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Como preparar o futuro financeiro dos portugueses
Lisboa, 21 de Janeiro 2015
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Como gerir o orçamento com pouco dinheiro
Pedro Torres, NOVO BANCO
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AGENDA
I. ENQUADRAMENTO
II. ORÇAMENTO FAMILIAR
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II. ORÇAMENTO FAMILIAR
III. POUPANÇA
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ENQUADRAMENTO
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ENQUADRAMENTO
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Os conhecimentos sobre conceitos básicos são ainda
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básicos são ainda insuficientes…
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O conceito de Euribor é pouco conhecido…
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Euribor é pouco conhecido…
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A grande maioria da população atribui muita importância ao planeamento do
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ao planeamento do orçamento familiar…
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..mas a percentagem dos que dizem que poupam é
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que dizem que poupam é reduzida…
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Como razão para não poupar, a maioria refere os rendimentos
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maioria refere os rendimentos insuficientes …
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2012 2014
12
2012 2014
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14
400
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15
60%
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CONCEITOS FINANCEIROS
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RELACÃO BANCÁRIA
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COMO GERIR ORÇAMENTO COM POUCO DINHEIRO?
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CRIAR UM ORÇAMENTO FAMILIAR…
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… um planeamento detalhado e exaustivo dos gastos e receitas
do meu agregado familiar…
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Listar as categorias do orçamento…
ALIMENTAÇÃ0 HABITAÇÃO
DESLOCAÇÕES IMPOSTOS
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AUTOMÓVEL SAÚDE
COMUNICAÇÕES TRABALHO
EDUCAÇÃO LAZER
FAMÍLIA OUTROS
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DESPESAS1.AGRUPAR AS DESPESAS
POR CATEGORIAS.
2. IDENTIFICAR DESPESAS COM MAIOR RELEVÂNCIA.
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RELEVÂNCIA.
3. DEFINIR AS PRIORIDADES DOS GASTOS.
4. AJUSTAR NOVOS COMPORTAMENTOS QUE LEVEM À SUA REDUÇÃO.
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RECEITAS
1. AGRUPAR AS RECEITAS POR TEMAS.
2. IDENTIFICAR
22
2. IDENTIFICAR “POTENCIAIS” FONTES DE RECEITAS.
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AO CONHECER A MINHA SITUAÇÃO FINANCEIRA
ESTOU APTO A…
Criar um plano de ação adequado às
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Criar um plano de ação adequado àsminhas necessidades e objetivos…
Desenvolver o autocontrole e disciplina,necessários à gestão equilibrada dasminhas despesas…
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POUPAR
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Importante poupar
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Incerteza nos tempos que correm
Incerteza sobre o que nos reserva
o futuro
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4CONDIÇÕES
PARA
27
CONDIÇÕES PARA
POUPAR
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CONHECER
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Onde gasto o dinheiro e onde posso cortar. Quais as despesas mensais e anuais. Podem ser usados programas de computador, folhas
de cálculo ou mapas em papel.
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PLANEAR
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Definir objetivos para a redução de despesas. Em que áreas se vão efetuar cortes e quanto se vai cortar. É fundamental ter um objetivo
quantificado para a poupança mensal e anual.
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ACOMPANHAR
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Medir mensalmente os resultados. Ver a poupança a crescer e as despesas a diminuir
funciona como estímulo e motivação para continuar a poupar.
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ACREDITAR
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Poupar implica mudar hábitos e só se mudam hábitos com muita determinação. Poupar é
como fazer dieta, exige muita força de vontade, mas os resultados normalmente
compensam.
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COMO POUPAR NO DIA-A-DIA
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SUGESTÕES DE POUPANÇA
CATEGORIA
Usar uma lista sempre que vai às compras.
Substituir os refrigerantes por água.
Trocar a sobremesa por uma peça de fruta.
Incluir sempre sopa no almoço e jantar.
