ch.10 개인금융

10. 개인금융

1. 개인금융설계

2. 생애주기별 금융목표

3. 훌륭한 자산운용 주치의,

FP를 만나라

4. 펀드

5. 보험

6. 연금

7. ‘메이저’ 코리아 고령화가 덫

8. 개인포트폴리오 구성방법

9. 서민들의 재테크전략

Section01 개인금융설계

자신의

금융상태를

파악한다.

금융목표를

설정한다.

가능한 대안을고려, 금융계

획을 수립한다.

금융계획을 실행한다.

성과를 평가하고 금융설계를

수정한다.

1단계 2단계 3단계 4단계 5단계

□ 금융설계의 과정

- 각자에 특성에 맞는 금융설계를 수립하고 이를 실행하고 주기적으로 평가해서 수정해가는 과정을 확립해야 함

ⓒ 2014 김석진 All reserved10-1

Section02 생애주기별 금융목표

□ 생애투자사이클

- 생애를 통해 무엇을 원하는 지, 무엇을 필요로 하는지에 대한 인식을 바탕으로 금융목표를 설정하게 됨


20대 결혼자금 마련… 공격적 투자전략 필요

30대 장·단기 필요자금 구분해 전략 세워야 '

40~50대 돈 쓸곳 많을 때… 안정적 재산 불리기

60대이후 원금보전 최우선… 국공채펀드 바람직

나이에 따른 펀드투자전략


Section03 훌륭한 자산운용 주치의, FP

금융설계사를 고용하는 이유 응답빈도(%)- 중복 응답허용

1. 은퇴자금 마련 62

2. 일반적인 개인금융에 관한 도움필요 48

3. 저축목표 달성 41

4. 투자목표 달성 36

5. 단기목표와 장기목표의 절충 28

6. 상속 설계 27

7. 현금 및 부채관리 27

8. 세금설계 21

9. 위험관리 17

10. 학자금 마련 16

□ 금융설계사를 고용하는 가장 중요한 10가지 이유


□ 훌륭한 금융설계사를 고르는 6가지 팁

1. 갑작스런 상담에도 대응을 해주는가?

2. 시간을 들여 고객을 이해하려고 하는가?

3. 고객의 생각을 자연스럽게 끌어내려고 하는가?

4. 고객의 입장에서 조언을 하는가?

5. 자신의 방법을 알기 쉽게 설명할 수 있는가?

6. 말과 행동이 일치하고 있는가?


Section04 펀드

□ 펀드란?

- 다수의 투자자로부터 소액의 돈을 모아 그 돈을 주식이나 채권 등에 투자하고, 투자로부터

얻은 수익을 투자자에게 배당하는 금융상품

펀드의장점 펀드의단점

- 전문교육과투자경험이많은투자전문가가투자

- 분산투자가용이- 규모의경제를살림- 기능별로독립된개별회사들로인한

자산의안정성

- 수수료, 경영보수등의비용지급- 펀드매니저의대리문제- 좁은운신의폭


□ 펀드의 종류

구분 투자대상 특징

증권펀드

주식형펀드 주식에 60% 이상투자 고위험,고수익추구

혼합형펀드 주식에 60% 이하투자채권투자의안정성과주식투자의수익성을

동시에추구

채권형펀드 채권에 60% 이상투자 안정적인수익추구

MMF 단기금융상품에투자 수시입출금이가능한펀드

파생상품펀드 선물, 옵션등파생상품에투자파생상품을통한

구조화된수익추구

부동산펀드 부동산에투자

환금성에제약이따르지만장기투자를통한안정적수익추구

실물펀드 금, 선박등실물자산에투자

특별자산펀드 수익권및출자지분등에투자

재간접펀드 다른펀드에투자다양한성격과특징을가진펀드에분산투자


투자자

직접투자

간접투자

투자자

주식, 채권, 부동산

주식, 채권, 부동산운용전문가

투자

투자손익

투자 투자

손익 손익


□ 간접투자의 주의사항

전문가 운용 손실 발생시 투자자 손실

간접투자 상품의 수익률은 직접투자의 수익률을 넘어서기 어려움

간접투자상품의 선택에 대한 책임은 투자자에게 있음

신탁상품 설명서와 운용성과에 대한 정보를 알아야 함

자산운용에 대한 감독

간접투자상품은 예금이 아님!

지나치게 좋은 것은 거짓말!

알고 투자할 것!


Section05 보험

□ 보험이란?

