|لدعم التعبير الرقمي | مركز هردو

٢

.. الشمول املايل يف مرص

هل ملحدودي الدخل نصيب

املالية ؟األدوات يف إتاحة

مركز هردو لدعم التعبير الرقميTo Support the Digital Expression

Cairo - 2018

عم التعبير الرقميلد| مركز هردو |

٣

.. الشمول املايل يف مرص

هل ملحدودي الدخل نصيب

يف إتاحة األدوات املالية ؟

مركز هردو لدعم التعبير الرقميTo Support the Digital Expression

cairo - 2018

org.hrdoegypt.www org.info@hrdoegypt

المعرفة وتداول المعلومات مركز هردو مع حق الجمهور في

لغير األغراض الربحية، -برخصة المشاع اإلبداعي المنسوب للمصدر إصدارات المركز منشور غير الموطنة٣٫٠اإلصدارة

|لدعم التعبير الرقمي | مركز هردو

٤

املحتويات

٥ مقدمة ٧ المقصود بالشمول المالي

٧ أهمية الشمول المالي ٨ نحو الشمول الماليالعالمي االتجاه

٩ استراتيجية البنك الدولي لتحقيق الشمول المالي ١٢ مالي في شرم الشيخمؤتمر دعم الشمول ال

١٣ من المستهدف بـ الشمول المالي ١٤ كيف يؤثر دمج الفقراء في النظام المالي الرسمي عليهم

١٥ مدى إتاحة األدوات المالية في مصر وكيف تطورت في السنوات الماضية ١٦ دوات المالية على القطاع الماليألكيف يؤثر التوسع في إتاحة ا

عم التعبير الرقميلد| مركز هردو |

٥

مقدمة

مليــار نســمة، علــى خــدمات ٢٫٥ال يحصــل نصــف البــالغين فــي أنحــاء العــالم، أو نحــو فــي المائــة مــن الفقــراء ال يتعــاملون مــع البنــوك بســبب ارتفــاع ٧٥ماليــة رســمية، و

التكــاليف، وبعــد المســافات، والمتطلبــات المرهقــة فــي غالــب األحيــان لفــتح حســاب لمائــة تقريبــا مــن البــالغين فــي العــالم الــذين فــي ا ٢٥وال يــدخر ســوى نحــو . مــالي

.يكسبون أقل من دوالرين للفرد في اليوم أموالهم في مؤسسات مالية رسمية

فاحتمــال أن : بالتفــاوت فــي مســتويات الــدخل ١"عــدم التعامــل مــع البنــوك "ويــرتبط في المائة من البالغين فـي البلـدان الناميـة حسـابات بنكيـة رسـمية ٢٠يكون ألغنى

ومع أن الفقراء ال تتاح لهـم إمكانيـة . في المائة٢٠زيد بأكثر من الضعفين عن أفقر يالحصـول علــى الخــدمات الماليــة بالقـدر نفســه الــذي يتــاح لألشـخاص األكثــر ثــراء فــإن

.حاجتهم إلى الخدمات المالية قد تكون أكبر

ــابات االدخــــ ــار، والســــيما حســ ــات االدخــ ــر البحــــوث أن الحصــــول علــــى منتجــ ار وتظهــالتي ال يحق فيها للعمالء السحب من أموالهم حتى يصلون إلـى هـدف " التعاقدية"

حــددوه هــم بأنفســهم، قــد تكــون لــه منــافع ملموســة غيــر مجــرد زيــادة مــدخرات العمالء، فقد تساعد أيضا على تمكين النساء من أسباب القـوة االقتصـادية، وزيـادة

اجيــة والــدخول، وزيــادة اإلنفــاق ألغــراض االســتثمارات المنتجــة واالســتهالك، ورفــع اإلنت .الصحة الوقائية

علــى مــدى العقــود القليلــة الماضــية، ظهــرت أنمــاط مختلفــة مــن مقــدمي الخــدمات

وتشـتمل هـذه . جديـدة للفقـراء غيـر المتعـاملين مـع البنـوك تإمكانيـا المالية تتيح ــة ــات لتنميـ ــة، ومؤسسـ ــات تعاونيـ ــة، وجمعيـ ــر حكوميـ ــات غيـ ــى منظمـ ــات علـ الجهـ

عرض عام للشمول المالي ،موقع البنك الدولي ١

|لدعم التعبير الرقمي | مركز هردو

٦

المجتمعــات المحليــة، وبنــوك تجاريــة وحكوميــة، وشــركات تــأمين وشــركات بطاقــات ــب ــي، ومكاتـ ــل البرقـ ــلكية والتحويـ ــلكية والالسـ ــدمات السـ ــدمي الخـ ــان، ومقـ االئتمـ

وفــي كثيــر مــن . البريـد، وغيرهــا مــن األنشــطة التـي تتــيح الوصــول إلــى منافـذ البيــع الجديــدة حيويــة وفاعلــة بفضــل الحــاالت، أصــبحت نمــاذج األعمــال ومقــدمي الخــدمات

.االبتكارات التقنية، ومنها انتشار استخدام الهواتف المحمولة في أرجاء العالم

ويمكــن أن يكــون فــتح حســاب جــار أو إيــداع نقطــة انطــالق نحــو تعمــيم الخــدمات المالية بشكل كامل، إذ سيتيح ذلك مسارا إلى مجموعة أوسع نطاقـا مـن الخـدمات

