instructivo bnf

5/11/2018 INSTRUCTIVO BNF

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S u m a t e a l C a m b i o ; ' , :~rt., rCc~Secretaria General

CIRCULAR110684

Senores:Servidoras / esBANCO NACIONAL DE FOMENTOPresente ..-

1 3 O C T . 2 0 1 1

De mi consideracion:Por medio de la presente informo que el Directorio de la Institucion en sesi6nordinaria celebrada el 03 de octubre del 2011, mediante Resoluci6n No. D-2011-198 aprob6 el REGLAMENTO GENERAL DE CRED ITO, el mismo que

~ l I 5 .o . . . . e n s u conocimiento para l o s fines pertinentes.

Ab ..FranciSECRETARIOSG/FTH/VPM/2011-1


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Sumate alCarnbla":.. . ~~.. . . . . .~ ..'. :.Transfonnaci6ny Mejoramiento ContinuoBANCO NAC10NAL DE FOMENTO~,.. : --: -: ..-: .. . . . . . . . .

. . . . ', .

MEMORANDO N o. 0 2 011 19 8

Ou ito , D .M ., 5 de oc tubre de 2011

PARA : In g . J o a qu in A vile s Z u nig a, GEREN TE GENERA L ENCARG ADO

ASUNTO :

Econ . Alexandra G r an d a, PRES IDENTA DEL DlRECTORIOAb . Ana Mar ia Juez , ASESORA JU RIDIC A (E)In g. L yn d on Ca jas Barre ra , G EREN TE DE CREDITOIng. Xav ie r Reyes , G EREN TE DE F IN AN ZA SIng . Ronn ie Luzu r raga , GEREN T E DE M IC RO F IN A NZ ASPs ;c . He lga Luzu r iaqa , G ERENTE DE TALENTO HUM ANO (E) .In g. R ob erto M ira nd a J G EREN T E DE RIES G O SI ng . X a v i e r G e l l i b e r t J G EREN TE DE T EC NO LOG iAEcon . Robe rto Rom ero , G EREN TE DE MERCADEOEca n . M a rin a N o vo a, S U BGEREN TE DE OPERAC IONESIn g . J en n y Fe rnandez , DIREC TORA DE COMERC IA LIZ A CION (E)Ing . O sca r C as tro , DIREC TO R DE O RG AN IZ AC IO N Y M ET ODO SEcon . Freddy G allego s, A UDIT OR IN TERN O (E)L cd o. M arc o P arra , M IEM BRO EXTERNO DEL COM IT E DE AUDITOR iACOMIS ION D E CODIF ICACION D E L A NORMAT IVASEC RET A RiA DEL C CA RC PS EC RET ARiA DEL C AIRRESO LU CIO N DEL DIREC TO RIO , A CT A 17 !2011

c.c.:

De c on fo rrn id ad a l A rt. 41 de l Reglamento de S es io ne s d el Dire cto rio de l Banco N ac iona l de Fom ento ,c om un ic o q u e e n S es i6n O rd in a r ia N o . 17 /2011 d e l 3 d e o c t u b r e d e l pre se nte a r i o , se a dopt6 las igu ien te resoluc i6n:

SEXTOPUNTO :"A prob ac i6n d e l n ue vo pro ce so de au to r i zac i6n d e so l i c i t udes de c red l t o y se gu ndo de ba te s a b r ee l P ro ye c to d e Reg lamen t o G en era l d e C re d lto d e l B an c o N ac io n a l d e F om e nto " .

RES OLU C10N N o. D~2011 - 198C on e l sopor te d el o fic io BNF -GG -2011-2969 de 8 de s eptiem b re de 2 0 1 1 , de l Ing . Joaqu in Avi lesZ un iga , G eren te G ene ra l enca rqado ; de l m em oranda B NF -G C-0000887 -2011 de l ln g . Lyndon Ca ja s ,Ge ren t e d e C re dito , I ng . Rob e rto M ira n da , Geren te d e R ie sg os ; Abg . A na M aria Juez . A seso ra Ju r id ic aenc argad a e Ing . Ro nn ie l.u za rraqa , G ere nte de Micro f inanzas , en e l q ue re co m ie nd an la a pro ba ci6n d elProyec to de l N uevo Reg lam en to G ene ra l de Cred i to de l B an co N ac iona l de Fom ento , y , am parado en e lA rt. 20 d el R eg 1 amen to d e S e sio ne s de l D ire cto rio d el B a nc o, e l D ir ec to rio par u n a n im i da d , r e sue l ve :Ap roba r e l nu evo pro ce so d e a uto riz ac i6n d e s olic itu des de c red ito propuesto po r e l C o ns orc io HO- IG8C-FRMS ; y ,

en d efin itiv a d is cu si6n e l N ue vo G ene ra l de C red ito de l B anco N ac iona l


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Aproba r en segunda y d efin itiv a d is cu si6n e l N ue vo Reglamento G enera l de C red ito de l B anco N ac iona l

.. . :

TransformaciOn yMejo.-amiento Continuo . . , . ." . .. . . . . . . ..... ., ,. ,.. . .. .. ... . ..ANCO NACIONAl DE FOMENTO

,. . . . . .Sumate al Cambio ' ; ; ~ l ; ~ :

EL DIRECTORIO DEL BANCO NAC IONAL DE FOMENTO

CONSIDERANDO:Q U E, es neces ario a rm on iza r las d is pos ic iones leqa les c on las reg lam enta rias v igen tes en la lnsthucion.QUE, es necesa rio arm on iza r las d ispos ic iones de l Reg lam en to G enera l de C red ito con la nuevaes tru ctu ra qu e se h a propu es to pa ra la tnsu tucon.Q UE, es necesa rio fo rta lece r las re fo rm as a l Reg lam en to G enera l de C red ito con las nuevasins tru cc iones y no rm as es tab lec idas po r la S upe rin tendenc ia de B ancos y Segu ros , y e l ro l e stra te qic oque debe desempe f ia r la Ban ca Pub l i ca d en tro d e l o s princ ipi os de l B uen Vivi r .En uso de las a tr ibu c iones con ten idas en lo s n ume ra te s 3 y 4 de l a rticu lo 26 de la Ley O rqan ica de 'B anco N ac iona l de F om en to

RESUELVE:DIC TA R EL S IG UIENT E REG LAM EN TO G ENERA L DE CREDITO

CAPITULO IDE LO S PREC EPT OS G EN ERA LES

DEL OB JET IVOAr t . 1 1 - C on e l prop6s ito de cu mplir 1 0 d ispuesto en e l a rt icu lo 3 de la Le y O rgan ic a de l B anco N ac iona l deFo rnen to , e l pre se nte Reglamento tiene por ob je to norm ar la t r a m t a c l o n con ce s i o n administrac i6n yrecupe rac i6n de los c red itos des t i nados a los s e cto re s a q ro pe c u ar io , man ufa ctu re ro , c ome rc ia l y dese rv ic ios , a fin de es tim ula r y ace le ra r e l desa rro llo soc ioeconom ico de los m ic ro , pequefios y med ianosem pre sa rio s d el pa is .EI B AN CO N AC IO NA L DE F OM EN TO lm pu lsa ra , a traves de l c rec lto , la inco rpo rac i6n a l desa rro llo soc io -e co n6m ic o s os te nib le y su sten tab le de los s uje to s d e c re dito , m ed ian te e l m ejo ram ien to de sus i nq resos ,c apita liz ac io n d e s us e rn pre sa s, aumen to de lo s n ive les de produ ctiv idad , c om pe titiv idad y produ cc ion ,uti l izaci6n de pro ce so s te cn ol6g ic os adecuados, expans ion de la fron te ra ag rico la , optim izac i6n yaprovech am ien to rac iona l de los rec urs os na tu ra les , conse rvac i6n y pres erv ac i6n de l m ed io am bien te , deconfo rm idad a la s pr ior idades es tab le c id a s en la s p o lit ic a s Reg iona les y N ac iona les de D e s a r r o U oEcon6mico y Soc ia l que e xpid a e l G o bie rn o Nac iona l .

DE LA PROGRAM AC IO NA rt. 2 .- L a pro qram ac lo n anua l de c red ito se enma rca ra d en tro d e la s po litic as y m etas de los o rgan ism osgube rnam en ta les co rrespond ien tes , en base a ob je tivos conc re tos , m ercados de fin idos , rend im ien tossat is factor ios y c o nd ic io n es s o cia le s y a mb ie nta le s de la s ju ris dic cio ne s d e c ad a S uc urs al.Es ob liqac ion de las Sucu rsa les y Agenc ias de l BANCO NAC 'ONAL DE FOM ENTO ejecutar e l pro gramaanua l de credi to y de recupe rac i6n de ca rte ra aprobado pa r e l D ire c to r io ; e l m ism o que en tra ra en


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. ... ',. ,v e .. e s e: - -: :- - :: - -: : - . . c. . . . - : - : - - : - : - . . . . :- .. .Sumate aLCQ",bio'''!:1:~f~_ . . . . ..... . ... ,:..~ . . . . . . . . . . . . . . . . . ' .. .,.. .. . .. .. .'. .. .Transfonnaci6n y Mejoramiento ContinuoBANCO NAC~ONAL DE FOMENTO

EI prog ram a de recuperac i6n anua l de ca r te ra busca ra e l r eto rn o optima de lo s c re d ito s c o nc e did o s.

DE L AS O PERA C IO NES DE CREDITOArt . 3.- EI BANCO NAC IONAL DE FO MENTO rea liza ra todas las ope rac iones de c redno pa ra los sec to resde producc ion , se rv ic io y com erc io de c on fo rm id ad c on 1 0 d ispues to en e l artlcu lo 3 l ite ra l a y ar t icu lo 53de la Ley O rq an ic a de l Banco N ac iona l de Fom ento y Conven io s de apoyo financ ie ro con Ins t i t uc ionesP ub lic as a priv ad as , q ue s us cr ib aEstas ac tiv idades se f in a nc ia ran a naves de c red itos de desa rro llo productive 0 m ic rcc red itos eno pe ra cio ne s d ire c ta s . Adic iona lmente se concede r s c re dlto s d e consumo .A r t 4 4 .- La u til iz a c i6n de lo s r e cu rsos fin an cie ro s d es tin ad os a l credi to, que d isponga e l BANCONAC IONAL DE FOM ENTO Y que se orig inen en fuen tes pro pia s , lo s provenientes de ent idadesn ac io na le s, c on ve nio s in te rn ac io na le s, fon do s en ad min is tra ci6n y o tro s , se su ie ta ran a la s no rmases tab le c ldas en la Ley. e l pre se nte Regtamento y a lo s te rm ino s y cond ic io nes de t e rm inados en lo sr es pe c fiv o s c o nv e nio s e in stru ctiv os q ue 5 e d ic te n pa ra e l e fe cto .Los recu rsos que se o rig inen en leyes y decre tos espec ia les , s e re gira n po r d ic ha s d is po sic io ne s.

DE LO S SU JETO S DE CRED ITOA rt 5 .- Pod ran se r su je tos de c red ito la s personas natu ra les 0 ju rid ic ae c a pa c es d e e je rc er derechos yc o ntra e r o bliq ac io ne s c alif ic ad as pa r e l BANCO NAC IONAL DE FOMENTO Y ded icadas a ac t iv idadesecon6m icas com pa tib les con los ob je tivos de l B anco , que reunen las c on dic io ne s y re qu is ito s e xig id os po rla Ley , es te Reg lam en to y la s d is po sic ion es e sta ble cida s e n la re spec tiv a n orrna tiv a d e c red i t oT a rnb ien se ran su je to de c r e d i t o la s pe rs on as ex tra nje ra s qu e cu en ten co n 1 a ca lida d de re fug iados,s ie mpre qu e cumplan c on lo s d ern as re qu is ilo s exig idos e n e l pre se nte R eg la m en to .N o se ran cons iderados su je tos de cred ito , n i 5e acepta ra com o garan te 0 deudor so lidario aque llaspe rso nas qu e se encuen t ren re g is tra d os e n la b a se de ta U IF (C O N SEP ) 0 q ue m a nte ng a im pe dim e nto sleqales.

