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Gestão de Finanças
Pessoais Nome do Palestrante
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Como nos relacionamos com o dinheiro?
O que é dinheiro?
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O que o dinheiro significa para você?
Como nos relacionamos com o dinheiro?
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Sonhos não se realizam sozinhos.
É necessário
agir!!
Sonhos
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PROJETOS
SONHOS
Como realizar sonhos?
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1. Saiba aonde você quer chegar (Registre)
2. Imagine-se no futuro, com o sonho realizado
3. Defina metas claras e objetivas
4. Estabeleça etapas intermediárias
5. Compartilhe e comemore as etapas intermediárias da caminhada
Como transformar sonhos em projetos?
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Ponha em prática!
Sonhos e Projetos
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Aprendendo a diferenciar:
Necessidade Aquilo de que realmente precisamos: é algo absolutamente indispensável.
Desejo Aquilo que queremos: pode ser necessário ou não.
Necessidades x Desejos
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Quando desejos viram necessidades... CUIDADO!!
Desejos são ilimitados, porém recursos são limitados
Se tratarmos desejos como necessidades, será impossível alcançar o equilíbrio financeiro!
Necessidades x Desejos
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A vida é feita de escolhas,
conscientes
ou inconscientes.
Escolhas
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RAZÃO EMOÇÃO
DIVERSÃO IMEDIATISMO CONSUMISMO
Equilíbrio nas escolhas
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Questão fundamental
O que você faz quando quer algo e não tem o dinheiro necessário?
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Existe uma
escolha fundamental
quando o assunto é
Gestão de Finanças Pessoais
Escolha fundamental
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POUPO AGORA e
compro depois!
ou
COMPRO AGORA
(com CRÉDITO)
e pago depois!
Escolha fundamental
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Toda escolha tem consequências e, nesse caso, elas se relacionam com os
JUROS
Escolhas e consequências
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E o que são JUROS?
Juros
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VISÃO DE QUEM PAGA
Preço da impaciência ou Necessidade imediata.
Quero agora!
Juros
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VISÃO DE QUEM RECEBE
Remuneração por esperar para
gastar, poupando ou investindo.
Juros
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Simples
x
Compostos
Juros
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Juros e a escolha
E então?
Receber juros (poupando)
ou
Pagar juros ? (usando crédito)
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Em que situações você pagará juros?
Sempre que usar CRÉDITO!
Cheque especial
Cartão de crédito
Contas pagas após o vencimento
Boletos/carnês
Dinheiro emprestado
Juros e o Uso do Crédito
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Atender emergências
Aproveitar oportunidades
Antecipar consumo
Vantagens do Uso do Crédito
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Desvantagens do Uso do Crédito
Pagar mais caro (transferir recursos para terceiros)
(ter de devolver o valor + os juros)
Comprometimento do consumo futuro
(redução do dinheiro disponível, devido ao pagamento de parcelas)
Risco de ficar superendividado
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Vamos a um exemplo prático:
Um casal decide fazer compras...
A prazo ou a vista?
Exemplo prático – a prazo X a vista
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Exemplo prático – a prazo X a vista
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Compra a vista R$ 4.353,36
Economia de R$ 593,64 (12% de R$ 4.947,00)
O que se pode comprar com esta diferença?
Compra a prazo R$ 4.947,00
Exemplo prático – a prazo X a vista
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O que pode comprar com a diferença?
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Preço : R$ 40 mil
• Opção 1 – Financiamento parcial
Entrada: R$ 16 mil (40%)
Valor financiado: R$ 24 mil (60%)
Prazo: 60 meses (5 anos)
Prestação mensal: 657,41
Taxa do financiamento: 1,8% a.m.
Outro exemplo - Carro
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Preço : R$ 40 mil
• Opção 2 – Aquisição a vista
Valor acumulado até o momento: R$ 16 mil (40%)
Meses necessários para poupar restante: 31
Valor do depósito mensal: 657,41
Rentabilidade (poupança): 0,5% a.m.
* Mesmo após compra, continua a efetuar os depósitos até o 60º mês.
Outro exemplo - Carro
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Resultado Patrimonial – 60º mês
Opção 1 – Financiamento Carro com 5 anos de uso (R$ 24.600,00) Poupança: R$ 0,00 Desembolso total: R$55.444,43 Patrimônio final: R$ 24.600,00
Opção 2 – A vista Carro com 2,5 anos de uso (R$ 29.500,00) Poupança: R$ 21.224,24 Desembolso total: R$55.444,43 Patrimônio final: R$ 50.724,24
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Resultado Patrimonial – 60º mês
R$ 55.444 R$ 55.444
R$ 24.600
R$ 50.724
-
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
60.000
Opção 1 Opção 2
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E o que é melhor?
