elektronsko bankarstvo drugi pristupni rad
TRANSCRIPT
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
1/57
UNIVERZITET SINGIDUNUM
POSLOVNI FAKULTET
STUDIJSKI PROGRAM: Poslovna ekonomija
Elektronsko bankarstvo-Drugi pristupni ra-
Mentor! Stuent!
Pro"# r Mirolju$ %a&i'
(eogra) *+,
Sar!a":
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
2/57
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
3/57
,# Uvo u $ankarstvo........................ /
3
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
4/57
,#,# Ra0voj elektronskog $ankastva................. 1,#*# Pola0ni 2iljevi elektronskog $ankarstva.............### 3,#/# Prenosti elektronskog $ankarstva...............### 3,## Samouslu&no $ankarstvo...................## 4,##,# Sistemi elektronskog pla'anja 5POS6 i ATM $ankomati##.....# 4
,#1# 7lektronski nova2......................,+,#8# (ankarsko poslovanje o ku'e................. ,+,#8#,# Internet $ankarstvo...................# ,,,#8#*# On line $ankarstvo...................## ,1,#8#/# Ku'no $ankarstvo...................### ,8
,#3# 9iljevi uvo:enja elektronskog $ankarstva............### ,8,#4# 7lektronske karti2e.....................## ,3
*# S;Ite............... *1
#,# Primena elektronskog $ankarstva...............#### *81# 7lektronsko $ankarstvo u Sr$iji..................### *31#,# Platne karti2e i $ankomati u Sr$iji...............## *=1#*# POS terminali u Sr$iji....................# /+
8# Stuija slu?aja.........................## /+3# @aklju?ak...........................# 1+4# iteratura...........................# 1*
4
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
5/57
#$ UVOD U %ANKARSTVO
(anka kao "inansijska institu2ija posluje u inami?nom i nepreviivom okru&enju) pa
osnova uspe>nog poslovanja prestavlja po>tovanje kako osnovniB 0akonitosti tr&i>ne ekonomije)
tako i po>tovanje $ankarskiB prin2ipa poslovanja) kojiB su u&ne a se prir&avaju sve $anke
sveta# Cormalno "unk2ionisanje $ankarskog sistema i 2elokupne privree mo&e $iti poreme'eno
usle manjiB ili ve'iB ostupanja o $ankarskiB prin2ipa poslovanja# (anka je institu2ija ?ija je
osnovna elatnost u0imanje i avanje kreita i posreovanje u nov?anim pla'anjima#
Kao nau?na is2iplina $ankarstvo se prvenstveno $avi,!
,# to su epo0itni) kreitni i ostali poslovi) kao i
na?elima $ankarskog poslovanja/# Monetarnom) evi0nom i kamatnom politikom koje opreeljuju'e uti?u na
poslovanje $anaka# Op>tim privrenim i monetarno E "inansijskim elovanjem $anaka i rugiB
"inansijskiB institu2ija#
U ra0vijenim 0emljama $ankarski i >ire "inansijski sistemi su veoma kontrolisani# Merer&avne interven2ije se svoe na*!
Ca2ionali0a2iju 2entralne $anke Stvaranje institu2ija 0a kontrolu $ankarskiB poslova Por&avanje velikiB poslovniB i komer2ijalniB $anaka Stvaranje krupniB r&avniB "inansijskiB institu2ija ke
i0vo0u
Ra0vijene 0emlje karakteri>u 0na?ajne promene u $ankarstvu) poja?ana konkuren2ija
i0me:u $anaka i ne$ankarskiB "inansijskiB institu2ija) ovele su o toga a su $anke i0gu$ile i i
1 Hadi M., Bankarstvo, Univerzitet Singidunum, Beograd, 200.
2 Hadi M., Bankarstvo, Univerzitet Singidunum, Beograd, 200.
!
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
6/57
alje gu$e 0na?ajan ueo na "inansijskom tr&i>tu# Uvo:enje noviB proi0voa) onosno usluga
jeste ogovor $anke na tu situa2iju) kako $i $ile konkurentne ne$ankarskim "inansijskim
institu2ijama# Kaa je re? o 0emljama u tran0i2iji) one usle nagomilaniB gu$itaka i lo>eg stanja
$ankarstva goinama) imaju potre$u 0a potpunom promenom $ankarskog sistema# U na>oj
0emlji *++,# goine se tako ne>to i ogoilo# Taa je o>lo o pojave straniB $anaka na na>em
tr&i>tu) koje su prvo "ormirale nove $anke E a"ilija2ije) kasnije su kupovale postoje'e $anke u
r&avnom) ali i privatnom vlasni>tvu#
Elektronsko bankarstvoupotre$om savremeniB teBnolo>kiB re>enja) glo$alne ra?unarske
mre&e) Interneta i Fe$ servisa) prestavlja savremeni na?in o$avljanja $ankarskiB poslova#
Ra0umevanje potre$a klijenata i njiBovo 0aovoljavanje postalo je imperativ) u vreme stalnog
rasta tr&i>ta i konkuren2ije# Sa porastom korisnika $ankarskiB usluga) raste i o?ekivani kvalitet
usluge#
Korisni2i $ankarskiB usluga mogu $iti veliki korisni2i) privatne oso$e ili oso$lje $anke#
eliki korisni2i elektronske usluge upotre$ljavaju 0a tipi?ne poslove) kao >to su upravljanje
gotovinom) prenos srestava) i0ve>tavanje o stanju velikog $roja ra?una kompanija# Privatne
oso$e koriste mre&u 0a usluge) kao >to su ku'no $ankarstvo) Internet $ankarstvo) tele"onsko
$ankarstvo# Oso$lje $anke se uglavnom koristi internom mre&om) svakonevno re>avaju'i0aatke na poslu ili jenostavno komuni2iraju'i me:uso$no# Ra?unarske mre&e)
telekomunika2ioni meiji) Internet) ;e$ teBnologija su 0astupljeni u elektronskom $ankarstvu#
Komunika2ione mre&e imaju klju?nu ulogu u ponui noviB elektronskiB proi0voa na tr&i>tu) $e0
o$0ira a li se usluge koriste i0 ku'e) kan2elarije) ili i0 susene so$e# (anke) tako:e) instaliraju i
privatne mre&e) koje same or&avaju i kontroli>u/#
Ovaj pristupni ra se sastoji i0 1 elova i i0 pose$nog poglavlja) stuije slu?aja koja se $avi
prika0om elektronskog $ankarstva pojeiniB straniB $anaka u na>oj 0emlji i pore:enjem sa
jenom oma'om $ankom#
3 Hadi M., Bankarstvo, Univerzitet Singidunum, Beograd, 200.
"
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
7/57
U prvom poglavlju raa o$ra:ena je o$last elektronskog $ankarstva) njegov ra0voj)
karakteristike) kao i prika0an 0na?aj koji ova vrsta usluga ima) o$ja>njene su osnove
elektronskog $ankarstva sa pose$nim osvrtom na Internet $ankarstvo) njegove prenosti) mane#
O$ja>njeni su 2iljevi uvo:enja elektronskog $ankarstva kao i poela i pojam platniB karti2a#
Drugo poglavlje se $avi prika0ivanjem S;Ite) koristima
elektronskog $ankarstva 0a $anku sa jene strane i koristima elektronskog $ankarstva 0a klijente
sa ruge# Konkretna primena elektronskog $ankarstva je o$ja>njena kro0 primer#
Peto poglavlje je eo u kojem je prika0ano elektronsko $ankarstvo u Sr$iji) kako je tekao
njegov ra0voj) koje platne karti2e se koriste u Sr$iji) $ankomati) u0 pore:enje sa ekonomski
ra0vijenim 0emljama# Kro0 primer Rai""eisen $ank a## (eogra) pojenostavljen je na?inpristupa Internet $an2i) prika0an je na?in kako ona elektronski posluje i koje poslove praktikuje#
#$#$ Ra&vo" elektronsko' bankarstva
U ana>njem svetu $r0iB komunika2ija sve se vi>e preu0e'a opreeljuje 0a o$avljanje
svakonevniB "inansijskiB transak2ija elektronskim putem# 7lektronsko poslovanje pru&a
mogu'nost poslovnim ljuima a organi0uju svoj $i0nis e"ikasnije i neuporeivo uo$nije# U
ponui svake moerne $anke) anas se pora0umeva elektronsko $ankarstvo# 7lektronski nova2)
platne karti2e) ATM) POS terminali) ku'no $ankarstvo) mo$ilno $ankarstvo) jesu teBnologije
koje karakteri>u elektronsko $ankarstvo#
#
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
8/57
7lektronsko $ankarstvo o&ivljava u$r0an ra0voj poslenjiB goina# Pose$no 0aslu&an 0a to
jeste Internet) koji sa svim svojim mogu'nostima i prenostima omogu'ava njegov ra0voj#
7lektronsko poslovanje je nova teBnologija nastala 4+-tiB goina) ?iji je ra0voj onemogu'avao
neostatak $e0$enosti u vr>enju monetarniB transak2ija# Ra0mena stanari0ovaniB
elektronskiB poruka u o$avljanju ra0niB poslova u $ankama) kompanijama i svim ostalim
poslovnim transak2ijama jeste elektronsko poslovanje# Sa ra0vojem komunika2ioniB i
in"orma2ioniB teBnologija) $ankarsko poslovanje o&ivljava evolu2iju koja se ovijala u ?etiri
"a0e# U prvoj "a0i) "a0i ini2ijative) na0irao se po?etak sBvatanja komunika2ioniB teBnologija) kao
osnove 0a sti2anje konkurentske prenosti# U rugoj "a0i) "a0i interaktivnosti) o""-line $ankarske
usluge ustupaju mesto on-line $ankarskim uslugama) >to 0na?i a manje klijenata ola0i u $anku
i0 ra0loga >to $anke nastoje a im pru&e usluge na njiBovim ranim mestima ili ku'ama# On-line
usluge su postale ominantan o$lik poslovanja i0me:u $anke i komitenata) >to prestavlja tre'u
"a0u) po0natiju kao "a0a personali0a2ije) ok ?etvrta "a0a) "a0a virtuali0a2ije) nastaje uporeo sa
ra0vojem Interneta i stvaranjem virtuelniB $anaka# U po?etku) $anke su se protivile inova2ijama
koje onosi poslovanje na Internetu) ali su tokom vremena uvieli a to nije prola0ni "enomen i
a sve vi>e postaje eo poslovne aktivnosti sa velikom perspektivom u $uu'nosti# 7lektronsko
$ankarstvo je eo elektronskog poslovanja i prestavlja vi $ankarskog poslovanja u kome se
inten0ivno koriste Internet) ;e$ teBnologija) telekomunika2ioni meiji i ra?unarske mre&e#
Prestavlja pro2es koji o0voljava klijentima a o$avljaju poslove elektronskim putem#
7lektronska teBnologija je omogu'ila a $anke u poslovima sa gra:anima koriste
elektronske platne karti2e) a ra0vijene in"orma2ione mre&e su omogu'ile elektroni0a2iju
>alterskog poslovanja putem $ankomata 5ATM6# Sve ve'a rasprostranjenost ra?unara u
omovima stvara preuslove 0a novu uslugu gra:anima - ku'no $ankarstvo 5Bome $anking6)
koja pora0umeva a gra:ani i0 svog oma) koriste'i ku'ni ra?unar) mogu gleati stanje svog
teku'eg ra?una) i i0avati naloge 0a pla'anje#
Pore toga) elektronsko $ankarstvo pove'ava konkurentnost me:u $ankama) time >to
olak>ava pore:enje $ankarskiB usluga i proi0voa) posti?u'i $anke a proiru na nova tr&i>ta
>ire'i svoje oma>aje# Pojeini vie elektronsko $ankarstvo kao priliku a 0emlje u nera0vijenim
4 Hadi M., Bankarstvo, Univerzitet Singidunum, Beograd, 200.
$
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
9/57
"inansijskim sistemima presko?e ra0vojne etape# Korisni2i u takvim 0emljama mogu mnogo
lak>e koristiti usluge inostraniB $anaka i kro0 $e&i?ni komunika2ijski sistem) koji se ra0vija
mnogo $r&e nego trai2ionalan &i?ana mre&a#
Osetljivost na ri0ike je $oljka elektronskog $ankarstva# Sigurnost i ?vrsto'a oma'eg
$ankarskog sistema) 0a>tita prava korisnika) javno poverenje u $ankarski sistem i unapre:enje
tr&i>ne is2ipline jesu glavni 2iljevi koji se &ele posti'i#
#$($ Pola&n) *)l"ev) elektronsko' bankarstva
Pola0ni 2iljevi elektronskog $ankarstva su $ili relativno skromni1!
O$e0$eiti mogu'nost automatskog epo0ita i poi0anja nov2a preko ualjeniB $ankomata Uvesti sisteme elektronskog pla'anja ra?una klijenata sviB vrsta $e0 kori>'enja ?ekova i
gotovine Ra0viti lepe0u usluga i kreirati nove i0vore priBoa kao i pro>iriti postoje'a tr&i>ta i o$im
klijenata Ra0viti transak2ije oponovanja! plata) pen0ija i rugim elektronskim putem Ra0viti elektronsko pla'anje u 2ilju $itnog smanjenja pla'anja ?ekovima) rugim o$li2ima
$e0gotovinskog pla'anja i gotovinom
#$+$ Prenost) elektronsko' bankarstva
Kao spe2i"i?an eo elektronskog poslovanja) elektronsko $ankarstvo poseuje mnoge
prenosti u onosu na klasi?no poslovanje# Prenosti koje pru&a elektronsko $ankarstvo su
$rojne8!