DE LO S DOCUMENTO S PARA EL TRAMITE DE CRED ITOAr t . 6 . - Pa ra e l tram ne de una s o H c i t u d de c r e c l t o se requer ira la presen tac lon de lo s siguientesdo cumen t o s :Pe rsonas Natu ra les :

C opia a co lo r a b lanco y neg ro de l a C edu la d e c iu dadan ia ( de l t itu la r, garan tes y conyuqesrespec t i vamen te )

M an tene r 0 aperturar u na cuen ta co rrien te 0 de ahorros en e l B ANCO NAC IO NAL DEFOMENTO .


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BANCO NACIQNAL DE FOMENTO

.. .. .. . . . .-: .. . . . .. .Sumate al CQl'nbio"ijll1ilh. . . . ~~.... . . . .. . . . . .. ... .. .., ,Trandonnaci6n y Mejoramiento Continuo ..~ .. . . . . . ..... . .. . C o p ia d e la P a p e le t a d e v o ta c i6 n ( t i t u la r , g a r a n te s y c o n y u q e s ) C o p ia d e la D e c la ra c io n d e l im p u e s t o a la R e n ta d e l u l t im o a n o .( S i e s t u v ie r a o b l ig a d o a h a c e r lo ) C o m p r o b a n te d e l u l t im o m e s d e l p a g o d e a g u a , Iu z 0 te le fono a d o c u m e n to e q u iv a le n t e

no rm ada pa r la Supe r in t endenc ia de B ancos y S e g u r o s 4 S o lic itu d de c re d n o d e b id a m e n te su sc r ita e n lo s f o rma tas d e l B a n c o N a c io n a l d e F o m e n to , en la

q u e c o n s te la d e c la ra c i6 n con tdenc ia l , a c t u a l i z a d a y f i r m a d a s o b r e la s i t u a c i6 n f in a n c ie r a q u eh a y a r e g is t r a d o e n e l u l t im o e je r c ic io e c o n 6 m i c o .

Docum en to s de s epa ra ci6n d e b ie ne s 0 disoluci6n c o n y u g a l de s e r e t c a s o .

Personas J u r i d i c a s : D o c u m e n to s a c t u a l i z a d o s de c o n s t i t u c i 6 n y e x i s t e n c i a lega l . N om b ram ien to v igen te , deb idamen te in s c rito , d e l a de los r e p r e s e n t a n t e s l ega les . A u t o r i z a c i6 n de l o rg a n is m o c o m p e te n te d e n t r o d e la ernp resa , p a r a la c o n t r a ta c i6 n d e l p re s ta rn o ,

in d i c a n d o r n o n t o , dest ino , a s i c o m o p a r a g r a v a r lo s b ie n e s d e J a e m p r e s a a f a v o r d e l B A N C ON A C IO N A L D E F O M E N T O , c o n f o r m e a s u e s t a t u to s o c ia l .

R e g is t r o U n ic o d e C o n t r ib u y e n te s (R U G ) d e la P e r s o n a J u r id ic a . C edu la d e c iu d a d a n ia de l 0 de los R e p r e s e n t a n t e s Lega les . C e r t i f i c a d o d e l lE S S e n e l q u e c o n s te q u e la s o b l ig a c io n e s p a t r o n a le s s e e n c u e n t r a n a l d la C e rt if ic ado d e l S e r v ic io d e Re nta s In temas en e l que cons te q u e la s o b U g a c i o n e s t r ibutar ias se

en cu en tra n a l d ia . C opia le ga liza da de lo s e s t a d o s f inanc ie ros 0 b a la nce de l u lt im o e je rc ic io e c o n 6 m i c o ,

pres en tad os a lo s r e s p e c t i v o s o rgan i smos d e c o n tr o l . M a n te n e r 0 aper tu ra r una cuen ta c o r r i e n t e 0 d e aho rros en e l BANCO N A C IO N A L D E

F O M E N T O . Re fe renc ia s b anca r ia s , c o m e r c ia l e s y d e pr ov e ed o re s . S o l i c i t u d de c red ltc deb i damen t e s u s c r i t a en los f o rma tos d e l BANCO NAC IO NAL DE

F O M E N T O .

P e r s o n a s Ext ran je ras : V is a v ig e n te 0 d o c u m e n t o q u e a c r e d i te s u c o n d ic i6 n d e r e f u g ia d o e n e l pais . C o p ia a c o lo r 0 b l a n c o y n e g r o d e la C e d u la d e id e n t id a d . C e rtif ic ado con fe r id o pa r la Dire c c i6n de Extranjer ia, de que e l so lic ita n te e s res iden te en e l pa is

y es ta f a c u l t a d o a r e a l i z a r la a c t lv ld a d p a ra la c u a l s e c o n c e d e e l p r e s ta rn o , c o n e x c e p c i6 n d e [ a sre f uq iados .


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BANCO NACtONAL DE FOMENTO

. . . . . . . . . . . . . .Sumate al CQlJ1biO'Uijjllj~l....... . ..TransfonnaciOny MejoramientoContinuo :" """" "'_;

C ertif icado de l M i n is t e r i o de Coordinaci6n d e Segur idad , u Organ ismo c o r r e s p o n d i e n t e , de noencontra rse incu rso en la pro hib ic i6n d el a rtic ulo 4 0 de la Ley de S egu rida d P ub lic a y d el Es ta do ,re fe ren te a la po se sio n, a d q u i s i c i 6 n y conces iones de t ierras en las zonas de sequ rida c def ron te ra y en areas r ese r vadas de segur idad

Dec la rac i6n no tanzada y a ctu aliz ad a s ab re su s itu a ci6n f in a n c ie r a , en la q u e cons ta ra e l e sta dod e a ctiv os y pas ivos , in gre so s y e gre so s que h aya re gis trado en e l u ltim o e je rc ic io ec on6m ico .

,. Reg is tro U n ico de C on tr ib u yen tes de ser pert inente. M antener 0 ape rtu ra r una cuenta co rrien te 0 de ahorros en e l BANCO NAC IONAL DE

FOMENTO .

Ade rnas , lo s s oH cita nte s d eb era n presenta r lo s s ig uie nte s d oc umen to s: Ju s tif ic a tiv o te cn ico - fln s nc le ro , d epe n d ie n d o de l m an to de la operac ion , En caso d e ten er b ienes, t i t u l o s de propied ad de b iene s in rnu eb les , pago de l i m p u e s t o predia l 0

matric ula v ig en te pa ra e l ca so de veh icu los qu e ac red i t en que e l so l ic i tan te y e l ga ran te son lospropietar ios

P ro fo rm a 0 c otiz ac io ne s d e c a s a s comerc ia les 0 proveedores d e las invers iones a r e a H z a r con e lpres tamo . En e l casa de ob ra s de i n f r a e s t r u c t u r a d e b era pre s en ta rs e e l pre su pues to dec on stru cc i6n o to rga do po r u n profesional re lac ionado,

T itu lo de propied ad, co ntra to d e a rren dam ie nto para 1a u tilizac i6n de l lu ga r de la invers i6n 0c ert if ic ad o ac nra liz ad o d e pos es i6n a de l t rarni te de adju d ic a ci6n con fe r ido por e l o rgan i smoe s ta ta l c ompe te n te .

En lo s pre sta m os c on g ara ntia h ipo te ca ria 0 prendar ia , ad ic iona lm ente a los doc umen t o s re fe ric os , sead jun ta ran lo s siguientes: C opia certif icada de l titu lo de propledad ; C ertificado de G ravarnenes ac tua lizado de l Reg is trado r de la Propiedad: y , C om prob an te de pa go ac tu aliz ad o d el im pu esto pre dia l. C opia de la m atr ic u la de l veh lcu lo a prendar. C ertif icado d e la J efa tu ra P ro vin cia l 0 Com is i6n N a cio na l d e T ra ns to d e l v eh ic u lo a prendar . A va lu o ac tu a liz ado de l b ie n , r ea liz a d o pa r u n pe rito a v a 1 u a d o r ca lif icado par la Super in tendenc ia

de B an co s y Segu ros y au to rizado por e l BANCO NAC IONAL DE FOMENTO ; y , lo d e s lo s d o cumen to s habi l i tantes e spec ifico s ad ic iona les qu e se req uie ran pa r t ipo de p r o d u c t o .

F INANCIAMIENTO

Art . 7 .- Los pre sta rn os s e o to rq ara n en base a proyec tos 0 emprend imien tos pro du ctiv os c uy a viabi l idadtecn i ca , econo rn i ca , f inanciera y amb ien t a l haya s i d o anal izada y aprobada prev iamente par e l BANCONAC IONAL DE FOMENTO . Se f in a nc ia ra h a sta 80% de l va lo r t o t a 1 d e l proyecto 0 emprend imien to


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BANCO NACIONAl DE FOMENTO

.. -: ... - : : - - : ..- : : - . . : : - ... -::- .. -:- - : - : - ..Sumate alCambia' F ! t ! ! i r r ;.. . ... .. :~... , " :-Transformaci6n y Mejoramiento Continuo .... . . . . . . . . . '. '.

p r o d u c t i v o y e n casos e x c e p c i o n a l e s , e l G e r e n t e G e n e r a l p o d r a autor i za r f i n a n c ia m i e n t o h a s t a e l 1 0 0 % at ra ve s d e lo s I n s t r u c t i v o s respec t i vos .P a r a c u b ri r e l m on to to ta l de l p r o y e c t o , e l apo rte d e l presta tar io pcdra da r se en d inero , espec ie 0i n v e r s i o n e s rea l i zadas, c u y o va lo r s e r a d e te rm in a d o pa r e l B AN CO N AC tO NAL DE F O M E N T O .Se pod ran f i n a n c i a r a c tiv id a de s e s pe c ific as , de c rea rs e u n produ c to e spe c ia l, pa r Re so lu c lo n de lDirector io de l B AN CO N AC 10N AL DE F OM EN TO .A r t r 8 . - N o s e puede f i n a n c ia r la c o m p ra d e a c c io n e s , e l r e f in a n c ia m ie n t o d e o b l ig a c io n e s a t e r c e r o s , lo sg a s to s f in a n c ie ro s , pago d e impues tos , p r o y e c t o s 0 emprend im ien tos pro du ctiv os q u e a te nte n c on tra e lmed io a m b ie n t e , la m o r a l s a lu d p u b l i c a 0 q u e n o cumpla c o n 1 a s le ye s , d ec re to s u o t r a s d ispos ic ionesv igen tes . Esta d is po sk io n d eb e s e r obse r vada p a r to d o s lo s func ionar ios y se rv ido res qu e pa rtic ipan en e lpro ce so d e a pro ba clo n c re ditic ia .E I B a n c o N a c io n a l de F o m e n t o , e n casos d e b i d a m e n t e f undamen tados y i us t f l cados , po dra o to rg arc r e d i t o a per so n as n a tu ra le s y o r q a n i z a c l o n e s , exc l us i vamen te pa ra la c o m p r a d e t ie r r a s 0 i n rnueb les ,d es tin ad as a l fo m en ta y d es arro llo a gro pe cu ar io , pis cic ola , a rte sa na l y / o iu r is t lco. La ap robac ion de es tosc r e d i t o s c o r r e s p o n d e r a a la s r e s p e c t iv a s in s ta n c ia s , e n fu n c i6 n d e l c u p o r e s o lu t i v o a s ig n a d o a c a d a u n ade el ias.Este t ipo de operac iones e s t a r a n r espa ldadas co n garant la h ip o te c a r ia c o n s ti t u id a en la s tie rra s aa dq uir irs e c on e l c re c it o ob ten id o pu diendo com plem en ta rs e con o tra s garan t ia rea le s y s e r e g i r a po r e lins t ruc t ive e m i t id o po r la G e re nc ia G e ne ra l de l B a n c o N a c io n a l de F o m e n t o .

DE LO S IN TERES ES , IM PU EST OS Y DEM As C ARG OSA rt. 9 .- Las ta sas d e in teres y d ema s c a rg o s , s e r a n la s q u e fije t a Admin is t rac i6n de l B an co den t ro de la spol i t icas que em anen de l D ire c to rio y lo s l im i te s y cond ic iones es tab lec i dos pa r e l Banco C en tra l de lEcuado r .Lo s im p u e s t o s s e r e t e n d r a n e n la f o rm a q u e e s t a b le z c a n la s r e s p e c ti v a s le y e s .

