LEKCIJA BR. 12 POTREBNA KREDITNA DOKUMENTACIJA

Prilikom podizanja kredita finansijska insti-tucija vam može zahtijevati različite vrste kreditne dokumentacije. Potrebna kredit-na dokumentacija nije uvijek ista i zavisi od internih procedura svake finansijske institucije. Međutim, uvijek se pojavljuje obavezna kreditna dokumentacija i dodat-

na dokumentacija koja zavisi od vrste i na-mjene kredita. Većinu kreditne dokumen-tacije potrebno je obezbijediti prije samog kreditnog procesa, kako bi kreditni proces bio što brži a kako biste vi na vrijeme dobili zahtijevani iznos kredita. Međutim, posto-ji i određeni broj jednako važne ako ne i važnije kreditne dokumentacije koju je po-trebno čuvati i nakon kreditnog procesa i odobravanja kredita.

OBAVEZNA KREDITNA DOKUMENTACIJA PRIJE ODOBRAVANJA KREDITA

1. Zahtjev (prijava) za kredit Skoro da ne postoji kredit ili bilo kakva

ozbiljnija transakcija koja se može rea-lizovati bez vašeg pismenog odobrenja i pismenog zahtjeva za kredit. Ukoliko je to moguće uvijek nastojte da sami popunite zahtjev za kredit jer ćete tako znati da ste vi lično zahtijevali sve stav-ke koje su pobrojane u zahtjevu. Vi naj-bolje možete prepoznati svoj rukopis i da biste bili sigurni šta ste zahtijevali i potvrdili svojim potpisom, najbolje je da to uradite svojeručno.

F I N A N S I J S K A E D U K A C I J A Z A K L I J E N T E

OPREZ ! ODGOVORNOST

Krediti se uvijek odobravaju isključi-vo na osnovu pismenog zahtjeva kli-jenta. Svi podaci o klijentima moraju se smatrati poslovnom tajnom, čak i kad prestane status klijenta, smiju se otkrivati samo u slučajevima koji su jasno određeni zakonom, zatim na direktan zahtjev klijenta ili uz njegov izričit pristanak.

2. Analiza kreditnog zahtjeva Ova analiza nije dokument koji će

vam vaša finansijska institucija dati na uvid, ali je bitno da znate da se vaš zahtjev mora analizirati, na stru-čan i nepristrasan način sa objektiv-nim činjenicama.

3. Analiza gotovinskog toka novca- Cash Flow

Ova analiza nije uvijek neophodna, ali ukoliko jeste, vaša obaveza će biti da sarađujete sa službenicima finansijske institucije. Analiza gotovinskog toka će i vama pomoći da identifikujete goto-vinske tokove novca ili ulaze i izlaze.

4. Mjenica i mjenična izjava Kao instrument obezbjeđenja kredi-

ta najčešće morate potpisati vlastitu mjenicu, kao ličnu garanciju. Pre-ma odredbama Zakona o mjenici, mjenica je strogo formalno pismena isprava po kojoj se njen izdavalac obavezuje da će ovlaštenom imao-cu mjenice u roku isplatiti na mjenici označenu sumu novca, i to na tačno određenom mjestu, bilo on sam (vla-stita ili sopstvena mjenica), ili pre-ko nekog drugog lica (trasirana ili vučena mjenica). Dobro provjerite sa vašom finansijskom institucijom kako se pravilno popunjava ova isprava i da li vam je potrebna, u zavisnosti od toga da li ste fizičko ili pravno lice. Mjenica se naplaćuje 5 KM i svaka eventualna greška u popunjavanju bi vas koštala sljedećih 5 KM.

5. CRK izvještaj CRK obrazac je izvještaj iz registra

kredita fizičkih i pravnih lica zaduže-nih kod kreditnih organizacija i drugih subjekata i uglavnom je obavezan i neophodan u procesu odobravanja kredita. Ukoliko je moguće tražite od vaše finansijske institucije detaljno objašnjenje svih termina i kategorija u vašem CRK izvještaju.