وتشــير . المقدمــة مــن خــالل مؤسســات ماليــة أكثــر قــوة وتنوعــا المســئولةالماليــة ــى أن تــوفير ســبل الحصــول علــى الخــدمات الماليــة مــن خــالل الشــواهد الجديــدة إلالحســـابات الرســـمية مـــن شـــأنه تمكـــين األفـــراد والشـــركات مـــن تحقيـــق سالســـة االســـتهالك، وإدارة المخـــاطر الماليــــة التـــي يواجهونهـــا، واالســــتثمار فـــي التعلــــيم

.الصحة ومشاريع األعمالو

عم التعبير الرقميلد| مركز هردو |

٧

املقصود بالشمول املايل

يعني أن يكون كل فرد أو مؤسسة لهم قـدرة علـى الوصـول إلـى » الشمول المالي «

احتياجاتهم وقدراتهم المادية، بحسب تعريف البنـك ٢أدوات ومنتجات مالية تكافئ ة، خـدمات ويحدد البنك المركزي المصري خدمات ماليـة مثـل حسـابات بنكيـ . الدولي

الشـمول «ويضيف المركزي أن . الدفع والتحويل، التأمين، التمويل واالئتمان، وغيرها يعنــي إتاحــة تلــك الخــدمات مــن خــالل المؤسســات الماليــة الرســمية مثــل » المــالي

.البنوك وشركات التمويل متناهي الصغر والبريد الخ

ــالي«مفهـــوم ــاب المنظمـــات ألهـــو بـــا» الشـــمول المـ التنمويـــة ســـاس جـــزء مـــن خطـالعالميــة والمنظمـــات الماليـــة أيضـــا مثـــل صـــندوق النقـــد الـــدولي والبنـــك الـــدولي،

لبــــرامج «موضــــحا أنــــه ظهــــر بنهايــــة الثمانينيــــات وبدايــــة التســــعينيات مواكبــــا الخصخصــة و التقشـــف وتخفـــيض موازنـــات الــدول والتوظيـــف العـــام لإلنفـــاق علـــى

.»آخرةالخدمات االجتماعية إلى

املايلأهمية الشمول

تتمثل في أنها تساهم في رفع الدخل الشهري لألفراد، ما » الشمول المالي «أهمية

فــي دمــج مشــاريع القطــاع غيــر الرســمي فــي القطــاع ٣يحفــز االقتصــاد كمــا تســاهم الرسمي بما يسمح للحكومة بزيادة إيراداتها الضريبية، ويسـهم فـي دمـج الفقـراء

عمـال، أل الصغر والمشـاريع المنزليـة وريـادة ا في السوق، من خالل الشركات متناهية .كإستراتيجية لمكافحة الفقر» الشمول المالي«وبالتالي يمكن التعامل مع

باإلضافة إلى زيادة المعلومات عن التعامالت المالية بما يسمح بتقليل عجز الموازنـة

.من خالل زيادة اإليرادات الضريبية كما يسمح باستهداف أكثر كفاءة للدعم

https://goo.gl/WbzxUP تعريف البنك الدولي للشمول المالي ٢ https://goo.gl/xKkt6a الي ، البنك المركزي المصريالنشرة التعريفية للشمول الم ٣

|لدعم التعبير الرقمي | مركز هردو

٨

االتجاه العاملي نحو الشمول املايل

يعد تعميم الخـدمات الماليـة ركيـزة أساسـية لبلـوغ هـدفي مجموعـة البنـك الـدولي

وقـد . وتعزيـز الرخـاء المشـترك ٢٠٣٠المتمثلين فـي إنهـاء الفقـر المـدقع بحلـول عـام ــة البنـــك الـــدولي جـــيم كـــيم دعـــوة للعمـــل بغـــرض تعمـــيم أطلـــق رئـــيس مجموعـ

، ويعنـي ذلـك ضـرورة إتاحـة فـرص الحصـول ٢٠٢٠ية للجميع بحلول عام الخدمات المال مــثال مــن -علــى الخــدمات األساســية التــي يقــدمها النظــام المــالي الرســمي للجميــع

.خالل بطاقات الخصم أو الهواتف المحمولة

يمكــن تحقيـــق ذلـــك مـــن خـــالل وضـــع أهـــداف وإصـــالحات طموحـــة تقودهـــا البلـــدان ــات إلحــداث تحــوالت المعنيــة، ومــن خــالل اســتخدا ــا واالبتكــارات والبيان م التكنولوجي

جوهرية في نماذج األعمال، ومن خالل المبادرات بين القطاعين العام والخـاص التـي ــى التوســع الســريع فــي إمكانيــات الحصــول علــى الخــدمات الماليــة، حيــث تهــدف إل

أكثر يمكن لفتح حساب جار أن يمهد الطريق للحصول على مجموعة أوسع نطاقا و -بمــا فــي ذلــك خــدمات االدخــار واالئتمــان والتــأمين -مالءمــة مــن الخــدمات الماليــة

