finance forum zürich: fachvortrag über besseres unterschreiben ohne papier in der schweiz

Zürich – 2. November 2010

© Detlef Fischer, Leiter Vertrieb D A CH - SOFTPRO Gruppe – [email protected]

Jörg-Matthias Lenz, Manager Öffentlichkeitsarbeit, SOFTPRO Gruppe – [email protected]

Besser Unterschreiben

ohne Papier

Elektronische Unterschrift

spart Zeit und Kosten

mit aktuellen

Praxis-Beispielen


In den nächsten 15 Minuten wollen wir Ihnen nach einer kurzen

Vorstellung von SOFTPRO u.a. folgende Fragen beantworten…

• Wo wird in der Schweiz schon elektronisch unterschrieben und warum?

• Welche Vorteile bringt elektronisches Unterschreiben?

• Wie erfolgt die Einbindung in den Workflow?

• Welche juristischen Aspekte sind zu berücksichtigen?

• Gibt es Zertifikate zur Anwendungssicherheit?

• Welche beispielhaften Anwendungen gibt es?

• Welche Geräte eignen sich für die Erfassung von Unterschriften?

• Wie akzeptieren die Kunden das elektronische Unterschreiben?

… und viele mehr …

Ausschnitt aus den FAQs zum El. Unterschreiben


Gegründet: 1983

CEO & Gründer: Heinz Reschke

Mitarbeiter: weltweit rund 60 - durchschnittlich über 9 Jahre bei SOFTPRO

SOFTPRO Asia Pacific

Singapore

Böblingen

SOFTPRO

SOFTPRO UK

LondonSOFTPRO North America

Repräsentanz in

São Paulo

Fraud

Prevention

Bear, DE

E-Signing

Westlake

Village, CA

SOFTPRO – Standorte & Basis-Fakten


SOFTPRO - Kunden im Bankenbereich(Auszug aus der Kundenliste)

Flaggen zeigen Land des Hauptsitzes eines Institutes. Die Anwendung ist aktiv in mindestens einem Land in dem das Institut aktiv ist.

American ExpressABSABank of AmericaBank of CyprusBank of the Philippine IslandsBank of Tokyo-MitsubishiBarclaysBanco ItaùBAWAGBerliner SparkasseBNP ParibasCECAChaseCIMB CitigroupCommercial BankDiscover Financial ServicesFirstBankFifth ThirdFirst National Bank Fortis

HBOS (now part of Lloyds)Hellenic BankHK Securities Clearing Co. (HKSCC)KeyBankLloyds TSBNational Commercial BankOCBCPS BankRoyal BankSparkasse KrefeldSparkasse Rastatt-GernsbachSEBSociété GénéraleStandard Bank SASynovusUniCredit HypoVereinsbankUnited Overseas Bank UBSVolksbank Mittelhessen

Vorstellung von Praxis-Beispielen in dieser Präsentation

Beispiel 1Beispiel 2


Die Herausforderung

Was hat dieser Airbus 380 mit Elektronischen Signaturen zu tun?


Viel: Papier im Leergewicht von 4 Airbus 380 (= 1000 t) wollen die deutschen Sparkassen mit Hilfe von SOFTPRO jährlich durch Elektronisches Unterschreiben einsparen.

Sie sind bereits auf gutem Wege. Und es gibt noch viele gute weitere Gründe für den Einsatz elektronischer Signaturen.

Herausforderung I: Papierflut eindämmen


Eine Unterschrift wird von Papier eingescannt…

… und deren Bilddatei in ein Dokument hineinkopiert.

So bitte nicht (1): “Copy & Paste” - geduldet

! Dies ist ein Widerspruch zum ursprünglichen Zweck von Unterschriften: Eigentlich bestätigen Unterschriften die Authentizität und Integrität eines Dokumentes. Außerdem dokumentieren sie die Willenserklärung des Unterzeichners.


