curso de meios de pagamento
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Curso de Meios de PagamentoProfessor: Etelvino C.SantosTRANSCRIPT
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Meios de Pagamento na Internet
Aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes
ETELVINO C. SANTOSDiretor Executivo
Especialista em Meios de Pagamento para [email protected]
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Conteúdo do Módulo
MEIOS DE PAGAMENTO - Duração: 3h30aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes
• Introdução - aos diferentes meios de pagamentos;- A Indústria de Cartões;- Conceitos: Autorização, Liquidação Financeira e Chargeback;- Modalidades de Pagamento: Cartão Presente X Cartão Não Presente- Serviço de Autenticação do Portador do Cartão- Cartão de Débito na Internet
• Meio de pagamento próprio:- Contrato com operadoras e bancos, riscos, estrutura para liberação de crédito;
• Principais intermediadores: - Pagseguro, Mercado Pago, PayPal, Moip, Pagamento Digital e DineroMail
• Vantagens e desvantagens na utilização dos intermediadores;
• Integração dos meios de pagamento- Intermediadores de pagamento com o e-commerce;
• Custos dos meios de pagamento- Adquirentes e Intermediadores;
• Riscos – Fraudes;
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LojaVirtual ou Física
BancoEmissor do Cartão
BandeiraPrincipais
A Indústria de Cartões
Adquirente - Tem a função de oferecer os serviços e tecnologias necessárias para que um Estabelecimento Comercial possa REQUISITAR uma transação com cartão para as respectivas entidades envolvidas na transação.
Bandeira - Tem a missão de definir as regras de negócio e as especificações técnicas para que a transação ocorra da mesma forma no mundo todo. Também é responsável por implantar as tecnologias e garantir que os Adquirente e os Bancos estão em conformidade às regras de negócio. Ela também desenvolve produtos próprios, como por exemplo o FutebolCard da Visa.
Banco - É responsável pela emissão de cartão, oferecer o crédito para o portador (consumidor) e é a principal entidade que se relaciona com o consumidor.
AdquirenteOperadora de Cartão
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OperaçãoExclusiva
OperaçãoExclusiva
Bandeiras por Adquirente
As duas principais Adquirentes processam transações das Bandeiras com maior share de mercado para a Lojas Virtuais.Contudo, ainda existem algumas bandeiras com presença de cartões em determinadas regiões do Brasil ou em
determinados grupos sociais.
Na escolha de um Adquirente, deve-se levar em consideração o share por bandeira do público consumidor que virá comprar na Loja Virtual.
Bandeiras Compartilhadas
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LojaVirtual ou Física
BancoEmissor do Cartão
BandeiraPrincipais
Processo de Autorização
Autorização - É o processo de requisição de uma transação financeira solicitada ao banco emissor do cartão, que poderá permitir ou não conforme disponibilidade de saldo e regras de segurança. A Autorização é submetida pelo Estabelecimento Comercial utilizando o cartão do portador, através de uma SOLUÇÃO DE CAPTURA, tais como POS, TEF ou Soluções Webservice.
AdquirenteOperadora de Cartão
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LojaVirtual ou Física
BancoEmissor do Cartão
BandeiraPrincipais
Processo de Liquidação Financeira
Liquidação - É um processo financeiro na qual o valor autorizado pelo banco emissor do cartão é transferido para o Estabelecimento Comercial, descontando os custos do serviço pelo processamento da transação.
Do PORTADOR para o VENDEDOR
* conforme o tipo de serviço e contrato com o adquirente. Ex: Aluguem de POS é cobrado. A Tarifa pode ser por transação (não é comum) ou por conectividade (Ex: Cielo Mobile)
AdquirenteOperadora de Cartão
Taxa
Mensalidade*
Tarifa*
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LojaVirtual ou Física
BancoEmissor do Cartão
BandeiraPrincipais
Processo de Chargeback
Chargeback - É um processo financeiro inverso ao processo de Liquidação, na qual o valor reservado para a Loja (já creditado ou não na conta da loja) é devolvido para o portador do cartão de crédito. Há vários motivos para ocorrer um Chargeback, sendo que o mais comum é o não reconhecimento do pagamento pelo portador.
Do VENDEDOR para o PORTADOR
A Fraude é o maior veneno para toda a cadeia de pagamento.
* conforme o tipo de serviço e contrato com o adquirente. Ex: Aluguem de POS é cobrado. A Tarifa pode ser por transação (não é comum) ou por conectividade (Ex: Cielo Mobile)
AdquirenteOperadora de Cartão
Taxa
Tarifa*
Mensalidade*
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Tendências
Modalidades de Pagamento
É considerado uma TRANSAÇÃO DE CARTÃO PRESENTE quando uma transação é submetida utilizando o cartão e um equipamento homologado pela indústria de cartões, mais a composição de recursos de segurança oferecido pelo banco
emissor, como a digitação de senhas.
