hinh thuc thanh toan ko dung tien mat o vnam

8/6/2019 Hinh Thuc Thanh Toan Ko Dung Tien Mat o Vnam

1/45

n: Hnh thc TTKDTM Vit Nam - thc trng v gii php 1

LI M U

Tin mt xut hin t lu v l mt phng thc thanh ton khng th thiu

bt c mt quc gia no. Tuy nhin, sn xut v lu thng hng ho pht trin ko

theo cc phng thc thanh ton pht trin, phng thc ny l s k tha v phttrin ca phng thc trc . Khc phc nhng nhc im ca phng thc thanh

ton bng tin mt (TTBTM), thanh ton khng dng tin mt (TTKDTM) l phng

thc thanh ton mi u vit hn, p ng mt cch tt hn cho yu cu ca s pht

trin kinh t.

Hin nay rt nhiu nc trn th gii vic TTKDTM tr nn quen thuc vi

mi ngi dn, trong khi Vit Nam khi lng TTKDTM cn chim t l rt hn

ch. TTKDTM cha c ngi dn chp nhn rng ri, thm ch nhiu ngi cn

cha nhn thy t sc, tm th tn dng bao gi. C th ni mi mt chng ta cha pht

huy c tnh u vit ca TTKDTM v nh vy chng ta cha tn dng ht cc iu

kin tt nht cho s pht trin ca nn kinh t.

Hin nay khi m thanh ton bng tin mt ang l ph bin th vic tm ra gii

php cho s pht trin ca TTKDTM l rt cn thit tuy rng iu khng n gin.

N i hi phi c s quan tm, nghin cu mt cch y , phi c ci nhn su hn,

rng hn. Vi mong mun cc hnh thc TTKDTM s ngy cng pht trin mnh m

hn na ti Vit Nam, ti chn ti :

Hnh thc thanh ton khng dng tin mt Vit Nam - thc trng v gii php

Ni dung chnh ca ti bao gm:

Chng 1: Hnh thc thanh ton khng dng tin mt

Chng 2: Thc trng v cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt Vit Nam

trong thi gian quaChng 3:Gii php pht trn cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt ti Vit

Nam

1


2/45


Chng 1: HNH THC THANH TON KHNG DNG TIN MT

1.1 Lu thng tin t

1.1.1 Khi nim lu thng tin t

Lu thng tin t l s vn ng ca tin t trong nn kinh t thc hin ccquan h thng mi, hng ha, phn phi thu nhp, hnh thnh ngun vn v phc li

x hi.

C th ni s lu thng tin t trong nn kinh t ng vai tr nh h thng mch

mu trong mt c th sng, nu h thng mch mu ny hot ng tt th c th s

khe mnh v pht trin, ngc li nu h thng mch mu ny hot ng trc trc

hoc hn th na l b tc nghn th c th s m yu v s khng th pht trin bnh

thng.

1.1.2 Hai hnh thc lu thng tin t

- Lu thng bng tin mt

Khi nim : L s vn ng ca tin mt trong nn kinh t phc v cho cc quan

h thng mi vi quy m nh v trong ni b dn c l chnh.

y l hnh thc trong tin t v hng ha ng thi vn ng vi nhau.

u im: y l hnh thc n gin, chu chuyn nhanh, khng gy ch tc trongchu chuyn v n c hiu qu kinh t cao i vi ngi tham gia lu thng.

Nhc im: Hnh thc lu thng ny tn km v mt chi ph lu thng tin t

nh in n, bo qun, t chc lu thng...v gy ra nhng hin tng tiu cc x hi

nh trm cp, ra tin, trn thu v nn tin gi.

- Lu thng khng dng tin mt

Khi nim: L hnh thc lu thng trong tin t v hng ha vn ng tng

i c lp vi nhau, p ng cho nhu cu thanh ton vi quy m ln, thng thng lcc doanh nghip.

Nhc im: Hnh thc ny i hi phi c trnh nht nh mi tham gia

c, mi thanh ton phi thng qua ngn hng, trang b c s vt cht ban u kh

tn km, ngoi ra vn bo mt cng phi quan tm nhiu.

u im: Lu thng khng dng tin mt khc phc c mt phn chi ph lu

thng, tng cng kh nng kim sot ca nh nc, ca ngn hng, to ra s vn

minh lch s trong thanh ton.

1


3/45


1.2 Thanh ton tin t

Trong nn kinh t th trng, cc quan h thanh ton chi tr ln nhau phi dng

hnh thc tin t. V vy, thanh ton tin t l mt yu cu tt yu khch quan, l iu

kin cn thit phc v cho qu trnh ti sn xut x hi. Tng ng vi hai hnh

thc lu thng tin t ta c hai hnh thc thanh ton tin t: Thanh ton bng tin mt

v thanh ton khng dng tin mt.

1.2.1 Thanh ton dng tin mt

- Khi nim: Thanh ton tin mt l vic chi tr trc tip bng tin mt trong cc

quan h thanh ton thu chi gia nhn dn vi nhau, gia cc x nghip, t chc kinh t,

c quan nh nc vi nhn dn.

- c imNgi tham gia thanh ton l nhn dn, cc t chc kinh t, cc c quan nh

nc, nhng ngi khng c ti khon m ti ngn hng, thanh ton bng tin mt

khng c s xut hin ca nhn vt th ba.

Thanh ton tin mt thch hp vi vai tr ca tin t lm vt m gii trong qu

trnh lu thng. Sau khi xut chuyn hng ha hay cung ng dch v cho ngi mua,

ngi bn nhn c tin ngay. V qu trnh thanh ton cng chm dt ngay ti .

Khi sn xut v trao i pht trin n mt trnh cao hn, th vic thanh ton

trc tip bng tin mt khng cn t ra l mt phng thc duy nht na. S hn ch

ca n biu hin ch, mun thc hin mt khi lng ln tng gi c hng ha th

phi c lng tin mt ln, iu lm cho chi ph lu thng tin t tng ln, vic t

chc lu thng tin mt thm phc tp, tc lun chuyn vn chm. Ngc li, nu

v mt l do no khng c tin t, th qu trnh thanh ton khng gii quyt c, t

qu trnh ti sn xut khng th tip tc c.Nhng bt tin ca vic s dng tin mt trong thanh ton i hi phi c thm

nhng hnh thc thanh ton thun li hn. Bn cnh , vi s pht trin vt bc ca

h thng ngn hng, cc dch v, cc cng c thanh ton c ngn hng nghin

cu a ra khch hng la chn cho mnh mt hnh thc thanh ton thch hp thay

cho thanh ton tin mt. TTKDTM pht sinh t v ngy cng ng vai tr quan

trng trong nn kinh t.

1


4/45


1.2.2 Thanh ton khng dng tin mt

- Khi nim: TTKDTM l thanh ton qua ngn hng, l tng hp cc mi quan h

chi tr tin t c thc hin bng cch trch chuyn t ti khon ca ngi ny sang

ti khon ca ngi khc ti ngn hng vi s kim sot ca ngn hng m khng cn

dng tin mt.

- c im: So snh vi thanh ton tin mt, TTKDTM c nhng c trng sau:

Trong TTKDTM, s vn ng ca vt t hng ha c lp vi s vn ng ca

tin

t c v thi gian ln khng gian, thng khng n khp vi nhau. Nu nh trong

thanh ton bng tin mt, vn ng ca hng ha gn lin vi vn ng ca tin t, th

trong TTKDTM ngi bn c th thu c tin trc hoc sau khi xut hng ha chongi mua. S tch ri v mt thi gian v khng gian trong qu trnh thanh ton t

ra yu cu cho ngn hng khi t chc h thng TTKDTM l phi rt ngn khong cch

gia tin v hng.

Trong TTKDTM, vt trung gian trao i (tin mt) khng xut hin nh thanh

ton bng tin mt theo kiu hng - tin - hng (H-T-H), m ch xut hin di hnh

thc tin t k ton (tin ghi s) v c ghi chp trn cc chng t s sch.

Mi bn tham gia thanh ton (ch yu l ngi mua) phi m ti khon ti ngn

hng (tr mt vi hnh thc thanh ton nh ngn phiu thanh ton ca Vit Nam). V

mt l rt n gin, nu khng nh vy th vic thanh ton khng th tin hnh.

Khc vi thanh ton bng tin mt ch l quan h trc tip gia ngi mua v

ngi bn, trong TTKDTM, ngoi ch th chu trch nhim thanh ton v ch th

c hng, cn c s tham gia ca t nht mt ngn hng. Qu trnh TTKDTM c

din ra ti ngn hng, nn ngn hng c mt vai tr ln v khng th vng mt trong

thanh ton qua ngn hng, va l ngi t chc,va l ngi thc hin cc khon

thanh ton

1.3 Ngun gc v vai tr ca cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt

1.3.1 Ngun gc ca thanh ton khng dng tin mt

Trong x hi loi ngi, nu cn sn xut hng ha v lu thng hng ha, th s

tn ti ca mi quan h Tin - Hng l mt tt yu khch quan. l mi quan h bin

chng v tc ng ln nhau.

1


5/45


Theo tin trnh lch s hnh thnh tin t, ng tin c nhng bc pht trin

t thp n cao. Trong nn kinh t t nhin khp kn, do nhu cu cn rt n gin, con

ngi t sn xut c nhng g mnh cn v do h khng c nhu cu trao i. Khi

x hi pht trin v m rng hn, h thy rng mnh khng th t sn xut mi th m

mnh cn do nhiu l do, lc ny nhu cu trao i xut hin v vn trao i l nh

th no. Vn trng lp nhu cu trao i xut hin. Nhng khng phi lc no v

u cng c s trng lp nhu cu. Mun trao i c hng ha th ngi ta ngh ti

mt hng ha m nhiu ngi cng cn, l vt ng ra lm vt ngang gi chung -

hnh thc u tin ca tin t. Lc u vt ngang ga chung rt n gin, n c th l

v s, hn hay con b ming ng ...Do yu cu thun tin trong trao i ngi ta thy

rng cn phi c vt ngang gi chung th no d vn chuyn, d chia nh, khnghao mn v c th tch tr dng cho sau ny. Con ngi chn vng.

Sn xut hng ha ngy cng pht trin, hng ha a vo lu thng ngy cng

nhiu i hi phi c thm lng tin a vo p ng nhu cu ca hng ha a vo

lu thng. Hn na ngi ta thy rng trong mua bn chu, t giy ghi n cng c gi

tr nh tin vy. Tin giy ra i v gip cho vic trao i hng ha din ra thun li

hn rt nhiu.

Nhng sn xut khng ngng pht trin, khi lng tin c a vo lu thng

ngy mt ln, c bit l khi c lm pht. Tin giy bc l nhng hn ch nht nh

nh chi ph in n, bo qun, tin gi, kim m... Hn na, trong nn kinh t pht trin

nh ngy nay khi lng tin trong giao dch l rt ln, nu thanh ton bng tin mt

th r rng l bt tin. Nh vy, i hi phi c phng thc thanh ton mi u vit

hn khc phc c nhng hn ch trn, ph hp vi mt giai on pht trin kinh t

mi. TTKDTM xut hin nh mt tt yu, th hin bc pht trin v hon thin

nh cao ca lch s pht trin tin t.

1.3.2 Vai tr ca thanh ton khng dng tin mt

- Vai tr ca TTKDTM i vi nn kinh t

TKDTM gp phn gim t trng tin mt lu thng, t c th tit kim c

chi ph lu thng nh in n, pht hnh, bo qun, vn chuynMt khc, to iu

kin thun li cho cng tc k hoach ho v lu thng tin t.

1


6/45


TKDTM to iu kin tp trung ngun vn ln cho x hi vo NH ti u t

cho nn kinh t, pht huy vai tr iu tit, kim tra ca Nh nc vo hot ng ti

chnh tm v m v vi m, gp phn ngn chn lm pht.

- Vai tr ca TKDTM i vi cc ngn hng thng mi (NHTM)

Cc nh t chc thc hin hot ng kinh doanh trong nn kinh t th trng u

quan tm n vn thanh ton l: an ton - tin li - quay vng s nhanh. NH tr

thnh trung tm tin t - tn dng thanh ton trong nn kinh t. TDKDTM gp phn

khng nh vo thnh cng ca NH.