So bitte nicht (2): “Copy & Paste” – mit Google

! Im Web finden sich Zehntausende von Unterschriften in „freier Wildbahn“ – ihres eigentlichen Zwecks (Dokumentation einer Willenserklärung) beraubt. Als Bild können sie in eine beliebige Datei hineinkopiert werden kann.


http://www.youtube.com/watch?v=WJer2ykxXiA

Wenn bei Unterschriften auch biometrische Merkmale erfasst werden – und bei Bedarf geprüft werden – hat er keine Chance mehr.

So bitte nicht (3): “Copy & Paste” – mit YouTube


Elektronisches Unterschreiben in der Schweiz

Fallstudien im Detail @ www.softpro.de/signdoc

… im Passbüro … bei Telekommunikations-Anbietern

… im Handel

eingebaut in Kiosk-

Systeme bzw. in

POS-Möbel

als Tischgerät


… Modehäuser & Sportgeschäfte

Elektronisches Unterschreiben in Mitteleuropa

Fallstudien im Detail @ www.softpro.de/signdoc

… in Banken und Versicherungen

… bei Telekommunikations-Anbietern … u.v.a. mehr …… Möbelhäuser

orange France Telecom*


Gute Gründe für die eigenhändige Unterschrift

Unterschriften erleben ein Comeback als Mittel zur

Authentifizierung, da sie im Vergleich zu PINs und anderen

Biometrie-Verfahren (wie Fingerbild-Erkennung)

entscheidende Vorteile haben:

eindeutiger Beweis einer aktiven Willenserklärung

("verschaffen bewusstes Kauferlebnis")

biometrische Merkmale wie die typischen Druckstufen,

die nicht ausgespäht werden können

kulturell akzeptiert und verstanden

werden als persönlichste Form der Authentifizierung

empfunden

Mehr Informationen zu diesen Punkten im Detail @ www.softpro.de/signdoc


Papier Dokument wird dem

Kunden vorgelegt

Kosten senken – Prozesse beschleunigen

Indexierung & Archivierung

Kunde unterschreibt Dokument

auf Papier

Formular ausfüllen und kopieren

Anzeige des Dokumentes am

Bildschirm zur Prüfung durch

Kunden

Kunde unterschreibt auf

Erfassungsgerät Unterschrift wird unmittelbar mit dem

elektronischen Dokument verbunden

Vertragsprüfung & OK

Digitale Archivierung

Dokument-Erstellung am Monitor

Potentiale für Einsparung und

Prozessbeschleunigung

Scan des Dokumentes (OCR/ICR)

Auswahl eines PDF FormularesVersand der Formulare

Papier vernichten

Vertragsprüfung & OK

Medienbruchfreier

Prozess

Gibt„s in spanischen und deutschen Sparkassen bald nicht mehr:

Dokumente, die nur für die Erfassung der Unterschrift ausgedruckt und dann vernichtet werden.

Einsparpotential

pro Dokument in ca.

Mehr Informationen zu diesen Punkten @ www.softpro.de/roi


Eine elektronische Signatur im Sinne des

Signaturgesetzes ist ein Siegel zu elektronischen

Daten, das den Absender und die Unverfälschtheit

der Daten erkennen lässt. Elektronisch übermittelte

Daten können somit auf dem Weg vom Absender zum

Empfänger nicht unbemerkt verändert werden.(vgl. ZertES Art 2.1)

El. Signatur: Begriffsdefinition & Rechtsrahmen

§

Rechtlicher Rahmen u.a.: • EU: Richtlinie 1999/93/EG über gemeinschaftliche

Rahmenbedingungen für elektronische Signaturen

• Bundesgesetz über Zertifizierungsdienste im Bereich der

elektronischen Signatur (Bundesgesetz über die elektronische

Signatur, ZertES) vom 19. Dezember 2003

• Obligationenrecht (OR): Vorschriften zur Schriftform

(insbesondere § 13, 14), Haftung nach Art. 41 ff.


