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Eu
Investir em soluções simples:
Um Guia Prático para o Uso de Microfinanças em operações
do ACNUR
Investindo em soluções
II
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
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Alto Comissariado das Nações Unidas para os
Refugiados soluções operacionais e Seção de Transição
94, rue de Montbrillant CP
2500 CH-1202 Geneva
Suíça
Outras informações sobre este documento sobre os meios de subsistência do ACNUR trabalho pode ser obtido a partir da Unidade de ACNUR Modos de Vida,
soluções operacionais e Seção de Transição, em [email protected]
Foto da capa: Sri Lanka / Devolução de deslocados / esposa de Veerakathy Thanikasalam Nageshwari. Toda a família foi deslocada na última fase da guerra e
depois de ficar em um acampamento governo finalmente voltou para casa. A concessão abrigo ACNUR tem sido usado para configurar esta pequena loja.
Oddusudan, distrito de Mullaitivu, Nordeste Sri Lanka / UNHCR / D. Seneviratne / maio 2010
Design Gráfico: Alessandro Mannocchi, Roma
Tabelas e gráficos: ACNUR
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Investir em soluções simples:
Um Guia Prático para o Uso de Microfinanças em operações
do ACNUR
Investindo em soluções
2
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Índice
RECONHECIMENTO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4RECONHECIMENTO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4
COORDENAÇÃO ORGANIZAÇÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4COORDENAÇÃO ORGANIZAÇÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4COORDENAÇÃO ORGANIZAÇÕES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4
1. INTRODUÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61. INTRODUÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61. INTRODUÇÃO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6
Público e Finalidade do Guia Prático. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 O QUE É MICROFINANCIAMENTO? . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 POLÍTICA DE ESTRUTURA PARA
MICRO-FINANCEIRO EM ACNUR operações. . . . . . . . . . . 8
Reunião objectivos de protecção do ACNUR. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8 princípios de
orientação. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
2. SUBSISTÊNCIA SUSTENTÁVEL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 132. SUBSISTÊNCIA SUSTENTÁVEL. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
ESTRATÉGIA DA ACNUR. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 O PAPEL das
microfinanças dentro de uma estratégia de subsistência. . . . . . . . . . . . . 16
Benefícios potenciais . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 Desafios para o
ACNUR e as lições aprendidas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
3. PROCESSO DE AVALIAÇÃO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 203. PROCESSO DE AVALIAÇÃO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
QUANDO É MICROFINANCIAMENTO uma ferramenta adequada? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 EMPRESA
UM MERCADO DE AVALIAÇÃO: quando, quem e como? . . . . . . . . . . . 23
Mapeamento do Ambiente Política. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 Identificar o mercado
alvo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 estimar a demanda. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Abastecimento Estimating. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
. . . . . . . . . . . . . . 28 ANÁLISE E SOLUÇÃO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 30
Formas alternativas de Assistência - Serviços não financeiros. . . . . . . . . . . . . . 30
4. concepção do projeto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 374. concepção do projeto. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
Quadro estratégico para INTERVENÇÕES microfinanças. . . . . . . . . . . . . . 37 SELECÇÃO DO
MODALIDADE entrega adequado. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
a) Advocacia e Networking. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
b) Captação directa das instituições Microfinanças. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40
DESACTIVAÇÃO responsável. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43 NORMAS
TÉCNICAS global. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
3
5. SELEÇÃO DE AGÊNCIA gestão do fundo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 465. SELEÇÃO DE AGÊNCIA gestão do fundo. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46
CRITÉRIOS DE SELEÇÃO chave. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 47 CONTRATOS
DE DESEMPENHO COM BASE (PABs). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 METAS ambiente & identificação
de medidas não-cumprimento. . . . . . . . . . . . 49
MONITORAMENTO 6. DESEMPENHO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51MONITORAMENTO 6. DESEMPENHO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51MONITORAMENTO 6. DESEMPENHO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51
RELATÓRIOS E ACOMPANHAMENTO. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 PRINCIPAIS
INDICADORES de monitorização e comunicação. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
Monitorização do Desempenho Financeiro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52 social
