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CARTA DE LA PRESIDENCIA

EN CORTONoticias de Méxicoy el mundo.

PROSPECTIVAAgenda para mayoActividades y recomendaciones que te ayudarán a proteger tu dinero.

FACTOR JOVENComo en la granja.Los juegos de las redes

sociales pueden darte ideas para llevar

mejor tus � nanzas personales.

TENDENCIAS¡Que no te goleen!Antes de contratar productos y servicios sólo por lo que regalan, analiza si realmente se ajustan a tus necesidades.

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ContenidoMayo 2010

PRIMER PLANOBanca para llevarCon los corresponsales bancarios y la banca móvil, acceder a productos y servicios será más sencillo. Conoce cómo operan estos nuevos esquemas.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

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PERSPECTIVALa torta bajo el brazoTener un bebé tiene muchas consecuencias, pero la bancarrota no tiene por qué ser una de ellas. Prepárate para recibir a la cigüeña.

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SINERGIAVisión de largo alcanceEl ahorro voluntario te permitirá tener un mejor nivel de vida en el futuro.

TABLERO FINANCIEROIndicadores útiles para tomar mejores decisiones: cuáles son las tarjetas bancarias más baratas, comparativos del Costo Anual Total de distintos tipos de créditos… y mucho más.

CONDULETRASAprende jugando.

CONSULTORIO FINANCIEROLiquidar sólo el pago mínimo de su tarjeta de crédito puede hacer que al � nal pagues mucho más por los bienes que adquiriste.

PROTEGE TU BOLSILLO¿Pagas caros tus errores?Las pequeñas decisiones pueden tener un gran impacto en tu bolsillo. Responde 14 preguntas y entérate de cómo puedes mejorar tus � nanzas personales.

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servicios que

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Reptp

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Proteja su dinero

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Proteja su dinero

ice la gente que los errores se pagan caros. Esto suele ser particularmente cierto cuando se trata de productos y servicios � nancieros. El olvido, la desidia y la falta de

planeación son actitudes que pueden costarnos mucho dinero. En este número te proponemos una serie de sencillas pregun-tas para que identi� ques si tus decisiones en materia de � nan-zas son acertadas o no, y además te decimos cómo corregir los errores que detectes.

En otro de los artículos que forman este número te sugerimos que, si eres de los que mes a mes realizan únicamente el pago mínimo a su tarjeta de crédito, lo pienses dos veces: mientras más pequeños sean tus pagos, más tiempo tardarás en liquidar tu deuda; además, como los intereses se van acumulando, ma-yor será el monto total de tu adeudo. Te sugerimos que hagas un esfuerzo y pagues al menos el doble del pago mínimo que el banco te solicita: de este modo se reducirá el tiempo en que li-quidarás tu adeudo, y no acabarás pagando tanto.

Quizá hayas escuchado que a partir de este año puedes rea-lizar operaciones bancarias básicas en supermercados, tiendas de conveniencia, misceláneas, o� cinas de telégrafos, farma-cias, restaurantes, gasolineras y muchos otros establecimientos. También es probable que te hayas enterado de que podrás reali-zar operaciones a través de tu teléfono celular, pero ¿sabes qué puedes hacer con cada uno de estos esquemas? Para resolver tus dudas dedicamos nuestro artículo central a estos nuevos es-quemas, conocidos como corresponsales bancarios y banca móvil.

Tener un hijo es una decisión importante que tiene repercu-sión en muchos planos de nuestra vida. Es un mito que los ni-ños nacen con su torta bajo el brazo: la llegada de un bebé puede costar mucho dinero si sumas los gastos que tendrás que reali-zar durante el embarazo y durante el primer año de vida del pequeño. Pero si armas un presupuesto realista, previenes eco-nómicamente sus necesidades básicas y ahorras una cantidad para imprevistos, te evitarás muchas preocupaciones. Aquí te sugerimos un plan de acción que te ayudará a preparar � nan-cieramente la llegada de un bebé.

Estos son sólo algunos de los contenidos que encontrarás en el número de Proteja su dinero. Abordan temas muy distin-tos entre sí pero, como cada mes, tienen un común denomi-nador: darte información útil para tomar decisiones que se traduzcan en un mejor nivel de vida para ti y para los tuyos. Esperamos que así sea.

La Presidencia

DPresidente

Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de GobiernoFernando Charleston Hernández

Vicepresidenta de DelegacionesMaria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Planeación y Administración

Lauro López Sánchez Acevedo

Vicepresidente TécnicoLuis Fabre Pruneda

Director General de Promoción de la Cultura Financiera

Arturo Luna Canales

Director de Promoción y Educación FinancieraMargarito Cruz Morales

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

José María AramburuLuis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Editor responsableVicente A. Rodríguez Aguirre

Redacción

Rossana Caballero GalvánGabriela Guillén Ortega

Ana Eunice Rocha Chávez

Coordinador de Arte y DiseñoLuis Valdés Martínez

DiseñoArturo Olivier GonzálezArturo Vazquez ValdezOscar Tomás Martínez

Administración y DistribuciónGeorgina García González

Diseño de PortadaLuis Valdés Martínez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre.

Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

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4www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Aprovechando la reciente refor-ma sanitaria aprobada en Estados Unidos, falsos agentes de segu-ros se han comenzado a presen-tar en los hogares de esa nación, a� rmando pertenecer al gobier-no federal para vender pólizas fal-sas de un seguro que denominan “ObamaCare”.

Al respecto, las autoridades de esa nación han lanzado la adver-tencia a la población a � n de que no sean presas de los falsos agentes. Además han informado que será hasta junio cuando algunas opcio-nes del seguro médico estén dis-ponibles para la población. (Con información de Notimex/JOT)

La sospecha de un taxista, ago-biado luego de llevar a un clien-te a diversas sucursales bancarias a hacer numerosos depósitos, fue clave para la detener a un gru-po de músicos mexicanos que en realidad operaban como lavado-res de dinero en España.

Isaac Valdez Barrot, quien pos-teriormente fue identi� cado por las autoridades españolas como el cerebro � nanciero de Agustín Haro Rodríguez, capo de la dro-ga detenido en 2004, tenía en su poder 40 mil euros al momento de su detención. Posteriormente en un cateo se le encontró más de 200 mil euros en efectivo en una habitación de hotel en la capi-tal española.

Valdez realizaba largos reco-rridos por bancos para depositar

Desde hace casi un año, las instituciones banca-rias han ido sustituyen-do los cheques de sus clientes por otros que cuentan con nuevas medidas de seguridad. Al respecto, la Asociación de Bancos de México (ABM) precisó que esta medida obedece a ofre-cer mayor seguridad desde la producción, operación y veri� cación, por ello los cheques cuentan con “candados que permiten prevenir fraudes y protegen el patrimonio de los clientes de la banca”.

Los cheques de nueva generación deben contener del lado superi-or derecho el símbolo de “nivel de seguridad”, esta imagen debe ser casi invisible.

El total de las medidas de seguridad es de 17, entre las principales es-tán la marca de agua del banco emisor y dialet de seguridad invisible.

A partir del primero de mayo, los cheques que no cumplan con es-tos estándares de seguridad sólo podrán ser cobrados en la institu-ción bancaria que los expidió.

Falsos músicos, lavaban dinero

Nuevos cheques, más seguros

ObamaCare, ObamaCare, seguros falsosseguros falsos

euros de baja denomina-ción, para no levantar sos-pecha, y posteriormente recogía cantidades si-milares en billetes de 500 euros. Además de Valdez Ba-rrot, de quien se sabe era el responsable en España de la-var dólares de la venta de cocaína en Estados Unidos, también fueron detenidas ocho per-sonas más.

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Proteja su dinero 5www.condusef .gob.mx

El premio más grande de la lote-ría de Israel fue por � n cobrado tras tres meses de haberse efec-tuado el sorteo. La pareja gana-dora del premio, 74 millones de shéquels (cerca de 20 millones de dólares), explicó que no habían cobrado el dinero ya que el bo-leto se les había traspapelado y lo encontró recientemente cuan-do su esposa le pidió revisar unos documentos.

El afortunado matrimonio dice que todavía no han decidido en qué van a gastar su dinero pero intentarán donar alguna cantidad para � nes � lantrópicos: “seamos lógicos: es mucho dinero, es una suma fabulosa, y no necesitamos tanto” dijo uno de los premiados.

Hervé Falciani, ex empleado de la � lial suiza del banco británi-co HSBC, robó una lista con nom-bres de 127 mil presuntos evasores � scales de más de 180 países con cuentas en la � lial suiza de dicho banco para entregarlas a magistra-dos franceses.

El diario italiano Corriere della Sera informó a mediados de abril que Falciani sustrajo los datos de los 127 mil cuentahabientes de la sede en Ginebra del banco y la dio al � s-cal de Niza, Eric de Montgol� er.

Según el diario, el magistrado aceptó entregar los nombres de diez mil presuntos evasores � scales ita-lianos a la procuraduría de Turín, que le solicitó la documentación.

1. Revisa la presión de las llantas de tu auto. Si las llantas están bajas de aire se desgastan más rápido y tu auto gasta más gasolina.

2. Compra gasolina con el octanaje más bajo que recomiende el manual del propietario.

3. No aceleres rápidamente después de es-tar en alto total. Se consume hasta un 50% más de combustible en comparación con ace-lerar lentamente.

4. Usar inmoderadamente el aire acondicionado, aumenta en 10% el consumo de gasolina.

¿Qué cuentas?

de tarjetas de crédito en México.

11.9millones

Hay

de los tarjetahabientes son “totaleros”, es decir, liquidan

mensualmente el total del saldo de su tarjeta antes de la fecha de pago.

Sólo

30%

de las tarjetas existentes no requieren pago de comisión por

anualidad.

Casi

15%

de las tarjetas de crédito paga tasas de interés que oscilan entre el 20%

y el 30%

El

37%

paga tasas que se encuentran entre un 30% y 40%

56%

paga tasas superiores al 40%7%

Fuente: www.condusef.gob.mx

“No necesitamos tanto dinero”

Roban datos de cuentas de evasores

Consejos para gastar menos en gasolina

Hervé Falciani, ex empleado de HSBC.

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PROS

PECT

IVA

En este blog encontrarás información práctica para el día a día, desde consejos útiles si estás en busca de tra-bajo hasta sugerencias para que la crisis no afecte tus relaciones de pareja.http://laloncheria.com/

Programa: Finanzas Personales Conductor: Gianco Abundiz CabreroEstación: 88.9 noticias FM (Gupo ACIR) Horario: de lunes a viernes de 21:00 a 22:00 hrs; sábado de 11:00 a 12:00, de 18:00 a 19:00 y de 23:00 a 23:59; domingo de 05:00 a 06:00, de 12:00 a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de 23:00 a 23:59

DINERO AL AIRE¿Quieres más consejos para tu bolsillo?Escucha:

Programa: Don DineroConductor: Alberto AguilarEstación: 88.1 FM o 1110 de AM (Grupo Radio Centro)Horario: de lunes a viernes de 20:00 a 21:00 hrs

Programa: No tires tu DineroConductor: David PáramoEstación: Reporte 98.5 FM (Grupo Imagen)Horario: de lunes a viernes de 17:00 a 18:00 hrs

Programa: Negocios en ImagenConductor: Darío Celis y Mauricio FloresEstación: 90.5 FM (Grupo Imagen)Horario: de lunes a viernes de 17:00 a 18:00 hrs

Programa: Universo PymeConductor: Eduardo TorreblancaEstación: 1290 AM (Radio Trece)Horario: de lunes a viernes de 20:00 a 21:00 hrs

Programa: Saldo a FavorConductor: Eduardo Sastré y Aarón ConstantinerEstación: 94.5 FM Opus (Grupo IMER)Horario: de lunes a viernes de 7:00 a 7:30

“El orgullo de ser mujer 2010”El Centro de estudio y formación integral de la mujer llevará a cabo la nove-na edición del Congreso dirigido a mujeres de 18 años en adelante, ofreciendo conferencias que les ayudarán a la superación personal. 8 y 9 de mayo de 10:00 a 22:00 hrs, tiene un costo de $200.00 pesos. El congreso tendrá lugar en Cin-termex Ave. Fundidora 501 col. Obrera Monterrey Nuevo León tel. (52) 81-8369-6969. Para mayor información consulta www.cefim-mty.com

CONGRESO

Inducción al mercado de valores Impartido en la Bolsa Mexicana de Valores (Paseo de la Reforma #255, Col. Cuauhtémoc) del 3 al 24 mayo, lunes miércoles y viernes de 7:00 a 9:00, con un costo de $3.300 pesos, para mayor información comunícate al 53-42-90-95 con Margarita Eguía [email protected]

CURSO

Un blog en español que habla de finanzas persona-les de manera práctica y entretenida para cualquiera. En el blog encontrarás experiencias y puntos de vista que te servirán para relacionarte mejor con el dinero. Porque de nada sirve ganar mucho dinero si no sabemos mantenerlo en nuestra bolsa.http://www.blogylana.com

Es un sitio especializado en finanzas personales escrito por Roberto Morán, editor de la revis-ta Dinero Inteligente y de la sección de finanzas per-sonales de Expansión, en este blog encontrarás temas como: afores, inversiones, check-ups financie-ros, entre otros que te ayudaran a tener una buena relación con tu dinero.http://blogs.cnnexpansion.com/el-camino-amarillo/

Este blog te orienta en la relación con el dinero, acom-pañado de asesoría financiera personalizada que te fa-cilita el camino hacia la libertad financiera que sueñas. www.karlabayly.com/

BLOGS

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Proteja su dinero

El Arte de hacer DineroAutor: Mario BorghinoEditorial: GrijalboISBN: 0307391086

La independen-cia financiera no está relacionada con la capacidad de trabajo o el sueldo, sino con una mentalidad concentrada en generar riqueza. He aquí un plan

completo para ejercer realmente el control de tu dinero y no dejar que el dinero te controle. El autor expli-ca que la respuesta no está en cómo ganar más dinero, sino en aprender cómo funciona el dinero, romper con el impulso de gastar y desarrollar la habilidad de invertir.

www.finanzaspracticas.com.mx Tú asesor financiero personalTe ofrece información concreta y consejos para que obtengas me-jores resultados al administrar tu dinero. A través de ejemplos y si-mulaciones, esta guía práctica te ayudará a tomar decisiones más in-teligentes sobre temas como ela-borar un presupuesto, comprar un auto o casa, y planificar tu retiro, en-tre otras cosas.

www.revistadelconsumidor.gob.mxBrinda información de calidad, veraz y oportuna que equilibra la dispa-ridad de las relaciones comercia-les entre productores que pueden ser muy fuertes y consumidores desinformados.

www.doktordinero.com Tal como vamos al médico a cui-dar nuestra salud física, Doktor Di-nero es un espacio que te ayuda a mejorar y cuidar la salud de tu vida financiera.

www.banamex.com.mx/esp/grupo/saber_cuenta/El programa Saber Cuenta pone a disposición programas y materiales educativos con contenidos financie-ros, desde un enfoque centrado en la persona; mediante el cual se fo-mente el desarrollo de habilidades, también se promueve el bienestar personal, familiar y social.

www.consumointeligente.orgEl programa Consumo Inteligente tiene como objetivo proporcionar las mejores herramientas sobre edu-cación financiera para ayudar a los consumidores a tener un mejor ma-nejo de su dinero, desarrollar hábitos positivos de gasto y ahorro y educar-los sobre el uso responsable de los medios de pagos electrónicos.

