efectividad de los microemprendimientos como alternativa para la inclusión social
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Efectividad de los Microemprendimientos como alternativa para la inclusión social Mendoza, Argentina, Agosto 2004. BOLIVIA Información General Perfil Económico. Perfil. Población: 8,3 MM Población económicamente activa: 2,9 MM Población del sector informal: 2, 5 MM - PowerPoint PPT PresentationTRANSCRIPT
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Efectividad de los Efectividad de los Microemprendimientos Microemprendimientos como alternativa para la como alternativa para la
inclusión socialinclusión social
Mendoza, Argentina, Agosto 2004Mendoza, Argentina, Agosto 2004
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BOLIVIA
Información General Perfil Económico
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Perfil
Fuente : INE 2001, Viceministerio de Microfinanzas; Banco Mundial
•Población: 8,3 MM• Población económicamente activa:
2,9 MM• Población del sector informal:
2,5 MM• Distribución de la población:
Urbana: 61% Rural: 39%
• Indice de pobreza: 62.6%81.8% área rural49.5% área urbana
• Expectativa de Vida: 63 años
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Índice 2003
Población del Sector Informal: 2.5 MM
Sector Informal como % de la población empleada: 83%
Contribución al PIB: 20 - 30%
Porcentaje de nuevos trabajos contribuidopor el sector informal: 90%(1992 – 1995)
Fuente : INE, Viceministerio de Microfinanzas
El Sector Informal
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Análisis de las empresas por tamaño
Empresa(# de empleados)
Participación en el PIB Nacional
% de Empresas
Totales
Participación
en el Empleo
Micro (< 10) 25.6% 78.3%
Pequeña (11 – 20) 2.7% 10.0%
Mediaña (21 – 120) 3.3% 7% 3.3%
Grande (> 120) 65.5% 1% 8.4%
Ajustes 2.9% 0% 0.0%
TOTAL 100.0% 100% 100.0%
92%
Fuente: INE, Viceministerio de Microempresas
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MICROFINANZAS EN BOLIVIA y BancoSol S.A.
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Las Microfinanzas de antesHasta los años noventa, el crédito a las microempresas
en Bolivia estuvo caracterizado por:
• Falta de acceso al crédito con tasas de interés no usurarias.• Requerimientos de colateral físico (Garantías
Reales).• Inadecuados términos y condiciones (tamaño del
préstamo, plazo, tasas).• Falta de un marco regulador para las entidades de
microfinanzas.• Poca atención a los productos de ahorro.• Pocos competidores en el mercado (Aprox. 12).• Fondos limitados para el financiamiento de
instituciones (principalmente donantes bilaterales e internacionales)
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Ahora, las microempresas tienen acceso al crédito en el sistema
financiero como resultado de:•La simplificación del proceso legal de préstamos•El diseño apropiado del mecanismo de garantías y el uso de colateral social (Grupos Solidarios).
•El ajuste de términos y condiciones (pequeños préstamos y condiciones de acuerdo a las características del negocio)
•El éxito de PRODEM y BancoSol propició la entrada de competencia en el mercado (urbano y rural) (Aprox. 60 entidades).
•La introducción de regulaciones para las microfinanzas por SBEF
•Nuevas alternativas de generación de fondos para las entidades microfinancieras diferentes de los donantes (fondos comerciales, inversores privados, inversores sociales)
Las Microfinanzas hoy
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Crecimiento en la atención de Mercado
El sistema de IMF’s en Bolivia tiene una base de clientes más amplia que los la de los bancos tradicionales.
BOLIVIADic1992
Mayo2003
Sector Informal
1,000,000
2,500,000
#o de Clientes de Crédito:
Instituciones de Microfinanzas: 48,294 406,957 Penetración del Mercado Objetivo
Fuente: ASOFIN, SBEF, y Finrural
Mercado Objetivo 243.233 593.494
Bancos Tradicionales 77,584
158,986
20% 69%
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Préstamos Totales a Microempresarios
EVOLUCION PARTICIPACION DE CARTERA MICROFINANZAS
0
100000
200000
300000
400000
500000
600000
1999 2000 2001 2002 2003
COOPERATIVAS
ONG´s
RESTO FFP´s
PRODEM
CAJA ANDES
FIE
BANCOSOL
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DICIEMBRE 1999CARTERA Usd.82.27MM
68%
32%
SOLIDARIO
SOL INDIVIDUAL
EVOLUCIÓN DE LA CARTERA DE BANCOSOL
JULIO 2004CARTERA USD. 100.70 MM
34%
57%
2% 1%3%
3%
0%
Solicita
Sol Vivienda
Sol de Oro
Sol Efectivo
Sol Individual
Solidario
Sol Vehículo
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– Crédito de vivienda, créditos con garantía de joyas de oro, créditos para adquisición de vehículos, créditos paras pequeños y medianos empresarios, céditos de consumo, créditos individuales (operaciones & capital de inversión), grupos solidarios.