„Einfache“ elektronische Signatur• nicht zweifelsfrei einer Person zugeordnet

• erfüllt keine bes. Sicherheitsanforderungen = wenig Beweiswert

Fortgeschrittene elektronische Signatur• Inhaber kann zugeordnet werden

• Inhaber identifizierbar

• Alleinige Kontrolle der Signaturmittel unter

Kontrolle des Inhabers

• Datenintegrität lässt sich nachweisen

genügt erhöhten Anforderungen = erhöhte Beweiskraft, geeignet für

alle formfreien Vereinbarungen

Elektronische Signatur: Ausprägungen

Professor Dr. Thomas Hoeren vom Institut für Informations-, Telekommunikations- und Medienrecht der

Westfälischen Wilhelms-Universität Münster über SignDoc

„... ein funktionsäquivalentes Surrogat zur herkömmlichen Unterschrift auf einem

Papierdokument, das die von der Schriftform verfolgten Formzwecke in gleichwertiger

Weise erfüllt.“


Formfrei? = Unterschreibbar mit SignDoc

Die meisten Vorgänge in Kreditinstituten sind "formfreien Vereinbarungen".

Juristen sprechen beim Unterschreiben auf Papier in diesen Fällen von einer

„gewillkürte Schriftform“.

Hier können Sie sich alternativ auf elektronisch mit SignDoc oder SignDoc Web

unterschriebene Dokumente verlassen. Das bestätigt der TÜV Saarland

• Dokumente die auf einem SignPad unterschrieben und in

SignDoc oder SignDoc Web gespeichert werden, werden

vollständig, detailgenau und sicher verarbeitet.

• Die elektronische Unterschrift und das mit ihr verbundene

Dokument sind gegen grundlegende Manipulationsversuche

geschützt und Übertragungsfehler wurden systematisch

ausgeschlossen.


Anwendungsfelder

Folgende Vorgänge wurden in Kreditinstituten als geeignet

für das elektronische Unterschreiben identifiziert

Eröffnung und Auflösung von Konten und Sparbüchern

An- und Verkauf von Sorten sowie deren Bestellung

Überweisungen und Lastschriften, Rücklastschriften

Kassenabfrage und Kassenabschluss

Anlegen und Bearbeiten von Daueraufträgen

Bestellung und Ablieferung von Edelmetall

Adressänderungen


Vorteile Digitalisierter Unterschriften

• Erhöhte Kundenfokussierung: Zeit für die Beratung statt

Verwaltung von „Papierkram“, effektive Entlastung von

Routineaufgaben; Individualisierung im Service durch mehr

Formular-Varianten (z.B. mehr Sprachen)

• Mitarbeitermobilität erhöht: kein Drucker erforderlich.

• Gemeinsames Unterzeichnen zeit- und ortsunabhängig

gestaltbar - auf gleichem digitalem Dokument, ohne

Papiertransfer.

• Kein Medienbruch = keine Fehler bei Übertragung von

Papier

• Automatische Archivierung: Im Bedarfsfall rascher Zugriff

auf elektronische Dokumente


Digitalisierte Unterschriften im Workflow

• Sicherheit erhöht: Deutlich verbesserte Qualität der

Referenz-Unterschriften für automatische Prüfung von

Unterschriften im beleghaften Zahlungsverkehr, Option für

On-Line Unterschriften-Prüfung (automatische biometrische

Verifikation statt visueller Prüfung).

• Ex-ante Compliance Prüfungen für Transaktionen, Verträge,

Vereinbarungen, etc. einfacher und zuverlässiger: Statt auf

die Aussage von Mitarbeitern vertrauen zu müssen, können

Unterschriften automatisch vor dem Ausführen einer

Transaktion geprüft werden.

• Revision einfacher und transparenter, da nachvollziehbar:

Wer (Anzahl Unterschriften) hat wo (Ort des

Unterschreibens) und wann (Zeitstempel) unterschrieben /

auch geeignet für komplexe Transaktionen und Verträge


Was kennzeichnet eine Unterschrift?

Doppelt sicher

Insgesamt werden rund 50

primäre und 600 sekundäre

Merkmale durch ein

neuronales Netzwerk und

Fuzzy Logik extrahiert,

gewichtet und verglichen.