Smanjuje se $roj organi0a2ioniB jeini2a $anke) u0 istovremenu mogu'nost pokrivanja
ve'e teritorije) Smanjene su provi0ije)
!%uksanovi &., &'ektronsko (ankarstvo), BB*, Beograd, 200".
" Hadi M., Bankarstvo), Univerzitet Singidunum, Beograd, 200.
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
10/57
Ja?a se konkurentska prenost Dostupnost usluga je * ?asa nevno) /81 ana u goini O$raa poataka i o$avljanje transak2ija) kao i provera su gotovo trenutne r>i se promo2ija samouslu&nog $ankarstva Mnogo je ve'i $roj korisnika kojima se mogu pru&iti usluge Sa manje 0aposleniB pru&a se $olji kvalitet usluga
7lektronsko $ankarstvo nema takore'i vremensko ograni?enje) ako ste korisnik
elektronskog $ankarstva vi mo&ete i nakon isteka ranog vremena $anke a pristupite svojim
poa2ima i i0vr>ite pla'anje# Ce postoji ?uvanje papira) prenost elektronskog $ankarstva je a
korisnik ima uvi u sve transak2ije na svom ra?unu) nema papira i "as2ikli sve in"orma2ije o
transak2ijama su na ra?unaru#
#$,$ Sa-o.sl.!no bankarstvo
@$og vrenosti prose?ne transak2ije koja je relativno mala ugo je $ilo po strani pitanje
automati0ovanja transak2ija u $ankarstvu na malo# @$og visokiB 2ena) neopBone opreme i
in"rastrukture 0a "ormiranje platniB sistema na malo) tro>kovi po jenoj transak2iji $ili $i
previsoki u onosu na vrenost same transak2ije# =+-tiB goina $ilo mogu'e i0vr>iti
automati0a2iju transak2ija u $ankarstvu na malo u0 priBvatljive tro>kove po jenoj transak2iji
usle ra0voja kompjuterske i komunika2ione teBnologije koji je oveo o paa 2ena
ogovaraju'e opreme# U trgovinama su postavljeni POS terminali 0a pla'anje putem kreitniB
karti2a) ok su s ruge strane velike $anke "ormirale svoje mre&e $ankomata#
#$,$#$ S)ste-) elektronsko' /la0an"a 1POS2 ) ATM banko-at)
Sistemi elektronskog pla'anja pru&aju naj?istiji elektronski prenos srestava koji je o
anas reali0ovan i0 ra0loga >to je pomo'u njiB omogu'eno apsolutno eliminisanje papirniB
instrumenata# Mogu'nost aktiviranja terminala u maloproaji ore:enom plasti?nom karti2om)
koja slu&i kao srestvo ienti"ika2ije i o$avljanja trenutnog prenosa srestava sa ra?una kup2a na
ra?un proav2a) u tome se i oglea su>tina njiBovog "unk2ionisanja# Postoje tri moela koja se
ra0likuju u 0avisnosti o "inansijskiB institu2ija koje su u sistemu# Prvi model se primenjuje
10
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
11/57
samo u lokalnim rela2ijama ko jene $anke# Drugi model je slo&eniji) samim tim >to su
uklju?ene ve ili vi>e $anke) koje i0me:u se$e o$avljaju opera2ije automatskog kliringa# A trei
modelje moel mre&e# Cjegova upotre$a se $a0ira na kori>'enju sFit2Bing-a i pogoan je 0a
me:unarone rela2ije# Dana>nji sistemi pla'anja pripaaju tre'oj kategoriji# Jena o $itniB
ra0lika i pretpostavki 0a sam ra0voj POS sistema $ila je me:unarona stanari0a2ija
ienti"ika2iono klasi"ika2ioniB >i"ara sviB artikala) anas po0natija kao $ar ko# Stanarni $ar
ko se sastoji o ,/ 2i"ara prestavljenim tankim i e$ljim linijama ra0li?itog me:uso$nog
ra0maka#
U kontekstu $ankarstva) $ar ko i POS sistemi omogu'avaju $r0u veri"ika2iju ?eka)
autori0a2iju karti2e i prenos srestava sa ra?una kup2a na ra?un proav2a#
POS terminali "unk2ioni>u tako >to su terminali na ore:enim proajnim ili uslu&nim
mestima pove0ani sa ra?unarskim 2entrima ore:eniB "inansijskiB institu2ija# Oni mogu $iti
vlasni>tvo $anaka ili maloproajne mre&e#
Kaa su u pitanju ATM $ankomati) opera2ije koje se nue korisni2ima su!
Deponovanje i unov?avanje okumenata pla'anja Deponovanje i poi0anje nov2a Trans"ere srestava sa jenog ra?una na rugi Postavljanje upita i o$ijanje in"orma2ija Kori>'enje kreita ore:ivanjem limita 0a prekora?enje
(ankomat ATM je inteligentni interaktivni ra?unarski terminal) islo2iran i pove0an u
$ankarsku mre&u i na raspolaganju klijentima je * ?asa nevno 0a o$avljanje kompletniB
>alterskiB usluga# Osnovna svrBa uvo:enja $ankomata je pru&anje usluga tamo ge nema
ekspo0itura kao i sni&avanje tro>kova#
#$3$ Elektronsk) nova*
11
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
12/57
Pojava elektronskog nov2a) a u0 njega i elektronskog $ankarstva jeste najve'e teBnolo>ko
ostignu'e u ra0voju $ankarstva# Pose$na monetarna in"orma2ija koja se putem elektronskiB
impulsa u realnom vremenu prenosi i0me:u transaktora koji o$avljaju pla'anja jeste elektronski
nova2# 7lektronski nova2 prestavlja sistem koji omogu'ava $ilo kojoj oso$i a plati usluge ili
ro$u) prenose'i $rojeve sa jenog ra?una na rugi# (rojevi elektronskog nov2a su jeinstveni)
kao i serijski $rojevi na pravim papirnim nov?ani2ama# Anonimna upotre$a je jena o klju?niB
oso$ina) tj# kaa kupa2 po>alje neki i0nos igitalnog nov2a trgov2u) ne postoji na?in a se o$iju
in"orma2ije o kup2u) ok u sistemu $a0iranom na kreitnim karti2ama to nije slu?aj# Ovo je
jena o klju?niB ra0lika i0me:u ova va sistema# Svaki elektronski nova2 emituje $anka i on
prestavlja ore:enu sumu nov2a#
#$4$ %ankarsko /oslovan"e o k.0e
Sve je i0ra&enije poslovanje putem interneta# Jena o stvari koja je u ra0vijenim 0emljama
sveta postal normalna i uo$i?ajena jeste o$avljanje 2elokupnog $ankarskog poslovanja irektno
i0 ku'e) $e0 "i0i?kog prisustva u $an2i# (anke koriste ra0li?ite na?ine a klijentima omogu'e >to
e"ikasnije i $e0$enije o$avljanje $ankarskiB transak2ija i0 ku'e# Caj?e>'i na0ivi 0a o$avljanje
$ankarskiB aktivnosti koje koriste $anke jesu!
- Internet $ankarstvo- Onlajn $ankarstvo- Direktno $ankarstvo- Saj$er $ankarstvo- Ku'no $ankarstvo
Pojavom Interneta stvorile su se nove mogu'nosti 0a pru&anje kvalitetnijiB $ankarskiB
usluga klijentima) u0 ni&e operativne tro>kove# Pra'enje stanja ra?una i i0avanje naloga 0a
pla'anje sli?no je uslu0i ku'nog $ankarstva koja se pojavila pre nastanka Interneta) a o$avljala se
preko moemske komunika2ije kompjutera# Internet je u?inio a se Hku'no $ankarstvo
umnogome pojenostavi i poje"tini) $uu'i a su ulaganja u opremu minimalna ako je korisnik
12
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
13/57
ve' priklju?en na Internet# Sa ruge strane) tro>kovi po transak2iji su najni&i ako $anka kao kanal
0a pru&anje usluge koristi Internet3#
#$4$#$ Internet bankarstvo
Po?etak Internet $ankarstva se ve0uje 0a ,=4+# goinu) rast i ra0voj Internet $ankarstva su
?ekali ekspan0iju o ,==1# goine kaa je $anka ;ells
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
14/57
a ima Internet) to je jena o najva&nijiB stvari kaa je u pitanju Internet $ankarstvo# Ceki o
glavniB "aktora koji ovla?e potro>a?a o kori>'enja ove vrste teBnologije jesu upravo pomenuta
sigurnost i privatnost#
(ankarski proi0voi i usluge koje nui ve'ina svetskiB $anaka u svom Internet poslovanju
su,+!
Menja?ki poslovi Provera stanja na ra?unima klijenata Pla'anje ra?una elektronskim putem Kori>'enje sistema kreitniB karti2a 5Master 9ar) isa###6 Trgovina Bartijama o vrenosti
Otvaranje i kori>'enje 0ajmovnog ra?una O$ustave pla'anja Otvaranje i kori>'enje teku'iB ra?una 7lektronski trans"eri i0me:u ra?una Otvaranje i kori>'enje epo0itorniB ra?una Dostavljanje sviB naj$itnijiB in"orma2ija 0a klijentovo poslovanje Savetoavna "unk2ija
Internet $ankarstvo u pore:enju sa klasi?nim $ankarstvom nije ograni?eno i nema potre$u
0a ore:enim $rojem ljui) ono ima neograni?eno rano vreme# jui koji koriste Internet$ankarstvo mogu ga o$avljati i0 svoje ku'e# Potre$no je a korisnik ima otvoren ra?un u nekoj
$an2i koja pru&a usluge Internet $ankarstva i a 0na >i"re 0a ula0ak u Internet $anku i njegov
ra?un#
Internet $ankarstvo u onosu na trai2ionalno ima prenost $r0ine o$avljanja transak2ija)
kao i 2ene tiB transak2ija) nije ve0ano 0a mesto ili ore:enu 0emlju ge je "ilijala $anke u kojoj
korisnik ima otvoren ra?un) kao >to je to slu?aj sa trai2ionalnim $ankarstvom# Osnovna ra0lika
je i u vremenu) na?inu na koji se ono tro>i i na >ta se tro>i) jer kaa je u pitanju trai2ionalno
$ankarstvo ti i0gu$is ore:eno vreme na ola0ak u $anku) na ?ekanje u reu na >alteru) na
popunjavanju ore:eniB okumenata) ok u Internet $ankarstvu ti gu$i> vreme na prijavljivanje i
10 %uksanovi &., &'ektronsko (ankarstvo), Beogradska (ankarska akademi/a,
Beograd, 200".
14
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
15/57
vreme 0a o$avljanje $ankarske transak2ije# Prenost 2ena o$avljanja transak2ija je >to su 2ene
provi0ija iste ili je"tinije o 2ena u klasi?nom $ankarstvu# Internet $ankarstvo ima mnogo manju
potre$u 0a $rojem 0aposleniB) prostorom) opremom nego >to je to slu?aj sa klasi?nim
trai2ionalnim $ankarstvom#
Mane Internet $ankarstva ogleaju se kro0!
,# O$ojnost prema inova2ijama*# Sigurnosti i sistemima 0a>tite poslovanja Internet $anaka/# Cepostojanje 0akonskiB regulativa
,# @$og ra0nora0niB mogu'nosti prevara i kra:a) ljui su skepti?ni) pose$no kaa je ne>to novo
u pitanju) pa sve to priBvataju sa o0om nepoverenja# Takav slu?aj je i sa Internetom# U
po?etku je mali $roj ljui i priBvatio Internet# Kako je vreme prola0ilo i ljui su se upo0nali
sa novim viom komunika2ije i na?inom na koji on "unk2ioni>e) tako je i samo interesovanja
0a Internetom i Internet poslovanjem raslo#
*# Do ana ana>njeg nije otrkiven sistem 0a>tite koji se ne mo&e pro$iti) niti je iskorenjenkriminal kako klasi?an tako i saj$er kriminal# Kao >to klasi?ne $anke mogu $iti oplja?kane)
tako mogu i Internet $anke# Klijenti imaju poverenje u Internet $anke) jer im one garantuju
naknau u slu?aju plja?ke# (anke te&e ka tome a uspostave >to $olje sisteme 0a>tite) jer je
0a>tita o$avljanja $ankarskiB transak2ija pose$no pro$lemati?na 0a one $anke koje posluju
na Internetu#
/# @akonska regulativa jeste jena o tema oko koje se voi osta polemike) prvenstveno 0$ogra0li?itiB stavova oko istiB na Internetu# Tu prenja?e SAD i 7vropa kao najra0vijeniji elovi
sveta) koji imaju totalno ra0li?ite stavove# 7vropa poseuje li$eralnije stavove po pitanju
privatnosti poslovanja u onosu na SAD# 7vropa se 0ala&e 0a potpunu anonimnost i
privatnost poslovanja) ok SAD "orsira kompletnu kontrolu poslovanja) transak2ija i
1!