TTKDTM to iu kin cho hot ng huy ng vn ca ngn hng. TDKDTM

khng nhng lm gim c chi ph lu thng m cn b sung ngun vn cho NH

thng qua hot ng m ti khon thanh ton ca cc t chc v c nhn. Nh vy,NH s lun c mt lng tin nht nh tm thi nhn ri trn cc ti khon ny vi

chi ph thp. Nu

s dng ngun vn ny thi NH khng ch kim c li nhun, ginh thng li

trong cnh

tranh m cn mang li li ch rt ln cho ton b nn kinh t quc dn.

TDKDTM cn thc y qu trnh cho vay. Nh c ngun vn tin gi khng k

hn, NH cn c c hi tng li nhun cho mnh bng cch cp tn dng cho nn

kinh t. NH thu ht c ngun vn vi chi ph thp nn trn c s h li sut tin

vay, khuyn khch cc doanh nghip, c nhn vay vn NH u t, pht trin sn

xut, kinh doanh c li. Mt khc, thng qua TDKDTM, NH c th nh gi c tnh

hnh sn xut kinh doanh, kt qu kinh doanh ca cc doanh nghip. T gip NH

an ton trong kinh doanh, gp phn hn ch ri ro v nng cao c hiu qu hot

ng u t tn dng, thc y sn xut kinh doanh.

TDKDTM gip cho NHTM thc hin chc nng to tin. Trong thc t nu

thanh ton bng tin mt, th sau khi lnh tin mt ra khi NH, s tin khng cn

nm trong phm vi kim sot ca NH. Nhng nu TDKDTM th NH thc hin trch

chuyn tin t ti khon tin gi ca ngi phi tr sang cho ngi th hng hoc b

tr gia cc ti khon ca cc NHTM vi nhau. Nh vy, thc cht ca c ch to tin

ca h thng NH l t chc thanh ton qua NH v cho vay bng chuyn khon. V vy,

khi TDKDTM cng pht trin th kh nng to tin cng ln, to cho NH li nhunng k. TDKDTM gp phn m rng i tng thanh ton, tng doanh s thanh ton.

1


7/45


8/45


Theo k t ngy 1/4/2002 NHNN s khng pht hnh ngn phiu thanh ton na.

Vy nn ni dung chnh ca ti s khng cp n hnh thc thanh ton bng

ngn phiu thanh ton.

1.4.1 Thanh ton bng Sc

1.4.1.1 Khi nim

Sc l mt t mnh lnh tr tin v iu kin do mt khch hng ca ngn hng

ra lnh cho ngn hng trch mt s tin nht nh trn ti khon ca mnh m ti ngn

hng tr cho ngi cm sc hoc cho ngi c ch inh trn t sc (t chc kinh

t hay c nhn)

Sc l mt mnh lnh ch khng phi l mt yu cu do khi nhn c sc

ngn hng chp nhn v iu kin, tr trng hp ti khon ca ngi pht hnhkhng hoc khng c tin tr.

1.4.1.2 Phng thc thanh ton bng Sc

C 3 ngi lin quan n t Sc: - Ngi pht hnh

- Ngn hng

- Ngi th hng sc

Phng thc thanh ton bng sc c th hin qua cc s sau.

S 1: Vn hnh Sc qua mt ngn hng

(1) Ngi pht hnh k pht Sc v giao ngi th hng

(2) Ngi th hng xut trnh Sc cho ngn hng th lnh i c tr tin

(3) Ngn hng th lnh gi giy bo v tnh trng ti khon cho ngi pht hnh.

1

(1)

(2)(3)

Ngi phthnh

Ngi thhng

Ngn hngth lnh


9/45


S 2: Lu thng Sc qua 2 Ngn hng

(1) Bn giao hng cho Mua

(2) Mua pht hnh Sc giao cho Bn(3) Bn np Sc vo NH nh thu h tin trn Sc

(4) NH bn bn thu h tin qua ngn hng bn mua

(5) NH tr tin cho ngi hng li qua NH bn bn

(6) Thanh tan tin cho bn Bn

(7) NH quyt ton Sc vi ngi mua

1.4.1.3 Cc loi Sc ang p dng ti cc ngn hng Vit Nam

Sc chuyn khon: L lnh tr tin ca ngi pht hnh sc i vi NH v vic

trch np mt khon tin nht nh t ti khon ca mnh tr cho ngi th hng

c tn trn t sc. Sc chuyn khon khng c php lnh tin mt, ch c thanh

ton trong phm vi gia khch hng c ti khon cng mt chi nhnh NH (mt kho

bc) hoc khc chi nhnh NH (khc kho bc) nhng cc NH, cc kho bc ny c tham

gia thanh ton b tr (TTBT) trn a bn tnh thnh ph. Thi gian hiu lc thanh

ton ca mi t sc l 15 ngy k t ngy k pht hnh, n ngy np vo NH. Ngi

pht hnh sc phi ghi y cc yu t quy nh trn t sc. Ngi th hng khi

nhn sc phi kim tra tnh hp l, hp php ca t sc.

Sc bo chi: Sc bo chi l t sc chuyn khon thng thng nhng c NH

bo m chi tr bng cch trch trc s tin ghi trn t sc t ti khon ca bn tr

tin a vo mt ti khon ring (TK tin k gi bo m thanh ton sc) c NH

lm th tc bo chi v nh du bo chi sc trc khi giao sc cho KH

1

(5)

(4)

(7)(6)(3)

(2)

(1)

Ngn hng bnbn

Ngn hng bnmua

Ngi bn Ngi mua


10/45


S sc nh mc: L mt hnh thc bo chi ton b s Sc, tc l khng bo chi

tng t sc. Mi s Sc nh mc ch c p dng chi tr cho mt hoc mt s

ngi c th hng thuc cng mt n v ch qun.

Sc chuyn tin: Loi ny tng t loi sc ngn hng ang p dng trn th gii.

Loi sc ny c dng thanh ton chuyn khon hoc rt tin mt.

Sc c nhn: c p dng i vi khch hng c ti khon tin gi ng tn c

nhn ti ngn hng thanh ton tin hng ha, dch v v cc khon thanh tan khc.

Hin nay theo quy nh ca ngn hng, Sc c nhn c s tin trn 5 triu phi lm th

tc bo chi sc, ngi th hng phi yu cu ngi pht sc xut trnh CMTND

kim tra v chi nhn sc do ch thn ngi c tn trn v sau t Sc v phi k tn ti

ch.Tt c cc loi sc trn u c p dng thanh ton trong phm vi gia khch hng c

ti khon cng mt chi nhnh NH (mt kho bc) hoc khc chi nhnh NH (khc kho

bc) nhng cc NH, cc kho bc ny c tham gia thanh ton b tr (TTBT).

1.4.2 Thanh ton bng th

1.4.2.1 Khi nim v th thanh ton

Theo iu 24 th l TTKDTM ban hnh theo quyt nh 22-Q/NH1 ra ngy

21/02/1994, th thanh ton c nh ngha nh sau: Th thanh ton do ngn hng

pht hnh v bn cho khch hng s dng tr tin hng ho dch v, cc khon

thanh ton khc v rt tin mt ti cc ngn hng i l thanh ton hay cc quy tr

tin mt t ng

1.4.2.2 Phn loi th thanh ton

C nhiu cch phn loi th thanh ton: phn loi theo cng ngh sn xut,

theo ch th pht hnh, theo tnh cht thanh ton ca th, theo phm vi lnh th...

- Phn loi theo cng ngh sn xut: C 3 loi

Th khc ch ni (EmbossingCard): da trn cng ngh khc ch ni, tm th

u tin c sn xut theo cng ngh ny. Hin nay ngi ta khng cn s dng loi

th ny na v k thut qu th s d b gi mo.

Th bng t (Magnetic stripe): da trn k thut th tn vi hai bng t cha

thng tin ng sau mt th. Th ny c s dng ph bin trong 20 nm qua ,

nhng bc l mt s nhc im: do thng tin ghi trn th khng t m ho c,

1


11/45


th ch mang thng tin c nh, khng gian cha d liu t, khng p dng c k

thut m ho, bo mt thng tin...

Th thng minh (Smart Card): y l th h mi nht ca th thanh ton, th c

cu trc hon ton nh mt my vi tnh.

- Phn loi theo tnh cht thanh ton ca th: C 3 loi

Th tn dng (Credit Card): l loi th c s dng ph bin nht, theo

ngi ch th c php s dng mt hn mc tn dng khng phi tr li mua sm

hng ho, dch v ti nhng c s kinh doanh, khch sn, sn bay ... chp nhn loi th

ny.

Gi y l th tn dng v ch th c ng trc mt hn mc tiu dng m khng

phi tr tin ngay, ch thanh ton sau mt k hn nht nh. Cng t c im trn mngi ta cn gi th tn dng l th ghi n hon hiu (delayed debit card) hay chm

tr.

Th ghi n (Debit card): y l loi th c quan h trc tip v gn lin vi ti

khon tin gi. Loi th ny khi c s dng mua hng ho hay dch v, gi tr

nhng giao dch s c khu tr ngay lp tc vo ti khon ca ch th thng qua

nhng thit b in t t ti ca hng, khch sn ... ng thi chuyn ngn ngay lp

tc vo ti khon ca ca hng, khch sn... Th ghi n cn hay c s dng rt

tin mt ti my rt tin t ng. Th ghi n khng c hn mc tn dng v n ph

thuc vo s d hin hu trn ti khon ca ch th.

Th rt tin mt (Cash card): l loi th rt tin mt ti cc my rt tin t ng

hoc ngn hng. Vi chc nng chuyn bit ch dng rt tin, yu cu t ra i

vi loi th ny l ch th phi k qu tin gi vo ti khon ngn hng hoc ch th

c cp tn dng thu chi mi s dng c.

- Phn loi theo ch th pht hnh:

Th do Ngn hng pht hnh (Bank Card): l loi th do ngn hng pht hnh

gip cho khch hng s dng mt s tin do Ngn hng cp tn dng.

Th do t chc phi ngn hng pht hnh: l loi th du lch v gii tr ca cc tp

on kinh doanh ln hoc cc cng ty xng du ln, cc ca hiu ln... pht hnh nh

Diner's Club, Amex...

1


12/45


1.4.2.3 Phng thc thanh ton bng th thanh ton

Cc ch th c lin quan n vic pht hnh v s dng th:

- Ngn hng pht hnh th

- Ngn hng i l thanh ton th

- C s tip nhn th

- Ch s hu th

S 3: Thanh ton bng th thanh ton

(1a) Cc n v c nhn n ngn hng pht hnh xin c s dng th (k qu hoc

vay)

(1b) Ngn hng cung cp th cho ngi s dng v thng bo cho ngn hng i l v

c s tip nhn thanh ton th.

(2) Ngi s dng th mua hng ho dch v v giao th cho c s tip nhn

(3) Rt tin hp ATM hoc ngn hng i l

(4) Trong vng 10 ngy, c s tip nhn np bin lai vo ngn hng i l i tin

(5) Trong vng 1 ngy, ngn hng i l tr tin cho c s tip nhn

(6) Ngn hng i l chuyn bin lai thanh ton, lp bng k cho ngn hng pht

hnh

(7) Ngn hng pht hnh th hon li s tin m ngn hng i l thanh ton

(8) Ngi s dng th mun s dng na hoc s dng ht s tin trn th th ngn

hng pht hnh hon tt qu trnh s dng th

1

(1a) (1b) (8)

(3)

(2)

(4)(5)

(7)

(6)Ngn hng pht

hnhNgn hng i l(NH thanh ton)

C s tip nhnth

Ngi s dng th

ATM


13/45


1.4.3 Thanh ton bng th tn dng L/C

1.4.3.1 Khi nim v th tn dng L/C

Th tn dng (Letter of Credit - vit tt l L/C) l mt cam kt thanh ton c iu

kin bng vn bn ca mt t chc ti chnh (thng thng l ngn hng) i vi

ngi th hng L/C (thng thng l ngi bn hng hoc ngi cung cp dch v)

vi iu kin ngi th hng phi xut trnh b chng t ph hp vi tt c cc iu

khon c quy nh trong L/C, ph hp vi Quy tc thc hnh thng nht v tn dng

chng t (UCP) c dn chiu trong th tn dng v ph hp vi Tp qun ngn

hng tiu chun quc t dng kim tra chng t trong phng thc tn dng chng

t (ISBP).

