dampak kredit lembaga keuangan mikro terhadap pemberdayaan ekonomi .../dampak... · -kata kunci:...

perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id

commit to user

DAMPAK KREDIT LEMBAGA KEUANGAN MIKRO TERHADAP PEMBERDAYAAN

EKONOMI RUMAH TANGGA (Studi Kasus “Unite Women For Credit dan Saving

Co-operative” (SACCOS) Di Kabupaten Gulu - Uganda Utara.

TESIS

DISUSUN SEBAGAI SALAH SATU SYARAT MENCAPAI GELAR MAGISTER

PROGRAM STUDI ILMU EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN

OLEH

Aloyo Proscovia

S42I0099

FAKULTAS EKONOMI PROGRAM PASCARSARJANA

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2011


commit to user


commit to user

ii


commit to user

iii


commit to user

iv

PERSEMBAHAN

Kupersembahkan karya ini kepada

Tuhan yang mahakuasa yang telah memberikan saya rahmat, kesehatan baik, bimbingan dan

pengetahuan untuk menyelasaikan tesis in dan kuliah saya dengan baik.

Kedua orangtua ku untuk segala doa, dukungan, dan nasehat , saudara-saudari ku dan sahabat

ku Mark Omara atas motivasi, nasehat dan segala macam dukungan.


commit to user

v

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL ............................................................................................................. i

HALAMAN PERSETUJUAN............................................................................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN ............................................................................................... iii

HALAMAN PERNYATAAN ............................................................................................... iv

ABSTRAK ............................................................................................................................ v

ABSTRACT ........................................................................................................................... vi

MOTTO ............................................................................................................................. vii

PERSEMBAHAN .................................................................................................................. viii

KATA PENGANTAR ........................................................................................................... ix

DAFTER ISI .......................................................................................................................... xii

DAFTER TABEL .................................................................................................................. xiii

DAFTER GAMBAR ............................................................................................................. xv

DAFTER LAMPIRAN .......................................................................................................... xvi

BAB I. PENDAHULUAN

A. Laterbelakang Masalah ..................................................................................... 1

B. Perumusan Masalah............................................................................................ 12

C. Tujuan Penelitian ............................................................................................... 13

D. Kegunaan Penelitian .......................................................................................... 13

BAB II. TINJAUAN PUSTAKA

A. Landasan Teori ................................................................................................. 15

1. Aspek keuangan Mikro ................................................................................ 15

2. Kebijakan moneter dari Pandangan Monetaris ............................................ 25

B. Kredit Mikro dan Modal Sosial ........................................................................ 33

C. Penelitian Sebelumnya ..................................................................................... 35

D. Kerangka Berpikir ............................................................................................ 41

E. Hipotesis ........................................................................................................... 42

BAB III METODOLOGI PENELITIAN

A. Jenis dan Sumber Data ..................................................................................... 43


commit to user

vi

B. Unit analisis ...................................................................................................... 43

C. Teknik pengambilan Sampel ............................................................................ 44

D. Sumber dan metode pengumpulan data ............................................................ 45

E. Definisi Operasional Variabel .......................................................................... 45

F. Metode Analisa Data ....................................................................................... 47

BAB IV. HASIL DAN PEMBAHASAN

A. DESKRIPSI WILAYAH DAN HASIL STUDI

1. Kondisi Geographi ....................................................................................... 49

2. Kondisi pemerintahan .................................................................................. 50

3. Kinerja pemerintahan ................................................................................... 51

a. Ekonomi .................................................................................................. 51

b. Sosial budaya .......................................................................................... 52

B. HASIL STUDI DAN PEMBAHASAN ........................................................... 53

1. Deskripsi responden ..................................................................................... 53

2. Hasil Analisis, Uji statistika ......................................................................... 58

3. Pembahasan Hasil Penelitian/ Interpretasi Ekonomi ................................... 65

BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN

A. KESIMPULAN ................................................................................................ 76

B. SARAN ............................................................................................................. 77

C. KETERBATASAN .......................................................................................... 78

DAFTER PUSTAKA

DAFTER LAMPIRAN


commit to user

vii

DAFTAR TABEL

TABEL

1. Tabel 1.1 Struktur Industri Keuangan Mikro di Uganda ................................... 8

2. Tabel 1. 2. Distribusi Georgraphi Lembaga-lembaga keuangan di Uganda ........ 9

3. Tabel 3.1. Definisi Operational dan Pengukuran variabel Penelitian ................ 46

4. Tabel 4.1. Deskripsi Usaha Responden ............................................................... 54

5. Tabel 4.2. Deskripsi Responden ......................................................................... 55

6. Tabel. 4.3 Jumlah responden berdasarkan modal kerja .................................... 56

7. Tabel 4.4. Jumlah responden berdasarkan pendapatan perbulan ........................ 57

8. Tabel 4.5 Jumlah responden berdasarkan jaringan social .................................. 57

9. Tabel 4.6 Jumlah responden berdasarkan bantuan keluarga .............................. 58

10. Tabel 4.7 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan

tinggi .................................................................................................. 65


meduim ............................................................................................... 66


rendah ................................................................................................. 67

13. Tabel 4.10 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok

pendapatan tinggi .............................................................................. 68

14. Tabel 4.11 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok

pendapatan menengah ....................................................................... 69

15. Tabel 4.12 Hasil estimasi pengaruh jaringan social terhadap kelompok

pendapatan rendah ............................................................................ 69


commit to user

viii

16. Tabel 4.13 Hasil estimasi pengaruh jaringan social sempit terhadap kelompok

pendapatan tinggi ............................................................................... 70




pendapatan rendah ............................................................................ 71

19. Tabel 4.16 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok

pendapatan rendah ............................................................................. 72




pendapatan tinggi .............................................................................. 73


commit to user

ix

DAFTAR GAMBAR

GAMBAR

1. GAMBAR 2.1. Kerangka Pemikiran Studi ............................................................... 41

2. GAMBAR 4.1. Peta Negara Uganda: Wilayah Acholi dan Kabupaten Gulu ........... 50


commit to user

x

LAMPIRAN

Lampiran 1 Kuestionaire........................................................................................................

Lampiran 2 Data Hasil Penelitian ..........................................................................................

Lampiran 3 Hasil uji normalitas ............................................................................................

Lampiran 4 Hasil uji Chi-square ............................................................................................

Lampiran 5 Hasil uji estimasi variance Anova ......................................................................


commit to user

ii

THE IMPACT OF CREDIT FROM MICRO FINANCE INSTITUTIONS ON

ECONOMIC EMPOWERMENT OF HOUSEHOLDS (Acase study of “Unite Women For

Credit and Saving Co- peratives SACCOS)” In Gulu District, Northern Uganda.

TESIS

DISUSUN SEBAGAI SALAH SATU SYARAT MENCAPAI GELAR MAGISTER

PROGRAM STUDI ILMU EKONOMI DAN STUDI PEMBANGUNAN

OLEH

Proscovia Aloyo

S42I0099

FAKULTAS EKONOMI PROGRAM PASCARSARJANA

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2012


commit to user

iii

ALOYO PROSCOVIA

DAMPAK KREDIT LEMBAGA KEUANGAN MIKRO TERHADAP

PEMBERDAYAAN EKONOMI RUMAH TANGGA (Studi Kasus

“Unite Women For Credit and Saving Co-operative” (SACCOS)

Di Kabupaten Gulu - Uganda Utara.

Periode 2011.

ABSTRAK

Uganda adalah salah satu negara berkembang di Afrika Timur yang menganggap keuangan

mikro sebagai alat yang paling menjanjikan untuk mengatasi masalah kemiskinan dan

pemberdayaan rumah tangga pedesaan secara ekonomi. Meskipun Uganda memiliki industri

keuangan Mikro yang paling dinamis dan sukses di Afrika, kemiskinan lazim di daerah

pedesaan dengan populasi penduduk miskin terbesar di Uganda Utara. Tujuan penelitian ini

adalah: (i) Untuk menilai pengaruh kredit terhadap pendapatan dan pemberdayaan ekonomi

rumah tangga di Uganda Utara, dan (ii) Untuk menilai pengaruh faktor sosial ekonomi dan

lingkungan berupa jaringan sosial (social network) dan bantuan keluarga terhadap pendapatan

rumah tangga. Hipotesis Ha dalam penelitian ini adalah: (i) Kredit berpengaruh positif terhadap

pendapatan rumah tangga, dan (ii) Faktor sosial ekonomi dan lingkungan (jaringan sosial dan

bantuan keluarga) berpengaruh positif dan signifikan secara statistis terhadap pendapatan

rumah tangga. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dari para nasabah

salah satu lembaga keuangan mikro“Unite Women for Savings and Credit cooperative

SACCOS” di kabupaten Gulu, Uganda Utara. Sampel yang digunakan adalah tiga puluh tujuh

responden dan Teknik analisis adalah analisis ANOVA dua jalur. Hasil penelitian ini adalah

sebagai berikut: (i) Kredit berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan rumah tangga;

ada hubungan positif dan signifikan antara jumlah modal awal yang kecil dan pendapatan yang

tinggi pada waktu usaha baru dimulai namun jumlah modal harus dinaikan dalam jangka

panjang seperti pada hasil penelitian ini yang menunjukan bahwa semakin besar modal semakin

tinggi pendapatan rumah tangga dan sebaliknya. (ii) Faktor lingkungan (bantuan keluarga) tidak

berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan rumah tangga. (iii) Faktor sosial

ekonomi (jaringan sosial) berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan rumah tangga,

yaitu semakin besar jaringan sosial maka pendapatan rumah tangga semakin meningkat. Hasil

Penelitian ini mendukung hipotesis bahwa modal yang diperoleh dari lembaga-lembaga

keuangan mikro (SACCO’s) memiliki potensi yang signifikan untuk pemberdayaan masyarakat

dan perbaikan taraf hidup di Uganda Utara secara ekonomi

Kata-kata kunci: Kredit, Pendapatan, Pemberdayaan ekonomi, modal social,

faktor ekonomi dan lingkungan.


commit to user

iv

ALOYO PROSCOVIA

THE IMPACT OF CREDIT FROM MICRO FINANCE INSTITUTIONS ON

ECONOMIC EMPOWERMENT OF HOUSEHOLDS (Acase study of “Unite Women For

Credit and Saving Co- peratives SACCOS)” In Gulu District, Northern Uganda.

Period 2011.

ABSTRACT

Uganda is one of the developing countries in East Africa that regards micro finance as the most

promising tool for poverty alleviation and rural household economic empowerment. Although

the country has the most vibrant and successful microfinance industry in Africa, Poverty is

prevelant in the rural areas with Northern Uganda having the biggest population of the poor.

The objective of this research is: (i) To quantitatively assess the influence of credit on household

income and economic empowerment and (ii) To asses whether social economic factors, that is to

say social networks (social capital) and environmental factors (family support) have a positive

influence on household income. The alternative hypotheses are (i) Credit has a positive influence

on household income (ii) Social economic and environmental factors (social networks and

family support) have a positive influence on household income. Data that was used in this

research is primary data obtained from clients of “Unite women for Saving and Credit Co-

operatives (SACCO’S)”one of the micro finance institutions in Gulu district, Northern Uganda.

The sample population that was used in this research is thirty seven respondents and the

technique of analysis is two way ANOVA technic of analysis. The results of the study are as

follows: (i) Credit has a positive and significant influence on household income and that there is

a positive and significant relationship between the small size of initial start up capital and higher

incomes at the initial stages of the business. However the research shows that the bigger the size

of capital the higher the earnings of households. (ii) Environmental factors (Family support)

does not have a positive and significant influence on household income. (iii) Social economic

factors (social networks) positively and significantly influence the income of households. That

is to say, the larger the social networks, the higher the earnings of households. Overall, these

results support the hypothesis that adequate capital obtained as credit from microfinance

institutions (savings and credit cooperatives) has the potential of significantly improving the

economic empowerment, and thus the livelihood, of the people of rural Northern Uganda.

Keywords: Credit, Income, economic empowerment, social capital, environmental and

economic factors


commit to user

v

MOTTO

Never Fail to Try.

Do the best in every thing you do.

You reap what you sow

Do For others what you would like them to do for you.

There are three things that last; Faith, hope and love but the greatest is love.

Never forget to pray.


commit to user

vi

PERSEMBAHAN

Kupersembahkan karya ini kepada

Tuhan yang mahakuasa yang telah memberikan saya rahmat, kesehatan baik, bimbingan dan

pengetahuan untuk menyelasaikan tesis in dan kuliah saya dengan baik.

Kedua orangtua ku untuk segala doa, dukungan, dan nasehat , saudara-saudari ku dan sahabat

ku Mark Omara atas motivasi, nasehat dan segala macam dukungan.


commit to user

vii

KATA PENGANTAR

Syukur kepada Tuhan yang mahakuasa yang telah melimpahkan rahmat nya sehingga

dengan bimbingan, pertolongan dan kasih sayang-Nyalah penulis dapat menyelasaikan tesis

dengan judul: DAMPAK KREDIT LEMBAGA KEUANGAN MIKRO

TERHADAP PEMBERDAYAAN EKONOMI RUMAH TANGGA (Studi Kasus “Unite

Women For Credit and Saving Co- peratives SACCOS)” Di Kabupatan Gulu - Uganda

Utara Periode Tahun 2011. Tesis ini disusun untuk memenuhui salah satu syarat guna

memperoleh gelar Magister Ekonomi dan Studi Pembangunan pada Universitas Sebelas Maret

Surakarta.

Penyusunan Tesis ini tidak terlepas dari peran dan bantuan berbagai pihak baik secara

moril maupun materi. Dengan Kerendahan hati dan ketulusan yang mendalam penulis

mengucapkan terima kasih kepada:

1. Prof. Dr. Ir. Ahmad Yunus, M,Sc., Selaku Direktor Program Pascasarjana Universitas

sebelas Maret

2. Dr. AM. Susilo, MS, selaku ketua Program Magister Ekonomi dan Studi Pembangunan

Universitas Sebelas Maret.

3. Dr. JJ Sarungu, MS, selaku Pembimbing Utama yang telah ikhlas meluangkan waktu tenaga, dan

pikiran dalam membimbing dan memberiakan masukkan yang sangat berarti sehingga penulis

bisa menyelesaikan tesis ini.

4. Dr. Mulyanto, ME, selaku pembimbing pendamping yang telah memberikan banyak inspirasi,

dan dengan sabar telah meluangkan waktu, tenaga, dan pikiran memberikan bimbingan sampai

tesis in selasai.

5. Sahabat ku yang tercinta Mark Omara atas motivasi, nasehat dan segala macam dukungan

6. Seluruh staf Administrasi dan Pendidikan MESP-UNS serta Civitas Akademis Magister

Ekonomi dan Studi Pembangunan Universitas Sebelas maret Surakarta yang tidak bisa

disebutkan satu persatu.


commit to user

viii

Tesis ini masih banyak kekurangan yang perlu dibenahi. Oleh karena itu kritik dan saran

yang bersifat membangun sangat diharapkan demi sempurnanya tesis ini.

Semoga karya kecil ini dapat berguna bagi segenap pembaca.

Surakarta, 07. Pebuari 2012

Proscovia Aloyo


commit to user

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar belakang masalah.

Minat dalam keuangan mikro telah meningkat pada dekade baru-baru

ini dan instrumen yang sekarang dianggap sebagai salah satu alat yang paling

menjanjikan untuk mengatasi kemiskinan di negara berkembang. Daya tarik

keuangan mikro berasal dari fakta bahwa penyediaan jasa keuangan dapat

memberikan kontribusi terhadap pengentasan kemiskinan dan pada waktu

yang sama keberlanjutan usaha. Untuk donor, keuangan mikro sangat

menarik karena dapat disampaikan secara kelembagaan dan secara finansial

yang berkelanjutan dengan cara yang memungkinkan mereka untuk menarik

setelah membuat investasi yang relatif sederhana. Bagaimana pun, keuangan

mikro kadang-kadang kecewa terhadap para pendukungnya.

Hanya sedikit dari ratusan program keuangan mikro yang diresmikan

pada dekade terakhir telah terbukti keberlanjutan mereka. Bukti

menunjukkan bahwa alat ini tidak memenuhi harapan tinggi yang awalnya

ditempatkan dari segi dampaknya terhadap nasabah. Beberapa usaha mikro

mengalami pertumbuhan yang berkelanjutan, sementara mayoritas tumbuh

hanya sedikit atau mempertahankan operasi mereka pada tingkat yang

konstan. Tidak biasa bagi kredit untuk memicu peningkatan terus-menerus

akan kecanggihan teknis, output atau pekerjaan. Lebih lazim bagi setiap

variabel ini untuk mencapai sebuah tingkatan setelah satu atau dua

pinjaman dan tetap mapan. Sejauh menyangkut pemberdayaan, layanan


commit to user

2

keuangan mikro telah menunjukkan potensi kecil untuk benar-benar

mengubah adanya kesenjangan dalam hubungan atau peran perempuan

dalam masyarakat (Buckley 1997; Goetz dan Gupta, 1996; Hulme dan

Mosley, 1996; Zaman, 1998). Namun, bukti empiris menunjukkan bahwa

intervensi keuangan mikro memang memiliki kapasitas untuk mengurangi

kemiskinan, berkontribusi pada ketahanan pangan dan perubahan hubungan

sosial yang lebih baik. Dampak positif telah terdeteksi di perusahaan serta

tingkat rumah tangga. Penelitian baru menunjukkan bahwa partisipasi dalam

program keuangan mikro memberikan kontribusi untuk mengurangi

kerentanan terhadap risiko ekonomi.