DE LO S PLAZOS Y DES EM BO LS O S DE L O S C REDIT O SAr t . 1 0 . - Los p la z a s 5 e f i jaran e n f u n c i6 n d e l a na lis is d e la v ia b il i d a d t e c r u c a , econom ica y f in a n c ie r a de lpro ye cto a e m pre nd im ie nto pro du cfiv o, la f i n a l i d a d de la i n ve rs ion , la capac idad de p a g o y e l c i c i o dec o m e rc ia liz a c i6 n d e lo s b ie n e s p ro d u c id o s . Es tos pod ran se r:

C o r t o p la z o : has ta d a s a i i o s ; M e d ia n o p la z a : mas d e d o s h a s ta 7 anos : y , L a r g o pla zo : d e mas d e 7 h as ta 2 0 a r io s .

A r t . 1 1.- De ac ue rd o a la a ctiv ida d pro du ctiv a fin an ciad a, e l B an co p o d r a c onc ed er pe rio do de g ra cia pa rae l p a g o de' capi ta l y de mane ra e x c e p c i o n a l pa ra lo s in te re se s.L o s p la z a s p a r a e l per ioco d e g ra c ia de l proyec to 0 e m p r e n d im ie n t o p ro d u c ti v o se f i j a r a n e n fu nc i6n d e l


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TransformaciOn y Mejoramiento Continuo .. . . . . ... . . . . ..,.": .ANCO NAC~ONAL DE FOMENTO

.. ~~ ..:~~~ ~ . : :~~Sumate at COll1bio ; H i ; j % :.. . .. .

A rt. 12 .- Los desem bo lso s de l pres ta rno se e fec tua ran de la s igu ien te m ane ra :S e ac red ita ra a la C uen ta Corr iente 0 Libreta de A ho rros , qu e e l pres ta ta r io ob liga to r iam en te deb era tene ro apertu ra r en e l BANCO NAC IONAL DE FOMENTO ; yMed ian t e cheques a 1 0 s pro ve ed o re s a c on tra tis ta s previa a u to riz ac i6n e sc rita d el b e ne fic ia rio .L os desem bo lsos d el pres ta mo s e e fe c tu a ra n de acue rdo con e l c ronog rama d e in ve rs io n a pro ba do pa r e lBANCO NAC IONAL DE FO MENTO tEl BANCO NAC IONAL D E FO MENTO rea liza ra e1 respecf ivo con t ro l y segu im ien to de in ve rs iones queg ara ntic en la a de cu ad a ut i l i zsc ion de los recursos.A rt. 13~- C uando e l proyec to 0 emprend imien to pro du ctiv e c on te mple invers iones de ejecuci6nesca l onada , lo s desem bo lsos de l ores tamo se rea liza ran en la m ism a fo rm a , en tregando las sum as quecor respondan a las in ve rs io ne s in m ed ia ta s, pre via e l r espe c tiv o c o ntr ol d e ln v er sio n .

DE LA FORMA DE PAGOA rt. 14 .- EI pago de l cap i ta l , in te reses y de rnas reca rgos de l prestarno s e re a hz ara de la s ig uie nte m a ne ra :m e ns ua l, tr im e stra l, s em e stra l, a nu al 0 a t v enc im i en to , 0 d e a cu erd o c an la n atu ra le za d e la in ve rs i6n y lacapac idad d e pa go .Lo s in te re se s s era n c an ce la do s co n su jec i6n a la s n orm a s q ue e sta ble zca 1 a A dm in is tra ci6n de l B ancoden tro de las po lific as que d ic te e l Dire cto rio a lo s o rg an is mo s co m pe te nte s.

A rt. 15 .- Los pre s ta ta r io s pod ran rea liz a r abo nos 0 canceJac iones de su s ob lqac iones , aun an tes de lafe cha de venc im ien to . los m ism os qu e se ac rec lta ran en fo rm a inm ed ia ta a los va lo res que adeuoa ren ene l s ig uie nte o rd en ; in tereses y c apita l.

DE LA S G A RA NT iA SA rt. 16.- Los pre sta m os q ue concede e l BANCO NAC IONAL DE FOMENTO , de con fo rmidad a s u LeyO rq an ic a, s e re spa ld ara n con u na 0 m as de las s igu ien tes ga ran tias :

H ipo te ca a b ie r ta ; P renda ag rico la , indu s tr ia l y /o me r ca n til o rd in a ria 0 espec ia l ; V a lo res fidu c ia r ios co t izados en la Ba lsa de Vao r e s , a prec io de mercado ; F ia nza pe rsona l y s o lid a ria ( q u ir o gr a fa r ia ) ; F ide icom iso Me rc an til d e G a ra ntia ; C e rtif icados de inve rs ion : F ondos de qa ram la ; y , G a ran tia so lida ria de g rupos .

Es tas ga ran tias se pod ran acepta r en fo rm a com binada y 58 aplic a ran de acue rdo con lo s lm ea rn ien tos


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Transfonnaci6ny Mejofamiento Continuo . . . . . ::~ .. .. .'. . .... . ... :." .... ,. ......ANCO NACIONAL DE.FOMENTO

.:~~. . . . . . . . . -: .. . . . . . . . . . . .Sumate aL Ca",bio t: i l l j ! ]. . . . . . :~.

El ava loo de la garant la te nd ra dos arias de v igenc ia , y todos os gas tos pa r in sc ripc io n deprenda/garan t ia correran po r cu en ta de l c H e n t e .A rt 17 .- En los pre s ta rnos respaldados con bipoteca, prenda U o tro tipo de garan t ias reales, la r e l a c i o npor cen tua l qa ran tlapr est ar no sera de a l m enos de l 120% , c on sid era nd o e 1 t o t a l de ob l igac iones d ire cta s ein dire cta s q ue e l c l ien te man tenga con e l BAN CO N AC IO NAL DE FOMENTO .U nicam en te , tra tandose de cred itos Asoc ia tivos y prev io in fo rm e favo rab le de las a reas respec tivas , e lD ire cto rio d el Banco po dra , d e manera e x ce pc io n al, a c epta r una re lac ion po rc e ntu a l g a ra n tia I prestarnoin fe rio r a l 1 20% .A rt. 18 .- Las g ara ntia s re ale s se consf i tu i ran con lo s b ienes ob je to de la invers ion, pudiendo t amb lenacep tarse garan t i a sob re o tro s b ie ne s a s atls ta cc lo n d el BANCO NAC IONAL DE FOMENTO .A rt. 1 9.- L as g ara ntia s h ipo te ca ria s y pre nd aria s d eb e ra n c on stitu irs e e n fo rm a ab le rta , de acu e rdo a la sd is po sic lo ne s le ga le s pe rt in en te s y se rv ran pa ra respa ldar u no 0 var ios pres tam os de ' m ism o su je to dec re cito . N o se acep taran segundas h ipo tecas .Art . 20.- EI pre sta ta rio s era responsab le de la in te gr id ad y b uen es tado de lo s b ienes cons titu id o s engaran tia . E ' BAN CO NAC IO NAL DE FO MEN TO podra ve rfica r, cuando 1 0 es tim e conven ien te , su es tadod e conser vac i6n .A r t 4 21 ... C uando pa r la natu ra leza de l b ie n cons titu ido en garant ia , es ta su fra d ism inu c i6n a de te r io ro , e lB anco N ac iona l de Fom ento debe ra e x i g i r la re po sic io n d e esta J con bienes equ iva len tes a fin dema n te n er la r ela c i6n g a ra n tia /pr es tamo .La G erenc ia de O perac iones C en tra le s proc ed era a la c oo rd in ac io n. a na l is is de l ava luo y c on stitu ci6n d ela nueva ga ran tia ; ca so con tra r io , e l cl ients de be ra a bon ar a l p res tamo e l va lo r cor respond ien te paraa ju sta rs e a dicha re lac ionA rt. 22 .- A pe tic ion de l c lien te , prev ia ana lis is y reso luc ion de la Ins tanc ia de Aprobac ion de Cred i to , sepodra l iberar pa r te d e la s g ara ntia s re ale s, s ie mpre que se man tenga la adecuada relaci6nqaran t la 'p res ta rno y no a fe cte a l d es arro llo de l pro ye cto . A d ern as , pa r pet ic i6n fo rm aliza da d el c l iente adecis ion de l Banco , se podra reava luar lo s b ie ne s c on stitu id os en garan t ia s igu iendo la s n orm as legalespe rt i nen t es .A rt, 23.- En lo s pre sta m os a c on ce de rs e a coope ra t i vas , asoc iac iones , o tr as o rg a niz a cio n es c omu n ita ria s ,corpora t ivas y g rem ia le s deb idam en te lega liz adas , a m as de la s g ara ntia s re ale s, 5 e re spa ld ara n c on lag ara ntia pe rs on al sol idaria de los representantes l e g a J e s y / o soc ios , a c rite ria d el B anco N ac iona l deFomen to .En los pres tam os a concederse a personas j u r id icas reg idas par la Ley de C ornperilas , a m as de la sgaran t ias rea les , se debe ra con ta r con la garant ia persona l sol idar ia de lo s princ ipa les soc ios y/oa cc io nis ta s, a c rite no d el B an co Nac iona l de Fornento.

DE LAS INST A NC IAS DE APROBAC ION DE CREDITOA rt. 24 .- L as O pe ra cio ne s de c red ito en e l BANCO NAC IONAL DE FOMENTO se aprobaran en las


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TransformaciOny Mcjo..-amiento Continuo .n........ .. . . . ~. . . . . . . . ......ANCO NACIONAL DE F O M E N T O

".... -:- ...~ ~ - : : - ~ . ~ ~ - : : :. . . . . . . : - - : - . - : : - - :Sumate al Carnbio" w,

ln s titu c io n . E s ta s in s ta n cia s , dentro d e s us llrn ite s, tie ne n la fa c u lta d de m od ific a r m on te , pla za y fo rma depago de cada uno de los c red i tos .L as in sta nc ia s d e a pro ba ci6n son la s s ig u ien te s :1 .- N iv e l de Aprobac i6n de Of i c i na : Et Ge re nte C ome rc ia l de O f ic in a c o nju n tamen te con e l Ofic ia l quetra mita la operac ion c red itic ia aprobe ran c red itos de h as ta U SD 20 .000 d6la res .2 .- C om lte d e C re d ito d e F om en to y De sa rro llo : E i C o r n n e d e C re dito de Fomen to y De sa rro llo e sta rain te gra do pa r lo s s ig u ien te s fun c iona rio s 0 s u s d e le g ad o s:P re side nte : S ub ge ren te d e S egm ento P ro du ctiv o de Des arro llo ;Voca l u no : G e re nte C ome rc ia l Z on at t.Voca l do s : S ub ge re n te de Riesgo d e C re d ito ,EI m a nto a sig na do pa ra e sta aprobac ion va desde los USD 20 .001 has ta los USD 80 .000 d6la res .En caso de ape lac iones de operac iones de rn ic roc red ito . ac tuara com o pres iden te e l Subgeren te de lS egm en to de Microcredi to respec tvo ,3.- C om lte d e C re dito C a s a Mat r i z : EI co rn ite d e c r e d n o de C asa Ma triz e sta ra i n teg rado pa r lo ss ig u ien te s f un c iona ri os 0 s us d ele ga do s:P re sid en te : G e re nte G e ne ra l;Voca l uno : G eren te de Fom ento y Desa rro llo ; y ,Voca l dos : G eren te de Riesgos .E1 mon te as ignado para es ta aprobac ion va desde lo s U SD 80.001 has ta los 300.000 d6la res .EI Pres iden te de l C orn lte des iqna ra un S ec re ta rio . EI Sec re ta r io liene voz pero no ve to y lleva ra e l reg is trode las ae tas y r e so lu c iones y rn an te nd ra e l a rc hiv o c or re spo nd ie nte .4 .- D ir ec to r io : A prob ara la s ope rac iones cuyo m onto su pe re lo s USD 300.000.Las operac iones qu e deb an s er a pro ba da s en esta in s ta n cia d e be ra n conta r con lo s in fo rm e s fa v or ab le semi t idos por la A s es or ia J ur id ic a y la G eren cia d e F in an zas .Toda o pe ra c io n a pr ob a da estara cond i c i onada a que se h a ya c um plid o con lo s r e qu is ito s pa ra s o lic ita r e lc red i to , la ca lif icac i6n de los mode l o s d e a pr ob ac io n y con la s v alid ac io ne s o pe ra tiv as y de riesgos pa rpa rte d e Operac iones Cen t ra le s , l uego de 1 0 cua l se procede ra a s u d e se rn b ols o .A rt . 2 5.- S era n fu nc ion es de las ins tan cias de a pro ba cion :N iv e l d e A pro b ac io n de Of i c ina :

a) Aproba r, nega r 0 suspender con 1a deb ida ju s fif icac ion , las so lic itudes presentadas de fo rm ad iana , den tro de l cupo reso lu tive as iqnado , en base a los in fo rm es tecn ico y f inanc ie ro deviabi l idad y de los recu rsos financ ie ros qu e d isponga la O fic ina ;