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
16/57
poataka o strane r&avniB organa) pa $i eventualno usagla>avanje njiBoviB stavova $ilo o
stra>nog 0na?aja 0a samu svetsku privreu#
Ca tr&i>tu postoje tri osnovne vrste internet $ankarstva!
Ko-.n)kat)vno Internet bankarstvoomogu'ava interak2iju i0me:u sistema $anke i klijenta# #
Ovi servisi su u ve0i sa internim sistemom $anke) pa su i ri0i2i samim tim ve'i# Ono >to je
karakterisi?no 0a klijente) oni ne mogu o$aviti nijenu nov?anu transak2iju sa svog ra?una) ali
mogu a primaju i >alju e-mail) mogu a primaju in"orma2ije o proi0voima i uslugama) mogu
popuniti 0aBtev 0a 0ajam) mogu a primaju uputstva#
In5or-a*)ono Internet bankarstvoprestavlja preno>enje in"orma2ija o proi0voima i uslugama
koji se nue klijentima i javnosti uop>te# Ono se mo&e o$avljati preko servera $anke ili Fe$
sajta) na klijentove upite sa >alju i primaju e-mailovi# (anka preu0ima sve mogu'e mere kako $i
i0$egla eventualne ri0ike) jer in"orma2iono internet $ankarstvo je putem servera gotovo $e0
ri0ika) ali komunika2ija putem Fe$ sajta se smatra ri0i?nom#
Transak*)ono Internet bankarstvo omogu'ava korisni2ima a i0vr>avaju transak2ije# e0ai0me:u servera interne mre&e Internet $anke je irektna sa spoljnom mre&om) te je stoga ovakva
vrsta pove0anosti najranjivija i mora imati najja?u kontrolu# Klijenti mogu o$avljati poslove kao
>to su kupovina i proaja Bartija o vrenosti) mogu vr>iti trans"er nov2a) pla'ati ore:ene
ra?une i sl#
#$4$($ On6l)ne bankarstvo
On-line $ankarstvo prestavlja o$avljanje $ankarskiB transak2ija irektnom ve0om klijenta
i $anke u0 pomo' spe2ijali0ovanog so"tvera# Klijent ukoliko &eli a o$avlja transak2ije) potre$no
1"
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
17/57
je a poseuje instaliran pose$an so"tver na svom kompjuteru# On-line $ankarstvo ima i
ore:ene karakteristike poput,,!
CeopBona su nov?ana srestva CeopBono je vreme 0a instala2iju Korisnik je ograni?en samo na kompjuter na koji je so"tver instaliran Prisutni su ore:eni ri0i2i Potre$no je vreme 0a ovlaavanje programom Klijent posluje sa ve strane) sa $ankom i sa kompanijom koja or&ava so"tver
U 0avisnosti o toga a li se rai o o$avljanju nov?aniB transak2ija sa klijentom ili 0a ra?un
klijenta) otvaraju se ra0li?ite "orme o$ra0a2a koje klijent popunjava i mre&om ostavlja $an2i#Pristup stanju na teku'em ra?unu i kreitnim karti2ama) pla'anje ra?una) planirano i 0aka0ano
pla'anje na ore:eni termin koji 'e se i0vr>iti automatski) prenos nov2a sa ra?una na ra?un i r#
sve su to usluge on-line $ankarstva koje su ostupne korisni2ima * ?asa nevno seam ana u
neelji# Sve transak2ije koje se vr>e i0me:u klijenta i $anke nala0e se na Bar isku klijenta#
Ceosta2i on-line $ankarstva jesu ograni?enje na samo onaj kompjuter na koji je so"tver
instaliran) potre$no vreme 0a o$uku 0a ra sa programom) ne0a>ti'enost poataka na Bar isku)
i upravo 0$og takviB stvari se veliki $roj korisnika okrenuo Internet $ankarstvu kao novom
o$liku#
#$4$+$ K.0no bankarstvo
Ku'no $ankarstvo je sistem 0a irektno kori>'enje $ankarskiB usluga i0 ku'e) po>toomogu'ava neposrean trans"er srestava) in"orma2ija i naloga putem tele"onske mre&e $e0
pisanja prate'iB okumenata# Pri$li&avanje klijentima i omogu'avanje komunika2ije sa $ankom
o ku'e $e0 oatnog napora i "i0i?kog pristupa jeste 2ilj ku'nog $ankarstva# Instala2ija
11 %uksanovi &., &'ektronsko (ankarstvo), Beogradska (ankarska akademi/a,
Beograd, 200".
1#
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
18/57
so"tverskog paketa $anke na kompjuter korisnika je o$ave0no) ok instala2ija poataka ku'nog
$ankarstva na pose$nom serveru koji ima programe i $a0u poataka samo 0a korisnike ku'nog
$ankarstva ?uva poatke $anke o neovla>'eniB pristupa# r>i se jo> jena 0a>tita) a to je 0a>tita
o neovla>'enog pristupa poa2ima u okviru same $a0e poataka 0a ku'no $ankarstvo) ?ime
samo vlasnik poataka mo&e vieti svoje poatke i isti nisu nikome osim njemu ostupni# @a
takvu vrstu 0a>tite koristi se jeinstveni PIC ko# Ovakva 0a>tita o$e0$e:uje veliku sigurnost
ko pristupa poa2ima#
#$7$ 8)l"ev) .vo9en"a elektronsko' bankarstva
Osnovni ra0log 0$og kojeg $anke ula&u nova2 i uvoe nove teBnologije u svoje poslovanje
jeste &elja 0a ostvarenjem konkurentske prenosti i ve'e e"ikasnosti u 2ilju generisanja ve'e
pro"ita# enim transak2ijama# Do$it koju elektronsko $ankarstvo omogu'ava $an2i pore smanjenja
svojiB operativniB i transak2ioniB tro>kova) mo&e $iti "inansijska i ne"inansijska,/#
12 %un/ak .M., ovaevi .., Bankarstvo5(ankarski menadment), &konomski
6aku'tet, Su(oti7a, 200".
13 Uro8 9., &'ektronsko (ankarstvo), Beogradska :os'ovna 8ko'a, Beograd, 200$.
1$
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
19/57
to 0na?i i mogu'nostima pla'anja
van na2ionalniB i rugiB grani2a# Prilikom kori>'enja $ankarske karti2e ienti"ikuje se >i"ra
i0avao2a karti2e i >i"ra vlasnika karti2e) ok ko savremeniB t0v# pametniB karti2a postoji
mogu'nost lo0inke#
U elektronske karti2e spaaju platne karti2e kao osnovni instrument $e0gotovinskog na?ina
pla'anja i instrument 0a poi0anje gotovog nov2a ko i0avao2a karti2e ili preko $ankomata#
Ona sar&i srestvo 0a ienti"ika2iju) >to omogu'ava oso$i na koju karti2a glasi a je koristi uore:ene svrBe# Stvorena je sa osnovnim 2iljem a pojenostavi upravljanje $ankovnim ra?unom
i transak2ijama# S o$0irom na na?in i0mirenja o$ave0a nastaliB njiBovim kori>'enjem) platne
karti2e se mogu poeliti u tri grupe!
Kreitne De$itne i Unapre pla'ene karti2e
Plasti?ne karti2e se u praksi mogu na'i sa ra0li?itim teBni?kim karakteristikama# @a njiBovu
lak>u primenu i upotre$u) ore:eni poa2i ve0ani 0a korisnika) njegove "inansije) ienti"ika2iju)
1
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
20/57
moraju $iti upisani na njoj# Unos poataka na plasti?ne karti2e mo&e $iti i0vr>en ra0li?itim
teBnikama# Poela platniB karti2a prema teBnologiji i0rae se eli na tri genera2ije,!
Stanarne plasti?ne karti2e (e0 kontaktne karti2e sa ?ipom Karti2e sa pro2esorom E smart karti2e
Stanarna /last);na kart)*a sar&i ugra:enu memoriju i pro2esor i istiB imen0ija je
kao i konven2ionalna plasti?na karti2a#@a njeno kori>'enje je potre$no uspostavljanje kontakta
sa terminalom# Osnovne komponente stanarne plasti?ne karti2e su! ?ip) kontakt i plasti?no
pakovanje) sa va ili sa jenim ?ipom#
%e& kontaktne kart)*e sa ;)/o- su se teBnolo>ki usavr>avale uporeo sa usavr>avanjem i
same teBnologije ?ipa# Smatraju iB i rugom genera2ijom karti2a sa ?ipom# Prva teBnolo>ka
re>enja su se 0asnivala na kori>'enju vi>e o jenog ?ipa i 0aBtevala su upotre$u pose$niB mera
0a o$e0$e:enje sigurnosti# Covije karti2e su je"tinije) imaju u&i vek trajanja i ono >to je mo&a i
naj$itnije 0asnivaju se na kori>'enju samo jenog ?ipa#
S-art kart)*ejesu karti2e koje imaju isplej i tastaturu i one imaju ?ip# Cajve'e koristi
pomo'u njiB se mogu posti'i kom$ina2ijom i multiplika2ijom njiBoviB "unk2ija# I isplej i
tastatura su elovi karti2e) ?ija je veli?ina po ISO stanaru i ogovara veli?ini o$i?ne kreitne
karti2e#
Cemogu'nost kori>'enja van na2ionalniB grani2a 0emalja u kojima su i0ate jeste glavni
pro$lem ve'ine karti2a koje se koriste u 0emlji ili inostranstvu# Osnovna poela platniB karti2a
gleano sa stanovi>ta kori>'enja u na>oj 0emlji ili inostranstvu je poela na na2ionalne platne
karti2e kao >to je Dina Card) i interna2ionalne platne karti2e kao >to su MasterCard, Visa#Prilikom upotre$e korisnik o$ija svoj PIC ko 5kom$ina2ija o ?etiri ili vi>e karaktera
uglavnom $rojeva koje $anka pri uru?enju karti2e ostavlja vlasniku6) rai $e0$enosti
sopstvenog ra?una i sigurnosti# Ove karti2e imaju magnetnu traku sa PIC koom) ?ipove koji
14 Hani H., eksikon :os'ovne in6ormatike), &konomski 6aku'tet, Univerzitet u
Beogradu, 1".
20
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
21/57
smanjuju mogu'nost 0loupotre$e) i 0na?ajno su $e0$enije srestvo kaa je u pitanju
0loupotre$a) nego na primer ?ekovi i ostali instrumenti pla'anja#
($ Siren elokrug i na trans"er poataka i0me:u "inansijskiB ne$ankarskiB organi0a2ija kao >to
su!
- (er0a
- Klirin>ke organi0a2ije- Investi2ione institu2ije- (rokerske i ilerske kompanije
Sei>te S;Iku postoje na tri kontinenta i oni
su na raspolaganju korisni2ima * ?asa nevno# Svetski lier u trans"eru poataka $anaka i
ostaliB "inansijskiB organi0a2ija jeste S;I
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
22/57
Reali0a2ija pla'anja se vr>i kro0 S;Ii alju sistemsku kontrolu naloga) operativnu o$rau naloga i posle autori0a2ije
emituje naj?e>'e kori>'enu S;Ikove 0a gre>ke) jer poslei2e mogu $iti velike i skupe#
Ovaj na?in trans"era srestava ima $rojne prenosti - vremenski rok 0a uru?enje poruka
i0nosi pet minuta 0a urgentne i sto minuta 0a uo$i?ajene) e"ikasna kontrola) $e0$enost pri
preno>enju) a&urne in"orma2ije) stanari0ovane poruke) automati0a2ija o$rae naloga i
smanjeni tro>kovi prenosa,8#
($#$ S
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
23/57
Dostavljanje i0voa proav2u
7lektronski "ormat S;I'e ko>'enu S;I
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
24/57
O/erat)vn) r)&)k mo&e nastati 0$og teBni?ke neispravnosti in"orma2ionog sistema) mo&e
$iti i u o$liku $e0$enosnog ri0ika) ri0ika o kra:e 0aposleniB) "alsi"ikovanja) 0astarelosti
sistema) ri0ika provajera servisa) pori2anja transak2ije o strane u?esnika u transak2iji#
Re/.ta*)on) r)&)k nastaje po uti2ajem javnosti i re0ultira gu$itkom o$e0$e:ivanja
srestava 0a "inansiranje ili gu$ljenjem korisnika usluga# Prestavlja negativan imi& poslovanja
$anke# Mo&e imati trajan karakter# Usle nepou0anosti korisnika 0a potre$nim in"roma2ijama o
kori>'enju usluga) 0$og $ankarskog prestupa) malver0a2ije i o$mane tre'e strane) poslova pranja
nov2a) kra:e nov2a sa ra?una $anke) o$aranje sistema) jesu naj?e>'i u0ro2i nastajanja
reputa2ionog ri0ika#
R)&)*) )nterna*)onalno' /oslovan"a mogu se javiti primenom teBnologije koja ne po0najegeogra"ske $arijere jene religije ili jene r&ave# Upravo religija i mo&e $iti ra0log suko$a u
poslovnom svetu# Mogu'nost ri0ika interna2ionalnog poslovanja i0vesnija je sa primenom
elektronskog $ankarstva#
Tra)*)onaln) bankarsk) r)&)*)se onose na kreitni i ri0ik likvinosti# Kreitni ri0ik se
onosi na korisnika kreita i mogu'nost a se ne i0vr>i o$ave0a u pogleu i0nosa otplate kreita
ili roka otplate# Ri0ik likvinosti nastaje kaa $anka nije u mogu'nosti a i0vr>ava ospele
o$ave0e koje nastaju u uslovima elektronskog poslovanja#
@a spre?avanje ri0ika $anke primenjuju ogovaraju'e mere) time >tite se$e i svoje
korisnike o tre'eg li2a# Ceke o mera koje su u upotre$i o strane $anaka su,=!
i"rovanje poataka
Digitalni potpis Digitalni serti"ikat @a>tita na teBni?kom nivou
1 %askovi %., +Sistemi :'aan/a u e'ektronskom :os'ovan/u) Beogradska :os'ovna
8ko'a, Beograd, 200#.
