GONDOLATOK A MAGYAR BANKI KAMATEMELSEKRL

A devizaalap hiteleket a kedvez kamat miatt vettk fel az emberek. A dnts idszakban, jellemzen az els flvben valban kedvez volt a kamat. Utna azonban a bankok folyamatosan emeltk a kamatokat. Ma mr alig van, st egyes esetekben mr nincs is klnbsg a devizaalap hitelek s a forinthitelek kamata kztt. Teht a forint finanszrozsnak megfelel kamatszint mellett a deviza rfolyammal emelt trleszt rszleteket kell fizetni. Ez is bizonytja, hogy a devizaalap hitelek mgtt forint finanszrozs van! Jl bizonytja a forintfinanszrozs tnyt a Bloomberg diagramja alapjn a lengyel s a magyar svjci frank alap devizahitel sszehasonltsa. A svjci frank rfolyam vltozsa mindkt orszgban kzel azonos szint. (Als diagram.) A magyar kamatszint azonban mintegy hromszorosa a lengyel kamatszintnek. A lengyelorszgi hitelek kamata kveti a Svjci Nemzeti Bank referencia kamatnak alakulst. A magyar hitelek kamata sem a Svjci Nemzeti Bank, sem a Magyar Nemzeti Bank kamatra nem hasonlt. Mint ismeretes, a magyar jegybanki alapkamat 2008. v vgn (amikor a svjci kamatbeesett) lnyegesen megemelkedett, majd csaknem a felre cskkent. A diagramon azonban alig rezni vltozst. A magas magyarorszgi hitel kamatszint kszn viszonyban sincs sem a Svjci Nemzeti Bank, sem a Magyar Nemzeti Bank kamatnak alakulsval.

A bankok a kamatemelst az orszgkockzat vltozsval magyarztk. A CDS felr egy biztostsi jelleg gylet, amit a pnzpiacon esetleg bizonytalan vllalkozsok ktnek meg. A devizahitelt nyjt bankok, pnzintzetek nem ebbe a kategriba tartoznak. J plda erre a Magyar Nemzeti Bank devizatartalka, a Nemzetkzi tartalkok llomnya, amely 2011. v vgn mr 35.771 milli eur sszeget tett ki. Erre a bettre a befektetk a jegybanki alapkamatnak megfelel sszeg, 7%-os betti kamatot kapnak, mikzben ez a pnz a befektetnek 1%-ba kerl. A kamatklnbsg 6%. Ha a befektet erre CDS gyletet ktne,1

szinte nem maradna haszna. ppen a 35.771 milli eur bizonytja, hogy a befektetk nem alkalmazzk a CDS felrat. Nagyon jl ismerik, hogy a pnzk biztonsgban van, nincs szksg CDS felr alkalmazsra. A CDS felr alkalmazst a bankok pusztn magyarzatknt vetik fel a lakossg fel. A bankok olyan kltsg alkalmazst prbljk elhitetni, ami nem merl fel. Ennek alkalmazsa pedig a bncselekmny krdst is felveti. A magyar hitelek kamata a szubjektv haszonszerzs elve alapjn rendezdik.

