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Finalidad Académica

© PPP Advogados. Este documento está protegido por las leyes del Derecho de Autor y no debe ser copiado, divulgado o utilizado para otros fines que los pretendidos por el autor o los expresamente autorizados por el mismo.

Dra. Patricia Peck Pinheiro

XXX CONGRESO LATINOAMERICANO DE DERECHO FINANCIERO

El uso de la tecnología: vigencia y validez de los contratos bancarios electrónicos y efectos legales del uso del teléfono

celular en la bancarización

@patriciapeckadv http://www.youtube.com/pppadvogados

Blog: http://idgnow.uol.com.br/blog/digitalis Blog: http://www.itweb.com.br/blogs/blog.asp?cod=153

Email: [email protected] www.pppadvogados.com.br



La evolución tecnológica

no puede estar disociada de la

evolución jurídica. http://www.ngonlinenews.com/media/media-news/news-thumb/091216/tech2009thumb.jpg



Hay un cambio de CULTURA y

COMPORTAMIENTO en toda la sociedad.

Corpóreo Incorpóreo

Analógico Digital

Tiempo

Diferido Instantáneo

x http://blstb.msn.com/i/32/E8CB78D794B23C39202681FA57198.jpg http://blstb.msn.com/i/32/E8CB78D794B23C39202681FA57198.jpg



Estamos en constante evolución

Pero cada vez más se registra todo lo que se

hace. Se documenta mucho más.

Piedra Papiro Papel

Y ahora usamos los

MEDIOS DIGITALES

Fuente imágenes: http://bit.ly/iTczHk , http://bit.ly/kWE8Is, http://bit.ly/mnQCxI e http://bit.ly/kdjZOz



La evolución de los consumidores

Imagens: http://farm4.static.flickr.com/3645/3572076615_d3b4b45f98.jpg

Baby Boomers 60´S

Geração X 70´s

Geração Y 80´S



DERECHO DIGITAL

NUEVAS TECNOLOGÍAS Cuando la sociedad cambia...

¡El DERECHO debe EVOLUCIONAR!

¿Sabemos usar las nuevas tecnologías

de forma ética, segura y legal?



El mundo es DIGITAL, los testigos de ello son

los dispositivos tecnológicos, y sus

propietarios son los responsables por el

registro y guarda de las pruebas electrónicas.

Fuente imagen: http://www.flickr.com/photos/salemmapubliclibrary/5615860383/sizes/l/in/photostream/



01 de cada 05

internautas accede a

Internet

estando

en movimiento

(movilidad). http://www.fnazca.com.br/wp-content/uploads/2011/08/fradar_9a_edicao.pdf

Imagen: http://www.flickr.com/photos/31274959@N08/5512907500/sizes/m/in/photostream/

Tendencia – Pocket

Brands



Más de 50

millones de

accesos diarios

en Twitter.

Fuente:http://mashable.com/2011/09/08/twitter-has-100-million-active-users/ acesso em 09/09/2011 às 15h55

Imagen: http://www.flickr.com/photos/istm/4290545807/



El 86% de los internautas brasileños

pasa en media 5 horas por día en las

plataformas de redes sociales.

Fuente: http://vimeo.com/12210784 Imagen: http://www.flickr.com/photos/hanspoldoja/5001818922/



Horarios de más accesos a las redes sociales

Fuente: IBOPE http://bit.ly/dYkcYQ

0%

20%

40%

60%

80%

100%

Preferencias de horarios de uso entre los 1.394 investigados

Por la mañana - 7h a 12h - 40%Almuerzo - 12h a 14h -27%Por la Tarde - 14h a 18h - 43%Por la Noche - 18h a 0h - 85%Madrugada - 0h a 7h -24%



Aproximadamente 750.000.000 de usuarios...

Más del 10% de la población mundial

Fuente: http://www.socialbakers.com/facebook-statistics/brazil em 05/08/2011

Banco de datos más valioso del planeta

¿Dónde está la cautela con la

PRIVACIDAD?

¿Leyeron los Términos de Uso

y la Política de Privacidad?



¡Latinoamérica crece un 18% en

número de internautas, emergiendo

como la región de más rápido

crecimiento de Internet en todo el

mundo!