monitoramento de desempenho. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54 tendências adicionais
relevantes para os objectivos da programação ACNUR. . . . . . . . 56
7. AVALIAÇÃO E AUDITORIAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 577. AVALIAÇÃO E AUDITORIAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 577. AVALIAÇÃO E AUDITORIAS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
Avaliações formais. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57 DIRETRIZES PARA
auditorias externas. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 57
8. TOOLS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 598. TOOLS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 598. TOOLS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
DIRETRIZES DE MERCADO avaliação. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59 AVALIAÇÃO IFM
orientações. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63 LISTA DE VERIFICAÇÃO PARA UMA
AUDITORIA EXTERNA. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65 TRANSFERÊNCIA DE ACORDO
PROPRIEDADE. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66
ANEXOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73ANEXOS. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
GLOSSÁRIO DE TERMOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73 RECURSOS
LIST. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Reconhecimento
O documento foi escrito por Gaëla Roudy Fraser (HCR), Yousra Hamed (OIT), e Deena M. Burjorjee, um consultor
independente que tem trabalhado na área de desenvolvimento de micro e pequenas empresas por mais de quinze
anos. Escrito contribuições e comentários, e foram recebidas com agradecimentos do grupo de análise técnica
composta por Leon Banks, Juana Cooke Camargo, Alonso Durango, Myriam Houtart, Sylvain Ilunga, Kamolmas
Jaiyen, Besem Obenson, Anas Roudies, Vicky Tennant, Milos Terzan e Georgina Wilson de ACNUR, e Judith Van
Doorn do OIT. Graças a Michelle Azorbo para entradas e sua pesquisa sobre microfinanças em operações do
ACNUR. Um agradecimento especial a Sajjad Malik, USTOS Chief, e Jean-François Durieux, Diretor DPSM para
seus comentários finais de edição.
O guia prático desenha extensivamente sobre a Introdução à Microfinanças em Comunidades ConflictAffected (2002) e
lições tiradas de experiências do ACNUR com Microfinanças (Junho de 2010), bem como as práticas em evolução no
campo das microfinanças. A estrutura revista e foco do guia é o produto de uma oficina de revisão Microfinanças de dois
dias realizada em Genebra em outubro de 2010. Durante este workshop doze membros da equipe da OIT e do ACNUR
seniores responsáveis pela programação microfinanças se reuniram para discutir como o campo evolução das
microfinanças deve continuar a caber em estratégia de subsistência mais ampla do ACNUR. O documento resultante é um
esforço para fornecer modalidades de programas práticos que ajudam o pessoal de campo melhor apoiar o
microfinanciamento sustentável, como parte das estratégias de protecção mais vastas do ACNUR e soluções
abrangentes.
organizações coordenadoras
O Programa da OIT social Finanças (SFP), com base na sede da OIT em Genebra, é o ponto focal da OIT para
todas as questões relacionadas com finanças sociais. atividades da SFP são direcionados tanto internamente ao
pessoal da OIT (principalmente através de aconselhamento técnico, apoio e desenvolvimento de capacidades) e
externamente, para as partes interessadas relevantes, incluindo governos, empregadores e organizações de
trabalhadores, bancos centrais e instituições de microfinanças (principalmente fornecimento de assistência
técnica, assessoria política e desenvolvimento de capacidade) . Os objectivos do Programa de Financiamento
Social estão a aumentar a capacidade dos decisores políticos, parceiros sociais, organizações do setor privado,
instituições financeiras, para desenvolver e implementar políticas e atividades que melhorar o acesso ao
financiamento para a justiça social. Através da sua cooperação com o ACNUR,
5
A Unidade de Modos de Vida está alojado nas soluções operacionais e Seção de Transição (USTOS) sob a Divisão de Apoio a
Programas e gestão (DPSM) na sede do ACNUR em Genebra. USTOS apoia o mandato do ACNUR para proteger os
refugiados, oferecendo serviços operacionais oportunas e de qualidade para operações de campo, por ser sensível às
necessidades expressas e envolvido em questões e processos globais. ACNUR vê a criação de soluções duradouras para os
refugiados como importante para a consolidação da paz e prevenção da recorrência de deslocamento. capacitação
sócio-económico reformula refugiados como agentes do seu próprio desenvolvimento a longo prazo. Os refugiados que têm
interação sócio-económico com as comunidades locais são mais propensos a se tornarem auto-suficientes, e para reconstruir
as suas próprias sociedades de forma sustentável quando eles retornam, integrar-se localmente ou reassentar para um país
terceiro. ACNUR acredita que catalisando assistência ao desenvolvimento para refugiados-hosting e returnee- áreas que
recebem irá promover um ambiente favorável a longo prazo, tanto para os refugiados e repatriados e suas comunidades de
hospedagem. O ACNUR trabalha com atores de desenvolvimento e governos anfitriões para promover os direitos
sócio-econômicos de refugiados.