24
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
25/57
=)5rovan"e /oataka je jena o osnovniB mera 0a spre?avanje nastanka operativnog i
rugiB ri0ika u elektronskom $ankarstvu# De>i"rovanjem se o >i"rovane poruke u0 pomo' klju?a
i meBani0ma 0a >i"rovanje o$ija ponovo originalni o$lik poruke# Ovaj na?in 0a>tite poataka
koristi se u aplika2ijama ko kojiB je potre$na ienti"ika2ija i jaka veri"ika2ija ientiteta
korisnika koja se 0aBteva ko Internet $ankarstva) platniB karti2a it#
D)')taln) /ot/)s se koristi a $i se utvrilo a poruka nije promenjena na putu o
po>iljao2a o primao2a# Poruka se mo&e igitalno overiti tako >to po>iljala2 koristi svoj tajni
klju? 0a overu) kako svog ientiteta tako i sar&aja poruke) ?ime se spre?ava $ilo kakva i0mena
poruke tokom prenosa#
D)')taln) sert)5)kat koji sar&i korisnikov javni klju?) njime se na Internetu utrvr:uje
autenti?nost nekog li2a ili kompanije potvr:ivanjem njegovog serti"ikata# Digitalni serti"ikat je
li?na karta u poslovanju na Internetu#
Za>t)to- na te?n);ko- n)vo.kaa je re? o o$avljanju poslovanja na Internetu u 2ilju a
isti $ue koristan) ovelo je o toga a on postane osta nesiguran) >to se mo&e primetiti kro0
prislu>kivanje) napaima virusa i rugim mali2io0nim programima) korumpiranju i upotre$i
ra0niB strani2a 0a sklai>tenje 0lonamerniB sar&aja) poga:anju lo0inke i rugim vrstamanapaa# Ipak najsigurniji na?in 0a $e0$ean trans"er poataka jeste sveo$uBvatna 0a>tita sistema#
Upravo 0$og toga se i koristi sistem logi?kiB $arijera# ogi?ke $arijere kontroli>u pristup
ore:enoj 0a>ti'enoj mre&i) kontroli>u sao$ra'aj koji ula0i u ore:enu mre&u i 0a$ranjuju ili
propu>taju ore:ene poatke#
,$ E5ekat elektronsko' bankarstva na tr!)>te
7lektronsko $ankarstvo pru&a ra0ne prenosti kao >to su pove'anje prouktivnosti)
smanjenje tro>kova) u>tea vremena# 7lektronsko poslovanje i0me:u kompanija je mnogo
0aBtevnije) 0a ra0liku o poslovanja i0me:u kompanije i potro>a?a koje se 0asniva na sigurnim
pla'anjima# Da $i elektronski spojili proav2a i kup2a) morate iB elektronski pove0ati irektnom
linijom virtuelno preko elektronskog proajnog mesta# Kaa je re? o elektronskom poslovanju
2!
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
26/57
i0me:u kompanija) uloga serti"ika2ionog tela je jako 0na?ajna) jer ono i0aje igitalni serti"ikat)
elektronski ekvivalent ienti"ika2ionoj karti2i) koji se sistemski koristi u svakoj transak2iji# Plus
serti"ika2iono telo je ve0a i0me:u korisnika i njegovog igitalnog potpisa#
Koristi elektronskog $ankarstva 0a poslovnu $anku*+!
Pru&anje kvalitetnijiB i $r&iB usluga klijentima Ci&a 2ena o$rae pojeiniB transak2ija Smanjenje tro>kova papira i po>tanskiB usluga Preu0imanje klijenata o oniB $anaka koje ne nue elektronsko $ankarstvo Smanjenje reova u $ankama Cajvi>i stepen 0a>tite sa smart karti2om koja onemogu'ava 0loupotre$u i aje posti2aj
klijentima 0a elektronsko poslovanje Kvalitetnije kori>'enje 0aposleniB preusmeravanjem sa >altera i jenostavniB poslova
na poslove proaje i marketinga) samim tim se ostvaruje i rast proaje Por&ava integrisanje i elektronsko pove0ivanje platnog prometa u 0emlji i inostranstvu
Koristi elektronskog $ankarstva 0a klijente*,
!
ako kori>'enje (anka otvorena * ?asa Stalan uvi u trenutno stanje sviB ra?una A&uran uvi u teku'e prilive O$avljanje $ankarskiB poslova i0 sopstvene kan2elarije ili ku'e o:enje a&urniB poataka o klijentovim partnerima i njiBovim ra?unarima Slanje 0aBteva 0a reklama2ijom) potvrom 0a pla'anjem i sl#
tampa po i0$oru Mogu'nost otka0ivanja poslatiB naloga
20 Uro8 9., +&'ektronsko (ankarstvo, Beogradska :os'ovna 8ko'a, Beograd, 200$.
21 Uro8 9., +&'ektronsko (ankarstvo, Beogradska :os'ovna 8ko'a, Beograd, 200$.
2"
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
27/57
7lektronsko $ankarstvo u onosu na $ilo koji rugi vi poslovanja kaa je re? o 2enama
proi0voa i usluga je najpovoljnije#
,$#$ Pr)-ena elektronsko' bankarstva
Klju?ni "aktor ana>njeg vremena je svakako vreme# Ceke najuo?ljivije prenosti i mane
$ankarskog poslovanja putem Interneta $i'e prika0ane kro0 slee'i primer#
Privrenik i0 Ci>a je o>ao u (eogra ge ima svoju poslovnu jeini2u) svoje kup2e i
o$avlja?e# U ra0govoru sa o$avlja?em se sklapa ugovor o na$av2i repromaterijala) po
uslovom a najpre uplati 2elokupan i0nos) a u ra0govoru sa poten2ijalnim kup2em se sklapa
ugovor) po uslovom a kupa2 omaB plati avansno ,1L#
Kaa je u pitanju trai2ionalno $ankarstvo ono 'e u ovom slu?aju oreagovati na slee'i
na?in!
- U slu?aju sa o$avlja?em) on mora a $i mogao a oe po repromaterijal najpre a oe
u Ci> kako $i overio virman kojim se pla'a repromaterijal#- Kaa je re? o poten2ijalnom kup2u) mora a o:e u Ci>) a proveri a li je uplata
i0vr>ena) pa ona a javi a ta ro$a mo&e na utovar) a ri0ik je a proa ro$u) ako nije
siguran u naplatu# 9eo ovakav jean postupak traje minimum jean an#
S ruge strane elektronsko $ankarstvo reaguje na slee'i na?in!
- 7lektronskim $ankarstvom pla'anje je omogu'eno sa svakog mesta i u svako o$a tako
a se i isplata mo&e i0vr>iti $e0 pro$lema# 9eo postupak traje nekoliko minuta) ok u
trai2ionalnom $ankarstvu ovakav jean postupak traje najmanje va ana) u0 jo>
oatne tro>kove) kaa je u pitanju o$avlja?#- Ono omogu'ava pla'anje istog momenta sa $ilo kojeg mesta) tako a kupa2 mo&e
pla'anje i0vr>iti npr# i i0 svoje kan2elarije i istog trenutka mo&e proveriti stanje na
ra?unu) kaa je u pitanju poten2ijalni kupa2#
3$ ELEKTRONSKO %ANKARSTVO U SR%I@I
2#
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
28/57
Sr$ija se u$raja u 0emlje u tran0i2iji) ona ima potre$u 0a stalnim napreovanjem i
ra0vijanjem) pa je tako i slu?aj sa $ankarstvom u Sr$iji i ima potre$u 0a potpunom promenom
$ankarskog sistema# Politi?ka e>avanja na ovim na>im prostorima koja su se e>avala u skorijoj
pro>losti su u mnogome o$ele&ila i ra0voj elektronskog $ankarstva u Sr$iji# To je jean o
ra0loga i 0a>to su 0emlje u okru&enju u mnogome naprenije u onosu na nas# Kaa poreimo
ra0vijene 0emlje sa na>om vii se a je pro2enat kori>'enja elektronskog $ankarstva u Sr$iji
0natno ni&i# Ono >to $i $anke tre$alo a urae) jeste a ulo&e srestva 0a ra0voj elektronskog
$ankarstva) kako $i po$olj>ale teBnolo>ku opremljenost $anaka# Da $i Sr$ija uspela a ostigne
ekonomski ra0vijene 0emlje) sve r&avne institu2ije) svi gra:ani $i morali a se uklju?e u
elektronski sistem poslovanja# U poslenje vreme) primetna je tenen2ija rasta u?e>'a
elektronskog $ankarstva# Mnoge kompanije jo> uvek ne sBvataju >ta onosi ra0vijanje Interneta#Sla$o ra0vijene telekomunika2ione linije) kao i o$i?aj kompanija a pla'aju gotovinom) jesu
prepreke ra0voja elektronskog $ankarstva#
U Sr$iji) a i uop>teno u svetu) pose$no u 0emljama u ra0voju a $i se priBvatilo elektronsko
$ankarstvo potre$no je a se u svesti potro>a?a napravi slika njegove korisnosti# Konkretno u
Sr$iji neki o o$lika elektronskog $ankarstva su u ponui skoro sviB poslovniB $anaka) koje su u
viu osnovniB paketa usluga) koji se u po?etku onosio samo na pravna li2a i o$avljanje
elektronskog platnog prometa) a kasnije se pojavio i 0a "i0i?ka li2a ponuile elektronske servise#
U viu platniB karti2a) mogu'nosti upravljanja teku'im ra?unima putem i0najmljeniB $ankarskiB
aplika2ija) internet $ankarstva) tre$a osmisliti proi0vo ili uslugu $anke# Pla'anje ro$e i usluga
platnim karti2ama na POS terminalima i on line $ankarstvo) jesu novi o$li2i usluga kojim te&i a
pro>iri ponuu svojiB usluga svaka $anka# Ra0voju elektronskog $ankarstva u Sr$iji oprinose
uvo:enje platniB karti2a) pove'an $roj POS terminala i $ankomata# Da $i neki klijent o$io
kreitnu karti2u potre$no je najpre oo$renje kreitnog $iroa) koji prvo proverava a li je klijent
sposo$an 0a istu) a ona mu i oo$rava kreitnu karti2u) jer kreitno 0au&enje ne sme a $ue
ve'e o /+L mese?niB priBoa prema olu2i Carone (anke Sr$ije#
e'a mogu'nost 0a ra0voj elektronskog $ankarstva u Sr$iji) jeste u0 ra0voj teBnologije) pa
$i M-Pament i uvo:enje mo$ilnog tele"ona kao na?ina pla'anja) mogao a $ue novitet u
2$
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
29/57
ra0voju elektronskiB servisa# Jer) mo$ilni tele"oni pose$no sa nastankom oviB HpametniB
tele"ona imaju mnogo vi>e "unk2ija o "unk2ije srestva 0a komunika2iju# Ca primer) M-
Pament sistem pla'anja po na0ivom HPlatiMo) koji omogu'ava irektnu i sigurnu ve0u sa
$ankom korisnika mo$ilnog tele"ona) preko koje se vr>i pla'anje ra0li?itiB vrsta ro$a i usluga
koje uklju?uje i mogu'nost pla'anja preko Interneta) uvela je kompanija Telenor#
Pro2es pla'anja se o$avlja u tri koraka!
