SVEUČILIŠTE U RIJECI

EKONOMSKI FAKULTET

Maja Gustović

PRIMJENA ELEKTRONIČKOG POSLOVANJA

U BKS BANCI

Rijeka, rujan 2013.

SVEUČILIŠTE U RIJECI

EKONOMSKI FAKULTET

PRIMJENA ELEKTRONIČKOG POSLOVANJA

U BKS BANCI

DIPLOMSKI RAD

Kolegij: Elektroničko poslovanje

Mentor: Dr.sc. Zvonko Čapko

Student: Maja Gustović

Menadžment

0081113485

Rijeka, rujan 2013.

SADRŽAJ:

1. UVOD………………………………………………………………….….…........... 1

1.1. Problem, predmet i objekt istraživanja…………………………….....……........ 1

1.2. Svrha i ciljevi istraživanja…………………………………………………...... 1

1.3. Radna hipoteza i pomoćne hipoteze……………………………………............. 2

1.4. Znanstvene metode……………………………………………….……....…….. 2

1.5. Struktura rada………………………………………………………………....... 3

2. ELEKTRONIČKO POSLOVANJE………………………….….……….…….… 4

2.1. Pojam elektroničkog poslovanja…………………………….............................. 4

2.2. Vrste elektroničkog poslovanja………………..…..…………………………… 5

2.2.1. elektroničko poslovanje unutar kompanije……………….…………….... 6

2.2.2. elektroničko poslovanje među kompanijama…………..……..………….. 6

2.2.3. elektroničko poslovanje između kompanija i kupca………….…….….... 7

2.2.4. elektroničko poslovanje između državnih tijela i kompanija….................. 8

2.2.5. elektroničko poslovanje između državnih tijela i građana……..………… 8

2.3. Primjena elektroničkog poslovanja………………………………....................... 9

2.4. Primjer uspješnog elektroničkog poslovanja…...………………………………. 10

2.5. Zakonska regulativa elektroničkog poslovanja…………………………............ 11

2.6. Model kotača elektroničkog poslovanja………………………………………... 13

3. ELEKTRONIČKO BANKARSTVO………………………...…..……………….. 15

3.1. Razvoj elektroničkog bankarstva……………………...………………….……. 16

3.2. Oblici elektroničkog bankarstva………………………………………………... 17

3.2.1. međubankarski poslovi ……………………………………...................... 17

3.2.2. poslovi s komitentima i u ime komitenta…………………...……………. 18

3.3. Sredstva plaćanja putem Internet……………………………………...………... 19

3.3.1. elektronički novac…………………………………………...……............ 20

3.3.2. elektronički čekovi…………………………………………...…………... 20

3.3.3. on-line sustav kreditnim karticama…...……………………….................. 21

4. BKS BANKA………………………………………………………………………. 22

4.1. Povijest BKS banke……………………………………………………………. 22

4.2. Poslovanje BKS banke………………………………………………….………. 23

4.2.1. financijski podaci iz računa dobiti i gubitka……………………............. 24

4.2.2. bilanca stanja BKS banke………………………………………............. 25

4.3. Informacijski sustav BKS banke…………………..………………………….... 25

5. PRIMJENA ELEKTRONIČKOG POSLOVANJA U BKS BANCI…………. 27

5.1. Sustavi Poslovanja……..………..……………………………………………… 27

5.1.1. Sustav Arpis – Hibis ……………………………….…………………… 27

5.1.2. Sustav Moneta …….………………………………….…........................ 29

5.2. Usluge platnog prometa..….…………………………………….……………... 30

5.3. Info usluge ………….…….…….……………………………………………... 30

5.4. BKS Bank – Online……..……….………………………….………………… 31

5.5. Kartično poslovanje………………………………………….…........................ 31

5.5.1. Maestro debitna kartica…………………………….…………………… 32

5.5.2. Master card classic………………………………….…………………… 32

5.5.3. Master card gold…………………………………….…………………… 33

5.6. Bankomati…...………………………………………………..………………... 34

6. PLANIRANE AKTIVNOSTI BKS BANKE U BUDUĆNOSTI………….………… 35

7. ZAKLJUČAK ………………………………………………………………….….......... 36

LITERATURA…………………………………………………………………………….. 38

POPIS TABLICA I SLIKA……………………………………………….…..……..……. 39

1

1. UVOD

Elektroničko poslovanje mijenjalo se kao što se mijenjao Internet. Na početku su tvrtke Internet

koristile isključivo za svoje predstavljanje, no to danas više nije dovoljno. Nakon faze

predstavljanja počelo se razmišljati o ponudi roba i usluga, te su se tvrtke odlučile na prikaz

kataloga, nakon toga su počele i prve narudžbe putem e-maila.

Posljednjih godina u svijetu se sve više razvijaju elektroničke tržnice (e-marketplace) koje

postavljaju nove smjernice u elektroničkom poslovanju. Ovakve elektroničke tržnice

omogućuju poslovanje između tvrtki virtualnom tržnicom gdje kupci, dobavljači, distributeri i

prodavači pronalaze i izmjenjuju informacije o dobrima i uslugama u realnom vremenu.

Elektroničko poslovanje postaje sve prisutnije u našim životima i u budućnosti svako poduzeće

koje želi uspjet morat će postati dio globalnog tržišta.

1.1. Problem, predmet i objekt istraživanja

Problem istraživanja je nedovoljna svijest o prednostima i mogućnostima koje donosi

elektroničko poslovanje. Uloga elektroničkog poslovanja je vrlo važna za odvijanje poslovnih

operacija svakog poduzeća, kroz velike uštede vremena, kao i u konačnici novca.

Predmet istraživanja je pobliže predočiti mogućnosti koje pruža elektroničko poslovanje,

opravdati postojanje elektroničkih sredstava plaćanja i predložiti najbolja rješenja elektroničkog

poslovanja koja su dostupna na tržištu.

Kao objekt istraživanja možemo navesti elektroničko bankarstvo.

1.2. Svrha i ciljevi istraživanja

Svrha istraživanja je ukazati na važnosti elektroničkog poslovanja u odvijanju poslovne

aktivnosti, te prikazati pogodnosti elektroničkog bankarstva za korisnike koje lako zamjenjuje

materijalne načine odvijanja poslovnih proces.

2

Cilj istraživanja je upoznavanje sa osnovnim pojmovima elektroničkog poslovanja i

elektroničkog bankarstva, njihovog značaja, uloge te primjene elektroničkog poslovanja u BKS

banci.

1.3. Radna hipoteza i pomoćne hipoteze

Na temelju objektivnih spoznaja o osnovnim značajkama elektroničkog poslovanja utvrditi

mogućnost smanjenja troškova i poboljšanja poslovanja banke njegovom primjenom u

poslovanju.

Tako postavljena hipoteza implicirala je više pomoćnih hipoteza:

1) Znanstvenim činjenicama o pojmu i obilježjima elektroničkog poslovanja moguće je

odrediti mogućnost primjene i važnost primjene e-poslovanja u bankarskom sektoru u

vidu povećanja konkurentnosti banaka na tržištu.

2) Znanstvenim utemeljenim spoznajama moguće je utvrditi kako elektroničko poslovanje

omogućava pružanje usluga bez posjećivanja nadležnih institucija, te tako ubrzava

proces obavljanja samih transakcija, pridonosi boljem iskorištenju vremena te uštedi

novca.

3) Temeljem analize elektroničkog poslovanja u BKS banci moguće je utvrditi mogućnosti

smanjenja troškova, povećanja zadovoljstva klijenata i rasta učinkovitosti primjenom

odgovarajućih modaliteta elektroničkog poslovanja.

1.4. Znanstvene metode

Pri izradi rada korišteno je nekoliko znanstvenih metoda u cilju zadovoljavajuće obrade

materije i ostvarenja postavljenog cilja. Kao osnovni pristup u istraživanju korišten je

sistematski pristup, a od metoda istraživanja korištene su metode analize, deskripcije kako bi se

moglo ukazati na predmet istraživanja, metoda komparacije, te grafičko prikazivanje podataka.

3

1.5. Struktura rada

Diplomski rad je sistematiziran u šest (6) međusobno povezanih tematskih jedinica.

U prvom dijelu, Uvodu navedeni su problem istraživanja, predmet istraživanja, objekt

istraživanja, svrha i ciljevi istraživanja, radna i pomoćne hipoteze, znanstvene metode, te

struktura rada.

U drugom dijelu rada s naslovom Elektroničko poslovanje prikazan je pojam elektroničkog

poslovanja, vrste elektroničkog poslovanja, primjena elektroničkog poslovanja, primjer

uspješnog elektroničkog poslovanja, te zakonska regulativa elektroničkog poslovanja.

Treći dio ima naslov elektroničko bankarstvo, u kojem se prikazuje razvoj elektroničkog

bankarstva, oblici elektroničkog bankarstva, te sredstva plaćanja putem Interneta.

U četvrtom dijelu rada, prikazuje se BKS banka, u kojem se pobliže prikazuju podaci o

povijesti banke, poslovanju banke, informacijskom sustavu banke.

U petom dijelu rada pod naslovom elektroničko poslovanje u BKS banci, naglasak se stavlja na

BKS banku te koristi tih usluga za poslovne korisnike na primjeru.

U šestom dijelu rada prikazane su planirane aktivnosti banke u budućnosti.

U posljednjem dijelu, Zaključku dana je sinteza rezultata istraživanja kojima je dokazivana

postavljena hipoteza.

4

2. ELEKTRONIČKO POSLOVANJE

Od 1995. godine, u gospodarskim i poduzetničkim krugovima sve češće spominje se termin

elektroničko poslovanje. Elektroničko poslovanje predstavlja najsuvremeniji oblik organizacije

poslovanja, kojemu teže svi poduzetnici orijentirani agresivnom osvajanju što boljih tržišnih

pozicija i intenzivnom ulaganju u razvojne poslovne aktivnosti.