Las Mujeres y el Dinero: Toma el Control de tu destinoAutor: Suze Orman Editorial: Ediciones UranoISBN: 9788479536688

Suze Orman, exper-ta en finanzas per-sonales y autora de varios bestséllers mundiales, ha escri-to este libro especial-mente para ayudar a todas las mujeres ca-sadas, o solteras, tra-bajadoras o no, a

superar bloqueos, prejuicios y conven-cimientos, muchas veces inconscientes que les impiden conseguir un salario mejor o tener un control mejor de su economía. El libro incluye un programa de cinco meses capaz de garantizar se-guridad financiera a largo plazo.

Las Parejas Inteligentes Enriquecen JuntasAutor: Gustavo CerbasiEditorial: Grupo NelsonISBN: 9781602551473¿Cuándo fue la última vez que tu pareja y tú hablaron de sus finan-zas? La falta de comu-nicación en las finanzas también se refleja en la comunicación del ma-trimonio. Muchas veces las familias que por fue-ra parecen tenerlo todo bajo control, por dentro están com-pletamente en bancarrota. Gustavo Cerbasi ayuda a guiar a las parejas, combinando tanto la teoría como los ejercicios prácticos, mientras comuni-can, planifican y funcionan financiera-mente como una unidad familiar.

Mujeres y EconomíaAutor: Alejandra ArroyoEditorial: Miguel Ángel PorrúaISBN: 9789707013087En el marco de la globalización, cada vez en mayor me-dida las mujeres se hacen presen-tes en todos los ámbitos de la vida económica, po-lítica y social del país. En este libro se presentan siete trabajos que re-lacionan de manera directa a la mu-jer ante la globalización, el género, el liderazgo, el empleo, el trabajo, el sa-lario, entre otros temas más.

PARA LEERFINANZAS EN LINEA PARA LEER

PARA LEER

PARA LEER

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Utiliza las estrategias de los juegos de internet para sacarle provecho a tu dinero y haz crecer tu

patrimonio

GABRIELA GUILLÉN


FACT

OR J

OVEN

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es decir un propósito al cual des-tinamos nuestros esfuerzos patri-moniales y laborales. En Farmville las metas son: subir de nivel, ex-pandir el terreno de cosecha, la compra de algún bien mueble o in-mueble, o cómo en la vida real, jun-tar tu primer millón. En nuestra vida las metas pueden ir desde � -nanciar unas vacaciones, adquirir una vivienda, pagar unos estudios, comprar un auto, etc. Para que una meta sea tal debe cumplir con cinco características: • Ser especí� ca o concreta.• Ser medible.• Ser alcanzable.• Ser realista. • Estar temporalmente acotada.

El tiempo es un activo más que los jugadores de Farmville deben sa-ber manejar. Es recomendable pla-ni� car cuáles semillas vas a sembrar pues cada una tiene diferente tiem-po de crecimiento. Si escoges una que tarda cuatro horas en estar lista, pero en ese lapso no puedes atender tu granja, la siembra se echará a per-der y habrás malgastado tu dinero.

En la vida real, conocer el tiem-po que nos tomará llegar a nuestra meta nos ayuda a enfocar nuestros esfuerzos de forma estratégica. Fijar una fecha irreal sólo nos frustrará y nos hará desistir en su consecución.

Muchos jugadores de Farmville quie-ren que además de funcional su gran-

ja sea agradable y compran ar-tículos para adornarla. Aunque los adornos parecen no represen-tar un gasto importante, a veces ocurre que adorno tras adorno

F armville es el juego más po-pular de las redes sociales. A nivel mundial más de 80

millones de usuarios poseen una granja virtual en la que compran tierras, crían animales y cosechan vegetales, acumulando recursos que reinvierten y con los que ad-quieren comodidades para avanzar de nivel en el juego.

Además de entretener a sus ju-gadores, esta granja te lleva a hacer-te preguntas como, ¿en qué gasto mi dinero?, ¿qué cultivar?, ¿cuánto me costará?, ¿en cuánto tiempo co-secharé? son parte del presupues-tar, ahorrar e invertir, actividades que son reales y que puedes aplicar en tu vida real con un solo � n: opti-mizar tus recursos.

Cuando ini-cias el juego se te habilitan seis parcelas de tie-

rra, cuatro que tienen cultivos en proceso de crecimiento y dos listas para cosechar, así como una canti-dad de monedas. A medida que ob-tienes más monedas por la venta de tus cosechas puedes habilitar nue-vas parcelas. Asimismo, tienes la opción de comprar animales y ár-boles frutales y con su cuidado ir

incrementando tu fortuna. La clave del éxito del juego es saber adminis-trar tu dinero.

En Farmville las transacciones se hacen por medio de Farm Cash (bi-lletes virtuales) y Farm Coins (mone-das virtuales). Los primeros son más difíciles de conseguir, pues sólo los obtienes cuando subes de nivel, sin embargo entre más niveles alcances más difícil será obtenerlos, por eso son muy atesorados entre los juga-dores. Los Farm Coins se consiguen al cosechar, criar animales y subir de nivel. Ambos sirven como forma de pago en la adquisición de cultivos y bienes, pero con los Farm Cash tie-nes acceso a artículos especiales o raros como los decorativos que con-memoran alguna fecha.

El ahorro es la cantidad de nuestro ingreso que no se desti-

na al gasto cotidiano y que guar-damos para utilizarlo en el futuro. Además de ayudarnos a materia-lizar nuestras metas sirve para ha-cerle frente a acontecimientos inesperados como una enfermedad o un accidente. Hacer de esta activi-dad algo cotidiano requiere esfuer-zo y dedicación.

Para comenzar a ahorrar, el pri-mer paso es establecer una meta,

¿Cómo se juega? Ahorrar: sigue

tus metas

Cuida tus recursos


Proteja su dinero


despilfarran dinero y cuando de-sean expandir su terreno no tienen el su� ciente capital.

Estos pequeños gastos que pa-recen insigni� cantes se denomi-nan “gastos hormiga” y en la vida real también existen. Las propi-nas, los chicles, el cafecito diario, las galletitas, los cigarros caen en esta categoría y tienen un efecto negativo en nuestra economía.

El dinero que representan los gastos hormiga puede ser una cantidad considerable como lo de-muestra el siguiente ejemplo:

Para reconocer cuáles son los gastos hormiga

que realizas, anota todo lo que gastas, cada peso, por una sema-na. Al término de ésta, marca esas pequeñas compras que se dan de forma recurrente y que están fue-ra de tus gastos � jos. Una vez que has identi� cado en que “compri-tas” se va tu dinero: ¡extermína-las! Para motivarte establece una

Tus Gastos Hormiga

Artículo

192Total 768 9,216

Costo semanal

$

Costo anual

$

Cajetilla de cigarros

Chicles

Café

Papitas

Refrescos

30

5

17

4

6

2 cajetillas

1 paquete

5 tazas

3 bolsitas

5 botellas

60

5

85

12

30

240

20

340

48

120

2,880

240

4,080

576

1,440

meta, puede ser tomar unas vaca-ciones, inscribirte en algún curso de tu hobbie favorito, comprar-te algún electrónico que deseas, etc. El punto es que cada vez que sientas el impulso de comprar re-cuerdes cuál es tu meta y cómo ese “gastito” te aleja de ella.

Como jugador de Farmville, una de las decisiones

que tomas cotidianamente tiene que ver con qué sembrar, cuán-to cuesta y cuándo estará lis-ta la cosecha. A este proceso se le denomina inversión, que no es más que destinar una canti-dad de recursos a actividades productivas con el propósito de incrementar tu patrimonio.

Actualmente, cuando alguien quiere realizar una inversión con-sidera los diversos productos que existen para combinarlos y obte-ner un portafolio de inversión que le genere mejores rendimientos y diversi� ca el riesgo. Mientras que

en el Farmville los jugadores tie-nen como opciones de inversión: árboles, animales y semillas, en la vida real la oferta se compone por acciones, títulos públicos (valores gubernamentales), privados y fon-dos comunes de inversión.

Toma en cuenta que mientras mayor sea el riesgo de una in-versión, podrás obtener mayo-res rendimientos. En Farmville la premisa se cumple ya que el único instrumento de inversión con un riesgo, que se te eche a perder la cosecha por no reco-gerla a tiempo, son las semi-llas, las cuales te dan mayores ganancias. En el mundo real, el riesgo va de la mano con la in-certidumbre del mercado: las condiciones de los mercados in-ternacionales, la salud financie-ra de las empresas, del entorno político de los países, etc.

Por lo anterior si es-tás pensando en inver-tir debes conocer antes tu tolerancia al ries-

n inant

rieieessssss

del entorno s, etc. si es-

nvernver-tes s------

Cantidad semanal

Costo unitario

$

Costo mensual

$

Matando hormigas

Invertir

FACT

OR J

OVEN



Ten cuidado: No todo lo que brilla es oro

go y con ello tu per� l de in-versionista. A grandes rasgos existen tres tipos: el inversionista agresivo es quien más arriesga y busca mayores rendimientos, el inversionista moderado tiende a ser cauteloso pero está dispues-to a asumir algunas pérdidas y el conservador busca ganancias más o menos estables pero sin correr casi ningún riesgo.

Mucha gente tiene miedo de invertir,

quizá por la falta de información o porque no sabe cómo hacerlo, sin mencionar la incertidumbre que existe en este tipo de opera-ciones. Entre los puntos a con-siderar para invertir están:

• El plazo de la inversión: Los plazos de su inversión pue-den ir desde corto (menos de un año), mediano (más de un año, menos de tres) y lar-go (de tres a cinco años), esto lo determinará el objetivo de tu inversión.

• La necesidad de liquidez: Tie-ne que ver con la frecuen-cia que quieres disponer de tu dinero.

• La diversi� cación: como en Far-mville, si diversi� cas tus cultivos sembrando diferente semillas es-tarás distribuyendo el riesgo, así si se te echa a perder un cultivo no perderás todo lo invertido. Has lo mismo que en el juego, in-vierte en diferentes activos � nan-cieros, con ello si te va mal en una tendrás otra para reponerte y no perder todo tu capital.

Es muy común que dentro de las redes sociales existan anuncios promoviendo productos y servi-cios � nancieros. Entre esta gama se encuentran los relativos al El Fo-reing Exchange (Forex), por lo re-gular de empresas extranjeras que publican información sobre este instrumento de inversión. Sin em-bargo al tratarse de un anuncio pu-blicitario sólo muestran la bondad del producto, la cual centran en al-tas utilidades, dejando de lado los riesgos que corren quienes invier-ten en este mercado.

Lo primero que debes tomar en cuenta es que este mercado no está regulado por ninguna institu-ción en nuestro país, por lo que en caso de algún problema tendrías que hacer tu reclamación en otro país, apegándote a la normatividad del mismo.

El Forex es un mercado de in-tercambio de monedas extranjeras. La base de todo es la especulación en la � uctuación del precio de las monedas como el euro, el dólar o el yen, ya que se negocia a gran es-cala una moneda por otra, esperan-

do que al momento de venderla ésta valga más del valor de compra y así obtener una utilidad. Sin embargo, esta misma � uctuación, que hace ga-nar o perder dinero a quienes invier-ten en este mercado, es lo que le da el alto riesgo a las operaciones.

Asimismo, en la red exis-ten personas que ofrecen servicios de asesoría, pero mu-chas de éstas no están certi-� cadas o no cuentan con la experiencia para dar una consultoría adecuada, ten cuidado.

Otros aspectos de la inversión


Proteja su dinero



PERS

PECT

IVA

ener un hijo es una deci-sión importante que im-plica tomar en cuenta que

tu vida cambiará en muchos as-pectos, y las � nanzas personales no son la excepción. La llegada de un bebé puede costar hasta $130,000 si sumas los gastos que tendrás que realizar durante el embarazo por conceptos como consultas médicas, vitaminas, es-tudios de laboratorio, gastos mé-dicos del parto o cesárea, pañales, alimento, ropa y equipamiento es-

ROCÍO ALVEAR

T Antes de dar el

paso pregúntate

si tu bolsillo

está preparado

para afrontar

financieramente la

llegada de un bebé

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Con la torta bajo el brazo

pecial para el nuevo integrante de la familia. Por eso, antes de dar el paso te aconsejamos que te pre-guntes si tu bolsillo está prepara-do para afrontar � nancieramente la llegada de un bebé.

Sabemos que es un mito aque-llo de que los niños nacen con su torta bajo el brazo, pero si armas un presupuesto antes de la llega-da del bebé, previenes económi-camente sus necesidades básicas, ahorras una cantidad para cubrir gastos eventuales y piensas en

perspectiva 122.indd 12 23/04/10 18:04


Proteja su dinero

proteger a tu pequeño en caso de que llegaras a faltar, ten por segu-ro que te evitarás preocupaciones y dolores de cabeza.

Esperando a la cigüeñaEn ocasiones puedes elegir la for-ma en que quieres que tu bebé llegue al mundo, sin embargo pueden existir complicaciones médicas que in� uyan sobre tus planes iniciales; por eso es im-portante que vayas pensando en cómo cubrirás los gastos médi-cos que implica un parto natural o una cesárea.

