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Die Rolle von Kreditbüros in modernen VolkswirtschaftenForschungsgesellschaft für Genossenschaftswesen Münster e. V., 10. März 2008
Rainer Neumann
Inhalt
1. Die SCHUFA Holding AG
2. Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft
3. Mehr Kredite für die Verbraucher ?
4. Weniger Überschuldung ?
Die SCHUFA Holding AG1/10 Allgemeines
1927 gegründete branchenübergreifende Selbsthilfeorganisation der kreditgebenden Wirtschaft zum Schutz vor Kreditrisiken(heute z. B. Bankkredit, Ratenzahlung, Leasingvertrag, Kreditkarte, Versandhandelskauf auf Rechnung, Mobilfunk, Wohnungsvermietung etc.)
Größter Datenpool zur Bonitätsbeurteilung
Gegenseitigkeitsprinzip → SCHUFA = vernetzter Finanzintermediär
Führendes Kreditbüro im Verbraucherbereich
Notwendigkeit eines verantwortlichen virtuellen Bonitätszeugen, da
- anonymisierter Massengeschäftsverkehr der modernen Wirtschaft- hohe Mobilität des Verbrauchers
Die SCHUFA Holding AG2/10 Allgemeines
SCHUFA = unbürokratischer Kreditermöglicher „in Realtime“(Alternative: Vorlage von Verdienstbescheinigungen, Einkommensnachweisen, Vermögensübersichten, Führungszeugnissen etc.)
93 % „Positivdaten“
Umfassende Transparenzoffensive, u. a. www.meineSCHUFA.de
Beitrag zur Überschuldungsprävention, u. a. Schulden-Kompass 2007
Keine sog. „georeferenzierten“ Daten
Die SCHUFA Holding AG3/10 Datenpool der SCHUFA
Bundesweit größter Datenpool zur Beurteilung des aktuellen Zahlungsverhaltens natürlicher Personen
64 Mio. gespeicherte Personen
407 Mio. gespeicherte Informationen
Bundesweitgrößter
Datenpool
Herkunft der Daten:
Schuldner-verzeichnisse
Insolvenz-verzeichnisse
Anschriften-änderungen
Vertragspartner(Gegenseitigkeitsprinzip)
Die SCHUFA Holding AG4/10 Der Datenschutz
Prof. Dr. Hans Peter Bull(Neue Juristische Wochenschrift, 23/ 06, Seite 1617 ff.)
„ …Technik und Datenschutz sind heute in der Lage, die Risiken auch in
großen Systemen zu begrenzen, und wir sollten anerkennen, dass die
Interessen des Einzelnen nicht deshalb in höherem Maße gefährdet sind,
weil gleichzeitig die Daten vieler anderer verarbeitet werden.“
Die SCHUFA Holding AG5/10 Einmeldende Branchen
Kreditkarten-unternehmen
Wohnungs-wirtschaft
Versicherungen
Telekommunikation*
Versandhandel*
eCommerce
Sparkassen
Spezialkreditinstitute
Groß- und Privatbanken
Genossenschaftsbanken
Regionalbanken
Bausparkassen/Hypothekenbanken
Einmeldungvon Negativ-information
Einmeldungvon Positiv- und Negativ-information
Inkasso-unternehmen
Handel*
Leasing-unternehmen
Dienstleister
Versorger
* Freiwilliges Einmelden von Positivinformationen
Die SCHUFA Holding AG6/10 Konzern-Kennzahlen
Geschäftsdaten
Informationsangebot
Datenbestand
StandorteUmsatz in T €
Anteil Scores (in Verbindung mit Auskünften)Auskünfte und Nachmeldungen (Mio.)