Atualmente, apenas as transações com leitura de chip (cartão e POS ou similar), mais a digitação de senha é considerada
totalmente segura, e não podendo haver a contestação do portador do cartão de “não reconhecimento”.
Cartão Presente> Mais seguro> Menos risco
Cartão Não Presente> Menos seguro
> Mais risco
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Reação do Mercado
Análise da VendaFerramentas de ScorePositivação do Cliente
Em função da regra de “Cartão Não Presente”, mais a necessidade de segurança em meios de pagamento na Internet, diversas empresas nascerem para oferecer serviços de forma a possibilitar o desenvolvimento do E-Commerce.
IntermediadoresOferecendo Garantia
Simplificando a Integração
AutenticaçãoServiço das Bandeiras
Maior Segurança
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Serviços por BandeiraO serviço é de propriedade da Bandeia
Autenticação do Portador
> O que é o processo de Autenticação do Portador do Cartão?‣ Processo de Autenticação que valida o portador no momento da compra;‣ O serviço é da Bandeira, mas operado pelo Adquirente e pelo Banco Emissor;‣ Não necessita de cadastro adicional para o portador;‣ A senha é a mesma que ele já está acostumado a utilizar no Internet Banking.
> Benefícios‣ Se houver Chargeback de uma Transação Autenticada, é possível recorrer ao Adquirente;‣ Redução da fraude e custos operacionais com o tratamento de chargebacks;‣ A solução pode ser utilizada em conjunto com as ferramentas de prevenção existentes no mercado.
> Pontos de Atenção‣ O Cliente é redirecionado para o site do banco emissor, mas pode ser na mesma janela;‣ O processo é mais complexo que a Autorização, possibilitando maios falha de comunicação.
Emissores em ProduçãoFonte: Cielo
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Caso real: Telas de Autenticação do Bradesco
Autenticação do Portador
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Caso real: Telas de Autenticação do Bradesco
Autenticação do Portador
![Page 14: Curso de Meios de Pagamento](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022051013/54828242b47959050d8b4801/html5/thumbnails/14.jpg)
Caso real: Telas de Autenticação do Bradesco
Autenticação do Portador
![Page 15: Curso de Meios de Pagamento](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022051013/54828242b47959050d8b4801/html5/thumbnails/15.jpg)
Caso real: Telas de Autenticação do Bradesco
Autenticação do Portador
![Page 16: Curso de Meios de Pagamento](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022051013/54828242b47959050d8b4801/html5/thumbnails/16.jpg)
Cartão de Débito na Internet
Emissores em ProduçãoFonte: Cielo
Emissores em ProjetoFonte: Cielo
> Características do Cartão de Débito‣ O valor é debitado na Conta Corrente do portador;‣ O Lojista recebe em até 2 dias - bom para o fluxo de caixa;‣ A Taxa de Comissão é menor que a taxa de transações de Crédito a Vista e Parcelado.
> Benefícios‣ 61% dos cartões emitidos são de cartões de Débito - fonte: Bacen;‣ A Transação é Autenticada, e se houver ChargeBack o Lojista poderá recorrer com o Adquirente;‣ As transações de Débito com Autenticação não precisam passar pela prevenção;‣ Uma venda a Débito pode ser entregue imediatamente, surpreendendo o Cliente;‣ Converte mais vendas que o Boleto Bancário;‣ O custo operacional do Débito é menor que com o Boleto Bancário.
> Pontos de Atenção‣ O Cliente é redirecionado para o site do banco emissor, mas pode ser na mesma janela;‣ Existe a possibilidade de uma transação de débito ser autorizada pelo banco emissor sem autenticação.
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LojaVirtual ou Física
BancoEmissor do Cartão
Share de Meios de Pagamento
Share tem pouca variação na média geral
Fonte: BACEN - estimativa julho/2011 Crédito Débito Cartões Emitidos - milhões 163,6 259,2 Faturamento - bilhões 31,9 16,2
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Conteúdo do Módulo
MEIOS DE PAGAMENTO - Duração: 3h30aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes
• Introdução - aos diferentes meios de pagamentos;- A Indústria de Cartões;- Conceitos: Autorização, Liquidação Financeira e Chargeback;- Modalidades de Pagamento: Cartão Presente X Cartão Não Presente- Serviço de Autenticação do Portador do Cartão- Cartão de Débito na Internet
• Meio de pagamento próprio:- Contrato com operadoras e bancos, riscos, estrutura para liberação de crédito;
• Principais intermediadores: - Pagseguro, Mercado Pago, PayPal, Moip, Pagamento Digital e DineroMail
• Vantagens e desvantagens na utilização dos intermediadores;
• Integração dos meios de pagamento- Intermediadores de pagamento com o e-commerce;
• Custos dos meios de pagamento- Adquirentes e Intermediadores;
• Riscos – Fraudes;
![Page 19: Curso de Meios de Pagamento](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022051013/54828242b47959050d8b4801/html5/thumbnails/19.jpg)
Dicas Práticas
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BancoEmissor do Cartão
Contratação de Serviços
Banco - é preciso ter uma conta em um dos bancos indicados pelo Adquirente, para recebimento dos valores processados. Essa conta chama-se CONTA DE DOMICÍLIO BANCÁRIO. Esse mesmo banco, poderá oferecer mais dois serviços de pagamento interessantes para uma loja virtual: 1) Boleto Bancário; 2) Débito em Conta.
