giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển dnv&n tại vp bank
DESCRIPTION
Dương Thị Hà Làm báo cáo thực tập kế toán chi phí bán hàng, tiền lương nguyên liệu Sđt; 0973.887.643 Yahoo: duonghakt68 Mail: [email protected] website:baocaoketoan.com hoặc http://baocaothuctapketoan.blogspot.com Facebook: https://www.facebook.com/dvbaocaothuctapketoan?ref=hl.TRANSCRIPT
Lêi më ®Çu
1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tµi.
Doanh nghiÖp võa vµ nhá (DNV&N) lµ mét lo¹i h×nh doanh
nghiÖp kh«ng nh÷ng thÝch hîp ®èi víi nÒn kinh tÕ cña nh÷ng
níc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn mµ cßn ®Æc biÖt thÝch hîp víi nÒn
kinh tÕ cña nh÷ng níc ®ang ph¸t triÓn. ë níc ta tríc ®©y, viÖc
ph¸t triÓn c¸c DNV&N còng ®· ®îc quan t©m, song chØ tõ khi
cã ®êng lèi ®æi míi kinh tÕ do §¶ng céng s¶n ViÖt Nam khëi x-
íng th× c¸c doanh nghÞªp nµy míi thùc sù ph¸t triÓn nhanh c¶
vÒ sè vµ chÊt lîng.
Trong ®iÒu kiÖn cña nh÷ng bíc ®i ban ®Çu thùc hiÖn
c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, cã thÓ kh¼ng ®Þnh
viÖc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn DNV&N lµ bíc ®i hîp quy luËt ®èi víi
níc ta. DNV&N lµ c«ng cô gãp phÇn khai th¸c toµn diÖn mäi
nguån lùc kinh tÕ ®Æc biÖt lµ nh÷ng nguån tiÒm tµng s½n cã
ë mçi ngêi, mçi miÒn ®Êt níc. C¸c DNV&N ngµy cµng kh¼ng
®Þnh vai trß to lín cña m×nh trong viÖc gi¶i quyÕt c¸c mèi
quan hÖ mµ quèc gia nµo còng ph¶i quan t©m chó ý ®Õn ®ã
lµ: T¨ng trëng kinh tÕ - gi¶i quyÕt viÖc lµm - h¹n chÕ l¹m ph¸p.
Nhng ®Ó thóc ®Èy ph¸t triÓn DNV&N ë níc ta ®ßi hái ph¶i
gi¶i quyÕt hµng lo¹t c¸c khã kh¨n mµ c¸c doanh nghiÖp nµy
®ang gÆp ph¶i liªn quan ®Õn nhiÒu vÊn ®Ò. Trong ®ã khã
kh¨n lín nhÊt, c¬ b¶n nhÊt, phæ biÕn nhÊt, lµm tiÒn ®Ò cho
c¸c khã kh¨n nhÊt ®ã lµ thiÕu vèn s¶n xuÊt vµ ®æi míi c«ng
nghÖ. VËy doanh nghiÖp nµy ph¶i t×m vèn ë ®©u trong ®iÒu
kiÖn thÞ trêng vèn ë ViÖt Nam cha ph¸t triÓn vµ b¶n th©n c¸c
doanh nghiÖp nµy khã ®¸p øng ®ñ ®iÒu kiÖn tham gia, chóng
1
ta còng cha cã chÝnh s¸ch hç trî c¸c doanh nghiÖp nµy mét c¸c
hîp lý. V× vËy ph¶i gi¶i quyÕt khã kh¨n vÒ vèn cho c¸c DNV&N
®· vµ ®ang lµ mét vÊn ®Ò cÊp b¸ch mµ §¶ng, Nhµ níc, b¶n
th©n c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc tÝn dông còng ph¶i quan
t©m gi¶i quyÕt.
Thùc tÕ hiÖn nay cho thÊy nguån vèn tÝn dông ng©n hµng
®Çu t cho ph¸t triÓn DNV&N cßn rÊt h¹n chÕ v× c¸c DNV&N
khã ®¸p øng ®Çy ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ng©n hµng vµ khi
tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông th× c¸c doanh nghiÖp l¹i sö dông
vèn cha hîp lý vµ hiÖu qu¶. V× thÕ viÖc t×m ra gi¶i ph¸p tÝn
dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N ®ang lµ mét vÊn ®Ò bøc xóc
hiÖn nay cña c¸c NHTM. XuÊt ph¸t tõ quan ®iÓm ®ã vµ thùc
tr¹ng ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N hiÖn nay, sau mét thêi gian
thùc tËp t¹i VP Bank (Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn c¸c doanh
nghiÖp ngoµi quèc doanh ViÖt Nam ) em ®· chän ®Ò tµi : “Gi¶i
ph¸p tÝn dông ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP
Bank”
2. Môc ®Ých nghiªn cøu
Xem xÐt mét c¸ch tæng qu¸t vµ cã hÖ thèng thùc tr¹ng ho¹t
®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNV&N vµ viÖc ®Çu t tÝn
dông cña VP Bank cho c¸c doanh nghiÖp nµy. §ång thêi ®Ò tµi
còng ®a ra mét sè gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m gãp phÇn ph¸t triÓn
DNV&N trªn ph¹m vi ho¹t ®éng cña VP Bank.
3. §èi t îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu
§Ò tµi chän ho¹t ®éng tÝn dông cho c¸c DNV&N t¹i VP Bank
trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y lµm ®èi tîng nghiªn cøu 4. Ph ¬ng ph¸p nghiªn cøu
Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu, luËn v¨n ®· sö dông c¸c ph¬ng
ph¸p nghiªn cøu khoa häc ®Ó ph©n tÝch lý luËn gi¶i thùc tiÔn :
Ph¬ng ph¸p duy vËt biÖn chøng, ph¬ng ph¸p duy vËt lÞch sö,
2
ph¬ng ph¸p ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ, ph¬ng ph¸p tæng
hîp thèng kª…5. KÕt cÊu cña ®Ò tµi
Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn th× luËn v¨n gåm ba ch-
¬ng:
Ch¬ng I : Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù
ph¸t triÓn
cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ tr-
êng
Ch¬ng II : Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng
®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
Ch¬ng III : Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t ®éng tÝn
dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank
Ch¬ng 1
vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc
ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá tROng
nÒn kinh tÕ thÞ trêng
1.1. TÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
1.1.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc trng cña TÝn dông ng©n
hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
1.1.1.1 Kh¸i niÖm TÝn dông ng©n hµng
TÝn dông ng©n hµng lµ quan hÖ tÝn dông gi÷a mét bªn lµ
ng©n hµng víi mét bªn lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n, hé gia
3
®×nh trong x· héi trong ®ã ng©n hµng gi÷ vai trß võa lµ ngêi
®i vay, võa lµ ngêi cho vay.
1.1.1.2 §Æc trng cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn
kinh tÕ thÞ trêng
- TÝn dông lµ quan hÖ vay mîn dùa trªn c¬ së lßng tin.
- TÝn dông lµ quan hÖ vay mîn cã thêi h¹n.
- TÝn dông lµ quan hÖ vay mîn cã hoµn tr¶.
1.1.2 Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hµng
1.1.3. C¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng
Theo ®iÒu 49 LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông th× c¸c tæ chøc
tÝn dông ®îc cÊp tÝn dông cho tæ chøc c¸ nh©n díi c¸c h×nh
thøc cho vay, chiÕt khÊu th¬ng phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ kh¸c,
b¶o l·nh, cho thuª tµi chÝnh vµ c¸c h×nh thøc kh¸c theo quy
®Þnh cña ng©n hµng nhµ níc.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, hiÖn nay c¸c ng©n hµng th¬ng
m¹i ®ang cung cÊp cho doanh nghiÖp nh÷ng h×nh thøc tÝn dông
sau:
TÝn dông ng¾n h¹n gåm: ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu, cho
vay thÊu chi, cho vay tõng lÇn
TÝn dông trung vµ dµi h¹n gåm : Cho vay theo dù ¸n, cho
vay hîp vèn
C¸c h×nh thøc tµi trî tÝn dông chuyªn biÖt gåm: Cho thuª
tµi chÝnh, b¶o l·nh ng©n hµng
4
1.2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña
DNV&N
1.2.1- Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ DNV&N trong nÒn
kinh tÕ thÞ trêng
1.2.1.1- Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm DNV&N
1.2.1.1.1- Kh¸i niÖm
- Kh¸i niÖm doanh nghiÖp:
- Ph©n lo¹i doanh nghiÖp:
Kh¸i niÖm chung DNV&N
DNV&N lµ nh÷ng c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cã t c¸ch
ph¸p nh©n kinh doanh v× môc ®Ých lîi nhuËn, cã quy m«
doanh nghiÖp trong nh÷ng giíi h¹n nhÊt ®Þnh tÝnh theo c¸c
tiªu thøc vèn, lao ®éng, doanh thu, gi¸ trÞ gia t¨ng thu ®îc
trong tõng thêi k× theo quy ®Þnh cña tõng quèc gia.
Kh¸i niÖm DNV&N ë ViÖt Nam nh sau: Lµ nh÷ng
c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cã t c¸ch ph¸p nh©n, kh«ng ph©n
biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, cã quy m« vÒ vèn hoÆc lao ®éng
tho¶ m·n c¸c quy ®Þnh cña ChÝnh phñ ®èi víi tõng ngµnh
nghÒ t¬ng øng víi tõng thêi ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ.
1.2.1.1.2. §Æc ®iÓm cña DNV&N
- DNV&N tån t¹i vµ ph¸t triÓn ë mäi thµnh phÇn kinh tÕ.
- DNV&N cã tÝnh n¨ng ®éng vµ linh ho¹t cao
- DNV&N cã bé m¸y tæ chøc s¶n xuÊt vµ qu¶n lý gän nhÑ,
cã hiÖu qu¶. - Vèn ®Çu t ban ®Çu thÊp, kh¶ n¨ng thu håi vèn
nhanh
- C¹nh tranh gi÷a nh÷ng DNV&N lµ c¹nh tranh hoµn h¶o
- Bªn c¹nh nh÷ng ®Æc ®iÓm thÓ hiÖn u ®iÓm cña
DNV&N th× cßn cã mét sè ®iÓm cßn h¹n chÕ.
5
VÞ thÕ trªn thÞ trêng thÊp, tiÒm lùc tµi chÝnh nhá nªn
kh¶ n¨ng c¹nh tranh thÊp.
Ýt cã kh¶ n¨ng huy ®éng vèn ®Ó ®Çu t ®æi míi c«ng
nghÖ gi¸ trÞ cao.
Ýt cã ®iÒu kiÖn ®Ó ®µo t¹o nh©n c«ng, ®Çu t cho
nghiªn cøu, thiÕt kÕ c¶i tiÕn c«ng nghÖ, ®æi míi s¶n phÈm.
Trong nhiÒu trêng hîp thêng bÞ ®éng v× phô thuéc vµo
híng ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp lín vµ tån t¹i nh mét bé
phËn cña doanh nghiÖplín.
1.2.1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ
thÞ trêng
- VÒ sè lîng c¸c DNV&N chiÕm u thÕ tuyÖt ®èi.
- DNV&N cã mÆt trong nhiÒu ngµnh nghÒ, lÜnh vùc vµ tån
t¹i nh mét bé phËn kh«ng thÓ thiÕu ®îc cña nÒn kinh tÕ mçi n-
íc.
- Sù ph¸t triÓn cña DNV&N gãp phÇn quan träng trong viÖc
gi¶i quyÕt nh÷ng môc tiªu kinh tÕ - x· héi
1.2.1.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù h×nh thµnh vµ
ph¸t triÓn DNV&N
- Tr×nh ®é ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi
- ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý
- §éi ngò c¸c nhµ s¸ng lËp vµ qu¶n lý doanh nghiÖp
- Sù ph¸t triÓn vµ kh¶ n¨ng øng dông tiÕn bé khoa häc vµ
c«ng nghÖ
- T×nh h×nh thÞ trêng
6
1.2.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi
viÖc ph¸t triÓn DNV&N
- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©mg cao hiÖu qu¶ sñ
dông vèn, tr¸nh t×nh tr¹ng sö dông vèn sai môc ®Ých.
- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn b¶o ®¶m cho ho¹t ®éng
cña doanh nghiÖp ®îc liªn tôc thuËn lîi.
- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao kh¼ n¨ng c¹nh
tranh cña DNV&N.
- TÝn dông ng©n hµng gióp doanh nghiÖp h¹n chÕ rñi ro.
- TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu vèn
tèi u cho DNV&N.
1.3 - Kinh nghiÖm mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn dông
cho DNV&N
1.3.1. Kinh nghiÖm mét sè níc
1.3.1.1- Kinh nghiÖm cña §µi Loan
NÒn c«ng nghiÖp §µi Loan ®îc ®Æc trng chñ yÕu bëi c¸c
DNV&N. ë §µi Loan, lo¹i DNV&N ph¶i cã tõ 5 - 10 c«ng nh©n,
vèn trung b×nh lµ 1,6 triÖu USD lµ rÊt phæ biÕn. Chóng chiÕm
kho¶ng 96% tæng sè doanh nghiÖp, t¹o ra kho¶ng 40% s¶n lîng
c«ng nghiÖp, h¬n 50% gi¸ trÞ xuÊt khÈu vµ chiÕm h¬n 70%
chç lµm viÖc. §Ó ®¹t ®îc thµnh tùu to lín nµy, §µi Loan ®· dµnh
nh÷ng nç lùc trong viÖc x©y dùng vµ thùc thi c¸c chÝnh s¸ch
hç trî c¸c DNV&N nh chÝnh s¸ch hç trî c«ng nghÖ, chÝnh s¸ch
vÒ nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn, chÝnh s¸ch qu¶n lÝ, ®µo t¹o...vµ
chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh tÝn dông.
ChÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh tÝn dông cho DNV&N ®îc cô
thÓ:
7
- KhuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng cho DNV&N vay vèn nh
®iÒu chØnh møc l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt thêng cña ng©n
hµng, thµnh lËp quÜ b¶o l·nh tÝn dông, qui ®Þnh tØ lÖ cung
cÊp tµi chÝnh cho DNV&N ph¶i t¨ng lªn hµng n¨m...Ng©n hµng
trung ¬ng §µi Loan yªu cÇu c¸c NHTM thµnh lËp riªng phßng tÝn
dông cho DNV&N, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó cho DNV&N tiÕp cËn ®îc
víi ng©n hµng. NHTW còng sö dông c¸c chuyªn gia t vÊn cho
DNV&N vÒ c¸ch cñng cè c¬ së tµi chÝnh, t¨ng kh¶ n¨ng nhËn
tµi trî cña m×nh.
- Thµnh lËp QuÜ ph¸t triÓn cho DNV&N: c¸c quÜ ®îc thµnh
lËp nh QuÜ ph¸t triÓn, QuÜ Sino-US, QuÜ ph¸t triÓn DNV&N ®Ó
cung cÊp vèn cho DNV&N qua hÖ thèng ng©n hµng, nh»m tµi
trî cho c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh c¸c DNV&N.
- Thµnh lËp QuÜ b¶o l·nh tÝn dông
Tõ viÖc nhËn thøc ®îc sù khã kh¨n cña DNV&N trong viÖc
thÕ chÊp tµi s¶n vay vèn NH, n¨m 1974 §µi Loan ®· thµnh lËp
QuÜ b¶o l·nh tÝn dông. Nguyªn t¾c ho¹t ®éng cña quÜ nµy lµ
cïng chia sÎ rñi ro víi c¸c tæ chøc tÝn dông. Tõ ®ã t¹o lßng tin
®èi víi TCTD khi cÊp tÝn dông cho DNV&N. KÓ tõ khi thµnh lËp
®Õn nay quÜ ®· b¶o l·nh cho 1,5 triÖu trêng hîp víi tæng sè
tiÒn t¬ng ®èi lín.
Nãi chung, víi sù quan t©m cña ChÝnh phñ b»ng c¸c
chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch h÷u hiÖu, c¸c DNV&N ë §µi Loan ph¸t
triÓn m¹nh mÏ, æn ®Þnh lµm cho §µi Loan trë thµnh quèc gia
cña c¸c DNV&N vÒ mÆt kinh tÕ.
1.3.1.2. Kinh nghiÖm cña NhËt B¶n
Tõ sau chiÕn tranh thÕ giíi thø II, NhËt B¶n ®Æc biÖt quan
t©m ®Õn ph¸t triÓn c¸c DNV&N v× ®©y lµ khu vùc ®em l¹i
8
hiÖu qu¶ kinh tÕ cao vµ gi¶i quyÕt ®îc n¹n thÊt nghiÖp. Ch¬ng
tr×nh "hiÖn ®¹i ho¸" c¸c DNV&N trë thµnh mét nhiÖm vô vµ
NhËt B¶n ®· cã hµng lo¹t c¸c chÝnh s¸ch vÒ nhiÒu mÆt ®îc
ban hµnh. Chi phÝ cho ch¬ng tr×nh "hiÖn ®¹i ho¸" c¸c DNV&N
chñ yÕu tËp trung trªn 4 lÜnh vùc:
. Xóc tiÕn hiÖn ®¹i ho¸ DNV&N
. HiÖn ®¹i ho¸ c¸c thÓ chÕ qu¶n lý DNV&N
. C¸c ho¹t ®éng t vÊn cho DNV&N
. C¸c gi¶i ph¸p tµi chÝnh cho DNV&N
Trong ®ã dµnh mét sù chó ý ®Æc biÖt ®èi víi viÖc hç trî
tµi chÝnh nh»m gióp c¸c DNV&N th¸o gì nh÷ng khã kh¨n, c¶n
trë viÖc t¨ng vèn trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh nh kh¶
n¨ng tiÕp cËn tÝn dông thÊp, thiÕu sù b¶o ®¶m vÒ vèn vay...
C¸c biÖn ph¸p hç trî nµy ®· ®îc thùc hiÖn th«ng qua hÖ
thèng hç trî tÝn dông vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông c«ng
céng phôc vô DNV&N. HÖ thèng hç trî tÝn dông gióp c¸c DNV&N
tiÕp cËn ®îc víi nguån vèn tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä vay
vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông t nh©n th«ng qua sù b¶o l·nh cña
hiÖp héi b¶o l·nh tÝn dông trªn c¬ së hîp ®ång b¶o l·nh.
Ngoµi ra cßn cã ba tæ chøc tµi chÝnh c«ng céng lµ C«ng ty
Tµi chÝnh DNV&N, C«ng ty tµi chÝnh nh©n d©n vµ ng©n hµng
Shoko Chukin do ChÝnh phñ ®Çu t thµnh lËp toµn bé hoÆc mét
phÇn nh»m tµi trî vèn cho c¸c DNV&N ®æi míi m¸y mãc thiÕt
bÞ vµ hç trî vèn lu ®éng dµi h¹n ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh
doanh.
1.3.1.3- Kinh nghiÖm cña §øc
§øc lµ mét quèc gia cã sè lîng DNV&N t¬ng ®èi lín. Nã
®ãng mét vai trß quan träng trong nÒn kinh tÕ, t¹o ra gÇn 50%
9
GDP, chiÕm h¬n 1/2 doanh thu chÞu thuÕ cña c¸c doanh
nghiÖp, cung cÊp c¸c lo¹i hµng ho¸ vµ dÞch vô ®¸p øng nhu
cÇu ®a d¹ng cña nguêi tiªu dïng trong vµ ngoµi níc. §Ó ®¹t ®îc
nh÷ng thµnh tùu ®ã, ChÝnh phñ §øc ®· ¸p dông hµng lo¹t c¸c
chÝnh s¸ch vµ ch¬ng tr×nh thóc ®Èy DNV&N trong viÖc huy
®éng vèn.
C«ng cô chÝnh ®Ó thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch vµ ch¬ng
tr×nh nµy lµ th«ng qua c¸c kho¶n tÝn dông ®·i, cã sù b¶o l·nh
cña Nhµ níc. C¸c kho¶n tÝn dông nµy ®îc ph©n bè u tiªn ®Æc
biÖt cho c¸c dù ¸n ®Çu t thµnh lËp doanh nghiÖp, ®æi míi
c«ng nghÖ, ®Çu t vµo nh÷ng khu vùc kÐm ph¸t triÓn cña ®Êt
níc.
Do phÇn lín c¸c DNV&N kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó cã
thÓ nhËn ®îc kho¶n tÝn dông lín bªn c¹nh c¸c kho¶n tÝn dông u
®·i nªn cßn ph¸t triÓn kh¸ phæ biÕn tæ chøc b¶o l·nh tÝn dông.
Nh÷ng tæ chøc nµy ®îc thµnh lËp vµ b¾t ®Çu ho¹t ®éng tõ
nh÷ng n¨m 50 víi sù hîp t¸c chÆt chÏ cu¶ c¸c phßng Th¬ng m¹i,
HiÖp héi doanh nghiÖp, HiÖp héi Ng©n hµng vµ ChÝnh quyÒn
liªn bang. Nguyªn t¾c ho¹t ®éng c¬ b¶n lµ v× kh¸ch hµng.
DNV&N nhËn ®îc kho¶n vay tõ ng©n hµng víi sù b¶o l·nh cña
mét sè tæ chøc b¶o l·nh tÝn dông. Khi doanh nghiÖp lµm ¨n
thua lç tæ chøc nµy cã tr¸ch nhiÖm tr¶ kho¶n vay ®ã cho
ng©n hµng. Ngoµi ra, c¸c kho¶n vay nµy cßn cã thÓ ®îc Chinh
phñ b¶o l·nh.
Víi c¸c c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch hç trî nh vËy c¸c DNV&N ë
§øc ®· kh¾c phôc ®îc rÊt nhiÒu khã kh¨n trong qu¸ tr×nh huy
10
®éng vèn, tõ ®ã ®ãng gãp to lín trong viÖc ph¸t triÓn DNV&N
ë §øc.
1.3.2. Bµi häc kinh nghiÖm ®èi víi ViÖt nam
Tõ viÖc ph©n tÝch c¸c biÖn ph¸p hç trî vèn tÝn dông
®èi víi c¸c DNV&N cña mét sè níc trªn thÕ giíi, trong ®ã cã
NhËt b¶n mét níc l¸ng giÒng cña ta ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch
khuyÕn khÝch ph¸t triÓn DNV&N rÊt hiÖu qu¶. Thùc tÕ ®·
chøng minh sù thµnh c«ng cña c¸c chÝnh s¸ch hç trî nµy. V×
vËy, ®©y cã thÓ lµ nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm mµ ViÖt Nam
cã thÓ tham kh¶o vµ vËn dông.
Tuy nhiªn, quy m« cña nÒn kinh tÕ còng nh cña c¸c
DNV&N ë ViÖt Nam cßn nhá bÐ h¬n nhiÒu so víi c¸c níc trªn.
H¬n n÷a, ViÖt Nam lÊy kinh tÕ Nhµ níc lµm vai trß chñ ®¹o, c¸c
DNNN cßn ®îc hëng ®Æc quyÒn so víi c¸c doanh ngiÖp ngoµi
quèc doanh mµ chñ yÕu lµ DNV&N. Do ®ã, khi thùc hiÖn
nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî nãi chung còng nh chÝnh s¸ch hç trî
vèn tÝn dông noi riªng ®èi víi nh÷ng DNV&N, chóng ta cÇn ph¶i
thùc hiÖn sao cho võa cã hiÖu qu¶, võa t¹o ra sù b×nh ®¼ng
gi÷a c¸c lo¹i hinh doanh nghiÖp. Chóng ta cã thÓ tæng kÕt trªn
c¸c néi dung sau:
Thø nhÊt: ChÝnh phñ cã vai trß quan träng trong viÖc
x©y dùng mét m«i trêng ph¸p lÝ æn ®Þnh, cã nh÷ng chÝnh
s¸ch hç trî cô thÓ ®èi víi sù ph¸t triÓn cña DNV&N. V× vËy
ChÝnh phñ cÇn sím xóc tiÕn thµnh lËp côc ph¸t triÓn DNV&N
®Ó t¹o ®iÒu kiÖn ®a ra c¸c ch¬ng tr×nh trî gióp, ®iÒu phèi,
híng dÉn t×nh h×nh ph¸t triÓn DNV&N.
Thø hai: VÒ mÆt ph¸p lý, cÇn ®¶m b¶o thËt sù b×nh
®¼ng trong quan hÖ tÝn dông ng©n hµng gi÷a DNV&N ngoµi
11
quèc doanh víi doanh nghiÖp quèc doanh. NHNN cÇn khuyÕn
khÝch c¸c ng©n hµng cã u ®·i nhÊt ®Þnh cho DNV&N vay vèn,
hoÆc Ýt nhÊt còng cã sù b×nh ®¼ng vÒ mÆt thñ tôc, thêi h¹n
vay, lîng vèn vay...c¸c NHTM nªn thµnh lËp nh÷ng kªnh tµi
chÝnh riªng cho c¸c DNV&N nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho
c¸c doanh nghiÖp nµy tiÕp cËn víi c¸c ho¹t ®éng tÝn dông cña
ng©n hµng.
Thø ba: CÇn nhanh chãng triÓn khai m« h×nh QuÜ b¶o
l·nh tÝn dông cho c¸c DNV&N. QuÜ nµy lµ ngêi trung gian ®¾c
lùc gi÷a ng©n hµng vµ DNV&N trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n
cña doanh nghiÖp ®Ó kiÕn nghÞ cho ng©n hµng cho vay. QuÜ
®øng ra b¶o l·nh cho c¸c kho¶n vay cßn thiÕu thÕ chÊp vµ tr¶
nî thay cho doanh nghiÖp nÕu doanh nghiÖp cha cã kh¶ n¨ng
tr¶ nî. Nguån vèn cña c¸c quÜ cã thÓ do ng©n s¸ch cÊp hoÆc
kÕt hîp víi sù ®ãng gãp cña c¸c ng©n hµng, c¸c tæ chøc tµi
chÝnh vµ c¸ nh©n kh¸c.
Thø t: NHTM nªn më réng h×nh thøc tÝn dông thuª mua.
§©y lµ biÖn ph¸p tµi trî vèn trung vµ dµi h¹n cho c¸c doanh
nghiÖp ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c DNV&N ë trong t×nh tr¹ng thiÕu
vèn rÊt hiÖu qu¶. Víi h×nh thøc tÝn dông nµy NHTM gi¶m bít ®-
îc rñi ro v× tr¸nh ®îc t×nh tr¹ng ®ãng b¨ng vèn. Tuy nhiªn cÇn
ph¶i hoµn thiÖn hÖ thèng v¨n b¶n ph¸t huy qui ®Þnh chÆt chÏ
quyÒn vµ nghÜa vô gi÷a hai bªn: ng©n hµng vµ DNV&N.
Thø n¨m: Thµnh lËp Quü hç trî ®Çu t cho c¸c DNV&N
nh»m gióp c¸c doanh nghiÖp nµy vay vèn trung vµ dµi h¹n b»ng
chÝnh nguån vèn cña Nhµ níc hoÆc kÕt hîp víi c¸c tæ chøc, c¸
nh©n kh¸c. §Ó thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ cÇn cã c¬ chÕ ®iÒu
hµnh quÜ thËt râ rµng, minh b¹ch, x¸c ®Þnh ®óng ®èi tîng hç
12
trî vµ ®a ra nh÷ng ®iÒu kiÖn cô thÓ, thèng nhÊt kÌm theo.
Ngoµi ra, ChÝnh phñ cÇn cã c¸c biÖn ph¸p nh»m t¹o ®iÒu kiÖn
vÒ mÆt tµi chÝnh cho c¸c DNV&N nh trî cÊp vèn kh«ng hoµn l¹i
cho c¸c dù ¸n ë vïng s©u, vïng xa, c¸c lÜnh vùc ®éc h¹i...
Th«ng qua viÖc ph©n tÝch lý gi¶i nh÷ng c¬ së lý luËn vÒ
DNV&N vµ tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
còng nh thùc tÕ chøng minh nh÷ng vai trß quan träng cña
DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ta thÊy cÇn thiÕt ph¸t triÓn
DNV&N ®Ó ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ x· héi. Tõ nh÷ng khã kho¨n
còng nh nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cho sù ph¸t triÓn
DNV&N ta thÊy tÇm quan träng cña nguån vèn cho sù h×nh
thµnh ph¸t triÓn bÊt cø mét tæ chøc kinh tÕ x· héi nµo nãi
chung còng nh DNV&N nãi riªng. §Ó t¹o nguån vèn cho doanh
nghiÖp cã rÊt nhiÒu nguån vèn nh vèn tù cã, vèn liªn doanh liªn
kÕt, vèn do Nhµ níc cÊp, vèn cæ phÇn, vèn vay tõ nh÷ng nguån
kh«ng chÝnh thøc…trong ®ã cã vèn vay tõ c¸c tµi chÝnh tÝn
dông. Vèn tÝn dông ng©n hµng cã vai trß v« cïng quan träng
®èi víi sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn DNV&N ë mét sè níc trªn
thÕ giíi ta rót ra bµi hoc kinh nghiÖm cho ViÖt Nam.
