-
CHUYN THC TP TT NGHIP
A. LI M U
1. Tnh cp thit ca ti
Trong nhng nm gn y s pht trin ca cc Ngn hng ngy cng
mnh m, c bit s pht trin ca cc Ngn hng thng mi c phn. S
pht trin ca cc Ngn hng thng mi ni chung v s pht trin ca hot
ng tn dng ni ring ngy cng ng gp quan trng vo s pht trin ca
nn kinh t. Hot ng tn dng l mt tong nhng hot ng chnh ca Ngn
hng chim t trng ln so vi tng th cc hot ng song cng l mt hot
ng tim n nhiu ri ro nht. Hn ch ti a nhng ri ro t hot ng tn
dng l vn quan tm thng xuyn v lun mang tnh "thi s" ca tt c
cc ngn hng. hn ch c cc ri ro t hot ng tn dng cc Ngn
hng cn phi nng cao cht lng tn dng.
Xut pht t thc trng ca cc Ngn hng Thng mi, qua qu
trnh thc tp ti Ngn hng Si Gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng, c
s gip tn tnh ca cc cn b nhn vin ti Ngn hng em nghin cu
v thc hin ti: Nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng
Si gn Thng tn Ch nhnh Hi Phng.
2. Kt cu ca chuyn thc tp tt nghip.
Chuyn thc tp tt nghip bao gm 3 chng:
Chng 1: Cc vn c bn v cht lng tn dng c nhn ti Ngn
hng Si gn thng tn Chi nhnh Hi Phng
Chng 2: Thc trng cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si
gn thng tn Chi nhnh Hi Phng giai on 2008- 2009.
Chng 3: Mt s gii php nng cao cht lng tn dng c nhn ti
Ngn hng Si gn thng tn Chi nhnh Hi Phng.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 1
Ketnooi.com vi su nghiep giao duc
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Do trnh v kh nng cn hn ch nn bi vit cn nhiu thiu st
em rt mong thy c v cc bn ng gp kin bi vit c hon thin
hn.
Em xin chn thnh cm n s hng dn v gip tn tinh ca c
gio: PGS.TS. Phan Thu H cng tp th lnh o, cn b nhn vin Ngn
hng Si Gn thng tn Chi nhnh Hi Phng quan tm, gip em hon
thnh bi vit ny.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 2
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
B. NI DUNG.
CHNG 1. CC VN c BN V CHT LNG TN DNG
C NHN TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI NHNH
HI PHNG
1.1. Cc vn c bn ca Ngn hng Thng mi
l l l Khi nim v Ngn hng Thng mi
Ngn hng l mt tong cc t chc ti chnh quan trng nht ca nn
kinh t. Ngn hng bao gm nhiu loi ty thuc vo s pht trin ca nn
kinh t ni chung v h thng ti chnh ni ring, trong ngn hng thng
mi thng chim t trng ln nht v quy m ti sn, th phn v s lng
cc ngn hng.
Lut tn dng do Quc hi kha X thng qua vo ngy 12 thng 12 nm
1997, nh ngha: Ngn hng thng mi l mt loi hnh t chc tn dng
c thc hin ton b hot ng ngn hng v cc hot ng khc c lin
quan.
Lut ny cn nh ngha : T chc tn dng l loi hnh doanh nghip
c thnh lp theo quy nh ca Lut ny v cc quy nh khc ca php
lut hot ng kinh doanh tin t, lm dch v ngn hng vi ni dung
nhn tin gi v s dng tin gi cp tn dng, cung ng cc dch v thanh
ton.
1.1.2. Hot ng huy ng vn
Huy ng vn - hot ng to ngun vn cho ngn hng thng mi,
ng vai tr quan ng, nh hng n cht lng hot ng ca ngn hng.
Mc tiu ca huy ng vn l tm kim ngun vn n nh vi chi ph thp
nht. Huy ng vn tn ti di cc hnh thc sau:
Vn ch s hu: bt u hot ng ngn hng (c php lut cho
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 3
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
php) ch ngn hng phi c mt lng vn nht nh. u l gi tr tin t
do ngn hng t to lp nn, chim t trng nh trong tng ngun vn ca
ngn hng (khong 5 -1 0 % ) nhng c tnh cht quyt nh cho s hnh thnh
v tn ti ca ngn hng.
Vn huy ng t tin gi ca cng chng: l nhng gi tr tin t m ngn
hng huy ng c t cng chng thng qua vic cung cp sn phm - dch
v cho dn chng, vn huy ng chim t trng ln nht trong tng ngun
vn, rt a dng v ngun gc hnh thnh.
Vn i vay: l ngun vn m ngn hng c c da trn quan h vay
mn, bao gm:
Vay Ngn hng trung ng: y l khon vay nhm gii quyt nhu cu
cp bch ca ngn hng thng mi. Trong trng hp thiu ht d tr, ngn
hng thng mi thng vay ngn hng Nh nc, hnh thc cho vay ch yu
ca ngn hng Nh nc l ti chit khu (hoc ti cp vn).
Vay cc ngn hng thng mi, cc t chc tn dng khc: y l
ngun vn cc ngn hng vay mn ln nhau v vay ca cc t chc tn dng
khc trn th trng lin ngn hng.
Ngun vn khc: loi ny bao gm ngun y thc, ngun trong thanh
ton, cc ngun khc. Quy m ca ngun ny nh. Bao gm:
- Ngun y thc: ngn hng thng mi thc hin cc dch v y thc nh
y thc cho vay, y thc u t, y thc cp pht, y thc gii ngn v thu
h...Cc hot ng ny to nn ngun y thc ti ngn hng.
- Ngun trong thanh ton: Cc hot ng thanh ton khng dng tin mt
c th hnh thnh ngun tong thanh ton (sc tong qu trnh chi tr, tin k
qu m L/C...)
- Ngun khc: Cc khon n khc nh thu cha np, lng cha tr...
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 4
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
1.1.3. Hot ng s dng vn
* Hot ng tn dng.
Ngn hng thng mi c cp tn dng cho t chc, c nhn di
cc hnh thc cho vay, chit khu thng phiu v cc giy t c gi khc,
bo lnh, cho thu ti chnh v cc hnh thc khc theo quy nh ca NHNN.
Trong cc hot ng cp tn dng, cho vay l hot ng quan trng v chim
t trng ln nht.
- Cho vay: Ngn hng TM c cho cc t chc, c nhn vay vn di
cc hnh thc sau:
Cho vay ngn hn nhm p ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh,
dch v v i sng.
Cho vay trung hn, di hn thc hin cc d n u t pht trin sn
xut, kinh doanh, dch v v i sng.
- Bo lnh: NHTM c bo lnh vay, bo lnh thanh ton, bo lnh
thc hin hp ng, bo lnh u thu v cc hnh thc bo lnh ngn hng
khc bng uy tn v kh nng ti chnh i vi ngi nhn bo lnh. Mc bo
lnh i vi mt khch hng v tng mc bo lnh ca mt NHTM khng
c vt qu t l so vi vn t c ca NHTM.
- Chit khu: NHTM c chit khu thng phiu v cc giy t c
gi ngn hn khc i vi t chc, c nhn v c th ti chit khu cc thng
phiu v cc giy t c gi ngn hn khc i vi cc t chc tn dng khc.
- Cho thu ti chnh: NHTM c hot ng cho thu ti chnh nhng
phi thnh lp cng ty cho thu ti chnh ring. Vic thnh lp, t chc v
hot ng ca cng ty cho thu ti chnh thc hin theo Ngh nh ca Chnh
ph v t chc v hot ng ca Cng ty cho thu ti chnh.
* Hot ng dch v v thanh ton ngn qu
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 5
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
e thc hin c cc dch v thanh ton gia cc doanh nghip thng
qua ngn hng, NHTM c m ti khon cho khch hng trong v ngoi
nc. thc hin thanh ton gia cc ngn hng vi nhau thng qua ngn
hng NN, NHTM phi m ti khon tin gi ti Ngn hng Nh nc(
NHNN) ni NHTM t tr s chnh v duy tr ti s d tin gi d tr bt
buc theo quy nh.
Ngoi ra, chi nhnh ca NHTM c m ti khon tin gi ti chi
nhnh NHNN tnh, thnh ph ni t tr s ca chi nhnh. Hot ng dch v
thanh ton v ngn qu ca NHTM bao gm cc hot ng sau:
- Cung cp cc phng tin thanh ton.
- Thc hin cc dch v thanh ton ong nc cho khch hng.
- Thc hin dch v thu h v chi h
- Thc hin cc dch v thanh ton khc theo quy nh ca NHNN
- Thc hin dch v thanh ton quc t khi c NHNN cho php.
- Thc hin dch v thu v pht tin mt cho khch hng.
- T chc h thng thanh ton ni b v tham gia h thng thanh ton
lin Ngn hng trong nc.
- Tham gia h thng thanh ton quc t khi c NHNN cho php.
114 Hot ng khc
Ngoi cc hot ng chnh bao gm huy ng tin gi, cp tn dng v
cung cp dch v thanh ton v ngn qu, NHTM cn c th thc hin mt s
hot ng khc, bao gm:
- Gp vn v mua c phn: NHTM c dng vn iu l v qu d
tr gp vn, mua c phn ca cc doanh nghip v cc t chc tn dng
khc trong nc theo quy nh ca php lut. Ngoi ra, NHTM cn c gp
vn, mua c phn v lin doanh vi Ngn hng nc ngoi thnh lp Ngn
hng lin doanh.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 6
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
- Tham gia th trng tin t: Ngn hng thng mi c php trc
tip kinh doanh hoc thnh lp cng ty trc thuc kinh doanh ngoi hi v
vng trn th trng trong nc v th trng quc t.
- U thc v nhn y thc: NHTM c y thc, nhn y thc lm i
l trong cc lnh vc lin quan n hot ng ngn hng, k c vic qun l
ti sn, vn u t ca cc t chc, c nhn trong v ngoi nc theo hp
ng y thc, i l.
- Cung ng dch v bo him: NHTM c cung ng dch v bo
him, c thnh lp cng ty trc thuc hoc lin doanh kinh doanh bo
him theo quy nh ca php lut.
- T vn ti chnh: NHTM c cung ng cc dch v ti chnh, tin t
cho khch hng di hnh thc t vn trc tip hoc thnh lp cng ty t vn
trc thuc ngn hng.
- Bo qun vt qu gi: NHTM c thc hin cc dch v bo qun
vt qu gi, giy t c gi, cho thu t kt, cm v cc dch v khc c lin
quan theo quy nh ca php lut.
1.2. Tn dng c nhn
1.2.1. Khi nim
Trc ht hiu v tn dng c nhn ta s xem xt khi nim v tn
dng Ngn hng:
Tn dng l quan h vay mn, gm c cho vay v i vay. Tuy nhin
khi gn tn dng vi ch nht nh nh ngn hng ( hoc cc trung gian
khc) v d nh tn dng ngn hng th ch bao hm ngha l ngn hng cho
vay. Vic xc nh nh th l rt cn thit nh lng tn dng tong cc
hot ng kinh t. Quan h tn dng Ngn hng c hiu nh sau:
Khu huy ng vn: ngn hng l mt ch th i vay, huy ng khai
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 7
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
thc cc ngun vn tm thi nhn ri cha s dng hnh thnh nn ngun
vn cho vay. Hot ng ny c th hin di cc hnh thc: ngn hng huy
ng tin gi t cc c nhn, doanh nghip, vay mn qua cc hp ng hoc
di hnh thc pht hnh t i phiu, k phiu ngn hng trn th trng
Khu cho vay: trn c s ngun vn huy ng c, ngn hng s thc
hin phng php cho vay, cp tn dng li cho cc ch th c nhu cu v vn
trong nn kinh t. i tng cho vay ch yu l cc doanh nghip, cc t
chc kinh t vi mc ch s dng vn tn dng cho cc hot ng sn xut
kinh doanh. Cng c ch yu phc v ch yu cho hot ng tn dng ngn
hng l k phiu ngn hng, cc loi chng ch huy ng vn.
Tn dng gm c tn dng c nhn v tn dng doanh nghip. Tn dng
c nhn trong ngn hng tc l tn dng dnh cho cc i tng c nhn.
1.2.2. Ni dung
a. Vai tr chnh sch tn dng
Hot ng tn dng l hot ng bao trm ca ngn hng. Vi tm quan
trng v qui m ln, hot ng ny c thc hin theo mt chnh sch r
rng c xy dng v hon thin qua nhiu nm, l chnh sch tn dng.
Chnh sch tn dng phn nh cng lnh ti tr ca mt ngn hng, tr thnh
hng dn chung cho cn b tn dng v cc nhn vin hng, tng cng
chuyn mn ha tong phn tch tn dng, to s thng nht chung trong hot
ng tn dng nhm hn ch ri ro v nng cao kh nng tn sinh li.
b. Cc nhn t nh hng ti chnh sch tn dng
Th nht l nhu cu tn dng ca khch hng. Chnh sch tn dng l
chnh sch phc v nhu cu tn dng ca khch hng. Do nhu cu ca
khch vi cc c tnh khc nhau (khch hng ln, nh, khch hng nng
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 8
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
nghip hay xy dng ..) quyt nh cc ni dung v thnh cng ca chnh
sch tn dng.
