imbunatatirea structurii resurselor atrase la banci.[conspecte.md]

7/28/2019 Imbunatatirea Structurii Resurselor Atrase La Banci.[Conspecte.md]

1/18

mbunatirea structurii resurselor atrase la bnci.

INTRODUCERE

CAPITOLUL I. ABORDRI TEORETICE PRIVIND RESURSELE ATRASE

LA BANCA COMERCIAL.

1.1. Conceptul i factorii de influen a resurselor atrase la banc comercial.1.2. Metodologia de analiz a resurselor atrase n bnci.

CAPITOLUL 2. MBUNATATIREA STRUCTURII RESURSELOR ATRASELA BNCI

2.1. Analiza activitii de atragere a depozitelor n Banca de Economii S.A.

2.2. Analiza structurii resurselor atrase n sistemul bancar autohton

2.3. Directii de optimizare a operaiunilor depozitare la bncile comerciale

CONCLUZII

BIBLIOGRAFIE

ANEXE


2/18

CAPITOLUL 1. ABORDRI TEORETICE PRIVIND RESURSELE

ATRASE LA BANCA COMERCIAL

1.1. CONCEPTUL I FACTORII DE INFLUEN A RESURSELOR

ATRASE LA BANCA COMERCIALA

Conform Legii nr. 550-XIII din 21.07.95 cu privire la instituiile financiare,

banca reprezint o instituie financiar, care accept de la persoane fizice sau

juridice depozite sau echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente

de plat, i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau

a face investiii pe propriul cont i risc.

Banca comercial are posibilitatea de a atrage mijloacele ntreprinderilor,

organizaiilor, instituiilor, populaiei i altor bnci. Dup fixarea termenului resursele

atrase se divizeaz n resurse dirijate i n pasive curente. Resursele dirijate includ

depozite la termen, atrase de banc, i credite interbancare. Pasivele curente se

formeaz din soldurile conturilor de decontare, curente i corespondente.

Resursele atrase reprezint totalitatea mijloacelor bneti, care necesit

rambursare, utilizate de ctre banc pentru realizarea operaiunilor sale active.

Operaiunile bancare se bazeaz, n principiu, pe resursele atrase, fapt pentru care

bncile ofera clienilor lor o gam larg de instrumente de economisire care difer n

funcie de:

- perioada de constituire a depozitelor;- concurena existent pe piaa interbancar;- structura i veniturile populaiei;- factori economici.Resursele atrase se prezint sub form de mijloace bneti n lei i n valut

strin, aflate n conturile curente sau n conturile de depozit ale cl ienilor. Astfel,

toate disponibilitile clienilor aflate n aceste conturi la bnci se includ n categoria

depozitelor. Totodat, banca se poate mprumuta pe piaa interbancar, la Banca

Central sau pe piaa de capital prin plasarea de obligaiuni, cambii bancare saucertificate de depozit. Aceste mprumuturi, de asemenea, reprezint resurse atrase,


3/18

care sunt mobilizate de ctre banc pentru a finana plasamentele sale sub form de

credite sau investiii n valori mobiliare, emise de teri.

Ponderea esenial n totalul resurselor bancare o dein resursele atrase, care

acoper de la 80% la 90% din tot necesarul de mijloace bneti pentru realizareaoperaiilor bancare active. Mrimea maxim a mijloacelor atrase variaz de la o

banc la alta i depinde de capitalul propriu al bncii. n diferite ri exist diferite

normative de corelaie dintre capitalul propriu i mijloacele atrase. Aceste normative

variaz de la raportul 1:10 la 1:100. De exemplu, n Elveia, acest raport este de 1:12,

iar n Japonia de 1:83.

Odat cu evoluia relaiilor de pia, structura resurselor atrase s-a modificatconsiderabil, lucru determinat de apariia unor metode noi, netradiionale de

acumulare a resurselor monetare temporar libere de la persoanele fizice i juridice.