– Boletas de garantía
– Tarjeta inteligente: líneas de crédito automáticas
Diversificación de Productos de Crédito
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GESTIÓNCARTERA
DESEMBOLSADA ANUAL
DESEMBOLSOS ACUMULADOS
NÚMERO DE PROYECTOS DE LA
MICROEMPRESA FINANCIADOS
MONTO PROMEDIO DE
FINANCIAMIENTO
Hasta 1994 147,192.61 294,659 0.501995 83,327.42 230,520.03 432,892 0.601996 103,788.35 334,308.38 630,667 0.521997 112,228.21 446,536.59 775,899 0.771998 136,613.53 583,150.12 911,193 1.011999 122,534.57 705,684.69 948,747 3.262000 80,828.45 786,513.15 979,893 2.60
2001 64,378.29 850,891.43 1,011,889 2.012002 64,760.96 915,652.39 1,041,371 2.202003 74,066.42 989,718.82 1,072,958 2.34
2004 (Jul) 49,787.51 1,039,506.32 1,095,281 2.23
EVOLUCIÓN DE DESEMBOLSOSExpresado en miles de dólares americanos
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Evolución de la Cartera Total
8,760
82,273
100,700
0
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
60.000
70.000
80.000
90.000
100.000
110.000
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
Jun-
04
Años
Mile
s d
e $u
s.
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Evolución de Clientes
66,179
50,904
81,555
24,865
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
80,000
90,000
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
Jul04
N°
CL
IEN
TS
Cambio en la metodología Crediticia
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CARTERA % Clientes %0 a 1.000 9.7% 46.6%1.001 a 5.000 47.5% 44.5%5.001 a 10.000 16.7% 5.9%de 10.001 y más 26.0% 3.0%
RANGO
AL 31.07.04Cartera por Monto Desembolsado
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Asumir el desafío de administrar una cartera de gran volumen y alta rotación
• Capacitación intensiva para asesores en contabilidad, técnicas microfinancieros, y riesgo crediticio.
• Desarrollo de productos y servicios especializados destinados a los microempresarios.
• Sistema integrado de información.
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ANÁLISIS DE LOS MICROEMPRENDIMIENTOS
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Beneficios Adicionales de las Microfinanzas
Los resultados de un reciente estudio aplicado a 600 microempresarios en Bolivia muestran lo siguiente:
+ 68% ahora tienen acceso a servicios básicos sanitarios y
públicos 5% incremento su activo familiar, principalmente en
bienes muebles 1% mostró un crecimiento de su activo 5 veces con
relación a su activo inicial
- 20% no mostró mejoras ni cambios 6% abandonó la actividad comercial/productiva
Fuente: “Identificación de Segmentos en el Modo de Microempresarios de Bolivia” Jefferson Davis, Junio 2001
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ANÁLISIS DE IMPACTO PUNTUAL
• Se realizó un seguimiento de 9.346 clientes de
BancoSol, con corte al 30/06/04, quienes en
enero de 2002 cumplian con las siguientes
siguientes características:
– Microcréditos
– Destino del crédito productivo
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ANÁLISIS DE IMPACTO PUNTUAL: RESULTADOS
GENERALES
Evolución% de la muestra
Mejoró sustancialmente 11%Mejoró 30%Se mantuvo 28%Disminuyó 24%Disminuyó drásticamente 7%
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INCREMENTO DE INGRESOS EN MONTOS ABSOLUTOS EN 2 AÑOS Y
MEDIO y PROM. ANUAL PORCENTUAL(Ene/02 – Jun/04)
(Expresado en dólares americanos)
Evolución Prom. Inicio Prom. Final%
incremento anual
Mejoró sustancialmente 237.85 883.42 97.76%Mejoró 286.96 387.57 15.01%Se mantuvo 325.11 325.81 0.00%Disminuyó 425.45 317.13 -9.24%Disminuyó drásticamente 901.11 378.56 -26.82%
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CLAVES PARA EL ÉXITO DE LOS MICROEMPRENDIMIENTOS
• Personalidad– Iniciativa– Determinación
• Tipo de Producto o servicio– Uso masivo– Uso selectivo
• Capacitación– Permite mejorar la calidad del producto– Permite un mejor manejo administrativo
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CLAVES PARA EL ÉXITO DE LOS MICROEMPRENDIMIENTOS
• Mercado– Permite crecimiento sostenido– Permite diversificación
• Financiamiento– Permite mayor cantidad producida– Permite optar por nuevas tecnologias
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MICROEMPRENDIMIENTO: ALTERNATIVA SUSTENTABLE
• Según el análisis de impacto, podemos ver que:– Un 41% logró incrementar su ingreso– Un 28% mantuvo su nivel de ingreso
• Lo que implica que para para el 69% de los casos es una alternativa sustentable en el tiempo, y aún más, para un 41% significa un incremento en su ingreso, por lo tanto en su nivel de vida.