1.4.3.2 Phng thc thanh ton thng qua th tn dng

S 4: Quy trnh nghip v th tn dng thng mi

(1) Bn mua lp giy m th tn dng gi vo ngn hng bn mua

(2) NH bn mua gi giy m th tn dng cho NH bn bn

(3) NH bn bn gi th tn dng cho bn bn bit

(4) Sau khi kim tra th tn dng hp l, bn bn giao hng ho cho bn mua

(5) Ngay sau , bn bn lp ho n giao hng gi NH bn bn (NH thanh ton)

(6) NH bn bn sau khi kim tra ho n giao hng ph hp vi giy m th tn dng

s ghi tng ti khon ngi bn v bo C cho ngi bn bit.

(7) NH bn bn n NH bn mua(8) NH bn mua tt ton th tn dng v bo bn mua bit

1

(1) (8)

(7)

(2)

(4)(3) (5)

(4)n v bn

Ngn hng bn bn(NH thanh ton) Ngn hng bn mua

( NH m th tndng)

n v mua


14/45


15/45


(1) n v bn giao hng cho ngi mua

(2) n v bn lp UNT km theo cc ho n chng t gi n NH nh thu h

(3) NH bn gi u nhim thu v ho n chng t v NH bn mua

(4) NH bn mua bo co cho ngi mua bit bn bn c giy i tin

(5) Bn mua chp nhn hay t chi bo co cho NH bit

(6) NH bn mua bo c v NH bn bn

(7) NH bn bn chi c ti khon cho n v bn v bo c cho h bit

1.4.5 y nhim chi

1.4.5.1 Khi nim u nhim chi

U nhim chi l lnh vit ca ch TK yu cu NH phc v mnh trch mt s tin

nht nh t TK ca mnh chuyn vo TK c hng, thanh ton tin mua bn,cung ng hng ho, dch v, np thu, thanh ton n. UNC c p dng thanh

ton cho ngi c hng c TK cng NH, khc h thng NH khc tnh

1.4.5.2 Phng thc thanh ton bng hnh thc u nhim chi

S 7: S thanh ton u nhim chi - trng hp ch ti khon v ngi th

hng m ti khon ti mt ngn hng

S 8: S thanh ton u nhim chi - trng hp ch ti khon v ngi th

hng m ti khon ti hai ngn hng

1

(4)

(1)

(1)

(3)(2)

(4)

Ch ti khon(ngi mua)

Ngn hng

Ngi th hng(ngi bn)

Ngi mua

Ngn hng phc

v ngi mua

Ngn hng phcv ngi th

hng

Ngi bn

(3)(2)

(5)


16/45


(1) Ngi th hng giao hng hoc cung ng dch v cho ch ti khon (ngi

mua) theo hp ng k kt

(2) Ch ti khon lp u nhim chi gi khch hng

(3) Ngn hng sau khi kim tra tnh hp l ca u nhim chi v s d ti khon

n v mua, ghi gim ti khon n v mua v bo cho ngi mua bit

(4) a. NH ghi tng ti khon ngi th hng v bo c cho ngi th hng (nu

ch ti khon v ngi th hng m ti khon ti mt NH)

b. NH bn ch ti khon (bn mua) bo c v NH phc v ngi th hng

(NH bn mua) nu c hai m ti khon ti NH khc

(5) NH bn bn ghi tng ti khon ngi bn v bo c cho h bit.

1


17/45


Chng 2: THC TRNG V CC HNH THC THANH TON

KHNG DNG TIN MT VIT NAM THI GIAN QUA

2.1 Thc trng chung v cc hnh thc TTKDTM Vit Nam thi gian qua

2.1.1 Nhng thnh tu trong hot ng TTKDTM Vit Nam thi gian qua

Trong thi gian qua hot ng TTKDTM ti cc ngn hng c s chuyn bin

mnh m. Nhiu phng tin thanh ton v dch v thanh ton mi, hin i, tin ch

ra i, p ng c nhiu loi nhu cu ca ngi s dng dch v thanh ton, vi

phm vi tip cn m rng ti cc i tng c nhn v dn c. Nhng bc pht trin

gn y trong lnh vc TTKDTM ti cc ngn hng th hin nhng kha cnh sau:

- Nhng con s bit niT trng tin mt so vi tng phng tin thanh ton c xu hng gim dn qua

cc nm, iu ny ta c th thy r qua biu sau.

Biu 1: T l tin mt trong tng phng tin thanh ton

n v tnh: %

Ngun:http://cafef.vn/20100107082155912CA34/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-ve-

dich-som.chn

T biu trn ta thy rng, t l tin mt trong tng phng tin thanh ton

gim qua cc nm, t mc 32.2% nm 1997, gim xung cn 23.7% nm 2001,

22.56% nm 2002, 22.03% nm 2003, 20.3% nm 2004, 19% nm 2005, 18.5% nm

2006, 18% nm 2007, 14.4% nm 2008 v nm 2009 ch cn 14%. y l mt du

hiu tch cc cho nn kinh t. iu th hin c nhng thnh qu m chng ta

t c trong hot ng TTKDTM thi gian qua.

1


18/45


Trc s pht trin khng ngng ca hnh thc TTKDTM thi gian qua, Chnh

ph a ra n pht trin TTKDTM giai on 2006-2010 vi mc tiu nh sau:

* n nm 2010 t l tin mt/tng phng tin thanh ton khng qu 18%. n

nm 2020 t l ny phn u khong 15%.

* t mc 80% cc khon thanh ton gia cc doanh nghip vi nhau thc hin

qua ti khon ti Ngn hng n cui nm 2010 v t 95% n nm 2020

Tuy nhin, thc t cho thy rng TTKDTM ca nc ta v ch sm so vi

n TTKDTM giai on 2006 2010 v nh hng n nm 2020 c Th

tng ph duyt, y l mt tn hiu ng mng i vi nn kinh t.

- T nn tng thanh ton hon ton th cng (mi giao dch thanh ton u da

trn c s chng t giy) chuyn dn sang phng thc x l bn t ng s dngchng t in t, n nay cc giao dch thanh ton c x l in t chim t trng

kh ln. Thi gian x l hon tt mt giao dch c rt ngn t hng tun trc y,

nay ch cn vi pht (i vi cc khon thanh ton khc h thng, khc a bn), ch

trong vng vi giy hoc tc thi (i vi cc khon thanh ton trong cng h thng,

hoc cng a bn);

- Dch v ti khon c nhn ca h thng NHTM pht trin kh nhanh. Trong

nm 2008, ton h thng ngn hng c khong 15 triu ti khon c nhn, tng 36% so

vi cui nm 2007. S lng th trong lu thng t khong 13,4 triu th, tng 46%

so vi cui nm 2007 vi 142 thng hiu th thuc 39 t chc pht hnh th. H

thng my ATM c 7.051 my, tng 2.238 my so vi cui nm 2007; mng li chp

nhn cc phng tin thanh ton t 24.760 thit b.

C c kt qu nh trn l do nhiu yu t tc ng nh: mi trng php l

trong lnh vc thanh ton ngn hng c nhng thay i theo hng ph hp hn, mng

li im giao dch phc v khch hng ca cc ngn hng c m rng, thanh ton

in t lin ngn hng c trin khai c hiu qu, Nhng c mt s l do chnh

trc tip thc y s gia tng ti khon c nhn trong thi gian qua, l: cc NHTM

c nhiu n lc trong qu trnh pht trin c s h tng k thut nhm to iu kin

thun li cho vic thanh ton ca khch hng; ch trng pht trin a dng v phong

ph cc sn phm dch v ngn hng hin i, c bit l cc dch v ngn hng bn l

vi nhng ng dng cng ngh tin hc tin tin; bt u quan tm n cng tc tipth, tuyn truyn qung co, khuyn mi cho cc sn phm dch v ca mnh khi a

1


19/45


ra th trng. Mt s ngn hng cn ch ng tip cn vi cc doanh nghip c ng

nhn vin vi mc thu nhp n nh thc hin dch v tr lng qua ti khon ngn

hng

- i tng tham gia cung ng dch v thanh ton khng cn gii hn cc ngn

hng, Kho bc Nh nc m cn c c cc t chc khc khng phi ngn hng nh

Cng ty dch v tit kim bu in. Th trng dch v thanh ton tr nn cnh tranh

hn, khng ch gia cc ngn hng m cn gia ngn hng v cc t chc khng phi

ngn hng lm dch v thanh ton. Mi mt m hnh t chc c nhng c trng ring,

li th ring v chin lc khch hng ring, theo m cc nhu cu khc nhau ca

tng loi i tng khch hng c p ng.

- Xu hng lin doanh lin kt gia cc ngn hng hnh thnh, gip cho nhiungn hng thng mi nh vt qua nhng hn ch v vn u t vo cng ngh v

trang thit b phc v cho h thng thanh ton. Vic lin doanh lin kt trong pht

hnh v thanh ton th tr thnh mt yu t khng nh gp phn vo s tng trng

lng th pht hnh ra lu thng gn y. c bit, vo nm 2008 chng ta kt ni

thnh cng hai h thng th lin ngn hng lBanknetvn v Smartlinktr thnh mt h

thng th thng nht trn ton quc. y l nn tng c bn hng ti xy dng v

pht trin mt h thng thanh ton khng dng tin mt theo ng ch o ca Th

tng Chnh ph. Khi i vo hot ng, hai h thng ny s h tr ln nhau trong vic

cung cp dch v ti khch hng, m bo tnh n nh v thng sut vi cht lng

dch v tt nht

2.1.2 Nhng hn ch trong thanh ton khng dng tin mt Vit Nam v cc

nguyn nhn

2.1.2.1 Hn ch trong thanh ton khng dng tin mt Vit Nam

- Nhn chung, thanh ton bng tin mt cn rt ph bin trong nn kinh t. Tin

mt vn l phng tin thanh ton chim t trng ln trong khu vc doanh nghip v

chim i a s trong cc giao dch thanh ton ca khu vc dn c. TTKDTM tuy

c ci thin, nhng thc t cho thy khi lng tin mt ngoi lu thng ngy cng

tng. Theo bo co kinh t - x hi 6 thng u nm 2009 ca B K hoch v u t

cho thy: d n tn dng 6 thng u nm 2009 tng 17,01% so vi nm 2008, ko

theo lng tin mt trong lu thng cng tng ln 19,3%, tin mt lu thng ngoingn hng c t 306 ngn t ng, y l con s u tin c cng b t mt c

1


20/45


quan khng phi l NHNN. ng nh ng Bi Quang Tin, trng ban thanh ton

NHNN nhn nh Tin mt vn l phng thc thanh ton ch yu, chim t trng

ln trong khu vc cng, doanh nghip v dn c. Cht lng, tin ch mi trong

TTKDTM cn hn ch, cc tin ch thit thc v ph bin (nh thanh ton tin in,

nc, in thoi, truyn hnh cp) cha c trin khai mnh trn thc t. Cc dch v

thanh ton trc tuyn nh Mobile Banking, Internet Banking, V in t mi ch

dng li quy m nh hp, cha trin khai trn din rng p ng nhu cu thanh

ton nh l ca khch hng.

- Thi gian qua, tuy t trng TTKDTM hng nm gim nhng cn mc cao

hn so vi th gii. T trng ny cc nc tin tin nh Thy in l 0,7%, Na Uy

l 1%, cn Trung Quc l nc pht trin trung bnh nhng cng ch mc l 10%. - S ngi s dng dch v ngn hng ch yu l cc doanh nghip ln, lao ng

khu vc c vn u t nc ngoi, nhn vin cng s c thu nhp cao v n nh.

i a s dn c, cng chc, vin chc thuc khu vc chnh ph, lao ng thuc cc

doanh nghip va v nh cha tip cn vi cc phng tin v dch v thanh ton.

- H tng c s v trang thit b k thut phc v cho hot ng thanh ton cn

ngho nn v km hiu qu. Nm 2009, nc ta c 7.051 ATM s lng phn b ch

yu cc thnh ph ln, cc khu cng nghip. Vi dn s nc ta hin nay l hn 85

triu dn th bnh qun 12.055 dn c 1 ATM. Lng ATM nh vy qu thp nu so

vi cc quc gia lng ging ( Singapore: 2.638 dn/ATM). Hn na, cc my ATM li

ch c kh nng phc v cho mt nhm nh ngn hng, ch khng c kh nng s

dng chung cho nhiu ngn hng nh thc t nhiu nc hin nay, lm cho mng

li my rt tin t ng cng hn ch phm vi phc v. Vi cc thit b ti im bn

(POS) cng chung tnh trng nh vy. Lun c tnh trng mt n v chp nhn th

cng tn ti nhiu thit b POS ca cc ngn hng khc nhau phc v cho cc giao

dch bng th. iu ny thu hp ng k phm vi s dng cc phng tin TTKDTM

so vi nhiu quc gia trong khu vc hin nay, ngay c khi mt thit b tng ng

nh cc nc .