Najvažniji razlozi, zbog kojih se teži primjeni koncepta elektroničkoga poslovanja su (Panian,

2000.,p.13):

1) težnja što boljem iskorištenju svih raspoloživih poslovnih sredstava, posebice

informacija

2) nastojanje da se ostvari što bolja tržišna, odnosno konkurentska pozicija tvrtke

3) želja za ostvarenjem boljih poslovnih učinaka, posebice financijskih.

2.1. Pojam elektroničkog poslovanja

Pojam elektroničko poslovanje javlja se u polovici dvadesetih godina ovog stoljeća. Premda se

njegovi vidovi uvelike prakticiraju u informatičkim i ekonomskim razvijenim sredinama, o

njemu se u široj javnosti malo zna.

Pojam elektroničkog poslovanja ( engl. E-Business) često se i neispravno poistovjećuje s

pojmom elektroničkog trgovanja ( engl. E-Commerce). No, elektroničko trgovanje uključuje

razmjenu dobara i usluga između kupaca, poslovnih partnera i prodavatelja. Elektroničko

poslovanje čine svi ti elementi, ali također i operacije što se obavljaju unutar same tvrtke.

Elektroničko je poslovanje suvremeni oblik organizacije poslovanja koji podrazumijeva

intenzivnu primjenu informatičke i posebice, internetske tehnologije. (Panian, 2000., p.5).

Prema definiciji „electronic business (e-business) – elektroničko poslovanje je oblik poslovanja

u kojem tvrtka sve svoje poslovne procese i aktivnosti obavlja na elektronički način, tj.

primjenom suvremenih informacijskih i komunikacijskih tehnologija.

5

Elektroničko poslovanje, e- business, je skup poslovnih aktivnosti koje se odvijaju posredstvom

informacijsko – komunikacijskih tehnologija, a posebno Interneta i koje podrazumijevaju:

1) Optimalizaciju poslovnih procesa ( proizvodnja, marketing, veleprodaja, distribucija,

prodaja, naplata, isporuka, dopuna zaliha)

2) Unapređenja odnosa sa ciljanim javnostima ( klijentima, zaposlenima, dobavljačima,

distributerima)

3) Unapređenje ostalih poslovnih servisa podrške ( banke, odvjetničke agencije,

zakonodavstvo, Vladine agencije).

E – business je vođenje poslova na Internetu, što ne podrazumijeva samo kupovinu i prodaju,

nego i brigu o klijentima i poslovnim partnerima kao i organizacija poslovanja u vlastitom

poduzeću on-line i organizacija prema klijentima. Bilo koje poduzeće ima mogućnost primjene

elektroničkog poslovanja u svom poslovnom procesu.

U praksi, većina poduzeća postepeno uvodi komponente elektroničkog poslovanja u pojedine

poslovne procese. Osnovni razlog postepenog uvođenja elektroničkog poslovanja u poduzećima

je postupni razvoj automatizacije poslovnih procesa.

2.2. Vrste elektroničkog poslovanja

Primjena informacijske i internetske tehnologije u poslovanju utjecala je na razvoj oblika

elektroničkog poslovanja. Elektroničko poslovanje se može podijeliti u više kategorija ( Čapko,

2007., p.28) :

1) Elektroničko poslovanje unutar kompanije

2) Elektroničko poslovanje među kompanijama (B2B, business-to-business)

3) Elektroničko poslovanje između kompanije i kupaca (B2C, business-to-customer)

4) Elektroničko poslovanje između državnih tijela i kompanije (G2B, government-to-

business)

5) Elektroničko poslovanje između državnih tijela i građana (G2C,“ government-to-

citizen)

6

2.2.1. Elektroničko poslovanje unutar kompanije

Elektroničko poslovanje unutar kompanije ima za cilj povećanje efikasnosti i kvalitete rada u

kompaniji. Osnovna područja primjene jesu:

Komunikacija između pojedinaca ili skupina

Elektroničko objavljivanje dokumenata

Povećanje produktivnosti kompanije

Komunikacija između pojedinaca ili skupina koristi elektroničku poštu i videokonferencije za

efikasno širenje informacija. Time se omogućuje jednostavnija i brža komunikacija između

zemljopisno udaljenih pojedinaca ili članova radnih skupina.

Elektroničko objavljivanje dokumenata omogućuje kompaniji da jeftino, brzo i pravovremeno

objavljivanje dokumente od interesa za svoje zaposlenike. To mogu biti, primjerice,

specifikacije proizvoda, pozivi na sastanke ili obavijesti o tečajima. Svi se dokumenti

objavljuju na Webu pa se time štedi golema količina papira, a izmjene i dodaci dokumentaciji

mogu se objaviti znatno jeftinije i brže.

Povećanje produktivnosti kompanije omogućuje se boljim protokom informacija o vlastitim i

konkurentskim proizvodima i uslugama između različitih dijelova kompanije. Takve

informacije, omogućuju namještenicima donošenje boljih odluka temeljnih na potpunijim i

svježijim informacijama.

2.2.2. Elektroničko poslovanje među kompanijama

Elektroničko poslovanje među kompanijama omogućuje bolju povezanost kompanija te brže i

jeftinije međusobno povezivanje. Elektroničkim poslovanje među kompanijama se postiže:

Niže nabavne cijene

Smanjenje zaliha

Skraćeni proizvodni ciklusi

Sniženje cijene marketinga i prodaje

7

Niže nabavne cijene ostvaruju se zahvaljujući smanjenju broja dobavljača i dobivanjem popusta

na nabavu velikih količina robe. Korištenjem elektroničke razmjene podataka snižava cijene

tiskanja i slanja pošiljaka.

Smanjenje zaliha nastaje, između ostalog, zbog skraćenja vremena koje treba proizvodima da

stignu na tržište. Što dovodi do smanjenja operativnih cijena te povećanje dobiti. Smanjenje

zaliha omogućuje kompaniji brže reagiranje na promjene u potražnji.

Elektroničko poslovanje omogućuje i skraćivanje svih faza proizvodnih ciklusa, od oblikovanja

proizvoda do proizvodnje.

2.2.3. Elektroničko poslovanje između kompanije i kupaca

Elektronički oblik poslovanja između kompanije i kupaca omogućuje:

Oglašavanje i marketing proizvoda putem Weba

Prodaju proizvoda na Web mjestu kompanije

Pružanje servisa podrške u slučaju kvara

Razvoj novih proizvoda i usluga

Isporuka nekih dobara putem mreže

Oglašavanje putem Web mjesta omogućuje jeftino i globalno objavljivanje i ažuriranje

informacija i proizvodima i usluga, i to u hipermedijalnom obliku. Moguće je pretraživanje

informacija koji kupcima omogućuje nalaženje proizvoda koji im odgovara te obavljanje

kupovine. Proizvodi koji se mogu digitalizirati, mogu se i isporučiti putem Interneta, što

značajno ubrzava realizaciju cijelog marketinškog ciklusa. Moguće je strankama pružiti

različite vrste usluga putem mreže. Time se ostvaruju velike uštede. Razvijaju se brojne nove

usluge koje strankama omogućuje znatno pojednostavljenje rješavanja svakodnevnih problema,

i to bez gubitka vremena utrošenog na prijevoz i čekanje na šalterima.

8

2.2.4. Elektroničko poslovanje između državnih tijela kompanije

Elektroničko poslovanje između državnih tijela i kompanije obuhvaća infrastrukturu koja

omogućuje pružanje različitih servisa i provođenje različitih poslovnih transakcija između

kompanija i državnih tijela.

Neke od usluga elektroničkog poslovanja između državnih tijela kompanija:

E - obrt – je elektronička usluga koja omogućuje upis podataka potrebnih za pokretanje

postupaka osnivanje obrta

E – mirovinski – usluga je Hrvatskog zavoda za mirovinsko osiguranje koja omogućuje

poslodavcima podnošenje prijava i odjave te promjenu podataka u sustavu mirovinskog

osiguranja elektroničkim putem

E – zdravstvo – usluga Hrvatskog zavoda za zdravstveno osiguranje koja omogućuje

poslodavcima podnošenje prijave i odjave te promjenu podataka osigurnaih osoba

elektroničkim putem.

E – regos – omogućava predaju elektroničkih potpisanog obrasca R – Sm putem

Interneta u sustavu REGOS – a u FINA – i.

E – porezna – elektronička je usluga Porezne uprave koja omogućuje prijavu poreza na

dodanu vrijednost, uvid u elektroničku knjigovodstvenu poreznu karticu, podnošenje

godišnje prijave poreza na dobit i podnošenje ID obrasca.

2.2.5. Elektroničko poslovanje između državnih tijela i građana

Elektroničko poslovanje između državnih tijela i građana obuhvaća infrastrukturu koja

omogućuje pružanje različitih servisa i provođenje različitih poslovnih transakcija između

kompanija i državnih tijela, ali pored infrastrukture jednako je važna i ponuda sadržaja koji se

mogu pronaći na takvim modelima.

9

2.3. Primjena elektroničkog poslovanja

Elektroničko se poslovanje primjenjuje gotovo u svim poslovnim djelatnostima. Postoje

djelatnosti u kojima je primjenom, elektroničkog poslovanja postignut veći uspjeh. Interaktivno

elektroničko poslovanje ubrzava poslovne procese, dinamizira organizaciju i stvara novu

vrijednost koja omogućuje prednost pred konkurentima.