Layanan keuangan mikro membantu orang miskin untuk diversifikasi

sumber pendapatan, membangun aset fisik, manusia dan sosial, fokus pada

pengelolaan uang yang baik, membangun kembali basis pendapatan dan

asset rumah tangga setelah guncangan ekonomi telah terjadi dan untuk

memperlancar konsumsi atau consumption smoothing (Sebstad and Chen

1996)

Studi penilaian dampak yang dilakukan di Uganda mengkonfirmasi

efek positif dari layanan keuangan mikro pada pengurangan kemiskinan.

Keberhasilan program keuangan mikro didefinisikan dalam istilah

penjangkauan, kesinambungan keuangan dan/atau dampak sosial-ekonomi

tergantung pada interaksi antara karakteristik program itu sendiri dan konteks

program yang dilaksanakan. Lingkungan program dapat mempengaruhi

keberhasilan dan dampak intervensi keuangan mikro dalam dua cara yang

berbeda. Pertama, kondisi sosial ekonomi dapat mempengaruhi kemampuan


commit to user

3

nasabah untuk mendapatkan keuntungan dari pinjaman mereka dan

kemampuan mereka untuk membayar kembali. Kedua, lingkungan secara

langsung mempengaruhi pengoperasian program itu sendiri, misalnya dengan

membatasi kemungkinan berbagai aktivitas program atau istilah yang

layanan dapat ditawarkan (Snodgrass 1997 ).

Umumnya, Uganda dianggap sebagai negara dengan industri

keuangan mikro yang paling dominan dan sukses di Afrika. Beberapa

Lembaga keuangan Mikro telah mengalami pertumbuhan yang kuat dan

sekarang mencapai sejumlah besar nasabah, dengan tiga lembaga melayani

antara 25,000 - 45,000 nasabah. Beberapa penyedia keuangan mikro dekat

dengan kesinambungan keuangan atau telah melampaui itu.

Kebijakan penyesuaian struktural yang dicantumkan pada 1990-an,

dipicu Pemutusan Hubungan Kerja (PHK) sektor publik dan diperparah oleh

pemotongan pengeluaran pemerintah, yang telah mengakibatkan

pengistirahatan atau―lay-off‖ besar karyawan pemerintah dan perusahaan

milik pemerintah. Modernisasi dan restrukturisasi sektor swasta, termasuk

industri perbankan, lebih menyumbang kepada kehilangan pekerjaan besar di

sektor formal. Penutupan bank dan cabang-cabang bank serta dorongan

untuk kebijakan operasi dan efisiensi dari industri perbankan telah

memotong usaha mikro yang cepat tumbuh dan sektor usaha kecil dan

penduduk berpenghasilan rendah dari akses ke jasa keuangan. Hal ini

memberikan lembaga keuangan mikro kesempatan untuk mengisi

kesenjangan dan berkembang dengan cepat dari pertengahan 1990-an dan

seterusnya. Keuangan mikro dilihat sebagai kendaraan yang paling jelas


commit to user

4

untuk memberikan jasa keuangan untuk masyarakat perkotaan dan di luar

perkotaan (peri-urban) dan penduduk pedesaan yang berpendapatan rendah.

Karyawan yang tidak diperkerjakan secara penuh dan yang mengalami

pengangguran semakin dipaksa untuk melibatkan diri dalam berbagai

kegiatan ekonomi untuk menghasilkan pendapatan yang memadai. Dengan

laki-laki sebagai penyedia pendapatan tradisional yang ditemukan semakin

sulit untuk mendukung keluarga mereka, semakin banyak wanita perkotaan

dan di luar perkotaan memasuki pasar tenaga kerja untuk terlibat dalam

berbagai sektor dominan mulai dari perdagangan kecil, penyediaan layanan

dan dalam beberapa kasus bahkan kegiatan manufaktur pada skala yang

signifikan. Sebagian besar kegiatan ini berlangsung di sektor informal

Sebagai hasil dari wirausaha, sektor swasta Uganda didominasi oleh usaha

mikro dan kecil. Sektor usaha mikro diperkirakan menyediakan 90% dari

jumlah pekerjaan non- pertanian. Namun, sektor swasta masih dibatasi oleh

berbagai faktor, termasuk: Penyediaan utilitas penting yang tidak memadai,

kurangnya akses ke layanan keuangan yang tepat antara lain.

Seperti di banyak bagian dunia berkembang, bank-bank komersial

sangat enggan untuk membuka pintu untuk klien miskin karena biasanya

tidak mampu memenuhi persyaratan yang diminta oleh bank dari segi

jaminan, saldo minimum, dll. Sebagai respon terhadap persyaratan

peningkatan kecukupan modal, operasi bijaksana dan efficiensi oleh Bank

Uganda, bank-bank telah menjadi lebih konservatif dalam praktik pinjaman

mereka. Namun, ini mungkin telah ekstrem karena kebanyakan bank formal

telah terpaksa untuk berinvestasi dalam Treasury Bills sebagai lawan


commit to user

5

pinjaman terhadap sektor swata. (MFPED 1998; Mutesasira et al; 1999; dan

Wong 1999 ).

Sebagaimana telah diuraikan di atas, akses ke lembaga sektor formal

oleh orang miskin dan yang sangat miskin terbatas. Sementara sektor

keuangan mikro berkembang pesat, menyediakan jasa keuangan hanya untuk

minoritas sekitar 150,000 klien. Kebanyakan orang miskin bergantung pada

sektor informal untuk mengelola uang mereka. Sebuah studi baru-baru ini

(MFPED/UNDP, 2000) mengungkapkan bahwa antara semua orang yang

meminjam uang, 79% diperoleh kredit dari sumber informal dibandingkan

dengan 21% pinjaman dari bank-bank komersial. Hampir semua orang

menyimpan uang di rumah atau dengan anggota keluarga dekat atau teman,

meskipun yang paling miskin mungkin mengalami periode ketika mereka

tidak bisa melakukannya.

Orang-orang miskin dan tidak begitu miskin hampir tidak memiliki

akses ke rentenir apapun, fakta yang memberikan kontribusi pada popularitas

luas Lembaga Keuangan Mikro. (Bagazonzya dan Mbabazi, 2000;

Rutherford, 1999) Dibandingkan dengan negara-negara keuangan mikro

maju seperti Bolivia atau Bangladesh, industri keuangan mikro di Uganda

cukup baru. Lembaga Keuangan Mikro (LKM) di Uganda telah sejak

pertengahan 1990-an memperoleh pengakuan yang luas untuk peran yang

mereka mainkan dalam menyediakan jasa keuangan untuk rumah tangga

berpendapatan rendah, dan kontribusi mereka terhadap pengentasan

kemiskinan. Pengakuan ini dibuktikan oleh kemajuan yang cepat oleh

pemerintah, para donor dan praktisi dalam pengembangan dan pelaksanaan


commit to user

6

program yang mendukung inisiatif keuangan mikro di Uganda, serta

perluasan dramatis industri keuangan mikro.

Namun, sejak tahun 1997 pemerintah Uganda (Government Of

Uganda) mengembangkan“Poverty eradication action plan”(PEAP) di mana

strategi diambil untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi dengan

menghilangkan hambatan kegiatan sektor swasta, dan memfasilitasi

perluasan ekonomi pedesaan melalui modernisasi pertanian. Kurangnya jasa

keuangan terutama pada tingkat mikro/sektoral diidentifikasi sebagai faktor

utama yang menghambat sektor swasta dari bermain peran sentral

mempromosikan pertumbuhan di bawah strategi pemberantasan kemiskinan.

Akibatnya, pengembangan layanan keuangan mikro lebih lanjut menjadi

intervensi kebijakan penting yang dianjurkan dalam semua rencana ini.

Namun, dalam konteks ini selama beberapa tahun terakhir, Pemerintah

Uganda bekerjasama dengan donor dan stakeholder lainnya untuk memulai

sejumlah program yang bertujuan untuk mengembangkan industri keuangan

mikro. Inisiatif meliputi, upaya menghubungkan Lembaga Keuangan Mikro

dengan sistem perbankan formal dan membangun kapasitas mereka untuk

memastikan pelayanan yang berkualitas dan keberlanjutan dalam jangka

panjang.

Sistem keuangan di Uganda ditandai dengan adanya ko-eksistensi

pasar keuangan formal dan informal. Keuangan Informal mengacu pada

transaksi keuangan di luar sektor keuangan formal yang di diatur dengan

pemain kunci kerabat dan teman-teman, pemberi uang pinjaman, Assosiasi

kredit dan Tabungan Bergilir (Rotating Savings and Credit Associations


commit to user

7

/ROSCA's), koperasi dan kredit masyarakat, Organisasi Berbasis Masyarakat

(Community Based Organisations), Lembaga Swasta Daya Masyarakat (Non

Government Organisations) (Wamasembe, 2001: 14 ).

Lembaga-lembaga Keuangan Mikro di Uganda terdiri dari rentenir,

lembaga keuangan mikro, Organisasi Non Pemerintah baik lokal maupun

asing, koperasi tabungan dan kredit, bank-bank komersial seperti ―Centenary

Rural Development Bank” (CERUDEB), Skema petani pedesaan dan

masyarakat tabungan(saving societies) yang menyediakan fasilitas tabungan

dan/atau kredit untuk usaha mikro dan bisnis skala kecil kepada orang-

orang yang mengalami kesulitan mendapatkan layanan tersebut dari lembaga

keuangan formal. Beberapa kegiatan lembaga keuangan mikro meliputi;

Mengambil deposit, skema tabungan, usaha skala kecil, pertanian, estat rill,

pinjaman kelompok, jasa keuangan ritel, memberikan saran (nasihat) tentang

masalah keuangan dan pelatihan dalam manajemen bisnis. Diperkirakan

bahwa ada lebih dari 1400 Lembaga Keuangan Mikro dengan portofolio

pinjaman aktif atas Shillings 97 miliar (atau US$ 53.3 juta), lebih dari

340.000 peminjam dan lebih dari 900.000 tabungan aktif (MSEPU, 2002).

Lembaga-lembaga Keuangan Mikro di Uganda dapat dikelompokkan

menurut tahap pembangunan masing-masing. Tabel 1 menunjukkan bahwa

sebagian besar lembaga keuangan mikro (yaitu kategori D) adalah

Community Based Organizations (CBO’s) atau organisasi kecil berbasis

masyarakat, umumnya tidak menyadari praktik keuangan mikro terbaik, di

luar jalur informasi keuangan mikro, berfokus pada penjangkauan pedesaan

tetapi memiliki jumlah klien minimal.


commit to user

8

Tabel 1.1 Struktur Industri Keuangan Mikro di Uganda

Category Number Characteristics

A

5-8

At or nearing operational or financial

selfsustainability. Well documented operational

procedures. Fairly good MIS, well qualified

management and staff. Applying Micro Finance best

practices. Often registered as companies limited by

guarantee.

Active clients over 10,000

B

10-15

Mainly NGOs. Also registered as companies limited by

guarantee. Charge market interest rates, have adapted a

business-oriented approach to poverty alleviation, and

are moving towards Operational Self-Sufficiency

(OSS).

Fair documentation of procedures and MIS. Good

management, OSS at levels between

50% and 85%. Active clients range from 5,000 to

10,000.

C

40+

Mainly small local NGOs with limited resources and

clientele. Fairly familiar with ―Best Practices‖and are

within the industry’s information loop. However, most

have modestly qualified management and are still far

from reaching OSS (35% to 49%).

Active clients ranging from 500 to 3,000.

D

Numerous Small community based organisations,

generally not well known in the sector. Largely outside

the national micro finance information loop. Most are

generally little aware of micro finance best practices.

Focused on rural outreach but have minimal numbers of

clients.

Source: Ledgerwood etal (2000)


commit to user

9

Tabel 1. 2. Distribusi Georgraphi Lembaga-lembaga keuangan di Uganda

Catatan: Rural refers to where focus is on the communities in the villages, rural-

urban refers to where focus is on trading centres, and urban is

where focus is on town councils, municipalities and city councils.

Sumber : Bank of Uganda (2004). Working Paper WP/04/01

Pasar keuangan formal, yang terdiri dari bank-bank komersial,

bank pembangunan dan lembaga kredit terletak di daerah perkotaan dan

menawarkan jasa keuangan yang sempit. Mereka berkonsentrasi pada

penyediaan modal kerja terutama untuk perusahaan menengah dan skala

besar. Selain itu, lembaga keuangan formal tidak fleksibel dalam operasi

mereka, sehubungan dengan kebutuhan perusahaan skala kecil dan orang-

orang miskin di daerah pedesaan yang mungkin tidak memiliki jaminan

(agunan) atau studi kelayakan yang ditulis dengan baik untuk meminta

pinjaman. Dengan demikian, daerah pedesaan, di mana sebagian besar orang-

orang miskin hidup, tetap ketinggalan dengan jumlah bank formal sedikit

atau dilayani oleh lembaga keuangan informal. Diperkirakan bahwa hanya

10% dari penduduk pedesaan dan 5% masyarakat miskin pedesaan memiliki

akses ke layanan pembiayaan dalam hal tabungan dan kredit. Hal ini

membatasi tingkat investasi dan penciptaan pekerjaan terutama di daerah

pedesaan, sehingga menghambat pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan

Region

No. of MFIs

% Rural

% Rural-

Urban

% Urban

Central

291

37

15

48

Eastern

281

60

15

25

Western

494

59

17

24

Northern

360

65

15

20


commit to user

10

(UBOS dan MSEPU, 2003). Menurut analisis Kedaerahan/ regional,

sebagian besar Lembaga Keuangan mikro terletak di wilayah barat diikuti

oleh tengah, Timur dan daerah terakhir Utara. Terbatasnya jumlah Lembaga-

lembaga Keuangan Mikro di wilayah utara mungkin bisa dikaitkan dengan

pemberontakan (insurgency) di wilayah itu. Dalam hal distribusi perkotaan

pedesaan, sebagian besar Lembaga Keuangan Mikro terlelak di pedesaan

menurut hasil survei. Namun, Sebagian besar Lembaga-sembaga Keuangan

Mikro dengan portofolio pinjaman besar, terletak di perkotaan. Implikasi dari

temuan ini adalah bahwa sementara Lembaga-lembaga Keuangan Mikro

telah meningkatkan jangkauan mereka ke daerah pedesaan, ukuran pinjaman

rata-rata di lembaga-lembaga yang terletak di pedesaan masih sangat kecil.

Ada berbagai Lembaga Keuangan Mikro (LKM) di Uganda

dalam berbagai bentuk dan selama bertahun-tahun untuk menanggapi

kesenjangan sumber daya di pasar dan bekerja untuk menjadi lebih responsif

terhadap kebutuhan riil klien mereka yang merupakan rumah tangga

berpendapatan rendah, sehingga memberikan kontribusi bagi pertumbuhan

ekonomi.

Uganda memiliki sejarah panjang keuangan informal dan

Industri keuangan mikro yang lebih terorganisir, dan mengambil momentum

di awal 1990-an setelah liberalisasi sektor keuangan. Oleh karena ini industri

itu masih muda tetapi sangat bersemangat. Dalam delapan tahun terakhir,

industri telah tumbuh setinggi 70 persen per tahun. Meskipun pertumbuhan

ini, sektor keuangan pedesaan di Uganda sebagian besar terbelakang,

terpecah-pecah dan tidak memadai atau cukup terintegrasi dengan sektor


commit to user

11

keuangan formal. Biaya operasi Lembaga Keuangan Mikro (LKM) juga

umumnya lebih tinggi daripada lembaga keuangan formal karena klien

Lembaga Keuangan Mikro umumnya terletak jauh dari cabang-cabang dan

memerlukan pemantau terus menurus. Makanya suku bunga tentu lebih

tinggi untuk pinjaman yang diperoleh pada Lembaga Keuangan Mikro

daripada pinjaman dari lembaga keuangan formal (Ledgerwood et al, 2002).

Untuk membalikkan tren ini, pemerintah dan pemangku kepentingan

utama telah mulai memulai kebijakan yang ditujukan untuk menerapkan

layanan berbasis jasa pasar keuangan pedesaan pada dasar yang

berkelanjutan dengan tujuan utama untuk meningkatkan akses dan

ketersediaan layanan keuangan mikro di daerah pedesaan di mana orang-

orang miskin hidup dan bekerja. Oleh karena itu, peran yang dimainkan oleh

Lembaga Keuangan Mikro tinggi dalam strategi pertumbuhan Uganda.

Dalam bentuk aslinya, bisnis keuangan mikro dianggap sebagai 'amal.'