Si no cuentas con un seguro que cubra esos gastos tienes la opción de comprar un paquete de mater-nidad. Hay muchos hospitales que ofrecen paquetes de este tipo. Ge-neralmente incluyen de dos a tres noches de hospitalización en una habitación sencilla con una cama extra, cuna, instrumental quirúr-gico, material de asepsia y cura-ción, y sala de recuperación. Los costos varían de acuerdo al hos-pital que elijas, sin embargo en el caso de cesárea el precio oscila en-tre los $8,600 y $41,480, mientras que un parto natural puede costar entre $7, 000 y $32,000. (Toma en cuenta que en muchos de ellos no se contemplan los honorarios mé-dicos ni las complicaciones que pudieran surgir). Considera que si se excede el tiempo de uso del quirófano o sala de expulsión, el costo incrementa.

Antes de contratar un paque-te de maternidad, pide que te hagan un presupuesto y compa-ra precios. No olvides preguntar por las opciones de pago. Muchos hospitales te dan la � exibilidad de

pagar el paquete durante el emba-razo, la mayoría te solicita haber liquidado la totalidad del mis-mo antes de tu ingreso, por ello te sugerimos guardar los compro-bantes de los abonos que realices. Pregunta también por promocio-nes de meses sin intereses con tar-jetas bancarias.

Platica con tu doctor sobre el pago de honorarios, pregunta si los puedes pagar en mensualidades.

Si te interesa un hospital públi-co deberás acudir a la consulta de dicho servicio de manera regular, aunque también lo hagas al priva-do para poder asegurar tu sitio.

Ve a lo seguroContar con un Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM) te ayu-da a resolver gastos que implican problemas de salud. En caso de que cuentes con uno revisa la cobertura que te ofrece, ya que dentro de éstos generalmente se incluye un rubro por bene� -cio de maternidad que te cubre un porcentaje de los gastos en caso de que vayas a ser mamá. Por el contrario, si estás pen-sando en contratar uno, veri� ca si cuenta con el be-ne� cio de maternidad, que opera con sus propias condicio-nes y con su propia suma asegurada. Toma en cuen-ta que el segu-ro te cubrirá los gastos de mater-nidad, siem-pre y cuando hayas con-

tratado la póliza por lo menos diez meses previos a la fecha del nacimiento.

El costo de los seguros de gas-tos médicos mayores varía de acuerdo a la compañía que elijas, a la suma asegurada, al coaseguro y al deducible. Al no ser considera-da la maternidad como accidente y/o enfermedad, las asegurado-ras no aplican el deducible ni el coaseguro.

En el mercado de seguros pue-des adquirir uno con un costo to-tal anual que oscila entre $8,246 y $15,301, con la opción de pago se-mestral, trimestral o mensual.

Recuerda que la suma asegura-da de la póliza por enfermedades

y accidentes es diferente a la



PERS

PECT

IVA

suma asegurada por maternidad, esto quiere decir que aunque ha-yas contratado un Seguro de Gas-tos Médicos Mayores “sin límite” de suma asegurada, te cubrirá sólo hasta determinada cantidad en caso de parto.

Después del nacimientoAlgunas estrategias que te permiti-rán seguir disfrutando de la mater-nidad sin gastar demasiado son:

• Puedes decorar una habita-ción sin necesidad de invertir mu-cho dinero en ello. Acepta la cuna,

el moisés, la carriola o silla para el coche de los primos o amigos, si está en buen estado, de ser necesa-rio dale una arregladita y quedará como nueva.

• Al momento de comprar ropa considera que los recién nacidos crecen muy rápido y van dejando prendas a veces casi nuevas. Com-pra ropa de tallas más grandes, de esta forma no gastarás tan seguido en este renglón. Pide a tus fami-liares que no te regalen demasia-da ropa pequeña. La talla de seis meses en adelante es más útil. Al comprar ropa elige colores neutros como el amarillo, verde o blanco, aunque estés seguro del sexo. Si más adelante tienes otro hijo, po-drá usar la ropa.

• Sin duda los pañales repre-sentan un gasto fuerte, y además constante, pues tu hijo los usará al menos hasta que tenga dos años.

Una opción para ahorrar es utili-zar pañales de tela que puedes la-var. Otra es comprar los pañales desechables al mayoreo. Cuan-do los encuentres en buen precio compra varias cajas, teniendo en cuenta el desarrollo de tu bebé.

• Puedes optimizar algunos materiales, como las toallitas hú-medas, si las cortas por la mitad al momento de comprarlas.

• Apartir de los seis meses pre-parar comida en casa, no es sólo más barato, también te da certeza sobre la calidad de los materiales

que se emplean en su elaboración. Si no tienes mucho tiempo, consi-dera la posibilidad de dedicar al-gunas horas a hacer comida para el pequeño. Cocina varios plati-llos (pollo con zanahorias y arroz; carne con un poco de pastita; pavo con chícharos y ejotes) y guárdalos en el congelador para usar toda la semana alternando sabores.

Más vale prevenirAdquirir un seguro de vida es una forma de garantizar que tu hijo tendrá cubiertas algunas ne-cesidades en caso de que tú faltes. Elegir el seguro ideal para ti pue-de ser complicado por la cantidad de opciones y variantes que pue-de tener un producto de este tipo. Por eso, primero determina tus ne-cesidades tomando como base el momento en el que te encuentras, selecciona a un agente para que te

asesore sobre las distintas modali-dades de seguros de vida que hay en el mercado.

Toma en consideración que si eliges a un tercero o tutor nada obliga a esta persona a rendir cuen-tas sobre el destino y uso del dine-ro. En caso de elegir a tu bebé como bene� ciario veri� ca las especi� ca-ciones que tiene el seguro, pues al-gunos contemplan la concesión de una pensión temporal a favor de los hijos menores de 18 años.

Otro instrumento que puede ser de gran utilidad para garantizar el

futuro de tu bebé es el seguro edu-cativo. Nunca es demasiado tem-prano para adquirir un producto de este tipo, pues en la medida en que el plazo para garantizar su educación sea mayor, menores se-rán los pagos que debas hacer.

Aunque para algunas personas puede resultar difícil hablar al res-pecto, es importante que elabo-res o actualices tu testamento para prever el bienestar de tus hijos. La forma más común es el testamen-to público que se otorga ante nota-rio, donde debes poner por escrito tu voluntad sobre como designar tus bienes. No dejes pasar más tiempo, acude a la notaria pública y deja todos tus papeles en orden.

El precio aproximado por hacer tu testamento es de $2,000. Apro-vecha que cada año, en septiembre, hay una campaña en la que se ha-cen descuentos de hasta el 50%.

Preparar comida en casa, no es sólo más barato, también te da certeza sobre la calidad de los materiales que se

emplean en su elaboración


*Si la madre cuenta con algún tipo de seguro médico ya sea privado o de seguridad social, este tipo de gastos ya está cubierto. 1. Si no existen complicaciones en el embarazo es una consulta al mes y 3 posteriores al parto2. Se indican durante el embarazo y los primeros 3 meses de lactancia3. Incluyen: Habitación sencilla (1 noche 2 días), servs. hospitalarios, cama extra, cuna, habitación fisiológica, material de asepsia y curación, bomba de infusión, monitoreo anestésico, instrumental quirúrgico, oxigeno, atención neonatología, sala de expulsión, observación en cuarto de labor, uso de toco cardiógrafo, tamiz metabólico neonatal, sala de recuperación (ente otros)

4. Incluyen: Habitación sencilla (1 noche 2 días), servs. hospitalarios, cama extra, cuna, habitación fisiológica, material de asepsia y curación, bomba de infusión, unidad electro quirúrgica, monitoreo anestésico, instrumental quirúrgico, cirugía, uso de oxígeno, atención neonatología, uso de toco cardiógrafo, tamiz metabólico neonatal, sala de recuperación (ente otros)5. Incluyen: Honorarios ginecólogo, ayudantes, pediatra y anestesiólogo6. Una vez al mes7. 8 pañales por día (240 pañales al mes)8. Contiene: peine, cortaúñas, cepillo, tijeritas9. El registro es sin costo, solo se pagan las actas de nacimiento

Consultas con el ginecólogo1

Análisis de laboratorioUltrasonidosVitaminas2

Parto (hospital particular)3

Cesárea (hospital particular)4

Honorarios Médicos5

Pediatra6

VacunasTira LecheBrasieres para la lactancia BiberonesBaberosEsterilizadorEscobeta para lavar biberonesPaquetes de Pañales7

Toallitas húmedasUngüento protector TalcoPañaleraCambiadorBañera de plásticoToalla con capuchaShampooJabónCremaEsponjaTermómetro para el bañoKit de aseo8

IsoposAspirador nasalBambinetoCunaColchón para cunaRopa de cama (sabanas y cobertores)CarriolaCangureraAsiento para el autoCamisetasMamelucosCalcetinesGorrosSuéter tejidoMantitas para cargar al bebeChupónRegistro Civil (acta de nacimiento)9

Toallitas p/repetir Móvil para cunaLuz para cunaColumpioCorralMonitorSonajasBanco de Células Madre

Gastos Médicos*

Alimentación

Cambio de pañales

Higiene del Bebé

Para dormir

Transportación

Ropa

Accesorios adicionales

Opcionales

1234

1211133136511

206331112363211111113111

147

103352331111131

$600.00 $1,500.00

$900.00 $350.00

$20,000.00 $25,000.00 $30,000.00

$500.00 $750.00

$1,000.00 $500.00 $35.00 $30.00

$1,000.00 $25.00

$120.00 $35.00

$120.00 $30.00

$500.00 $300.00 $500.00 $100.00 $35.00 $10.00 $30.00 $25.00

$150.00 $20.00 $30.00

$100.00 $1,500.00 $4,500.00

$500.00 $1,000.00 $3,000.00

$500.00 $1,500.00

$100.00 $400.00 $35.00 $50.00

$120.00 $100.00 $35.00 $35.00 $30.00

$1,000.00 $1,000.00 $1,500.00 $1,500.00 $1,300.00

$80.00 $25,000.00

Tipo de Gastos Articulo Cantidad Precio estimado Total

$7,200.00 $4,500.00 $3,600.00 $4,200.00

$20,000.00 $25,000.00 $30,000.00 $1,500.00 $2,250.00

$1,000.00 $1,500.00

$210.00 $150.00

$1,000.00 $25.00

$2,400.00 $210.00 $360.00 $90.00

$500.00 $300.00 $500.00 $200.00 $105.00 $60.00 $90.00 $50.00

$150.00 $120.00 $30.00

$100.00 $1,500.00 $4,500.00

$500.00 $3,000.00 $3,000.00

$500.00 $1,500.00 $1,400.00 $2,800.00

$350.00 $150.00 $360.00 $500.00 $70.00

$105.00 $90.00

$1,000.00 $1,000.00 $1,500.00 $1,500.00 $1,300.00

$240.00 $25,000.00

A continuación te planteamos una lista con los artículos que podrías llegar a necesitar:

Las cuentas de la cigüeña


TEND

ENCI

AS

www.condusef .gob.mxProteja su dinero16

Con motivo del mundial de futbol, muchos bancos te ofrecen regalos y sorteos por contratar productos y servicios; antes de firmar, analiza si realmente los necesitas…

ANA EUNICE ROCHA

te te g leengQue noQue no

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Proteja su dinero

a influencia del fútbol es tan grande que coloca a la FIFA (Federación Internacional

de Fútbol Asociación) como la economía número 19 del mundo por su valor estimado en 500 mil millones de dólares (comparado con el Producto Interno Bruto de las naciones) y en el quinto lugar de la población mundial por sus 240 millones de jugado-res en activo —una de cada 25 personas en el mundo—, afir-ma el estudio “Tendencias del Fútbol, su Afición y Consu-mo en México” realizado por la consultora De la Riva Group.

Dicho estudio a� rma que la pasión futbolera determina cier-tas conductas de compra que se originan en el sentimiento de per-tenencia que los a� cionados tie-nen hacia su equipo favorito, así el 70% de las personas que ve-rán la Copa Mundial de Sudáfrica comprarán algo durante el even-to. El a� cionado busca marcas que le permitan participar en al-guna dinámica relacionada con el deporte, siendo el 32% de los se-guidores altamente susceptibles a la publicidad. De esta forma, el fútbol representa oportunidades de venta para muchas � rmas.

L

te g leeng leenLos bancos ya están en el cam-

po de juego y han lanzado una se-rie de promociones relacionadas con el evento deportivo. Te invitan a participar en rifas para obtener viajes a la Copa Mundial, playeras y balones de la Selección, pantallas plasma y algunos te ofrecen hasta un autógrafo de Pelé.

¿Sabes cuánto te cuestan estas promociones? las reglas del jue-go indican que, para participar de ellas, los bancos te piden requisi-tos que van desde abrir una cuen-ta, incrementar o mantener un saldo promedio, contratar ciertos servicios, pagar con tu tarjeta de crédito, usar tu tarjeta más de una vez a la semana o hasta cambiar de banco tu cuenta de nómina.

Aplica la preventivaEs importante que antes de contratar un producto o servicio � nanciero de este tipo re� exiones si en verdad lo necesitas, pues en muchos casos sólo participas en una rifa en la que quizá no obtengas nada.

También toma en cuenta cuán-to te puede costar adquirir los re-galos directamente. Por ejemplo, el tipo de balón que regalan algu-nos bancos (HSBC, Banamex) lo puedes encontrar en tiendas des-

de $250 y una réplica o� cial de la playera de la selección (como las que ofrece Banamex) cuesta en-tre $300 y $600. (La playera o� cial está en aproximadamente $1,000 y el balón o� -cial de la Copa alrede-dor de $1,500).

Santander promueve un juego de refractarios a cambio de abrir una Sú-per Cuenta o incrementar tu saldo en $6,000 y con-tratar dos de tres servicios: Supernet, domiciliación o un seguro. Si hacemos cuen-tas, el costo de Supernet es de $19.90 más IVA, que al

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TEND

ENCI

AS

año resulta en $276 y por poner un ejemplo, la cobertura básica del seguro Súper Blindaje cues-ta $84 al mes, que al año se tra-ducen en $1,008.

Antes de contratar una pro-moción, considera si ésta se adapta a tus necesidades espe-cíficas; en caso de que no sea así, te recomendamos que no cambies tus hábitos de compra sólo por acceder a un regalo que quizá puedas comprar directa-mente. Asimismo, analiza si los servicios que requieres se pue-den contratar por separado por un mejor precio que el paquete.