Gespeicherte Informationen (Mio.)Erfasste Personen (Mio.)
manuelle VerfahrenEDV-gestützte Verfahren
Auskünfte nach Verfahren:
Mitarbeiter (Jahresende)
Eigenauskünfte (§ 34 BDSG)
1573.815
53 %76,9
38463
1 %99 %
709
1.069.000
2005
75815
80.500
1.172.0001 %
99 %
55 %82,3
40764
2006
Die SCHUFA Holding AG7/10 Anteilseignerstruktur
Sparkassen:24,7 %
Genossenschaftsbanken: 7,6 %
Privatbanken:17,9 %
Spezialkredit-banken: 34,4 %
Handel und andere: 15,4 %
Standorte mit Vertragspartner-betreuung und/oder Vertrieb
Leipzig
Hannover
Bremen
Düsseldorf
MannheimSaarbrücken
Köln
Stuttgart
München
Berlin
Hamburg
Bochum
Wiesbaden (Zentrale)Frankfurt
Standorte ausschließlich mit Produktion oder Verbraucherservicezentrum
Die SCHUFA Holding AG8/10 Die Standorte der SCHUFA
Die SCHUFA Holding AG10/10 www.meineSCHUFA.de
Verbraucherorientiertes Internetportal mit Informationen über Arbeit und Aufgaben der SCHUFA
Seit 09/2006 bundesweiter Launch des Internetportals
Nach (Postident-)Registrierung Online-Zugang zu verbraucherbezogenen SCHUFA-Daten mit Korrekturmöglichkeit
Über 250.000 registrierte Nutzer
→ Information→ Transparenz→ Verbraucher als Regulativ
Inhalt
1. Die SCHUFA Holding AG
2. Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft
3. Mehr Kredite für die Verbraucher ?
4. Weniger Überschuldung ?
Studien belegen die Bedeutung eines effizienten Kreditmarktes für das Wachstum einer Volkswirtschaft (Banken = Schlüsselrolle)(u. a. R. McKinnon: Money and Capital in Economic Development, Brookings Institutions, Washington, 1973)
Haupthindernis eines effizienten Kreditmarktes:Informationsasymmetrien zwischen Kreditgebern und -nehmern
→ Bonitätsinformationen helfen Informationsasymmetrien abzubauen
→ Notwendigkeit eines spezialisierten neutralen „Bonitätszeugen“ bzw.einer „institutionellen Zwischenform“(Oliver E. Williamson, US-Wirtschaftswissenschaftler auf dem Gebiet der Transaktionskostenökonomie)
Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft1/8
Problem: Differenzierter Markt mit vielen Kreditgebern, -nehmern und -transaktionen lässt Transaktionskosten immens steigen
→ In arbeitsteiliger Welt sorgt die Bildung von Bonitätsinformationen zurVerfügung stellenden Finanzintermediären für Kostenvorteile aufgrundSpezialisierung und Effizienzsteigerung (Skaleneffekte)
→ Weltbank befürwortet und fördert den Aufbau von Kreditbüros alsVoraussetzung der modernen Marktwirtschaft („Doing Business 2008“)
→ Die US-Zentralbank Fed belegt in ihrem vom US-Kongress in Auftrag gegebenen „Report to the Congress on Credit Scoring and Its Effectson the Availability and Affordability of Credit“), dass das u. a. vonAuskunfteien betriebene Scoring das Kreditangebot ausweitet und dazubeiträgt, dass Kreditzinsen sinken
Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft2/8
SCHUFA sorgt mit fundierten Bonitätsinformationen für
- nachhaltige Kreditversorgung der Verbraucher („Kreditermöglicher“)
- Minimierung von Ausfallrisiken und Senkung von Risikovorsorgekosten
- Umsatzsteigerungen im Handel durch Kaufanreize für Verbraucher(Vertragspartner mit internetbasierter Einkaufsplattform berichtet von 25%iger Umsatzsteigerung durch SCHUFA-Dienstleistung)
- Erschließung von brachliegenden Ertragspotenzialen
Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft3/8
SCHUFA sorgt mit fundierten Bonitätsinformationen für