A parceria ACNUR e OIT projeta instrumentos e intervenções para os refugiados, retornados e populações de
hospedagem de uma perspectiva humanitária e desenvolvimento combinado.
Burundi / refugiados de
República Democrática do Congo
(RDC) / A associação refugiado da
pequena cidade de Uvira cultiva arroz e
tomate em um projeto
ACNUR-financiado. Gatumba,
Bujumbura província rural. / UNHCR /
A. Kirchhof / junho 2009
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Introdução
Público e Finalidade do Guia Prático
A redução da dependência através do empoderamento econômico ea promoção da auto-suficiência estão no coração do
núcleo mandato do ACNUR para proteger e promover soluções duradouras para pessoas de interesse 1 ( PoC). Tipicamente, núcleo mandato do ACNUR para proteger e promover soluções duradouras para pessoas de interesse 1 ( PoC). Tipicamente, núcleo mandato do ACNUR para proteger e promover soluções duradouras para pessoas de interesse 1 ( PoC). Tipicamente,
isso envolve uma variedade de intervenções de curto e de longo prazo e, por conseguinte, é central para uma abordagem
integrada subsistência. Sob certas condições, microfinanças, se bem planejado, é uma das ferramentas que podem contribuir
para o reforço da capacidade de PoC, particularmente as mulheres, que representam 70% da clientela de microfinanças em
todo o mundo, para gerar renda e melhorar seus padrões de vida. No entanto, as microfinanças não é uma panacéia para todo o mundo, para gerar renda e melhorar seus padrões de vida. No entanto, as microfinanças não é uma panacéia para
todos os problemas sócio-económicos enfrentados PoC e, portanto, deve ser considerada com cuidado, e em parceria com
os actores do desenvolvimento, ao avaliar o seu uso potencial. É um campo especializado que contribui para os objectivos de os actores do desenvolvimento, ao avaliar o seu uso potencial. É um campo especializado que contribui para os objectivos de
desenvolvimento a mais longo prazo.
O guia prático foi desenvolvido para potenciais gestores e implementadores de programas de subsistência (pessoal do
programa, pessoal de campo, responsáveis pela protecção, gerentes seniores, etc.) Considerando o uso de
microfinanças como parte de uma estratégia mais ampla subsistência. O quadro político é especificamente dirigida a
decisores ACNUR.
O guia prático se baseia no UNHCR / OIT Introdução ao microfinanciamento em comunidades afetadas pelo conflito O guia prático se baseia no UNHCR / OIT Introdução ao microfinanciamento em comunidades afetadas pelo conflito
(2002) e lições tiradas de experiências do ACNUR com Microfinanças (Junho de 2010), bem como a evolução das (2002) e lições tiradas de experiências do ACNUR com Microfinanças (Junho de 2010), bem como a evolução das
práticas no campo das microfinanças. Destina-se a atualizar e substituir as orientações fornecidas no Capítulo 4 do práticas no campo das microfinanças. Destina-se a atualizar e substituir as orientações fornecidas no Capítulo 4 do
Manual de programação ACNUR. 2 O guia se destina a fornecer informações práticas e ferramentas para avaliar a Manual de programação ACNUR. 2 O guia se destina a fornecer informações práticas e ferramentas para avaliar a Manual de programação ACNUR. 2 O guia se destina a fornecer informações práticas e ferramentas para avaliar a
adequação das microfinanças em uma comunidade afetada pelo conflito; e se for o caso, para ajudar a projetar
intervenções de microfinanças sustentáveis que ajudarão ACNUR para atender seus objetivos de proteção. O guia
fornece ferramentas concretas para ajudar a projetar, monitorar e avaliar projetos de microfinanças sustentáveis,
incluindo exemplos de modelos, formatos e listas de verificação.