.باإلضافة إلى المعامالت وخدمات السداد

في هذا الصـدد تعكـف مجموعـة البنـك الـدولي حاليـا علـى توسـيع نطـاق الخـدمات الماليــة والمعرفيــة واالستشــارية والــدعم الفنــي للمســاعدة فــي الوصــول إلــى مليــار

كمــا تعمــل أيضــا مــع . شــخص آخــر ممــن ال يتعــاملون مــع البنــوك فــي الوقــت الحــالي مؤسســات التنميــة والمــانحين والنظــراء الحكــوميين وشــركات القطــاع -الشــركاء

.لتسريع وتيرة التقدم المحرز لتعميم الخدمات المالية للجميع -الخاص

عم التعبير الرقميلد| مركز هردو |

٩

اسرتاتيجية البنك الدويل لتحقيق الشمول املايل

د مجموعــة البنــك الــدولي نهجــا وموحــدا لتيســير الحصــول علــى التمويــل وتعتمــ

وتعمــل كــذلك مــع الشــركاء لتســريع . وتعمــيم الخــدمات الماليــة علــى نحــو مســئولوتيرة اإلصالحات الضرورية التي يمكنها تهيئة المجـال وتشـجيع اسـتثمارات القطـاع

ــو الخـــاص وروح االبتكـــار، وتكفـــل توســـيع نطـــاق الحصـــول علـــى ال خـــدمات علـــى نحـ بلدا يحظى باألولوية جرى تحديدها بناء على عدد السكان الـذين ال ٢٥مسئول في

:وتشمل هذه اإلصالحات المهمة ما يلي. يمتلكون حسابات مصرفية

اشتراط فتح حسابات مصرفية بسيطة للفقراء ومن ال يتعاملون مع النظـام ?هويـة المتعلقـة بفـتح المالي، وضمان يسر التكاليف وتسـهيل اشـتراطات ال

هذه الحسابات السماح بتداول النقد اإللكتروني والمنتجات النقدية عبر الهاتف المحمول ?السماح بدخول أطراف فاعلة غير مصرفية بغـرض بـث النشـاط وروح االبتكـار ?

وإتاحة آليات أقل تكلفة لتقديم الخدمات الخـدمات توضيح إمكانية استخدام شبكات الوكالء لتوسـيع مظلـة مقـدمي ?

.المالية، ومساعدتهم على تقديم المنتجات والخدمات المالية بتكلفة أقلــرة ? ــدفوعات الكبيــ ــدفقات المــ ــاعي -تحويــــل تــ ــمان االجتمــ ــا الضــ ــل مزايــ مثــ

.إلى الحسابات المصرفية، بدال من دفعها نقدا -وشبكات األمان واألجور تاحـة أمـامهم حاليـا، وأخيرا، ضمان إعالم العمـالء الجـدد بالخـدمات الماليـة الم ?

.وحمايتهم من تهديدات السوق ومخاطره

وفي هذا السياق، تساند مجموعة البنـك الـدولي البلـدان علـى وضـع إسـتراتيجيات ــرورية ــا إطـــارا لتطبيـــق اإلصـــالحات الضـ ــة تتـــيح لهـ وطنيـــة لتعمـــيم الخـــدمات الماليـ

د سـجلت وقـ . وضمان تنفيذها من جانب األجهـزة الوطنيـة علـى نحـو فاعـل وشـامل البلدان التي أطلقت مثل هذه اإلستراتيجيات معدالت نمو أعلى فـي المتوسـط فـي

.توفير سبل الحصول على الخدمات المالية مقارنة بالبلدان التي لم تطبقها

، أطلقـــت مجموعـــة البنـــك الـــدولي إطـــار مســـاندة تعمـــيم الخـــدمات ٢٠١٣وفـــي عـــام ليــة عــن طريــق تحقيــق األهــداف الماليــة بغــرض تســريع عجلــة تعمــيم الخــدمات الما

البرنـامج العـالمي لالسـتفادة مـن روح االبتكـار مـن "كما أطلقـت . وااللتزامات الوطنية ، مــع تركيــز إضــافي علــى أنظمــة الــدفع ومــدفوعات "خــالل تعمــيم الخــدمات الماليــة

بلــدان ١٠وقــد التزمــت مجموعــة البنــك بمســاعدة مــا ال يقــل عــن . التجزئــة المبتكــرة راض من المؤسسة الدولية للتنمية لبلـوغ أهـدافها المتعلقـة بتعمـيم مؤهلة لالقت

الخدمات المالية، وذلك من خالل أدوات مثل إطـار مسـاندة تعمـيم الخـدمات الماليـة، بلــدان أخــرى مؤهلــة ١٠كمــا أنهــا تعتــزم توســيع نطــاق مســاندتها مــا ال يقــل عــن

|لدعم التعبير الرقمي | مركز هردو

١٠

. إلنشـــاء والتعميـــر البنـــك الـــدولي ل / لالقتـــراض مـــن المؤسســـة الدوليـــة للتنميـــة : وتغطــي حــزم المســاعدة الشــاملة مــن خــالل هــذا اإلطــار أيــا مــن المجــاالت التاليــة

المدفوعات، والبنية التحتية للقطاع المالي، والحماية المالية للمسـتهلك، والتوعيـة المالية، والتمويل األصغر، وتمويـل منشـآت األعمـال الصـغيرة والمتوسـطة، وتمويـل