Adquirente - é necessário ser Credenciado a um Adquirente para que ele ofereça o serviço de recebimento de cartão de crédito. O Credenciamento pode ser realizado pelo Banco indicado ou pelo site do adquirente.
AdquirenteOperadora de Cartão
Importante! - É fundamental ter um processo de prevenção a fraude contratando serviços do mercado, que oferecem ferramentas para análise de risco. As principais empresas atualmente no mercado brasileiro são: ClearSale e FControl. Outras empresas possuem com operação no Brasil são: Cybersource e C&M Software.
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Principais Intermediadores
Intermediadores > Características dos Intermediadores‣ O Intermediador recebe o pagamento e repassa para a ;‣ Requer integração técnica pelo desenvolvedor;‣ A taxa por transação é maior que a do Adquirente;‣ O Pagseguro oferece garantia em todas as transações por padrão;‣ O Moip oferece o serviço de garantia opcional;‣ Requer que o portador faça um pré-cadastro;‣ Intermediam disputas entre Vendedor e Comprador.
> Benefícios‣ Eles já realizam o processo de análise de risco;‣ O Moip lançou recentemente o “Checkout Transparente”, não requerendo o pré-
cadastro do Comprador;‣ Estão integrados com diversas Plataformas de E-Commerce;‣ Diversas Plataformas Open Source possuem módulos de integração, como Mogento;‣ Menor custo de desenvolvimento. Uma integração para diversos meios de pagamento.
> Pontos de Atenção‣ O Comprador é redirecionado para o site do Intermediador;‣ O índice de conversão tende a ser menor do que com um Adquirente, por diversos
fatores;‣ Há risco de instabilidade do Intermediador, pois é um ambiente que precisar ser de alta
performance e é mais um ponto de passagem da transação.
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Conteúdo do Módulo
MEIOS DE PAGAMENTO - Duração: 3h30aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes
• Introdução - aos diferentes meios de pagamentos;- A Indústria de Cartões;- Conceitos: Autorização, Liquidação Financeira e Chargeback;- Modalidades de Pagamento: Cartão Presente X Cartão Não Presente- Serviço de Autenticação do Portador do Cartão- Cartão de Débito na Internet
• Meio de pagamento próprio:- Contrato com operadoras e bancos, riscos, estrutura para liberação de crédito;
• Principais intermediadores: - Pagseguro, Mercado Pago, PayPal, Moip, Pagamento Digital e DineroMail
• Vantagens e desvantagens na utilização dos intermediadores;
• Integração dos meios de pagamento- Adquirente e Intermediadores de pagamento com o e-commerce;
• Custos dos meios de pagamento- Adquirentes e Intermediadores;
• Riscos – Fraudes;
![Page 23: Curso de Meios de Pagamento](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022051013/54828242b47959050d8b4801/html5/thumbnails/23.jpg)
LojaVirtual
AdquirenteOperadora de Cartão1) Conexão Direta via Internet
Formas de Integração Direta
2) Conexão via Gateway
Gatewayde Pagamento
3) Conexão via PlataformaLoja em Plataforma
Geralmente possuem Gateway próprio
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Métodos de Integração Direta
> Características‣ Pode-se utilizar uma página oferecida pelo Adquirente. A
Cielo e a Redecard oferecem esse método.‣ A Loja não tem acesso aos dados do cartão.‣ A Loja tem acesso a um TOKEN - número que representa
o cartão de crédito.‣ A Cielo chama de “Buy Page Cielo”.
> Benefícios‣ Não é exigida da Loja a certificação PCI, exigido pela
indústria de cartões, para todas as entidades que tem acesso ou processa números de cartão de crédito;
‣ A página pode ser aberta na mesma janela ou em um Frame na própria página da loja. Ex: www.CentralDaRecarga.com.br
> Pontos de Atenção‣ O Portador é redirecionado para o site do Adquirente;‣ O índice de conversão tende a ser menor;‣ Há risco de problemas com instabilidade, pois é mais um
ponto de passagem da transação;‣ Só é possível fazer transações on-line.
