care : développer le m-paiement en algérie : une opportunité d’accélération de la croissance
DESCRIPTION
Les paiements mobiles désignent toutes les transactions effectuées depuis un téléphone mobile et débitées soit sur une carte bancaire, soit sur la facture opérateur ou soit sur un Porte-monnaie électronique, qui peut être alimenté avec un dépôt de cash auprès d'un agent ou d'un commerçant. Il y a 3 catégories de paiement par mobile : les paiements à distance comme le paiement mobile sur les sites de commerce électronique par exemple, les paiements de proximité devant une borne, ou bien les transferts d'argent de mobile à mobile.TRANSCRIPT
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Fodhil KERKACHE
Consultant, Directeur
Général cabinet 2 Forces
Les Matinales de CAREHôtel Hilton – Mardi 5 avril 2016
@CareAlgeria#LMC16
Ali HARBI, Membre du Bureau Exécutif et Secrétaire Général de CARE.
DG cabinet conseil AHC Consulting
« Développer le m-Paiement en Algérie :
une opportunité d’accélération de la croissance»
Les Matinales de CARE « Développer le m-paiement en Algérie : une opportunité d’accélération de la croissance » Hôtel Hilton – Alger – Mardi 5 avril 2016
+Sommaire
Allocution de bienvenue de Slim OTHMANI, président du CARE
Amel BELAID Vice Présidente de CARE: introduction
Ali HARBI, consultant: accélérer la croissance par le développement des moyens numériques de paiement; cas du m-payment
Fodhil KERKACHE: le M-PAYMENT, un quick-win dans le cadre de la stratégie de déploiement de nouveaux modes de paiement sécurisés
Rachid Belaid, Délégué Général, ABEF,
Assia BENCHABLA QUEIROZ: Directrice des Etudes et du Développement, GIE Monétique
Newel BENKRITLY Directrice Générale, SATIM
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www.care.dz
« Développer le m-paiement en Algérie : une opportunité d’accélération de la croissance»
Fodhil KERKACHEAli HARBI
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Accélérer la croissance:
développer les modes de
paiement électroniques:
le cas du M-paiement
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Ali HARBI,
Membre de CARE
HARBI Ali - Membre du Bureau
Exécutif et Secrétaire Général de
CARE
cabinet conseil AHC Consulting:
gouvernance, stratégie,
développement durable, modèles
d’excellence
Membre de HAWKAMA EL DJAZAIR
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+Accélérer la croissance: développer
les modes de paiement électroniques:
le cas du M-paiement Les termes du débat proposé par CARE
Les enjeux
trouver de nouveaux relais de croissance économique,
Diversifier rapidement l’économie,
Développer une approche inclusive de l’économie informelle
Moderniser pour renforcer l’attractivité de la destination Algérie
des pistes en rapport avec la problématiques des modes de paiement:
Le développement des services et des échanges sur internet
L’ Accélération des échanges entre les acteurs du marché :
Petites transactions de détail
Activités des TPE formelles et informelles
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+A l’origine de la réflexion sur la
thématique: le cas de l’Afrique de l’Est Expérience MPESA au KENYA: 2006 échange
des unités téléphoniques comme moyen de paiement.
L’équivalent 50% de la population au Kenya n’utilise plus d’argent liquide. 1er pays au monde en M-PAYEMENT
Développement de MFARM: plateforme de transactions pour les petits agriculteurs a base de technologie SMS
Développement du micro crédit et de la micro assurance sur technologie SMS ( M-KESHO)
Extension de l’experience fait de l’Afrique le précurseur du M-payement dans le monde;
Au KENYA, 20% du PIB circulent au travers du MPESA
De nombreuses jonctions se font avec d’autres plateformes grâce au développement de la 3G
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+Le avantages des nouveaux modes
de paiement
Développement de nouvelles activités
Croissance accélérée des
activités existantes
Inclusion des activités
informelles
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+L’avantage du M-PAYEMENT pour
une transition rapide
Dans le contexte algérien, le m-payement ne se positionne pas en opposition au e-payement mais en complémentarité.