كمــا أن صــندوق مؤسســة التمويــل الدوليــة لتمويــل المشــاريع .األنشــطة الزراعيــة الرائـدة إلتاحـة ) سيجاب(الصغيرة، وهو أداة المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء

ــى حــد المعرفــة، وإطــار مســاندة تعمــيم الخــدمات الماليــة يكمــل بعضــها بعضــا إلشـارية والحـوار كبير، ويستفيدا استفادة كبيرة مـن أدوات التمويـل والخـدمات االست

.بشأن السياسات التي تقدمها مجموعة البنك الدولي للبلدان األعضاء

تتــيح الدراســات المســحية العالميــة لمجموعــة البنــك الــدولي بيانــات عــن تعمــيم ومــن هــذه الدراســات المســحية قاعــدة البيانــات العالميــة لتعمــيم . الخــدمات الماليــة

ــه ) مــيم الخــدمات الماليــة المؤشــر العــالمي لتع (الخــدمات الماليــة وهــو مســح تمول بلـدا، ويـتم تنفيـذه ١٤٨ ألف شخص فـي ١٥٠مؤسسة بيل وميليندا غيتس ويشمل

الــذي يغطــي البنيــة (بالتعــاون مــع مؤسســة غــالوب، ومســح أنظمــة الــدفع العالميــة ــر الهـــاتف ــة عبـ ــدفوعات والخـــدمات الماليـ ــة بالمـ ــاع المـــالي المرتبطـ ــة للقطـ التحتيـ

ــدا١٤٢المحمــول فــي ــة الماليــة للمســتهلك والتوعيــة ) بل ، والمســح العــالمي للحمايالمالية الذي يتيح نظرة فاحصـة علـى الترتيبـات القانونيـة والمؤسسـية فـي خـدمات

وبمســاندة مــن مجموعــة البنــك الــدولي، يجــري حاليــا . بلــدا١١٤اإليــداع واالئتمــان فــي نحــاء شــتى مــن إعــداد دراســات تشخيصــية ومســوح علــى المســتوى القطــري فــي أ

العــــالم تتنــــاول تنميــــة القطــــاع المــــالي وتمويــــل مؤسســــات األعمــــال الصــــغيرة .والمتوسطة وحماية المستهلكين

تهــدف مجموعــة المؤسســات الماليــة التابعــة لمؤسســة التمويــل الدوليــة إلــى زيــادة إمكانية وصول الفئات السكانية التـي تعـاني مـن عـدم كفايـة الخـدمات إلـى طائفـة

الخــدمات الماليـة عاليـة الجــودة، ومـن ثـم تعظــيم األثـر اإلنمـائي وضــمان واسـعة مـن وتضـطلع مؤسسـة التمويـل الدوليـة بـدور نشـط . قدرات المؤسسات على االستمرار

فــي مســاندة مؤسســات التمويــل األصــغر عــن طريــق بنــاء وتــدعيم أنظمــة شــاملة ــب االســتعالم االئتمــاني، والتــي تعــد بالغــة وفاعلــة لالســتعالم االئتمــاني مثــل مكات

.األهمية لتجنب اإلفراط في المديونية ودعم ممارسات االقتراض الرشيدة

٣٤هــي شــراكة عالميــة تضــم ) ســيجاب(المجموعــة االستشــارية لمســاعدة الفقــراء وتعمـل سـيجاب مـن أجـل . منظمة رائدة تسعى إلى تعزيز تعمـيم الخـدمات الماليـة

ية والعمل النشط مع مقـدمي الخـدمات وضع حلول مبتكرة من خالل البحوث العمل المالية وواضـعي السياسـات ومؤسسـات التمويـل لتطبيـق تلـك الـنهج علـى نطـاق

ويوجد مقـر سـيجاب فـي البنـك . واسع بغرض توسيع نطاق تعميم الخدمات المالية الدولي، وهي تجمع بين نهج عملي فاعـل لتطـوير أسـواق مسـئولة وبرنـامج توعيـة

عم التعبير الرقميلد| مركز هردو |

١١

واهد والــدالئل لتحســين وصــول الفقــراء إلــى الخــدمات الماليــة مــن يســتند إلــى الشــوتحظــــى ســــيجاب بـــاعتراف واســــع النطــــاق . أجـــل تحســــين ظــــروفهم المعيشـــية

بوصـــفها مصـــدرا عالميـــا رائـــدا للمعرفـــة عـــن تعمـــيم الخـــدمات الماليـــة، إذ تـــوفر معلومـات حيويـة مـن خـالل مطبوعاتهــا الشـهيرة ومواردهـا المعرفيـة علـى شــبكة

وتغطــي مشـــاريع . رنــت التــي تشــمل بوابــة التمويـــل األصــغر ومدونــة ســيجاب اإلنتــة ســــيجاب طائفــــة واســــعة مــــن الموضــــوعات المتصــــلة بتعمــــيم الخــــدمات الماليــ

وتشـــتمل مجـــاالت تركيـــز ســـيجاب علـــى حمايـــة المســـتهلكين، . والتمويـــل األصـــغروالفـرص واألسر صاحبة الحيازات الصـغيرة، والحلـول التـي تركـز علـى خدمـة العمـالء،