Proces približavanja poslovanju putem Interneta možemo svesti na četiri faze (Srića V.,

Spremić M., 2000., p.78):

1) redizajn i informatizacija internih procesa

2) reinženjering i integracija poslovanja

3) elektroničko poslovanje orijentirano prema kupcu

4) potpuna integracija elektroničkog poslovanja prema okolini i interaktivno

elektroničko poslovanje

Interorganizacijska suradnja i sinergija ciljeva bit će na velikoj kušnji, pri čemu je potrebno

obratiti pažnju na slijedeće prepreke i probleme:

sigurnost poslovanja

povjerenje

prilagodljivost na promjene

Sigurnost poslovanja vrlo je značajna i važna tema za svakog menadžera. Porast primjene i

upotrebe Interneta u poslovanju otvara – brojna pitanja vezana za sigurnost podataka koji

putuju najvećom svjetskom mrežom. Ipak većina korisnika vjeruje da su poslovne informacije

koje putuju Internetom sigurne.

Povjerenje i interorganizacijska suradnja vrlo su značajne teme koje će određivati sudbinu

zajedničkih projekata i dijeljenja poslovnih resursa.

Posljednji od problema odnosi se na spremnost kompanije na promjenu svojih procesa.

Dinamika tržišnih promjena zahtijeva fleksibilnu i prilagodljivu organizacijsku strukturu koja

može pratiti tržišni tempo.

10

2.4. Primjer uspješnog elektroničkog poslovanja

Primjer vrlo uspješnih poduzeća koji posluju isključivo putem e- poslovanja su : Amazon i

eBay.

Amazon je američka multinacionalna elektronička trgovina sa sjedištem u Seattleu,

Washington, SAD. To je najveća svjetska online trgovina na malo. Osnovao ga je Jeff Beezos

1994.godine, a s radom je započeo 1995.godine. Jeff Beezos diplomirao je računarstvo i

elektrotehniku na Princetonu, ali o Internetu nije znao mnogo , no podatak da Internet raste po

stopi od 2300 posto godišnje nagnao ga je da iskoristi takvu politiku i započne nešto novo.

Napušta mjesto starijeg potpredsjednika na Wall Streetu i seli u Seattle gdje iznajmljuje kuću,

započinje s poslovanjem sa svojom suprugom, koji su tada bili jedini zaposelnici.

Prvi godišnji profit ostvarili su 2003. godine, a do tada su prihodi odlazili na ulaganje u

marketing i razvoj poslovanja, a 2006. godine ostvarili su dobit od 190 milijuna američkih

dolara.

Tablica 1. Opći podaci o Amazon

AMAZON

Glavno sjedište Seattle, Washington, SAD

Osnivač Jeff Bezos

Prihod US $ 61,09 milijardi (2012)

Zaposlenici 88.400 (prosinac 2012)

Website Amazon.com

IZVOR:http://en.wikipedia.org/wiki/Amazon.com

eBay se veže uz Pierra Omydiara koji je 1995 godine izradio Web stranicu kao rođendanski

poklon svojoj djevojci, strastvenoj sakupljačici figurica PEZ bombona da joj omogući razmjenu

figurica s ostalim kolekcinarima.

11

Stranica je ubrzo imala stotine posjetitelja te je došao na ideju da ju pretvori u Web aukcijsko

mjesto te na njoj nudi i ostale stvari. Krajem 1995.godine na njemu se nudilo oko 10 000

raznih predmeta, a u aukcijama je sudjelovalo više od 2 milijuna ljudi.

Tako je Omydiar shvatio da bi njegov eksperiment mogao prerasti u vrlo ozbiljan posao, te

1997. godine povlači svoj marketinški potez mijenjajući ime iz AuctionsWeb.com u eBay.com.

Svoje usluge naplaćuje na dva načina, kao naknadu za objavljivanje ponude na svojim

stranicama i kao proviziju na sklopljeni kupoprodajni ugovor.

Prihodi za prvotromjesečje 2013.godine, iznose 3,7 milijarde dolara, što je 14% više u odnosu

na tromjesječje prethodne godine.

Tablica 2. Opći podaci o eBay-u

eBay

Glavno sjedište San Jose, Kalifornija, SAD

Osnivač Pierre Omidyar

Proizvodi Elektronička trgovina, online aukcija, trgovački centar

Prihod US $ 14,07 milijardi (2012)

Ukupna imovina US 37,27 milijarde dolara ( 2012)

Zaposlenici 27.770 (2012)

Website eBay.com

IZVOR: http://en.wikipedia.org/wiki/EBay

Može se zaključiti da je elektroničko poslovanje fenomen 21.stoljeća koje nosi mnoge

prednosti, a kako će se prevladavati nedostaci trebalo bi postojati još popularnije i zastupljenije.

U Hrvatskoj je još uvijek u fazi proučavanja i prihvaćanja te će biti vrlo važno provesti

kvalitetnu edukaciju kako bi takva vrsta trgovine u potpunosti zaživjela i u ovim prostorima.

12

2.5. Zakonska regulativa elektroničkog poslovanja

U poslovnom procesu e – prodaje u različitim fazama poslovnog procesa nastaju poslovne

promjene koje imaju za posljedice prijenos vlasništva nad robom, uslugama i novcem a time i

rizika raspolaganja od prodavača na kupca i obrnuto. Iz određenih akcija u fazama procesa e-

prodaje nastaje određeni dužničko – vjerovnički odnos. Dužničko – vjerovnički odnosi u

Hrvatskoj su regulirani Zakonom o obveznim odnosima. S obzirom da se komunikacija između

prodavača i kupca i obrnuto, u procesu e – prodaje odvija putem Interneta, zbog otvorenosti i

rasprostranjenosti Interneta postoji opasnost da tijekom prijenosa sadržaj komunikacije bude

ugrožen.

Razlikujemo nekoliko načina ugrožavanja sadržaja komunikacije tijekom prijenosa Mrežom:

1) Prisluškivanje kojim se narušava privatnost poruke

2) Prekid koji se dovodi u pitanje raspoloživosti poruke

3) Promjena sadržaja od strane treće osobe kojom se narušava točnost i besprijekornost

poruke

4) Izmišljanje sadržaja poruke od strane treće osobe

Zbog toga se smišljaju različiti načini osiguranja protoka informacija na Internetu. Prvi način

zahtijeva da se zaštiti Internet infrastruktura, drugi da se zaštiti sama poruka, a treći da se

iskoristi kombinacija tih dviju metoda.

Glede pravne sigurnosti ZOO zahtijeba da se očitavanje volje strana koje sudjeluju u poslu

zabilježeni na sredstvu koje sadržaj čuva u nepromijenjenom oblikui i koji ostavlja trajni trag.

ZOO zahtijeva da se sa sigurnošću može utvrditi sadržaj i davatelj izjave. ZOO kao medij

komunikacije poznaje papir, telefon, telefaks, teleprinter i radiouređaj. Zbog toga je postojala

potreba za donošenjem novog zakona kojim će se urediti pravna valjanost dokumenta koji se

izrađuju i prenose u digitalnom obliku.

U Hrvatskoj je donesen Zakon o elektroničkom potpisu ( Narodne novine 10/2002). U članku 2.

ZOEP-a određuju se osnovni pojmovi, između ostalog što j eelektronički potpis i certifikat.

13

Elektronički potpis definira se kao skup podataka u elektroničkom obliku koji su pridruženi ili

su logički povezanis drugim podacima u elektroničkom obliku i koji služe za identifikaciju

potpisnika i vjerodostojnost potpisanog elektroničkog dokumenta.

Certifikat se definira kao potvrda u elektroničkom obliku koja povezuje podatke za

verificiranje elektroničkog potpisa s nekom osobom i potvrđuje identitet te osobe.

Nedostaci zakona i propisa o primjeni elektroničkog potpisa u poslovanju:

1) Nije standardizirano od čega se sastoji elektronički potpis

2) Nisu standardizirane tehnologije koje se primjenjuju za elektronički potpis

3) U obzir se treba uzeti pohrana i zaštita potpisanih dokumenata

4) Pravna nadležnost je otežana u globalnim uvjetima

2.6. Model kotača elektroničkog poslovanja

Poznavanje upotrebe elektroničkog poslovanja trebalo bi podrazumijevati upravo poznavanje

poslovnih procesa elektroničkog poslovanja. U cilju lakšeg i boljeg razumijevanja

elektroničkog poslovanja predstavljen je konceptualni model e- business wheel ( kotač

elektroničkog poslovanja), koji opisuje najhitnije procese e – poslovanja. Osnovni cilj svih

suvremenih poslovnih koncepcija je zadovoljenje potreba klijenata i formiranje takvog

poslovnog okruženja u poduzeću da svi poslovni procesi budu u funkciji klijentovih potreba, a

da se kao rezultat odnosa s klijentom pojavi profit.

Kotač elektroničkog poslovanja sastoji se od dva glavna dijela: strategija elektroničkog

poslovanja i primjena elektroničkog poslovanja ( operativni procesi).

Strategijama elektroničkog poslovanja definiraju se svi poslovni procesi koji imaju za krajnji

cilj zadovoljstvo klijenta i profit poduzeća.

14

SLIKA 1. Model kotača elektroničkog poslovanja

Izvor: http://www.pretraga.rs/ebusiness/osnove/strana.php?s=eb_wheel

Strateško elektronsko poslovanje sastoji se od:

E – filozofija ( Business Philosophy, Strategy & Policy, e- filozofija je takva filozofija

poslovanja koja ima za cilj klijenta, a koja je utemeljena na strategiji „gledaj globalno,

djeluj lokalno“, u distributivnom okruženju Interneta gdje je cilj ostvariti odabrani nivo

interaktivnosti s klijentom)

E – marketing (strateško odlučivanje o poslovnim procesima u cilju zadovoljenja

potreba korisnika i poduzeća zasniva se na kreiranju baza znanja o profilu i potrebama

kupca, osoblja poduzeća, menadžmenta)

Operativno elektronsko poslovanje sastoji se od:

E - proizvodnja ( distribuirano okruženje osigurava rad na daljinu „telework“, „work at

home“ i sl. )

E – tehnologija (da bi se ostvario sistem efikasnog i isplativog elektroničkog poslovanja,

poduzeća mora posjedovati određenu informacijsku i komunikacijsku infrastrukturu, da

ima opisane poslovne procese na nivou upravljanja bazama podataka i da koristi

podatke iz informacijskog sistema za upravljanje na različitim hijerarhijskim nivoima

odlučivanja.)