![Page 25: Curso de Meios de Pagamento](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022051013/54828242b47959050d8b4801/html5/thumbnails/25.jpg)
Métodos de Integração Direta
> Características‣ Os dados do cartão podem ser digitados do próprio site.‣ A Loja TEM acesso aos dados do cartão.‣ A Cielo chama de “Buy Page Loja”.
> Benefícios‣ Menor quantidade de telas para concluir a compra;‣ Reduz o risco de desistência de compra;‣ Menos problemas com comunicação;‣ Pode-se implantar a transação off-line. Captura os dados do
cartão, mas requisita a Autorização apenas quando o pedido for aprovado pelo processo de Prevenção.
‣ Ex: www.Carrefour.com.br
> Pontos de Atenção‣ Requer certificação PCI;‣ Há risco de problemas com instabilidade, pois é mais um
ponto de passagem da transação.
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Intermediadores
Processo de Pagamento com Intermediadores
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LojaVirtual
AdquirenteOperadora de Cartão
![Page 27: Curso de Meios de Pagamento](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022051013/54828242b47959050d8b4801/html5/thumbnails/27.jpg)
Conteúdo do Módulo
MEIOS DE PAGAMENTO - Duração: 3h30aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes
• Introdução - aos diferentes meios de pagamentos;- A Indústria de Cartões;- Conceitos: Autorização, Liquidação Financeira e Chargeback;- Modalidades de Pagamento: Cartão Presente X Cartão Não Presente- Serviço de Autenticação do Portador do Cartão- Cartão de Débito na Internet
• Meio de pagamento próprio:- Contrato com operadoras e bancos, riscos, estrutura para liberação de crédito;
• Principais intermediadores: - Pagseguro, Mercado Pago, PayPal, Moip, Pagamento Digital e DineroMail
• Vantagens e desvantagens na utilização dos intermediadores;
• Integração dos meios de pagamento- Adquirente e Intermediadores de pagamento com o e-commerce;
• Custos dos meios de pagamento- Adquirentes e Intermediadores;
• Riscos – Fraudes;
![Page 28: Curso de Meios de Pagamento](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022051013/54828242b47959050d8b4801/html5/thumbnails/28.jpg)
Custo X Benefício
Para concluir qual a melhor opção de pagamento de uma loja virtual, é necessário analisar diversos fatores e não apenas a taxa e o custo de integração com desenvolvimento, mas o conjunto de serviços que eles oferecerão. Contudo, é possível simplificar em dois caminhos a seguir:
Opção 1) Contratando Intermediadores: - indicado para pequenas e médias lojas virtuais.> Cartão de crédito – 5,4%* a 7%* sobre o valor da venda.> Débito on-line direto com o Banco – 1,9%* a 2,9%* sobre o valor da venda.
Opção 2) Contratando Adquirentes: - indicado para médias e grandes lojas.> Cartões de Crédito e Débito – 2,90% a 3,6%* – Dependendo de sua negociação com os cartões.> Anti Fraude –R$ 0,7 R$ Até R$ 3,60* por pedido mais R$ 4.500 a R$ 6.000* de Setup. Este valor pode variar muito dependendo da empresa contratada.
Serviços Alternativos:> Boleto Bancário – R$ 1,00 a R$ 1,50* por boleto pago, mas pode chegar até R$ 4,50 para lojas de pequeno porte.> Gateway – R$ 0,35* - R$0,50 por transação autorizada.> Certificado Digital – R$ 2.000* por ano, mas pode ser utilizado um certificado compartilhado.*Valores aproximados.
Quando fizer o cálculo do que vale a pena para o seu negócio, é importante ter em mente a % de vendas no comércio digital por cada tipo de pagamento, que é de aproximadamente 90% por cartões de crédito (30% a vista e 70% a prazo) e 10% por Boleto bancário.
Importante! o valor não pode ser o único fator de decisão, os aspectos conceituais também são muito relevantes e podem trazer mais ou menos vendas para o seu negócio.
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Dicas Práticas
✓ Monitore sempre o Índice de Autorização - cuidado se for menor que 80%;
✓ O Cartão de Débito tem grande potencial e é um ótimo aliado nas vendas e redução de custos.
✓ Uma venda com Cartão de Débito pode ser entregue imediatamente, surpreendendo o Cliente.
✓ Considere aspectos técnicos e custos para escolher o meio de pagamento mais adequado ao negócio.
✓ Sempre tenha uma processo de Prevenção a Fraude bem monitorado, antes de fazer a entrega do pedido.
✓ Antes de escolher qual o melhor meio de pagamento para um site, conheça bem o modelo de negócio da loja, segmento de atuação, mix de produtos, qual seu público alvo e em qual região do país pretende-se atuar.
✓ O Tíquete Médio é uma das principais variáveis de controle constante.
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