XuÊt ph¸t tõ nh÷ng lý luËn ®ã ta soi räi vµo thùc tÕ ®Çu t
tÝn dông cho DNV&N ë níc ta, ®Ó thÊy ®îc nh÷ng g× cßn tån
t¹i, t×m ra nh÷ng nguyªn nh©n tån t¹i ®Ó t×m ra nguyªn
nh©n cña tån t¹i ®Ó tõ ®ã t×m biÖn ph¸p kh¾c phôc. V× ®èi
tîng nghiªn cø cña ®Ò tµi lµ ho¹t ®éng tÝn dông cho DNV&N ë
VP Bank ta cã thÓ cïng nhau ph©n tÝch thùc tr¹ng cña ho¹t
®éng nµy cña VP Bank
13
Ch¬ng 2
Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP
Bank
2.1 Thùc tr¹ng DNV&N ë ViÖt Nam hiÖn nay
Nh ®· nªu ra ë ch¬ng I theo c«ng vµ sè 681/CP - KTN ngµy
20/ 6/ 1998.ChÝnh phñ ®· t¹m thêi quy ®Þnh thèng nhÊt viÖc
x¸c ®Þnh DNV&N ë ViÖt Nam trong giai ®o¹n hiÖn nay lµ
nh÷ng doanh nghiÖp cã vèn ®iÒu lÖ díi 5 tû ®ång vµ cã sè lao
®éng b×nh qu©n díi 200 ngêi. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn, c¸c
bé ngµnh, ®Þa ph¬ng cã thÓ c¨n cø vµo t×nh h×nh kinh tÕ x·
héi cô thÓ mµ ¸p dông ®ång thêi c¶ hai tiªu chÝ vèn vµ lao
®éng, hoÆc mét trong hai tiªu chÝ nµy. Theo sè liÖu cña Bé KÕ
ho¹ch vµ §Çu t, tÝnh ®Õn cuèi n¨m 1999, t×nh h×nh DNV&N
theo tiªu chÝ trªn lµ (xem b¶ng 3)
B¶ng 3: T×nh h×nh DNV&N ViÖt Nam
Lo¹i tiªu chÝ
Doanh nghiÖp(sè lîng)
Tæng
sè
Tû lÖ
(So víi sè
doanh
nghiÖp hiÖn
cã)
DNNNDN quèc
doanh
Vèn díi 5 tû
®ång 3670 40100 43770 91%
Lao ®éng
díi 200 ngêi 5420 41590 46830 97%
Nguån: b¸o c¸o cña bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t
- XÐt vÒ h×nh thøc së h÷u:
Do ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn cña §¶ng
vµ Nhµ níc nªn c¸c DNV&N cïng ®a h×nh thøc së h÷u ®ã lµ së
14
h÷u Nhµ níc , së h÷u tËp thÓ, së h÷u t nh©n,…tËp chung chñ
yÕu lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. NÕu xÕt theo tiªu chÝ
vÒ vèn th× DNNN chiÕm 64,42% vµ theo tiªu chÝ vÒ lao ®éng
th× chiÕm 91,7% tæng sè doanh nghiÖp hiÖn cã ( 5718 DN ).
Tû lÖ t¬ng øng víi DNV&N ngoµi quèc doanh (doanh nghiÖp t
nh©n, c¸c lo¹i c«ng ty cæ phÇn, hîp t¸c x·) lµ 95,4% vµ 98%
tæng sè doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh hiÖn cã (42.415 DN)
- VÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng: HÇu hÕt c¸c DNV&N ho¹t
®éng trong ngµnh c«ng nghiÖp (c«ng nghiÖp nhÑ, c«ng
nghiÖp chÕ biÕn thùc phÈm ) th¬ng m¹i dÞch vô ®ßi hái Ýt
vèn, quay vßng vèn nhanh. §Õn n¨m 1998, sè lîng DNV&N trong
c«ng nghiÖp ®¹t 5620 DN chiÕm 28% trong tæng sè c¸c
DNV&N ngoµi quèc doanh. C¸c doanh nghiÖp nµy thêng tËp
trung chñ yÕu ë c¸c tØnh phÝa Nam chiÕm ®Õn 81% tæng sè
c¸c DNV&N, c¸c tØnh phÝa B¾c chØ chiÕm cã 12,6% tæng sè
c¸c DNV&N ®ang ho¹t ®éng ë c¸c vïng ven ®« thÞ vµ n«ng
th«n.
- Vèn tµi chÝnh:
Trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn DNV&N ®ang trong giai ®o¹n
khëi ®Çu, tÝch luü vèn cßn h¹n chÕ vµ gÆp khã kh¨n rÊt lín. Sù
thiÕu vèn diÔn ra trªn b×nh diÖn réng. Bëi v× quy m« vèn tù
cã cña chóng ®Òu rÊt nhá, h¹n hÑp, kh«ng ®ñ søc tµi trî cho
c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã chÊt lîng vµ hiÖu qu¶,
®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp muèn më réng, ph¸t
triÓn quy m« vµ ®æi míi n©ng cao thiÕt bÞ c«ng nghÖ s¶n
phÈm. MÆt kh¸c thÞ trêng vèn dµi h¹n, thÞ trêng chøng kho¸n
cha ph¸t triÓn, ®iÒu kiÖn tham gia khã kh¨n. §ång thêi kh¶
15
n¨ng vµ ®iÒu kiÖn vèn tÝn dông cßn h¹n chÕ. §©y lµ khã kh¨n
lín nhÊt mµ c¸c DNV&N ViÖt Nam ®ang gÆp ph¶i cÇn th¸o gì.
- VÒ thiÕt bÞ c«ng nghÖ vµ thÞ trêng:
Tr×nh ®é c«ng nghÖ, trang thiÕt bÞ, m¸y mãc cña DNV&N
ViÖt Nam phÇn lín sö dông c«ng nghÖ l¹c hËu, m¸y mãc cò kü
( cã doanh nghiÖp s¶n xuÊtt c«ng nghiÖp vÉn ph¶i sö dông c¸c
thiÕt bÞ ®îc s¶n xuÊt tõ nh÷ng n¨m 1960). §· h¹n chÕ rÊt lín
kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c DNV&N. §iÒu nay cã nhiÒu nguyªn
nh©n, song chñ yÕu lµ nguyªn nh©n kh¸ch quan. PhÇn lín c¸c
DNV&N ®îc thµnh lËp trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tuy míi
thµnh lËp nhng do thiÕu vèn, thiÕu kü n¨ng qu¶n lý cÇn thiÕt
nªn c¸c nhµ ®Çu t cha thÓ mua s¾m ®îc trang thiÕt bÞ m¸y
mãc hiÖn ®¹i ®Ó n©ng cao søc c¹nh tranh cña s¶n phÈm s¶n
xuÊt ra. PhÇn lín m¸y mãc thiÕt bÞ cò, ®îc mua l¹i tõ c¸c doanh
nghiÖp Nhµ níc bÞ gi¶i thÓ, thanh lý ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tríc
m¾t mµ cha cã chiÕn lîc ®Çu t trung vµ dµi h¹n. GÇn ®©y ®·
cã chuyÓn biÕn nhiÒu doanh nghiÖp ®· ®æi míi thiÕt bÞ c«ng
nghÖ. MÆc dï vËy, c«ng nghÖ thiÕt bÞ ë nhiÒu doanh nghiÖp
liªn doanh cã vèn níc ngoµi còng kh«ng sö dông thiÕt bÞ hoµn
toµn míi. ChÝnh v× vËy mµ s¶n phÈm lµm ra cha ®ñ søc c¹nh
tranh trªn thÞ trêng quèc tÕ.. GÇn ®©y, cã mét sè mÆt hµng
nh may mÆc, ®å uèng, thuû h¶i s¶n ®· cã chç ®øng trªn thÞ
trêng quèc tÕ nhng sè lîng cßn rÊt nhá.
- Lao ®éng cña c¸c DNV&N
Khu vùc DNV&N vèn ®îc xem nh mét khu vùc thu hót nhiÒu
lao ®éng, gãp phÇn quan träng trong gi¶i quyÕt viÖc lµm, nhÊt
lµ níc ®«ng d©n sèng chñ yÕu b»ng nghÒ n«ng, d thõa lao
®éng vµ cã thu nhËp thÊp nh ë níc ta. Theo thèng kª th×
16
DNV&N thu hót kho¶ng 90% lùc lîng lao ®éng trong níc. Tuy
nhiªn vÒ tri thøc, tr×nh ®é tay nghÒ cña lùc lîng lao ®éng cßn
h¹n chÕ .
§éi ngò lao ®éng hiÖn nay cã trong c¸c DNV&N, phÇn ®«ng
cã tr×nh ®é v¨n ho¸ cÊp II (40-45%) , sè cã tr×nh ®é v¨n ho¸
phæ th«ng trung häc còng chiÕm mét tû träng kh¸ (20-30%) vµ
sè cã tr×nh ®é tiÓu häc vµ cha biÕt ch÷ cßn chiÕm tû träng
kh¸ lín (25-30%). Song, vÒ tr×nh ®é tay nghÒ, kü thuËt cña ng-
êi lao ®éng trong c¸c DNV&N hiÖn nay rÊt thÊp ®Æc biÖt ë
khu vùc n«ng th«n. Sè lao ®éng cã tÝnh chÊt phæ th«ng, cã
tr×nh ®é tay nghÒ gi¶n ®¬n, cha ®îc ®µo t¹o, b×nh qu©n
chiÕm kho¶ng (60-70%). ë mét sè vïng n«ng th«n, sè ®îc ®µo
t¹o nghÒ chÝnh quy chØ chiÕm kho¶ng 10%.
- §éi ngò qu¶n lý:
Nãi ®Õn ®éi ngò qu¶n lý cña DNV&N lµ nãi ®Õn nh÷ng
kiÕn thøc vµ n¨ng lùc qu¶n lý kinh doanh cña c¸c chñ doanh
nghiÖp. Thùc tÕ ®éi ngò c¸c chñ doanh nghiÖp ë níc ta hiÖn
nay cho thÊy, hä cã nhiÒu bÊt cËp víi ®ßi hái cña kinh doanh
trong th¬ng trêng hiÖn ®¹i. §¹i ®a sè c¸c chñ doanh nghiÖp
chØ cã tr×nh ®é kiÕn thøc v¨n ho¸ phæ th«ng cÊp II (45-50%),
mét sè kh«ng nhiÒu cã tr×nh ®é v¨n ho¸ phæ th«ng trung häc,
cao ®¼ng vµ ®¹i häc
( 30-35%). Cßn mét bé phËn ®¸ng kÓ cã tr×nh ®é v¨n ho¸ cÊp
tiÓu häc (10-15%), thËm chÝ c¸ biÖt cã ngêi cha ®äc th«ng
viÕt th¹o. ChØ cã rÊt Ýt chñ doanh nghiÖp (2-3%) cña c¸c
DNV&N ®îc ®µo t¹o kiÕn thøc qu¶n lý chÝnh quy, mét sè Ýt
(20-30%) ®îc tËp huÊn, ®µo t¹o ng¾n h¹n (díi 6 th¸ng), cßn
17
®¹i bé phËn chØ qu¶n lý doanh nghiÖp m×nh b»ng kinh
nghiÖm.
- VÒ nhµ xëng, mÆt b»ng s¶n xuÊt- kinh doanh vµ
c¸c kÕt cÊu h¹ tÇng kh¸c
§iÒu kiÖn mÆt b»ng cho s¶n xuÊt-kinh doanh cña c¸c
DNV&N nh×n chung hiÖn ®ang rÊt chËt hÑp vµ gÆp nhiÒu khã
kh¨n trong viÖc t¹o lËp vµ më réng mÆt b»ng, do c¬ chÕ chÝnh
s¸ch cha thÝch hîp vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh h¹n chÕ cña c¸c
doanh nghiÖp. §a sè c¸c doanh nghiÖp ph¶i thuª mîn l¹i mÆt
b»ng cña c¸c DNNN, hoÆc ph¶i dïng nhµ ë lµm n¬i s¶n xuÊt,
kinh doanh, giao dÞch, giíi thiÖu, b¸n hµng. HÖ thèng ®iÖn níc
cung cÊp cho c¸c DNV&N nhiÒu n¬i kh«ng ®¶m b¶o. HÖ thèng
xö lý níc th¶i vµ r¸c th¶i cña c¸c DNV&N hÇu nh kh«ng cã, g©y
t¸c h¹i rÊt lín tíi m«i trêng sèng.
- VÒ kh¶ n¨ng tiÕp cËn th«ng tin vµ hÖ thèng th«ng
tin:
Kh¶ n¨ng tiÕp cËn th«ng tin cña c¸c DNV&N ë níc ta hiÖn
rÊt h¹n chÕ vµ gÆp nhiÒu khã kh¨n do hÖ thèng th«ng tin cha
®¸p øng ®îc nh÷ng yªu cÇu cña s¶n xuÊt-kinh doanh, cha
nhanh nh¹y, kÞp thêi, chÝnh x¸c vµ ®Çy ®ñ. MÆt kh¸c, c¸c
DNV&N kh«ng cã bé phËn chuyªn tr¸ch vÒ thu thËp vµ xö lý
th«ng tin do nguån tµi chÝnh h¹n hÑp, tr×nh ®é thu thËp, xö lý
th«ng tin cña c¸c chñ doanh nghiÖp cßn rÊt h¹n chÕ.
2.2. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank
2.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn
Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn c¸c Doanh nghiÖp ngoµi
quèc doanh ViÖt Nam, tªn quèc tÕ lµ Vietnam Joint-stock
Commercial Bank for Private Enterprises viÕt t¾t lµ VP BANK lµ
18
mét ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn ®îc Ng©n hµng Nhµ níc
cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng sè 0042/NH-GP cã hiÖu lùc tõ ngµy 12
th¸ng 08 n¨m 1993 trong thêi h¹n 99 n¨m. Ngµy 04 th¸ng 09
n¨m 1993 ng©n hµng chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng.
Nh÷ng n¨m tõ 1994 ®Õn 1996 lµ giai ®o¹n ph¸t triÓn n¨ng
®éng cña VP Bank. Trong giai ®o¹n nµy VP Bank ®· ®¹t ®îc
nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan. Tû suÊt lîi nhuËn trªn vèn cæ phÇn
®¹t 36% n¨m trong n¨m 1995 vµ 1996; chÊt lîng tÝn dông ®¶m
b¶o vµ c¸c ho¹t ®éng dÞch vô ph¸t triÓn nhanh chãng. Tuy
nhiªn, VP Bank ®· gÆp ph¶i mét sè khã kh¨n nhÊt ®Þnh, mét
phÇn do hËu qu¶ cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ ch©u ¸, t×nh
h×nh c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng trªn cïng mét ®Þa bµn ngµy
cµng gay g¾t, mét phÇn do nh÷ng sai lÇm chñ quan tõ phÝa
Ng©n hµng. V× thÕ thêi gian tiÕp theo tõ 1997 ®Õn 2001 lµ
giai ®o¹n cñng cè vµ t¹o tiÒn ®Ò ph¸t triÓn cho giai ®o¹n míi.
Trong giai ®o¹n nµy VP Bank ®· nhËn ®îc sù hç trî gióp ®ì
nhiÖt t×nh cña c¸c c¬ quan thuéc ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng
Nhµ níc trong viÖc kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n trong ho¹t ®éng
kinh doanh, v× thÕ t×nh h×nh VP Bank ®· cã nhiÒu biÕn
chuyÓn thuËn lîi vµ t¹o ®µ ph¸t triÓn bÒn v÷ng.
N¨m 2000 ®¸nh dÊu mét bíc chuyÓn biÕn quan träng trong
qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña VP Bank. §ã lµ viÖc Héi ®ång qu¶n trÞ
quyÕt ®Þnh lùa chän môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank trong vßng
mêi n¨m tíi lµ x©y dùng VP Bank trë thµnh Ng©n hµng b¸n lÎ
hµng ®Çu ViÖt Nam vµ trong khu vùc.
N¨m 2002, víi ®Þnh híng ®óng ®¾n cña Ban Tæng gi¸m
®èc víi tinh thÇn n¨ng ®éng s¸ng t¹o cña c¸n bé c«ng nh©n
viªn, kÕt hîp víi c¸c chÝnh s¸ch më réng ®Çu t tÝn dông vµ
19
hµng lo¹t c¸c biÖn tÝch cùc, hiÖu qu¶ ®Ó th¸o gì khã kh¨n, VP
Bank ®· thùc sù chuyÓn m×nh, kh¼ng ®Þnh sù n¨ng ®éng vµ
nh¹y bÐn trong kinh doanh. KÕt qu¶ lµ ®· tõ l·i ©m trë thµnh l·i
d¬ng vµ uy tÝn ng©n hµng ®ang dÇn ®îc kh«i phôc.
HiÖn nay, hÖ thèng VP Bank gåm Héi Së ChÝnh Hµ Néi, ba
chi nh¸nh : thµnh phè HCM,H¶i Phßng,§µ N½ng; hai phßng giao
dÞch ë Ha Néi . Héi së chÝnh t¹i Hµ Néi gåm cã c¸c phßng:
Phßng tiÕp thÞ vµ Quan hÖ kh¸ch hµng; Phßng tÝn dông tiªu
dïng vµ kinh doanh, Phßng ®¸nh gi¸ tµi s¶n; Phßng ph¸p chÕ
Thu håi nî; Phßng TTQT vµ kiÒu hèi; phßng ng©n quÜ kho quÜ ;
phßng kÕ to¸n; V¨n phßng VP Bank; Phßng tæng hîp vµ Qu¶n lý
c«ng nghÖ; Phßng Giao dÞch; Trung t©m tin häc; Trung t©m
§µo t¹o.
2.2.2. Ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng cña VP Bank
VP Bank lµ ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn, ho¹t ®éng kinh
doanh tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng v× môc tiªu lîi
nhuËn. Kh¸ch hµng quan träng nhÊt cña VP Bank lµ c¸c doanh
nghiÖp võa vµ nhá, c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ vµ phôc vô nhu
cÇu sinh ho¹t tiªu dïng cña d©n c. Ph¹m vi ho¹t ®éng lµ ®Þa
bµn cã trô së hoÆc chi nh¸nh ho¹t ®éng. Hµ Néi, H¶i Phßng, §µ
N½ng, TP Hå ChÝ Minh lµ nh÷ng thµnh phè lín cña ViÖt Nam,
cã d©n c ®«ng ®óc, kinh tÕ - x· héi cña vïng ph¸t triÓn, tËp
trung ®Çy ®ñ c¸c ngµnh nghÒ ®Æc biÖt ph¸t triÓn vÒ du lÞch,
th¬ng m¹i, dÞch vô...
Néi dung ho¹t ®éng chñ yÕu cña Ng©n hµng lµ:
- NhËn tiÒn göi cã k× h¹n vµ kh«ng k× h¹n b»ng VND vµ
ngo¹i tÖ cña ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n trong vµ
ngoµi níc.
20
- Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vµ dµi h¹n b»ng tiÒn VND vµ
ngo¹i tÖ ®èi víi kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ
c¸c tÇng líp d©n c.
- Thùc hiÖn nghiÖp vô thuª mua, hïn vèn liªn doanh vµ mua
cæ phÇn theo ph¸p luËt hiÖn hµnh.
- TiÕp nhËn vèn ñy th¸c ®Çu t vµ ph¸t triÓn cña c¸c tæ
chøc trong níc.
- Vay vèn cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ c¸c tæ chøc tÝn dông
kh¸c.
- ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu, tr¸i phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ trÞ.
- Thùc hiÖn DÞch vô thanh to¸n gi÷a c¸c kh¸ch hµng.
- Thùc hiÖn kinh doanh ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ, huy
®éng c¸c nguån vèn tõ níc ngoµi vµ lµm c¸c dÞch vô thanh to¸n
quèc tÕ kh¸c.
Víi ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng nh trªn VP Bank cã vai
trß to lín trong viÖc thu hót nh÷ng kho¶n tiÒn nhµn rçi trong
d©n c ®Ó ®¸p øng mét khèi lîng lín nhu cÇu vèn tÝn dông cña
nÒn kinh tÕ gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, t¨ng
thu ng©n s¸ch Nhµ níc. Gãp phÇn to lín vµo c«ng cuéc c«ng
nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ®Êt níc nãi chung vµ c«ng cuéc hiÖn
®¹i hãa c«ng nghÖ Ng©n hµng nãi riªng.
2.2.3. C¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank
HiÖn nay, bé m¸y nh©n sù cña VP Bank gåm 258 ngêi trong
®ã 75% lµ c¸c nh©n viªn cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc
vµ ®îc ph©n bæ c¸c phßng ban ®îc thÓ hiÖn trªn s¬ ®å sau:
21
Héi ®ång TÝn dông
C¸c Ban TÝn dông
Ban KiÓm so¸t
P.KTKT néi bé
Phßng TTQT& KiÒu hèi
Phßng thu håi nî
Phßng thÈm ®Þnh tµi s¶n b¶o ®¶m
Phßng phôc vô kh¸ch hµng KD
§¹i h«i cæ ®«ng
Héi ®ång Qu¶n trÞ
Trung t©m dÞch vô kiÒu hèi ph¸t chuyÓn tiÒn nhanh Western Union
Trung t©m Tin häc
Phßng Giao dÞch-Kho quü
Phßng tæng hîp vµ Q/Lý CN
V¨ phßng VPBank
Phßng kÕ to¸n
Phßng Ng©n quü
Trung t©m §µo t¹o
Chi nh¸nh HCM
Chi nh¸nh H¶i Phßng
Chi nh¸nh §µ N½ng
C¸c phßng Giao dÞch
Héi së Hµ Néi
Ban §iÒu hµnh
S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank
2.2.4. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña VP
Bank
Trong nh÷ng n¨m qua, nÒn kinh tÕ níc ta ph¶i ®èi mÆt víi
rÊt nhiÒu khã kh¨n thö th¸ch. §ã lµ do ¶nh hëng tiªu cùc cña
cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh khu vùc; sù suy gi¶m tèc ®é t¨ng
trëng vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ Mü vµ ThÕ giíi sau vô khñng bè
Mü ngµy11/9 vµ cuéc chiÕn chèng IRAQ cña Mü thêi gian qua.
Xu híng héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi ®ang ®Õn gÇn ®·
®ång thêi HiÖp ®Þnh Th¬ng m¹i ViÖt - Mü b¾t ®Çu cã hiÖu
lùc ®· t¹o ra nh÷ng c¬ héi vµ th¸ch thøc ®èi víi c¸c doanh
nghiÖp ViÖt Nam. MÆt kh¸c trong níc cßn cã nh÷ng biÕn ®éng
kh«ng tÝch cùc nh thiªn tai, lò lôt, háa ho¹n t¸c ®éng trùc tiÕp
®Õn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp vµ ®êi sèng nh©n d©n. §Æc biÖt
®Çu n¨m 2003 hiÖn tîng Viªm ®êng h« hÊp cÊp hay cßn gäi lµ
SARS ®· ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam. §øng
tríc nh÷ng khã kh¨n, §¶ng vµ ChÝnh phñ ®· cã nh÷ng quyÕt
®Þnh ®óng ®¾n, do ®ã nÒn kinh tÕ níc ta ®· cã nhiÒu
chuyÓn biÕn tÝch cùc, n¨m 2002, tèc ®é t¨ng trëng GDP t¨ng
7% so víi 2001. Kim ng¹ch n¨m 2002, xuÊt khÈu 11 th¸ng ®¹t
14,96 tØ USD b»ng 99% c¶ n¨m 2001, nhËp khÈu ®¹t 17,2
triÖu USD t¨ng 18,6% so cïng kú. Gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp
11 th¸ng t¨ng 14,4% n«ng nghiÖp ®îc mïa toµn diÖn vµ khëi
s¾c víi tæng s¶n lîng l¬ng thùc íc ®¹t 35,9 triÖu tÊn, t¨ng 1,58
triÖu tÊn so n¨m 2001 vµ lµ n¨m cã s¶n lîng l¬ng thùc ®¹t møc
cao nhÊt tõ tríc ®Õn nay. Thu NSNN vît dù to¸n.
VÒ phÝa ngµnh Ng©n hµng, Ng©n hµng Nhµ níc tiÕp tôc
®æi míi m¹nh mÏ viÖc ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, c¬ cÊu l¹i
hÖ thèng c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i theo chØ ®¹o cña §¶ng vµ
22
Nhµ níc. §èi víi VP Bank ngoµi nh÷ng khã kh¨n tõ nh÷ng sai lÇm
chñ quan tõ phÝa Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m tríc lµm tØ lÖ nî
qu¸ h¹n chiÕm tíi 41,8% vµo n¨m 2000.
Víi sù nç lùc phÊn ®Êu kh«ng ngõng cña H§QT, Ban kiÓm
so¸t, Ban cè vÊn, Ban ®iÒu hµnh vµ toµn thÓ nh©n viªn VP
Bank ®· ®ang tõng bíc kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n, kh«i phôc
lßng tin n¬i kh¸ch hµng, n©ng cao uy tÝn trªn thÞ trêng. Víi
mét híng ®i ®óng ®¾n, liªn tôc trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y VP
Bank ®· tõ chç lîi nhuËn ©m, ®Õn b»ng kh«ng vµ b¾t ®Çu cã
con sè lîi nhuËn d¬ng, tuy nhiªn ®ã lµ mét con sè rÊt khiªm
tèn. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank trong c¸c n¨m
qua nh sau:
B¶ng 4 : KÕt qu¶ kinh doanh cña VP Bank
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu 2000 2001 2002
Tæng thu 79.465 85.899 93.789
Tæng chi 70.978 83.895 74.243
L·i 8.486 1.914 19.556
Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh
§Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ trªn lµ sù cè g¾ng nç lùc cña toµn thÓ
c¸n bé nh©n viªn VP Bank trªn tÊt c¶ c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô.
Ta cã thÓ xem xÐt t×nh h×nh ho¹t ®éng qua c¸c nghiÖp vô
sau:
2.2.4.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn
Víi ®Æc ®iÓm cña Ng©n hµng lµ ®i vay ®Ó cho vay nªn
huy ®éng vèn lµ mét trong nh÷ng nghiÖp vô chñ yÕu, quan
träng cña Ng©n hµng, nã lµ tiÒn ®Ò, lµ c¬ së quyÕt ®Þnh
23
hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Khi nguån vèn
huy ®éng cã c¬ cÊu hîp lý, chi phÝ huy ®éng vèn thÊp sÏ gãp
phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Tõ ®ã
Ng©n hµng ®· chñ ®éng, tÝch cùc khai th¸c c¸c nguån vèn
b»ng nhiÒu biÖn ph¸p, h×nh thøc thÝch hîp nªn mÆc dï quy m«
nguån vèn cßn nhá nhng ®· cã sù t¨ng trëng æn ®Þnh.
Theo sè liÖu b¶ng 5 ta thÊy: nguån vèn huy ®éng n¨m
2000 lµ 818.553 triÖu ®ång, n¨m 2001 lµ 899.347 triÖu ®ång
t¨ng 80.794 triÖu ®ång (9,9%) so víi n¨m 2000. Trong n¨m
2002 tæng nguån vèn huy ®éng lµ 1.076.238 triÖu ®ång, t¨ng
so víi n¨m 2001 lµ 19,7%. §iÒu nµy cho thÊy trong nh÷ng n¨m
qua VP Bank ngµy cµng chó träng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn,
uy tÝn cña VP Bank ngµy cµng n©ng lªn trªn thÞ trêng tõ chç
mÊt lßng tin n¬i kh¸ch hµng nay ®· dÇn cã quan hÖ l¹i víi VP
Bank. Trong ®ã c¬ cÊu vèn cña ng©n hµng chñ yÕu lµ c¸c
kh¸ch hµng d©n c, tiÒn göi cña doanh nghiÖp chiÕm tØ träng
rÊt nhá, vµ biÕn ®éng kh«ng liªn tôc. §ã lµ do c«ng t¸c qu¶n lý
tiÒn göi d©n c ®îc VP Bank thùc hiÖn thêng xuyªn, nghiªm tóc
th«ng qua c«ng t¸c kiÓm tra víi nhiÒu h×nh thøc. Qua ®ã, kÞp
thêi chØ ®¹o c¸c quü tiÕt kiÖm thùc hiÖn ®óng quy tr×nh, chÕ
®é nghiÖp vô, kh¾c phôc nh÷ng sai sãt, ®¶m b¶o an toµn
tuyÖt ®èi nguån tiÒn göi d©n c n©ng cao uy tÝn cña ng©n
hµng víi kh¸ch hµng.
MÆt kh¸c, trong tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n
hµng, lîng tiÒn göi kh«ng k× h¹n chiÕm tØ träng rÊt nhá mµ
chñ yÕu lµ lîng tiÒn göi cã k× h¹n. §iÒu nµy lµ hoµn toµn hîp lý
v× ®èi tîng kh¸ch hµng lµ d©n c th× chñ yÕu lµ tiÒn göi tiÕt
kiÖm cã k× h¹n. Nh vËy ta còng thÊy ®îc tÝnh æn ®Þnh vµ chñ
24
®éng cña nguån tiÒn göi ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi
cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, tuy nhiªn Ng©n hµng l¹i
kh«ng cã lîi thÕ vÒ chi phÝ huy ®éng vèn. Ng©n hµng cÇn c©n
®èi nguån vèn, t¨ng tiÒn göi kh«ng kú h¹n ®Ó khai th¸c mäi lîi
thÕ.
ThÊy ®îc nh÷ng bÊt hîp lý trong c¬ cÊu nguån vèn VP Bank
®· cã nh÷ng cè g¾ng rÊt lín trong c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng
c¸ch ®a ra chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t cho tiÒn göi kh«ng k×
h¹n VP Bank ®· ¸p dông l·i suÊt bËc thang theo sè d tiÒn göi
kh«ng k× h¹n b»ng VND.Theo ®¸nh gi¸ th× VP Banklµ mét
trong c¸c ng©n hµng cã l·i suÊt tiÒn göi cao. Bªn c¹nh ®ã ng©n
hµng thêng xuyªn coi träng chÊt lîng dÞch vô, kÕt hîp tèt chÝnh
s¸ch kh¸ch hµng nh thùc hiÖn u ®·i l·i suÊt tiÒn göi, thùc hiÖn
nghiÖp vô nhanh chãng b»ng m¸y mãc thiÕt bÞ míi, hiÖn ®¹i.
Víi trô së khang trang thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng giao dÞch, th¸i
®é phôc vô cña nh©n viªn tËn t×nh, hßa nh·, lÞch sù vµ cã
nh÷ng biÖn ph¸p qu¶ng c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i
chóng vµ mét sè biÖn ph¸p kh¸c. Do vËy, nguån vèn huy ®éng
cña VP Bank kh«ng nh÷ng t¨ng ®Òu mµ cßn nhanh, ®¶m b¶o
®îc c©n ®èi cung cÇu, t¹o thÕ chñ ®éng cho ho¹t ®éng kinh
doanh tÝn dông cña VP Bank.