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Transformaci6n y Mejoramiento Continuo . . . . .. ... . . . . :- ... . . .... ~ -. -:. . . ..- :":.. ~. . . . . . . . . - : : - ......ANCO NACIO ...AL DE FOMENTO

.h,:-"-: .. ... .:.~;~~~;.. - : - : .... . -: .Sumate aLCambio":

b ) Reso lve r sab re la dec la ra ta ria an tic ipada de plaza venc ido , en los c red itos conced idos en suju risd icc ion , as i com o ta rnb ien e llev an tam ien to de d ich a dec la ra to ria , prev ia la pre se nta cio n d elo s ju s ufc a nv o s pe rtin en te s;

c ) A uto riz ar la lim ita cio n, lib erac io n, re va lo riz ac io n y sus titu c i6n de las ga ran tias que respa ldan lospres tamos; y !

d ) Las c e r n a s q ue fu es en a sig na da s p a r la G e re nc ia G e ne ra L

C om ite d e F om e nto y Desa r ro l l o y C orn ite de Ca s a Mat r i z :a ) Aproba r 0 neqa r, can la deb ida jus tf lcac lon , den tro de un plaza m ax im o de c inco (5) d ias a pa rtir

de la f e cha en que U eguen a su conoc i rn ien to la s sol ic i tudes, dent ro de l cupo reso lu fivoas ignado , en base a los in fo rm es tecn ico y f in an cie ro d e v ia b ilid ad y d e lo s re cu rs os fin anc ie ro sq ue d is po ng a la O fic ina ;

b ) Reso lve r sab re la dec la ra to ria an tic ipada de plazo venc ido , en los c red itos canced idos en suju risd icc i6n , as i com o ta rnb ien e l levan tam ien to de d ich a oec la ra io rla , prev ia los ju s tifica tiv osper t inen tes ; Y J

c ) Reso lve r la s a p e la c io n e s qu e co rrespondan a su ins tanc iaA I C orn ite p o d r a n as is tir fu nc iona rios inv itados , depend iendo de la agenda y tem a a tra ta r , qu ienespa rtic ipa ra n c o n voz , pe ro s in vo to .A r t . 26.- Las ses iones de los C om ites pod ran e fec tua rse de mane ra presenc ia l 0 u tiliz an do m e dio se lec t ron icos , la s que se ran convocadas pa r e l Pres iden te de cada co rn ite com o m in im o una vez a lasemana .Toda resoluci6n que adopten las in s tanc ias de aprobac lon de C red ito reque rira e l in fo rm e te cn lc of inanciero y /o e l re su lta do de l mode l e de aprobac ion ,EI incu mpiim ien to de es ta d t s p o s i c i o n , qene ra ra responsab i l i dades y sanc lones , c o n f o r m e 1 0 e stipu la e lReg lam en to de A dm in is trac i6n de Recu rsos H um anos en v igenc ia ,A r t . 27 .- Las reso luc iones se adopta ran , po r 1 0 m enos , con dos vo tos con fo rmes , uno de los cua les se raob liga to riam en te e l de l P res iden te . El S ec re ta rio levan ta ra e l ac ta en la que cons ta ran los nom bres de losv o c a l e s que ac tu a ron y e l v o to c o n tr ar io , e n caso d e haber lo .Las de fbe rac iones de los C om ites d e Cred i to se ran con fldenc la les . C uando una so lic itu d de c red ito seapruebe con u n v oto con tra rio , es te necesa r iamen te s e r a r a z o n a d o y cons ta ra en e l ac ta respec tiva s inpe rju ic io d e q u e cont inue e l t rami te ,

DE LA S REV IS IO NES Y A PELA CIO NESA r t . 2 8 . - La pe tc lon de r e v i s i 6 n a 'a r e s o l u c i 6 n debe ra p r e s e n t a r s e par e s cr it o, f u n d a m e n t a d a m e n t e , pare l G e re nte C om erc ia l de la O fic ina y s er a c on oc id a y r e s u e n a def in i t ivamente pa r la ins ta nc ia s upe rio r a la


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BANCO NACIONAL DE FOMENTO

. . . . . .:- .Surnate al COnJbio"iilL. -: ~Transfonnaci6n y I\,tejoramiento Continuo ;;:' ; c , ~, ,>.. . ~ .

P a r a e t c a s o d e a p e la c io n e s , e l c l i e n t e , u n a v e z n o ti f i c a d o c o n la r e s o lu c io n , tendr i l e l te rm i n o d e t r e s d iaspara presenta r s u a pe la c io nS e c o n c e d e un t e rm i n o d e c in c o (5 ) d la s, p a r a e l e s tu d io , a n a ls ls y resoluci6n d e l c a s e , s a lv o q u e ex is tanf ac to res q u e o b l i g u e n a r ecaba r in fo rm a c i6 n a d ic io n a l de 1 a Of i cna , en c u y o c aso es te t e rm ino c o r r e r a apart ir d e la fe ch a e n qu e 5e r e c ib a d ic h a in fo rm a c io n .L a pe tic io n de r e v i s i 6 n 0 a pe la c io n p od ra sol ic i tarse po r u na so la o c a s i6 n .

.DE LA S D I S P O S I C I O N E S COMPLEMENTAR IASArt . 29 .- N o se recspta ran s o l i c i t u d e s para p r e s t a m o s o rig in ale s a c l i e m e s mo ro so s, m ie ntra s e s t e s nos o l u c i o n e n su s o b t i g a c i o n e s venc idas .Art . 3 0 . - L os pre sta ta rio s p o d r a n ob tene r c r e d it o s a d i c i o n a J e s c u a n d o demues t ren n e c e s i d a d def in a nc ia rn ie n to , p ar a cumpl i r la to ta lid ad d e la s in v e rs io n es pr oq ramadas , p r e v i a con t ro l de l o s pres ta rnosv ig e n te s . E I pet ic ionar io p r e s e n ta r a u n p la n a d ic i o n a l q u e ju s t i f i q u e la s o l i c i t u d , la q u e s e r a a p r o b a d a p a rla s in sta nc ia s a d m in i s tr a t i v a s co rrespond ien tes , cons iderando e l m on to t o t a l de riesgo d e l c lien te a l af e c h a .Ar t . 31 .- L os c l ien tes , p o c r a n e fec tua r m o d i fi c a c i o n e s a lo s pla ne s de invers ion o r ig i n a 1 m e n t e f nanc iacos .po r m otiv os deb idamen te j us t f l cados , que debe ran se r v e r i f i c a d o s y aprobados p a r e l ln s tan c ia deAprobac ion de C r e d i t o que aprob6 l a operac ion ,

DE LA DEC LARATO RIA AN TIC IPA DA DE PLAZO VEN CIDOA r t . 3 2 . - L a in s ta n c ia d e aprobac ion d e l c re d it o super io r a la q u e a p r o b 6 e l c re dito o rig in al, p r e v ia e la na lis is d e lo s i n f o rmes cor respond ien tes y la n ot if ic ac i6n e sc rita a lo s cl ientes, para que en e l plaza de 8(o cho ) d ia s p re s e n te n lo s j u s t i f i c a t i v o s per f inen tes , r e s o lv e rs s o b re la d e cla ra to ria ant i c ipada d e plazov e n c i d o y ex iq i ra e l p a g o in m e d la to , c u a n d o s e e n c u e n t r e n dent ro de l a s s ig u ie n t e s c a u s a le s :

a . S i 5e comprueba q u e h u b o f a ls e d a d in te n c io n a l e n la dec la rac i6n d e lo s e s t a d o s f inancieros d es ltu ac io n, d e pe rd ida s y g a n a n c i a s 0 de d o c u m e n t o s pub l i cos a pr ivados , q u e s ir v ie ro n defundamen to para la c o nc e si6n d e l c re d it o ,

b . S i e ' B A N C O N A C IO N A L DE F O M E N T O U o rgan i smos compe ten tes comproba ren qu e lo sf ondos pres tados se h an ut i l izado e n fin es d is tin to s a lo s de te rm inados en e l p l a n de i n v e r s i o n e s ,

c . S i e l d eu do r, in deb id am en te y s in pre via a uto riz ac i6n d e l B A N C O N A C IO N A L D E F O M E N T O ,in c u r r e e n d is p o s i c i o n arbi t rar ia d e prenda, s a l v o c as o fo rtu ito 0 fue rza m a y o r deb idamen tec o m p r o b a d o s , 1 0 cua l d eb era s er opor tunamente no tflca co a l B an co y a ce pta do pa r es te ,

d . S i se h ub ie re dec la rado la presunta i nso lvenc ia 0 q uie bra d el deudo r ;e . S i pa r causas im pu tab les a l deudo r las ga ran tfas se h u b ie re n e x t in g u id o 0 d i s m in u i d o

c on sid era ble m en te d e v alo r, s a l v o qu e proceda a su r e p o s l c l o n , para 1 0 cua l se Ie concede ra unpla za n o mayo r a t re inta ( 3 0 ) d ias : y ,

f . S i 5 e in ic ia re n a c c i o n e s ju d ic ia les po r pa rte d e o t r o s a c r e e d o r e s , e n la s q u e 5e h u b i e r e nd ispuesto p r o h i b i c i o n e s d e e na je na r 0 em bargo de los b ienes dado s en ga ran tia a f a v o r de lBanco , sa lv o que proceda a s u re po sic ion , para 1 0 cua l se Ie concede ra u n plaza no mayo r aq uin ce (1 5) d ia s ,


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BANCO NAC~ONAL OE FOMENTO TransformackSn y Mejoramiento Continuo . . . . .. . .. .. . . . . . . . . . . . . ....,. . . . . .

Los c lie nte s q ue hayan incurr ido e n la s c au sa le s anter io rmente d eta lla da s, n o s era n c on side ra do s s uje to sde c red ito , pa r e llapso de cua t r o (4 ) ado s , a c on ta rs e de s de la fecha de su cance lac lon , s in pe rju ic io de 1 0d ispues to en e l A rt. 57 4 de l C 6d igo Pena l.En lo s casas ple n amen te ju s tif ic a do s y en base a l in fo rm e t e c r u c o f inanciero a ctu aliz ad o, la ins ta nc ia q uer e s o l v i 6 po d ra le v an ta r la d ec la ra to ria a ntic ipa da d e pla zo v en cid o.