Kreuzungen

Aufstriche

Kurven &Schleifen

An- & Absetzpunkte

Statisches Bild

Eingeschlossene

BereicheSignale von Zeit

und Druck

Geschwindigkeit

Beschleunigung

Hochwertige Erfassungsgeräte wie das SignPad eSignio erfassen sowohl

das statische Bild wie auch die biometrischen Daten bei der Entstehung der

Unterschrift.

Dynamische Signale

p

t


Automatischer Unterschriftenvergleich

Veranschaulichung der

Signale dynamischer

Merkmale durch grafische

Filter

SignAlyze ist ein

Instrument für

Schriftsachverständige


Anforderungen

• Erfasstes Bild der Unterschrift muss dem auf Papier vergleichbar

• Schreibgefühl soll dem auf Papier entsprechen

• Daten der Unterschrift sollen möglichst detailliert sein – für späteren Vergleich

bei Bedarf durch Schriftsachverständige und/oder automatische Prüfung

Qualitätskriterien

Exakte Unterstützung der optischen Rückkopplung während des

Schreibvorganges (bei Pads ohne LC Display durch „Inking Pen“)

Hohe Ortsgenauigkeit

Ausreichende Zahl erfassbarer Zeitsignale während des Schreibvorganges

um das Schriftbild so darzustellen wie auf Papier - insbesondere bei Bögen

und Schleifen

Differenzierung unterschiedlicher Schreibdruckstufen

Erfassung: Anforderungen & Qualitätskriterien


Erfassung: Technologie-Empfehlung

SOFTPRO empfiehlt die Anwendung

von Geräten mit Wacom‟s Penabled

Technologie für die Erfassung von

Unterschriften.

Diese Technologie wird auch von den

weltweit führenden Herstellern von

Tablet PCs bevorzugt.


Erfassung: Technologie-Vorteile

Elektromagnetische Resonanz (EMR)

Vorteile im Vergleich zu Pads mit „Touch-Technologie“, bei denen die

Sensoren oben auf dem Display liegen:

- Robustere Bauart: Druck wird nicht auf der

Oberfläche sondern in der Kommunikation zwischen

Stift und Sensormatte gemessen, Oberfläche kann

stärker ausgehärtet werden

- Ohne Störsignale: keine überschüssigen Daten z B

durch Auflegen von Ring oder Handballen beim

Unterschreiben auf dem Erfassungsfeld

- Beste Datenqualität: ausgesprochen zuverlässige,

kalibrierte, gleichmäßig verteilte Erfassung vieler

differenzierbarer Druckstufen ohne Interpolation -

Wichtig bei einer Prüfung im Zweifel an Echtheit der

Unterschrift. Schriftsachverständige wissen diese

Qualitäten besonders zu schätzen.

Niederländisches Forensisches Institut

– unterstellt dem Justizministerium

Das NFI setzt seit Jahren für die

Schriftanalyse gezielt Geräte von

Wacom ein.

SOFTPRO-Partner in

Forschung & Entwicklung


Erfassung: 3 Gerätetypen

Integration in

bestehende Umgebung

mit Desktop & Monitor:

SignPads

Kombination von

Monitor &

Erfassungsgerät:

Interactive Pen

Display

Anzeige von Teilen

eines Dokumentes mit

Relevanz für die

Unterschriften-Abgabe

Komplette Anzeige von Dokumenten,

Ausfüllen & Unterschreiben auf Display

Erfassung auf

Monitor &

Verarbeitung:

Tablet PCs


Erfassung: Was SignPads auszeichnet

Oberfläche: besonders widerstandsfähig gegen Kratzer und Gebrauchsspuren

Schreibgefühl: natürlich - wie auf Papier

Digitale Tinte: erscheint rasch und exakt auf dem Display (Rendering im Pad)

Anzeige: brillant, kontrastreich, scharf

Breite: ausreichend auch für längere Unterschriften (Doppelnamen)

Langlebig: 3 Jahre Garantie

Energie: niedriger Stromverbrauch

Design: zeitlos klassisch – passend in viele Filialumgebungen


+ Besonders

hochauflösendes

Farbdisplay (WVGA)

SignPads: Einsatzfelder

SignPad eSignio (Wacom STU-500)

SignPad Compact(Wacom STU-300)

• Schalter

• Beraterplatz

• Kasse

• POS

• …..