Hasilnya, kinerja skema itu terpengaruh oleh pemulihan pinjaman yang

sangat jelek , inefisiensi dan biaya manajemen yang tinggi akibatnya

menyebabkan runtuhnya lembaga-lembaga keuangan mikro itu. Pandangan

selama bertahun-tahun telah bahwa peminjam mikro terlalu miskin untuk

membayar kembali pinjaman mereka pada tingkat komersial dan oleh karena

itu setiap pinjaman kepada mereka harus disubsidi. Namun, selama dekade

terakhir industrinya telah berubah menjadi besar,sektor swasta dinamis yang

melayani kebutuhan keuangan rumah tangga berpendapatan rendah dan

orang-orang miskin yang aktif secara ekonomi. Selama bertahun-tahun,

Lembaga Keuangan Mikro telah menunjukkan keunggulan komparatif dalam


commit to user

12

ketentuan layanan mereka untuk klien-klien perkotaan dan pedesaan

berpenghasilan rendah. Selain itu, sebagian besar lembaga memeluk

pandangan yang lebih berorientasi bisnis dan mempertahankan kelompok-

kelompok sasaran mereka sebagai orang-orang miskin yang aktif secara

ekonomi, sementara berfokus pada mencapai kesinambungan keuangan dan

operasional.

B. Perumusan Masalah.

Uganda memiliki sejarah panjang keuangan informal, dan industri

keuangan mikro yang lebih terorganisir yang mengambil momentum di awal

1990-an setelah liberalisasi sektor keuangan. Industri ini masih muda tapi

sangat dorminan dan paling sukses di Afrika. Dalam delapan tahun terakhir,

industry keuangan mikro telah tumbuh sebesar 70% per tahun. Meskipun

pertumbuhan ini, sektor keuangan pedesaan di Uganda sebagian besar

terbelakang, terpecah-pecah dan tidak memadai atau cukup terintegrasi

dengan sektor keuangan formal dan kemiskinan sangat lazim di daerah

pedesaan. Ada ketidakseimbangan perkotaan/pedesaan dan daerah dalam

distribusi layanan keuangan mikro, dengan wilayah utara yang menerima

layanan setidaknya dan memiliki jumlah penduduk miskin terbesar,

sementara sebagian besar lembaga terkonsentrasi di daerah perkotaan.

Manajer ―Micro Finance Support Center‖ sebua lembaga pemerintah yang

mendudung SACCO’s dengan dana pinjaman di kabupatan Gulu melaporkan

bahwa 81 (delapan puluh satu) pinjaman sejumlah rata-rata lebih dari 4,6

milyar shillings dipinjamkan kepada lembaga-lembaga yang berjumlah 44

(empat puluh empat) termasuk SACCO’s 42 (empat puluh dua) pada tahun


commit to user

13

2009 namun sejumlah 3.3 milyar shillings belum dikembalikan. Menurut

Maria Otero, President Accoin International, menyatakan:

“The power of putting capital in the hands of poor people enables them to

create their own wealth and invest in their children”

(http/www.pbs.org/frontline world).

Tujuan dari penelitian ini adalah untuk menilai dampak keuangan

mikro terhadap pemberdayaan ekonomi rumah tangga di Uganda Utara,

Kabupaten Gulu.

Berdasarkan tujuan penelitian tersebut maka beberapa pertanyaan

penelitian (research questions) diajukan sebagai berikut:

1. Apakah layanan keuangan kredit mikro berpengaruh positif atau negative

terhadap pendapatan rumah tangga di Uganda Utara? Berapa besar

pengaruhnya?

2. Apakah faktor-faktor social ekonomi (jaringan social) dan lingkungan

(bantuan keluarga) berpengaruh terhadap usaha rumah tangga? Jika

berpengaruh, berapa besar?

C. Tujuan Penelitian

1. Untuk menilai dampak besarnya, kecilnya kredit terhadap

pendapatan rumah tangga

2. Untuk mengetahui pengaruh faktor sosial ekonomi (Jaringan sosial) dan

lingkungan (bantuan keluarga) terhadap pendaptan rumah tangga


commit to user

14

D. Kegunaan Penelitian

1. Bagi peneliti depan

Hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai bahan masukkan bagi

peneliti lain untuk mengadakan penelitian lebih lanjut tentang kredit usaha

kecil dan jaringan sosial

2. Bagi administrasi Lembaga-lembaga Keuangan Mikro dan Lembaga Pusat

Lembaga-lembaga Keuagan Mikro di Uganda (Micro finance Support

Center), hasil penelitian ini dapat digunakan untuk meningkatkan kinerja

usaha nasabah lembaga-lembaga keuangan mikro.


commit to user

15

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

A. Kajian Teoritis

a. Aspek Keuangan Mikro.

Menurut Robinson, Keuangan Mikro mengacu pada jasa keuangan

skala kecil untuk kredit dan deposit yang disediakan untuk orang-orang

yang berusaha di bidang memancing, berternak, mengoperasikan usaha

kecil atau mikro di mana barang didaur ulang, diperbaiki atau yang

diperdagangkan; menyediakan layanan; bekerja untuk upah atau komisi;

memperoleh pendapatan dari menyewakan sejumlah kecil tanah,

kendaraan, hewan atau rancangan mesin dan alat-alat dan individu lain

dan kelompok-kelompok lokal di negara-negara berkembang di daerah

pedesaan maupun perkotaan. (R.Sriniva and M.S Srivam. online

http/www. Docs.google.com)

Koperasi/Organisasi Tabungan dan Kredit (Savings and Credit

Organisations atau (SACCOs) mirip dengan serikat kredit tradisi, hanya

dengan tujuan spesifik menyediakan produk-produk yang terjangkau

kepada klien miskin dalam upaya untuk mengurangi kemiskinan secara

lokal. Koperasi tabungan dan kredit adalah organisasi non pemerintah,

Lembaga keuangan Mikro (LKM) yang didominasi oleh motif

keuntungan dan pengelolaan nya adalah secara lokal. Secara umum

―SACCOs‖, yang mudah untuk mendirikan, memiliki jumlah yang lebih

besar dalam masyarakat pedesaan.

15


commit to user

16

Pengentasan kemiskinan telah menjadi tantangan utama

pembangunan selama puluhan tahun. Salah satu kendala utama yang

diidentifikasi yang dihadapi masyarakat miskin adalah kurangnya akses

ke kredit sektor formal untuk memungkinkan mereka mengambil

keuntungan dari peluang ekonomi dalam meningkatkan tingkat output

mereka. Perhatian bagi masyarakat miskin telah bertanggung jawab

untuk desain berbagai kebijakan sektor keuangan (mulai dari kebijakan

represif sampai dengan liberalisasi) dengan resep yang bertentangan.

Dalam kasus Uganda, isu pentingnya meningkatkan akses kredit

bagi masyarakat miskin diidentifikasi sebagai strategi pembangunan

kunci sejak tahun 1960. Bank-bank resmi yang diwarisi dari pemerintah

kolonial dinilai melayani sektor perdagangan dan mengabaikan sektor

pertanian yang mempekerjakan lebih dari 80% dari penduduk terutama

di daerah pedesaan. Hal Ini memotivasi pemerintah untuk mendirikan

bank milik negara (seperti bekas bank komersial Uganda) yang

mandatanya termasuk antara lain untuk memberikan kredit kepada sektor

pedesaan termasuk kredit pertanian. Kegiatan ini berada di bawah

kebijakan alokasi sektoral kredit dan suku bunga terkendali yang

administratif ditetapkan oleh bank sentral (Muwanga, 2000). Kredit

kepada orang miskin yang terlibat dalam pertanian ditawarkan terutama

dalam Jenis pasokan masukan (input) produktif seperti pupuk, bibit

unggul dan jasa menyewa traktor di bawah skema bank khusus seperti

skema petani-petani pedesaan. Kinerja pemulihan skim kredit

pemerintah kurangbaik sebagian karena persepsi bahwa kredit yang telah


commit to user

17

diterima adalah hibah pemerintah dan juga karena kurangnya keterkaitan

antara produksi dan pemasaran. Namun ada kekhawatiran bahwa kredit

yang diarahkan tidak mencapai yang termiskin dari yang miskin itu

karena kredit diakses terutamah oleh orang yang kaya dengan koneksi

politik yang baik.

Kebijakan tingkat bunga yang dikontrol dan kebijakan alokasi

kredit itu kemudian dijuluki sebagai kebijakan keuangan represif

berkontribusi terhadap inefisiensi sektor keuangan (Mckinon, 1973)

maka reformasi sektor keuangan yang dilaksanakan pada tahun 1990 itu

dimaksudkan untuk memperbaiki masalah tersebut. Reformasi sektor

keuangan termasuk liberalisasi suku bunga, penghapusan semua bentuk

alokasi kredit, privatisasi bank-bank milik negara, desain hukum

perbankan yang sesuai (statuta lembaga keuangan 1993), memperkuat

kemandirian dan kapasitas ‖ (The bank of Uganda Act, 1993).

Konsekuensi dari reformasi sektor keuangan yaitu penutupan

beberapa bank tertekan dan cabang bank pedesaan yang mengalami

kerugian dari sektor bank umum direstrukturisasi ―Uganda Commercial

Bank” yang akhirnya menciptakan kesenjangan jasa keuangan terutama

di daerah pedesaan. (Bategeka, 1999) . Lembaga keuangan mikro yang

entah Organisasi Non-Pemerintah (LSM) lokal atau asing dibentuk untuk

mengisi kesenjangan yang diciptakan oleh penutupan bank. Organisasi

Non-Pemerintah (LSM) tersebut dengan pernyataan misi penargetan

masyarakat miskin disediakan kredit dalam bentuk tunai sebagai lawan

intervensi sebelumnya yang diberikan input yang diperlukan melainkan


commit to user

18

tunai. Meskipun pemerintah juga menjalankan beberapa skema kredit

seperti "etandikwa"(modal awal) dan skema Kewirausahaan Pemuda,

strategi daya saing jangka menengah untuk sector swasta menekankan

kebutuhan bagi pemerintah untuk melepaskan diri dari pengiriman kredit

langsung dan meninggalkannya kepada sektor swasta. Pemerintah akan

memainkan peran perumusan kebijakan dan penyediaan iklim yang

mendukung pengalihan keuangan mikro dari sektor swasta kepada orang

miskin secara berkelanjutan. Itu adalah alasan Rencana Tindakan

Pemberantasan kemiskinan (Poverty Eradication Action Plan) yang

menetapkan keuangan mikro sebagai mesin pertumbuhan dimana

masyarakat miskin dapat mengakses kredit produksi dan konsumsi

(MFPED, 2001)

Para pemangku kepentingan (seperti UNDP, USAID, EU) telah

bekerja untuk mengembangkan sektor keuangan mikro melalui

penyediaan dukungan teknis dan kapasitas atau melalui penyediaan dana

untuk pinjaman kepada klien. Alasan untuk upaya-upaya yang berfokus

pada pengembangan sektor keuangan mikro didasarkan pada argumen

bahwa kemiskinan hanya dapat diatasi secara berkelanjutan jika lembaga

yang memberikan kredit kepada orang miskin juga berkelanjutan. Motif

studi ini, adalah untuk menyelidiki dampak keuangan mikro sebagai alat

untuk pengentasan kemiskinan rumah tangga di Uganda utara.

Kemiskinan yang diukur dengan proporsi penduduk yang hidup di

bawah garis kemiskinan diamati menurun dari waktu ke waktu di

Uganda. Persentase orang miskin yang hidup di bawah garis kemiskinan


commit to user

19

turun dari 56% pada tahun 1992 menjadi 44% pada tahun 1997 dan 35%

pada tahun 2000 namun naik menjadi 38% pada tahun 2002.

Kemiskinan di Uganda merupakan fenomena pedesaan dengan 96% dari

jumlah penduduk miskin yang hidup di daerah pedesaan pada tahun

2000. Kemiskinan terus menjadi terkonsentrasi regional dengan Utara

dan Timur memiliki proporsi terbesar penduduk miskin. Namun,

ketimpangan pendapatan telah diperburuk dengan koefisien Gini

meningkat dari 35% hingga 38% pada tahun 2000. (MFPED,2001).

Untuk mengurangi kesenjangan pendapatan pedesaan-perkotaan

(ketidakmerataan) Rencana tindakan pemberantasan Kemiskinan

(Poverty Eradication Action Plan /PEAP) menekankan antara lain

strategi peningkatan akses kredit oleh orang-orang miskin melalui sektor

keuangan mikro.

Kredit dianggap sebagai faktor penting untuk meningkatkan

produktivitas pertanian terutama lahan dan tenaga kerja. Diyakini bahwa

kredit meningkatkan tingkat pendapatan, meningkatkan pekerjaan di

rumah tangga dan oleh karena itu mengurangi kemiskinan. Kredit

memungkinkan orang-orang miskin untuk mengatasi kendala liquiditas

mereka dan melakukan beberapa investasi terutama dalam peningkatan

teknologi pertanian dan input sehingga mengarah ke peningkatan

produksi pertanian. (Adugna dan Hiehues, 2000) Selanjutnya, kredit

membantu orang miskin meluruskan pola konsumsi mereka selama

waktu atau tahun kekurangan (Binswanger dan Khandker, 1995).


commit to user

20

Dengan demikian, kredit mempertahankan kapasitas produktif rumah

tangga miskin di pedesaan (Heidhues 1995)

Bank Dunia (1989) juga mengamati bahwa peningkatan konsumsi

adalah investasi dalam produktivitas tenaga kerja. Menurut Navagas et al

(2000) tujuan kredit mikro adalah untuk meningkatkan kesejahteraan

masyarakat miskin sebagai akibat dari akses ke kredit yang lebih baik.

Diagne dan Zeller (2001) berpendapat bahwa kurangnya akses yang

memadai terhadap kredit bagi masyarakat miskin dapat memiliki

konsekuensi negatif untuk berbagai hasil tingkat rumah tangga termasuk

adopsi teknologi, produktivitas pertanian, ketahanan pangan, nutrisi,

kesehatan dan kesejahteraan secara keseluruhan. Akses ke kredit

mempengaruhi hasil kesejahteraan dengan mengurangi kendala modal

pada rumah-tangga pertanian sehingga memungkinkan rumah tangga

miskin dengan tabungan sedikit atau tidak untuk memperoleh input

pertanian. Hal ini mengurangi “opportunity cost‖ dari aset intensif modal

relatif terhadap buruh keluarga yang akan kemudian mendorong adopsi

teknologi yang menghasilkan hasil yang lebih tinggi dan labour saving

dan karena itu meningkatkan produktivitas tanah dan buruh. Akses ke

kredit meningkatkan kemampuan rumah tangga menghadapi risiko,

meningkatkan strategi menahan risiko dan memungkinkan kelancaran

konsumsi dari waktu ke waktu. Dengan demikian, keuangan mikro

meningkatkan kesejahteraan para orang miskin.

Zeller dan Sharma (1998) berpendapat bahwa keuangan mikro

dapat membantu untuk membangun atau memperluas usaha keluarga,


commit to user

21

berpotensi membuat perbedaan antara kemiskinan yang mililit dan

kehidupan yang aman secara ekonomi.

Burger (1989) mengamati bahwa keuangan mikro cenderung

menstabilkan dari pada meningkatkan pendapatan dan cenderung

mempertahankan dari pada menciptakan pekerjaan. Meskipun peluang

pengembangan yang kredit akan tawarkan kepada rumah tangga

miskin, bank formal hampir tidak meminjamkan kepada rakyat pedesaan

yang terlibat dalam pertanian karena mereka tidak memiliki jaminan

yang mereka dapat tawarkan sebagai keamanan untuk pinjaman.

Selanjutnya, karena jumlah pinjaman yang kecil, bank formal menolak

untuk meminjam kepada peminjam kecil karena biaya transaksi yang

tinggi. Faktor lain mengapa bank formal enggan untuk meminjamkan

kepada orang-orang yang dipekerjakan di bidang pertanian adalah

tingginya ketidakpastian pendapatan mereka yang sangat bergantung

pada cuaca dan keberuntungan yang tidak pasti.(Bank Dunia, 1989,

Adugna dan Hiehues 2000). Sebagai akibat dari faktor-faktor tersebut,

rumah tangga miskin bergantung hampir secara eksklusif pada pasar

kredit informal(Nissanke 1994; Soyibo 1994; Hyuda et al, 1995.

Serangkaian studi dampak yang dilakukan di Uganda di tahun-

tahun masa yang lalu telah menunjukkan bahwa penyediaan layanan

keuangan mikro berkontribusi terhadap mengurangi kerentanan nasabah

terhadap risiko ekonomi, menghasilkan dalam memperkuat hubungan

klien dan rumah tangga ke sektor pertanian, dan memungkinkan klien

untuk memperoleh keterampilan berharga. Semua pengamat setuju


commit to user

22

bahwa keberhasilan keuangan mikro di Uganda erat terkait dengan

sejumlah faktor kontekstual pemungkinkan spesifik untuk negara.