Th hai l kh nng sinh li v ri ro tim nng ca khch hng s
quyt nh tnh an ton v sinh li ca hot ng tn dng. Do , chnh sch
tn dng ca Ngn hng cn phi c xy dng da trn d on tng lai
cng nh din bin tong qu kh v ri ro tn dng. Chnh sch ca Chnh
ph v NHNN nh chnh sch u i, chnh sch t gi, chnh sch pht trin
h thng ti chnh... nh hng n chnh sch tn dng. Bn cnh quy
m, kt cu, tnh n nh ca cc khon tin gi, kh nng vay mn ca
Ngn hng, quy m ch s hu... nh hng rt ln n chnh sch tn
dng. Nu vn ca ch ln, Ngn hng c th theo ui chnh sch tn dng
mo him, nghing v tm kim li nhun. Ngun tin gi ln, n nh cho
php Ngn hng c th gia tng cc khon tn dng trung v di hn.
c. Ni dung c bn ca chnh sch tn dng.
* Chnh sch khch hng.
Khch hng nhn tn dng ca Ngn hng rt a dng, t cc doanh
nghip, cc t chc x hi, cc c quan nh nc, c nhn ngi tiu dng,
cc cng ty ti chnh.. Tuy nhin lut php cng cm hoc hn ch ti tr i
vi mt s i tng nht nh.
Ngi ng tn vay cho mt tp th phi c s y quyn ca c tp
th. C nhn vay phi l ngi n tui thnh nin. Ngi vay phi ghi r
vay lm g. Ngn hng c quyn chm dt quan h tn dng v thu hi
n nu pht hin ngi vay s dng vn sai mc ch ng k ban u m
khng c php ca NH.
Ngn hng tin hnh phn loi khch hng truyn thng v quan trng,
khch hng khc. Loi khch hng truyn thng v quan trng thng c
hng chnh sch u i ca Ngn hng thng mi. y l ni dung c lin
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 9
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
quan n chnh sch marketing nn thng c cc Ngn hng cn nhc v
a ra cho khch hng bit.
* Chnh sch quy m v gii hn tn dng.
Ngn hng cam kt ti tr cho khch hng (cho vay, bo lnh hoc cho
thu...) vi mn tin hoc hn mc nht nh, s lng ti tr c th c
chia nh trong cc khong thi gian khc nhau v di cc hnh thc tin t
khc nhau. Ngn hng c th ti tr ti a bng nhu cu ca khch v ph hp
vi cc iu lut (hoc cc quy nh) da trn cc tnh ton ca Ngn hng v
ri ro v sinh li. Nhn chung Ngn hng rt quan tm ti vn s hu ca
khch hng v t mun ti tr ca khch hng trong trng hp cc khon n
ln hn vn ch s hu. Ngoi cc gii hn do lut quy nh, mi Ngn hng
cn c quy nh ring v quy m v cc gii hn. Chnh sch ny cn c
quy nh cho tng thi k trong nm, c tnh n quy m v tnh cht ca
ngun vn ca Ngn hng.
* Li sut v ph sut tn dng.
Ngn hng c cc mc li sut tn dng khc nhau ty theo k hn
(ngn, trung v di hn), ty theo cc loi tin v thm ch ty theo loi khch
hng (khch hng quen hoc khch hng vay ln c th c li sut ln hn).
Ngn hng khi tha thun v li sut tn dng phi tnh n ri ro, li sut ha
vn, li sut cnh tranh trn th trng. Bn cnh khung li sut nh trc,
Ngn hng cn cung cp cc li sut tha thun i vi tng khch hng c
th. Li sut c th c nh trong sut k hn tn dng (gi l li sut c nh),
hoc bin i ty theo thay i ca li sut tham kho hoc ca ch s lm c
s iu chnh li sut (gi l li sut th ni), hoc kt hp c nh c iu
chinh sau mt khong thi gian xc nh (gi l li sut hn hp). Li sut tn
dng c th b gii hn bi li sut trn, b tc ng bi li sut chit khu do
NHNN quy nh hoc li sut trn th trng lin Ngn hng.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 10
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Li sut tn dng do BG Ngn hng thng qua v cn c ph bin
n mi cn b tn dng, bao gm li sut c bn v li sut bnh qun i vi
cc k hn, cc ngnh v lnh vc ch yu. Chnh sch ny cn khuyn khch
tnh linh hot a dng tong vic t gi trn c s m bo kh nng sinh li
cng nh kh nng cnh tranh ca Ngn hng: nhiu Ngn hng a ra chnh
sch li sut linh hot, cho php cn b tn dng c thay i tong gii hn
nht nh, hoc cho php khch hng c chn hnh thc ca li sut.. .chnh
sch li sut cn ch r cc b phn c bn cu thnh nn li sut tn dng nh
li sut ngun, chi ph khc, ri ro, thu v t l li nhun ti thiu v cc
nhn t chnh tc ng n cc b phn .
Li sut c bn (do ngn hng thng mi xy dng) c xc nh
da trn cc b phn cu thnh ch yu: (+) Li sut huy ng v chi tr bnh
qun (+) Cc khon chi khc (-) Cc khon thu li t tin gi v chng khon
(-) Cc khon thu khc (+) Ri ro tn dng coi l li sut gc t ngn hng
s phn chia thnh cc li sut khc nhau tng ng vi c im ca tng
loi tn dng m bo tnh cnh tranh ca li sut n th trng.
* Thi hn tn dng v k hn n
Thi hn tn dng c th l ngn hn, trung hn hoc di hn. Thi hn
tn dng c tnh t lc khon tin u tin pht ra n lc khch hng hon
tr ht vn v li theo hp ng cam kt. Ngn hng thng xc nh r k
hn tn dng trong hp ng nh ti ong 6 thng, 9 thng, 2 nm.. ty
theo chu k sn xut kinh doanh sau khi tha thun vi khch hng. Cng
c trng hp thi hn khng xc nh c th trc m ty theo mc lun
chuyn ca vt t hng ha l i tng cho vay ca ngn hng. i vi phn
ln cc khon ti tr trung v di hn, thi hn tn dng c chia thnh thi
gian u t, thi gian n hn, thi gian tr n.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 11
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Khi thi hn tn dng c chia thnh nhiu k hn n, thi hn tn
dng trung bnh s nh hn thi hn tn dng danh ngha.
Thi hn tn dng trung bnh cng nh th ri ro ca Ngn hng cng
thp, cng tng tnh thanh khon ca cc khon ti tr.
Cc gii hn v thi hn lun c cac nh qun l ngn hng ch
bi v k hn lin quan n thanh khon v ri ro ngn hng cng nh chu k
kinh doanh ca ngi vay. Trong chnh sch tn dng ngn hng cn xc nh
r, ngn hng sn sng cung ng tn dng vi thi hn nh th no. Bi ton
thi hn phi gii quyt mi quan h thi hn ca ngun v thi hn ti .
T ngn hng xc nh k hn n c th m bo cn bng k hn trung
bnh. Ngn hng thng da trn k hn ca ngun v chuyn hon k hn cho
vay nu kh nng tm kim ngun v chuyn hon k hn ngun ca ngn
hng khng cao. Vic chuyn hon k hn ngun s tim n ri ro thanh
khon v ri ro li sut bi vi n to ra khe h li sut. Nu ngn hng c kh
nng chuyn hon ngun v huy ng ngun trung v di hn tt, chnh sch
thi hn tn dng vfa fkif hn n nghing v p ng k hn ca ngi vay.
* Cc khon m bo.
Ngn hng ti tr da trn uy tn ca khch hng. Trong trng h
khch hng truyn thng, c uy tn, ngn hng cho vya khng cn k hp ng
m bo. Trong nhng trng hp an ton ca ngi vay khng chc
chn, ngn hng i hp ng m bo. Cc m bo ca khch hng nhm
hn ch bt cc thit hi cho ngn hng khi khch hng c kh khn khng tr
c n. m bo c th bng phng php cm c hoc th chp. Cc m
bo thng l giy t c gi, hng ha tong kho, nh ca, thit b hoc bo
lnh ca bn th 3
* iu kin gii ngn v iu kin thanh ton
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 12
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Ngn hng c th gii ngn mt ln hoc nhiu ln ty theo i tng.
tin ti tr c s dng ng mc ch NH thng gii ngn gn lin vi
mt s iu kin nht nh nh cc chng t nhp hng hoc bin bn nghim
thu cng trnh tng phn ca bn A hoc mn n trc tr...
iu kin thanh ton bao gm thanh ton tin gc v li. Ngn hng c
th yu cu thanh ton c gc v li mt ln khi do hn. Cc khon cho vay
trung v di hn thng c yu cu tr gc v li thnh nhiu k tr vo cc
u nm hoc gia nm, gc v li c tnh ring hoc tnh chung thnh
khon tr u. Nhn chung cn c chnh sch chi tit v cc khon thu, ngun
thu, phng thc thanh ton.
* Chnh sch i vi cc ti sn c vn .
Cc ti sn c vn bao gm cc khon n xu ( qu hn, kh i
hoc khng i c) v cc ti sn c biu hin dng ng. Chnh sch i
vi cc ti sn c vn gm qui nh mc ri ro c th chu c v chun
b cc diu kin chung sng cng ri ro, cc yu t cu thnh khon tn
dng c vn , cc mc ri ro c th chp nhn c cn c hoch nh
cho tng nhm khch hng, tng ngnh hoc vng. y l iu kin ngn
hng xy dng chnh sch cho vay c bit. Chnh sch gii quyt n xu lin
quan n nhiu bn: Khch hng, ngn hng, cn b ngn hng, ta n. Chnh
quyn a phng... Nhiu ngn hng thnh lp b phn chuyn trch gii
quyt cc ti sn c vn .
1.3. Cht lng tn dng.
1.3.1 Khi nim cht lng tn dng
Trong cc hot ng ca ngn hng thng mi, tn dng l hot ng em
li ngun thu nhp ln nht nhng cng tim n nhiu nguy c v ri ro. V
vy, cht lng tn dng lun l mt tong nhng vn c quan tm hng
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 13
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
u ca ngn hng v cc c quan qun l. C nhiu cch khc nhau tip
cn khi nim cht lng tn dng nhng nhn chung, c th hiu: cht lng
tn dng l s p ng kp thi, hp l nhng yu cu v vn ca khch hng,
m bo cho s pht trin ca ngn hng v ph hp vi s pht trin ca nn
kinh t.
Xt trn gc ca ngn hng: cht lng tn dng tt c ngha l
phm vi v quy m ca tn dng phi ph hp vi tim lc ca ngn hng,
phi m bo nguyn tc hon tr c gc ln li ng hn v nng cao c
nng lc cnh tranh ca ngn hng.
Xt trn gc ca khch hng: cht lng tn dng tt vi khch hng
l s ph hp vi nhu cu, mc ch s dng ca khch hng, th tc n
gin, k hn v li sut ph hp vi c im ca lnh vc kinh doanh ca
khch hng
Xt trn gc kinh t - x hi: cht lng tn dng phi m bo lu
thng hng ha v tin t thng sut, gii quyt tt mi quan h gia tng
trng tn dng vi pht trin kinh t - x hi, gii quyt tt vn vic lm.
l 32 S cn thit phi nng cao cht lng tn dng
bt c mt lnh vc kinh doanh no, mt mc li nhun ha hn cng
ln thi ri ro tim n cng cao, hot ng trong lnh vc ti chnh vi nhng
i th ring bit buc cc ngn hng phi i mt vi khng t ri ro, v th,
cc ngn hng thng mi khng cn cch no khc l phi kim sot cht
ch hiu qu hot ng ca mnh, c bit l vn cht lng tn dng.
Nng cao cht lng tn dng khng ch c ngha ln lao i vi ngn hng
m cn em li nhng mt tch cc cho khch hng v cho ton b nn kinh
t.
a. i vi ngn hng
Ngn hng thng mi cng l mt doanh nghip, v th mc tiu hot
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 14
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
ng ca ngn hng cng l li nhun, li nhun cao v bn vng lun l ci
ch m cc ngn hng thng mi hng ti. Tn dng l hot ng em li
ngun thu ch yu cho ngn hng, v vy mun tng trng thu nhp, ngn
hng khng th khng ch n hot ng tn dng.
Cht lng tn dng tt s to iu kin cho ngn hng tng thu nhp,
s an ton ong hot ng tn dng l c s ngn hng m rng quy m
tn dng, s m rng bn vng s to cho s tng trng n nh ca ngn
hng.
Vic nng cao cht lng tn dng s gii quyt tt mi quan h gia an
ton v sinh li. Ngn hng c th gim bt nhng thit hi c th xy ra,
gim bt chi ph, v gim thiu n mc ti thiu nguy c v ri ro tn dng .
Cht lng tn dng c nng cao s gip cho ngn hng thc hin v
duy tr tnh hnh ti chnh lnh mnh. y l c s quan trng gip cho ngn
hng nng cao uy tn, tng kh nng cnh tranh.