• Mobile Berater

• Service-Team

• Promotion-Team

• POS

• …

• Schalter/Kasse

• POS

• Leihstationen

• ….SignPad Color(Wacom STU-520)

detaillierte Darstellung

von Informationen, die

im Bezug zur jeweiligen

Unterschrift stehen

(AGBs)

Einsatz in besonders

heller Umgebung

Anwendungen, bei

denen wenig Text

anzuzeigen ist

Einsatz in besonders

heller Umgebung

Besonders geeignet für

„Eye-Catcher“ zur

Kunden-Kommunikation

(Werbung).

+ leicht

+ wenig Platzbedarf

+ Hochauflösendes

Display (VGA)


ConvertiblesMit Tastatur

SlatesOhne Tastatur

„Ruggedized“ Tablet PCs

Erfassung: Tablet PCs (Beispiele)

Banken & Versicherungen setzen vorwiegend auf

Convertibles.

Beispiel: Die 700 Außendienstmitarbeiter der VPV

Versicherung unterschreiben elektronisch auf ihrem

Toshiba Tablet PC mit SignDoc.

Download Anwenderbericht http://www.signplus.com/en/downloads/details.php?code=F03

http://shop.lenovo.com/SEUILibrary/controller/e/web/LenovoPortal/en_US/catalog.workflow:category.details?current-catalog-id=12F0696583E04D86B9B79B0FEC01C087&current-category-id=329576204C9E42289967E79E0E7C9A2D

http://h10010.www1.hp.com/wwpc/us/en/sm/WF25a/321957-321957-64295-321838-306995-3355644.html

http://www.gateway.com/programs/convertible/

http://www.itronix.com/products/tablet/duo-touch.asp

http://panasonic.co.jp/pavc/global/toughbook/field_mobile/cf19/

http://www.xploretech.com/index.pl?id=2273&isa=Category&op=show

http://www.fimi.philips.com/mobile-point-of-care/cliniscape/index.html

http://www.motioncomputing.com/products/tablet_pc_c5.asp


Wichtige Unterscheidung der eingesetzten Technologien

Digitizer/Stylus

Elektro-Magnetische

Resonanz (EMR)

Touchscreen

Reversing Ramped Field

Capacitive (RRFCTM)

Erfassung: Tablet PCs – Digitizer vs. Touch

Zürich – 2. November 2010 Elektronische Unterschrift

im „Modell P“ (Passivgeschäft)


Wichtig für die Akzeptanz der Elektronischen Unterschrift: Deutliche Anzeige vom Bezug der zu erfassenden Unterschrift




Günther Hierth




Günther Hierth

AuthentizitätUnterschriftenvektor

enthält statische und

dynamische Parameter

der Unterschrift

&

0110001101010011000110111010111010110

0110001101010011000110111010111010110

IntegritätDokumentensicherheit

Verschlüsselung &

Erstellung eines

Hashwertes,

zertifikatsbasiert




„Die Pilotierung und der produktive Einsatz in der Berliner

Sparkasse haben gezeigt, dass die handgeschriebene

elektronische Unterschrift den Kunden als Schritt in die

Welt der elektronischen Signaturen bereits vertraut ist – im

Gegensatz zur qualifizierten elektronischen Signatur mit

SmartCard und PIN.“**

Steffen Knabe und Martin Grube, Finanz Informatik*

(Europas größtes Rechenzentrum)

** veröffentlicht im Fachmagazin „SparkassenZeitung“,

Artikel „Die elektronische Unterschrift reduziert den Aufwand“

Weitere Kundenkommentare @ www.softpro.de/kunden-feedback

El. Unterschreiben ist selbsterklärend


Digital aufgenommenen Unterschriften werden auch für

die automatische Unterschriftenprüfung im

Zahlungsverkehr eingesetzt.