O roll-out do guia prático será apoiada por um programa de treino nos meios de subsistência de O roll-out do guia prático será apoiada por um programa de treino nos meios de subsistência de O roll-out do guia prático será apoiada por um programa de treino nos meios de subsistência de
programação, que incluirá um componente de microfinanças. O treinamento
1 Pessoas de interesse do ACNUR são refugiados, repatriados, apátridas e deslocados internos.
2 Capítulo 4 do Manual de programação ACNUR está passando por revisão em 2011. A nova versão irá se referir a essas diretrizes.
7
módulos serão desenvolvidos em parceria com a OIT e seus especialistas finanças sociais, e entregue através de eventos
regionais de formação e e-learning oferecidos aos funcionários do ACNUR e parceiros selecionados.
Uma nota sobre terminologia
Este guia prático centra-se em refugiados e requerentes de asilo, mas em alguns contextos serão
relevantes para os retornados, deslocados internos e apátridas. Nisso
documento, o termo refugiado é utilizado predominantemente para facilitar a leitura.
O QUE É MICROFINANCIAMENTO?
Microfinanças é a prestação de serviços financeiros, como poupança, crédito,
transferências de dinheiro e micro seguros para pessoas de baixa renda
pobres e economicamente ativas. Estes serviços são geralmente destinados a
apoiar fins produtivos e são caracterizados por:
?? Um foco nos pobres empresarial - fornecimento de ?? Um foco nos pobres empresarial - fornecimento de ?? Um foco nos pobres empresarial - fornecimento de ?? Um foco nos pobres empresarial - fornecimento de
serviços de baixa renda clientes, mulheres e homens, com a capacidade
de gerar uma vida, mas sem acesso a serviços financeiros.
?? empréstimos cliente apropriada - acesso simples e conveniente de pequenos, de curto prazo ?? empréstimos cliente apropriada - acesso simples e conveniente de pequenos, de curto prazo ?? empréstimos cliente apropriada - acesso simples e conveniente de pequenos, de curto prazo
e repetir empréstimos, com o uso de substitutos de garantias (por ex. garantias de grupo ou de poupança obrigatória)
para motivar reembolso. avaliação informal de mutuários muitas vezes baseadas em referências de caracteres e
análise de fluxo de caixa simples em vez de procedimentos de aplicação longos.
?? Garantir a poupança voluntária - serviços que facilitem pequenos depósitos, conveniente ?? Garantir a poupança voluntária - serviços que facilitem pequenos depósitos, conveniente ?? Garantir a poupança voluntária - serviços que facilitem pequenos depósitos, conveniente
coleções, e pronto acesso a fundos - de forma independente ou com outra instituição.
Microfinanças é
Negócios Empréstimos
Os empréstimos Housing
Poupança Micro
seguros
Transferências e
Remessas
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Quadro de Política para as Microfinanças operações do ACNUR
Reunião objectivos de protecção do ACNUR
O capital financeiro contribui para a produção e consumo das famílias, e é um importante bloco de construção subsistência. Sua
disponibilidade influencia as escolhas das pessoas e sua capacidade de melhorar suas estratégias de subsistência (investindo
em seu próprio treinamento de habilidades, por exemplo, ou decidir expandir um negócio, ou para reduzir a insegurança
alimentar, ou a viver em alojamento seguro e decente). O capital financeiro também é único entre outros bens de subsistência
na medida em que podem ser convertidos em outros tipos de capital, por exemplo, em equipamentos, terrenos, ou em novas
habilidades e conhecimentos. Um objectivo importante das estratégias de apoio à sobrevivência deve ser o de facilitar e
promover o acesso a serviços financeiros.