Sempre que possível, levar refeições confecionadas em casa
COMO POUPAR
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ALIMENTAÇÃO
Sempre que possível, levar refeições confecionadas em casapara o local de trabalho.
Não faça as compras com fome. Pode aumentar até 17% aconta do supermercado.
Não leve os filhos às compras. Efetue as compras co m calma.
Não compre sempre no mesmo local. Compare os preços dediversos estabelecimentos.
Utilize as promoções, com ponderação, comparando o preçounitário.
Prefira as frutas e os legumes da época. Dê preferência aosprodutos “avulso” vs embalados.
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SUGESTÕES DE POUPANÇA
CATEGORIA
Fazer um menu semanal – No dia-a-dia nem sempre temos imaginação para o que cozinhar e por vezes efetuamos os mesmos pratos, deixando alguns ingredientes ficar no fundo da despensa.
Verifique o que tem na despensa que pode aproveitar , consulte um livro de receitas ou sites na internet, ou pergunte mesmo aos restantes membros da família o q ue
COMO POUPAR
34
ALIMENTAÇÃO
pergunte mesmo aos restantes membros da família o q ue gostariam e veja as promoções. Depois de definir o menu será mais fácil organizar a lista.
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SUGESTÕES DE POUPANÇA
CATEGORIA
Utilize os transportes públicos.
Andar mais a pé ou de bicicleta.
Considerar deixar o carro e investir numa mota permite-lhe poupar tempo e dinheiro. Percorrer 100 km de carrotem um custo médio de 9€, enquanto de mota é de apenas3€ euros. Uma poupança de 6€/100 km.
COMO POUPAR
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TRANSPORTESConsidere partilhar viagens com familiares, amigos ouconhecidos.Já existem plataformas na Internet e “Apps” de “Carpooling”.
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SUGESTÕES DE POUPANÇA
CATEGORIA
Adquirir uma viatura de baixa cilindrada.
Conduzir a velocidades moderadas (um carro a 100km/kconsome cerca de 20% + do que a 80km/h).
Faça uma limpeza geral à viatura, retirando objetospesados e desnecessários - um carro mais leve consomemenos - 40 kg peso aumentam o consumo até 2%.
COMO POUPAR
36
AUTOMÓVEL
Monitorize regularmente a pressão dos pneus. Os pneuspodem ser responsáveis por aumento do consumo até 20%.
Quando estiver parado enquanto espera por alguém ou nossemáforos desligue o carro.
Abastecer quando a temperatura é mais baixa. A melhoraltura do dia para abastecer é de manhã cedo ou à noite. Istoporque a gasolina está mais densa nesta altura e assim vaiabastecer uma maior quantidade por menos dinheiro.
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SUGESTÕES DE POUPANÇA
CATEGORIA
Instale um redutor de caudal de água nas torneiras dacozinha e da casa de banho. Este sistema mistura ar nocaudal de água. Os redutores de caudal podem reduzir oconsumo de água até 50%, reduzindo também o custo deenergia do aquecimento da água na mesma proporção.
Mantenha as torneiras em boas condições. Mesmo gotas
COMO POUPAR
37
HABITAÇÃO/ÁGUA
pequenas e lentas podem gastar até 10 litros de água pordia.
Recolha a água fria. Para poupar água tenha um garrafãoà mão, pronto a encher, e guarde esta água para usofuturo, como para cozinhar ou regar as plantas, porexemplo.
Colocar garrafa de 1,5L cheia nos autoclismos para reduzir ovolume da descarga.
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SUGESTÕES DE POUPANÇA
CATEGORIA
Instalar lâmpadas economizadoras consomem 6 vezesmenos energia e duram 8 vezes mais.Com uma lâmpada fluorescente compacta de 18 Wattsconsegue o mesmo efeito que com uma lâmpada normalde 100 Watts. Se substituir só cinco das lâmpadasnormais (incandescentes) por lâmpadas economizadoras(Led) pode cortar 60 euros por ano no que gasta emeletricidade .