Namun, Kemiskinan lazim di daerah pedesaan dan Pertanian dengan

pangsa hampir 50% dari Pendapatan Domestic Bruto(PDB), terus

mendominasi perekonomian Uganda. Meskipun produktivitas yang

cukup besar dan perbaikan output panen tertentu mengikuti upaya

liberalisasi pemerintah, perekonomian pedesaan sebagian besar masih

didominasi oleh produktivitas rendah produksi subsistensi

Industri keuangan mikro telah lama dioperasikan di bawah

beberapa kendala, antara lain: kurangnya pengakuan hukum, kapasitas

kelembagaan yang lemah dan sumber pendapatan yang tidak

berkelanjutan. Kombinasi faktor-faktor ini menyebabkan industry

keuangan mikro yang kecil, tidak kompetitif dan efisien dan kegagalan

beberapa Lembaga Keuangan Mikro. Selain itu, ada ketidakseimbangan

perkotaan/pedesaan dan daerah dalam distribusi layanan keuangan

mikro, dengan wilayah utara yang menerima layanan yang paling

setidak, sementara sebagian besar lembaga terkonsentrasi di daerah

perkotaan

Program kredit pemerintah yang menunjukkan tingkat keberhasilan

yang tinggi adalah proyek penanggulangan kemiskinan (Poverty

Alleviation Project) yang didanai oleh Bank Pembangunan Afrika

(African Development Bank) dan pemerintah Uganda. Program ini yang

dilaksanakan di bawah kantor Perdana Menteri, menyalurkan dana

kepada masyarakat miskin melalui entitas perantara (terutama LKM,


commit to user

23

LSM dan masyarakat kredit) yang dibayar komisi untuk penanganan dan

pemulihan dana. Proyek penanggulangan kemiskinan yang dijalankan

dari November 1994- sampai dengan Desember 1998 dicairkan total

Shillings 13,5 milyar untuk lebih dari 32.000 nasabah. Untuk

memastikan kesinambungan penyampaian layanan keuangan kepada

orang miskin, tahap lima tahun kedua proyek kode bernama―Rural Micro

Finance Support Project‖ (RMSP) diluncurkan pada tanggal 24 Agustus

2000 dengan pernyataan misi berikut :

1) Untuk menyediakan jasa keuangan berkelanjutan yang didasarkan

pada prinsip-prinsip bisnis yang bagus melalui lembaga-lembaga

yang layak dan operator sektor swasta kepada orang miskin yang

aktif secara ekonomi dan terlibat dalam usaha skala kecil di daerah

perkotaan dan pedesaan Uganda untuk meningkatkan standar

hidup.

2) Untuk menyediakan penguatan kapasitas melalui pusat dukungan

keuangan mikro untuk lembaga keuangan mikro dan operasi

sektor swasta untuk memungkinkan mereka untuk memberikan

jasa keuangan secara berkesimbungan kepada orang miskin yang

aktif.

Berdasarkan kinerja ―Rural Microfinance Support

Program‖(RMSP) yang baik,pemerintah memutuskan untuk

melembagakan proyek ini melalui penciptaan "pusat dukungan keuangan

mikro terbatas" berbentuk sebuah perusahaan terbatas dengan jaminan

yang akan terus menyalurkan kredit kepada lembaga-lembaga keuangan


commit to user

24

mikro secara berkelanjutan. Untuk memastikan peningkatkan akses

keuangan mikro oleh masyarakat miskin, sebuah proyek yang

disebut‖Microfinance Outreach Plan‖(MOP) diciptakan di bawah

Kementerian Keuangan, Perencanaan dan Ekonomi Pembangunan atau

(―Ministry of Finance, Planing and Economic Development‖/MFPED)

untuk mengkoordinasikan upaya dengan memastikan bahwa Lembaga

Keuangan Mikro (LKM) dikelola dengan baik dan profesional,

memperluas layanan mereka di daerah yang saat ini tidak terlayani

secara penuh dalam negara. Micro Finance Outreach Plan berencana

untuk mencapai hal tersebut melalui beberapa strategi yang mencakup

pembangunan kapasitas Lembanga keuangan mikro dan pencocokan

fasilitas hibah untuk daerah pedesaan terpencil. Ini adalah mekanisme

insentif untuk memotivasi LKM untuk membuka cabang di daerah

pedesaan. Intervensi donor di sektor keuangan mikro telah sebagian

besar berada di bidang pengembangan kapasitas, dukungan teknis dan

penyediaan dana untuk pinjaman sehingga membangun lembanga-

lembaga keuangan mikro yang kuat and berkelanjutan.

Portofolio dan kinerja keuangan dikembangkan donor sebagai

beberapa ukuran untuk memenuhi syarat segala bentuk dukungan.

Masalah Keberlanjutan menyangkut kemampuan Lembaga Keuangan

Mikro (LKM) untuk mempertahankan operasi mereka tanpa bergantung

pada dana donor yang tidak berkelanjutan. Kerangka kebijakan untuk

sektor keuangan mikro dirancang dengan tujuan utama bahwa keuangan

mikro harus dijalankan sebagai sebuah bisnis dan menjamin keselamatan


commit to user

25

publik deposito atau simpanan publik. Untuk alasan ini, masalah-

masalah kritis yang dicakup dalam kebijakan termasuk keberlanjutan dan

penjangkauan, persyaratan kecukupan modal, persyarakat likuiditas ,

kepemilikan dan pemerintahan.

Undang-Undang (2003) tentang Lembaga Pengembangan

Keuangan Mikro diberlakukan oleh parlemen dan diumumkan secara

resmi menjadi hukum pada Mei 2003. Lembaga-lembaga yang umumnya

didefinisikan sebagai lembaga keuangan mikro dan bahkan ditargetkan

oleh Undang-Undang (2003) tentang Lembaga Pengembangan Keuangan

Mikro adalah Lembaga Swasta Keuangan Mikro (LSM). Teman-teman

atau kerabat meskipun merupakan sumber penting kredit tidak

dilembagakan oleh karena terletak di luar ketentuan Undang-undang

(2003) tentang Lembaga Pengembangan Mikro.

Keuangan mikro telah menunjukkan bahwa akses dan bukan

tingkat bunga yang merupakan kendala bagi masyarakat miskin.

Penemuan lain menunjuakn bahwa masyarakat miskin dapat menyimpan

dan menggunakan berbagai layanan keuangan seperti fasilitas kiriman

uang dan produk asuransi. Contoh lembaga kredit international yang

paling terkenal dan dikutip adalah Grameen Bank di Bangladesh namun

ada banyak lainnya. Ada Organisasi Non Pemerintah yang telah secara

bertahap bermetamorfosis menjadi lembaga pemberi pinjaman. Para ahli

pembangunan yang telah mendirikan perusahaan keuangan mikro dan

bank-bank yang telah bereksperimen dengan bekerja secara eksklusif

dengan kelompok dan karena itu memiliki cabang keuangan mikro.


commit to user

26

Lembaga ini berkisar dari bukan untuk keuntungan yang melihat

keuangan mikro sebagai memiliki peran dalam pembangunan; sampai

dengan bank komersial yang melihat keuangan mikro sebagai perbankan

baik, cara terbaik untuk meningkatkan deposit dan pinjaman berisiko

rendah. Keberhasilan kelompok dalam keuangan mikro telah menarik

perhatian banyak pemain untuk menggunakan kelompok-kelompok ini

untuk berbagai tujuan (R. Sriniva dan M.S Srivam. http/www.

Docs.Google.com). Sebagai contoh, beberapa skema pemerintah di

Uganda diarahkan melalui keuangan mikro kasusnya adalah ―Poverty

Eradication Action Plan‖ (PEAP) atau Rencana Tindakan

Pemberantasan Kemiskinan.

b. Kebijakan Monetar dari Pandangan Monetaris

a) Efek Harga Asset Lain-lain

Sebagaimana ditekankan oleh Allan Meltzer dalam makalahnya

untuk Simposium, keberatan monetaris terhadap paradigma Keynesian

untuk menganalisis efek kebijakan moneter terhadap perkonomian

adalah bahwa berfokus pada relatif hanya satu harga aset, tingkat

bunga, atau dalam kasus model Taylor, suku bunga dan nilai tukar.

Sebaliknya, monetaris berpendapat bahwa sangat penting untuk melihat

bagaimana kebijakan moneter mempengaruhi kesukseshan harga relatif

aset dan kekayaan riil. Monetarists sering enggan berkomitmen untuk

mekanisme transmisi tertentu, karena mereka melihat mekanisme ini

sebagai berubah selama siklus bisnis yang berbeda. Namun, dua saluran

sering ditekankan dalam cerita monetarist tentang mekanisme transmisi

moneter: ini melibatkan teori investasi Tobin's q dan efek kekayaan pada


commit to user

27

konsumsi. Teori Tobin's q menyediakan mekanisme di mana kebijakan

moneter mempengaruhi perekonomian melalui dampaknya pada

penilaian ekuitas. Tobin (1969) mendefinisikan q sebagai nilai pasar

perusahaan-perusahaan dibagi dengan biaya penggantian modal. Jika q

tinggi, harga pasar dari perusahaan relatif tinggi terhadap biaya

penggantian modal, dan pabrik baru dan modal peralatan relatif murah

terhadap nilai pasar bisnis perusahaan. Perusahaan dapat menjual ekuitas

dan mendapatkan harga yang relatif tinggi dibandingkan dengan biaya

pabrik baru dan peralatan yang mereka membeli. Dengan demikian

pengeluaran investasi akan meningkat karena perusahaan bisa membeli

banyak barang investasi baru dengan menjual hanya bagian kecil dari

ekuitas. Di sisi lain, ketika q rendah, perusahaan tidak akan membeli

barang-barang investasi baru karena nilai pasar perusahaan relatif rendah

terhadap biaya modal. Jika perusahaan ingin mendapatkan modal ketika

q rendah, mereka dapat membeli perusahaan lain dengan harga yang

murah dan mendapatkan modal lama sebagai gantinya. Pengeluaran

investasi akan rendah. Inti dari diskusi ini adalah bahwa ada hubungan

antara Tobin's q dan pengeluaran investasi. Tapi bagaimana mungkin

kebijakan moneter mempengaruhi harga ekuitas? Dalam cerita

monetarist, ketika suplai uang beredar menurun, masyarakat menemukan

bahwa mereka memiliki uang lebih sedikit daripada yang diinginkannya

dan karena itu mencoba untuk mendapatkannya dengan mengurangi

pengeluaran. Satu tempat publik dapat mengurangi pengelurannya

adalah di pasar saham, akibatnya penurunan permintaan ekuitas dan


commit to user

28

menurunkan harga mereka. Sebuah Cerita yang lebih Keynesian

mengambil kesimpulan yang sama karena melihat kenaikan suku bunga

yang berasal dari kebijakan moneter kontraktif membuat surat obligasi

lebih menarik dari pada ekuitas, sehingga menyebabkan harga ekuitas

jatuh. Menggabungkan pandangan-pandangan ini dengan fakta bahwa

menurunkan harga ekuitas (Pe) akan menyebabkan q (q) yang lebih

rendah dan dengan demikian pengeluaran investasi (I), yang lebih

rendah mengarah ke mekanisme transmisi kebijakan moneter berikut:

M Pe q I Y . ……………………………… (2.1)

Saluran alternatif untuk transmisi moneter melalui harga ekuitas

terjadi melalui efek kekayaan pada konsumsi. Saluran ini sangat

dianjurkan oleh Franco Modigliani dan modelnya MIT-Penn-SSRC

(MPS), sebuah versi yang saat ini digunakan di Dewan Gubernur Federal

Reserve System. Dalam siklus hidup Modigliani's model-dijelaskan

dengan sangat jelas dalam Modigliani (1971) - pengeluaran konsumsi

ditentukan oleh sumber-sumberdaya seumur hidup konsumen, yang

terdiri dari modal manusia, modal rill dan kekayaan keuangan.

Komponen utama dari kekayaan keuangan adalah saham biasa. Ketika

harga saham turun, nilai kekayaan finansial menurun, dengan demikian

mengurangi sumber daya seumur hidup konsumen, dan konsumsi harus

turun. kita telah melihat bahwa kebijakan moneter contractionary dapat

mengakibatkan penurunan harga saham (Pe), kita kemudian memiliki

mekanisme transmisi moneter.


commit to user

29

M Pe kekayaan Konsumsi Y …………(2.2)

Kontribusi Meltzer di Simposium yang telah diadakan menekankan

bahwa efek harga aset melebihi efek yang beroperasi melalui suku

bunga, nilai tukar dan harga ekuitas. Sebagai contoh, dalam deskripsi

pengalaman Jepang di tahun 1980-an dan 1990-an, kebijakan moneter

memiliki dampak penting pada perekonomian melalui efeknya pada

nilai-nilai tanah dan properti. Dua saluran dalam skema di bagian ini

menyediakan dukungan untuk pandangan ini. Kontraksi moneter dapat

mengakibatkan penurunan nilai tanah dan property, yang menyebabkan

kekayaan rumah tangga menurun, sehingga menyebabkan penurunan

konsumsi dan agregat output. Ini digambarkan oleh skema di atas di

mana Pe juga mewakili nilai-nilai tanah dan properti. Teori Tobin's q

juga berlaku untuk struktur dan perumahan sehingga skema yang

menguraikan mekanism q-teori juga berlaku. Kontraksi moneter yang

mengarah pada penurunan nilai-nilai tanah dan property, menurunkan

nilai pasar tanah dan properti dibandingkan dengan penggantian biaya,

akibatnya penurunan nilai q dan hasinya penunurun pegeluaran akan

perumahaan dan bangunan-bangunan.

b) Saluran Kredit

Seperti ditunjukkan dalam makalah Bernanke dan Gertler (dalam

Frederic S.M, 1995) dalam simposium, ketidakpuasan dengan cerita

konvensional tentang bagaimana efek bunga menjelaskan dampak

kebijakan moneter pada pengeluaran asset umur panjang telah

mengakibatkan pandangan baru tentang mekanisme transmisi moneter


commit to user

30

yang menekankan bagaimana informasi asimetris dan mahalnya

penegakan kontrak menciptakan masalah keagenan di pasar keuangan.

Dua saluran dasar transmisi moneter yang timbul sebagai akibat dari

masalah keagenan di pasar kredit: Saluran pinjaman bank dan saluran

neraca. Saluran pinjaman bank didasarkan pada pandangan bahwa Bank

memainkan peran khusus dalam sistem keuangan karena bank sangat

cocok untuk berurusan dengan jenis tertentu dari peminjam, terutama

perusahaan kecil di mana masalah informasi asimetris dapat menjadi

sangat jelas. Namun, perusahaan besar dapat langsung mengakses pasar

kredit melalui saham dan pasar obligasi tanpa melalui bank. Dengan

demikian, kebijakan moneter kontraktif yang menurunkan cadangan dan

deposito bank akan berdampak melalui efeknya pada peminjam tersebut .

Secara sistematik, efek kebijakan moneter adalah:

M deposit bank pinjaman bank I Y ………….(2.3)

Keraguan tentang pentingnya saluran pinjaman bank telah

disampaikan dalam literatur-misalnya, setelah semua inovasi keuangan

dari beberapa de-cades terakhir, bank memainkan peran yang kurang

penting dalam pasar kredit sekarang daripada di tahun 1950-an, 1960-an

atau 1970-an (Edwards dan Mishkin, 1995). Kritik ini dan lain-lain

disampaikan di makalah Simposium oleh Meltzer dan Bernanke dan

Gertler. Saluran neraca beroperasi melalui kekayaan bersih bisnis

perusahaan dan seperti ditekankan oleh Bernanke dan Gertler, tidak ada

alasan untuk berpikir bahwa saluran itu telah menjadi kurang penting

dalam beberapa tahun terakhir. Kekayaan bersih yang lebih rendah


commit to user

31

berarti bahwa pemberi pinjaman pada dasarnya memiliki jaminan sedikit

untuk pinjaman mereka, dan kerugian dari pilihan buruk lebih tinggi.

Penurunan kekayaan bersih, yang menimbulkan masalah pilihan buruk,

sehingga menyebabkan penurunan pinjaman untuk membiayai

pengeluaran investasi.

