dostov masterclass on emoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012
TRANSCRIPT
![Page 1: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/1.jpg)
Сущностные, технологические и
юридические особенности
электронных денег.
Достов Виктор Леонидович, Ассоциация «Электронные деньги»
![Page 2: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/2.jpg)
Содержание
Основные элементы систем электронных денег
Жизненный цикл электронных денег
Сфера применения, характеристики рынка
История развития института электронных денег
Примеры эволюции в России и за рубежом
Ключевые тенденции: облачность, гибридизация, новые продукты
![Page 3: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/3.jpg)
Электронные деньги
«Электронные деньги - денежное
обязательство, не связанное с открытием
банковского счета, информация о котором
хранится в электронной форме (включая
средства связи), предназначенное для
совершения платежей и иных сделок с
лицами, отличными от должника по указанному
обязательству (операции с электронными
деньгами)»
(на основе Директивы EC 2009/110)
![Page 4: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/4.jpg)
…..
«Электронный кошелек» -
Приложение, позволяющее клиенту удаленно
осуществлять операции с электронными
деньгами
![Page 5: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/5.jpg)
…..
«Оператор» - Юридическое
лицо, осуществляющее эмиссию
электронных денег и обеспечивающее
информационное и технологическое
взаимодействие между участниками
Системы
![Page 6: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/6.jpg)
…..Банковское
учреждение
![Page 7: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/7.jpg)
Принцип работы
1. Открытие электронного кошелька
2. Внесение на счет Оператора «реальных» денег (с указанием № кошелька)
3. Указание Оператору через интерфейс кошелька о сумме и назначении перевода
4. Оператор информирует магазин и в конце [дня] переводит средства в безналичной форме
В течение некоторого времени назначение платежа не определено
![Page 8: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/8.jpg)
Сферы использованияЭД актуальны для небольших, удаленных, быстрых и
дешевых платежей
«Классические» назначения платежа
Сотовые операторы, доступ в интернет
Домены, хостинг, иные интернет-сервисы
Музыка, книги и иной контент
Программное обеспечение
Многопользовательские игры, стратегии, иные онлайн-игры
![Page 9: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/9.jpg)
Сферы использованияЭД актуальны для небольших, удаленных, быстрых и
дешевых платежей
«Новые» назначения платежа
Физические товары
(вместо наличных при доставке)
Электронные билеты
Социальные сети
Виртуальные карты
Госплатежи
![Page 10: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/10.jpg)
Электронные деньги –
объективная потребность
- Быстрый, высокотехнологичный недорогой и удобный сервис
- Повсеместная доступность финансовой услуги (интернет, терминалы и мобильные телефоны)
- Сокращение наличной массы с трансформацией в более контролируемую форму
- Локальные операторы, нет утечки прибыли и информации за рубеж
- «Мост» между наличностью и «классическими» банковскими услугами
![Page 11: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/11.jpg)
Активный рост рынка
Россия (2011)
• 34 миллиона пользователей
• Объем пополнений: 125 млрд.рублей
Азия• Десятки миллионов абонентов
сотовой связи
PayPal • 150 миллионов пользователей
![Page 12: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/12.jpg)
Размер рынка в России(2011)
Объем пополнений: 125 млрд. рублей
Активные
пользователи:34 млн.
Доля
пользователей в
онлайн-магазинах:
40% (+30% в 2009 г.)
(вытеснение наличных)
40
70
125
0
50
100
150
2009 2010 2011
20
30 34
0
10
20
30
40
2009 2010 2011
![Page 13: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/13.jpg)
Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Деньги
Нефиатные
Закрытые системы
Открытые системы
Фиатные
![Page 14: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/14.jpg)
Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Деньги
Нефиатные
Закрытые системы
Открытые системы
Фиатные
Эмитируются
государством, обязательны
для приема на всей
территории страны
![Page 15: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/15.jpg)
Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Деньги
Нефиатные
Закрытые системы
Открытые системы
Фиатные
Инструмент
расчетов, эмитированный
негосударственным
субъектом и
гарантированный им
![Page 16: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/16.jpg)
Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Деньги
Нефиатные
Закрытые системы
Открытые системы
Фиатные
Средства могут быть
потрачены только на
оплату товаров и
услуг, как
правило, предоставл
яемых эмитентом
![Page 17: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/17.jpg)
Классификация денег по эмитенту и
характеру платежной системы
Деньги
Нефиатные
Закрытые системы
Открытые системы
Фиатные
Отсутствует
формальное
ограничение на товары
и услуги, за которые
можно заплатить
![Page 18: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/18.jpg)
Практика регулирования эмитентов
электронных денег
Европейский Союз
• Директива Европейского Парламента и Совета
2000/46/ЕС, затем 2009/110/ЕС:
• Небанковские учреждения
Япония• Payment Services Act (в силе с 1 апреля 2010 г.)
• Банки или небанковские компании
Украина
• Закон «О платежных системах и переводе средств»
(ст. 15), Постановление Национального Банка № 481
«Об электронных деньгах» (в силе с 3 января 2011 г.)
• Эмитентом может быть только банк
Беларусь
• Банковский кодекс, «Правила осуществления
операций с электронными деньгами»
(Постановление № 201, в силе с 26 ноября 2003 года,
в ред. от 16 февраля 2007 г.)