Mais il dispose d’opportunités importantes pour un déploiement rapide:
Développement important de la téléphonie mobile
Opportunité d’un développement rapide et quasi instantané des transactions de téléphone à téléphone
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+Quelles pistes de travail et de
débat:
Existe il des obstacles technologiques
Existe il des obstacles réglementaires
Quelles opérations a gain rapide mener?
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+Le MPAYEMENT: un
« QUICK WIN »
Dans la stratégie de déploiement de
nouveaux modes de paiements sécurisés
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+Fodhil KERKACHEConsultant
Professionnel du secteur des télécoms
depuis 2005, où il occupe de hautes
fonctions notamment celle de directeur
exécutif des ventes et de la distribution chez
le troisième opérateur mobile algérien.
Entrepreneur en série depuis 2009, il crée
son propre bureau de consulting et entame
une carrière internationale dans plusieurs
domaines et sur plusieurs secteurs d’activité.
Sa première mission étant le lancement de
l’Opérateur Orange en Tunisie, il relève le
défi de réaliser un lancement commercial en
moins de 6 mois, et gagne le statut d’expert
international reconnu.
Depuis il a été sollicité pour travailler sur des
projets stratégiques comme le déploiement
du MPAYMENT et la VOD en Tunisie, des
cartes de payement prépayées MASTER
CARD en Espagne, les nouveaux canaux de
distribution des offres ethniques en Europe
de l’ouest
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+MPAYMENTQuels objectifs?
Bancariser la population
Remplacer le cash
Faciliter le paiement
❶
❷
❸
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+MPAYMENTOffrir une meilleure expérience de paiement
intégrée dans des services mobiles de commerçants ou de banques
ou simplement pour suppléer le cumul de cartes dans un portefeuille
Remote
Payment
Proximity Payment
Contactle
ss
Bluetooth QR
code
Offers and
loyalty
Smart Phone App
Card Digitalization
Issuance
of digital
cards
Retailer ServicesRecognizing
customers
Gift cards
Rewarding
program
❸
Banks allowing
digitalization of
their plastic cards
Identication
and VerifyingMobile Banking
End-user
authentication
Payment App as part
of mobile banking
App
Virtual Payment
Cards repository
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+MPAYMENTUtiliser les avancées technologiques existantes
Notre pays accumule tous les prérequis techniques et
technologiques, et offre une grande opportunité de
communication et d’approche directe avec les consommateurs
via les opérateurs de téléphonie mobile,
Il est à notre portée d’aller vers des modèles de MPAYMENT
implémentés selon les meilleures pratiques et expériences
internationales.
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+MPAYEMENTUn levier de croissance pour les banques aussi
Le MPAYMENT est bien plus qu’un simple moyen de paiement.
C’est un nouveau moyen de bancarisation qui permettra aux
banques de voir dans ce service un produit d’appel attractif
pour atteindre une nouvelle clientèle.
Si le paiement mobile est bien utilise par les banques, celles- ci
peuvent enfin, a travers ce mode de paiement, s’implanter dans
des zones ou sur des segments socio-professionnels, faiblement
bancarisées et proposer des produits financiers plus
développés (épargne, crédit) a ces populations.
Il est intéressant, paradoxal aussi, de comprendre ici a quel
point les opérateurs téléphoniques peuvent renforcer cette
pénétration bancaire.
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+MPAYMENTIntégration des nouveaux acteurs
Le MPAYMENT ne se limite pas aux seules institutions financières et
acteurs de la télécommunication. Le fort potentiel du paiement
mobile incite de nouveaux acteurs à entrer sur le marche du
paiement dématérialisé.
L’accès simplifie de nouveaux entrants et l’allègement des
demandes initiales rend alors le marche bancaire plus
concurrentiel. Permettre à des acteurs non bancaires d’intégrer le
marche a partir de nouveaux statuts.
Le régulateur télécommunication s’intéresse au service de
paiement comme s’il s’agissait d’un service mobile quelconque.
Son principal souci est de vérifier que le nouveau service propose
par un ou plusieurs opérateurs n’entrave pas la concurrence et
respect les standards de protection des informations.
