cap td cho dn sme_nguyen viet hung

8/2/2019 Cap TD Cho DN SME_Nguyen Viet Hung

1/64

MC LCLI MU............................................................................................................................ 3Chng I: Gii thiu v Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh thnh. ............................................................................................................ 5

1.1 Gii thiu v Ngn hng Ngoi thng Vit Nam ..................................................... 51.1.1. Lch shnh thnh v pht trin ......................................................................... 51.1.2. B my tchc v mng li hotng ............................................................ 61.1.3. Cc mng dch v ch yu .................................................................................. 81.1.4. nh gi tng qut vtnh hnh hotng ca Ngn hng............................. 121.1.5. Phng hng, nhim v, nh hng hotng trong thi gian ti.............. 16

1.2 Gii thiu v Vietcombank - Chi nhnh Bnh Thnh ............................................... 171.2.1. Lch shnh thnh v pht trin ca Ngn Hng Vietcombank chi nhnh BnhThnh, Thnh phH Ch Minh. ...................................................................................... 171.2.2. S tchc v chc nng ca cc phng ban............................................... 191.2.3. Cc mng dch v ch yu ................................................................................ 221.2.4. Tnh hnh hotng trong thi gian qua.......................................................... 231.2.5. Phng hng, nhim v, nh hng hotng trong thi gian ti.............. 24

CHNG II: Thc trng cp tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngn hng TMCPNgoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh Thnh ................................................................. 25

2.1 L lun chung ........................................................................................................... 252.2 Chm im xp hng tn dng .................................................................................. 27

2.2.1. i tng, nguyn tc v m hnh chm im xp hng tn dng.................... 282.2.2. Chi tit h thng xp hng tn dng ni bi vi khch hng l doanh nghipthng thng, tim nng. .................................................................................................. 30

2.2.3. Chi tit h thng xp hng tn dng ni bi vi doanh nghip mi thnhlp. ...................................................................................................................... 36

2.3 Quy trnh xc nh gii hn tn dng trong cp tn dng cho doanh nghip va vnh. .................................................................................................................................. 41

2.3.1. Cc quy nh cbn. .................................................................................... 422.3.2. Trch nhim v thm quyn xc nh gii hn tn dng............................... 422.3.3. Quy trnh xc nh gii hn tn dng............................................................ 45

2.4 S dng gii hn tn dng trong cp tn dng c th cho khch hng ...................... 472.4.1. Cho vay vn lu ng v u tdn. ........................................................ 472.4.2. Ti trthng mi. ....................................................................................... 502.4.3. Kim tra, gim st tn dng v xl tt ton khon tn dng. ..................... 51

2.5 Nhng kt qut c t hot ng cp tn dng cho doanh nghip va v nh. . 522.6 Nhng thun li, kh khn trong cng tc cp tn dng cho doanh nghip va vnh. .................................................................................................................................. 54

Chng III: Nhng gii php nng cao hiu qu v m rng cp tn dng cho doanh nghipva v nh. ................................................................................................................................ 57

3.1. nh hng cng tc cp tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngn HngThng Mi C Phn Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh thnh. .......................................... 57

3.1.1. D bo nhng yu t snh hng n vic cp tn dng cho doanh nghipva v nh trong nm 2011. ............................................................................................. 573.1.2. nh hng cng tc cp pht tn dng cho doanh nghip va v nh trongnm 2011 v thi gian ti. ................................................................................................ 58


2/64

CHUYNTT NGHIP GVHD: PGS.TS TRNG THHNG

SVTH: NGUYN VIT HNG Lp NH04 K33 Trang 1

3.2. Gii php nhm nng cao cht lng tn dng i vi doanh nghip va v nh. ... 593.3.1 Cc gii php mang tnh htr........................................................................ 593.3.2 Cc gii php mang tnh nghip v .................................................................. 59

3.3. Mt s kin ngh nhm nng cao cht lng cp tn dng i vi doanh nghip va

v nh ti Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh thnh. ...... 603.3.1 Kin ngh vi Nh nc. ................................................................................... 603.3.2 Kin ngh vi Ngn Hng Nh Nc................................................................ 603.3.3 Kin ngh vi Ngn Hng Thng Mi CPhn Ngoi Thng v Ngn hngThng mi Cphn Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh thnh......................................... 60

KT LUN.............................................................................................................................. 62


3/64



DANH SCH HNH V

Hnh 1.1: S b my t chc Ngn Hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam ......................... 7

Hnh 1.2: S b my t chc Vietcombank Bnh Thnh ..................................................... 20Hnh 2.1: M hnh chm im xp hng tn dng doanh nghip thng thng ....................... 29Hnh 2.2: M hnh chm im xp hng tn dng doanh nghip mi thnh lp ...................... 30Hnh 2.3: Quy trnh chm im tn dng doanh nghip ........................................................... 31

DANH SCH BNG BIUBng 1.1: Tnh hnh hot ng kinh doanh 3 nm gn nht ..................................................... 13Bng 1.2: T trng trong thu nhp qua hai nm 2009, 2010 ca Vietcombank ....................... 13Bng 1.3: Tnh hnh huy ng vn qua cc nm ...................................................................... 14Bng 1.4: Cht lng tn dng ca Vietcombank ..................................................................... 15Bng 1.5: Quy m vn v kt qu kinh doanh ca chi nhnh qua cc nm ............................. 19Bng 1.6: Tnh hnh huy ng vn qua cc nm ...................................................................... 23Bng 1.7: Tnh hnh hot ng tn dng qua cc nm .............................................................. 23Bng 2.1: Thang xp hng ca h thng xp hng tn dng ni b ca Doanh Nghip ........... 27Bng 2.2: Xc nh quy m doanh nghip ................................................................................ 32Bng 2.3: Minh ha t trng, im s ca cc nhm ch tiu ti chnh .................................... 33Bng 2.4: T trng ca cc nhm ch tiu phi ti chnh ........................................................... 34Bng 2.5: Minh ha b ch tiu phi ti chnh ............................................................................ 35Bng 2.6: Xc nh h s ri ro ................................................................................................ 36Bng 2.7 : Minh ha chi tit chm im ch tiu tnh hnh kinh doanh .................................... 37Bng 2.8: Xc nh h s ri ro ................................................................................................ 38Bng 2.9 Phn loi khch hng doanh nghip v quan im nh gi ca NHNT ................. 39Bng 2.10: Thm quyn ph duyt gii hn tn dng ............................................................... 43Bng 2.11: Cc cp thm quyn tn dng ca NHNT .............................................................. 44Bng 2.12: Tnh hnh d ncp tn dng cho doanh nghip va v nh ................................. 53


4/64



LI MU1. Tnh cp thit ca ti

Vit Nam ang ng trc xu th ton cu ha ca nn kinh t ton cu, ang tng

bc hi nhp vi th gii ni chung v khu vc ni ring. Sn xut ca nn kinh t ngycng tng trng do nhu cu b sung vn sn xut kinh doanh l nhu cu cp thit

v hng u ca cc doanh nghip trong nn kinh t. Vai tr ca Ngn hng thng mi

trnn v cng quan trng v khng th thiu trong s nghip pht trin kinh t ca t

nc. Cng vi l trnh gia nhp WTO ca t nc n cui nm 2011 chnh ph phi

i x bnh ng i vi tt c cc ngn hng l ca Vit Nam, nc ngoi hay lin doanh.

iu ny ha hn s c mt s cnh tranh gay gt trong ngnh Ngn hng din ra v km

theo l s tng ln ngy cng cao ca cht lng dch v phc v khch hng. s lmt thch thc ln i vi cc Ngn Hng TMCP trong nc. Do ngay t by gi, cc

Ngn Hng TMCP trong nc cn phi c nh hng r rng v nhng bin php tch

cc sn sng cho mt ln sng cnh tranh mnh m sp din ra.

Ngn hng thng mi l mt loi hnh doanh nghip c hnh thnh v pht trin

cng vi s pht trin ca x hi loi ngi, nhng khng ging vi nhiu doanh nghip

khc NHTM l mt doanh nghip c bit lun phi kinh doanh bng tin ca ngi khc.

Do vy, mt vn quan trng t ra l hiu qu hot ng ca cc NHTM. Hot ng tndng mi thi k lun chim v tr quan trng bc nht trong vic ng gp vo phn li

nhun ca Ngn hng, n thng thng chim ti 60% - 70% li nhun ca Ngn hng.

Vi nh hng ca a s cc ngn hng Vit Nam hin nay l hng vo th trng bn

l khi m phn khc cc tp on ti chnh ln, tng cng ty bo ha. Cng vi s tng

trng khng ngng c v s lng v quy m ca cc doanh nghip va v nh th y l

i tng khch hng chnh ca Ngn hng v cng mang li doanh thu chnh cho hot

ng ca Ngn hng.Nhn thc c c vn ny, do vy trong thi gian thc tp ti Ngn Hng

TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh Thnh, em chn ti:

Thc trng v gii php nng cao cht lng cp tn dng i vi doanh nghip

va v nh ti Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Vit Nam Chi

Nhnh Bnh Thnh.


5/64



2. Mc ch nghin cu.T vic i su vo phn tch quy trnh cp pht tn dng cho doanh nghip va v

nhng thi so snh vi cc Ngn hng khc ang hot ng Vit Nam t rt ra cc

gii php v nh hng cho hot ng cp tn dng i vi doanh nghip va v nh

cng tc cp pht tn dng ti Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam ngy cng hiu

qu hn, khng nhng lm li cho Ngn hng m cn thng qua kch thch nn kinh t

pht trin.

3. Phng php nghin cuBi vit s dng phng php phn tch nh tnh, phn tch s liu lm r thc

trng cp tn dng ti NHTMCP Ngoi Thng. ng thi, bi vit cng dng phng

php so snh so snh quy trnh tn dng ca Ngn Hng TMCP Ngoi Thng vi quytrnh tn dng ca mt s t chc, Ngn hng khc.

Bi vit s dng cc s liu, v thng tin t cc ngun:

Phng vn nhn vin quan h khch hng ti n v. Thu thp, tng hp, phn tch v so snh s liu t cc bo co v ti liu caNgn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam.

Thu thp ti liu qua cc phng tin truyn thng ( bo ch, mng Internet,) Nghin cu, tham kho sch chuyn ngnh.

4. B cc chuyn :Chuyn tt nghip gm 3 chng chnh:

Chng 1: Gii thiu v Ngn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi NhnhBnh Thnh.

Chng 2: Thc trng cp pht tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngnhng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh Thnh.

Chng 3:Nhng gii php nng cao hiu qu v mrng cp tn dng cho doanhnghip va v nh.


6/64



Chng I: Gii thiu v Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Vit

Nam Chi Nhnh Bnh thnh.

1.1 Gii thiu v Ngn hng Ngoi thng Vit Nam1.1.1. Lch shnh thnh v pht trin

Ngy 01/04/1963 NHNT chnh thc c thnh lp theo quyt nh s 115/CP

do hi ng chnh ph ban hnh ngy 30/10/1962 trn c s tch ra t Cc Qun L

Ngoi Hi trc thuc Ngn Hng Trung ng (nay l Ngn Hng Nh Nc). Theo

quyt nh ni trn, NHNT ng vai tr l Ngn hng chuyn doanh u tin v duy

nht ca Vit Nam ti thi im hot ng trong lnh vc kinh ti ngoi bao gm

cho vay ti tr xut nhp khu v cc dch v kinh ti ngoi khc (vn ti, bo

him), thanh ton quc t, kinh doanh ngoi hi, qun l vn ngoi t gi ti cc

Ngn hng nc ngoi, lm i l cho chnh ph trong cc quan h thanh ton, vay n,

vin trvi cc nc x hi ch ngha (c) Ngoi ra, NHNT cn tham mu cho Ban

Lnh o NHNN v cc chnh sch qun l ngoi t, vng bc, qun l qu ngoi t

ca Nh Nc v v quan h vi Ngn Hng Trung ng cc nc, cc t chc ti

chnh tin t quc t.

Ngy 21/09/1996, c s y quyn ca Th Tng Chnh Ph, Thng c

NHNN k quyt nh s 286/Q-NH05 v vic thnh lp li NHNT theo m hnh

tng cng ty 90, 91 c quy nh ti quyt nh s 90/Q TTg ngy 07/03/1994 ca

Th Tng Chnh Ph.

Ngn Hng TMCP Ngoi Thng chnh thc hot ng ngy 02/06/2008 sau khi

thc hin thnh cng k hoch c phn ha thng qua vic pht hnh c phiu ln u

ra cng chng ngy 26/12/2007.

Tri qua 47 nm xy dng v pht trin Ngn hng TMCP Ngoi Thng VitNam lun gi v th l nh cung cp y cc dch v ti chnh hng u trong lnh

vc thng mi quc t; trong cc hot ng truyn thng nh kinh doanh vn, huy

ng vn, tn dng, ti trd n cng nh mng dch v ngn hng hin i nh

kinh doanh ngoi t v cc cng c phi sinh, dch v th, ngn hng in t.


