FÖRSÄKRINGSFÖRMEDLING

Harry Kalholm

Ver. 1

Försäkringsförmedlare

Anknutna förmedlare Icke anknutna förmedlare

Tillstånd av FI

Registrering hos Bolagsverket

Kontroll av försäkringsbolag

Registrering hos Bolagsverket

Fysisk person Juridisk person

Avtal med skadeståndsklausul Opartisk, avtal, ”varken eller”

(c) Försäkringshögskolan

Regler• EG:s direktiv (2002/92/EG) om

försäkringsförmedling

• Lag (2005:405) om försäkringsförmedling

• Förordning (2005:411) om försäkringsförmedling

• FFFS 2005:11 om försäkringsförmedling, samt

• FFFS 2007:23 (ändringsförfattning)

(c) Försäkringshögskolan

Tillämpningsområdet

1 kap. LFF

Vad är försäkringsförmedling?• Förberedande arbete innan försäkringsavtal ingås

och/eller• För annans räkning ingå försäkringsavtal

och/eller• Efterföljande arbete när försäkringsavtal ingåtts

• Yrkesmässig verksamhet- marknadsföring, omfattning och ersättning

• Direkt påverka kundens försäkringsskydd• Återförsäkringsförmedlare omfattas

(c) Försäkringshögskolan

Undantag från lagens tillämpningsområde• Hänvisa någon till försäkringsföretag eller

förmedlare

• Allmän information om försäkring

• Information/rådgivning i enstaka fall av andra yrkesutövare

• Skadereglering

(c) Försäkringshögskolan

Fler undantag• Försäkringsföretag och deras anställda

• ”Specialombud” om1. bara krävs kunskap om den försäkring som förmedlas2. bisyssla3. komplement till vara eller tjänst och täcker förlust av

eller fel på varan eller förlust av eller skada på bagage eller andra risker vid resa

4. inte liv- eller ansvarsförsäkring (utom vid resa)5. årspremie inte över 500 euro6. försäkringstid högst 5 år inkl. förlängningar

(c) Försäkringshögskolan

Tillstånd och registrering

2 kap. LFF3-4 kap. FFF

2-5 och 10-11 kap. FFFS 2005:11

Tillstånd/registrering

• Juridiska personer- alla associationsformer- anställda behöver inte tillstånd/registrering

• Fysiska personer- enskild näringsidkare- uppdragstagare- anställda behöver tillstånd/registrering

(c) Försäkringshögskolan

Tillstånd/registrering kan avse:

1. alla slag av försäkring2. bara livförsäkring3. bara skadeförsäkring

eller begränsas till1. en eller flera försäkringklasser och/eller2. en eller flera försäkringsgrupper(se FFFS 2000:13 om försäkringsklasser)

(c) Försäkringshögskolan

Yrkeskrav för fysisk person/anställd1. Lämplighetsprövning

• inte underårig, i konkurs eller underkastad näringsförbud eller har förvaltare

• kontroll i belastningsregistret - vissa allvarliga förmögenhetsbrott eller viss allvarlig ekonomisk brottslighet

• visat skötsamhet i ekonomiska angelägenheter:- ingen skuld hos KFM som överstiger 100 000 kr- inte fått tillstånd/registrering återkallat under de senaste fem åren- inte ha ingått i ledningen för en juridisk person som under de senaste fem åren fått tillstånd/registrering återkallat, eller ha ingått i ledningen inom sex månader före återkallelsen

(c) Försäkringshögskolan

Yrkeskrav fysisk person/anställd2. Kunskap och kompetens (2 kap. FFFS 2005:11)

- kunskap och praktisk erfarenhet som är anpassad till den verksamhet som ska utövas och de försäkringar som ska förmedlas- uppdatering av kunskap- kunskapstest/bevis- praktisk erfarenhet

Lägre krav för den som förmedlar försäkringar som bisyssla samt förmedlar försäkringar som kompletterar en vara eller tjänst