~DEL CREDITO

A rt. 33.- EI BAN CO N AC IO NAL DE FOM ENTO otorqara la s s ig uie nte s c las es d e c re ditos :1 . CREDITO DE DES ARRO LLO P RODU C TIV OC red ito s o to rga dos a pe rs ona s n atu ra le s 0 iu rld ices , con e l fin de des tina rio s a ac tiv idades de producc i6n ,comerc io 0 se rv ic io s a lineadas a la s po lit ica s pub licas de desa rro llo des tinado a la adqu is ic i6n de ac tivesf i jos 0 f inanciamiento d e c apita l de tr ab a jo .2 . M I CROCRED ITOC red lto conced ido a un pres ta ta rio , sea pe rsona na tu ra l, ju r id ica a a un g rupo de prestatar ios c on g ar an tiaq uiro gra fa ria - s olid aria , prendar ia 0 h ipo teca ria des tinado a financ ia r ac tiv idades en pequ efia esca l a deproducc ion , c o m e r c ia l iz a c i 6 n a s erv ic io s, cuya fuen te pr inc ipa l d e pago provenga de lo s ing resosd i rec tamente re la c ionados con la ac tiv idad produc tiv a y / o d e c ome rc ia iz a cio n , 0 de o tro s conceptosr e d i t u a b 1 e s a n ua le s in d iv id u ale s 0 re spe cto d el n uc le o fa m ilia r.3. CREDIT O IN T EGRADOC red itos que financ ian ac tiv idades de produ cc ion , comerc io a se rv ic io s , a r ticu lados a organ ism ossector ia les 0 ins titu c iones pub licae y/o privadas que gene ren va lo r agregado a su s bene fic ia rio s y /oin te rv en ga n e n n eg oc io s in clu siv os .4 . CREDIT O S ES PEC IA LESC re d ito s pa ra em prend im ien tos en ac tiv idades de produ cc i6n , com erc io 0 se rv ic io s , pa ra personasnatura les 0 ju r id icas , a rticu lados a P rog ram as Espec ia ie s de O rgan ism os de l Estado em itid os m e dia nteDe cr eto s E je c utiv o s 0 A cue rdos M in is te r ia le s que con tengan la as ignac i6n de los re cu rs os y /o re po sic io nde co s ta s pa r parte de l M in is te rio com peten te en ca s o de e xis tir s u bs id io s 0 cond ic iones de credl topreferencia les.5 . CREDITO DE CO NSU MOSon c re dito s o to rg ad os a personas natu ra les des tinados a l pago de b ie ne s, s erv ic io s 0 gas tos nore lac ionados con una ac tiv idad producnva , cu ya fu en te de pago es e l ing reso ne to m ensua l prom ed io de ldeudor , con fo rme a la N orm ativa em itida par la Super in tendenc ia de Bancos y Segu r os .

CAPITU LO IIDE LAS DISPO SIC IO NES ESPEC IF IC AS DEL C REDITO

~CREDITO DE DES ARRO LLO PRODU CT IV OA rt. 34 .- S e pod ra o to rga r es tos credl tos a pe rsonas na tu ra le s 0 ju r id icas lega lm en te cons titu idas , qu esean ca lif icadas com o su je to s de c red ito pa r e l BANCO NAC IONAL DE FOMENTO . de con fo rm idad con


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Transfonnaci6n yMejoramiento Continuo . . . . ... ... .. ..... . ...... -:-. ..,. ' ... : .ANCO NACIONAl DE FOMENTO

". . . . . . . -: .. .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

S e financ ia ra ac tiv idades produ ctivas den tro de los sec to res de :

P r o d u c c i6 n Se rv ic ios C om erc io

Des t i n o de l C red i t o :A rt. 35 .- Depend ie n do de la natura leza de la act iv idad, s e pod ran o to rga r c red itos pa ra e fec tua rin ve rs io ne s en c a p i t a l d e t rabajo y a c t i v o s f i jos.Ar t . 3 6 . - N o s e fin an cia ra ;

C ance lac ion d e q ra v a rn e n e s 0 g a s t o s de const it u ci6n d e c o m p a r i i a s ; Pago de deudas ; B ienes rnueb les e inm ueb les que no sean necesa rios pa ra desa rro lla r la ac tiv idad produc tiva : La com pra de acc iones ; EI re financ iam ien to de ob ligac iones con te rce ros , gas tos financ ie ros , pago de im pues tos y

com pra de bonos ; y , N egoc ios que a ten ten c o n t r a la m o ra l, la s alu d pu b lic a, t a ley de pro tecc i6n de m ed io am bien te y

la c omu n id ad 0 q u e c ome rc ia lic e n p r o d u c t o s n o c o ns id e ra d os d e n t r o d el m arco pe rm itid o p a r laley.

Pa ra c red itos , aco rde a l produc to espec lf ico , se deta la ra en su Ins tru c tivo las a c t i v i d a d e s no f in an cia b le sadic ionales ,

F i nanc i am ien t o :A r t. 37 .- L o s c re d ito s s e o to rq a ran en base a un pe r iit proyec to a em prend im ien to produc tiv e . cuyav iab iHdad t e cn i ca y e c on6m i ca , f in a nc ie ra y a mb ien ta l h aya s id o a na liza da y a pro b ad a pre viam e nte p a r laIn s ta n cia d e A pro ba cio n d e C re dito re spe ctiv a.EI B anc o p r o p o r c l o n a r a lo s t e r r n in o s d e re fe re nc ia pa ra ~a e la bo ra ci6n d e proyec tos , cuando es tes sean

ne ce s a n o sA rt. 38 .- EI fin an ciam ie nto d epe nd e d e la v ia bilid ad d el pe rfil. p r o y e c t o a emp rend im i ent o p roduc t vo , de lman to y de l d e s t i n o d e la operac ion.EI m an to a concede rse a una persona natu ra l 0 jur idica s e r a de has ta e l 80% de l va lo r de la l n v e r s i o n ,sa lvo excepc iones au to rizadas pa r e l Direc to r io 0 la G erenc ia G ene ra l, de confo rm idad a la Normat i vav igente y este R e g l a m e n t o 4A rt. 39 .- Los pres ta rnos que o to rgue e l B anco , debe ran sa tis face r la s neces idades rea les defin an cia mie nto de l re spe ctivo p e r f i l , proyecto 0 em prend im ien to produc fiv o . EI c re d it o c o n s n tu lr a e1


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comp lemen t o jus ta de f inanc iam ien to de una ac tiv idad econ6m ica , m as no se ra s us titu tiv o d e lo s recursos

Transfonnaci6n y I\.tejoramiento Continuo .. .. .. .... . ..< ,'" . . . . "BANCO NACIONAL DE F OMEN TQ

. . . . - : : - - : .... -: .. -: . . . .': - - : : -- : . . .. .Sumate at Calnbio'l l i l l i j ;" .... . . . .

F o rm a de Pago:A rt. 40 .- Pa ra es tab1ece r la fo rm a de pago de los pres tamos, 59 tamara en cuen ta la na tu ra leza de l pe riil,proyecto 0 em prend im ien to produc tiv e Y la capac idad de pago , pud iendo am ortiz a rse en fo rm a m ensua l,tr irn es tra l, s em e stra l, a nu al 0 a l venc imien to .

Ga r a n t i a s :A rt. 4 1.- P od ra n a ce pta rs e la s g ara ntfa s s efia la da s en e l A rt. 16 d e e ste Re gla me nto .Las ga ran tias rea les se cons fitu iran pre fe ren tem en te con los b ienes ob je to de la inve rs ion . En e l caso dela pos ib le producc i6n , se ex ig ira una ga ran tia ad ic iona l a sat is facci6n de l B anco , pudiendo tarnbisna ce pta rs e la ga ran tia d e o tros b ienes que asegu ren la recupe rac ion de l c red ito .T odas las ga ran tias rea les deberan s er a va lu ad as po r un perito cal i f icado pa r la SUPER INTENDENC IADE BANCOS Y SEGUROS y au to riz ado pa r e l BANCO NACJONAL DE F OMEN TO .C ada dos a rios a en plazas m eno res a c rite r ia de la lns fitu c ion , los su je tos de c red ito es tan ob ligados are aliza r u n re av alu o de 'a s ga ran tias cons titu idas a favo r de l B anco , m ed ian te un pe rita ca lif icado pa r laSUPERIN TEN DENC IA DE BANCO S Y SEGUROS y au to riz ado po r e l B anco .

CREDITO DE C ONSU MOA rt. 42 .- EI c rec lto de c ons umo se concede rs a personas na tu ra les que m an tengan en e i BANCONAC IONAL DE F OM EN TO r c u en ta s c orr ie nte s 0 aho rro , pa r lo m enos 90 d las prev ios a la presen tac ionde la sol ic i tud y s e a n cal i f icados c om o s u je to s de c red ito , de con fo rm idad con la Ca lif icac i6n de l C lien tede la lns titu c i6n de te rm inada en e l A r t t 7 2 de es te Reg lam en to~EI m on to m ax im o pa ra es te tipo de c red lto se es tab lece ra en base a la capac idad de pago y sa ldopromed io de lo s d ep6s ito s de l c l iente. La fo rm a de c a c u lo s e es ta b le c e ra en e l in stru ctiv ocor respond ien te .T a rnb ien se pod ra o to rga r es te tipo de pres tam os a m iem bros de o rgan izac iones co rpo ra tiv as pub lic as 0privadas , prev io conven io in te r ins titu c iona l con las en tidades em pleado ras . Pa ra e l caso de laso rg an iz ac io ne s priv ad as s e neces i tara q ue m a nte ng an depos i tos en e l B a n co a tra v e s d e u n a cuentacorr iente; en eJ conven io se es tab lscera c om o c la u s u la espec ia l, la ob ligac i6n de desconta rm ensua lm en te de la rem une rac i6n de sus depend ien tes , la s cuo tas necesa rias pa ra e l pago de d ich asob ligac iones . En es tos casas no se ex iq ira e l sa ldo prom ed io de la cuen ta pa r pa rte de l bene fic ia r io . Losconven ios ss ran au to rizados pe r la G e renc ia C om erc ia l Z ona l y lo s c red itos pe r la ins tanc ia deapr ob a cio n r es pe c tiv a .Las ca rac te r is tic as de es tas ope rac iones es ta ran de te rm inadas pa r la G erenc ia Gene ra l en e l inst ruct ivocor respond ien te .


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. ... .. .

Transfonnaci6ny Mejoramiento Continuo -: .. .~ . :-< ,~:-~ :-. : :-t:BANCO NACIONAL DE FOMENTO

."= - - : - . . .-:- .... : --: .. -: .

SOBREG IROSArt . 4 3.- L as s uc urs ale s y a ge nc ia s podran o to rga r sobreg i ros ocas iona les 0 con t ra tados , exc lus i vamentea 1 05 c lie n te s cuen ta co rr e nt is ta s cal i f i cados com o A par su so lvenc ia , sa ldos prom ed io y cumpl im ien to .Es facul tad d e l Geren te Comerc ia l de la O flc ina . ba jo su responsab ilidad persona l, au to r iza r y recu pe ra re ste tipo d e o pe ra cio ne s.Las ca rac te ris ticas de es tas operac iones es ta ren de te rm inadas par la G erenc ia G enera l en e l ins t ruct ivoco r respond ien te .

M ICROCREDITOSA r t . 44 .- Es todo c red ito conced ido a c lien te s , sean personas na tu ra les I ju r ld icas 0 a un g rupo de c lien tes ,con ga ran tia s so lda ria , qu irog ra fa ria , prendar ia 0 hipotecar ia, des tinado a financ ia r a c tiv idades enpe qu en a e sc ala , d e pro du cc io n, c om e rc ia liz ac i6n 0 se rv ic io , cu ya fu en te prin c ipa l de pago la cons titu ya e1producto de las ven tas 0 in gre so s g en era do s pa r d ichas act iv idades.Estas operac iones 5e concederan exc lus i vamente a pe rsonas que rea licen ac tiv idades econ6m icasin div id ue lrn en te , c on e l n uc le o fa m ilia r 0 en asociac i6n con o tras personas : gene rando au to empleo y quete ng an c apa cid ad d e c re cim ie nto .A rt. 45 .- EI m on to pa ra es te tipo de c red ito se es tab le ce ra en base a l ana lis is te cn ico , econ6m ico yf inanciero de la ac tiv idad de l su je to de c red i t oA rt. 46.- Pa ra es to s c red ito s e l BANCO NAC IONAL DE FOMENTO pod ra f inanc iar h as ta e i 100 % de lva lo r d el pro ye cto d e in ve rs io n 0 em pre nd im ie nto pro du ctiv o a re alz ar.Las ca rac te r is ticas de es tas operac iones es ta ran determinadas par la G erenc ia G enera l en e l in s tru ctivoco r respond ien te .