- Cht lng, tin ch v tnh a dng v dch v TTKDTM cha phong ph. Kh

nng p ng nhu cu ca nhiu loi i tng s dng cn hn ch. Cc phng tin

TTKDTM cha t c tnh tin ch v phm vi thanh ton c th thay th chotin mt. Phng thc giao dch ch yu tip xc trc tip v mt i mt. c

1


21/45


nhn mt sn phm dch v ca ngn hng, cc ch th tham gia thng phi n cc

im giao dch ca ngn hng. Phng thc giao dch t xa, da trn nn tng cng

ngh thng tin hin i nh giao dch qua internet, qua mobile, homebanking... cha

pht trin hoc mi ch dng li quy m nh hp.

- Tnh cnh tranh trn th trng dch v mc th s v pht trin di mc

tim nng. Cnh tranh bng thng hiu, cht lng dch v cha ph bin. Cc t

chc cung ng dch v thanh ton, thay v sng to ra sn phm mi hoc to ra gi tr

gia tng trn sn phm cng loi trn th trng, li ch tp trung vo yu t gi c

nhm nh bi i th cnh tranh. iu ny khng ch lm tn hi ti chnh li nhun

ca cc t chc cung ng dch v thanh ton trong hot ng dch v thanh ton, m

cn tn hi ti s gn kt gia chnh bn thn ngn hng v khch hng, khi m khchhng khng nhn thy s khc bit gia cc sn phm ca nhng ngn hng khc

nhau, v vy m h d dng t b mt sn phm dch v mang thng hiu ny n

vi mt sn phm c thng hiu khc.

- Ph dch v thanh ton cn kh cao v kh chp nhn i vi nhng giao dch

thanh ton mc trung bnh, c bit i vi cc giao dch lin ngn hng v lin tnh.

Ngoi ra, mt s phng tin thanh ton khi s dng khch hng cn phi tr thm

ph ph so vi vic s dng tin mt.

- H thng thanh ton ct li l h thng thanh ton lin ngn hng ca Ngn

hng Nh nc, mc d c ci thin rt nhiu sau khi hon tt giai on I ca D n

hin i h thng thanh ton, nhng vn cha p ng c nhu cu gia tng v hot

ng thanh ton gia cc ngn hng. Theo thit k ban u, h thng thanh ton lin

ngn hng c kh nng x l 4.500 giao dch/ngy. Nhng t khi i vo hot ng n

ny, h thng thng xuyn lm vo tnh trng qu ti vi s lng giao dch bnh

qun ln ti 10.000 giao dch/ngy.

- i ng cn b lm cng tc chuyn mn trong lnh vc thanh ton cha p

ng c yu cu v trnh chuyn mn, tc phong phc v v o c ngh nghip.

2.1.2.2 Nguyn nhn

Xa hoi- Thi quen v nhn thc: Sau i mi ngnh ngn hng, ton b nhng

yu cu qun l tin mt p dng trc c loi b. Tin mt tr thnh mt cng

c thanh ton khng hn ch v i tng v phm vi s dng. Hu ht chi ph linquan n tin mt trong lu thng nh in n, pht hnh, thu hu, vn chuyn, bo

1


22/45


qun, an ninh l chi ph x hi v do Nh nc phi chu. C nhn ngi thanh ton

ch phi chu phn chi ph nh trong (kim m, vn chuyn), trong khi tin mt

c im u vit rt ln l thanh ton tc thi v v danh, th tc n gin. V vy, tin

mt tr thnh mt cng c rt c a chung trong thanh ton v t lu tr

thnh thi quen kh thay i ca ngi tiu dng v nhiu doanh nghip. Thi quen s

dng tin mt trong thanh ton hin nay l lc cn ln trong vic pht trin TTKDTM.

- Thiu ng c kinh t mnh khuyn khch TTKDTM: i vi nhiu i

tng giao dch, cc cng c v dch v TTKDTM khng chng t c li ch hn hn

v kinh t so vi tin mt. Ngc li, TTKDTM cn phi tr ph cho ngn hng, thm

ch cn b tnh gi cao hn (i vi mt s n v chp nhn th), khng c cho

n ti cc quy thanh ton...- Kinh t khng chnh thc pht trin: nc ta c mt nn kinh t xut pht t c

im sn xut v tiu th sn phm theo quy m nh, l, vi loi hnh ny th kh nng

tip nhn phng tin TTKDTM l rt kh khn. Ngoi ra, mt b phn rt ln ca

nn kinh t khng chnh thc l kinh t ngm lin quan ti hot ng bun lu, trn

thu, gian ln thng mi, tham nhng..., lung lun chuyn tin t phc v cc hot

ng ny c th rt ln. i vi nhng ngi tham gia cc giao dch ny, cho d

phng tin TTKDTM c thun tin th vn khng phi l phng tin thanh ton

c la chn, xut pht t nhu cu che du ngun gc giao dch v danh tnh ca i

tng tham gia.

- Hnh lang php l trong lnh vc thanh ton cha hon thin, mc d trong

thi gian va qua hnh lang php l trong lnh vc thanh ton ci thin nhiu, song

vn c nh gi l cha y v ng b, c bit l nhng vn lin quan n

thanh ton in t v thng mi in t. V d nh i vi giao dch in t, cha

c s cc ngn hng t chc trin khai cc knh giao dch in t v cha to c

mt c ch tng hp iu chnh hot ng thng mi in t trong ngnh ngn hng,

cha c s chp nhn ng b giao dch in t, chng t in t gia cc c quan

qun l Nh nc c lin quan (nh Tng cc Thu, Tng cc Hi quan,). Ngy 19

thng 11 nm 2005 va qua Lut Giao dch in t c Quc hi thng qua, y

l mt bc tin mi mang tnh t ph ca Vit Nam trong ng dng cng ngh

thng tin pht trin kinh t x hi. N to nn mt nn tng hnh lang php l chocc nghip v, dch v ngn hng hin i, to iu kin cho ngn hng tham gia su

1


23/45


rng vo cc hot ng thng mi in t, cung cp cc dch v thanh ton cho cc

ch th tham gia kinh doanh trc tuyn trn mng trong phm vi ton x hi. Tuy

nhin, lut ny i vo cuc sng l c mt qu trnh phn u khng ch ca ring

ngnh ngn hng m ca ton x hi. H thng vn bn php l lin quan n lnh vc

thanh ton vn cn nhng im cn phi tip tc c chnh sa, thay th c th

ph hp vi thng l quc t v nhu cu ca ngi s dng. Mt s vn bn cn th

hin nhiu bt cp v cha ph hp vi s pht trin ca nn kinh t th trng. Ngoi

ra, vi tc pht trin mnh m v cng ngh thng tin v s ra i ca hng lot cc

sn phm dch v ngn hng, nn tng php l cn c hon chnh gp bao hm c

cc loi hnh t chc cung ng dch v thanh ton khng phi l ngn hng, cc t

chc cng ngh thng tin cung ng nhng sn phm, dch v h tr cho cc ngnhng, cc t chc lm dch v thanh ton, chng hn nh nhng cng ty cung cp gii

php cng ngh qua mng Internet, cc cng ty kinh doanh dch v th, cc t chc

chuyn lm dch v thanh ton b tr...

- Thiu s phi hp ng b gia cc B, ngnh hu quan, chnh quyn a

phng cc cp trong vic to ra mi trng kinh t, x hi thun li cho vic pht

trin TTKDTM.

-ngan hangVn u t va thiu, va c s dng km hiu qu: t gic

cc ngn hng thng mi, vn ln nht trong pht trin hot ng thanh ton l

nhng hn ch v vn u t. Vn u t i hi phi rt ln v thi gian thu hi vn

di hn. V vy, ch c nhng ngn hng ln, c tim lc mnh v ti chnh, ch yu l

cc ngn hng thng mi Nh nc hin nay mi c kh nng tp trung u t ln v

trang thit b phc v cho hot ng thanh ton. Cc ngn hng nh ch yu chn cch

chia s mng li vi cc ngn hng ln. Tuy nhin, kh nng chia s mng li v h

tng k thut khc gia cc ngn hng cn hn ch, do cc ngn hng cha tm c

ting ni chung i n tho thun kt ni thng nht nhm chia s h tng k thut.

- C cu tnh ph dch v thanh ton cn bt hp l, th hin ngay c cc giao

dch thanh ton qua ngn hng nh nc, cng nh trong ni b t chc tn dng.

- Trnh cn b phc v cho hot ng thanh ton rt bt cp, ch yu do cng

tc o to c bn cng nh chuyn su trong lnh vc thanh ton cha p ng cyu cu. Thc t ny khng ch ph bin cc ngn hng thng mi, m ngay c

1


24/45


Ngn hng Nh nc l c quan chu trch nhim v qun l Nh nc trong thanh

ton;

- Thng tin tuyn truyn cha c nh hng ng n: cng tc thng tin

tuyn truyn cha c quan tm, ch trng. Nhng mc tiu chin lc, nh hng

v cc chnh sch ln pht trin hot ng thanh ton cha c cng b y

cho cng chng. V vy, khng ch ngi dn m thm ch nhiu doanh nghip cn rt

t hiu bit hoc hiu bit m h v cc dch v thanh ton v phng tin thanh ton

khng dng tin mt. Ngoi ra, cc phng tin thng tin i chng i khi cn phn

nh thin lch, khai thc nhng yu im, li k thut hoc nhng yu t tiu cc

mang tnh c bit a ln cng lun, khin cho thng tin n vi nhng ngi tiu

dng thng mt chiu, thm ch sai lc, gy mt lng tin vo mt cng c thanh tonno ngay t khi mi bt u pht trin

cac don vi chap nhan the con han che do phai ke khai tinh trang tai chinh cua

doanh nghiep,

su lien ket giua cac ngan hang chua duoc nang cao trong viec

2.2 Thc trng ca tng phng thc thanh ton khng dng tin mt

2.2.1 Tnh hnh thanh ton bng Sc

Ngy 9/5/1996, Chnh ph ban hnh ngh nh 30 v pht hnh v s dng

Sc. Ngy 27/12/1996 Ngn hng nh nc ban hnh thng t 07 hng dn thi

hnh ngh nh trn ca chnh ph. Nhng vn bn php quy v pht hnh v s dng

Sc c hiu lc hn 5 nm nay. Nhng Sc vn cha i vo cuc sng. Ta c th thy

r iu ny qua cc con s thng k v TTKDTM ti thnh ph H Ch Minh

Thnh ph HCM l mt thnh ph ln c tc pht trin v thu nhp bnh qun

u ngi cao nht c nc. Nhng cc hnh thc TTKDTM cng pht trin rt ch.Thanh ton bng y nhim chi c a chung nht trong khu thanh ton do th tc

n gin, hin ang chim v tr tuyt i trong khu thanh ton gia cc th nhn v

php nhn khc nhau trong nn kinh t. Tnh ht 6 thng u nm nay, th thc ny

chim t trng 90,97% tng doanh s TTKDTM. Trong khi , t trng thanh ton

bng Sc qua ngn hng cn rt khim tn, t trng ny ch l 0,31% trong tng doanh

s TTKDTM ti Tp. HCM tnh n 6 thng u nm nay. Cn y nhim thu, t trng

thanh ton cng rt thp, ch bng 2,07% tng doanh s khng dng tin mt. Vy v

sao cc cng c TTKDTM mt th ln nh thnh ph HCM li pht trin chm v

1


25/45


26/45


c thit bi chp nhn thanh ton th. t mc 20 triu ti khon c nhn, 70% cn b

hng lng ngn sch v 50% ngi lao ng trong doanh nghip t nhn nhn

lng qua ti khon. Tuy nhin, thc t cho thy trong nhng nm gn y, th trng

th ngn hng ti Vit Nam c bc pht trin rt mnh m. V c th ni rng

thanh ton th ca chng ta v ch sm so vi mc tiu m n a ra. Chng ta

c th thy r c iu ny thng qua mt s cc s liu c thu thp trong thi

gian gn y.

