Innovaciones en Inclusión Financiera, a través del Dinero Electrónico y de la Cuentas Simplificadas

16 de Marzo de 2016

Contenido

1. ¿Qué es Inclusión Financiera?

2. Datos de Inclusión Financiera a Nivel Mundial y en El Salvador

3. Experiencia Internacional en Dinero Electrónico y Cuentas

Simplificadas

4. ¿Qué es el Dinero Electrónico y las Cuentas Simplificadas?

5. Rol del BCR en la Inclusión Financiera

6. Ley para Facilitar la Inclusión Financiera

7. Beneficios del Dinero Electrónico y de las Cuentas Simplificadas

1. ¿Qué es la Inclusión Financiera?

La inclusión financiera está referida a facilitar el acceso, uso y calidad

de los servicios y productos financieros, principalmente por parte de la

población menores ingresos.

CGAP: Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (siglas en inglés)

Dimensiones de la IF

Acceso

Uso

Educ. Financiera

Protecc. Al Consumidor

“Implica prestación del servicio conveniente y responsable, a un costo que el cliente puede asumir y sostenible para el que lo provee, que tenga como resultado que los clientes excluidos utilicen los servicios financieros formales en lugar de las opciones informales existentes”.

Pagos y Transferencias

Ahorro

Crédito

Seguros

Pensiones

Calidad

Fuente: Banco Mundial – Global Findex 2014

2,000 millones de adultos sin acceso a ningún tipo de producto financiero.

62% de adultos poseen alguna cuenta de depósito en una IFI o producto similar de provisto por un operador de telefonía

2. Datos de Inclusión Financiera a nivel mundial

Fuente: Banco Mundial – Global Findex 2014

Personas con cuenta de ahorro 35% Personas con crédito formal 17%

Personas con TD 22%

3. Datos de Inclusión Financiera sobre El Salvador

Uso de internet/pago facturas y compras 4% Remesas a través de IFI 27%

Remesas a través de Celular 12%

3. Datos de Inclusión Financiera sobre El Salvador

Fuente: Banco Mundial – Global Findex 2014

3.9 6.3

2

17.2

12.4

6.2

0

10

20

30

40

Préstamo de unainstitución financiera

Préstamo de familiareso amigos

Préstamo deprestamista informal

privado

El Salvador 2011 El Salvador 2014

Crédito en el último año (% de habitantes de 15+)

Solo 17.2% tiene acceso a créditos en

una institución financiera

17.2% es el más alto de C.A.

Los préstamos de familiares o amigos

son comparativamente importantes.

El acceso al crédito es limitado, aún

cuando se considere el crédito en el

sector informal.

3. Datos de Inclusión Financiera sobre El Salvador

Fuente: Banco Mundial – Global Findex 2014

36.7 34.6

4.6

51.4 51.1

1.7

0

10

20

30

40

50

60

Poseen una cuenta Cuenta en una instituciónfinanciera

Cuenta mediante undispositivo móvil

El Salvador Latinoamérica

Habitantes (15+) que poseen una cuenta

Brecha importante con el

promedio de A.L. en los usuarios

de cuentas de depósitos.

E.S. está por encima del

promedio de A.L. que tiene una

cuenta mediante móvil (dinero

electrónico)

4. Beneficios: Utilizando la Tecnología…

Fuente: Alianza para la Inclusión Financiera(AFI), Noviembre 2010

5. Experiencia Internacional

Modelo No Bancario

Modelo Bancario

Modelos de Negocios para proveer servicios financieros móviles

Modelo Híbrido

Basados en cuentas de depósitos bancarias

Colombia (fase inicial de revisión): o Cuentas de Ahorro Electrónico o Cuentas de Ahorro c/requisitos simplificados o Depósitos electrónicos de dinero

México o Tres tipos de cuenta con diferente límites de transacción

Basado en registros de dinero electrónico

Paraguay Kenia Otros países del África

Perú Colombia aprobó Ley a finales de 2015 para PDE Las Filipinas

Basado en cuentas de depósitos con requisitos simplificados y

registros de dinero electrónico

5. Experiencia Internacional e-money - Kenia

2007 2009 2010 2013 2015 (Abr)

1.345 Mill

1,274 Mill Transacciones

US$37 Mill

CLIENTES

1,582

TRANSFERENCIAS

AGENTES

Fuente: Elaboración propia basada en información del Banco Central de Kenia. Sitio Web: https://www.centralbank.go.ke/index.php/retail-payments-2/mobile-payments?yr=2014

8.883 Mill 16.446 Mill 25.326 Mill 26.139 Mill

21,689 Mill Transacciones

US$510 Mill

29,118 Mill Transacciones

US$740 MM

69,138 Mill Transacciones

US$1,779 Mill

84,906 Mill Transacciones

US$2,084 Mill

23,012 39,449 113,130 129,218

5. Experiencia Internacional

6. ¿Qué es el Dinero Electrónico?

• Aceptado como medio de pago, además es reconvertible a dinero en efectivo.

• Adquirido por personas naturales nacionales o extranjeras.

• Se establecen límites a saldos y transacciones.

• Trámite simplificado para la apertura, a través de Agentes.

• No constituye un depósito y por tanto no devenga intereses.

• No tiene garantía IGD (respaldo del 100% en el BCR).

• No es un instrumento de pago minorista con un uso exclusivo de compras, en establecimientos

limitados o definidos, como las tarjetas pre-pagadas de almacenes por departamentos.

• Las anteriores disposiciones garantizan que los PDE no ejerzan funciones de intermediación, lo

cual está reservado solo para las instituciones autorizadas.

¿Qué no es el Dinero Electrónico?