Operaiunile pasive ale unei bnci comerciale includ: primirea depozitelor

(plasamentelor); deschiderea i deservirea conturilor clienilor, inclusiv i cele ale

bncilor corespondente. Pentru bnci, depozitele sunt principala operaiune pasiv

efectuat i, prin urmare, resursa de baz pentru desfurarea operaiunilor active decreditare.

n practica bancar internaional toate resursele atrase dup sursa de

proviniensunt grupate n resurse:

- Depozitare (depository resources);- Nedepozitare (non-depository resources).Cota principal a resurselor atrase o constituie depozitele, resursele monetare

depuse la banc de clieni -persoane fizicce i juridice n diferite tipuri de conturi i

utilizate de ctre acetea n conformitate cu regimul contului i reglementrile

bancare.

Resursele nedepozitarereprezint resursele pe care banca le obine sub form de

mprumuturi sau din vnzarea creanelor proprii pe piaa monetar sau cea a

capitalului (alte mprumuturi, credite, preluate de banc de la Banca Central, alte


4/18

bnci, organizaii internaionale precum i mijloace bneti colectate prin emisiunea

certificatelor de credit i a obligaiunilor).

Resursele nedepozitare, prezint urmtoarele caracteristici, care le difereniaz

de resursele depozitare:- Poart caracter impersonal, nu se asociaz cu un client anume, fiind procurate

pe pia n condiii de concuren;

- Iniiativa atragerii acestor resurse aparine bncii.Resursele nedepozitare sunt utilizate, n special, de bncile mari. De regul,

resursele nedepozitare sunt de valori mari, motiv din care sunt considerate operaiuni

cu ridicata (en-gross).Resursele atrase, indiferent de sursa de provenien, pot fi clasificate dup

termen n resurse la termen resursele la care este cunoscut data rambursrii i

resursele la vedere - nu este cunoscut data rambursrii.Dup costul acestor resurse,

deosebim: resurse pltibile resurse bonificate cu dobnd i resurse nepltibile

pentru care banca nu achit dobnda (ex.contul de decontare).

Resursele atrasejoac un rol important n activitatea bncii:- Finaneaz activitatea bncii;- Stau la baza exercitrii funciei principale a bncii i anume atragerea

depozitelor;

- Formeaz imaginea bncii.Pentru bnci, depozitele sunt principala operaiune pasiv, prin urmare, i

resursa de baz pentru desfurarea operaiunilor active de creditare. Conform Legii

nr. 550-XIII din 21.07.95 cu privire la instituiile financiare, depozitul reprezint o

sum de bani depus, care:

- urmeaz s fie rambursat fie la vedere, fie la termen, cu sau fr dobnd ori

cu orice alt beneficiu, fie n condiiile convenite n comun de ctre deponent

(persoana care depune banii) sau de mputernicitul acestuia i de banca care accept

banii;


5/18

- nu se raport la datorii subordonate la dreptul de proprietate ori la servicii,

inclusiv la serviciile de asigurare;

- este atestat sau nu de orice eviden scris ori de orice chitan, certificat, not

sau de un alt document al bncii care accept banii.Conform altor surse, depozitul reprezint mijloacele bneti (n numerar sau fr

numerar, n moned naional sau valut strin), transferate bncii de ctre

deintorul lor pentru pstrare cu anumite condiii. Operaiunile legate de atragerea

mijloacelor fixe n depozite se numesc operaiuni de depunere/depozitare.

Exist mai multe principiide clasificare a depozitelor. n funcie de depuntor,

depozitele se clasific n depozite ale persoanelor juridice i depozite ale persoanelorfizice; conform termenului de retragere depozitele se mai clasific n depozite la

termen i la vedere.Depozitele bancare poart un caracter personal, adic se cunoate

titularul acestor resurse.