O T RA S OPERA C IO NESAr t . 47.- EI BANCO NAC IONAL DE FOMENTO pod ra concede r ava le s , ga ran tias banca rias , ca r ta s decred l to 0 cu alq uie r o tra operac lon con tingen te de acuerdo con la s norm as y u so s in tema cio na le s,des tinadcs a garant i zar la adquls lc lon de in sum os y b ienes de capita l pa ra ac tiv idades de producc ion ,

com erc io y se r v i ce ,A rt. 48 .- E l con jun to de es tas operac iones no podra exceder de l 8 0 0 / 0 de l capi ta l y rese rvas de l BANCONAC lONAL DE FOMENTO , de con fo rm idad a 1 0 es tab lec ido en e l segu ndo inc iso de l Art . 89 de su LeyOrqan i c aA rt. 49 .- Es te tipo de operac iones s er an a pro ba da s en las ins tanc ias c orre spo nd le nte s s en ala da s en es teR e g l a m e n t o 4Estas ope rac iones se req iran p~r lo s te rm inos y condic iones de lo s ln s tru c tivo s que se ran em itidos pa r laG e re nc ia G e ne ra l.


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,:-..: ..:- ... :- :- .Sumate aL Cambio'":. ,.' '.Transfonnack5n y Mejoramiento Continuo ,..... . . . . . . . ..

EI m on to m ax im o de es tas operac iones a una m ism a persona na tu ra l 0 ju r id ica no excedera de l 5 0 / 0 de lc apita l pa ga do y rese rvas de l BANCO NAC lONAL DE FOMENTO , de con fo rm idad a 1 0 se r ia lado en e1prim er inc iso de l A rt. 88 de su Ley Orqan i c aA rt. 50 .~ Es tas operac iones se cauc iona ran con g ara ntia s e stipu la da s en e l a rticu lo 16 de es tere gla rn en to , e xc epto fia nz a pe rs on al - s olid ar ia (q uiro gra fa ria ) y ga ran tia s olld aria de gru po s.E s ta s o pe ra c io n e s 5e respa lda ran con la s garant ias ade c u ada s , d e co nfo rm id ad con Jo d ispu es to po r e lart iculo 72 de ta Ley G ene ra l de Ins titu c iones de l S is tem a F inanc ie ro .

L IN EA DE C REDIT OA rt. 51 .- La tinea de cred ito const i tuye un m onto de c re dito a uto riz ad o pre via m en te par pa rte de lasinstanc ias d e a pro b a cio n correspondientes e n b a s e a l perfil d e l su je to de cred ito , expe rienc ia c red itic ia ,capac idad de pago y g ara ntia s a de cu ad as .S e podra aplica r la m odaUdad de linea de c red ito para cu ltivos de c ic io co rto y en genera l pa ra capita l deoperac ion de lo s s ec to re s produc t i vos que puede financ ia r e1 B ANCO NAC IONAL DE FOMEN TO I con e lpro po sito d e a gilita r la tra m ita cio n y desem bo lsos de pres tam os en favo r de c lien te s ca lif icados com o A .La linea de c red i to tend ra una v igenc ia de has t a un ana y podra se r renovada p re v io e v alu a ci6n de lsu je to de c red ito y cond ic iones de l m ercado .Las ca rac tens ticas de estas moda l idades es ta ran de te rm inadas par la G erenc ia G enera l en e l ins tru c tivocorrespondiente .

CREDITO PARA VOCALES DEL DIRECTORIO , FUNC IONARIO S DEL BANCO NAC IONAL DEFO MENTO Y SUS PARIENTESA rt. 52 .- De con fo rm idad a 1 0 d ispues to en la Ley G ene ra l de In s titu c iones de l S is tem a F inanc ie ro y en laReso lu c i6n de Jun ta Banca ria N o. JB -991S0 , se proh ib e conceder c red ito a los M iem bros de l Direc to rio ,principales 0 s uplen tes , G ere nte Gene r a l , Subgeren te G e ne ra l, G e re nte s N ac io na le s, S ub ge re nte sN ac lo na le s, G e re nte s Comer c i a l e s Zona les , Geren tes C om erc ia le s de la s o fic inas y func iona rios quein te rvengan en 'as In s tanc ia de Aprobac ion de C red ito , aS I com o a sus conyuqes y par ientescom prend idos den tro de l segundo g rado de consangu in idad y pr imero de af in idad.Ad ic io na lme nte e sta n prohib idas de acceder a c red itos en e l BANCO NAC IONAL DE FOMENTO la sem pre sa s e n la s que los fu nc io na rio s d es cr ito s e r~ e l pa rra fo an te rio r, sus conyuqes 0 sus par i en tesden tro de l segundo g rado de consangu in idad 0 prim e ro de a fin idad , que posean acc iones par un tres porc iento ( 3 0 / 0 ) a m as de l capita l de d ic h as e rn pr es a s.Es ta d ispos ic icn se ra aplicada a n ive l nac iona l pa ra la s au to ridades y func iona rios re fe ridos en e l pa rra ioanter io r .A rt 53.- Los dernas func iona rios que no es ten incu rsos en e l A rt. 52 , podran bene fic ia rse un ica rnen ts conc red ltos de consum o, lo s que se ran tram itados en la O fic ina donde labo re e l fu nc iona r io so lic itan te yaprobados pa r la ins tanc ia de apr ob a cio n r es pe c tiv a .


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TransformaciOny f.1ejoramiento Continuo . ... .'. . . . ... . " ..,.BANCO NAC IONA l DE FOMENTO

. . . . . . . . ..... e s e-: .. . -: : -Surnate aLCQlJ1biO" l j 1 ~ ' ;,

::. . . . . . . . . . . ....

A rt. 54 .- Las so lic itudes de cred ito que presen ten los parien tes y las personas ju r id icas , en la s quein te rv en ga n c om o soe ios lo s d e rna s em pleados de l B AN CO N AC IO NA L DE FO MEN TO y /o su s pa rien te s ,den tro de l cua rto g rado de consangu in idad y segundo de a fln id ad s era n re sue lta s pa r la i ns tanc ia deapro ba cio n r es pe c tiv a .L o s o fic ia le s y a na lis ta s d e c r e d h o no podran a tende r so lic itu des en las que e n fo rm a d irec ta 0 indi rectapart ic ipen s us c on yu qe s y par ien tes , dent ro d e l c u ar to grado de consanguin idad y segundo de a f in idad .Ar t . 55 .- Se proh ibe a lo s fu n cio na rio s de l B AN CO N AC ~O NAL DE FOMENTO 0 su s c ony uqe s s u s titu ir secom o deudores en c r e c n o s d e c lie nte s d e la ln sfitu cio n,

C APITU LO IIIDEL PROCEDIMIENTO PARA LA C ONCES I6N DE CREDITO

DE L A REC EPC IO N DE S OLIC IT UDESAr t . 56.- EI B an co des iq na ra a lo s fu nc io na rio s re spo ns ab le s d e pr op or cio n ar la i n fo rmac ion y asesor iasob re las d is tin tas c lases de cred ito , requ is ito s para acceder a e tos y re vis io n d e la d oc um en ta cio n deacue rd o a la n a t u r a le z a de la invers ion.A rt. 5 7.- Previa la re c epc io n de la souc tud de c red i to , s e c alfic ara a l p e 1 i c i o n a r i o en base a lo spa rame t re s senalados p er la S u pe nn te n de n cia de B ancos y S egu ros , y de con fo rm idad con l a Ca l if icac i6nde l C lie n te d e la In stitu c i6n d ete rm in ad a en e l A rt 7 2 de e s te Reg lamen to .U nic am en te a los c lie n tes ca lif ic a dos com o su je tos de c red i to , se le s podra re ce pta r la re spe ct iv aso l i c i t ud , acornpsr iada de la d oc um e nta ci6n c orre spo nd ie nte , s alv o d is po sic io ne s especi f icas aprobadaspa r e l D tr e ct or io .L as so lic itu de s d e c re dito s e receptarao y tra rn ita ra n e n t odas la s af ic inas de acuerdo a su j u r i s d i c c i 6 n .

DEL TRAM IT EA rt. 5 8 .- Receptada la sol ic i tud de c re cito , e l o fic ia l c om e rc ia l c on ju ntam en te con e1 Ge re nte C om erc ia l dela Of ic ina emi t ran b a jo s u re spo ns ab ilid ad , lo s in fo rm e s te cn ic os de su espe c ia lid ad , q ue pe rm ita n latom a de dec is iones .Ar t . 59 . - EI a n alis is c red it ic io e s ta ra en re la c i6n d ire c ta con e l riesqo , la v iab ilidad de l proyec to 0empre nd im ie nto pro du cflv o, e l fin an ciam ie nto y se e fec tua ra en todos los casas que as i 1 0 am erite , b ajolo s s ig u ie n te s pa rame tre s:

M e rcado : pro du cto , d em a nd a, o fe rta , prec io , d i s tr ibuc i6n y comerc ial izac i6n; T ecn ico : L oc aliz ac io n, ta m ario de l proyec to a fina nc ia r, procesos produ c tiv os y /o de

c om e rc ie liz s cio n , In v ers io ne s ex is tentes y prog ramadas ; F in anc ie ro : Estados F in an cie ro s, flu jo d e caja b is to ric o y p ro ye c ta d o: Eva luac i6n Financ ie ra y d e R ie sg o: A na lis is de indices f in anc ie ro s y d e r i esgo; In fo rm e de Eva luac i6n de Impac to A m b i e n t a 1 : s i la i nve rs ion 10 ame rita , e n e l re spe ctiv o i n fo rme

s e d es cr ib ira n m e did as d e m ~tig ac i6n y / o compensac l on .


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Sumate al Carnbio":.. ~. . . . . .-:.. . . . -:. . . .. . . . . :-< "ransformaci6ny Me:joramiento ContinuoBANCO NACIONAL D E . FOMENTO

."

.. ; .

S egu ros : Depend iendo de l r iesgo de la invers ion , se reco rnendara e l tipo y la c ob ertu ra desegu ra m as adecuados.

Art . 6 0 . - L os pre sta rn os deb en c o n c e d e r s e d en t r o de los p 1 a z o s f i jados po r 1 a Adm in is tra cio n, pa ra 1 0 cua l ,1 0 s G ere nte s c om erc la les de la s a fic in as y los fu nc iona rios re spons ab le s d el t r a r n i t e , te nd ra n la o blig ac i6nde ir npulsa rlo s y aqil i tarlos.A rt. 61 ~- E I ava luo de las garan tias h ipo tecarias y prendarias o frec idas , debera re aliz an o, b ajo sue x c lu s iv e r e spon sab il id a d , e l pr ofe s io na l d e te rm i na do pa ra e l e fe cto .En e l c a s o de garan tias re ales se requer i ra de una rev is i6n lega l q u e 5e r e e u z a r a en Fab r c a deOpe ra c l ones .E sto s a va le os perml t ran de te rm i na r la r ela ci6n q ar an tla pr es tamo .A rt. 62 .- En la s so l ic i tudes de credno que se encon tra ren su spensas pa r r es o lu c i6n de la Instancia deA prob ac ion de C re dito , pa r mas de 30 d ia s y pa r c au sa s a je na s a l BANCO NAC IONAL DE FOMENTO~ elG eren te C om erc ia t de la ofic ina en la cua l se qes fiono la operac ion notflcara a1 so l ic i tante conced ienoo leu n pla za perentorio pa ra qu e subsane la s r nls rn as , b a jo pr ev e nc i6n de caduc idad.S 6 1 0 e l c lie nte podra des is nr, po r esc r i t o , de un pres ta rno aprobado y ver i f lcado: s in embargo , en lo sc a s a s e n q u e las ope rac iones no se hub ie ren contab ilizado en un plaza de 60 d ias , se procede ra adec la ra r su caduc idad , sa lvo po r causas im pu tab les a t B anco , en cuyo caso e l plaza pod ra am plia rse .

DE LA RESOLUCICNArt . 63.- Las ins tanc ias de aprobac ion deben ses ionar , po r convoca to r ia de su presidente,o rd inariam ente una vez po r s em ana y ex traord inariam ente las veces qu e f ue re necesario de acuerdo a lnu rne ro de ope rac iones que se rec iban , c o n e x c ep ci6n de l D ir e cto r io .