3. Ansvarsförsäkring

(c) Försäkringshögskolan

Yrkeskrav för juridisk person1. Inte i konkurs eller likvidation

2. Ansvarsförsäkring

3. Ledningsprövning- lämplighetsprövning som fysisk person- insikt och erfarenhet (3 kap. FFFS 2005:11)

4. Anställda uppfyller yrkeskraven för fysisk person- juridiska personen kontrollerar

(c) Försäkringshögskolan

Kontrollen av de anställda Kontrollen ska göras av arbetsgivaren

Hur kontrollen ska göras framgår av 3 kap. FFF samt 11 kap. FFFS- registerutdrag från belastningsregistret- övriga yrkeskrav kan försäkras av den anställde eller genom att den anställde företer bevis för arbetsgivaren- kontrollen dokumenteras och arkiveras- ska endast göras initialt av arbetsgivaren

Mallar för kontrollen finns som bilaga i FFFS 2007:23

Uppgifter om de anställda finns för kontroll hos FI för icke anknutna och hos försäkringsföretaget hos anknutna

(c) Försäkringshögskolan

Registrering Icke anknutna försäkringsförmedlare

- anmäla FI:s beslut för registrering hos BV- anmälan måste göras senast 6 månader efter FI:s beslut, annars förfaller tillståndet

Anknutna försäkringsförmedlare- försäkringsföretaget anmäler förmedlaren för registrering hos Bolagsverket

(c) Försäkringshögskolan

Regler för verksamheten

5 – 6 kap. LFF6 - 8 kap. FFFS 2005:11

Klagomålshantering• Klagomål = Ett konkret missnöje i ett enskilt fall

• Klagomålsinstruktion – säkerställa att klagomål hanteras på ett väl fungerande och ändamålsenligt sätt

• Klagomålsansvarig som kunder kan vända sig till

• Effektiv hantering

• Besvaras sakligt och korrekt så snart som möjligt

• Beslutet motiveras

• Information om tvistlösning

• Registreras, dokumenteras och arkiveras

(c) Försäkringshögskolan

Informationsskyldigheten1. Förmedlarens identitet2. Förmedlarens registrering3. Tillsynsmyndighet4. Kvalificerade innehav5. Priset6. Ansvarsförsäkring resp. försäkringsföretagets ansvar7. Klagomålshantering8. Tvistlösning9. Förmedlarens roll

• Informationens innehåll har utvecklats i 6 kap. FFFS

(c) Försäkringshögskolan

När och hur ska informationen ges?• Lämnas i rimlig tid innan försäkringsavtal ingås

• Handling eller annan läsbar eller varaktig form som är tillgänglig för kunden

• Informationen ska vara klar och begriplig

• Får lämnas muntligen om- kunden begär det- omedelbart försäkringsskydd nödvändigt- förmedling per telefon- ”skriftligt” efter att försäkringsavtal ingåtts

(c) Försäkringshögskolan

Dokumentationsskyldigheten• Uppgifter om förmedlaren (samma som informationen)

• Uppgifter om kunden- hans önskemål och behov- ekonomiska och andra förhållanden- anpassas efter komplexiteten

• Uppgifter om förmedlingen- tidpunkt- råden som getts och skälen för dessa råd- eventuell avrådan och skäl för avrådan

• Lämnas till kunden i samma form som informationen

• Arkiveras på ett säkert sätt. Sparas så länge det behövs, med hänsyn till försäkringstiden och inom vilken tid anspråk på skadestånd kan göras

• Dokumentationens innehåll har utvecklats i 7 kap. FFFS

(c) Försäkringshögskolan

God försäkringsförmedlingssed

5 kap. LFF

5 kap. 4 § LFF

• Omsorgsplikt• Anpassa rådgivningen• Rekommendera lämpliga lösningar• Avrådningsplikt mot konsument• Opartisk analys - kontrollera ett tillräckligt

stort antal avtal på marknaden för att kunna ge kunden en lämplig lösning

(c) Försäkringshögskolan

Omsorgsplikt

Förmedlaren ska sätta kundens intressen före andra, kanske motstridiga intressen

Förmedlaren ska ställa all sin kunskap till kundens förfogande

Förmedlaren ska uppträda aktivt lojalt mot kunden

(c) Försäkringshögskolan

Anpassning till kunden Förmedlaren ska anpassa rådgivningen till kundens

önskemål, behov och förutsättningar

Anpassa rådgivningen till kundens kunskapsnivå och möjlighet att tillgodogöra sig rådgivarens resonemang

För att kunna anpassa rådgivningen måste förmedlaren kartlägga kundens förkunskaper, ekonomiska och andra förhållanden, behov och riskbenägenhet

(c) Försäkringshögskolan

Rekommendera lämpliga lösningar Utifrån en helhetsbedömning av

kartläggningen av kunden rekommendera lämpliga lösningar

Om kunden inte kan eller vill lämna ut vissa uppgifter om sig själv får förmedlaren kartlägga kunden så långt det går och ge råd utifrån detta.