Fuente: http://blogs.technet.com/b/microsoftlatam/archive/2011/06/02/latinoam-233-rica-crece-18-en-n-250-mero-de-internautas-emergiendo-

como-la-regi-243-n-de-m-225-s-r-225-pido-crecimiento-de-internet-en-todo-el-mundo.aspx

http://i.telegraph.co.uk/multimedia/archive/01184/arts-graphics-2008_1184918a.jpg



¿ Quién está

en otro lado

de la

pantalla?

La nueva

moneda

es la

información.

Fonte imagem: http://www.flickr.com/photos/72388119@N00/3164460404/



Escenario general de seguridad Symantec Cybercrime Report 2011

La suma de los productos del cybercrime (USD 388bi) es mayor

que la del tráfico de marihuana y heroína (USD 288bi). Se

aproxima al valor total del narcotráfico en general (USD 411bi).

Al menos 431 millones de personas en todo el mundo sufrieron

algún cybercrime.

El 65% de los adultos que sufrieron crímenes, fueron víctimas

durante los últimos 12 meses.

Solamente 4 de cada 10 usuarios poseen un sistema de protección

actualizado y adecuado.

El 10% de los adultos investigados sufrió algún ataque en su

teléfono inteligente.

Cuando los usuarios pasan más de 49h por semana en Internet, la

probabilidad para sufrir un crimen cibernético es del 79%. Mayor que

la probabilidad de ocurrir una caída de avión o una colisión de

coche.

http://us.norton.com/content/en/us/home_homeoffice/html/cybercrimereport/



Más de 14 anos de uso de

celular

http://exame.abril.com.br/assets/pictures/18281/size_590_Celular_-_aplicativos.jpg

¿Quién

tiene contra

seña de

bloqueo de

celular?



Este riesgo operacional empezó a ser puesto de

relieve después del bug del milenio.

Ejemplos:

Indisponibilidad.

Interrupción.

Hurto o “Robo” de datos.

Riesgo Operacional Electrónico

Significa riesgo de pérdida resultante de inadecuaciones

o defectos de procesos internos, de equívocos de

personas y sistemas o de eventos externos que

surgen de la dependencia de las operaciones de

tecnología (TI), telecomunicaciones y energía, incluso el

riesgo de comportamiento de usuario.



Evolución de los medios de pago a

distancia:

http://pinoytutorial.com/techtorial/wp-content/uploads/2010/08/iphone-

payment.jpg

http://www.msimerchantservice.com/images/manual_4850_imprinter.gif

http://www.ccnetpay.com/blog/wp-content/uploads/credit-card-

payments-300x267.jpg



El 76% es la

estimativa de crecimiento

de Mobile Payment

para 2011 en escala global

Fonte: http://crn.itweb.com.br/28236/mobile-payment-crescera-76-em-2011-segundo-gartner/ I

magem: http://www.flickr.com/photos/bump/4054654568/sizes/l/in/photostream/



Casos de Éxito

Medio de pago en teléfonos

inteligentes o tablets;

Aplicación que carga una tarjeta

virtual para pagar los desayunos y

las comidas;

Automáticamente la aplicación

cuenta puntos de fidelización para

el consumo gratis de productos.

Fuente: http://www.starbucks.com/coffeehouse/mobile-apps/starbucks-card-mobile



Casos de Éxito

Medio de pago NFC (Near Field Communication), o

sea, realiza pagos por aproximación de los

dispositivos (pagador – pagado);

Funciona con cargas previas en una tarjeta virtual;

Aplicación utilizable sólo en el teléfono Nexus S 4G,

todavía;

La tecnología se difundirá, pues Android es cada vez

más popular.

http://www.google.com/wallet/

http://www.google.com/wallet/



Cambio de cultura!

Fonte imagens: http://www.allourbestwork.com/Images/2761/hsbc_iphone_application_ful.jpg



UNO en cada

CINCO

celulares en el

MUNDO utiliza

a tecnología

NFC para

realizar

pagamientos.

$

Fonte: http://mashable.com/2011/07/08/the-future-of-mobile-payments-infographic/ acesso em 16/08/2011 e imagem:

http://icons.iconarchive.com/icons/icons-land/vista-hardware-devices/256/Smartphone-icon.png



Pesquisa hecha

por Accenture

70% dos

usuarios son a

favor de realizar

pagos por celular.