Depozitele au urmtoarele caracteristici specifice:

- Reprezint capacitatea de exercitare a funciei bncii, funcia de depozitare;-

Formeaz gradul de ncredere a populaiei n banc;

- n caz de faliment al bncii, deponenii sunt rambursai primii;- Stau la baza formrii relaiei dintre banc i client;- Se consider cea mai ieftin resurs.

Bncile nu fixeaz restricii depuntorilor privind numrul de conturi de depozit

deschise i sumele depuse.

Depozitele la vedere sunt constituite din mijloacele plasate n diferite conturi

deschise de client (conturi curente, conturi de card etc.). Ele sunt utilizate pentru

realizarea decontrilor curente i, n orice moment, pot fi total sau parial folosite.

Retragerea depozitelor poate avea loc n numerar sau sub forma decontrilorprin

virament.

Depozitele la vedere sunt, n general, instabile, ceea ce ngusteaz sfera lor de

utilizare de ctre bncile comerciale. Din acest motiv, deintorilor de conturi li se

ofer o dobnd mic sau nu li se pltete deloc. n condiii de concuren aprig, n


6/18

vederea atragerii depozitelor, bncile comerciale tind s atrag mai muli clieni i

stimuleaz sporirea depozitelor la vedere prin acordarea serviciilor suplimentare

deintorilor de conturi, precum i prin mbuntirea calitii deservirii.Un alt aspect

negativ, din punct de vedere bancar, al depozitelor la vedere este c banca trebuie smenin sub forma de rezerve minime obligatorii o sum mai mare de resurse,

comparativ cu alte tipuri de depozite.

Din categoria depozitelor la vedere fac parte:

- Depunerile la vedere/conturile de card ale persoanelor fizice;- Conturile curente care le dein persoanele juridice i alte instituii;- Conturile corespondente care reprezint conturi deschise de alte bnci n banca

respectiv.

Depozitele la termen sunt mijloacele bneti, transferate n conturile de depozit

pe un termen prestabilit cu o dobnd bonificat. Rata dobnzii depinde de mrimea

i termenul depozitului, dar i de conjunctura pieii.

Obligaiunea deintorului depozitului la termen de a folosi banii doar la

scaden nu exclude posibilitatea de retragere a mijloacelor bneti nainte de termen.Dar, n acest caz, la client se micoreaz volumul mijloacelor n depozit. n acest caz,

la nchiderea anticipat de client a depozitului la termen, banca, n dependen de

condiiile depozitului, aplic o penalizare prin diminuarea sau anularea total a

dobnzii. Banca este interesat n atragerea depozitelor la termen, deoarece ele sunt

stabile i permit bncii s utilizeze mijloacele depuntorilor termen determinat.

Pentru depozitele la termen banca trebuie s dein sub forma de rezerve minime

obligatorii o parte m/mic comparativ cu depozitele la vedere.

Dup expirarea termenului contractului, exist 2 scenarii de aciune: contractul

poate s se prelungasc automat (n condiiile anterioare), dac aceast condiie este

stipulat din timp fie depozitul la termen automat se transform n depozit la vedere.

O varietate a depozitului la termen este i certificatul de depozit, destinat s

atrag mijloacepe un termen exact stabilit. Pentru prima dat acesta a fost introdus n

1961 de o banc american. Certificatul de depozit reprezint un act, prin care


7/18

deintorul acestuia poate beneficia de o anumit sum plus dobnda aferent.

Certificatele de depozit sunt emise pentru personae juridice, persoanele fizice

beneficiind de certificatele de economii. Certificatele de depozit pot fi nominative sau

la purttor. Dreptul de ridicare a depozitului, conform certificatului de depozit, poatefi transferat unei tere persoane. Certificatele de depozit se emit de ctre bnci cu o

rat a dobnzii prestabilit n contract, pe un termen fixat de timp fie la vedere. Prin

esena sa, certificatul bancar nu se deosebete radical de depozitul bancar, adic

ambele constituie resurse depozitare, ns diferena const n particularitile sale:

- poate circula independent pe piaa secundar;- data emisiunii, data rscumprrii, suma, dobnda, trebuie s fie atractive

pentru investitor;

- exist mecanismul de revizuire a ratei de dobnd;- exist mai multe modaliti de rambursare - sub forma de: numerar, transfersub titlu de depozit, transfer ntr-un cont curent sau nlocuit cu un certificat de

tip nou.