Como parte de esta temáti-ca, algunos bancos te invitan a utilizar el plástico: Bancomer te pide que realices una compra mí-nima de $500 con tu tarjeta de crédito o débito, a su vez Bana-mex te solicita que uses tu tarje-ta más de una vez a la semana. La recomendación es: planea tus gastos (evita desajustes en tu pre-supuesto), no realices compras innecesarias y antes de decidir-te por algún producto, compara precios. Recuerda que la tarjeta

de crédito no es dinero adicional, si no pagas el total de los consu-mos antes de la fecha límite de pago se te cobrarán intereses; por eso antes de asumir una deuda, es necesario que sepas cuál es tu ca-pacidad de endeudamiento: tus deudas no deben representar más del 30% de tu ingreso.

Otros bancos te piden que contrates toda clase de segu-ros para participar. Ser preca-vido y prevenir siniestros habla bien de ti, sin embargo, no cual-quier seguro es adecuado, éste debe adaptarse a tus necesidades y etapa de vida.

Infórmate y comparaNo te quedes con la primera op-ción: infórmate sobre productos o servicios similares que ofre-cen otras instituciones � nancie-ras. Date tiempo para analizar cuánto te costaría contratar ese producto, evalúa las comisiones que cobra el banco y en el caso de un crédito, considera tam-bién la tasa de interés. Una he-

rramienta útil para comparar créditos es el Costo Anual Total

(CAT), que es un parámetro que incorpora en una sola cifra todos los costos inherentes a un crédi-to (tasa de interés, comisiones, seguros, entre otros).

Antes de abrir una cuenta de cheques debes considerar entre otras comisiones: el monto míni-mo de apertura, el saldo prome-dio mínimo mensual requerido, la comisión por no mantener el saldo promedio y la comisión por cheque librado. La cuenta de nó-mina es donde recibes tu ingreso, por eso debes tenerla en un banco que te ofrezca más ventajas que costos: infórmate si existe alguna comisión por retiro o consulta de saldo, si tienes derecho a un nú-mero de retiros o consultas gratis, el costo del servicio de domicilia-ción de pagos —si te interesa—, si incluye algún tipo de seguro y si éste tiene algún costo (por ejem-plo, el blindaje de tu tarjeta).

• Verifica la veracidad de la promoción, consulta a través de los medios que la institución tenga a tu alcance o en la Secretaría de Gobernación.

• Revisa las condiciones y restriccio-nes de dichos concursos, de tal ma-nera que verifiques que eres sujeto de participar.

• Analiza desde un punto de vis-ta económico, lo que te implica participar en el concurso.

• Toma en cuenta que tus probabilidades de ser el ganador son muy pocas.

• Si después de considerar los puntos anteriores, continúas interesado, revisa que tengas tu do-cumentación en orden para viajar y ¡mucha suerte!

Para tomar en cuenta

Antes de contratar un servicio o producto que te ofrezca regalos o boletos para rifas y sorteos:

Ilustraciones: Arturo Olivier

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Proteja su dinero

BANCO PROMOCIÓN ¿QUÉ TIENES QUE HACER?

Participas en el sorteo de 100 camise-tas autografiadas por Pelé y de 20 via-jes dobles a la final de la Copa Santander Libertadores.

Participas en el sorteo diario de un via-je doble a la Copa Mundial, que inclu-ye vuelo redondo, estancia mínima de 4 días, 150 dólares en una tarjeta pre-pagada para gastos y una entrada do-ble a un partido de cuartos de final o al partido final.

Un balón edición especial o camiseta ré-plica de la Selección y boletos tipo “ras-padito” con la posibilidad de ganar viajes dobles a Sudáfrica para ver el partido inaugural y pantallas LCD de 40 pulgadas Toshiba (650,000 boletos y 293 premia-dos). El viaje incluye 2 boletos de avión viaje redondo, traslados aeropuerto-ho-tel-estadio, 5 noches de alojamiento, bole-to de ingreso al partido inaugural, seguro y asistencia para viajeros, impuestos y propinas con valor de $302,841.

Boletos para participar en el sorteo de 10 viajes dobles a Sudáfrica. El viaje in-cluye 5 noches de hospedaje en un ho-tel de lujo, transportación aérea desde México en viaje redondo, boleto para el primer partido de la selección, un safari fotográfico, comidas y bebidas.

Un balón o gorra y un set de utensilios para cocinar.

Cambiar tu nómina a Afirme o abrir una cuenta de cheques.

Mantener un saldo mínimo de $4,000.

Proporcionar tus datos en la página de HSBC y abrir una Cuenta de Ahorro o Cuen-ta Flexible HSBC desde $3,000 o si tie-nes alguna de estas cuentas, incrementar tu saldo a $3,000.

$500 de compra con tarjeta de crédito o débi-to Bancomer Visa. Tarjetas de crédito partici-pantes: Congelada, Azul, Educación, Rayados, Oro, Platinum e Infinite. Tarjetas de débito participantes: aquellas asociadas a cuentas de cheques, Libretón y Nómina. También participa la tarjeta Prepagada Bancomer Visa.

Usar tu tarjeta de crédito Banamex más de una vez a la semana. Abrir una Cuenta Perfiles o Cuenta Maestra Banamex con $5,000. Por incre-mento del saldo promedio (después del depósi-to deberá ser al menos $5,000 superior al saldo promedio del mes inmediato anterior). Por comprar un seguro de auto, de hogar, de vida o de accidentes. Por la contratación o disposi-ción de Crédito Banamex Nómina.

Contratar BancaNet en sucursal y realizar un pago, realizar 3 ó más depósitos en BancaNet, do-miciliar un servicio o solicitar la emisión electróni-ca de tus estados de cuenta y eliminar el del papel.

Juego de refractarios.

Un boleto electrónico para ganar el viaje a Sudáfrica.

Incrementar el saldo diario de tu Súper Cuenta o Súper Nómina: por cada $3,000 de saldo diario tienes oportunidad de ganar.

Abrir una Súper Cuenta o incrementar tu sal-do en $6,000 y contratar dos de tres servicios: Supernet, Domiciliación o Seguros.

Te presentamos un cuadro donde podrás ver las promociones que ofrecen los bancos con motivo del Mundial y qué tienes que hacer para participar.

Las tácticas

Fuente: Elaboración propia con información de las páginas web de las instituciones financieras.

¿QUÉ TIENES QUE HACER?

frecenar.

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PRIM

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partir de este año po-drás realizar operaciones bancarias básicas en su-

permercados, tiendas de conve-niencia, misceláneas, o� cinas de telégrafos, farmacias, restauran-tes, gasolineras y muchos otros establecimientos. Este esquema, conocido como corresponsales ban-carios, es parte de la estrategia para que cada vez más gente ten-ga acceso a productos y servicios � nancieros. A través de los corres-ponsales bancarios podrás1:

DE LA REDACCIÓN

A

En nuestro país hay 1.4 sucursales bancarias por cada 10,000 adultos, mientras que

en los países desarrollados hay en promedio 2.4 sucursales por el mismo número de

personas. Se espera que con dos nuevos esquemas –los corresponsales bancarios

y la banca móvil– el número de mexicanos sin acceso a servicios bancarios

disminuya considerablemente. Entérate cómo operarán estos esquemas.

•Retirar efectivo (si eres el ti-tular de la cuenta de la que deseas retirar). Puedes realizar retiros de hasta 1,500 UDIS2 diarias por cuen-ta (aproximadamente 6,688.5 pesos)

•Hacer depósitos en efectivo o con cheque emitido por el banco en cuentas propias o de terceros. Puedes hacer depósitos de hasta 4,000 UDIS (17,836 pesos).

•Pagar créditos a favor de la institución o de otra, en efectivo, con cargo a tarjetas de crédito, de débito, o con cheque.

Banca para llevar

1 Fuente: Disposiciones de Carácter General Aplicables a las Instituciones de Crédito (Publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 2 de diciembre de 2005)2 Tomando en cuenta el valor de las UDIS al 15 de abril, de 4.459 pesos por Unidad de Inversión (UDI).

•Pagar servicios (agua, luz, te-léfono, predial) en efectivo, con cargo a tu tarjeta de crédito, de dé-bito, o bien con cheques emitidos por el propio banco. En el pago de servicios no hay monto límite.

•Cobrar cheques emitidos por el propio banco.

Los corresponsales son comercios e instituciones que establecen re-laciones de negocio con un banco con el � n de ofrecer, a nombre y por cuenta de éste, servicios � nan-

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TIENDA

OFERTA

$10


Proteja su dinero

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scieros a sus clientes. Esto quiere decir que el corresponsal bancario no es una sucursal y que su perso-nal no está empleado por el ban-co, sino que se trata solamente de un canal que la institución � nan-ciera utiliza para hacer transaccio-nes (tal como ocurre, por ejemplo, con los cajeros automáticos).

Carlos López-Moctezuma, coor-dinador de asesores del Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), señala que has-ta mediados de abril eran diez los bancos que estaban llevando a cabo ante la CNBV los procesos necesa-rios para operar bajo estos nuevos esquemas —corresponsales ban-carios y banca móvil— la mayo-ría para operar por corresponsales.

Estos son: American Express, Ba-namex, Bancomer, Banorte, Com-partamos, HSBC, Inbursa, Ivex, Scotiabank, y Walmart.

En entrevista con Proteja su dinero, López-Moctezuma des-taca que si bien el primero en funcionar bajo este esquema es Banco Walmart (que ya está operando en todas las cajas de sus establecimientos), hay otros ocho o diez bancos que están operando con Telecom-Telégra-fos, institución que jugará un papel muy importante en la di-fusión de servicios financieros, debido a su presencia en mu-chos lugares del país donde no hay presencia bancaria: “tener ahí a un corresponsal multiban-

co (es decir, corresponsal que representa a varios bancos a la vez) es como tener los servicios financieros básicos de muchos bancos al mismo tiempo, dán-dole a la población una amplia gama para escoger qué tipo de servicios desea realizar ahí”.

En el mismo caso están las ga-solineras y algunas cadenas co-merciales regionales, no tan grandes, que pueden jugar un pa-pel importante al acercar los ser-vicios y productos � nancieros a las poblaciones en donde no hay sucursales bancarias.

López-Moctezuma añade que se han tomado medidas para fomen-tar la competencia entre los dis-tintos bancos y para desalentar la



PRIM

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LANO

hasta 2,000 UDIS (aproximadamen-te 9,194 pesos). Son, por decirlo de algún modo, un primer paso hacia

la bancarización. Para los clientes que empiezan a aumentar su nivel transaccional a través de esas cuen-tas, será fácil migrar a una cuenta más completa que le dé más servi-cios y más opciones.

¿Cuánto me costará?Quizá te estés preguntando si tendrá el mismo costo realizar una operación con un correspon-sal que en una sucursal banca-ria. Todo parece indicar que los bancos cobrarán comisiones di-ferenciadas: “creemos que para que estos modelos funcionen, los bancos van a tener que encontrar ese equilibrio entre la comisión que cobran y el producto que ofrecen para generar volumen en este nuevo mercado”, precisa López-Moctezuma.

“Es un aspecto que los mismos bancos irán de� niendo e irán � r-mando, cuánto van a cobrar a los clientes. Aquí va a ser muy impor-tante cuánto van a cobrar para ge-nerar volumen y que sea rentable, porque estos negocios que atacan a nichos bajos son más de volu-men que de altos márgenes. Los bancos decidirán los costos, pero el cliente podrá decidir si realiza la transacción con ellos o no”.

Los corresponsales son comercios e instituciones que establecen relaciones

de negocio con un banco con el fin de ofrecer, a nombre y por cuenta de éste,

servicios financieros a sus clientes

formación de pequeños monopo-lios regionales de corresponsales.

Cada banco debe informar al público un número telefónico al que podrás llamar con el � n de co-nocer qué negocios funcionarán como sus corresponsales. Tam-bién debe informar a través de sus corresponsales cuáles serán los procedimientos para presen-tar aclaraciones o quejas deriva-das de las operaciones realizadas por medio de dichos corresponsa-les. Además, deberán indicar los números correspondientes al Cen-tro de Atención Telefónica de Con-dusef (01 800 999 80 80).

Productos a la medidaSe espera que los bancos diseñen nuevos productos para aprove-char al máximo los bene� cios del esquema de corresponsales, pues los que existen actualmente pu-dieran ser insu� cientes o relati-vamente caros para un porcentaje de la población que no cuenta con servicios � nancieros.

Por lo pronto, para operar a tra-vés de corresponsales, la Secre-taría de Hacienda creó un nuevo

tipo de cuentas llamadas de Baja Transaccionalidad, cuya princi-pal característica es que son muy fáciles de abrir. Para tener una de estas cuentas te pedirán tu nom-bre, tu domicilio y tu fecha de nacimiento, datos que queda-rán registrados en la forma que el banco determine, y desde ese momento contarás con una cuen-ta de baja transaccionalidad, que te permitirá realizar operaciones básicas similares a las de una tar-jeta de débito.

En este tipo de cuentas se puede depositar en un mes calendario

BANCOPaguese a:

La cantidad:

Firma

Fecha:$

I:O560075II.1001

Tarjeta de Debito

Banco Simex

Tarjeta de Crédito

Banco Simex

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Val

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Mar

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.



Proteja su dinero

Lo que definitivamente no podrá ocurrir es que encima de lo que te cobraría el banco por realizar alguna operación, la tienda o establecimiento quiera cobrarte algo por el servicio. El banco y el corresponsal se pon-drán de acuerdo en qué porcen-taje de la comisión que pagues pasará a la tienda y qué porcen-taje será del banco.

Banca móvil: al alcance de la manoOtro de los esquemas clave para brindar servicios bancarios a quie-nes hoy no tienen acceso a ellos será la banca móvil, es decir la po-

Creemos que este año va a ser de construcción de esa infraestructura y el año que entra vamos a ver muchas más operaciones; esperamos que este 64% de municipios aún no cubiertos baje dramáticamente a través de la provisión de servicios por corresponsales

Carlos López-MoctezumaCoordinador de Asesores del Presidente dela CNBV

“

”

sibilidad de realizar operaciones bancarias a través de un celular. “Es un paso � rme hacia la inclu-sión bancaria en México”, a� rma López-Moctezuma.

Bajo esta modalidad se preten-de bancarizar aproximadamen-te a 20 millones de personas que aún no tienen cuentas en institu-ciones � nancieras, ya sea porque viven en la economía informal o

en una zona geográ� ca en la que no hay bancos.