Fonte: http://www.decisionreport.com.br/publique/cgi/cgilua.exe/sys/start.htm?infoid=9598&sid=29 acesso em 15/08/2011 Imagem:

http://sbux.co/qjUHmg



En Corea do Sur,

uso del teléfono

celular en la

bancarización

creció 200% de

2010 para 2011.

Fonte: http://www.mobilemarketingandtechnology.com/2011/toppost/mobile-banking-grows-200-in-south-korea/ acesso em 15/08/2011 Imagem:

http://www.flickr.com/photos/nnova/3948168895/sizes/l/in/photostream/



Las marcas más confiables en pagamiento

por celular (“m-wallet” y “m-banking”)

Fonte: http://mashable.com/2011/08/10/mobile-payments-trust/ acesso em 16/08/2011



Más de 2,2

millones de

usuários

utilizam mobile

banking no

Brasil.

Fonte: Febraban http://www.febraban.org.br/Noticias1.asp?id_texto=1243&id_pagina=61&palavra=mobile%20banking imagem:

http://www.flickr.com/photos/banksimple/5957933154/sizes/z/in/photostream/

Un crescimiento de 71,4% de 2009 hasta 2010.

Uso de móviles en la

bancarización brasileña



Uso de móviles en la

bancarización brasileña

El Banco Central Brasileño reconoce el uso de los

teléfonos móviles en la bancarización, pero

NO EXISTE una regulación específica (Carta

Circular nº 3.454/2005).

Los accesos a la bancarización móvil (WAP o GPRS)

creció un 72% desde 2009 (datos de la Federación de

Bancos Brasileños).

La utilización de los medios de pago móviles debe

triplicar en 2011 (estimación de PayPal).



La mayor responsabilidad es con el sigilo!

Resolución 2.817/01 do Banco Central do Brasil

(BACEN), artigo 2º, III:

Art. 2º As instituições financeiras e demais instituições autorizadas a

funcionar pelo Banco Central do Brasil que tornarem disponíveis

meios eletrônicos para fins de relacionamento com seus

clientes devem:

III - assumir, por sua diretoria, nos termos da Resolução nº 2.554, de

24 de setembro de 1998, a responsabilidade pelos sistemas de

controles que garantam o sigilo e a segurança dos meios

eletrônicos tornados disponíveis, bem como o adequado

monitoramento das informações relativas à movimentação das contas

de depósitos de que trata esta Resolução, devendo mencionados

sistemas estar devidamente avaliados e certificados mediante auditoria

promovida por entidade de reconhecida capacidade técnica;



Sigilo de las informaciones

O sigilo bancario está

previsto pela Ley

Complementar n.º

105/2001.

Un dos riesgos es que el

criminal intercepte las

informaciones en el

momento de la

conversión do protocolo

GSM para HTTPS.



La autoridad de

reglamentación de

telecomunicación

también debe obligar

las empresas de

telefonía a garantizar

el sigilo de las

comunicaciones

(Resolución n.º

477/2007).

Sigilo de las informaciones



http://mbeckerlaw.com/wp-content/uploads/2010/06/Contract-300x199.jpg

Vigencia y Validad de los contratos electrónicos

Los contratos deben ser válidos, o sea, admitidos por el

Ordenamiento Jurídico. Como norma general, los contratos

firmados vía Internet, o por otros medios no presenciales,

tienen la misma estructura de vigencia que aquellos firmados

presencialmente.

Respetando las teorías de Derecho Civil más afirmadas, son

válidos los contratos que:

-> Tengan las partes capaces.

-> Tengan objetos lícitos y posibles.

-> Atiendan la forma exigida por ley.



http://mbeckerlaw.com/wp-content/uploads/2010/06/Contract-300x199.jpg

Vigencia y Validad de los contratos electrónicos

Ley Modelo de la Comisión de las Naciones Unidas para el

Derecho Mercantil Internacional (CNUDMI) / (UNCITRAL) de

1996.

Establece las condiciones para la validez de los contratos

electrónicos por el uso de firmas digitales o certificados

digitales.