ــر ــاتف المحمــــول، والتمويــــل الرقمــــي، وأطــ ــرفية عبــــر الهــ ــدة لألعمــــال المصــ الجديــوتقود سيجاب أيضـا برنامجـا عالميـا مبتكـرا لفهـم كيـف يمكـن . السياسات الفاعلة

ــل األصــغر إليجــاد ترتيــب شــبكات األمــان االجتمــاعي وســبل كســب العــيش والتموي .سبل تمكن الشرائح األشد فقرا من الخالص من براثن الفقر المدقع

ــة ــدول نموذجيـ ــيك، كـ ــين، والمكسـ ــر، والصـ ــدولي، مصـ ــك الـ ــة البنـ ــارت مجموعـ اختـ

ركة بمبــادرة الشــمول المــالي العــالمي التــي أطلقهــا البنــك الــدولي، واالتحــاد للمشــا، والمبادرة العالمية الجديـدة للشـمول )إيتو(الدولي لالتصاالت السلكية والالسلكية

ــوق ــة للســ ــة التحتيــ ــدفوعات والبنيــ ــة المــ ــالي بلجنــ ــل )CPMI(المــ ــة بيــ ، ومؤسســ . وميليندا جيتس

ثالثــة أعــوام بمســاري عمــل، أحــدهما تشــغيلي واآلخــر تســتعين المبــادرة الممتــدة ل

معرفـي، وهمـا مكمـالن لبعضـهما الــبعض، بهـدف تحسـين قـدرة المـواطنين علــى ــوير ــث وتطـ ــي البحـ ــتمرار فـ ــب االسـ ــة، بجانـ ــدمات الماليـ ــع الخـ ــل مـ ــول والتعامـ الوصـالتوصيات المتعلقـة بالسياسـات العامـة لثالثـة قطاعـات رئيسـية مرتبطـة بالتمويـل

أمــن البنيــة التحتيــة لتكنولوجيــا المعلومــات واالتصــاالت والثقــة فــي : وهــىالرقمــي،الخدمات الماليـة الرقميـة، وجـود هويـة رقميـة للخـدمات الماليـة، وتقبـل المؤسسـات ــة ــدفوعات اإللكترونيـ ــام المـ ــم لنظـ ــغر وعمالئهـ ــة الصـ ــغيرة ومتناهيـ ــة الصـ التجاريـ

ــثال .واســـتخدامه ث ســـنوات، للـــدول الـــثالث وتـــوفر مجموعـــة البنـــك الـــدولي، خـــالل الـالمســاعدة التقنيــة الالزمــة المتعلقــة بالشــمول المــالي، خاصــة المرتبطــة بالجوانــب

وتشــير بيانــات مجموعــة البنــك الــدولي إلــى أن مصــر لــديها . القانونيــة والتنظيميــة . مليون شخص بالغ إلى القطاع المالي الرسمي٤٤القدرة على ضم أكثر من

|لدعم التعبير الرقمي | مركز هردو

١٢

ر دعم الشمول املايل يف رشم الشيخ مؤ

٩٠المالي، وهو منظمة عالمية تضم في عضـويتها ٤نظم التحالف الدولي للشمول

، المــؤتمر التاســع لــه بالتعــاون مــع البنــك ٢٠١٣دولــة، وانضــمت مصــر لهــا فــي عــام . الماضي٢٠١٧المركزي في مدينة شرم الشيخ المصرية في عام

شــمول المــالي، الــذي يعنــي إتاحــة يركــز التحــالف علــى وضــع سياســات وضــوابط ال

استخدام الخدمات المالية، لكل فئات المجتمع بأفراده ومؤسسـاته، وخاصـة الفقـراء ــغر والصــــغيرة ــة الصــ ــركات متناهيــ ــل للشــ ــة التمويــ ــذلك إتاحــ ــين، وكــ والمهمشــ

.والمتوسطة من خالل القنوات الرسمية للقطاع الماليين ال تغطـيهم شـبكة الخـدمات من السـكان الـذ %٨٥يغطي التحالف ما يزيد على

البنكيــة فــي العــالم، إذ أن عــدد الــذين ال يحصــلون علــى الخــدمات الماليــة الرســمية مليـار شـخص، أي مـا يقـرب مـن نصـف عـدد ٢على مستوى العالم يصـل إلـى حـوالي

.سكان العالم البالغين

أحــدث سياســات الشــمول -الــذي يعقــد ألول مــرة فــي دولــة عربيــة -نــاقش المــؤتمر .المالي واألنشطة المتعلقة به على مستوى العالم

اكتشـاف سـبل التنـوع وتعزيـز الشـمول "كما حضـر المـؤتمر الـذي عقـد تحـت عنـوان

دولــة، مــن أبــرزهم رئــيس مجلــس إدارة ٩٥ مشــارك مــن نحــو ٨٠٠أكثــر مــن " المــاليــدولي صــندوق النقــد العربــي، ومحــافظو البنــوك المركزيــة األعضــاء فــي التحــالف ال

.مول الماليللش

ويهــدف التحــالف الــدولي للشــمول المــالي مــن خــالل المــؤتمرات التــي يعقــدها إلــى الــتعلم المتبــادل بــين األعضــاء عبــر تبــادل االستشــارات والنصــائح، وبنــاء القــدرات، والعمــل فــي مجموعــات، وتعزيــز الحــوار بــين المؤسســات العامــة والخاصــة، وتقــديم

