importancia de los créditos fiancieros en las pymes del peru

1

DEDICATORIA

Dedico este trabajo de investigacin a Dios y a mis padres. A Dios

porque ha estado conmigo a cada paso que doy, cuidndome y

dndome fortaleza para continuar, a mis padres, quienes a lo

largo de mi vida han velado por mi bienestar y educacin siendo

mi apoyo en todo momento, depositando su entera confianza en

cada reto que se me presentaba sin dudar ni un solo momento en

mi inteligencia y capacidad. Es por ello que soy lo que soy ahora.

2

AGRADECIMIENTO

Agradezco a Dios por darme la vida y la fuerza necesaria para

seguir adelante, a mis padres por apoyarme siempre y estar

cuando ms los necesitaba, por ser mi ejemplo a seguir y

ensearme que debo seguir aprendiendo todos los das sin

importar las circunstancias y el tiempo.

3

DECLARACIN DE AUTENTICIDAD

Yo, Edgar Menfredy Dueas Mendoza con DNI N 42165328 a efecto de cumplir con las

disposiciones vigentes consideradas en el Reglamento de Grados y Ttulos de la Universidad Csar

Vallejo, Facultad de Ciencias Empresariales, Escuela de Contabilidad, declaro bajo juramento que

toda la documentacin que acompao es veraz y autntica.

As mismo, declaro tambin bajo juramento que todos los datos e informacin que se presenta

en la presente tesis son autnticos y veraces.

En tal sentido asumo la responsabilidad que corresponda ante cualquier falsedad, ocultamiento u

omisin tanto de los documentos como de informacin aportada por lo cual me someto a lo

dispuesto en las normas acadmicas de la Universidad Csar Vallejo.

Nuevo Chimbote, 23 de Junio de 2015

Edgar Manfredy Dueas Mendoza

4

RESUMEN

En la actualidad es de vital importancia que las PYMES cuenten con estrategias financieras

que le permitan lograr sus objetivos y por ende el desarrollo de la entidad en el mercado

local, por ende que la empresa crezca y pueda ser competitiva con las dems empresas,

brindando servicios de calidad y de manera interna, llevar una adecuada administracin de

los recursos y manejo de las finanzas, economa y contabilidad para la toma de decisiones.

Hoy en da las PYMES no toman adecuadas decisiones, no basta el ofertar un buen producto

o servicio, si no existe una adecuada administracin de los recursos en la entidad y que la

persona responsable de las decisiones financieras en la PYME, este capacitada y cuenta con

la experiencia para poder tomar adecuadas estrategias financieras y un correcto manejo

de los recursos, apegados a los objetivos de la entidad. Es por ello, que es de vital

importancia que el administrador financiero realice estrategias financieras que ayuden al

desarrollo de la PYME.

5

ABSTRACT

It is now vital that SMEs have with financial strategies to meet its objectives and therefore the

development of the company in the local market, therefore the company grows and can be

competitive with other companies providing services quality and internally, wear proper

management of resources and financial management, economics and accounting for decision

making. Today SMEs fail to take appropriate decisions, not just the product or offer a good service,

if there is no proper management of resources in the state and that the person responsible for the

financial decisions in SMEs, this has trained and experience to make appropriate financial strategies

and proper handling of resources attached to the objectives of the entity. That is why, it is vital that

the financial manager make financial strategies that support the development of SMEs

6

INDICE

DEDICATORIA 1

AGRADECIMIENTO 2

RESUMEN 4

ABSTRACT 5

INDICE 6

I. INTRODUCCIN .. 7

1.1. Problema de la Investigacin 9

1.2. Objetivos . 9

1.2.1. Objetivo general .. 9

1.2.2. Objetivo especfico ... 10

II. MARCO METODOGGICO . 10

2.1. Hiptesis . 10

2.2. Variables . 10

2.3. Operacin de las variables . 10

2.4. Metodologa . 10

2.5. Tipos de estudio . 10

2.6. Diseo de Investigacin 10

2.7 Poblacin y muestra . 11

2.8. Tcnicas e instrumentos de recoleccin de datos . 11

2.9. Mtodo de anlisis de datos . 11

2.10. Aspectos ticos 11

III. RESULTADOS .. 17

IV. DISCUSIN ..... 19

V. CONCLUSIONES . 19

VI. RECOMENDACIONES 19

VI. REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS . 20

V. ANEXOS .. 21

7

I. INTRODUCCIN

EL presente trabajo de investigacin alcanzar a todas las pequeas y medianas empresas

del Per que requieran de capital para su negocio, a travs de los financiamientos, se le

brinda la posibilidad a las empresas, de mantener una economa estable y eficiente, as

como tambin de seguir sus actividades comerciales.

Segn Ayala (2012) en su tesis Importancia de los crditos bancarios y su reconocimiento de

las tasas de inters, nos menciona que a mediados de los aos 90 la banca comercial pas

de un esquema de banca especializada a un esquema de banca universal. La adopcin de la

nueva ley de banca mediante la expedicin de la Ley N 26702 denominada Ley General del

Sistema Bancario y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y

Seguros en diciembre de 1996 marc un cambio importante en la estructura y en los sistemas

de supervisin del sistema financiero. Esta Ley General tuvo como objetivos principales

permitir al sistema incorporar nuevos mecanismos de intermediacin y propugnar la

competitividad con la finalidad de reducir el costo del dinero adems de introducir la

supervisin consolidada y fortalecer y consolidar la funcin de la supervisin de la SBS.

La modernizacin que se empez a generar en el sistema financiero, a la vez que el proceso

de privatizaciones como parte de la poltica econmica, dio lugar a la entrada de bancos

extranjeros, principalmente bancos internacionales de primer nivel. Esto contribuy al

desarrollo de nuevas tecnologas y abri oportunidades para poner en prctica polticas de

gestin de riesgo ms eficaces. A mediados de 1998 el sistema financiero peruano enfrent

una coyuntura difcil como consecuencia de la crisis financiera internacional lo que trajo

consigo problemas de liquidez por la reversin de lneas de crdito del exterior.

Para enfrentarlos, la SBS adopt una estrategia para ordenar y optimizar los mecanismos de

resolucin bancaria, como la administracin del proceso de salida del mercado mediante la

facultad de identificar los activos valiosos de un banco intervenido para transferirlos al resto

del sistema y facultando al Fondo de Seguros de Depsitos a realizar aportes de capital y

tomar el control temporal de un banco sometido a rgimen de vigilancia.