7/64



Tnh n u nm 2010 Vietcombank chim lnh th phn ng k ti Vit

Nam trong nhiu lnh vc khc nhau nh: cho vay chim 10%, tin gi 12%, thanh

ton quc t 23%, thanh ton th 55%.

Vn iu l ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng tnh n 23/11/2010 l

17.785,5 tng ng th 2 trong s cc Ngn Hng Vit Nam. iu ny cho thy

c quy m v s pht trin ngy cng ln mnh ca Ngn hng TMCP Ngoi

Thng.

1.1.2. B my tchc v mng li hot ngT mt ngn hng chuyn doanh phc v kinh ti ngoi, Ngn hng TMCP

Ngoi Thng ngy nay pht trin rng khp trn c nc vi mng li gm:

01 hi schnh ti H Ni. 01 sgiao dch. Hn 300 chi nhnh v phng giao dch rng khp trn c nc. 03 cng ty con ti Vit Nam. 01 cng ty con ti Hng Kng. 04 cng ty lin doanh. 03 cng ty lin kt. 01 vn phng i din ti Singapore. Bn cnh l h thng mng li ATM ln ti 11.183 my trn c nc. C mng li i l vi hn 1300 Ngn hng i l ti hn 100 quc gia vvng lnh th.


8/64



Hnh 1.1: S b my t chc Ngn Hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam

Ngun: Bn co bch 2009

I HI CNG

HI NG QUN TR

TNG GIM CY BAN QUNL RI RO

ALCO HI NG TNDNG TW

BAN KIM SOT

KIM TON NI B

PH TNGGIM C

PH TNGGIM C

PH TNGGIM C

PH TNGGIM C

PH TNGGIM C

PH TNGGIM C

PH TNGGIM C

K TONTRNG

K TONTI CHNH

VCB

K TONTI CHNH

HI SCHNH

QUN LKINH

DOANH VN

QUN LVN LIN

DOANH CPHN

QUAN HNGN HNG

I L

BAN TRINKHAI VPD

TI M

NHMNGHIN CUTHNH LP

CTYCHUYN

TIN TI M

QUN LRI RO TN

DNG

QUN LRI RO TC

NGHIP

QUN LRI RO TH

TRNG

QUN LNGN QU

CNG N

QUN TR

KHCHHNG

DOANHNGHIP

CHNH SCHTN DNG

VN PHNGCNG ON

TNG HPTHANHTON

U TDN

T CHCCN B VO TO

VN PHNG

VN PHNGNG ON

KIM TRA NIB

TRUNGTM TH

TNG HP VPHN TCH

CHIN LC

QUAN HCNG CHNG

TRUNG TMO TO

CHNHSCH V

SN PHM

NGNHNG BNL

QUN LN

K TONQUC T

TI TRTHNG MI

DCH V TIKHONKHCH

TRUNG TMTHANH TON

TC NGHIPKINH DOANHVN

TRUNG TMDCH V

KHCH HNG

QUN L XYDNG C

BN

TRUNGTM CNTT

PHP CH

THNG TINTN DNG

QUN L N CNG

NGH

BAN THI UA

THK HING QUNTR

S GIAO DCH V70 CHI NHNH

N V SNGHIP

VIETCOMBANKTOWER

CNG TY CHOTHU TI CHNH

CNG TY CHNGKHON

CNG TY VINAFICOHNG KNG

VN PHNG I DINTI SINGAPORE

CNG TY LINDOANH

CNG TY LINDOANH


9/64



1.1.3. Cc mng dch v ch yuMi hot ng ca t chc kinh doanh u xut pht t khch hng v hng ti

phc v khch hng. Trong bi cnh cnh tranh khc lit gia cc Ngn hng nhm m

rng th phn bn l - mng hot ng cn nhiu tim nng ti Vit Nam, sn phm

dch v ca cc Ngn hng dnh cho khch hng c nhn ngy cng c nhiu im

tng ng. Do , s khc bit quan trng nht to nn li th cnh tranh ca cc

Ngn hng dn c khng nh bi yu t chm sc khch hng v cch thc phc v

khch hng.

Ngn Hng VietcomBank chia cc mng dch v ca mnh ra thanh 7 mng dch

v chnh:

Nhm dch v ti khon thanh ton: nhm dch v ny gm hai sn phm chnhl Ti khon tin gi thanh ton v Ti khon tin giao dch chng khon.

Ti khon tin gi thanh ton l cng c thanh ton v qun l tin chuynnghip cho khch hng gip cho khch hng an ton trong giao dch v thun tin

trong s dng thng qua mng li cc Chi Nhnh, my ATM trn khp c nc

v dch v Ngn hng in t: VCB-iB@nking, VCB-SMS B@nking, VCB-Phone B@nking.

Ti khon tin giao dch chng khon l ti khon chuyn dng ca khch hngmti Ngn hng TMCP Ngoi Thng s dng kinh doanh chng khon. Li ch

ca khch hng khi s dng dch v ny l c thc hin cc giao dch mua bn

chng khon trc tuyn vi cc cng ty chng khon k hp ng s dng dch v

vi Ngn hng TMCP Ngoi Thng; np, rt tin, chuyn tin, u gi, nhn c

tc qua cc knh thanh ton ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng; c cp nhtnhanh chng chnh xc mi thng tin lin quan ti giao dch chng khon.

Nhm dch v ngn hng in t: nhm dch v ny gm 5 sn phm cbn: Dch v Ngn hng trc tuyn VCB-iB@nking: cho php khch hng truy vnthng tin v thanh ton qua mng internet. Khch hng c th tip cn vi cc


10/64



dch v Ngn hng mi lc mi ni mt cch an ton v hiu qu, tit kim thi

gian v chi ph giao dch.

Dch v Ngn hng qua tin nhn VCB-SMS B@nking: l dch v cho phpkhch hng truy vn thng tin bt c lc no bng cch dng in thoi di ng

ca mnh nhn tin ti u s 8170.

Dch v nhn tin nhn chng: l dch v cho php khch hng nhn ctin nhn thng bo t Ngn hng TMCP Ngoi Thng khi c bin ng s d ti

khon hoc chi tiu bng th tn dng quc t do Ngn hng TMCP Ngoi

Thng pht hnh. Dch v ny cho php khch hng kim sot 24x7 tnh trng

tin trong ti khon v tnh trng th tn dng.

Dch v ngn hng 24x7 qua in thoi: l dch v cho php khch hng truyvn thng tin: t gi, th tc ng k v s dng dch v; thc hin mt s giao

dch ngn hng: tra cu thng tin ti khon, tra cu hn mc, bo mt th, ngng

s dng th qua hnh thc gi in thoi cnh ti tng i 1900545413.

Dch v np tin tr trc: l dch v np tin vo ti khon di ng tr trcca khch hng khi khch hng nhn tin theo c php quy nh ti u s 8170

hoc khch hng s dng th ghi nthanh ton ti ATM Vietcombank. Nhm sn phm huy ng vn: nhm ny gm c 7 sn phm cbn:

Ti khon tin gi c k hn. Titkim tr li sau. Tit kim tr li trc. Tit kim lnh li nh k. Tit kim linh hot li thng: khch hng rt ra trc hn theo nhu cu sdng ca mnh v c hng li sut tng ng vi thi gian thc gi. Khch

hng mc tiu l nhng ngi mun gi tit kim hng li sut cao vi s tin

ln v k hn di.

Tit kim dnh cho khch hng VIP: khch hng c hng u i c bitv li sut, cng thm u i bc thang theo s d; gi rt gc linh hot vo bt


11/64



c ngy no trong thng; khng cn n quy giao dch trc tip, c th chuyn

khon trc tip qua VCB-iB@nking.

Pht hnh giy tc gi. Nhm sn phm dch v th:

Th ghi nni a Vietcombank Connect 24. Th Vietcombank SG24: y l sn phm th ghi n ca Ngn hng TMCPNgoi Thng hp tc cng cng ty SG24 thc hin cc chng trnh qung b

v gia tng gi tr cho sn phm. Mc tiu l cc khch hng c ti khon tin gi

thanh ton ti Ngn hng TMCP Ngoi Thng v a chung cc hnh thc

khuyn mi, u i khi mua sm.

Th Vietcombank Connect T24 Visa: y l th ghi nquc t mang thnghiu Visa hng ti cc khch hng c nhu cu s dng th lm phng tin

thanh ton trong v ngoi nc ti tt c cc n v chp nhn th mang biu

tng Visa.

Th tn dng quc t - Vietcombank Visa/MasterCard Ci Ngun: l loi thtn dng hng ti khch hng l doanh nhn v cng chc c mc thu nhp n

nh, cc bc ph huynh c con i du hc nc ngoi vi bo mt cao v nhiutin ch vt tri.

Th Vietcombank American Express: l thng hiu th cao cp ca Ngnhng TMCP Ngoi Thng hng ti khch hng l doanh nhn c thu nhp cao,

thng xuyn i cng tc nc ngoi; cc t chc, cng ty, tp on pht hnh

di hnh thc cng ty y quyn cho c nhn trong t chc, cng ty, tp on

ng tn. Li ch ca khch hng l c th pht hnh th vi hnh thc tn chp

khng cn c ti sn m bo, y l loi th tn dng c thi hn u i min liln ti 45 ngy.

Th ghi nquc t - Vietcombank MTV Mastercard: l hnh thc th ghi ntuy nhin khch hng c th thanh ton ti tt c cc n v chp nhn th c biu


12/64



tng ca Mastercard, c u i gim gi t cc n v chp nhn th v tham

gia chng trnh im thng t chng trnh gii tr MTV.

Th Vietcombank VietNam Airlines American Express: l loi th tn dngquc t vi hn mc tn dng ln ti 200 triu v c hng cc chng trnh u

i im thng cho khch hng thng xuyn GLP ca VietNam Airlines.

Dch v chp nhn thanh ton th: l dch v cung cp cho cc doanh nghip,ca hng, n v cung cp chp nhn 6 loi th tn dng quc t l: Visa,

MasterCard, American Express, JCB, Diners Club, China Union Pay v cc loi

th ghi nnhm b sung phng thc thanh ton a dng v tin li cho khch

hng, tit kim chi ph v an ton.

Nhm cc sn phm cho vay Sn phm cho vay cm c giy t c gi: nhm p ng nhu cu cho cckhch hng c nhn ang nm gi nhng giy tc gi cha n hn thanh ton

nhng cn vn tiu dng kinh doanh.

Sn phm cho vay cn b cng nhn vin: h trcho cn b cng nhn vinvay vn khng cn ti sn m bo di cc hnh thc vay h trtiu dng, thu

chi ti khon thanh ton, th tn dng vi li sut cho vay u i. Sn phm cho vay cn biu hnh: tng t nh sn phm cho vay cn bcng nhn vin nhng hn mc cho vay ln ti 18 thng lng i vi ni cng

tc l n v hnh chnh s nghip, 12 thng lng vi n v khc; hn mc th

tn dng ln ti 300 triu ng.

Sn phm cho vay thu chi ti khon c nhn: l sn phm cho php khchhng vay phc v tiu dng thng qua phng thc chi vt s d trn ti khon

tin gi thanh ton trong hn mc c cp.

Sn phm cho vay mua nh d n: cho php khch hng vay vn mua nhca cc d n bt ng sn vi thi hn ti a ln ti 15 nm, mt s trng hp

c bit ln ti 20 nm, s tin vay ti a ln ti 100% gi tr nh c mua


13/64



(nhng thng thng ch cho vay khong 70%) vi phng thc vay tr n linh

hot. Khng phi tr li pht khi tr ntrc hn.

Sn phm cho vay mua t: khch hng c vay vn mua t vi thi gianti a 5 nm v s tin ti a c vay ln n 80% gi tr xe nu khch hng th

chp chnh chic xe mua.

Sn phm kinh doanh ti lc: l sn phm cho khch hng vay vn lu ngtrong kinh doanh theo hn mc.

Sn phm bo lnh trong giao dch nh t: trong sn phm ny Ngn hngTMCP Ngoi Thng lm trung gian thanh ton, thc hin hp ng gip bn

mua v bn bn yn tm trong giao dch nh t. Cung cp dch v bo lnh cho

cc c nhn khi giao dch chuyn nhng nh , quyn s dng t.

Sn phm cho vay v kinh doanh tiu dng khc. Sn phm bo lnh khc.

Nhm dch v chuyn tin Dch v nhn tin t nc ngoi qua Swift. Dch v nhn tin nhanh MoneyGram Dch v nhn tin Rem: p ng nhu cu chuyn tin nh ti a 3000USD/Giao dch.

Dch v chuyn tin i nc ngoi qua Swift. Dch v nhn tin n trong nc. Dch v chuyn tin i trong nc.

Sn phm dch v lin kt vi doanh nghip. Dch v qun l tin giao dch chng khon. Dch v tr v nhn lng tng. Dch v thanh ton trc tuyn.