Tnh n thng 12/2007 c 29 t chc pht hnh th, trong c 5 NHTM

nh nc; 19 NHTM c phn; 4 ngn hng lin doanh v chi nhnh ngn hng nc

ngoi v 1 t chc pht hnh th phi ngn hng. C s h tng phc v cho hot ng

th khng ngng ln mnh, vi 4280 my ATM; 22.959 thit b ngoi vi (POS, EDC).S lng th pht hnh l 8.282.783 th (tng gn 4 triu th so vi nm 2006), trong

c 7.771.494 th ghi n ni a (94%); 25.637 th tn dng ni a (0.3%); 302.046

th ghi n quc t (3.65%) v 183.616 th tn dng quc t (2.2%). Chng loi th ht

sc a dng vi 120 thng hiu th, trong phn theo phm vi th th ni a 71

loi (chim 59%), th quc t 49 loi (41%); phn theo ngun ti chnh, th ghi n 73

loi (chim 61%), th tn dng 44 loi (chim 37%) v s xut hin ca loi th tr

trc 3 loi (2%).

Nm 2008, tng s th pht hnh ln ti con s 10 triu th vi 6000 my

ATM

Hin nay, h thng thanh ton th hin nay c c s pht trin vt bc v

mng

li, h thng k thut cng nh s tng trng v tng lng giao dch, thanh

ton qua th. Ch tnh n ht thng 3/2010 mi y, tng lng thanh ton khng

dng tin mt chim ti 85% tng doanh s thanh ton qua NH vi lng thanh

ton bng in t chim trn 60%. Lng th m 47 t chc cung ng dch v th

thanh ton pht hnh hin ln n 22 triu th (vt mc tiu a ra l 15 triu th) vi

trn 9.000 ATM v hn 35.000 thit b chp nhn th trn c nc.

Nhng con s trn phn no th hin c th trng th Vit Nam v ang

pht trin nng nh th no. y l mt tn hiu tch cc cho nn kinh t, nht l

trong nh hng pht trin thanh ton khng dng tin mt Vit Nam.

1


27/45


- Cng vi s pht trin khng ngng v mt khoa hc k thut v cng ngh,

nhu cu i hi ca khch hng ngy cng tng. Nm bt c xu th , thu ht

c khch hng v pha mnh trc yu cu hi nhp kinh t quc t, cc ngn hng

trong nc ngy cng ch trng nhiu hn n vic pht trin mng dch v, c bit

cc dch v tin ch i km vi th. Gi y, th khng ch n thun l mt phng

tin rt tin mt m tr thnh phng tin a mc ch, gip ngi s dng c th

tip cn c nhiu dch v giao dch thng qua th ngn hng. Cc dch v tin ch c

bn ca th cung cp cho khch hng nh: thanh ton hng ha; rt tin mt; chuyn

khon; thanh ton ha n; mua sm hng ha trc tuyn cho n nhiu dch v

mi khc cng ang c cc ngn hng ch trng pht trin nh: yu cu pht hnh

s sc; yu cu chuyn tin vo ti khon tit kim c k hn; chi lng qua ti khon;gi tin trc tip ti ATM; nhn tin kiu hi; bo him Ngoi vic thit lp nhiu

tin ch cho khch hng, cc ngn hng cn to s ring bit bng cc chng trnh v

sn phm th mang thng hiu ca mnh nh: Ngn hng Si Gn Thng tn vi th

Sacom VISA Debit ch trng vo lp tr nng ng; VCB ngoi vic gi mt s

lng ln th cc n v nh dch v tr lng, cn mt loi th a logo ca knh ca

nhc MTV vo chic th, c gii tr n nhn nh th hin mt phong cch; th ca

Techcombank li khuyn khch bng cch lin kt vi cc i tc thng mi khc

nh trung tm mua bn, siu th, vi hng Pacific Ariline gim gi mua hng, gi v

my bay; hay th ca ACB c pht hnh rng ri cc khu vc ngi nc ngoi

tp trung ng, thin v thanh ton hn l rt tin vv...

- Tr lng qua ti khon cng l mt ng dng ni bt ca TTKDTM. K t khi

c Ch th s 20/2007/CT-TTg ngy 24/8/2007 ca Ngn hng nh nc, dch v th

li ngy cng ng vai tr quan trng thc hin nhng mc tiu kinh t-x hi

c t ra, v l c hi cng nh thch thc i vi cc NHTM Vit Nam. S liu

mi nht n u thng 7.2009 cho thy, s n v thc hin tr lng qua ti khon

t trn 26.600 n v vi s ngi nhn lng t gn 1,32 triu ngi, tng ng

mc tng hn 2 ln so na u nm 2008.

- Mt s kin ni bt nht trong thi gian gn y trong lnh vc thanh ton th l

vic kt ni thnh cng h thng thanh ton th Banknetvn v Smartlinkvo thng

5/2008.

1


28/45


Trn th trng hin nay tn ti 4 h thng th. Trong , h thng th ca

Smartlink chim 25% th phn vi 29 ngn hng thnh vin, h thng ca Banknetvn

gm 7 ngn hng thng mi, trong c 3 ngn hng ln nh Agribank, BIDV,

Incombank v 4 ngn hng thng mi c phn khc, chim xp x 70% th phn,

5% th phn cn li l ca vi h thng khc.

Thng k n thng 03/2008, tng s my ATM ca 2 h thng (5 ngn hng

thnh vin) l 3.614 my, chim khong 64% tng s my ATM ti th trng Vit

Nam. S lng th thanh ton pht hnh ca 5 ngn hng ny l 8,6 triu th, chim

80% th phn th thanh ton trong c nc. Sau hn 05 thng tch cc phi hp trin

khai vi cc ngn hng thnh vin, di s ch o st sao ca Ngn hng Nh nc,

Banknetvn v Smartlink chnh thc hon thnh giai on kt ni k thut lin thnggia 2 h thng, bao gm 5 ngn hng thnh vin ca Banknetvn v Smartlink: Ngn

hng Ngoi thng Vit Nam (VietcomBank), Ngn hng Nng nghip v Pht trin

Nng thn Vit Nam (Agribank), Ngn hng u t v Pht trin Vit Nam (BIDV),

Ngn hng Cng thng Vit nam (Vietinbank) v Ngn hng K thng Vit Nam

(Techcombank). Nh vy, sau thi gian th nghim, tt c cc ch th ca 5 ngn

hng thnh vin ni trn c th giao dch vi bt k my ATM no ca c 5 ngn

hng. S lin kt ny s to nn mt sc mnh mi, thc y cc dch v thanh ton

khng dng tin mt pht trin mnh m, to iu kin tin hnh thnh mt h

thng thanh ton th ln mnh c kh nng kt ni ton quc, gia tt c cc ngn

hng pht hnh th sau ny, ng thi duy tr c s c lp tng i ca cc bn

tham gia nhm m bo ng lc cnh tranh v cht lng dch v, cng nh an ton

v h thng khi h thng ca hai bn c th lm d phng ln nhau trong trng hp

c s c. Tuy nhin, vic trin khai cung cp dch v v em tin ch ca vic kt ni

ti ng o b phn dn c v doanh nghip i hi n lc ca tng ngn hng thnh

vin trong vic m bo cht lng dch v v pht trin mng li chp nhn

th p ng nhu cu ngy cng cao ca ngi s dng dch v th ngn hng.

2.2.2.2 Mt s hn ch trong thanh ton bng th thanh ton

Bn cnh nhng tn hiu kh quan nu trn, vic pht trin th trng th Vit

Nam cn mt s hn ch. iu ny c th hin nhng mt sau:

- Doanh s hot ng ch yu vn tp trung ch yu vo hai ngn hng ln lVietcombank VCB v Ngn hng Chu ACB. Th phn th ca VCB c gi

1
http://tag.phanvien.com/th%E1%BB%8B+tr%C6%B0%E1%BB%9Dng.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/th%C6%B0%C6%A1ng+m%E1%BA%A1i.htmlhttp://tag.phanvien.com/c%E1%BB%95+ph%E1%BA%A7n.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/d%E1%BB%8Bch+v%E1%BB%A5.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/th%E1%BB%8B+tr%C6%B0%E1%BB%9Dng.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/th%C6%B0%C6%A1ng+m%E1%BA%A1i.htmlhttp://tag.phanvien.com/c%E1%BB%95+ph%E1%BA%A7n.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/d%E1%BB%8Bch+v%E1%BB%A5.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/h%E1%BB%87+th%E1%BB%91ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.htmlhttp://tag.phanvien.com/ng%C3%A2n+h%C3%A0ng.html


29/45


vng, cht lng c nng cao qua vic cung ng dch v gia tng th. Nm 2009,

VCB pht hnh thm c trn 36.340 th tn dng quc t (TDQT) - bao gm c s

lng chuyn i t th t sang th chip. Doanh s s dng th TDQT do

Vietcombank pht hnh t trn 1.900 t ng; Doanh s thanh ton th TDQT l 567

triu USD. Th ghi n, pht hnh c 156.490 th t trn 105,5% so vi k hoch.

Thanh ton t 90.654 t ng, t trn 137% k hoch. Nhng kt qu t c ny

trong mt nm y nhng bin ng v khng hong thc s l thnh cng rt ln ca

Vietcombank, xng danh l mt trong nhng Ngn hng hng u ca Vit Nam.

- Trong thi gian gn y chng ta cng thy tnh trng s dng v thanh ton th

gi mo c chiu hng gia tng v gy ra nhng tn tht v ti chnh i vi nn

kinh t, c bit l v ti chnh i vi cc ngn hng- Tnh cnh tranh trn th trng dch v thanh ton vn mc th s v pht

trin di mc tim nng. Cha ph bin cnh tranh bng thng hiu, cht lng

dch v. Cc t chc cung ng dch v thanh ton, thay v sng to ra sn phm mi

hoc to ra gi tr gia tng trn sn phm cng loi trn th trng ( l gia tng cc

tin ch i km dch v, phng tin thanh ton hin i, dn thay th dch v n mc

ch bng nhng dch v a mc ch nh: s dng th cho nhiu mc ch nh thanh

ton, chi tr ha n nh k, vn tin, rt tin mtthay cho vic s dng th ch

rt tin mt) th li ch tp trung vo yu t gi c (ph) nhm nh bi i th cnh

tranh. iu ny khng ch lm tn hi ti chnh li nhun ca cc t chc cung ng

dch v thanh ton trong hot ng th, m cn tn hi ti s gn kt gia chnh bn

thn ngn hng v khch hng, khi m khch hng khng nhn thy s khc bit gia

cc sn phm ca nhng ngn hng khc nhau, v vy m h d dng t b mt sn

phm dch v mang thng hiu ny n vi mt sn phm c thng hiu khc.

2.2.3 Thanh ton bng cc hnh thc khc

Th tn dng l mt phng thc c s dng rt ph bin trong thanh ton

quc t. Theo s liu thng k nm 2009 th c khong 11-15% giao dch thng mi

quc t s dng phng thc tn dng chng t, vi tng tr gi l mt nghn t la

M. Tuy nhin khi thanh ton bng L/C, cc bn tham gia thanh ton c th gp mt

s kh khn v ri ro, c th l:

- Ri ro i vi nh nhp khu:

1


30/45


Vic thanh ton ca NH cho nh xut khu ch cn c vo b chng t xut trnh

m khng cn c vo vic kim tra thc t hng ho. NH ch kim tra tnh hp l b

ngoi ca chng t. Nu nh xut khu ch tm gian ln c th xut trnh chng t gi

mo cho NH ch nh thanh ton. Nh vy, s khng c s bo m no cho nh

nhp khu rng hng ho s ng nh hp ng v s lng, chng loi v khng b

h hng g. Trong trng hp ny nh nhp khu vn phi hon tr y tin

thanh ton cho NH pht hnh.

- Ri ro i vi nh xut khu:

Khi nh xut khu xut trnh b chng t khng ph hp vi L/C th mi khon

thanh ton (chp nhn) u c th b t chi v nh xut khu s phi t gii quyt

bng cch d hng, lu kho, bn u gi...cho n khi vn c gii quyt hocphi ch hng quay v nc. Nh xut khu phi tr cc khon chi ph nh lu tu qu

hn, ph lu kho, mua bo him hng ho trong khi khng bit nh nhp khu c

ng nhn hng hay t chi nhn hng v l do b chng t c sai st. Nu NH pht

hnh hoc NH xc nhn mt kh nng thanh ton th mc d b chng t xut trnh c

hon ho cng khng c thanh ton. Cng tng t nh vy, nu NH chp nhn hi

phiu k hn b ph sn trc khi hi phiu n hn th hi phiu cng khng c tr

tin. Tr khi L/C c xc nhn bi mt NH hng nht trong nc, cn li nh xut

khu s phi chu ri ro v h s tn nhim ca NH pht hnh cng nh ri ro chnh tr

hay ri ro do c ch chnh sch ca nh nc thay i.