Distributivni lanci ( da bi se uspješno završio proces razmjene dobara između

zainteresiranih strana u procesu on – line poslovanja, potrebno je osigurati prilagođene

modele lanca distribucije fizičkih i nematerijalnih dobara i usluga)

15

3. ELEKTRONIČKO BANKARSTVO

Elektroničko bankarstvo (negl.electronic banking) predstavlja uporabu bankarskih usluga i

izvođenje bankarskih tradicija koje obavlja sama stranka, vlasnik računa i komitent banke,

posredstvom osobnih računala ili terminala s lokacija s kojih je moguć pristup

telekomunikacijskoj mreži za prijenos podataka.

U dosadašnjem razvitku elektroničkog bankarstva mogu se razlikovati tri faze: daljinsko

bankarstvo, direktno bankarstvo i virtualno bankarstvo. Elektroničko bankarstvo ima niz

prednosti u odnosu na tradicionalno poslovanje banaka. Prednosti se ogledaju u vremenskoj i

prostornoj neograničenosti i brzini obavljanja trannsakcija, niskoj cijeni i širokom asortimanu

bankarskih proizvoda i usluga. Osnovna prednost Internet banaka je njihovo ograničeno radno

vrijeme (24 sata dnevno, 7 dana u tjednu i 365 dana godišnje).

Elektroničko bankarstvo obavlja se primjenom mrežne tehnologije čime se smanjuje potreba za

fizičkim obavljanjem poslova kao i sama papirnata dokumentacija. Definicija kaže da je

„electronic banking“ poslovanje banaka zasnovano na primjeni suvremenih informacijskih i

komunikacijskih tehnologija. (Informatički enciklopedijski rječnik, 2005., p.182)

Elektroničko bankarstvo je moguće obavljati sa bilo kojeg mjesta na svijetu. Potrebno je da

korisnik ima otvoren račun u nekoj banci koja pruža usluge Internet bankarstva, da na mjestu

kojeg obavlja poslovanje postoji računalo s pristupom Internetu i da korisnik zna sve šifre koje

su mu potrebne za ulazak u Internet banku i njegov račun.

Nedostaci elektroničkog bankarstva najviše su izraženi u odsustvu sigurnosti pri obavljanju

poslovanj, nepostojanju zakonske regulative, nedostatku privatnosti, opasnosti od zlouporabe

Internet bankarstva u kriminalne svrhe.

3.1. Razvoj elektroničkog bankarstva

Primjena novih tehnologija našla se i u elektroničkom bankarstvu. Pojava sve sofisticiranijih

informacijskih i komunikacijskih tehnologija, a posebice one internetske, tijekom druge

polovice 20.stoljeća izravno je utjecala na razvitak funkcionalnosti bankarstva.

16

SLIKA 2. Razvitak funkcionalnosti elektroničkog bankarstva

Vrijeme

Izvor: Panian, Ž.: Izazovi elektroničkog poslovanja, Narodne novine,

Zagreb, 2002. p.91

Na slici 1. prikazane su razvojne faze funkcionalnosti bankarstva.

Inicijativa kao prva faza je faza u kojoj se informacijsko – komunikacijska tehnologija počinje

shvaćati kao osnova za stjecanje konkurentske prednosti, pa i tržišnog vodstva.

Druga faza interaktivnost mijenja tradicionalno korištenje banke. Ovdje banka dolazi kupcima,

a bankarske uslugepočinju ustupati mjesto online uslugama, što klijentima omogućuje da dio

poslova obavljaju sami, u interakciji s tehnologijom koju im banka stavlja na raspolaganje.

U slijedećoj fazi napredne banke uviđaju potrebu za personalizacijom usluga kako bi

zadovoljili specifične potrebe klijenata.

U zadnjoj fazi banke djeluju izričito kao web mjesta, virtualizacija unosi korjenite promjene u

metodologiju i operativu poslovanja banaka, a nosi sa sobom i brojne povećane rizike, od

nepovjerenja klijenata do rizika od prijevara i pljačke. (Panian Ž.,2002. p.91)

Funkci

onal

nost

Inicijativa

Personalizacija

Virtualizacija

Interaktivnost

17

3.2. Oblici bankovnog pojavljivanja

Dvije temeljne vrste poslovanja elektroničkog bankarstva, koje su dodatno objašnjene u idućim

odjeljcima, su:

1) Međubankarski poslovi

2) Poslovi s komitentima i u ime komitenta

3.2.1. Međubankarski poslovi

Međubankarski poslovi čine nejdelikatniju vrstu poslova, budući da se tu obično radi o velikim

transferima novčanih sredstava. Zato oni zahtjevaju vrlo visok stupanj sigurnosti prijenosa i

zaštite tajnosti podataka, to se u načelu neće obavljati putem Interneta ili barem ne na način na

koji se realizira većina aktivnosti u trgovini.

Najveća danas postojeća privatna bankarska mreža je SWIFT Transport Network (STN), čiji je

razvitak inicirala asocijacija bankarskih i financijskih institucija Society for Worldwide Inter –

bank Financial Telecommunications – SWIFT, osnovana 1973.godine. Radi se o međunarodnoj

organizaciji čija je funkcija razmjena platnih naloga i financijskih i nefinancijskih poruka

između banaka diljem svijeta. SWIFT spaja oko 8.100 financijskih institucija u 207 zemalja

svijeta, a članice su banke, brokerske kuće i investicijski fondovi.

U Hrvatskoj je putem SWIFT – a moguće provesti dvije vrste naloga:

Devizne naloge ( koje mogu biti izražene i u kunama), ili

Naloge koji se šalju putem hrvatskog sustava velikih plaćanja ( poznatijim i pod

nazivom HSVP)

HSVP je sustav za obračun međubankovnih transakcija u realnom vremenu na bruto načelu.

Vlasnik HSVP-a i operativni upravitelj je Hrvatska narodna banka. Preko Hrvatskog sustava

velikih plaćanja Hrvatska narodna banka vodi račune banaka. Banka ima otvoren jedan račun u

HSVP-u. Račun sudionika otvoren u HSVP-u naziva se račun za namiru.

Obračun platnih transakcija između Hrvatske narodne banke i banaka obavljaju se kroz

odgovarajuće vrste swift poruka kojima sudionik zadaje plaćanja na teret svog računa za

namiru u HSVP-u. (Srb, V., Matić, B.2003.,p.166.)

18

Mreža SWIFT nudi tri vrste aplikacijskih servisa u međubankarskom poslovanju:

1) Usluge prijenosa strukturiranih poruka

2) Usluge prijenosa nestrukturiranih (ostalih) poruka

3) Sistemske usluge

Usluge prijenosa strukturiranih poruka odnose se na primanje, slanje i pohranjivanje (

memoriranje ) informacija, značajnih u financijskom poslovanju.

Usluge prijenosa nestrukturiranih (ostalih) poruka odnose se na svaki prijenos informacija,

također značajnih sa stajališta financijskog poslovanja.

Sistemske usluge nadopunjuju spomenute usluge omogućujući rad u realnom vremenu,

uspostavljanje izravnih veza između dviju institucija i nudeći mogućnosti odgovaranja na upite

bazi podataka.

3.2.2. Poslovi s komitentima i u ime komitenta

U ovu skupinu poslova podrazumijevamo:

Primjenu bankomata

Daljinsko bankarstvo s komitentima i za njihov račun

Elektroničke banke

Bankomati su automatizirani brojači novca, elektronički uređaji za obavljanje bankovnih

transakcija koji vlasniku bankovnog računa omogućuju automatizirano ulaganje ili podizanje

novca s računa umetanjem identifikacijske kartice i utipkavanjem šifre, tzv PIN-a. Prvi

bankomat je razvijen sa strane De La Ruea, a bio je instaliran u Einfield Townu u sjevernom

Londonu 27.lipnja 1967. sa strane Barclays banke. Izumitelj bankomata je John Shepherd –

Barron.

Daljinsko bankarstvo u poslovanju s komitentima i za njihov račun, je posao u kojem banka

svome komitentu koji izrazi takvu želju, na svojem računalu omogućuje uporabu odgovarajućih

programa ili pak na njegovo računalo prenosi potrebne programe za obavljanje daljinskih

novčanih transakcija.

19

Ti programi po zahtjevu korisnika otvaraju različite vrste ekranskih dokumenata (neispunjenih

obrazaca na zaslonu računala) primjerenih različitim vrstama novčanih transakcija s

komitentom (primjerice kupnja deviznih sredstava s kunskoga tekućeg računa i deponiranje na

devizni račun istoga klijenta) ili za račun komitentu (primjerice, plaćanje komunalija sa štednog

računa komitenta).

Elektroničke banke (internetke banke) su zapravo virtualne banke koje u ime svojih klijenata

obavljaju novčane transakcije primjenom Interneta, a uporabom elektroničkog (digitalnog)

novca. Virtualne banke žive od kamata na kredite što ih daju svojim komitentima, ali i od

provizija što ih naplaćuju od subjekta kojima podmiruju račune u ime svojih komitenata. To je

u osnovi princip na kojemu funkcioniraju kreditne kartice, pa je elektronički novac zapravo

svojevrsna kreditna kartica bez kartice.