Depende de cada caso!
Resumindo
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Se você optar por usar crédito (e pagar juros)...
Cuidado com o endividamento excessivo!
E agora, qual é a sua escolha?
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Falta de planejamento e controle
Crédito fácil
Excesso de compras a prazo
Gastar o que ainda não recebeu
Pouco conhecimento financeiro
Endividamento excessivo - causas
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Financeiras Comprometimento da renda com juros e parcelas Perda de patrimônio Multas
Morais Constrangimento por cobranças Restrições cadastrais Comprometimento da qualidade de vida Desestruturação familiar
Consequências do Endividamento
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Tomar consciência da situação
Mapear as dívidas
Não fazer novas dívidas
Gerar rendas extras
Reduzir gastos
Como sair do Endividamento
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Necessário
Supérfluo
Desperdício Eliminar por completo
Reduzir ou eliminar
Otimizar os gastos (procurar alternativas)
+
+
= Sobrou dinheiro?
Pagar e amortizar as dívidas
Reduzindo gastos
Classificação das despesas
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Potencializar o uso do dinheiro
Eliminar desperdícios
Consumir mais e melhor
Eliminar o endividamento excessivo
Resultado esperado do esforço
+
+
=
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Pagar ou receber juros?
“Eu posso receber juros?”
Voltando àquela escolha...
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Em que situações você pode receber juros ou outros rendimentos?
Quando INVESTIR seu dinheiro!
Caderneta de poupança
Tesouro direto
CDB
Fundo DI
Outras aplicações
Juros e os Investimentos
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É acumular valores
no presente para utilizá-los
no futuro
Poupar
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Segurança
• Superar imprevistos
• Pouco ou nenhum endividamento
• Tranquilidade na aposentadoria
Oportunidade
• Aproveitar ofertas
• “Poder de barganha”
• Viabilização de sonhos
Por que poupar?
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Aplicar os recursos poupados
com a expectativa de
ganho futuro
Investir
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Dinheiro parado
perde poder de compra ao longo do tempo
Por que investir?
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Presente Futuro (5 anos) Inflação: 0,5% a.m.
Exemplo prático: R$ 1.000,00
R$ 741,37
Poder de compra
Por que investir?
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Defina seu objetivo
Conheça as opções
disponíveis
Faça sua escolha
Reavalie ganhos e objetivos
periodicamente Invista
regularmente
Recomendações para investir
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Características dos investimentos:
Liquidez Segurança/risco Rentabilidade
Cuidado com:
Rentabilidade muito fácil e excessiva
Propaganda exagerada (marketing agressivo)
Empresas desconhecidas
Atenção!
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Pequenos gastos, Grandes dívidas!
Pequenas poupanças,
Grandes investimentos!
Atenção!
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-20.000
-15.000
-10.000
-5.000
0
5.000
10.000
1º ano 3º ano 4º ano 5º ano
R$ 8.414
Investimento 0,5% a.m. Dívida 5% a.m.
2º ano
- R$ 44.552
Poupança/dívida de R$ 120,00 ao mês
Evolução de saldos de Poupança e de Dívida
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Poupar traz segurança, minimiza imprevistos e possibilita aproveitar diversas
oportunidades!
Quando você investe o dinheiro poupado,
você recebe juros, e seu dinheiro rende!
O melhor investimento é quitar dívidas!
Resumindo
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Pagar ou receber juros?
O que pode lhe ajudar nesta escolha?
E agora? Qual a sua escolha?
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Alimentação
Transporte
Sonhos
Juros
10%
15%
12%
30%
Viagem
Educação
? ?
? ?
?
? ?
Balada
Vestuário
Para onde está indo meu dinheiro?
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Conhecer a sua realidade atual
Entender os próprios hábitos de consumo
Definir prioridades e projetos
Organizar e tranquilizar a vida financeira
Administrar imprevistos
Consumir de forma contínua e consciente
Orçamento – para que serve?