ACNUR reconhece que o acesso ao capital financeiro é um elemento importante das soluções duradouras necessárias para
promover a auto-suficiência, a convivência ea dignidade dos deslocados através do empoderamento econômico. Além disso, o
ACNUR reconhece o papel das microfinanças no aumento de capital financeiro para homens e mulheres que não têm acesso
aos serviços financeiros tradicionais. Como tal, o ACNUR procura desenvolver uma estratégia mais uniforme em sua
programação microfinanças como parte de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência que está em conformidade programação microfinanças como parte de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência que está em conformidade programação microfinanças como parte de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência que está em conformidade
com as normas internacionais de prática, tendo em conta o contexto ea capacidade das populações locais país a utilizar e se
beneficiar de intervenções de microfinanciamento. abordagem do ACNUR para a programação subsistência, eo lugar das
microfinanças dentro de uma estratégia mais ampla de apoio à sobrevivência são apresentados no capítulo seguinte.
Princípios Orientadores
ACNUR adoptou as seguintes orientações políticas, com base no princípio de que as microfinanças precisa de um
compromisso de longo prazo para garantir a sustentabilidade. Essas diretrizes estão em conformidade com as normas
comuns acordadas no Manual Esfera 3 e os padrões mínimos para a recuperação económica Após a crise promovidas comuns acordadas no Manual Esfera 3 e os padrões mínimos para a recuperação económica Após a crise promovidas comuns acordadas no Manual Esfera 3 e os padrões mínimos para a recuperação económica Após a crise promovidas
pela Pequena Empresa Educação e Promoção grupo de trabalho (SEEP) de rede. 4 orientações detalhadas sobre pela Pequena Empresa Educação e Promoção grupo de trabalho (SEEP) de rede. 4 orientações detalhadas sobre pela Pequena Empresa Educação e Promoção grupo de trabalho (SEEP) de rede. 4 orientações detalhadas sobre
como aplicar os seguintes princípios orientadores é fornecido em seções posteriores deste guia.
3 Sphere Handbook (edição 2011), “O que é esfera?” 5. “Sphere é três coisas: Um Manual [Carta Humanitária e Normas Mínimas em Resposta a Desastres], um amplo processo de
colaboração, e uma expressão de compromisso com a qualidade e prestação de contas” (ibid.). O projecto desenvolveu várias ferramentas, mas a chave é o Sphere Handbook.
4 SEEP Network Standards recuperação econômica mínimos. Segunda Edição de 2010.
9
Mercado Oriented Programming
?? Onde o ACNUR identificou uma necessidade de proteger e fortalecer os meios de subsistência de ?? Onde o ACNUR identificou uma necessidade de proteger e fortalecer os meios de subsistência de
suas pessoas de interesse, ele vai realizar uma avaliação de meios de subsistência para determinar a demanda por
intervenções de apoio à sobrevivência, incluindo microfinanças. Esta avaliação irá envolver um especialista em microfinanças
ou Modos de Vida Officer. Embora os resultados de uma Avaliação Participativa ACNUR (PA) pode identificar a necessidade
de apoio à subsistência e uma ampla necessidade de dinheiro, o próprio PA não fornece informações suficientes para
identificar a oferta e demanda de crédito e a capacidade dos mutuários para reembolsar um empréstimo . Para isso, uma
avaliação dedicado é necessário. 5avaliação dedicado é necessário. 5
?? Onde não existem as condições ambientais essenciais para apoiar as microfinanças ?? Onde não existem as condições ambientais essenciais para apoiar as microfinanças
programação, o ACNUR pode se envolver em outros tipos de atividades que promover a auto-suficiência e da programação, o ACNUR pode se envolver em outros tipos de atividades que promover a auto-suficiência e da
geração de renda, preparando assim o terreno para atividades de microfinanças futuras. geração de renda, preparando assim o terreno para atividades de microfinanças futuras.