nakon oa$ira proi0voa ili usluga korisnik o$ija ra?un preko mo$ilnog tele"ona sa
prika0anim etaljima kao >to su i0nos 0a naplatu) na0iv trgov2a) ra?un trgov2a na koji
se vr>i pla'anje it#
Korisnik potvr:uje transak2iju Korinsik uku2ava svoj PIC
Cakon uku2avanja PIC-a nalog 0a pra'enje je igitalno protpisan i preko SIM karti2e je
poslat 0a>ti'enim kanalom o $anke korisnika# (anka potvr:uje ili o$ija uplatu i in"orma2iju o
stanju transak2ije >alje putem klasi?nog SMS-a korisniku i putem on line aplika2ije trgov2u# Sva
pla'anja ovog tipa se vie na regularnom prika0u stanja u korisnikovoj $an2i#
3$#$ Platne kart)*e ) banko-at) . Srb)")
Cajve'i svetski $renovi koji se nala0e na tr&i>tu platniB karti2a u Sr$iji su ISA)
Master9ar) Diners i Ameri2an 7Npress# Pore svetskiB) na>a 0emlja ima i na2ionalnu platnu
karti2u na0vanu Dina9ar# Tako:e) u prometu se mogu na'i kompanijske i ostale karti2e i0ate
o strane $anaka#
A-er)*an E/ressje malo 0astupljena karti2a na na>em tr&i>tu i mo&e se na'i samo uponui (an2a Intesa (eogra# Cjeno i0avanje je po?elo polovinom *++8# goine#
D)ners /latne kart)*e su prisutne na tr&i>tu# CjiBova 0astupljenost je ne>to ni&a u onosu
na ISA i Master9ar#
2
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
30/57
Master8ar /latna kart)*a prestavlja rugu po $roju i0atiB platniB karti2a u Sr$iji
me:unaronog karaktera#
V)sa /latn. kart)*. i0aje najve'i $roj $anaka u Sr$iji# ISA sistem je tri goine nakon
povratka na na>e tr&i>te proglasio Sr$iju >ampionom u tempu i0avanja platniB karti2a i
osti0anja $roja o million ISA karti2a posle Kine# ,)= miliona i0atiB ISA karti2a imala je
na>a 0emlja o *++8# goine# U julu *++3# goine je 0a$ele&eno a *4 $anaka u Sr$iji i0aje
jenu ili vi>e ISA platniB karti2a#
D)na 8ar prestavlja na2ionalnu karti2u kreiranu *++/# goine rai 0amene taa>nje
U(A platne karti2e# Ona je 0ajeno sa ISA karti2om naj0astupljenija platna karti2a u Sr$iji#
Dina 2ar je prva karti2a koja mo&e a se porei po $roju i0atiB primeraka sa isa
karti2om# Uvo:enjem prve na2ionalne karti2e stvoreni su uslovi 0a kreiranje karti2a sa ?ipom
5smart karti2a6 koje generalno slu&e lak>oj ienti"ika2iji korisnika) jer one u se$i ?uvaju sve
poatke o pretBonim transak2ijama#
U Sr$iji trenutno posluje /1 $anaka) a $roj $ankomata je na 0aovoljavaju'em nivou#@na?ajno se pove'ava $roj ekspo0itura $anaka goinama una0a) a svaka ekspo0itura je u
o$ave0i a ima $ankomat koji je ostupan * ?asa svakog ana u goini# Jer upravo to
omogu'ava a se smanjuju gu&ve u $ankama u reovima na >alterima) kaa neko &eli samo a
poigne nova2) a ne $i ?ekao u reu ukoliko neko pla'a ra?une) klijent $anke mo&e oti'i o
$ankomata i nesmetano poi'i nova2# U onosu na $roj $ankomata u *++1# goini kaa iB je $ilo
4/3) mo&e se re'i a se njiBov $roj 0natno pove'ao# To je oprinelo ve'oj upotre$i $ankomata o
strane korisnika karti2a) jer su $ankomati saa ostupni na vi>e loka2ija u njiBovoj $li0ini#
3$($ POS ter-)nal) . Srb)")
U Sr$iji postoji oko /+#+++ POS terminala preko kojiB se vr>i pla'anje platnim karti2ama#
POS terminali omogu'uju pla'anje ro$e i usluga# Postoje i POS terminali koji mogu primate vi>e
30
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
31/57
platniB karti2a ili mogu >tampati reklame na ra?unima# POS su postavljeni na proajnim mestima
>irom na>e 0emlje# Sam POS terminal je opremljen so"tverom) on o?itava poatke sa karti2e)
prosle:uje $an2i i na osnovu ogovora $anke se vr>i naplata 0a kupovinu ro$e# POS terminali se
koriste u uslu&nim i trgova?kim ranjama#
4$ STUDI@A SLUBA@A
Kako $i se opravali navoi i0 pretBoniB poglavlja $i2e prika0ana ponua elektronskog
$ankarstva na primeru Komer2ijalne $anke a (eogra# (i'e prika0ano koje servise elektronsko
$ankarstvo Komer2ijalne $anke o$uBvata) >ta pora0umeva elektronsko $ankarstvo 0a pravna) a
>ta 0a "i0i?ka li2a) >ta omogu'ava gra:anima) kao i koje su to karti2e u ponui i koliki je $rojkarti2a koje su i0ate u Repu$li2i Sr$iji kro0 pore:enje u poslenje goine#
Komer2ijalna $anka a## (eogra posluje ve' + goina na na>em tr&i>tu) o samiB
po?etaka pojavljivanja novog o$lika $ankarstva) ona je sBvatila o0$iljno elektronsko poslovanje I
sve >to takav o$lik $ankarstva onosi sa so$om) kao oma'a $anka sa i0u0etno visokim
rejtingom i imi&om u $ankarskim krugovima Sr$ije# Komer2ijalna $anka a## (eogra postala
je prevonik svim ostalim $ankama na na>em tr&i>tu) 0ato >to je ona prepo0nala koje koristimo&e imati o elektronskog $ankarstva) kao i kakva je njegova perspektiva#
Pore:enje usluga elektronskog $ankarstva!
31
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
32/57
Komer2ijalna $anka**!
PlatiMo O$avljanje transak2ija $e0 provi0ije Sms $ankarstvo @a "i0i?ka li2a omogu'ena 5;7() e $ank6 @a pravna li2a omogu'ena 5%al) e $ank) "N 2lient6 In"ormativne usluge 'enom sajtu emo ver0iju kori>'enja Internet $ankarstva) koju klijenti mogu a
ispro$aju i upo0naju se sa njom#
Pre otprilike >est goina nije $ilo ovoljno 0ainteresovanosti $anaka) ponua nije $ila
ovoljno >iroka) $anke nisu $ile ovoljno ra0vijene# Ce mora a 0na?i a 'e elektronsko
$ankarstvo $iti potpuno iskori>'eno ukoliko je 0na?ajno 0astupljeno i rasprostranjeno u nekoj
0emlji# 7lektronsko $ankarstvo mo&e stalno napreovati) kako napreuje uop>teno i teBnologija i
svet i sa stalnim teBni?ko teBnolo>kim napreovanjem u$r0avaju se mnoge stvari i sve je
polo&no stalnim promenama) pa tako i elektronsko $ankarstvo#
%ro" ) akt)vnost /latn)? kart)*a )&at)? . Re/.bl)*) Srb)")
Goina *+,#
m.
Uruene
Aktivne*
Uece aktivnih**
debitne kreditne poslovne UKUPNO debitne kreditne poslovne UKUPNO debitnih kreditnih poslovni
h
I 5,004,173 934,640 120,480 6,059,293 2,315,292 504,477 74,586 2,894,355 46 54 62
I
II
V
I0vor!FFF#n$s#rsstatisti2ki poa2i
22 ;;;.kom(ank.7om
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
33/57
Aktivnom se smatra karti2a koja je napravila $ar jenu transak2iju u i0ve>tajnom perio#
U?e>'e aktivniB u $roju uru?eniB karti2a prika0an u pro2entima#
%ro" ) akt)vnost /latn)? kart)*a )&at)? . Re/.bl)*) Srb)")
Goina *+,/#
om.
Uruene
Aktivne*
Uece aktivnih**
debitne kreditne poslovne UKUPNO debitne kreditne poslovne UKUPNO debitnih kreditnih poslovni
h
I 4,976,132 930,428 109,745 6,016,305 2,216,885 565,457 71,575 2,853,917 45 61 65
I 5,036,334 943,336 112,958 6,092,628 2,272,790 595,137 76,050 2,943,977 45 63 67
II 5,094,151 948,571 116,488 6,159,210 2,303,419 600,979 75,741 2,980,139 45 63 65
V 5,133,080 955,221 119,532 6,207,833 2,317,183 529,904 75,510 2,922,597 45 55 63
0vor!FFF#n$s#rsstatisti2ki poa2i
Aktivnom se smatra karti2a koja je napravila $ar jenu transak2iju u i0ve>tajnom perio#
U?e>'e aktivniB u $roju uru?eniB karti2a prika0an u pro2entima#
%ro" ) akt)vnost /latn)? kart)*a )&at)? . Re/.bl)*) Srb)")
Goina *+,*#
om.Uruene Aktivne* Uece aktivnih**
debitne kreditne poslovne UKUPNO debitne kreditne poslovne UKUPNO debitnih kreditnih poslovni
h
I 4,922,604 938,186 105,270 5,966,060 2,071,821 534,315 64,376 2,670,512 42 57 61
I 4,926,751 933,396 106,452 5,966,599 2,105,730 532,334 65,413 2,703,477 43 57 61
II 5,003,404 946,834 107,212 6,057,450 2,087,410 529,306 65,921 2,682,637 42 56 61
V 4,875,796 951,614 107,374 5,934,784 2,125,401 544,323 68,149 2,737,873 44 57 63
0vor!FFF#n$s#rsstatisti2ki poa2i
Aktivnom se smatra karti2a koja je napravila $ar jenu transak2iju u i0ve>tajnom perio#
U?e>'e aktivniB u $roju uru?eniB karti2a prika0an u pro2entima#
%ro" ) akt)vnost /latn)? kart)*a )&at)? . Re/.bl)*) Srb)")
Goina *+,,#
33
http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/ -
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
34/57
om.
Uruene
Aktivne*
Uece aktivnih**
debitne kreditne poslovne UKUPNO debitne kreditne poslovne UKUPNO debitnih kreditnih poslovni
h
I 5,134,351 933,991 100,753 6,169,095 2,128,621 651,987 66,263 2,846,871 41 70 66
I 5,283,535 884,153 114,192 6,281,880 2,219,701 631,282 69,241 2,920,224 42 71 61
II 5,367,576 898,997 112,547 6,379,120 2,317,741 616,206 68,850 3,002,797 43 69 61
V 5,270,241 969,806 110,540 6,350,587 2,367,475 630,305 75,502 3,073,282 45 65 68
0vor!FFF#n$s#rsstatisti2ki poa2i
Aktivnom se smatra karti2a koja je napravila $ar jenu transak2iju u i0ve>tajnom perio#
U?e>'e aktivniB u $roju uru?eniB karti2a prika0an u pro2entima#
%ro" ) akt)vnost /latn)? kart)*a )&at)? . Re/.bl)*) Srb)")
Goina *+,+#
om.