Cht lng tn dng tt l c s ngn hng to cho mnh nhng
khch hng trung thnh bi cht lng tn dng tt s gip khch hng trnh
c nhng th tc rm r khi mun vay vn ca ngn hng, khch hng
trung thnh s gip ngn hng gim bt nhng ri ro c th gp phi t pha
khch hng.
b. Vi khch hng
Hot ng tn dng p ng nhu cu nng cao i sng vt cht ca
dn c. Trong tn dng tiu dng, nhng nh sn xut kinh doanh hoc cc t
chc tn dng cp tn dng di hnh thc hng ha tiu dng nh mua sm
nh ca, cc t liu sinh hot...p ng nhu cu ca ngi dn. V vy, nng
cao cht lng tn dng gip ngi dn d dng tip cn c vi vn vay
hn nng cao cht lng cuc sng ca mnh
Vn tn dng ca ngn hng ng mt vai t thit yu doanh nghip
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 15
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
m rng sn xut kinh doanh v l iu kin tin quyt doanh nghip c
th dng vng trn thng trng.
Nng cao cht lng tn dng s gip ngn hng nh gi mt cch
chnh xc tim lc ca doanh nghip, gip cho s kim sot vic s dng vn
vay ca ngn hng thm cht ch, buc cc doanh nghip phi tm cch s
dng vn c hiu qu nht. Bn canh , khi doanh nghip gp kh khn, vi
nhng kinh nghim cng nh kh nng phn tch, nm bt thng tin ca
mnh, ngn hng c th a ra nhng li khuyn hu ch v kp thi h tr
cho doanh nghip, gim bt ri ro cho c hai pha.
Ngn hng xc nh li sut cng nh k hn khon vay hp l gip
cho doanh nghip c iu kin thun li nht tr n cho ngn hng.
Khi cht lng tn dng c nng cao, doanh nghip s gim bt c
nhng th tc phin h, rc ri khi vay vn. Doanh nghip cng tip cn c
vi vn nhanh chng bao nhiu thi c hi m rng sn xut v tng li
nhun s n sm by nhiu.
c. i vi nn kinh t - x hi
Tn dng c nhng ng gp ng k trong s pht trin ca kinh t x
hi, bi vy, nng cao cht lng tn dng l nhim v ht sc quan trng:
Nng cao cht lng tn dng gp phn thc y sn xut kinh doanh
pht trin: Quan h tn dng thc hin kt ni gia tit kim v u t, gia
lu thng vn trong v ngoi nc. Tn dng khai thc cc khon vn nhn
ri trong x hi, cc qu tin t ang tn ng trong lu thng a nhanh vo
phc v cho sn xut tiu dng x hi, gp phn iu tit cc ngun vn, to
iu kin cho qu trnh sn xut kinh doanh khng b gin on, v l ng
lc ln thc y lc lng sn xut pht trin. Tn dng cn l cng c ti tr
cho cc ngnh km pht trin, cc ngnh kinh t mi nhn trong chin lc
pht trin kinh t ca t nc. Bi vy, nng cao cht lng tn dng l iu
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 16
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
kin ht sc quan trng thc y nn kinh t tng trng n nh v bn vng.
Nng cao cht lng tn dng gp phn n nh tin t, n nh gi c
v kim ch, kim sot lm pht: Thng qua tn dng, bng cc bin php huy
ng v cho vay, thc hin nghip v iu ha vn t ni tha n ni thiu,
tn dng gp phn lm cho tc lun chuyn hng ha v tin vn tng ln.
Lng tin tn ng trong la thng gim nhng mi quan h tin - hng vn
cn i lm cho h thng gi c khng b bin ng ln. Ngoi ra, hot ng
ca tn dng to iu kin m rng cng tc thanh ton khng dng tin mt.
y l mt tong nhng nhn t tch cc tit gim lng tin mt trong lu
thng, gip cho Nh nc qun l v iu hnh hu hiu chnh sch tin t.
Nng cao cht lng tn dng gp phn pht trin mi quan h i
ngoi: Trn th trng ti chnh - tin t quc t, s vn ng ca vn tn
dng quc t phn nh s di chuyn vn t quc gia ny sang quc gia khc.
Trong bi cnh ton cu ha, mi quc gia tr thnh mt b phn ca th
trng th gii, cc nc thc hin chnh sch kinh t m th tn dng ngy
cng tr nn cn thit- Nng cao cht lng tn dng to iu kin cho qu
trnh chuyn giao cng ngh gia cc quc gia c thc hin nhanh hn, gp
phn lm cho cc nc chm pht trin trong mt thi gian ngn c th c
c mt nn sn xut vi k ngh cao hn m cc nc pht trin trc y
phi mt hng trm nm mi c c.
1.3.3 Cc ch tiu nh gi cao cht lng tn dng
Cht lng tn dng l mt ch tiu tng hp, c th c biu hin
bng c nhng ch tiu nh tnh v nh lng,
a. Nhm ch tiu v d n tn dng :
D n bnh qun: y l mt ch tiu tuyt i phn nh s vn ca ngn hng
ang u t trn th trng, phn nh s m rng v quy m ca hot ng tn
dng.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 17
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
T l tng trng ti dng :
D n nm sau - D n nm trc
T l tng trng tn dng = ----------------------------------------------
D n nm trc
- Nu t l tng trng tn dng > 1: d n tn dng ca ngn hng c s tng
trng. Ch tiu ny cng ln ngha l quy m tn dng ngy cng c m
rng.
- Nu t l tng trng tn dng = 1: quy m tn dng ca nm sau nh nm
trc .
- Nu t l tng trng tn dng < 1: Quy m tn dng ca nm sau thu hp
so vi nm trc.
T l n c ti sn m bo:
D n tn dng c ti sn m bo
T l n c ti sn m bo = -------------------------------------------------
Tng d n tn dng
T l ny phn nh mc an ton ca khon vay trong hot ng tn
dng. Ti sn m bo l ngun b p cho ngn hng khi khon n c nhng
chuyn bin xu. Khi c tn tht xy ra vi cc khon vay th ngn hng s
phi tin hnh thanh l ti sn m bo b p thit hi. Vi th, cc ngn
hng thng c gng tng t l ny qua cc nm.
b. Nhm ch tiu v n qu hn
D n tn dng qu hn
T l n qu hn = ----------------------------------------
Tng d n tn dng
(D n qu hn c hiu l: khon n m mt phn hoc ton b n
gc v/ hoc li qu hn).
T l ny phn nh s an ton trong hot ng ca cc ngn hng theo
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 18
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
thng l quc t, t l ny mc 5% s m bo cho mc lnh mnh ca
hot ng tn dng. T l n qu hn cao s lm thu nhp rng ca ngn hng
b st gim, vic m rng hot ng tn dng s b hn ch. T l n qu hn
tng nhanh qua cc nm l mt tn hiu xu tong hot ng tn dng ca ngn
hng v dn n nguy c tn tht trong hot ng ca ngn hng.
T l n xu:
Tng d n xum_?_ 1 _ ______A__T l n xu = ------------------------------
Tng d n tn dng
(N xu c hiu l: cc khon n thuc cc nhm 3,4,5 quy nh ti iu 6,
iu 7 Quy nh 493)
T l ny phn nh kh nng thu hi n trong s n qu hn l bao
nhiu. T l ny cng cao th mc an ton trong hot ng tn dng cng
thp v th hin s khng lnh mnh trong hot ng ca ngn hng thng
mi.
c. Nhm ch tiu phn nh thu nhp v hot ng tn dng
T l thu nhp v hot ng tn dng :
Thu nhp t hot ng tn dng
T l thu nhp v hot ng tn dng = -------------------------------------------
Tng thu nhp
T l ny phn nh mc m hot ng tn dng ng gp vo thu
nhp chung m tt c hot ng ca ngn hng thng mi em li. Thng
thng khi quy m tn dng tng trng thi t l ny cng tng theo nu nh
t l n qu hn khng c t bin. Tuy nhin, khi nh gi cao cht lng tn
dng qua ch tiu ny th cng cn phi xem xt ti nhng chi ph m ngn
hng phi b ra, nu thu nhp rng ln thi mi c th khng nh v hiu
qu ca hot ng tn dng.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 19
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Mc sinh li ca hot ng tn dng:
Thu nhp thun t hot ng tn
dng
T l sinh li ca hot ng tn dng = -------------------------------------------
Tng d n bnh qun
T l ny cho ta bit c 1% tng ln ca d n tn dng bnh qun em li
cho ngn hng thu nhp l bao nhiu %,
d. Nhm ch tiu phn nh t l mt vn:
S vn mt i do xa n tong k___ r rpj_ 1 A i ___T l mat von = -----------------------------------------------
D n bnh qun ong k
Bn cnh nhng ch tiu nh lng trn th cao cht lng tn dng cng
c th c phn nh bi cc ch tiu nh tnh nh: S hi lng ca khch
hng, hay s ng gp ca hot ng tn dng vo s pht trin kinh t x hi
ni chung.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 20
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
CHNG 2. THC TRNG CHT LNG TN DNG C NHN
TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI NHNH HI
PHNG GIAI ON 2008 - 2009.
2l Gii thiu v Ngn hng Si gn Thng tn Ch nhnh Hi Phng.
211 Gii thiu v Ngn hng Si gn Thng tn Ch nhnh Hi Phng
Ngn hng Si gn Thng tn( Sacombank) chnh thc c thnh lp
v i vo hot ng vo ngy 21/12/1991, Sacombank xut pht im l mt
ngn hng nh, ra i trong giai on kh khn ca t nc vi s vn iu
l ban u 03 t ng v hot ng ch yu ti vng ven TP.HCM.
Sau hn 17 nm hot ng, n nay Sacombank tr thnh Ngn
hng TMCP hng u Vit Nam vi: 5.116 t ng vn iu l, 7.003 t
ng vn t c; gn 250 chi nhnh v phng giao dch ti 45/63 tnh thnh
trong c nc, 01 VPD ti Trung Quc v 01 Chi nhnh ti Lo; 10.644 i
l thuc 278 ngn hng ti 80 quc gia v vng lnh th n th gii; 6.000
cn b nhn vin tr, nng ng. Sacombank nhn c rt nhiu cc bng
khen v gii thng c uy tn.
Ngn hng Si gn Thng tn chi nhnh Hi Phng chnh thc khai
trng v i vo hot ng t 15/12/ 2006, c tr s chnh ca chi nhnh vi
trang thit b hin i, l ta nh 9 tng ti 62 - 64 Tn c Thng, phng
Trn Nguyn Hn thuc qun L Chn, Hi Phng. y l khu vc bun bn
sm ut gn khu ng dn c, gn ch, trng hc, bnh vin... Chi nhnh
hin qun l 2 phng Giao dch l Tam Bc v Lch Tray. Tng s cn b
nhn vin hin c l 64 ngi.
Sau hai nm i vo hot ng, chi nhnh to c nim tin cho
khch hng, xy dng c h thng khch hng vng chc, vi hn 800
khch hng giao dch thng xuyn, s dng nhiu sn phm, dch v ca
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 21
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
ngn hng.Vi cc li th sn c ca Sacombank cng vi li th c th
ring ca chi nhnh, chi nhnh trin khai c nhiu sn phm, dch v
n vi khch hng, gp phn khng nh c v th ca Sacombank trn a
bn.
S c cu t chc:
Gim c
Ph gim c
Phng Phng B Phng Cc Phngk dch phn kim phng thanh
ton v x l sot giao tonv khch giao tn dch quc
ngn hng dch dng tnnv
2l 2Kt qu hot ng knh doanh
* Tnh hnh hot ng kinh doanh nm 2008.
Bng 1: Tnh hnh huy ng vn v d n vay.
n v: t ng
Nm 2007 2008
Huy ng vn 261 499
D n vay 181 285
1Sgun: Ngn hng Si gn Thng tn CN Hi Phng
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 22
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
S d tng huy ng (quy VN) n 31/12/2008 l 499 t ng, tng
238 t ng so vi u nm, vi tc tng trng huy ng vn l 191% so
vi cng k nm ngoi, chim th phn 1.74% trn a bn
Nm 2008 vi s ra i ca mt s ngn hng mi trn a bn v vic
m rng mng li ca h thng ngn hng trn a bn vi hng lot phng
giao dch, chi nhnh mi thu ht mt lng vn ln t dn c cng nh t
chc kinh t trn a bn, lm tng sc p cnh tranh vi STB ti Hi Phng.
Bn cnh vic huy ng vn t dn c, Sacombank Hi phng xy dng
c mt nhm cc khch hng l cc nh ch ti chnh thng xuyn c
ngun vn tm thi nhn ri gi k hn ti chi nhnh, gp phn lm tng
trng huy ng ca chi nhnh.
C th ni nm 2008 l mt nm c nhiu s iu chnh li sut huy
ng nht so vi cc nm trc y. Thi im iu chnh u tin vo gia
thng 3 li sut tng ln n 12% v vo thi im thng 9, thng 10 tng
dn u ln n 18-19% v trn 19%/nm. Thi k u nm, thc hin
chnh sch tin t tht cht nhm kim ch lm pht, Ngn hng nh nc huy
ng tn phiu bt buc khin nhiu ngn hng thng mi phi tng mnh
li sut huy ng nhm b p thanh khon. STB cng bt buc phi iu
chnh li sut tng tng ng va gi vng th phn va ph hp vi
mt bng huy ng chung ca cc ngn hng thng mi.