?? programas preparatórios que promovem a auto-suficiência terá como objectivo capacitar as pessoas, ?? programas preparatórios que promovem a auto-suficiência terá como objectivo capacitar as pessoas,
reconstrução de habilidades, incutir confiança e estabelecer uma base financeira mínima. Eles também irá
fortalecer os serviços financeiros comunitários tradicionais já usadas e conhecidas para a população de
preocupação. Eles devem construir uma base sólida para atrair as instituições de microfinanças profissionais no
futuro e evitar a operar como um tipo de folheto de programa que poderia distorcer o mercado para atividades de
microfinanças sustentáveis.
?? Mesmo onde as condições podem ser apropriados para refugiados, repatriados e deslocados internos, eles ?? Mesmo onde as condições podem ser apropriados para refugiados, repatriados e deslocados internos, eles
pode não se aplica necessariamente aos apátridas. Os critérios de elegibilidade das instituições de
microfinanças locais (IFM), o contexto regulamentar, o cenário de deslocamento e do contexto nacional irá
determinar se é possível para os apátridas para aceder a serviços financeiros.
5 Elementos de subsistência e avaliação microfinanças serão incorporados nas revisões da metodologia PA na medida do possível.
Investindo em soluções
10
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Coordenação e Eficácia
?? ACNUR vai procurar agir como facilitador e catalisador, sempre que possível, encorajando ?? ACNUR vai procurar agir como facilitador e catalisador, sempre que possível, encorajando
organizações de desenvolvimento para investir nas áreas de acolhimento e as suas comunidades e para incluir
todos os grupos populacionais em seu programa. Quando apropriado, o ACNUR irá defender a inclusão de seu
povo de preocupação (PoC) nos regimes nacionais de microcrédito existentes.
?? ACNUR vai buscar parcerias com doadores de desenvolvimento e agências da ONU início ?? ACNUR vai buscar parcerias com doadores de desenvolvimento e agências da ONU início
para garantir a defesa e financiamento adequado para o projeto até que a sustentabilidade é alcançada. ACNUR deve para garantir a defesa e financiamento adequado para o projeto até que a sustentabilidade é alcançada. ACNUR deve
ser claro sobre a sua envolvimento de curto prazo e de investimento,ser claro sobre a sua envolvimento de curto prazo e de investimento,
e deve garantir que uma estratégia para sustentabilidade a longo prazo é claramente enunciados. e deve garantir que uma estratégia para sustentabilidade a longo prazo é claramente enunciados. e deve garantir que uma estratégia para sustentabilidade a longo prazo é claramente enunciados. e deve garantir que uma estratégia para sustentabilidade a longo prazo é claramente enunciados.
benchmarks específicos devem ser definidos na realização desta estratégia de longo prazo. avaliação e um
cliente simples pesquisas de satisfação será parte da estratégia de implementação.
?? Juntamente com os parceiros de desenvolvimento, o ACNUR vai procurar explorar maneiras inovadoras para ?? Juntamente com os parceiros de desenvolvimento, o ACNUR vai procurar explorar maneiras inovadoras para
incentivar e apoiar as contribuições de capital inicial para iniciativas-piloto para desenvolver serviços financeiros
para os retornados, refugiados e outras pessoas de preocupação. ACNUR, doadores e parceiros dará atenção
especial à capacitação das MFIs locais identificados como potenciais prestadores de serviços ou estabelecidas
neste sector a trabalhar com pessoas de interesse. ACNUR e doadores irão incentivar o desenvolvimento de
benchmarks e os requisitos mínimos a serem cumpridas pelas instituições de microfinanças (IMFs), a fim de obter
financiamento.
competências do pessoal
?? O ACNUR ?? O ACNUR investir no fortalecimento pessoal compreensão da concepção e
implementação de programas de microfinanças, de modo que eles podem ser agentes eficazes para apoiar estas
áreas do programa. Se necessário, serão feitos investimentos na formação técnica de pessoal do ACNUR Modos de
Vida para planejar de forma eficaz e projetos de nível de microfinanças país recuo.
?? Para garantir a elaboração de projetos de microfinanças e seu mecanismo de monitoramento da qualidade, ?? Para garantir a elaboração de projetos de microfinanças e seu mecanismo de monitoramento da qualidade,
ACNUR Operações de Campo irá consultar com conhecimentos técnicos na sede ou nas Regiões como
disponíveis e, se necessário vai contratar peritos da OIT, e / ou contratar consultores especializados.