Kekayaan bersih yang lebih rendah dari bisnis perusahaan juga

meningkatkan masalah moral hazard karena berarti bahwa pemilik

memiliki ekuitas saham yang lebih rendah di perusahaan mereka,

memberi mereka lebih banyak insentif untuk terlibat dalam proyek-

proyek investasi berisiko. Memilih proyek-proyek investasi berisiko

membuatnya kemungkinan bahwa pemberi pinjaman tidak akan dibayar

kembali, maka penurunan kekayaan bersih bisnis perusahaan mengarah

pada penurunan pinjaman dan dengan demikian dalam pengeluaran

investasi. Kebijakan moneter dapat mempengaruhi neraca perusahaan

dalam beberapa cara. Kebijakan moneter kontraktif (M), yang

menyebabkan penurunan harga ekuitas (Pe) sepanjang baris. Kebijakan

moneter kontraktif (M), yang menyebabkan penurunan harga ekuitas

(Pe) sebagai mana dijelaskan sebelumnya, menurunkan kekayaan bersih

perusahaan dan mengarah ke pengeluaran investasi yang lebih rendah

(I) dan permintaan agregat (Y), karena peningkatan akan masalah

pilihan buruk dan moral hazard. Hal Ini mengarah ke skema untuk

saluran neraca transmisi moneter berikut :

M Pe adverse selection , moral hazard , pinjaman dan Y…….2.4


commit to user

32

Saluran neraca memberikan alasan lebih lanjut untuk efek harga

aset yang ditekankan dalam pemikiran monetaris kebijakan moneter

kontraktif yang meningkatkan suku bunga juga menyebabkan penurunan

neraca perusahaan karena mengurangi arus kas. Ini mengarah ke skema

berikut untuk saluran neraca:

M I a liran uang ,adverse selection ,moral hazard , Pinjaman I Y

………………………………………………………………………………..(2.5)

Meskipun sebagian besar literatur di saluran kredit berfokus

pada pengeluaran oleh perusahaan bisnis, Bernanke dan Gertler

menyarankan bahwa saluran kredit harus berlaku sama juga untuk

pengeluaran konsumen. Penurunan pinjaman bank yang disebabkan oleh

kontraksi moneter harus menyebabkan penurunan barang-barang yang

tahan lama dan pembelian perumahan oleh konsumen yang tidak

memiliki akses ke sumber-sumber kredit lain. Demikian pula, kenaikan

suku bunga menyebabkan penurunan akan neraca rumah tangga karena

arus kas mereka terpengaruh. Jika kebijakan moneter kontraktif

menghasilkan penurunan yang tak terduga dalam tingkat harga, ada

penguatan tambahan mekanisme transmisi neraca. Karena kontrak

pembayaran utang tetap dalam bentuk nominal, penurunan tingkat harga

tak terduga meningkatkan nilai liabilitas perusahaan secara riil (yaitu

meningkatkan beban utang), tetapi tidak meningkatkan nilai riil asset

perusahaan. Kontraksi moneter menyebabkan penurunan tingkat harga

tak terduga, oleh karena itu mengurangi nilai bersih nyata/rill dan

menyebabkan peningkatan masalah pilihan buruk dan moral hazard,


commit to user

33

yang menyebabkan penurunan dalam pengeluaran investasi dan output

agregat sebagai di bahas di atas.Ini adalah rasionalisasi pandangan utang-

deflasi dari Depresi Besar yang didukung oleh Irving Fisher (1933).

Cara lain untuk melihat bagaimana neraca saluran dapat

beroperasi melalui konsumen adalah dalam pengaruh efek likuiditas

terhadap pengeluaran konsumen pada barang-barang awet dan

perumahan, yang telah ditemukan untuk menjadi faktor penting selama

depresi besar (Mishkin, 1978). Dalam pandangan efek-likuiditas, efek

neraca memiliki dampak terhadap keinginan konsumen untuk

menghabiskan uang dari pada keinginan peminjam untuk meminjamkan.

Dalam model ini, jika konsumen mengharapkan kemungkinan tinggi

menemukan dirinya dalam kesulitan keuangan, mereka akan agak

memiliki asset liquid yang lebih sedikit seperti barang-barang konsumen

yang tahan lama atau perumahan dan lebih cair aset keuangan. Alasan

yang mendasari adalah bahwa jika konsumen perlu menjual barang-

barang mereka yang tahan lama atau tempat tinggal untuk mendapatkan

uang, mereka akan mengharapkan untuk menderita kerugian besar,

karena mereka tidak bisa mendapatkan nilai penuh dalam kesusahan.

Sebaliknya, aset keuangan seperti uang di bank, saham atau obligasi

dapat lebih mudah direalisasikan dengan nilai pasar penuh untuk

mendapatkan uang tunai. Ini mengarah ke mekanisme transmisi

kebijakan moneter yang beroperasi melalui hubungan antara uang dan

harga ekuitas. Ketika harga saham yang turun mengurangi nilai aset

keuangan, pengeluaran konsumen akan perumahan atau barang-barang


commit to user

34

yang tahan lama akan turun juga, karena konsumen memiliki posisi

keuangan yang kurang aman dan perkiraan yang lebih tinggi dari

kemungkinan menderita kesulitan keuangan. Dinyatakan dalam bentuk

skema,

M => Pe => aset keuangan => kemungkinan kesulitan

keuangan => barang konsumsi yang tahan lama dan perumahan

pengeluaran =>Y . Ketidakliquiditas barang konsumsi yang tahan lama

dan perumahan memberikan alasan lain mengapa kontraksi moneter

yang menaikkan suku bunga dengan demikian mengurangi arus kas

konsumen menyebabkan penurunan pengeluaran akan barang konsumsi

yang tahan lama dan perumahan. Penurunan arus kas konsumen

meningkatkan kemungkinan kesulitan keuangan, yang mengurangi

keinginan konsumen untuk menyimpan barang-barang yang tahan lama

atau perumahan, sehingga mengurangi pengeluaran tersebut dan output

agregat. Pandangan efek arus kas ini berbeda dari tampilan yang

diuraikan dalam skema sebelumnya bahwa ianya bukan ketidak inginaan

para peminjam untuk meminjamkan kepada konsumen yang

menyebabkan pengeluaran untuk menurun, tetapi ketidak inginaan para

konsumen untuk menghabiskan uang.

3. Kredit Mikro dan Modal Sosial

Secara resmi, modal sosial mengacu pada sumber daya yang

tersedia untuk individu sebagai konsekuensi dari kekuatan hubungan

seseorang dengan orang lain. Secara informal, ini hanyalah " siapa yang

Anda tahu" yang dapat membantu Anda mendapatkan "apa yang Anda


commit to user

35

butuhkan" . Konsep modal sosial didasarkan pada pepatah bahwa bukan

hanya apa yang Anda ketahui yang mempengaruhi kinerja bisnis Anda,

tetapi juga siapa yang Anda kenal. Ini didasarkan pada asumsi bahwa

aktor memperoleh manfaat dari jaringan sosial mereka

Fukuyama mempelajari berbagai budaya nasional untuk

mendefinisi prinsip-prinsip dasar yang mendorong kesejahteraan sosial

dan ekonomi. Ia menegaskan bahwa kita tidak dapat memisahkan

kehidupan ekonomi dari kehidupan budaya. Ia berpendapat bahwa dalam

era ketika modal sosial mungkin sama pentingnya dengan modal fisik,

hanya masyarakat dengan tingkat kepercayaan sosial yang tinggi akan

mampu menciptakan organisasi bisnis fleksibel, skala besar yang

diperlukan untuk bersaing dalam ekonomi global baru

Menurut Muhammad Yunus, kredit mikro memberikan prioritas

tinggi pada pembangunan modal sosial. Demikian pula, James

Wolfensohn, mantan kepala bank dunia menyatakan bahwa modal sosial

adalah "lem" yang meletakan masyarakat bersama-sama. Modal sosial

merupakan sumber daya yang tidak berwujud namun penting dan

menjembatani hubungan manusia melalui kepentingan umum atau

bersama. Menghasilkan rasa saling ketergantungan, di mana manusia

mengembangkan tingkat kepercayaan dan minat satu sama lain bersama

dengan hormat dan kemauan untuk membantu satu sama lain.

Pendekatan Kredit mikro harus memiliki tingkat atau derajat modal

social yang tinggi dan seharusnya tidak hanya tentang uang. Tidak boleh

hanya membangun keuangan namun, kredit mikro yang murni harus juga


commit to user

36

menghasilkan dinamika sosial antara peminjam selama akuisisi

pinjaman kecil dan kemajuan mereka keluar dari kemiskinan.

Tampaknya bahwa Lembaga-lembaga Keuangan Mikro berasal

dari kurangnya modal sosial dalam masyarakat terutama di dunia ketiga.

Pada umumnya, penduduk miskin di dunia ketiga telah menderita isolasi

sosial atau marginalisasi yang telah meletakan mereka di dasar phyramid

sosial. Orang-orang di atas dan di tengah-tengah dihubungkan bersama-

sama oleh ekonomi formal, infrastruktur politik dan sistem pendidikan

nasional antara lain. Sebaliknya, orang-orang di bawah terputus dan

kurangnya ikatan yang mengikat masyarakat bersama-sama.

Konsekuensinya adalah sering perjuangan untuk bertahan hidup,

perebutan untuk lahan atau pekerjaan, rasa malu dan disintegrasi

keluarga.

Kemiskinan ekonomi memiliki konsekuensi merusak pembinaan

sehingga melesterikan kemiskinan sosial dengan demikian

mengabadikan pepatah hukum rimba bahwa setiap orang keluar hanya

untuk diri mereka sendiri. Modal sosial menghasilkan rasa saling

ketergantungan di mana manusia mengembangkan kepercayaan diri dan

minat dalam satu sama lain bersama dengan kemauan untuk membantu

satu sama lain. Modal sosial dapat membuat hubungan yang

memungkinkan klien kredit mikro untuk bertukar sumber daya dan

mengelola pengetahuan secara efektif.

Teori organisasi juga menyarankan bahwa modal sosial

mengurangi biaya organisasi dengan meningkatkan kemampuan


commit to user

37

organisasi untuk memperoleh pengetahuan baru. Seseorang dapat

mendebat bahwa modal social adalah paling tidak lebih penting pada

awalnya daripada jumlah modal keuangan klien kredit mikro dimulai

dengan di pinjaman pertama. Ada banyak potensi untuk memberikan dan

menerima sebagai hubungan antara anggota kelompok menjadi kuat.

Para anggota memperoleh manfaat yang besar ketika bisnis mereka

tumbuh dan alat-alat baru dikembangkan. Semua ini jauh lebih besar

daripada tindakan individu atau bahkan sebuah kelompok yang tidak

memiliki modal sosial.

B. Penelitian Sebelumnya

Yunus pertama kali menemukan ide kredit mikro saat mempelajari

kehidupan pengusaha miskin di Bangladesh aslinya selama musim kelaparan

tahun 1974. Profesor ekonomi yang bersama dengan banknya memenangkan

penghargaan perdamaian telah berusaha untuk memecahkan masalah

kemiskinan sejak 1976 ketika ia meminjamkan uang setara dari $27 kepada

42 perempuan di sebuah desa dekat rumahnya di bagian selatan Chittagong.

Tujuan Yunus awal untuk membujuk manajer bank lokal untuk menawarkan

kredit kepada perempuan-prempuan, namun bank mengatakan jaminan

diperlukan. Yunus ditetapkan untuk membuktikan mereka salah dan tidak

pernah menoleh ke belakang. Grameen yang berarti desa dalam bahasa

Bengali sekarang mengeluarkan puluhan juta dolar per bulan untuk 6,6 juta

peminjam yang 97% adalah perempuan. Dia mulai dengan meminjamkan

kepada kelompok-kelompok perempuan, dan program segera membuktikan


commit to user

38

bahwa pinjaman kecil tidak bisa hanya dengan cepat meningkatkan

kehidupan tapi dibayar kembali dengan bunga dan tepat waktu. Grameen

bank pulih 99% dari pinjamannya meskipun peminjam tidak memasang

jaminan dan membayar tingkat bunga 20% pada pinjaman yang

menghasilkan pendapatan pada tahun itu. Namun, para kritik keuangan mikro

di bangaladesh dan negara-negara lain termasuk negara tetangga india

mengatakan peminjam micro mengenakan tarif yang berlebihan dan

membuat uang dari orang miskin. ((Newvision 21/04/2011).

Bukti oleh Coleman (1999) menyarankan bahwa kredit bank desa tidak

memiliki dampak signifikan pada akumulasi aset fisik; produksi dan

pengeluaran untuk pendidikan. Para wanita berakhir dalam lingkaran setan

utang karena mereka menggunakan uang dari bank desa untuk konsumsi dan

dipaksa untuk meminjam dari pemberi pinjaman pada tingkat bunga yang

tinggi untuk membayar kembali pinjaman bank desa sehingga memenuhi

syarat untuk pinjaman berlebihan. Namun ada dampak positif yang signifikan

bagi perempuan yang memiliki akses ke kredit murah yang lebih besar dari

bank desa (berdasarkan posisi mereka sebagai anggota Komite desa Bank)

yang mereka juga dipinjamkan kembali pada tingkat bunga yang lebih tinggi.

Kesimpulan utama dari studi ini adalah bahwa kredit bukanlah alat yang

efektif untuk membantu orang miskin untuk meningkatkan kondisi ekonomi

mereka dan orang-orangmiskin, miskin karena faktor lain (seperti kurangnya

akses ke pasar, guncangan harga, distribusi tanah yang tidak mereta) tetapi


commit to user

39

bukan kurangnya akses terhadap kredit. Ini adalah pandangan serupa

diungkapkan oleh Adams dan Von Pischke (1992).

Mosley dan Hulme (1998) dalam studi mereka dari 13 lembaga

Keuangan Mikro di tujuh negara-negara berkembang menyimpulkan bahwa

pendapatan rumah tangga cenderung meningkat pada tingkat yang menurun,

sebagai posisi pendapatan dan asset ditingkatkan.

Hasil oleh Diagne dan Zeller (2001) dalam studi mereka di Malawi

juga menyarankan bahwa keuangan mikro tidak memiliki pengaruh

signifikan terhadap pendapatan rumah tangga. Menggunakan pemberdayaan

gender sebagai indikator dampak, beberapa studi berpendapat bahwa kredit

mikro memiliki dampak negatif pada pemberdayaan perempuan (Goetz dan

Gupta, 1996; Ackerly, 1995; Montgomery et al, 1996). Goetz dan Gupta

(1996) menggunakan indeks -kontrol manajer atau managerial control index

sebagai indikator pemberdayaan (indeks berkisar-tidak ada kontrol" di mana

perempuan tidak memiliki kontrol atas penggunaan pinjaman dan tidak

berpartisipasi dalam proyek-proyek yang didanai sampai dengan Full-

control atau kendali penuh "di mana mereka sepenuhnya berpartisipasi dalam

pengambilan keputusan termasuk pemasaran output) menyimpulkan bahwa

sebagian besar wanita (terutama perempuan yang sudah menikah) tidak

memiliki kontrol atas pinjaman. Sementara perempuan yang ditargetkan oleh

program kredit, laki- laki mengambil alih manajemen pinjaman, maka

meniadakan tujuan pengembangan pinjaman kepada perempuan. Tanggung

jawab utama membayar pinjaman namun dituangkan pada wanita yang

meminjam uang, sehingga dalam kasus di mana laki-laki gagal atau menolak


commit to user

40

untuk membayar, perempuan terpaksa untuk mengambil tabungan pribadi

atau menjual aset rumah tangga untuk pembayaran pinjaman. Ini adalah

skenario disayangkan memiliki tanggung-jawab tanpa kendali yang dalam

banyak kasus mengakibatkan kekerasan domestik terhadap perempuan.

Bukti oleh Montgomery etal (1996) menyatakan bahwa untuk pertama

kalinya perempuan peminjam dari program-program kredit mikro; hanya 9%

memiliki otoritas tunggal atas proyek-proyek yang didanai; Sementara 87%

dilaporkan bahwa proyek-proyek dikelola sebagai sebuah kemitraan

keluarga. Sedangkan untuk laki-laki, pinjaman pertama kali 33% memiliki

satu-satunya otoritas atas proyek-proyek yang didanai sementara 56%

dikelola sebagai kemitraan keluarga. Menafsirkan kemitraan keluarga sebagai

dominasi laki-laki yang menyamar, disimpulkan bahwa akses ke kredit

berpengaruh sedikit terhadap pemberdayaan perempuan. Ackerly (1995)-

Menggunakan pengetahuan akuntansi "sebagai indikator pemberdayaan

perempuan (di mana perempuan yang tahu biaya input proyek-proyek yang

didanai, pendapatan penjualan dan keuntungan dinilai diberdayakan),

menyimpulkan bahwa perempuan diberdayakan secara marginal dengan

akses ke kredit. Perempuan akhirnya diperkerjakan terlalu banyak dan lelah

tetapi tanpa kendali atas pinjaman. Penelitian lain di sisi lain berpendapat

bahwa kredit mikro memiliki dampak positif terhadap pemberdayaan

perempuan (Rahman, 1986; Pitt dan Khandker, 1995; Kabeer, 2001).

Dampak Positif kredit mikro pada pemberdayaan perempuan adalah karena

pengambilan keputusan bersama ditafsirkan sebagai dampak positif

(Rahman, 1986; Pitt dan Khandker, 1995). Menggunakan indikator


commit to user

41

pemberdayaan tambahan (seperti kepemilikan aset produktif, kesadaran

politik), Kabeer (2001) menyimpulkan bahwa akses ke kredit memiliki

dampak positif terhadap pemberdayaan perempuan.

Kesimpulan yang berbeda-beda dalam literatur sehubungan dengan

dampak akses kredit dapat dipertanggungjawabkan oleh perbedaan dalam

metode yang digunakan untuk pengukuran dampak (metode kualitatif atau

kuantitatif), kegagalan untuk mengendalikan bias seleksi dan penempatan

program endogeneous, perbedaan akan penilaian jenis perubahan yang

merupakan bukti dari dampak positif.