2.2.4.2. T×nh h×nh sö dông vèn
Tríc bèi c¶nh nÒn kinh tÕ ViÖt Nam cßn ®ang gÆp khã
kh¨n do ¶nh hëng cña sù suy tho¸i kinh tÕ Mü vµ thÕ giíi. Xu h-
íng toµn cÇu hãa ngµy cµng më réng, vÊn ®Ò c¹nh tranh cµng
c¨ng th¼ng h¬n sau khi HiÖp ®Þnh Th¬ng mai ViÖt - Mü cã
hiÖu lùc. VP Bank ®Æt ra quyÕt t©m ®a d nî t¨ng trëng mét
c¸ch lµnh m¹nh, v÷ng ch¾c, gi¶m tØ lÖ nî qu¸ h¹n. KÕt qu¶
25
ho¹t ®éng tÝn dông liªn tôc t¨ng trong ba n¨m ®Æc biÖt lµ n¨m
2002, tØ lÖ nî qu¸ h¹n gi¶m ®¸ng kÓ, ngµy cµng kh¾c phôc ®-
îc hËu qu¶ cña nh÷ng sai lÇm tríc kia, tõng bíc kh«i phôc vÞ thÕ
cña m×nh n¬i kh¸ch hµng.
Tæng d nî cho vay nÒn kinh tÕ tÝnh ®Õn 31/12/2002 ®¹t
1.103.425 triÖu ®ång, t¨ng 250.515 triÖu ®ång, t¬ng ®¬ng
t¨ng 29,4% so víi 31/12/2001, trong ®ã chñ yÕu lµ tÝn dông
ng¾n h¹n, ®Æc biÖt cho vay trung h¹n vµ dµi h¹n ngµy cµng ®-
îc më réng vµ tèc ®é t¨ng rÊt nhanh. Tuy nhiªn xÐt vÒ sè tuyÖt
®èi l¹i lµ rÊt nhá so víi tæng d nî cho vay cña ng©n hµng còng
nh so víi nÒn kinh tÕ. (xem b¶ng 6).
TÝn dông trung vµ dµi h¹n t¨ng, c¸c doanh nghiÖp vµ c¸
nh©n cã nhu cÇu vay vèn ®Ó më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh
doanh, ®Çu t vµo tµi s¶n cè ®Þnh, ®æi míi c¬ së vËt chÊt kü
thuËt ®Ó chuÈn bÞ bíc vµo mét giai ®o¹n ph¸t triÓn míi nhng
còng ®Çy nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc ®ã còng lµ c¬ héi ®Ó
c¸c doanh nghiÖp tù kh¼ng ®Þnh m×nh trong giai ®o¹n héi
nhËp nÒn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi. §iÒu ®ã còng ®îc chøng
minh qua d nî tÝn dông ngo¹i tÖ ngµy cµng t¨ng víi tèc ®é cao
n¨m 2002 ®¹t 99.307 triÖu ®ång, t¨ng 36,9% so víi n¨m 2001,
kh¸ch hµng cã nhu cÇu nhËp khÈu m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i,
tiªn tiÕn ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ trêng, nhu cÇu
nhËp hµng hãa vËt t còng t¨ng lªn. Tuy nhiªn cÇn n©ng cao tØ
träng d nî b»ng ngo¹i tÖ trong tæng d nî ng©n hµng.
VÒ c¬ cÊu tÝn dông, ng©n hµng tËp trung chñ yÕu vµo ®èi
tîng kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh.
N¨m 2000 d nî cho vay lµ 719.712 triÖu ®ång chiÕm 96,9%
trong tæng d nî, n¨m 2001 ®¹t 822717 triÖu ®ång t¨ng 5,5%
26
so víi n¨m 2000 vµ n¨m 2002 ®¹t 1.056.056 triÖu ®ång t¨ng
223.703 triÖu ®ång t¬ng øng 28,7% so víi n¨m 2001. §©y lµ
khu vùc cßn nhiÒu khã kh¨n, ®ang cã nhu cÇu vay vèn lín nhng
l¹i khã tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông ng©n hµng do nhiÒu
nguyªn nh©n trong ®ã cã c¶ nguyªn nh©n chñ quan vµ kh¸ch
quan. VP Bank tËp trung khu vùc nµy v× mçi ng©n hµng cã lîi
thÕ riªng. Khu vùc kinh tÕ quèc doanh cã nhiÒu thuËn lîi h¬n
do ®îc sù n©ng ®ì cña Nhµ níc, song d nî chØ chiÕm tõ 3-5%
trong tæng d nî. §©y lµ mét tû lÖ rÊt nhá v× khu vùc nµy chñ
yÕu lùa chän ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ®Ó vay vèn, ë
®©y sÏ cã nh÷ng u ®·i riªng vÒ mäi mÆt tõ thñ tôc vay ®Õn
h¹n møc cho vay, ®Õn thêi h¹n cho vay. XÐt vÒ c¬ cÊu th× cha
hîp lý song VP Bank ®ang cã nh÷ng ®iÒu chØnh thÓ hiÖn d nî
quèc doanh ngµy cµng chiÕm tØ träng lín h¬n trong tæng d nî.
ViÖc t¨ng d nî cho vay cña VP Bank gãp phÇn th¸o gì khã
kh¨n vÒ vèn cho c¸c doanh nghiÖp, nh»m thóc ®Èy nÒn kinh
tÕ ®Êt níc thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc
theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa.
§Ó ®¸nh gi¸ mét c¸ch ®óng ®¾n vÒ t×nh h×nh sö dông
vèn cña VP Bank ta xem xÐt mét sè chØ tiªu ph¶n ¸nh ho¹t
®éng tÝn dông.
B¶ng 7: ChØ tiªu ho¹t ®éng tÝn dông
ChØ tiªu 200
0
2001 2002
Tæng sè doanh sè
cho vay893.135 290.116 957.281
Tæng doanh sè thu nî 884.653 851.759 881.932
D nî b×nh qu©n 778.975 828.758 978.168
Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông
27
Qua b¶ng 7 cho thÊy doanh sè cho vay, thu nî còng nh d nî
b×nh qu©n qua c¸c n¨m cã nhiÒu diÔn biÕn phøc t¹p, tØ lÖ
t¨ng kh¸ chËm. Doanh sè cho vay n¨m 2002 t¨ng 4% so víi n¨m
2001. §iÒu nµy cho thÊy r»ng khèi lîng kh¸ch hµng ®Õn víi VP
Bank chËm, VP Bank tËp trung khai th¸c kh¸ch hµng hiÖn cã,
cïng c¸c doanh nghiÖp nµy n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn.
Ng©n hµng cÇn xem xÐt l¹i c¬ cÊu ®Çu t, chÝnh s¸ch l·i suÊt...
®Ó t¨ng doanh sè cho vay t¨ng thu nhËp cho Ng©n hµng.
Doanh sè thu nî cã nhiÒu biÕn ®éng, gi¶m 3,7% vµo n¨m 2001.
So víi n¨m 2000, n¨m 2002 ®îc chó träng h¬n t¨ng 3,5% so víi
n¨m 2001, ®iÒu nµy ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña
kh¸ch hµng (kh¸ch hµng chñ yÕu lµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc
doanh) ®ång thêi còng ph¶n ¸nh c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch
hµng, lùa chän kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông cña ng©n
hµng cha ®îc thùc hiÖn tèt. Sè d nî b×nh qu©n cã xu híng t¨ng,
®Ó thÓ hiÖn sù cè g¾ng cña VP Bank trong qu¶n lý ®iÒu
hµnh, tiÕp cËn kh¸ch hµng, ®æi míi phong c¸ch phôc vô cña
c¸n bé c«ng nh©n viªn trong toµn hÖ thèng VP Bank.
Nh×n chung hiÖu qu¶ sö dông vèn cña VP Bank kh¸ cao
trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y v× cho vay kh¸ cao trong tæng
nguån vèn huy ®éng n¨m 2000 cho vËy ®¹t 98,3% n¨m 2001
®¹t 94,8% vµ n¨m 2002 lµ 102%. KÕt qu¶ lµ n¨m 2001 ng©n
hµng cã l·i gÇn 2 tØ ®ång, n¨m 2002 ®¹t trªn 19 tØ ®ång. Con
sè kh«ng lín song thÓ hiÖn sù cè g¾ng cña VP Bank trong viÖc
kh¾c phôc hËu qu¶ trong qu¸ khø, kh«i phôc n¨ng lùc ho¹t
®éng trong t¬ng lai. VÒ nî qu¸ h¹n ngµy cµng gi¶m thÓ hiÖn
n¨m 2000 lµ 48.1%, n¨m 2001 lµ 36.9%, n¨m 2002 gi¶m cßn
29.5%. Tû lÖ nî qu¸ h¹n cao nh vËy lµ do qu¸ khø ®Ó l¹i, cßn
28
trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y tØ lÖ nî qu¸ h¹n lµ thÊp kh«ng
®¸ng kÓ, kÕ ho¹ch n¨m 2003 cña VP Bank lµ tho¸t khái t×nh
tr¹ng kiÓm so¸t ®Æc biÖt cña Ng©n hµng nhµ níc. Víi tèc ®é
ho¹t ®éng nh kÕ ho¹ch ®Æt ra trong t¬ng lai kh«ng xa h×nh
¶nh VP Bank sÏ kh«i phôc l¹i.
2.2.4.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c
Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ
ViÖc thay ®æi kh«ng æn ®Þnh cña tû gi¸ trong thêi
gian gÇn ®©y còng ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña
ng©n hµng, nhng VP Bank lu«n t¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý
ngo¹i tÖ, ®¸p øng mäi nhu cÇu mua b¸n ngo¹i tÖ cña kh¸ch
hµng, doanh sè kinh doanh n¨m 2002 ®¹t 769 triÖu USD t¨ng
2,5 lÇn so víi n¨m 2001
Ho¹t ®éng thanh to¸n
Víi viÖc chñ ®éng ®æi míi c«ng nghÖ, viÖc thanh to¸n
chuyÓn tiÒn nhanh chãng , chÝnh x¸c nªn ®· ngµy cµng thu hót
kh¸ch hµng míi tíi giao dÞch, còng nh kh«i phôc l¹i mèi quan hÖ
kh¸ch hµng cò. §Õn 31/12/2002 tæng sè tµi kho¶n ho¹t ®éng t¹i
VP Bank lµ 8758 tµi kho¶n, t¹o ra khèi lîng giao dÞch lín, lµm
t¨ng thu nhËp cho VP Bank.
C«ng t¸c nghiªn cøu s¶n phÈm míi
N¨m 2002 ®· cho triÓn khai mét sè s¶n phÈm míi: TiÕt
kiÖm an sinh, B¶o hiÓm nh©n thä vµ trong thêi gian tíi triÓn
khai thªm mét sè s¶n phÈm míi: DÞch vô t vÊn ®Þa èc, huy
®éng, cho vay cÇm cè chøng kho¸n; Cho vay ®¶m b¶o b»ng
c¸c kho¶n ph¶i thu; DÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh Western Union;
DÞch vô thÎ; DÞch vô göi tiÒn mét n¬i, rót tiÒn mét n¬i...
29
§iÒu nµy t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng ®¸p øng ngµy
cµng hoµn thiÖn h¬n nhu cÇu kh¸ch hµng
2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP
Bank
2.3.1 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c
DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank
2.3.1.1. Tæng quan vÒ c¸c DNV&N cã quan hÖ tÝn dông
víi VPBank
§Ó cã mét c¸i nhÝn tæng qu¸t vµ kh¸ch quan nhÊt vÒ ho¹t
®éng tÝn dông cña VP Bank ®èi víi DNV&N tríc hÕt ta xem xÐt
vÒ sè lîng doanh nghiÖp còng nh t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c
doanh nghiÖp nµy trong thêi gian gÇn ®©y.
Theo sè liÖu cña b¶ng 8 vµ 9 díi ®©y cho thÊy n¨m 2000
VP Bank ®· ®Çu t cho 175 DNV&N thuéc mäi thµnh phÇn kinh
tÕ còng nh c¸c ngµnh, lÜnh vùc kh¸c nhau, n¨m 2001 ®· t¨ng
®îc 15 doanh nghiÖp víi tæng sè lµ 190 doanh nghiÖp, n¨m
2002 tæng sè lµ 210 doanh nghiÖp t¨ng 20 doanh nghiÖp t¬ng
øng 10,5% so víi n¨m 2001. ViÖc t¨ng nµy lµ do chÝnh s¸ch cña
Nhµ níc lµm cho sè lîng DNNN ®îc cæ phÇn ho¸ nhiÒu h¬n,
mÆt kh¸c, ®ã còng lµ do sù nç lùc cè g¾ng më réng ho¹t ®éng
tin dông cña VP Bank. Nh×n chung ®©y lµ mét kÕt qu¶ ®¸ng
khÝch lÖ ®èi víi VP Bank, tuy nhiªn nh×n mét c¸ch tæng qu¸t
so víi nÒn kinh tÕ th× l¹i lµ rÊt nhá. V× theo thèng kª ë VÖt
Nam hiÖn nay trong tæng sè doanh nghiÖp cã trªn 90% lµ
doanh nghiÖp võa vµ nhá. Nh vËy thÞ phÇn ®Çu t vèn tin dông
cho DNV&N cña VPBank lµ rÊt nhá bÐ. Tuy nhiªn c¸c DNV&N ®ñ
®iÒu kiÖn vay vèn kh«ng ph¶i lµ tÊt c¶ mµ l¹i rÊt Ýt
30
B¶ng 8: C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank
chia theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp
ChØ tiªu 200
0
200
1
2002
1-Doanh nghiÖp NN 7 7 8
2-HTX, tæ hîp t¸c 14 11 10
3- C«ng ty TNHH 27 37 37
4-C«ng ty hîp doanh 25 27 31
5-C«ng ty t nh©n 47 45 50
6- C«ng ty cæ phÇn 25 28 36
7-Hé s¶n xuÊt cã ®¨ng
ký
30 35 38
Tæng 175 190 21
0
Nguån: B¸o c¸o phßng tæng hîp
Trong tæng sè c¸c DNV&N ®îc VP Bank tµi trî vèn thuéc mäi
lo¹i h×nh doanh nghiÖp, trong ®ã sè DNNN chiÕm tû träng nhá
vµ tèc ®é t¨ng hµng n¨m rÊt chËm. N¨m 2000 vµ 2001 VP Bank
tµi trî vèn tÝn dông cho 7 DNNN, n¨m 2002 t¨ng mét doanh
nghiÖp so víi n¨m 2001. Tû träng DNV&N quèc doanh chiÕm tû
träng nhá trong tæng sè DNV&N dao ®éng trong kho¶ng 3-4%.
Doanh nghiÖp thuéc lo¹i h×nh HTX, tæ hîp t¸c x· gi¶m theo thêi
gian, DNTN n¨m 2001 cã 45 doanh nghiÖp gi¶m 2 DN so víi n¨m
2000. Nguyªn nh©n cña sù gi¶m xuèng hai lo¹i h×nh nµy lµ cã
31
mét sè c«ng ty lµm ¨n thua lç, kh«ng hiÖu qu¶ lµm nî qu¸ h¹n
còng nh nî khã ®ßi t¨ng lªn, thËm chÝ dÉn ®Õn ph¸ s¶n nªn VP
Bank thu hÑp quan hÖ víi c¸c doanh nghiªp nµy. C«ng ty cæ
phÇn ngµy cµng ph¸t huy thÕ m¹nh cña m×nh trong ho¹t ®éng
kinh doanh nªn quan hÖ tÝn dông víi doanh nghiÖp nµy ngµy
cµng ®îc më réng h¬n.
B¶ng 9: C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ TD víi VP Bank
chia theo ngµnh kinh tÕ
ChØ tiªu
2000 2001 2002
Sè
DNV$N
Tû träng
%
Sè
DNV$N
Tû träng
%
Sè
DNV$N
Tû
träng
%
1-N«ng nghiÖp 51 29,1 42 22 40 19,1
2-Th¬ng m¹i 72 41,1 79 41,5 85 40,4
3-DÞch vô tiªu
dïng
33 18,9 45 23,8 51 24,3
4- C¸c ngµnh
kh¸c
19 10,9 24 12,4 34 16,2
Tæng sè 175 100 190 100 210 100
Nguån: B¸o c¸o phßng tæng hîp
XÐt vÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng, VP Bank tËp trung vµo c¸c
ngµnh nh N«ng nghiÖp, Th¬ng m¹i, DÞch vô tiªu dïng vµ vµ mét
sè ngµnh kh¸c. §©y lµ nh÷ng ngµnh cã nhu cÇu vèn nhá lÎ,
kh«ng ®ßi hái lîng vèn lín nh nh÷ng ngµnh x©y dông, c«ng
nghiÖp… ë nh÷ng lÜnh vùc nµy chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp
ngoµi quèc doanh ho¹t ®éng. Trong n¨m 2000 cã 51 doanh
nghiÖp ho¹t ®éng trong ngµnh n«ng nghiÖp chiÕm 29,1%
32
tæng sè DNV&N t¹i VP Bank, n¨m 2001 cßn 42 doanh nghiÖp
gi¶m 9 doanh nghiÖp so víi n¨m 2000 vµ n¨m 2002 cßn 40
doanh nghiÖp. TÊt c¶ c¸c ngµnh cßn l¹i ®Òu t¨ng, chØ duy nhÊt
ngµnh n«ng nghiÖp gi¶m xuèng. Nguyªn nh©n lµ do ngµnh
n«ng nghiÖp ngµy cµng cã xu híng thu hÑp l¹i. mÆt kh¸c, trªn
®Þa bµn VP Bank ho¹t ®éng ®Òu lµ c¸c thµnh phè lín nªn tèc
®é ®« thÞ ho¸ cao t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ngµnh kh¸c ph¸t
triÓn. Nh×n chung lÜnh vùc ®Çu t tÝn dông cña VP Bank cßn
rÊt h¹n chÕ.
MÆc dï cã sù hç trî vèn tÝn dông cña VP Bank song thùc tÕ
ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp nµy cßn béc lé nh÷ng khã
kh¨n, h¹n chÕ vÒ mäi mÆt, trong ®ã cã khã kh¨n lín nhÊt lµ vÒ
vèn vµ tÝn dông
2.3.1.2. Mét sè khã kh¨n vÒ vèn vµ tÝn dông cña c¸c
DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank
Còng nh c¸c DNV&N nãi chung, c¸c DNV&N cã quan hÖ tÝn
dông víi VP Bank ®Òu cã nh÷ng khã kh¨n gièng nhau. §ã lµ
nh÷ng khã kh¨n gÆp ph¶i tõ khi thµnh lËp, ®¨ng ký kinh
doanh, khi s¶n xuÊt ®Õn khi tiªu thô s¶n phÈm trong ®ã cã
mét h¹n chÕ c¬ b¶n, lµm tiÒn ®Ò cho nh÷ng khã kh¨n kh¸c ®ã
lµ vÊn ®Ò vÒ vèn vµ tÝn dông.
Nh×n chung vèn ®Çu t ban ®Çu cña c¸c DNV&N cßn rÊt
h¹n chÕ, quy m« vèn trung b×nh cña c¸c doanh nghiÖp nµy
chØ kho¶ng trªn díi 500 triÖu thËm chÝ cßn thÊp h¬n n÷a. Sè
doanh nghiÖp cã vèn trªn1tØ lµ rÊt Ýt v× c¸c doanh nghiÖp nhá
vµ võa ngoµi quèc doanh nguån vèn ®îc h×nh thµnh chñ yÕu
vµo c¸c nguån nh nguån vèn tù cã, vay b¹n bÌ ngêi th©n, vèn
cæ phÇn vµ vèn vay ng©n hµng, nhng trong ®ã vèn tù cã vÉn
lµ lín nhÊt, vèn cæ phÇn rÊt h¹n chÕ do uy tÝn ®Ó ph¸t hµnh
trªn thÞ trêng chøng kho¸n lµ kh«ng cã, vèn vay ng©n hµng
chiÕm tû lÖ thÊp trong tæng vèn ho¹t ®éng. V× vËy nh÷ng
33
doanh nghiÖp ngoµi cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank th× Ýt cã
kh¶ n¨ng vay thªm ®îc tõ ng©n hµng kh¸c do h¹n chÕ vÒ tµi
s¶n b¶o ®¶m. V× thÕ viÖc tèi ®a hãa hiÖu qu¶ sö dông vèn
thÊp. Ta cã thÓ kh¸i qu¸t c¸c nguyªn nh©n dÉn ®Õn sù h¹n chÕ
trong quan hÖ tÝn dông víi VP Bank.
Thø nhÊt: §Æc trng cña ng©n hµng lµ kinh doanh rñi ro. §Ó
h¹n chÕ rñi ro trong nghiÖp vô cho vay VP Bank còng nh bÊt k×
ng©n hµng nµo còng ®ßi hái ë kh¸ch hµng nh÷ng thñ tôc tÝn
dông rÊt phøc t¹p, dÉn ®Õn chi phÝ giao dÞch, lµm cho nh÷ng
kho¶n tÝn dông nµy trë nªn qu¸ tèn kÐm ®èi víi DNV&N. ChÝnh
nh÷ng thñ tôc vµ yªu cÇu nµy dÉn tíi mét phÇn lín c¸c DNV&N
kh«ng thÓ vay ®îc tÝn dông cña ng©n hµng.
Thø hai: Nh÷ng thñ tôc phøc t¹p vµ chi phÝ giao dÞch cao
lµm cho ng©n hµng ng¹i cho vay v× mét kho¶n vay kh«ng lín
nhng møc ®é phøc t¹p cã thÓ lín h¬n hoÆc b»ng viÖc cho vay
mét kho¶n vay lín. MÆc dï mÊy n¨m gÇn ®©y liªn tôc gi¶m l·i
xuÊt tõ 1,05% th¸ng n¨m 1999 hiÖn nay chØ cßn 0,85% th¸ng.
Tuy nhiªn møc l·i suÊt nµy cßn cao so víi lîi nhuËn cña doanh
nghiÖp, h¬n n÷a lîi nhuËn sÏ Ýt ®i h¬n n÷a bëi kho¶n vay ph¶i
yªu cÇu ký quü. Trong khi ®ã, c¸c chi phÝ giao dÞch ph¸t sinh
kh«ng thÓ bï l¹i ®îc b»ng lîi nhuËn sinh ra.
Thø ba: HÇu hÕt nh÷ng kho¶n vay ®Òu ng¾n h¹n chñ yÕu
tõ 3 ®Õn 6 th¸ng nªn c¸c DNV&N cho dï ®îc phÐp vay vÉn khã
t×m ®îc nguån trung vµ dµi h¹n ®Ó ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ,
trang thiÕt bÞ, m¸y mãc.
Thø t: C¸c DNV&N ®ang trong giai ®o¹n ®Çu t cña qu¸
tr×nh ph¸t triÓn, nªn kh¶ n¨ng tÝch lòy vèn cßn h¹n chÕ lµ khã
kh¨n tÊt yÕu. VP Bank trong mÊy n¨m gÇn ®©y cho vay 100%
34
cã tµi s¶n thÕ chÊp trong khi ®ã c¸c DNV&N thêng kh«ng ®ñ
tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc cã tµi s¶n nhng tÝnh hîp lÖ kh«ng ®Çy
®ñ ®Ó VP Bank chÊp nhËn cho vay. ViÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n cha
s¸t víi gi¸ thùc tÕ g©y khã kh¨n trong viÖc thèng nhÊt gi¸ c¶ v×
vËy kÕ ho¹ch më réng s¶n xuÊt cña DNV&N bÞ bá löng.
Thø n¨m: Nh ®· nªu trong ®Æc ®iÓm cña tÝn dông ng©n
hµng r»ng tÝn dông ph¶i dùa trªn lßng tin. ThiÕu sù tin tëng
vµo nhau gi÷a VP Bank vµ DNV&N còng lµ nguyªn nh©n g©y
h¹n chÕ quan hÖ tÝn dông. Thùc tÕ c¸c DNV&N kh«ng muèn
béc b¹ch hÕt víi ng©n hµng. Kh«ng muèn gi¶i tr×nh vÒ dù ¸n,
ph¬ng ¸n kinh doanh kh«ng muèn cung cÊp c¸c b¸o c¸o tµi
chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, kh«ng muèn mang tµi
s¶n ®Ó thÕ chÊp. NhiÒu doanh nghiÖp vay ng©n hµng víi môc
®Ých san sÎ rñi ro b»ng c¸ch vay thÕ chÊp b»ng tµi s¶n h×nh
thµnh tõ vèn vay, chø kh«ng muèn mang tµi s¶n cña doanh
nghiÖp ®Ó thÕ chÊp. Nh vËy chÝnh b¶n th©n doanh nghiÖp
cßn cha tin tëng vµo hiÖu qu¶ cña ph¬ng ¸n kinh doanh l¹i
muèn VP Bank tin tëng vµo ®Çu t vèn vµo.
Thø s¸u: Mét sè DNV&N hiÖn nay cha chñ ®éng t¹o lËp
nguån vèn cho m×nh mµ qu¸ phô thuéc vµo vèn vay cña ng©n
hµng. Trong khi ®ã vèn vay ng©n hµng chØ mang tÝnh chÊt
bæ sung phÇn thiÕu hôt tèi ®a lµ 30% gi¸ trÞ ph¬ng ¸n. Nhng
thùc tÕ kÕt cÊu nguån vèn cña nhiÒu DNV&N hiÖn nay cha hîp
lý, nguån vèn vay cßn cao. Nh vËy ng©n hµng kh«ng muèn cho
vay trong trêng hîp nµy.
Ngoµi ra cßn nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c n÷a xuÊt ph¸t tõ
phÝa ng©n hµng nh tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cha cao
kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, tÝnh kh¶
35
thi cña ph¬ng ¸n. C¸n bé ng©n hµng thiÕu kh¶ n¨ng ph¸n ®o¸n
vµ cã c¸ch nh×n toµn diÖn vÒ hiÖu qu¶ thùc tÕ cña ph¬ng ¸n
vay vèn nªn chØ quay quanh c¸c tµi s¶n mang tÝnh vËt chÊt
b¶o ®¶m trùc diÖn. V× vËy bá lì c¬ héi t¨ng lîi nhuËn cho
ng©n hµng còng nh t¹o khã kh¨n cho doanh nghiÖp trong viÖc
vay vèn.
2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi
DNV&N t¹i VP Bank
2.3.2.1. T×nh h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N qua c¸c
n¨m
Víi môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank lµ nh»m phôc vô ®èi tîng
kh¸ch hµng lµ DNV&N, trong mÊy n¨m gÇn ®©y, ®i ®«i víi
viÖc tiÕp tôc giao dÞch víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, tÝn
nhiÖm VP Bank tiÕp tôc më réng quan hÖ tÝn dông víi mét sè
doanh nghiÖp míi.
B¶ng 10: T×nh h×nh vay vèn c¸c DNV&N t¹i VP Bank
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu 2000 2001 2002
Tæng doanh sè cho
vay
893.13
5
920.11
6
957.281
Doanh sè cho vay 448.62
2
483.98
1
625.104
Tû träng (%) 50,2 52,6 65,3
Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông
Tõ nh÷ng sè liÖu trªn cho thÊy, doanh sè cho vay cña VP
Bank ®èi víi DNV&N ngµy cµng t¨ng. Cô thÓ n¨m 2000 cho vay
DNV&N lµ 448.622 triÖu ®ång chiÕm 50,2% tæng doanh sè
36
cho vay. Bíc sang 2001 tØ träng cho vay c¸c DNV&N vÉn t¨ng
song tèc ®é t¨ng kh«ng lín do tõ cuèi n¨m 2000 c¸c doanh
nghiÖp gÆp nhiÒu khã kh¨n kh«ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu vay
vèn cña ng©n hµng vµ mét sè lµm ¨n thua lç ph¸ s¶n nªn
doanh sè cho vay chØ t¨ng 35.359 triÖu ®ång so víi n¨m 2000.
PhÇn t¨ng lªn chñ yÕu lµ dµnh cho vay c¸c doanh nghiÖp míi
thµnh lËp bëi Nhµ níc ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch níi láng ®iÒu
kiÖn thµnh lËp doanh nghiÖp. TiÕp tôc híng nµy ®Õn n¨m 2002
víi tèc ®é t¨ng t¬ng ®èi nhanh t¨ng 29,2% ®¬ng øng víi
141.123 triÖu ®ång. Cã thÓ nãi ®Õn n¨m 2002 kÕ ho¹ch më
réng ho¹t ®éng ®èi víi DNV&N míi thùc sù ph¸t huy thÕ m¹nh,
h¬n n÷a trong nh÷ng n¨m nµy kh«ng chØ cã VP Bank mµ hÇu
hÕt c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ®Òu ®· chó träng ®Èy m¹nh
c«ng t¸c cho vay ®èi víi DNV&N.
ViÖc ®Èy m¹nh c«ng t¸c cho vay ®èi víi DNV&N cña VP Bank
cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi c¸c DNV&N kh«ng nh÷ng gióp c¸c
doanh nghiÖp duy tr× s¶n xuÊt ®îc liªn tôc, kh«ng bÞ gi¸n ®o¹n,
c¶i tiÕn c«ng nghÖ s¶n xuÊt, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh mµ
cßn gióp mét sè doanh nghiÖp tho¸t khái t×nh tr¹ng ph¸ s¶n.
NhiÒu bøc th ®· göi vÒ cho ng©n hµng rÊt xóc ®éng ®Ó tá lßng
biÕt ¬n VP Bank trong viÖc hç trî vèn tÝn dông nh trêng hîp cña
c«ng ty cæ phÇn xi m¨ng ViÖt Trung lµ mét vÝ dô minh häa. H¬n
n÷a ®©y còng lµ mét ®èi tîng cã tiÒm n¨ng lín cã thÓ ®em l¹i
cho ng©n hµng nhiÒu lîi nhuËn. ViÖc quan t©m ®Çu t cho ®èi t-
îng nµy sÏ rÊt phï hîp víi ®êng lèi cña chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ
níc ta ®Ò ra trong giai ®o¹n hiÖn nay lµ ph¸t triÓn DNV&N n©ng
cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho doanh nghiÖp ®Ó chuÈn bÞ giai
®o¹n héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi.