Uruene
Aktivne*
Uece aktivnih**
debitne kreditne poslovne UKUPNO debitne kreditne poslovne UKUPNO debitnih kreditnih poslovni
h
I 4,993,997 988,101 108,484 6,090,582 2,049,925 688,199 58,480 2,796,604 41 70 54
I 5,039,842 946,896 107,734 6,094,472 2,106,604 678,309 65,116 2,850,029 42 72 60
II 5,190,740 932,768 105,730 6,229,238 2,154,896 670,841 64,385 2,890,122 42 72 61
V 5,108,527 936,008 103,402 6,147,937 2,199,942 673,643 70,873 2,944,458 43 72 69
0vor!FFF#n$s#rsstatisti2ki poa2i
Aktivnom se smatra karti2a koja je napravila $ar jenu transak2iju u i0ve>tajnom perio#
U?e>'e aktivniB u $roju uru?eniB karti2a prika0an u pro2entima#
Poree'i *+,+# u onosu na *+,,# i0 prika0aniB poataka u ta$elama jasan je porast $roja
klijenata i0atiB i aktivniB karti2a# *+,*# ola0i o $lagog paa $roja klijenata) a $i se *+,/#
$roj i0atiB i aktivniB karti2a opet pove'ao# Taj rastu'i ni0 se nastavio i u *+,# goini) kaa
poreimo samo prvi kvartal sa prvim kvartalom i0 pretBone goine i o?ekuje se a se taj tren
nastavi i u narenim i a se $roj i0atiB i aktivniB karti2a samo uve'ava# Ono >to se 0aklju?uje
jeste a posle ovog $lagog paa i 0astoja u ra0voju elektronskog $ankarstva u *+,*# goini)
34
http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/http://www.nbs.rs/statisticki%20podaci/ -
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
35/57
*+,/-te kre'e opet napreak i porast) >to se prou&ava i na po?etak *+,# goine# I smatram a
'e nastaviti tako) a 'e se elektronsko $ankarstvo ra0vijati i napreovati i a 'e postati sve
popularnije ko ljui# Capreak teBnike i teBnologije 'e povu'i i napreak elektronskog
$ankarstva i sve ve'i $roj ljui 'e se okretati ovakvom viu poslovanja) ta?nije u ovom slu?aju
$ankarstva# Dana>nje $ankarstvo je u pore:enju sa $ankarstvom i0 *+,+# 0natno napreovalo)
stalno se uvoe nove stvari i $anke te&e a animiraju svoje klijente i a elektronsko $ankarstvo
0ameni stajanje na >alterima i gu&ve u $ankama# Ono >to je evietno) jeste a je najve'i $roj
i0atiB i aktivniB e$itniB karti2a i o njima 'e $iti pose$ne re?i u nastavku ove stuije#
Komer2ijalna $anka osnovana je ,=3+# goine) u *+,+# goini i0vr>ena je okapitali0a2ija
o ,*+ miliona evra o strane grupe me:unaroniB pro"esionalniB investitora i ostignuta je prva
milijara evra >tenje gra:ana# @aBvaljuju'i rastu evi0ne >tenje stanovni>tva o ,11 miliona
evra i vostruko ve'em kapitalu) aktiva $anke rasla je u *+,+# uplo $r&e o proseka $ankarskog
sektora) tako a je nastavljen i rast tr&i>nog u?e>'a $anke) koji u konitnuitetu traje o *++8#
Goine 5kaa je $io 4)3L6# Sa ,+)1L u ukupnoj aktivi sviB srpskiB $anaka) Komer2jalna $anka
je ruga najve'a $anka na ovim prostorima# Ovo je omogu'ilo $an2i a optimi0ira strukturu i
2enu svojiB i0vora "inansiranja sa jene strane) a sa ruge strane a opre0no Hogra:uje svoj
port"olio klijenata) sa osnovnim 2iljem 0ar&avanja kvaliteta plasmana) >to se poka0alo kaokriti?ni "aktor u or&ivosti poslovanja mnogo$rojniB "inansijskiB institu2ija u pretBonom
periou#
9entrala Komer2ijalne $anke AD nala0i se u (eograu u uli2i Svetog Save ,# Klijentima
je na raspolaganju najve'a mre&a o */+ "ilijala i ekspo0itura u 2eloj Sr$iji i jo> gotovo +
"ilijala i ekspo0itura u sastavu ne0avisniB $anaka u 9rnoj Gori i (osni i %er2egovini) sa vi>e o
,#/++#+++ otvoreniB ra?una i =++#+++ 0aovoljniB klijenata# Cajve'i ak2ionar $anke je Repu$lika
Sr$ija 5+)4L6) koja ima strate>ki ugovor sa rugim najve'im ak2ionarom 7(RD 5*/)=+L6#
Me:u ak2ionarima Komer2ijalne $anke nala0i se i ni0 me:unarono a"irmisaniB pro"esionalniB
investitora 5I
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
36/57
,# Komer2ijalna $anka AD (uva u Repu$li2i 9rnoj Gori*# Komer2ijalna $anka AD (anja uka u (osni i %er2egovini/# Kom(ank IC7ST AD (eogra
I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omp"goisnji*+,/#p"
Imaju'i u viu rastu'e potre$e klijenata) Komer2ijalna $anka je u saranji sa svojim
strate>kim partnerom %al2omom ## i0 ju$ljane ra0vila potpuno nov i moeran elektronski
servis koji klijentima omogu'ava kompletno poslovanje sa $ankom Hi0 "otelje# ;7( 7-(ank je
naj"unk2ionalniji servis na srpskom tr&i>tu) servis koji gra:anima pojenostavljuje o$avljanje
sviB poslova i usluga elektronskog $ankarstva preko inetrneta# Prenosti novog servisa
Komer2ijalne $anke su $r0ina) kvalitet i sigurnost) jenostavno kori>'enje i ni&i tro>kovi
transak2ija# @a upotre$u ne postoji vremenska i prostorna ograni?enost#
Anga&ovanjem sopstveniB resursa $anka je ra0vila i potpuno nov SMS servis 0asnovan na
novoj plat"ormi sa velikom mogu'no>'u alje nagranje i moi"ika2ije postoje'e ponue#
Servis je kon2ipiran tako a je ostupan * sata# Da $iste postali korisnik ovog servisa $anke
3"
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
37/57
ovoljno je a poseujete mo$ilni tele"on u mre&i jenog o operatera sa poru?ja Sr$ije i
otvoren neki o ra?una u $an2i# Covi SMS servis ima slee'e "unk2ije! personalne usluge na
0aBtev) usluge omogu'ene svim korisni2ima) usluge automatskog o$ave>tavanja i usluge
emitovanja poruka komer2ijalnog sar&aja klijentima SMS servisa#
Svim vlasni2ima teku'iB ra?una) pravnim i "i0i?kim li2ima) Komer2ijalna $anka nui veliki
$roj e$itniB karti2a sa olo&enim pla'anjem i kreitniB karti2a i0 na2ionalnog E Dina9ar i
interna2ionalniB E isa i Master9ar programa#
ELEKTRONSKO %ANKARSTVO ZA PRAVNA LI8A
7lektronsko $ankarstvo namenjeno pravnim li2ima omogu'ava $r&e) je"tinije i sigurnije
poslovanje u0 $rojne pogonosti!
Pristup srestvima sa $ankovniB ra?una i mogu'nost o$avljanja nov?aniB transak2ija o
strane klijenta sa Komer2ijalnom $ankom AD (eogra) sa $ilo koje loka2ije) u 0emlji ili
u inostranstvu) * ?asa nevno) 3 ana u neelji) $e0 ola0aka u $anku i ograni?enja
ranim vremenom @na?ajnu u>teu vremena E vreme pla'anja i0nosi samo ,-/ minuta
U>teu nov2a) usluga o$avljanja putem 7-$ank-a je je"tinija i o +L nego usluga
klasi?nim metoama na >alteru $anke#
@a o$avljanje elektronskog platnog prometa 0a pravna li2a) Komer2ijalna $anka vam nui
va programska re>enja!
- %A 7-$ank - O""i2e i(ank
O poslovniB karti2a Komer2ijalna $anka nui slee'e!
V)sa b.s)ness C eb)tna kart)*a sa olo!en)- /la0an"e- je interna2ionalna karti2a
namenjena privrenim su$jektima koji imaju otvoren teku'i ra?un u $an2i# Karti2a se mo&e
3#
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
38/57
koristiti 0a pla'anje ro$a i usluga 5tro>kova repre0enta2ije) Botelskog sme>taja) putniB tro>kova6
u 0emlji i inostranstvu) 0a poi0anje gotovine u 0emlji i inostranstvu i o$avljanje Internet
transak2ija 5re0erva2ije Botela) kupovina avio karata it#6 karti2a "unk2ioni>e na prin2ipu
olo&enog pla'anja a raspolaganje srestvima ograni?eno je limitima koji se utvr:uju na nivou
kompanije i na nivou pojeina?nog korisnika karti2e E 0aposlenog# Ukupan limit kompanije
ore:uje se na osnovu anali0e $oniteta klijenta i poslovnog priBoa po poslenjem 0avr>nom
ra?unu#
Master8ar b.s)ness C eb)tje interna2ionalan e$itna karti2a koja se mo&e koristiti 0a
pla'anje ro$a i usluga 5tro>kova repre0enta2ije) Botelskog sme>taja) putniB tro>kova6 i poi0anje
gotovine u 0emlji i inostranstvu# Karti2a "unk2ioni>e po prin2ipu on line stanja na teku'em
ra?unu nosio2a karti2e) a raspolaganje srestvima u 0avisnosti o &elje nosio2a) mo&e $iti
ograni?eno nevnim limitima 0a potro>nju i poi0anje gotovine koji se utvr:uju na nivou
korisnika karti2e E 0aposlenog# Caveeni limiti 0a potro>nju i poi0anje gotovine su i0ra&eni u
inarima) $e0 o$0ira a li se rai o potro>nji u 0emlji ili inostranstvu#
ELEKTRONSKO %ANKARSTVO ZA FIZIBKA LI8A
O ,1#+3#*+,/# Komer2ijalna $anka je svojim klijentima omogu'ila kori>'enje novog)
savremenog i potpuno jeinstvenog re>enja elektronskog $ankarstva 0a "i0i?ka li2a Kom(ank
;7( *#+# Kom(ank ;7( *#+ servis prestavlja naj$r&i i najlak>i na?in pla'anja) namenjen je
gra:anima 0a o$avljanje elektronskog $ankarstva preko Interneta) * ?asa nevno) 3 ana u
neelji) $e0 pla'anja provi0ije#
Usluge!
Uvi u stanje i promet po ra?unima) platnim karti2ama i kreitima ak i jenostavan prenos srestava sa jenog na rugi inarski ra?un i i0mirivanje
o$ave0a po kreitnim karti2ama) kreitima i namenskim nov?anim ra?unima 0a trgovanje
Bartijama o vrenosti
3$
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
39/57
Ra0ne mogu'nosti pla'anja 5u 0avisnosti o na?ina autenti"ika2ije) korisni?ko ime i
lo0inka ili kori>'enje ra0niB serti"ikata i na?ina potrvre pla'anja SMS OTP E o$ijanje
jenokratnog koa putem $esplatne SMS poruke ili m Token-a E tokena na mo$ilnom
tele"onu6 Mogu'nost aministra2ije sviB ra?una preko ;7( *#+ re>enja) aktiva2ije) reistri$u2ije
m(ank servisa Menja?ke poslove sa evi0nog ra?una na inarski ra?un i o$rnuto) koje vlasnik iili
ovla>'eno li2e poseuje u Komer2ijalnoj $an2i Autenti"ika2ijaeri"ika2ija platnog naloga Korisni2i Kom(ank ;7( *#+ servisa 0a "i0i?ka li2a mogu korstiti ra0li?ita srestva
autenti"ika2ije koja u sklau sa $e0$enosnom politikom korisniku aju ra0li?ita
ovla>'enja prilikom pla'anja# Korisni2i se mogu prijaviti na aplika2iju jenim o
naveeniB na?ina autenti"ika2ije! korisni?kim imenom i lo0inkom Korisni2i koji se prijavljuju na ovaj na?in mogu vr>iti pla'anje samo na ra?une sa liste
pree"inisaniB ra?una ili ra?une koje korisnik prijavi popunjavanjem @aBteva 0a
registra2iju noviB primao2a 5ukoliko korisnik ima aministriranu op2iju SMS ili mToken
jenokratnog ko-a u0 oatnu veri"ika2iju platnog naloga istim mogu'a su otvorena
pla'anja ka $ilo kom primao2u E etaljnije o$ja>njeno u nastavku teksta6 Serti"ikat KO(( 9A E US( "lasB memorija# Serti"ikat na US( "lasB memoriji koji se
koristi 0a autenti"ika2iju i0aje serti"ika2iono telo KO(( 9A 5korisni2i koji se prijavljuju
na ovaj na?in mogu vr>iti pla'anje na $ilo koji ra?un6 eri"ika2ija SMS jenokratnim ko-om iili mToken aplika2ijom# @a korisnike koji
pristupaju servisu preko korisni?kog imena i lo0inke omogu'eno je a svoj platni nalog
oatno veri"ikuju kori>'enjem jenokratnog koa koji o$ijaju putem $esplatnog SMS-a
ili kori>'enjem mTokena 5na ovaj na?in mogu a se vr>e pla'anja $e0 ograni?enja)
pla'anje koje se na ovaj na?in oatno veri"ikovalo omogu'ava korisniku a primao2a
pla'anja registruje i na taj na?in omogu'i pla'anja ka istom $e0 oatne veri"ika2ije E
ra?un tog primao2a se oaje na spisak pree"inisaniB ra?una6#
U ponui platniB karti2a 0a "i0i?ka li2a su!
De$itne karti2e De$itne karti2e sa olo&enim pla'anjem
3
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
40/57
Kreitne karti2e
DE%ITNE KARTI8E
V)sa Ele*tron je karti2a koju Komer2ijalna $anka i0aje svim vlasni2ima teku'iB
ra?una) $e0 tro>kova i0avanja i ?lanarine# Korisni2i isa 7le2tron karti2e jenostavnije
raspola&u srestvima sa svog teku'eg ra?una) * ?asa nevno) /81 ana u goini) $ilo a su u
0emlji ili inostranstvu# e po prin2ipu on line autori0a2ije) >to 0na?i a korisnik mo&e
vr>iti pla'anje) $ilo u 0emlji ili inostranstvu) o i0nosa srestava raspolo&iviB po teku'em ra?unu#
Kori>'enje karti2e u inostranstvu nije uslovljeno otvaranjem namenskog evi0nog ra?una#
V)sa 8lass)* e$itna interna2ionalno va&e'a karti2a koju mo&ete koristiti 0a pla'anje ro$e
i usluga na proajnim mestima) kao i 0a poi0anje gotovine na $ankomatima i >alterima $anaka
na kojima je istaknut ISA logo# Da $iste postali korisnik isa 9lassi2 neopBono je a otvorite
teku'i i namenski evi0ni ra?un u $an2i# isa 9lassi2 karti2a "unk2ioni>e po prin2ipu on line
autori0a2ije) >to 0na?i korisnik rapola&e i0nosom srestava po teku'em ra?unu kaa karti2u
koristi u 0emlji) onosno i0nosom srestava 5isklju?ivo u valuti 7UR6 po namenskom evi0no
ra?unu kaa karti2u koristi u inostranstvu#
D)na8ar klas)k karti2a pripaa paleti interna2ionalnog Dina9ar programa i po svom
karakteru je e$itna karti2a tj# "unk2ioni>e po prin2ipu on line autori0a2ije) >to 0na?i a korisnik
koristi raspolo&ivi i0nos srestava po teku'em ra?unu# Mo&e se koristiti 0a pla'anje ro$e i usluga
i 0a poi0anje gotovine na >alterima $anaka i u mre&i $ankomata) kako u 0emlji tako i u
inostranstvu# Dina9ar klasik karti2u je mogu'e koristiti u inostranstvu isklju?ivo na Dis2over
CetFork) Diners 9lu$ International i Pulse proajnim mestima#
V)sa Internet kart)*a Komer2ijalne $anke je e$itna platna karti2a koja omogu'ava $r0u)
laku i potpuno sigurnu kupovinu preko Interneta# Ova karti2a se mo&e koristiti i na POSterminalima 0a pla'anje ro$e i usluga u 0emlji i inostranstvu) ali se ne mo&e koristiti na ATM
ure:ajima# isa Internet karti2a ima sigurnosni ko i ve0ana je 0a pose$an namenski ra?un
Komer2ijalne $anke) koji nije pove0an sa ostalim ra?unima klijenta# Ca ovaj na?in kupovina
preko Interneta je potpuno $e0$ena) a korisnik karti2e ne mora $iti klijent $anke# imit
40
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
41/57
potro>nje je ore:en visinom raspolo&iviB srestava na ovom ra?unu) a isti je mogu'e opuniti
na >alterima Komer2ijalne $anke) rugiB $anaka i putem ;e$ 7-$ank servisa#
Master8ar Deb)t C PaPass karti2a je e$itna interna2ionalno va&e'a platna karti2a
koja poseuje naprenu PaPass TM teBnologiju 5TapGo6 koja omugu'ava o$avljanje
$eskontaktniB transak2ija) ?ime a>e svakonevne kupovine mo&ete o$avljati $r&e) lak>e i
jenostavnije# Karti2u mo&ete koristiti 0a pla'anje na proajnim mestima opremljenim POS
terminalima 5$eskontaktne i kontaktne transak2ije6) poi0anje gotovine na $ankomatima) kao i 0a
9CP 59ar Cot Present6 transak2ije 5Internet pla'anja) MOTO 5Mail OrerTelepBone Orer6)
katalo>ka) tele"onska proaja i sl#6# Transak2ije se o$avljaju u veoma kratkom periou o svega
nekoliko sekuni) prino>enjem karti2e o ?ita?a 0a $eskontaktna pla'anja# (eskontaktne
transak2ije se mogu vr>iti samo na proajnim mestima koja su opremljena POS terminalima koji
poseuju ?ita?e 0a $eskontaktna pla'anja# Svi ?ita?i 0a $eskontaktna pla'anja na se$i imaju
slee'i sim$ol!