A rt. 64 .- Las dec is iones que se adopten sob re la s so lic itu des de c red ito c ons ta ran en ae tas , y lare so lu ci6n e xpre sa ra c on c la rid ad , e l nom b re de l b en efic ia rio , los te rm inos y c ond ic io nes de la o perac i6ny la fuen te de lo s r e cu rsos .Una vez aprobadas las so lic itudes de c r e o h o por e l N ive l de Aprobac ion de O fic in a , 5e env la ran losexped ien te s a F ab rica de O pe rac iones pa ra cu rnplir la s va lidac iones respecnvas, De con fo rmidad a lm o nte , se re rnnran a las ins tanc ias de aprob ac i6n qu e correspondan .

DE L A CON T A BIL IZ A CIO NArt. 65 .- Las reso luc iones de los pres ta rnos aprobados , ju n to con e l e xpe die n te seran rem itidas a laU n id ad c orre spo nd ie nte pa ra s u c on ta biliz ac i6n .A rt. 66... Las un idades opera tivas q u e in te rvengan en e l pro ce s o d e cred i to en coord inac i6n con e lf unc iona r io de la zona l U of ic ina que co r responds , s eran las res po ns ab les d e in stru me nta r y per fecc iona rla cons titu c i6n de las garan tias , de confo rm idad con los te rm inos y cond ic iones es tipu lados en laReso luc ion d e C re dito y en e l pro ced im ien to es ta blec ido para e l e fe eto .Cuando pa r la n atu ra le za d e la invers ion no s e a posib le const i tu i r 1 a prenda a l mom en ta de l des em bo lsode l pre s ta rno , debera requerirse una prom esa esc rita de prenda sab re los b ienes a adqu irirse y que


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Transfonnaci6n y Itttejoramiento Continuo .. . ........ .. .,BANCO NACIONAL DE.FQMENTO

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respa lden ia operacion, d eb ie nd o s us crib irs e e l re spe ctiv o con tra to de prenda en e l plaza que lares olu ci6n d e c re dito lo es tab lezca .En lo s casas de b ienes a im porta rse se es tab lece ra e l pla zo de acue rdo a la na tu ra leza de l b i e n aadqui r i rse y en con fo rm idad a l plaza sena lado po r e l proveedor .En c as as d eb id am e nte ju stif ic ad os , 'a in sta nc ia de apr ob a c io n r espe c tiv a podra am plia r d ic h o pla zo

DE LA S UPERV IS IO N Y S EG U IM IEN TO

A rt. 67 .- EI cont ro l d e in v ers io ne s y v er ific ac i6n d e la s garan tias en todos los pre s ta rnos , se reehzarasequn e l des tino de la lnve rs lo n pu diendo s er m e ns ua l, t r i rnestra l , semes t ra l 0 anu al, de acu erdo con 1apro gram ac i6n qu e deb era s er e la bo ra da pa r e l of ic ia l c om e rc ia l d eb ie nd o s er aprobada y con tro lada pa r e lG e re nte C ome rc ia l de cada of ic ina .En casas excepc iona les deb idam en te ju s tif ic ados e l Banco podra cont ra ta r serv ic ios exte rnosespec ia l i zados pa ra re aliz ar labores de su pe rv is ion , co ntro l d e inv ers iones , ava luo d e ga ran tias yre cu pe ra cio n d e c re dito s, c ua nd o e l ca so 1 0 amer i te .

A rt 68 .- L o s func ionar ios enca rgados d e e fe ctu ar e l c on tro l y superv is i6n de lo s pre sta m o s otorgadospa r c ada O fic ina , pre ss nta ra n in fo rm e s e sc rito s s ab re e l cum plim ien to de g ara ntia s, pla n d e in ve rs io ne s.la m archa de l proyec to y t e n d r a n la o b 1 i g a c i 6 n de rea liz a r e 1 segu im ien to y g es tio ne s d e cob rac orre spo nd ie nte s, h as ta la recuperaci6n de l prestarno.A rt. 69 .- L os in fo nn es de con t ro l fo rmaran par te in te g ra n te de lo s e xpe die nte s d e lo s deu do re s , los ques erv ira n pa ra o bs erv ar e l c um plim ie nto d el c lie nte , e l estado de las ga ran tias y pr oponer c o rr ec n vo s paracoadyuva r a l desarro l lo de l proyec to , as i c omo para determinar e l r ie sg o d e la s o pe ra cio ne s.

EI a rea de Ries gos re ah za ra e l cont ro l y /o v erific ac i6n d el cumpl im ien to d e 1 0 d ispuesto en lo s a rtic ulo s 68y 69 de e ste Re glam e nto c on fo rm e a l p ro c ed im ie nto q u e e sta b le z ca .A rt. 7 0 .- Todos lo s func ionar ios i n v o l u c r a d o s en lo s pro cesos c redh ic io s , se ran ad rn ln ls tr af iv a , c iv il ypena lmente responsab les de sus ac tuac iones en e l m arco que es tab lece la ley.A r t 4 71 .- Las G erenc ias de Fomen to y Desa rr ollo , Ope ra c io n es Csn t ra les , Red de O fic inas , Rie sgos yA seso r ia Ju r ld lc a , en e l am bito de su s com pe tenc ia s , tend ran la ob ligac ion pennanen te de con tro la r e lcum plim ien to adecuado de todos lo s procedimientos inh eren tes a l tra rn ite , e va lu ac lo n, c on ce sto n,segu imien to y recuperac i6n de los pr e st ar n os o to r ga d o s .

DE LA C AL IF IC AC IC N DE LO S C LIEN TESArt . 7 2 .- El a rea de Rie sg os re aliz ara ta c alif ic ac i6n d e la ca rte ra de lo s c lie ntes , as ! c om o determinara e lMode le d e C a lf lc a cio n de C lien tes a u tlliza rse pa r e l B anco N ac iona l de Fom ento con e1 ob je tivo deob tene r la respect i va Ca lific a ci6n d e l C lie n te d e la ln sfitu cio n, c on fo rm e 1 0 d e t e rm in a la n o rm a tiv a v igen tede l 6rgano de cont ro l .

C AP IT ULO IV


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Transfonnaci6n y Mejoramiento Continuo . . . . . ... .. -: . . . . .' .' . ~, ,SANCO NACIONAL DE FOMENTO

., ,.. . : - - : : -Sumate aL CQlJ1bioUH:i1U! j :. . ..' ..

Art . 7 3 1 - Es ob ligac i6n de los G eren tes Com erc ia les de O fic inas , G eren tes Com erc ta les Zona les , de laslns tanc ia de A prob ac i6n de C red ito , C om ites de Recuperac lon , func ionarios responsab les de l proceso dec red i to . y de la Subgerenc ia de Cobranza y Rec upe ra clo n re aliz ar y e jecu ta r todas las acc ionestenden tes a recuperar lo s pres tam os conced idos m ed ian te cob ras en e lecuvo , cheque s cert i f icados 0a rreg lo de ob liqac iones , en los te rm lnos es tab lec idos en e l presente Reg lam en to y en e l M anua l deCob ranza y Recupe rac iones ,Art. 7 4 .- Dentro de los qu ince (15 ) d ias an terio res a l venc im ien to de una ob liqac ion , la U nidad C om erc ia lde la s O fic in as , ba jo la supervis ion de lo s G e re nte s C orn erc ia le s, re qu erira n a l deu do r prin cipa l, e l pagopun tua l de l pres ta rno 0 de l d iv id endo tArt . 75. - Dentro de los sesenta (60) d ias pos te rio res a l venc im ien to d e u na o bliq ac io n, lo s O fic ia le sComerc ia les se ran lo s encargados de la recupe rac lon , a part ir de l d la 61 a l d la 90 de venc ido seraresponsab ilidad de los O fic ia les de Recuperac lones , s in que es to im plique des lindar de responsab ilidad alo s of ic ia les c om erc ia le s g en era do res de l c red lto . Cump l ran las acc iones ex tra ju d ic ia les de cob ra que sees tipu len en e l M anu al d e Rec upera ci6n 0 Cobranza .A rt. 76.- S i transcu rridos noventa (90 ) d las , con tados desde la fecha de venc im ien to de un pres tam o, pe rc apita l y /o in te res es, estes no fuesen so luc ionados m ed ian te page e fec tivo 0 fo rm u1a de a rreq lo , e lG eren te Comerc ia l de la s O fic inas en coord inac i6n con e l Ofic ia l d e Rec upe ra cio ne s s olic ita ra nfo rma lmente a l abogado de la lo ca lid ad e l in ic io de l pr oc e dim i en to c oa c tiv e , para 1 0 c us l remi t i ran lo ssu sten to s de la ob lqac ion en m ora lArt . 77 . - EI Abogado encargado de d irig ir e l tram ite so lic ita ra la doc um en ta ci6n a l cus tod io de va lo resinm ed ia tam ente pa ra da r in ic io a l pro ced im ien to c oac tiv o.A rt. 7 8 .- S era responsab ilidad d irec ta de l Empleado Recau dado r (de legado po r e l G eren te G enera ') y de lA bogado encargado d irig ir e l tram ite e in ic ia r e l proced im ien to coac tivo respec t i ve en f o rma inmec la ta .A rt. 79 .- Los plazas a que se re f ie ren lo s articu los preceden tes seran los r n a x i r n o s : s in e rn ba rqo , c uan dose h aya establecido cua lqu ie r even to que ob ligu e a dec la ra r an t ic ipadam en te d e pla za v enc ido la so bliq ac io ne s, s e ln ic la ra e n fo rm a in m ed ia ta e l pro ce dim ie nto c oa cn vo , s in espera r e l cum plim ien to de losplazas de te rm inados e n lo s a rtic ulo s 7 5 y 76, de l presen te Reglamento .A rt. 80 .- En las O fic inas func ionara un C o r n n e de Recuoerac ion , in tegrado pe r e l G eren te C ornerc la l,qu ien lo pres id ira , e l O fic ia l de Rec upe rac io ne s, O fic ia les C om erc ia les y e l Abogado de la ofic ina en casode e s tima r se c o nve nie n te . Este C orn ite s era re spo ns ab le d e l a p roq ra rnac ion , c o o rd in a c io n , s e gu im i e nto ,cont ro l y eva luac i6n de las qes tiones de cob ranzas y recuperac iones que deben e jecu ta r losresponsab les .A rt. 8 1.- L a re cu pe ra ci6n y la oportuna prac fica de las acc iones de aprem io que deben rea liza rse a travesde los proced im ien tos coac tivos , seran responsab ilidad de los Em pleados recau dadores (de legados) y de lA boga do res po ns ab le d el tra rn ite .A rt. 82 .- EI S ubgeren te de Cobranzas y Recuperac iones y e l G eren te C om erc ia l de la O fic ina v ig ila ran ,que las acc iones de cob ra se rea licen de acuerdo a la s d is po sic on es d e es te Reg lam en to y e1 p ro cesodesc rito en e l M anua l de C ob ranzas y Recuperac iones, den t ro d e lo s pla za s e sta ble cid os .A rt. 83.- La re cu pe ra co n d e lo s va lo res ob ten idos se aplice ra a l pago de las ob ligac iones en e i s igu ien te


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BANCO NAC~ONAl DE FOMENTOSurnate al COlTlbio" ! ! l i ~

< ,TransformaciOny f..1ejoramiento Continuo ~","" ':;:~'-:: .

a C os ta s d el pro ce dim ie nto c oa ctiv o, y ju dic ia le s d e se r e l casob . ln te re ses , re ca rq os : y ,c . C apita l

A r t. 84 .- E I B anco Nac iona l de Fomen to , a pe uc lo n fo rm a l de l m te re sa do . po dra fa cilita r e l arreg lo deob l iqac iones , a traves de la s siguientes o p e r a c i o n e s :

Novac i6n R e f i n a n c ia m iento Reest ruc tu rac i6n Sus t i t uc ionNOVAC IONA r t 4 8 5 . - E s la Operac ion d e cred i to a naves de la cua l se e x t i n g u e la ob liq a c lon p r im i t i v a c o n t o d o s lo saccesonos y nace una nueva, en te ra y to ta lmente d i s t i n t a de la anter ior; no obs tan te , la s partes debenaco rda r m an tene r lo s a c c e s o r i o s , 1 0 que se da ra en m o d o expreso . Po r acceso rio s 5e en tendera la sga ran tia s y ce rnas ob liqac iones que acceden a l a ob l igac i6n prin cipa l. S e pro ce de ra pre via a l pago de lo si n t e r e s e s gene rados a la f e c h a y con u n abono m in im a de l 3 0 % de l sa ldo de l capita l; se acepta rann o v a c i o n e s par u na s o la v e z y en c re dito s cu yos plazas no sean mayo res a un ana.En casos en que lo s propie tar ios de inmueb les , que no son codeudo re s , h a ya n c o ns en tid o gravar su sb ienes , ga ran tizando con h ipo teca cerrada a favo r de l Banco , deberan ex tender en fo rma expresa suconsent imien to para e t e e t o de q ue d ic ha ga ran tia asegu re la nueva operac ion . En todo caso se ex ig iraq ue d ic ho s garantes 1 0 h ag an e n fo rm a s olid aria .