- Ri ro i vi NH pht hnh (NH m L/C- issuing bank):

NH pht hnh l NH i din cho ngi nhp khu, n cung cp tn dng cho

ngi nhp khu. NH ny thng c hai bn nhp khu v xut khu tho thun la

chn v c quy nh trong hp ng, nu cha c s quy nh trc, ngi nhp

khu c quyn la chn. Ri ro i vi NH pht hnh l ch NH pht hnh phi thc

hin thanh ton cho ngi th hng theo quy nh ca L/C trong trng hp nh

nhp khu ch tm khng thanh ton hay khng c kh nng thanh ton. V th, trc

khi chp nhn pht hnh L/C, NH cn thm nh mt cch cht ch ging nh vic cp

mt khon tn dng cho

khch hng.

Cc doanh nghip Vit Nam cng gp phi rt nhiu kh khn trong vic p dngthanh ton bng L/C

1


31/45


- Cha hiu r v phng thc tn dng chng t

Theo kt qu kho st ca Phng Thng mi Quc t (ICC) v Ngn hng Quc

T (VIB Bank), hin c khong 80% b chng t xut trnh ln u ca cc doanh

nghip xut nhp khu (XNK) Vit Nam b t chi v s sai bit.S d c ti 80% b

chng t ca cc doanh nghip xut trnh ln u b i tc t chi l bi trong giao

dch thanh ton bng tn dng chng t, vic thanh ton ch yu thc hin trn c s

s hon ho ca b chng t do ngi bn xut trnh, m thc t lp c mt b

chng t hon ho l rt kh.M nhng t ng thuc v thng l c quy nh ti b

quy tc v thc hnh thng nht v tn dng chng t trong xut nhp khu (gi tt l

UCP) do ICC ban hnh, ni chung hi kh hiu vi nhng ngi lm kinh doanh thc

t, nht l i vi nhng doanh nghip Vit Nam vn cn cha c nhiu kinh nghim,

v cha am hiu nhiu. Vic kh hiu dn n nhng sai lch- Ri ro do i tc khng cung cp hng ho

Ri ro ny xut hin khi doanh nghip khng tm hiu r bn hng. Chng hn

cuc mua bn ch thng qua nhng trao i, thng tin trn Internet m doanh nhip

vi vng t hng m cha cp k n ni dung ca L/C ri chuyn tin qua ngn

hng do i tc ch nh. Doanh nghip s gp rc ri khi i tc ch l doanh nghip

o, ng ngha vi vic hng ha khng c chuyn v cho doanh nghip.

- Ri ro thanh ton do chng t gi, chng t khng trung thc, mu thun giahng ho v chng t:

Nu i tc khng tin cy hay i tc c ch la o, rt c th bn s gp

rc rI bi nhng lai giy t gi. Ngoi ra, vn mu thun gia hng v chng t

cngl yu t cn , bi rt c th hng ho khi nhp khu s b hi quan tch thu do

khng c s trng khp vi giy t.

- Cc ri ro khc nh la chn hng tu khng tin cy, h hng hng ho do xp

hng khng ng quy nh. V d nh tu ch hng ha b hi quan bt v vn chuynhng cm, nhng thit hi khng ng c do hng ha b v, m, gim cht lng

Trong thi gian ti, hot ng thanh ton trong nn kinh t tip tc din bin tch

cc, si ng vi nhng n lc t pha cc t chc cung ng dch v thanh ton v cc

t chc cung cp dch v h tr thanh ton trong vic em n cho khch hng dch v

thanh ton tt nht. Dch v m ti khon c nhn ang trong xu th pht trin nhanh

chng v vt bc, vi s tham gia ngy mt gia tng lng khch hng vo th trng

chng khon v vic trin khai thc hin Ch th 20/2007CT-TTg. V y l iu kin

1


32/45


Cc t chc cung ng dch v thanh ton cung cp n ngi s dng nhiu dch v

thanh ton tin ch, hin i.

Chng 3: GII PHP PHT TRIN CC HNH THC THANH

TON KHNG DNG TIN MT TI VIT NAM3.1 nh hng pht trin hnh thc thanh ton khng dng tin mt ti Vit

Nam

- Pht trin dch v thanh ton trong dn c l mt mc tiu chin lc nhm m

rng th trng nng cao hiu qu v nng lc ca ngnh ngn hng Vit Nam trong

thi k y mnh cng nghip ho, hin i ho t nc. T s thc y mnh m

qu trnh gi tin tit kim vo u t, nng cao t trng u t ca dn chng ln.Pht trin TTKDTM phi ph hp vi trnh pht trin ca nn kinh t, h tng k

thut cng ngh v h thng thanh ton. Cc gii php xy dng trong cc n pht

trin TTKDTM khng mang tnh hnh chnh, p t, gy tc ng tiu cc km hm s

pht trin cc hot ng kinh t - x hi. Ngoi ra, vic pht trin TTKTM phi t

trong mi quan h cn bng gia li ch chung ca cng ng v li ch ca ngi s

dng dch v thanh ton, ca cc t chc cung ng dch v thanh ton. Nhng bin

php h tr ca Nh nc ch mang tnh cht ngn hn, nhm to ra bc t ph banu cho s pht trin TTKDTM.

- T chc dch v tin t dn c thun tin, an ton, a li li ch cho khch

hng s dng, xy dng thnh tp qun s dng sc, th thanh ton, u nhim thanh

ton nh k thay th tp qun s dng tin mt, gim t trng khi tin mt trn

din rng M2 xung di 10% vo na u th k.

- Tng mnh khi lng v phm vi cung ng dch v ngn hng trong dn c

a doanh s thanh ton khng dng tin mt ngn hng n nm 2020 gp khong 15

16 ln nm 2001. Bng m rng dch v tin t dn c iu chnh c cu lao

ng; gim mnh lao ng trong lnh vc lin quan, c bit l trong khu tin mt ca

ngn hng nh nc, ca cc t chc tn dng v gim lao ng kho qu cc doanh

nghip, cng s, h kinh doanh c th.

- Sm trin khai v hon thin chng trnh hin i ho trn ton h thng

ngn hng. Mt s t chc tn dng cn trin khai mnh m hn na phng n thnh

1


33/45


lp cng ty c phn tin hc ngn hng; trong ngn hng Nh nc cn to iu kin

thun li v mt th tc m hnh cng ty ny sm i vo hot ng.

- Thu hp ti a thanh ton bng tin mt trong nn kinh t nhm hn ch t nn

tham nhng cng qu, tn trng php lut, bo m cng khai, cng bng v vn minh

x hi. T tin hnh hi nhp kinh t quc t ca ngnh ngn hng theo quyt nh

s 683/Q-NHNNngy 26/06/2003 ca Thng c ngn hng Nh nc Vit Nam

3.2 Gii php pht trin cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt

3.2.1 p dng chung cho cc phng thc

- Hon thin khun kh php l cho hot ng thanh ton ca nn kinh t

Hon thin khun kh php l, bao gm cc lut, quy nh lin quan n cc

ch th tham gia thanh ton ni chung trong nn kinh t cng nh hot ng thanhton khng dng tin mt qua ngn hng.

nh hng hon thin khun kh php l bao gm: phn nh r quyn hn,

trch nhim ca cc bn tham gia hot ng thanh ton khng dng tin mt, trn c

s kim sot ri ro php l thch hp, bo m ph hp vi cc chun mc thng l

quc t c cc nh ch ti chnh, tin t quc t khuyn ngh hoc c p dng

chung nhiu quc gia khc; to lp mt mi trng cnh tranh cng bng, bo m

kh nng tip cn th trng v tip cn dch v i vi cc ch th c chc nng

tng t nh nhau; hnh thnh c ch bo v khch hng hu hiu v bo m quy

trnh gii quyt tranh chp hiu qu v khch quan; hn ch thanh ton bng tin mt

i vi nhng i tng c s dng qu ngn sch nh nc nhm tng kh nng kim

sot vic s dng ngun ngn sch. S giao dch 1 Ngn hng Cng thng Vit Nam

kin ngh: Chnh ph nn sm ban hnh Lut sc ph hp thng l quc t v ci tin

qui trnh thanh ton sc, Ngn hng Nh nc cng sm cho ra i qui nh thanh tonkhng dng tin mt mi trong cc phng tin thanh ton phi bao trm ht mi

i tng thanh ton v phi tin li v sm c cc quy nh v cc dch v ngn hng

in t

Hin nay, mt vn cn gy nhiu tranh ci l vic thu ph dch v thanh ton

qua t chc cung ng dch v thanh ton. Chnh v vy, Nh nc nn sm c cc quy

nh r rng ph dch v thanh ton, bao gm c biu ph v cc mc thu ph c th.

Mt s NHTM c kin ngh Ngn hng Nh nc nn iu chnh biu ph gim

1


34/45


xung, cc NHTM c th gim ph khuyn khch khch hng s dng thanh ton

khng dng tin mt.

- o to i ng cn b

Con ngi lun l yu t quyt nh n s thnh cng trong s nghip pht

trin ca t nc cng nh ca hot ng kinh doanh ngn hng. tr thnh mt

ngn hng lun i mi nghip v kinh doanh mt cch c hiu qu, cn b v nhn

vin ngn hng, nht l ngi ng u cc b phn phi c trch nhim cao, lm vic

vi ng c v uy tn v s thnh t ca ngn hng. Nhng ngi ny cn phi c

trnh nghip v cao, hiu bit v c kh nng x l nhiu loi giao dch phc tp,

ng thi phi c kh nng giao tip tt v thnh tho ngoi ng. Mun lm c iu

ny, cc ngn hng phi c ch lm vic, khuyn khch tng thng, bt nhn sph hp. Ngn hng nn nghin cu, sm p dng cc bin php khuyn khch vt

cht cng nh tinh thn cho cn b, tng cng cng tc gio dc chnh tr, t tng,

ng vin ton cn b pht huy ht kh nng gp phn thc hin thng li k hoch

ra. Tuy nhin, quan trng hn tt c l hot ng o to, bi dng nghip v chuyn

mn cho cc cn b ca ngn hng. Vic o to chuyn mn ca ton ngn hng ni

chung v ca phng thanh ton quc t ni ring s l bc u cho vic p dng cc

hnh thc giao dch thanh ton mi. Vic o to cn quan tm n kin thc mi ca

kinh t th trng nh: Marketing ngn hng, phn tch hot ng kinh doanh ngn

hng, phn tch hot ng kinh doanh ca ngn hng, d on ri ro c c s khoa

hc, mi trng vi m v mi trng v m trong hot ng kinh doanh ca ngn

hng. iu ny khng ch mang li li ch cho chnh khch hng m cn cng c thm

v tr ca s trong thi gian ti. Sau y l mt s gii php c th:

o to v o to li, nng cao trnh cn b c, o to b sung kin thc

cho nhn vin mi tuyn dng.

a dng ho loi hnh o to, thng xuyn t chc lp bi dng nghip v

chuyn mn, c cn b i hc nng cao.

T chc cc bui d tho nhm truyn t kinh nghim trong x l tnh hung.

T chc cc k thi st hch kim tra v tuyn chn cn b c trnh chuyn mn cao,

giu kinh nghim.

- Pht trin cc hnh thc thanh ton hin i

1


35/45


Hin nay trn th gii xut hin rt nhiu hnh thc thanh ton hin i.

Chng cng c s dng rng ri trong mi hot ng thanh ton ca dn chng

cng nh ca cc t chc ti chnh v x hi. Vit Nam cng c nhiu hnh thc

thanh ton mi nh thanh ton qua mng in thoi di ng (Ebanking), thanh ton

qua mng Internet (Internetbanking)Ebanking l mt knh giao dch mang li rt

nhiu tin li cho khch hng, v d nh nh vn c th chuyn tin, thanh ton ha

n, mua hng qua mng hay mua th co in thoi. Khch hng s khng cn phi

ch i, gp phin phc vi cc giao dch vin, m ch cn click chut l mi yu cu

u c p ng ngay tc khc.Internetbanking, dch v ny cho php khch hng

truy vn thng tin ti khon, thc hin giao dch vi ngn hng thng qua qua Internet.