1.1.4. nh gi tng qut v tnh hnh hot ng ca Ngn hng Tnh hnh hot ng kinh doanh ca Ngn Hng TMCP Ngoi Thng:


14/64



Bng 1.1: Tnh hnh hot ng kinh doanh 3 nm gn nht

n v tnh: Tng

Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010

Tng gi tr ti sn 220.090 255.496 307.069Tng thu nhp t hot ng kinh doanh 8.940 9.287 9.936Li nhun trc thu 3.590 5.004 5.426Thu v cc khon phi np 862 1.060 1.244Li nhun sau thu 2.728 3.944 4.182

Ngun:Bn bo co kt qu hotng kinh doanh VCB

Tng ti sn hp nht ca Ngn Hng TMCP Ngoi Thng tnh n 31/12/2010

t 307.069 tng tng 20,18% so vi cui nm 2009, vt 5,18% so vi ch tiu

k hoch Hi ng Qun Tr giao. Li nhun trc thu nm 2010 t 5.426 tng,tng 8,4% so vi 2009 vt xa con s mc tiu t ra l 4.500 tng. Li nhun

sau thut 4.182 tng tng 6,03%. Trong li nhun t c th t trng ng

gp ca cc mng hot ng c trnh by chi tit bng sau:

Bng 1.2: T trng trong thu nhp qua hai nm 2009, 2010 ca Vietcombank

n v tnh: Triu ng

Khon mcNm 2009 Nm 2010

S tin T trng S tin T trngThu nhp li thun 6.498.666 70.39% 8.348.051 73.83%

Li thun t hot ng dch v 989.213 10.71% 1.017.946 9%

Li thun t hot ng kinh doanh

ngoi t918.309 9.95% 570.010 5.04%

Li thun t mua bn chng khon

kinh doanh183.297 1.98% 281.032 2.49%

Li thun t hot ng khc 246.689 2.67% 533.843 4.72%

Thu nhp t gp vn mua c phn 396.437 4.3% 555.951 4.92%

Tng thu nhp hot ng 9.232.611 100% 11.306.833 100%

Ngun:Bn bo co kt qu hotng kinh doanh VCB


15/64



Qua phn tch trn ta thy t trng chnh trong thu nhp ca Ngn hng TMCP

Ngoi Thng nm mng hot ng truyn thng l huy ng v cp tn dng cho

khch hng, chim ti trn 70% trong tng thu nhp tng ng vi mt bng chung

ca ngnh Ngn hng Vit Nam. K ti ng gp ln vo thu nhp ca Ngn hng

l mng kinh doanh dch v v kinh doanh ngoi hi. Nm 2010 c mt s st gim t

thu nhp ca mng kinh doanh ngoi hi. Nguyn nhn l do tnh hnh t gi v th

trng ngoi t trong nm c nhiu bin ng ln, t gi la t do chnh lch ln so

vi t gi Ngn hng nn cc doanh nghip v ngi dn c la chn cch bn ra

ngoi th trng t do kim li. Tuy nhin, Ngn hng TMCP Ngoi Thng p

dng cc bin php iu tit mua ngoi t ca h thng gim thiu ri ro n mc

thp nht. V th, li t hot ng kinh doanh ngoi t duy tr mc kh v chim t

trng ng k l 5.04% trong tng thu nhp nm 2010.

Tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng:Bng 1.3: Tnh hnh huy ng vn qua cc nm

n v tnh: Tng

Ngun: Bng cn i kton VCB

Vic huy ng tin gi ca khch hng tng trng qua cc nm v c bit l

nm 2010 khi m li sut huy ng ca Ngn hng ln rt cao. Vi li th l mt Ngn

hng ln c uy tn, Vietcombank huy ng c mt lng vn ng k 205.486 t

ng tng 21,5% so vi nm 2009.

Tnh hnh cp tn dng ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng:Tnh hnh tng trng tn dng ca Vietcombank tng trng u qua cc nm

vi tc tng trung bnh khong 25%/nm. y l mt tc tng trng thp hn

i cht so vi trung bnh ca ngnh Ngn hng Vit Nam, tc tng trng tn dng

KHON MC 31/12/2008 31/12/2009 31/12/2010

Tin gi v tit kim ca khchhng 157.067.019 169.071.562 205.486.684

Pht hnh giy tc gi 2.922.015 386.058 3.563.985

Tng cng 159.984.034 169.457.620 209.050.679


16/64


17/64



Nm 2004: NHNT c tp ch The Banker bnh chn l "Ngn hng tt nhtVit Nam" nm th 5 lin tip.

Nm 2005: NHNT c trao gii thng Sao Khu 2005 do Hip hi doanhnghip phn mm Vit Nam (VINASA) t chc di s bo trca Ban cho quc

gia v cng ngh thng tin v B Bu chnh Vin thng. NHNT chi nhnh ng Nai

vinh d l chi nhnh u tin ca h thng NHNT c Ch tch nc phong tng

danh hiu cao qu "Anh hng lao ng" v c thnh tch c bit xut sc trong thi

ki mi t nm 1995 - 2004.

Nm 2006: Tng Gim c NHNT c bu gi chc Ph Ch tch Hip hiNgn hng Chu , Tng Gim c NHNT nhn gii thng "Nh lnh o ngn hng

Chu tiu biu".

Nm 2007: NHNT c trao tng gii thng Thng hiu mnh Vit Nam 2006do Thi bo Kinh t v Cc xc tin B Thng mi t chc.

Nm 2009: VCB c tp ch Asiamoney bnh chn hng lot gii thng: Nhmi gii chnh tt nht trong cc dch v ngoi hi, ng gii nht gii thng Ngn

hng tt nht trn sn giao dch in t, Ngn hng ni a qun l tin mt tt nht

Vit Nam, Ch Tch Hi ng Qun Tr Nguyn Ha Bnh c trao gii thng Top

10 nh hot ng kinh ti ngoi tiu biu v Doanh nhn Vit Nam tiu biu

Nm 2010, VCB vinh d nhn gii thng Ngn hng ni a cung cp dchv ti tr thng mi tt nht Vit Nam nm 2010 do Tp ch Trade Finance trao

tng.

1.1.5. Phng hng, nhim v, nh hng hot ng trong thi gian tiNn kinh t ton cu c nhiu du hiu hi phc sau cuc khng hong nm

2008. Tuy nhin, s cng thng chnh trTrung ng v Bc Phi ko theo gi vngv t gi la tng cao khin cho nn kinh t cc nc pht trin vn tip tc gp

nhiu bin ng v thch thc trong qu trnh phc hi v gy nh hng mnh n th

trng xut nhp khu v u t vn. ng t gy thit hi ln Nht Bn mt nn

kinh t ln ca Chu v th gii chc chn s lm nh hng n nn kinh t ton


18/64



cu, v lm gim st tng trng kinh t ca cc nc trong khu vc. Nhng kh khn

v nguy clm pht, cng thng v thanh khon, din bin phc tp v t gi, cung cu

ngoi t l nhng thch thc ln cho nn kinh t. Hot ng Ngn hng cnh tranh

ngy cng gay gt, c bit gia cc nhm cc Ngn hng TMCP, cc Ngn hng

thng mi 100% vn nc ngoi ti Vit Nam v cc knh u t khc. Trc tnh

hnh NHNN nh hng t chc thc hin chnh sch tin t theo hng ch

ng, linh hot v thn trng nhm n nh th trng tin t, m bo kh nng thanh

khon ca h thng Ngn hng v h trthanh khon cho nn kinh t.

Vi phng chm hot ng: Tng Tc An Ton Cht Lng Hiu Qu

Ngn Hng TMCP Ngoi Thng xc nh nm 2011 l thi im ngn hng tip

tc to t ph trong hot ng kinh doanh. Ti phin hp thng k thng 12/2010,

Hi ng qun tr VCB ra nh hng hot ng 2011, trong trng tm l pht

trin VCB tr thnh mt Ngn hng hot ng a nng, ly NHTM lm ct li, tch

cc y mnh bn li i vi ch trng bn bun. Tng trng i i vi m bo an

ton, hiu qu v pht trin bn vng l u tin hng u. VCB t mc tiu tng

trng huy ng vn v tn dng nm 2011 l 25%. c bit Ngn hng s tp trung

vo nhm khch hng l cc doanh nghip va v nh.

Ngoi ra vn pht trin, bi dng ngun nhn lc cng c ban lnh o

Ngn hng t ra l mi u tin hng u lm yu t quyt nh to st ph.

Vietcombank sy mnh o to, bi dng, i mi cng tc tuyn dng, b nhim

cn b, lun chuyn cng vic, to mi trng lm vic chuyn nghip.

1.2 Gii thiu v Vietcombank - Chi nhnh Bnh Thnh1.2.1.Lch s hnh thnh v pht trin ca Ngn Hng Vietcombank chi nhnhBnh Thnh, Thnh phH Ch Minh. Tn, a ch, hnh thc t chc kinh doanh:

Tn giao dch Ting Vit: Ngn Hng Thng Mi C Phn Ngoi ThngChi Nhnh Bnh Thnh.


19/64



Tn giao dch quc t: Joint Stock Commercial Banhk For Foreign Trade OfViet Nam Binh Thanh Branch.

a ch: 169 in Bin Ph, phng 15, Qun Bnh Thnh, thnh ph H ChMinh.

Sin thoi: (84.8) 8407924 S fax: (84.8) 8407923

Qu trnh hnh thnh v pht trin ca Ngn Hng Vietcombank chi nhnh BnhThnh, Thnh ph H Ch Minh:

Ngn Hng Ngoi Thng hin l mt trong nhng ngn hng TMCP c vn

cng nh c t sut li nhun cao nht trong h thng cc ngn hng TMCP Vit

Nam. thc hin chc nng ca mnh, phc vc lc cho s pht trin ca t nc

NHNT Vit Nam nhn thy rng cn c snh hng ng n, t chc mng li

rng khp t Trung ng n a phng trn phm vi c nc sao cho ph hp vi

yu cu pht trin kinh t tng vng, tng khu vc, p ng nhu cu ca tng khch

hng.

mrng mng li chi nhnh trn a bn qun Bnh Thnh, Tp H Ch Minh,

ngy 25/03/2003, hi ng qun tr Vietcombank chnh thc ra quyt nh 137/Q-NHNT v vic thnh lp chi nhnh cp II Bnh Thnh trc thuc Vietcombank Tn

Thun.

Ngy 12/05/2003, chi nhnh cp II Bnh Thnh c khai trng v i vo hot

ng, vi s nhn vin ban u l 18 ngi bao gm Ban gim c v ba phng ban

chc nng: Phng Tn Dng Bo Lnh, Phng K Ton Thanh Ton, Phng Hnh

Chnh Ngn Qu.

Sau ba nm hot ng, chi nhnh cp II Bnh Thnh c nhng bc pht trinvt bc, c nh gi cao v tn nhim ca khch hng. m rng v nng cao

cht lng phc v khch hng, chi nhnh cp II Bnh Thnh khng ngng nng cp

csvt cht h tng k thut, bi dng tng cng cn b nhn vin.


20/64



n ngy 08/12/2006 cn c vo ngh quyt s 186/NQ-NHNT, theo quyt nh

s 198/Q-NHNT, hi ng qun tr Vietcombank da trn csiu chnh, nng cp

chi nhnh cp II Bnh Thnh thuc chi nhnh Vietcombank Tn Thun quyt nh

tch chi nhnh cp II Bnh Thnh thnh chi nhnh cp I.

Quy m vn ca chi nhnh khng ngng tng trng qua cc nm, li nhun

cng c xu hng chung l tng trng theo hng nm. Nm 2009 li nhun gim st

do snh hng ca cuc suy thoi nn kinh t ton cu. Lm pht cui nm 2008 ln

cao v chnh sch tht cht cung tin t ca chnh ph chnh l nguyn nhn khin cho

li sut huy ng, v li sut cho vay tng cao nh hng ln n li nhun ca Chi

Nhnh. Sang nm 2010 tnh hnh c nhiu thun li hn. Nn kinh t bt u i ra

khi cuc khng hong li nhun trong nm t con s k lc 31 t tng 93,75% so

vi nm 2009 v tng 24% so vi nm 2008:

Bng 1.5: Quy m vn v kt qu kinh doanh ca chi nhnh qua cc nm

n v tnh: Tng

Ch tiu 2007 2008 2009 2010

Quy m vn 480 780 1.220

Kt qu kinh doanh 9 25 16 31Ngun: Vietcombank Bnh Thnh

Hin nay Vietcombank Bnh Thnh hot ng vi trn 100 cn b cng nhn

vin, bao gm Ban gim c, 06 phng ban chc nng, 03 phng giao dch.

Vietcombank Bnh Thnh lin tc pht trin v hot ng hiu qu, t c nhng

mc tiu ca NHTM C Phn Ngoi Thng ra, t c nhiu bng khen v gii

thng trong hot ng nghip v v phong tro on th.