Sau khi c nhng iu chnh li sut huy ng, s cnh tranh gia cc
ngn hng bng li sut bng cc chng trnh qung co khuyn mi, tc
tng trng huy ng c s thay i nhng ch yu l vic chuyn dch
ngun vn gia cc ngn hng trong khi quy m huy ng hu nh tng rt t.
Cng vi chnh sch cm thu ph tn dng, k qu vay vn... cc ngn
hng hn ch cho vay v tp trung vo pht trin mng dch v v huy
ng vn m bo kh nng thanh khon. Thi im cui nm 2008, vi vic
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 23
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
iu chnh li sut c bn ca ngn hng nh nc, li sut huy ng u vo
gim nhanh. Vic huy ng vn cng c phn kh khn hn do li sut
thp, khch hng tm kim cc c hi u t khc c hiu qu hn thay v gi
vn ti cc ngn hng.
Thun li: Sacombank tin hnh nhiu chng trnh qung co,
khuyn mi ln lin tip mang tnh h thng nhn cc dp l ca nh nc v
ca Sacombank,
Cc dch v ca chi nhnh Hi Phng vn ra khi tr s chi nhnh
n tn ni lm vic ca khch hng v bm st nhu cu dch v ca h thng
qua cc hp ng dch v ti sn chng khon ca
cng ty chng khon Hi Phng, ti quy ca cng ty bo him nhn th ACE
LIFE, thu tin ti cng ty Proconco...
Kh khn: Li sut huy ng vn ca Sacombank lun tp thp trong
cc ngn hng c phn trn a bn. Mng li hot ng ca chi nhnh c
m rng thm 1 im ( PGD Lch Tray) t thng 7/2008, nng tng s im
giao dch ti Hi Phng ln 3 im. Sn phm dch v v huy ng vn cn
cha tng xng vi v th ca mt ngn hng hng u nh STB. Trong
nm c mt s sn phm huy ng vn hiu qu khng cao.
- Cho vay
D n cho vay n 31/12/2008 l 285 t ng, tng gn 104 t ng so
vi u nm. Chi nhnh xp x hon thnh k hoch d n cho vay (99%) nu
tnh v con s thi im. Tuy nhin d n bnh qun cho vay cc loi tin t
cha t k hoch do ch trng kim sot tng trng tn dng ca ngn
hng nh nc v ca Sacombank.
Th phn cho vay ca chi nhnh cn khim tn so vi ton a bn vi
khong 0.96%
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 24
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Trong c cu cho vay ca chi nhnh, chim t trng ln nht l cho vay
tiu dng, cho vay cc doanh nghip va v nh theo ng nh hng kinh
doanh ca ngn hng.
Sau hai nm i vo hot ng, thnh cng ca chi nhnh cn c nhn
nhn ch trin khai c hu ht cc sn phm Sacombank c li th
nh: cho vay mua t, cho vay bt ng sn, cho vay kinh doanh chng
khon, cho vay gp ch, cho vay cn b nhn vin, cho vay tiu dng...bn
cnh cc sn phm truyn thng nh cho vay ti tr xut nhp khu, b sung
vn kinh doanh, cho vay d n..
Trong cc sn phm cho vay ca chi nhnh, ng ch nht l chi
nhnh trin khai thnh cng hai sn phm l cho vay chng minh nng lc
ti chnh du hc v cho vay u t vng. Chi nhnh lin kt hng lot cc
cng ty t vn du hc trn a bn. Sn phm chng minh nng lc ti chnh
du hc em li cho chi nhnh s tng trng c v huy ng vn v cho
vay. C thi k d n ca sn phm ny ln ti trn 30 t ng vi h s an
ton tn dng cao tuyt i. y l s nhanh nhy, nm bt c hi ca ban
lnh o chi nhnh cng nh s nng ng ca cn b nhn vin trong qu
trnh trin khai sn phm.
Bn cnh , sn phm cho vay lin quan n vng c trin khai
n hu ht cc tim vng ln ti Hi Phng v cc nh u t ring l khc.
Khi th trng chng khon c nhiu kh khn, chi nhnh tranh th thi
c, thu ht mt s khch hng l cc nh u t chng khon chuyn hng
sang kinh doanh vng ti chi nhnh lm tng huy ng vn cng nh cho vay
N qu hn ca chi nhnh n thi im cui nm l 3098 triu ng
vi t l 1,09%, trong t l n xu l 1% tng d n.
Trong nm, thc hin ch o ca HQT v BTG, phn ban ngn chn v
x l n qu hn ca chi nhnh c thnh lp v i vo hot ng hiu
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 25
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
qu. Chi nhnh thc hin cho vay phn tn i vi mt s lng ngh ti
khu vc ngoi thnh v ang xc tin cho vay tp trung vo ngnh ngh th
mnh ca Hi Phng; Thc hin bn cho sn phm cho vay thng qua cc
khch hng hin hu ti chi nhnh
nh gi v tnh hnh cho vay:
Tnh hnh chung v hot ng cho vay trn a bn: cnh tranh ngy
cng mnh hn. i vi ngn hng thng mi nh nc, chi nhnh gp kh
khn trong cnh tranh li sut cho vay. Li sut cho vay ca cc ngn hng
ny lun rt thp so vi STB. Thm ch c thi ki li sut cho vay ca cc
ngn hng ny ch bng li sut huy ng k hn ca STB.
Th phn cho vay ca chi nhnh hin l 1% ton a bn l c tng
trng nhng mc rt khim tn.
So snh v li th v hot ng cp pht tn dng ca Sacombank so
vi cc ngn hng bn: Sacombank c h sn phm a dng, p ng nhiu
nhu cu ca khch hng, thi gian x l nhu cu ca khch hng tng i
nhanh, nht l cc khon vay mc ph duyt l chi nhnh. Thi phc v
ca nhn vin tn tnh, khng tn ti t nhng nhiu khch hng nh mt s
ngn hng khc.
Cc nguyn nhn ch quan v khch quan nh hng n cp pht tn
dung ca Chi nhnh: nhn s tn dng rt cn c b sung kin thc, nht l
v k nng thm nh ngun tr n. Ngoi ra cn c mt s vng mc pht
sinh t tnh c th ca mt s ngnh ngh kinh doanh ti a bn, mc phn
quyt cho vay cp chi nhnh cn khim tn khin nhiu h s phi trnh
duyt cp cao hn...
- Cc bin php m chi nhnh thc hin tt cng tc cho vay trn a
bn:
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 26
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Chi nhnh thc hin tip th khch hng vay vn thng qua vic bn
cho cc sn phm dch v ngn hng, thng qua cc hp ng lin kt ca
STB vi cc i tc nh Trng Hi, Vinamilk...
Chi nhnh tng cng cho vay i vi cc ngnh ngh l th mnh ca
kinh t Hi Phng nh: thp, vn ti, cho vay mua bt ng sn phc v i
sng, cho vay d n bt ng sn...
Chi nhnh tham gia mt s hi tho tn dng, tham gia hi vin VCCI
Hi Phng v tng cng tip xc vi cc doanh nghip v c nhn, cc i
tng tim nng s l khch hng vay vn ca chi nhnh
Chi nhnh ch ng cng tc o to, tham lun, trao i kinh nghim
c bit vi i tng cn b quan h khch hng, nhn vin thm nh nhm
khng ngng nng cao trnh chuyn mn.
Chi nhnh thc hin cho vay phn tn i vi mt s lng ngh ti khu
vc ngoi thnh Hi Phng v ang xc tin cho vay tp trung nhng ngnh
ngh l th mnh pht trin ca Hi Phng hin nay v trong nhng nm ti.
Chi nhnh thng xuyn tm c hi bn cho mt s sn phm vi cc cng
ty trc thuc Sacombank v mt s cng ty, tp on c hp ng lin kt vi
STB
- Thanh ton quc t
Tng doanh thu thanh ton quc t nm 2008 l 35032 ngn USD,
gim 1438 ngn USD tng ng 3.9% so vi nm trc.
Tng thu nhp v thanh ton quc t l 1234 triu ng, tng 65,6% so vi
nm trc bng 80,49% k hoch nm 2008
S d bnh qun k qu L/C l 2330 ngn USD, t 353,18% k hoch
nm 2008, gp phn ng k vo s d huy ng bnh qun ca chi nhnh v
ko gim li sut huy ng vn bnh qun chung ca ton chi nhnh do li
sut k qu bng 0.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 27
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Trong khong 6 thng cui nm 2008 hot ng thanh ton quc t ca
chi nhnh b nh hng trc tip h lu t s suy thoi kinh t ton cu. Tuy
nhin tng doanh s thanh ton quc t c nm khng b gim nhiu so vi
nm trc.
Nguyn nhn khch quan: Khch hng c n vi chi nhnh t ban u
nay chuyn dn cc giao dch ca h t cc ngn hng khc v Sacombank v
lng khch hng s dng dch v thanh ton quc t ti Chi nhnh ngy
cng tng ln. c bit do chi nhnh xc tin lin kt cc cng ty du hc tm
kim khch hng c thn nhn du hc nn s lng khch hng c nhn s
dng dch v chuyn tin du hc tng ln r rt em li ngun thu dch v
thanh ton quc t c nhn t 151,38% k hoch nm 2008, gp hn 7 ln
nm 2007.
Nguyn nhn ch quan: i ng nhn vin thanh ton quc t vng
nghip v, nhit tnh trong cng vic nn Chi nhnh c nhiu khch hng
nh gi cao v cht lng dch v thanh ton quc t, to c s hi lng
v tin cy cho khch hng
Cc bin php c th m chi nhnh trin khai thc hin c tc ng
tt n vic pht trin nghip v thanh ton quc t nm 2008: Chi nhnh
tip th, gi chn cc khch hng tim nng bng cc chnh sch: gim ph
dch v, cht lng dch v tt, thi gian phc v nhanh, ch trng cng tc
t vn m bo quyn li cho khch hng.
im ng nghi nhn trong hot ng thanh ton ca nm 2008 l duy
tr c mt s khch hng nhp khu ln c nhu cu ngoi t nhiu, va tng
cng c thu ph thanh ton quc t va tng cng thu c nhiu li
nhun kinh doanh t nghip v bn ngoi t cho s khch hng ny.
Chi nhnh tip th, gi chn c khch hng tim nng bng cch
u i ph dch v thng qua vic trin khai cc dch v khuyn mi thanh
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 28
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
ton quc t do hi s ch o cng vi tng cng ng k cht lng dch
v thanh ton quc t, c bit l hot ng t vn thanh ton quc t min
ph cho khch hng, m bo quyn li ca h khin khch hng rt yn tm
khi giao dch vi chi nhnh.
- Bo lnh
Bng 2: Thc hin bo lnh
n v: t ng
Nm 2007 2008
Doanh s pht hnh 3.373 7.4
S d BL 1.3 334
Ngun: Ngn hng Si gn Thng tn CN Hi Phng
Doanh s pht hnh: 7.4 t ng tng 119,39% so vi nm 2007, trong
bo lnh thanh ton: 4,5 t, bo lnh thc hin hp ng: 2.6 t; bo lnh
d thu: 0,21 t, bo lnh khc: 0,09 t.
S d bo lnh: 3,34 t ng tng 156,82%, trong : bo lnh thanh
ton: 2,9 t, bo lnh thc hin hp ng: 0,35 t, bo lnh khc: 0,09 t.
Ph bo lnh thu c: 93,9 triu ng.
Nh vy hot ng bo lnh ca chi nhnh khi sc nhng cn kh
khim tn c v doanh s cng nh s d bo lnh.
- Chuyn tin trong nc
Doanh s chuyn i: Trong h thng: 1415 t ng. Ngoi h thng:
368 t ng.
Doanh s nhn chuyn n: Trong h thng: 1528 t ng. Ngoi h
thng: 925 t ng.
Thu ph dch v: Thu nhp t dch v chuyn tin trong nc l:644
triu ng.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 29
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Mng li ca Sacombank ngy cng m rng cng vi s lin kt
ngn hng bn to iu kin cho chi nhnh tng nhanh c v s lng
khch hng chuyn tin v c v doanh s v ph chuyn tin.
Chi nhnh n lc trong vic khai thc li th v mng li h thng
rng khp cc tnh thnh y mnh dch v chuyn tin. Tuy nhin do cc
yu t khch quan nh h thng mng chm, ng truyn t...lm ko di
thi gian phc v khch hng, thi gian chuyn tin lu, nht l trong trng
hp chi nhnh c nhiu giao dch.
Chi nhnh khng ngng tim kim khch hng mi c tim nng trn c
s cc khch hng ang c, khai thc cc khch hng c, gia tng doanh s
chuyn tin, bn cho cc sn phm..
Bng 3: Kt qu hot ng knh doanh nm 2008
n v: triu ng
Thu nhp 46,162
Chi ph 42,765
Li nhun cha tnh li HV 3,397
Li HV 14,012
Li nhun trc trch lp d phng ri ro 16,845
Li nhun sau khi trch lp DPRR 15,941
Ngun: Ngn hng Si gn Thng tn CN Hi Phng
22 Thc trng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn Thng tn Chi
nhnh Hi Phng.
2.2.1.Quy trnh, chnh sch tn dng.