Tuy nhin thc t hin nay cc hnh thc ny cha c s dng mt cch rng ri,ch mi trong giai on th nghim v cung cp cho mt s t khch hng. Mt trong

nhng bin php nhm y mnh thanh ton khng dng tin mt l pht trin cc

hnh thc thanh ton hin i ny. Mt iu d nhn thy l pht trin cc hnh thc

thanh ton hin i ny cn phi c mt h thng my mc ti tn vi lng vn ln,

nn mng khoa hc cng ngh cao, cc chuyn gia v my mc cng nh nhn vin

thanh ton phi c trnh v b dy kinh nghim. Tuy nhin, phi nh gi mt cch

khch quan l h thng thanh ton khng dng tin mt Vit Nam mi ch va tnh

gic sau mt thi gian di ca c ch tp trung quan liu bao cp. V vy, cch gii

quyt tt nht l Vit Nam phi i tt n u tip thu cng ngh ca cc nc pht

trin, nhp my mc thit b ca h mt cch c chn lc, mua li phn mm hng

dn cch s dng cc phng thc thanh ton hin i v ci tin ph hp vi nhu

cu thanh ton v tnh hnh thc t ca Vit Nam.

- M rng cc loi hnh dch v ngn hng

Trong mt nn kinh t ton cu, i hi cc ngn hng phi c nng lc ti

tr, p ng nhu cu qun tr ri ro cho cc cng ty, bt k ln hay nh, khp ni

trn th gii. H cng cn c kh nng lun chuyn vn xuyn bin gii v chuyn

dch ngun vn kp thi n cc khu vc ang pht trin nhanh cng nh cc loi hnh

kinh doanh c li. Cha kha t c thnh cng l i hi cc ngn hng thng

mi ni chung phi c hot ng truyn thng v tip nhn cho vay, u thc, chuyn

tin sang mt nghip v mi thch hp v c o hn. Nhng sng kin i mimt cch linh hot v pht huy nhiu k nng sng to hu hiu s gip cc ngn hng

1


36/45


c li th trong kinh doanh tin t v chng khon, trong hot ng thit k v phn b

sn phm mi. Nhng loi hnh dch v mi ca ngn hng trong thanh ton khng

dng tin mt c th l:Dch v t vn thng tin, dch v t vn ti chnh, dch v t

vn php lut; m rng loi hnh dch v ngn hng ti nh; dch v thu mua, dch

v mua bn chng khonNhng loi hnh dch v mi ny i hi phi c s kt

hp ca nhiu yu t, khng th thc hin c mt sm mt chiu, cn phi c s h

tr chung ca ton h thng cng nh s phi hp ca cc ngn hng bn, n cng i

hi cn b lnh o phi c hng i ng n cho S giao dch ca mnh.

- Gii php thu ht dn c m ti khon c nhn v thanh ton qua ngn hng

Phng thc thanh ton trong dn c hin nay ch yu l phng thc thanh

ton tin mt trao tay. T l ngi dn m ti khon c nhn cn t, lng giao dchthanh ton qua ngn hng cha nhiu. Ngn hng cn c bin php kch thch dn c

m ti khon c nhn v tuyn truyn qung co h bit c li ch ca vic m

ti khon c nhn. Cc bin php khuyn khch c th l: Gim chi ph hoc khng thu

ph dch v thanh ton qua ngn hng ca dn c; tng li sut tin gi khng k hn

ca dn c cao hn mc li sut cho cc doanh nghip vay; trng hp mt s khch

hng hi iu kin, ngn hng c th u i li sut cho vay v thi gian thm nh

khi khch hng c nhu cu vay. Thm na, ngn hng cn pht trin qui m mng li

cung cp gia cc ngn hng nhm gim chi ph. T , ngn hng s a v pht

trin mt s dch v nhm khuyn khch dn c thanh ton qua ti khon m ti ngn

hng ca mnh:

Th nht, ngn hng nn a v pht trin dch v chi tr tin lng cho cn b

cng nhn vin qua ngn hng. Xut hin dch v ny l do hin nay xut hin nhu cu

ca cc c quan nh ngn hng trch t ti khon tin gi tr lng cho cn b cng

nhn vin theo danh sch, cng nhn vin c nhu cu dnh mt phn tin lng gi

ti khon c nhn; cng nhn vin c nhu cu thanh ton mt s khon chi ph nh chi

ph in nc, bo him theo nh k. Chnh v vy, cc ngn hng nn tip cn cc

doanh nghip cc doanh nghip thc hin nghip v ny, to thi quen thanh ton

qua ti khon c nhn.

Th hai, ngn hng nn pht trin nghip v cho vay i sng, t chc thu n

hng thng t ti khon c nhn. Bi v, sau khi Chnh ph c ch trng kch cu tiudng, ngnh ngn hng trin khai mnh nghip v cho vay v thu c nhng

1


37/45


kt qu kh kh quan gp phn x hi ho cng tc ngn hng. Tuy nhin, cn gn

kt cc nghip v cho vay hn na phc v i sng cn b cng nhn vin. Ngoi ra,

thc hin thu n tt hn i vi nhng khch hng c ti khon c nhn, ngn

hng nn thu n hng thng bng cch rt tin t ti khon ca h.

Th ba, ngn hng nn thc y vic thc hin cc nghip v mi gii, trung

gian thanh ton, h tr vn trong giao dch mua bn bt ng sn v mua bn cc ti

sn c gi tr ln qua ti khon tin gi ti ngn hng. Bng cch ny, ngn hng va

nng cao sc cnh tranh ca mnh vi cc ngn hng khc, va tng doanh s; va

thc y nn kinh t pht trin.

3.2.2 p dng cho tng phng thc

Mi phng thc TTKDTM li c nhng c im ring, mun pht trin phii hi nhng iu kin khc nhau. V vy, bn cnh cc bin php nhm pht trin

cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt , ti xin xut mt s bin php p

dng cho tng phng thc nh sau.

3.2.2.1 Thanh ton bng Sc

Sc l mt lnh vc khng cn mi Vit Nam song tnh ph dng cn thp v

cha c mt s u t ng k no, v vy sc cha c hnh thnh thnh mt th

trng thng nht. Hin nay trn th gii hnh thnh hai m hnh xy dng trung

tm x l sc: M hnh c (x l sc truyn thng) v m hnh mi (m hnh c s can

thip ca cng ngh hin i). Vit Nam nn i theo con ng th hai. Vit Nam l

mt nc i sau, v vy rt ngn thi gian l mt vic lm cn thit. Vit Nam c th

xy dng th trng sc bng cc bin php sau:

- Ngn hng c th thnh lp trung tm x l sc ba min nh: H Ni -

Nng - Thnh ph H Ch Minh. S la chn ny l c c s, bi v 3 thnh ph ny

chim ti 80 % s lng sc trong ton quc. Bn cnh , ngn hng nn cho php s

dng rng ri sc ngoi phm vi cc thnh ph, tnh cng tham gia vo trung tm

ny.

Cc chi nhnh ngn hng s gi t sc v cc thng tin v sc n ngn hng

nh nc kim tra, kim sot chng v thanh ton b tr, sau phn loi v gi

cc sc n ngn hng pht hnh. Ngoi vic thanh ton qua trung tm b tr, cc ngn

hng trn cng a bn c th m ti nhau cc ti khon song bin clearing. Ti khonny hot ng trn nguyn tc phc v ln nhau vic thu h, chi h trong nhng phm

1


38/45


vi thanh ton c tho thun trc gia cc ngn hng vi nhau trong c sc c

nhn. n k cc ngn hng i chiu song bin vi nhau quyt ton s tin thu

h, chi h v thanh ton vi nhau cc khon phi thu, phi chi. Cc ngn hng khng

nn tnh li nhng ti khon ny, khng bt buc duy tr s d k qu khi lm th tc

m v trong sut qu trnh hot ng. Ti khon song bin ny s gip cho qu trnh

thanh ton sc c nhanh chng hn v khi c s c s rt ngn thi gian x l.

- Ngn hng nn pht hnh th sc dng song song vi sc c nhn. Mc ch

ca vic ra i th ny l to tm l an tm khi s dng v hn ch kh nng s dng

th bt hp php. Trn th sc ghi y cc yu t m bo cho thanh ton nh:

H tn ch ti khon, a ch, s chng minh nhn dn, s hiu, tn ngn hng giao

dch, s ca th sc.Khi ngi th hng c ti khon mt ngn hng v mun phthnh sc, ngn hng s cp cho ch ti khon mt th sc km theo s sc nhng,

c ngha l ngn hng nhng sc m bo kh nng chi tr cho ngi th hng, c

th gi y l chng ch thanh ton do ngn hng ni m pht hnh cho ngi s dng

sc, mt loi dng trongpht hnh sc khng th chuyn nhng. C th khi cn thit

ngn hng nn nghin cu th tc

u quyn s dng th sc ging nh ngi c u quyn pht hnh sc hin

nay.

- Ngn hng cng nn quan tm n sc c nhn c m bo kh nng chi tr

ca ngn hng thng mi. T mt b phn dn c c s dng sc thanh ton

(C bo chi c s sc ln mc khng ch khng qu mt s tin nht nh khi mi t

sc trao tay)ctc dng kch thch nhu cu thanh ton. Tu theo tng giai on, ngn

hng c th qui nh sc khng c chuyn nhng v sc c chuyn nhng.

i vi nhng khch hng c uy tn hoc c nhng m bo ph hp, ngn hng

c th cp tn dng bng cch p dng hnh thc thu chi (Tnh li tin vay khi vt

qu s d trong mt thi hn nht nh). Vi doanh nghip khi bn hng cho dn c s

dng sc thanh ton th doanh s bn hng bng cc hnh thc thanh ton qua ngn

hng nn c min hoc gim thu trong nhng thi k nht nh

3.2.2.2 Thanh ton bng th thanh ton

- M rng i tng s dng th: Thc t hin nay th th tn dng thng ch

c mt s i tng c thu nhp cao s dng. Thi gian ti, bn cnh i tngkhch hng truyn thng ny, cc NHTM nn m rng vic s dng th ti nhng b

1


39/45


phn dn c nh: nhng ngi sng thnh th, nhng ngi lm vic trong cc c

quan, doanh nghip c thu nhp cao nh cc cng ty lin doanh, doanh nghip c vn

u t nc ngoi, doanh nghip nh nc c thu nhp cao, n nh (du kh, bu

in, hng khng). V trong tng lai xa hn, NHTM nn quan tm n i tng l

nhng ngi c thu nhp trung bnh, n nh trong x hi, y l i tng chim a

s Vit Nam.

- a dng ho sn phm, to ra nhng sn phm th tn dng mi ph hp vi

iu kin VN. Tin hnh to ra cc sn phm th lin kt vi cc doanh nghip ln c

uy tn hot ng trong lnh vc sn xut vt cht cng nh cc ngnh, dch v nh:

siu th, khch sn, ca hng bn xng du, i l bn v my bay, i l bo him

- Mt vn hin nay nhiu ngi s dng th thanh ton quan tm l vic thuph thanh ton. Nhiu ngn hng hin nay v ang thc hin thu ph i vi cc

giao dch rt tin, chuyn khon, xem s d v in sao k ti cc my ATM ca cc NH

khc trong lin minh Smartlink v Banknet. Mc ph thu c th c thc hin ng

quy nh ca Smartlink v Banknet. Trong mt s trng hp vic thu ph ny l rt

khng cng bng v khng hp l vi khch hng. V vy, ngi dn c th an tm

hn trong cc giao dch thanh ton ca mnh th cc ngn hng nn thn trng vi tng

mc ph a ra. Khch hng ch sn sng chp nhn mt mc ph no nu h cm

thy thc s hi lng vi

cht lng dch v m cc ngn hng mang li.