1.2.2. S tchc v chc nng ca cc phng banS ccu t chc ca Vietcombank chi nhnh Bnh Thnh:


21/64



Hnh 1.2: S b my t chc Vietcombank Bnh Thnh

Ngun: Vietcombank Bnh Thnh

B my nhn s ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng Chi Nhnh Bnh Thnh

c t chc theo ccu t chc trc tuyn chc nng ring bit nhng vn c s phi

hp nhp nhng v ng b. Ngi lnh o chu trch nhim hon ton v nhng kt

qu ca n v mnh.

Ban gim c: gm 01 Gim c v 02 Ph Gim c do Vietcombank Trungng b nhim.

+ Gim c: l ngi quyt nh ton b hot ng ca Ngn Hng ng thiphi chu trch nhim trc NHNT Vit Nam v php lut v mi quyt nh ca

mnh.

+ Ph Gim c: iu hnh v qun l cc cng vic do Gim c phn cng. Phng khch hng: ph trch quan h, tip xc khch hng, thc hin nghip vnh: hot ng bo lnh, thc hin cc khon cho vay, thm nh h stn dng, kim

tra quy trnh s dng vn ca cc n v vay vn, thc hin cc nghip v chit khu

thng phiu v cc giy tc gi, k qu mL/C, t vn khch hng v th trng.

GIM C

PH GIM C PH GIM C

PHNGKHCHHNG

PHNGHNHCHNHNHNS

PHNGNGNQU

CCPHNGGIAODCH

PHNGKTON

PHNGTHANHTONVKINHDOANHDCH

V

BPHNVI TNHVKIMTRANI B

PGD THANH A PGD TRNGSN

PGD PHANNH PHNG

PGD QUN 2


22/64



Phng k ton: phn nh, hch ton, ghi chp ton b hot ng kinh doanh phtsinh trong Ngn Hng, kinh doanh ngoi t, vn, qun l nv lp bo co tng hp.

Phng thanh ton v kinh doanh dch v: thc hin cc nghip v nh phthnh th, t vn v thc hin cc nghip v huy ng vn, thanh ton quc t, dch v

chuyn tin, pht hnh sc

Phng ngn qu:+ Qun l, lu thng, cung ng tin mt cho hot ng ca ton chi nhnh.+ Pht hin, x l cc loi tin gi, sc gi, sc mt cp theo ng quy nh+ Ct gi, bo qun cha kha kho, kt, thng ng tin, cp ng tin theo ngch quy nh.

Phng hnh chnh nhn s: thc hin chc nng qun l nhn vin trong chinhnh, cc vn lin quan n an ninh cho cc hot ng trong chi nhnh, tham mu

cho Gim c trong vic hnh thnh m hnh t chc b my ca chi nhnh, b tr cn

b vo nhng cng vic ph hp vi trnh chuyn mn ca tng ngi, xem xt

xut nng lng, iu ng, bt, o to, k lut, tip nhn v lu tr cng vn,

cung cp cc dng trong hot ng hng ngy ca cc phng ban, kim tra b tr

nhn vin trc bo v, chm lo i sng cn b T kim tra ni b v vi tnh:

T kim tra ni b thuc h thng kim sot ni b ca Ngn Hng c cc chc

nng:

+ Thc hin cng tc kim sot ni b qua gim st hot ng v kim tra trctip vic thc hin cc quy nh, quy ch, quy trnh nghip vcc phng ban

ca chi nhnh.

+ Phi hp vi cc phng ban v cc cquan chc nng c thm quyn trongcuc thanh tra, kim tra, kim ton hot ng ca chi nhnh.

+ Bo co kt qu thc hin cng tc kim sot ni b v tham mu cho Bangim c.


23/64



+ Lm u mi phi hp vi cc nghip v lin quan gii quyt cc n thkhiu t, khiu ni, ca khch hng c lin quan n hot ng ca chi nhnh.

+ Thc hin cc nhim v khc c Trng phng kim tra kim sot ni bHi sv Gim c giao.

Vi Tnh: lu tr thng tin, cung cp s liu, nghin cu v xut xy dng

mng li an ton cho Chi nhnh, nng cao vic ng dng k thut cng ngh

vo nghip v Ngn Hng.

Phng giao dch: thc hin y cc nghip v Ngn Hng cbn: Huy ngvn, gii ngn cho cc doanh nghip, ti trtn dng va v nh, cc h kinh doanh c

th, qun l gi tin, pht hnh th, kiu hi, dch v gi tin, chuyn tin,...

Nhn chung ccu t chc ca Vietcombank Bnh Thnh kh gn gng v cht

ch, c h thng k thut hin i l h thng online, c my cht ti Trung ng.

Do , cc nghip v ca Vietcombank Bnh Thnh c thc hin nhanh chng, hiu

qu.

1.2.3. Cc mng dch v ch yuc s cho v nh hng ca Ngn Hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam,

Ngn Hng Vietcombank Bnh Thnh tp trung nh hng vo th trng bn l nnnhng sn phm dch v ch yu m chi nhnh cung cp l:

Huy ng vn VND, USD, GBP v mt s loi ngoi t mnh khc. Cho vay: ngn hn, trung hn, di hn bng VND, ngoi t. Trong tp trungch yu cho vay c nhn v cho vay b sung vn lu ng i vi khch hng

doanh nghip.

Bo lnh. Chuyn tin trong nc. Thanh ton xut nhp khu (LC, DA, DP, TT), kiu hi v i sc du lch. Kinh doanh ngoi t: mua bn ngoi t giao ngay, c k hn Pht hnh cc loi th ni a v quc t. Cc nghip v khc do Ngn Hng Ngoi Thng Vit Nam quy nh.


24/64



1.2.4. Tnh hnh hot ng trong thi gian quaTnh hnh huy ng vn ca Chi nhnh qua cc nm:

Bng 1.6: Tnh hnh huy ng vn qua cc nm

n v tnh: Triu ng

Ch tiu 2007 2008 2009 20101. Tin gi khng k hn 243,263 242,085 369,745 411,502Tit kim 236,488 234,953 364,501 409,111Thanh ton 6,775 7,132 5,244 2,391

2. Tin gi c k hn 246,242 546,012 868,380 1,195,05912 thng 204,047 462,574 746,030 1,057,645>12 thng 42,195 83,438 122,350 137,414

Tng huy ng 489,505 788,097 1,238,125 1,606,561Tng trng so vi nm trc 61% 57% 30%


Huy ng khng ngng tng qua cc nm c hai nhm tin gi khng k hn

v tin gi c k hn. Trong nm 2010 tin gi khng k hn tng trng 11,3% v

chim 25,61% tng huy ng, y l mt ngun vn c c vi chi ph thp ca ngn

hng. Con s tng trng huy ng tng i tuy gim qua cc nm nhng con s

tuyt i khng ngng tng v iu ny cng d gii thch v Chi nhnh mi tch ra t

Chi nhnh Tn Thun nm 2007. y ang l giai on tng trng nhanh ca chinhnh nn t l tng trng cao sau s dn dn i vo n nh.

Bng 1.7: Tnh hnh hot ng tn dng qua cc nm

n v tnh: Triu ng, ngn USD

Ch tiu 2007 2008 2009 20101. Tn dng ngn hn

USD 640 1,292 627 697

VND 247,532 189,621 326,428 468,718

2. Tn dng trung, di hnVND 200,999 221,300 283,510 412,732

Bo lnh (VND) 27,602 57,702 120,544 148,000Tng d nDoanh Nghip (VND) 381,351 296,033 411,866 737,843Tng d n(quy ra VND) 457,843 432,862 621,179 1,013,544T l D ndoanh nghip/Tng d n 83.29% 68.39% 66.30% 72.80%



25/64



Tnh hnh tng trng tn dng ca Chi Nhnh trong nm 2010 tng trng kh

cao ln ti 63,16% so vi 43,5% nm 2009 v -5,5% nm 2008. n y ta thy

c s hp l gia tnh hnh kinh t v tc tng trng ca tn dng. Nm 2008

khi m li sut huy ng v cho vay ln cao, khch hng chn gi tin c k hn

hng li nhiu hn v hn chi vay v li sut qu cao. Nm 2010 tnh hnh kinh t

bc u i ra khi khng hong cng vi nhng s h trca chnh ph t chnh sch

tin t m rng nm 2009 nn kinh t hi phc v nhu cu vay vn cho sn xut

cng do m tng ln. i tng ch yu ca chi nhnh l doanh nghip va v nh

chnh v vy d nca nhm khch hng ny chim mt t l kh cao ti 70% trong

tng d nca Chi Nhnh.

1.2.5.Phng hng, nhim v, nh hng hot ng trong thi gian tic s cho t Ngn hng TMCP Ngoi Thng Trung ng cng nh da

vo c th kinh doanh ca Chi Nhnh nn Chi Nhnh xc nh tp trung kinh

doanh ch yu vo bn l v i tng khch hng chnh l cc khch hng c nhn,

cc doanh nghip va v nh. Tuy u thng 03 nm 2011 theo thng bo mi nht ca

NHNN ti phin hp gia thng c Ngn hng Nh Nc vi i din cc t chc tn

dng thng bo tng trng tn dng nm 2011 khng c vt qu 20% nhng do

c th l mt chi nhnh nh v c sng ca Ngn hng TMCP Ngoi Thng

Trung ng nn Vietcombank Bnh Thnh vn quyt nh a ra t l tng trng tn

dng nm 2011 l 32%. Song song vi tng trng tn dng l nng cao cht lng tn

dng th hin vic khng xut hin nxu, nqu hn m chi nhnh thc hin rt

tt trong nhng nm gn y bng vic thm nh k cng khch hng v ch quan h

vi cc khch hng c lch s tn dng tt v kh nng tr nm bo. Trong 3 nm

va qua ton chi nhnh khng pht sinh mt khon nxu no.Trong thng 03 nm 2011 Chi Nhnh s chuyn tr ssang ta Nh SaiGon SPT,

y l mt bc i ln nhm qung b hnh nh ca chi nhnh n vi khch hng tt

hn, nng cao uy tn v thng hiu ca chi nhnh.


26/64



CHNG II: Thc trng cp tn dng i vi doanh nghip va v nh ti Ngn

hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi Nhnh Bnh Thnh

2.1 L lun chung ti si su vo phn tch thc trng cp tn dng cho doanh nghip va v

nh v y l i tng khch hng chnh chim ti 70% d nca t chc tn dng v

mang li doanh thu chnh cho hot ng ca Ngn hng.

Tn dng cho cc doanh nghip l hnh thc Ngn Hng chuyn nhng quyn s

dng vn cho doanh nghip trong mt thi gian nht nh vi mt khon chi ph nht

nh di cc hnh thc nh l: cho vay, chit khu thng phiu v giy tc gi, bo

lnh, mLC, cho thu ti chnh Tuy nhin, ti Vietcombank Bnh Thnh hnh thc

cp tn dng ch yu l cho vay v bo lnh. Bi v:

i vi hnh thc cho thu ti chnh Ngn Hng TMCP Ngoi Thng cmt cng ty chuyn v cho thu ti chnh.

Nghip v mLC ti Chi Nhnh cng khng nhiu v c th VietcombankBnh Thnh i vi cc LC phi mv gi i nc ngoi th Vietcombank Bnh

Thnh ch lm cng vic tip xc, thm nh h ssau phi chuyn h sv

Chi Nhnh H Ch Minh. Ti y mi c thm quyn mLC v gi inc ngoi cho khch hng.

Trong cho vay c cho vay theo hn mc tn dng (cho vay b sung vn lung) v cho vay u t d n, do c th ca Chi Nhnh l tp trung bn l nn

Chi Nhnh tp trung ch yu vo mng cho vay theo hn mc tn dng;

Chnh v vy ti Vietcombank Bnh Thnh nghip v tn dng ch yu i vi

doanh nghip va v nh l cho vay theo hn mc tn dng (cho vay b sung vn lu

ng), v ti trthng mi (bo lnh, chit khu giy tc gi...). Cho vay theo hn mc tn dng l phng thc cho vay m theo Ngn hngxc nh v tha thun vi khch hng mt hn mc tn dng duy tr trong mt khong

thi gian nht nh khng ch d n vay trong mt khong thi gian nht nh


27/64



thng thng l mt nm. i tng ca hnh thc cho vay ny l cc doanh nghip

ang hot ng lin tc v c nhu cu b sung nhu cu vn lu ng thng xuyn.

Bo lnh l mt hnh thc cp tn dng theo Ngn Hng (Bn Bo Lnh) scam kt bng vn bn vi bn c quyn (Bn Nhn Bo Lnh) v vic Ngn hng thc

hin ngha v ti chnh thay cho khch hng (Bn c Bo Lnh) khi khch hng

khng thc hin hoc thc hin khng ng ngha v cam kt vi bn nhn bo

lnh.

i vi bt k hnh thc cp tn dng no th vic xc nh hn mc tn dng

cng l cng vic quan trng nht. Ngn hng Vietcombank p dng hnh thc chm

im xp hng doanh nghip t a ra quyt nh c quan h tn dng hay

khng, cp hn mc cho doanh nghip bao nhiu, v nh hng qun l khch

doanh nghip nh th no. chm im xp hng doanh nghip, Ngn hng chm

im cc tiu ch ti chnh v phi ti chnh , sau s tng hp im v xp loi doanh

nghip. Cn c vo xp loi ny m ngn hng s cp mt hn mc tn dng ph hp

cho tng doanh nghip.