COMO POUPAR
38
HABITAÇÃO/LUZ
eletricidade .
Optar, sempre que possível, pelos equipamentos commelhor classificação de eficiência energética. A diferenç a noconsumo de energia entre um frigorífico combinado classe Ae um de classe C, pode chegar aos 52€/ano.
Usar o programa de baixas temperaturas da sua máquinade lavar roupa. Se regular a temperatura para 40ºC, emvez de 60ºC, pode poupar cerca de 16€/ano.
Retirar o carregador do telemóvel da tomada e desligue ostand by do maior nº de aparelhos possível.
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SUGESTÕES DE POUPANÇA
CATEGORIA
Calafetar portas e janelas. Uma casa mal isolada perdeaté 11% do calor do seu interior. Dá trabalho, mas diminuia necessidade de aquecedores elétricos e poupa na faturada eletricidade. Opte por vidros duplos, que diminuem osbarulhos da rua e, ao mesmo tempo, a perda de calor.Com isto pode poupar até cerca de 78 euros/ano.
COMO POUPAR
39
HABITAÇÃO/LUZ
Diminuir o termóstato: No Inverno reduza o termóstato doaquecedor, no Verão suba a temperatura do ar condicionadoem 1º C, com isso pode poupar 43 euros por ano. Se limpartodos os filtros regularmente, poupa mais 15 euros. APoupança pode chegar aos 58 euros/ano.
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SUGESTÕES DE POUPANÇA
CATEGORIA
Recorrer ao e-mail e às redes sociais para comunicargratuitamente.
Utilizar o Skype, Viber, WhatsApp e outros aplicativos comoalternativa gratuita ao telefone.
COMO POUPAR
Considerar abdicar de, por exemplo, 20 canais de televisãoquando não tem tempo para os ver…
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COMUNICAÇÕESConsiderar abdicar de canais premium…
Conhecer as diversas ofertas do mercado. Compare preços.Renegoceie as condições no final de cada fidelização eestabelecer um plafond.
Usar a internet com inteligência, através do acesso wi-fi.
Vigiar os seus consumos.
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SUGESTÕES DE POUPANÇA
CATEGORIA
Procurar soluções de vestuário em 2ª mão para filhos emidade de crescimento. Incentivar trocas de vestuário comos filhos de amigos e familiares.
COMO POUPAR
Comprar bens usados, recorrendo a sites ou lojas próprias.
Vender o que já não usa.
Comprar em época de saldos, fora -de-estação e outlets.
41
FAMÍLIA
Comprar em época de saldos, fora -de-estação e outlets.
Pedir fatura: Para 2015 a nova categoria de deduçõe s para despesas gerais familiares abrange todo o tipo de g astos, desde faturas da água, telefone, compras de roupa, calçado, supermercado, combustíveis. O limite é 600 euros po r agregado.
Pedir fatura nos restaurantes permite deduzir o IVA suportado à coleta de IRS.