En nuestro país hay aproxima-damente 70 celulares por cada 100 habitantes, de acuerdo con datos de la Unión Internacional de Tele-

comunicaciones. Datos del Centro de Investigación y Docencia Eco-nómica (CIDE) indican que uno de cada cuatro mexicanos tiene una cuenta bancaria y tres de cada cuatro poseen un celular.

La CNBV liberó el reglamen-to para este tipo de operaciones el pasado 14 de abril. López-Moc-tezuma comenta que será hasta el tercer trimestre de este año cuan-do los bancos tengan listos los pri-meros productos en este sentido (que implican esquemas de traba-jo conjuntos entre las compañías telefónicas y la banca) para el pú-blico en general.

Para llevar a cabo las opera-ciones de banca móvil se ha crea-do un tipo de cuentas conocidas como Cuentas Móviles. En este es-quema “podrá participar la gente que esté en la modalidad de tele-fonía de prepago o con plan con-

Cada banco debe informar al público un número telefónico al que podrás

llamar con el fin de conocer qué negocios funcionarán como sus corresponsales



PRIM

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LANO

SALDO

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¿Que podrás hacer con cada corresponsal?¿Que podrás hacer con cada corresponsal?

Nota: Información al 15 de Abril de 2010Fuente: Elaboración propia con base en información proporcionada por la CNBV.

644 comercios bajo el esquema Banamex Aquí

Retiros

Con el nuevo esquema de corresponsales bancarios podrás realizar operaciones bancarias básicas en supermercados, o� cinas de telégrafos y tiendas departamentales. Entérate aquí de qué operaciones puedes realizar en cada establecimiento:

Depósitos Pago de créditos

Pago de servicios

Consulta de saldo

SALDO

$

SALDO

$

Banco Corresponsales Servicios


Número de sucursales por cada 10,000 habitantes

Sin sucursales

Inferior (1.05 sucursales por 10 mil adultos,395 m)

Medio(entre 1.03 y 1.37 sucursales por 10 mil adultos,128 m)

Superior(1.37 sucursales por 10 mil adultos,347 m)


Proteja su dinero

tratado”, detalla el funcionario de la CNBV. El esquema de Banca Móvil te permitirá:

• Abrir cuentas bancarias conoci-das como Cuentas Móviles, siempre y cuando sean de Baja Transaccio-nalidad o de Bajo Riesgo.

• Retirar efectivo con cargo a tu Cuenta Móvil.

• Abonar recursos en efectivo a Cuentas Móviles.

• Transferir recursos entre cuen-tas móviles y a otro tipo de cuentas bancarias.

• Consultar saldos y movimien-tos de Cuentas Móviles.

Las cuentas podrán ser realizadas por las mismas operadoras de te-lefonía celular que actuarán como comisionistas bancarios, y solo

podrán realizar las acciones bajo las órdenes de un banco.

Como en el caso de los corres-ponsales, los comisionistas de te-lefonía móvil tendrán prohibido cobrarte comisiones por cuenta propia, ni podrán condicionar la realización de operaciones ban-carias a cambio de que adquieras otros servicios o productos.

De acuerdo con la consultora Gartner, en 2012 los movimientos bancarios a través de un celular serán las aplicaciones más usadas del mundo.

Con dos candadosPara garantizar la seguridad de tu dinero, cuando las consultas y ope-raciones realizadas a través de Ban-ca Móvil representen un cargo a tu

cuenta tendrás que “autenticarte” a través de la combinación de dos métodos entre los siguientes:

• Tarjetas de débito, crédito o prepagadas con mecanismos de seguridad tales como banda mag-nética o chip.

• Número de Identi� cación Personal (NIP).

• Factor biométrico (por ejem-plo lectores de retina o de huellas digitales).

• Usando tu teléfono celular.

Además se contempla incluir es-quemas de bloqueo de los Fac-tores de Autenticación cuando alguien intente ingresar en más de cinco ocasiones consecutivas de forma incorrecta a los Medios Electrónicos.

Fuente: Primer reporte de Inclusión Financiera difundido por la CNBV.


BANCOPaguese a:

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Tarjeta de Crédito

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a siguiente ola en el ám-bito de la tecnología es conectar a la gente con

productos y servicios, a través del teléfono celular. Eso lo dice Sam Pitrova, asesor en ciencia y técnica del gobierno indio y autor de más de diez pa-tentes en tecnología.

La categórica a� rmación de Pitrova va haciéndose reali-dad en diversas partes del mun-do y México no es la excepción. La banca es uno de los sectores a la vanguardia en este sentido.

Desde julio de 2009, la Comi-sión Nacional Bancaria y de Valo-res (CNBV) autorizó las reglas para que los bancos ofrecieran a sus cuentahabientes la opción de ope-raciones a través de su teléfono. Hoy se calcula que en México hay alrededor de tres millones de usua-rios que emplean este servicio.

Jorge Contreras, asesor de em-presas, es una de esas personas.

MILDRED RAMO

L

Servicios bancarios en donde sea

De hecho, él tiene Banca Móvil en sus dos receptores: Smartpho-ne y iPhone.

“Me parece un servicio muy conveniente, es como traer una sucursal en la palma de la mano”, comenta Contreras.

A él no le costó trabajo insta-lar y usar estas aplicaciones en sus móviles, ya que la tecnología es su campo de acción.

En cambio, para Verónica Ma-cías, abogada de empresas, el en-

Se anunció que 2010 sería el año de la banca móvil. Para quienes ya son usuarios de la banca resulta útil.

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Proteja su dinero

le costará lo mismo que una llama-da o un mensaje de texto.

Habrá algunos a quienes no les convenga hacer este tipo de operación. Es el caso de Horacio Núñez, fotógrafo.

“En realidad yo puedo hacer mis transacciones por banca electrónica y sólo pedí que me reporten movimientos de mis cuentas al celular. Eso no tiene ningún cargo para mí”, expli-ca Núñez.

En cambio, para la abogada Ve-rónica Macías sí es un servicio útil.

“Me muevo constantemente de lugar, no estoy todo el tiem-po en la oficina. Me ahorra el tiempo de abrir la computadora cada vez que lo necesite. El úni-co inconveniente es que debo traer el token (llave electróni-

cuentro resultó, al principio, un tanto más difícil.

“Tengo el servicio desde prin-cipios de año y al inicio me costó instalar el servicio básico, de he-cho, nunca funcionó bien. Ya que instalé el avanzado entonces hago mis consultas de saldo sin proble-mas”, detalla Macías.

En México hay 40 millones de personas que poseen una cuenta bancaria, lo que equivale a 63 por ciento de los mexicanos bancariza-bles, según cifras de CNBV. Para ellos, justamente, es para quienes va dirigido el servicio.

“La banca móvil es un paso na-tural y consecuente para los usua-rios de la banca, especialmente para quienes ya tienen banca por internet”, explica Carlos López- Moctezuma, coordinador de Ase-sores en la CNBV.

BBVA Bancomer, Banca Mifel, HSBC, Banamex, Santander, Ban-co del Bajío, Banco Azteca, Sco-tiabank, Ixe Banco, Bansí y Banco Inbursa y Banorte, ya ofrecen este recurso a sus cuentahabientes. Grosso modo, incluyen consul-ta de saldos, traspasos a terceros,

pago a tarjeta de crédito y com-pras de tiempo aire para el celular.

Cómo funcionaEl banco entregará al usuario una aplicación para que la instale en su teléfono y luego, al abrirla, pueda realizar algunas operaciones a tra-vés de ella.

Algunos bancos, como Banorte, orien-tan al usuario para que bajen esa aplica-ción desde su página electrónica. Otros, como Bancomer, activan el servi-cio por teléfono y luego envían una aplicación por mensaje de tex-to (SMS) para descargarse en el dispositivo móvil.

Los bancos incluyen ese servi-cio en el paquete de la cuenta de los usuarios. Aquí Bancomer lo hace distinto, pues quienes acti-ven esa cuenta no necesariamente deben tener banca electrónica con ellos y el servicio es gratuito.

Ahora bien, lo que sí se cobra-rá a los usuarios es la llamada que

efectúe desde su celular y ese car-go va en función de su plan tari-fario o tarifa de prepago. En otras palabras, dependerá de su trato con la compañía que le brinde el servicio de telefonía.

Ese es un aspecto que debe con-siderar el usuario: consultar su saldo o pagar su tarjeta de crédito

Consultar su saldo o pagar su tarjeta de crédito le costará lo mismo que una

llamada o un mensaje de texto

Tarjeta de Crédito

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ya hice el pago a la tarjeta

su transferencia fue exitosa

el saldo en su cuenta es...

traspaso a cuenta

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ca de acceso) para acceder a mi cuenta”, a� rma Macías.

Debe aclararse que no es re-quisito que el teléfono en el que se descargue la banca móvil na-vegue por internet. En este caso la red que se usa es la misma que emplean las llamadas del celu-lar, por tanto, serán compatibles la mayoría de los modelos de dos años atrás a la fecha.

Para Liz Alejo, coordinadora de Comunicación, la banca móvil es cómoda. Sobre su experiencia con este esquema, comenta: “empecé apenas hace un par de meses, pero me ha resultado muy bien para consultar mi cuenta en donde sea,

incluso para no usar la computa-dora de la o� cina para abrir mis cuentas bancarias”.

En cuanto a la seguridad, hay bancos que optan por dar una cla-ve de acceso numérica para los usuarios de su banca móvil, mien-tras que otros requieren el uso de los códigos que vienen en las lla-ves electrónicas que otorgan a sus cuentahabientes.

La operación se encripta (es de-cir, la información de las transac-ciones y consultas no se guarda en el celular y viaja protegida por có-digos numéricos). Aquí lo impor-tante es usar el criterio que debe emplearse en todos los números con� denciales: memorizarlos y

no traerlos anotados. Lo idóneo es que su teléfono tenga también có-digo de acceso, por si llega a ex-traviarlo nadie pueda usar ningún dato o aplicación de su aparato.

Si tiene NIP para su banca mó-vil y código de acceso al teléfono será virtualmente imposible que violen la seguridad de sus cuentas.

Como usuario de banca móvil, Jorge Contreras, el asesor de em-presas, resume la conveniencia del servicio: “Creo que es bueno en vir-tud de que ofrece conveniencia de hacer operaciones bancarias como pagos, transferencias, consultas de manera móvil en momentos donde uno NO tiene acceso a una compu-tadora o sucursal bancaria”.

Perfil del usuario

¿A quiénes conviene usar la banca móvil? Aquí algunas recomendaciones:

• Se trasladan diariamente de un lado a otro de la ciudad.• Realizan al menos dos operaciones bancarias a la semana: desde consultar sus saldos, hasta transferencias.• Trabajadores con alto volumen de transacciones: médicos, comerciantes, agentes de ventas, aboga-dos, contadores, inversionistas, por nombrar algunos.• Gente que no cuenta con banca electrónica (aunque ambos servicios pueden combinarse). La idea es que aprovechen la red celular porque les resulta más conveniente que hacer consultas remotas por internet.• Personas que requieren de mayor privacidad para consultar sus cuentas bancarias, ya sea porque usan computadoras de uso compartido o desean mantener sólo para ellos los reportes de su banco.

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Tarjeta de Crédito

Banco Simex

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Proteja su dinero

¿Qué necesitas?Los requisitos técnicos para ingresar a este servi-cio son:• Tener un teléfono celular compatible con JAVA • Tener servicio de transmisión de datos ya sea en plan tarifario o prepago.• Puedes utilizar cualquier modelo GSM • Contar con un CHIP (versión 4.1 o superior)• Debes contar con una cuenta bancaria, tarjeta de crédito o débito.

¿Cuánto cuesta?El costo de operación con Banca Móvil es accesible y en la mayoría de los bancos el único costo que aplica es el de la compañía celular, como se aprecia a continuación:

Fuente: Elaboración propia con datos proporcionados por las instituciones bancarias.

¿Qué puedes hacer?Las operaciones que se pueden realizar varían de acuerdo al banco, pero en casi en todas son:

• Compra de tiempo aire• Consulta de saldos y movimientos• Transferencias entre cuentas propias a terceros e interbancarias• Pago tarjeta de crédito• Pago de servicios

Ninguna

Contrato por servicio de $20.00 + IVA mensual.

Ninguna

Ninguna

Ninguna

Ninguna

Gratis contratando “RED Móvil Azteca” o un costo mensual de $30.00 + IVA.

Telcel

Telcel

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Todas las compañías celulares.

$1.51 IVA incluido

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$1.51 IVA incluido

Telcel $1.51 IVA incluidoIusacell sin ningún costo*,Movistar $1.00 + IVA

$1.51 IVA incluido

$1.51 IVA incluido

Sin costo

Fuente: Elaboración propia con base en información proporcionada telefónicamente por los bancos y compañías celulares además de sus portales de internet.* Sólo al contratar (Plan internet) no tendría ningún costo.

Banco Condiciones con el Banco Compañía Móvil Costo por operación


CONS

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Pagar el mínimo en tu tarjeta de crédito

debe ser tu última alternativa, no una costumbre

pagas másPagas el

mínimo,

AARÓN CABALLERO GARCÍA / ARTURO MÉNDEZ CORONA

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$500 $1000$600 $900

$700 $800$8$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$ 0

consultorios financieros.indd 30 23/04/10 18:30


i tienes tarjeta de crédito, cada mes el banco te envía un estado de cuenta. En éste aparecen los conceptos pago mínimo y pago para no gene-

rar intereses o pago total del mes. De acuerdo a estos conceptos, tienes tres opciones para pagar:

¿Cuál de estas acostumbras liquidar?SEl pago mínimo: cantidad que debes

cubrir antes de la fecha límite de pago para no incurrir en mora.

Generalmente es entre el 5% y el 10% del total de tu deuda.

1

2

3

Una cantidad mayor al mínimo y menor al pago para no generar

intereses.

El pago para no generar intereses: este es el uso ideal de la tarjeta de crédito, pues te permite financiar tus compras sin pagar intereses (a quienes realizan este pago se les

conoce como “totaleros”).