Meskipun peluang pengembangan yang kredit dapat menawarkan

rumah tangga miskin, bank formal hampir tidak meminjamkan kepada orang-

orang pedesaan yang terlibat dalam pertanian dan usaha kecil karena mereka

tidak memiliki jaminan yang dapat ditawarkan sebagai keamanan untuk

pinjaman. Selanjutnya, karena jumlah pinjaman kecil, bank formal menolak

untuk meminjamankan kepada peminjam kecil karena biaya transaksi yang

tinggi. Faktor lain mengapa bank formal enggan untuk meminjamkan kepada

orang-orang yang dipekerjakan di bidang pertanian adalah tingginya

ketidakpastian pendapatan mereka, yang sangat bergantung pada cuaca dan

keberuntungan semata-mata (Bank Dunia, 1989; Adugna dan Hiedhues,

2000). Sebagai akibat dari faktor-faktor ini, rumah tangga miskin bergantung

hampir secara eksklusif pada pasar kredit informal (Nissanke, 1994; Soyibo,

1994; Hyuha et al, 1993)

Program kredit Pemerintah Uganda yang dipamerkan tingkat

keberhasilan tinggi adalah Proyek Pengentasan kemiskinan (Povert


commit to user

42

Alleviation Program) yang didanai oleh Bank Pembangunan Afrika (African

Development Bank) dan pemerintah Uganda. Program ini yang dilaksanakan

melalui kantor Perdana Menteri menyalurkan dana kepada orang miskin

melalui entitas perantara (terutama lembga keuangan mikro, lembaga

keuangan swasta, dan koperasi masyarakat kredit) yang dibayar komisi untuk

managemen dan pemulihan dana. Proyek Pengantasan kemiskinan yang

dijalankan dari November 1994 sampai dengan -Desember 1998 dicairkan

total shs 13,5 milyar untuk lebih dari 32.000 klien. Untuk memastikan

kesinambungan penyampaian layanan keuangan untuk orang-orang miskin,

tahap lima tahun kedua proyek kode bernama" proyek dukungan keuangan

mikro pedesaan "(RMSP) diluncurkan pada tanggal 24 Agustus 2000 dengan

pernyataan misi berikut:

1. Untuk memberikan layanan keuangan secara berkelanjutan yang

didasarkan pada prinsip-prinsip bisnis yang layak melalui lembaga-

lembaga yang dapat hidup dan koperasi sektor swasta kepada orang

miskin yang aktif secara ekonomi dan terlibat dalam usaha skala kecil

di daerah perkotaan dan pedesaan untuk meningkatkan standar hidup.

2. Memberikan penguatan kapasitas melalui pusat dukungan keuangan

mikro untuk lembaga keuangan mikro dan koperasi sektor swasta agar

memungkinkan lembaga-lembaga itu memberikan jasa keuangan

secara lestari kepada orang-orang miskin yang aktif.


commit to user

43

C. Kerangka Pemikiran

Kredit berpengaruh positif terhadap pendapatan rumah tangga secara

signifikan dan kuantitatif. Ini berarti dapat diukur pengaruh kredit terhadap

pendapatan rumah tangga para nasabah keuangan mikro secara kuantitatif.

Asumsi peneliti adalah bahwa jaringan sosial dan bantuan keluarga dapat

mempengaruhui pendapatan rumah tangga secara positif. Yaitu semakin luas

jariangan social dan besarnya bantuan keluarga semakin besar jumlah

pendapatan rumah tangga dan semakin sempit jaringan social and kecilnya

bantuan keluarga, semakin kecil pendapatan rumah tangga.

Kredit dianggap sebagai variabel independent yaitu variabel yang

berpengaruh terhadap variabel dependent (pendapatan). Jaringan sosial dan

bantuan keluarga juga dianggap sebagai variabel independent. Yaitu variabel

yang berdampak terhadap variabel dependent. Gambaran kerangka pemikiran

dapat dilihat dibawah ini.

H1

H2

H3

GAMBAR 2.1. Kerangka Pemikiran Studi

Pendapatan

Kredit

Faktor social

(Jaringan social)

Faktor lingkungan

(Bantuan keluarga)


commit to user

44

D. Hypotesis

1. Ha: Ukuran (besarnya, kecilnya) kredit berpengaruh positif dan

signifikan terhadap pendapatan rumah tangga

2. Ha: Faktor social (jaringan social) berpengaruh positif dan

signifikan terhadap pendapatan rumah tangga.

3. Ha: Faktor lingkungan (bantuan keluarga) berpengaruh positif dan



commit to user

45

BAB III.

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian.

Jenis penelitian ini adalah studi kasus dampak lembaga keuangan

mikro ―unite women credit and saving co-operatives” terhadap pendapatan

rumah tangga di Kabupaten Gulu, Uganda Utara. Metode penelitiannya

adalah metode kuantitatif dengan mengunakan data primer yang diperoleh

dengan seperangkat kuesionier. Penelitian kasus adalah suatu penelitian

yang dilakukan secara intensif, terinci dan mendalam tentang seseorang

atau suatu unit selama kuran waktu tertentu. Tujuan studi kasus adalah

untuk menggambarkan sifat situasi keadaan yang sementara berjalan pada

saat penelitian. Selanjutnya, studi kasus melakukan penelitian lebih

mendalam, dengan menggali lebih dalam seluruh kepribadian yakni dengan

memperhatikan keadaannya sekarang, pengalamannya masa lampau,

laterbelakang dan lingkugannya (Consuelo G. Sevilla etal, 1993: 73-74).

B. Unit analisis

Dalam penelitian ini unit analisis adalah pengusaha kecil, angotta-

angotta lembaga keuangan mikro ―Unite Women For Credit and Saving Co-

operatives” di Kabupaten Gulu, Uganda Utara.

45


commit to user

46

C. Teknik pengambilan Sampel

Teknik sampling yang digunakan dalam penelitian ini adalah

purposive sampling‖ yang meliputi pengambilan sampel dari para anggota

lembaga keuangan mikro ―Unite women for Saving and Credit Co-

operative”(SACCOS) yang tinggal di kabupaten Gulu berdasarkan

kemampuan mereka untuk membaca dan menulis dalam bahasa Inggris.

Cara pengambilan responden dilakukan secara acak dari para

anggota lembaga keuangan mikro “Unite women for Credit and Saving Co-

operatives (SACCOs)‖ yang diundang dan kehadiran para anggota–anggota

lembaga keuangan itu waktu penelitian ini dilakukan pada bulan October

2011. Tujuh puluh (70) angotta lembaga keuangan tersebut hadir maka

berdasarkan kemampuan untuk membaca dan menulis dalam bahasa

Inggris, informasi diperoleh dari 37( tiga puluh tujuh) anggota-anggota

yang mampu mengisi Kuesioner dalam bahasa Ingris dan dijadikan

responden dalam penelitian ini. Setelah responden di kelompokan

berdasarkan keempat divisi di kabupaten Gulu, hasil nya sebagai berikut:

Laroo 14(empat belas) respondent Bardege 12(duabelas), Pece 6 (enam)

dan Layibi 5(lima). Jumlah perempuan yang diteliti adalah 17(tujuh belas)

orang dan jumlah laki-laki 21(dua puluh satu) orang


commit to user

47

D. Sumber dan Metode Pengumpulan data.

Data yang di gunakan dalam penelitian ini adalah data primer. Data

Primer adalah data yang diperoleh langsung dari objek yang diteliti. Metode

pengumpulan data adalah dengan menggunakan alat kuestionnaire dari para

nasabah lembaga keuangan mikro ―Unite Women for Saving and Credit Co-

operatives‖ di kabupaten Gulu, Uganda Utara.

E. Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel

1. Kredit: Kredit adalah meminjam uang yang dapat Anda gunakan

untuk membeli hal-hal yang anda butuhkan dan kemudian

mengembalikan dana kembali pada waktu yang disepakati.

Dalam penelitian ini kredit untuk tujuan investasi. Itu adalah

tanggapan modal kerja. Kredit diukur dalam mata uang shilling

Uganda

2. Jaringan sosial: Merujuk ke sumber daya yang tersedia untuk

individu sebagai konsekuensi dari kekuatan hubungan seseorang

dengan orang lain. Ini hanyalah ―Siapa yang Anda tahu" yang dapat

membantu Anda mendapatkan "apa yang Anda butuhkan" dalam

istilah menjalankan usaha para klien lembabga keuangan mikro.

3. Bantuan keluarga: Secara umum lingkungan adalah lingkungan

sekitarnya objek. lingkungan alam baik yang hidup maupun makhluk

non hidup. Namun, dalam penelitian ini faktor lingkungan mengacu

pada segala bantuan keluarga yang diberikan kepada para klien

lembaga-lembaga keuangan mikro yang mendorong usaha mereka.


commit to user

48

4. Pendapatan: Jumlah peneriman dari usaha para klien lembaga

keuangan mikro dikurangi biaya operasi dalam waktu tertentu. Yaitu

perbulan.

TABEL 3.1. Definisi Operational dan Pengukuran variabel penelitian

No

.

variabel Notasi Status

varabel

Definisi

operasional

Pengukuran Skala data

1 Pendapatan P Dependen

t

Jumlah

peneriman dari

usaha para klien

dikurangi biaya

operasi dalam

waktu

tertentu.Yaitu

perbulan

Shilling Ratio

2 Kredit K Independe

nt

Dalam

penelitian ini

kredit untuk

tujuan investasi.

Itu adalah

tanggapan

modal kerja

Dummy Ordinal

High(H)

Medium-

(M)

Low(L)

3 Batuan

keluarga

Bk Independe

nt

Segala bantuan

keluarga yang

diberikan

kepada para

klien lembaga

keuangan mikro

yang

mendorongusah

a mereka.

Dummy Ordinal

dimana

jika

dibantu=1

Tidak

dibantu

=0

4 Jaringan

Sosial

JS Independe

nt

― Siapa yang

Anda tahu yang

dapat membantu

Anda

mendapatkan

―apa yang Anda

membutukan‖

dalam istilah

menjalankan

usaha para

nasabah

lembaga

keuangan mikro

Dummy Ordinal

dimana

Luas=1

Sempit=0

Sumber: Ringkas dari Konsep Variabel Operasional


commit to user

49

5. Teknik Analisis Data

Teknik analisis data yang digunankan adalah:

a) Uji Pearson chi–square (cross-tabulation) untuk menguji hubungan

antara variabel-variabel independen dan variabel dependen, yaitu kredit,

jaringan sosial dan bantuan keluarga (independen) dan variabel

pendapatan (dependen). Uji chi-square dalalah uji non parametrik untuk

menguji signifikan bivariate tabular analysis (cross breaks) secara

statistika. Bivariate tabular analysis digunakan untuk meringkas

keseimbangan (intersection) variabel independen dan variabel dependen

dan memehami hubungan nya jika ada (Connor-Linton J. 2003).

Hipotesis yang diuji dengan chi-square adalah jika dua sampel

yang berbeda misalnya orang-orang, atau apa saja(whatever) memiliki

ciri-ciri atau aspek perilaku yang berbedah atau tidak dan dapat di

simpulkan bahwa populasi keseluruhan dimana sampel diperoleh

berbeda akan ciri-ciri atau perilaku.

b) Uji Anova dua jalur digunakan untuk menguji pengaruh jumlah kredit

yang berdeda terhadap jumlah pendapatan yang berbeda dan

pengaruhnya jaringan social (luas dan sempit) dan bantuan keluarga

terhadap pendapatan rumah tangga. Anova dua Jalur merupakan salah

satu teknik analisa variansi untuk menguji kesamaan beberapa mean

secara sekaligus kalau kelompoknya lebih dari dua. Teknik analisa ini

adalah teknik analisa variasi secara umum (generalized form) dan

digunakan untuk menyatakan tentang keragaman total data menjadi

komponen yang mengukur berbagai sumber variansi. Teknik analisa ini


commit to user

50

juga membantu untuk menjawab jika perubahan akan variabel

independen berpengaruh signifikan terhadap variable dependen dan jenis

interaksi antara variabel independen dan variabel dependen. Model

untuk data analisis variansi dua jalan dengan sel adalah sebagai berikut

(Budiyono, 2009: 187):

ijkijjiijkX ………………….. …………….(3.1)

Keterangan :

ijkX : Data amatan ke- k baris ke- i dan kolom ke- j.

μ : Rerata dari seluruh data amatan (rerata besar, grand mean).

i : Efek baris ke- i pada variabel terikat.

j : Efek kolom ke- j pada variabel terikat.

ij : interaksi baris ke- i dan kolom ke- j pada variabel terikat.

ijk: Deviasi data amatan terhadap rerata populasinya (µij) yang

berdistribusi normal dengan rerata nol (galat).

i :1, 2, 3, ... ,p ; dengan p = banyaknya baris.

j : 1, 2, 3, ... , q ; dengan q = banyaknya kolom.

k: 1, 2, 3, …nij ; nij : banyaknya data amatan pada setiap sel.


commit to user

51

BAB IV

DESKRIPSI WILAYAH DAN HASIL STUDI

A. Deskripsi Wilayah

1. Kondisi Geografi

Daerah Gulu terletak di Uganda Utara (Bilangan 4.1). Daerah

dinamai seperti kepalanya municipal, administratif dan pusat komersial,

kota Gulu. Kota Gulu terletak sekitar 340 kilometer (210 mil), lewat

jalan, sebelah utara ibu kota (Capital city) Uganda, Kampala. Dengan

jumlah penduduk sebanyak sekitar 113.000 orang, kota Gulu adalah kota

yang paling besar di Uganda Utara dengan prasarana dasar yang layak.

Hal ini seperti kondisi kota Gulu pada periode awal pos kolonial ketika

berfungsi sebagai pusat daerah untuk Uganda Utara.

Gambar 4.1. Peta Negara Uganda : Wilayah Acholi dan kabupaten Gulu.

Sumber: http://www.beyondjuba.org/policy_documents/Ug.PRDP.pdf

51

http://www.beyondjuba.org/policy_documents/Ug.PRDP.pdf


commit to user

52

2. Kondisi Pemerintahan

Pada tahun 1993, Pemerintah Uganda memperkenalkan sistem

desentralisasi yang memperhitungkan daerah dan lainnya lapis yang lebih

rendah untuk menggunakan fungsi administratif, pengadilan dan

keuangan. Sebagai daerah di Uganda, proses pemerintahan di daerah

Gulu berdasarkan Sistem Pemerintah Daerah, di mana Dewan Pemerintah

Daerah atau Local councils (LCs) yang terpilih ,dibahwa kepemimpinan

Ketua Daerah (Local Council V) bertanggung-jawab kepada rakyat.

Dewan Pemerintah Daerah (Local Council) adalah kekuasaan politik yang

paling tinggi di bidangnya yurisdiksi, dan mewakili majelis bisnis yang

mempunyai baik kekuasaan legislatif maupun eksekutip. Di sisi yang lain,

Dewan Kesatuan Administratif menjabat sebagai kesatuan-kesatuan

politik untuk menasehatkan atas perencanaan dan pelaksanaan jasa-jasa.

Mereka membantu di pemecahan perselisihan, mengamati pengantaran

jasa-jasa dan membantu akan pemeliharaan hokum, tata tertib dan

keamanan.

3. Kinerja Pemerintahaan

a. Ekonomi

Ekonomi dinaikkan oleh penciptaan pusat kenaikan pangkat sektor

pribadi (Private Sector Promotion Centers/PSPC) yang menyediakan

jasa beragam (cross-section) untuk perusahaan–perusahaan (business

enterprises). PSPCs sekarang ini dukung oleh Program Perkembangan

Perserikatan Bangsa-Bangsa (UNDP) di kemitraan dengan pemerintah

Uganda dan pusat – pusat sedang bekerja di sebelas daerah, termasuk


commit to user

53

daerah Gulu. PSPCs juga mendukung Lembaga- lembaga keuangan

mikro (Micro Finance Institutions /MFIs) dan masyarakat tabungan dan

kredit lain. Diperkirakan bahwa Uganda sekarang dikaruniai dengan

lembaga-lembaga keuangan mikro sejumlah lebih dari seratus (termasuk

organisasi tabungan dan kredit yang didaftarkan, SACCOs) (Tukahebwa,

2006). Lembaga-lembaga keuangan mikro (LKM) menerima

deposito/tabungan rakyat dan meminjamkan pinjaman. Dengan demikian,

mayoritas penduduk di kota Gulu terlibat dalam usaha –usaha scala kecil

seperti penjualan barang hasil bumi lokal,(local produce) pakaian bekas,

usaha sepeda dan sepeda motor, mendompak unggas, ternak antara lain.

Bertani sekedar hidup (subsisten) dilatih memakai alat sederhana seperti

cangkul, sekop, dan lain-lain sedangkan transportasi barang hasil bumi ke

pasar melibatkan penggunaan sepeda, sepeda motor, dan truk. Namun,

bagian besar penduduk Gulu, sekitar 60%, tinggal di bawah garis

kemiskinan sedangkan sikap rata-rata nasional di sekitar 35% (CIA,

2010).