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FAMÍLIA TORRES
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REFEIÇÕES
21€
7€
43
7€
672€/ano
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LAVAGEM AUTOMÓVEL
5,0€
44
60€/ano
Se abdicar de uma lavagem
automática/mês
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CAFÉ
0,60€
1,80€
45
0,60€
438€/ano
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ANIMAL ESTIMAÇÃO
14,69
46
116,40€/ano
Se optar por marca
branca4,99
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ÁGUASe instalar
limitadores de caudal no
-70 L/pessoa
47
211€/ano
-70 L/pessoa4 pessoas = -102m3/ano
Nota: Poupança até cerca de 14 litros/minuto. Duche de 5 minutos. Custo médio da água de € 2,07 por metro cúbico. Considerámos5 minutos com a torneira aberta. A estes valores de poupança há ainda a somar a economia associada ao aquecimento de água.Custo: 7€
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ELECTRICIDADE
SUBSTITUIR LÂMPADAS
5
48
63€/ano
5
5 Lâmpadas x 60 minutos x 5 utilizações
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ELECTRICIDADE
DESLIGAR O STANDBY
49
81€/ano
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EQUIPAMENTOCUSTO DIÁRIO
CUSTO ANUAL
TELEVISOR € 0,001 € 0,24
LEITOR DVD € 0,007 € 2,47
APARELHAGEM DE SOM € 0,009 € 3,21
COMPUTADOR DE SECRETÁRIA € 0,02 € 7,13
50
COMPUTADOR PORTÁTIL €0,005 € 1,78
IMPRESSORA MULTIFUNÇÕES € 0,002 € 0,73
MONITOR DE COMPUTADOR € 0,002 € 0,73
SERVIÇO TRIPLO € 0,177 € 64,58
TOTAL € 0,222 € 81,02
FONTE: SIMULADOR STAND BY – EDP. Tempo médio de stand by: 20 horas.
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TABACO
1.460€
51
730€/ano
Se reduzir para metade
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COMBUSTÍVEL
LOW-COST MARCA POUPANÇA
Preço Litro 1,059 € 1,189 € 0,13 €
500km 26 € 30 € 3 €
OPÇÃO POR COMBUSTÍVEL LOW-COST
52
500km 26 € 30 € 3 €
1.000km 53 € 59€ 7€
10.000km 530 € 595 € 65 €
30.000km 1.589€ 1.784€ 195 €
Considerado um consumo médio de 5L/100km.Fonte: Preço dos Combustíveis online da Direcção-Geral de Energia. Simulação para Póvoa de Santa Iria.Estudo da DECO : http://www.deco.proteste.pt/motor/automoveis/noticia/combustiveis-e-tudo-igual-ao-litroTeste a 4 combustíveis, não tendo, no interior do motor, verificado diferenças relevantes nos depósitos.Consumo: verificou-se uma diferença sem significado: 0,13 litros/100 km (2%). Por exemplo, a pressão incorreta nos pneus aumenta o consumo em 5%.
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TRANSPORTES
TRANSPORTE
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TRANSPORTEPÚBLICO
CARRO Poupança
Mês 113,6€ 171€ 57€
Ano 1.363€ 2.052€ 689€
Considerado :Consumo médio de 7L/100km; 42 km diários;2 pessoas; Passe CP/Metro
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POUPANÇA ANUALREFEIÇÕES 672€ 22%
CAFÉ 438 € 14%
AUTOMÓVEL 60 € 2%
ANIMAL ESTIMAÇÃO 117€ 4%
ÁGUA 211€ 7%
54
ÁGUA 211€ 7%
LÂMPADAS 63 € 2%
STAND BY 81€ 3%
TABACO 730 € 24%
TRANSPORTES 689 € 23%
TOTAL 3.061€
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SIMULE, POR FAVOROrçamento Familiar http://www.boonzi.pt/
Consumo Água http://www.epal.pt/epal/banner_simulador.swf
Energia http://www.erse.pt/pt/simuladores/Paginas/Simuladores.aspx
Telecomunicações http://www.anacom.pt/tarifarios/PaginaInicial.do
http://www.deco.proteste.pt/alimentacao/supermercados/sim
55
Supermercado http://www.deco.proteste.pt/alimentacao/supermercados/simule-e-poupe/supermercados-qual-o-mais-barato
Combustíveis http://www.precoscombustiveis.dgeg.pt/
Crédito à Habitaçãohttp://clientebancario.bportugal.pt/pt-PT/ProdutosBancarios/CreditoaHabitacao/Paginas/Simulador.aspx
Depósitos a Prazo http://clientebancario.bportugal.pt/pt-PT/TaxasdeJuro/Paginas/Simulador.aspx
Seguro Saúde http://www.deco.proteste.pt/saude/seguro-saude/simule-e-poupe/seguro-de-saude
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OBRIGADO