Ty theo gi tr ca khon cp tn dng m c cc th tc c th khc nhau. Theo

vn bn s: 132/TB-NHNT.CSTD ban hnh ngy 28 thng 01 nm 2008 ca Ngn

Hng Ngoi Thng v hng dn p dng quy trnh tn dng i vi doanh nghip

va v nh c quy nh c th v gi tr ca cc khon cp tn dng tng ng vi

cng vic cn thc hin theo :

i vi cc khon cp tn dng 01 tng th khng cn chm im, xphng khch hng, xc nh GHTD ln u v hng nm. M tp trung vo lm r

ngun tr nv nh gi ti sn m bo.

i vi cc khon cp tn dng > 01 tng v 05 tng th khng cnchm im, xp hng khch hng, v khng cn xc nh gii hn tn dng hng

nm.

i vi khon cp tn dng c gi tr > 05 t th phi chm im, xp hngkhch hng v xc nh gii hn tn dng.


28/64



Trc tin chng ta si tm hiu v cch thc chm im xp hng tn dng ni

b ti Ngn Hng Ngoi Thng v sau s tm hiu v quy trnh xc nh hn mc

tn dng c th ti Ngn hng.

2.2 Chm im xp hng tn dngH thng xp hng tn dng ni b l cng co lng ri ro tn dng i vi

tng khch hng theo phng php da vo mt thang im thng nht nh gi cc

ch tiu ti chnh v phi ti chnh ca khch hng.

Mc ch s dng l dng kt qu chm im tn dng v xp hng c s dng

xem xt cp tn dng, phn loi nv qun l ri ro theo danh mc khch hng.

Thang im ti a i vi mi doanh nghip l 100, c chia cho b ch tiu ti

chnh v b ch tiu phi ti chnh theo t trng nht nh. im s quyt nh hng ca

doanh nghip nh sau:

Bng 2.1: Thang xp hng ca h thng xp hng tn dng ni b ca Doanh Nghip

Tng sim Xp hng Phn loi ri ro

T 94 n 100 AAA Ri ro rt thp

T 88 n di 94 AA+ Ri ro rt thp

T 83 n di 88 AA Ri ro tng i thpT 78 n di 83 A+ Ri ro tng i thp

T 73 n di 78 A Ri ro tng i thp

T 70 n di 73 BBB Ri ro thp

T 67 n di 70 BB+ Ri ro thp

T 64 n di 67 BB Ri ro thp

T 62 n di 64 B+ Ri ro thp

T 60 n di 62 B Ri ro trung bnhT 58 n di 60 CCC Ri ro trung bnh

T 54 n di 58 CC+ Ri ro trung bnh

T 51 n di 54 CC Ri ro trung bnh

T 48 n di 51 C+ Ri ro trung bnh


29/64



T 45 n di 48 C Ri ro cao

Di 45 D Ri ro rt cao

Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB

2.2.1. i tng, nguyn tc v m hnh chm im xp hng tn dng.Ngn hng TMCP Ngoi Thng chia doanh nghip thnh 3 i tng: doanh

nghip thng thng, doanh nghip mi thnh lp v doanh nghip tim nng.

Khch hng l doanh nghip thng thng.i tng khch hng: l cc doanh nghip c bo co ti chnh 02 nm k t

khi c doanh thu hot ng sn xut kinh doanh v hin ang c quan h tn dng vi

VCB.

Nguyn tc chm im xp hng: ht thi hn chm im xp hng tn dng hng

qu theo quy nh cc khch hng khng c chm im hoc khng chm im y

cc ch tiu (do khng c thng tin hoc khng la chn im chm) s b gim

tr mt s hng tng ng theo nguyn tc:

Khng nhp bo co ti chnh nm gn nht ca khch hng ti cc qu nhgi (tr qu 4) s b gim tr 02 hng t kt qu xp hng tn dng ti ln chm

im . Khng nhp bo co ti chnh ca hai nm gn nht ti cc qu nh gi (trqu nh gi l qu 4) th kt qu xp hng tn dng ca khch hng ti ln chm

im s b hng thp nht.

Khng la chn/nhp ch tiu no trong phn thng tin phi ti chnh th chtiu s bim ti thiu.

M hnh chm im xp hng tn dng:


30/64



Hnh 2.1: M hnh chm im xp hng tn dng doanh nghip thng thng

Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB Khch hng l doanh nghip mi thnh lp.

i tng khch hng: khch hng cha c bo co ti chnh 02 nm k t khi

c doanh thu t hot ng sn xut kinh doanh hoc cc n v hnh chnh s nghip

c thu, khng c bo co ti chnh.

Khch hng

NGNH KINH T

QUY M

B ch tiu cho doanhnghip c im quy m t6 n 32 im

B ch tiu cho doanhnghip c im quy msiu nh ( < 6)

6 < 6

Chm im cc ch tiu ti chnh[(gi tr ch tiu) x (trng s)] =

Tng im ti chnh

Chm im cc ch tiu phi ti chnh[(gi tr ch tiu) x (trng s)] =

Tn im hi ti chnh

Tng hp im v xp hng Doanh Nghip(im ti chnh) x (Trng s ti chnh) + (imphi ti chnh) x (Trng s phi ti chnh) = Tng

im ca khch hng


31/64



Nguyn tc chm im xp hng tn dng: khng la chn,nhp ch tiu no th

ch tiu s bim ti thiu.

M hnh chm im xp hng tn dng:

Hnh 2.2: M hnh chm im xp hng tn dng doanh nghip mi thnh lp

Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB i vi khch hng l doanh nghip tim nng

i tng khch hng: l doanh nghip cha tng c quan h tn dng vi VCB

hoc l doanh nghip tng c quan h tn dng vi VCB nhng c thi gian gin

on quan h tn dng trn mt nm tnh n thi im nh gi.

Nguyn tc chm im xp hng tn dng: khng la chn/nhp ch tiu no th

ch tiu s bim ti thiu.

M hnh chm im xp hng tn dng: p dng theo m hnh ca khch hng

doanh nghip thng thng.

2.2.2. Chi tit h thng xp hng tn dng ni b i vi khch hng l doanhnghip thng thng, tim nng.

Quy trnh chm im tn dng c m t tm tt theo s sau:

Khch hng

Chm im tnh hnh kinh doanhkhch hng

(Gi tr ch tiu) x (Trng s) =Tng im tnh hnh kinh doanh

Xc nh h s riro (gm c 2 h s)

Tng hp im v xp hng Doanh NghipMc im suy gim = Tng im tnh hnhkinh doanh x h s ri ro 1 x h s ri ro 2


32/64



Hnh 2.3: Quy trnh chm im tn dng doanh nghip

Ngun: Vietcombank

Xc nh ngnh ngh, lnh vc kinh doanh ca khch hng. Cc doanh nghip c quy m t 6 n 32 im c chia theo 52 nhm ngnhkinh t. Mi nhm ngnh kinh t c mt b ch tiu chm im ring. Doanh

nghip thuc nhm ngnh kinh t no s s dng b ch tiu ca nhm ngnh kinh

t chm im.

Cc doanh nghip c quy m nh hn 6 im: c chia theo 05 ngnh/lnhvc sn xut kinh doanh khc nhau (ngnh nng, lm, ng nghip; ngnh sn xutch bin, ngnh xy dng, ngnh thng mi v ngnh dch v vn ti).

Vic xc nh ngnh ngh kinh doanh da vo hot ng sn xut kinh doanh

chnh ca khch hng theo nguyn tc: hot ng sn xut kinh doanh chnh l hot

ng em li doanh thu ln nht trong tng doanh thu hng nm ca khch hng.

Thng tin v doanh nghip

Chm im phi ti chnh Xc nh quy m Xc nh ngnh/lnh vc

Chm im ti chnh

Kh nngtr n

Trnh qun l

Quan h vingn hng

nh hngti ngnh

nh hng ti hotng doanh nghip

Xc nh cDN thuc loiln hoc vahoc nh

Ch tiu thanh khon

im ti chnhim phi ti chnh

Tng hp imHng ca

khch hng

Ch tiu hot ng

Ch tiu cn n

Ch tiu thu nhp


33/64



Xc nh quy m.Quy m ca doanh nghip c da trn 4 tiu ch sau: vn ch shu, s lng

lao ng, doanh thu thun, tng ti sn. im quy m c tnh bng tng im 4 ch

tiu, mi ch tiu c 8 gi tr chun v thang im t 1 8. Doanh nghip c im quy

m cng ln th quy m ca doanh nghip cng ln. Cc thng tin t doanh nghip s

so snh vi b gi tr chun ca ngnh tnh im.

Bng 2.2: Xc nh quy m doanh nghip

NgnhMc

im

Ch tiu

Vn ch s

hu (tng)

Lao ng

(Ngi)

Doanh thu

thun (tng)

Tng ti sn

(tng)

8 100 500 250 250

7 70 100 425 500 210 250 215 250

6 50 70 350 425 170 210 180 215

5 40 50 275 350 130 170 140 180

4 30 40 200 275 90 130 105 140

3 20 30 125 200 50 90 65 105

2 10 20 50 125 10 50 30 65

1 10 50 10 30

Ngun: H thng xp hng tn dng ni b

Quy m ln: t 22 32 im. Quy m trung bnh: t 12 21 im. Quy m nh: 6 11 im. Quy m siu nh: < 6 im.

Ch tiu ti chnh.C 4 nhm ch tiu ti chnh c xt ti l: nhm ch tiu thanh khon, nhm

ch tiu hot ng, nhm ch tiu cn nv nhm ch tiu thu nhp. Mi nhm ny c

t trng ring ph thuc vo nhm ngnh kinh t. Mi nhm ny li bao gm cc ch

tiu khc nhau. Mi ch tiu c gi tr chun, thang im v t trng ring. Tng t

trng ca cc ch tiu bng t trng ca nhm ch tiu. Mi ch tiu s c 10 gi tr


34/64



chun v im s cho mi gi tr chun t thp n cao l: 10, 20, , 100 im. Bn

cnh , mi ch tiu s c t trng c th ph thuc vo mc quan trng ca ch

tiu, ph thuc vo ngnh kinh t m doanh nghip hot ng. Bng sau minh ha chi

tit b ch tiu ti chnh ca nhm ngnh canh tc trng trt cy hng nm:

Bng 2.3: Minh ha t trng, im s ca cc nhm ch tiu ti chnh

100 90 80 70 60 50 40 30 20 10

1. Kh nng thanh ton hin hnh 12 >1,4 1 ,2 9-1,4 1,18 -1,29 1 ,07-1 ,1 8 0,96-1,07 0 ,85-0 ,96 0 ,74-0,8 5 0,6 3-0,74 0 .5-0,63 0,8 0 ,7 3-0,8 0,66 -0,73 0 ,59-0 ,6 6 0,52-0,59 0 ,45-0 ,52 0 ,38-0,4 5 0,3 1-0,38 0 ,2-0,31 0,3 0 ,2 8-0,3 0,26 -0,28 0 ,24-0 ,2 6 0,22-0,24 0 ,2-0,22 0 ,18-0,2 0,1 6-0,18 0 ,12-0 ,1 6 3,5 3,19-3,5 2,88-3,19 2,57-2,88 2,26-2,57 1,95-2,26 1,64-1,95 1,33-1,64 1-1,33 5 4,63-5 4,26-4,63 3,89-4,26 3,52-3,89 3,15-3,52 2,78-3,15 2,41-2,78 2-2,41 9 8.5-9 8-8.5 7.5-8 7-7.5 6.5-7 6-6.5 5.5-6 5-5.5 1,3 1,2-1,3 1,1-1,19 1-1,08 0,9-0,97 0,7-0,86 0,6-0,75 0,5-0,64 0,4-0,53 15% 13,4-15 11,8-13, 10,1-11, 8,5-10,1 6,9-8,5 5,3-6,9 3,6-5,3 2-3,6 10% 9,1-10 8,3-9,1 7,4-8,3 6,5-7,4 5,6-6,5 4,8-5,6 3,9-4,8 3-3,9 18% 17-18 16-17 15-16 14-15 13-14 12_13 11_12 10_11 7% 6,3-7 5,6-6,3 4,9-5,6 4,3-4,9 3,6-4,3 2,9-3,6 2,2-2,9 2-2,2 2,5 2,38-2,5 2,26-2,3 2,14-2,2 2,02-2,1 1,9-2,02 1,78-1,9 1,66-1,7 1,5-1,66


35/64



Nhm ch tiu phn nh nh hng ti ngnh Nhm ch tiu phn nh cc nhn t nh hng ti hot ng ca doanhnghip.