Selanjutnya, daerah menderita kerusakan parah (irreparable) akibat

pemberontakan selama dua puluh tahun yang mulai pada tahun 1986, oleh

Tentara ―Lords Resistance Army (LRA).‖ Dengan pengusuran yang

berskala besar bertahan selama satu decade, produksi makanan dan

berternakan yang sangat rendah, memaksa penduduk, khususnya di

daerah pedesaan, untuk menjadi tergantung atas bantuan makanan.

Menurut program pemerintah untuk Perdamaian, Kesembuhan dan

Rencana Perkembangan (Peace Recovery dan Development Plan /PRDP)


commit to user

54

untuk Uganda Utara, kebanyakan index-index kesejahteraan rendah di

tempat seperti daerah Gulu sebagian besar karena konflik dan lembaga

negara bagian lemah. Misalnya, kemiskinan penghasilan setinggi 64%,

melek huruf laju 56%, Persediaan air bersih di tingkat sebanyak

20%sampai dengan 40%, angka kematian bayi 1.54/10000 dan angka

kematian anak-anak dibahwa usia lima tahun 3.18/10000 dan HIV/AIDS

setinggi 8,2% (PRDP, 2010)

b. Sosial-Budaya

Konflik mempunyai dampak dahsyat terhadap hidup rakyat secara

socio-kultural. Persentase besar penduduk sekarang ini di bawah 18,

dengan terbatas atau tak ada pendidikan dan ketrampilan. Tingkat ke luar

Sekolah sekitar 69%, dibandingkan dengan rata-rata nasional sebanyak

39% (PRDP, 2010). Bertani sekedar hidup tradisional, tulang punggung

ekonomi, tak terkenal kepada pemuda-pemudi yang telah melahirkan di

“Internally Displaced People’s camps (IDPs).‖Ini bisa memperburuk

risiko masa depan konflik bersenjata sebagai pemuda-pemudi mengalami

kesulitan memperoleh penghasilan dan demikian menjadi sasaran empuk

untuk seleksi penerimaan ke dalam pemberontakan bersenjata.

Kekurangan ketrampilan kerja juga merupakan risiko bahwa orang lokal

tidak akan beruntung sepenuhnya dari kesempatan yang mana pun yang

mungkin akan berada selama kesembuhan ekonomi.

Secara singkat, nafkah hidup (lively-hood) orang-orang di daerah

Gulu dengan parah dihalangi akibat ketidakstabilan yang disebabkan oleh


commit to user

55

konflik pemberontak. Pengantaran pelayanan pemerintah, termasuk

perewatan kesehatan, perkembangan prasarana dan pendidikan sekolah

dasar sudah suram dan tidak efektif. Dengan laju pengangguran tinggi,

laju melek huruf rendah, dan kekurangan ketrampilan kerja, timbulnya

Lembaga-lembaga keuangan Mikro (Micro Finance Institutions) sudah

memberikan samar-samar harapan kepada orang-orang yang mempunyai

keberanian untuk melibatkan diri ke dalam usaha-usaha berskala kecil

B. Hasil Studi dan Pembahasan

1. Deskripsi Lokasi Penelitian dan Jenis usaha para responden

Penelitian dampak kredit lembaga keuangan mikro terhadap

pemberdayaan ekonomi rumah tangga (studi kasus“Unite women credit

and saving co-operative /SACCO’s)” dilakukan di kabupaten Gulu,

Uganda Utara. Jenis usaha yang di jalankan oleh para responden meliputi

ojek atau ―boda-boda‖, jualan hasil bumi tau ―produce‖,mendompak

uggan‖poultry‖,―retail shop and hardware‖, pertanian dan

peternakan,―quarying‖, and jualan busana. Lima belas(15) responden

menjalankan paling tidak dua usaha sementara 22(dua puluh dua)

responden menjalankan satu usaha tersebut


commit to user

56

Tabel 4.1. Deskripsi Usaha Responden

Jenis

Usaha

1. ―Boda-boda‖ /Ojek

2. Vending(produce)

3. Retail shop and hard

ware

4. Poultry

5. Piggery

6. Maize milling

7. Agriculture(farming and

animal rearing)

8. quarring

9. selling clothes

Jumlah Jumlah

responden

dalam

percentage

Nomor

usaha

yang

dijalankan

Total

1. Satu usaha

2. Dua usaha

22

15

59.5%

40.5%

100%

Sumber : Data primier diolah


commit to user

57

Tabel 4.2. Deskripsi Responden

No Karakteristik/ attribute responden Jumlah

1 Jenis kelamin

1. pria

2. Wanita

21

17

2 Usia

18-20

21-30

31-40

41-50

51-60

Not mentioned

1

17

12

3

3

1

3 Menerima bantuan dari keluarga dalam

menjalankan usaha

1. Yes/ya

2. No/tidak

28

9

4 1.Menerima bantuan dari teman-teman dalam

menjalankan usaha(jaringan social)

2. Yang tidak menerima bantuan dari teman-

teman dalam menjalankan usaha

1. Luas

2. Sempit (termasuk yang tidak

memiliki jaringan social)

31

6

15

22

Sumber: Hasil Olahan data kuestionaire


commit to user

58

a. Deskripsi Responden berdasarkan jumlah model awal.

Para responden digolongkan berdarsarkan modal kerja awal mereka

seperti di Table 4.3. Hasil ini menunjukan bahwa jumlah respon sebesar 8%

mulai usaha mereka dengan modal kerja besar, 30% mulai dengan modal

menengah dan 62% mulai usaha mereka dengan modal kecil. Hasil nya dapat

dilihat dibawah

Tabel. 4.3 Jumlah responden berdasarkan modal kerja

Kredit Observation N Jumlah responden

dalam %

High(≥ 500,000sh)

3 8

Medium(>100,000<500,000sh

11 30

Low(≥50,000<100,000sh)

23 62

∑ (X1) observations 37 100%

Sumber: Data primier diolah

b. Descripsi Responden Berdasakan Pendapatan perbulan

Dikelompokan responen berdasarkan pendapatan mereka perbulan

seperti di Table 4.4. Hasilnya menunjukan bahwa 32% memperoleh

pendapatan tinggi, 19% penghasilan nya menengah dan jumlah responden

sebesar 49% memperoleh pendapatan rendah. Hasil nya dapat dilihat di

Table 4.3


commit to user

59

Tabel 4.4. Jumlah responden berdasarkan pendapatan perbulan

Pendapatan dalam shillings Observation N Jumlah

responden dalam

%

High(≥ sh1,000,000

12 32

Medium(>sh500,000<1,000,000

7 19

Low (≥20,000≤ 500,000)

18 49

∑ of observations 37 100

Sumber: Data primer diolah

c. Deskripsi Responden berdasarkan Jumalah Jaringan Sosial

Para responden digolongkan berdasarkan luasnya atau sempitnya

jaringan social mereka. Ditemukan bahwa 41% memiliki jaringan luas dan

59% memiliki jaringan social sempit. Kriteria pengolongan jaringan social

yang digunakan adalah jika jaringan social ≥5 luas<5 sempit. Hasilnya dapat

dilihat dibawah

Tabel 4.5 jumlah responden berdasarkan jaringan sosial

Jaringan sosial Observation N Iumlah responden dalam %

Luas

15

41

Sempit

22

59

∑ observations

37

100

Sumber: Data primer diolah

d. Descripsi responden berdasarkan bantuan keluarga

Responden digolongkan berdasarkan bantuan keluarga atau yang tidak

dibantu oleh keularga. Hasilnya menunjukan bahwa 76% para responden


commit to user

60

dibantu oleh keluarga dan 24% tidak dibantu oleh kelurga. Hasilnya data

dilihat dibawah

Tabel 4.6 Jumlah responden berdasarkan bantuan keluarga.

Bantuan keluarga Observation N Jumlah responden

dalam %

Dibantu=1

28 76

Tak dibantu=0 9 24

∑ observations

37

100

Sumber: Data primier diolah

2. Hasil Estimasi Model, Uji Statistika

a. Uji Normalitas.

Uji normalitas mengunakan uji P-plot dilakukan untuk melihat

apakah nilai residual terdistribusi normal atau tidak. Jika asumsi ini

dilanggar, maka uji statistik menjadi tidak valid atau bias terutama

untuk sampel kecil. Data dapat dikatakan berdistribusi normal dengan

melihat probability plot (P-Plot). P-Plot mentransformasikan data

menjadi berdistribusi normal dan diplot dalam bentuk scatter plot. Data

normal mengikuti garis trend dan data yang tidak normal memiliki

poin-poin banyak jauh dari garis trend. Dengan melihat P-plot, dapat

dikatakan bahwa data penelitian ini hampir normal (near normal).

Hasil uji P-plot dapat dilihat di lampiran.

3. Analysis Uji Hipotesis

1) Hasil Uji chi_square

Uji Chi -square adalah uji statitika yang biasanya digunakan

untuk membandingkan data observasi dengen data yang diharapkan


commit to user

61

berdasarkan hipotesa tertentu. Uji chi-square sering digunakan untuk

menguji hipotesis null, yang menyatakan bahwa tidak ada perbedaan

signifikan antara hasil observasi dan hasil yang diharapkan. Dalam

penelitian ini digunakan “Fisher’s exact test‖ yang sering digunakan

untuk mengadakan uji Chi-square dimana satu atau lebih dari satu cell

memiliki frequency harapan lima atau kurang dari lima. Menginkat

bahwa uji chi–square mengasumsikan bahwa setiap cell memiliki

frequency harapan lima atau lebih namun, Uji ―Fisher’s exact

test‖(cross-tabulation) tidak memiliki assumsi itu dan dapat digunakan

tanpa memeduli kecilnya frequency harapan.

Uji Hipotesis 1

1. Hubungan antara kredit dan pendapatan

Uji Pearson chi- square hubungan antara variabel pendapatan rendah dan

kredit tinggi memilik probabilitas 0.000<0.05α maka signifikan secara statistika.

Probabilitas hubungan antara variabel pendapatan menengah dan kredit tinggi

adalah 1.000>0.05 maka tidak signifikan, probablitas hubungan antara variabel

pendapatan tinggi dan kredit tinggi adalah 1.000>0.05 maka tidak signifikan.

Kesimpulan. ada hubungan signifikan antara variabel pendapatan rendah dan

kredit tinggi. Hasilnya dapat dilihat di lampiran

2. Hubungan antara pendapatan tinggi dan kredit menengah tidak signifikan

(P=1.000>0.05), pendapatan menengah dan kredit menengah(P=1.000>0.05),

pendapatan rendah dan kredit menengah (P=0.288>0.05) tidak signifikan secara

statistik. Kesimpulan. Tidak ada hubungan signifikan antara pendapatan dan

kredit menengah.


commit to user

62

3. Hubungan antara pendapatan tinggi dan kredit rendah tidak signifikan

(P=0.508>0.05), pendapatan menengah dan kredit rendah tidak signifikan

(P=0.116>0.05), pendapatan rendah dan kredit rendah signifikan

(P= 0.014<0.05) signifikan secara statistis. Kesimpulan. Ada hubungan

signifikan antara pendapatan rendah dan kredit rendah.

Uji Hipotesis 2

1. Hubungan antara jaringan social

dan pendapatan.

Hubungan antara variabel jaringan social luas and pendapatan rendah

tidak signifikan (p= 0.153>0.05), jaringan social luas dan pendapatan

menengah tidak signifikan (P=0.117>0.05) Jaringan social luas dan

pendapatan tinggi tidak signifikan (0.278>0.05). kesimpulan. Tidak ada

hubungan signifikan antara jaringan social luas dan tingkat pendapatan

(tinggi, menengah, rendah) Diduga in terjadi karena jumlah data kurang

dari 50 dan cell countnya menunjukan percentage besar cell-cell ( atas

75%) yang memiliki count harapan kurang dari lima.

Uji Hipotesis 3

1. Hubungan antara variabel bantuan keluarga dan pendapatan

Hubungan antara variabel pendapatan tinggi dan bantuan keluarga tidak

signifikan(p=0.839>0.05), pendapatan menengah dan bantuan keluarga

tidak signifikan(p=0.428>0.05), pendapatan rendah dan bantuan keluarga

tidak signifikan(p=0.685>0.05) secara statistik. Hal ini dapat terjadi

karena jumlah data yang kruang dari 50 dan cell countnya yang


commit to user

63

menunjukan percentage besar cell-cell yang memiliki count harapan yang

kurang dari lima.

Uji chi-square mengasumsikan bahwa setiap cell memiliki

frequency harapan sebesar lima atau lebih dari lima. Walaupun metode

chi –square ―fishers exact test‖ yang digunakan dalam penelitian ini tidak

memiliki asumsi tersebut dan dapat digunakan tanpa memeduli kecilnya

frequency harapan, diduga ini dapat mempengaruhi hasil penelitian chi-

square. Ada kemungkinan bahwa hasil hipotesa interaksi antara variabel-

variabel penelitian jaringan social luas dan bantuan keluarga dan tingkat

pendapatan terpengaruhi karena alasan tersebut. Diduga juga bahwa uji

non parametric seperti chi-square memberikan keyakinan rata –rata (rough

estimate of confidence) dan kurang accurate dibandingkan dengan uji

parametric seperti t-test, dan analisa variansi. Tabel hasil pearson Chi-

square dapat dilihat di lampiran.

2. Uji statistic Parametrik (Analisa variansi, Anova dua jalur)

Uji ini disebut analisis variansi, karena pada procedure ini dilihat

variasi-variasi yang muncul karena adanya beberapa keperluan (treatment)

Untuk meyimpulkan ada atau tidaknya perbedaan pada populasi tersebut.

Prosedur ini bertujuan untuk menguji ada atau tidaknya perbedaan efek

beberapa perlakuan (faktor-faktor) yaitu kredit, jaringan social dan bantuan

keluarga terhadap variable pendapatan. Variabel independen berpengaruh

signifikan apabila nilai probalilitas signifikans ≤0.05.


commit to user

64

Analisa Anova dua jalur digunakan untuk menilai pengaruh jumlah

kredit terhadap tingkat pendapatan usaha rumah tangga. Hasilnya sebagai

berikut:

1. Nilai kredit besar (high) memiliki probalilitas sebesar 1.000>0.05

maka tidak signifikan secara statistic dalam menghasilkan pendapatan

tinggi , kredit menengah(medium) memiliki probalitas sebesar 1.000>

0.05 maka tidak signifikan secara statistic dalam menghasilkan

pendapatan tinggi dan kredit kecil (Low) memiliki tingkat

probabilitas sebesar 0.017<0.05 maka signifikan secara statistic.

Dapat disimpulkan bawha kredit kecil berpengaruh positive dalam

menghasilkan penerimaan tinggi dalam menjalankan usaha mikro.

Hasilnya dapat dilihat di lampiran.

2. Ditemukan bahwa kredit besar tidak signifikan dalam menghasilkan

pendapatan menengah (P=1.000>0.05α), kredit menengah tidak

signifikan dalam menghasilkan pendapatan menengah

(P=1.000>0.05α) dan kredit rendah signifikan dalam menghasilkan

pendapatan menengah (P=0.053=0.05α) Hasilnya dapat dilihat

dilampiran.

3. Untuk kelompok yang memiliki pendapatan rendah, ditemukan bahwa

kredit besar tidak berpengaruh signifikan dalam mengahasilkan

pendapatan rendah (P=0.09>0.05), kredit menengah tidak signifikan

dalam menghasilkan pendapatan rendah (P=1,000>0.05), kredit kecil

tidak berpengaruh signifikan secara statistika dalam menghasilkan


commit to user

65

pendapatan rendah.(P=0.552>0.05) Hasilnya dapat dilihat di

lampiran.

4. Pengaruh jaringan social terhadap pendapatan usaha rumah tangga

memiliki tingkat probabilitas sebesar 0.046<0.05α untuk kelompok

pendapatan tinggi maka signifikan secara statistika terhadap

kelompok pendapatan tinggi; memilik tingkat probabilitas

0.016<0.05 untuk kelompok pendapatan menengah maka signifikan

untuk kelompok pendapatan menengah dalam menghasilkan

penerimaan menengah dan untuk kelompok pendapatan rendah

memiliki tingkat probabilitas sebesar 0.152 >0.05 maka tidak

signifikan secara statistika untuk kelompok pendapatan rendah. Dapat

disimpulkan bahwa Jaringan social memiliki pengaruh positive dan

signifikan terhadap kelompok pendapatan tinggi dan menengah tetapi

tidak berhubungan signifikan untuk kelompk pendapatan rendah.

Hasilnya dapat dilihat di halaman lampiran

5. Pengaruh bantuan keluarga terhadap pendapatan usaha kecilnya untuk

kelompok pendapatan rendah memiliki tingkat probabilitas sebesar

0.014<0.05α maka signifikan secara statistic terhadap kelompk

pendapatan rendah (Low); memilik probabilitas sebesar 0.107 >0.05

maka tidak signifikan secara statistika untuk kelompok pendapatan

menengah dan untuk kelompok pendapatan tinggi nilai probabilitas

sebesar 0.178>0.05 maka tidak signifikan. Dapat disimpulkan

bahwa bantuan keluarga berpengaruh positif dan signifikan terhadap


commit to user

66

pendapatan bagi kelompok pendapatan rendah. Hasil nya dapat

dilihat di lampiran.