Depozitele de economii sunt un produs sintetic (hybrid) nte depozitul la termeni cel la vedere. Poate fi depus i retras orice sum fr preaviz, rata dobnzii nalt

(ns m/ mic dect la cele la termen), de aceea depozitele de economii sunt foarte

convenabile pentru persoanele fizice. Alimentrile i eliberrile din cont se confirm

prin nscrierile n libretul de economii, care se elibereaz la deschiderea depozitului.

Printre acestea pot fi depozitele, plata crora este legat de concediu, zi de natere,

aa-numitele depozite de srbtori. Aceste depozite sunt deosebit de populare n rile

nalt dezvoltate. O varietate a depozitelor de economii o reprezint ATSul: o

mbinare a contului de economii i celui curent. n cazul, n care limita stabilit ntre

banc i client este depit, supraplusul este trecul la contul de economii. Daca este

deficit pe contul cutent, acesta se suplinete din contul de economii.

Structura depozitelor n bilanul bancar este flexibil i se stabilete n

dependen de conjunctura pieei. Totui, acestei surse de formare ale mijloacelor

bancare i sunt caracteristice i unele neajunsuri. n primul rnd, este vorba despre


8/18

cheltuielile considerabile ale bncii pentru atragerea mijloacelor n depozite,

insuficiena mijloacelor bneti libere n anumite regiuni. Pe lng acestea,

mobilizarea mijloacelor n depozite depinde considerabil de depuntori i nu de

banc, i totui, lupta concurenial dintre bnci pe piaa resurselor de credit, leimpune s ia msuri de diversificare a serviciilor care contribuie la atragerea

depozitelor.

Din categoria resurselor nedepozitare fac parte:

1.mprumuturi de pe piaa mprumuturilor federale2.Operaiuni REPO3.Scontarea cambiilor4.Acceptul cambiilor5.Emisiunea VM comerciale6.mprumuturi pe piaa EURO-DOLARIlormprumuturile de pe piaa mprumuturilor federale reprezint, de fapt,

mprumutri de la Banca Central. Se numesc federale dup denumirea Bncii

Centrale din SUA Rezerva Federal de Stat. Particularitile acestui tip demprumut constau n faptul c:

- Reprezint un instrument de influen att a masei monetare, ct i unulprudenial. Prin intermediul mprumuturilor de la Banca Central se efectueaz

politica monetar-creditar a statului.

- n acest tip de operaiuni banca comercial are un rol activ, adic ini iativa iaparine ei, comparativ cu resursele depozitare, unde iniiativa aparine

clientului. Adic, putem spune, c bncile comerciale pot apela ori de cte ori au

nevoie de aceste resurse.

- Reprezint posibilitatea de atragere a resurselor comparativ ieftine.- Spre deosebire de resursele depozitare pentru mprumuturile de la BancaCentral nu este nevoie de a rezerva mijloace, adic resursele pot fi utilizate

integral.

- Se acord, de obicei, cu anumite scopuri (pe anumite destinaii).


9/18

Operaiunile REPOreprezint operaiuni, prin care sunt vndute anumite valori

mobiliare, de obicei, de stat cu obligaia de a le rscumpra. Sensul acestei operaiuni,

pentru banca comercial este de a obine lichiditi pe termen scurt n baza valorilor

mobiliare deinute n portofoliude la Banca Central sau de la alte bnci comerciale.