„Die Qualität der gespeicherten Unterschriften hat sich

deutlich verbessert und die Aufwände für Scannen,

Indizieren und die Rechtevergabe sind entfallen. Das

erhöht die Akzeptanz des Systems auch bei unseren

Mandanten und reduziert - dank deutlich minimierter

manueller Nachbearbeitung - die Kosten für den Vorgang

der Unterschriftenprüfung. Zudem können

Betrugsversuche bei Überweisungsträgern effizienter und

kostengünstiger entdeckt werden.“

Karsten Sprenger, Bankenservice GmbH

Weitere Kundenkommentare @ www.softpro.de/kunden-feedback

El. Unterschreiben nützt auch dem Back-Office


Fallbeispiel: Spanische Sparkassen

Meilensteine des Projekts „Firma Digitalizada“ – Stand November 2010:

• 25 von 45 spanischen Sparkassen setzen das bereits System ein

• SignPads sind in 2500 Filialen im Einsatz, insgesamt weit über 10.000

• über 25 Millionen Dokumente wurden elektronisch unterschrieben

• 100% Kundenakzeptanz!

Download Anwenderbericht http://www.signplus.com/en/downloads/details.php?code=F08

Seit Anfang 2009: Die Spanische Sparkassen-Organisation CECA bindet die

eigenhändige Unterschrift in den digitalen Workflow mit SignPads ein.


Den Haag 7.10.2009

Fallbeispiel Spanische Sparkassen

Europäischer IT-

Sicherheitsverband

TeleTrusT zeichnet CECA

mit seinem Innovationspreis

2009 aus:

Die Jury honoriert die Idee

die Vorteile von

biometrischen Signaturen

und kryptographischer

Verfahren zusammen zum

Einsatz zu bringen.

Ausführlicher Bericht http://www.signplus.com/de/press/releases/2009-10-07_TeleTrusT.php


Ausgezeichnet: Elektronisches Unterschreiben

- Gewinner des Innovationspreis für Information-Sicherheit 2010

- Eingestuft als “empfehlenswert" für “beste Sicherheits- /

Betrugsprävention-Strategie" des Jahres

- Auswahl als Best Practice Case Study für offizielle Broschüre

zum “Deutsch-Spanischen IT-Jahr 2010” - veröffentlicht von

BITKOM und AETIC

- detaillierte Vorstellung als "Top 10 Unternehmen und

Technologie 2009" im monatlichen IT-Fachblatt der US-Finanz-

Zeitung "American Banker"

- eingestuft als “sehr empfehlenswert" in der Kategorie

innovativster Einsatz von IT im Rahmen der Awards der

Zeitschrift "Banking Technology”

Mai 2010

März 2010

März 2010

Dezember 2009

November 2009

CECA„s „Firma Digitalizada“ gilt als DAS Vorzeigeprojekt für

Elektronisches Unterschreiben weltweit


Last, but not least: Green Workflow

Bei Produktion, Lagerung und der Versand von Papier entsteht das

Treibhausgas Kohlendioxid und wird viel Trinkwasser benötigt.

Weniger Papier = Ein wichtiger Beitrag zum Umweltschutz &Teil der

gesellschaftlichen Verantwortung als Unternehmen.

Elektronisches Unterschreiben senkt Papierverbrauch


Wo möchten Sie mit dem elektronischen Unterschreiben durchstarten ?

Eröffnung und Auflösung von Konten und Sparbüchern

An- und Verkauf von Sorten sowie deren Bestellung

Überweisungen und Lastschriften, Rücklastschriften

Kassenabfrage und Kassenabschluss

Anlegen und Bearbeiten von Daueraufträgen

Bestellung und Ablieferung von Edelmetall

Adressänderungen

Wir informieren Sie gerne

Jörg-M. [email protected]

+49 160 4788 512

Detlef [email protected]

+49 160 4788 504

Wir freuen uns

auf Ihre Fragen.

– auch am Stand 6.16 b -

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