3.3. Sredstva plaćanja putem Interneta

U današnje vrijeme tehnologija se nevjerojatno brzo razvija. Internet je postao osnovno

sredstvo komunikacije, a trgovina putem interneta svakodnevni pojam malih i velikih

poduzetnika. Razlog ovako brzog prihvaćanja plaćanja i naplaćivanja putem Interneta leži u

činjenici da je na taj način moguća naplata usluga i robe i onda kada kupac nije fizički prisutan.

Naravno, tu su i druge prednosti ovakvog načina trgovanja kao što su brzina usluge, povećanje

dobiti poduzeća, neograničenost vremenom i prostorom.

Pod elektroničkim sustavom plaćanja podrazumijevamo financijsku razmjenu do koje dolazi

između kupaca i prodavača u sustavu elektroničkog poslovanja putem sljedećih vrsta plaćanja:

Elektronički novac

Elektronički čekovi

On – line sustav s kreditnim karticama

20

3.3.1. Elektronički novac

Elektronički novac ili elektronička gotovina jedan je od načina ostvarivanja elektroničkog

oblika plaćanja. Spomenuti oblik plaćanja pojavio se kao posljedica širenja Interneta i sve većih

mogućnosti koje pružaju računalne mreže.

U današnje doba vrlo je jednostavno obavljati kupovinu preko Interneta upotrebom kreditnih i

bankovnih kartica, kao i elektroničkog novca. Stalno se povećava broj transakcija putem raznih

vrsta bankomata, te pristup uslugama od kuće, telefonom ili osobnim računalom. Smanjuje se

važnost poslovnica, a povećava se promet putem informatičkih mreža.

Ovakvi trendovi povećavaju zadovoljstvo korisnika, a cijena transakcija se znatno smanjuje.

Zanimljiv je podatak da su troškovi transakcije putem Interneta i do 50 puta niži od troškova te

iste transakcije u poslovnici banke.

Prednosti gotovinskog novca su:

prihvaćen je i od fizičkih i od pravnih osoba

verifikacija novčanica je jednostavna

ne treba imati račun u banci

osoba ne treba biti poslovno sposobna (npr. punoljetna)

lako je prenosiv

3.3.2. Elektronički čekovi

Elektronički ček je elektronički ekvivalent klasičnog papirnatog čeka. Korisnici elektroničkih

čekova moraju se registrirati kod institucije koja obavlja usluge obrade elektroničkih čekova, a

ona može od njih zahtijevati pokrivanje čekova pomoću bankovnog računa.

Elektronički čekovi napravljeni su prema uzoru na tradicionalne čekove, s tom razlikom što su

u elektroničkom obliku, koriste digitalne potpise za potpisivanje i odobrenje, te zahtijevaju

korištenje digitalnih certifikata za dokazivanje autentičnosti kupca, njegove banke i bankovnog

računa

21

Proces naplate teče na sljedeći način:

Banka kupcu izdaje e-ček potpisan digitalnim potpisom banke

Kupac upisuje u e-ček iznos i datum, potpisuje ga svojim digitalnim potpisom i predaje

trgovcu, trgovac izdaje robu kupcu

Trgovac upisuje na ček svoj broj računa i prosljeđuje e-ček svojoj banci, potpisujući ga

svojim digitalnim potpisom

Trgovčeva banka provjerava potpis trgovca i potpis banke izdavatelja i prosljeđuje ček

banci izdavatelju na naplatu

Banka izdavatelj provjerava svoj digitalni potpis i digitalni potpis kupca na prispjelom

čeku, provjerava stanje novca na računu i prebacuje novac s računa kupca na račun

trgovca (ako je sve u redu).

3.3.3. On – line sustav s kreditnim karticama

Plaćanje kreditnom karticom je klasični (barem danas) način plaćanja. Kako se kreditnom

karticom plaća prijenosom informacije, moguće je njome plaćati u sustavima koji omogućavaju

elektronički prijenos poruke.

Ovo plaćanje je postalo najzastupljeniji način plaćanja na Internetu. On- line sustavi s kreditnim

karticama predstavljaju najjednostavniji i najviše korišten način kupovanja posredstvom

Interneta, u kojem kupac posredstvom Web preglednika šalje podatke o kreditnoj kartici.

Proces plaćanja kreditnom karticom teče na sljedeći način:

Banka izdaje kupcu kreditnu karticu

Kupac šalje trgovcu podatke sa svoje kartice (broj kartice, ime nositelja, datum isteka

valjanosti)

Trgovac preko on-line sustava provjerava valjanost kartice kod banke izdavatelja ili

neke druge autorizacijske institucije

Ao je kartica valjana, trgovac šalje autorizacijskoj instituciji iznos koji kupac želi platiti.

Ako se iznos može naplatiti, dobiva odobrenje za naplatu

Nakon što je dobio odobrenje, bilježi kod sebe broj transakcije koji je dobio skupa s

odobrenjem. trgovac predaje kupcu robu

22

4. BKS BANKA

Kako bi prikazali temeljne značajke BKS banke d.d., u ovom dijelu diplomskog rad obrađuju se

sljedeće teme: 1) povijest BKS banke, 2) poslovanje BKS banke, 3) Informacijski sustav BKS

banke.

4.1. Povijest BKS banke

BKS Bank d.d. osnovana je 1993. godine u Rijeci kao Kvarner Banka d.d. i kao prva banka u

RH s mješovitim vlasništvom nad kapitalom. Upisani i uplaćeni temeljni kapital banke iznosi

HRK 120 milijuna. Jedini dioničar Banke je BKS Bank AG iz Klagenfurta, Austrija.

Od 2003. godine Banka posluje na sadašnjoj adresi sjedišta - Rijeka, Mljekarski trg 3, u

vlastitom reprezentativnom prostoru koji se nalazi u samom središtu grada.

Krajem veljače 2007. godine, najveći pojedinačni dioničar Banke postala je BKS Bank AG iz

Klagenfurta (Austrija). Stvarni nadzor i upravljačku funkciju BKS Bank AG preuzela je

nakon izvanredne skupštine dioničara održane u travnju 2007. godine. Temeljem Odluke

skupštine Banke održane 11.08.2008. godine Banci je promijenjen naziv u BKS Bank d.d.,

čime se i formalno označila pripadnost Banke grupaciji BKS Bank. Pod novim imenom BKS

Bank d.d. i dalje nastavlja s usmjeravanjem poslovne strategije ka suvremenim oblicima

bankarskog poslovanja i novim uslugama, potvrđujući imidž moderne i dinamične male banke

koja slijedi zahtjeve tržišta i potrebe svojih klijenata.

U cilju osposobljavanja Banke za snažniji tržišni nastup, polovinom rujna 2008. godine

započinje s radom prva podružnica Banke u Zagrebu.

Paralelno sa ovim aktivnostima ulažu se veliki napori i sredstva u jačanje IT podrške. 2007.

godine uvedeno je elektronsko bankarstvo za pravne osobe, implementiran je program za

domaći i međunarodni platni promet, a polovinom 2008. godine stavljena je u funkciju i nova

aplikativna informatička podrška za cjelovito provođenje i praćenje bankarskog poslovanja koja

omogućuje daljnji razvoj i mogućnost daljnjeg širenja na nova tržišta.

23

4.2. Poslovanje BKS banke

Od početka svog poslovanja 1993. godine, Kvarner Banka d.d. (sada BKS Bank d.d.) imala je

ovlaštenja za obavljanje svih vrsta bankarskih poslova u zemlji i inozemstvu. Banka je danas,

kao i na početku svog poslovanja orijentirana na male i srednje poduzetnike, a potom i na

građane i suvlasnike stambenih zgrada te funkcionira kao univerzalna banka. Čitavo vrijeme

svog postojanja Banka je poslovala uspješno, kontinuirano povećavajući svoj potencijal,

ostvarujući dobit i isplaćujući dividendu svojim dioničarima.

Drugo obilježje poslovanja je vrlo visoki stupanj konzervativnosti i sigurnosti u poslovanju i

razvoju Banke. Sa novim strateškim partnerom, BKS Bank AG iz Klagenfurta, Banka je u

mogućnosti još učinkovitije nastaviti svoju strategiju približavanja klijentu uz najviše standarde

kvalitete, zadržavajući visoku efikasnost, produktivnost i ekspeditivnost uz prihvatljivu razinu

rizika. Razvojnom strategijom je utvrđen ubrzani rast i razvoj te širenje poslovanja na druga

područja Hrvatske izvan domicilnog tržišta Primorsko-goranske županije i susjednih županija,

uvođenje novih proizvoda i distribucijskih kanala.

Daljnja nastojanja Banke biti će usmjerena na funkcionalno organiziranje poslovanja, usvajanje

i implementiranje novih tehnologija, osposobljavanje i educiranje kadrova, sve radi mogućnosti

pružanja kvalitetne usluge usklađene sa potrebama tržišta.

Razlog promjene imena iz Kvarner banka d.d. u BKS banka d.d. je u činjenica da vlasnik ima

strategiju širenja poslovanja i ambicije te je procijenjeno da novo ime bolje odgovara tim

ciljevima. Kvarner, odnosno BKS banka, regionalna je banka, a ovime je objavljena želja

Austrijanaca da pokušaju podići poslovanje na širu razinu. Sukladno tome, BKS banka

službeno otvara podružnicu u Zagrebu, a u sastavu BKS Bank AG i dalje nastavlja poslovati i

BKS leasing. Iz banke se naglašava da promjena naziva neće imati posljedice na poslovne

uzance poduzeća te da nisu planirane promjene u upravi niti u odnosu na zaposlenike, a

naglašavaju da spajanja s austrijskom BKS Bank također neće biti. BKS Bank AG sudjeluje od

veljače 2007. u vlasništvu BKS Bank i posjeduje većinski udio dionica od 99,6%.