TRVNYESEK-E A KAMATEMELSEK?A Hpt. 210. szerint egyoldal kamatemelsre a hitelnyjt akkor jogosult, ha a mdostsra okot ad krlmnyeket a szerzdsben ttelesen meghatrozta (Pl. MNB alapkamat vltozsa. Helytelen meghatrozs pl. a pnzpiaci krlmnyek vltozsa, ugyanis nem objektv.) a hitelez az razs elveit rsban rgztette (pl. 8% gyleti kamatban a BUBOR rtke 6,10%) a vltozs csak olyan mrtk lehet, amilyen nagysgot a vltozott kltsgelem vltozsnak mrtke elrt Egy plda az gyleti kamat rtelmezsrl: Szerzdskts kori llapot: Svjci Nemzeti Bank referencia kamata 2,0%, Svjci inflci mrtke 0,1%, Kezelsi kltsg 1,5% gyflkockzat 1,9% gyleti kamat 5,5% Egyoldal kamatvltoztats lehetsge, ha a Svjci Nemzeti Bank referencia kamata 0,2%-kal emelkedik: Svjci Nemzeti Bank referencia kamata 2,2%, Svjci inflci mrtke 0,1%, Kezelsi kltsg 1,5% gyflkockzat 1,9% gyleti kamat 5,7% Egyoldal kamatvltoztats ktelessge, ha a Svjci Nemzeti Bank referencia kamata 2%-kal cskken: Svjci Nemzeti Bank referencia kamata 0,2%, Svjci inflci mrtke 0,1%, Kezelsi kltsg 1,5% gyflkockzat 1,9% gyleti kamat 3,7%2

Nem lttam mg olyan banki szerzdst, amely a kamatemels a trvnyben elrt felttelnek megfelelt volna. A banki kamatemelsek teht trvnytelenek.

FELGYELETI ELLENRZS

A Pnzgyi Szervezetek llami Felgyeletnek nevben benne van a feladata is. Ezt azonban a 2010. janur 1-tl Hpt. 201. mdostsa mg pontosabb tette: (5) Az razsi elvek megfelelsgt, valamint az razsi elvek alkalmazsnak gyakorlatt a Felgyelet ellenrzi. Nem olvastam a PSZF honlapjn olyan pldt, hogy a kamatemelst a PSZF szankcionlta volna. Ezltal a trvnytelen banki kamatemelseket mulasztsa rvn tmogatja! A bankok tisztban vannak azzal, hogy nem kell a trvnyeket betartaniuk, mert nem ellenrzik ket. Mirt kellene betartani a jogszablyt, ha nincs, aki szmon krje rajtuk?