Chnh sch tn dng l vn bn do HQT ban hnh nhm iu chnh
hot ng cp tn dng ca Sacombank. Chnh sch tn dng ra cc nguyn
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 30
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
tc v chun mc lm c s cho H cp tn dng. Cc nguyn tc v chun
mc ny phi c tun th gim thiu ri ro trong tm chp nhn c.
Chnh sch tn dng c xem nh hin php trong vic cp tn dng
ca Sacombank.
* C s xy dng, mc ch v p dng chnh sch tn dng
- C s xy dng chnh sch tn dng (CSTD) : da trn chin lc
pht trin, mc tiu qun l ri ro, quy nh ni b ca Sacombank v cc quy
nh ca php lut, ca ngnh ngn hng.
- Mc ch:
Xc nh cc gii hn phi tun th trong cp tn dng hn ch ti
thiu ri ro vn c.
Xc nh cc ri ro tn dng m Ngn hng chp nhn/ khng chp
nhn, to cn bng gia mc tiu QLRR v pht trin tn dng.
Thng nht cch thc nh gi cc khon tn dng v cc vn chung
nht trong cp tn dng, hn ch vic vn dng tu tin trong cp tn dng
m bo H tn dng nm trong khun kh php lut v cng khai cho
khch hng, hn ch tiu cc v tit kim thi gian.
Nhng nguyn tc trong cp tn dng:
Sacombank c quyn t ch, t chu trch nhim trong H cp tn
dng, khng mt c nhn, t chc no c can thip tri php lut vo H
ny
Vic phn tch, quyt nh cp tn dng phi da vo tnh hnh SXKD -
ti chnh - kh nng tr n, sau mi da vo TSB ca KH.
KH phi s dng vn ng mc ch, hon tr ng hn c gc v li.
Nu cho vay bng ngoi t phi tun th theo ng quy nh v qun l ngoi
hi.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 31
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
- p dng CSTD: CSTD c c th ho thnh quy ch, quy trnh
p dng thc t, mi CBNV lin quan phi nm v hiu r CSTD.
* Ni dung chnh sch tn dng
a.Th trng mc tiu:
Sacombank hng hot ng ca mnh n phn khc th trng c
mt hoc cc c im nh: NH hiu r v c kinh nghim v on th
trng ny, c tim nng pht trin, nhu cu ph hp, s dng nhiu SPDV,
chi ph cho vay - thu n thp.
- i tng khch hng ca Sacombank:
Gm cc DN va v nh, c bit l DN c hot ng XNK, c kh
nng cnh tranh lu di, s dng nhiu SPDV.
Cc c nhn c KKD, ch trng tiu thng ti th, khu TM tp
trung
Tng lp trung lu ti th, CBNV cc ngnh c thu nhp n nh.
Cc sn phm tn dng c nhn cung ng cho khch hng bao gm:
Cho vay u t, Cho vay m rng t l m bo (SXKD), Cho vay SXKD
khc, Cho vay tn dng Bo tn tiu dng, CVTDBDS an c, CVTD cm c
STG STB, CVTD cn tr mua BS, CVTD CBNV( ngi thn), CVTD
CBNV nh nc, CVTD CB NV STB c TSB, CVTD CBNV STB, Cng ty
STB gp vn, CVTD CBNV STB2, CVTD CMNL ti chnh, CVTD du hc,
CVTD mua xe t, CVTD t - lin kt khc, CVTD sa cha BS, CVTD
xy dng BS, c v khc( vng, chng khon.
b.iu kin cp tn dng:
- Sacombank cp tn dng cho cc KH c:
C nng lc php lut, nng lc hnh vi dn s y .
Mc ch s dng vn hp php km phng n kinh doanh kh thi,
hiu qu, c k hoch vay v tr n r rng.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 32
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
C kh nng ti chnh m bo hon tr n vay tong thi hn cam kt
C TSB ph hp, thc hin cc th tc m bo tin vay theo quy
nh ca Sacombank v php lut
Cc quy nh khc theo tng sn phm dch v.
- Khng cp, hn ch cp tn dng:
Sacombank khng cp tn dng i vi cc KH sau:
KH c nhn l I thnh vin HQT, BKS, TG, PTG Sacom bank;
IFCBNV Sacombank thc hin thm nh, quyt nh cp tn dng; III b,
m, v hoc chng con ca c nhn ti mc T , IV c nhn ti mc III bo
lnh cp tn dng.
KH tr ng ngoi a bn xc nh ca chi nhnh, c ng, SXKD ti
a bn i li qu kh khn.
Kh c nhn c 65
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Ti tr cc GD m Sacombank khng nh gi c ri ro y do
thiu thng tin
Khon vay c th nh hng n uy tn, thanh danh ca Sacombank
Khon vay cho cc H xu n mi trng nhng KH khng c bin
php bo v mi trng.
Khon vay cho vic mua i bn li BS
- Hn ch cp tn dng:
Khng cp tn dng khng c TSB v cc iu kin u i i vi cc
KHl:
T chc kim ton, kim ton vin c trch nhim kim ton ti
Sacombank, thanh tra vin ang thanh tra ti Sacombank, k ton trng
Sacombank
C ng ln ca Sacombank ( nm gi 10% VL/ 10% CP c quyn
biu quyt)
DN c cc i tng sau nm gi trn 10% VL: I thnh vin
HQT, BKS, TG, PTG Sacombank. II CBNV Sacombank thc hin
thm nh, quyt nh tn dng, III b, m, v, chng, con ca c nhn ti
mc I
Tng d n vay ca cc KH ny khng vt qu 5% vn t c ca
Sacombank
Sacombank hn ch cp tn dng bng s bo lnh ca bn th 3,nht
l cc trng hp sau: Bn bo lnh v bn vay khng c quan h cha m, v
chng, anh ch em mt; bn bo lnh l c nhn c tui > 65.
c.T sn m bo
- Cc ti sn c chp nhn lm TSB bao gm: Bt ng sn ( QSD
t, nh xng, nh), ng sn( t, MMTB, hng ho), giy t c gi...
Sau y l t l cp tn dng ti a so vi gi tr ti sn bo m.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 34
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
- Cc ti sn khng c nhn lm ti sn m bo:
BS ang tranh chp/ c yu t nc ngoi.
BS c t 5 ng s hu tr ln
Nh v t ong hm nh hon 1 mt, rng t 1 - 1,5 mt nhng cch
mt ng chnh >100m
t la c din tch < 500m2, t th vn, th mu c din tch
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Bng 4: T l cp tn dng ti a so vi gi tr ti sn bo m.
TT Loi ti sn bo m r r i ? 1 A T l cap
ti dng
ti a (%)
1 S d TKTG ti NH, th tit kim hoc giy t c gi do
NHTMCP TT pht hnh
100 (1)
2 Tn phiu, tri phiu do CP, NHNN pht hnh 100
3 B chng t L/C xut khu c NH chp nhn 95
4 Tn phiu, tri phiu do CQ tnh, thnh ph pht hnh
c NH chp nhn
90
5 S d TKTG ti cc t chc ti dng khc c NH chp
nhn
90
6 Hng ha 80
7 NVL, bn thnh phm, thnh phm 80
8 Nh , nh lm vic, nh xng, kho tng 70
9 Gi tr quyn s dng t, quyn thu t 70
10 Phng tin vn chuyn 70
11 My mc thit b 60
12 Vng (2)
13 Ngoi t c th chuyn i d dng (2)
14 C phiu, tri phiu ca cc Cng ty c NH chp nhn (3)
Ngun: NHSG TT Chi nhnh Hi Phng
(1) C khu tr tin li cho vay
(2) Khi cho vay s tha thun vi khch hng v t l cho vay v
trng hp gi th trng ca TSB xung n mc no th NH c t
ng thanh l thu hi n d cha n hn tr n
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 36
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
(3) Do tng gim c quy nh tong tng thi k sau khi c H
QT chp thun.
Thm nh TSB:
BS, MMTB, PTVT: Giao cho KH qun l, KH khng c mang
nhng, bn, cho...
GTCG: NH lun gi, c phong to n v pht hnh.
d. Chm im, xp hng khch tn dng.
- Mc ch: m bo tnh khch quan trong cp tn dng/ xc nh
mc thit hi d kin, li sut/ ph ph hp/ phn loi n v trch lp d
phng ri ro.
- C s xp hng: s liu, thng tin do NH thu thp v xc minh
- xp hng i vi KH n giao dch ln u v ti nh gi hng nm
e. Mc nh, thi hn, mc v li sut cho vay.
- Mc ch vay vn: Ph hp, hp php v cn c vo phng n,
chng t khch hng cung cp.
- Thi hn vay: Da vo chu k SXKD/ thu hi vn u t/ kh nng
tr n vay ca KH, ngun vn ca NH ( lu n v NN)
- Mc cho vay: Da vo nhu cu vay vn theo PAKD, kh nng tr n
vay ca KH, tnh hnh SXKD - ti chnh, TSB v ngun vn ca NH
- Li sut: Do NH ban hnh tng thi k. LS p dng i vi mi KH
c xc nh trn c s: Chi ph khon vay/ mc s dng SPDVNH/ thi
gian giao dch/ mc ri ro ca khon vay, LS n qu hn : 150% LS cho
vay, NH c quy ch min gim li sut ring.
.Quyt nh cp tn dng
Mi cp thm quyn c giao mt hn mc phn quyt c th. Khi
vt hn mc, phi trnh ln cp n km theo y thng tin cn thit.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 37
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Cp TD theo nguyn tc loi tr KH/ mn vay, phi lu tr thng tin
KH b t chi.
Vic cp tn dng phi tun theo quy trnh ban hnh.
Mi h s cp TD phi c kin xut, kin tham mu v kin
phn quyt c lp.
Thi gian gii quyt h s: Trong thm quyn CN ti a 05 ngy, vt
thm quyn CN ti a 7 ngy( ngn hn) v 18 ngy( trung di hn).
g. Kim tra, gim st sau cho vay
- Ni dung kim tra, gim st: Tinh hnh s dng vn vay, thc hin
PAKD, ti chnh, tr n, TSB, th trng v kh nng cnh tranh..
- Phng n kim tra gim st: Gin tip, trc tip
Thi gian kim tra: Ln u trong vng 1 thng i vi G/ N tin mt
hoc theo quy ch cho vay/ nh k hng thng hoc theo quy ch cho vay/
t xut nu c bt thng.
- X l khon vay: Trong qu trnh KTGS nu pht hin KH cung cp
thng tin khng trung thc/ s dng vn vay sai mc ch/ TSB b thay i,
tu tn/ Khng hon thnh ngha v tr n/ c biu hin bt thng trong
SXKD thi CBQHKH/ NVTD phi lp t trnh cp thm quyn cc bin php
x l.
Cp c thm quyn x l cn c vo t trnh quyt nh ngng gii
ngn / thu hi n trc hn/ chuyn NQH/ pht mi TSB/ khi kin.
h.Thu hi ntf
Theo HTD ban u/ nu tr trc hn thi phi tr ph tt ton trc
hn/ vay bng ngoi t no thi phi tr bng ngoi t .
Nu KH khng tr c n ng hn th theo HTD v nguyn nhn
khch quan v c vn bn ngh thi NH c th xem xt c cu li thi hn
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 38
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
tr n, Vic xc minh, thm nh vic c cu thi hn tr n c thc hin
nh khi cho vay.
Nu KH khng c NH c cu li thi hn tr n th ton b d n
c chuyn sang NQH.
Vic qun l thu hi n theo quy ch ring,
i. Qun l danh mc cho vay
NH c lp danh mc co vay phn tn ri ro theo phng php gii
hn d n i vi KH/ ngnh ngh.
Cc gii hn cp tn dng i vi KH:
D n vay+ bao thanh ton/ 1KH
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
* Bc 1: Tip th, thu thp h s v xut nhu cu.
NVQHKH chu TN chnh( theo quy trnh bn hang), sau khi tip th
thnh cng.
i vi khch hang c nhn: H s vay 500tr, NV QHKH lp
t trnh trnh TP. DVKH c kin chuyn Bp. T thc hin thm nh v
trnh cp phn quyt.
Nhn vin quan h khch hng l u mi lin h gia ngn hang v
khch hang.
* Bc 2: Thm nh:
Trong bc ny nhn vin QHKH/ NVTD thm nh cc yu t ca h
s TD v xut cp c thm quyn ph duyt( thc hin theo quy nh thm
nh)
* Bc 3: Ph duyt
Cp c thm quyn ph duyt theo HM phn quyt c giao( thc
hin theo quy trnh phn quyt cp tn dng)
* Bc 4: Hon chnh h s v trin khai phn quyt
Phn nh r trch nhim ca nhn vin thuc b phn QLTD v cc
nhn vin thuc phng/ b phn khc tong CN, trong qu trnh hon thin h
s cp TD theo kin phn quyt( theo quy trnh hon chnh h s v trin
khai phn quyt).
Nhn vin kim sot tn dng kim tra y , ph hp ca h s
vssay, tnh hnh thc hin cc iu kin cp tn dng, lp HTD/ H m
bo tin vay/ HBL..
Nhn vin HT cng chng/ chng thc/ ng k GDBD v nhn h s
TSB bn gc t KH.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 41
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
GDV.TD thc hin hch ton gii ngn trn h thng/ bo lnh/ thu
ph.
B phn TTQT phi hp vi cc b phn lin quan thc hin chit
khu BCT, bo lnh nhn hang, giao BCT.