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+MPAYMENTObjectifs d’une nouvelle réglementation évolutive
Créer un cadre légal qui encourage de nouveaux acteurs aentrer sur le marche pour booster la concurrence etcontribuer au développement du commerce électronique.
Assister la monnaie électronique dans son développement etpermet la croissance des innovations technologiques.
Préserver les relations entre les institutions de monnaiesélectroniques et autres institutions de crédit fournissant de lamonnaie électronique, et accroît la concurrence entre cesinstitutions.
Définir les standards et assurer la sécurité des transactionset des informations échangées.
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+
L’Association des Banques et
Etablissements Financiers :
Les enjeux commerciaux
Le GIE-Monétique :
L’environnement Règlementaire
SATIM
L’environnement technique
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Rachid BELAID
Délégué Général de
l’ABEF
LES ENJEUX COMMERCAUX DU
DEVELOPPEMENT DU PAIEMENT
ELECTRONIQUE EN ALGERIE
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+QUELQUES CHIFFRES• Nombre d’Habitants : 40 millions à janvier 2016
• Nombre d’entités économiques : 959 718
(source ONS - Janvier 2012)
• Nombre de Comptes Bancaires et Postaux :
15 millions
• Nombre de cartes CIB :
- Carte de paiement : 1,5 Million
- Carte de retrait : 4,5 Millions
• Nombre de Terminaux de Paiement (TPE) :
3500
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+LES AVANTAGES
Côté Macro:
• Drainer plus de liquidité dans le circuit
bancaire et réduire l’informel.
• Instaurer une économie basée sur la
transparence.
• Augmentation des recettes fiscales et
facilitation des vérifications.
• Recouvrement facile des recettes de l’Etat,
exemple le télépaiement des impôts, sécurité
sociale et autres.
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+
Banques:
• Drainer plus de liquidités non rémunérées.
• Réduire le transactionnel (versement, retrait et remise
de chèques)
• Réduire le risque de manipulation des fonds et de faux
billets.
• Réorientation commerciale (redéployer le personnel du
transactionnel dans le commercial).
• Multiplier les canaux d’acceptations.
• Augmentation du PNB lorsque les volumes de
transactions atteignent un niveau élevé et la mise en
place des produits monétique générateurs d’intérêts et
commissions exemple carte de crédit.
LES AVANTAGES
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+LES AVANTAGES
Les Commerçants:
• Commodité et simplicité : créditer le compte
d’une manière automatique sans
déplacement des fonds vers la banque .
• Sécurité : minimiser le risque de vol lors des
déplacements des fonds vers la banque .
• Minimiser l’encaissement des faux billets.
• Minimiser les ventes par des chèques sans
provision.
• Multiplication de vente : permettre au client
de multiplier les achats même s’il ne
dispose pas de liquidité.
• Création et diversification des points de
vente et à moindre coût.
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+LES AVANTAGES
Les Clients: :
• Commodité et simplicité : 24/24h et 7/7jours
• Accès aux services d’une manière facile et
instantanée.
• Sécurité : minimiser le risque de vol.
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+
Assia BENCHABLA
QUEIROZ
Directrice des études
et du développement
GIE MonétiqueOrgane de régulation de la
monétique
www.giemonétique.dz
AGENDA
Présentation du GIE
Monétique.
Focus sur le système de
paiement sur Internet
M-Payement.
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+Présentation du GIE
MONETIQUE
Le GIE Monétique est une entité
communautaire et a pour objet d’assurer la
régulation du système monétique
interbancaire ainsi que sa diffusion, sa
promotion et sa représentation.
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+
Les principales missions du Groupement sont :
Mise en place des pré-requis techniques et réglementaires du système monétique interbancaire.
Pilotage de l’interbancarité à travers différentes fonctions:
- Gestion des standards et des spécifications techniques .
- Définitions des produits et des règles de leur mise en œuvre.
- Gestion de la plate-forme interbancaire d'autorisations (déléguée au Centre Monétique Interbancaire.
- Gestion de la sécurité .
- Veille technologique.
Présentation du GIE
MONETIQUE
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+Focus sur le système de
paiement sur Internet
Démarche communautaire.