Budapest, 2012. mrcius 19. Makkos Albert

3

RINTETT JOGSZABLYI IDZETEKHpt. 210. (1) A pnzgyi intzmny pnzgyi s kiegszt pnzgyi szolgltatsra irnyul szerzdst csak rsban vagy minstett elektronikus alrssal elltott elektronikus okirat formjban kthet. Az rsban kttt szerzds egy eredeti pldnyt a pnzgyi intzmny kteles az gyflnek tadni. (2) A pnzgyi s kiegszt pnzgyi szolgltatsra irnyul szerzdsben egyrtelmen meg kell hatrozni a kamatot, djat s minden egyb kltsget vagy felttelt, idertve a ksedelmes teljests jogkvetkezmnyeit s a szerzdst biztost mellkktelezettsgek rvnyestsnek mdjt, kvetkezmnyeit is. (3) Fogyasztval kttt klcsnszerzdsben vagy pnzgyi lzingszerzdsben az gyfl szmra kedveztlenl kizrlag a kamatot, djat vagy kltsget lehet egyoldalan mdostani. Egyb felttel, idertve az egyoldal mdostsra okot ad krlmnyek felsorolst is, egyoldalan nem mdosthat az gyfl szmra kedveztlenl. Az egyoldal mdosts jogt a hitelez akkor jogosult gyakorolni, ha a mdostsra okot ad objektv krlmnyek tteles meghatrozst a szerzds tartalmazza, valamint a hitelez razsi elveit rsban rgztette. (4) Az razsi elveknek tartalmazniuk kell legalbb a kvetkezket: a) valamely kamat, dj vagy kltsg mdostsa a szerzdsekben foglalt s az adott kamat, dj vagy kltsg mrtkre tnylegesen hatst gyakorl ok alapjn trtnhet; b) ha valamely felttel vltozsa a kamat-, dj- vagy kltsgelem cskkentst teszi indokoltt, azt is rvnyesteni kell; c) az adott kamat-, dj- vagy kltsgelemre kihatssal br ok-okozati feltteleket egyttesen, tnyleges hatsuk arnyban kell figyelembe venni; d) djat vagy kltsget vente legfeljebb a Kzponti Statisztikai Hivatal ltal kzztett elz vi ves fogyaszti rindex mrtkben lehet emelni. (5) Az razsi elvek megfelelsgt, valamint az razsi elvek alkalmazsnak gyakorlatt a Felgyelet ellenrzi. Az ellenrzs sorn a Felgyelet figyelembe veszi a fogyasztkkal szembeni tisztessgtelen kereskedelmi gyakorlat tilalmrl szl 2008. vi XLVII. trvny hatlya al tartoz, a Felgyelet ltal is elfogadott magatartsi kdex rendelkezseit. (6) A (3) bekezdsben meghatrozott szerzdsek esetn kamatot, djat vagy kltsget rint, egyoldal, az gyfl szmra kedveztlen mdostst - referencia-kamatlbhoz kttt kamatnl a referencia-kamatlb vltozsbl ered kamatvltozs, valamint az llami kamattmogatssal nyjtott laksklcsn kivtelvel - a mdosts hatlybalpst megelzen legalbb hatvan nappal hirdetmnyben kzz kell tenni. A mdostsrl s a mdostst kveten vrhatan fizetend trlesztrszletrl - referencia-kamatlbhoz kttt kamatnl a referencia-kamatlb vltozsbl ered kamatvltozs, valamint az llami kamattmogatssal nyjtott laksklcsn kivtelvel - az rintett gyfeleket postai ton vagy ms, a szerzdsben meghatrozott tarts adathordozn rtesteni kell. A mdostssal kapcsolatos tjkoztatst elektronikus kereskedelmi szolgltats nyjtsa esetn az gyfelek szmra folyamatosan s knnyen hozzfrhet mdon, elektronikus ton is elrhetv kell tenni. (7) A (6) bekezdsben meghatrozott kzvetlen rtests feladsi idpontjnak legalbb 60 nappal meg kell elznie a mdosts hatlybalpst. (8) llami kamattmogatssal nyjtott laksklcsn esetn kamatot, djat vagy kltsget rint, egyoldal, az gyfl szmra kedveztlen mdostst a mdosts hatlybalpst megelzen legalbb 15 nappal hirdetmnyben kzz kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgltats nyjtsa esetn az gyfelek szmra folyamatosan s knnyen hozzfrhet mdon, elektronikusan is elrhetv kell tenni. (9) A (3) bekezdsben meghatrozott szerzdseknl a kamat, dj vagy kltsg gyfl szmra kedveztlen egyoldal mdostsa esetn - referencia-kamatlbhoz kttt kamat esetn a referencia-kamatlb vltozsbl ered kamatvltozs kivtelvel - az gyfl a mdosts hatlybalpse eltt - a (10) bekezdsben meghatrozott eltrssel - jogosult a szerzds djmentes felmondsra. (10) Jelzloglevllel finanszrozott klcsnszerzds esetn - idertve a jelzlog-hitelintzet ltal refinanszrozott klcsnszerzdst is a tnyleges refinanszrozst kveten -, a kamat, dj vagy kltsg gyfl szmra kedveztlen egyoldal mdostsa miatt az gyfelet megillet felmondskor a hitelintzet jogosult a lejrat eltti visszafizetssel jr kltsgeit rvnyesteni. A klcsnszerzdsnek tartalmaznia kell, hogy a klcsn jelzloglevllel finanszrozott, vagy jelzloglevllel kvnjk refinanszroztatni, tovbb ennek jogkvetkezmnyeit. Jelzlog-hitelintzet ltal refinanszrozott klcsnszerzds esetn az gyfelet legksbb a refinanszrozs bekvetkezst kvet 30 napon bell feladott rtestvel kell tjkoztatni a refinanszrozs megvalsulsrl. (11) A (3) bekezdsben nem szablyozott szerzdsek esetn kamatot, djat vagy egyb szerzdsi felttelt csak akkor lehet egyoldalan, az gyfl szmra kedveztlenl mdostani, ha a szerzds ezt a pnzgyi intzmny szmra - kln pontban - egyrtelmen meghatrozott felttelek, illetve krlmnyek esetre lehetv teszi. A szerzds kamatot, djat rint - az gyfl szmra kedveztlen - mdostst a mdosts