C. INTERPRETASI EKONOMI HASIL PENELITIAN

1. RESULT ESTIMASI ANOVA DUA JALUR.

Tabel 4.7 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan tinggi

Dependent variable Pendapatan

Sumber: print out hasil olahan data

Model 1.

Pendapatan =α0+α1K+e

Pendapatan = -2.134 +3.786 k

Interpretasi

Dari hasil pengolahan data, Pendapatan akan meningkat sebesar 3,786

shilling jika jumlah kredit meningkat dengan satu unit (increases by one unit)

dan terprediksi akan menurun sebesar 2,134 shilling jika jumlah kredit sama

dengan nol. Kesimpulan. Jumlah kredit berpengaruh positif terhadap pendapatan

bagi kelompok pendapatan tinggi.

Kredit Notasi Pendapatan H (parameter estimates)

B Std.Error sig F

Sig t

keterangan

High H -3.349E-13 5725.386 1.000 1.000 Tak

Signifikan

Medium

M 3.944E-13 487.330 1.000 1.000 Tak

Signifikan

Low L 3.786E3 1481.584 0.048 0.017 Signifikan

Intercept C -2.134E-13 3677.196 0.677 1.000


commit to user

67

Tabel 4.8 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan meduim


Pendapatan = α0+α1K+e

Pendapatan = 1.243+800.000k

Interpretasi

Dari hasil pengolahan data, Pendapatan akan meningkat sebesar 800,000

shilling jika jumlah kredit meningkat dengan satu unit (increases by one unit)

dan terprediksi akan sebesar 1,243shilling jika jumlah kredit sama dengan nol.

Kesimpulan. Jumlah kredit berpengaruh positif terhadap pendapatan bagi

kelompok pendapatan menengah (medium).

Kredit Nota

si

PendapatanM(parameter estimates)

B Std.Error Sig F

Sig t

Keterangan

High H -3.982E-13 487.330 - 1.000 Tak

signifikan

Medium M 3.944E-13 487.330 1.000 1.000 Tak

signifikan

Low L 800.000 368.387 0.026 0.053 Signifikan

Intercept C 1.243E-14 582.471 0.554 1.000


commit to user

68

Tabel 4.9 Hasil estimasi pengaruh kredit terhadap kelompok pendapatan

rendah


Pendapatan = α0+α1K+ e

Interpretasi

Jumlah kredit tidak berpengaruh signifikan secara statistika bagi kelompok

pendapatan rendah.

Kredit Notasi Pendapatan L(parameter estimates)

B Std.Error Sig F

Sig t

Keterangan

High H -400.000 215.441 - 0.090 Tak

signifikan

Medium M -1.207E12 215.441 1.000 1.000 Tak

signifikan

Low L 800.000 368.387 0.156 0.552 Tidak

Signifikan

Intercept C 400.000 257.501 0.000 0.149


commit to user

69

Tabel 4.10 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok

pendapatan tinggi


Model 2

Pendapatan = α0+ α1 JS+e

Pendapatan = 2,487 + 2,409JS

Interpretasi

Pendapatan akan meningkat sebesar 2,409 shilling jika jaringan sosial

meningkat dengan satu unit (increases by one), dan terprediksi akan sebesar

2,487 shilling jika jaringan sosial sama dengan nol. Kesimpulan. Jaringan sosial

berpengaruh signifikan terhadap pendapatan bagi kelompok pendapatan tinggi.

Tabel 4.11 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok pendapatan

menengah


N

O

Jaringa

n sosial

Notasi

Pendapa

-tan

(parameter estimates)

B Std.Error Sig F

Sig t

keteran

gan

1 Luas H 2.409E3 1166.172 0.046 0.046 signifik

an

2 intercep

t

C 2.487E-14 899.235 0.046 1.000

N

O

Jaringan

sosial

Notasi

Pendapa

tan


B Std.Error Sig F

Sig t

keteranga

n

1 Luas M 212.727 84.430

0.016

0.016 signifikan

2 intercept C -1.131E-14 65.104

0.016

1.000


commit to user

70


Pendapatan = -1.131 + 212,727JS

Interpretasi


meningkat dengan satu unit (increases by one), dan terprediksi akan menurun

sebesar 1,131 shilling jika jaringan sosial sama dengan nol. Kesimpulan. Jaringan

sosial berpengaruh signifikan terhadap pendapatan bagi kelompok pendapatan

menengah.

Tabel 4.12 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial terhadap kelompok

pendapatan rendah



Interpretasi

Jaringan sosial luas tidak berpengaruh signifikan terhadap pendapatan

bagi kelompok pendapatan rendah.

N

O

Jaringan

sosial

Notasi

Pendapata

-n


B Std.Error Sig F

Sig t

keterangan

1 Luas L 64.515 84.430 0.152 0.152 Tidak

signifikan

2 intercept C 54.667 65.104 0.000 0.116


commit to user

71

Tabel 4.13 Hasil estimasi pengaruh jaringan sosial sempit terhadap kelompok

pendapatan tinggi



Pendapatan = 2,487+ 2.409JS

Interpretasi

Pendapatan akan meningkat sebesar 2,409 shilling jika jaringan sosial meningkat

dengan satu unit dan terprediksi akan sebesar 2,487 jika jaringan sosial sama

dengan nol. Kesimpulan. Jaringan sosial luas berpengaruh positif terhadap

pendapatan kelompok pendapatan tinggi.


pendapatan menengah

Sumber: printout hasil olahan data


Pendapatan = -1,131+212,727 JS

N

O

Jaringan

social

Notasi

Pendapatan


B Std.Error Sig F

Sig t

Ketera

ngan

1 Sempit H 2.409E3 1166.172 0.046 0.046 Signifi

kan

2 Intercept C 2.487E.14 899.235 0.046 1.000

N

O

Jaringan

social

Notasi

Pendapatan


B Std.Err Sig F

Sig t

Keteran

gan

1 Sempit M 212.727 65.104 0.016 0.016 Signifi-

kan

2 Intercept C -1.131E-14 84.430 0 .016 1.000


commit to user

72

Interpretasi


meningkat dengan satu unit dan terprediksi akan menurun sebesar 1,131 jika

jaringan sosial sama dengan nol. Kesimpulan jaringan sosial luas berpengaruh

positif terhadap pendapatan kelompok pendapatan menengah


pendapatan rendah

Sumber: printout hasil olahan data


Pendapatan = 8,743 + 156,455JS

Interpretasi

Pendapatan akan meningkat sebesar 156,455shilling jika jaringan sosial

meningkat dengan satu unit dan terprediksi akan sebesar 8,743 shilling jika

jaringan sosial sama dengan nol. Kesimpulan. Jaringan sosial luas berpengaruh

positif terhadap pendapatan kelompok pendapatan rendah.

NO Jaringan

sosial

Notasi

Pendapatan


B Std.Err Sig F

Sig t

keteran

gan

1 sempit L 156.455 28.407 0.000 0.000 Signifi

kan

2 intercept C 8.743E-16 36.839 0.000 1.000


commit to user

73

Tabel 4.16 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok

pendapatan rendah


Pendapatan = α0 +α1 BK+e

Pendapatan = 122.929 - 122.929BK

Interpretasi

Pendapatan akan meningkat sebesar nol jika bantuan keluarga turun

dengan satu unit dan terperdiksi akan sebesar 122,929 shilling jika bantuan

keluarga sama dengan nol. Kesimpulan bantuan keluarga tidak berpengaruh

terhadap pendapatan bagi kelompok pendapatan rendah.

Bagi kelompok pendapatan menengah, bantuan keluarga tidak berpengaruh

positif dan signifikan terhadap pendapatan (Probabilitas value t 0.107 >0.05α)

maka H0, diterima.

N

O

Bantuan

keluarga

Notasi

Pendapatan


Sig t

keterang

an B Std.Err sig F

1 Dibantu L -122.929 47.553 0.014 0.014 Signifi

kan

2 intercept C 122.929 23.453 0.014 0.000


commit to user

74

Tabel 4.17 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok

pendapatan menengah


Bagi kelompok pendapatan tinggi, bantuan keluarga tidak berpengaruh signifikan

terhadap pendapatan. ( p value 0.178>0.05α).

Tabel 4.18 Hasil estimasi pengaruh bantuan keluarga terhadap kelompok pendapatan tinggi


N

O

Bantuan

keluarga

Notasi

Pendap

atan


Sig t

keterang

an

B Std.Error sig F

1 Dibantu M -167.143 101.143 0.107 0.107 Tidak

Signifi

kan

2 intercept C 167.143 49.883 0.107 0.002

N

O

Bantuan

keluarga

Notasi

Pendapat

an


Sig t

keteran

gan

B Std.Err Sig F

1 Dibantu H -1.893E3 1376.834 0.178 0.178 Tidak

Signifi

kan

2 intercept C 1.893E3 679.050 0.178 .009


commit to user

75


commit to user

76

2. Konfirmasi Hipotesis

Hasil penelitian ini menunjukan bahwa hipotesa penelitian yaitu faktor

social (Jaringan sosial), dan kredit berpengaruh signifikan dan positif terhadap

pendapatan rumah tangga terbukti secara statistika namun, faktor lingkungan

(bantuan keluarga) tidak terbukti secara statistika maka H0 diterima

Analisis ini dilakukan dengan pengujian model analisis hipotesis sebagai

berikut:

a. Ha: Layanan kredit berpengaruh secara positif and statisitik

terhadap pendapatan rumah tangga

b. Ha: Faktor social (Jarinagan social) berpengruh positif dan signifikan

terhadap pendapatan rumah tangga.

c. Ha: Faktor lingkungan (bantuan keluarga) berpengaruh positif dan


3. Pembahasan Hasil Penelitian Hubungan antara Variabel Penelitian

a. Hubungan antara Kredit dan Pendapatan

Hubungan antara kredit dan pendapatan adalah positif maka

hipotesis penelitian ini terbukti. Namun, dalam penelitian ini, jumlah

kredit awal para nasabah keuangan mikro dikelompokan dalam tiga

golongan. Yaitu besar (High), menengah (Medium) dan kecil (Low) hasil

yang ditemukan menunjukan bahwa jumlah kredit rendah (Low)

signifikan secara statistik dalam menghasilkan pendapatan tinggi. Dapat

di berdebatkan bahwa jumlah modal keuangan nasabah lembabga

keuangan mikro bukan begitu penting dalam pinjaman pertama. Diduga

bawha administrasi lembaga-lembaga keuangan mikro (SACCOS) di


commit to user

77

Uganda mengunakan teori ini dalam meminjamkan kredit pertama kali

kepada para nasabah mereka. Ini dapat dilihat dari kecilnya jumlah kredit

awal para nasabah lembaga keuangan mikro dalam penelitian ini.

Penemuan penelitian ini sepakat dengan penemuan Mohammad Yunus

bahwa pinjaman kecil tidak bisa hanya dengan cepat meningkatkan

kehidupan tetapi dibayar kembali dengan bunga dan tepat waktu dan

pendapat Zeller dan Sharma (1998) bahwa keuangan mikro dapat

membantu untuk membangun atau memperluas usaha keluarga,

berpotensi untuk membuat perbedaan antara kemiskinan yang mililit dan

kehidupan yang aman secara ekonomi. Penelitian ini juga sepakat

dengan pendapat Navagas et al (2000) bahwa tujuan kredit mikro adalah

untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakat miskin sebagai akibat

dari akses ke kredit yang lebih baik.

b. Hubungan antara Jaringan sosial dan pendapatan

Hubungan antara jaringan sosial dan pendapatan adalah positif

maka hipotesis penelitian terbukti. Jaringan sosial di kelompokan

sebagai luas dan sempit. Hasil penelitian menunjukan bahwa semain luas

jaringan sosial semakin meningkat pendapatan. Ini mendukung konsep

modal sosial yang didasarkan pada asumsi bahwa aktor memperoleh

manfaat dari jaringan sosial mereka. (Paul C Godfrey, Fall 2008)

c. Hubungan antara bantuan keluarga dan pendapatan

Hubungan antara bantuan keluarga dan pendapatan tidak signifikan

secara statistik bagi semua kelompok yang dibantu oleh keluarga yaitu

kelompok pendapatan tinggi, menengah dan rendah maka tidak ada


commit to user

78

pengaruh terhadap pendapatan kelompok yang dibantu dan yang tidak

dibantu oleh keluarga. Hipotesis penelitian bahwa bantuan keluarga

berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan tidak terbukti.


commit to user

79

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Penelitian ini mendukung bukti empiris yang menunjukan bahwa

kredit mikro dan faktor sosial-ekonomi yaitu modal sosial (jaringan sosial)

berpengaruh positif dan signifikan terhadap pendapatan rumah tangga para

nasabah lembaga keuangan mikro. Berdasarkan hasil penelitian dan

pengujian yang dilakukan diperoleh kesimpulan sebagai berikut:

1. Layanan kredit untuk investasi berpengaruh positif terhadap

peningkatkan pendapatan rumah tangga maka dapat mencapai tujuan

pemerintah Uganda untuk pemberdayaan rumah tangga pedesaan

secara ekonomi.

2. Jumlah kredit (modal awal) kecil lebih menghasilkan pendapatan

tinggi waktu usaha baru dimulai. Dapat dilihat dari hasil penelitian

ini yang menunjukan bahwa kredit kecil signifikan secara statistis

dalam menghasilkan pendapatan tinggi dari probabilitas nya

0.017<0.05α

3. Modal sosial (Jaringan sosial) berpengaruh positif dan signifikan

terhadap meningkatkan pendapatan Usaha kecil rumah tangga. yaitu

semakin besar modal sosial, semakin meningkat pendapatan

berdasarkan asumsi konsep modal sosial bahwa aktor memperoleh

manfaat dari jaringan sosial mereka. Namun, hal ini dapat di

perdebatkan bahwa ini bukan satu-satunya alasan yang dapat

78


commit to user

80

langsung menjelaskan rendahnya penghasilan usaha kecil karena

berdasarkan hasil penelitian diperoleh tingkat probabilitas

0.046<0.05α signifikan dalam menjelaskan pendapatan tinggi

kelompok penghasilan tinggi dan probabilitas 0.156>0.05α tidak

signifikan dalam menjelaskan pengaruhnya jaringan sosial luas

terhadap pendapatan rendah kelompok penghasilan rendah.

4. Bantuan keluarga tidak berpengaruh positif and signifikan terhadap

meningkatkan pendapatan usaha kecil rumah tangga. Ini dapat dilihat

dari probabilitas 0.014<0.05α.yang signifikan secara statistika bagi

kelompok pendapatan rendah tetapi tidak berdampak terhadap

pendapatan dan probabilitas kelompok penghasilan tinggi dan

menengah yang tidak signifikan.

B. Saran

Penelitian selanjutnya disarankan untuk mengumpulkan sampel

responden yang lebih banyak, supaya hasil penelitian nya dapat menjadi

lebih representatif terhadap populasi di atas lima ribu orang para angotta

lembaga keuangan ―Unite Women for Saving and Credit Co-operatives.

(UWMFO) di kabupati Gulu.

Digunkan teknik analisa data Anova dua jalur dimana diuji pengaruh

dan hubungan variabel independen masing-masing terhadap variabel

dependen maka diperoleh hasil penelitian ini yang signifikan dan positif.

Penelitian selanjutnya disarankan untuk mengunakan teknic analisa lain

untuk meneliti pengaruh variabel independen yang digunakan dalam


commit to user

81

penelitian in terhadap variabel dependen mungkin dapat menemukan

penemuan yang berbeda dan lebih menarik.

Administrasi lembaga-lembaga keuangan mikro dapat mengunakan

penemuan ini untuk membantu para angotta lembaga keuangan untuk

memperluas jaringan social yang dapat membantu mereka dalam

menjalankan usaha-usaha mereka dan melibatkan keluarga mereka dalam

menjalankan usaha- usaha mereka terutama para angotta –angotta keluarga

yang productive.

C. Keterbatasan

Dalam penelitian ini digunakan sampel dari salah satu lembaga

keuangan mikro―Unite Women for Saving and Credit Co-operatives

(SACCOS) di kabupaten Gulu Uganda Utara dan jumlah responden yang

kecil.

Digunakan data primier dari para pengusaha kecil nasabah lembaga

keuangan mikro maka di duga data pendapatan yang digunakan dalam

penelitian ini adalah estimasi .

Lokasi Penelitian peneliti terlalu jauh dari tempat kuliahnya yaitu

Universitas sebelas Maret maka pengambilan data responden terbatas

berdasarkan waktu penelitian yang terbatas dan waktu teman pengantara

yang membagi dan mengumpulkan kuestionnair dari para responden.

dampak kredit lembaga keuangan mikro terhadap pemberdayaan ekonomi .../dampak... · -kata kunci:...

Documents