Aceast operaiune se deruleaz ntr-un timp bine definit, iar persoana care

efectueaz operaiunea REPO are ctig din diferena preului de rscumprare i

preului de vnzare. Deci, preul de vnzare reprezint preul, la care au fost vndute

valorile mobiliare n favoarea Bncii Centrale sau altei bnci comerciale, iar preul de

rscumprare, care din definitie rezult a fi mai mare dect cel de vnzare, reprezint

obligaia irevocabil prin care banca comercial se oblig s rscumpere aceste valorimobiliare de la Banca Central sau alte bnci comerciale.

Mai exist i aa-numitul Revers REPO, care const n faptul c Banca Central

propune valori mobiliare pentru vnzare cu ulterioara rscumprare, ns aceste

operaiuni sunt un instrument al politicii monetar-creditare, i au ca scop retragerea

lichiditiidin circulaie.

Scontarea cambiiloreste o operaiune, care n prezent, practic, nu se utilizeaz,ns, ofer posibilitate de a obine mprumuturi de la Banca Central. n caz de

necesitate, banca comercial apeleaz la Banca Central dup mijloace bneti,

operaiunea purtnd denumirea de rescont.

Acceptul cambiilor este o posibilitate de a obine resurse financiare din aa-

numita garantarea cambiei (acceptul cambiei). Cu alte cuvinte, n relaia clasic

trgtor-tras-beneficiar mai apare banca, care accept cambia sau garanteaz plata ei

n cazul, n care trasul este n incapacitatea de plat. Ca rspunztor pentru acceptul

cambiei, banca ncaseaz comision, iar n cazul n care are loc plata propriu-zis,

banca va ncasa i dobnda sub form de mprumut.

Emisiunea valorilor mobiliare comercialeconst n faptul c banca comercial,

independent, sau cu ajutorul unor participani profesioniti (sindicatul underwriter-

ilor) poate plasa pe pia valori mobiliare comerciale. Valorile mobiliare comerciale

sunt mprumuturi neasigurate adic se bazeaz pe buna reputaie i imaginea bncii


10/18

care le emite. n cazul n care ele se plaseaz prin sindicatul underwriter-ilor, acesta

plaseaz 60% din totalul valorilor mobiliare emise, iar restul este obligat s le

cumpere pe cont propriu fie la preul prestabilit, fie la Preul minim.

mprumuturi pepiaa EURO-DOLARIlor reprezint mprumuturile, exprimaten dolari SUA (USD) dar n afara granielor SUA. Cel mai mare centru este stabilit la

Londra. Exist mai multe posibiliti de mprumuturi, termenul de atragere a

resurselor este foarte mic, multe din aceste mprumuturi se fac n funcie de fus orar.

Rata acestor mprumuturi, de obicei, este legat de LIBOR (London Interbanking

Offert Rate). Aceasta este n permanent actualizat. De rnd cu aceste mprumuturi

mai exist i mprumuturi n alte valute, liber convertibile pe diferite piee, aplicndu-se ratele din Tokyo (TIBOR), Frankfurt (FIBOR) e.t.c.

1.2. METODOLOGIA DE ANALIZA A RESURSELOR ATRASE IN BANCI

Din moment ce mijloacele atrase sunt folosite ca surs principal pentru

acordarea de credite, bncile comerciale respect n permanen urmtoareleprincipii:

termenul, lichiditatea, riscul nerambursrii, profitabilitatea. Cnd resursele sunt plasate,se studiaz n profunzime: perioada de plasare, posibilul risc de nerambursare a

respectivelor resurse, aprut n urma plasrii i dac rata profitului la credite va

acoperi cheltuielile suportate de banc n scopul atragerii acestor mijloace.

Calitatea resurselor atrase se va determina dup componena resurselor atrase,

atunci cnd se cunosc resurse atrase depozitare i nedepozitare. Volumul resurselor

depozitare se planific n conformitate cu necesarul de plasamente. n caz de

necesitate se vor atrage resurse nedepozitare. Evaluarea necesarului de resurse

nedepozitare de va efectua dup formula:

(1)

unde:

Plasamenteplsuma plasamentelor planificate;

Depoziteplsuma depozitelor planificate.