- Ngy 24/8/2007, thng c Ngn hng nh nc ban hnh Ch th s

20/2007/CT-TTg thc hin tr lng qua ti khon i vi nhng i tng hng

lng t ngn sch nh nc. Dch v th t ng vai tr quan trng thc

hin nhng mc tiu kinh t x hi. Tuy nhin, tnh hnh hn nay cho thy cn c

nhiu vng mc xung quanh vn ny. Vic thiu ht nghim trng h thng ATM,

nhng vng nng thn khng c ATM, ngi dn phi ra th trn hoc thnh ph

mi rt c. Thm vo tnh trng cng nhn cc khu cng nghip, khu ch xut

phi xp hng di i hng gi mi rt c tin khng phi l chuyn him. Tnh

hnh ny i hi cc NHTM cn r sot ton b c s h tng cung ng dch v tr

lng qua ti khon (s lng v phn b my ATM trn a bn; tnh trng an ton v

in, cht lng ng truyn, cc dch v tip qu, chm sc khch hng, x l trc

1


40/45


trc k thut, thc mc, khiu ni.) theo hng m rng, tng cng lp t my

ATM trn a bn.

3.2.2.3 Thanh ton bng th tn dng

- Trc ht cn to iu kin cho hot ng xut nhp khu pht trin. Qua

nghin cu l lun trn, trc ht chng ta thy r vai tr ca ngn hng trong qu

trnh thc hin qu trnh thanh ton quc t: va lm trung gian thu h tin, va thc

hin chi tr tin hng theo lnh, va lm m bo cam kt s thanh ton theo yu cu

ca khch hng, l nghip v kinh doanh ca ngn hng. Ngn hng mun tng li

nhun th phi ci tin m rng cc sn phm dch v p ng c yu cu a dng

ho ca hot ng kinh doanh xut nhp khu thng qua m gp phn thc y

hot ng xut nhp khu pht trin.- p dng nhiu bin php phng nga v ngn chn ri ro cho cc doanh

nghip trong thc hin giao dch bng L/C. C th cc doanh nghip khi tham gia LC

cn tm hiu bn hng k lng, tham kho kin ngn hng v qu trnh kinh doanh

ca i tc, nghin cu k quy nh v iu khon pht trong hp ng (Penalty), yu

cu c hai bn k qu ti mt ngn hng m bo thc hin hp ng , yu cu phi

a ra nhng cng c m bo an ninh thanh ton ca ngn hng nh Standby L/C,

Bank Guarantee, Performance Bond.. (ch p dng i vi nhng hp ng ln v

khch hng khng quen bit nhau) m bo quyn li ca nh nhp khu

Nhn chung, trong cc cuc giao thng quc t ngy nay, thanh ton theo L/C

lun l phng thc thanh ton quan trng nht gia nhng i tc kinh doanh bi L/C

to ra s an tm v thun li ti a cho cc cng ty. Nhng d an ton v tin li n

my th thanh ton qua L/C vn khng th trnh khi cc ri ro v tranh chp pht

sinh. Doanh nghip cn sm chun b cho mnh nhng kin thc v L/C ng thi

lng trc c nhng ri ro trong qu trnh thanh ton L/C. C th vic mua bn

hng ho mi din ra nhanh gn v L/C s thc s tr nn hiu qu.

3.3 Mt s kin ngh nhm m rng hot ng thanh ton khng dng tin mt

3.3.1 Kin ngh i vi Nh nc

- Hon thin chnh sch kinh t v m ca Nh nc

Trong thi gian qua, Nh nc ban hnh nhiu vn bn php lut nhm to

mi trng thun li cho hot ng sn xut kinh doanh trong c ch th trng nh:

B lut Dn s, b lut Thng mi, lut Ngn hng Nh nc, lut Cc t chc tn

1


41/45


dngTuy nhin vn cn qu chung chung, sau khi vn bn lut c hiu lc cng

khng c vn bn hng dn c th, nhiu lnh vc cha c sa i, c vn bn

phi sa i v b sung nhiu ln, khng c tnh n nh nn vic thc thi v p dng

l rt kh. Thc t l cc vn bn lut lin quan n hot ng ca h thng ngn hng

ni chung v hot ng thanh ton khng dng tin mt ni ring, c bit l hot

ng nh thu v chuyn tin cn nhiu vng mcChnh v vy, d lut c ban

hnh nhng phn qui nh v thanh ton khng dng tin mt, th thc thanh ton ph

bin, chim a s trong hot ng tn dng ca ngn hng, t chc tn dng vn dm

chn ti ch, gy ra nhiu kh khn cho hot ng ti chnh. to iu kin v mi

trng php l cho cc ngn hng hot ng kinh doanh trn nhiu lnh vc trong

c hot ng thanh ton thanh ton khng dng tin mt, Nh nc cn: X l cc vnbn php l, cc o lut ng b. Bn cnh, hon thin nhng chnh sch hin hnh,

nghin cu cho ra i nhng vn bn mi v lnh vc ngn hng, th trng chng

khon

- Cn c cc bin php x l mnh i vi nhng hnh vi vi phm php

V vn an ton, bo mt, hin nay rt nhiu ngi cn e d cha gim s

dng cc hnh th TTKDTM v vn an ton v bo mt thng tin. Nh nc nn coi

cc hnh vi trm cp cc thng tin v ti khon, m s l hnh vi vi phm php lut

v c khung hnh pht thch ng. ng thi cc ngn hng phi phi hp tm gii

php bo mt thng tin cho khch hng. Phi khch hng thy rng gi tin vo

ngn hng l an ton v kinh t hn l ct trong kt st. iu cn c li cho ngn

hng trong vic huy ng vn phc v cho s nghip pht trin kinh t x hi.

- Hon thn v pht trin th trng tin t lin ngn hng

Cn tp trung pht trin h thng thanh ton lin ngn hng (TTLNH) v y l

h thng thanh ton xng sng ca nn kinh t. Vic thit k m rng h thng p

ng nhu cu cho cc thnh vin phi ph hp vi cc chun quc t p dng chung

cho cc h thng thanh ton v quyt ton. Cc gii php phn mm h thng cn m

bo c lp gia x l s liu v truyn d liu, m bo tnh bo mt h thng, tch

hp d liu v tnh lin tc trong hot ng

1


42/45


3.3.2 Kin ngh i vi ngn hng Nh nc

NHNN cn sm ban hnh nhng vn bn php qui qui nh quyn hn, trch

nhim ca NH cng nh ca doanh nghip trong cc giao dch lin quan n ngoi

hi.

Ngoi vic tht cht qun l ngoi hi, ngn hng Nh nc cn c qui nh r

rng hn i vi doanh nghip tham gia hot ng xut nhp khu gip doanh

nghip tho g kh khn trong vic xin mua ngoi t thc hin cc ngha v thanh

ton quc t.

Cn phi hp cht ch gia ban thanh tra ca ngn hng Nh nc vi b my

kim tra gim st ca cc ngn hng thng mi nhanh chng pht hin nhng

vng mc, nhng sai lm, vi phm kp thi x l.3.3.3 i vi khch hng

Thanh ton khng dng tin mt l mt hot ng cha nhiu ri ro. S ri ro

khng n gin s tch bit v v tr a l gia ngi xut khu v ngi nhp khu

m nhiu khi ri ro xut pht t chnh nhng khch hng yu cu ngn hng thc hin

thanh ton. hn ch iu ny, cc khch hng phi khng ngng hon thin mnh

nht l trong iu kin pht trin ca cc cng c thanh ton nh hin nay.

Trong giao dch ca mnh, khch hng nn thc hin mt cch nhanh nht v

tt nht nhng ngha v ca mnh i vi ngn hng. Trong trng hp c nhng

thng tin thiu chnh xc khch hng nn cn trng xem xt v phn hi li cho ngn

hng ban lnh o c bin php x l kp thi.

Khch hng nn thn trng la chn i tc. Bi v, d thanh ton theo phng

thc no th vic tr tin cng ph thuc vo thin ch ca ngi mua, uy tn cng nh

mi quan h gia hai bn.

1


43/45


KT LUN

C th ni, s pht trin ca hot ng ca thanh ton khng dng tin mt lun

song hnh chung vi s pht trin chung ca ton x hi. Phng thc v trnh

nghip v thanh ton phn nh trnh pht trin kinh t x hi, trnh dn tr ca

mi quc gia. Nn kinh t cng pht trin th khi lng giao dch mua bn trao i

hng ha dch v ngy cng tng v nhu cu thanh ton an ton nhanh chng v chnh

xc tr nn cp thit hn bao gi ht. T nhng tin ch m thanh ton khng dng

tin mt mang li, c th khng nh pht trin hnh thc thanh ton khng dng tin

mt l mt trong nhng nh hng ln, c tm quan trng rt ln i vi nn kinh t

nc ta. i mi mnh m cng ngh Ngn hng theo hng quc t ho v hin i

ho, gim t trng tin mt trong dn c l mt trong nhng xu th tt yu ca thi i.Hi vng qua ti ny, ti c th phn nh phn no thc trng thanh ton

khng dng tin mt Vit Nam v c th ng gp mt vi gii php nh nhm pht

trin v hon thin hnh thc thanh ton khng dng tin mt ti Vit Nam.

1


44/45


TI LIU THAM KHO

(1) Bo in t : vnexpress.net, dantri.com.vn, vietbao.com, laodong.com.vn

(2) Mt s bi vit trn cc trang Web :

http://www.sbv.gov.vn,

http://www.vietlaw.com.vn

http://www.tapchiketoan.com

(3) Mt s tp ch chuyn ngnh :

-Tp ch Ngn hng, Thi bo ngn hng

-Tp ch Ti chnh

`-Tp ch Th trng tin t

(4) Gio trnh : - Tin t, ngn hng v th trng ti chnh (Frederic S.Mishkin)

- L thuyt Ti chnh- tin t (i hc ti chnh-k ton)

- Qun tr Ngn hng thng mi - Gs.Ts L Vn T (Nh

xut bn ti chnh - 2005)

- Th thanh ton quc t v vic ng dng th ti Vit Nam,

L Vn T & Trng Th Hng (Nh xut bn tr)

(5) Lun n tin s Nhng vn nhm hon thin cc nghip v thanh ton

quc t, Li Ngc Qu.

1
http://www.sbv.gov.vn/http://www.vietlaw.com.vn/http://www.sbv.gov.vn/http://www.vietlaw.com.vn/


45/45


MC LC

Chng 1: HNH THC THANH TON KHNG DNG TIN MT ................21.1 Lu thng tin t ..................................................................................................2

1.1.1 Khi nim lu thng tin t ..........................................................................2

1.1.2 Hai hnh thc lu thng tin t .....................................................................21.2 Thanh ton tin t .................................................................................................31.2.1 Thanh ton dng tin mt .............................................................................31.2.2 Thanh ton khng dng tin mt ..................................................................4

1.3 Ngun gc v vai tr ca cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt ........... 41.3.1 Ngun gc ca thanh ton khng dng tin mt ..........................................41.3.2 Vai tr ca thanh ton khng dng tin mt .................................................5

1.4 Cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt ....................................................71.4.1 Thanh ton bng Sc ....................................................................................81.4.2 Thanh ton bng th ..................................................................................10

1.4.3 Thanh ton bng th tn dng L/C ............................................................131.4.4 y nhim thu ..............................................................................................141.4.5 y nhim chi .............................................................................................15

Chng 2: THC TRNG V CC HNH THC THANH TON KHNGDNG TIN MT VIT NAM THI GIAN QUA ...........................................17

2.1 Thc trng chung v cc hnh thc TTKDTM Vit Nam thi gian qua ..........172.1.1 Nhng thnh tu trong hot ng TTKDTM Vit Nam thi gian qua .. ..172.1.2 Nhng hn ch trong thanh ton khng dng tin mt Vit Nam v ccnguyn nhn .........................................................................................................19

2.2 Thc trng ca tng phng thc thanh ton khng dng tin mt ...................24

2.2.1 Tnh hnh thanh ton bng Sc ..................................................................242.2.2 Thanh ton bng th thanh ton .................................................................252.2.3 Thanh ton bng cc hnh thc khc ..........................................................29

Chng 3: GII PHP PHT TRIN CC HNH THC THANH TONKHNG DNG TIN MT TI VIT NAM ........................................................32

3.1 nh hng pht trin hnh thc thanh ton khng dng tin mt ti Vit Nam 323.2 Gii php pht trin cc hnh thc thanh ton khng dng tin mt ...................33

3.2.1 p dng chung cho cc phng thc .........................................................333.2.2 p dng cho tng phng thc ..................................................................37

3.3 Mt s kin ngh nhm m rng hot ng thanh ton khng dng tin mt .....40

3.3.1 Kin ngh i vi Nh nc .......................................................................403.3.2 Kin ngh i vi ngn hng Nh nc .....................................................423.3.3 i vi khch hng ...................................................................................42

hinh thuc thanh toan ko dung tien mat o vnam

Documents