- die Volkswirtschaft belebende und stabilisierende Konjunkturimpulse
- Wertschöpfungsbeiträge für die Volkswirtschaft im Milliardenbereich
- geringere Krisenanfälligkeit des Finanzsystems insgesamt
- Vermeidung von volkswirtschaftlich nachteiligen Fehlallokationen
Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft4/8
Volkswirtschaftlicher (und individueller) Nutzen schwierig präzise zu quantifizieren, aber mit sachlichen Argumenten nicht bestreitbar
„SCHUFA-Nutzen“ in Studie für Gesellschafter näherungsweise berechnet
Exemplarische Ergebnisse (ohne Nutzen von „Nachmeldung“ und „Scoring“, jeweils 50% Sicherheitsabschlag)
Nutzen „harter“ Negativmerkmale (Insolvenz, EV) für Banken bezügl.- Girokonten: 776,69 Mio. Euro- Verbraucherkredite: 617,25 Mio. Euro- Kreditkarten: 90,62 Mio. Euro- Hypotheken: 429,31 Mio. Euro----------------------------------------------------Summe: 1.913,87 Mio. Euro
Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft5/8
Exemplarische Ergebnisse (ohne Nutzen von „Nachmeldung“ und „Scoring“, jeweils 50% Sicherheitsabschlag)
Nutzen „harter“ Negativmerkmale (Insolvenz, EV) für Nicht-Banken> 100,00 Mio. Euro
Nutzen „weicher“ Negativmerkmale (Zahlungsstörung) für Bankenca. 1.750,00 Mio. Euro
Nutzen „weicher“ Negativmerkmale (Zahlungsstörung) für N.-Bankenca. 70,00 Mio. Euro
Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft6/8
Restriktive datenschutzrechtliche Gesetzesvorhaben würden strukturellen Informationsnachteil Deutschlands in der EU zementieren bzw. ausbauen
„Heilige Kuh“ Datenschutz = dt. Phänomen ↔ Situation in Schweden
Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft7/8
Eingeschränkte Verfügbarkeit von Bonitätsinformationen mindert Kreditmarkt-Effizienz aufgrund Risikoaversion der Kreditgeber
Risikoaversion der Kreditgeber ist legitim und auch sachlich geboten, siehe EU-Richtlinie von 2005, § 25 a I Nr. 1 KWG und „Basel II“
Bei weniger Restriktionen durch Datenschutzrecht könnten Kreditgeber ihr Angebot ohne Risikoerhöhung ausweiten
→ Von Datenschützern bisweilen propagierter Antagonismus zwischenVerbraucher- und Kreditwirtschaftsinteressen besteht insofern nicht
→ (Annähernde) Vollständigkeit des Datenbestands = Qualitätsprädikat,nicht Anlass zu „datenschutzrechtlicher Larmoyanz“
Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft8/8
Inhalt
1. Die SCHUFA Holding AG
2. Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft
3. Mehr Kredite für die Verbraucher ?
4. Weniger Überschuldung ?
Bonitätsinformationen durch vernetzten Finanzintermediär
- reduzieren Informationsasymmetrien
- reduzieren Kreditrisiken für Kreditgeber (auch mit Folgewirkungen für Kreditnehmer)
- ermöglichen dadurch eine Ausweitung des Kreditangebotes
Mehr Kredite für die Verbraucher ?1/3
Von Risikominderung u. Effizienzsteigerung durch Bonitätsinformationen / Scoring profitiert neben der Kreditwirtschaft auch der Verbraucher, da
- bei weniger Risiko mehr Kreditengagements eingegangen werden
- die „Grauzone“ der Kreditablehnung aufgrund Informationsdefizitenreduziert wird
- durch Scoring Verbraucherdiskriminierung verhindert, nicht bewirkt wird
- sinkende Risikokosten an Verbraucher weitergegeben werden können
- keine umfangreiche und kostenintensive Einzelprüfung stattfinden muss(Alternative: Vorlage von Verdienstbescheinigungen, Gehaltsabrechnungen, Führungszeugnissen, Vermögensnachweisen etc.)