37
2.3.2.2. VÒ c¬ cÊu tÝn dông
2.3.2.2.1. Theo thµnh phÇn kinh tÕ
Nh ®· ph©n tÝch tõ phÇn ®Çu, ®èi tîng kh¸ch hµng mµ VP
Bank híng ®Õn ®ã lµ c¸c DNV&N. Cïng víi tèc ®é t¨ng cña d nî
cho vay nÒn kinh tÕ, ng©n hµng ®· cã sù t¨ng nhanh vÒ cho
vay c¸c DNV&N ®Æc biÖt n¨m 2002 ®¹t 628.952 triÖu ®ång
t¨ng 33,4% so víi n¨m 2001
0
100
200
300
400
500
600
700TriÖ
u ®
ång
2000 2001 2002
Biªñ ®å 1: T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ
chovay quuoc doanh
cho vayDNV&N quoc doanh
cho vay DNV&N ngoai quocdoanh
38
B¶ng 11: DiÔn biÕn d nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
®¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ
tiªu
31/12/20
0031/12/2001 31/12/2002
Sè
tiÒn%
Sè
tiÒn%
01/00
(%)Sè tiÒn %
02/01(
%)
Tæng d nî 401.18
2
100 471.53
5
100 17,5 628.952 100 33,4
DNV&N
QD
11.326 2,8 16.572 3,5 46,3 27.000 4,3 62,9
Ng¾n h¹n 8.347 2,1 10.442 2,2 25,1 14.421 2,3 38,1
Trung vµ
dµi h¹n
2.979 0,7 6.130 1,3 105 12.579 2 105
DNV&N
NQD
389.85
6
97,2 454.96
3
96,5 16,7 601.952 95,7 32,3
Ng¾n h¹n 323.02
9
80,5 366.78
6
77,8 13,5 454.777 72,3 23,98
Trung vµ
dµi h¹n
66.827 16,7 88.177 18,7 31,9 147.175 23,4 66,9
Nguån: B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh
Theo sè liÖu ë b¶ng 11 còng nh biÓu ®å 1 ta thÊy c¬ cÊu
tÝn dông chñ yÕu tËp trung vµo khu vùc DNV&N ngoµi quèc
doanh. §iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn qua d nî ®èi víi doanh nghiÖp
nµy lu«n chiÕm mét tØ lÖ lín kho¶ng trªn 95% tæng d nî
DNV&N. Nguyªn nh©n lµ do c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá
ngoµi quèc doanh phÇn lín lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng
cña VP Bank ®· giao dÞch tõ l©u víi VP Bank nªn ®· cã sù tin t-
ëng nhau, ®©y còng lµ ®èi tîng kh¸ch hµng chñ yÕu cña VP
Bank. Cßn ®èi tîng kh¸ch hµng lµ khu vùc DNV&N quèc doanh
chiÕm tØ träng nhá trong tæng d nî lµ do khu vùc nµy lµ ®èi t-
îng chñ yÕu cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc c¸c ng©n
hµng nµy sÏ cã nh÷ng chÝnh s¸ch u ®·i vÒ l·i suÊt, thñ tôc vay
39
vèn, h¹n møc tÝn dông... ®èi víi DNV&N quèc doanh. MÆt kh¸c
ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc rÊt ng¹i cho vay DNV&N ngoµi
quèc doanh vµ thêng ®a ra c¸c ®iÒu kiÖn rÊt kh¾t khe khi
cho vay v× khã ®¶m b¶o kho¶n vay cho dï cã tµi s¶n thÕ
chÊp. VÒ phÝa VP Bank th× l¹i rÊt khã cã thÓ l«i kÐo DNV&N
quèc doanh vÒ phÝa m×nh. §©y sÏ lµ c¶ mét qu¸ tr×nh cè
g¾ng cña VP Bank. Ngîc l¹i ®èi víi DNV&N ngoµi quèc doanh
th× VP Bank cÇn cã c¸i nh×n toµn diÖn vµ thÊu ®¸o ®Ó s¸ng
suèt lùa chän ®îc ®óng kh¸ch hµng, tr¸nh t×nh tr¹ng cho vay
l·i ®èi tîng còng nh tõ chèi nhÇm kh¸ch hµng lµm bá lì c¬ héi
kinh doanh.
2.3.2.2.2. Theo thêi h¹n
Theo sè liÖu vµ biÓu ®å 2 cho thÊy, VP Bank chñ yÕu lµ
®Çu t vèn ng¾n h¹n cho DNV&N chiÕm trªn díi 80% tæng d nî.
Trong ®ã chñ yÕu lµ cho vay khu vùc DNV&N ngoµi quèc
doanh. D nî ng¾n h¹n cµng ngµy cµng chiÕm tØ träng nhá h¬n
trong tæng d nî, cho vay trung vµ dµi h¹n th× t¨ng lªn. §iÒu nµy
ph¶n ¸nh ®Æc ®iÓm chung cña s¶n xuÊt nhá lµ chuyÓn vèn
ng¾n, vßng quay nhanh nªn c¸c doanh nghiÖp cÇn vay vèn
nh»m bæ sung vèn lu ®éng cßn thiÕu hôt trong qu¸ tr×nh s¶n
xuÊt, ®¶m b¶o sù lu©n chuyÓn vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh
®îc æn ®Þnh.
40
Trong thêi gian qua, mÆc dï nguån vèn cho vay trung vµ
dµi h¹n cña ng©n hµng cßn h¹n hÑp song VP Bank vÉn lu«n cè
g¾ng më réng ®Çu t trung dµi h¹n nh»m gióp c¸c doanh
nghiÖp võa vµ nhá mua s¾m m¸y mãc, trang thiÕt bÞ c«ng
nghÖ tiªn tiÕn ®Ó n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt, më réng ho¹t
®éng kinh doanh. Tuy nhiªn tØ lÖ nµy cßn kh¸ nhá bÐ so víi
tæng d nî. V× vËy ng©n hµng cÇn më réng h¬n n÷a ho¹t ®éng
cho vay trung vµ dµi h¹n. Chñ ®éng t×m kiÕm c¸c dù ¸n ®Çu t
cho DNV&N, t¹o ®iÒu kiÖn cho DNV&N cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn
theo chiÒu s©u, t¨ng cêng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña doanh
nghiÖp trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
Nh vËy, trong thêi gian qua, mÆc dï bèi c¶nh c¸c DNV&N
gÆp nhiÒu khã kh¨n nhng tÝn dông ng©n hµng ®· gãp phÇn
gióp c¸c doanh nghiÖp nµy vît qua nh÷ng khã kh¨n trë ng¹i ban
®Çu ®Ó ph¸t triÓn. Ho¹t ®éng nµy kh«ng nh÷ng gióp c¸c
doanh nghiÖp võa vµ nhá ph¸t triÓn mµ cßn thùc hiÖn ®óng ®-
êng lèi, chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc vÒ viÖc
ph¸t triÓn DNV&N.
2.3.2.3- T×nh h×nh thu nî
Qua sè liÖu (b¶ng 12) vµ biÒu ®å 3 cho ta thÊy t×nh h×nh
thu nî DNV&N còng cã t¨ng nhng víi tû lÖ nhá. N¨m 2000 doanh
0
100
200
300
400
500
TriÖu ®ång
2000 2001 2002
Bieu do 2: T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N theo thêi h¹n
ngan han
trung va dai dai han
41
sè thu nî lµ 465.712 triÖu ®ång, n¨m 2001 lµ 430.318 triÖu
®ång vµ n¨m 2002 t¨ng 145.878 triÖu ®ång so víi n¨m 2001
®¹t 576.196 triÖu ®ång. Sù sôt gi¶m vÒ doanh thu nî n¨m
2001 lµ do thu nî ®èi víi khu vùc doanh nghiÖp võa vµ nhá
ngoµi quèc doanh gÆp nhiÒu khã kh¨n
B¶ng 12: Doanh sè cho vay - thu nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
2000 2001 2002
Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %
1- Doanh thu cho
vay
448.62
2
50,2 483.981 52,6 625.10
4
65,
3
2-Doanh sè nî
- Ng¾n h¹n
- Trung dµi h¹n
465.71
2
425.66
1
40.051
100
91,4
8,6
430.318
400.196
30.122
100
93
7
576.19
6
538.16
7
38.029
100
93,
4
6,6
Nguån :B¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông
0100
200300400
500600
700
TriÖu ®ång
2000 2001 2002
BiÓu ®å 3: Quan hÖ gi÷a doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî ®èi ví i DNV&N t¹i VP Bank
Doanh so cho vay
Doanh so thu no
Trong tæng sè thu nî, trong khi thu nî ng¾n h¹n t¨ng th×
thu nî trung vµ dµi h¹n l¹i cã xu híng gi¶m. Cô thÓ, thu nî ng¾n
42
h¹n n¨m 2002 t¨ng 34,5% so víi n¨m 2001, cßn sè thu nî trung
vµ dµi h¹n l¹i gi¶m vµo 2 n¨m 2001 vµ n¨m 2002 so víi n¨m
2000. Lý do cã thÓ v× doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n cã
gi¶m trong mÊy n¨m ttríc ®ã, hoÆc c¸c gi¶m cho vay trung vay
dµi h¹n cha ®Õn thêi h¹n tr¶ nî.
2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt
cßn tån t¹i vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N
t¹i VP Bank
2.3.3.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc
Trong nh÷ng n¨m qua, nhËn thøc ®îc vai trß còng nh tiÒm
n¨ng cña khu vùc DNV&N, b¸m s¸t chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N
cña §¶ng vµ Nhµ níc VP Bank ®· chñ ®éng më réng vèn tÝn
dông ®èi víi DNV&N mét c¸ch hîp lý gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn
cho sù ph¸t triÓn DNV&N, thóc ®Èy nÒn kinh tÕ t¨ng trëng. KÕt
qu¶ ®¹t ®îc cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi c¶ DNV&N vµ c¶ VP
Bank.
* §èi víi DNV&N
Qua phÇn ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi
DNV&N ta thÊy doanh sè cho vay vµ doanh sè d nî tÝn dông ®èi
víi DNV&N ®Òu t¨ng trong 2 n¨m 2001 vµ 2002, sè lîng c¸c
DNV&N ®îc VP Bank hç trî vèn t¨ng qua c¸c n¨m vµ ngµy cµng
®a d¹ng trong c¸c ngµnh nghÒ kh¸c nhau. N¨m 2002, VP Bank
®· cung øng vèn tÝn dông kÞp thêi cho khèi lîng lín c¸c doanh
nghiÖp võa vµ nhá trong ®ã cã 40 doanh nghiÖp n«ng nghiÖp,
85 doanh nghiÖp th¬ng m¹i, 51 doanh nghiÖp dÞch vô tiªu dïng
vµ 34 doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong c¸c ngµnh kh¸c.
Vèn tÝn dông cña VP Bank ®· ®em l¹i nh÷ng hiÖu qu¶ ®Çu
t quan träng cho c¸c DNV&N, cung cÊp vèn kÞp thêi cho ho¹t
43
®éng kinh doanh, phÇn nhiÒu doanh nghiÖp ®· ®Çu t mua
s¾m ®îc vËt t thiÕt bÞ m¸y mãc c«ng nghÖ, nguyªn nhiªn vËt
liÖu, n©ng cao tay nghÒ cña ngêi lao ®éng ... kÕt qu¶ trªn ®îc
thÓ hiÖn trªn c¸c mÆt sau:
Thø nhÊt: Nguån vèn tÝn dông ng¾n h¹n cña VP Bank ®·
kÞp thêi ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu vèn lu ®éng cña c¸c doanh
nghiÖp, nhiÒu doanh nghiÖp nhê cã vèn nµy ®· nhanh chãng
mua ®îc nguyªn vËt liÖu s¶n xuÊt, kÞp thêi ®a ra nh÷ng s¶n
phÈm phï hîp víi thêi vô tiªu thô cña s¶n phÈm nh c¸c doanh
nghiÖp chÕ biÕn n«ng s¶n, C«ng ty s¶n xuÊt b¸nh kÑo, C«ng ty
l¬ng thùc thùc phÈm nhÊt lµ trong c¸c dÞp lÔ TÕt, lÔ héi.
Nguån vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña VP Bank lµ nguån
vèn bæ sung nguån vèn thiÕu hôt cho nhu cÇu vèn dµi h¹n cña
ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nh»m ®Çu t tµi s¶n cè ®Þnh
nh mua m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y truyÒn s¶n xuÊt vµ ®· lµ nguån
vèn cøu c¸nh quan träng gióp mét sè doanh nghiÖp tho¸t khái
nguy c¬ ph¸ s¶n nh trêng hîp cña C«ng ty cæ phÇn xi m¨ng
ViÖt Trung. V× C«ng ty kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp nªn rÊt khã
vay vèn ë c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i Nhµ níc, C«ng ty tëng
trõng kh«ng tho¸t khái nguy c¬ ph¸ s¶n, ®· t×m ®Õn VP Bank
®îc xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi ®iÒu kiÖn vay vèn
kh«ng ®ñ. ViÖt Trung sau khi ®îc sù hç trî vèn cña VP Bank ®·
tho¸t khái nguy c¬ ph¸ s¶n.
Thø hai: Th«ng qua viÖc ®Çu t vèn dµi h¹n cña VP Bank
tr×nh ®é kü thuËt c«ng nghÖ cña nhiÒu DNV&N ®îc n©ng cao,
nhiÒu d©y truyÒn s¶n xuÊt míi, hiÖn ®¹i nh d©y chuyÒn s¶n
xuÊt xi m¨ng, d©y truyÒn chÕ biÕn thùc phÈm, d©y chuyÒn
44
s¶n xuÊt bia... ®Ó t¹o ra s¶n phÈm cã chÊt lîng cao, chÊt liÖu
hiÖn ®¹i ®¸p øng yªu cÇu thÞ hiÕu cña kh¸ch hµng.
Thø ba: Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy doanh sè cho vay,
d nî cho vay t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m, chøng tá hiÖu qu¶ cña
viÖc ®Çu t vèn tÝn dông ®· t¨ng lªn. Nhê vËy mµ nhiÒu DNV&N
®· n¾m b¾t kÞp thêi c¬ héi kinh doanh, th©m nhËp vµo thÞ
trêng míi, më réng thÞ phÇn... kÕt qu¶ lµ lîi nhuËn cña c¸c C«ng
ty t¨ng lªn, kh«ng nh÷ng ®ñ tr¶ nî mµ cßn t¹o ra lîng tÝch luü
cho b¶n th©n doanh nghiÖp. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh
nghiÖp n©ng cao uy tÝn ngµy cµng ®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn
vay vèn cña ng©n hµng, t¹o mèi quan hÖ víi ng©n hµng ngµy
mét kh¨ng khÝt h¬n.
Thø t: Th«ng qua dÞch vô t vÊn cho DNV&N nhiÒu, doanh
nghiÖp ®· x©y dùng ®îc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt tèi u, kÞp thêi
®iÒu chØnh víi sù thay ®æi cña m«i trêng kinh doanh. Tr×nh
®é qu¶n lý cña c¸c chñ doanh nghiÖp ®îc n©ng cao, tr×nh ®é
lËp c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh vµ tr×nh ®é lËp dù ¸n ®Çu t còng ®îc
n©ng cao. C¬ cÊu vèn ngµy cµng ®îc x©y dùng hîp lý, chÆt
chÏ thÝch øng víi quy m« cña doanh nghiÖp, kh«ng qu¸ l¹m
dông vèn vay.
Thø n¨m: Vèn tÝn dông cña VP Bank ®· t¹o ®iÒu kiÖn
thuËn lîi gióp cho c¸c DNV&N s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶,
cã thu nhËp thùc hiÖn nghÜa vô nép ng©n s¸ch Nhµ níc, t¹o
viÖc lµm cho sè ®«ng ngêi lao ®éng, gãp phÇn lµm gi¶m tû lÖ
thÊt nghiÖp, h¹n chÕ nh÷ng tiªu cùc x· héi.
* §èi víi VP Bank
Tû träng ®Çu t ho¹t ®éng tÝn dông do DNV&N chiÕm tû
träng lín. §©y lµ ®èi tîng chÝnh mµ VP Bank lùa chän lµm kh¸ch
45
hµng tiÒm n¨ng. Nã ®îc thÓ hiÖn sù t¨ng lªn c¶ sè t¬ng ®èi vµ
tuyÖt ®èi vÒ d nî vµ doanh sè cho vay qua c¸c n¨m. ViÖc gia
t¨ng nµy kh«ng nh÷ng t¹o ra hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh
doanh cña VP Bank. Cô thÓ:
- Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá ®·
t¹o ra hiÖu qu¶ kinh doanh cã l·i cho VP Bank.
Ng©n hµng th¬ng m¹i Cæ phÇn c¸c doanh nghiÖp ngoµi
quèc doanh ViÖt Nam trong hai n¨m trë l¹i ®©y ®Òu cã l·i. §©y
lµ mét sù cè g¾ng rÊt lín tõ chç l·i ©m trë thµnh l·i d¬ng cho
ng©n hµng. §iÒu nµy ®· chøng minh cho mét luËn ®iÓm: Sù
thµnh ®¹t cña kh¸ch hµng quyÕt ®Þnh sù thµnh ®¹t cña ng©n
hµng. B»ng viÖc më réng quan hÖ réng r·i, chÆt chÏ víi DNV&N
thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ ®· gióp ng©n hµng dÇn kh¾c
phôc ®îc t×nh tr¹ng khã kh¨n cña giai ®o¹n tríc, dÇn lÊy ®îc uy
tÝn trong lßng kh¸ch hµng.
- Th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng víi c¸c
doanh nghiÖp võa vµ nhá trong mÊy n¨m qua ®· rÌn luyÖn c¸n
bé ng©n hµng vµ cã thªm nhiÒu kinh nghiÖm vÒ qu¶n lý ®iÒu
hµnh, chèng l¹i nh÷ng tiªu cùc ®Ó tù kh¼ng ®Þnh m×nh,
®÷ng v÷ng trong c¬ chÕ thÞ trêng.
- TÝn dông cho DNV&N ph¸t triÓn lµ c¬ së tiÒn ®Ò cho VP
Bank më réng ph¸t triÓn c¸c dÞch vô kinh doanh hiÖn ®¹i,
n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng.
2.2.3.2- Nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vµ nguyªn nh©n
Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc th× c«ng t¸c ®Çu t tÝn
dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank cßn nh÷ng tån t¹i nhÊt ®Þnh.
Cô thÓ:
46
VÒ qu¶n lý tÝn dông: Cha cã tiªu thøc chuÈn mùc ®¸nh
gi¸ kh¸ch quan n¨ng lùc ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng.
Còng nh hiÖu qu¶ cña c¸c dù ¸n ®Çu t, do ®ã viÖc quyÕt ®Þnh
cho vay cha ®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan.
-VÒ viÖc chÊp hµnh c¬ chÕ, quy chÕ: ViÖc chÊp hµnh
quy tr×nh tÝn dông cha ®îc coi träng, nhiÒu khi chØ lµ h×nh
thøc ®èi víi c¶ kh¸ch hµng vµ b¶n th©n c¸n bé tÝn dông. ViÖc
®a ra c¸c quy ®Þnh, chÝnh s¸ch cha s¸t víi thùc tÕ, Trong qu¸
tr×nh thùc hiÖn cã nh÷ng vÊn ®Ò ph¸t sinh nhng cha ®îc xö lý
kÞp, thêi hiÖu qu¶.
Trong qu¸ tr×nh xÐt duyÖt vµ ph¸n quyÕt vèn cho vay
còng nh qu¸ tr×nh kiÓm tra tríc, trong vµ sau khi cho vay cßn
sao nh·ng, cha thùc sù ®i s©u, ®i s¸t vµo t×nh h×nh s¶n xuÊt
kinh doanh cña doanh nghiÖp nªn nhiÒu khi cã dÊu hiÖu rñi ro,
hoÆc nh÷ng khã kh¨n mµ doanh nghiÖp gÆp ph¶i cha ®îc ph¸t
hiÖn, xö lý gióp ®ì kÞp thêi. H¹n møc vµ thêi h¹n cho vay cßn
cha thùc sù phï hîp víi nhu cÇu cu¶ doanh nghiÖp. Cã mét sè
doanh nghiÖp vay råi nhng lîng vèn ®îc gi¶i quyÕt qu¸ Ýt
kh«ng ®ñ ®¸p øng nhu cÇu, còng nh thêi h¹n cho vay cha phï
hîp víi thêi h¹n dù ¸n kinh doanh, ph¬ng ¸n ®Çu t ®· tr¶ nî tríc
h¹n vµ ®i t×m ng©n hµng kh¸c. V× vËy trong qu¸ tr×nh xem
xÐt, quyÕt ®Þnh cho vay cÇn ph¶i linh ho¹t h¬n.
- VÒ thñ tôc cho vay cßn qu¸ cøng nh¾c, cha ®îc linh
ho¹t nhÊt lµ c¸c thñ tôc vÒ cÇm cè thÕ chÊp. Thêi gian xÐt
duyÖt quyÕt ®Þnh cho vay cßn kÐo dµi lµm lì kÕ ho¹ch, c¬ héi
kinh doanh cña doanh nghiÖp ®ã lµ do t×nh tr¹ng qu¸ t¶i ®èi
víi c¸n bé tÝn dông. Mét c¸n bé tÝn dông cÇn qu¶n lý nhiÒu
kh¸ch hµng mét lóc.
47
- VÒ chÊt lîng tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tû
träng nî qu¸ h¹n cã gi¶m, tuy nhiªn tû träng nµy cßn qu¸ cao ®ã
lµ do hËu qu¶ cña viÖc cÊp tÝn dông kh«ng ®¶m b¶o, b¶o l·nh
më L/C cho cæ ®«ng vît qu¸ h¹n møc. C¸c kho¶n nî nµy ph¸t
sinh tõ nh÷ng n¨m 95, 96 nhng ®Õn nay vÉn cha thu håi ®îc.
§©ychÝnh lµ nguyªn nh©n lµm nªn t×nh tr¹ng khã kh¨n nhÊt
cña VP Bank. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y do kinh nghiÖm ®îc
rót ra tõ bµi häc nµy lµ cho vay cã ®¶m b¶o 100% l¹i dÉn ®Õn
t×nh tr¹ng cøng nh¾c trong vÊn ®Ò thùc hiÖn quy chÕ khi cho
vay, tû lÖ nî qu¸ h¹n ®îc h¹n chÕ rÊt nhiÒu chØ tËp trung nhiÒu
vµo c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n trong khi tû träng c¸c
kho¶n cho vay nµy thÊp.
- VÒ kh¶ n¨ng më réng kh¸ch hµng: Trong thêi gian qua
VP Bank ®· thùc sù quan t©m ®Õn viÖc ph¸t triÓn tÝn dông
®èi víi DNV&N, coi ®©y lµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, lµ môc tiªu
chiÕn lîc cña ng©n hµng. Nhng ngîc l¹i chÝnh b¶n th©n c¸c
doanh nghiÖp l¹i t¹o ra nh÷ng khã kh¨n cho ng©n hµng më
réng ho¹t ®éng tÝn dông nµy. C¬ cÊu vèn kh«ng hîp lý, tû lÖ
vèn vay chiÕm tû täng qu¸ cao trong tæng nguån vèn. C¸c
doanh nghiÖp vèn Ýt l¹i sö dông vèn kh«ng hiÖu qu¶, lîi nhuËn
thÊp hoÆc kh«ng cã l·i, thËm chÝ lç. Bªn c¹nh ®ã cha kÓ ®Õn
nh÷ng khã kh¨n kh¸c nh tr×nh ®é qu¶n lý cña chñ doanh
nghiÖp, tr×nh ®é chuyªn m«n cña c«ng nh©n viªn. ViÖc n¾m
b¾t c¸c th«ng tin vÒ thÞ trêng bÞ h¹n chÕ, kh«ng kÞp thêi. Ph-
¬ng ¸n ®a ra thiÕu tÝnh thuyÕt phôc. MÆt kh¸c c¸c doanh
nghiÖp nµy cßn kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o, hoÆc cã nhng
kh«ng tin tëng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt cña m×nh nªn kh«ng chÞu
®a tµi s¶n mang thÕ chÊp mµ muèn vay vèn kh«ng cã tµi s¶n
48
®¶m b¶o ®Ó nÕu cã rñi ro sÏ cho ng©n hµng chÞu. Nh÷ng
®iÒu nµy ®Æt ra rÊt nhiÒu khã kh¨n cho VP Bank cã thÓ t×m
kiÕm ®îc dù ¸n kh¶ thi, ph¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶,
kh¸ch hµng ®¸ng tin cËy ®Ó ®Çu t vèn më réng kh¸ch hµng
còng nh më réng tÝn dông. Hay nãi mét c¸ch n«m na lµ khã
"chän mÆt göi vµng"
- VÒ tµi s¶n ®¶m b¶o: Cho vay ®èi víi DNV&N vÉn ph¸t
sinh nî qu¸ h¹n vµ tµi s¶n ®¶m b¶o khã cã thÓ trë thµnh nguån
thu nî thø hai do tµi s¶n cã tÝnh thÞ trêng kh«ng cao. Trong nî
qu¸ h¹n khã ®ßi ph¸t sinh ë c¸c DNV&N nÕu kh«ng cã tµi s¶n
®¶m b¶o th× kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi.
Tµi s¶n ®¶m b¶o lµ bÊt ®éng s¶n th× khã thu håi ph¸t m¹i
do tÝnh kh«ng hîp ph¸p vÒ giÊy tê, hoÆc kh«ng muèn xö lý tµi
s¶n thÕ chÊp vµ xin tr¶ dÇn mµ kh«ng thùc hiÖn. Tµi s¶n ®¶m
b¶o lµ ®éng s¶n th× hÇu hÕt lµ d©y chuyÒn s¶n xuÊt cò, l¹c
hËu nªn viÖc xö lý gÆp nhiÒu khã kh¨n, gi¸ trÞ thu håi nhá.
ThËm chÝ cã nh÷ng d©y chuyÒn kh«ng b¸n ®îc v× ®· qu¸ l¹c
hËu.
- VÒ n¨ng lùc phÈm chÊt c¸n bé tÝn dông:
HÇu hÕt c¸n bé tÝn dông ®Òu cßn rÊt trÎ nªn thiÕu kinh
nghiÖm trong viÖc cÊp tÝn dông, cha b¸m s¸t t×nh h×nh thùc
tÕ, cßn cã sù e ng¹i khi quan hÖ tÝn dông víi DNV&N. Mét sè
c¸n bé lµm viÖc l©u n¨m theo kinh nghiÖm nhng thiÕu biÕt vÒ
kinh tÕ thÞ trêng, vÒ khoa häc kü thuËt cßn h¹n chÕ. Cã nhiÒu
dù ¸n cã néi dung kinh tÕ kü thuËt phøc t¹p, c¸n bé tÝn dông
kh«ng ®ñ hiÓu biÕt vÒ c¸c lÜnh vùc chuyªn m«n ®ã ®Ó x¸c
®Þnh hiÖu qu¶ kinh tÕ kü thuËt cña dù ¸n. C¸n bé tÝn dông
49
tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu nµy chñ yÕu dùa vµo sè liÖu do doanh
nghiÖp cung cÊp nªn thiÕu tÝnh khoa häc, tÝnh chÝnh x¸c.
MÆt kh¸c trong qu¸ tr×nh cho vay, nhiÒu c¸n bé tÝn dông
thiÕu kh¶ n¨ng ph¸n ®o¸n vµ cã c¸ch nh×n toµn diÖn vÒ hiÖu
qu¶ thùc tÕ, toµn diÖn cña ph¬ng ¸n vay vèn cña doanh
nghiÖp nªu ra, nªn chØ xoay quanh c¸c tµi s¶n mang tÝnh vËt
chÊt ®¶m b¶o trùc diÖn. Cha quan t©m ®Õn c«ng t¸c t vÊn
cho doanh nghiÖp mµ chØ lo thóc giôc doanh nghiÖp cung cÊp
c¸c thñ tôc h×nh thøc mét c¸ch m¸y mãc. NhiÒu c¸n bé cßn tin
tëng vµo quan hÖ th©n quen, coi nhÑ quy tr×nh tÝn dông,
gi¸m s¸t kh«ng chÆt chÏ, dÔ d·i khi thÈm ®Þnh cho vay. HiÖn t-
îng coi doanh nghiÖp ®Õn vay vèn lµ sù nhê cËy ®Ó tõ ®ã ban
ph¸t vÉn cha hoµn toµn chÊm døt víi mét sè c¸n bé.
Ta cã thÓ nªu mét c¸ch kh¸i qu¸t nguyªn nh©n cña nh÷ng
tån t¹i trªn ®©y lµ:
* Nguyªn nh©n kh¸ch quan
- S¶n xuÊt kinh doanh trong níc ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi
hµng nhËp ngo¹i, ®Æc biÖt lµ hµng nhËp lËu, trèn thuÕ.
- ChÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ níc ®· vµ
®ang trong qu¸ tr×nh ®æi míi vµ hoµn thiÖn. Do vËy, c¸c
DNV&N chuyÓn híng vµ ®iÒu chØnh ph¬ng ¸n kinh doanh
kh«ng theo kÞp sù thay ®æi cña c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÜ m« nªn
kinh doanh thua lç hoÆc kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®îc tiÕp tôc
vay vèn ng©n hµng.
- M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông cha ®Çy ®ñ
+ C¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th së h÷u tµi
s¶n vµ qu¶n lý ®èi víi thÞ trêng bÊt ®éng s¶n cha thùc hiÖn
kÞp thêi cÊp giÊy tê së h÷u cho c¸c chñ ®ang së h÷u hoÆc
50
®ang sö dông tµi s¶n. Do ®ã, viÖc thÕ chÊp vµ xö lý tµi s¶n
thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n, phøc t¹p,
nhiÒu khi bÞ ¸ch t¾c vÒ giÊy tê kh«ng hîp lÖ, hîp ph¸p ®èi víi
c¶ ngêi vay vµ ngêi cho vay.
+ ViÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh, kÕ to¸n thèng kª cha nghiªm
tóc ®a sè c¸c sè liÖu quyÕt to¸n vµ b¸o c¸o tµi chÝnh cña
DNV&N cha thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc. Sè liÖu
ph¶n ¸nh cha chÝnh x¸c, trung thùc t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh
doanh vµ tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸c
doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.
+ HiÖu lùc cña c¸c c¬ quan hµnh ph¸p cha ®¸p øng ®îc
yªu cÇu vÒ gi¶i quyÕt tranh chÊp, tè tông vÒ hîp ®ång kinh tÕ,
hîp ®ång d©n sù, ph¸t m¹i tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp... cha b¶o
vÖ chÝnh ®¸ng quyÒn lîi cña ngêi cho vay. Th«ng thêng khi
®iÒu tra, xÐt xö hµnh vi g©y thÊt tho¸t vèn, c¸c c¬ quan ph¸p
luËt hay t×m c¸ch khÐp téi cho c¸n bé tÝn dông nªn c¸n bé tÝn
dông cã t©m lý e ng¹i, rôt rÌ co côm khi quyÕt ®Þnh cho vay.
* Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hµng
- §iÒu kiÖn vay vèn cña VP Bank cßn qu¸ chÆt chÏ , tÊt c¶
c¸c kho¶n vay ®Òu ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o, nhiÒu DNV&N
kh«ng ®ñ tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp ®· kh«ng tiÕp cËn vèn tÝn
dông ng©n hµng.
- Tõ khi tiÕp xóc kh¸ch hµng ®Õn khi gi¶i ng©n ph¶i tr¶i
qua nhiÒu thñ tôc, ®iÒu kiÖn, giÊy tê phøc t¹p, tèn nhiÒu thêi
gian lµm lì c¬ héi kinh doanh, kÕ ho¹ch thùc thi dù ¸n cña
doanh nghiÖp. Cã nh÷ng kh¸ch hµng phµn nµn vÒ thêi gian ra
quyÕt ®Þnh cho vay. NÕu kh«ng chÊp nhËn hoÆc chÊp nhËn
còng cÇn gi¶i quyÕt vµ tr¶ lêi thËt th¼ng th¾n sím ®Ó doanh
51
nghiÖp chñ ®éng t×m nguån kh¸c cho kÞp thêi vô còng nh tiÕn
®é thùc hiÖn ph¬ng ¸n.
- VP Bank ®· quan t©m ®Õn DNV&N nhng cha thùc sù trë
thµnh chiÕn lù¬c. Cha thùc sù quan t©m ®Õn chiÕn lîc kh¸ch
hµng, ®Õn ho¹t ®éng Marketing, nªn viÖc thu hót kÕ ho¹ch míi
gÆp khã kh¨n, cßn thô ®éng ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn vay
vèn.
- Tr×nh ®é n¨ng lùc c¸n bé tÝn dông cña VPBank cha ®ång
®Òu, cha theo kÞp víi sù chuyÓn biÕn cña m«i trêng. VÉn cßn
nhiÒu c¸n bé cha qua ®µo t¹o ®¹i häc, sau ®¹i häc. Tinh thÇn
tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông cha cao, viÖc thÈm ®Þnh lùa
chän kh¸ch hµng, kiÓm tra tÝn dông cha nghiªm tóc ®¸nh gi¸
t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cha chuÈn x¸c, t¹o c¬ héi cho
kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých.
- C¸n bé tÝn dông cha thùc sù chñ ®éng cïng doanh nghiÖp
x©y dùng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, cã hiÖu qu¶
vµ viÖc lËp ph¬ng ¸n mang nÆng tÝnh chÊt hîp lý ho¸ nªn
nhiÒu khi kh«ng s¸t thùc.
* Nguyªn nh©n tõ phÝa DNV&N
Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n ph¸t sinh tõ m«i trêng kh¸ch
quan còng nh tõ phÝa ng©n hµng, trong quan hÖ tÝn dông
nhiÒu vÊn ®Ò n¶y sinh tõ phÝa c¸c DNV&N. Cô thÓ:
- Kh«ng cã c¸c dù ¸n kh¶ thi
§©y lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt vµ kh«ng thÓ thiÕu ®Ó
ng©n hµng xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay. Nã quyÕt ®Þnh
®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña doanh nghiÖp mµ ng©n
hµng bá vèn cho vay. Thùc tÕ, hÇu hÕt c¸c DNV&N kh«ng thÓ
tù viÕt ®îc c¸c dù ¸n ®Çu t trong dµi h¹n, thËm chÝ c¶ kÕ
52
ho¹ch ng¾n h¹n. §øng tríc t×nh h×nh ®ã c¸n bé tÝn dông ph¶i
t vÊn cho doanh nghiÖp vÒ thñ tôc, c¸ch lËp kÕ ho¹ch. NhiÒu
khi ph¶i gióp ®ì hä, cïng hä tÝnh to¸n, lËp ph¬ng ¸n vay vèn,
tr¶ nî ng©n hµng. Nhng ®a sè cßn cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu
lËp kÕ ho¹ch hoÆc lu chuyÓn tiÒn mÆt trong n¨m ®Ó ng©n
hµng biÕt khèi lîng tiÒn chu chuyÓn hµng th¸ng, c©n ®èi thu
chi hµng th¸ng.
- Kh«ng ®ñ vèn tù cã ®Ó tham gia vµo c¸c dù ¸n theo quy
®Þnh cña VP Bank, cßn qu¸ phô thuéc vµo vèn vay ng©n hµng
Theo quy ®Þnh cña VP Bank th× vèn vay ng©n hµng chØ
chiÕm 30% gi¸ trÞ dù ¸n, vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n lµ 40%.
Thùc tÕ nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn nµy mµ hÇu
hÕt lµ vèn ®i vay, cßn qu¸ phô thuéc vµo vèn vay ng©n hµng,
kh«ng vay ®îc vèn ng©n hµng th× kh«ng thùc hiÖn ®îc ph¬ng
¸n. cha chñ ®éng t¹o vèn tù cã nh cæ phÇn ho¸, liªn doanh liªn
kÕt...
- Kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp
C¸c DNV&N ®· thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh th× l¹i
kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, thËm chÝ cã nh÷ng doanh nghiÖp
kh«ng ®ñ tù tin vµo ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh nhng muèn
vay vèn ng©n hµng mµ kh«ng thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó khi x¶y ra
rñi ro ng©n hµng sÏ lµ ngêi chÞu. HoÆc cã thÕ chÊp th× hÇu
hÕt lµ c¸c tµi s¶n l¹c hËu, khã xö lý, tÝnh thÞ trêng kh«ng cao.
- C¸c DNV&N kh«ng cã ®Çy ®ñ tµi liÖu b¸o c¸o vÒ t×nh
h×nh s¶n xuÊt kinh doanh. HÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp kh«ng
®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn nµy v× sæ s¸ch kÕ to¸n cña hä rÊt
®¬n gi¶n, kh«ng cËp nhËt, thiÕu chÝnh x¸c. Lµm cho viÖc
®¸nh gi¸, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n.
53
- ë mét sè DNV&N n¨ng lùc qu¶n lý tµi chÝnh, tr×nh ®é kü
thuËt yÕu kÐm, s¶n xuÊt kinh doanh chÞu nhiÒu ¸p lùc c¹nh
tranh nªn s¶n xuÊt s¶n phÈm kh«ng tiªu thô ®îc, s¶n xuÊt
®×nh trÖ kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî.
Qua viÖc xem xÐt, ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña c¸c
DNV&N trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®Ó thÊy ®îc nh÷ng khã
kh¨n mµ DNV&N ®ang gÆp ph¶i, ®ång thêi xem xÐt thùc tr¹ng
ho¹t ®éng tÝn dông cña VP Bank ®èi víi DNV&N, nh»m hç trî
vèn tÝn dông cho DNV&N ph¸t triÓn vµ më réng ho¹t ®éng cho
vay cña VP Bank, cho ta thÊy ®îc nh÷ng g× ®· ®¹t ®îc, nh÷ng
g× cßn tån t¹i, khã kh¨n cha gi¶i quyÕt ®îc, ®ång thêi t×m ra
®îc nh÷ng nguyªn nh©n chñ quan kh¸ch quan t¹o nªn sù c¶n
trë viÖc më réng vèn tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N cña VP
Bank. Do vËy, ®Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy, phôc vô kh¸ch hµng
lµ c¸c DNV&N ®îc hiÖu qu¶ tèt h¬n, chóng ta cïng nhau ®a ra
c¸c gi¶i ph¸p nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DNV&N tiÕp cËn ®îc
víi nguån vèn tÝn dông cña VP Bank ph¸t triÓn mét c¸ch nhanh
h¬n, hiÖu qu¶ h¬n chuÈn bÞ cho viÖc héi nhËp kinh tÕ khu vùc
vµ thÕ giíi
54
Ch¬ng 3
Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t
®éng tÝn dông nh»m ph¸t triÓn doanh
nghiÖp võa vµ nhá t¹i VP Bank
3.1. Ph¬ng híng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi DNV
& N
3.1.1. Chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña Nhµ níc
Vai trß cña DNV&N ®· ®îc thõa nhËn réng r·i kh¾p n¬i ë
hÇu hÕt c¸c níc trªn thÕ giíi. Tuy vËy, xuÊt ph¸t tõ ®Æc ®iÓm
cô thÓ còng nh môc tiªu ph¸t triÓn cña tõng níc mµ x¸c ®Þnh
chiÕn lîc l©u dµi cho sù ph¸t triÓn khu vùc kinh tÕ nµy. Víi ®Æc
®iÓm cña kinh tÕ ViÖt Nam cßn nhá bÐ, kÐm ph¸t triÓn vµ ®¹i
bé phËn c¸c doanh nghiÖp ®ang ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ
hiÖn nay ®Òu lµ DNV&N vµ xu híng c¸c doanh nghiÖp ®îc
thµnh lËp trong thêi gian tíi còng sÏ lµ doanh nghiÖp võa vµ
nhá. NhËn thøc ®îc vÊn ®Ò ph¸t triÓn DNV&N lµ mét nhiÖm vô
chÝnh trÞ quan träng trong chiÕn lîc x©y dùng quan hÖ s¶n
xuÊt míi, dùa trªn ®Æc ®iÓm, tÝnh chÊt vµ xu híng ph¸t triÓn
khu vùc nµy, ®ång thêi ®Ó nh»m ®¹t ®îc môc tiªu ph¸t triÓn
kinh tÕ x· héi ®Õn n¨m 2005 vµ 2010, §¶ng vµ Nhµ níc ta ®· cã
nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî nh»m ph¸t triÓn DNV&N ë níc ta. C¸c
chÝnh s¸ch cña Nhµ níc nhÊt lµ chÝnh s¸ch tÝn dông cã tiÒm
n¨ng quan träng vµ t¸c ®éng rÊt lín ®Õn sù t¹o dùng c¸c doanh
nghiÖp míi vµ sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp hiÖn cã.
§Ó khuyÕn khÝch c¸c DNV&N ph¸t triÓn cÇn xuÊt ph¸t tõ mét
sè quan ®iÓm sau:
55
- Ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn theo ®Þnh híng x· héi
chñ nghÜa, khuyÕn khÝch c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®Èy m¹nh
viÖc bá vèn ®Çu t ph¸t triÓn, gãp phÇn t¨ng trëng kinh tÕ víi
nhÞp ®é nhanh.
- B¶o hé hîp lý nÒn s¶n xuÊt trong níc ®ång thêi n©ng cao
kh¶ n¨ng cña c¸c doanh nghiÖp trªn thÞ trêng trong níc, thÞ tr-
êng khu vùc vµ thÞ trêng quèc tÕ.
- Híng dÉn, ®iÒu chØnh sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp
võa vµ nhá theo híng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ gãp phÇn
tÝch cùc vµo viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ.
- Thóc ®Èy vµ hç trî c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá tÝch tô
vèn ng©n s¸ch vµ n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn tõ bªn
ngoµi gãp phÇn t¨ng trëng kinh tÕ.
C¸c quan ®iÓm trªn ®îc thÓ hiÖn râ trong chñ tr¬ng,
chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc trong c¸c thêi kú.
Ngµy 23/11/2001 ChÝnh phñ ®· ban hµnh nghÞ ®Þnh 90/CP -
2001 nh»m cô thÓ ho¸ chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N th«ng qua
c¸c chÝnh s¸ch trî gióp nh:
+ ChÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®Çu t: ChÝnh phñ trî gióp ®Çu
t th«ng qua c¸c biÖn ph¸p tµi chÝnh, tÝn dông vµ khuyÕn khÝch
gãp vèn ®Çu t vµo c¸c DNV&N. §©y lµ chÝnh s¸ch hµng ®Çu
nh»m th¸o gì khã kh¨n cho hÇu hÕt DNV&N hiÖn nay trong ®ã
®Ò cËp ®Õn vai trß cña vèn tÝn dông ng©n hµng trong viÖc
ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp nµy.
+ ChÝnh s¸ch thµnh lËp Quü b¶o l·nh tÝn dông ®Ó b¶o l·nh
cho DNV&N kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn tÝn dông.
+ ChÝnh s¸ch vÒ mÆt b»ng s¶n xuÊt cho DNV&N nh dµnh
quü ®Êt, khuyÕn khÝch x©y dùng c¸c khu, côm c«ng nghiÖp
56
DNV&N. C¸c DNV&N ®îc hëng c¸c chÝnh s¸ch u ®·i trong viÖc
thuª ®Êt, chuyÓn nhîng thÕ chÊp.
+ ChÝnh s¸ch vÒ thÞ trêng vµ c¹nh tranh: DNV&N ®îc t¹o
®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn c¸c th«ng tin vÒ thÞ trêng, gi¸ c¶, ®îc
trî gióp vÒ giíi thiÖu, qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ, u tiªn ®Æt hµng vµ
c¸c ®¬n hµng theo h¹n ng¹ch ph©n bæ...
+ ChÝnh s¸ch vÒ xóc tiÕn x· héi: DNV&N ®îc trî gióp mét
phÇn chi phÝ kiÓm so¸t, häc tËp, trao ®æi hîp t¸c vµ tham dù
héi chî, triÓn l·m, t×m hiÓu thÞ trêng ë níc ngoµi th«ng qua quü
hç trî xuÊt khÈu.
Trong t×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay, Nhµ níc ®ang x©y
dùng c¸c tæng C«ng ty quèc gia - mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp
lín. §iÒu nµy kh«ng m©u thuÉn víi chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N,
mµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt lµ ph¸t triÓn DNV&N trong mèi liªn hÖ
chÆt chÏ víi c¸c doanh nghiÖp lín ®Ó t¹o ra sù ph©n phèi c¬
cÊu quy m« gi÷a doanh nghiÖp lín víi DNV&N trong viÖc ph¸t
triÓn kinh tÕ. C¸c doanh nghiÖp lín ®ãng vai trß lµ trung t©m,
®Çu mèi hç trî c¸c DNV&N lµm ®¹i lý, vÖ tinh, hîp ®ång phô.
Do h¹n chÕ vÒ vèn, lao ®éng, kü thuËt c«ng nghÖ nªn DNV&N
thêng chØ ®¶m nhËn mét sè giai ®o¹n cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt,
mét sè chi tiÕt, bé phËn cña s¶n phÈm hoµn chØnh. §Ó duy tr×,
ph¸t triÓn nã kh«ng thÓ khÐp kÝn s¶n xuÊt vµ c«ng nghÖ còng
nh kh«ng thÓ ®¬n ®éc tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh mµ cÇn
cã sù g¾n bã víi c¸c doanh nghiÖp lín. Do ®ã, ph¸t triÓn quan
hÖ liªn kÕt kinh tÕ gi÷a c¸c doanh nghiÖp lµ tÊt yÕu kh¸ch
quan b¾t nguån tõ sù ph©n c«ng lao ®éng.
57
3.1.2. §Þnh híng ®Çu t tÝn dông cho c¸c DNV&N
cña VP Bank.
VP Bank lµ mét ng©n hµng nhá cã tuæi ®êi ho¹t ®éng
kh«ng dµi vµ ®ang ®øng tríc mét khã kh¨n vµ thö th¸ch to lín
víi sè lîng tû lÖ nî qu¸ h¹n, nî tr¶ thay b¶o l·nh cho cæ ®«ng më
L/ C mua hµng tr¶ chËm, vît qu¸ quy ®Þnh cho phÐp, dÉn VP
Bank ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng thu håi ®îc nî, kh«ng ®ñ n¨ng lùc
tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô thanh to¸n cña m×nh. Thªm
vµo ®ã, viÖc ®a tin thiÕu x¸c thùc vÒ VP Bank cña mét sè b¸o
chÝ trong níc vµ níc ngoµi ®· g©y nªn t©m lý bÊt an trong d©n
c vµ kh¸ch hµng, cµng t¹o thªm khã kh¨n cho ho¹t ®éng cña VP
Bank. §øng tríc thùc tÕ nµy ®· ®Æt ra cho VP Bank cã sù c¶i tæ
rÊt lín vµ ph¶i lùa chän mét chiÕn lîc ph¸t triÓn ®Æc biÖt theo
ph¬ng ch©m æn ®Þnh, an toµn võa ph¸t triÓn theo chiÒu
réng, võa ph¸t triÓn theo chiÒu s©u, võa t¨ng trëng nhanh
chãng, võa an toµn, hiÖu qu¶ vµ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c.
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y VP Bank ®· tõng bíc kh¾c
phôc khã kh¨n vµ lùa chän môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank trong
10 n¨m tíi lµ x©y dùng VP Bank trë thµnh ng©n hµng b¸n lÎ
hµng ®Çu cña vµ trong khu vùc. §i theo ®Þnh híng nµy ho¹t
®éng cho vay ®îc chó träng theo híng t¨ng cêng cho vay c¸c
DNV&N vµ cho vay tiªu dïng.
§èi víi c¸c DNV&N VP Bank cã c¸c môc tiªu ph¬ng híng sau:
- T¨ng trëng d nî lµnh m¹nh, t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho
DNV&N vay vèn. Tèc ®é t¨ng d nî hµng n¨m b»ng tèc ®é t¨ng
trëng gi¸ trÞ s¶n xuÊt + chØ sè l¹m ph¸t hµng n¨m, ®¹t t¨ng tr-
ëng d nî tõ 20 - 25%/ n¨m, ng©n hµng cè g¾ng gi¶m nî qu¸ h¹n
®Õn møc thÊp nhÊt nh»m tho¸t khái t×nh tr¹ng kiÓm so¸t ®Æc
58
biÖt cña Ng©n hµng Nhµ níc, ®ång thêi tiÕp tôc thùc hiÖn c¸c
biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó xö lý vµ thu håi c¸c mãn nî cßn tån
®äng nh»m lµnh m¹nh ho¸ chÊt lîng tÝn dông ®èi víi c¸c
DNV&N.
- C¬ cÊu tû träng cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá
kho¶ng 80 - 90%, t¨ng tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n tõ 25 -
30% ®Ó c¸c DNV&N cã ®iÒu kiÖn ®æi míi trang thiÕt bÞ,
n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm, t¨ng kh¶ n¨ng trªn thÞ trêng,
chuÈn bÞ cho héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ quèc tÕ.
- TiÕp tôc thùc hiÖn hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng, më réng,
ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng: §Þnh híng t¨ng tèc ®é thu
dÞch vô tõ 20 - 25%, ®a d¹ng ho¸ dÞch vô nh chiÕt khÊu chøng
tõ cã gi¸, thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh víi chÊt lîng cao.
- TÝch cùc, chñ ®éng t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng míi mµ chñ
yÕu lµ DNV&N. Víi ph¬ng ch©m “æn ®Þnh, an toµn, hiÖu qu¶,
ph¸t triÓn”, VP Bank sÏ chó träng ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé cã
tr×nh ®é chuyªn m«n, cã kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh tèt ®Ó t×m
kiÕm c¬ héi ®Çu t, t vÊn lËp kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh cho
c¸c DNV&N. Chñ tr¬ng l©u dµi cña ng©n hµng lµ t¨ng cêng
c«ng t¸c tiÕp thÞ, thùc hiÖn tèt chiÕn lîc kh¸ch hµng.
- Thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng theo tiªu chuÈn kh¸ch
hµng. C¸c kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, cã uy tÝn
trong quan hÖ tÝn dông, kh«ng cã nî qu¸ h¹n khã ®ßi, kh«ng cã
l·i treo... sÏ ®îc VP Bank ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông nhanh
chãng, kÞp thêi víi nh÷ng u ®·i vÒ l·i suÊt, thêi h¹n cho vay,
thêi h¹n thu nî. Nhng kh¸ch hµng cã ®ñ tiªu chuÈn quy ®Þnh sÏ
®îc u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn göi, tiÒn vay vµ chi phÝ dÞch vô theo
nh÷ng quy ®Þnh nhÊt ®Þnh trong c¸c thêi kú. Nh÷ng kh¸ch
59
hµng cã quan hÖ l©u n¨m, ®ñ tÝn nhiÖm sÏ nhËn ®îc u ®·i tèi
thiÓu vÒ vèn tù cã, vÒ ký quü ®èi víi c¸c dù ¸n vay vèn.
- Nghiªn cøu xem xÐt cho DNV&N cã nî qu¸ h¹n ®îc tiÕp tôc
vay vèn víi dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh thùc sù hiÖu qu¶ nh»m
më réng tÝn dông, thu nî cò còng nh t¹o mèi quan hÖ l©u dµi víi
kh¸ch hµng.
- Chñ ®éng n¾m b¾t diÔn biÕn l·i suÊt thÞ trêng trong níc,
x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, l·i suÊt u ®·i phï hîp ®èi víi
chÝnh s¸ch kh¸ch hµng trong ®ã chó träng nh÷ng kh¸ch hµng cã
sè d tiÒn göi, tiÒn vay lín.
- TiÕp tôc ®Èy m¹nh c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn vµ qu¶n
lý vèn cã hiÖu qu¶, khai th¸c c¸c nguån tiÒn göi cã l·i suÊt thÊp,
t¹o ®iÒu kiÖn h¹ l·i suÊt cho vay.
- Më réng m¹ng líi tiÕt kiÖm nh»m khai th¸c tèi ®a mäi
nguån vèn nhµn rçi, ®¶m b¶o vèn huy ®éng ®¸p øng ®ñ nhu
cÇu tÝn dông.
Nh vËy, thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, VP Bank sÏ cã
lùc lîng kh¸ch hµng ®«ng ®¶o, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu
qu¶, cã tèc ®é t¨ng trëng ph¸t triÓn nhanh lµ thµnh c«ng cña
ng©n hµng.
§óng nh t tëng chñ ®¹o cña VP Bank lµ: “Sù thÞnh vîng cña
Quý kh¸ch hµng lµ thµnh c«ng cña VP Bank”.
3.2. Gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank
Trªn c¬ së lý luËn, c¸c ph©n tÝch vµ nh÷ng ®Þnh híng ph¸t
triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá ®îc tr×nh bµy ë trªn, t«i xin
kiÕn nghÞ mét sè gi¶i ph¸p sau:
60
3.2.1. §a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi
DNV&N
3.2.1.1. §a d¹ng ho¸ vÒ lo¹i h×nh tÝn dông ®èi víi
DNV&N
Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng I, khu vùc DNV&N rÊt ®a d¹ng
vÒ quy m«, ngµnh nghÒ kinh doanh, rÊt linh ho¹t, v× vËy nhu
cÇu vÒ khèi lîng vay vèn, thêi h¹n vay, ph¬ng thøc tr¶ gèc l·i...
lµ kh«ng gièng nhau. ChÝnh v× vËy mµ ng©n hµng víi ph¬ng
ch©m “LÊy hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng lµm môc tiªu
phôc vô”, ph¶i ®a ra nh÷ng lo¹i h×nh tÝn dông phï hîp víi tõng
yªu cÇu cña kh¸ch hµng.
Mét thùc tÕ lµ VP Bank thùc hiÖn cho vay trung vµ dµi h¹n
cßn chiÕm tû träng rÊt nhá trong tæng d nî. V× vËy VP Bank
ph¶i ®Èy m¹nh cho vay trung dµi h¹n ®Ó gióp c¸c DNV&N cã
thÓ ®Çu t tµi s¶n cè ®Þnh, m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i ®Ó s¶n
xuÊt nh÷ng s¶n phÈm t¨ng tÝnh n¨ng c«ng dông phï hîp víi yªu
cÇu thÞ trêng, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña doanh nghiÖp.
VP Bank nªn bæ sung lo¹i h×nh cho thuª tµi s¶n ®èi víi
DNV&N ®©y lµ h×nh thøc rÊt nhiÒu u viÖt t¹o ®iÒu kiÖn cho
c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ vèn tù cã ®Ó mua tµi s¶n mµ
tr¸nh ®îc t×nh tr¹ng mua ph¶i tµi s¶n l¹c hËu, lçi thêi. MÆt kh¸c
®èi víi ng©n hµng còng sÏ tr¸nh ®îc rñi ro do ø ®äng vèn v×
kh«ng ph¶i bá tiÒn tríc ®Ó mua tµi s¶n, viÖc giao tµi s¶n ®îc
thùc hiÖn trùc tiÕp gi÷a hai bªn.
Nªn linh ho¹t trong ho¹t ®éng cho vay ®èi víi tõng ®èi tîng
kh¸ch hµng. VÉn biÕt cho vay c¸c DNV&N lµ cã nhiÒu rñi ro
song kh«ng h¼n tÊt c¶ c¸c DNV&N ®Òu lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶,
®Òu ®a ra nh÷ng ph¬ng ¸n vay vèn kh«ng thuyÕt phôc. Ph¶i
61
m¹nh d¹n ®¸nh gi¸ xem xÐt møc ®é tÝn nhiÖm cña DNV&N ®Ó
cã thÓ cho vay tÝn chÊp ®èi víi DNV&N. Kh«ng ph¶i tÊt c¶ c¸c
DNV&N ®Òu cã tµi s¶n thÕ chÊp VP Bank nªn c¨n cø vµo hiÖu
qu¶ cña ph¬ng ¸n vay vèn, nguån chÝnh ®Ó tr¶ nî kho¶n vay
lµ lîi nhuËn mang l¹i tõ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt. NÕu ®îc VP Bank cã
thÓ t vÊn thiÕt lËp ph¬ng ¸n, còng nh thùc hiÖn ph¬ng ¸n.
§ång thêi cã thÓ gãp chung vèn ®Ó cïng thùc hiÖn. Nh vËy sÏ
t¨ng møc ®é tÝn nhiÖm gi÷a VP Bank víi kh¸ch hµng, t¨ng hiÖu
qu¶ sö dông vèn.
§a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc hoµn tr¶: Hai bªn cã thÓ tho¶
thuËn kú h¹n tr¶ nî hoÆc kh«ng. Cã thÓ tr¶ nî lµm nhiÒu lÇn nh-
ng kh«ng cã kú h¹n cô thÓ, mµ viÖc tr¶ nî tuú thuéc vµo kh¶
n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. Còng cã thÓ thùc hiÖn cho
vay kh«ng cã thêi h¹n tr¶ nî, nãi n«m na lµ “bao giê cã th× tr¶”.
ViÖc tr¶ nî còng tuú thuéc vµo t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh
nghiÖp. H×nh thøc nµy chØ cã thÓ ¸p dông ®èi víi c¸c doanh
nghiÖp cã ®é tin tëng rÊt cao, cã mèi quan hÖ kh¨ng khÝt l©u
bÒn víi ng©n hµng.
Th«ng thêng VP Bank còng nh nhiÒu ng©n hµng kh¸c chØ
thùc hiÖn cho vay trùc tiÕp gi÷a ng©n hµng víi doanh nghiÖp,
th× VP Bank cã thÓ cÊp tÝn dông gi¸n tiÕp th«ng qua viÖc mua
l¹i c¸c khÕ íc hoÆc chøng tõ nî ®· ph¸t sinh vµ cßn trong thêi
h¹n thanh to¸n. §©y lµ h×nh thøc mua b¸n nî vµ cha ®îc thùc
hiÖn phæ biÕn ë c¸c ng©n hµng.
3.2.1.2. §a d¹ng ho¸ h×nh thøc tÝn dông ®èi víi DNV&N
Còng kh«ng n»m ngoµi môc tiªu phôc vô tèt nhÊt mäi nhu
cÇu ®a d¹ng cña c¸c DNV&N, VP Bank nªn ®a d¹ng ho¸ h×nh
thøc tÝn dông ®èi víi DNV&N. Ngoµi c¸c h×nh thøc cho vay
62
truyÒn thèng th«ng qua viÖc cÇm cè thÕ chÊp tµi s¶n, VP Bank
nªn t×m còng nh ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc vay míi nh:
- ChiÕt khÊu giÊy tê cã gi¸:
Trong ho¹t ®éng kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp së h÷u c¸c
chøng tõ cã gi¸ nh hèi phiÕu, tr¸i phiÕu, tÝn phiÕu ng©n hµng
cha ®Õn h¹n thanh to¸n nhng doanh nghiÖp l¹i cã nhu cÇu ®ét
xuÊt vÒ chi tiªu, doanh nghiÖp cã thÓ ®em nh÷ng chøng tõ
nµy ®Õn ng©n hµng xin chiÕt khÊu. §©y lµ mét h×nh thøc cÊp
tÝn dông gi¸n tiÕp, gióp doanh nghiÖp tho¶ m·n vèn lu ®éng
kh«ng thêng xuyªn, nhanh, dÔ dµng gãp phÇn ®Èy nhanh tèc
®é lu©n chuyÓn vèn.
Ph¬ng ph¸p nµy hiÖn nay cha ®îc ¸p dông t¹i VP Bank mµ
VP Bank chñ yÕu vÉn ¸p dông h×nh thøc cÇm cè giÊy tê ®Ó ®-
îc vay vèn víi sè tiÒn tèi ®a lµ 80% gi¸ trÞ tµi s¶n cÇm cè.
