anda melawat cawangan
kami:
Pengenalan Dokumen wajib
Untuk Penduduk - KP / Kad Pengenalan
Bagi Bukan Pemastautin - Baru pasport yang sah & visa / permit / pekerjaan kerja
pas
Bagi yang bekerja sendiri Pemohon-Sila termasuk borang pendaftaran perniagaan /
Borang 24 & 29 dengan mana-mana di atas
Harta Dokumen wajib
Salinan Jualan & Resit Pembelian / Tempahan atau Surat Tawaran dari Pemaju
Salinan Surat Ikatan Tajuk individu
Laporan Penilaian harta (untuk rumah sudah siap)
Pendapatan bukti wajib
Page | 23
DPB 2313 | FIQH MUAMALAT
Kepada golongan berpendapatan gaji / mendapat pekerjaan - Terbaru 3 berturut-
turut bulan slip gaji / baucar, 6 bulan yang terkini berturut-turut penyata komisen,
terkini penyata KWSP, terbaru borang EA, penyata bank untuk 6 bulan terkini, dan
surat pengesahan pekerjaan dan imbuhan
Untuk bekerja sendiri (termasuk Tunggal-Keempunyaan, Perkongsian, golongan
Suruhanjaya) penyata yang disahkan / diaudit Terkini kewangan, kenyataan terbaru
komisen Dikeluarkan oleh syarikat, penyata KWSP terkini, B / BE / Borang e-Filing,
cukai terbaru resit bayaran, 6 bulan penyata bank.
Page | 24