Download - Razlozi i važnost kreditnih osiguranja
Razlozi i važnost kreditnih osiguranja
Oskar StudeOskar StudeSektor za osiguranje prijevoza i kreditaSektor za osiguranje prijevoza i kredita
e-mail. e-mail. [email protected]. 01/ 633 2354Tel. 01/ 633 2354Fax. 01/ 633 2038Fax. 01/ 633 2038
Razlozi i važnost kreditnih osiguranja
1. Kreditna osiguranja i njihova podjela
2. Rizici i neki elementi osiguranja kredita
3. Razlozi i važnost osiguranja kredita
Kreditna osiguranja i njihova podjela
Pojam kreditna osiguranja obuhvaća svako
osiguranje kojim se osigurava potraživanje
vjerovnika koje on ima prema dužniku.
Kreditna osiguranja i njihova podjela
Tri kategorije podjele kreditnih osiguranja u užem
smislu:
- kreditna osiguranja u užem smislu ili “del credere” osiguranja;
- garancijska ili kaucijska osiguranja;- osiguranje povjerenja ili osiguranje od prevare.
Kreditna osiguranja i njihova podjela
Del credere osiguranja
Osiguranje kredita kod kojeg sam vjerovnik zaključuje ugovor o osiguranju.
- vjerovnik je korisnik osiguranja - osiguravaju se robni i novčani krediti
(potraživanja nastala isporukom robe na kredit ili izvođenja radova od strane dužnika)
Kreditna osiguranja i njihova podjela
Kaucijska ili garancijska osiguranja
Osiguranje koje zaključuje sam dužnik u korist svog vjerovnika kao osiguranika.
Zaključuje se kada je dužnik na to obvezan prema svom vjerovniku na temelju ugovora o dobivanju kredita.
Kreditna osiguranja i njihova podjela
Osiguranje povjerenja ili od prijevareZaključuje se u slučajevima kada jedna osoba povjerava drugoj osobi (blagajnici, korespondenti i sl.) imovinu ili novac, s tim da
je druga osoba dužna tu imovinu ili novac vratiti neoštećenu.
- zaključuju ga vjerovnici i dužnici - raširena u SAD-u, u nas rijetka
primjer: brodarske tvrtke koja osiguravaju svoju imovinu koja senalazi kod raznih brodarskih agenata u svijetu.
Kreditna osiguranja i njihova podjela
Osiguranje drugih potraživanja
- dio kreditnih osiguranja u širem smislu iako se ne zasnivaju na odobrenim kreditima- potraživanja koja nastaju iz financijskog poslovanja
banaka, štedionica, institucija platnog prometa i sl.(nedozvoljene isplate sa štednih uloga/ tekućih računa, otkupa i naplate krivotvorenog domaćeg/ stranog novca, zlouporabe kartica)
Rizici i neki elementi osiguranja kredita
Podjela rizika:
- komercijalni rizici
- nekomercijalni rizici
a) politički i ratni rizici
b) katastrofalni rizici
Rizici i neki elementi osiguranja kredita
Komercijalni rizici
- opasnosti kod kojih je rizičnost sadržana u osobi dužnika (subjektivne su naravi)
- vezani uz komercijalno poslovanje dužnika,
pa se dijele na:
a) neplaćanje duga o roku
b) produženo neplaćanje duga
c) dužnikova insolventnost
Rizici i neki elementi osiguranja kredita
Nekomercijalni rizici
- osiguravaju se isključivo u međunarodnoj robno-novčanoj razmjeni
- osiguratelj država ili njezine odgovarajuće institucije (u RH – HBOR / HKO)
Rizici i neki elementi osiguranja kredita
Nekomercijalni rizici
Politički i ratni rizici- rat, revolucija, zapljena, rekvizicija od strane
vlasti, zabrana uvoza, opće gospodarske ili političke mjere
Katastrofalni rizici- katastrofalni potresi, poplave,
vulkanske erupcije i sl.
Rizici i neki elementi osiguranja kredita
Elementi osiguranja kredita
Osigurani iznos- može biti izražen na dva načina, ovisno o vrsti osiguranja
kredita a) osiguranje pojedinačnih potraživanja
- potraživanje se osigurava za jedan određeni kredit, može se povećati za redovne kamate
b) osiguranje svih potraživanja - određuje se limit osigurane vrijednosti do kojeg su potraživanja pokrivena
Rizici i neki elementi osiguranja kredita
Elementi osiguranja kredita
Premija
Određuje se ovisno o:
- vrsti kredita
- trajanju pokrića
- sigurnosti povratka kredita.
Rizici i neki elementi osiguranja kredita
Elementi osiguranja kredita
Sudjelovanje osiguranika u šteti- uvijek predviđeno kod ugovora o osiguranju
kredita
Razlog: da bude materijalno zainteresiran da naplati svoje potraživanje.
Razlozi i važnost osiguranja kredita
Ostvarenje rizika može rezultirati teškim posljedicama po vjerovnikovo poslovanje, solventnost, reputaciju.
Postoje razna pravna sredstva za zaštitu potraživanja (instrumenti vraćanja kredita):- založno pravo (pokretnina / nekretnina);- prijenos prava vlasništva na pokretnini (fiducij);- mjenice;- jamstva trećih osoba;- bankarske garancije;- sporazumi vjerovnika i dužnika o zapljeni.
Razlozi i važnost osiguranja kredita
Nedostaci instrumenata vraćanja kredita
- skupa realizacija;
- dugotrajna realizacija;
- nepoznati ishod realizacije.
Za cijelo vrijeme trajanja realizacije
vjerovnik ima smanjenu solventnost + teško
radi da bi ostvario svoja prava.
Razlozi i važnost osiguranja kredita
Osiguranje kredita prednost:
- sigurnija realizacija
- jeftinija realizacija
- brža realizacija.
Djeluje na stabilnost poslovanja osiguranika
(materijalno/ psihološki).
Razlozi i važnost osiguranja kredita
ZAHVALJUJEM NA PAŽNJI