Recueil documentaire portant
sur les règles minimales du
paiement sur Internet par carte
CIB.
Projet de Loi sur le e-commerce.
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+
M-Payment
Problématiques :
Choix organisationnels ;
Délimitation des responsabilités des acteurs ;
Identification des risques ;
Sécurisation des opérations de paiement
Canal de distribution ;
Interopérabilité, normalisation des échanges ;
Protection du consommateur ;
Inclusion financière ;
Supervision.
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+
Merci pour votre attentionAssia BENCHABLA Queiroz
Directrice des Etudes et du Développement
_________________________
GIE MONETIQUE
Organe de régulation de la monétique
www.giemonetique.dz
44, Rue Abounouas Hydra
Alger, Algerie.
Tel: +213 21 69 40 40
Fax: +213 21 69 35 35
Mob:+213 560 28 30 44
Lignes: +213 21 69 16 22/17/02
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+
Newel BENKRITLY
Directrice Générale
de la SATIM
+21321448797
www.satim.dz
AGENDA
Le Réseau MonétiqueInterbancaire Algérien
Le développement dupaiement électronique enAlgérie
La plateforme depaiement en ligne parcarte CIB
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+Le Réseau Monétique Interbancaire
12 Membres :08 Actionnaires :
Al BARAKA
BADR
BDL
BEA
BNA
CNEP Banque
CNMA
CPA
Algérie Poste ,
ABC, AGB, Arab
Bank, Al-Salam
Bank, BNP,
Fransabank, HSBC,
Housing Bank,
Natixis, SGA, Trust
Bank,
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+ ARCHITECTURE DU RESEAU MONETIQUE INTERBANCAIRE
CPI Emetteurs
SATIM
Acquéreurs
GABAgence Bancaire
647 GAB/DABCentre de Personnalisation
TPECommerçant
3500 Terminaux
20 Membres Adhérents
SITE WEB
34
DAB/GAB
GIE-
MONETIQUE
20 Institutions Financières
1.5 Million de cartes CIB
2000 GAB/DAB interbancaires
3500 TPE déployés
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Facteurs de succès :
Pouvoir d’achat en augmentation
Problème de Liquidités en fin de mois
Irrévocabilité et la garantie du paiement par carte
Rapidité et sécurité du crédit du compte commerçant
Ouverture à l’international
Freins au développement :
La culture du cash Faible taux de bancarisation
Traçabilité des transactions
Mobilité des petits commerces
Coût des investissements
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DEVELOPPEMENT DU PAIEMENT
ELECTRONIQUE EN ALGERIE
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• Chèque sans provision sévèrement puni par la loi
mais trés peu accepté chez les commerçants.
• Paiement garanti à l’acceptant (commerçant)
• Télécompensation assurant un crédit du compte
commerçant à J+1
• Tarification interbancaire arrêtée par consensus
interbancaire:
Montant < 2000 DA commission commerçant = 02 DA
Montant ≥ 2000 DA commission commerçant = 06 DA
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L’environnement
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Accès à son argent :
ANYWAY, ANYTIME
Pas de risque de vol de cash
Image de modernité
Plus besoin de penser aux heures d’ouverture
des agences bancaires
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via les TPE, GAB et e-commerce:
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Avoir un compte bancaire
Signe un contrat ou une convention avec sabanque pour l’acceptation de la carte CIB
est équipé d’un TPE par sa banque prêt àl’emploi
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Comment être acceptant ?