Trong thêi gian tíi khi Nhµ níc ban hµnh ph¸p lÖnh vÒ th¬ng
phiÕu th× h×nh thøc nµy nªn ®îc ¸p dông mét c¸ch phæ biÕn
h¬n t¹i VP Bank, nh vËy võa gióp cho c¸c doanh nghiÖp t¨ng
vèn ho¹t ®éng võa gióp ng©n hµng t¨ng mét kho¶n thu ®¸ng
kÓ.
- H×nh thøc hïn vèn ®Çu t, liªn doanh, liªn kÕt víi
kh¸ch hµng.
§©y lµ mét h×nh thøc tÝn dông ®îc ¸p dông kh¸ phæ biÕn
ë níc ngoµi, nã gióp ng©n hµng kh«ng nh÷ng më réng ®îc tÝn
dông mµ cßn cã ®iÒu kiÖn th©m nhËp vµo thÞ trêng tõ ®ã
t×m ra nh÷ng mÆt m¹nh, mÆt yÕu cña doanh nghiÖp, võa
trùc tiÕp gi¸m s¸t, qu¶n lý vèn vay vµ cã thu nhËp cao do lµ ng-
êi trùc tiÕp ®Çu t vèn vµo kinh doanh. H¬n n÷a, do cã sù c«ng
t¸c cña c¸c chuyªn gia ng©n hµng ch¾c ch¾n doanh nghiÖp sÏ
63
lµm ¨n hiÖu qu¶ h¬n, dÇn dÇn ®a khu vùc DNV&N ph¸t triÓn
ngµy cµng m¹nh h¬n, nhanh h¬n, hiÖu qu¶ h¬n.
- Cho vay b¶o l·nh: Ho¹t ®éng nµy cha ph¸t triÓn t¹i VP
Bank vµi n¨m qua. Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, cã
nh÷ng doanh nghiÖp võa vµ nhá thiÕu vèn nhng kh«ng ®ñ
®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cña VP Bank th× VP Bank cã
thÓ t vÊn cho kh¸ch hµng nhê mét tæ chøc nµo ®ã ®øng ra
b¶o l·nh kho¶n vay. Khi ¸p dông h×nh thøc nµy VP Bank cÇn
yªu cÇu tæ chøc b¶o l·nh ph¶i cã ®Çy ®ñ giÊy tê cÇn thiÕt.
ViÖc b¶o l·nh ph¶i díi ký kÕt b»ng v¨n b¶n vµ ph¶i ®îc c¬ quan
cã thÈm quyÒn x¸c nhËn. §©y lµ h×nh thøc cÊp tÝn dông cã dé
rñi ro thÊp phï hîp víi cho vay c¸c DNV&N nªn VP Bank cÇn khÈn
tr¬ng ®a vµo thùc tÕ ®Ó võa ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn
cña kh¸ch hµng vµ võa t¨ng thu nhËp, më réng tÝn dông cho VP
Bank.
- Cho vay b¶o ®¶m b»ng c¸c kho¶n sÏ thu.
C¸c doanh nghiÖp b¸n hµng nhng cha thu ®îc tiÒn do ngêi
mua chÞu, ®iÒu nµy lµm cho c¸c doanh nghiÖp bÞ thiÕu vèn lu
®éng. Ng©n hµng cã thÓ gióp c¸c doanh nghiÖp thiÕu vèn tøc
thêi b»ng c¸ch cho vay trªn mét tû lÖ nµo ®ã ®èi víi c¸c kho¶n
sÏ thu. Tû lÖ nµy cao hay thÊp phô thuéc vµo chÊt lîng c¸c
kho¶n nî ®ã. ViÖc cÇm cè nµy cã thÓ th«ng b¸o hoÆc kh«ng
th«ng b¸o cho kh¸ch hµng thiÕu nî cña doanh nghiÖp tuú thuéc
vµo sù tho¶ thuËn cña hai bªn.
3.2.1.3. §a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc cho vay:
Ph¬ng thøc cho vay ph¶i ®¶m b¶o thùc hiÖn tèt c¬ chÕ
tÝn dông vµ ®¶m b¶o cho kh¸ch hµng sö dông vèn nhanh, tiÕt
64
kiÖm. Ngoµi ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn VP Bank ¸p dông VP
Bank nªn më réng thªm c¸c ph¬ng thøc cho vay ®èi víi DNV&N
®Ó tiÖn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp mµ
vÉn ®¶m b¶o an toµn vèn cña ng©n hµng. Theo ph¬ng thøc
cho vay tõng lÇn th× mçi mét lÇn vay, kh¸ch hµng ph¶i lËp
®¬n kiªm khÕ íc xin vay, tr×nh c¸c chøng tõ, hîp ®ång kinh tÕ
xin vay, qua nhiÒu kh©u kiÓm duyÖt xin vay. Trong khi ®ã nhu
cÇu vèn ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N ®a d¹ng, phong phó, ®ßi
hái nhanh nh¹y cao, còng nh sù “®ãi vèn” cña nh÷ng doanh
nghiÖp nµy. V× vËy ngoµi ph¬ng thøc cho vay tõng lÇn VP
Bank cã thÓ ¸p dông cho vay theo h¹n møc tÝn dông. §©y lµ ph-
¬ng thøc cho vay rÊt phï hîp víi tÝnh n¨ng ®éng, nhanh nh¹y
cña c¬ chÕ thÞ trêng, rÊt thuËn lîi cho kh¸ch hµng vay vèn cã
sè vßng quay thêng xuyªn, hµng ngµy, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó vèn
tÝn dông lu«n chuyÓn ®Òu ®a qua quü Ng©n hµng, qua ®ã
t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t trong qu¸ tr×nh sö dông
vèn vay. Nh vËy hiÖu qu¶ sö dông vèn vay sÏ t¨ng lªn.
3.2.2. X©y dùng mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t cho
DNV&N
Víi ®Æc ®iÓm n¨ng lùc tµi chÝnh thÊp, vèn ®Çu t ban ®Çu
h¹n hÑp céng víi kh¶ n¨ng tù tÝch luü vèn thÊp nªn ®©y lµ
nh÷ng khã kh¨n cho viÖc më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh
cña DNV&N. Tõ nh÷ng ®Æc ®iÓm trªn dÉn ®Õn ng©n hµng
rÊt ng¹i cho vay ®èi tîng DNV&N. MÆt kh¸c, khèi lîng vèn vay
Ýt, chi phÝ giao dÞch cao. ChÝnh v× vËy ng©n hµng kh«ng
muèn cho vay ®èi tîng nµy hoÆc cho vay víi l·i suÊt cao ®Ó bï
®¾p rñi ro. V× vËy cµng lµm cho DNV&N khã tiÕp cËn víi tÝn
dông ng©n hµng.
65
VÊn ®Ò ®Æt ra lµ c¸c DNV&N cÇn cã mét c¬ chÕ l·i suÊt
linh ho¹t tõ phÝa c¸c ng©n hµng. Thùc tÕ ë VP Bank, ngoµi c¸c
møc l·i suÊt cho vay th«ng thêng ¸p dông cho mäi ®èi tîng
kh¸ch hµng th× còng ®· cã ¸p dông møc l·i suÊt u ®·i cho mét
sè doanh nghiÖp, nhng vÊn ®Ò nµy vÉn cha ®îc quan t©m,
chó träng. §Ó gãp phÇn vµo viÖc t¹o nguån vèn cho c¸c DNV&N
th× VP Bank nªn ¸p dông møc l·i suÊt linh ho¹t theo híng sau:
L·i suÊt cho vay ®îc x©y dùng trªn c¬ së l·i suÊt huy ®éng
b×nh qu©n céng víi hÖ sè bï rñi ro vµ tû lÖ lîi nhuËn dù kiÕn.
Ngoµi ra, l·i suÊt cho vay cßn phô thuéc vµo chÝnh s¸ch tiÒn tÖ
cña Nhµ níc; tõng lo¹i thêi h¹n kh¸c nhau, khèi lîng vay; thêi kú
kh¸c nhau.Víi tõng ®èi tîng kh¸ch hµng cã møc lîi nhuËn dù
kiÕn vµ hÖ sè rñi ro kh¸c nhau VP Bank cã thÓ ¸p dông c¸c møc
l·i suÊt kh¸c nhau nh»m thu hót vµ gi÷ kh¸ch hµng, lÊy l·i suÊt
®Ó lµm c«ng cô kÝch thÝch c¸c ®èi tîng ho¹t ®éng cã hiÖu
qu¶, cô thÓ lµ:
- ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t theo ®èi tîng vay vèn:
+ Víi kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn, vay tr¶ sßng
ph¼ng th× c¬ chÕ ®îc hëng mét møc l·i suÊt u ®·i thÊp h¬n.
§iÒu ®ã sÏ gãp phÇn cñng cè mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch
hµng, võa khuyÕn khÝch cho c¸c kh¸ch hµng t¨ng cêng mèi
quan hÖ víi VP Bank, võa tÝch cùc lµm ¨n cã hiÖu qu¶, tr¶ nî
gèc lµ l·i ®óng h¹n cho ng©n hµng.
+ Tuú vµo tõng lÜnh vùc ho¹t ®éng, ngµnh nghÒ kinh
doanh cña kh¸ch hµng mµ cã nh÷ng u ®·i vÒ l·i suÊt nh»m
kÝch thÝch doanh nghiÖp trong khu vùc, ngµnh nghÒ ®ã ph¸t
triÓn.
66
Ngoµi ra cã thÓ tuú tõng trêng hîp cô thÓ nh kh¸ch hµng
®Õn vay vèn lÇn ®Çu tiªn VP Bank cã thÓ gi¶m l·i suÊt vµ cã
nhiÒu u ®·i kh¸c vÒ thêi h¹n vay hoÆc tæng gi¸ trÞ mãn vay.
- §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh l·i suÊt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn phï hîp
víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Dùa vµo tõng
lo¹i l·i suÊt vµ tõng kú h¹n, kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän
kho¶n vay thÝch hîp ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña
hä ®¹t hiÖu qu¶ cao, ®¶m b¶o tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n.
3.2.3. X©y dùng chiÕn lîc Marketing trong ®ã
träng t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m më
réng vµ t¨ng cêng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a VP
Bank vµ DNV&N
ViÖc t¨ng cêng hç trî vèn cho c¸c doanh nghiÖp còng chÝnh
lµ viÖc t¨ng doanh sè cho vay, t¨ng d nî cña ng©n hµng. ChÝnh
v× vËy ng©n hµng cÇn ph¶i cã chiÕn lîc l«i kÐo kh¸ch hµng vÒ
phÝa m×nh. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× vai trß cña ho¹t
®éng Marketing cµng ®îc kh¼ng ®Þnh. Trong ®iÒu kiÖn thÞ
trêng ngµy cµng cã nhiÒu ®èi thñ c¹nh tranh gay g¾t kh«ng
nh÷ng ®ã lµ c¸c ng©n hµng trong níc mµ cßn víi c¶ c¸c ng©n
hµng níc ngoµi. Tríc t×nh h×nh ®ã ®Ó th¸o gì khã kh¨n nµy VP
Bank cÇn quan t©m ®Õn ho¹t ®éng Marketing mµ träng t©m
vµo chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m giíi thiÖu qu¶ng c¸o c¸c dÞch
vô, c¸c c¬ chÕ, ®iÒu kiÖn còng nh nh÷ng quy ®Þnh vÒ nghiÖp
vô tÝn dông ®Ó kh¸ch hµng hiÓu vµ th«ng c¶m trong quan hÖ
tÝn dông, thÊy ®îc quyÒn lîi còng nh tr¸ch nhiÖm cña hä ®èi víi
VP Bank.
§Ó lµm ®îc ®iÒu nµy VP Bank cÇn t¨ng cêng c«ng t¸c
Marketing nh x©y dùng phßng Marketing riªng, mçi mét nh©n
67
viªn ng©n hµng ®Òu ph¶i coi m×nh nh mét nh©n viªn
Marketing, thu hót kh¸ch hµng b»ng th¸i ®é lÞch sù, ©n cÇn,
nhiÖt t×nh, chu ®¸o. Mét ®éi ngò nh©n viªn xinh x¾n, lu«n
niÒm në, hoµ nh·, nhiÖt t×nh sÏ lµm cho kh¸ch hµng kh«ng c¶m
thÊy xa l¹, kh¸ch s¸o khi quan hÖ víi ng©n hµng. Ngoµi ra VP
Bank cÇn ph¶i ®µo t¹o mét ®éi ngò chuyªn lµm c«ng t¸c
Marketing, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng t×m hiÓu thÞ tr-
êng, ®Ó ®a ra chiÕn lîc Marketing phï hîp, nh»m tho¶ m·n tèt
nhÊt mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng.
§Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy VP Bank cÇn quan t©m ®Õn
vÊn ®Ò sau:
- Cã sù linh ho¹t ®èi víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp vÒ l·i
suÊt, ®iÒu kiÖn vay vèn, ph¬ng thøc cho vay,... nh»m tho¶
m·n tèt nhÊt tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp cô thÓ.
- V× ®èi tîng kh¸ch hµng DNV&N lµ chñ yÕu nªn VP Bank
cÇn cã sù u tiªn h¬n ®èi víi ®èi tîng nµy b»ng c¸c cã nh÷ng u
®·i ®Æc biÖt hoÆc thµnh lËp mét quü cho vay riªng ®èi víi
DNV&N nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi, t¹o tÝnh chuyªn nghiÖp
khi cho vay ®èi tîng nµy nh»m t¨ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn
dông c¶ VP Bank h¬n.
- Më réng ph¹m vi ho¹t ®éng b»ng c¸ch thµnh lËp thªm chi
nh¸nh, phßng giao dÞch ®Ó tiÕp xóc víi ®a d¹ng lo¹i h×nh
doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ kinh doanh.
- T¹o sù kh¸c biÖt vÒ lo¹i s¶n phÈm nµy b»ng c¸ch cã thÓ
cung cÊp tÝn dông t¹i nhµ ®Ó gi¶m bít thêi gian giao dÞch ®i l¹i
cña kh¸ch hµng, t¨ng cêng bæ sung c¸c dÞch vô ®i kÌm nh dÞch
vô t vÊn kh¸ch hµng, ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc vay vèn.
68
- VP Bank cã thÓ tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o, héi nghÞ kh¸ch
hµng ®Ó t¹o ra c¸c c¬ héi cho c¸c DNV&N gÆp gì, trao ®æi
kinh nghiÖm trong s¶n xuÊt kinh doanh còng nh trong viÖc tiÕp
cËn vèn tÝn dông.
- KÕt hîp víi c¸c tæ chøc hç trî DNV&N nh Trung t©m hç trî
DNV&N, Quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N... nh»m t¹o thªm
nhiÒu c¬ héi më réng kh¸ch hµng còng nh t¹o cho DNV&N dÔ
dµng tiÕp cËn ®îc vèn tÝn dông cña VP Bank. Phèi hîp víi c¸c
tæ chøc nµy kiÓm so¸t, kiÓm tra t×nh h×nh, n¨ng lùc cña c¸c
doanh nghiÖp nh»m thu thËp thªm th«ng tin còng nh t×m hiÓu
nhu cÇu cña ®èi tîng kh¸ch hµng nµy nh»m phôc vô tèt nhÊt
c¸c nhu cÇu ®ã.
- Cã nh÷ng ch¬ng tr×nh qu¶ng c¸o trªn c¸c ph¬ng tiÖn
th«ng tin ®¹i chóng nh s¸ch b¸o nh»m giíi thiÖu, qu¶ng b¸ s¶n
phÈm u viÖt cña m×nh víi c¸c doanh nghiÖp. Cã thÓ ®¨ng trªn
b¸o diÔn ®µn doanh nghiÖp, Thêi b¸o kinh tÕ, Kinh tÕ ViÖt
Nam...
3.2.4. T¨ng cêng ho¹t ®éng t vÊn ®èi víi DNV&N
Ng©n hµng cã thÓ më réng c¸c ho¹t ®éng t vÊn cho
DNV&N t vÊn kh«ng chØ dõng l¹i ë møc ®é gi¶i thÝch c¸c quy
®Þnh vµ thÓ lÖ cho kh¸ch hµng mµ lµ cïng víi hä xem xÐt tÝnh
hiÖu qu¶ cña dù ¸n trªn c¬ së ®ã gióp hä lËp ph¬ng ¸n s¶n
xuÊt kinh doanh. Nh ®· ph©n tÝch ë ch¬ng II, ®iÓm yÕu nhÊt
cña c¸c DNV&N hiÖn nay lµ hä kh«ng cã kh¶ n¨ng x©y dùng
nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, h¬n n÷a thãi quen sö dông t vÊn
chuyªn nghiÖp cha h×nh thµnh trong ®¹i bé phËn c¸c doanh
nghiÖp ViÖt Nam. C¸c vÊn ®Ò cÇn t vÊn nh: th«ng tin c«ng
nghÖ, thÞ trêng thÞ hiÕu, x¸c ®Þnh c¬ cÊu vèn ®Çu t hîp lý,
69
qu¶n lý qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tÝnh to¸n ®Çu vµo,
®Çu ra cña thÞ trêng vµ tÝnh hiÖu qu¶ l©u dµi.
Ngoµi ra, ng©n hµng nªn tæ chøc mét m¹ng líi th«ng tin
®Ó gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp. NhiÒu doanh nghiÖp võa vµ nhá
do thiÕu th«ng tin hoÆc th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c mµ ký
nh÷ng hîp ®ång bÊt lîi cho m×nh. Ng©n hµng do cã mèi quan
hÖ víi nhiÒu kh¸ch hµng víi mäi ngµnh nghÒ, lÜnh vùc kh¸c
nhau, cã nh÷ng chuyªn gia thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin
nªn cã thÓ ®¸p øng nhu cÇu th«ng tin cßn thiÕu cho doanh
nghiÖp gióp c¸c doanh nghiÖp gi¶m ®îc chi phÝ, tr¸nh ®îc
nh÷ng th«ng tin kh«ng c©n xøng vµ t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh
cho DNV&N.
3.2.5. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông
®èi víi DNV&N, thùc hiÖn ®óng quy tr×nh tÝn
dông:
HÖ thèng c¸c v¨n b¶n vÒ nghiÖp vô tÝn dông cho NHNN vµ
VP Bank ban hµnh ngµy cµng ®îc bæ sung hoµn thiÖn ®Ó t¹o
ra m«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông. Tõ ®ã ®ßi hái
ng©n hµng thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh tÝn dông tõ c¸n bé
tÝn dông, l·nh ®¹o phßng thÈm ®Þnh ®Õn gi¸m ®èc lµ ngêi
quyÕt ®Þnh cho vay.
ThÈm ®Þnh lµ mét bíc quan träng nhÊt trong quy tr×nh tÝn
dông. Nã kh«ng nh÷ng cã ý nghÜa ®èi víi ng©n hµng lµ nh»m
n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, gi¶m rñi ro cho ng©n hµng mµ nã
cßn cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi kh¸ch hµng bëi kh«ng Ýt nh÷ng
kh¸ch hµng bÞ tõ chèi oan bëi c¸n bé tÝn dông kh«ng lµm tèt
c«ng t¸c thÈm ®Þnh ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt.
70
ThÈm ®Þnh tÝn dông lµ mét qu¸ tr×nh liªn tôc tõ kh©u thu
thËp th«ng tin ®Õn kh©u ph©n tÝch c¸c th«ng tin ®ã ®Ó tõ
®ã cã quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng.
3.2.5.1. VÒ thu thËp th«ng tin
Th«ng tin tÝn dông lµ yÕu tè quan träng ®Çu tiªn mµ ng©n
hµng cÇn khi quyÕt ®Þnh cho vay. C¸n bé tÝn dông ph¶i thu
thËp th«ng tin tõ nhiÒu kªnh, nguån kh¸c nhau, cã kh¶ n¨ng
chän läc c¸c th«ng tin cã hiÖu qu¶, nh vËy sÏ ®¶m b¶o tr¸nh ®-
îc rñi ro khi ra quyÕt ®Þnh cho vay, doanh nghiÖp cã c¬ héi
vay ®îc vèn.
- Xem xÐt th«ng tin tõ pháng vÊn ngêi vay, tõ sæ s¸ch
ng©n hµng ®Ó ®îc thÊy quan hÖ vay tr¶ cña kh¸ch hµng.
- CÇn ph¶i n¾m b¾t th«ng tin qua c¸c ph¬ng tiÖn th«ng
tin, phèi hîp víi trung t©m th«ng tin tÝn dông cña NHNN (CIC),
th«ng tin tõ ®ång nghiÖp, b¹n bÌ, VP Bank còng cÇn t¹o lËp mèi
quan hÖ thêng xuyªn víi Phßng Th¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp ViÖt
Nam trong ®ã cã Trung t©m hç trî c¸c DNV&N. §©y lµ nh÷ng
tæ chøc cã thÓ cung cÊp nh÷ng th«ng tin ®Çy ®ñ nhÊt vÒ c¸c
ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNV&N.
- Ngoµi c¸c th«ng tin tõ b¸o c¸o tµi chÝnh, c¸n bé tÝn dông
cÇn ph¶i chñ ®éng ®i kh¶o s¸t t×nh h×nh t¹o c¬ së cña c¸c
doanh nghiÖp. Qua ®ã, ng©n hµng cã thÓ n¾m b¾t ®îc th«ng
tin vÒ kh¶ n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung cña doanh
nghiÖp, n¨ng lùc qu¶n lý, nhu cÇu hiÖn t¹i vµ t¬ng lai cña
kh¸ch hµng mét c¸ch kh¸c quan.
3.2.5.2. VÒ ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng
Sau khi ®· thu thËp ®Çy ®ñ th«ng tin, c¸n bé tÝn dông
ph¶i ph©n tÝch c¸c th«ng tin nµy.
71
Qua b¶n b¸o c¸o tµi chÝnh, cÇn ph©n tÝch tèt c¸c chØ tiªu
®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ t×nh h×nh vay nî, kh¶ n¨ng hoµn tr¶, tèc
®é vßng quay b×nh qu©n vèn lu ®éng, t×nh h×nh tiªu thô
s¶n phÈm, lîi nhuËn cña doanh nghiÖp. Khi ph©n tÝch c¸c dù
liÖu c¸n bé tÝn dông ®Æc biÖt chó ý ®Õn kh¶ n¨ng sinh lêi cña
ph¬ng ¸n xin vay vµ c¸c nguån thu kh¸c cña kh¸ch hµng. Së dÜ
nh vËy lµ v× tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n ¶nh hëng trùc tiÕp tíi
kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp. NÕu ph¬ng ¸n kh¶ thi dÉn tíi
ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ t¹o nguån thu
th× kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî khi hîp ®ång tÝn dông ®Õn
h¹n thanh to¸n.
Nh×n chung, viÖc ph©n tÝch cÇn tËp trung vµo c¸c vÊn
®Ò chñ yÕu sau:
- Kh¸ch hµng ph¶i cã ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo
quy ®Þnh cô thÓ ®èi víi tõng kh¸ch hµng, tõng lo¹i cho vay ®Ó
®¶m b¶o thu håi nî gèc, l·i ®óng h¹n.
- Ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn ph¶i cã hiÖu qu¶ vµ tÝnh kh¶ thi.
- Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ theo chÕ ®é quy
®Þnh, nÕu cã x¶y ra tè tông tranh chÊp th× ph¶i ®¶m b¶o an
toµn ph¸p lý cho ng©n hµng.
- N¨ng lùc ph¸p lý cña kh¸ch hµng nh quyÕt ®Þnh thµnh lËp
hîp ph¸p, ®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm ngêi ®¹i
diÖn hîp ph¸p tríc ph¸p luËt...
- ThÈm ®Þnh vÒ tÝnh c¸ch, uy tÝn cña kh¸ch hµng nh»m
h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt.
Th«ng qua viÖc ph©n tÝch t×nh h×nh thùc tr¹ng cña kh¸ch
hµng c¸n bé tÝn dông ph¶i ®a ra ®îc ®¸nh gi¸ chung vÒ thùc
tr¹ng kinh doanh, tÝnh hîp lý cña nhu cÇu vay vèn, ®¸nh gi¸
72
kh¶ n¨ng hoµn tr¶, tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n vay vèn. Ngoµi ra
trong qu¸ tr×nh sö dông vèn ng©n hµng cÇn t¨ng cêng kiÓm
tra kiÓm so¸t viÖc sö dông vèn vay, tõ ®ã kÞp thêi ®a ra
nh÷ng gi¶i ph¸p hç trî, t vÊn kÞp thêi khi c¸c DNV&N gÆp khã
kh¨n trong qu¸ tr×nh sö dông vèn.
3.2.6. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng c¸c nguån
vèn ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng,
®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n
Huy ®éng vèn lµ c«ng viÖc ®Çu tiªn mét ng©n hµng ph¶i
thùc hiÖn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña
ng©n hµng. Nguån vèn ng©n hµng ph¶i dåi dµo th× ng©n
hµng míi ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp.
V× vËy tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn còng gãp phÇn
quan träng vµo viÖc hç trî tÝn dông cho c¸c DNV&N. Nh ë ch-
¬ng II ®· ph©n tÝch mét thùc tr¹ng lµ c¸c DNV&N hiÖn nay rÊt
khã kh¨n trong viÖc t×m nguån vèn tµi trî trung vµ dµi h¹n.
MÆt kh¸c, VP Bank cho vay chñ yÕu lµ tÝn dông ng¾n h¹n
(chiÕm h¬n 80%). V× vËy ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p
nh»m thu hót lîng vèn trung vµ dµi h¹n t¹o c¬ së, ®iÒu kiÖn
cho viÖc më réng cho vay trung dµi h¹n ®èi víi DNV&N. §Ó lµm
®îc ®iÒu nµy Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn tèt c«ng t¸c Marketing
víi c¸c biÖn ph¸p sau:
Thø nhÊt: BiÖn ph¸p liªn quan ®Õn l·i suÊt
§Ó t¨ng cêng huy ®éng vèn ng©n hµng cÇn x©y dùng
chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý. Cô thÓ l·i suÊt ph¶i phï hîp víi thêi h¹n
cña nguån tiÒn huy ®éng; ph¶i cã môc tiªu träng ®iÓm tøc lµ
nh»m vµo ®èi tîng cô thÓ nµo ®ã nh nh÷ng ngêi cã thu nhËp
cao sÏ cã nh÷ng ®iÒu kho¶n u ®·i, hoÆc dùa vµo tæng thÓ
73
mèi quan hÖ cña kh¸ch hµng víi ng©n hµng. VÝ dô kh¸ch hµng
sö dông nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng, cã mèi quan
hÖ l©u dµi, uy tÝn víi ng©n hµng th× ng©n hµng sÏ cã u ®·i vÒ
l·i suÊt tiÒn göi ®èi víi kh¸ch hµng ®ã. ViÖc x¸c ®Þnh l·i suÊt
hîp lý lµm cho ng©n hµng tèi ®a ho¸ lîi nhuËn vµ tuú vµo tõng
thêi kú mµ ng©n hµng cã chÝnh s¸ch l·i suÊt cô thÓ.
Thø hai: ChÝnh s¸ch s¶n phÈm
Ng©n hµng cÇn t¨ng cêng viÖc cung øng c¸c dÞch vô ng©n
hµng cho kh¸ch hµng, ®a d¹ng ho¸ vÒ chñng lo¹i s¶n phÈm
dÞch vô nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu kh¸ch hµng cô thÓ:
T¨ng cêng thªm c¸c dÞch vô uû th¸c, b¶o qu¶n tµi s¶n t vÊn...;
®a d¹ng vÒ thêi h¹n huy ®éng, ph¬ng thøc huy ®éng.
Thø ba: ChÝnh s¸ch ph©n phèi
Thùc tÕ VP Bank cã m¹ng líi kªnh ph©n phèi cßn Ýt v× vËy
trong thêi gian tíi VP Bank nªn thµnh lËp thªm mét sè chi nh¸nh.
V× vËy cÇn t×m hiÓu râ sè d©n c, thu nhËp vµ nhu cÇu c¸c
s¶n phÈm dÞch vô nh thÕ nµo, ®èi thñ c¹nh tranh ra sao... tõ
®ã ph©n bè m¹ng líi giao dÞch hîp lý chø kh«ng ph¶i chia ®Òu
c¸c chi nh¸nh ë c¸c ®Þa bµn, gióp cho kh¸ch hµng tiÕp cËn víi
ng©n hµng dÉn dµng h¬n.
HiÖn nay kªnh ph©n phèi hiÖn ®¹i ®ang rÊt phæ biÕn vµ
mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh th«ng qua c¸c ng©n hµng ®iÖn tö,
dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, dÞch vô ATM... Ng©n hµng cÇn
nghiªn cøu vµ øng dông ®Ó ®a c¸c kªnh nµy ®i vµo thùc thÕ ë
ng©n hµng m×nh nh»m thu hót kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh.
Thø t: Ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é
c«ng nghÖ, c¶i tiÕn quy tr×nh giao dÞch víi kh¸ch hµng, ®¬n
gi¶n ho¸ thñ tôc nh»m n©ng cao chÊt lîng dÞch vô cung øng
cho kh¸ch hµng.
74
§i ®«i víi viÖc øng dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn hiÖn ®¹i ng©n
hµng ph¶i n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ng©n hµng ®Ó tr¸nh l·ng
phÝ nguån vèn ®Çu t, ®Æc biÖt lµ nh÷ng øng dông cña c«ng
nghÖ th«ng tin. HiÖn nay VP Bank vÉn cßn thùc hiÖn giao dÞch
nhiÒu cöa lµm tèn kÐm thêi gian giao dÞch c¶ kh¸ch hµng. V×
vËy trong thêi gian tíi VP Bank nªn nghiªn cøu ¸p dông giao
dÞch mét cöa ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng giao
dÞch.
Thø n¨m: C¸c biÖn ph¸p vÒ t©m lý
Theo t©m lý th× kh¸ch hµng hä tin tëng vµo hÖ thèng
ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh h¬n c¸c ng©n hµng th¬ng
m¹i cæ phÇn. V× thÕ ng©n hµng cÇn t¹o lËp vµ cñng cè uy tÝn
víi kh¸ch hµng.