11
Fazer nenhum mal
?? será feita uma distinção clara entre a prestação de serviços financeiros e ?? será feita uma distinção clara entre a prestação de serviços financeiros e
assistência humanitária . Micro-bolsas para fins comerciais só deve ser usado em casos excepcionais. Eles não
deve ser administrado em uma economia de dinheiro é predominante e onde pessoas de interesse são potenciais
clientes para o microfinanciamento (ver secção Alternativa formas de assistência - P30).
?? ACNUR não vai entregar diretamente / serviços de microcrédito microcrédito para pessoas de ?? ACNUR não vai entregar diretamente / serviços de microcrédito microcrédito para pessoas de
preocupação, mas vai desempenhar um papel central no planejamento, financiamento e acompanhamento dos projectos
executados por um parceiro de microfinanças apropriado (MFI).
?? serviços de crédito não deve ser considerado para os refugiados para quem reassentamento ou ?? serviços de crédito não deve ser considerado para os refugiados para quem reassentamento ou
repatriamento voluntário são iminentes. o acesso dos refugiados, facilitando a outros serviços financeiros, como poupança
e transferências de dinheiro ainda pode ser considerado em tais situações. Em circunstâncias excepcionais, no entanto,
um refugiado que tenha obtido um empréstimo através de um projeto ACNUR patrocinado e que está selecionado para o
reassentamento, ou para os quais está previsto um regresso voluntário iminente, não devem ser impedidos de sair do
país. Em tal situação, e se o cliente de refugiados foi incapaz de reembolsar um empréstimo em devido tempo, o ACNUR
iria negociar com o MFI para re-agendar o reembolso do empréstimo, e encontrar uma solução.
?? ACNUR apenas apoiará projectos de microfinanças que são implementadas através de parceiros ?? ACNUR apenas apoiará projectos de microfinanças que são implementadas através de parceiros
com um histórico comprovado e experiência em microfinanças, que baseiam suas operações em uma análise
sócio-económica e financeira, e que têm sustentabilidade a longo prazo como um dos seus objetivos principais. equipe
parceiro deve ter o perfil adequado para realizar um projeto de microfinanças. Exceções serão cuidadosamente
considerada para as IMFs que demonstram o potencial para desenvolver as habilidades necessárias e têm o
compromisso de trazer experiência para continuar a construir a sua própria capacidade para tais atividades.
?? perícia onde comprovada em microfinanças e microcrédito não está disponível, o ACNUR vai ?? perícia onde comprovada em microfinanças e microcrédito não está disponível, o ACNUR vai ?? perícia onde comprovada em microfinanças e microcrédito não está disponível, o ACNUR vai
não embarcar no financiamento de intervenções de microfinanciamento. não embarcar no financiamento de intervenções de microfinanciamento.
Investindo em soluções
12
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Segmentação bem definida e estratégia de intervenção
?? Quando as condições ambientais mínimas que existem para um projeto de microcrédito, ?? Quando as condições ambientais mínimas que existem para um projeto de microcrédito,
financiamento pode ser fornecido em dois níveis:
1. Apoio a despesas institucionais e operacionais. IFM que não têm 1. Apoio a despesas institucionais e operacionais. IFM que não têm
trabalhou com PoC provavelmente vai precisar de algum apoio inicial para adaptar seus produtos e procedimentos para
atender este novo grupo de clientes. As subvenções concedidas a atividades de capacitação de cobertura, bem como
as despesas operacionais adicionais incorridos com esta nova linha de negócio vai ser importante para o
estabelecimento de projectos de microfinanças fortes que vai continuar a trabalhar com a população de preocupação
após o tempo de vida do projeto. O apoio pode assumir a forma de financiamento de uma avaliação de mercado,
desenvolvimento de novos produtos, testes piloto, de expansão de balcões, etc. Isto é feito através de um contrato
normal de parceria ACNUR e seguirá as regras e regulamentos usuais para a implementação, a responsabilização ea
narrativa / relatórios financeiros.