Refuerza la autenticidad y validez de los contratos

electrónicos para apartar el repudio.

Sirve como modelo para que los países amplíen el uso de la

comunicación entre computadoras y entre dispositivos

electrónicos en general.



La fuerza jurídica esta en registrar las

pruebas electrónicas

1º Mantener la autenticación más garantizada

Como prueba para garantizar la identidad, exigir

información que solo el usuario:

sabe,

posee,

es.

Combinando al menos dos de estos parámetros, se

crea un nivel adecuado de seguridad.

(Brasil – Resolución BACEN n.º 3.694/2009, art. 3º, § 2º). http://eilicito.files.wordpress.com/2009/11/social2.jpg?w=187&h=146



Requisitos de seguridad – evolución

de la Tarjetas

1º Utilización de conferencia por similitud de la firma

manuscrita (dorso de la tarjeta) – SUPERADO!;

2º Conferencia de datos personales para autenticación (a

veces con autorización por teléfono de la operadora de

crédito);

3º Implementación de contraseña;

4º Uso de un microchip criptográfico con datos para

autenticación;

5º Surgimiento de la biométrica (más fuerza jurídica –

atención con la primera colecta – el fraude de emisión).



Uso de la Biométrica

México -> El Banco Azteca la utiliza desde 2005, con imágenes

y fotos almacenados en las tarjetas.

Brasil -> Sólo en 2011 empiezan las operaciones con

identificación biométrica en terminales de autoatención

(cajeros automativos).

La identificación biométrica se volverá más barata y accesible

para los usuarios domésticos gracias a la perfección de las

cámaras web (webcams) y de los lectores de huellas.

http://imperial-1.com/imperial/aboutus.jpg



Ex: Bradesco – agencia móvil

La documentación jurídica y las reglas deben ser

presentadas en la propia interface grafica.



La fuerza jurídica esta en registrar

las pruebas electrónicas

2º Apartar el repudio (con uso de avisos legales de

140 caracteres)

Efectuar los registros en conformidad legal, o cliente debe

ser informado de todos os aspectos de seguridad y reglas

especificas de lo servicio (para la Justicia el consumidor es

la parte más flaca).

La legalidad es un atributo inherente a la información, pues,

si contesta la validad, la prueba puede volverse inservible,

por ejemplo. http://businessrecordsblog.files.wordpress.com/2010/06/legal-compliance.jpg



Contratación – uso de avisos legales

Confirmación

Positiva.



Confirmación de la operación




Confirmación de le encerramiento


Debemos dejar bien

claro que la

responsabilidad por

la protección de la

información en el

celular (después de la

transmisión) es del

usuario.



El usuario es responsable pela protección de las

informaciones enviadas por celular;

La confidencialidad y sigilo de la transmisión es

responsabilidad de la empresa de Telefonía;

En caso de duda o practica de criminen contacte el Banco

inmediatamente;

Evite ayuda de personas no conocidas, en caso de duda

contacte el Banco;

Use contraseña fuerte y nunca debéis compartir con nadie;

Cambie su contraseña periódicamente;

No use aparatos o celulares de otras personas para hacer

transacción bancaria;

Deje la funcionalidad bluetooh deshabilitada para su mayor

protección;

Siempre verifique las informaciones de su cuenta.

Ejemplos de Avisos legales – información clara



Cautela para registrar las pruebas

electrónicas

Fonte imagem: http://www.flickr.com/photos/72388119@N00/3164460404/

Estar en conformidad con las mejores prácticas de seguridad, creando

comisiones para combatir y prevenir los fraudes, además de identificar

las tácticas más recientes de los criminales.

3º Protección contra fraudes y crímenes

Invertir en campañas

de concienciación para el mejor uso de los

dispositivos electrónicos.



Seguridad de la información – prevenir vertido

Autenticación y Confidencialidad - Cliente

Uso de contraseña en el celular (mucho mejor

que un garabato en una hoja de papel)

Integridad

Mantener los datos

Disponibilidad

Dejar accesible las pruebas electrónicas

Fonte imagem: http://www.bbb.org/blog/wp-content/uploads/2011/08/smartphone_password.jpg

Debe estar claro se el servicio será cobrado (no

apenas por el Banco mas también por la

empresa de Telefonía).