V)sa MTa'OneOnl) je nov i jeinstven proi0vo na tr&i>tu E karti2a 0a mlae# Mo&e
se koristiti 0a pla'anje ro$e i usluga na svim proajnim mestima u 0emlji i inostranstvu
opremljenim POS terminalima) 0a gotovinske isplate na $ankomatima i >alterima $anaka sa
istaknutim logom isa 7le2tron) kao i 0a pla'anja na Internetu# Karti2a se oo$rava na $a0i
namenskog ra?una koji otvara punoletno li2e) a koristi oso$a kojoj je namenjena) sa navr>eniB ,
ili vi>e goina#
DE%ITNE KARTI8E SA ODLOHENIM PLAAN@EM
,# Master9ar
*# isa Gol/# Dina9ar DIS 9o-$raning
Master8ar karti2a vam aje mogu'nost olo&enog pla'anja na /+ ana) $e0 kamate#
Camenjena je 0a pla'anje ro$e i usluga) kao i 0a poi0anje gotovine na $ankomatima i na
>alterima ovla>'eniB $anaka u 0emlji i inostranstvu# (anka i0aje va moaliteta!
41
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
42/57
Stanar Gol
V)sa Gol interna2ionalno va&e'a karti2a koju mo&ete koristiti 0a pla'anje ro$e i usluga na
proajnim mestima) kao i 0a poi0anje gotovine na $ankomatima i >alterima $anaka na kojima je
istaknut ISA logo# isa Gol omogu'ava olo&eno pla'anje ro$a i usluga na /+ ana o
momenta nastanka transak2ije) $e0 kamate#
D)na8ar 8o6bran)n' DIS Ko-er*)"alna banka u saranji sa kompanijom DIS)
Komer2ijalna $anka i0aje Dina9ar 9o-$raning karti2u koja svojim korisni2ima pru&a
mogu'nost olo&enog pla'anja na =+ ana o atuma nastanka transak2ije) kaa se pla'anje vr>iu proajnim o$jektima kompanije DIS i njeniB "ran>i0anata) a na POS terminalima Komer2ijalne
$anke#
Karti2a "unk2ioni>e po prin2ipu oo$renog mese?nog limita) koji se utvr:uje na osnovu
0arae usmerene preko ra?una $anke i o2ene ukupnog $oniteta klijenta# Sa aspekta korisnika
prviB 8+ ana olaganja je $esplatno) ok $anka 0ara?unava kamatu o ,)*+L na mese?nom
nivou 0a perio o 8, o =+ ana# Repre0entativan primer 0a transak2iju u DIS proajnom
o$jektu#
DinaCard Co-branding ODLOENO PLAANJE 90 DANA
IZNOS MESENOG LIMITAPO KATICI RSD 20.000,00
!AL"TA " KOJOJ SE"GO!AA LIMIT RSD
MODEL OTPLATE svaka transakcija odloeno na 90 dana
IZNOS TANSAKCIJE RSD 20.000,00
NOMINALNA KAMATNASTOPA
14,12%
na godi#n$%& ni'o(
42
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
43/57
LANAINA 1 tromeseje RSD 200,00
IZNOS I )OJ ATA1 rata sa dospeem 90. dana, veana !a i!nos
kamate o"ranate od #1. do 90. dana
"K"PAN IZNOS KOJIKOISNIK TE)A DAPLATI SA KAMATOM
RSD 20.240,00
E*EKTI!NA KAMATNASTOPA 9+,.
I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omsrptekst#aspi*=,
DIS 9o-$raning karti2a se u svim ostalim slu?ajevima pona>a kao e$itna karti2a sa
promptnim 0au&enjem teku'eg ra?una#
KREDITNE KARTI8E
,# Dina9ar kreitna karti2a*# isa Revolving karti2a/# Master9ar Installment karti2a
D)na8ar kre)tna kart)*a interna2ionalna karti2a Komer2ijalne $anke omogu'avara0li?ite moele kreitiranja kro0 Dina9ar /) Dina9ar 8 i Dina9ar ,*) prilago:ene a>im
potre$ama i mogu'nostima# Koristi se 0a pla'anje ro$e i usluga) kao i 0a poi0anje gotovine na
$ankomatima i >alterima $anaka na svim mestima sa istaknutim 0nakom Dina9ar u 0emlji)
onosno na svim mestima sa istaknutim Dis2over CetFork) Diners 9lu$ International i Pulse
logotipom u inostranstvu# Karti2a "unk2ioni>e po prin2ipu oo$renog kreitnog limita# isina
kreitnog limita ore:uje se tako >to se moel i0a$ranog kreitiranje 5/)8) ili ,*6 mno&i sa
kreitnom sposo$no>'u klijenta#
DINACADKEDITNA KATICA
IZNOS LIMITA POKEDITNOJ KATICI
Do visine kreditnesposo"nosti podnosioca
43
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
44/57
!a$teva !a kreditnkartic
!AL"TA " KOJOJ SE"GO!AA LIMIT PO
KEDITNOJ KATICI
RSD
MODEL OTPLATE 1&, 1#, 112
NOMINALNAKAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o(
2',&4% (iksna
NAKNADA )ANKE)lanarina na
tromesenom nivo
SEDST!OO)EZ)E/ENJA
*lanko menica korisnikakreditne kartice
OTPLATA D"GA POKEDITNOJ KATICI
+ri se meseno dinarima
DINACAD KEDITNAKATICA
MODEL OTPLATE 1,
IZNOS LIMITA PO KEDITNOJKATICI
RSD 100.000,00
!AL"TA " KOJOJ SEODO)A!A KEDITNI LIMIT
RSD
NOMINALNA KAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o( 2',&4% (iksna
LANAINE 2a 3%riod o435a4% 4 tromeseja po 200,00 RSD -00,00 RSD
MESENA ATA1& od ostatka d/a pls o"ranata
kamata i naknade !a o"ranskiperiod
SEDST!O O)EZ)E/ENJA menica korisnika kartice
TO6KO!I PO!LAENJAIZ!E6TAJA KEDITNOG)IOA
RSD 24#,00
TO6KO!I IZDA!ANJAMENICE RSD '0,00
44
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
45/57
"K"PAN IZNOS KEDITNOGLIMITA SAKAMATOM
RSD 10'.'',12
E*EKTI!NA KAMATNA STOPA ,0+78.
DINACAD KEDITNAKATICA MODEL OTPLATE 18
IZNOS LIMITA PO KEDITNOJKATICI RSD 100.000,00
!AL"TA " KOJOJ SEODO)A!A KEDITNI LIMIT RSD
NOMINALNA KAMATNA STOPA
na godi#n$%& ni'o(2',&4% (iksna
LANAINE 2a 3%riod o435a4% tromeseja po 200,00 RSD -1.#00,00 RSD
MESENA ATA1# od ostatka d/a pls o"ranata
kamata i naknade !a o"ranskiperiod
SEDST!O O)EZ)E/ENJA menica korisnika kartice
TO6KO!I PO!LAENJAIZ!E6TAJA KEDITNOG)IOA
RSD 24#,00
TO6KO!I IZDA!ANJAMENICE
RSD '0,00
"K"PAN IZNOS KEDITNOGLIMITA SAKAMATOM
RSD 111.01,92
E*EKTI!NA KAMATNA STOPA 9+78.
DINACAD KEDITNAKATICA
MODEL OTPLATE 1
IZNOS LIMITA PO KEDITNOJKATICI
RSD 100.000,00
!AL"TA " KOJOJ SEODO)A!A KEDITNI LIMIT
RSD
4!
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
46/57
NOMINALNA KAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o(
2',&4% (iksna
LANAINE 2a 3%riod o435a4% 1& tromeseja po 200,00 RSD -2.#00,00 RSD
MESENA ATA112 od ostatka d/a pls o"ranata
kamata i naknade !a o"ranskiperiod
SEDST!O O)EZ)E/ENJA menica korisnika kartice
TO6KO!I PO!LAENJAIZ!E6TAJA KEDITNOG)IOA
RSD 24#,00
TO6KO!I IZDA!ANJA
MENICE
RSD '0,00
"K"PAN IZNOS KEDITNOGLIMITA SAKAMATOM
RSD 121.44,21
E*EKTI!NA KAMATNA STOPA 7+.
I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omsrptekst#aspi,/+
V)sa Revolv)n' kart)*aje kreitna interna2ionalno va&e'a karti2a) koja se mo&e koristiti
0a pla'anje ro$e i usluga kao i 0a poi0anje gotovine) pri ?emu korisnik karti2e svoje o$ave0e
i0miruju isklju?ivo u inarima) $e0 o$0ira na mesto nastanka transak2ije# Korisnik karti2e $ira
na?in pla'anja! gotovinski) trajnim nalogom sa ra?una u $an2i) elektronskim nalogom) pri ?emu
$anka e"ini>e atum ospe'a o$ave0e i minimalan i0nos koji ospeva 0a pla'anje# elika
"leksi$ilnost u otplati uga) pri ?emu mo&ete a i0a$erete jean o tri ponu:ena moela E 1L)
,+L ili *+L mese?no# Ukoliko se ini2ijalno ne opreelite 0a ore:eni moel otplate) $anka 'e
am po automati0mu oeliti moel otplate o 1L mese?no# Otplata potro>enog i0nosa
kreitnog limita vr>i se kro0 mese?ne rate) ?ija visina 0avisi o oa$ranog moela otplate) a ukoju su uklju?eni i i0nosi mese?ne kamate i sviB naknaa#
4"
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
47/57
!ISA E!OL!INGKATICA
IZNOS LIMITA POKEDITNOJ KATICI
Do visine kreditnesposo"nosti podnosioca!a$teva !a kreditn
kartic
!AL"TA " KOJOJ SE"GO!AA LIMIT POKEDITNOJ KATICI
RSD
MODEL OTPLATE '%, 10%, 20%
NOMINALNAKAMATNA STOPA
na godi#n$%& ni'o(
2',&4% (iksna
NAKNADA )ANKE )lanarina natromesenom nivo
SEDST!OO)EZ)E/ENJA
*lanko menica korisnikakreditne kartice
OTPLATA D"GA POKEDITNOJ KATICI
+ri se meseno dinarima
!ISA E!OL!ING KATICA MODEL OTPLATE :.
IZNOS LIMITA PO KEDITNOJKATICI RSD 100.000,00
!AL"TA " KOJOJ SEODO)A!A KEDITNI LIMIT RSD
NOMINALNA KAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o(
2',&4% (iksna
LANAINE 2a 3%riod o435a4% 1 tromeseja po '00,00RSD -9.000,00 RSD
MESENA ATA'% od ostatka d/a pls o"ranata
kamata i naknade !a o"ranskiperiod
SEDST!O O)EZ)E/ENJA menica korisnika kartice
TO6KO!I PO!LAENJA RSD 24#,00
4#
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
48/57
IZ!E6TAJA KEDITNOG)IOA
TO6KO!I IZDA!ANJAMENICE
RSD '0,00
"K"PAN IZNOS KEDITNOGLIMITA SAKAMATOM
RSD 1&4.292,9#
E*EKTI!NA KAMATNA STOPA ,+8.
!ISA E!OL!ING KATICA MODEL OTPLATE 0.