Sau th qu/ ph qu thc hin gii ngn.
* Bc 5: Qun l v thu hi n
B phn qun l tn dng phi hp vi cc b phn lin quan thc hin
qun l thu hi n theo quy ch qun l v thu hi n v cc quy nh khc c
lin quan.
Nhn vin qun l n hng ngy to sao k KH n hn thanh ton vn
li ong 10 ngy ti, KH tr/ qu hn thanh ton chuyn nhn vin quan h
khch hng n c thu hi n.
Nhn vin quan h khch hang kim tra sau khi cp TD, nu pht sinh
n qu hn cn phi hp vi nhn vin thm nh kim tra.
* Bc 6: Tt ton.
Sau khi KH thanh ton tt c cc khon n, nhn vin quan h khch
hang, nhn vin kim sot tn dng, giao dch vin, nhn vin qun l h s
TSB thc hin tt ton HSTD theo quy trnh tt ton HSTD.
* Bc 7: Lu h s
Cc b phn lin quan lu cc h s pht sinh ti b phn ca mnh.
Vic qun l/ hon tr h s TSB ca khch hang thc hin theo quy
trnh qun l h s TSB hin hnh.
B phn qun l tn dng lu h s tt ton ti chi nhnh tong vng 1
nm sau chuyn v kho lun tr theo quy nh.
2.2.2. Thc trang cht lng tn dung
* Tnh hnh tng trng tn dng v c cu d n
-Tng trng tn dng:
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 42
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Trong nhng nm gn y, tng d n cho vay ton nn kinh t ca Chi
nhnh c ci thin song vn cha cao tuy hon thnh ch tiu k
hoch ra. Nm 2008, tng d n ca Chi nhnh t 285,66 tng 57,5% so
vi nm 2007. Ta c th thy r iu ny ong bng tng kt di y :
Bng 5: Tnh hnh tng trng d n bnh qun cc nm 2005-2007
n v (triu VN)
................ Nm
Ch2007 2008
Tng d n tn dng 181.355 285.667
S tin tng 104.312
T l tng trng (%) 57,5
(Ngun . Bo co kt qu hot ng kinh doanh NHSGTT Chi nhnh Hi Phng)
Mc d tng trng tn dng ca Chi nhnh nm 2008 tng tng i cao so vi
nm 2007 tuy nhin d n tn dng ca Ngn hng vn cn thp hon cc Ngn
hng khc trong cng a bn tnh bi nguyn nhn sau:
Ngn hng Si Gn Thng Tn Chi nhnh Hi Phng mi c thnh
lp nm 2006, sc cnh tranh cn yu. ng thi chng ta li chu nh hng
ca cuc khng hong kinh t cui nm 2008 c bit l s sp hng lot
ca h thng Ngn hng th gii.
i tng khch hng l doanh nghip va v nh, cho vay tiu dng
c khuyn khch nhng khng tng trng c nhiu v nhng chnh sch
u tin khuyn khch cho i tng ny cha r rng, vn hot ng theo
khun mu c nh cc i tng khc.
- C cu d n:
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 43
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Bng 6: Tnh hnh cho vay v d n tn dng ti NHSGTT CN Hi
Phng thi im 31/08/2009.
n v: VN
Tin vay T trng(%) D n T trng (%)
Cng ty c phn chc
95,611,261,0859 18336 87,096,862,023 19703
Cng ty TNHH chc
184,316,482,005.34 35348 150,758,902,767 34.104
Doanh nghip t ihn
425,000,000 0082 425,000,000 0.096
Hp tc x 795,000,000 0.152 676,558,699 0.153rhnh phn kinh t : th
240,282,281,031 46.081 203,100,597,137 45.944
rng 521,430,024,122.24 100 4,420,579,206,26 100------------T---------------------------------- 1------------------------------1-------------------------------------------- 1----------------
Ngun: Bo co tn dng NHSGTT Chi nhnh Hi phng
Qua bng s liu v tnh hnh cho vay v d n trn ta thy d n cho
vay n ngy 31/08/2009 l hn 442 t ng, tng gn 103 % so vi u nm.
Chi nhnh hon thnh k hoch d n t ra. Tuy nhin d n bnh qun
cho vay cc loi tin t u cha t nguyn nhn do chnh sch kim sot tn
dng ca NHNN v ch tr ong hot ng tn dng ca Sacombank trong thi
gian ny. Trong c cu cho vay th cho vay i vi cc thnh phn c th (
cho vay c nhn) chim t trng ln nht :46,081% sau n cho vay cc
cng ty TNHH.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 44
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Bng 7: Tnh hnh cho vay v d n tn dng c nhn ti NHSGTT CN
Hi Phng thi im 31/08/2009.
n v: VND
Loi hnh cho vay S tin vayT trng
(%)D n
T trng (%)
Cho vay u t 1,058,883,000 0.441 1,040,003,000 0.512Cho vay m rng t l m bo (SXKD)
300,000,000 0.125 300,000,000 0.148
Cho vay SXKD khc 54,381,052,000 22.632 45,199,110,358 22.255Cho vay tn dng Bo tn tiu dng
470,000,000 0.196 467,500,000 0.230
CVTDBDS an c 1,600,000,000 0.666 1,588,000,000 0.782CVTD cm c STG STB 35,935,572,000 14.956 35,665,572,000 17.561CVTD cn tr mua BS 3,000,000,000 1.249 2,809,206,401 1.383CVTD CBNV( ngi thn) 1,450,000,000 0.603 1,253,260,000 0.617CVTD CBNV nh nc 7,090,000,000 2.951 4,908,854,600 2.417CVTD CB NV STB c TSB
6,330,000,000 2.634 5,684,373,753 2.799
CVTD CBNV STB, Cng ty STB gp vn
1,060,000,000 0.441 728,730,000 0.359
CVTD CBNV STB2 200,000,000 0.083 200,000,000 0.098CVTD CMNL ti chnh 39,225,400,000 16.325 39,225,400,000 19.313CVTDduhc 2,100,000,000 0.874 2,100,000,000 1.034CVTD khc 36,900,000,024 15.357 31,028,885,189 15.278CVTD mua xe t 34,265,400,000 14.260 25,086,293,836 12.352CVTD t - lin kt khc 360,000,000 0.150 319,600,000 0.157CVTD sa cha BS 3,180,000,000 1.323 2,974,565,000 1.465CVTD xy dng BS 2,550,000,000 1.061 2,521,243,000 1.241c v khc( vng...) 8,825,974,007 3.673 0 0
?r r i ATng 240,282,281,031 100 203,100,597,137 100---------V------------------------------- 1----------------1-------------------------------- 1--------Ngun: Bo co tn dng NHSGTT Chi nhnh Hi phng
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 45
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Ta thy cho vay tn dng c nhn ti Chi nhnh Hi Phng tng i
pht trin, trong c cu cc sn phm cho vay tn dng c nhn th cho vay
tiu dng chim mt t trng ln, ng ch nht l s thnh cng trong vic
trin khai hnh thc cho vay chng minh nng lc ti chnh du hc. iu ny
nh gi s c gng ln ca ngn hng trong vic tm v khai thc khch
hng. Chi nhnh lin kt hng lot vi cc cng ty t vn du hc trn a
bn thng qua cc u mi ti mi cng ty. Sn phm chng minh nng lc
ti chnh du hc em li cho Ngn hng s tng trng c v huy ng vn
v cho vay. C thi k d n sn phm ny ln n trn 30 t ng vi h s
an ton tn dng cao tuyt i (tc l hu nh khng c ri ro v vn khi trin
khai sn phm ny cng nh khng b hn ch bi s ch o kim sot tng
trng tn dng ca Hi s). iu ny th hin s nhanh nhy, nm bt, nm
bt c hi ca ban lnh o CN cng nh s nng ng ca CBNV trong qu
trnh trin khai sn phm.
Bn cnh cc sn phm c li th, sn phm truyn thng NHSGTT
CN Hi Phng trin khai c hu ht cc sn phm ca Sacombank nh:
cho vay bo tn tiu dng, cho vay tiu dng bt ng sn an c...
c bit tong nm 2009 ny CN trin khai sn phm cho vay vng
n hu ht cc tim vng ln ti thnh ph Hi Phng v cc nh u t
ring l khc.
* Tnh hnh d n qu hn
Theo Q 493/Q-NHNN quy nh n qu hn l nhng khon n m
mt phn hoc ton b n gc v/hoc li qu hn . Cc khon d n
c phn chia thnh 5 loi:
Nhm l(N tiu chun) : l nhng khon n m theo nh gi ca ngn
hng l c kh nng thu hi li n v nhng khon n khc theo quy nh.
Nhm 2 ( N cn ch ) : l nhng khan n qu hn di 90 ngy v
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 46
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
nhng khon n khc theo quy nh (t l trch lp d phng l 5%)
Nhm 3 (n di tiu chun) : l nhng khon n qu hn t 90 ti di
180 ngy v cc khon n khc theo quy nh (t l trch lp d phng l 20%).
Nhm 4 ( n nghi ng) : l nhng khon n qa hn t 181 n 360
ngy v nhng khon n khc theo quy nh (t l trch lp d phng l 50%).
Nhm 5 (n c kh nng mt vn) : l nhng khon n qu hn trn 361
ngy v nhng khon n khc theo quy nh (t l trch lp d phng l 100%)
Vi n khoanh th ngn hng trch lp d phng theo kh nng ca mnh
Cng theo Q493 th nhng khon n nhm 3,4,5 c gi l n xu.
Bng 8: Tnh hnh n qu hn
__________________________________________ n v (triu VN)Nm
Ch tiu....................2007 2008
m A ATng s r n A ATng s 08/07 (%)
Tng DN bnh qun 181.653 285.782
Tng n qu hn 42.506 40.609 26,7
N nhm 2 26.234 39.432
N xu (nhm 3,4,5) 5.346 1.177 22,01
T trng n qu hn 23,4 14,2
T trng n xu (%) 2,9 0,41
(Ngun : Bo co kt qu hot ng knh doanh NHSGTT Ch nhnh Hi Phng' nm 2007,2008)
Nm 2007 l nm bc l cht lng tn dng yu km tn ti ca nm trc
li, cng l nm u tin thc hin phn loi n, i hi cc Chi nhnh
hch ton phn loi n theo ng quy nh gn chun mc quc t lm minh
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 47
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
bch ho cc khon n, do vic trch lp d phng ri ro cho cc khon n
xu trong nm rt ln nn nh hng ln n hiu qu kinh doanh ca Chi
nhnh. Sang nm 2006, cc khon n xu vn tip tc pht sinh vo cc nhm
n cao, cc khon n c cu li ht thi gian phi chuyn qu hn. Tuy nhin
cht lng tn dng c qun l cht ch, cc khon n nhm 2, n xu
gim ln nn Chi nhnh c hon trch d phng ri ro l 48.182 triu
ng. N xu chim t l 0.41%, thp hn rt nhiu so vi nm 2007(2.9%).
t c nhng tin b vt bc trn khng th khng k n hiu
qu ca cng tc thu n ca Chi nhnh. Cng tc thu hi n c x l ri
ro t kt qu rt cao, gp phn tng cao li nhun ca Chi nhnh. Thc hin
ch o ca Ban gim c, Ban lnh o Chi nhnh quan tm v ra
nhng gii php tch cc, c th nhm y mnh thu hi n xu, n x l
nh : thnh lp ban thu hi x l ri ro, giao ch tiu thu n xu cho tng
phng i vi tng n v n xu, trn c s giao cho tng cn b tn dng
phn tch tng c im ca tng n v, tng khon vay c nhng bin
php thu hi n kp thi. Bn cnh , Chi nhnh cn quan tm, ch trng
tin lng, thi ua khen thng i vi c nhn, tp th t thnh tch tt
trong cng tc thu hi n xu v n x l ri ro nn c nhng tc ng
tch cc n thc, trch nhim ca cn b ngn hng.
* Thu nhn t hoat ng tn dung
Hot ng tn dng vn l hot ng em li ngun thu nhp ln cho
NHTM. Tuy nhin, nhn vo bng tng kt di y ta c th thy, thu li t
hot ng tn dng c tng trng nhng khng ng k v ng gp rt nh
vo thu nhp chung ca ton Chi nhnh.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 48
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Bng 9: Thu nhp t hot ng tn dng
n v (triu VND)
Nm
Ch tiu2007 2008
Tng s Tng s 08/07(%)
Tng thu nhp 243.938 343953 141
Thu t hot ng tn dng 58942 72341 122,7
T trng (%) 24,16 21,03
(Ngun . Bo co kt qu hot ng kinh doanh NHSGTT CNHi Phng
nm 2007,2008)
Nguyn nhn ca tnh trng trn l do tng trng d n qu thp, ngun
vn huy ng c ca Chi nhnh tha phi iu chuyn v NHCT VN iu
ho chung cho ton h thng nn phn ln li kinh doanh thu c tp trung
vo iu ho vn ch khng phi do hot ng tn dng to ra.
23 nh gi cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn Thng
tn Chi nhnh Hi Phng.
Nh vy, tri qua gn 3 nm i vo hot ng, hot ng tn dng ca
Chi nhnh t c mt s kt qu ng khch l, cht lng tn dng
c ci thin ng k. N cho thy s n lc v nhng thnh cng bc u
trong hot ng ny ca ngn hng.