- 위험에 대한 경제적 부담을 남에게 전가시키는 것

- 보험계약자 : 보험료를 위험에 대한 대가로 지불하며 예기치 않은 우발적 사고로 인해 큰 손실을 입을 경우 그 손실을 보상받을 수 있음

- 보험자 : 보험계약자가 큰 손실을 입을 경우 보험금 지급

생명보험 손해보험

사망보험정기보험

재산보험종신보험

생존보험 배상책임보험

양로보험(생사혼합보험) 자동차보험

교육보험 여행자보험

상해보험 산재보험

질병보험예)건강보험(의료보험)

고용보험

변액보험

10-10ⓒ 2014 김석진 All reserved

Section06 연금

□ 연금이란?

- 안정된 노후생활을 영위하기 위한 효과적이고 보편적인 금융수단

개인보장

기업보장

국가보장 국민연금

개인연금

퇴직연금


□ 연금제도별 비교

구분 국민연금 퇴직연금 개인연금

목적국가가국민의기본

노후생활보장기업이근로자의노후

생활지원개인이여유로운노후

생활확보

책임 사회계약적책임기업의사회적

책임자기책임

수단 공적연금 기업연금 개인연금

급부 소득비례 소득및근속연수 개인결정


□ 연금저축 유형별 비교

구 분

연금저축신탁(은행) 연금저축보험(보험사) 연금저축펀드(자산운용사)

채권형 안정형 생보사 손보사 채권형 혼합형 주식형

자산운용 채권주식 10%

미만제한 없음

채권 60% 이상

채권, 주식주식 60%

이상

적용금리 실적배당 공시이율 실적배당

납부방식자유납부

(매월 정액납부 가능)매월 정액납부

자유납부(매월 정액납부 가능)

연금수령확정기간형

(기간제한 없음)확정기간형,

종신형확정기간최장25년

확정기간형(기간제한 없음)

예금자보호법

적용 적용 미적용

세금제도

1. 저축액 납부 시 소득공제 혜택 1인당 연간 최대 400만원2. 중도해지 시 1) 10년 미만의 경우는 기타소득세 22%

2) 연금수령 개시 후부터 5년 내 해지 시 소득세 22%, 해지 가산세 2.2%3. 일시금 수령 시 22% 소득세 부과4. 연금 수령 시 연금소득세 5% 부과(연령대별 차등적용)


Section07 메이저 코리아 고령화가 덫

3000만(16년)

5000만

4000만

3000만

1967년

1983년

2045년

2069년

2091년

4000만(29년)

5000만(33년)

4000만(24년)

3000만(23년)지속기간

2012년6월 23일

□ 우리나라 인구 추이

- 한국은 이제 인구, 경제규모로 볼 때 ‘메이저리그’에 속함

- 개개인의 삶의 질을 높이는데 초점을 둔 국가 장기 비전이 필요함


Section08 개인포트폴리오 구성방법

□ 포트폴리오란?

- 예∙적금, 펀드, 채권, 보험 등 다양한 금융상품에 나누어 투자하는 것

▶ 개인에게 꼭 맞는 포트폴리오를 구성하려면?

∙ 자신의라이프사이클을고려해필요한자금규모와시점을예측

∙ 목표달성을위해필요한자금과현재준비된자금을계산해부족한돈의규모산정

∙ 목표를이루는데가장효율적인금융상품의선택


□ 금융상품 선택 시 고려사항


□ 개인투자 실패와 성공

우량주 장기투자가 최선개인투자 실패와 성공


□ 투자포인트

부동산, 채권 , 주식 10년 사이클

기본이 좋아야 역시 결과도 좋아.

배우자 고르듯이, 집이나 냉장고 사듯이.

반대의견의 이론, 신문타이틀이론, 무릎어깨이론.

큰 사이클을 보라 !

경제, 산업, 기업을 보라 !

확인, 점검하라 !

남하고 앞서든지 달라야 !


Section09 서민들의 재테크전략

□ 미 경제지 포춘 제안

1. 투자 시작 빠를수록 좋다.

2. 연금저축펀드를 활용하라.

3. 시장을 이기려고 하지 마라.

4. 트렌드를 쫓아가지 마라.

5. 매달 자동이체로 저축하라.

6. 주식투자 비중을 높여라.

7. 수수료 비싼 펀드를 피해라.

8. 신용카드 빚을 지지 마라.

9. 주식 매매 회수를 줄여라.

10. 투자는 단순하게 하라.



□ 잊지 말아야 할 것

- 배우자를 선택할 때나 냉장고를 살 때의 마음가짐으로 투자한다면 실패하지 않을 것이다. (워렌 버핏)

- 투자자들은 조금이라도 이해되는 것보다는 뭔지모르는 것에 투자하기를 좋아 하는 것 같다. (피터 린치)

- 증권시장에서는 공짜 점심이 없다.

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