6. Fotokopija lične karte dužnika, sup- ružnika i žiranta

Fotokopija lične karte je najčešće neizbježna kreditna dokumentacija kod svih finansijskih institucija. Je-dina razlika može postojati u tome koliko kopija trebate obezbijediti i da li ove kopije moraju biti ovjerene od strane notara ili za to ovlaštene oso-be. Tražite od vaše finansijske institu-cije da vam ona načini ove kopije o svom trošku a ne vašem.

7. Ovjera podataka za dužnika, suduž-nika i žiranta

Ukoliko ste zaposleni i u radnom od-nosu, finansijska institucija vam kao

garanciju može tražiti popunjavanje do-kumenta „Ovjera podataka za dužnika”.

8. Platne liste i čekovi od penzije Ukoliko ste zaposleni, nekada finansij-

ska institucija može zahtijevati od raču-novodstva vaše firme i ovjerene platne liste i to najčešće tri posljednje, kako bi se uvjerili u visinu vaših mjesečnih primanja i ličnih odbitaka ili obustava putem administrativnih zabrana.

9. Polica životnog osiguranja se može koristiti u slučaju ako ste ugovorili ži-votno osiguranje sa osiguravajućom kućom i ako je polica životnog osigu-ranja vinkulirana u korist finansijske institucije ili kreditora za cijeli period na koji je zaključen ugovor o kreditu. Životno osiguranje je trenutno jedan od najatraktivnijih oblika ulaganja širom svi jeta. To je dugoročni oblik štednje, najčešće s godišnjim, polu-godišnjim ili kvartalnim uplatama, a uz štednu ima i zaštitnu ulogu, kao i dodatno osiguranje od nezgode. Ži-votno osiguranje motivirano je potre-bom za financijskom zaštitom poro-dice u slučaju smrti osiguranika i po tome se ova štednja razli kuje od kla-sične štednje u banci. Ovakvim nači-nom ulaganja ostvaruje se sigurna i pouzdana dobit i pruža se sigurnost vama i vašoj porodici. U našoj zem-lji životno osiguranje nije uobičajen način osiguranja, međutim, neizvje-snost posla, ugroženost života zbog čestih saobraćajnih i ostalih nezgo-da, stresne situacije koje ugrožava-ju zdravlje bez sumnje su dovoljan motiv da, kada osoba ima stabilan i solidno plaćen posao, pobrine se za ono vrijeme kada neće biti toliko spo-sobna ili kada će njegova porodica morati nastaviti život bez njega.

10. Založno pravo na nepokretnu imovi-žno pravo na nepokretnu imovi-no pravo na nepokretnu imovi- pravo na nepokretnu imovi-pravo na nepokretnu imovi- na nepokretnu imovi-na nepokretnu imovi- nepokretnu imovi-nepokretnu imovi- imovi-imovi-nu – hipoteka

Hipoteka se može koristiti ukoliko vi, ili neko drugo lice koje je spremno

svojom imovinom garantovati za vaše obaveze po osnovu ugovora o kredi- po osnovu ugovora o kredi-po osnovu ugovora o kredi- osnovu ugovora o kredi-osnovu ugovora o kredi- ugovora o kredi-ugovora o kredi- o kredi-o kredi- kredi-kredi-tu, ima u vlasništvu neku nepokretnu imovinu (kuća, stan, prateći pomoć- (kuća, stan, prateći pomoć-kuća, stan, prateći pomoć-ća, stan, prateći pomoć-a, stan, prateći pomoć-, stan, prateći pomoć-stan, prateći pomoć-, prateći pomoć-prateći pomoć-ći pomoć-i pomoć- pomoć-pomoć-ć-ni objekti, izgrađeno ili neizgrađeno zemljište) u skladu sa zakonom.

11. ZK izvadak Vi ste dužni prije odobravanja kredita

obezbijediti dokaz o vlasništvu nad imovinom koja će služiti kao zalog. Kao dokaz o vlasništvu smatra se ZK izvadak, zemljišnoknjižni izvadak ili izvadak iz knjige položenih ugovora ukoliko se radi o tzv.etažnom vlasniš-tvu (stanovi, poslovni prostori u sklo-pu tržnih centara i poslovno-stambe-nih objekata i slično).