Bn cnh , hot ng tn dng vn cn bc l nhiu hn ch :
Cha s dng hiu qu ngun vn huy ng c nn gy ra tnh trng
d tha ngun vn huy ng lm nh hng n thu nhp ca Chi nhnh.
i tng khch hng l DNNQD, cho vay tiu dng c khuyn
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 49
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
khch nhng khng tng trng c nhiu
D n khng c ti sn m bo vn mc cao
Nsuvn nhn i
Cc doanh nghip ch yu c nhu cu vn ngn hn trong thi gian
ngn phc v cho qu trnh sn xut kinh doanh. Trong khi , cc quy trnh
cho vay ca ngn hng li phi t i qua nhiu bc t nhn h s, thm nh,
quyt nh, gii ngn,...Hn th, d Chi nhnh p dng nhiu hnh thc
cho vay tng ln, tng mn, theo hn mc tn dng, tr gp...nhng doanh
nghip mun vay nhiu ln li phi lp i lp li tt c cc th tc cn thit,
tn nhiu thi gian v chi ph. Do vy, ngn hng khng to c s linh hot
trong kh nng cung cp tn dng cho cc doanh nghip gy kh khn cho c
ngn hng v doanh nghip.
Cht lng nhn s ca ngn hng cn mt s hn ch : thiu kinh
nghim thc t, c bit l nhng kinh nghim v thm nh.
Cht lng cng tc thm nh ti chnh d n u t v phng n cho
vay vn cha cao : cha xy dng c knh thng tin c lp lm c s
nh gi mt cch ton din, khch quan.
Hin nay, khch hng ti Chi nhnh ch yu vn l cc DNNN hoc l
cc Cng ty c phn, TNHH NN nn mun tng trng tn dng th li khng
m bo c cht lng tn dng do thiu ti sn m bo.
Chi nhnh cha c iu kin ch trng n cng tc Marketing
qung b cho ngn hng v cc sn phm dch v ca mnh n ng o
khch hng. Cc hot ng nh nghin cu chin lc phn phi, chin lc
xc tin hn hp., vn cha c thc hin.
Chnh sch u tin, khuyn khch cho vay i vi DNNQD cng nh
cho vay tiu dng cha r rng, vn hot ng theo khun mu c nh cc i
tng khc.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 50
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
CHNG 3. MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG TN
DNG C NHN TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI
NHNH HI PHNG
3.1. Mc tiu, phng hng pht trin hot ng cho vay ca Ngn
hng Si gn thomg tn ch nhnh Hi phng.
3.1.1. Mc tiu, phomg hng pht trin ti Ngn hng Si gn Thng
tn Chi nhnh Hi Phng
* nh hng pht trin v k hoch kinh doanh nm 2010.
- nh hng pht trin.
Coi trng cng tc chm sc KH ln hng u, duy tr, chm sc, khai
thc ti a nhu cu KH hin c. Tn dng th mnh ca Sacombank bng s
nhit tnh, nng ng phc v KH ca CBNV, tng cng tip th nhng
khch hng tim nng, c bit cc n v t chc kinh t.
Qung b v cc sn phm huy ng ca Sacombank trn cc phng
tin thng tin i chng: i bo, truyn hnh v c bit l qung co huy
ng, cho vay vng thn ti SBJ.
Tip tc duy tr cho vay tp trung ti cc ch: ch Ga, ch Tam Bc,
cho vay CBNV, cho vay SXKD, cho vay t... ch trng cho vay cc i
tng l nh phn phi hng tiu dng, cho vay doanh nghip thng mi.
Bn cnh vic pht trin hot ng kinh doanh, tng cng cng tc
kim tra, kim sot h s, chng t kp thi pht hin v khc phc x l sai
st nu c. C gng thc hin tt c ba khu: Tip th bn hng- thm nh
cho vay - Chm sc qun l, kim tra sau cho vay.
- K hoch kinh doanh
Huy ng vn: 675942 triu ng.
S dng vn: 487357 triu ng.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 51
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
- K hoch ti chnh:
Thu dch v: 4578 triu ng
Li nhun sau HV: 14738 triu ng
Li nhun sau trch lp d phng ri ro: 12344 triu ng.
3.1.2. Mc tiu, phng hng pht trin hot ng tn dng c nhn ti
Ngn hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng
- Mc tiu chung cho hot ng tn dng.
Cho vay: 596 t ng
D n 473 t ng
- Mc tiu pht trin hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn
Thng tn Chi nhnh Hi Phng.
Cho vay 278 t ng
D n 223 t ng.
- Phng hng pht trin :
Nm 2010, Ngn hng SGTT Chi nhnh Hi Phng phn u tng trng v
nng cao cht lng tn dng ph hp vi k hoch ra :
Tch cc tm kim, tip cn khch hng c nng lc ti chnh lnh
mnh, la chn cc d n u t, phng n kinh doanh c tnh kh thi, hiu
qa cao, ngun tr n chc chn xem xt cho vay, m bo tng trng i
i vi cht lng, an ton v hiu qu. Ngc li, gim thp v tin ti chm
dt quan h tn dng vi cc khch hng kinh doanh thua l, nng lc ti
chnh yu km, sn xut kinh doanh khng hiu qu. Phn u tng trng d
n cho vay khu vc ngoi quc doanh, t nhn, c th c nng lc v kinh
doanh c hiu qu.
Bn cnh vic pht trin cc sn phm truyn thng l u t cho vay
cn phi quan tm pht trin ngun vn, khuyn khch cc n v vay vn s
dng trn gi cc dch v khc ca ngn hng.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 52
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
Tip tc nng cao cht lng i ng cn b tn dng theo tiu chun
quy nh, nng cao nng lc trnh chuyn mn nghip v, nng cao nng
lc qun l ri ro, nng lc phn tch th trng. Cn b tn dng phi chuyn
sang tc nghip, nng cao tinh thn t nghin cu, c thc k lut, tinh thn
o c, trch nhim ngh nghip, ch ng theo di, qun l cht ch cc
khon cho vay, thu n y c gc l li theo tng k hn theo hp ng
vay vn.
Phn u khng pht sinh n qu hn mi cng nh n xu nhm
3,4,5. Tp trung quyt lit thu hi n x l ri ro. Bn cnh , tng cng
thc hin c ch khon v ng lc nhm thu hi n xu t kt qu cao nht.
Ch ng cng khch hng hon thin h s, th tc php l v bo
m tin vay tng cng ch nhim, ngha v ca ngi vay, to c s
kinh t v php l thu hi n, phn u gim t l cho vay khng c ti sn
m bo.
3.2. Mt s gii php nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn
hng Si gn Thng tn Ch nhnh Hi Phng.
nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn
Thng tn cn thc hin tt cc gii php sau:
3.2.1. Hon chnh h thng chm im v xp hng khch hng
nng cao cht lng tn dng v tng bc chun ho cng tc qun
tr ri ro theo thng l quc t th vic xy dng v p dng mt quy trnh
chm im tn dng v phn loi khch hng khoa hc ng vai tr rt quan
trng. Vic chm im v xp hng khch hng nhm m bo tnh khch
quan trong cp tn dng, xc nh mc thit hi d kin t p dng mc
li sut, ph ph hp v phn loi n, trch lp d phng ri ro. Vic chm
im v xp hng tn dng khch hng cn da vo s liu, thng tin do
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 53
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
khch hng cung cp v nhng thng tin m cn b Ngn hng thu thp v
xc minh. Vic xp hng cn nh gi vi khch hng ln u v ti nh gi
hng nm.
Ngoi ra, lch s quan h tn dng ca khch hng vi ngn hng cng
l mt tiu ch quan trng trong vic cho im tn dng v xp hng khch
hng. Nhm cc ch tiu ngn hng thng xem xt l: tinh hnh pht sinh n
qu hn, s ln khch hng gia hn n hoc iu chnh k hn tr n, s ln
chm tr li vay, mc hot ng ca ti khon tin gi...
Trong vic xy dng m hnh chm im tn dng, ngn hng cn xt
n tnh c th v li th ca tng ngnh kinh t. Bn cnh Ngn hng
cng cn phi tham kho quy trnh chm im v xp hng tn dng khch
hng ca cc Ngn hng TMCP khc trong khu vc v quc t nhm hon
chinh h thng chm im v xp hng ca mnh.
322 Xy dng quy trnh thm nh v cho vay hp l
Quy trnh thm nh v cho vay mt ca cn nhiu hn ch.
Sacombank khc phc c nhng hn ch , tuy nhin iu ny mi
thc hin Chi nhnh cn cc phng giao dch vn cn tn ti: l vic
mt cn b tn dng kim nhim nhiu nhim v va tip xc vi khch hng,
va thm nh v thu n. y l trch nhim nng n i vi cn b tn dng
nhng cng l c hi mt s t cn b tn dng thoi ho, bin cht li
dng mc ngoc vi khch hng vay vn, c tnh lm sai lch thng tin
thu li c nhn, tng nguy c pht sinh ri ro tn dng
hn ch nhc im ny cng nh nhm hn ch ri ro, Chi nhnh
v phng giao dch cn thc hin nghim chnh vic tch quy trnh cho vay
lm 2 b phn:
- B phn quan h h khch hng (front ofice): chu trch nhim tip
th, chm sc, tm hiu nhu cu khch hng, trc tip nhn h s vay vn
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 54
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
nhng khng c trch nhim thm nh v xut i vi mt khon vay;
thc hin qun l khon vay sau khi cho vay;
- B phn thm nh v ph duyt khon vay : Thc hin phn tch, nh
gi, nh lng ri ro trc khi xut lnh o ph duyt i vi mt khon
vay.
Bn cnh , cn chun ho phng php phn tch tn dng theo hng
cho im tn dng xp loi khch hng hoc s dng phng php cc h
thng chuyn gia, ngha l vn dng nguyn tc 5Cs trong thm nh mt
khon vay:
+ Character: lch s hnh thnh v pht trin ca mt doanh nghip
hoc lch s hnh ngh i vi c nhn ; lch s quan h tn dng;
+ Capacity: C cu ti chnh v chin lc u t ca khch hng
i vi khon vay;
+ Capital: Mc vn t c ca khch hng c p ng iu kin vay
vn theo quy nh hay khng? Kh nng tip cn ca khch hng i vi cc
ngun vn khc;
+ Collateral: Gi tr v tnh thanh khon (liquidity) ca ti sn th chp;
+ Cycle or Conditions: Kh nng ng ph ca khch hng trc cc
thch thc; cch phng v;
Vic phn tch nh gi khch hng, khon vay cn c thc hin
mt cch thng xuyn kp thi pht hin v khc phc sai st. ng thi,
l c s ban hnh cc chnh sch tn dng ph hp vi tng thi k c th,
m bo an ton trong hot ng tn dng.
323 a dng ha danh mc sn phm
C vn vay nhng ngun vn lu thng c cng l mt vn
khng phi d c bit trong tnh hnh cnh tranh gay gt gia cc NHTM
CP nh hin nay. thc hin c vic lu thng vn th Sacombank ni
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 55
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
chung v NHSGTT CN Hi Phng ni ring cn phi a dng ha cc hnh
thc cho vay, nh th ngn hng s gim c ri ro TD, to c uy tn v
thu ht c nhiu khch hng t khch hng c th la chn c
mt hnh thc vay hp l, qua c c s vng chc m rng TD.
V d n trung hn chim t trng thp trn tng d n do cn i
mi c cu u t, tng t trng cho vay trung, di hn i vi cc c nhn
vay sn xut kinh doanh h u t i mi cng ngh, nng cao nng
lc sn xut, kinh doanh.
Trong xu th th trng chng khon ang pht trin v ngy cng tr
nn quen thuc i vi tng ngi dn c bit l ngi dn Hi Phng th
vic m rng cho vay chng khon l cn thit.
Ngoi cc hnh thc ti tr TD m NH lm nh cho vay bo lnh,
cho vay theo d n, cho vay thu mua th ngn hng nn a dng nhng
phng thc ti , cc hnh thc cung ng TD qua vic cho vay chit khu,
cho vay cm c v bo lnh thng phiu hay
Nhp pht trin kinh t ca nc ta hin nay th s tin tng ong
quan h kinh doanh cng phi c cao, uy tn lun l vn c xem
trng, nn TD thng mi cng c m rng ra v thng phiu ra i
khi pht sinh mi quan h ny. l cc giy t c gi ngn hn, cha n
thi hn thanh ton c em chit khu hay cm c ti cc ngn hng khi
khch hng c nhu cu cn tin t xut, lm vic ny ngha l ngn hng
chp nhn cho cc khch hng vay vn vi s tin nh hn gi tr thng
phiu
Bn cnh vic a dng ho cc hnh thc TD, th vic pht trin v
nng cao cht lng dch v i vi khch hng c bit l khch hng c
nhn l iu v cng cn thit. Vic ny to nn tin ch cho khch hng khi
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 56
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
quan h vi ngn hng, gip ngn hng thu ht khch hng ng thi to mi
lin h gia ngn hng v khch hng
3.2.4. y mnh cng tc kim tra, gim st trc v sau kh cp tn
dng.