- T¨ng kh¶ n¨ng thanh to¸n chi tr¶
- Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn tèt kh©u tuyÓn dông vµ ®µo
t¹o nh©n viªn bao gåm tr×nh ®é nh©n viªn vµ phong c¸ch giao
dÞch víi kh¸ch hµng.
- Cñng cè x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt khang trang,
an toµn, ®Çy ®ñ tiÖn nghi.
- Ng©n hµng ph¶i x©y dùng chÝnh s¸ch kinh doanh hîp lý
tøc lµ ph¶i kÕt hîp hµi hoµ 3 môc tiªu: lîi nhuËn, an toµn vµ kinh
doanh lµnh m¹nh. NÕu qu¸ chó träng lîi nhuËn sÏ mÊt an toµn
hoÆc kinh doanh kh«ng lµnh m¹nh sÏ lµm gi¶m uy tÝn cña
ng©n hµng.
Bªn c¹nh viÖc t¹o lËp uy tÝn víi kh¸ch hµng ng©n hµng cÇn
t¨ng cêng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, x©y dùng h×nh ¶nh tèt víi
kh¸ch hµng. §Æc biÖt víi VP Bank ®· cã nhiÒu th«ng tin vµ
h×nh ¶nh kh«ng ®Ñp trong m¾t cña kh¸ch hµng tríc kia th× l¹i
cµng cÇn thiÕt ®Ó xo¸ ®i nh÷ng dÊu Ên kh«ng tèt vÒ ng©n
75
hµng. C¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o chØ trªn b¸o chÝ hoÆc in
nh÷ng quyÓn lÞch chi phÝ rÊt rÎ mµ hiÖu qu¶.
Ngoµi ra VP Bank cã thÓ ¸p dông ph¬ng ph¸p chän mÉu
®iÒu tra nhu cÇu kh¸ch hµng nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu
cña kh¸ch. Tuú tõng giai ®o¹n tõng thêi kú mµ VP Bank lùa
chän vµ ®a ra c¸c biÖn ph¸p cho phï hîp.
3.2.7. Hoµn thiÖn c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay ®èi víi
DNV&N t¹i VP Bank
Ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng lµ ho¹t ®éng kinh doanh
rñi ro v× vËy vÊn ®Ò an toµn vèn lu«n ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu.
ChÝnh v× thÕ nªn khi cho vay ng©n hµng thêng ®a ra nh÷ng
®iÒu kiÖn vay vèn hÕt søc chÆt chÏ nh»m an toµn ®ång vèn
vµ ®¶m b¶o cã l·i. Cã hai h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay lµ ®¶m
b¶o ®èi vËt vµ ®¶m b¶o ®èi nh©n nhng viÖc lùa chän h×nh
thøc nµo tuú tõng trêng hîp cô thÓ. VÊn ®Ò ®Æt ra ®èi víi VP
Bank lµ ph¶i lùa chän h×nh thøc nµo ®¶m b¶o tèt nhÊt ®Ó võa
cã thÓ h¹n chÕ ®îc rñi ro cho m×nh vµ võa t¹o ®iÒu kiÖn cho
kh¸ch hµng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông mét c¸ch dÔ dµng.
§èi víi c¸c DNV&N hiÖn nay nh ®· ph©n tÝch ë trªn lµ cßn
nhiÒu bÊt cËp so víi yªu cÇu vÒ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy
®Þnh hiÖn hµnh bao gåm: VÒ tµi s¶n thÕ chÊp, ph¬ng ¸n s¶n
xuÊt kinh doanh, vÒ chÊp hµnh chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª.
Trong ®ã ®¸ng quan t©m lµ ®iÒu kiÖn vÒ tµi s¶n thÕ
chÊp ®Ó ®îc vay vèn. §©y lµ vÊn ®Ò hÕt søc nan gi¶i víi c¸c
DNV&N, trong ®iÒu kiÖn tµi s¶n thÕ chÊp cßn qu¸ Ýt ái.
Thùc tÕ vµ lý luËn ®· chøng minh ®îc r»ng ®iÒu kiÖn quan
träng nhÊt ®Ó ®¶m b¶o an toµn ®ång vèn cho vay kh«ng ph¶i
lµ tµi s¶n thÕ chÊp mµ chÝnh lµ ë tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n,
dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp doanh nghiÖp.
76
§iÒu ®ã cho phÐp chóng ta cã thÓ t×m gi¶i ph¸p kh¾c phôc
t×nh tr¹ng thiÕu tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn tõ viÖc n©ng cao
n¨ng lùc thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ¸n vay vèn cña ng©n hµng,
bªn c¹nh viÖc t¹o m«i trêng ph¸p lý thuËn lîi cña Nhµ níc. VP
Bank cã thÓ ph©n ®Þnh mét sè d¹ng kh¸ch hµng cô thÓ ®Ó
thùc hiÖn cho vay nh sau:
- §èi víi doanh nghiÖp ®îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ
®ñ tµi s¶n thÕ chÊp cho phÇn cßn l¹i th× yªu cÇu doanh
nghiÖp thùc hiÖn ®¶m b¶o nî ®ñ theo yªu cÇu.
- §èi víi doanh nghiÖp ®îc b¶o l·nh tÝn dông mét phÇn vµ
tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng ®ñ ®¶m b¶o cho phÇn cßn l¹i th× yªu
cÇu dïng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay tiÕp tôc ®¶m b¶o cho
nî vay cßn l¹i.
- §èi víi c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó thùc
hiÖn nh hai d¹ng trªn th× VP Bank ph¶i chó ý trong thÈm ®Þnh
dù ¸n, ph¬ng ph¸p vay vèn b»ng th«ng qua héi ®ång tÝn dông,
trong ®ã cã c¸c chuyªn gia t vÊn theo chuyªn m«n yªu cÇu, ®Ó
quyÕt ®Þnh ®Çu t hay kh«ng vµ møc lµ bao nhiªu.
Nh vËy mét lÇn n÷a l¹i cµng kh¼ng ®Þnh vai trß cña viÖc
n©ng cao tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ¸n cña ng©n
hµng. C¸n bé thÈm ®Þnh kh«ng chØ tinh th«ng vÒ nghiÖp vô
chuyªn m«n mµ cßn ph¶i hiÓu biÕt réng r·i, s©u s¾c c¸c
nghiÖp vô bæ trî nh chuyªn m«n c¸c ngµnh kü thuËt vµ c¸c
ngµnh kinh tÕ kh¸c. §ång thêi ph¶i n¾m b¾t th«ng tin kÞp thêi,
chÝnh x¸c vÒ ph¬ng ¸n, dù ¸n vay vèn.
77
3.2.8. Tæ chøc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé tÝn
dông cña VP Bank trong ®ã tËp trung n©ng cao
tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông
YÕu tè con ngêi ®îc coi lµ quan träng nhÊt trong ho¹t ®éng
kinh doanh ng©n hµng, nã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn chÊt lîng
cung cÊp dÞch vô cña ng©n hµng. NhËn thøc ®îc vÊn ®Ò nµy,
muèn n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông cÇn thiÕt ph¶i
cñng cè, n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n cña c¸n bé
tÝn dông.
Trong ®iÒu kiÖn chóng ta ®ang x©y dùng nÒn kinh tÕ
hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn vËn hµnh theo c¬ chÕ thÞ trêng,
chóng ta ph¶i ch¨m lo ph¸t triÓn nguån lùc con ngêi v× sù
nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc nãi chung vµ
ngµnh ng©n hµng nãi riªng mµ trong ®ã môc tiªu më réng vµ
n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®¶m b¶o an toµn trong kinh
doanh lu«n ®îc ®Æt lªn hµng ®Çu. Nh÷ng c¸n bé ng©n hµng
nãi chung vµ c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh trùc tiÕp t¸c nghiÖp
trong lÜnh vùc tÝn dông nãi riªng cÇn ph¶i cã tiªu chuÈn sau:
+ LËp trêng t tëng v÷ng vµng víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ
hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n
lý cña Nhµ níc theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa. Mçi c¸n bé
c«ng nh©n viªn ph¶i lµ mét tÊm g¬ng s¸ng vÒ tinh thÇn ®¹o
®øc C¸ch m¹ng, ý thøc tæ chøc kû luËt cao bëi v× ng©n hµng
huy ®éng tiÒn göi ®Ó cho vay, mäi thÊt tho¸t rñi ro ®Òu g©y
nªn thiÖt h¹i tµi s¶n cña Nhµ níc, cña nh©n d©n vµ ¶nh hëng
®Õn nÒn kinh tÕ chÝnh trÞ cña ®Êt níc. Trong khi ®êi sèng
cña c¸n bé c«ng nh©n viªn, ng©n hµng cßn thÊp mµ lu«n ph¶i
78
va ch¹m víi ®ång tiÒn nÕu kh«ng cã ®¹o ®øc C¸ch m¹ng sÏ dÔ
bÞ c¸m dç vËt chÊt ®Õn hµnh vi tiªu cùc hoÆc sai tr¸i.
+ Cã kiÕn thøc chuyªn m«n giái, n¾m b¾t nhanh nh¹y c¸c
chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña VP Bank còng nh cña §¶ng, Nhµ níc.
BiÕt vËn dông s¸ng t¹o linh ho¹t trong tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®îc
giao.
+ Ngoµi tiªu chuÈn mµ mçi c¸n bé c«ng t¸c tÝn dông ph¶i
cã nh trªn, tuú theo chøc n¨ng nhiÖm vô yªu cÇu cña tõng vÞ
trÝ c«ng t¸c ®îc ph©n c«ng trong ho¹t ®éng tÝn dông mµ cã
tiªu chuÈn riªng cho phï hîp.
* §èi víi c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng tÝn dông t¹i
chi nh¸nh bao gåm Gi¸m ®èc, Phã Gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn
dông, Trëng phßng kinh doanh ph¶i cã thªm tiªu chuÈn sau:
- N¾m v÷ng mäi chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ níc trong ph¸t
triÓn kinh tÕ nãi chung vµ chÕ ®é chÝnh s¸ch nãi riªng, cã kinh
nghiÖm tæ chøc chØ ®¹o ®iÒu hµnh theo ph¹m vi tr¸ch nhiÖm
mµ cã yªu cÇu cô thÓ kh¸c nhau.
- Cã tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n ng©n hµng nãi chung,
vµ tinh th«ng nghiÖp vô nãi riªng, cã hiÓu biÕt kinh tÕ tæng hîp,
cã kinh nghiÖm thùc tÕ.
- Cã kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ ph¸p luËt nãi chung vµ ph¸p luËt
kinh tÕ nãi riªng.
- Cã kiÕn thøc khoa häc t©m lý, biÕt sö dông c¸c ph¬ng
tiÖn tin häc vµ ngo¹i ng÷ th«ng dông cÇn thiÕt.
* §èi víi c¸n bé trùc tiÕp giao tiÕp víi kh¸ch hµng, thÈm
®Þnh dù ¸n, ®Ò xuÊt víi l·nh ®¹o c¸c quyÕt ®Þnh xö lý - ®©y
lµ cÊp c¸n bé thõa hµnh t¸c nghiÖp v« cïng quan träng, mäi
quyÕt ®Þnh ®óng sai cña ngêi l·nh ®¹o phô thuéc kh¸ nhiÒu
vµo ®éi ngò nµy. Do ®ã ngoµi tiªu chuÈn chung hä ph¶i lµ ngêi
79
trung thùc, kh¸ch quan th¼ng th¾n, kiªn ®Þnh râ rµng, b¶o vÖ
c¸i ®óng, ngoµi tr×nh ®é chuyªn m«n vÒ tÝn dông, c¸n bé trùc
tiÕp t¸c nghiÖp cÇn ph¶i s©u s¸t thùc tÕ, hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh
vÒ kinh tÕ thÞ trêng cã hiÓu biÕt ph¸p luËt, cã n¨ng khiÕu
trong kiÓm tra ph¸t hiÖn hµnh vi x¶o quyÖt, lõa ®¶o cña mét
sè Ýt kh¸ch hµng hoÆc nh÷ng biÓu hiÖn thiÕu trung thùc b»ng
c¸c tr¾c nghiÖm t©m lý th¨m dß, gîi hái... §èi víi c¸c DNV&N
nhu cÇu vay ph¸t sinh nhiÒu nhng sè lîng ®ñ tiªu chuÈn kh«ng
lín, kh¶ n¨ng tù lËp c¸c dù ¸n kÐm, hiÓu biÕt vÒ quy chÕ
nghiÖp vô cho vay kh«ng cao, cßn e ng¹i kh«ng d¸m tiÕp cËn
vèn tÝn dông... ®ßi hái c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch ph¶i thËt
nhiÖt t×nh, kh«ng ng¹i khã kh¨n, kiªn tr× gióp ®ì hÕt m×nh, t
vÊn gióp hä cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn mét c¸ch hîp ph¸p nhanh
chãng.
§Ó n©ng cao chÊt lîng c¸n bé tÝn dông, VP Bank cÇn thùc
hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau:
- Tæ chøc thi tuyÓn mét c¸ch c«ng b»ng, nghiªm tóc, kh¸ch
quan tuyÓn chän nh÷ng ngêi cã n¨ng lùc, t©m huyÕt víi nghÒ, u
tiªn ngêi cã kinh nghiÖm.
- TiÕp tôc n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông, t¨ng cêng
c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®Ó c¸n bé tÝn dông cã ®ñ kiÕn
thøc chuyªn m«n còng nh kiÕn thøc vÒ kinh tÕ thÞ trêng.
KhuyÕn khÝch c¸c c¸n bé ®i nghiªn cøu, n©ng cao tr×nh ®é,
häc tËp ë trong vµ ngoµi níc.
- Phèi hîp víi Trung t©m ®iÒu hµnh, c¸c ng©n hµng th¬ng
m¹i kh¸c vµ c¸c c¬ quan thuéc ChÝnh phñ tæ chøc c¸c cuéc héi
th¶o vÒ ph¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n
hµng, c¸c th«ng sè thÈm ®Þnh kÕt qu¶ tµi chÝnh, kÕt qu¶ ho¹t
®éng cña doanh nghiÖp, vÊn ®Ò th«ng tin phßng chèng rñi ro,
80
tæ chøc cuéc thi c¸n bé tÝn dông giái nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé
tÝn dông häc hái kinh nghiÖm tõ c¸c ng©n hµng b¹n ®ång thêi
cËp nhËt nh÷ng th«ng tin míi tõ phÝa ChÝnh phñ.
- VP Bank ph¶i cã chÕ ®é thëng ph¹t nghiªm minh, g¾n lîi
Ých víi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng nh»m n©ng cao tr¸ch nhiÖm c¸n bé
tÝn dông trong viÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng míi, më réng tÝn
dông còng nh gi¶m nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi...
- Bè trÝ s¾p xÕp sö dông ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ph¶i phï
hîp víi vÞ trÝ yªu cÇu cña tõng c«ng viÖc. Ph©n râ tr¸ch nhiÖm
ph¸p lý cña tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®¶m b¶o quyÒn lîi g¾n víi
tr¸ch nhiÖm.
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ
3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc
Mét lµ: Hoµn thiÖn khung ph¸p lý cho DNV&N
ChÝnh phñ vµ c¸c ban ngµnh cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn hÖ
thèng ph¸p luËt ®Ó khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp, doanh
nghiÖp yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh theo ®óng ph¸p luËt.
Ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch hç trî, b¶o vÖ DNV&N, chÝnh s¸ch
thuÕ, chÝnh s¸ch th¬ng m¹i, ®Êt ®ai...
Nhµ níc cÇn ban hµnh c¸c ®¹o luËt c¬ b¶n, t¹o m«i trêng
ph¸p lý cÇn thiÕt ®Ó c¸c DNV&N dÔ dµng thùc hiÖn c¸c biÖn
ph¸p ®¶m b¶o nghÜa vô tr¶ nî vµ c¸c ng©n hµng dÔ dµng
trong viÖc xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o nî khi cã rñi ro x¶y ra. §ã lµ
luËt së h÷u tµi s¶n vµ c¸c v¨n b¶n díi luËt quy ®Þnh râ chøc
n¨ng, nhiÖm vô, quyÒn h¹n cña c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ níc vÒ
cÊp chøng th, së h÷u tµi s¶n; ban hµnh c¸c v¨n b¶n díi luËt híng
dÉn viÖc thùc hiÖn xö lý, ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè vµ
b¶o l·nh. Cã nh vËy míi gãp phÇn t¹o ra sù ®¶m b¶o ch¾c
81
ch¾n h¬n cho c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tõ ®ã mµ khuyÕn
khÝch hä trong viÖc cho vay vèn ®èi víi c¸c DNV&N.
Hai lµ: T¹o ra mét “s©n ch¬i b×nh ®¼ng” vÒ tÝn dông
trung vµ dµi h¹n ®Ó tÊt c¶ ngêi ®i vay ®Òu tu©n thñ nh÷ng
thÓ lÖ gièng nhau.
Nh÷ng quy ®Þnh hiÖn hµnh vµ quy t¾c ®iÒu chØnh viÖc
tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng dµi h¹n vµ trung h¹n ®· cã sù
ph©n biÖt ®èi xö víi doanh nghiÖp võa vµ nhá trong khi ®ã u
tiªn cho DNNN.
Ng©n hµng ph¶i tin vµo kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ngêi ®i vay
chø kh«ng ph¶i lµ ai lµ ngêi së h÷u hoÆc “th©n phËn” cña ngêi
®i vay. §iÒu nµy sÏ x¸c ®Þnh kh«ng chØ lµ liÖu mét doanh
nghiÖp cã vay ®îc vèn hay kh«ng mµ cßn liÖu doanh nghiÖp cã
ph¶i thÕ chÊp hay kh«ng.
Ba lµ: Thµnh lËp c¸c C«ng ty cho thuª tµi chÝnh ®Ó phôc
vô cho c¸c DNV&N.
§©y sÏ lµ c¸c nguån tµi trî vèn trung vµ dµi h¹n cho c¸c
DNV&N võa an toµn võa hîp víi kh¶ n¨ng nguån lùc cña DNV&N.
M« h×nh nµy ®· ®îc nhiÒu níc ¸p dông thµnh c«ng.
Bèn lµ: X©y dùng quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c DNV&N
Thùc tr¹ng chung lµ DNV&N vèn Ýt, tr×nh ®é c«ng nghÖ l¹c
hËu, tr×nh ®é qu¶n lý h¹n chÕ. Nhng còng cã nhiÒu doanh
nghiÖp cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi nh-
ng do kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n
hµng mµ ph¶i vay vèn c¸c nguån phi chÝnh thøc víi l·i suÊt cao.
V× vËy, gi¶i quyÕt vÊn ®Ò thiÕu vèn lµ kh©u ®ét ph¸ nh»m
khai th¸c mÆt tÝch cùc, h¹n chÕ bÊt lîi ®èi víi c¶ c¸c tæ chøc
tÝn dông vµ doanh nghiÖp.
82
Theo kinh nghiÖm cña nhiÒu quèc gia, ph¶i cã sù can thiÖp
cña Nhµ níc trong viÖc hç trî c¸c DNV&N tiÕp cËn vèn tÝn dông
th«ng qua viÖc thµnh lËp Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N.
Môc tiªu lµ t¹o ®iÒu kiÖn cho DNV&N cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn
nhng kh«ng ®ñ n¨ng lùc tµi chÝnh ®Ó cã thÓ khai th¸c ®îc
nguån vèn tÝn dông. §©y lµ biÖn ph¸p ®Ó Nhµ níc chia sÎ rñi ro
víi ngêi cho vay, thóc ®Èy më réng tÝn dông ®èi víi DNV&N.
ë ViÖt Nam, tõ n¨m 1995 quü b¶o l·nh tÝn dông ®· ho¹t
®éng thÝ ®iÓm ë B¾c Giang gi÷a Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ
ph¸t triÓn n«ng th«n Hµ B¾c, Trung t©m t vÊn DNV&N B¾c
Giang víi ViÖn FES (Friendrich, Erbert - CHLB §øc). Nguån vèn
ban ®Çu cña quü do ViÖn FES tµi trî lµ 100.000 USD. Tõ khi quü
ho¹t ®éng nÕn nay nã ®· b¶o l·nh cho nhiÒu doanh nghiÖp vµ
hé s¶n xuÊt víi sè tiÒn b¶o l·nh cho mçi mãn vay lín nhÊt lµ 80
triÖu ®ång vµ nhá nhÊt lµ 30 triÖu ®ång. Thêi h¹n b¶o l·nh tõ 1
®Õn 3 n¨m tuú môc ®Ých ®Çu t vµo vèn lu ®éng hay vèn cè
®Þnh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh ®Ó bï ®¾p rñi ro cho
trêng hîp cho vay trung, dµi h¹n theo tû lÖ quü chÞu 60% vµ
ng©n hµng chÞu 40% trªn sè d nî cßn l¹i. Trêng hîp cho vay
ng¾n h¹n tû lÖ nµy lµ 80% vµ 20%. NHCT ViÖt Nam còng ®·
thµnh lËp quü b¶o l·nh tÝn dông. ë ®©y NHCT võa ®ãng vai trß
ngêi thÈm ®Þnh xÐt duyÖt cho vay võa ®ãng vai ngêi xem xÐt
ph¸t hµnh b¶o l·nh cho mãn vay cha cã ®ñ tµi s¶n ®¶m b¶o nî
theo quy ®Þnh chung cña NHCT. Quü b¶o l·nh tÝn dông xÐt
nhËn b¶o l·nh phÇn tiÒn vay cßn cha ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm
cè hoÆc b¶o l·nh cña ngêi thø ba. Møc ®é b¶o l·nh tèi ®a b»ng
80% gi¸ trÞ mãn vay ®îc duyÖt. Nh vËy, rñi ro trong viÖc ®Çu
83
t cho c¸c dù ¸n ®îc chia cho 3 ®èi tîng lµ ngêi vay, Ng©n hµng
cho vay vµ Quü b¶o l·nh tÝn dông.
Tõ nh÷ng kinh nghiÖm kh¶ n¨ng ®Çu tiªn do thÝ ®iÓm
thùc hiÖn b¶o l·nh tÝn dông, ®Æt c¬ së ph¸p luËt cho quü b¶o
l·nh tÝn dông ra ®êi.
- M« h×nh ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông:
Trong giai ®o¹n tríc m¾t, níc ta cÇn x©y dùng quü b¶o l·nh tÝn
dông díi h×nh thøc tæ chøc tµi chÝnh Nhµ níc víi tªn gäi “Quü
b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N”. ViÖc x©y dùng quü b¶o l·nh tÝn
dông ph¶i phï hîp víi ®Þnh híng chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ nãi
chung vµ ®Æc ®iÓm ph¸t triÓn cña DNV&N.
Quü ra ®êi vµ ho¹t ®éng nh lµ mét c«ng cô hç trî cña Nhµ níc
®èi víi sù ph¸t triÓn cña c¸c DNV&N. Ho¹t ®éng cña nã ph¶i n»m
trong sù phèi hîp hç trî cña ChÝnh phñ, Phßng Th¬ng m¹i c«ng
nghiÖp ViÖt Nam, Héi ®ång Trung ¬ng, liªn minh c¸c HTX ViÖt
Nam, HiÖp héi c¸c DNV&N.
HÖ thèng Quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c DNV&N cÇn ®îc
h×nh thµnh theo m« h×nh Quü b¶o l·nh tÝn dông Trung ¬ng vµ
mét sè chi nh¸nh ph©n theo vïng l·nh thæ g¾n liÒn víi khu vùc
tËp trung c¸c DNV&N.
Quü b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N ViÖt Nam nªn lµ tæ
chøc trung gian gi÷a Nhµ níc vµ doanh nghiÖp, lµ mét ®Þnh chÕ
tµi chÝnh phi lîi nhuËn n»m trong hÖ thèng ng©n hµng vµ chÞu
gi¸m s¸t cña NHNN ViÖt Nam.
- §èi tîng phôc vô cña quü b¶o l·nh tÝn dông: §ã lµ c¸c
DNV&N ho¹t ®éng trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th¬ng m¹i, x©y
dùng, giao th«ng vËn t¶i, khai th¸c... Nh÷ng doanh nghiÖp nµy
cã dù ¸n kh¶ thi, cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn c¸c Ng©n hµng
84
th¬ng m¹i nhng cha cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè
hoÆc b¶o l·nh cña ngêi thø ba theo yªu cÇu cña c¸c ng©n hµng
th¬ng m¹i. Quü b¶o l·nh tÝn dông b¶o l·nh cho c¸c doanh
nghiÖp míi thµnh lËp còng nh c¸c doanh nghiÖp ®ang ho¹t
®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Quü sö dông nguån vèn cña m×nh
®Ó b¶o l·nh cho c¸c mãn vay ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n.
- Nguyªn t¾c vµ møc b¶o l·nh:
+ Quü chØ cÊp b¶o l·nh cho DNV&N cã dù ¸n kh¶ thi ®· ®îc
tæ chøc tÝn dông thÈm ®Þnh lµ cã hiÖu qu¶ nhng chñ ®Çu t
kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp.
+ ViÖc cÊp b¶o l·nh thùc hiÖn theo c¬ chÕ céng ®ång
tr¸ch nhiÖm vµ ph©n chia rñi ro.
§iÒu ®ã cã nghÜa lµ trong quan hÖ vay vèn, doanh nghiÖp
ph¶i cã tèi thiÓu 20% vèn tù cã cho dù ¸n, quü chØ b¶o l·nh cho
80% cßn l¹i ph©n chia rñi ro gi÷a quü vµ tæ chøc tÝn dông theo
tû lÖ 70/30. Khi doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®îc nî ng©n hµng th×
quü thanh to¸n nî thay cho doanh nghiÖp b»ng 70% sè tiÒn
cam kÕt b¶o l·nh cßn Ng©n hµng chÞu rñi ro 30%.
- §iÒu kiÖn ®îc nhËn b¶o l·nh: DNV&N thµnh lËp vµ ho¹t
®éng theo ph¸p luËt ViÖt Nam, cã dù ¸n kinh doanh kh¶ thi,
t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, kh«ng cã nî ®äng vÒ thuÕ,
kh«ng cã nî qu¸ h¹n t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông vµ c¸c tæ chøc
kinh tÕ kh¸c.
Doanh nghiÖp ph¶i nép phÝ b¶o l·nh (møc phÝ võa qua thùc
hiÖn t¹i c¸c quü lµ 1 - 2%/ n¨m) tÝnh trªn sè d nî thùc tÕ cña
kho¶n vay ®îc b¶o l·nh. Møc b¶o l·nh cho mét kh¸ch hµng lµ
kh«ng qu¸ 500 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh Trung ¬ng vµ
kh«ng qu¸ 300 triÖu ®ång ®èi víi Quü b¶o l·nh ®Þa ph¬ng.
85
§èi víi kho¶n vay yªu cÇu møc b¶o l·nh vît qu¸ giíi h¹n trªn
ph¶i ®îc héi ®ång qu¶n lý quü phª duyÖt (nguån 8)
Nh vËy, ho¹t ®éng cña quü b¶o l·nh tÝn dông chñ yÕu liªn
quan trùc tiÕp tíi ba ®èi tîng: doanh nghiÖp, Quü vµ NHTM. C¶
ba chñ thÓ nµy ®Òu thùc hiÖn ®óng chøc n¨ng vµ cã thiÖn chÝ
th× sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn tÝn dông
ng©n hµng.
Qòy b¶o l·nh tÝn dông ra ®êi vµ ho¹t ®éng th× ®©y lµ
mét biÖn ph¸p cña ChÝnh phñ thùc hiÖn chÝnh s¸ch hoâ trî gióp
c¸c DNV&N th¸o gì khã kh¨n víng m¾c vÒ c¸c vÊn ®Ò ®ßi hái
ph¶i cã ®ñ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. Th«ng qua quü
b¶o l·nh, c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam cã thÓ tiÕp cËn vèn tÝn
dông, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng ph¸t huy thÕ m¹nh vÒ
vèn cña m×nh, më réng tÝn dông va gi¶m tû lÖ rñi ro cña ng©n
hµng. Tõ ®ã c¸c ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn tõng bíc lµnh m¹nh
ho¸ quan hÖ tÝn dông vµ vÒ phÝa c¸c doanh nghiÖp gi¶i quyÕt
®äc khã kh¨n vÒ tµi chÝnh t¨ng nguån vèn ®Ó ph¸t triÓn s¶n
xuÊt kinh doanh.
N¨m lµ: X©y dùng c¸c trung t©m t vÊn hç trî DNV&N
Mét trong nh÷ng h¹n chÕ cña DNV&N lµ ®éi ngò qu¶n lý
cßn yÕu kÐm, doanh nghiÖp thiÕu th«ng tin vµ kh¶ n¨ng tiÕp
cËn thÞ trêng. V× vËy, viÖc thµnh lËp c¸c trung t©m t vÊn hç
trî DNV&N lµ hÕt søc cÇn thiÕt, ®ãng vai trß quan träng nh»m
trî gióp DNV&N trong c¸c lÜnh vùc sau ®©y:
- §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh vµ
tay nghÒ ngêi lao ®éng: Ngoµi viÖc tæ chøc m¹ng líi c¸c c¬ së
d¹y nghÒ trong ph¹m vi c¶ níc, mét viÖc hÕt søc quan träng lµ
tæ chøc ®µo t¹o kiÕn thøc kinh doanh phï hîp víi nÒn kinh tÕ
86
thÞ trêng cho ®«Þ ngò qu¶n lý DNV&N. §èi víi chñ DNV&N hä cã
nhiÒu kinh nghiÖm s¶n xuÊt, thµnh ®¹t trong kinh doanh nhng
cha cã dÞp tiÕp xóc mét c¸ch cã hÖ thèng c¸c kiÕn thøc míi vÒ
qu¶n lý tµi chÝnh, vÒ ph¸p luËt v× vËy cÇn tæ chøc c¸c líp ®µo
t¹o theo c¸c chñ ®Ò dµnh cho chñ doanh nghiÖp, tæ chøc c¸c
buæi giao lu, to¹ ®µm cho c¸c doanh nh©n trÎ.