Fuente: Elaboración propia con datos obtenidos de Banco de México e Infosel Financiero al cierre de marzo de 2010. Cálculos realizados por Condusef

Conceptos

TARJETA 1 TARJETA 2 TARJETA 3

Cubriendo sólo el

Pago Mínimo

Cubriendo sólo el

Pago Mínimo

Cubriendo sólo el

Pago Mínimo

Destinando el doble del

Pago Mínimo


Pago Mínimo


Pago Mínimo

Tasa de interés anual

Pago mínimo

% Pago mínimo

Tiempo para liquidar el adeudo

Costo total

Monto del adeudo original

Anualidad

$6,000.00

29.57% 35.80% 44.40%

$460.00 $500.00 $440.00

$300.00

5%

$324.00

5%

$600.00

10%

$600.00

10%

$648.00

11%

$1,200.00

20%

6 años, 9 meses Más de 15 años Más de 15 años1 año, 5 meses 1 año, 6 meses 9 meses

$17,800.35 Más de $33,770.33 Más de $22,522.24$8,561.68 $9,032.05 $7,558.66

Si eres de los que pagan únicamente el mínimo, pién-salo dos veces: mientras más pequeños sean los pa-gos que realizas, más tiempo tardarás en liquidar tu adeudo debido a que los intereses se van acumulan-do, por lo que tu deuda disminuye lentamente.

Por el contrario, si pagas más del monto mínimo indicado en tu estado de cuenta, se reducirá el tiem-po en que liquidarás tu adeudo, y no acabarás pagan-do tanto.

A manera de ejemplo hicimos un ejercicio con tres de las tarjetas más representativas del mercado; en el siguiente cuadro te mostramos las diferencias entre pagar el mínimo o el doble de éste, en caso de tener un adeudo de $6,000.

En las tres tarjetas se advirtió que mientras más re-cursos destines al pago de la tarjeta, más se reducirá el tiempo en el que liquidarás el adeudo.

¿Por qué sucede esto? porque entre menor sea el pago, menor será la cantidad aplicada al capital y ma-yor la cantidad a intereses.

Como mencionamos antes, por lo general, los ban-cos solicitan como pago mínimo entre el 5% y 10% del monto total adeudado. Toma en cuenta que de ese dine-ro que pagas la mayor parte se va al pago de intereses e IVA y sólo lo que resta se abona al pago de tu deuda.


CONS

ULTO

RIO

FINA

NCIE

RO


Esa es la razón por la que, si sólo pagas el mínimo de tu tar-jeta, puedes ter-minar pagando más del doble de lo que original-mente consumiste, porque tu deuda se extiende en el tiempo, el adeudo disminuye de manera casi imper-ceptible y el monto total se incre-menta por efecto de los intereses.

Si además eres de los que no pone un alto a sus deudas, y si-gues agregando consumos a tu tarjeta, corres el riesgo de que tu deuda se vuelva impagable, pues la cantidad requerida como pago

mínimo se irá incrementando pe-riodo con periodo.

Siguiendo nues-tro ejemplo, no es lo mismo pagar $7,558.66 en nueve meses que pagar más de $33,770.33 en más de 15 años. Una deuda que ini-

cialmente podrías pagar en pocos meses, se puede convertir en una deuda mayor y a un plazo equiva-lente al de un crédito hipotecario.

La tarjeta de crédito puede ser de gran utilidad en caso de una emergencia; sin embargo, su mal uso puede crearte una deuda que exceda tu capacidad de pago y convertirse en un dolor de ca-beza. En cambio, si haces un es-fuerzo y pagas el doble del monto mínimo mensual, reduces sensi-blemente el costo y el tiempo para liquidar tu deuda.

Consulta la Calculadora de Pagos mínimos en nuestra página: http://portalif.condusef.gob.mx/condusef_pagomin/

para conocer el tiempo que tardarías en liquidar tu adeudo pagando el mínimo requeri-do por tu tarjeta de crédito y obtener una estimación del ahorro que tendrías si mes a

mes liquidas una cantidad (que tu elijas) superior al pago mínimo.

• Considera que el retraso en los pagos de la tarjeta, puede resul-tar en una mala nota en tu his-torial crediticio, lo que en un futuro puede afectarte al solici-tar otro tipo de crédito.

Para hacer un buen uso de tu tarjeta de crédito

• Ten presente que tus deudas totales no deben superar el 30% de tu ingreso.

• No consideres la tarjeta de crédito como una extensión de tu ingreso.

• Mantén presentes las fechas de corte y pago, te ayudará a � nan-ciarte hasta por 50 días sin pagar intereses.

• Paga antes de tu fecha límite de pago, así evitarás intereses mo-ratorios, entre otras comisiones (pago tardío, gastos de cobranza, etcétera).

• Toma en cuenta que se puede sobrepasar el límite de crédito no sólo por compras en exceso, sino también por los intereses o el co-bro de comisiones, tendiendo así que pagar una comisión por este concepto.

• Evita retirar dinero con la tarje-ta de crédito de los cajeros auto-máticos, ya que es una fuente de � nanciamiento cara.

• Conserva los comprobantes de pago y de retiro en cajeros auto-máticos, que te servirán para cual-quier tipo de aclaración.

• No tengas más de dos tarje-tas de crédito, pues esto implica más comisiones, además entre más tarjetas tengas es más com-plicado llevar control de las fe-chas y conceptos importantes (fecha de corte, fecha límite de pago, pago mínimo y pago para no generar intereses).

En México,

72% de los usuarios de tarjetas de crédito

no pagan el total de sus adeudos a la fecha límite de pago.

Fuente: Banxico.

Pagar el mínimo debe ser tu última alternativa en caso de que alguna

emergencia te impida liquidar la totalidad de

tus adeudos, no debe volverse

una costumbre.


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¿Pagas caro tus errores?

ANA EUNICE ROCHA

a falta de información al contratar un producto � nanciero, la au-sencia de planeación en nuestros gastos y el olvido de las fechas importantes son algunos de los errores que cometemos en nues-

tras � nanzas personales y que nos pueden costar mucho.No pierdas más dinero, responde estas preguntas para saber qué

tan acertadas son tus decisiones. Identi� ca tus errores, nosotros te de-cimos cómo erradicarlos.

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1. ¿Cuántas tarjetas de crédito tienes?a) 1 – 2b) 3 – 4c) Más de 4

2. Al pagar una tarjeta de crédito, crees que es bueno:

a) Pagar el monto total.b) Pagar poco más del mínimo.c) Realizar el pago mínimo.

3. ¿Antes de elegir un crédito comparas el CAT? a) Siempre. b) No siempre pues dudo

que sea útil. c) Desconozco qué es el CAT.

4. ¿Tus ahorros están protegidos contra la in� ación actual?a) Sí, coloco mi dinero en productos � nancieros que me proporcionan rendimientos por arriba de la in� ación.b) Sí, el banco donde ahorro me dice que tengo altos rendimientos.c) Lo desconozco.

5. ¿Qué porcentaje de tu ingreso representan tus deudas? a) Menos del 30%. b) 30% o más. c) No tengo idea.

tataat n n aacaccccacerererererrrererttatat dadadadadasss s sosososs n n n nn tututus s ddedecicisisisisiissss oonononoono eesesesesss. .. IdIdIdII enenennntititit � � � ��cacaca t tusus e eeerrrrrrrrrororororoorreesess, , , nononosootrrtrtrt ososos tt tteeee e e dddeddedededeee--ciciicicimomomomomos sss cócócócóc momomommomoo e eeeeerrrrrrrrrrrraadadadaddicicciciciccarararara lollololl s.ss.s..

errores financieros 34 23/04/10 18:52


Proteja su dinero

6. Antes de adquirir un producto o servicio � nanciero, ¿lees el contrato? a) Siempre. b) Hago una lectura rápida. c) No, me da � ojera.

7. ¿Cuentas con tarjetas de crédito que no utilizas? a) No, cancelo aquellas que no utilizo. b) Si, toda tarjeta puede ser útil algún día. c) Utilizo todas, con algunas tarjetas � nancio las deudas de otras tarjetas.

8. Inviertes tu dinero en: a) Fondo de inversión. b) Depósitos a plazo. c) Cuenta de ahorro o cheques.

9. ¿Sabes cómo anda tu historial crediticio? a) Sí, reviso periódicamente mi Reporte de Crédito Especial. b) Sí, nunca he dejado de pagar. c) No tengo idea.

13. Al adquirir una tarjeta de crédito, eliges la que: a) Conviene a mis necesidades y la que tiene un CAT adecuado. b) Me ofrecen. c) Me dé status (tarjetas de universidades, equipos de futbol, Gold o Premier).

14. Cuando necesitas retirar dinero de un cajero automático: a) Programo mis retiros para no tener que utilizar un cajero de otro banco. b) Busco primero un cajero automático de mi banco, si no lo encuentro retiro en cualquier otro. c) Lo hago en el primer cajero automático que encuentre.

15. Consideras que un seguro es: a) Necesario para prevenir el gasto futuro de un accidente o contingencia. b) Innecesario pues es difícil que me ocurra un accidente o contingencia. c) Un gasto que podría invertir en otra cosa.

10. ¿Sabes cuál es la fecha límite de pago de tu tarjeta de crédito? a) Sí, lo registro en mi calendario y en la alarma de mi celular para no olvidarla. b) A veces se me olvida y tengo que pagar comisión por pago tardío. c) No, pago cuando tengo el dinero para hacerlo.

11. La tarjeta de crédito es útil para: a) Financiarme a 50 días sin intereses (pagando el total de mi adeudo antes de la fecha límite de pago). b) Cubrir gastos imprevistos. c) Para completar el gasto familiar.

12. ¿Dónde guardas tus ahorros para emergencias? a) Instrumentos líquidos de corto plazo (depósitos de 1 a 28 días, fondo de inversión de deuda a corto plazo) b) Instrumentos de largo plazo (depósitos a 365 días, acciones, fondo de inversión de deuda a largo plazo). c) No ahorro para imprevistos o emergencias.


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En las páginas siguientes te decimos cuáles son los errores � nancieros más comunes y cómo puedes evitarlos.

Condusef te ofrece en su página web: www.condusef.gob.mx, cal-culadoras, simuladores, micrositios, cali� cadores de productos y servi-cios � nancieros, entre otras herramientas útiles que te ayudarán a tomar mejores decisiones y mejorar tu vida � nanciera.

Suma por separado todas las respuestas a, b ó c de acuerdo a los siguientes valores:a = 1 b = 2 c = 3

De 15 a 24 puntos:¡Felicidades! Tus decisiones � -nancieras son acertadas pues has demostrado ser cuidadoso con tu dinero. Si bien has co-metido errores como todos, has aprendido de ellos y ahora los evitas porque sabes que co-rregir un error sale más caro que prevenirlo. Eres precavido con los productos � nancieros que contratas: comparas op-ciones, te informas sobre ven-tajas y comisiones, y lees los contratos ya que eres cons-ciente de que al � rmar asumes derechos y obligaciones.

Buscas que tu dinero no pierda valor por lo que invier-tes en productos de largo plazo, pero tu ahorro para emergen-cias lo guardas en productos lí-quidos. Eres responsable con el manejo del crédito: pagas to-tales, cancelas aquellas tarjetas que no utilizas, y no olvidas tus fechas de pago y de corte. Ade-más, conoces la importancia de contar con un seguro para pre-venir gastos futuros.

Si bien te preocupas por tu dine-ro, a veces el descuido y la falta de información te llevan a come-ter errores que le cuestan a tu bolsillo. Pones poca atención en comisiones y costos de produc-tos � nancieros que contratas, no te detienes a leer con atención los contratos y crees todo lo que te dice el ejecutivo del ban-co. Aún no te quedan claros los conceptos de inversión y ahorro, pues al parecer no has encon-trado la combinación de plazo y tasa idónea: si tienes dinero que no necesitarás en el corto plazo, inviértelo en productos de largo plazo que te permitan adicionar valor a tu dinero, por el contra-rio, el ahorro para emergencias guárdalo en productos líquidos.

En el manejo del crédito de-bes ser más cauteloso: recuerda que tus deudas no deben repre-sentar más del 30% de tus ingre-sos netos, no olvides las fechas de pago de tu tarjeta, paga más del mínimo, cancela aquellas que no utilizas. Programa los retiros de tu tarjeta de débito para no pagar comisiones altas en cajeros de otros bancos y evita disponer de efectivo de tu tarjeta de cré-dito ya que te puede salir caro. Si eres de los que piensan que a ti no te puede pasar nada, quíta-te esa idea y considera que todos somos vulnerables a accidentes o contingencias que puedes prever con un seguro.

De 25 a 35 puntos: De 36 a 45 puntos:Eres de esas personas que caen continuamente en el mismo error y no se dan cuenta.

Es momento de que lo reco-nozcas y erradiques las fugas � -nancieras: corregir tus malos hábitos hará que pagues menos. Primero debes ordenar tu vida � nanciera: realiza un presupues-to y comienza a ahorrar, esto te servirá para abonar más del pago mínimo a tu deuda y de-jar la mala costumbre de utili-zar el plástico para completar el gasto familiar. Cancela aquellas tarjetas que no utilizas y quéda-te máximo con dos, pues tener más implica más comisiones.

Además, para hacer un buen uso del crédito, debes llevar control de la fecha de corte, fe-cha límite de pago, pago mínimo y pago para no generar intere-ses. No contrates productos o servicios � nancieros por status, mejor contrata aquellos que se adapten a tus necesidades y pre-supuesto: infórmate sobre las ventajas y costos que implican: comisiones, tasas de interés, et-cétera; compara opciones (en el caso de créditos considera el Costo Anual Total) y antes de � rmar lee el contrato. Una vez que ordenes tus � nanzas piensa en opciones de inversión y se-guros que hagan crecer tu dine-ro y protejan lo que tienes.

Veri� ca tus respuestas.


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www.condusef.gob.mx

gob.mx

EN CONTACTO

condusef.

•Simuladores: usa estas herra-mientas para saber cuánto te costaría contratar productos y servicios fi nancie-ros como Créditos Hipotecarios o Crédi-tos Automotrices, entre otros.

•Calculadoras: si quieres saber cuánto vas a pagar por concepto de in-tereses en tu tarjeta, o si deseas conocer una estimación del tiempo en que paga-rás tu deuda, ingresa a nuestra calcula-dora http://portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/index.php y entérate.

•Registro de Usuarios(REUS): si no deseas ser molestado con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en sus prácticas de mercadotecnia, inscríbe-te en el Registro de Usuarios y dejarás de recibir la publicidad no deseada en un plazo máximo de 45 días naturales.

•Califi cadores: evaluamos, la cali-dad de la información que generan las instituciones fi nancieras para dar a co-nocer, promocionar y formalizar la com-pra o la contratación de lo que ofertan en el mercado.