• Эмитентом может быть только банк
![Page 19: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/19.jpg)
ФЗ «О национальной платежной системе» –
эволюция текста
1е чтение
Законопроект
Резника
![Page 20: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/20.jpg)
Федеральный закон
«О национальной платежной системе»
29.09.2011• Вступление в силу
29.12.2011• Кредитные организации, осуществлявшие операции с
ЭД, приводят свою деятельность в соответствие с Законом
29.09.2012• Обязательное получение статуса кредитный организаций
Операторами ЭДС
30.12.2012• Вступление в силу положений 9 статьи (уведомление
клиентов, возмещение сумм операций, совершенных без согласия клиента)
![Page 21: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/21.jpg)
Федеральный закон
«О национальной платежной системе»
• Электронные денежные средства
• Электронные средства платежа
• Для переводов без открытия счета
• Практически весь припейд
• Кроме 103-ФЗ, хотя некоторые коррекции в нем есть
![Page 22: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/22.jpg)
Федеральный закон
«О национальной платежной системе»
•Операторы ЭДС – кредитные организации, в т.ч. «платежные» НКОВведен институт «электронных денежных средств»
• ПНКО: 18 млн, 2 норматива, отчетность, кадры
• Уведомление клиентов о совершенных операциях
• Возмещение оспариваемых операций
• Привлечение агентов для идентификации в целях перевода БОС
• Введение 3 типов электронных средств платежа
![Page 23: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/23.jpg)
Типы электронных средств платежа:
пороговые суммы
Персонифицированные
• Баланс не превышает 100 000 рублей
Неперсонифицированные
• Баланс не превышает 15 000 рублей
• Объем операций по ЭСП не более 40 000 руб./месяц
Корпоративные
• Баланс не превышает 100 000 рублей на конец рабочего дня Оператора
![Page 24: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/24.jpg)
Типы электронных средств платежа:
ограничения функционала
Персонифицированные
• Допустимы любые операции
Неперсонифицированные
• Запрещено получение остатка ЭДС в наличной форме
Корпоративные
• Запрещены переводы в пользу неперсонифицированныхЭСП
• Получение остатка возможно только на свой банковский счет
![Page 25: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/25.jpg)
Ключевые проблемы развития сектора
регулирование
Закон «О национальной платежной системе»
Значимая для отрасли дата: 29 сентября 2012 г.
При приемлемом качестве текста, в нем сохраняются технические неясности и немногочисленные описки
Охват регулирования оказался шире, чем ожидалось: интеграторы, обменники, подарочные карты…
![Page 26: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/26.jpg)
Закон «О национальной платежной системе»
Первое влияние – положительное: приход крупных игроков, иностранцев. Формализация ряда схем.
Мягкий порядок введения
Пока непонятна долгосрочная цена «банковского» регулирования
Ключевые проблемы развития секторарегулирование
![Page 27: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/27.jpg)
Закон «О национальной платежной системе»:
последствия для системы регулирования
Ревизия банковского регулирования
Пересмотр 2-П, 266-П, требования бесперебойности
Операторы платежных систем, безусловная возвратность платежей (с 2013 г.)
![Page 28: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/28.jpg)
Последние обсуждения:
- Судьба предоплаченных карт
![Page 29: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/29.jpg)
Последние обсуждения:
Новая редакция Положения № 266-П
«Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
С 01 июля 2013 г. –
реконфигурация предоплаченных карт
Какой теряется функционал?
![Page 30: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/30.jpg)
Последние обсуждения:
1. Технические овердрафты из собственных средств
2. Выдача наличных по неперсоницированным ЭСП
3. Пополнение юрлицами неперсонифицированных ЭСП
4. Возвраты (отмена платежа)
5. Идентификация через агентов
6. Осуществление эквайринга платежными НКО
![Page 31: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/31.jpg)
Последние обсуждения:
1. Лицензирование
2. Мелкие игроки
![Page 32: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/32.jpg)
Специальная правоспособоность
операторов связи
Разрешена операция
возврата аванса
Платежи проводит
оператор ЭДС
![Page 33: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/33.jpg)
Пополнение счета
мобильного
телефона
Средства со счета
мобильного телефона
используются для
увеличения остатка ЭДС
ЭДС переводятся
по назначению
Специфика проектов мобильной коммерции –
роль счета мобильного телефона
![Page 34: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/34.jpg)
Premium SMS
В Директиве ЕС
№ 2009/110
предусмотрены
изъятия из общего
режима
В России вопрос
остается
неурегулированным
![Page 35: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/35.jpg)
Открытые вопросы
Каковы последствия прихода на
рынок операторов фиксированной
связи, транспортных
компаний, торговых компаний?
![Page 36: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/36.jpg)
Агенты
- Совершение ряда операций
- Идентификация клиентов
- Вывод средств!
![Page 37: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/37.jpg)
Основные тенденции
Сращивание услуг• Проект Яндекс.Денег и Альфа-Банка «От А до Я»
«Облачные» деньги
• Независимость от платежного инструмента
Универсальные интерфейсы
• Интернет и мобильный телефон
![Page 38: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/38.jpg)
Основные тенденции
Новые технологии NFC
• Распространение бесконтактных платежей
Универсальная электронная карта
• Платежное приложение
Микрокредитование?
![Page 39: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/39.jpg)
Новые продукты
Разнообразные инструменты
Физические и виртуальные карты,
счет мобильного телефона, кошельки
Новые продукты
Гибридизация инструментов
![Page 40: Dostov masterclass on eMoney and other new challenges for a traditional bank 07 12 2012](https://reader033.vdocuments.net/reader033/viewer/2022060121/5594b0421a28ab11648b45bb/html5/thumbnails/40.jpg)
Новые продукты
Насколько сильно размытие платежных продуктов?
Какие новые возможности даст сращивание с банками?
Кто одержит верх?