11/18

n cazul cnd apare rezultatul negativ, banca va procura resurse nedepozitare sub

forma cea mai potrivit.

Evaluarea costului resurselor atrasepermite managerilor bncii s decid

asupra preului diferitelor categorii de resurse pentru a le selecta funcie deposibilitile de plasamente i de dobnzile, pe care acestea la genereaz.

Volumul cheltuielilor bancare cu resursele atrase de va determina:

m

1jjjP*iC (2)

unde:

Ccheltuielile de atragere a resurselor bancare;Pjvolumul pasivului de tip j;

ijrata dobnzii, pltit pentru pasivul de tip j.

Rata dobnzii medie, pltit pentru o unitate monetar de capital atras, se va

determina prin raportarea cheltuielilor respective la volumul total de resurse atrase.

Plile asupra dobnzilor nu limiteaz cheltuielile bancare cu resursele atrase,

fiind necesar s se calculeze cheltuielile la o rata critic, sau costurile marginale:

prof

itit

mA

CODs

C (3)

unde:

sitDitplile asupra dobnzilor;

COalte cheltuieli operaionale ale bncii, altele dect dobnzile;

Aprofsuma activelor profitabile ale bncii.

Cheltuielile calculate n acest mod sunt la o rat critic a rentabilitii, deoarece,

pentru a-i menine profitabilitatea, banca nu-i poate permite s plaseze aceste

resurse la o dobnd mai mica dect aceast rat.

Variaia frecvent a ratelor de dobnd confer cheltuielilor medii ponderate

nesiguran i irealitate.


12/18

Costul marginalal resurselor atrase evalueaz costul achitat de banc pentru a

cumpra o unitate suplimentar de resurse pe care aceasta le poate investi:

(4)

unde:

Dresurse, atrase la o rat de dobnd nou;

Dresurse atrase la rata de dobnd veche;

irata de dobnd, estimat ca la care se pot plasa resursele atrase.

Acest indicator reprezint n valoare absolut volumul modificrii costurilor

bancare cu atragerea resurselor, ns pentru a putea fi comparabil cu rata de

rentabilitate la plasamente este necesar transformarea lui n valoare relativ.

(5)

Rata costului marginal rCm al resurselor atrase poate fi comparat cu

rentabilitatea marginala a plasamentului pentru a se concluziona asupra bonitii lui.

n cazul majorrii ratelor de dobnd de ctre banc, costurile marginale vor

crete, dat fiind faptul, c banca este obligat s achite dobnzile majorate nu numai

pentru resursele atrase suplimentar, dar i s ofere aceiai rentabilitate la depuneri

clienilor vechi, care acceptase de fapt dobnda anterioar majorrii. Analiza

costurilor marginale permite determinarea limitei valorice pn la care banca poate

s-si extind volumul resurselor atrase atta timp, ct cheltuielile marginale de

atragere a noilor resurse nu vor face s scad veniturile marginale din plasamentul

lor.

Politica de formare a dobnzilor de baz pasive influeneaz structural clientela

bancara i depunerile bancare, care la rndul sau, determina deciziile manageriale n

strategia dezvoltrii profitabilitii bncii. Formarea ratei de baz a dobnzii la

depozite este un capitol separat n strategia vital a bncii. Dobnda la depozit va fi

utilizat, n primul rnd, pentru majorarea profitabilitii bncii i pstrarea

fezabilitii ei, mai apoi pentru atragerea clienilor sau n lupta concurenial,

deoarece cu ct este mai mic marja ntre rata dobnzii la credite i rata dobnzii la


13/18

depozite, cu att mai sensibil este banca la modificrile ratei dobnzii la depozite pe

piaa.

Resursele nedepozitate sunt garantate n conformitate cu cerinele creditorului.