•Encuestas: informamos a los usua-rios la percepción de la calidad en el ser-vicio de diversos productos y servicios fi nancieros.

•Registro de contratos: ¿vas a fi rmar un contrato y deseas estudiar-lo previamente? ¿Perdiste un contrato y necesitas consultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) podrás encontrar contratos de operaciones como:

•Tarjeta de crédito.•Cuentas de depósito con o sin chequera o tarjeta de débito•Crédito hipotecario.•Crédito automotriz.•Créditos personales y al consumo.

•Diplomado: desde cualquier punto del país, tú puedes tomar vía electróni-ca este diplomado en cultura fi nanciera que te ayudará a tomar decisiones más informadas.

Puedes realizar consultas llamando al

01 800 999 8080 lada sin costo desde

cualquier parte del país.También puedes

hacerlo escribiendo al correo electrónico

[email protected]

En la Condusef resolvemos tus dudas y te ofrecemos valiosa información por las siguientes vías:

Mes a mes, descarga gratuitamente en nuestra página la versión electrónica de Proteja su Dinero.

Defensoría legal Si eres víctima u ofendido de

algún delito derivado de la contratación de productos o

servicios fi nancieros, la Condusef te ofrece, también en forma gratuita asesoría jurídica en

materia penal.

Dictamen técnicoPuedes solicitar una opinión

especializada para hacer valer tus reclamos. En la Condusef

podemos otorgarte un Dictamen técnico que básicamente consiste

en la opinión de un experto.

(55) 53 400 999desde el D.F. y área metropolitana, o al

en contacto.indd 43 26/04/10 11:00

PROT

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que cuestan dinero

Errores� nancieros...

MATIANA FLORES



lvido, desidia o falta de planeación e incluso falta de infor-mación pueden ser algunas de las causas por las que pue-das pagar de más al contratar y usar servicios � nancieros.

Cada vez más personas reciben su sueldo vía tarjeta electrónica, y pueden realizar transacciones bancarias en el supermercado e inclu-so en o� cinas de correos. Sin embargo, para que aproveches los be-ne� cios que este proceso trae consigo, es necesario que te informes, aprendas y corrijas los errores que puedas estar cometiendo de mane-ra consciente o involuntaria.

A continuación enlistaremos sólo algunos de los hábitos nocivos que día a día afectan nuestra e� ciencia � nanciera:

Invertir privilegiando el plazo sobre la tasa de rendimiento.

Tal vez te guste tener el dinero dis-ponible en todo momento por lo que pre� eres “guardarlo” en una cuenta de ahorro o cheques que paga una tasa real negativa (infe-rior a la in� ación), lo que implica que tu dinero puede perder valor en el tiempo (poder adquisitivo o de compra). Así lo señala la maes-tra Laura Zúñiga, Coordinado-ra de la Licenciatura en Finanzas y Contaduría Pública de la Uni-versidad Anáhuac: “Estamos más preocupados por pensar en el pla-zo que en la tasa y no nos damos cuenta de que a plazos más cortos la tasa es más baja, y que muchos bancos manejan una tasa muy por debajo de la in� ación. Ese es un grave problema”.

Hay que buscar la combina-ción de plazo y tasa idónea. Si no tienes la necesidad urgente de la disposición de ese dinero quizá convendría invertir a mayor pla-zo y obtener una tasa real positiva,

Olvidar las fechas límite de pago.

Utilizar la tarjeta de crédito como extensión del ingreso.La maestra Zúñiga señala que “muchos usuarios confunden una tarjeta de crédito con una de débi-to, y entonces piensan que pueden disponer de ese dinero”, pero en realidad están echando mano del crédito más caro del sistema � nan-ciero (40% anual en promedio). La tarjeta se debe utilizar como me-dio de pago y pagar toda la línea de crédito utilizada antes de la fe-cha límite de pago (comúnmen-te se llama a eso ser “totalero”). Cuando se es totalero, la tasa de interés es más baja que para quie-nes sólo pagan el mínimo solicita-do por el banco.

4. Pagar sólo el mínimo en la tarjeta de crédito. La maestra Zúñiga a� rma que si sólo realizas el pago mínimo los intereses moratorios hacen crecer el monto de tu deuda y alargan el plazo en que podrás liquidarlo. No hay que comprar a crédito con la tarjeta lo que no se pueda pagar totalmente en la fecha de corte.

O

Hay ocasiones en las que aun cuando disponemos del dine-ro necesario para pagar nuestras obligaciones � nancieras no lo ha-cemos porque nos olvidamos de la fecha límite de pago. Esto implica asumir un costo por pago tardío (pago mínimo vencido).

Usar una agenda o un calenda-rio, alarmas en el celular y domici-liar los pagos a través del servicio de banca en línea puede ser una solución. Si no cuentas con este servicio, puedes hacer tus pagos a través del Sistema de Pagos Elec-trónicos Interbancarios (SPEI) del

con lo que efectivamente lograrías adicionar valor al dinero.

Pero ojo, también hay que tener especial cuidado en la tasa pues cuando las instituciones ofrecen una tasa elevada implica que vas a tomar un riesgo alto; analiza de qué tipo es y si estás dispuesto a asumirlo.

Banco de México que tiene un cos-to más bajo e incluso, en algunos casos, es gratuito.


PROT

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Firmar sin leer los contratos de adhesión.El contrato es un documento en el que se describen nues-tros derechos y obligaciones � nancieras en caso de incum-plir con el mismo. Los costos pueden ser muy altos en algunos casos.

Si quieres conocer un contrato antes de � rmarlo, es posible con-sultarlo en el Registro de Contra-

tos de Adhesión (RECA).

http://portalif.condusef.gob.mx/reca/registro.php

Allí podrás encontrar contratos de operaciones como:

• Tarjeta de crédito.• Cuentas de depósito con

o sin chequera o tarjeta de débito. • Crédito hipotecario. • Crédito automotriz.

• Créditos personales y al consumo. • Factoraje Financiero; y

• Arrendamiento Financiero.

No revisarel historial crediticio.Alguien puede robar tu identidad para solicitar un crédito y no pa-garlo, y sin saberlo ese registro negativo queda registrado en tu historial crediticio y puede ser la causa de que nos nieguen un futu-ro crédito. Ejerce tu derecho de so-licitar tu historial gratuito (una vez al año) y veri� ca que no haya mo-vimientos extraños, si existen, rea-liza la aclaración para “borrarlo”.

No evaluar nuestra capacidad de endeudamiento.Asumir deudas sin antes constatar con nuestro presupuesto que efec-tivamente podemos pagarlas es una de las problemáticas que más afectan nuestra capacidad de aho-rro e inversión, y por tanto, nues-tra calidad de vida.

Es importante que antes de empezar a comprar conozcas cuál es la cantidad máxima por la que te puedes endeudar y lo relevan-te que es pagar más del mínimo que te solicita tu banco o tienda departamental para ir liquidando tu deuda.

Aunque no existen fórmulas únicas, debido a que las necesida-des y deseos de las personas son muy diferentes, te recomenda-mos cuidar que la cantidad que tengas para cubrir mensualmente tus deudas no sea mayor al 30 por ciento de tu ingreso mensual neto, es decir, del dinero que efectiva-mente recibes y tienes disponible, a esto se le conoce como capacidad máxima de endeudamiento.

Adquirir productos por estatus.Hay productos que cuestan más por el estatus que dan a los usua-

Invertir el ahorro para imprevistos (emergencias) en instrumentos de alto riesgo.Las decisiones de inversión deben empatar con el plazo en el que se van a necesitar los recursos. El ahorro para emergencias debe estar en un instrumento altamente lí-quido (es decir, que puedas disponer fácilmente de tu di-nero). Por ejemplo una sociedad de inversión de deuda de muy corto plazo (con instrumentos de uno a 28 días), de otra manera se corre el riesgo de perder, incluso, parte del capital ahorrado. A mayor plazo, mayor rendimiento pero también mayor riesgo.

Manejar muchas tarjetas de crédito.Hay personas que manejan entre tres y seis tarjetas de cré-dito, y no evalúan el costo que esto representa. Considera que por cada tarjeta bancaria que manejes deberás pagar una anualidad que puede ir de $0 a $460 pesos en el caso de las clásicas, y súmale otra cantidad si manejas adicio-nales en algunas de ellas. Además, esta estrategia di� cul-ta la planeación de los gastos realizados.



No evaluar el impacto de las comisiones bancarias.En México los bancos pueden aplicar a los usuarios más de 40 comisiones, lo que encarece la uti-lización de los productos y ser-vicios bancarios. Estos gastos “hormiga” pueden generar im-portantes minusvalías en nuestro bolsillo. Uno de ellos es sin duda el utilizar cajeros distintos al del emisor de la tarjeta.

No comparamos el CAT en los créditos contratados.Antes de contratar un crédito hay que comparar distintas opciones. Un indicador que resume y facili-ta esta tarea es el Costo Anual To-tal (CAT) porque ya incluye la tasa y las comisiones, es decir, es re-presentativo de cuánto nos cues-ta un crédito. Es importante -dice la maestra Zúñiga- que los CATs

No cancelar tarjetas de crédito no solicitadas.A veces por descuido o negligen-cia no cancelamos las de tarjetas de crédito no solicitadas que lle-gan a nuestro domicilio, pensamos que es su� ciente con no utilizar-las, esto no es así. La uses o no, al-gunos bancos te pueden cobrar la anualidad, y si no la pagas, esa pe-queña deuda puede crecer y cau-sarte serios estragos � nancieros.

No invertir en previsión.Muchas personas aún consideran la compra de seguros como un gas-to. Al adquirirlos aminoramos el gasto futuro que se pudiera tener en caso de un accidente o contin-gencia. Vemos tan lejana la posibi-lidad de que nos ocurra un evento catastró� co que preferimos que-darnos con ese dinero (la prima o precio del seguro) y preocuparnos en el momento del evento. El pro-blema es cuando el siniestro ocu-rre, pues pudiera suceder que no tengamos el su� ciente dinero para solventar ese gasto adicional.

rios. Ese puede ser el caso de las tarjetas de crédito de pertenencia (universidades, equipos de fútbol) o las Gold y Premier, por sólo men-cionar algunas, cuyas anualidades suelen ser muy elevadas. Antes de adquirir un producto o contratar un servicio, evalúa si realmente responde a tus necesidades.

estén actualizados y calculados a la misma fecha, de otra manera se distorsiona el comparativo. En su opinión el CAT de los créditos hi-potecarios no resulta tan válido para comparar y elegir porque no incluye todos los costos inherentes al � nanciamiento. Aquí recomien-da leer los contratos para saber los costos ocultos.



lo largo de nuestra vida solemos trazarnos metas que nos permitan tener

un mejor nivel de vida. Anhe-lamos una casa, educación para nuestros hijos, servicios médicos, probablemente un automóvil o quizá irnos de vacaciones.

Todos nuestros esfuerzos los enfocamos hacia esos objetivos y casi nunca pensamos en qué pasará cuando ya no podamos trabajar. Muy poca gente re-flexiona sobre lo que tiene que hacer para conservar las condi-ciones de vida que tanto se es-forzó por conseguir.

Antes, las familias suponían que los hijos serían responsables de los padres durante su vejez o ante un problema que los incapa-citara para continuar trabajando. Esta era una costumbre motiva-da, en parte, porque las familias eran muy numerosas y se pen-saba que la carga económica po-dría distribuirse entre un mayor número de personas. Sin embar-go, esta división de los gastos no impedía que, con frecuencia, las

Las aportaciones voluntarias a tu fondo de retiro son una excelente vía para garantizar un futuro sin sobresaltos.

A

Visión delargo alcance

LAURA MEDINA

SINE

RGIA

amamfores(2).indd 42 23/04/10 18:24

Las Afores ofrecen rendimien-tos muy atractivos y puedes dis-poner de este ahorro antes de tu retiro si así lo decides. Los retiros los puedes realizar cada dos o seis meses, dependiendo de la Afore a la que estés a� liado. Además, tus aportaciones voluntarias pueden ser deducibles de impuestos.

No minimices lo que el aho-rro sistemático, aunque sea en pe-queñas cantidades, puede lograr. Contacta a tu Afore, infórmate y planea tu futuro desde hoy. No ol-vides que mientras más ahorres, mejor será la pensión que recibas.

nuevas familias vieran disminui-da su capacidad para construir un patrimonio o para conservar el que ya tenían.

Adicionalmente, los esquemas de bene� cios de� nidos con los que contaban algunos traba-jadores, no motivaban una actitud de preven-ción sobre el futuro. Sin embargo, la sociedad ha cambiado. Las familias son más pequeñas y se ha modi� cado la estructura de la población. Esto ha tenido repercusiones muy im-portantes en los sistemas de pen-siones. Bajo el esquema anterior, las aportaciones de los trabaja-dores activos se acumulaban en una cuenta única que se utiliza-ba para el pago de las pensio-nes de los que estaban en edad de retiro. Cuando estos últimos se incrementaron en una mayor proporción que los primeros y se elevó la esperanza de vida, los re-cursos ya no fueron su� cientes.

Este problema no sólo se ha presentado en México. Casi to-dos los países del mundo han teni-do que modi� car sus sistemas de pensiones, pues la experiencia ha demostrado que no es viable que las nuevas generaciones � nan-cien a las anteriores. Por esta ra-zón, bajo el nuevo esquema, lo que cada trabajador obtendrá para su retiro dependerá únicamente de su ahorro individual acumulado.

Es muy importante que sepas que, por Ley, a tu cuenta de aho-rro para el retiro sólo se abona el 6.5% de tu salario. Este porcenta-je, conformado por tus aportacio-nes obligatorias, las del gobierno y las de tu patrón, puede resultar insu� ciente si deseas conservar el nivel de ingreso que tienes ahora.

Por eso es de gran importancia que te informes y asesores sobre cómo incrementar tu ahorro para el retiro, pues una de las ventajas

que te ofrece el sistema de pensiones, es que puedes realizar aporta-ciones voluntarias para obtener una mejor pen-sión cuando te retires.

Las Afores te ofre-cen asesoría sobre

cómo construir tu ahorro para el retiro y alcanzar la pensión que deseas. A través de la pá-gina de internet de Amafore www.amafore.org puedes lo-calizar el portal de tu Afore y obtener más información sobre el tema. También puedes con-sultar la página de la Consar www.consar.gob.mx donde en-contrarás una calculadora que te ayudará a conocer, de ma-nera aproximada, el monto que puedes recibir.