BKS Banka osim u Austriji i Hrvatskoj posluje i u Italiji, Sloveniji, Slovačkoj i Mađarskoj.

Kvarner banka osnovana je 1993. godine kao banka-kćer ondašnje Riječke banke, koja je zbog

kreditiranja posrnule brodogradnje zapala u teškoće pa je prije pokretanja sanacijskog procesa,

kako brodogradnje tako i bankarskog sustava, osnovala Kvarner banku.

24

Osnivači su tada bili pet talijanskih poduzeća, koji su imali 50 posto vlasništva banke, zatim

tadašnja Riječka banka i Transadria.

Odjeli u BKS Banci su: Odjel za računovodstvo i kontroling, Odjel IT, Odjel Platnog prometa,

Odjel Uprave, Odjel Riznica, Odjel za poslove sa stanovništvom, Odjel za poslove sa pravnim

osobama, Odjel za pranje novca, Odjel Rizika. BKS Banka zapošljava 54 radnika visoke

stručne spreme.

4.2.1. Financijski podaci iz računa dobiti i gubitka

Banka je poslovanjem u 2011. godini ostvarila dobit iz redovnog poslovanja u iznosu od 55

tisuća kuna. Prihodi od kamata u 2011. godini utvrđeni su u visini od 44,4 milijuna kuna i veći

su za 6,6 milijuna kuna (17%) u odnosu na kamatne prihode ostvarene u 2010. godini. Najveći

dio porasta prihoda od kamata bio je rezultat rasta kredita i plasmana klijentima. Prihodi od

kamata na kredite klijentima čine 92% ukupno ostvarenih prihoda od kamata. Troškovi kamata

u 2011. godini iznose 17,9 milijuna kuna. Čine ih troškovi od kamata na depozite klijenata u

visini od 12,6 milijuna kuna (70%) i troškovi od kamata na međubankarske kredite u visini od

5,3 milijuna kuna. Tijekom 2011. godine pravne osobe pretežito su oročavale sredstva u

kunama i kunama s valutnom klauzulom, a stanovništvo u devizama. Neto prihodi od naknada

iznosili su 5,2 milijuna kuna i za 1,8 milijuna kuna su bili veći u odnosu na prethodnu godinu.

Neto prihodi u iznosu od 0,9 milijuna kuna rezultat su kupoprodaje deviznih sredstava

klijentima.

U 2011. godini ukupni operativni prihodi su iznosili 33,8 milijuna kuna, dok su u 2010. godini

operativni prihodi iznosili 28,2 milijuna kuna, što predstavlja porast od 20%.

Troškovi vrijednosnih usklađivanja kredita iznosili su 4,3 milijuna kuna. U tekućoj godini

Banka nema obvezu plaćanja poreza na dobit. Dobit nakon oporezivanja iznosi 55 tisuća kuna,

dok je u 2010. godini dobit nakon oporezivanja iznosila 362 tisuće kuna.

25

4.2.2. Bilanca stanja BKS banke

Bilanca Banke na dan 31.12.2011. iznosi 1.074 milijuna kuna; u odnosu na 2010. godinu

porasla je za 43% što je za 12% više od plana za 2011. godinu. Plasmani klijentima su također

rasli za 43%, te na 31.12.2011. iznose 688 milijuna kuna.

Depoziti klijenata su rasli za 37%, te na dan 31.12.2011. godine iznose 549 milijuna kuna.

Tijekom cijele godine održavana je primjerena likvidnost Banke te su poštivani svi regulatorni i

propisani parametri.

Adekvatnost kapitala na dan 31.12.2011. iznosi 15,9% i još uvijek je značajno iznad minimalno

propisanih 12%. U Banci je na kraju 2011. godine bilo zaposleno 62 zaposlenika (58 u

prosjeku). Aktiva po zaposlenom iznosi 17,3 milijuna kuna i za 24% je viša nego godinu dana

ranije. Rast bilance nije ugrozio kvalitetu banke, naprotiv, Banka je zadržala vrlo konzervativan

pristup u kreditiranju klijenata, sa smanjenjem udjela rizičnih plasmana u ukupnim

plasmanima.

2012.godine BKS banka je usprkos izazovnom poslovnom okruženju uspjela ostvariti porast u

svim važnim područjima poslovanja. Godišnji neto prihod nakon oporezivanja u visini od 40,1

milijuna eura premašio je vrijednost iz 2011. godine za 10,1%. Stopa adekvatnosti kapitala od

15,9% i stopa adekvatnosti jamstvenog kapitala od 13,1% premašuju zakonom propisane

minimalne vrijednosti te dokazuju da je BKS banka svojim klijentima siguran partner. U

trenutku akvizicije od strane BKS Bank bilančna svota kretala se oko 50 milijuna eura, potkraj

2011. godine oko 143 milijuna eura, a sa 31.12.2012. godine već oko 160 milijuna eura.

4.3. Informacijski sustav BKS banke

Banke u svom poslovanju ovise o korištenju informacija. Pravodobne, točne i potpune

informacije, s obzirom na njihov utjecaj na poslovanje i odlučivanje, ključne su za ostvarivanje

ciljeva. Informacijska tehnologija omogućava korištenje i upravljanje informacijama odnosno

podržava i unapređuje poslovne procese kako bi se što djelotvornije ostvarivali poslovni ciljevi

i postigla konkurentska prednost. Informacijski je sustav sveobuhvatnost infrastrukture,

organizacije, ljudi i postupaka za prikupljanje, obradu, pohranu, prijenos, prikaz, distribuciju

informacija i raspolaganja njima.

26

S obzirom na ubrzani razvoj i sve prisutnost informacijske tehnologije u poslovnom okruženju,

uporaba informacijskih sustava:

Je jedan od ključnih čimbenika u poslovanju banke

Povećava međudjelovanje raznih sustava, jer se informacijski sustavi Banke

povezuju s klijentima, pružateljima usluga te ostalim subjektima preko javno

dostupnih i privatnih telekomunikacijskih mreža.

Povećava potrebu za novim ulaganjima u resurse informacijskog sustava

Zahtijeva usvajanje i primjenu novih stručnih znanja.

Iz navedenog proizlazi da je korištenej informacijske tehnologije u svim aspektima bankarskog

poslovanja stvorilo veliku ovisnost o informacijskoj tehnologiji, pa je prema tome potrebno

posvetiti veliku pozornost upravljanju informacijskim sustavom kao sastavnom dijelu

upravljanja bankom u cjelini.

27

5. PRIMJENA ELEKTRONIČKOG POSLOVANJA U BKS BANCI

U želji da ponudi svojim klijentima, pravnim i fizičkim osobama mogućnost obavljanja

financijskih transakcija i pristup vlastitim računima u Banci pomoću računala klijenata i

Internet mreže. U ovom dijelu diplomskog rada obrađuju se:

1) Sustavi poslovanja

2) Usluge Platnog Prometa

3) Info usluge

4) BKS Bank - Online

5) Kartično poslovanje

6) Bankomati

5.1. Sustavi poslovanja

BKS Banka za svoje poslovanje koristi 2 sustava i to su:

1) Arpis-Hibis sustav od strane HRC d.o.o. Žalec Slovenija, te

2) Moneta aplikacija za podršku platnog prometa od strane Etna d.o.o. Zagreb.

5.1.1 Sustav Arpis Hibis

Hibis je glavni CORE informacijski sustav banke za potporu cjelokupnom poslovanju.

Zasnovan je i izrađen pomoću naprednih tehnologija programskog alata ORACLE što

omogućava niz prednosti na tehnološkom i poslovnom području.

Takvom dispozicijom omogućeno je ostvarivanje postavljenih ciljeva i udovoljavanje

zahtjevima po brzom odazivanju i prilagođavanju potpore poslovanja pojedinačne banke.

Tako zasnovan Hibis omogućava:

maksimalnu integriranost obrada podataka svakog poslovnog događaja u realnom

vremenu,

modularnost,

integriranost pojedinačnih modula,

razvojna prilagodljivost i otvorenost,

28

parametariziranost glede na bankarske produkte,

user friendly,

potporu različnim organizacijskim strukturama banke,

cjelovitost pokrivanja poslovnih funkcija,

garantiran najviši stupanj sigurnosti,

prenosivost opreme na strojnu opremu, dakle nezavisnost od opreme na kojoj se

upotrebljava,

otvorenost i povezivanje na različite baze podataka i operacijske sisteme.

Hibis informacijska rješenja mogu se upotrebljavati u različitim kombinacijama organiziranosti

i tehnološke opremljenosti banke. Hibis je programska oprema u kojoj je povezanih više

modula za pokrivanje pojedinačnih poslova.

Za sve module karakteristično je povezivanje jedinstvenom bazom klijenata, automatsko

kontiranje pojedinačnih poslovnih događaja i neposredan zapis u glavnu knjigu. Pri tome se u

cijelosti uvažavaju računovodstveni standardi u zemlji kao i međunarodni računovodstveni

standardi. Glavna knjiga u svakom trenutku omogućava pregled stanja poslovnog sustava.

U svakom trenutku je omogućen uvid u sve odnose s pojedinačnim klijentom. Osigurano je

povezivanje s financijskim institucijama okoline.

Arpis-Hibis je bankarski informacijski sustav koji se sastoji od poslovnih modula koji se mogu

uvoditi postupno u poslovanje banke.