Adicionalmente, el Gobierno puso en marcha un programa de fortalecimiento patrimonial

mediante un plan de canje temporal de cartera por bonos negociables del Tesoro por cinco

aos que fue complementado por otro plan. El resumen de estos paquetes abarc a 19

empresas y totaliz casi USD 450 millones. Tambin, Enrique (2013) en su tesina denominada

La demanda de los crditos financieros para las pequeas y medianas empresas manifiesta

lo siguiente: Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio

8

de los bancos con los cuales establecen relaciones funcionales, la importancia del crdito

bancario menciona que es una de las maneras ms utilizadas por parte de las empresas hoy

en da de obtener un financiamiento necesario y que casi en su totalidad son bancos

comerciales que manejan las cuentas de cheques de la empresa y tienen la mayor capacidad

de prstamo de acuerdo con las leyes y disposiciones bancarias vigentes en la actualidad y

proporcionan la mayora de los servicios que la empresa requiera. Como la empresa acude

con frecuencia al banco comercial en busca de recursos a corto plazo, la eleccin de uno en

particular merece un examen cuidadoso. La empresa debe estar segura de que el banco

podr auxiliar a la empresa a satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo que sta

tenga y en el momento en que se presente.

La falta de financiamiento a las PYMES, es un problema estructural que viene afectando su

competitividad en el mercado interno como externo, lo cual amerita un trabajo de

investigacin concienzudo para determinar los factores que vienen originando este escenario

econmico financiero. Determinar las causas por la que, los intermediarios financieros se

muestran recios de colocar sus capitales a las PYMES. La falta de cultura financiera hace que

los representantes de las PYMES no conviertan a sus instituciones a sujetos bancarios.

El estudio de investigacin seria como punto de partida para que tanto las instituciones de

crditos como las empresas trabajen bajo estrategias conjuntas a fin de optimizar sus

operaciones.

Es necesario contribuir con la ciencia financiera y administrativa y econmica, a fin de que

con las conclusiones y apreciaciones obtenidas del presente trabajo de investigacin, vaya

fortaleciendo estas disciplinas y que se conviertan as en herramientas potentes para tomar

decisiones en el mbito empresarial.

MARCO CONCEPTUAL

El presente trabajo de investigacin est complementada con informacin terica que

permite a los interesados una menor comprensin del trabajo de investigacin. A

continuacin se mencionan algunas:

La legislacin peruana define a la PYME (Pequea y Micro Empresa) como: ...la unidad

econmica constituida por una persona natural o jurdica, bajo cualquier forma de

organizacin o gestin empresarial contemplada en la legislacin vigente, que tiene como

objeto desarrollar actividades de extraccin, transformacin, produccin, comercializacin

de bienes o prestacin de servicios.

9

Crditos Financieros: Segn Ayala (2005) menciona que los crdito de acuerdo a la

concepcin tradicional, se define a los crditos financieros: como el derecho que tiene el

deudor de recibir del acreedor alguna cosa, en la medida que haya confiabilidad con el

compromiso de pago o devolucin.

Desde el punto de vista legal, el crdito segn la ley, el comercio y la economa es el derecho

que una persona llamada acreedor, tiene para obligar a otra, el deudor, a pagar.

Clasificacin de los crditos: Existen muchos tipos de crditos, siendo los ms tradicionales

en el sistema financiero los crditos comerciales, a microempresarios, de consumo, lnea de

crdito, crdito bancario y crditos hipotecarios.

Lnea de Crdito: La Lnea de Crdito significa dinero siempre disponible en el banco, durante

un perodo convenido de antemano. Es importante ya que el banco est de acuerdo en

prestar a la empresa hasta una cantidad mxima, y dentro de cierto perodo, en el momento

que lo solicite. Aunque por lo general no constituye una obligacin legal entre las dos partes,

la lnea de crdito es casi siempre respetada por el banco y evita la negociacin de un nuevo

prstamo cada vez que la empresa necesita disponer de recursos.

Bases legal.

De la misma forma el trabajo de investigacin propuesto est diseado de acuerdo a teoras

que respaldan cientficamente la investigacin. Se detalla:

LEY N 28015 LEY DE PROMOCION Y FORMALIZACION DE LA MICRO Y PEQUEA EMPRESA

Art. 1 Objeto de la Ley; la presente ley tiene por objeto la promocin de la competitividad,

formalizacin y desarrollo de las micro y pequeas empresas para incrementar el empleo

sostenible, su productividad y rentabilidad, su contribucin al Producto Bruto Interno, la

ampliacin del mercado interno y las exportaciones y su contribucin a la recaudacin

tributaria.

2 Cuando esta Ley se hace mencin a la sigla MYPE, se est refiriendo a las Micro y Pequeas

Empresas, las cuales no obstante tener tamaos y caractersticas propias, tienen igual

tratamiento en la presente Ley, con excepcin al rgimen laboral que es de aplicacin para

las Microempresas.

DECRETO SUPREMO N 009-2003-TR

Que, mediante Ley N 28015 del 02 de julio de 2003, se ha promulgado la Ley de Promocin

y Formalizacin de la Micro y Pequea Empresa, establecindose el marco legal para la

promocin de la competitividad, formalizacin y desarrollo de las micro y pequeas

empresas; Que, conforme a la Sexta Disposicin Complementaria de la Ley N 28015,

10

corresponde al Poder Ejecutivo, mediante Decreto Supremo, reglamentar dicha Ley; De

conformidad con el inciso 8) del Artculo 118 de la Constitucin Poltica del Per;

1.1. Problema de la Investigacin

Para el cumplimiento de los objetivos de investigacin se formula el siguiente

problema de investigacin: Cul es la importancia los crditos financieros en las

pequeas y medianas empresas en el Per?

1.2. Objetivos.

1.2.1. Objetivo general.

Determinar la importancia los crditos financieros en las Pequeas y medianas

empresas en el Per

1.2.2. Objetivos especficos.

Describir la importancia de los crditos financieros en las PYMES en el Per.

II. MARCO METODOLGICO

2.1. Hiptesis: Por ser la investigacin tipo descriptiva adems de aplicar la

investigacin Bibliogrfica y documental no corresponde formular la hiptesis.

2.2. Variables

La variable aplicada al presente trabajo de investigacin es la siguiente:

Percepcin del IGV.

2.3. Operacin de las variables: Por ser la investigacin tipo descriptiva adems de

aplicar la investigacin Bibliogrfica y documental no corresponde realizar la

operacin de las variables debido a que las variables son solo enunciados mas

no hay bsqueda de relacin causa y efecto cuantificable.

2.4. Metodologa

Se har uso del mtodo observacional debido a que toma en cuenta la informacin

recolectada de las fuentes de informacin, no resultado lgico manipular o influir en

las unidades de anlisis, porque son estudios que se realizan sin la manipulacin de

variables, ya que solo se observan para despus analizarlos.