4

hatlybalpst tizent nappal megelzen, hirdetmnyben kzz kell tenni, elektronikus kereskedelmi szolgltats nyjtsa esetn az gyfelek szmra folyamatosan s knnyen hozzfrhet mdon, elektronikus ton is elrhetv kell tenni. (12) Szerzds egyoldalan nem mdosthat j dj vagy kltsg bevezetsvel. Az egyes kamat, dj vagy kltsgelemek szerzdsben meghatrozott szmtsi mdja egyoldalan, az gyfl szmra kedveztlenl nem mdosthat. (13) Az gyfl hirdetmnyben trtn tjkoztatsa sorn biztostani kell, hogy megllapthat legyen, melyik kamat-, dj- vagy kltsgelem milyen mrtkben vltozik. Az gyfl szmra elrhetv kell tenni a mdosts okait. (14) A pnzgyi intzmny az gyfl szmra nem kedveztlenl egyoldalan mdosthatja az gyfllel kttt szerzds feltteleit.

A Legfelsbb Brsg Gfv.IX.30.221/2011/6.szm alatt a PARTISCUM XI. Takarkszvetkezet rsztletet hirdetett, amelynek indoklsban (8. oldal) egyrtelmen megfogalmazza az egyoldal szerzdsmdosts feltteleit: csak olyan objektv krlmnyek bekvetkezte esetn, mely krlmnyek ttelesfelsorolst mr a szerzds meghatrozta, teht mely felttelek bekvetkezte esetre az gyfl mr a szerzdsktskor hozzjrult a hitelez egyoldal szerzdsmdostshoz.

A tteles meghatrozs kvetelmnynek csak akkor felel meg a szerzds, ha az ok-listateljeskren s nem pldlzva jelli meg az egyoldal szerzdsmdostsra alapot ad krlmnyeket, teht ha az ok-lista egy olyan zrt rendszer, amely a figyelembe vehet tnyek s krlmnyek taxatv felsorolst tartalmazza.

a pnzgyi intzmny rendelkezzen mr a szerzdsktskor az razsi elveit rsban rgzt dokumentummal. Objektv okknt a nyelvtani rtelmezs szerint is csak olyan kls krlmny vehetfigyelembe, melynek elidzsben a felek sem kln-kln, sem egyttesen semmilyen szerepet nem jtszhatnak, melynek bekvetkeztre a feleknek semmifle befolysa nem lehet.

Csak olyan krlmnyek vltozsa adhat alapot a kamat, a dj, a kltsg tekintetben azegyoldal szerzdsmdostsra, mely krlmnyeket a szerzdsktskor is figyelembe vettek a kamat, a dj s a kltsg meghatrozsakor s mely krlmnyek vltozsa tnyleges hatst gyakorol a kamat, a dj, a kltsg mrtkre.

A bekvetkezett vltozsnak meg kell haladnia a normlisan vllalhat zleti kockzatmrtkt, jelentktelen, rdemi hatst nem kivlt vltozs nem adhat alapot a szerzds mdostsra. A mdosts mrtknek arnyban kell llnia a bekvetkezett vltozs hatsval.

a djat vagy kltsget vente legfeljebb a KSH ltal kzztett elz vi ves fogyaszti rindex mrtkben lehet emelni a kamat-, dj- vagy kltsgelem cskkentst is rvnyesteni kell, ha valamely felttel vltozsa ezt indokoltt teszi

5