Usuario afiliado al Registro Electrónico

Usuario afiliado al Registro Electrónico

Canal de Comunicación

Respaldo de Dinero Electrónico en BCR

Proveedores de DE

7. Esquema Operativo del Dinero Electrónico

7. ¿Qué son los Depósitos en Cuentas de

Ahorro con Requisitos Simplificados?

• Son cuentas de ahorro que permiten que las personas de menores ingresos puedan

acceder al sistema financiero, con una simplificación de requerimientos de

documentación para la apertura.

• Tiene el respaldo de una cuenta de depósito.

Tiene seguro de garantía de depósitos y devenga intereses.

• Adquirido por personas naturales nacionales o extranjeras.

• Se establecen límites a saldos y transacciones.

• Trámite simplificado para la apertura, a través de Dispositivos Móviles o

Corresponsales Financieros.

8. Rol del Banco Central en la Inclusión Financiera

Banco Central (BCR) responsable de la aprobación del Marco Normativo que regulan a los integrantes del sistema financiero y demás supervisados (Art. 1.- Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero).

8. Rol del Banco Central en la Inclusión

Financiera

Medición de la Inclusión Financiera a través de estadísticas de Sistemas de Pago, Encuestas de Acceso a Servicios Financieros, Capacidades Financieras y Acceso al Crédito a Micro y Pequeñas Empresas.

NASF-03 Normas Técnicas para realizar Operaciones y Prestar Servicios por medio de Corresponsales Financieros y de Administradores de Corresponsales Financieros (1/Abr/2015). Normas Técnicas para la Constitución de las Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónica (29/Feb/2016 – En Consulta) Normas Técnicas para el Inicio de Operaciones y Funcionamiento de los PDE (9/Mar/2016 – En Consulta) Lineamientos Generales para la Apertura de Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados (17/Feb/2016 – En Consulta)

Aprobada el 13 de agosto de 2015 y vigente desde el 11 de septiembre de 2015.

La Ley implementa:

o Una nueva entidad supervisada: Sociedades Proveedores de Dinero Electrónico.

o Dos productos financieros:

Registro de Dinero Electrónico (RDE), y

Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados (CARS).

o La Ley faculta a las instituciones financieras autorizadas para captar, a proveer dinero electrónico, sin necesidad de constituir una sociedad.

9. Ley para Facilitar la Inclusión Financiera

Registro de Dinero Electrónico (RDE)

Dos productos Innovadores Depósito en Cuenta de Ahorro con Requisitos

Simplificados (CARS)

Características Comunes:

Requisitos para apertura: DUI y Formulario de Identificación de Cliente (No requiere NIT)

Después de 5 años de inactividad, el saldo pasa a favor del Estado

Límites: Saldo: US$1,006.80 (4 SMMUSCS), Transacción: US$257.70 (1 SMMUSCS) y Transacciones Mensuales: US$1,006.80

Características (RDE):

o A ser provisto por Proveedores de Dinero Electrónico, Bancos, Bancos Cooperativos, y Sociedades de Ahorro y Crédito.

o Una Billetera por Proveedor.

o No gana intereses a favor del Cliente.

o Respaldo del 100% en el Banco Central (Garantía).

o Pre-fondeo en el Banco Central.

Características (CARS):

o Ofrecidos por Bancos, Bancos Cooperativos, y Sociedades de Ahorro y Crédito.

o Una Cuenta de Ahorro por Institución.

o Gana Intereses a favor del Cliente.

o 20% de Reserva de Liquidez en el Banco Central y Garantía del IGD.

o Post-fondeo.

9. Modelo Integral de Servicios Financieros

Digitales

•No es un modelo de Operadores de Telefonía Celular.

•No es un Modelo Bancario.

•Es un modelo integral, el cual Bancos, Bancos Cooperativos, Sociedades de Ahorro y Crédito y Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónico pueden competir en la prestación de servicios financieros relacionados a pagos y transferencias de dinero.

•Se incorpora un nuevo integrante en el Sistema Financiero:

→Sociedad Proveedora de Dinero Electrónico.

Entidad especializada en Proveer Dinero Electrónico.

Requerimiento de Capital: US$500,000.00

Supervisada por la Superintendencia del Sistema Financiero.

No puede intermediar los recursos de los usuarios/clientes (respaldo del 100% en el Banco Central de Reserva).

9. Modelo Integral de Servicios Financieros

Digitales

10. Servicios a realizar

Podrás realizar Podrás recibir

Pagos en Comercios Salarios

Transferencias entre Personas

Subsidios

Pagos de Servicios

• Facilidad asociada a pagos y transacciones por parte de la población de menores ingresos (Tiempo y Dinero).

Los clientes podrán acceder a servicios financieros, desde cualquier lugar y a cualquier hora.

• Menor costo financiero para el Estado y los beneficiarios en general, para la entrega de subsidios.

• Competencia en la prestación de servicios financieros y de pagos minoristas.

• Promueve el desarrollo de instrumentos de pagos minoristas, dada su fácil apertura (DUI y Formulario Perfil Cliente).

• Instituciones financieras podrán evaluar historial transaccional.

11. Beneficios de estos Productos

• Se incentiva la disminución en el uso de efectivo, con una menor exposición a la delincuencia.

• Bajo riesgo al establecerse límites de saldos y de transacciones para estos tipos de instrumentos.

• Trazabilidad al existir registros de las operaciones que se realizan, y brinda un apoyo para las medidas de prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo.

11. Beneficios de estos Productos

12. ¿Donde obtener información de Inclusión

Financiera?

Alianza para la Inclusión

Financiera (AFI)

Global Findex – Banco Mundial

Finscope

CGAP

Gracias.