Arpis-Hibis obuhvaća sve module koji pokrivaju cjelovito bankarsko poslovanje:

Financijsko-računovodstveni poslovi

Poslovanje s pravnim osobama

Poslovanje sa stanovništvom

Domaći i strani platni promet

Elektronsko bankarstvo

Izvještavanje

29

5.1.2. Sustav Moneta

Moneta je sustav za cjelovitu obradu platnog prometa u zemlji i inozemstvu od otvaranja

računa rezidentima, vođenje registra računa, sms obavijesti pa sve do raznih izvještaja koje se

šalju prema Upravi banke ili HNB-u. Moneta kao sustav je integriran u aplikaciju Hibis putem

naprednih komunikacijskih tehnologija kao sto su MQ, ODBC, FILE SHARE. Sustav se nalazi

na IBM DB2 bazi podataka te koristi WEBsphere tehnologiju IBM-a.

Sustav se sastoji od dvije instance i to :

Moneta koja se koristi za domaći platni promet, te

Jmoneta koja se koristi za devizni platni promet.

Banka koristi isti informacijski sustav od veljače 2005. (Moneta) te 2007. (Jmoneta) kada je

uveden devizni platni promet. Oba informacijska sustava čine jednu cjelinu cjelokupnog

informacijskog susava banke koji je temelj postojanja, te isto tako poslovanja organizacije

upravo zato sto je banka svjesna vrijednosti koju posjeduje ulaze znatna sredstva za

osiguravanje integriteta i sigurnosti informacijskog sustava.

Informacijski sustav banke ne koriste samo korisnici sustava banke, isti sustav koriste i klijenti

koji se primjerice spajaju na svoje elektronsko bankarstvo, spajaju na sustav banke koji im se

šalje putem naprednih ICT-a informacije o stanju računa, priljevima / odljevima po računu itd..

Upravo zato je bitno održavati informacijski sustav te je upravo zbog toga banka angažirala

dodatne kadrove koji se brinu za integritet i sigurnost informacijskog sustava banke kroz

upravljanje Change management-om te isto tako praćenjem promjena na sustavima korištenjem

ticketing sustava.

Također važno je upozoriti da sukladno zakonskim regulativama banke u Hrvatskoj su dužne

imati osobe zadužene za sigurnost informacijskog sustava (CISO) što pokazuje da banke u

ovom trenutku ulažu znatna sredstva za osiguranje integriteta i sigurnosti informacijskog

sustava.

30

5.2. Usluge platnog prometa

Usluge koje BKS Bank nudi odnose se na platni promet u zemlji i s inozemstvom. Platni

promet predstavlja sva plaćanja između pravnih i fizičkih osoba sa svrhom podmirenja

novčanih dugova, odnosno naplate novčanih tražbina. Domaći platni promet obuhvaća sustav

plaćanja između fizičkih i pravnih osoba istog državnog područja.

Platni promet uobičajeno obavljaju banke, pošte i štedionice. Inozemni platni promet je između

rezidenata različitih zemalja, s različitim valutnim, carinskim i pravnim sustavima, pri čemu se

jedna valuta pretvara u drugu.

Od 28.veljače 2005.godine BKS Banka se s ciljem unapređenja usluga platnog prometa svojim

klijentima, pridružila grupi banka koje samostalno obavljaju platni promet.

Plaćanja na račune izvan BKS Bank obavljaju se putem dva sustava plaćanja:

NKS – om ( Nacionalni klirinški sustav )

HSVP – om ( Hrvatski sustav velikih plaćanja )

Bezgotovinska plaćanja mogu se obavljati:

Putem papirnog medija ili magnetnog medija u Banci

Putem BKS Bank – online usluge

Putem trajnih naloga

Putem elektroničkog plaćanja – Fina e – servis plaćanja ( ugovara se izravno sa FINA -

om)

5.3. Info usluge

Info usluge omogućuju korisnicima obavijest o uplatama, isplatama sredstava sa računa. Stanje

i raspoloživ iznos na tekućem, kunskom štednom a vista, žiro i deviznom računu - poruke se

šalju jednom dnevno (nakon 8, 13 ili 18 sati) ukoliko je bilo promjene na računu. Obavijest o

stanju i raspoloživom iznosu po kreditnoj kartici šalju se do tri puta dnevno.

31

Uplata plaće/mirovine dostupna je svim klijentima koji imaju ugovorenu obavijest o stanju i

raspoloživom iznosu na tekućem računu. Istek okvirnog kredita dostupna je svim klijentima

koji imaju ugovorenu obavijest o stanju i raspoloživom iznosu na tekućem računu.

Korištenje kartice je usluga koja omogućava dodatnu kontrolu i sigurnost. Obavijest o

korištenju debitne ili kreditne kartice stići će unutar 5 minuta od svakog korištenja iste na

bankomatu ili prodajnom mjestu. Stanje računa na upit je usluga kojom se može u svakom

trenutku provjeriti stanje i raspoloživi iznos na računu slanjem SMS poruke.

5.4. BKS Bank – Online

BKS Bank - online je usluga elektroničkog bankarastva za građanstvo koja omogućuje

obavljanje financijskih transakcija bez odlaska u Banku. Pristup bankovnim računima dostupan

je 7 dana u tjednu 24 sata dnevno s bilo kojeg mjesta u svijetu. Za pristup elektroničkom

bankarstvu potrebno je računalo, sigurnosna kartica (token) i pristup internetu (kod kuće, na

poslu, na putu, u Internet caffe-u, u hotelu, na mobilnom telefonu i sl.).

BKS Bank – online omogućuje:

Plaćanje svih vrsta računa u kunama na području RH

Pregled stanja i prometa po svim računima, štednim ulozima, oročenim depozitima,

kreditima, trajnim nalozima, kreditnim karticama otvorenim u BKS Banci

zadavanje platnih naloga s datumom valute unaprijed

povoljnije naknade za usluge platnog prometa

kupoprodaja deviza

arhiva i ispis svih naloga

5.5. Kartično poslovanje

BKS Bank d.d. za klijente fizičke osobe ima u punudi sljedeće vrste kartica:

1) Maestro Debitna Kartica

2) MasterCard Classic

3) MasterCard Gold

32

5.5.1. Maestro Debitna Kartica

Maestro debitna kartica je međunarodno prihvaćena kartica koja se može koristiti na svim

prodajnim i isplatnim mjestima u zemlji i inozemstvu, koja imaju istaknutu oznaku Maestro u

okviru raspoloživih sredstava na pripadajućem računu. Maestro debitnom karticom mogu se

služiti vlasnici tekućeg računa i svi opunomoćenici po tekućem računu.

Najvažnije prednosti korištenja BKS Maestro debitne kartice su:

Jednostavno i brzo podizanje gotovine na bankomatima s oznakom Maestro

Gotovinu se može podignuti 24 sata na dan na bankomatima diljem zemlje i inozemstva

neovisno o radnom vremenu Banke

Korištenje Maestro debitne kartice jednostavnije je i sigurnije od nošenja gotovine

Plaćanje u valutama različitih zemalja bez potrebe za gotovinom u valuti određene

zemlje

Mogućnost kupnje GSM prepaid bonova na svim bankomatima s oznakom Maestro

Provjera raspoloživog stanja tekućeg računa na bankomatima s oznakom Maestro

Promjena PIN-a na bankomatima BKS Banke

Posebne pogodnosti:

Podizanje gotovine bez plaćanja naknade na svim bankomatima s oznakom MBU u

zemlji

Podizanje gotovine na bankomatima BKS Grupe u inozemstvu bez naknade

5.5.2. MasterCard Classic

MasterCard Classic nudi praktičnost i sigurnost plaćanja na više od 22 milijuna prodajnih

mjesta diljem svijeta. U BKS Banci može se odabrati standardna ili zlatna kreditna kartica s

individualnim limitom potrošnje.

Najvažnije prednosti korištenja MasterCard Classic kreditne kartice su:

Plaćanje proizvoda i usluga bez korištenja gotovine u skladu s pridruženim limitom

potrošnje

Plaćanje troškova učinjenih kreditnom karticom jednom mjesečno prema odabranom

datumu dospijeća

33

24 - satni pristup gotovini na bankomatima u zemlji i inozemstvu s oznakom

MasterCard

Plaćanje u valutama različitih zemalja bez potrebe za gotovinom u valuti određene

zemlje

Dodatne pogodnosti za korisnike kreditnih kartica (osiguranje od nezgode i

zlouporabe kartice)

Posebne pogodnosti:

Osnovni i dodatni korisnici MasterCard Classic kreditne kartice osigurani su od

strane Croatia osiguranja d.d. od posljedica nesretnog slučaja i šteta nastalih

zlouporabom kartica od strane neovlaštenih osoba od trenutka aktivacije kreditne

kartice.

5.5.3. MasterCard Gold

MasterCard Gold nudi praktičnost i sigurnost plaćanja na više od 22 milijuna prodajnih mjesta

diljem svijeta. U BKS Banci može se odabrati standardna ili zlatna kreditna kartica s

individualnim limitom potrošnje.

Najvažnije prednosti korištenja MasterCard Gold kreditne kartice su:

Plaćanje proizvoda i usluga bez korištenja gotovine u skladu s pridruženim limitom

potrošnje

Plaćanje troškova učinjenih kreditnom karticom jednom mjesečno prema odabranom

datumu dospijeća

24 - satni pristup gotovini na bankomatima u zemlji i inozemstvu s oznakom

MasterCard

Plaćanje u valutama različitih zemalja bez potrebe za gotovinom u valuti određene

zemlje

Veći limit potrošnje u odnosu na MasterCard Classic kreditnu karticu

Dodatne pogodnosti za korisnike kreditnih kartica (osiguranje od nezgode,

zlouporabe i putno osiguranje)

34

Posebne pogodnosti:

Korisnici MasterCard Gold kreditne kartce (osnovni i dodatni) osigurani su od

posljedica nesretnog slučaja i putnog zdravstvenog osiguranja, od šteta nastalih

zlouporabom kartica od strane neovlaštenih osoba te od šteta nastalih zbog kašnjenja ili

gubitka prtljage ili kašnjenja putovanja odnosno otkazivanja leta ukoliko je putovanje

plaćeno MasterCard Gold karticom BKS Banke.