Ngn hng nu ch quan tm n vic m rng TD m khng tnh n
cht lng hot ng ca tn dng th quy m TD s b hn ch, do nu cht
lng TD km th vic m rng cng khng cn thit, iu s nh hng
ln n hiu qu kinh doanh cng nh uy tn ca ngn hng. V th c c
s m rng TD vng chc th mt trong nhng vic cn lm l nng cao hot
ng kim tra, kim sot ca ngn hng mc tng xng vi quy m TD.
Vic kim tra gim st cn thc hin c trc, trong v sau khi cp tn
dng.
Vic kim tra trc khi cp tn dng nhm nh gi xem khch hng
c iu kin cp tn dng hay khng, bao gm: kim tra thng tin khch
hng, kim tra quy trnh nghip v, vic thm nh khch hng tun t v
ng nguyn tc hay cha, kim tra cc th tc giy t c y hay chnh
xc cha, ch no cn khng hp l, sai st nhm ngn chn ngay nhng thit
hi c th pht sinh sau ny.
Kim tra, gim st sau khi gii ngn: y l khi tin vay c gii
ngn, b phn kim sot tn dng cng nh chnh cc cn b tn dng s gim
st vic s dng vn vay, kim tra vic s dng vn vay c ng mc ch
khng, y l qu trnh cn bm st nht trong mt khon vay v tnh hnh s
dng khon vay ca khch hng s quyt nh n thi hn v kh nng tr n
ca ngn hng. ng thi qua qu trnh ny, khch hng mi l nhiu
khuyt im nht, ngn hng cn kim tra tnh chnh xc nhng thng tin m
c nhn nu ra, nu thy c nhng sai phm hay thng tin khng s tht
th ngn hng phi x l theo quyn v ngha v ca mnh theo quy nh ca
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 57
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
php lut bo m vn vay c s dng c hiu qu. Gii quyt oc
nhng vn trn, ngn hng s pht hin kp thi kh nng ri ro s xy ra
nhm c bin php i ph thch hp gim thiu ri ro TD.
ng thi khi kt thc mt hp ng tn dng cng tc kim tra cn thc
hin mt nghim tc nh gi nhng kt qu t c cng nh nhng hn
ch rt kinh nghim.
325Cng c v nng cao trnh ca cn b tn dng ngn hng.
Con ngi lun l nhn t c tnh cht quyt nh trong mi hot ng
kinh t, chnh tr, x hi v trong hot ng cho vay ni ring, yu t ny
cng khng nm ngoi quy lut . Ton b nhng quyt nh cho vay, tin
trnh thc hin cho vay, thu hi n khng c mt my mc hay mt cng c
no khc ngoi cn b TD m nhim. V vy, kt qu hot ng cho vay ph
thuc rt ln vo trnh nghip v chuyn mn, tnh nng ng sng to v
o c ngh nghip ca cn b TD.
Trong thc t, do tnh cht phc tp ca kinh t th trng, s kh khn
trong cng tc cho vay th i hi cn b TD c kin thc nghip v chuyn
mn gii v c nhng kin thc khc mt cch thng xuyn, c c iu
ny tong qu trnh tuyn chn nhn vin cn t chc thi tuyn nhn vin u
vo mt cch cng bng, la chn nhng ngi thc s c nng lc, c trnh
, u tin nhng ngi tng lm cng tc TD. i vi nhng cn b TD
lu nm phi c kinh nghim nm bt nhanh cc ch trng chnh sch ca
Ngn hng, bit vn dng sng to, linh hot cc ch trng trong tng thi
kBn cnh , cn c k hoch t chc cc lp hun luyn nghip v
thng xuyn, tng cng cng tc o to v o to li, khng ngng trau
di kin thc nghip v chuyn mn cng nh kin thc kinh t th trng,
p ng tnh cp nhp ca nhng vn kinh t hin i. Nhng kh nng
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 58
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
ca mi ngi c hn nn khng th mt lc tip thu c tt c cc kin thc
tng hp nn ngn hng cn c k hoch o to tng bc mang tnh chuyn
su.
i vi nhng cn b qun l kinh doanh th khng ch nng cao trnh
nghip v TD m cn nm chc tt c cc nghip v khc ca ngn hng,
c kh nng phn tch, nh gi cc hin tng kinh t mt cch tng hp, sc
bn, c kinh nghim thc t t a ra cc quyt nh ng n, thm vo
cng tc qun l i hi cn c ngh thut qun l, cng tc t chc cn b
cn c tnh chuyn su tong cng vic c th v hon ton chu trch nhim
v kt qu cng vic ca mnh. Mi nhn vin kinh doanh nghim tc thc
hin ng theo ng li, ch trng ca ngn hng vi mt tinh thn trch
nhim v t hiu qu cao.
Ngoi vic nng cao trnh ca cc cn b qun l th b phn cn b
quan h khch hng trc tip giao dch vi khch hng cn c ch trng mt
cch c bit v y l nhng ngi c nh hng n kh nng m rng cho vay.
i ng ny tham gia giao tip vi khch hng, thm nh d n u t v xut
vi cn b lnh o ra cc quyt nh nhng cc quyt nh ny li ph thuc rt
nhiu vo cn b TD ny, do ngoi nhng tiu chun v nghip v chung i
hi i ng cn b ny phi l ngi c phm cht o c ngh nghip, thc t
chc k lut cao, c t tng lp trng vng vng, khng b cm d bi nhng
li ch c nhn m gy thit hi cho ngn hng nhng nh gi, thm nh ca
cn b TD mang tnh khch quan, thng thn. L nhng ngi trc tip ph trch
cc khon vay nn cc cn b TD phi su st thc t, c hiu bit nht nh v
php lut, th trng, k thut, tnh t tong vic kim a, pht hin nhng hnh vi
la o ca khch hng hoc nhng biu hin thiu trung thc bng cch trc
nghim, thm d. Trc nhng kh khn ca cc khch hng, nu c th gip
c, cn b ngn hng phi nhit tnh , khng ngi vt v, kin tr gip ht
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 59
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
mnh, to mi quan h thin cm, lu di gia ngn hng v doanh nghip.
Ngn hng cn c ch thng pht xng ng i vi ngi lm
cng tc TD, gn li ch ca ngi lm TD vi hiu qu u t TD nhm
nng cao ch nhim v tinh thn ho hng ca cn b chuyn trch trong
vic tm kim khch hng mi, m rng TD cng nh nng cao cht lng
TD. Quy ch thng pht phi gn lin vi hiu qu lm vic, ng thi phi
c quy nh c th v x l nghim minh i vi cn b xy ra tht thot
vn, hoc lm tri nhng quy tc trong cho vay gy nh hng n lng tin
ca khch hng i vi Ngn hng, lm mt uy tn ca ngn hng. Ngn hng
cng nn thng xuyn t chc cc bui hi tho, trao i kinh nghim ngh
nghip, t chc cc cuc thi ua cn b c tay ngh gii nhm khuyn khch
khng kh lm vic hiu qu trong ngn hng.
Mi cn b tn dng cn hiu r:Cht lng tn dng quyt nh s tn
ti v pht trin ca Ngn hng, l c s nh gi nng lc trnh chuyn
mn ca cn b tn dng ;nng lc qun l ca ngi lnh o. Nng cao cht
lng tn dng v cht lng tn dng ph hp vi kh nng huy ng vn v
kim sot ri ro, bo m an ton h thng l yu cu cp thit; l nhim v
trng tm, xuyn sut tong ch o, lnh o thc hin mc tiu nm 2009 v
chin lc kinh doanh ca ngnh trong nhng nm tip theo.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 60
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
c. KT LUN
Qua vic phn tch thc trng cht lng tn dng c nhn ti Ngn
hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng ta thy hot ng tn dng l
mt trong nhng hot ng quan trng v ch yu ca Ngn hng c bit l
ti dng c nhn.
ti a ra mt s gii php nhm nng cao hn na cht lng
tn dng c nhn ti Ngn hng. Vic nng cao cht lng tn dng c nhn
khng ch n gin l vic thc hin ng quy trnh, chnh sch tn dng ca
Ngn hng m trong qu trnh p dng i hi cc Cn b tn dng, nhn vin
quan h khch hng, giao dch vin tn dng... phi c s kt hp cht ch h
tr nhau di s ch o, tham mu ca ban lnh o.
Trn y l nhng kin xut tong tng th nhng gii php nhm
nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn Thng tn Chi
nhnh Hi Phng. Vi kin thc cn hn ch nn bi vit cn nhiu sai st,
knh mong thy c v cc bn tham gia ng gp kin bi vit c hon
thin hn.
Em xin chn thnh cm n s hng dn v gip tn tinh ca c
gio: PGS.TS. Phan Thu H cng tp th lnh o, cn b nhn vin Ngn
hng Si Gn thng tn Chi nhnh Hi Phng quan tm, gip em hon
thnh bi vit ny.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 61
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
DANH MC TI LIU THAM KHO
1. Gio trnh Ngn hng Thng mi, TS Phan Th Thu H - TS Nguyn
Th Thu Tho, NXB Thng k H Ni - 2004
2. Gio trnh Ngn hng Pht trin, TS Phan Th Thu H, NXB Lao
ng - X hi 2005
3. Gio trnh Ti chnh Doanh nghip, TS Lu Th Hng (ch bin),
NXB Thng k 2003
4. Tp ch Ngn hng - Th trng Ti chnh nm 2004, 2005
5. Lut Cc t chc tn dng
6. Bo co thng nin nm 2008 ca Sacombank.
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 62
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
MC LCA. LI M U...............................................................................................1
B.N I DUNG.................................................................................................... 3
CHNG 1. CC VN c BN V CHT LNG TN DNG
C NHN TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI NHNH
HI PHNG..................................................................................................... 3
1.1. Cc vn Ctf bn ca Ngn hng Thng m i...............................3
1.1.1. Khi nim v Ngn hng Thng mi............................................ 3
1.1.2. Hot ng huy ng vn..................................................................3
1.1.3. Hot ng s dng vn.................................................................... 5
1.1.4. Hot ng khc.................................................................................6
1.2. Tn dng c nhn................................................................................... 7
1.2.1. Khi nim......................................................................................... 7
1.2.2. Ni dung........................................................................................... 8
1.3. Cht lng tn dng.............................................................................13
1.3.1 Khi nim cht lng tn dng....................................................... 13
1.3.2 S cn thit phi nng cao cht lng tn dng.............................14
1.3.3 Cc ch tiu nh gi cao cht lng tn dng...............................17
CHNG 2. THC TRNG CHT LNG TN DNG C NHN
TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI NHNH HI
PHNG GIAI ON 2008 - 2009............................................................... 21
2.1. Gii thiu v Ngn hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi
Phng............................................................................................................ 21
2.1.1. Gii thiu v Ngn hng Si gn Thng tn Chi nhnh
Hi Phng..................................................................................................21
2.1.2.Kt qu hot ng kinh doanh........................................................ 22
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
2.2. Thc trng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn Thng tn
Ch nhnh Hi Phng................................................................................. 30
2.2.1.Quy trnh, chnh sch tn dng........................................................30
2.2.2..Thc trng cht lng tn dng..................................................... 42
2.3. nh gi cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn
Thng tn Chi nhnh Hi Phng............................................................ 49
CHNG 3. MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG TN
DNG C NHN TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI
NHNH HI PHNG................................................................................... 51
3.1. Mc tiu, phng hng pht trin hot ng cho vay ca Ngn
hng Si gn thng tn chi nhnh Hi phng....................................... 51
3.1.1. Mc tiu, phng hng pht trin ti Ngn hng Si gn Thng
tn Chi nhnh Hi Phng.......................................................................... 51
3.1.2. Mc tiu, phng hng pht trin hot ng tn dng c nhn ti
Ngn hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng........................... 52
3.2. Mt s gii php nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn
hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng.................................... 53
3.2.1. Hon chnh h thng chm im v xp hng khch hng......... 53
3.2.2. Xy dng quy trnh thm nh v cho vay hp l........................ 54
3.2.3. a dng ha danh mc sn phm..................................................55
3.2.4. y mnh cng tc kim tra, gim st trc v sau khi cp tn
dng 57
3.2.5.Cng c v nng cao trnh ca cn b tn dng ngn hng......58
c . KT LUN............................................................................................ 61
DANH MC TI LIU THAM KHO..................................................... 62
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20
-
CHUYN THC TP TT NGHIP
DANH MC BNG BIU Bng 1: Tnh hnh huy ng vn v d n vay............................................... 22
Bng 2: Thc hin bo lnh..............................................................................29
Bng 3: Kt qu hot ng kinh doanh nm 2008......................................... 30
Bng 4: T l cp tn dng ti a so vi gi tr ti sn bo m.................... 36
Bng 5: Tnh hnh tng trng d n bnh qun cc nm 2005-2007...........43
Bng 6: Tnh hnh cho vay v d n tn dng ti NHSGTT CN Hi Phng
thi im 31/08/2009........................................................................................44
Bng 7: Tinh hnh cho vay v d n tn dng c nhn ti NHSGTT CN Hi
Phng thi im 31/08/2009............................................................................ 45
Bng 8: Tnh hnh n qu hn......................................................................... 47
Bng 9: Thu nhp t hot ng tn dng......................................................... 49
SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20