Pentru creditele centralizate acestea pot fi valori mobiliare de stat cu calitate nalt,pentru creditele interbancare active eligibile, pentru alte mprumuturi n

conformitate cu normele impuse de autoriti.

Necesitatea de garantare a resurselor atrase nu a ocolit nici resursele depozitare,

care din start sunt garantate prin autoritatea bncii. Actualmente ns n sistemul

bancar autohton exist i o alt metod de garantare a depozitelor - Fondul de

garantare a depozitelor. Acesta a fost constituit ca persoan juridic, iar organizareai funcionarea acestuia se stabilesc prin statut propriu.

Fondul garanteaz, n limitele prevzute de lege, depozitele deinute de rezideni

i nerezideni, exprimate n moned naional sau strin n valoarea maxim de 6000

lei, cu anumite excepii privind cuprinderea n sistemul de garantare.

Faptul generator l constituie deschiderea procedurii falimentului, compensaiile

fiind pltite ctre deponenii garantai n moneda naional - leu, indiferent demoneda de constituire a depozitului, n limita plafonului de garantare

Contribuia iniial a instituiilor de credit este de 1% din depozitele atrase cu

valoarea pn la 6000 lei.

Baza de calcul a contribuiei o constituie soldul total n lei, reprezentnd

depozitele garantate, n lei i n valut convertibil, aflate n evidena bncilor.

Pentru instituiile de credit care se angeaz n politici riscante i nesntoase,

Fondul este autorizat s majoreze contribuia anual.


14/18

CAPITOLUL II. MBUNTIREA STRUCTURII RESURSELOR

ATRASE LA BNCI

2.1. Analiza activitii de atragere a depozitelor n Banca de Economii S.A.

Istoria Bncii de Economii a nceput la 11 noiembrie 1940, odat cu inaugurarea

pe teritoriul Republicii Moldova a 7 direcii judeene ale Caselor de Stat de

Economii: Chiinu, Bli, Cahul, Bender, Orhei, Soroca i Tiraspol.

n anul 1987, odat cu reorganizarea sistemului financiar-bancar, Casele de Stat

de Economii provenite din munc au obinut statutul de Banca de Economii provenit

din Munc i Creditare a populaiei. Ulterior a devenit o subdiviziune a Bncii deEconomii a URSS, fiind numit Banca Republican din Moldova.

Dup proclamarea independenei Republicii Moldova, instituia a fost

reorganizat n Banca de Economii a Moldovei, devenind astfel banc comercial pe

aciuni cu capital de stat.

La decizia acionarilor, n anul 1994, banca este reorganizat n Societate pe

Aciuni de tip deschis, iar doi ani mai trziu - n Banca Comercial pe Aciuni Bancade Economii.

n anul 2001, pe 18 iunie, banca a fost renregistrat ca Societate pe Aciuni,

statut pe care l deine i astzi.

Pe parcursul celor 72 de ani de activitate, Banca de Economii a tiut s-i

preuiasc ceea ce are mai scump: valorile, tradiiile, principiile i clienii. Rezultatul

e evidentcea mai extins reea bancar din ar care i menine o poziie ferm pe

pia, un colectiv profesionist care tie s respecte preferinele clienilor i parteneri

mulumii de serviciile prestate de banc. Banca de Economii se bucur de ncrederea

populaiei, fiindsupranumit i Banca Poporului. Relaiile frumoase i ncrederea

reciproc dintre banc i client, dintre conducere i angajai, rmn i n continuare

prioriti n politica de administrare a bncii.


15/18

n activitatea de atragere a depozitelor de la persoane fizice i juridice, Banca de

Economii S.A. ofer clienilor si un spectru larg de depozite n lei moldoveneti,

dolari americani i euro, condiiile depozitelor fiind prezentate n anexa nr.1.