11

2.5. Tipos de estudio

Hice uso del estudio descriptivo porque me permiten Medir, evaluar y recolectar

datos sobre diversos aspectos del fenmeno a investigar, con el fin de recolectar toda

la informacin que obtenga para poder llegar al resultado de la investigacin.

2.6. Diseo de investigacin

No experimental: Estudio explicativo

Ya que est dirigido a responder a las causas de los eventos fsicos o sociales, dando a

conocer por qu ocurre un fenmeno, proceso o hecho, en qu condiciones se da ste

o por qu dos o ms variables est relacionadas.

Longitudinal.

2.7. Poblacin y muestra

Teniendo en cuenta que la investigacin es bibliogrfica y documental no existe

una poblacin y muestra concreta, debido a que el tema tratado e investigado

corresponde a una generalidad de aspectos. El tema tratado corresponde a la

influencia que tienen las percepciones del IGV en la recaudacin tributaria.

2.8. Tcnicas e instrumento de recoleccin de datos

Tcnica: Recoleccin Bibliogrfica y Documental

Para el presente trabajo de investigacin he hecho uso de medios que nos ayudan

para recolectar, analiza y transmitir la informacin que he investigado la

recoleccin bibliogrfica y documental.

Instrumentos: Fichas bibliogrficas

Y por ltimo opt por las fichas bibliogrficas porque es un instrumento que nos

ayuda para registrar la informacin que hemos investigado.

2.9. Mtodo de anlisis de datos.

No se aplican mtodo estadstico ni software Excel para el anlisis de datos, solo se

recurrir al anlisis de cada informacin relacionada a las variables dadas para la

determinacin de los resultados.

2.10. Aspectos ticos.

El trabajo de investigacin est sustentado con informacin recolectada de fuentes

responsables sujetas a verificacin, respetndose el derecho de la propiedad

intelectual de los autores. De la misma manera la investigacin es independiente

12

no teniendo ningn sesgo poltico ni religioso. Las versiones dadas corresponden a

crticas, comentarios o anlisis de hechos teniendo como marco el respeto a la

persona humana.

RECOLECCIN DE DATOS

1 Segn SUNAT (2003) Definicin de Micro y Pequea Empresa La Micro y Pequea

Empresa es la unidad econmica constituida por una persona natural o jurdica, bajo

cualquier forma de organizacin o gestin empresarial contemplada en la legislacin

vigente, que tiene como objeto desarrollar actividades de extraccin, transformacin,

produccin, comercializacin de bienes o prestacin de servicios. Cuando esta Ley se

hace mencin a la sigla MYPE, se est refiriendo a las Micro y Pequeas Empresas, las

cuales no obstante tener tamaos y caractersticas propias, tienen igual tratamiento

en la presente Ley, con excepcin al rgimen laboral que es de aplicacin para las

Microempresas.

Art. 3 Caractersticas MYPE

Las MYPE deben reunir las siguientes caractersticas concurrentes:

A) El nmero total de trabajadores:

La microempresa abarca de uno (1) hasta 10 trabajadores inclusive

La pequea empresa abarca de uno (1) hasta 50 trabajadores inclusive

B) Niveles de ventas anuales:

La microempresa hasta el monto mximo de 150 Unidades Impositivas Tributarias

UIT.

La pequea empresas partir de monto mximo sealado para las microempresas y

hasta 850 Unidades Impositivas Tributarias - UIT.

Las entidades pblicas y privadas uniformizan sus criterios de medicin a fin de construir

una base de datos homognea que permita dar coherencia al diseo y aplicacin de las

polticas pblicas de promocin y formalizacin del sector.

Segn Ayala (2005) menciona que los crdito de acuerdo a la concepcin tradicional, se

define a los crditos financieros: como el derecho que tiene el deudor de recibir del acreedor

alguna cosa, en la medida que haya confiabilidad con el compromiso de pago o devolucin.

13


que una persona llamada acreedor, tiene para obligar a otra, el deudor, a pagar. En realidad

son mltiples los conceptos, pero lo ms adecuado a nuestros tiempos y desde el punto de

vista financiero, es que el crdito es una operacin o transaccin de riesgo en la que el

acreedor (prestamista) confa a cambio de una garanta en el tomador del crdito o deudor

(prestatario), con la seguridad que este ltimo cumplir en el futuro con sus obligaciones de

pagar el capital recibido (amortizacin de la deuda), ms los intereses pactados tcitamente

(servicio de la deuda).

Clasificacin de los crditos

Existen muchos tipos de crditos, siendo los ms tradicionales en el sistema financiero los

crditos comerciales, a microempresarios, de consumo, lnea de crdito, crdito bancario y

crditos hipotecarios.

Crditos comerciales

Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurdicas

destinados al financiamiento de la produccin y comercializacin de bienes y servicios en sus

diferentes fases. Tambin se consideran dentro de esta definicin los crditos otorgados a

las personas a travs de tarjetas de crdito, operaciones de arrendamiento financiero u otras

formas de financiamiento.

o Ventajas.

Es un medio ms equilibrado y menos costoso de obtener recursos.

Da oportunidad a las empresas de agilizar sus operaciones comerciales.

o Desventajas

Existe siempre el riesgo de que el acreedor no cancele la deuda, lo que trae como

consecuencia una posible intervencin legal.

Si la negociacin se hace acredito se deben cancelar tasas pasivas.

Lnea de Crdito

La Lnea de Crdito significa dinero siempre disponible en el banco, durante un perodo

convenido de antemano.

Es importante ya que el banco est de acuerdo en prestar a la empresa hasta una cantidad

mxima, y dentro de cierto perodo, en el momento que lo solicite. Aunque por lo general

no constituye una obligacin legal entre las dos partes, la lnea de crdito es casi siempre

14

respetada por el banco y evita la negociacin de un nuevo prstamo cada vez que la empresa

necesita disponer de recursos.

o Ventajas.

Es un efectivo "disponible" con el que la empresa cuenta.

o Desventajas.

Se debe pagar un porcentaje de inters cada vez que la lnea de crdito es utilizada.

Este tipo de financiamiento, est reservado para los clientes ms solventes del banco,

y sin embargo en algunos casos el mismo puede pedir garanta colateral antes de

extender la lnea de crdito.

Crdito Bancario

Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los

bancos con los cuales establecen relaciones funcionales. El Crdito bancario es una de las

maneras ms utilizadas por parte de las empresas hoy en da de obtener un financiamiento

necesario.

o Ventajas.

Si el banco es flexible en sus condiciones, habr ms probabilidades de negociar un

prstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, lo cual la sita en el mejor

ambiente para operar y obtener utilidades.

o Desventajas.