IZNOS LIMITA PO KEDITNOJKATICI
RSD 100.000,00
!AL"TA " KOJOJ SEODO)A!A KEDITNI LIMIT
RSD
NOMINALNA KAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o(
2',&4% (iksna
LANAINE 2a 3%riod o435a4%11 tromeseja po '00,00RSD -
'.'00,00 RSD
MESENA ATA10% od ostatka d/a pls o"ranata
kamata i naknade !a o"ranskiperiod
SEDST!O O)EZ)E/ENJA menica korisnika kartice
TO6KO!I PO!LAENJAIZ!E6TAJA KEDITNOG)IOA
RSD 24#,00
TO6KO!I IZDA!ANJAMENICE RSD '0,00
"K"PAN IZNOS KEDITNOGLIMITA SA
KAMATOM
RSD 11.04#,'2
E*EKTI!NA KAMATNA STOPA ,,+,9.
!ISA E!OL!ING KATICA MODEL OTPLATE 0.
IZNOS LIMITA PO KEDITNOJ RSD 100.000,00
4$
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
49/57
KATICI
!AL"TA " KOJOJ SEODO)A!A KEDITNI LIMIT RSD
NOMINALNA KAMATNA STOPAna godi#n$%& ni'o( 2',&4% (iksna
LANAINE 2a 3%riod o435a4% tromeseja po '00,00RSD -
&.'00,00 RSD
MESENA ATA20% od ostatka d/a pls o"ranata
kamata i naknade !a o"ranskiperiod
SEDST!O O)EZ)E/ENJA menica korisnika kartice
TO6KO!I PO!LAENJAIZ!E6TAJA KEDITNOG)IOA
RSD 24#,00
TO6KO!I IZDA!ANJAMENICE RSD '0,00
"K"PAN IZNOS KEDITNOGLIMITA SAKAMATOM
RSD 109.21',04
E*EKTI!NA KAMATNA STOPA ,8+.
I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omsrptekst#aspi,/,
Master8ar Install-ent kart)*a) kreitna karti2a Komer2ijalne $anke am omogu'ava
pla'anje na 8) = ili ,* jenakiB mese?niB rata# Karti2a je namenjena svim klijentima
Komer2ijalne $anke koji primaju 0arau preko teku'eg ra?una u $an2i i kreitno su sposo$ni#
Primer otplate 0a ra0li?it $roj rata!
!nos transakcije 10.000,00 RSD
*roj rata # 9 12
!nos rate 1.41,# RSD 1.191,11 RSD 91',& RSD
4
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
50/57
MASTECADINSTALLMENT
KATICA
IZNOS LIMITAPO KEDITNOJKATICI
Do visine kreditne
sposo"nostipodnosioca!a$teva !a
kreditn kartic
!AL"TA "KOJOJ SE"GO!AALIMIT POKEDITNOJKATICI
RSD
MODEL
OTPLATE
#, 9, 12 meseci
NOMINALNAKAMATNASTOPAna godi#n$%&ni'o(
21,#% (iksna
NAKNADA)ANKE
)lanarina natromesenom
nivo
SEDST!OO)EZ)E/ENJA
*lanko menica
korisnika kreditnekartice
OTPLATA D"GAPO KEDITNOJKATICI
+ri se meseno dinarima
MASTECADINSTALLMENTKATICA
MODELOTPLATE 8 SA
GEJSPEIODOM ,0
DANA
IZNOS LIMITAPO KEDITNOJKATICI
RSD 100.000,00
!AL"TA "KOJOJ SEODO)A!A
RSD
!0
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
51/57
KEDITNILIMIT
OK OTPLATE # meseci
NOMINALNAKAMATNASTOPAna godi#n$%&ni'o(
21,#% (iksna
LANAINE 2a3%riod o435a4%
2 tromeseja po'00,00 RSD -1.000,00 RSD
MESENI
AN"ITET
RSD 1.41#,#
SEDST!OO)EZ)E/ENJA
menica korisnikakartice
TO6KO!IPO!LAENJAIZ!E6TAJAKEDITNOG)IOA
RSD 24#,00
TO6KO!IIZDA!ANJA
MENICE
RSD '0,00
"K"PAN IZNOSKEDITNOGLIMITA SAKAMATOM
RSD 104.'00,00
E*EKTI!NAKAMATNASTOPA
+:.
"ran jei!vren na dan
01.11.201&./od.
MASTECADINSTALLMENTKATICA
MODELOTPLATE 9 SA
GEJS
!1
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
52/57
PEIODOM ,0DANA
IZNOS LIMITAPO KEDITNOJ
KATICI
RSD 100.000,00
!AL"TA "KOJOJ SEODO)A!AKEDITNILIMIT
RSD
OK OTPLATE 9 meseci
NOMINALNAKAMATNASTOPA
na godi#n$%&ni'o(
21,#% (iksna
LANAINE 2a3%riod o435a4%
& tromeseja po'00,00 RSD -1.'00,00 RSD
MESENIAN"ITET RSD 11.911,11
SEDST!O
O)EZ)E/ENJA
menica korisnika
kartice
TO6KO!IPO!LAENJAIZ!E6TAJAKEDITNOG)IOA
RSD 24#,00
TO6KO!IIZDA!ANJAMENICE
RSD '0,00
"K"PAN IZNOS
KEDITNOGLIMITA SAKAMATOM
RSD 10.200,00
E*EKTI!NAKAMATNASTOPA
,+::.
"ran je
!2
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
53/57
i!vren na dan01.11.201&./od.
I0vor! Bttp!FFF#kom$ank#2omsrptekst#aspi*/
V)sa Plat)n.-presti&na) jeinstvena karti2a visokog kvaliteta koja pripaa grupi
Premium proi0voa) namenjena oa$ranoj grupi klijenata sa spe2i"i?nim &ivotnim i poslovnim
navikama) ugleom koji u&ivaju u ru>tvu) visokom plate&nom mo'i) ?estim $orav2ima u
inostranstvu#
Komer2ijalna $anka je kao prva $anka u Sr$iji 0apo?ela i0avanje isa Platinum karti2e#
isa Platinum karti2a je interna2ionalno va&e'a karti2a) kojom korisni2i mogu pla'ati ro$u i
usluge na POS terminalima i poi0ati gotovinu na $ankomatima i >alterima $anaka) na svim
mestima ge je istaknut ISA logo#
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
54/57
Stimulisanje kori>'enja Pa Pass karti2a na terminalima $anke i teBni?ko E teBnolo>ka
unapre:enja Covi proi0vo E isa M TagOnaOnl karti2a
U onosu na *+,* E rast prometa na POS-u ,8)=L) ATM-u 0a *1L) rast $roja i0atiB
karti2a 0a ,/)=L) proaja na rate $e0 kamate preko /++ trgova2a i $li0u ,++++ loka2ija
Sve ovo oprinosi a $anka prema 0vani?nim poa2ima isa i Master9ar) u glavnim
segmentima poslovanja ima $r&i rast vrenosti transak2ija 5*)8L6 o rasta u Sr$iji 5,*)4L6 >to
ovoi o pove'anja tr&i>nog u?e>'a na ,/)*L#
31.12.2011. 31.12.2012. 31.12.2013.
PLASMAN
I
Mil RSD % mil RSD % mil RSD %
KARTICE 2.063 4,2 2.101 3,76 2.098 3,39
Ukupan $roj i0atiB karti2a u plasmanima Komer2ijalne $anke $ele&i pa u poslenje tri
goine i u?estvuje u ukupnim plasmanima sa /)/=L u *+,/# goini#
7$ ZAKL@UBAK
(r0 tempo i ruga?iji stil &ivota ana>njeg ?oveka) kao i sve $r&i teBni?ko-teBnolo>ki
ra0voj onosi sa so$om nei0vesnost i neopBonost promene u poslovanju sviB "inansijskiB
organi0a2ija) pa tako i $anaka# Da $i uspele u tome njiBov mena&ment mora te promene
prvenstveno ra0umeti) te aekvatno i $lagovremeno reagovati na njiB prilago:avaju'i svoje
poslovanje takvoj i0menjenoj realnosti# reme i teBnologija nikoga ne ?ekaju) tako a one $anke
koje ne uspeju uBvatiti korak sa vremenom i novim teBnologijama mogle $i se vrlo $r0o na'i u
!4
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
55/57
te>koj situa2iji# Savremenim na?inom pru&anja usluga) oprinose'i nastanku $r0iB promena u
ru>tvu) elektronsko $ankarstvo je u velikoj meri unapreilo svoje poslovanje# 7lektronsko
$ankarstvo ovoi o mogu'nosti kori>'enja usluga u $ilo koje o$a ana i $ilo ge) o u>tee
vremena) smanjenja nepotre$nog ?ekanja) pa je i sve ve'i $roj ljui koji &ele a koriste svoj
ra?un elektronskim putem# 7lektronsko $ankarstvo anas je ustaljeno u ponui svake moerne
$anke# Ono je unelo revolu2iju u $ankarskom poslovanju sni&avaju'i tro>kove u0 istovremeno
pove'anje o$iti $anaka# U trenu2ima kaa tre$a smanjiti tro>kove poslovanja) smanjenjem $roja
0aposleniB) smanjenjem $roja "ilijala) naj$olje re>enje jeste upravo elektronska komunika2ija
$anke sa klijentima# U na>oj 0emlji) kao i u ostalim 0emljama u ra0voju) elektronsko $ankarstvo
'e $iti sve 0astupljenije) s o$0irom kako je priBva'eno u svetu) raste interesovanje) a kako $i
napreovali moramo se upore:ivati sa ra0vijenim svetom) jer postoji veliki prostor 0a
napreovanje u ovom pogleu#
9ilj ovog raa je $io o$ja>njenje pojma elektronsko bankarstvo u kojoj meri ono uti?e na
po$olj>anje u poslovanju# O$ja>njeni su svi segmenti i pojmovi koji se koriste u ovoj >irokoj
o$lasti# Koje se teBnologije koriste 0a 0a>titu i prilikom transak2ije i koja srestva pla'anja
u?estvuju u elektronskom $ankarstvu sa svojim prenostima i manama#
@a $ankarski sektor stanovni>tva) Internet je novi istri$u2ioni kanal) koji nui kra'e vremepotre$no 0a o$avljanje $ankarskiB transak2ija i ve'e prostorne pogonosti nego trai2ionalni
"ilijalski $ankarski sektor) pa prema tome postaje aktivan velikim i $r0orastu'im segmentima
korisnika $ankarskiB usluga#
Ra0voj Interneta stvorio je uslove 0a nov pristup poslovanju) i to na slee'e na?ine!
elektronska trgovina postaje e"ikasan meto regulisanja ponue i potra&nje) elektronsko
$ankarstvo omogu'ava $r&e i jenostavnije "inansijske transak2ije) virtuelne organi0a2ije su
promenile trai2ionalni rani am$ijent) $e0 o$0ira na re2esiju u ra?unarskoj inustriji nareniB
goina se previ:a rast e-$i0nisa) elektronsko poslovanje u javnoj upravi omogu'ava e"ikasniju
reali0a2iju poslovanja e-$i0nisa#
!!
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
56/57
Pojava elektronskog nov2a je automatski i0vojila sektor elektronskog $ankarstva i ona
prestavlja najve'e teBnolo>ko ostignu'e u ra0voju $ankarstva#
U rau sam se otakao aktuelniB pitanja ve0aniB 0a elektronski nova2 i elektronsko
$ankarstvo) postaknut savremenim tenen2ijama i orijenta2ijama u poslovanju) sa primerom
Komer2ijalne $anke AD (eogra i njenim primerom elektronskog $ankarstva i >ta ona nui
svojim klijentima# Ra0motrio sam njiBove oso$enosti) o$like) "aktore koji uti?u na njiBov ra0voj)
kao i ekonomske e"ekte i pravne aspekte 2elokupnog pro2esa sistema elektronskog pla'anja#
@aklju?ujem a ovakav pristup poslovanju i pore i0vesniB neoumi2a ili neostataka
posmatraniB sa ekonomskog ili pravnog aspekta ima mnoge prenosti u onosu na klasi?no
poslovanje kao >to su! $r&i o$rt srestava) mogu'nost o$avljanja transak2ija sa ranog mesta)
stalni uvi u stanje na ra?unu i promet) smanjenje tro>kova transak2ija) siguran i $e0$ean platni
promet i u>teu vremena#
$ LITERATURA
- %ani' %#) Veksikon poslovne in"ormatike) 7konomski "akultet) Univer0itet u (eograu)
,==8#
- %a&i' M#) V(ankarstvo) Univer0itet Singiunum) (eogra) *++=#
- Stanivukovi' (#) V7lektronsko $ankarstvo) kola)
*++3#
!"
-
7/23/2019 Elektronsko Bankarstvo Drugi Pristupni Rad
57/57
- ujovi' S#) V7lektronsko poslovanje i poslovna inteligen2ija) (eogra) *++4#
- uksanovi' 7#) V7lektronsko $ankarstvo) (eograska $ankarska akaemija) *++8#
- unjak C#M#) Kova?evi' j#D#) V(ankarstvo-$ankarski mena&ment) 7konomski "akultet)
Su$oti2a) *++8#
- Uro> T#) V7lektronsko $ankarstvo) (eograska poslovna >kola) (eogra *++4#
Elektronska l)terat.ra
- FFF#$ankesr$ije#2om
- FFF#internet-$anking-"ree#2om
- FFF#n$s#rs
- FFF#kom$ank#2om
http://www.bankesrbije.com/http://www.internet-banking-free.com/http://www.nbs.rs/http://www.kombank.com/http://www.bankesrbije.com/http://www.internet-banking-free.com/http://www.nbs.rs/http://www.kombank.com/