KREDITNA DOKUMENTACIJA NAKON ODOBRAVANJA KREDITA

12. Ugovor Isplata kredita je moguća samo na

osnovu i nakon obostranog potpi-sivanja ugovora o kreditu. Izmjene ugovorenih obaveza mogu se vršiti

CENTRALNI UREDTel.: ++387 35 300 250; 245 781; 245 782 • Fax: ++387 35 300 269 Besplatna info linija: 080 020 207 • 15. maja bb, TC Sjenjak, 75000 Tuzla E-mail: partner@partner.ba Web: www.partner.ba

samo u pisanoj formi putem odgo-varajućih izmjena i dopuna (aneksa) ugovora.

13. Otplatni plan Svaka finansijska institucija je obave-

zna da vam uz ugovor dostavi i ovje-ren otplatni plan na kojem je iskaza-na i efektivna i interkalarna kamatna stopa. Ovaj otplatni plan sačinjavaju tačni iznosi rata ili anuiteta sa roko-vima kada ove obaveze moraju biti izvršene.

14. Aneksi ugovora su neophodni uko-liko dolazi do izmjene ugovorenih odredbi ugovora jer saglasnost mo-raju dati obje strane.

15. Pisani kodeksi su najčešće pisane izjave o etičkim principima finansijske institucije koja se obavezuje da će vas detaljno i usmeno upoznati sa svim elementima ugovora kako ništa ne bi ostalo nerazjašnjeno a naročito ele-menti koji su ispisani „malim slovima“.

16. Uplatnice koje vam može obezbijediti finansijska institucija su dobar način kako ne biste pogriješili kod uplate vaše rate kredita na račun finansijske institucije koja vam je odobrila kredit. Ovo vam neće obezbijediti svaka fi-nansijska institucija pa se raspitajte i tražite da ipak to učine za vas kako se ne bi izlagali dodatnim troškovi-ma.

17. Priznanice koje ćete dobiti nakon iz-vršene uplate je potrebno dobro ču-vati sve do posljednje uplate kojom zatvarate kredit i završavate svoje obaveze po kreditu.

18. Uvijek kada je to moguće i kada vam treba tražite i potvrdu o zatvorenom kreditu ili potvrdu o izvršenim oba-vezama po osnovu kredita, jer taj dokument vam može značiti mnogo u eventualnom dokazivanju stanja duga, pretplata ili eventualno neizvr-šenim obavezama.

Partner je razvio nekoliko praksi koje mogu poslužiti kao primjer i model dru-gim mikrokreditnim institucijama kada je u pitanju uspostavljanje institucionalnog sistema zaštite klijenata. Kao prvu kom-ponentu u ovom sistemu možemo ista-knuti efikasan sistem žalbi i sugestija kao i Kodeks o zaštiti klijenata. Također posjedujemo i sistem koji osigu-rava poštivanje etičkih principa i etičko ponašanje zaposlenika te prakse koje sprečavaju kreditnu prezaduženost. U situaciji razvijenog, zasićenog i visoko- konkurentnog tržišta, uticaj na smanje-nje prezaduženosti klijenata, praćenje evidencije zaduženosti klijenata i visoko- svjesnom akcijom koja je primjer drugi-ma, Partner doprinosi općem kvalitetu zaduživanja. Transparentnim djelovanjem kao ključ-nom institucionalnom vrijednošću i iska-zivanjem svih kreditnih uslova javnim i dostupnim, redovnim informisanjem javnosti i klijenata, jača se međusobno povjerenje na mikrokreditnom tržištu a upravo Partner razvija i unapređuje prak-se takvog djelovanja. Zaštita privatnosti i osiguranje povjerljivosti informacija i podataka o klijentima nastavak je etičke prakse poštovanja klijenata kao indivi-dua.Pored toga, Partner je pokrenuo i sistem edukacije klijenata kroz printane brošu-re o bitnim aspektima kreditiranja koji mogu utjecati na kvalitetu zaduženosti i naposlijetku na kvalitet života svakog ak-tivnog ali i potencijalnog klijenta.