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Objetivo Básico Despesas < Receita
(gastar menos do que ganha)
Deficitário D > R
Neutro D = R
Superavitário D < R
Orçamento: Despesa x Receita
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RECEITAS DESPESAS
FIXAS FIXAS
Salário R$ 3.000,00 Habitação R$ 1.200,00
Aposentadoria R$ 0,00 Alimentação R$ 550,00
Aluguel de imóvel R$ 400,00 Saúde R$ 200,00
VARIÁVEIS Educação R$ 400,00
13º Salário R$ 2.000,00 Transporte R$ 450,00
Bonificações R$ 0,00 Investimentos R$ 2.000,00
Férias R$ 0,00 VARIÁVEIS
Restituição de IRPF R$ 0,00 Lazer R$ 300,00
Juros e Dividendos R$ 150,00 Despesas Pessoais R$ 150,00
Rendimentos e aplicações R$ 500,00 Presentes R$ 100,00
Tarifas Bancárias R$ 20,00
TOTAL R$ 6.050,00 Reaplic. dos juros e divid. R$ 150,00
Reaplic. dos rendimentos R$ 500,00
TOTAL R$ 6.020,00
SALDO DO MÊS R$ 30,00
1º Passo: Estimar
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2º Passo: Anotar tudo no período
DATA DESCRIÇÃO VALOR MEIO DE PAGAMENTO
2/out Salário R$ 3.000,00 Crédito em conta
5/out Prestação apto. R$ 650,00 DOC
5/out Condomínio R$ 200,00 Boleto bancário
6/out Almoço R$ 20,15 Cartão de crédito
7/out Padaria R$ 8,50 Dinheiro
10/out Luz R$ 98,22 Débito em conta
10/out Telefone R$ 45,00 Débito em conta
10/out Celular R$ 75,20 Débito em conta
10/out 13º Salário R$ 2.000,00 Crédito em conta
12/out Combustível R$ 70,00 Cartão de crédito
12/out Cinema R$ 15,00 Dinheiro
12/out Estacion. do cinema R$ 5,00 Dinheiro
15/out Plano de saúde R$ 180,00 Boleto bancário
15/out Camisa R$ 60,00 Cartão de crédito
15/out Happy Hour R$ 45,00 Cartão de crédito
16/out Mensalidade Escola R$ 400,00 Boleto bancário
16/out IPTA (parcela 2/4) R$ 250,00 Boleto bancário
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3º Passo: Agrupar
DATA HABITAÇÃO R$ 1.192,22 DATA TRANSPORTE R$ 430,50
2/out Prestação apto. R$ 650,00 2/out Combustível R$ 65,00
5/out Condomínio R$ 160,00 5/out Estacion. Shopping R$ 5,00
5/out Luz R$ 98,22 6/out Lavagem de carro R$ 15,00
5/out Telefone R$ 45,00 6/out Táxi R$ 22,00
10/out TV a cabo R$ 99,00 10/out Troca de óleo R$ 85,00
10/out Internet R$ 79,00 14/out Combustível R$ 58,50
10/out IPTU (parcela 9/10) R$ 61,00 15/out IPTA (parcela 2/4) R$ 180,00
DATA ALIMENTAÇÃO R$ 1.192,22 DATA LAZER R$ 430,50
5/out Supermercado R$ 180,00 5/out Cinema R$ 15,00
5/out Almoço R$ 8,00 10/out Happy Hour R$ 45,00
6/out Jantar R$ 24,88 11/out Balada R$ 60,00
8/out Padaria R$ 8,45 15/out Jogo do Brasil R$ 30,00
10/out Suco R$ 3,00 18/out Balada R$ 45,00
11/out Almoço R$ 14,00 22/out Teatro R$ 25,00
14/out Almoço R$ 12,00 25/out Viagem à praia R$ 80,00
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Orçamento Planejado
Estudar
Comparar
Reavaliar
Orçamento Realizado
4º Passo: Avaliar
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Anotar receitas e despesas
Agrupar o total das receitas e
despesas
Avaliar e agir corretiva e
preventivamente
1º Planejar
2º Registrar 3º Agrupar
4º Avaliar
Estimar as receitas e despesas
Elaboração do orçamento
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Orçamento
Mais do que anotar
receitas e despesas,
o orçamento é um instrumento de
planejamento
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Vamos colocar em prática??
Chega de teoria!!
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Tenha em mente seus sonhos e movimente- se
Conheça sua realidade – faça seu orçamento
Use sabiamente seu dinheiro – faça escolhas equilibradas
Utilize o crédito com sabedoria e evite o endividamento
Planeje suas compras e seu futuro – poupe e invista
Desfrute da alegria de uma vida financeira tranquila e equilibrada
Em resumo
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Dinheiro não é tudo!
É um meio de
atender necessidades e de realizar projetos (e sonhos!)
E então, o que o dinheiro significa?
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Aprenda a cuidar do seu dinheiro,
sem esquecer-se do mais importante!
Então...
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Afinal, o que é o mais
importante pra você?
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