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LA PLATE-FORME DE PAIEMENT EN LIGNE PAR CARTE CIB
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SECURITE DU PAIEMENT EN LIGNE
• Utilisation de la norme PCI-DSS pour la
protection des données cartes (
protection du Réseaux, cryptage des
Bases de données, gestion des mots de
passe, règles d’archivage, protection
contre les VIRUS, …)
• Sécurisation des échanges par des
certificats SSL
• Utilisation du Protocole 3D-Secure
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Internet
Centre Interbancaire
Autorisation/Switch
Achat et paiement par Internet
Demande
d ’autorisation
CINEMATIQUE DE LA TRANSACTION DE PAIEMENT
EN LIGNE SOUS 3D-SECURE
Rediriger le client vers la plateforme
Notification Entreprise
avec un ID paiement
Afficher la réponse du serveur
d’autorisation
Rediriger le client vers l’ URL Entreprise
1
25
6
78
41
4
PLATEFORMEDE PAIEMENT
HOST Emetteur
Site WEB
Entreprise
7’
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Le système de paiement car carte interbancaire CIB, le 05
Avril 2016
LE M-PAYMENT • Le paiement mobile : Transaction effectuée depuis un
téléphone mobile et débitée soit sur une carte bancaire,
soit sur la facture opérateur ou soit sur un Porte-monnaie
électronique qui peut être alimenté avec un dépôt de cash
auprès d'un agent ou d'un commerçant.
• Le mode de fonctionnement :
Paiement à distance, Paiement de proximité, Paiement de
mobile à mobile, Autres ..
• Les technologies :
SMS, Internet mobile (3G, 4G), USSD, NFC, QR code,
Bluetooth.
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Les Services financiers via téléphonie
mobile Les questions qui se posent :
• Comment les régulateurs peuvent-ils favoriser les services
financiers via téléphonie mobile permettant d’améliorer
l’inclusion financière et de rendre le secteur financier plus
efficace?
• Comment l’émission de nouveaux instruments de paiement
comme la monnaie électronique devrait-elle être
réglementée?
• Comment l’utilisation du téléphone mobile comme canal de
distribution devrait-elle est régulée?
Les Matinales de CARE « Développer le m-paiement en Algérie : une opportunité d’accélération de la croissance » Hôtel Hilton – Alger – Mardi 5 avril 201644
Les Services financiers via téléphonie
mobile
• Les services financiers via téléphonie mobile créent-ils de
nouveaux défis pour la protection des consommateurs et
l’éducation financière?
• Quels sont les risques en matière de LAB-CFT liés à
l’utilisation des services financiers via téléphonie mobile?
• Comment les services financiers via téléphonie mobile
devraient-ils être supervisés?
• Quelles sont les implications liées à l’obligation de rendre
les services financiers via téléphonie mobil interopérables
et interconnectés?
Les Matinales de CARE « Développer le m-paiement en Algérie : une opportunité d’accélération de la croissance » Hôtel Hilton – Alger – Mardi 5 avril 201645
CONCLUSION
Le M-paiement à l’instar du E-paiement
nécessite une évolution de
l’environnement règlementaire tenant
compte de tous les acteurs.
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« Développer le M-paiement en Algérie : une opportunité d’accélération de la croissance»
Fodhil KERKACHEAli HARBI
+
Fodhil KERKACHE
Les Matinales de CAREHôtel Hilton – Mardi 5 avril 2016
@CareAlgeria#LMC16
Ali HARBI
« Développer le M-paiement en
Algérie : une opportunité
d’accélération de la croissance»
RESUME
Un besoins impératif: l’économie algérienne doit
trouver de nouveaux relais de croissance. Le secteur des
TIC et de l’économie des services n’ont pas à ce jour
bénéficié de l’intérêt nécessaire à ce sujet.
Un constat récurrent: le retard de l’Algérie dans le
domaine de la dématérialisation des moyens de
paiement « grand public »
Dans ce cadre, CARE propose de donner un coup
d’accélérateur économique par le développement
rapide du m-paiement .
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+MPAYMENTGoogle Wallet
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+MPAYMENTM Pesa Kenya
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Un ensemble exhaustif de services bancaires et commerçants
permettant l’adoption des transactions électroniques
Cash-out
Cash-in
over ATM
Debiting the mobile account
Companion Card
Expanding the
merchant reach
eCommerce
PaymentInter-banking
direct fund
transfer
Account management
Offers and loyalty
Smart
Phone AppUSSD SMS
1.Activation
2.Send Money
3.Shopping
4.Airtime
Topup
5.Bill Payments
6.My Account
Option
exit
MNO airtime
top-up
Fund transfer
P2P
MERCHANT PAYMENT
Utility Invoicingand
in-Wallet payment
❷
MPAYMENTSolution OBERTHUR technologie