Un banco muy estricto en sus condiciones, puede limitar indebidamente la facilidad

de operacin y actuar en detrimento de las utilidades de la empresa.

Un Crdito Bancario acarrea tasa pasiva que la empresa debe cancelar

espordicamente al banco por concepto de intereses.

Crditos a las microempresas

Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas o jurdicas destinados al

financiamiento de actividades de produccin, comercializacin o prestacin de servicios.

Importancia

El papel que desempea el crdito dentro de la economa es de gran importancia, debido a

que, entre otras cosas, es un instrumento muy eficaz en el proceso de reactivacin

econmica, ya que es mediante el crdito una de las formas ms eficaces en cmo puede

impulsarse el desarrollo de una economa.

15

Sin lugar a dudas que la calidad de una economa en una empresa es observable, entre otros

indicadores, a travs de la calidad de su sistema financiero y los servicios crediticios que la

misma ofrece a los diversos agentes econmicos.

Tambin podemos mencionar que solamente a travs de esquemas crediticios adecuados

ser posible que la economa recupere el dinamismo que tanta falta hace hoy da, ello con la

finalidad de dar solucin, entre otras, a las necesidades de trabajo y desarrollo del pas. Es

necesario por lo tanto crear las bases de un sistema financiero integral que impulse el

crecimiento de los diversos sectores de la economa.

Por lo anterior expuesto se puede concluir que la existencia del crdito es un factor

determinante que se debe propiciar para consolidar estrategias de desarrollo econmico

Diferencias entre crditos financieros y bancarios

Segn Ayala (2005), menciona que la diferencia del crdito bancario y el crdito financiero

se divide en varios tipos, lo que le permite al cliente tener una posibilidad ms amplia de

eleccin. Los crditos bancarios se limitan nicamente a las hipotecas, y aunque stos

concedan muchos ms beneficios que un crdito financiero, no existe la posibilidad de

financiacin para otro tipo de productos que tambin pueden ser requeridos por el cliente.

Una de las razones principales por la cual el crdito financiero tiene muchas ms

posibilidades que el crdito bancario es que cada empresa necesita ganar cada vez ms

terreno en el mercado financiero para poder cumplir con sus objetivos, es por ello que la

mayora de los crditos financieros, poseen muchas ventajas que varan segn la empresa

contratada. Afortunadamente para el cliente interesado en un crdito financiero, la salvaje

competencia que se sita entre las diferentes entidades financieras, nos da lugar a la

posibilidad de tener ms oportunidades de facilidades de pagos y beneficios en cuanto a la

obtencin del crdito financiero.

2 CRDITOS FINANCIEROS PARA PYMES

El acceso al financiamiento sigue siendo una de las principales barreras que enfrentan las

PYMES. La falta de asesora y experiencia en temas financieros hace que no sepan qu tipo

de informacin presentar.

Solicitar un financiamiento implica realizar un trabajo de planificacin financiera, en donde

se conozcan los proyectados en niveles de ventas, compras, gastos de fabricacin,

administrativos y contingencias.

16

El problema se agudiza cuando las empresas van creciendo en ventas y se hace necesario

contar con lneas de crdito en bancos, porque ya no es suficiente postergar los pagos o

presionar la cobranza.

Es sabido por muchos estrategas financieros, que la empresa debe solicitar el financiamiento

de acuerdo a sus necesidades futuras, esto implica evaluar los activos que entregara en

garanta al banco y la negociacin de tasas de inters, las mismas que estn en niveles tan

bajos como no se haban visto antes.

Las empresas deben evaluar al consultor financiero, no por los honorarios que cobra, sino

por los logros obtenidos en otras empresas.

Cada vez encontramos a ejecutivos financieros que tienen mucha experiencia, relaciones en

el sistema financiero y tienen una metodologa muy apropiada para conocer las necesidades

financieras de la empresa. Los empresarios deben entender que pagarle a un consultor no es

un gasto, sino una inversin, porque la misma le permitir contar con el capital de trabajo

que requiere la empresa para su crecimiento, plazos, garantas y tasas de inters ptimas.

El acceso al crdito y la falta de informacin

Mientras que en algunos casos los crditos para PYMES terminan siendo meras ilusiones

porque los requisitos exigidos son de difcil cumplimiento, en otros, hay crditos pero cuya

existencia se desconoce. All se plantea el problema del crdito y la falta de informacin.

El actual contexto se caracteriza por restricciones en el acceso al crdito, aun habiendo

fondos disponibles en tal sentido. Las PYMES necesitan del crdito para sostener inversiones

en activos fijos y de trabajo y generar empleo, pero se les dificulta obtenerlo por potenciales

problemas de asimetra de informacin, que podran manifestarse por ejemplo en la forma

de operaciones informales que no son correctamente expuestas por aspectos impositivos

y/o relacionados con la seguridad social, o por dficit en la preparacin de informacin de

soporte en la gestin.

Un elemento que ayuda a reducir este fenmeno se encuentra en los sistemas de

informacin con sus herramientas de presupuesto y control que le permiten al potencial

acreedor tener una mejor perspectiva de la verdadera naturaleza del demandante, y que en

la normativa del Banco Central hacia los Bancos respecto del otorgamiento de crditos se

encuentran especialmente contemplados.

17

Estabilidad laboral

Tener un trabajo o percibir ingresos mensuales no es suficiente, tambin es importante

tener la estabilidad necesaria que a la larga asegurara el pago del crdito. Las entidades

bancarias se aseguran de que la empresa que te tiene contratado es solvente y que te

asegurar un futuro laboral.

Ahorro

Tener capacidad de ahorro es tambin fundamental, sobretodo porque debemos ser

capaces de demostrar a la entidad de que adems del sueldo que percibes tienes una fuente

extra de ingresos. Bsicamente tienes que tener en cuenta que el prstamo no debe

superar el 40% de tus ingresos, de lo contrario es casi seguro que el crdito ser denegado.

Confianza

La confianza que le inspires al banco es pilar en la concesin de un crdito. Cmo lo logras,

pues muy sencillo, entre ms informacin de ti, de tus ingresos y bienes proporciones con

ms seguridad obtendrs la financiacin. Quien mejor te conoce es la entidad bancaria de la

que has sido cliente toda tu vida, lo ms aconsejable es acudir a ellos antes que a la

competencia.