. السياساتالمنح والمساعدات المالية لتطبيق

ويساعد التحالف الدول األعضاء في وضع التزامـات وطنيـة محـددة ويمكـن قياسـها .تجاه تحقيق الشمول المالي

نتــائج مهمــة لتطبيــق الشــمول المــالي، فهــو يحــد مــن ٤وبحســب التحــالف، هنــاك

تكاليف المعامالت المالية في القطاع العائلي مما يساهم في زيادة حجم االستثمار .ال الرعاية الصحية لألسرة والتعليمفي مج

https://goo.gl/MBX2Nb تقرير لمصراوي عن مؤتمر الشمول المالي بشرم الشيخ ٤

عم التعبير الرقميلد| مركز هردو |

١٣

كما يعمل الشـمول المـالي علـى تحفيـز نمـو الشـركات الصـغيرة والمتوسـطة التـي تقريبا من فرص العمل، باإلضـافة إلـى أنـه يعـزز نزاهـة القطـاع المـالي %٩٠توفر نحو

.واالستقرار االقتصادي

ممــا يقلــص احتماليــة ويحقــق الشــمول المــالي قــدرا أكبــر مــن االســتقرار االجتمــاعي .تعرض الفقراء للكوارث الشخصية والضخمة

:ما الذي نفذته الدولة لتحقيق الشمول المالي

، قرر رئيس الجمهورية، إنشاء المجلـس القـومي للمـدفوعات، بهـدف ٢٠١٧في فبراير

خفــض اســتخدام األوراق النقديــة وتحفيــز اســتخدام الوســائل والقنــوات اإللكترونيــة .في الدفع

ــاتف ــر اإلنترنـــت والهـ ــة عبـ ــا فـــي خـــدمات البنكيـ كمـــا توســـعت بعـــض البنـــوك حاليـ

.المحمول، أمال في جذب عددا أكبر من الفئات للتعامل مع الجهاز المصرفي

التــي تهــدف لزيــادة التعامــل " تحويــل"وأطلــق البنــك المركــزي حملــة إعالنيــة لخدمــة الــذي يســمح بتحويــل باســتخدام وســائل الــدفع اإللكترونــي عــن طريــق المحمــول، و

.األموال عبر البنوك والمحمول

من املستهدف بـ الشمول املايل

ــإن المســـتهدف مـــن ــب البنـــك المركـــزي فـ ــمول المـــالي «بحسـ هـــم الشـــرائح » الشـ

شـــروعات ٥المهمشـــة مثـــل الفقـــراء ومحـــدودي الـــدخل، خاصـــة المـــرأة وأصـــحاب الـــم .يرهمطفال والشباب وغألالصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصغر، وا

قــل دخلــا لكــن أيضــا ســكان ألليســوا فقــط ا » الشــمول المــالي «المســتهدفين مــن

.المناطق البعيدة عن المدن الكبرى، التي ال يوجد بها بنوك

جزء من االستهداف هو التوجه إلى الناس التي خرجت مـن أشـكال اقتصـاد الدولـة، ويضــيف أن . كــي يــتمكن الفقــراء مــن توليــد دخــول مــن خــالل تعــامالت فــي الســوق

الفقراء بالفعـل يعتمـدون علـى أنفسـهم لتوليـد دخـولهم ويـتم ذلـك بشـكل غيـر رســمي، مثــل العــاملون لحســابهم الشخصــي، ولكــن ذلــك يعنــي أيضــا مــن وجهــة

الشـمول «نظره، أنهم يمارسون أنشطة بهدف البقاء، وهو أمـر مختلـف عـن خطـاب . التوسعالذي يروج إلى أنهم رواد أعمال قادرون على» المالي

https://goo.gl/7kwSAr النشرة التعريفية للشمول المالي ، البنك المركزي المصري ٥

|لدعم التعبير الرقمي | مركز هردو

١٤

مـبهم، حيـث إنـه مـن غيـر الواضـح إذا » الشـمول المـالي «إن االستهداف فـي مفهـوم ويرجـع الباحـث . كان يستهدف االستثمار من خالل القروض اإلنتـاج أم المسـتهلكين

فـــي االقتصـــاد السياســـي ذلـــك الغمـــوض إلـــى التصـــور أن كـــل المســـتهدفين هـــم ــا مــن . فــاعلين فــي الســوق مخــاطر التوســع فــي القــروض والوقــت نفســه يحــذر أيض

.االستهالكية

كيف يؤثر دمج الفقراء يف النظام املايل الرسمي عليهم

. لــيس هــدف فــي حــد ذاتــه إنمــا وســيلة لتحقيــق هــدف أوســع » الشــمول المــالي «إن

كأحد العناصر التـي تسـتهدف زيـادة التوظيـف أو » الشمول المالي«يمكن استخدام ــة الصــي ــرى أن تجرب ـــفــي مثــال آخــر، ن اســتخدمت كأحــد أدوات » الشــمول المــالي «ن ب