Persoanele fizice, care nu practic activitatea de antreprenoriat, i doresc sdeschid un cont de depozit, trebuie s prezinte urmtoarele documente:

- cererea-tip de deschidere a contului (Anexa nr.2)- chestionar pentru client-persoan fizic (Anexa nr.3)

-originalul i copia actului de identitate valabil (buletinul de identitate saupaaportul de tip vechi sau alt tip de paaport).

Persoanele fizice, care practic activitatea de antreprenoriat, pe lngdocumentele menionate mai sus vor prezenta suplimentar:

- copia actului de identitate al deponentului, legalizat notarial;- procura, ntocmit n conformitate cu legislaia n vigoare.

Persoanele juridice, pe lng contul curent, pot deschide cont de depozit la

vedere i cont de depozit la termenn MDL, USD i EUR. Pentru a deschide oricare

din conturile menionate, persoanele juridice rezidente i nerezidente prezintdocumente necesare n conformitate cu actele normative ale BNM.

Conform informaiei privind dezvluirea activitii de acceptare a depozitelor

atrase de Banca de Economii S.A. pentru trim.IV 2011trim.III 2012, putem analiza

activitatea Bncii de Economii n domeniul atragerii depozitelor.

Astfel,pe parcursul ultimelor 4 trimestre, evoluia resurselor atrase de banc nu

a avut un trend bine definit, fiecare categorie de resurse atrase (la vedere fr

dobnd, la vedere cu dobnd i la termen cu dobnd) i-a modificat trendul.

Analiznd numrul i suma depozitelor atrase n moned naional i valuta

strin de la persoanele fizice, evoluia crora este prezentat n figurile 2.1.1 i 2.1.2,

putem observa evoluia neuniform a acestora.

Totui, att numrul depozitelor ct i sumele atrase sunt n cretere n trimestrul

III al anului 2012.


16/18

Sursa: Informaia privind dezvluirea activitii de acceptare a depozitelor atrase de Banca de Economii S.A. //

www.bem.md

Fig. 2.1.1. Evoluia numrului de depozite atrase de la persoanele fizice n

perioada trim.IV a.2011trim.III a.2012


www.bem.md

Fig. 2.1.2. Evoluia sumei depozitelor atrase de la persoanele fizice n


4000

6000

8000

10000

12000

14000

16000

18000

20000

22000

IV 2011 I 2012 II 2012 III 2012

La vedere cu dob La termen cu dob La vedere fara dob

200000

300000

400000

500000

600000

700000

800000

900000

1000000

1100000

1200000

IV 2011 I 2012 II 2012 III 2012



17/18

Spre deosebire de persoanele fizice, persoanele juridice nu manifest interes

ridicat pentru depozitele cu dobnd. Totodat putem observa o reducere a numrului

de conturi curente pe parcursul anului 2012, tendin ilucidat n figura 2.1.3.


www.bem.md

Fig. 2.1.3. Evoluia numrului de depozite atrase de la persoanele juridicen perioada trim.IV a.2011trim.III a.2012

Concomitent cu reducerea numrului de conturi curente ale persoanelor juridice

de la 457 n trim.I 2012 la 350 n trim.III 2012, se observ i o descretere

semnificativ a mijloacelor financiare din aceste conturi, de la 11,572,038 mii lei

nregistrate n trim.I 2012 la 8,561,302 mii lei existente n trim.III 2012 (fig.2.1.4.).

0

50

100

150

200

250

300

350

400

450

500

IV 2011 I 2012 II 2012 III 2012



18/18

Sursa: Informaia privind dezvluirea activitii de acceptare a depozitelor atrase de Banca de Economii S.A. //www.bem.md

Fig. 2.1.4. Evoluia sumei depozitelor atrase de la persoanele juridice n


0

1000000

2000000

3000000

4000000

5000000

60000007000000

8000000

9000000

10000000

11000000

12000000

0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5 4 4.5


imbunatatirea structurii resurselor atrase la banci.[conspecte.md]

Documents