Seguridad de la información – prevenir vertido

Preocupación con los contratados (terceros):

Contrato con obligaciones de seguridad de las

informaciones

Vigilancia y monitoreo electrónico

Acuerdo de nivel de servicio (SLA)

Fonte imagem: http://www.bbb.org/blog/wp-content/uploads/2011/08/smartphone_password.jpg



Cautela para registrar las pruebas

electrónicas

4º Usar los mejores medios de almacenamiento

Además de elegir el mejor medio para

el almacenamiento de informaciones y

datos, se debe usar la criptografía.

Discos duros no son recomendados para

almacenar copias de seguridad

(backup), por ejemplo.

Preferir medios de almacenamiento de

alta longevidad.

http://api.ning.com/files/0HsvDZhUAlCfEoDTyVbim

coHXJ*wDTnzO8dRwk9XZO2LHjQNgOJhORp9cr0

NwFPnoGHkMda6JRuRavtFpoceEVHnQ4a-

gWBo/datastorage1.jpg



Servicio de Telecomunicaciones

O Banco debe combinar con la empresa de

Telefonía como deberá hacer la guarda

(almacenamiento) de los datos de las

operaciones hechas con el cliente.

Una parte importante de la prueba se queda

en la empresa de Telefonía (no en el servidor

del Banco) y otra en el aparato móvil del

cliente (celular).



http://www.slashphone.com/media/data/766/mobile-banking2.jpg

Uso de móviles en la bancarización Esta adecuación comprende los cuidados con las contrataciones

remotas, respetando los dictámenes del derecho del consumidor.

Como ejemplo, la inversión de la carga de la prueba, que

exige:

Más cautela en la guarda de las evidencias electrónicas;

Más fuerza en la autenticación del usuario;

Registro de manifestación positiva de voluntad;

Dejar las reglas claras y transparentes (avisos legales en la

interface grafica – 140 caracteres de protección jurídica).

Hacer más campaña de concienciación para las clases C y D,

los sistemas deben adecuarse a los usuarios que pueden

levantar dudas o utilizar mal los recursos.



http://www.slashphone.com/media/data/766/mobile-banking2.jpg

Uso de móviles en la bancarización

En casos de escasez o falta de pruebas, puede ocurrir:

Deber de devolución del dinero – retroceso.

Indemnización por daños morales.

O cancelación del contrato según la operación realizada.

No es indispensable la regulación exhaustiva de los medios para

acceder a Internet o realizar la bancarización vía celular.

Lo más importante es ofrecer seguridad en la red y la

concienciación de los usuarios.



Conclusión Los contratos electrónicos tienen la misma validad y vigencia que

los contratos presenciales.

La fuerza jurídica esta en la autenticación más garantizada (la

contraseña o la biométrica es muchas veces mejor que la firma).

Las condiciones del servicio y las reglas e obligaciones de

seguridad deben estar en avisos legales en las interfaces graficas.

Debe guardar las pruebas con integridad y por lo tiempo exigido

en Ley.

Debe hacer buenos contratos y SLAs (Service Level Agreement)

con las empresas de Telefonía Móvil.

Cada vez más, surge la necesidad de especialistas que orienten

sobre el Derecho de las Nuevas Tecnologías, pensando

innovación jurídica también.

Vamos para contratos “inter-sistémicos” (entre maquinas) que

disminuye el riesgo humano cada vez más. http://3.bp.blogspot.com/_XDufXbR5SD0/S8-Vfm0PRNI/AAAAAAAAAEo/4bKFj2WReOo/s1600/CONCLUSI%C3%93N+UNIDAD+IV.bmp



- Dra. Patricia Peck Pinheiro

Abogada formada en la Universidade de São Paulo;

Especialización en Negocios en la Harvard Business School;

Gestão de Riesgos en la Escuela Fundación Dom Cabral;

MBA Marketing en la Madia Marketing School;

Inteligencia y Contra-Inteligencia en la Escuela del Ejército Brasileño;

Ganadora de la Medalla del Pacificador 2009;

Socia y creadora de la Oficina Patricia Peck Pinheiro Abogados;

Idealizadora del Movimiento Niño Más Seguro en la Internet;

Empezó como programadora con 13 anos.

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54

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