خـر، نـرى فـي تجربـة الهنـد أنـه عنـدما تـم إقـراض آلخفض الفقر، لكن علـى الصـعيد ا بسـبب دخـول » انتحـار جمـاعي «مر إلى ألصغار الفالحين قروض سلسة وسهلة، أدى ا

الفقراء في دائرة مديونية كانوا غيـر قـادرين علـى الخـروج منهـا بسـبب غيـاب آليـات .إلخ.. امل مع تعثرهم مثل إعادة الجدولة أو إلغاء القروضللتع

حتـى اليـوم ثابـت أن آثـاره محـدودة مـن ناحيـة ) الشـمول المـالي (هناك رأي يقول إن

مـر لـيس ببسـاطة أن يجعـل المـواطنين يتعـاملون مـع البنـوك مـن خـالل ألالتنمية، ا حيث تبنت برنـامج على سبيل المثال، تجربة الهند منذ عدة سنوات . فتح حسابات

ــا مـــع ــل فعليـ ــوا أن النـــاس ال تتعامـ ــة أدركـ ــات الحقـ ــم فـــي دراسـ ــين، ثـ ــي ماليـ يغطـ .»الحسابات إال كي تتلقى المال، ما جعل الحسابات كلها خاملة

ــى العمــالء اســتخدامها «لكــن يعتقــد أن حتــى الحســابات الخاملــة وجودهــا يتــيح إل

ذلـك أوضـح فـي خدمـة . دة الوعيمر يتطلب زياألللتحويل أو في خدمات أخرى، لكن ا الدفع مـن خـالل الموبايـل، وهـي الخدمـة التـي أتيحـت بالفعـل، لكـن معظـم حـاملي التلفون وهم أغلبية الشـعب، ال يعلمـون نوعيـة الخـدمات الماليـة المتاحـة مـن خـالل

.»الموبايل، وبالتالي األمر يتطلب توعية

، ويضــيف أن »عيـة واالقتصـادية مـر مــرتبط بطبيعـة العالقـات االجتما ألمـن جانـب آخـر ا حتــى بنــك جــرامين الــذي يعــد مــن االســتثناءات التــي نجحــت، كــان األمــر حينــذاك «

.مرتبط بقراءة العالقات االجتماعية المتواجدة في الريف البنغاليويعد بنك جرامين، الذي أنشأه محمد يونس ليحصد بسببه جائزة نوبـل الحقـا، هـو

الخـدمات البنكيـة للفقـراء، حـين أتـاح قـروض متناهيـة من التجارب الرائدة في إتاحـة دوالر، دون ضـمانات، وبنـاءا علـى مشـاركة فعالـة ١٠٠الصغر تصل فـي المتوسـط إلـى

حقـق بالفعـل نسـبة اسـترداد . طـراف المختلفـة ألمن المقترضين وثقة متبادلة بين ا ماليــين ٨، كــان عـدد المقترضــين أكثـر مــن ٢٠١٥و فـي نهايــة عـام . للقـروض مرتفعــة

.شخص، معظمهم من فقراء الريف

عم التعبير الرقميلد| مركز هردو |

١٥

مــــدى إتاحــــة األدوات املاليــــة يف مرص وكيــــف تطــــورت يف

السنوات املاضية

علــى مســتوى الجهــاز المصــرفي، قــال محــافظ البنــك المركــزي، طــارق عــامر، خــالل المؤتمر الصحفي التحضـيري للمـؤتمر الـدولي التاسـع للشـمول المـالي الـذي انعقـد

ــى ١٣مـــن ــبتمبر١٥ حتـ ــيخ، إن سـ ــرم الشـ ــة شـ ــي مدينـ ــي فـ ــام الماضـ ــن %٣٢ العـ مـولكن نسبة عمالء البنوك من السـكان . السكان البالغين يملكون حسابات بنكية

، بحســب مؤسســات %١٤و %١٠عــوام الســابقة كانــت تتــراوح بــين ألالبــالغين فــي ا دوليــة والبنـــك المركـــزي نفســه، ذلـــك معنـــاه أن الــرقم الـــذي أعلنـــه عــامر لـــم يكـــن

ــحيح ــه . اصـ ــد أنـ ــكان «ويؤكـ ــن السـ ــوك مـ ــالء البنـ ــبة عمـ ــز نسـ ــي أن تقفـ ــر منطقـ غيـفي غضـون عـامين، خاصـة أن العـامين لـم يشـهدا %٣٢إلى %١٤البالغين، من نحو

.»نمو اقتصادي أو حتى تغير في هيكل إقراض البنوك

، فقـــدا بـــدأت فـــي مصـــر خـــالل »الشـــمول المـــالي «أمـــا بالنســـبة لمحـــاوالت تحقيـــق كبـر مـنهم ألن كانت محاوالت دمج الفاعلين الذين هـم طبعـا جـزء ا التسعينيات حي

إمـــا عـــاطلين أو فـــي القطـــاع غيـــر الرســـمي، وهـــؤالء هـــم الـــذين يقومـــون بوظـــائف ذلـك المنطـق كـان حاضـرا فـي العديـد . ضعيفة المردود وإنتاجيتها ليسـت مرتفعـة

مها المنظمـات من البرامج، بدءا مـن الصـندوق االجتمـاعي مـرورا بـالبرامج التـي تقـد .غير الحكومية التي تعطي قروض ميسرة للمشروعات متناهية الصغر