(c) Försäkringshögskolan

Avrådningsplikt mot konsument

Avrådningsplikten inträder när det är fråga om en rådgivningssituation där den åtgärd konsumenten önskar vidta inte kan anses lämplig mot bakgrund av vad som framkommit vid kartläggningen av konsumenten.

Konsumentens egna förslag och avrådan ska dokumenteras

(c) Försäkringshögskolan

Medhjälpare Gränsen för vad som kan delegeras till en

medhjälpare ska avgöras med ledning av begreppet god försäkringsförmedlingssed

- de mest centrala delarna får inte delegeras- förmedlaren ska bedöma att medhjälparen har tillräcklig kompetens för uppgiften- det ska framgå av kontakterna med kunden att han är medhjälpare- förmedlaren är ansvarig för allt arbete medhjälparen gör

(c) Försäkringshögskolan

Försäkringsförmedlare & medhjälpare –

vad får försäkringsförmedlaren delegera

Inledande kontakt

Information

Försäkrings- tjänsten diskuteras

Medhjälpare

- efter tillförlitliga rutiner

av förmedlar

en

Förmedlare

Medhjälpare

- efter tillförlitliga rutiner av förmedlare

n

Förmedlare

Medhjälpare

-kontrolleras av

förmedlaren Utreda

och bedöma kundens behov

Ta fram olika försäkringslösningar

Analysera och välja ut lämplig lösning till kunden

Föreslå lösning till kund och ange skälen

Informera om villkor och omfattning

Skötseln

Vidare-befordran av premieavier

Fortlöpande bevakning av försäkrings-skyddet

Skadeståndsskyldighet

5 kap. LFF

Skadeståndsskyldighet• Om förmedlaren uppsåtligen eller av

oaktsamhet åsidosätter sina skyldigheter enligt god försäkringsförmedlarsed ska han ersätta ren förmögenhetsskada som drabbar en - kund, försäkringsgivare, fondbolag, förvaltningsbolag eller fondföretag

• OBS! Försäkringsförmedlaren har bevisbördan för att uppgifterna i dokumentationen stämmer

(c) Försäkringshögskolan

Ren förmögenhetsskada Ekonomisk skada utan samband med

person- eller sakskada

Ekonomisk skada ersätts enligt det s.k. negativa kontraktsintresset – minskning av tillgångar eller ökning av skuld

Utebliven vinst ersätts inte

(c) Försäkringshögskolan

Reklamation och preskription Reklamation (underrättelse till förmedlaren)

- ska ske inom skälig tid efter det att kunden har märkt eller borde ha märkt att en skada har uppkommit

Preskription- talan ska väckas inom 10 år från förmedlingstillfället

(c) Försäkringshögskolan

Tillsyn och ingripanden

7-8 kap. LFF

Tillsyn av FinansinspektionenFI ska ha tillsyn över att lag och föreskrifter följs

• Platsundersökningar

• Skrivbordsundersökningar

• Rapporteringsskyldigheter

• Skyldighet att lämna upplysningar som FI behöver för sin tillsyn

• Tillsynsavgift

(c) Försäkringshögskolan

IngripandenSanktioner• Anmärkning• Föreläggande att vidta åtgärd inom viss tid• Förbud att verkställa åtgärd• Återkallelse – om överträdelsen är allvarlig• Varning - om det är tillräckligt istället för återkallelse

Påtryckningsmedel• Straffavgift – anmärkning och varning får förenas med en

straffavgift på högst 50 miljoner kr, max 10 % av omsättn.• Förseningsavgift – på högst 100.000 om FI inte får in de

upplysningar som behövs för tillsyn• Vite – föreläggande och förbud får förenas med vite

(c) Försäkringshögskolan

Övriga ingripanden

• Mot försäkringsföretag- samma ingripanden som mot förmedlare- om företaget utnyttjar förmedlare utan tillstånd kan FI förelägga företaget att upphöra med detta

• När någon bedriver verksamhet utan tillstånd- FI förelägger att upphöra med verksamheten- FI kan förelägga att lämna upplysningar

(c) Försäkringshögskolan