- Híng dÉn x©y dùng dù ¸n, ph¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi.
ViÖc x©y dùng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®ãng vai trß
rÊt quan träng cho DNV&N, gióp c¸c doanh nghiÖp biÕn mét ý
tëng míi thµnh ho¹t ®éng kinh doanh thµnh c«ng vÒ ph¬ng
diÖn tµi chÝnh. Nhng viÖc tù m×nh lËp ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh
doanh ®Ó ®Ö tr×nh víi c¸c c¬ quan h÷u quan lµ mét ®iÒu
hÕt søc khã kh¨n mµ nhiÒu DNV&N, nhÊt lµ doanh nghiÖp
ngoµi quèc doanh lµ kh«ng thÓ tù lµm ®îc. V× vËy rÊt cÇn ph¶i
cã ho¹t ®éng t vÊn vÒ lÜnh vùc nµy. Cã nh vËy c¸c ng©n hµng
míi biÕt ®îc môc ®Ých sö dông, kh¶ n¨ng sinh lêi cña dù ¸n, tõ
®ã míi cã thÓ xem xÐt thÈm ®Þnh tríc khi ®Çu t vèn cho
doanh nghiÖp.
- Cung cÊp th«ng tin thÞ trêng, khoa häc c«ng nghÖ, giíi
thiÖu s¶n phÈm cña doanh nghiÖp ra níc ngoµi: §Ó cã thÓ tham
gia vµo thÞ trêng trong níc vµ quèc tÕ, ®iÒu quan träng ®èi víi
c¸c doanh nghiÖp lµ tiÕp cËn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh»m t¨ng c-
êng c¹nh tranh. S¾p tíi ChÝnh phñ sÏ thµnh lËp ba trung t©m trî
gióp kü thuËt cho DNV&N ë Hµ Néi, thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ
§µ N½ng. C¸c trung t©m nµy cã nhiÖm vô t vÊn cho c¸c DNV&N
vÒ c«ng nghÖ kü thuËt, vÒ trang thiÕt bÞ, híng dÉn qu¶n lý kü
thuËt, b¶o dìng m¸y mãc...
87
3.3.2. VÒ phÝa VP Bank
Ban hµnh, hoµn thiÖn ®ång bé ho¸ c¸c v¨n b¶n vÒ ho¹t
®éng kinh doanh tÝn dông cña c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng,
t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c chi nh¸nh më réng vµ n©ng cao
chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng còng nh ®èi
víi DNV&N. Cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî tµi chÝnh vµ xö lý nî
®äng, nî khã ®ßi cña c¸c DNV&N. X©y dùng chÝnh s¸ch tÝn
dông phï hîp víi tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp ViÖt Nam. T¨ng c-
êng vai trß t vÊn ®èi víi doanh nghiÖp.
CÇn chñ ®éng tÝch cùc tham mu, t vÊn cho ChÝnh phñ ®Ó
sím h×nh thµnh quü b¶o l·nh tÝn dông cho DNV&N, më réng
thªm chi nh¸nh, phßng giao dÞch ®Ó t¨ng cêng hç trî vèn tÝn
dông cho c¸c doanh nghiÖp nhanh, hiÖu qu¶ nhÊt.
Thu hót c¸c dù ¸n, ch¬ng tr×nh cña quèc tÕ, trong níc, hç
trî cho VP Bank trong viªc ®µo t¹o c¸n bé qu¶n lý, n©ng cao
tr×nh ®é qu¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng ng©n hµng theo tiªu
chuÈn quèc tÕ. §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, thÈm
®Þnh, ®¸nh gi¸ dù ¸n, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ rñi ro cho c¸n bé
tÝn dông, qu¸n triÖt t tëng coi doanh nghiÖp ®Õn vay vèn lµ sù
nhê cËy ®Ó tõ ®ã ban ph¸t, bè thÝ cho doanh nghiÖp. ViÖc
tuyÓn chän c¸n bé cÇn ®îc tiªu chuÈn ho¸ vµ theo xu híng trÎ
ho¸. CÇn bè trÝ c«ng viÖc cho c¸n bé theo ®óng chuyªn m«n
®µo t¹o vµ së trêng, trang bÞ c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i
n©ng cao tÝnh c¹nh tranh.
Thµnh lËp riªng mét quü cho vay DNV&N vµ ph©n bæ cho
c¸c chi nh¸nh ®Ó c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ dµng tiÕp cËn ®îc
c¸c nguån vèn tÝn dông.
88
3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c DNV&N
Bªn c¹nh nh÷ng gi¶i ph¸p, c¬ chÕ hç trî tõ phÝa ng©n hµng
cho doanh nghiÖp mét c¸ch tÝch cùc th× ®iÒu quan träng, chñ
yÕu lµ nh÷ng nç lùc tõ b¶n th©n doanh nghiÖp. Mét thùc tÕ
hÕt søc bÊt cËp ®ã lµ doanh nghiÖp th× thiÕu vèn trong khi
®ã ng©n hµng ®ang thõa vèn kh«ng cho vay ®îc, kh«ng ph¶i
lµ ng©n hµng kh«ng muèn cho c¸c doanh nghiÖp vay mµ ng©n
hµng e ng¹i doanh nghiÖp kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. V× thÕ ®Ó
khai th«ng rµo c¶n g©y ¸ch t¾c quan hÖ tÝn dông gi÷a ng©n
hµng víi doanh nghiÖp th× c¸c ng©n hµng ph¶i chó ý gi¶i
quyÕt c¸c vÊn ®Ò sau:
Thø nhÊt: DNV&N ph¶i cã gi¶i ph¸p t¹o vèn tù cã
HiÖn nay, c¬ cÊu vèn cña nhiÒu doanh nghiÖp cha hîp lý,
tû träng nguån vèn ®i vay tõ bªn ngoµi, tõ ng©n hµng trong
tæng nguån vèn kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp, kÓ c¶ Nhµ
níc vµ ngoµi quèc doanh nãi chung cßn cao. §iÒu ®ã dÉn ®Õn:
Doanh nghiÖp bÞ qu¸ phô thuéc vµo nguån vèn ng©n hµng,
vay ®îc vèn ng©n hµng th× ho¹t ®éng ®îc, kh«ng vay ®îc vèn
ng©n hµng th× kh«ng hoÆc khã ho¹t ®éng. Theo nguyªn lý vÒ
c¬ b¶n c¬ cÊu tµi chÝnh doanh nghiÖp còng nh thùc tÕ doanh
nghiÖp c¸c níc cã nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®Ých thùc, th× nguån
vèn ng©n hµng trong c¬ cÊu nguån vèn ho¹t ®éng cña c¸c
doanh nghiÖp chØ mang tÝnh bæ sung nguån vèn thiÕu hôt.
Th«ng thêng chØ chiÕm 30% trong tæng nguån vèn. Doanh
nghiÖp cã thÓ huy ®éng, t¹o lËp nguån vèn kh¸c nguån vèn
ng©n hµng nh vèn tù cã cña chñ doanh nghiÖp; vèn cæ phÇn,
vèn liªn doanh liªn kÕt; vèn huy ®éng tõ néi bé, vèn tù huy
®éng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu... Nh vËy doanh nghiÖp sÏ chñ
89
®éng trong ho¹t ®éng vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm tríc c¸c rñi ro
trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Nguån vèn tù cã sÏ lµ
c¬ së b¶o l·nh cho doanh nghiÖp khi vay nªn kh¶ n¨ng tiÕp cËn
vèn tÝn dông sÏ dÔ dµng h¬n.
Thø hai: C¸c doanh nghiÖp ph¶i x©y dùng ®îc ph¬ng ¸n
kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã tÝnh kh¶ thi.
Ph¬ng ¸n kh¶ thi lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc cho vay
vèn cña ng©n hµng. V× vËy doanh nghiÖp cÇn ph¶i thùc sù ®a
®îc ph¬ng ¸n cã hiÖu qu¶, cã tÝnh thuyÕt phôc. Muèn vËy
doanh nghiÖp cÇn n©ng cao kh¶ n¨ng lËp dù ¸n v× nhiÒu
doanh nghiÖp cã c¬ héi tèt, cã ý tëng nhng kh«ng lËp ®îc dù
¸n. Doanh nghiÖp còng cÇn chñ ®éng nghiªn cøu thÞ trêng,
m«i trêng kinh doanh, nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra t¹o ®iÒu kiÖn
cho ho¹t ®éng sö dông vèn vay ng©n hµng ®îc an toµn, hiÖu
qu¶.
Thø ba: §æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ.
Do h¹n chÕ vÒ quy m« vµ nguån tµi chÝnh nªn ®èi víi
DNV&N vÊn ®Ò tríc m¾t cha ph¶i lµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i mµ
ph¶i chän c«ng nghÖ phï hîp, c«ng nghÖ ®a dông xuÊt ph¸t tõ
nhu cÇu thÞ trêng vÒ s¶n phÈm ®Ó lùa chän c«ng nghÖ. Tuy
nhiªn, trong qu¸ tr×nh sö dông ph¶i quan t©m c¶i tiÕn kü thuËt
®Ó n©ng cao n¨ng lùc trong c«ng nghÖ hiÖn cã. C¸c doanh
nghiÖp cÇn cã ch¬ng tr×nh ®æi míi c«ng nghÖ ®Ó t¨ng n¨ng
suÊt lao ®éng, tiÕt kiÖm chi phÝ, n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm.
Trong ®ã chó träng ¸p dông hÖ thèng qu¶n lý chÊt lîng theo c¸c
tiªu chuÈn chÊt lîng quèc tÕ. Bªn c¹nh viÖc c¶i tiÕn kü thuËt c«ng
nghÖ cÇn ph¶i ®µo t¹o, n©ng cao tay nghÒ cña ngêi lao ®éng
90
®Ó theo kÞp sù hiÖn ®¹i cña m¸y mãc, n©ng cao hiÖu qu¶ sö
dông m¸y, h¹n chÕ hiÖn tîng l·ng phÝ nguån lùc.
Thø t: Coi träng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc
Nh ®· ®a ra ë ch¬ng I, nguån nh©n lùc cña DNV&N kÓ c¶
lao ®éng vµ chñ doanh nghiÖp phÇn lín lµ cha ®îc ®µo t¹o mét
c¸ch c¬ b¶n, chñ yÕu ®îc h×nh thµnh tõ nhiÒu nguån gèc kh¸c
nhau nh häc sinh, bé ®éi xuÊt ngò, c¸n bé vÒ hu, lao ®éng d
d«i trong c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc... Nªn hä cßn bÞ h¹n chÕ vÒ
chuyªn m«n, kü thuËt vµ qu¶n lý. VÒ l©u dµi, cÇn trªn c¬ së
chiÕn lîc ph¸t triÓn, c¬ cÊu ngµnh nghÒ mµ x©y dùng chÝnh
s¸ch ®µo t¹o nh©n lùc.
Trong ®iÒu kiÖn nguån ng©n s¸ch cßn h¹n hÑp, cÇn thùc
hiÖn chÝnh s¸ch x· héi ho¸ c«ng t¸c d¹y nghÒ, cã c«ng, cã t.
Nhµ níc thèng nhÊt qu¶n lý tiªu chuÈn ®µo t¹o, c¸c DNV&N ph¶i
bá chi phÝ ®µo t¹o nguån nh©n lùc cña m×nh. §ång thêi doanh
nghiÖp cÇn sö dông cã hiÖu qu¶ kinh phÝ ®µo t¹o do c¸c tæ
chøc quèc tÕ tµi trî th«ng qua c¸c ch¬ng tr×nh dù ¸n.
Bªn c¹nh ®ã, mét vÊn ®Ò rÊt quan träng vµ cÊp b¸ch ®èi
víi DNV&N lµ vÊn ®Ò héi nhËp kinh tÕ víi khu vùc vµ thÕ giíi. §ã
sÏ lµ c¬ héi võa lµ th¸ch thøc ®èi víi c¸c DNV&N. V× vËy c¸c
DNV&N cÇn tranh thñ sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng
®Ó n¾m b¾t th«ng tin, n©ng cao hiÓu biÕt vÒ luËt lÖ th¬ng
m¹i quèc tÕ, khai th¸c thÞ trêng phï hîp. Cuèi cïng lµ doanh
nghiÖp ph¶i tù ®¸nh gi¸ n©ng cao søc c¹nh tranh cña chÝnh
m×nh, lo cho m×nh tríc khi nhê sù gióp ®ì cña ngêi kh¸c, tr¸nh
û l¹i vµo sù b¶o hé cña Nhµ níc.
91
kÕt luËn
DNV&N cã vai trß quan träng vµ chiÕm u thÕ trong nÒn
kinh tÕ thÞ trêng cña ViÖt Nam hiÖn nay. V× thÕ viÖc ph¸t
triÓn tÝn dông ng©n hµng cho c¸c doanh nghiÖp nµy lµ chiÕn
lîc cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ cña VP Bank nãi
riªng. ThÊy ®îc ®iÒu nµy VP Bank ®· cã nhiÒu chó ý ®Õn c¸c
doanh nghiÖp nµy. Tuy nhiªn trong thùc tÕ mèi quan hÖ cña VP
Bank víi c¸c DNV&N cßn nhiÒu bÊt cËp, nhiÒu khi cha t×m ®îc
tiÕng nãi chung. V× thÕ viÖc t×m ra c¸c gi¶i ph¸p tÝn dông
ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn c¸c DNV&N t¹i VP Bank lµ mét vÊn
®Ò v« cïng cÇn thiÕt. Víi mong muèn ®a ra mét sè gi¶i ph¸p
®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nªu trªn luËn v¨n ®· hoµn thµnh néi
dung c¬ b¶n sau:
1. Kh¸i qu¸t vÊn ®Ò lý luËn chung vÒ DNV&N vµ tÝn
dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng.
2. Vai trß cña ng©n hµng trong viÖc ph¸t triÓn DNV&N.
3. Trªn c¬ së kinh nghiÖm cña mét sè níc trong viÖc hç trî
vèn tÝn dông cho DNV&N ®Ó rót ra bµ häc cho ViÖt Nam
4. Tr×nh bµy vµ ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông
cña VP Bank ®èi víi c¸c DNV&N trong mÊy n¨m gÇn ®©y tõ ®ã
nªu ra nh÷ng mÆt cßn tån t¹i cÇn gi¶i quyÕt vµ nguyªn nh©n
cña tån t¹i ®ã
5. M¹nh d¹n ®Ò suÊt mét sè gi¶i ph¸p trùc tiÕp, gi¸n tiÕp
nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn dông ph¸t triÓn DNV&N.
§ång thêi b¶n luËn v¨n còng nªu ra mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh
92
phñ, VP Bank nh»m t¹o thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ
dµng tiÕp cËn víi c¸c nguån vèn tÝn dông ng©n hµng h¬n n÷a.
Tuy nhiªn viÖc ph¸t triÓn DNV&N hiÖu qu¶ ®Çu t tÝn
dông cho DNV&N lµ mét vÊn ®Ò lín, cÇn cã hÖ thèng c¸c gi¶i
ph¸p vµ c¸c ®iÒu kiÖn thùc hiÖn ®ång bé. Do ®ã trong b¶n
luËn v¨n nµy, em chØ mong muèn ®ãng gãp nhá trong tæng
thÓ c¸c gi¶i ph¸p ph¸t triÓn c¸c DNV&N. §Ó gi¶i ph¸p ®îc thùc
thi vµ ph¸t huy t¸c dông th× cÇn cã sù nç lùc tõ b¶n th©n c¸c
DNV&N, cã sù quan t©m phèi hîp hç trî cña ChÝnh phñ vµ c¸c
NHTM còng nh c¸c cÊp, c¸c ngµnh cã liªn quan.
Do hiÓu biÕt b¶n th©n vµ thêi gian nghiªn cøu cã h¹n nªn
b¶n kho¸ luËn kh«ng thÓ tr¸nh khái mét sè khiÕm khuyÕt, em
rÊt mong nhËn ®îc nhiÒu ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« gi¸o
còng nh b¹n ®äc quan t©m ®Õn ®Ò tµi ®Ó b¶n kho¸ luËn cña
em ®îc hoµn thiÖn h¬n.
93
94
Tµi liÖu tham kh¶o
1. TÝn dông ng©n hµng ( Häc viÖn ng©n hµng - Nhµ xuÊt
b¶n thèng kª )
2. ChÝnh s¸ch hç trî DNV&N ë ViÖt Nam - PGS, PTS NguyÔn
Cóc; PGS, PTS Hå V¨n VÜnh.
3. NghÖ thuËt ®iÒu hµnh DNV&N -Ph¬ng Hµ - NXB thµnh
phè Hå ChÝ Minh 1976.
4. Ng©n hµng víi viÖc hç trî ph¸t triÓn DNV&N - PTS D¬ng
Thu H¬ng
5. Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Nhµ xuÊt b¶n
chÝnh trÞ quèc gia - GS, TS NguyÔn §×nh H¬ng)
6. T¹o viÖc lµm b»ng c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N
( Phßng Th¬ng m¹i vµ C«ng nghiÖp ViÖt Nam - TS Ph¹m
ThÞ Thu H»ng)
7. CÈm nang giao dÞch VP Bank - Nhµ xuÊt b¶n x· héi)
8. C¬ chÕ b¶o l·nh tÝn dông ®èi víi DNV&N, (Ng©n hµng thÕ
giíi -sè 58, phÇn c«ng nghiÖp - Tµi chÝnh)
9. B¸o c¸o thêng niªn 2002 (VP Bank)
10. B¸o c¸o thêng niªn ng©n hµng Nhµ níc 1999
11. B¶n tin VP Bank - sè 12/2002, sè 2/2003
12. TÝn dông ng©n hµng ®èi víi c¸c DNV&N ë ViÖt Nam
(ThÞ trêng tiÒn tÖ 12/ 1999 - Hµ Huy Hïng ).
13. Vèn tÝn dông ng©n hµng ®Çu t cho ph¸t triÓn kinh tÕ
ngoµi quèc doanh ( Ph¸t triÓn kinh tÕ sè 126 - TS
NguyÔn §¨c Hng)
14. HÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh vµ sù hç
trî tÝn dông cho c¸c DNV&N ë ViÖt Nam (T¹p chÝ ng©n
95
hµng th¸ng 12 n¨m 2002 - GS ,TS D¬ng ThÞ B×nh Minh,
TS Vò ThÞ Minh H»ng)
15. T¨ng cêng tiÕp cËn tµi chÝnh chÝnh thøc cña c¸c
DNV&N (T¹p chÝ ng©n hµng sè 4 - 2003 - Mai H¬ng)
16. Nguån vèn cho c¸c DNV&N ë ViÖt Nam (T¹p chÝ ng©n
hµng sè 1+ 2- 2000 - TS Lª Hoµng Nga)
17. ChÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N t¹i Hµ Lan, §øc vµ Italia
(Nghiªn cøu kinh tÕ sè 265 - B¸o c¸o kh¶o s¸t cña Tæ
nghiªn cøu ba níc nµy)
18. Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam - Nh÷ng khã kh¨n cÇn
®îc th¸o gì (T¹p chÝ chøng kho¸n ViÖt Nam - sè 11/2001
- Vò B¸ §Þnh)
19. VÒ thÓ chÕ, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn DNV&N ( Nghiªn
cøu kinh tÕ sè 268- Vò Quèc TuÊn)
20. Sù ph¸t triÓn cña ch©u ¸ vµ nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n
cña c¸c DNV&N (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 250- Tasuku
Noguchi)
21. Ph¸t triÓn DNV&N ë ViÖt Nam (Chøng kho¸n ViÖt Nam
- sè 4/2002 Lª Minh Toµn)
22. Ph¸t triÓn DNV&N trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ ë
ViÖt Nam (Nghiªn cøu kinh tÕ sè 284 - Vò B¸ Phîng)
23. N©ng cao kh¶ n¨ng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông
ng©n hµng cña khu vùc kinh tÕ t nh©n(T¹p chÝ ng©n
hµng sè 3/2003 - NguyÔn §øc ChÝnh)
24. Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p vÒ vèn cho DNV&N trªn ®Þa
bµn Hµ Néi (T¹p chÝ ng©n hµng sè 1+2/ 2003- TrÞnh
ThÞ Ngäc Lan)
96
25. T¨ng cêng qu¶n lý vèn vay ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn
dông DNV&N (T¹p chÝ ng©n hµng sè 3/2001- Bïi Thanh
Quang)
97
Lêi cam ®oan
T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng
t«i. C¸c sè liÖu trong kho¸ luËn lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ
rµng.
Hµ Néi th¸ng 4 n¨m 2004T¸c gi¶ kho¸ luËn
T« Duy Chu
98
Lêi c¶m ¬n
Em xin göi lêi biÕt ¬n ch©n thµnh tíi thÇy gi¸o Th.S. Lª
Hång Phong. Nhê sù gióp ®ì vµ híng dÉn nhiÖt t×nh cña thÇy
em ®· cã ®îc nh÷ng kiÕn thøc quý b¸u vÒ c¸ch thøc nghiªn cøu
vÊn ®Ò còng nh néi dung cña ®Ò tµi, tõ ®ã em cã thÓ hoµn
thµnh tèt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña m×nh.
Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n t×nh c¶m vµ sù truyÒn
thô kiÕn thøc cña c¸c thÇy c« gi¸o khoa TiÒn tÖ – ThÞ trêng
vèn, Trêng Häc viÖn ng©n hµng trong suèt qu¸ tr×nh em häc
tËp vµ nghiªn cøu.
Trong thêi gian thùc tËp h¬n hai th¸ng t¹i VP Bank, em ®·
nhËn ®îc sù gióp ®ì vµ t¹o ®iÒu kiÖn cña Ban l·nh ®¹o ng©n
hµng, ®Æc biÖt lµ sù híng dÉn nhiÖt t×nh cña c¸c anh chÞ
phßng TÝn dông. ChÝnh sù gióp ®ì ®ã ®· gióp em n¾m b¾t
®îc nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ vÒ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng vµ
c«ng t¸c tÝn dông. Nh÷ng kiÕn thøc thùc tÕ nµy sÏ lµ hµnh
trang ban ®Çu cho qóa tr×nh c«ng t¸c, lµm viÖc cña em sau
nµy. V× vËy, em xin bµy tá lßng c¶m ¬n s©u s¾c tíi Ban l·nh
®¹o ng©n hµng, tíi toµn thÓ c¸n bé, nh©n viªn cña ng©n hµng
vÒ sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c c« chó, anh chÞ trong thêi gian
thùc tËp võa qua. Qua ®©y, em xin kÝnh chóc ng©n hµng VP
Bank ngµy cµng ph¸t triÓn, kÝnh chóc c¸c c« chó, c¸c anh chÞ
lu«n thµnh ®¹t trªn c¸c c¬ng vÞ c«ng t¸c cña m×nh.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n !Hµ Néi, th¸ng 5 n¨m 2003
99
C¸c ký hiÖu viÕt t¾t
1. VP Bank: Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn c¸c doanh
nghiÖp
ngoµi quèc doanh ViÖt Nam
2. DNV&N: Doanh nghiÖp võa vµ nhá
3. DNNN: Doanh nghiÖp Nhµ níc
4. TNHH: Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n
5. HTX : Hîp t¸c x·
6. NHTM: Ng©n hµng th¬ng m¹i
7. TCTD: Tæ chøc tÝn dông
8. NHNN: Ng©n hµng nhµ níc
100
Danh môc b¶ng biÓu
ST
T
Môc Tªn b¶ng Tran
g
1 1.2.1.1.
1
Tiªu thøc x¸c ®Þnh DNV&N ë mét sè vïng vµ l·nh
thæ
2 1.2.1.2
TØ träng thu hót lao ®éng vµ t¹o ra gi¸ trÞ gia
t¨ng cña c¸c DNV&N ë mét s« níc vµ vïng l·nh
thæ Ch©u ¸
3 2.1 T×nh h×nh DNV&N ë ViÖt Nam
4 2.2.4 KÕt qu¶ kinh doanh cña VP Bank
5 2.2.4.1 T×nh h×nh huy ®éng vèn cña VP Bank
6 2.2.4.2 T×nh h×nh ho¹t ®éng vho vay cña VP Bank
7 2.2..4.2 ChØ tiªu ho¹t ®éng tÝn dông
8 2.3.1.1 C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP
Bank chia theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp
9 2.3.1.1 C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP
Bank chia theo ngµnh kinh tÕ
10 2.3.2.1 T×nh h×nh vay vèn cña c¸c DNV&N t¹i VP
Bank
11 2.3.2.2.
1
DiÔn biÕn d nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
12 2.3.2.3 Doanh sè cho vay – thu nî ®èi víi DNV&N t¹i
VP Bank
Tªn biÓu ®å
13 2.3.2.2.
1
T×nh h×nh d nî ®èi víi DNV&N theo thµnh
phÇn kinh tÕ
14 2.3.2.2.
2
T×nh h×nh d nî ®èi víi VP Bank Theo thêi h¹n
15 2.3.2.3 Quan hÖ gi÷a doanh sè cho vay vµ doanh sè
thu nî ®èi víi VP Bank
101
Môc lôc
Lêi më ®Çu..................................................................1
Ch¬ng 1: vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc
ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá tROng nÒn kinh tÕ
thÞ trêng.....................................................................3
1.1. TÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
.................................................................................3
1.1.1. Kh¸i niÖm vµ ®Æc trng cña TÝn dông ng©n
hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng...........................3
1.1.1.1 Kh¸i niÖm TÝn dông ng©n hµng...........................3
1.1.1.2 §Æc trng cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh
tÕ thÞ trêng.......................................................................3
1.1.3. C¸c h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng...............3
1.2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t
triÓn cña DNV&N.......................................................4
1.2.1- Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ DNV&N trong nÒn
kinh tÕ thÞ trêng..................................................4
1.2.1.1- Kh¸i niÖm vµ ®Æc ®iÓm DNV&N........................4
1.2.1.2. VÞ trÝ vµ vai trß cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ
thÞ trêng...........................................................................5
102
1.2.1.3. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù h×nh thµnh vµ
ph¸t triÓn
DNV&N.............................................................................5
1.2.2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi viÖc
ph¸t triÓn DNV&N...................................................5
1.3 - Kinh nghiÖm mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn
dông cho DNV&N.......................................................6
1.3.1- Kinh nghiÖm mét sè níc.................................6
1.3.1.1- Kinh nghiÖm cña §µi Loan....................................6
1.3.1.2. Kinh nghiÖm cña NhËt B¶n..................................7
1.3.1.3- Kinh nghiÖm cña §øc............................................8
1.3.2. Bµi häc kinh nghiÖm ®èi víi ViÖt nam............8
Ch¬ng 2. : Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N
t¹i VP Bank.................................................................11
2.1 Thùc tr¹ng DNV&N ë ViÖt Nam hiÖn nay..............11
2.2. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank......14
2.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn.............14
2.2.2. Ph¹m vi vµ néi dung ho¹t ®éng cña VP Bank. 16
2.2.3. C¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank........................16
2.2.4. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank
............................................................................18
2.2.4.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn.................................19
2.2.4.2. T×nh h×nh sö dông vèn....................................20
2.2.4.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c............................................23
2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i
VP Bank..................................................................24
2.3.1 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c DNV&N
cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank...........................24
103
2.3.1.1. Tæng quan vÒ c¸c DNV&N cã quan hÖ tÝn dông
víi VPBank.......................................................................24
2.3.1.2. Mét sè khã kh¨n vÒ vèn vµ tÝn dông cña c¸c
DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank.................26
2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N
t¹i VP Bank...........................................................29
2.3.2.1. T×nh h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N qua c¸c n¨m
........................................................................................29
2.3.2.2. VÒ c¬ cÊu tÝn dông...........................................30
2.3.2.3- T×nh h×nh thu nî..............................................33
2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt cßn
tån t¹i vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP
Bank.....................................................................34
2.3.3.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc.....................................34
2.2.3.2- Nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vµ nguyªn nh©n..........37
Ch¬ng 3: Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t ®éng
tÝn dông nh»m ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i
VP Bank.....................................................................43
3.1. Ph¬ng híng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi
DNV & N..................................................................43
3.1.1. Chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña Nhµ níc.....43
3.1.2. §Þnh híng ®Çu t tÝn dông cho c¸c DNV&N cña
VP Bank................................................................45
3.2. Gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP
Bank.......................................................................47
3.2.1. §a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N
............................................................................47
104
3.2.1.1. §a d¹ng ho¸ vÒ lo¹i h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N
........................................................................................47
3.2.1.2. §a d¹ng ho¸ h×nh thøc tÝn dông ®èi víi DNV&N49
3.2.1.3. §a d¹ng ho¸ ph¬ng thøc cho vay:.......................50
3.2.2. X©y dùng mét c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t cho
DNV&N.................................................................51
3.2.3. X©y dùng chiÕn lîc Marketing trong ®ã träng
t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m më réng vµ t¨ng
cêng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a VP Bank vµ DNV&N
............................................................................52
3.2.4. T¨ng cêng ho¹t ®éng t vÊn ®èi víi DNV&N....54
3.2.5. N©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh tÝn dông ®èi
víi DNV&N, thùc hiÖn ®óng quy tr×nh tÝn dông:....54
3.2.5.1. VÒ thu thËp th«ng tin.........................................55
3.2.5.2. VÒ ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng.............56
3.2.6. Tæ chøc tèt c«ng t¸c huy ®éng c¸c nguån vèn
®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ
nguån vèn trung vµ dµi h¹n....................................57
3.2.7. Hoµn thiÖn c¬ chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay ®èi víi
DNV&N t¹i VP Bank.................................................59
3.2.8. Tæ chøc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé tÝn dông
cña VP Bank trong ®ã tËp trung n©ng cao tr×nh ®é
chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông..............................60
3.3. Mét sè kiÕn nghÞ..............................................63
3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc..................................63
3.3.2. VÒ phÝa VP Bank.........................................68
3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c DNV&N.......................68
kÕt luËn.....................................................................71
105
Tµi liÖu tham kh¶o.....................................................73
106