5.6. Bankomati

Bankomati su automatizirani brojači novca, elektronički uređaji za obavljanje bankovnih

transakcija koji vlasniku bankovnog računa omogućuju automatizirano ulaganje ili podizanje

novca s računa umetanjem identifikacijske kartice i utipkavanjem šifre, tzv. PIN-a. Jedinstveno

za bankomate je način identifikacije klijenta te način na kako se povezuju sa bankom.

Identifikacija je u oba slučaja izrađena putem debitne kartice i PIN-a.

Klijent umeće svoju debitnu karticu u bankomat, koji onda korisnika pita njegov tajni PIN. U

slučaju da klijent unese ispravni PIN dogodi se transakcija, u suprotnome transakcija nije

moguća.

BKS Banka ima 2 vlastita bankomata, jedan se nalazi u Zagrebu, a drugi u Rijeci, također ima i

800 bankomata u najmu koji se nalaze unutar MBU mreže.

MBU d.o.o. je vodeći kartični procesor u Hrvatskoj i regiji. Bankama korisnicima pruža usluge

izdavanja kartica, procesiranje i prihvat kartica na bankomatima, EFTPOS terminalima i

internetu te ostale usluge u okviru kartičnog poslovanja, pritom uspješno prateći svjetske

trendove u segmentu kartičnog procesiranja. MBU je kartični procesor s međunarodnim

prisustvom i tendencijom širenja poslovanja u srednjoj i istočnoj Europi. Usluge kartičnog

procesiranja koriste ukupno 28 banaka i financijskih institucija iz Hrvatske te banke iz

Austrije, Slovačke, Srbije, Bosne i Hercegovine i Ukrajine.

35

6. PLANIRANE AKTIVNOSTI BKS BANKE U BUDUĆNOSTI

Tijekom 2013. i 2014. godine, banka u strategiji IT-a ima definirano praćenje poslovne

strategije Banke kroz pripreme informacijskog sustava za ulazak u Europsku Uniju gdje se

ponajviše očekuju izmjene u platnom prometu, izvještajnim sustavima te ostalim modulima. S

aspekta usluge elektroničkih usluga prema klijentima, banka će nastaviti pratiti trendove koji su

postavljeni u turbulentnoj okolini kao što je Republika Hrvatska iz razloga što su klijenti sve

više zahtjevniji i imaju sve veću mogućnost odabira svoje Banke.

BKS banka također planira uvesti mobile banking, koji je u fazi razvoja i implementacije, a

korisnicima će omogućiti veću dostupnost, jednostavnost za upravljanjem svojim poslovanjem.

Mobilno bankarstvo je sustav koji omogućava korisnicima jedne financijske institucije provesti

niz financijskih transakcija putem mobilnog uređaja kao što su mobilni telefon ili osobni

digitalni pomoćnik.

36

7. ZAKLJUČAK

Novom ekonomijom dominiraju informacije i znanje, ona donosi nova pravila, te nove alate za

upravljanje poslovnim procesima. Pri upravljanju poslovnim procesima najvažniji element je

dijeljenje i razmjena informacija, pa je glavni cilj informatiziranog (digitalnog) poduzeća

dostupnost informacija svima koji ih trebaju i onda kada ih trebaju kako bi mogli spremno

reagirati, odlučivati i prilagoditi se zahtjevima sve dinamičnijeg tržišta.

Poslovni modeli počeli su se mijenjati zahvaljujući e – poslovanju, tako se napušta tradicionalni

odnos kupac-prodavač, a kupci sve više sudjeluju u kreiranju novih roba i usluga, dakle sve se

više koristi interaktivnost u poslovanju. Kupac je danas zaista postao kralj, jer zahvaljujući

mogućnostima Interneta, lako može promijeniti on-line trgovina. To tvrtke tjera na stalno

traženje načina kako zadržati kupca, kako mu omogućiti onaj poseban osjećaj kupovine.

Elektroničko poslovanje donijelo je povećanje brzine i reakcije tvrtki na globalne promjene,

udaljenost je prestala biti presudan faktor u poslovanju, a globalni je tržište postalo mjesto za

tržišno natjecanje. Koncept elektroničkog poslovanja primjenjiv je u svim gospodarskim

djelatnostima, a poseban uspjeh je ostvarilo u elektroničkom bankarstvu. U povijesti

bankarskog poslovanja do sada nisu učinjene tako velike i korjenite promjene kao u posljednjih

dvadesetak godina.

Primjenom elektroničkog poslovanja u bankarskom sektoru, dolazi do smanjenja troškova, a

samim time i povećanoga zadovoljstva klijenata banke. S druge strane, primjena elektroničkog

poslovanja omogućila je bankama povećanu učinkovitost prilikom obavljanja poslova, što se

odrazilo na redukciju troškova i porast profita. Danas je elektroničko poslovanje odnosno

učinkovitost njegove primjene postao jedna od konkurentske prednosti u suvremenom

bankarstvu.

Elektroničke bankarstvo je brz, efikasan i pouzdan sistem obavljanja bankovnih usluga putem

Interneta bez posjećivanja institucije nadležne za transakciju. Njegove usluge mogu koristiti

poduzeća, obrtnici i informatički pismeni pojedinci. Neke od usluga koje pruža su plaćanje

računa, pregled stanja i prometa po računima, plaćanje prema inozemstvu, plaćanje obaveza po

kreditima.

37

Ovim radom željelo se naglasiti kako uspješno elektroničko poslovanje zahtjeva integraciju

svih poslovnih procesa koji se odvijaju unutar i izvan poduzeća, međusobno dijeljenje i

razmjenu informacija i znanja kao ključnih elemenata poslovanja, te kvalitetno usklađivanje s

poslovnim partnerima i stalno praćenje novih tehnoloških postignuća.

38

LITERATURA:

1. KNJIGE

1. Bosilj Vukšić V., Bubaš G., 2004., Informacijska tehnologija u poslovanju, Element

2. Čapko, Z. 2007., Skripta iz kolegija Poslovno komuniciranje , IV izdanje,

Ekonomski fakultet Sveučilišta u Rijeci, Rijeka

3. Čerić V., Varga M., 1996., Poslovno računarstvo, Znak, Zagreb

4. Franjić M., 1999., Digitalna ekonomija, Internet – budućnost poslovanja, Digimark

d.o.o., Zagreb

5. Kalakota R., Robinson M., e-poslovanje 2.0., Mate d.o.o., Zagreb

6. Matić B., Srb V., 2003., Bankarsko poslovanje, EFOS, Osijek

7. Panian Ž., 2000., Elektroničko trgovanje, Sinergija, Zagreb

8. Panian Ž., 2000., Internet i malo poduzetništvo, Informator, Zagreb

9. Panian Ž., 2005., Poslovna informatika za ekonomiste, Masmedia, Zagreb

10. Srića V., Spremić M., 2000., Informacijskom tehnologijom do poslovnog

uspjeha, Sinergija, Zagreb

11. Srića V., Muller J., 2001., Put k elektroničkom poslovanju, Sinergija, Zagreb

2. WEB IZVORI

1. Amazon, http://en.wikipedia.org/wiki/Amazon.com (16.04.2013.)

2. Bankomati, http://hr.wikipedia.org/wiki/Bankomat (18.04.2013.)

3. Bankomati, http://novac.net/help-info/bankomat/ (18.04.2013.)

4. BKS, www.bks.hr (20.04.2013.)

5. eBay, http://en.wikipedia.org/wiki/EBay (16.04.2013.)

6. E – business, http://searchcio.techtarget.com/definition/e-business (19.04.2012.)

7. E- poslovanje, http://hr.wikipedia.org/wiki/E-poslovanje (10.04.2013.)

8. E– poslovanje, http://www.minpo.hr/UserDocsImages/pdf/Priru%C4%8Dnik-e-

Poslovanje.pdf (11.04.2013.)

9. E – poslovanje, http://www.fina.hr/Default.aspx?sec=940 (11.04.2013)

10. Elektroničko bankarstvo, http://hr.wikipedia.org/wiki/Internetsko_bankarstvo

(18.04.2013.)

11. Internet bankarstvo, http://hr.wikipedia.org/wiki/Internetsko_bankarstvo

(28.04.2013.)

39

POPIS SLIKA

Slika 1. Model kotača elektroničkog poslovanja

Slika 2. Razvitak funkcionalnosti elektroničkog bankarstva

POPIS TABLICA

Tablica 1. Opći podaci o Amazon

Tablica 2. Opći podaci o eBay-u

.

40

IZJAVA

kojom izjavljujem da sam diplomski rad s naslovom PRIMJENA ELEKTRONIČKOG

POSLOVANJA U BKS BANCI izradila samostalno pod voditeljstvom prof. dr. sc. Zvonko

Čapko. U radu sam primijenila metodologiju znanstveno - istraživačkog rada i koristila

literaturu koja je navedena na kraju diplomskog rada. Tuđe spoznaje, stavove, zaključke, teorije

i zakonitosti koje sam izravno ili parafrazirajući navela u diplomskom radu na uobičajen,

standardan način citirala sam i povezala s korištenim bibliografskim jedinicama. Rad je pisan u

duhu hrvatskog jezika.

Također, izjavljujem da sam suglasna s objavom diplomskog rada na službenim stranicama

Fakulteta.

Studentica

Maja Gustović