Si estás a� liado a una Afore, los recursos que deposites en tu cuen-ta individual quedarán registrados y deberán aparecer en el estado de cuenta que la Afore te envía, por lo menos, tres veces en el año.

Tus aportaciones voluntarias las puedes realizar directamen-te en la Afore o solicitar a tu pa-trón que te descuente, vía nómina, el monto que desees aho-rrar. En algu-nas Afores también es posible ha-cer transfe-rencias por internet.

Para mayor información consulta la página de Amafore www.amafore.org o bien entra a la pagina de la Consar www. consar.gob.mx

Por Ley, a tu cuenta de ahorro para el retiro

sólo se abona el

6.5%de tu salario


Proteja su dinero

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BANCO PROPIO BANCO RED$ $

RETIRO DE $1000

...Tarjeta de Crédito?

...Tarjeta de Débito?

TARJETA DE CRÉDITOINSTITUCIÓNBANCO PROPIO BANCO RED

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RETIRO DE $1000

Clásica

AzulClásica

Tarjeta de Crédito Bancoppel

Efe

Clásica

Tradicional Clásica

La Tarjeta de Crédito

BF Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Cuenta Bansí

Cuenta Multiva

Cuenta de ChequesSin InteresesCuenta Enlace Global Fuerte con ChequeraEnlace Global Pago por Transacción con Chequera

Cuenta Efe

Cuenta LIDER PF MNCuenta de Cheques Maestra Personas FísicasCuenta Maestra Moneda Nacional Personas Físicas

Ixe Cuenta

Supercuenta con ChequesCuenta Maestra

Cuenta Maestra

Cuenta Maestra TradicionalCuenta MaestraCuenta Única Plus Cuota FijaCuenta Única Plus Pago por Transacción

4%

5%, $20 mínimo

6.5%

6%, $10 mínimo

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3%, $100 mínimo

10%

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Sin costo

8 gratis, adicional $10


Sin costo

$6

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo $1.2

Sin costo

1 gratis, adicional $510 gratis, adicional $5.5

Sin costo 3 gratis, adicional

$5

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5%, $20 mínimo

6.5%

$10 + 6%, $20 mínimo

$20 + 5%

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10%

4.5%, $100 mínimo

10%

$17 + 9%

$20.30 + 9%

$19 + 10%




$7.2

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20

202020

20

Toma en cuenta� Disponer de efectivo con tu tarjeta de crédito es un financiamiento caro.� Es mejor utilizar tu tarjeta de débito para disponer de efectivo.� Si vas a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor pregunta en el establecimiento si acepta la tarjeta, así podrás evitar la comisión por retiro.� Recuerda que el comprar el día después de tu fecha de corte, puedes obtener hasta 50 días de financiamiento sin costo.� Consulta tu saldo por teléfono, es un servicio sin costo.

Toma en cuenta� A diferencia de una Tarjeta de Crédito, en una Tarjeta de Débi-to manejas tu propio dinero.� Antes de retirar de un cajero automático propio o RED con-sulta si tienes retiros gratis.� Si vas a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor pregunta en el establecimiento si acepta la tarjeta, así podrás evitar la comisión por retiro.� Memoriza tu NIP� Con la Tarjeta de Débito evi-tas llevar efectivo y es aceptada en múltiples establecimientos.

Comisiones en Cajeros Automáticos¿Cuánto me cobran por retirar dinero con...

Cuentas de cheques personas físcas

con o sin intereses

INSTITUCIÓN

TARJETA DE DÉBITO

1257 5698 2365 1254

TÚBanco

...TARJETA DE CRÉDITO

Nombre y Apellido

TÚBanco

Fuente: Registro de comisiones relativas a créditos y servicios de pago del Banco de México a abril de 2010, no incluyen IVA de la comisión.

- Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisión o no ofrece el servicio.Nota: El porcentaje es sobre el monto del retiro.

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Proteja su dinero

Conoce el CAT de tutarjeta de crédito clásica

La tarjeta de crédito es uno de los productos más utilizados por la población en general y, por tal motivo, es importante que conozcas el Costo Anual Total (CAT), ya que es un elemento que te permite comparar el costo de las tarjetas.

**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe entenderse como el costo anual total del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos.Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banco de México a diciembre de 20091) Se ha calculado suponiendo que el total del monto del crédito de $15,000 pesos,

devenga intereses, ignorando el efecto de las promociones tasa cero y otros beneficios, las anulidades para el ejercicio no incluyen IVA.

2) Se tomaron las tarjetas más representativas.• Existen en el mercado más de 180 opciones de tarjetas de crédito.• El pago mínimo oscila entre 5 y 15%. • La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin costo

hasta 500 pesos.• La anualidad para la adicional en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin

costo hasta 275 pesos.• A diciembre de 2009, el número de tarjetas de crédito vigentes en el mercado

registró 22,096,949 plásticos.

Banorte Fácil

Azul

Clásica

Light

Tradicional Clásica

Efe

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

Clásica

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34.3

34.9

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43.3

43.9

44.8

46.7

54.7

55.8

56.7

58.0

59.9

76.8

91.9

TarjetaInstitución Costo Anual Total**(%)

Conoce el CAT de tuCrédito hipotecario

Conoce el CAT de tuCrédito personal

Más caroMás barato

1

2

2

38.6

59.8

93.1

14.07

14.30

14.32

14.39

14.54

14.61

14.79

14.95

15.37

16.71

El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000Datos a abril de 2010 Fuente: CONDUSEF• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble.• Los plazos oscilan entre 3 y 30 años.• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo,

gastos de investigación y gastos notariales.• Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.• El enganche oscila entre 5 y 50%.• La comisión por apertuta va del sin costo a 3.5%.• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro

de daños.• Las tasas de interés oscilan entre 9.90 y 15.86%.

Para un monto de $10,000 pesosFuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.Datos a abril de 2010• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.• Los plazos van de 6 a 48 meses.• Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

CAT abril 2010%

CAT abril 2010%

Institución

Institución

Si estás considerando la contratación de un crédito hi-potecario dentro de tu plan � nanciero, toma en cuen-ta que Santander brinda la opción con el CAT más bajo del mercado de 14.07%, en contraste, Hipoteca-ria ING ofrece el CAT más alto de 16.71%.

Si piensas pedir un crédito personal, compara opciones. Banco del Bajío ofrece el CAT más barato del mercado de 38.6%, en contraste con Banco Azteca que se coloca como el más caro con un CAT de 93.1%.

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TARJETA DE CRÉDITO

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Te presentamos un ejercicio informativo sobre seguros básicos, con las opciones más bajas y más altas del merca-do. Recuerda que las primas y la cobertura varían de acuerdo con cada aseguradora y según la entidad del país.

¿Qué son las Siefores?Son las encargadas de invertir los re-cursos de tu cuenta individual para obtener rendimientos y hacer crecer tu dinero. Son operadas por tu Afo-re y supervisadas por la Consar.¿En qué Siefore estás?Tus ahorros están en la Siefore que te corresponde conforme a la edad. Mientras más joven eres, más diversi� cadas son las inver-siones que se hacen con tus recur-sos y mientras más cercano estás al retiro, tus inversiones son más conservadoras. ¿Para qué saber los rendi-mientos que ofrece tu Afore?Estar en un Afore que te dé un mayor rendimiento neto, puede hacer la diferencia en el monto de tu pensión. Recuerda que puedes traspasar tus recursos una vez al año a la Administradora de tu preferencia, y una segunda oca-sión en el año, a una Afore que ofrezca mayor rendimiento. Pue-des cambiarte en cualquier mo-mento si tu Afore incrementa la comisión por administración.

AFORES

(Al cierre de diciembre de 2009)

SieforeBásica 1

56 años y mayores

SieforeBásica 2

entre 46 y 55 años

SieforeBásica 3

entre 37 y 45 años

SieforeBásica 4

entre 27 y 45 años

SieforeBásica 5

26 años y menores

5.39 4.75 4.90 4.68 5.67

4.53 4.81 4.64 4.70 4.52

Fuente: ConsarNota: El rendimiento observado en el pasado no es garantía del desempeño futuro.

Rendimientos Netos de las Siefores Básicas (%)

6.85 4.45 4.65 4.94 5.32

5.49 4.15 4.42 4.24 4.26

3.34 3.98 3.18 3.63 3.80

5.15 4.72 4.57 4.83 4.55

5.31 4.88 5.26 5.19 5.51

6.64 6.29 6.22 5.83 5.80

6.52 5.60 5.73 5.97 5.85

3.89 2.86 2.48 2.18 2.41

5.09 4.31 4.15 4.24 4.58

5.51 4.59 4.46 4.26 4.12

4.03 4.53 5.06 5.03 3.07

7.81 5.56 5.58 5.80 6.49

6.52 5.34 5.08 4.72 4.66

Seguros básicos estandarizados

Dental Este producto básico conside-ra acciones preventivas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de tu familia. Se ofrece a un mínimo de tres personas y no existen límites en las edades de aceptación.

En la contratación de este tipo de seguro en el Dis-trito Federal para 3 personas con edades de 10, 15 y 30 años, sólo existen 3 aseguradoras que ofrecen el seguro: Seguros Centauro, Seguros Preventis y Den-tegra; Seguros Centauro ofrece la prima más baja de $2,370; mientras que Dentegra ofrece la prima más alta de $3,347.52. La diferencia entre la prima de es-tas dos últimas aseguradoras es de 41.2%.

Institucionesde seguros

Tarifa anual

$

Diferencia porcentual con respecto al precio

más alto%

Seguros CentauroSeguros PreventisDentegra

Promedio

2,370.003,106.343,347.52

2,941.29

41.27.80.0

Entidad: Distrito Federal; Edades: 10,15,y 30 años

LAS MÁS BAJAS

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Proteja su dinero

Vida Este producto básico te ofrece protección derivada de fallecimiento, tie-ne un plazo de 5 años con pago de pri-ma anual y con sumas aseguradas de $100,000, $200,000 y $300,000. Las edades de acepta-ción para este producto van de los 18 a los 65 años.

En la contratación de un seguro de vida para un hom-bre de 30 años con una suma asegurada de $300,000, Seguros Banamex ofrece la prima anual más baja del mercado de $237.77, mientras que Principal Seguros ofrece la prima más alta del mercado de $1,996.92. La prima promedio de mercado es de $668.02. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro más baja y la prima más alta en este tipo de seguro es de 739.9%.

Gastos médicos Este producto básico te ofrece la protección por enferme-dades de alta frecuencia, de alta severidad y el pago de una renta diaria por hospitali-zación. La edad de aceptación de este producto va des-de el primer día de nacido, hasta los 64 años.

En la contratación de este tipo de seguro para un hombre de 30 años que radique en el Distrito Federal, RSA ofrece la prima anual más baja del mercado de $450.30, mientras que Seguros Multiva ofrece la pri-ma más alta del mercado de $2,648.97. La prima pro-medio de mercado es de $1,150.43. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro más baja y la prima más alta en este tipo de seguro es de 488.3%.

Salud Este producto básico ofrece me-dicina preventiva y correctiva para el cui-dado de tu salud.

En la contratación de este tipo de segu-ro para una mujer de 30 años que radique en el Distri-to Federal, AXA Salud ofrece la prima anual más baja del mercado de $ 1,122.91, mientras que SaludCoop ofrece la prima más alta del mercado de $ 2,359.44. La prima promedio de mercado es de $ 1,786.22. Recuer-da que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferen-cia entre la prima de seguro más baja y la prima más alta en este tipo de seguro es de 110.1%.

LAS MÁS BAJAS

LAS MÁS BAJAS

LAS MÁS BAJAS


Tarifa anual

$


más alto%

Seguros BanamexAXA SegurosPatrimonial InbursaSeguros InbursaMapfre

ACEAlicoAllianzQBEPrincipal Seguros

Promedio

237.77 297.00 315.00 315.00 319.71

1,065.55 1,104.00 1,150.00 1,240.61 1,996.92 668.02

739.9572.4533.9533.9524.6

87.480.973.661.00.0

Edad: 30 años; Sexo: Hombre; Suma Asegurada: $300,000


Tarifa anual

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más alto%

RSAPlan SeguroBanorte SegurosGeneral de SaludLa Latinonoamericana

Seguros MonterreySeguros SantanderACEBupaSeguros Multiva

Promedio

450.30 608.95 651.43 672.57 673.31

1,623.79 1,630.02 1,799.32 2,260.42 2,648.97 1,150.43

488.3335.0306.6293.9293.4

63.162.547.217.20.0

Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 años; Sexo: Hombre


Tarifa anual

$


más alto%

AXA SaludSeguros PreventisMédica Integral GNP

Plan SeguroGeneral de SaludSaludCoop

Promedio

1,122.91 1,520.17 1,573.97

1,924.89 2,215.93 2,359.44

1,786.22

110.155.249.9

22.66.50.0

Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 años; Sexo: Mujer

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Fecha de consulta: 27 de noviembre de 2009

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SOLUCIÓN

1. ¿En qué mes de 1925, inicia funciones Banco de México?2. ¿Cuántas opciones terminales tiene el Arrendamiento Financiero?3. ¿Cómo se les conoce a los servicios y operaciones bancarias a través de un Teléfono Móvil?4. Organismo encargado de Proteger los depósitos bancarios en México.5. Principal operación pasiva.6. Principal operación activa.7. Producto bancario que tiene que contratar el Patrón para beneficiar a sus trabajadores.8. Antecedente histórico del IPAB.9. Siglas cómo se le conoce a la tasa que engloba todos los costos del crédito.10. Actividad crediticia desregulada por la autoridad financiera.

c o n d u l e t r a s

11. Nombre cómo se les conocía a los instrumentos de deuda.12. Principal empresa de envíos de dinero en México y en Estados Unidos.13. Objetivo principal de los corresponsales bancarios.14. Mencione una atención de Condusef a nivel correctivo.15. Siglas de la autoridad supervisora de las instituciones de seguros.16. Derecho del trabajador a que le transfieran la totalidad de su sueldo al banco de su elección.17. Operación que tienen estrictamente prohibida las Sofomes.18. Mercado internacional de divisas altamente especulativo.19. El cheque presentado en tiempo y no pagado, el banco le debe poner un sello denominado.20. Tercero que contrata con un banco para ofrecer por cuenta de éste, servicios financieros a sus clientes.

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de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

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