T trng ca tng nhm ch tiu cho loi hnh doanh nghip quy nh nh sau:

Bng 2.4: T trng ca cc nhm ch tiu phi ti chnh

Doanh

nghip cvn u t

ca ccnc thuckhi OECD

Doanh

nghip cvn u tnc ngoikhc (Ngoi

cc ncOECD)

Cng ty

c phn

i chng

Doanh

nghipkhc

1

nh gi kh nng trnca khch hng

6% 7% 5% 6% 5%

2

Trnh qun l v mitrng ni b

15% 10% 13% 11% 15%

3 Quan h vi ngn hng 50% 50% 50% 50% 50%

4

Cc nhn tnh hngn ngnh

8% 8% 8% 8% 8%

5

Cc nhn tnh hngn hot ng cadoanh nghip

21% 25% 24% 25% 22%

6 Tng cng 100% 100% 100% 100% 100%

STT Cc nhm ch tiuDoanh nghip

nh nc

Doanh nghip c vn ut nc ngoi

Doanh nghip khc


Mi nhm ch tiu s bao gm cc ch tiu khc nhau, s lng, gi tr chun v

t trng ca cc ch tiu ph thuc vo ngnh kinh t m doanh nghip ang hot ng

v i tng khch hng l doanh nghip thng thng hay doanh nghip tim nng.

Cc ch tiu phi ti chnh c t 1 n 5 gi tr chun tng ng vi gi trim t 20,

40, 60, 80, 100 im. Di y l minh ha b ch tiu phi ti chnh:


36/64



Bng 2.5: Minh ha b ch tiu phi ti chnh

STT Ch tiu Thang im Trng trt, canh tc (cy lu nm)

I. nh gi kh nng tr nca khch hng1. 1.1 Kh nng tr ngc

trung di hn

Cng thc tnh:

(Thu nhp sau thu d

kin + chi ph khu hao

d kin trong nm

ti)/Vn vay trung di

hn u t ti sn di

hn n hn tr d kin

trong nm ti

100 1.5 ln hoc khng c ntrung

di hn

80 T 1.3 n 1.5 ln

60 T 1 n di 1.3 ln

40 T 0.5 n di 1 ln

20 < 0.5 ln


Tng im phi ti chnh = (im tng ch tiu ti chnh) x (trng s ca ch

tiu ) x (Trng s nhm ch tiu ln)

Tng hp.Tng hp im ca doanh nghip da trn nguyn tc bo co ti chnh ca khch

hng khng c kim ton th tng im xp hng ca khch hng mt 5% x im ti

chnh.

im ca doanh nghip thng thng, tim nng= (im ca phn ti chnh x t

trng ca phn ti chnh) + (im ca phn phi ti chnh x t trng ca phn phi

ti chnh)

T trng ca phn ch tiu ti chnh l 30% nu thng tin ti chnh khng ckim ton hoc bng 35% nu thng tin ti chnh c kim ton; t trng ca phn

ch tiu phi ti chnh l 65%.


37/64



im ca doanh nghip siu nh = (im ca phn ti chnh x t trng ca phn

ti chnh) + (im ca phn phi ti chnh x t trng ca phn phi ti chnh x H

s ri ro)

T trng ca phn ch tiu ti chnh l 25% nu thng tin ti chnh khng c

kim ton hoc bng 30% nu thng tin ti chnh c kim ton; t trng ca phn

ch tiu phi ti chnh l 70%.

V trong h s ri ro c xc nh nh sau:

Bng 2.6: Xc nh h s ri ro

Tiu ch H s

Lch s tr nca

khch hng (bao

gm c gc v li)

trong 12 thng

qua. (Nu qu hn

nh hn hoc bng

10 ngy th vn

c coi l tr nng hn).

1 Lun tr nng hn

0.98 tng ccu li thi gian tr ntrong vng 12 thng

qua nhng d nhin ti khng c nccu.

0.93 tng b chuyn nqu hn trong vng 12 thng qua

nhng d nhin ti khng c nqu hn.

0.9 tng ccu li thi gian tr ntrong vng 12 thng

qua v d nhin ti c nccu.

0.8 tng b chuyn nqu hn trong vng 12 thng quav trong tng d nhin ti ang c nqu hn.


2.2.3. Chi tit h thng xp hng tn dng ni bi vi doanh nghip mi thnhlp.

Tng im khch hng = Tng im tnh hnh kinh doanh ca khch hng x H

s ri ro 1 x h s ri ro 2

Trong : Chm im tnh hnh kinh doanh ca khch hng: gm 4 nhm ch tiu ln:

nh gi ri ro lin quan n vn hnh doanh nghip. nh gi kh nng suy gim ca phng n kinh doanh. nh gi ri ro t th trng.


38/64



nh gi ri ro t yu t ti chnh ca phng n kinh doanh.Cc ch tiu nh gi tnh hnh kinh doanh ca khch hng mi thnh lp c t 1

n 5 gi tr chun tng ng vi gi tr t 20, 40, 60, 80, 100 im.

Bng 2.7 : Minh ha chi tit chm im ch tiu tnh hnh kinh doanh

ST

T

Ch tiu Thang

im

nh gi tnh hnh kinh doanh

ca doanh nghip

100%

A.nh gi nng lc vnhnh ca doanh nghip

25%

2 1.2 Nng lc, trnh ,

kinh nghim ca c

ng/thnh vin gp

vn vo doanh nghip

lin quan n d n

kinh doanh

3%

100 Tt

80 Bnh thng

60 Khng c thng tin

20 Khng c c nng lc, trnh v kinh

nghim

3 1.3 Mc tiu, k hochkinh doanh ca doanh

nghip trong giai on

t 1 n 3 nm ti.

3%100 C mc tiu v k hoch kinh doanh r

rng v c tnh kh thi cao trong thc t.

60 C mc tiu v k hoch kinh doanh, tuy

nhin tnh kh thi trong 1 s trng hp

cn hn ch.

40 Cn b tn dng khng nm c thng

tin.

Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB

im tnh hnh kinh doanh ca khch hng = (im ch tiu x T trng ca

ch tiu)

Xc nh h s ri ro:


39/64



Bng 2.8: Xc nh h s ri ro

HSRR Ch tiu H s

1 L lch t php ca cc

lnh o cp cao ca

doanh nghip (ch tch

hi ng qun tr/Hi

ng thnh vin, trng

ban kim sot, ban gim

c)

100% L lch php l tt, cha tng c tin n,

tin s

60% tng c tin n, tin s.

40% ang l i tng nghi vn ca php

lut.

20% ang b php lut truy t.

2 Cc s kin bt thng

c nh hng n tnh

kh thi ca phng n

(V d: tai nn lao ng,

tai nn cng trnh, chy,

n, lt)

100% Tnh kh thi ca phng n cha bnh

hng bi s kin bt thng no hoc

cha c s kin bt thng no.

60% Tnh kh thi ca phng n ang bnh

hng bi s kin bt thng.

20% Phng n kinh doanh hon ton khng

cn kh thi do nh hng ca s kin bt

thng.Ngun: H thng xp hng tn dng ni b VCB

Trn y l cschi tit tin hnh xp hng tn dng doanh nghip. Hin ti,

VCB c phn mm chuyn dng xp hng doanh nghip trn cs trnh by

trn. Cn b tn dng ch cn nhp bo co ti chnh ca khch hng v cc thng tin

phi ti chnh cn thit phn mm s tnh ton v a ra im s cng nh xp hng tn

dng cho doanh nghip . Da vo phn loi NHNT sa ra quan im nh gi

v khch hng:


40/64



Bng 2.9 Phn loi khch hng doanh nghip v quan im nh gi ca NHNT

Loi Mc ri ro Quan im ca ngn hng

Cp tn dng Qun l

AAA

(Thng

hng)

Tim lc mnh, nng lc qun

tr tt, hot ng hiu qu, trin

vng pht trin, thin ch tt.

Ri ro mc thp nht

u tin p ng ti a nhu

cu tn dng vi mc u i

li sut, ph, thi hn v

bin php m bo tin vay

(c th p dng tn chp)

Kim tra

khch hng

nh k nhm

cp nht

thng tin v

tng cng

mi quan h

vi khch

hng.

AA (Rt

tt)

Hot ng hiu qu, trin vng

tt, thin ch tt.

Ri ro mc thp

A (Tt) Hot ng hiu qu, tnh hnh

ti chnh tng i tt, kh nng

tr nbo m, c thin ch.

Ri ro mc thp

u tin p ng cc khon

tn dng, c bit l cc

khon tn dng t trung

hn trxung.

Khng yu cu cao v bin

php bo m tin vay (c

th p dng tn chp)

Kim tra

khch hng

nh k

cp nht

thng tin.

BBB

(Kh)

Hot ng hiu qu, c trin

vng pht trin song c mt s

hn ch v qun l, ti chnh.

Ri ro mc trung bnh.

C th m rng tn dng,

khng hoc hn ch p

dng cc iu kin u i.

nh gi k v chu k kinh

t v tnh hiu qu khi cho

vay di hn.

Kim tra

khch hng

nh k

cp nht

thng tin.

BB

(Trung

bnh)

Hot ng hiu qu nhng thp,

tim lc ti chnh v nng lc

qun l mc trung bnh, trin

vng ngnh n nh (Bo ha).

Hn ch m rng tn dng,

ch tp trung vo cc khon

tn dng ngn hn vi cc

bin php m bo tin vay

Ch trng

vic kim tra

s dng vn

vay, tnh hnh


41/64



Ri ro mc trung bnh. Cc

khch hng ny c th tn ti

trong chu k kinh doanh bnh

thng, nhng c th gp kh

khn khi iu kin kinh t gp

kh khn v ko di

hiu qu.

Vic cho vay mi hay cc

khon cho vay di hn ch

thc hin vi cc nh gi

k v chu k kinh t v tnh

hiu qu, kh nng tr n

ca phng n vay vn.

ti sn m

bo.

B

(Trung

bnh)

Hiu qu khng cao v d b

bin ng, kh nng kim sot

hn ch.

Ri ro. Bt k mt s suy thoi

kinh t nh no cng c th tc

ng ln n loi doanh nghip

ny.

Ni chung cc khon tn dng

vi cc doanh nghip ny cha

c nguy c mt vn ngay,

nhng s kh khn nu tnh hnhkinh doanh khng c ci

thin

Hn ch m rng tn dng

v tp trung thu hi vn

vay.

Cc khon cho vay mi ch

c thc hin trong cc

trng hp c bit vi vic

nh gi k cng kh nng

phc hi ca khch hng v

cc phng n bo m tin

vay

Tng cng

kim tra

khch hng

thu nv

gim st hot

ng

CCC

(Di

trung

bnh)

Hot ng hiu qu thp, nng

lc ti chnh khng m bo,

trnh qun l km, c th

c nqu hn.

Ri ro. Kh nng tr n cakhch hng yu km v nu

khng phc hi c kp thi

th ngn hng c nguy c mt

vn

Hn ch ti a m rng tn

dng.

Cc bin php gin n, gia

hn nch thc hin nu c

phng n khc phc khthi.

Tng cng

kim tra

khch hng.

Tm cch b

sung ti snm bo.


42/64



CC

(Di

chun)

Hot ng hiu qu thp, ti

chnh khng m bo, trnh

qun l km, kh nng tr n

km (c nqu hn).

Ri ro cao. Kh nng tr nca

khch hng yu km v nu

khng khc phc kp thi ngn

hng s mt vn.

Khng mrng tn dng.

Cc bin php gin n, gia

hn nch thc hin nu c

phng n khc phc kh

thi.

Tng cng

kim tra

khch hng.

C

(Yu

km)

B thua l v t c kh nng

phc hi, tnh hnh ti chnh

km. Kh nng tr nkhng bo

m (c nqu hn) qun l rt

yu km.

Ri ro rt cao. Nhiu kh nng

mt vn.

Khng m rng tn dng.

Tm mi bin php thu

hi n, k c vic x l sm

ti sn m bo.

Xem xt

phng n

phi a ra

ta kinh t.

D

(Yu

km)

Thua l nhiu nm, ti chnh

khng lnh mnh, c n qu

hn, b my qun l yu km.c bit ri ro. Nhiu kh nng

ngn hng khng thu hi c

vn cho vay.

Khng m rng tn dng.

Tm mi bin php thu

hi n, k c vic x l smti sn m bo.

Xem xt

phng n

phi a rata kinh t.

2.3 Quy trnh xc nh gii hn tn dng trong cp tn dng cho doanh nghipva v nh.

Mt quy trnh tn dng c thi vi khch hng doanh nghip va v nh gm 2

bc cbn l: xc nh gii hn tn dng v cp tn dng cho khch hng.

Nh cp trn theo quy nh ca NHNT th:

i vi cc khon cp tn dng 01 tng th khng cn chm im, xphng khch hng, xc nh GHTD ln u v hng nm. M tp trung vo lm r

ngun tr nv nh gi ti sn m bo.


43/64



i vi cc khon cp tn dng > 01 tng v 05 tng th khng cnchm im, xp hng khch hng, v khng cn xc nh gii hn tn dng hng

nm.

i vi khon cp tn dng c gi tr > 05 t th phi chm im, xp hngkhch hng v xc nh gii hn tn dng.