REF INANCIAM IENTOA r t . 8 6 4 - Una ope ra c io n c re d itic ia podra se r re financ iada cuando e l BANCO NAC IONAL DE FOM ENTOprevea prob ab ilidades pa ra e l in cu mplim ien to de la ob llqac ion v igen te s iem pre qu e e l c lien te presente unflu jo d e c aja fa vo ra ble , g en ere u tilid ad es 0 i n g r e s o ne to en su ac tiv idad produ ctiva 0 de come r c la ll za c lo n ,

, y reg is tre u na ca tego ria de rie sgo no rma l 0 sequn 1 0 determine la Superintendencia de Bancos . Seprocede ra prev ia a l pago de lo s in tereses gene rados a la fe ch a y con un abono m i n i m a de l 1 0 % de l saldode l capita l. EI re financ iam ien to se adm itjra po r una so la vez .

REESTRUCTURAC IONA rt . 8 7 t- Pod ra da rs e cuando e l deudor o r ig in a l p re s e n te fu e rte s d e b ilid a de s fin an cie ra s c on un n ive l d er iesgo super io r a l norm a l, capac idad de pago nu la 0 insuf ic iente y cuando se h ayan agotado o t rasa lte rna tvas de repago . Es tas c au sas deb eran s er deb idam en te ju stif icadas y comprobadas .N o pod ra concede rs e m as de una rees tru c tu ra c i6n pa ra un m ism o pres ta rno , sa lv o casas excepc iona le squ e requ er iran la aprob ac i6n de l C om ite de Fomen t o y Desa rr ollo pa ra m l cr oc re o ito s y e l Comi t e de CasaMa tr iz pa ra credi tos de desarro l lo .Las cond ic iones de la reest ructuraci6n se ran der ivadas de l an aiis is d e la nueva capac idad de pago de ldeudo r , y con apego a la s d ispos ic iones lega le s y r eg lame n ta ria s v ig e nte s .


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. - : - ... -:- .. -:- .-:- .. :-:- : .Sumate aL CalJ1bio+1 H ; i H l i i.. . . - :. . .-: ....... .. . . . . :-Transtonnaci6n yMqoramiento Continuo .' ..,.. ;. . . . . . . . . . . . '"

SUST ITUC ICNAr t . 88 .- Se o rocede ra a acepta r e l cam bio de un deudo r po r o tro , s iem pre y cuando e l sus titu yen te seac alif ic ad o c om o s uje to d e c re dito y dem ues tre capac idad de page , cua iqu ie ra sea su ac tiv idad . S e ex iq irae l pa go d e g as to s ju dic ia les , in te re se s y reca rgos . S e r e q u e r i r a un abono de capita l de a 1 menos e l 10 % ,sa lvo c a s as e xc epc ion a le s qu e requer i ran la a prob ac i6n d el C orn ite d e F om en to y Desa rro llo paramicrocred l tos y e l C orn ite de Ca s a Ma triz pa ra c re dito s d e d es arro llo .S i e l de udo r o rig in a l n o h u b ie re cumpl ido a c ab alida d c on e l pla n d e in ve rs ion es , p a r causas i m p u t a b l e s a lc lie nte , s era re qu is ito i n d i s p e n s a b 1 e que an tes de c o n ta b il lz a r J a s olic itu d d e s us tn uc io n, e l c l i e n t e 0 e ls us titu ye nte , c an ce le n e n e le ctiv e 0 cheque ce rtificado a 1ao rden de l BAN CO N AC IO NAL DE FO MEN TO Jla d i f e r e n c i a de l m on to no i n v e r t i d o .Ar t . 8 9.- En c as os ju stific ad os y qu e pa r razones de fu erz a m ayo r 0 ca so for tu i to . se hu b ie re n o e te rio ra d ola s q ara ntia s o nq in ele s y n o fu ere pos ib le ree m pla za rlas pa rc ia l 0 to ta lm en te , e l BANCO NAC IONAL DEF OM EN TO podra acepta r las ga ran tias desc ritas en e l A r t i c u l o 16.Ar t . 9 0 . - EI pla za d e ta s operac iones de arreglo d e ob l iqac iones , s e f ija ra de acue rdo co n la rea lc apa cid ad de pa go d el c lie nte , in depe nd ie ntem en te d el e sta ble cid o e n la o pe rac lc n o rig ina l.Ar t . 91 .- En lo s casos de a rreg lo de ob lrgac iones , las so lic itu des s e r a n conoc idas y resue l t as par lasin sta nc ia s d e a pro ba cio n, s eq un lo s n iv ele s e sta ble cid os .A rt. 9 2 .- E I arreglo de o blig ac io ne s d e lo s par ientes de lo s func iona rios de las O fic inas , h as ta e l cua r t og rado c iv il de consangu in idad y segundo de af in idad, que in teg ren e l N ive l de Aprobac i6n de Of ic ina ,seran resue ltos pa r e l C orn ite de C red ito de F om ento y Desarro l lo . e 1 de 1 0 5 fam ilia re s d e lo s fu nc io na rio squ e in teg ren e l C orn ite d e C re dito de Fomen t o y Desa rro llo se ran resue ltos pa r e l Comi te de Cred i to deC asa M atriz y e l de los func iona rios que in teg ren e l C o r n i t e de C red lto de C asa M atriz pa r e l Direc to rio .A rt. 93.- E l plaza de caduc idad de las so lic itu des de a rreg lo de c recnos aprobadas que no hayan s idoi n s t r umen t adas sera de q u in ce (1 5 ) d ia s , c on ta do s a pa r tir d e la fe c h a de no tif ic a ci6n a l d e u do r.

DE LO S C REDIT OS C AS TIG ADO SAr t . 94 .- E I h ec h o de que 5 e h a ya n c as tig ad o la s o pe ra cio ne s v en cld as , de confo rmidad co n la ley yre qu la cio ne s d e S upe rin te nd en cta d e S a n c o s , no ex im e de la ob ligac i6n d e recupe rar es tos va lo res a losre spo ns ab le s d e e fe ctu ar e l c ob ra en la s O fic in as .Ar t . 95.- El arreglo de la s ob ligac iones de pres ta rnos casnqados , poc ra se r c o n c e d i d o par una so la vez ydebera c u m p 1 i r c on la s c on dic io ne s d e s c r i t a s pa ra r ees t ru c tu r a ci6n 0 sus t i tuc lon .Pa ra ob tene r nu ev os c red itos o rig ina les , e l c lien te deb era canc ele r en efec tivo 0 ch eque ce rtificado a laorden de la Ins titu c ion , la to ta lidad de l va lo r cas tigado y cum plir todos los requ is itos ex ig idos pa ra sur en a b ilita c io n c omo s uje to d e credi to.

DE LA C OAC TIVA


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Transfo.-rnaci6n y Mejoramiento Continuo ,.. ". . . . . . ..~.. .-: ;~: : : : .ANCO NAC !ONAl DE FOMENTO

< .. - : : - - : ... . . . . . : - - : ... . . . . :- - : : - - :Surnate at Ca",bio ! m i ~ ~ j ' ,

Art . 9 6 4 - Ei G eren te G enera l, m ed ian te o fic io , con fo rm e 1 0 au to riza la Ley O rqan ica , de leqara a otrosfu nc io na rlo s, e l e ie rc ic io d e' proced imien to coac tiv o acom pa fiad o de la correspondiente o rd en gene ra l decob ro .Art. 97~- A so lic itud de l d eu do r, pre via e l pago de l 20 % de l capi ta l venc ido , in te reses, r eca rgos y c os ta sde l proceso coac tive , e l G eren te C om erc ia l de ~a Ofic ina pod ra ped ir eu to rizac ion pa ra de ja r de im pu lsa rpa r una so la vez y hasta po r u n m ax im o de tre in ta d ia s, e l proced im ien to jud ic ia l , med ia n te c o rn u n ic a c io nd irig ida a l G eren te Genera l . En e l texto cons ta ran o bH ga to ria m en te 1 as ra zo ne s y jus t i f ica t ivos de lapeticion y la propues ta de arreg lo con e l c rite rio de l G eren te C om erc ia l.A rt. 9 8.- El Dire cto rio 0 e l G eren te G ene ra l, de confo rm idad con e l cupo reso lu tivo as iqnado, con e l ob je tode po sib ilita r la re cu pe ra ci6n de lo s c red i tos 0 su a rr eg lo d efin itiv o, en b ase a lo s ju s tif ic a tivo spresen tados pa r la respec tiva o fic ina , pod rsn ordena r po r esc r ito , la suspens ion de los procedimientosc oa c t i v o sAr t . 99.- La suspens ion se cu mplira en fo rm a adm in is tra tiva , par 1 0 tan to no cons ta ra e n pr ov id en ciaa lq u na d en tr o d el pro ce so , n l en raz6n s en ta da pa r e l Secretar io .Ar t . 1 0 0 4 " En e~ caso de que se haya r ema tado lo s b ienes de un deudo r y con la fina lidad de libe ra rloparcia l 0 to ta lm ente de su ob ligac i6n , e1 Banco proceds ra a contab iliza r e l au to de ad jud icac i6n de losb ienes rematados a plazo , c om o un credi to su i gener is , una vez que se e nc ue ntre d eb id am e ntepro to co liz ad o e inscr i to en e l Regis tro de la P ropiedad y pagados los va lo res o frec idos a l con tado ,in c lu y en d o lo s c o rr espo ndie n te s i n tereses .EI va lo r de l rem ate se conteb i i zara com o pago 0 abono a la deuda princ ipa l, deb iendo rem itirse copia de lcomproban te d e c on ta biH za ci6n a l abogado re spon sab le de c oac tiv as pa ra 1 0 s f ines co r respond ientes .Cuando e l produc to de l rem ate no cub ra e l va lo r de la ob liqac ion , la of ic ina podra da r l as fa c ili dades quec on te m pla e ste Re glam en to G e ne ra l de Cred, to para e l caso de a rreg lo de ob liqac iones , a los deudoresorig ina les .Art . 101 . - EI s ald o deudo r produc to de la ad jud icac i6n en un rem a te a plazas , dada su natura leza, noconst i tuye cred i to o to rgado par e l Banco , de acuerdo a los fines y ob je tivos que Ie es tab lece su LeyO rq an ic a: s in e m ba rg o se so rne te ra a l proced im ien to de r e c upe r ac i6n p rev is t o e n e ste Reg lamen to .

D ISPOS IC IO NES GENERA LES

PRlMERA.- Se ra ob liqac ion de los G eren tes Comerc ia les de las O fic inas , rem itir a los G e ren tesComerc ia l e s Zona les un in fo rm e mensua l , en e l que co ns ten la s a c cio n es e fe c tu a da s en su j ur is d ic c io n ,en r e l acon a 1 0 prev is to e n e ste Re glam en to .Los G eren tes Com erc ia les Zona les , erni t i ran un i n forme tr im es tra l conso lidado de las acc ionese fe ctu ada s en su [u ris dic cion , a l G eren te de F om en to y Desar ro l l o .SEG UNDA .- Los ss rv ido res de l Banco N ac iona l de Fom en to , seran su je tos de las responsab ilidadesa dm in is tr ativ a s, c iv ile s y pena les que es tab lece la ley) pa r e l incum plim ien to de las no rm as de l presenteReg lamen to .


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.. _ _".-.. .Sumate al CQnJbio ...

instructivo bnf

Documents

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d lto d e

d e o c t u b r e d

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d e s e sio ne s

d ispuesto en e

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ge ren t e d e c