زيــادة أدوات الــدفع اإللكترونــي ســواء الــدفع مــن خــالل » الشــمول المــالي «يتضــمن

الموبايــل أو كــروت االئتمــان أو التحــويالت اإللكترونيــة بهــدف خلــق منظومــة تبعــد ــق منظومـــ ــالنقود، وتحقيـ ــامالت بـ ــن التعـ ــاس عـ ــل النـ ــي كـ ــتحكم فـ ــة تـ ة إلكترونيـ

، -زيــادة نســبة عــدد عمــالء البنــك –التعــامالت، باإلضــافة إلــى زيــادة االختــراق البنكــي ــتح ــطة لفـ ــركات المتوسـ ــل تشـــجيع الشـ ــدة أدوات مثـ ــه بعـ ــن تحقيقـ ــا يمكـ ــو مـ وهـــدخل القطـــاع ــي تـ ــات التـ ــراد والمؤسسـ ــيم األفـ ــذلك تعلـ ــوظفين، وكـ ــابات المـ حسـ

وبـدأ ذلـك . فيد أكثر من تعامالتها المصرفيةالمصرفي بالفعل كيف يمكن أن تست بالفعـل مــن خــالل عــدد مــن مؤسســات قطــاع خــاص، تعمــل علــى القــروض متناهيــة

، تحويل صـرف المعاشـات مـن البنـوك كمثـال مـن األدوات »تنمية«الصغر مثل شركة .التي لجأت إليها الحكومة

ــرئيس عبــدالفتاح السيســي، أصــدر فــي مطلــع العــام الحــالي قــرارا بإنشــاء وكــان ال

المجلــس القــومي للمــدفوعات، بهــدف خفــض اســتخدام أوراق النقــد خــارج القطــاع لكترونيـة فـي الـدفع بـديلا إلالمصرفي، ودعم وتحفيز استخدام الوسـائل والقنـوات ا

مــن المــواطنين فــي النظــام المصــرفي، وضــم القطــاع غيــر ٦عنــه، ودمــج أكبــر عــدد

٦

|لدعم التعبير الرقمي | مركز هردو

١٦

مـوال، وزيـادة المتحصــالت أل انتقـال ا الرسـمي إلـى نظيـره الرسـمي، وتخفـيض تكلفـة .الضريبية، طبقا لما جاء في القرار

دوات املاليــة عــىل القطــاعألكيــف يــؤثر التوســع يف إتاحــة ا

املايل

قــراض دون مصــدر دخــل إلالمخــاطر علــى القطــاع المصــرفي واضــحة أكثــر فــي حالــة ا

ــة فــتح حســابات فــال توجــد مخــاطر لكــن توجــد ثابــت أو دون ضــمانات، لكــن فــي حال .تكاليف مرتفعة

عادة ما يكون الفقراء أكثر انتظاما في السداد، وبالتالي أقل خطـورة مـن الشـركات

.المتوسطة، لكن تكاليف التعامالت البنكية الصغيرة مرتفعة وغير مجدية للبنوكالمشكلة هي أن ربحية المشاريع الصغيرة والمتوسطة ومتناهية الصـغر، محـدودة

. مصر التي تعد البنـوك فيهـا تاريخيـا ال تتعامـل مـع تلـك الفئـات خاصة في بلد مثل كما أن تلك الفئات تشكل أيضا مخاطر على البنوك، بالتـالي لبنـوك لـيس عنـدها ال

.الرغبة وال القدرة المؤسسية أنها تتوسع في إقراض تلك الفئات

ل الهنـد ويعد حجم عمالء البنوك في مصر محـدود للغايـة حتـى مقارنـة ببلـدان مثـ والبرازيل والمكسيك، وذلك بسبب أن الجهاز المصرفي محافظ جـدا، كمـا أنـه عـازف ــث أن ــين، حيـ ــدخرين أو كمقترضـ ــواء كمـ ــغيرين سـ ــالء الصـ ــع العمـ ــل مـ ــن التعامـ عـ

وجزء من ارتفاع التكـاليف . مصاريف التعامل معهم مرتفعة جدا والعائد صغير جدا .ي بكفاءةسببه غياب قاعدة بيانات تجعل العملية تجر

عم التعبير الرقميلد| مركز هردو |

١٧

مراجع

البنك الدولي في عرض عام للشمول المالي) ١http//:www.albankaldawli.org

ما هو الشمول المالي وكيف يمكن تنفيذه في مصر؟) ٢http//:www.masrawy.com

المحرومين من الخدمات "الشروط تثبط : بيانات عن الشمول المالي) ٣ "البنكية

http//:www.albankaldawli.org مصر دولة نموذجية للمشاركة في الشمول المالي : البنك الدولي) ٤

العالمي ، المصري اليومhttp//:www.almasryalyoum.com

النشرة التعريفية للشمول المالي ، البنك المركزي المصري) ٥https://goo.gl/xXwH7x

صراوي عن مؤتمر الشمول المالي بشرم الشيختقرير لم) ٦http//:www.masrawy.com

موقع مؤشر الشمول المالي العالمي) ٧http//:www.worldbank.org/en/programs/globalfindex

|لدعم التعبير الرقمي | مركز هردو

١٨