2.3.1. Cc quy nh cbn. V nguyn tc NHNT phi p dng gii hn tn dng vi mi khch hng ldoanh nghip.

Gii hn tn dng phi c xc nh mt cch nh k ph hp vi s binng v mc ri ro ca khch hng. Tuy nhin, vic nh k xc nh li cng

m bo sn nh ca gii hn tn dng trong mt khong thi gian phc v

cho cng tc tn dng thc t. Hin ti, k xc nh gii hn tn dng c quy

nh l 1 nm.

Thi hn chi nhnh phi xc nh xong gii hn tn dng cho khch hng lthng 3 hng nm. Trng hp mt s khch hng cha hon thnh bo co ti

chnh th chi nhnh c th hon thnh sau thi hn ny nhng khng c mun

hn thng 6 hng nm. Gii hn tn dng do hi ng tn dng quyt nh. Khng c nhn no thm quyn quyt nh gii hn tn dng.

Ch trng ca NHNT khi p dng gii hn tn dng l ngn hng chngxc nh trc mc c th giao dch vi khch hng, khng ph thuc vo vic

khch hng ngh cp tn dng hay cha.

2.3.2. Trch nhim v thm quyn xc nh gii hn tn dng.B phn xc nh gii hn tn dng: ti cc chi nhnh l phng tn dng, ti hi s

chnh l phng quan h khch hng.

Thm quyn duyt gii hn tn dng ca hi ng tn dng: hi ng tn dng c

schu trch nhim ph duyt cc gii hn tn dng trong thm quyn ca mnh v

xut hi ng tn dng trung ng cc gii hn tn dng vt thm quyn ca mnh.


44/64



Trung ng qun l gii hn tn dng thng qua vic thay i mc thm quyn duyt

gii hn tn dng, ph hp vi cht lng ca mi chi nhnh.

C th theo quyt nh s 245/Q-NHNT.CSTD ngy 22/07/2008 quy nh thm

quyn ph duyt gii hn tn dng trong cp tn dng vn lu ng i vi doanh

nghip va v nh nh sau:

Bng 2.10: Thm quyn ph duyt gii hn tn dng

n v tnh: Tng

STT Cc nhm chi nhnh Thm quyn ph duyt gii hn tn dng/01 ln/tng

cp tn dng vn lu ng

Hi ng tn dng cs Gim c chi nhnh

(1) (2) (3) (4)

1 Nhm 1 150 70

2 Nhm 2 120 60

3 Nhm 3 100 50

4 Nhm 4 80 40

5 Nhm 5 60 30

6 Nhm 6 50 257 Nhm 7 40 20

8 Nhm 8 30 15

9 Nhm 9 20 10

10 Nhm 10 10 5

Ngun: Hng dn p dng quy trnh tn dng i vi doanh nghip va v nh

C th hin nay chi nhnh Vietcombank Bnh Thnh hin l chi nhnh nhm 5

theo hi ng tn dng chi nhnh c quyn duyt cc h sc GHTD 60 t v

Gim c Chi Nhnh c duyt cc h sc GHTD 30 t


45/64



Bng 2.11: Cc cp thm quyn tn dng ca NHNT

n v tnh: Tng

STT Cp thm quyn

Ph duyt

gii hn tn

dng

Cp tn dng/tng cp tn dng vn lu ng

Cp tn dng trong

gii hn tn dng

Cp tn dng khi cha

c gii hn tn dng

I Hi schnh

1Hi ng tn

dng TW> 300

Khng thc hin tr

khi cp ph duyt c

quy nh khc

>300

2 Gim c qun

l ri ro v gim

c khch hng

300

Khng thc hin tr

khi cp ph duyt c

quy nh khc

300

3

Gim c qun

l ri ro

200

Khng thc hin tr

khi cp ph duyt c

quy nh khc

200

Cc khon cho vay/tng cc khon vay c

gi tr vt 10% vn t c ca NHTMCPNTc bo m 100% i vi gc v li bng

bo lnh ca chnh ph hoc tri phiu chnh

ph v/hoc tn phiu kho bc nh nc.

4

Gim c khch

hng (ch p

dng vi cc

khch hng ca

hi schnh)

200

Trong phm vi gii

hn tn dng

duyt

200

Cc khon cho vay/tng cc khon vay cgi tr vt 10% vn t c ca NHTMCPNT

c bo m 100% i vi gc v li bng

bo lnh ca chnh ph hoc tri phiu chnh

ph v/hoc tn phiu kho bc nh nc.


46/64



IIPhng qun l

ri ro 150

Cc trng hp theo

yu cu ca cp ph

duyt

150

III Sgiao dch v cc chi nhnh

1

Hi ng tn

dng cs

Theo bng

2.10 (ct 3)

Khng thc hin,

tr khi cp ph

duyt c quy nh

khc

Theo bng 2.10 (ct

3)

2

Gim c/Ph

gim c chi

nhnh

Theo bng

2.10 (ct 4)

Trong phm vi

GHTD c ph

duyt, tr khi cp

ph duyt c quy

nh khc v cc

khon cho vay vt

10% vn t c

NHNT

Theo bng 2.10 (ct

4)

2.3.3.

Quy trnh xc nh gii hn tn dnga. xut gii hn tn dng.

Cn b phng qun l khch hng s tin hnh thu thp thng tin v h sti liu

trc tip t khch hng trc tip t khch hng hoc t ngun khc (nu c) lm c

sphc v cng tc phn tch ri ro. Phi m bo tnh y , cp nht ca h sv

cc thng tin lin quan n khch hng.

Tip theo cn b phng quan h khch hng tin hnh thm nh, nh gi ri ro

tn dng ca khch hng t cho im v xp hng tn nhim khch hng. Trn cs nu nhn thy c th thit lp mi, hoc tip tc quan h tn dng vi khch hng

cn b quan h khch hng lp xut GHTD theo mu bo co thm nh v xut

GHTD trong c kin ca cn b quan h khch hng v kin ca trng phng

quan h khch hng. Trong bo co thm nh v xut GHTD phi cung cp y ,


47/64



trung thc, r rng cc thng tin theo mu v trong phi nu r nh hng quan h vi

khch hng, tr gi GHTD xut, ccu GHTD theo sn phm tn dng, mc GHTD

cam kt vi khch hng, iu kin s dng GHTD.

H s lin quan sc tp hp thnh H sbo co xut GHTD trnh

Gim c xem xt ph duyt theo thm quyn gm c:

01 bn gc bo co thm nh v xut GHTD c y ch k ca cn bv trng phng quan h khch hng.

H sphp l. Bo co ti chnh. Bo co tnh hnh kinh doanh, k hoch kinh doanh, k hoch ti chnh. Vn bn ca khch hng ngh quan h tn dng vi NHNT. H sti liu lin quan n ti sn m bo

b. Ph duyt gii hn tn dng.Gim c hoc cp c thm quyn cn c vo n dung thm nh v xut

GHTD, cp thm quyn xem xt ph duyt vo bo co thm nh v xut tn dng

trong kt lun r ng hon ton hoc khng ng hoc ng nhng c b

sung kin. Cn c kin ng ph duyt GHTD phng quan h khch hng lpthng bo ph duyt gii hn tn dng theo mu v gi phng qun l nkm theo cc

ti liu:

03 bn gc thng bo ph duyt gii hn tn dng (01 bn phng qun l nk xc nhn v tr li phng quan h khch hng theo di, 01 bn chuyn sang

phng/b phn ti trthng mi nu GHTD xc nh bao gm c gii hn ti

trthng mi).

Bn gc bo co thm nh v xut GHTD ca phng quan h khch hngc kin ph duyt ca gim c.

H s xut gii hn tn dng.c. Cp nht dliu v lu h s.


48/64



Phng qun l n kim tra y , hp l ca bo co thm nh v xut

GHTD v b h sph duyt GHTD. Nu khp ng, k xc nhn 01 bn thng bo

ph duyt GHTD tr li phng quan h khch hng. Cn c thng tin nhn c

phng qun l nnhp d liu v GHTD vo h thng cng ngh. ng thi k xc

nhn v chuyn 01 bn Thng bo ph duyt GHTD sang b phn ti tr thng mi

nu trong GHTD xc nh c gii hn ti trthng mi. Phng qun l nv kho

qu chu trch nhim lu gi v qun l h s xc nh GHTD do phng quan h

khch hng gi m bo khng b tht lc mt mt hoc sa cha.

d. R sot, xc nh li GHTD v iu chnh GHTD.nh k hng nm, chi nhnh r sot xc nh li GHTD cho khch hng.

Phng quan h khch hng c trch nhim thng xuyn cp nht tnh hnh hot ng

ca khch hng iu chnh kp thi GHTD nu cn thit, c bit nu c ri ro pht

sinh. Nu c iu chnh GHTD cp ph duyt ban u c trch nhim ph duyt ni

dung sa i.

2.4 Sdng gii hn tn dng trong cp tn dng c th cho khch hng2.4.1. Cho vay vn lu ng v u tdn.

Nh cp trn do c th kinh doanh ca chi nhnh nn mng ny ch tp

trung ch yu vo cho vay vn lu ng. Tuy nhin, quy trnh cp tn dng c th cho

khch hng vay vn lu ng hay u t d n cng tng t nhau bao gm cc bc

cbn ca mt quy trnh cp tn dng thng thng: tip nhn h s; thm nh

xut tn dng; ph duyt tn dng; k hp ng tn dng, hp ng th chp, cm c v

hp ng lin quan; nhp d liu trn h thng cng ngh thng tin v lu tr h s;

rt vn vay.

a. Tip nhn yu cu vay vn v nh gi ban u.Khi tip nhn nhu cu vay vn, cn b quan h khch hng phi xem xt cc ni

dung:

Tnh y v hp l v hnh thc b ngoi ca h s.


49/64



Thng tin cp nht v nhng thay i quan trng ca khch hng so vi thiim xc nh GHTD.

Thng tin lin quan n nhu cu tn dng c thang cp: phng n kinhdoanh, ngun tr n, kh nng thc hin ngha v cam kt v bin php bo m

tin vay.

S ph hp ca nhu cu tn dng i vi chnh sch tn dng, GHTD v cciu kin c duyt.

b. Thm nh v xut tn dng.Cn c cc thng tin thu thp c thm nh ri ro i vi xut tn dng

ca khch hng. Cn b quan h khch hng cn thm nh cc ni dung: s ph hp

ca vic cp tn dng vi GHTD c duyt, cc quy nh ca php lut v chnh

sch qun l ri ro ca NHNT; tnh kh thi, hiu qu v mc ri ro lin quan n

phng n kinh doanh ca khch hng; kh nng tr nca khch hng, bin php m

bo tn dng.

Sau khi thm nh cc ni dung trn cn b quan h khch hng tin hnh lp

bo co thm nh theo mu bo co thm nh v xut cp tn dng trong phi

c kin ca cn b quan h khch hng v trng phng quan h khch hng vngh cp tn dng ca khch hng; ri ro ca khon tn dng; v kt lun r gi tr cp

tn dng, phng thc cp tn dng, cc iu kin cp tn dng khc, bin php m

bo tn dng v trnh ln cp thm quyn ph duyt h s xut tn dng.

c. Ph duyt tn dng.Cn c vo ni dung thm nh v xut cho vay, cp thm quyn xem xt ph

duyt vo bo co thm nh v xut cp tn dng, kin ph duyt tn dng phi

th hin r rng trn bo co thm nh v xut tn dng.d. K hp ng tn dng, hp ng th chp, cm c v hp ng lin quan.

Cn c vo ni dung tn dng c duyt, phng quan h khch hng chn

mu hp ng ph hp d tho hp ng s k vi khch hng v gi khch hng

xem xt k. Sau s tin hnh t chc k cc hp ng vi khch hng. i vi hp


50/64



ng th chp, cm c, sau khi c k kt v nhn cc h s gc t khch hng,

phng quan h khch hng thc hin ng k giao dch bo m hoc cng

chng/chng thc theo quy nh ca php lut.

Cn c kin ph duyt tn dng v hp ng k phng quan h khch hng

lp 02 thng bo mhp ng tn dng theo mu. Sau h slin quan sc gi

n phng qun l n cp nht thng tin, qun l, lu gi h sv gii ngn theo

quy nh.

e. Nhp dliu trn h thng cng ngh thng tin v lu gih s.Phng qun l nsau khi nhn c h schuyn sang s tin hnh kim tra h

s c y v hp l hay khng, c khp ng thng tin trong thng bo mhp

ng tn dng vi ni dung tn dng c ph duyt hay khng. Nu chnh xc phng

qun l n s k xc nhn 01 bn gc thng bo m hp ng tn dng v gi tr

phng quan h khch hng.

Cn b qun l ns mhp ng tn dng trn h thng cng ngh trng

phng qun l nkim sot, m bo ni dung thng tin nhp vo h thng khp ng

vi ni dung tn dng ph duyt. Tip theo phng qun l ngi bn gc cc giy

tcn thit n b phn k ton hch ton hoc kho qu lu, gi b phn qun l ti

khon ca khch hng (k ton giao dch) 01 bn gc hp ng tn dng.