VENTAJAS DE LOS PRSTAMOS FINANCIEROS

Segn Cuzmar (2012) manifiesta; si bien son una opcin muy popular hoy en da y al alcance

de muchas personas emprendedoras, tambin se ha desatado en torno a ellos cierta visin

negativa, que nos hace pensar en situaciones terribles como las deudas y el pago de

intereses. La verdad es que al igual que cualquier otro apoyo financiero, cuentan con sus

cosas buenas y sus cosas malas y depende mucho de quien los utilice, la manera en que se

vea beneficiado o afectado por los mismos. Solicitar este tipo de apoyo econmico tiene

varios puntos positivos, como lo son los siguientes:

Primero que nada, permiten financiar de una sola vez la compra de bienes o el desarrollo

de proyectos, para los que no se cuenta con suficiente efectivo en el momento. Gracias a

ellos hay negocios y emprendimientos que pueden despegar, o personas que se hacen de

un patrimonio comprando casas o terrenos.

Toman en cuenta tu situacin financiera actual. Esto es muy importante al momento de

planificar los pagos para devolver el dinero que has obtenido. Un buen prestamista o

institucin bancaria siempre van a analizar tus ingresos y antecedentes financieros, para

18

asegurarse de que puedan cumplir con los plazos de acuerdo a tus posibilidades y evitar

el sobreendeudamiento.

Son relativamente rpidos. Generalmente no se batalla mucho para conseguirlos y la

obtencin de los mismos en sencilla. Basta con que hables a fondo con la persona o

institucin que te va a asesorar con los prstamos y les brindes cierta informacin

necesaria. Adems, normalmente tampoco tienes que justificar a fondo la finalidad con la

que ests solicitando ese apoyo.

Disponen de intereses bajos. En la actualidad, los prestamistas y sitios que ofrecen esta

clase de ayuda econmica, ofrecen intereses que son muy razonables con tal de

asegurarse ms clientes. Esta es una ventaja de la que t te puedes aprovechar si de

verdad necesitas dinero en un plazo corto de tiempo.

Siempre puedes organizarte con tu prestamista para pagar en tiempo y forma. Es un

contrato que les conviene a ambos y si llegas con una persona seria, ella se encargar en

lo posible de que no tengas muchos inconvenientes para amortizar el prstamo. Aunque

es tu responsabilidad organizarte con los pagos tambin.

Puedes usarlo de muchas maneras y hasta para asuntos ms sencillos. Con un prstamo

es posible comprar en vehculo o una vivienda, pagar renovaciones para el hogar o hasta

adquirir objetos como electrodomsticos, muebles o artculos grandes y costosos que te

hagan falta; sobre todo si empiezas a vivir independientemente.

Son ideales para microempresas. Los pequeos y medianos emprendedores encontrarn

en estos crditos un gran impulso, si estn tratando de darse a conocer con sus negocios.

No siempre es fcil empezar cuando vas a trabajar por tu cuenta y si sabes cmo

administrar bien tu dinero, en poco tiempo podras estar pagando tu prstamo y al mismo

tiempo, convertirte en un empresario que no depende de nadie.

Estn al alcance de muchas personas. No solo trabajadores, sino amas de casa, gente de

la tercera edad y jvenes profesionistas.

Como ya dijimos al principio, los prstamos tienen tanto un lado bueno como uno malo y es

verdad que cuentan con ciertas desventajas que tambin tienes que conocer, antes de

decidirte a solicitar alguno. Qu inconvenientes puede haber con un prstamos bancario?

Los trmites para conseguir uno se pueden volver complicado. Esto ocurre cuando tus

intereses financieros no han sido muy buenos, pues los prestamistas y los bancos revisan

todo antes de dar luz verde para un prstamo. No obstante, siempre hay quienes aceptan

llegar a un buen arreglo; aunque no quita que la tramitacin se vuelva engorrosa.

19

Si solicitas un prstamo de inters fijo, las comisiones por amortizacin anticipada pueden

ser muy altas. Es algo que tienes que considerar al momento de ver cules son los plazos

a cumplir y tus posibilidades para ir pagando. Revisa muy bien tus presupuestos antes de

acudir con cualquier prestatario.

A veces los intereses pueden ir variando. Esto se debe a que el mercado es muy caprichoso

y los precios en el mismo pueden subir o bajar de un da a otro. De ah que muchas

personas puedan quejarse por los intereses que se acumulan u oscilan. Pero esto es algo

que ni los prestamistas pueden evitar y debes estar muy consciente de eso.

Algunos te ponen condiciones respecto a cmo vas a utilizar el dinero. Esto puede

limitarte un poco si ests pensando en una manera de financiar un nuevo negocio o

hacerte con alguna propiedad. Por eso es esencial que hables de cada detalle con quien

te asesorar para conseguir tu crdito y evitarte malentendidos.

A pesar de las desventajas que llegan a presentarse cuando tramitas un prstamo, si sabes

administrarlo bien una vez que lo obtienes y te comprometes a pagar en las fechas que te

tocan, puede convertirse en un gran aliado para cualquier cosa que emprendas. El secreto

est en no gastar irresponsablemente y tomarte muy en serio la amortizacin.

Segn Torres (2013), menciona que los un prstamo bancario no solo se limita a tener

ventajas sobre las tasas de inters y los plazos a pagar sino que tambin, y segn el perfil

financiero que posea el cliente a quien le fue otorgado dicho prstamo, el banco puede llegar

a ofrecer beneficios que pueden ir desde la eliminacin total de los intereses en las deudas a

pagar, hasta la cancelacin del total de la deuda en aquellos casos en los cuales el deudor se

ha destacado por la puntualidad en los pagos de las cuotas del prstamo bancario. Es por ello

que insistimos tanto que mientras mejor sea su comportamiento frente a las obligaciones

que se deben pagar, mayores y ms convenientes sern los beneficios a los cuales se podr

acceder.

En muchas ocasiones recurrir a un prstamo bancario puede resultar un tanto ms seguro

que el solicitar un prstamo financiero ya que, como bien sabemos, en el mercado financiero

son muchas ms las estafas que se producen que las transacciones limpias, por ello, sin

desmerecer a aquellas empresas financieras de renombre, es mejor optar por un prstamo

bancario, y en el caso de recurrir a una empresa financiera, asegrese de que la misma se

destaque por tener cierta reputacin y trayectoria en el mercado financiero.

20

Finalmente no podemos dejar de mencionar la importancia que tiene poseer una buena

asesora en cuanto al funcionamiento del prstamo bancario. Si bien este tipo de transaccin

se encuentra un 100% garantizada, siempre es preferible entender un poco acerca de la

manera operacional del mercado financiero. Si bien esta asesora la puede llevar a cabo usted

mismo mediante la bsqueda de informacin acerca del mercado financiero, le

recomendemos que como respaldo, consulte a un asesor financiero profesional, y en el caso

de que haya tomado la decisin de solicitar un prstamo bancario, la misma entidad los

proveer con toda la informacin que usted necesitara para entender un poco mejor el

mundo financiero, y por supuesto, el banco le asignar un asesor profesional que de encargar

de contestar y disipara todas y cada una de las dudas que posea.