Mehr Kredite für die Verbraucher ?2/3
„Unauffällige Kredithistorie“ im SCHUFA-Datenbestand ist für den Verbraucher nicht zwangsläufig negativ
→ Wer belegbar Bankkredite zuverlässig bedient ist i. d. R.„gern gesehener“ Schuldner in möglichen anderen Kreditverhältnissen
Mehr Kredite für die Verbraucher ?3/3
Inhalt
1. Die SCHUFA Holding AG
2. Rolle der SCHUFA in der Volkswirtschaft
3. Mehr Kredite für die Verbraucher ?
4. Weniger Überschuldung ?
Nichtzustandekommen ausfallgefährdeter Kreditengagements aufgrund Bonitätsinformationen der SCHUFA leistet einen maßgeblichen Beitrag zur Überschuldungsprävention
Schutz des Verbrauchers „vor sich selbst“
Weniger Überschuldung ?1/11 Grundsätzliches
Sachorientierte Plattform für Fakten zur Situation der Ver- und Überschuldung dt. Privatpersonen
Fundierte Grundlage für (Ursachen-)Forschung und Entwicklung von Präventionsansätzen in öffentlichem Diskurs
Erhoben auf Basis des SCHUFA-Datenbestandes
Seit 2003 jährlich veröffentlicht
Weniger Überschuldung ?2/11 Schulden-Kompass 07
Begleitet durch interdisziplinären wissenschaftlichen Beirat(Vertreter der Kreditwirtschaft, Verbraucherschützer des BMELV, des BMFSFJ, Schuldnerberater und Medien)
(Neuer) Privatverschuldungsindex (PVI) stellt Anzeichen privaterVer- und Überschuldung auf Bundesland- und Kreisebene dar, seit 2007 auch in der Prognose
Weniger Überschuldung ?3/11 Schulden-Kompass 07
Privatverschuldungsindex (PVI) = von der SCHUFA entwickeltestatistische Kennzahl
Gewichtung der kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung
- Zahlungsstörungen Nichtbanken- Kreditausfälle- Eidesstattliche Versicherung, Privatinsolvenz
Normierung für das Jahr 2003: PVI = 1.000 (Deutschland)
Zunahme / Abnahme des PVI bedeutet Zunahme / Abnahme derkritischen Anzeichen privater Verschuldung
Weniger Überschuldung ?5/11 Schulden-Kompass 07, Privatverschuldungsindex
SCHUFA macht Schule
Beitrag zur finanziellen Allgemeinbildung junger Menschen
Kostenfreie Unterrichtsmaterialien und Schulungen zu Themen wie
- Finanzwissen- Schuldenprävention- Rolle der SCHUFA im Finanzwesen
Ziel
- Verantwortungsvoller Umgang mit Geld- Erkennen wirtschaftlicher Zusammenhänge- Stärkung der Handlungskompetenz der Jugendlichen
→ Allgemeines Finanzwissen schützt vor Überschuldung
Weniger Überschuldung ?10/11 Weitere Aktivitäten zur Überschuldungsprävention
Studie „Jugend und Geld 2005“
Untersuchung des Umgangs der unter 18-Jährigen mit Geld
→ größere Finanzkompetenz der Jugendlichen als erwartet
→ Geld für Kleidung, Ausgehen, Handies und Unterhaltungsmedien
Ausbildung von Bankkaufleuten
Verbesserung des Kenntnisstandes über SCHUFA-relevante Themenin der wichtigen Multiplikatorengruppe „Bankkaufleute“
Bereitstellung von Informationen und Ausbildungsmaterial
Weniger Überschuldung ?11/11 Weitere Aktivitäten zur Überschuldungsprävention