B phn kho qu c trch nhim lu gi an ton cc giy tlin quan n ti sn

th chp/cm c: hp ng th chp cm c , cc giy tchng minh quyn shu ca

khch hng i vi ti sn m bo, bin bn giao nhn h sti sn m bo. Cc h

scn li s do phng qun l nchu trch nhim qun l.

f. Rt vn vay.m bo thc hin chc nng mt ca i vi khch hng vic kim tra th

tc rt vn vay s ty thuc vo trch nhim ca cc b phn khc nhau: phng qun l

nhoc phng quan h khch hng hoc phng giao dch. Do , s c 03 trng hp

khc nhau khi khch hng rt vn vay:


51/64



Trng hp 1: phng qun l n trc tip kim tra th tc rt vn vay v tcnghip:

Phng quan h khch hng v/hoc phng giao dch tip nhn h s ca khchhng v ch c trch nhim chuyn tip h s chuyn phng qun l nx l v

khng phi lp thng bo iu kin rt vn.

Hoc giao cho phng qun l ntrc tip x l (theo hng dn ca phng quanh khch hng) khch hng n lm th tc trc tip ti phng qun l n. Khi cn

thit phng qun l nc th yu cu phng quan h khch hng phi hp.

Trng hp 2: phng quan h khch hng thc hin kim tra th tc rt vn vaytrc khi chuyn h s phng qun l nx l tc nghip. Phng quan h khch

hng lp thng bo iu kin rt vn v trnh trng phng quan h khch hng k

duyt v gi h sn phng qun l n tip tc thc hin.

Trng hp 3: phng giao dch (Trc thuc chi nhnh) trc tip kim tra th tcrt vn vay, phi hp vi phng qun l nx l gii ngn ngay ti phng giao dch.

Phng giao dch lp thng bo iu kin rt vn v thc hin cc th tc gii ngn

ngay ti phng giao dch.

2.4.2.

Ti trthng mi.Ti tr thng mi bao gm cc hnh thc cp tn dng cho ti tr thng mi

nh: bo lnh, L/C, chit khu c truy i. Theo trch nhim ca tng b phn c

th nh sau:

Phng quan h khch hng c trch nhim kim tra, thm nh cc iu kin linquan n tn nhim v kh nng thc hin ngha v ti chnh ca khch hng trong giao

dch v c trch nhim thng bo cho phng ti tr thng mi v hn mc ti tr

thng mi m khch hng s dng v hn mc cn c s dng trong trng hpphng ti trthng mi yu cu.

Phng ti tr thng mi chu trch nhim lin quan n cc iu kin/x l tcnghip ca giao dch ti tr thng mi: x l trong gii hn ti tr thng mi

c duyt m khng cn thm kin ca phng quan h khch hng.


52/64



Phng quan h khch hng v phng ti trthng mi c trch nhim phi hpchuyn ti liu, h slin quan phng qun l ncp nht thng tin, qun l.

Quy trnh x l cc h syu cu ti trthng mi cng tng t nh quy trnh

x l cc h syu cu vay b sung vn lu ng. Trng hp khch hng cha c

gii hn ti tr thng mi phng quan h khch hng c trch nhim xut v ph

duyt gii hn tn dng nu khch hng c gii hn ti tr thng mi th b qua

bc ny. Tip n phng quan h khch hng gi h sn phng ti trthng mi

tin hnh k hp ng ti tr thng mi v chuyn h s cho phng qun l n

nhp d liu ln h thng v lu gi h s.

2.4.3.Kim tra, gim st tn dng v xl tt ton khon tn dng.Bt k mt khon tn dng no khu gii quyt cp tn dng mi ch l bc u

tin ca quy trnh cp tn dng. Phn quan trng nht quyt nh cht lng ca khon

cp tn dng chnh l cng vic gim st tnh hnh s dng tn dng ca khch hng

v thu hi nvay.

Kim tra gim st tn dng: Phng quan h khch hng chng c k hochkim tra, gim st tn dng kp thi pht hin cc du hiu bt thng c th dn

n ri ro xut hin thit hi cho ngn hng. Phng qun l nc trch nhim gim st

vic thc hin kim tra s dng vn vay v nhc nhphng quan h khch hng hon

thnh vic kim tra theo k hoch.

Pht hin v x l cc trng hp c du hiu ri ro: khi pht hin c duhiu ri ro phng quan h khch hng phi xc nh nguyn nhn dn n ri ro.

Trng hp nh gi c nhiu kh nng tn tht vi Ngn Hng phi bo co vi Gim

c tnh hnh v xut bin php x l cn thit nh tm ngng cho vay mi, thc

hin qun l ti khon tin gi thanh ton Nu cn c th thc hin chm im, xphng li khch hng.

iu chnh tn dng: cn c tnh hnh thc t v nhu cu mi ca khch hngpht sinh sau thi im ph duyt tn dng phng quan h khch hng c th xem xt

xut sa i tn dng i vi khch hng. Quy trnh ny ging vi quy trnh ph


53/64



duyt xut tn dng vi mt khch hng mi tuy nhin trong phi tp trung phn

tch l do, tnh hp l v mc ri ro ca xut sa i tn dng. Cp no ph duyt

tn dng u tin c trch nhim ph duyt sa i tn dng.

Thu n: chm nht 10 ngy trc ngy nn hn, phng qun l nlit k cckhon nn hn chuyn phng quan h khch hng nhc nh, n c khch hng

tr n. Trng hp thy khch hng khng c kh nng tr nng hn cn b quan h

khch hng phi xut bin php thch hp cp thm quyn quyt nh x l kp

thi.

Xl cc khon nc vn : Khon vay pht sinh nqu hn: khi khon vay b chuyn nqu hn phngqun l nphi thng bo phng quan h khch hng tip tc nhc nv n

thc khch hng tr n. Ngoi ra phng quan h khch hng phi tm hiu nguyn

nhn xut thay i chnh sch p dng, xp hng li khch hng, v bin

php c th thu hi nti a.

Khch hng vay bt buc thc hin ngha v ti tr thng mi: quy trnhcho vay bt buc c thc hin nu khch hng khng thc hin hoc thc hin

khng y cc ngha v ti chnh vi bn th ba v Ngn Hng phi thc hinthay cho khch hng. Phng qun l n c trch nhim thng bo cho vay bt

buc v mti khon tin vay. Phng quan h khch hng c nhim vn thc

khch hng tr nv x l nh trng hp nqu hn.

Thanh l hp ng v gii chp ti sn m bo: khi khch hng try ngc v li vay phng qun l n tin hnh lp thng bo ng h svay, h sbo

lnh, gii chp ti sn m bo v gi cho phng quan h khch hng bn giao cho

khch hng.2.5 Nhng kt qut c thot ng cp tn dng cho doanh nghip va vnh.

Tuy l mt chi nhnh mi tch ra t chi nhnh Vietcombank Tn Thun nm

2007 nhng Vietcombank Bnh Thnh c nhng bc tin ln trong hot ng kinh


54/64



doanh ca mnh. Qua cc nm Vietcombank Bnh Thnh lun hon thnh xut sc cc

ch tiu m Ngn hng TMCP Ngoi Thng trung ng ra. Trong mng kinh

doanh chnh ca mnh l hot ng cp tn dng cho doanh nghip va v nh chi

nhnh c nhn nhiu bng khen l chi nhnh c kt qu kinh doanh tt nht. Theo

doanh s ca i tng khch hng ny lun chim khong 70% doanh s ca chi

nhnh. Thm vo da vo kt qu xp hng tn dng th Vietcombank thng thng

chng c quan h tn dng vi cc doanh nghip c tnh hnh kinh doanh v ti

chnh tt c xp loi A trln (khch hng c xp hng A chim ti hn 90% d n

ca khch hng doanh nghip va v nh), v gn nh Ngn hng b hon ton loi

C v D.

Bng 2.12: Tnh hnh d ncp tn dng cho doanh nghip va v nh

n v tnh: Triu ng, ngn USD

Ch tiu 2007 2008 2009 20101. Tn dng ngn hn

USD 640 1.292 627 697

VND 247.532 189.621 326.428 468.718

2. Tn dng trung, di hnUSD

VND 200.999 221.300 283.510 412.732Bo lnh (VND) 27.602 57.702 120.544 148.000Tng d nDoanh Nghip (VND) 381.351 296.033 411.866 737.843Tng d n(quy ra VND) 457.843 432.862 621.179 1.013.544T l D ndoanh nghip/Tng d n 83,29% 68,39% 66,30% 72,80%

-22,37% 39,13% 79,15%Tng trng d ndoanh nghip so nm trc


Nm 2008 tnh hnh kinh t khng hong do nh hng ca suy thoi kinh t ton

cu. M khi ngun l bt u t khng hong thanh khon tn dng M sau

lan ra ton th gii. Vit Nam tuy t chu nh hng ca cuc khng hong ny do nn

kinh t cn tng i nh v cha hi nhp hon ton vi kinh t th gii. Sau giai

on tng trng nng ca ngnh ngn hng v chng khon bt u cc du hiu

suy thoi khi m lm pht ln cao v ko theo l li sut cho vay ln cao. Trong khi


55/64



nn kinh ti xung sn xut ra khng tiu thc, ko theo l sn xut nh tr. Do

tn dng cho doanh nghip va v nh trong nm ny tng trng m.

Sang nm 2009 nn kinh t bt u vt qua khng hong v c cc du hiu hi

phc, thm vo l chnh sch mrng tin t ca chnh ph vi cc gi kch cu v

h tr li sut, tn dng cho doanh nghip va v nh tng trng 39,13% trong

nm t 411 tng v chim 66,3% trong tng d nca chi nhnh.

Trong nm 2010 d kinh t vn cha hon ton vt qua khi khng hong

nhng nhs n lc ca cc cn b cng nhn vin phng khch hng v c s ch

o cht ch t Ban gim c cng tc cp tn dng cho doanh nghip tng trng

mnh, d ni vi doanh nghip va v nh c mt bc tng trng ngon mc

t 738 tng v tng ti 79,15% so vi nm 2009.

2.6 Nhng thun li, kh khn trong cng tc cp tn dng cho doanh nghipva v nh.

Nhng thun li trong cng tc cp pht tn dng ca chi nhnh:Vietcombank c c mt ngun vn u vo vi chi ph kh thp t nh nc

(Nh nc s hu ti 90% c phiu v trc y khi cha c phn ha hng nm

Vietcombank lun c cp mt s vn ng k); vi uy tn ca mnh Vietcombank

kh d dng huy ng c mt lng vn ln t cc doanh nghip, tng cng ty, v

cc tng lp dn c; thm na l ngun vn chim dng tm thi t cc khon k qu,

ti khon tin gi thanh ton, tr lng cho nhn vin ca cc cng ty do li sut

cp tn dng ca Vietcombank lun thp hn so vi cc Ngn hng khc khong

0,5%/nm. y chnh l li th ln ca Vietcombank to cho Ngn hng c mt sc

cnh tranh ng k trn th trng Ngn hng.

Vietcombank c mt i ng cn b nhn vin c trnh cao v thng xuync bi dng o to do cht lng cc sn phm dch v ca Vietcombank cung

cp l rt chuyn nghip v hin i.

Mc d mi tch ra t chi nhnh Tn Thun, l mt chi nhnh mi vi quy m

nh nhng Vietcombank Bnh Thnh vi nn tng l mt Ngn hng nh nc c uy


56/64



tn vi quy m vn ln nht nh th trng Ngn hng Vit Nam mt li th nht nh

ca Vietcombank so vi cc Ngn hng khc. Ngoi ra Vietcombank l mt trong s t

cc ngn hng c mt quy trnh xp hng tn dng c th r rng v chuyn nghip

nh gi xp hng v phn loi khch hng.

Trong s cc ngn hng ln ang hot ng ti Vit Nam Nh ACB,

Techcombank, HSBC th a s cc ngn hng ny chun ha v chia nh quy

trnh tn dng ca mnh theo mi b phn sm nhim mt cng vic khc nhau.

Cn ti Vietcombank th cha c vic phn nh ny m nhn vin phng quan h

khch hng di s h trca phng qun l nv kho qu s lm tt c cc cng vic

ca cng tc cp pht tn dng: tip cn khch hng, hng dn lm h s, thm nh,

vit ttrnh, gii ngn, thu n. ng trn gc khch hng v cn b tn dng y l

mt iu tt bi v: khch hng ch phi tip xc vi mt cn b ngn hng thun tin

cho vic trao i, t vn; nhn vin quan h khch hng sc mrng chuyn mn

v khng ngng nng cao k nng nhvic lm vic trn ton b quy trnh, nm bt r

tnh hnh khch hng, tin theo di, iu chnh gii hn tn dng v v thu n.

Bn cnh nhng thun li l khng t kh khn gy

cap td cho dn sme_nguyen viet hung

Documents