21

III. RESULTADOS

IMPORTANCIA DE LOS CRDITOS FINANCIERONS EN LAS PYMES

FUENTE RESULTADOS

Importancia de los crditos financieros para las pequeas y medianas empresas Ayala Paredes 2013

Las PYMEs necesitan del crdito para sostener inversiones en activos fijos. As mismo son importantes para producir y elaborar bienes, y sobre todo generan empleo.

FUENTE RESULTADOS

Importancia de los crditos financieros Joan Robinson (2009)

La importancia del Crdito financieros para las PYMES se convierte en una de las maneras ms utilizadas, hoy en da para cubrir sus necesidades de financiamiento.

FUENTE RESULTADOS

Crditos financieros para las pequeas y medianas empresas Ayala Paredes (2013)

El crdito es importante porque

facilita, en un momento dado, el tener

liquidez para poder comprar, hacer

pagos, algn tipo de inversin, etc.

Actualmente, el crdito es un tema

que en la mayora de las entidades

financieras, exigen un mnimo de

liquidez a la empresa para asegurarse

el cobro de ste, en caso de que el

deudor no pueda hacer frente a los

pagos.

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FUENTE RESULTADOS

Crditos financieros Rafael Domnech (2013)

El crdito no slo ayuda en muchos

aspectos empresariales sino que,

adems, aporta confianza en el

sistema financiero de un pas, evita

que el tejido industrial del mismo se

rompa y, sobre todo, de cara al

exterior invita a la inversin de todo

tipo de empresas extranjeras en el

propio pas

FUENTE RESULTADOS

El fortalecimiento del crdito empresarial como pilar del crecimiento econmico. Carlos Canfield (2014)

Los recursos financieros es fundamental para acelerar el crecimiento econmico en las PYMEs. El incipiente avance de los mercados de capitales en los pases en desarrollo resalta la importancia del crdito financiero para actividades productivas, particularmente aquel que se destina a las pequeas y medianas empresas.

FUENTE RESULTADOS

Crditos financieros para PYMES. Edison Beldarn (2011)

El crdito dentro de la economa de las pequeas y medianas empresas es de gran importancia, debido a que, entre otras cosas, es un herramienta muy poderosa y efectiva, es una herramienta que interviene en el paso de la reactivacin mercantil, ya que por razn del crdito, es una de las maneras ms poderosos de conseguir promover el desarrollo de la economa.

23

FUENTE RESULTADOS

El fortalecimiento del crdito empresarial Alfred Tomas (2013)

El financiamiento contina siendo una

de las principales dificultades para el

desarrollo de pequeas y medianas

empresas en Per, no obstante los

avances experimentados en materia

de desarrollo y profundidad financiera

FUENTE RESULTADOS

Importancia del Crdito a la pequea y mediana empresa. Eugenio Ramrez (2011)

El acceso al financiamiento del

sistema financiero permite a las MYPE

tener una mayor capacidad de

desarrollo, realizar nuevas y ms

eficientes operaciones, ampliar el

tamao de sus operaciones y acceder

a crditos en mejores condiciones (de

tasa y plazo, entre otras).

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IV. DISCUSIN

De acuerdo a la informacin recolectada nos permite determinar que los crditos

financieros dentro de la economa de las pequeas y medianas empresas es de gran

importancia, debido a que, entre otras cosas, es un herramienta muy poderosa y efectiva,

es una herramienta que interviene en el paso de la reactivacin mercantil, ya que por razn

del crdito, es una de las maneras ms poderosos de conseguir promover el desarrollo de

la economa.

V. CONCLUSIN

Podemos concluir sealando sobre la importancia que tienen crditos financieros ya

que diariamente utilizan las distintas organizaciones, brindndole la posibilidad a las

PYMES de mantener una economa y una continuidad de sus actividades comerciales

estable y eficiente y por consecuencia otorgar un mayor aporte al sector econmico al

cual participan.

Gracias a la presencia de instituciones financieras, se est promoviendo en la regin el

desarrollo de un sistema financiero capaz de responder a las necesidades de todo

empresario, mediante la incorporacin de instrumentos novedosos y especficos para

las empresas de menor tamao.

Toda empresa requiere de recursos financieros para desarrollar sus actividades

comerciales, sea para adquirir activos fijos o para disponer de capital de trabajo que

permita maniobrar los activos con la finalidad de manufacturar bienes o prestar

servicios a sus clientes.

VI. RECOMENDACIONES

Antes de conseguir financiacin en cualquier entidad financiera es muy importante

saber lo que firmamos y los compromisos a los que estaremos sujetos mientras est

vigente el contrato. Los aspectos ms importantes a los que tenemos que prestar ms

atencin sern, las comisiones, el plazo, el tipo de inters aplicado y la estructura de

los pagos.

Cuando tanteamos la posibilidad de solicitar un prstamo es muy importante pararse

a estudiar cul es nuestra capacidad de endeudamiento. Esta capacidad o lmite se

suele situar como mximo en un 35%-40% de la renta. Para ello tendremos que ver

cunto dinero tenemos hoy en da, los ingresos que percibiremos en un futuro

(ingresos fijos ya que los variables pueden jugarnos malas pasadas).

25

Uno de los aspectos ms importantes a tener en cuenta, es el tipo de inters. En las

diferentes ofertas que nos presenten se har referencia a un tipo de inters fijo o

variable, Cul nos conviene ms?, Con un tipo de inters fijo sabremos lo que

pagaremos de intereses desde el primer momento y hasta que saldemos la deuda.

Hay que tener presente que el tipo de inters no recoge totalmente el coste que va a

tener el prstamo, ya que en l no se incluyen las comisiones u otros gastos. Solamente

con el tipo de inters no podramos hacer comparaciones entre los diferentes

prstamos que nos oferten. Para poder cotejar las ofertas aparece la TAE (Tasa Anual

Equivalente), que es un indicador que refleja el coste efectivo de un crdito u otro

producto financiero.

26

VII. REFERENCIAS BIBLIOGRAFA

Ayala, P. (2012), Importancia de los crditos bancarios y su reconocimiento de las tasas de inters, [On Line], Disponible en: http://www.buenastareas.com/ensayos/Credito-Bancario/31032089.html. Acceso: 10/05/2015.