• También se verificó que existió acceso a servicios básicos con el apoyo del crédito
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• Además, si tomamos en cuenta los ingresos que el sector formal ofrece a este sector:
MICROEMPRENDIMIENTO: ALTERNATIVA SUSTENTABLE
Técnicos y profesionales de apoyo 229.14 169.50Empleados de oficina 194.43 144.24Trabajadores en servicios y comercio 81.54 98.55Trabajadores en agricultura, pecuaria y pesca 21.85 21.96Ind.Extractiva, construc. Ind. manufacturera 94.09 87.25Operadores de instalaciones y maquinaria 171.20 157.23Trabajadores no calificados 46.68 59.85
Fuente: INSTITUTO NACIONAL DE ESTADÍSTICA(p): Preliminar
BOLIVIA: INGRESO PROMEDIO MENSUAL EN LA OCUPACIÓN PRINCIPAL POR AÑO SEGÚN SEXO Y GRUPO OCUPACIONAL, 1999 - 2002 (p)
(En dólares americanos)
GRUPO OCUPACIONAL 2001(p) 2002 (p)
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• Llegamos a las siguientes conclusiónes generales relevantes:
1. Los microemprendimientos son una alternativa sustentable en el tiempo frente al empleo formal.
2. Aparentan un riesgo crediticio mayor, por la asimetría de información, pero la práctica ha demostrado lo contrario.
3. Dadas las condiciones macroeconómicas que se tiene en Bolivia, tienen un nivel de estabilidad menor en el ingreso, pero también tienen una mayor probabilidad de desarrollo.
MICROEMPRENDIMIENTO: ALTERNATIVA SUSTENTABLE
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MICROEMPRENDIMIENTOS:EFECTOS EN LA ECONOMÍA
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BASES PARA MANTENER EN PIE LOS MICROEMPRENDIMIENTOS
• Estabilidad económica y social.
• Mantenimiento del tamaño del mercado interno mediante el consumo de productos nacionales.
• Financiamiento accesible.
• Capacitación adecuada.
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EFECTOS POSITIVOS DE LOS MICROEMPRENDIMIENTOS
• Apertura de actividades donde los sectores formales no ingresan.
• Dan accesibilidad a sectores de la población más empobrecidos a productos y servicios con precios menores
• Utilización intensiva en mano de obra.
• Cuando un microemprendimiento tiene éxito se convierte en un centro de capacitación para sus empleados.
• Desarrollo de tecnologías baratas y funcionales.
• Facilidad de re –conversión de sus actividaes en función a los cambios económicos y de mercado generales.
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EFECTOS NEGATIVOS DE LOS MICROEMPRENDIMIENTOS
• Producción atomizada que no permite exportar y llegar a grandes mercados.
• Calidad del producto diferente, que no permite unir esfuerzos y exportar con calidad estandarizada.
• Desaprovechamiento de economías de escala.• Baja productividad, altos costos de producción.• Alto nivel de competencia en cada sector de los
microemprendimientos.
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DIFICULTADES ACTUALES DE LOS MICROEMPRENDIMIENTOS
EN BOLIVIA
• Disminución del mercado nacional.• Dificultad para ingresar a mercados externos.• Alto nivel de competencia fundamentalmente
en precios (“guerra” de precios) por la disminución de mercado.
• Baja en la calidad de los productos y servicios para poder competir por precio.
• Productos importados o de contrabando.
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BancoSol S.A. : ¡¡¡ E X I T O S !!!
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BancoSol: Éxitos
• BancoSol provee acceso masivo a servicios financieros a los sectores de bajos ingreso.
• BancoSol ha demostrado que los préstamos en pequeños montos no solo son factibles, rentables, y sostenibles en el largo plazo, sino que también aportan al desarrollo humano.
• BancoSol está situado entre los dos mejores bancos de Bolivia en cuanto a liquidez, solvencia y rentabilidad (Años: 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, 2003).
• BancoSol ha otorgado crédito a más clientes microempresarios que todo el sistema financiero tradicional boliviano
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Gracias por su gentil
atención !!!www.bancosol.com.bo