Ayala, P. (2005). Crditos financieros. [On Line], Disponible en: http://www.gestiopolis.com/creditos-financieros/, Acceso: 11/05/2015

Cuzmar C. (2012), Ventajas de los prstamos bancarios en las pequeas y medianas empresas, [On Line], Disponible en: http://economiteca.com/ventajas-de-los-prestamos-bancarios/ Acceso: 15/06/15.

Gestiopolis (2013), crditos financieros para las pequeas y medianas empresas, [On line],

Disponible en: http://www.gestiopolis.com/canales5/fin/loscrefinan.htm. Acceso:25/04/2015.

MYPE (2012) La importancia de los crditos financieros. [On line], Disponible en: http://www.buenastareas.com/ensayos/Problematica-De-Las-Pymes/1917367.html. Acceso: 11/04/2015

Mundoprestamo (2013) Requitos para obtener un prstamo [On Line], Disponible en: http://www.mundoprestamos.com/requisitos-obtener-prestamo/. Acceso: 10/05/2015

Torres (2013), Beneficios de los prstamos financieros. [On Line], Disponible en: http://www.refinanciaciondecreditos.com/dinero/prestamo-bancario.html. Acceso: 05/06/15.

PROMPYME (2005). La situacin de la Micro y Pequeas Empresa en el Per [On Line],

Disponible en: http://cendoc.esan.edu.pe/fulltext/e-journals/PAD/7/arbulu.pdf Acceso:

30/05/2015.

SUNAT (2003), Ley de Promocin y Formalizacin de la Micro y Pequea Empresa. [On

Line], Disponible en: http://www.sunat.gob.pe/orientacion/mypes/normas/ley-28015.pdf.

Acceso: 12/06/2015.

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VIII. ANEXOS

FICHA BIBLIOGRAFICA N 01

AUTOR: Jorge Arbur TITULO: La PYME en el Per PAGINAS: 11 UBICACIN: http://cendoc.esan.edu.pe/fulltext/e-journals/PAD/7/arbulu.pdf FECHA DE ACCESO: 10-05-15 OTRAS REFERENCIAS: Buenas tareas, 2012,pp 02.

TEMA: La PYME en el Per

Harberger (2002) considera La propuesta de desagregar el crecimiento de las PYMES en

el Per, no se ajusta muy bien en el marco de una funcin de produccin agregada. Por el

contrario, su punto natural de anlisis es la firma, donde cada elemento del proceso de

crecimiento debe reflejarse de algn modo. Esto es verdad hasta cierto punto para el

crecimiento del producto interno bruto (PIB), que es lo que tradicionalmente se ha

medido. Ya que el PIB de una nacin o regin, no es ms que la suma total de las

contribuciones del PIB de las entidades localizadas en esa regin.

Concentrarse en la firma e incluso dividir el crecimiento a nivel de dos, tres o cuatro dgitos

industriales ofrece una apreciacin diferente de la naturaleza del proceso de crecimiento

de la que uno obtiene estudindolo en trminos agregados de una funcin, Dentro de este

contexto, el tratar de vislumbrar efectos del sector PYMES, objeto de estmulos

actualmente en economa en desarrollo parece razonable.

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AUTOR: Ayala P. TITULO: Importancia de los crditos financieros para las pequeas y medianas empresas PAGINAS: 6 UBICACIN: http://www.gestiopolis.com/creditos-financieros/ FECHA DE ACCESO:16-05-2015 OTRAS REFERENCIAS: Geopolis, ao 2013

TEMA: Crditos Financieros

El crdito Financieros en las PYMES de acuerdo a la concepcin tradicional, lo define como

el derecho que tiene el deudor de recibir del acreedor alguna cosa, en la medida que haya

confiabilidad con el compromiso de pago o devolucin.


que una persona llamada acreedor, tiene para obligar a otra, el deudor, a pagar. En realidad

son mltiples los conceptos, pero lo ms adecuado a nuestros tiempos y desde el punto de

vista financiero, es que el crdito es una operacin o transaccin de riesgo en la que el

acreedor (prestamista) confa a cambio de una garanta en el tomador del crdito o deudor

(prestatario), con la seguridad que este ltimo cumplir en el futuro con sus obligaciones

de pagar el capital recibido (amortizacin de la deuda), ms los intereses pactados

tcitamente (servicio de la deuda).

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AUTOR: Joan Robinson TITULO: Importancia de los crditos financieros. PAGINAS:4 UBICACIN: http://www.mundoprestamos.com/requisitos-obtener-prestamo/.) FECHA DE ACCESO: 24/05/2015.

TEMA: Importancia de los crditos financieros.

Robinson (2009), La importancia del Crdito financieros para las PYMES se convierte en

una de las maneras ms utilizadas, hoy en da para cubrir sus necesidades de

financiamiento. Estos crditos son otorgados por la Banca Peruana y tienen como mximo

legal por empresa, el 10% del capital y reservas de una.

Como las empresas acuden con frecuencia un Banco Comerciales stas buscan de

recursos a corto plazo, la eleccin de uno en particular merece un examen cuidadoso. La

empresa debe estar segura de que el banco podr auxiliar a la empresa a satisfacer las

necesidades de efectivo a corto plazo que sta tenga y en el momento en que se presente.

Siempre es recomendable que las empresas trabajen con ms de un Banco, para que en

un momento determinado puedan escoger al que le d mejores condiciones de tasas y

plazo. Tambin si mantiene varias relaciones bancarias es posible que no tenga problemas

en conseguir financiamiento en momentos de restricciones de liquidez. Mi

recomendacin es que busque un banco flexible en sus condiciones, ya que habr ms

probabilidades de negociar un prstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa.

30


AUTOR(es): Ayala P.

TITULO: Crditos financieros para las pequeas y medianas empresas

PAGINAS:

UBICACIN: http://economy.blogs.ie.edu/archives/2011/03/la-importancia-del-credito-

bancario.php.)

FECHA DE ACCESO: 24-05-15

OTRAS REFERENCIAS:

Monografa Grupal, ao 2013, pp 3.

TEMA: Crditos financieros para las pequeas y medianas empresas

Segn Ayala (2013) Tienen la capacidad de recoger una parte muy importante del ahorro

de la sociedad y distribuirlo entre las Pequeas y medianas empresas, como a las familias

que demandan fondos prestables para financiar sus actividades econmicas. Mediante

este proceso, el sector financiero puede mejorar la trayectoria del crecimiento

econmico, sobre todo en pases que no cuentan con fuentes alternativas de financiacin.

31


AUTOR: Ayala P. TITULO: Importancia del crdito PAGINAS: 6 UBICACIN: http://www.importancia.org/credito.php FECHA DE ACCESO:16-05-2015 OTRAS REFERENCIAS: Importancia.org


Ayala (2013) manifiesta que una operacin financiera en la que una persona o entidad

presta una cantidad de dinero a otra persona o entidad, a la que se le denomina deudor,

y esta se compromete a devolver la cantidad que ha solicitado en un tiempo y plazos

definidos, segn unas condiciones establecidas, que normalmente se recogen en un

contrato.

Actualmente no se puede entender ningn tipo de negocio, ya sea para una pyme,

autnomo, empresa, etc. que en su momento no necesite o pueda necesitar un crdito.

El crdito es importante porque facilita, en un momento dado, el tener liquidez para

poder comprar, hacer pagos, algn tipo de inversin, etc. Actualmente, el crdito es un

tema que en la mayora de las entidades financieras, exigen un mnimo de liquidez a la

empresa para asegurarse el cobro de ste, en caso de que el deudor no pueda hacer

frente a los pagos.

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AUTOR: Rafael Domnech TITULO: Crditos financieros para las pequeas y medianas empresas PAGINAS: 6 UBICACIN: http://gestion.pe/economia/creditos-financieros-para-mype -2096932 FECHA DE ACCESO:16-05-2015 OTRAS REFERENCIAS:


Domnech (2013) El crdito no slo ayuda en muchos aspectos empresariales sino que,

adems, aporta confianza en el sistema financiero de un pas, evita que el tejido industrial

del mismo se rompa y, sobre todo, de cara al exterior invita a la inversin de todo tipo

de empresas extranjeras en el propio pas.

Si bien es cierto que actualmente el principal problema que existe en la mayora de los

pases, debido a la crisis, es que las entidades financieras no dan crditos a sus clientes,

parece que esta tendencia est cambiando ya que las propias entidades se dan cuenta

de que, si no facilita el crdito, esto al final repercute negativamente en sus propios

balances.

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AUTOR: Carlos Canfield TITULO: El fortalecimiento del crdito empresarial como pilar del crecimiento econmico PAGINAS: UBICACIN: http://www.elfinanciero.com.es/opinion/el-fortalecimiento-del-credito-empresarial-como-pilar-del-crecimiento-economico.html FECHA DE ACCESO: 10-05-15 OTRAS REFERENCIAS: El Financiero 2014

TEMA: El fortalecimiento del crdito empresarial como pilar del crecimiento

econmico

Canfield (2014) menciona que la disponibilidad de recursos financieros es fundamental

para acelerar el crecimiento econmico en las PYMEs. El incipiente avance de los

mercados de capitales en los pases en desarrollo resalta la importancia del crdito

financiero para actividades productivas, particularmente aquel que se destina a las

pequeas y medianas empresas. En un estudio reciente del Banco Mundial entre 99

economas en desarrollo, con una muestra de 47 mil 475 empresas en el periodo 2006-

2010, se encontr que las pequeas y medianas empresas son las principales generadoras

de empleos; sin embargo, tambin encontr que dicha capacidad de generacin se

acenta en los pases considerados como de bajos ingresos. De ah la importancia de

apoyar a este sector de la economa con mejores condiciones de acceso a los recursos

crediticios.

34


AUTOR: Edison Beldarn TITULO: Crditos financieros para PYMES. PAGINAS: UBICACIN: http://www.bolsahoy.com/financiera/credito-financiero.html FECHA DE ACCESO: 24/05/2015.

TEMA: Crditos financieros para PYMES.

Beldarn (2011), el papel que exime el crdito dentro de la economa de las pequeas y

medianas empresas es de gran importancia, debido a que, entre otras cosas, es un

herramienta muy poderosa y efectiva, es una herramienta que interviene en el paso de

la reactivacin mercantil, ya que por razn del crdito, es una de las maneras ms

poderosos de conseguir promover el desarrollo de la economa. Sin lugar a dudas, los

creditos financieros, son el tipo de herramienta que el mercado incorpora para mejorar

la calidad de la economa. Asimismo conseguimos aludir que simplemente a travs de

proyectos crediticios convenientes ser viable que la economa reconquiste la eficacia

que tanta falta hace actualmente, ello con el objeto de suministrar soluciones, entre

otras, a las necesidades de labor y perfeccionamiento del pas. Es ineludible por lo tanto

establecer los asientos de un procedimiento financiero completo que estimule el

desarrollo de los otros fragmentos de la economa.

35


AUTOR: Alfred Tomas TITULO: El fortalecimiento del crdito empresarial. PAGINAS: UBICACIN: http://www.latameconomy.org/es/outlook/2013/financing-smes-in-latin-america/conclusions-and-recommendations/ FECHA DE ACCESO: 24/05/2015.

TEMA: El fortalecimiento del crdito empresarial.

Tomas (2011), nos dice que el financiamiento contina siendo una de las principales

dificultades para el desarrollo de pequeas y medianas empresas en Per, no obstante

los avances experimentados en materia de desarrollo y profundidad financiera. Parte

importante de estas empresas no logra acceso a condiciones formales de crdito

debido a los altos costos de tasa de inters, elevados colaterales y complejos

requerimientos tcnicos y burocrticos, generados por problemas de asimetras de

informacin. Esto las obliga a recurrir a fondos propios o de proveedores. El problema

consiste tambin en el tipo de acceso: las pymes que reciben financiamiento a menudo

no pueden contar con instrumentos o plazos que respondan a sus necesidades. Tales

limitaciones son todava ms ntidas cuando se comparan con las condiciones que

enfrentan las grandes empresas, que se benefician de un mejor y mayor acceso al

crdito comercial. La ausencia de acceso al crdito en condiciones equitativas se ha

transformado en otra fuente de desigualdad y de heterogeneidad estructural para el

sector productivo de la regin, representando un importante freno para el desarrollo.

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AUTOR: Eugenio Ramrez TITULO: importancia del Crdito a la pequea y mediana empresa. PAGINAS: UBICACIN: http://www.bcrp.gob.pe/docs/Proyeccion-Institucional/Concurso-Escolar/2009/Concurso-Escolar-2009-Material-3.pdf FECHA DE ACCESO: 24/05/2015.

TEMA: Crditos financieros para PYMES.

Ramrez (2011), El acceso al financiamiento del sistema financiero permite a las MYPE

tener una mayor capacidad de desarrollo, realizar nuevas y ms eficientes operaciones,

ampliar el tamao de sus operaciones y acceder a crditos en mejores condiciones (de

tasa y plazo, entre otras). En el Estudio Global Entrepreneurship Monitor (2008)

realizado por London Business School, el Per ocupa el primer lugar en nivel actividad

empresarial en fase inicial Siendo este un indicador del gran potencial de las inicial.

Siendo este un indicador del gran potencial de las MYPE en el pas.

importancia de los créditos fiancieros en las pymes del peru

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