2. Contribuição para o capital de empréstimo. Apoio a capitais de empréstimo de uma IMF para o 2. Contribuição para o capital de empréstimo. Apoio a capitais de empréstimo de uma IMF para o
expansão dos serviços à população-alvo também pode ser dada como uma concessão condicional, e com base em
práticas de microfinanças de som, incluindo uma clara metas do plano de trabalho e de desempenho destinadas a
prestação de serviço sustentável. Os fundos de empréstimo do projeto serão transferidos para parceiro IFM
imediatamente, e um contrato de “transferência de propriedade” será assinado (ver secção Ferramentas). Este
processo pode ser realizado e concluído em uma etapa ou em diferentes parcelas após a conclusão bem sucedida
das metas de desempenho do projeto.
?? estratégias de sustentabilidade para um projeto de microfinanças devem ser incorporadas ao projeto ?? estratégias de sustentabilidade para um projeto de microfinanças devem ser incorporadas ao projeto
do começo . ACNUR irá identificar maneiras de construir a capacidade da instituição de microfinanças local usando a
perícia de um parceiro competente.
13
Modos de Vida sustentável
A estratégia do ACNUR
A auto-suficiência é a capacidade de um indivíduo, uma família ou uma comunidade para atender às necessidades
essenciais e para desfrutar de direitos sociais e económicos de forma sustentável e com dignidade. Através dos seus
programas de subsistência, o ACNUR encoraja homens e mulheres para proteger e reforçar as suas competências de
subsistência e opções. Ao tornar-se auto-suficiente, refugiados e deslocados levam vidas ativas e produtivas e são
capazes de tecer fortes laços sociais, econômicos e culturais com suas comunidades de acolhimento, reconstruir a
esperança e preparar o futuro.
ACNUR reconhece refugiados como parceiros engenhosos, ativos que desempenham um papel fundamental na sua própria
proteção e na busca de soluções duradouras. Por conseguinte, é ACNUR
programas de meios de subsistência visam proteger as habilidades e ativos produtivos que as pessoas carregam com programas de meios de subsistência visam proteger as habilidades e ativos produtivos que as pessoas carregam com
eles, para recuperar aqueles que podem ter sido perdidos, e para desenvolver as capacidades e ampliar as oportunidades
que as pessoas precisam em um novo ambiente. Ativos podem incluir habilidades individuais e experiência de trabalho
(capital humano); terra e trabalho animais (capital natural); poupança, rendas e remessas (capital financeiro); equipamentos
(capital físico); e grupos de apoio formais e redes informais (capital social). 6(capital físico); e grupos de apoio formais e redes informais (capital social). 6
O objetivo geral de estratégias de apoio à sobrevivência num contexto de deslocamento é permitir que as mulheres e os
homens a se tornarem auto-suficientes, por proteger e fortalecer suas habilidades de subsistência e opções e por influenciar homens a se tornarem auto-suficientes, por proteger e fortalecer suas habilidades de subsistência e opções e por influenciar
o ambiente local. Isto pode ser conseguido através de atividades de projetos que atendam a vários objectivos. Alguns têm um o ambiente local. Isto pode ser conseguido através de atividades de projetos que atendam a vários objectivos. Alguns têm um
efeito directo e imediato, e outros, um efeito indireto de longo prazo sobre as opções de subsistência das pessoas. Modos de
Vida objectivos e actividades correspondentes podem ser classificados em três grupos interligados como segue:
6 Departamento para o Desenvolvimento Internacional (1999), Folha Modos de Vida Orientação Sustentável.
Investindo em soluções
14
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Os objectivos da Programação Livelihood: 7Os objectivos da Programação Livelihood: 7
provisionamento 1. Livelihood intervenções têm um direta e imediata efeito sobre as pessoas de provisionamento 1. Livelihood intervenções têm um direta e imediata efeito sobre as pessoas de provisionamento 1. Livelihood intervenções têm um direta e imediata efeito sobre as pessoas de provisionamento 1. Livelihood intervenções têm um direta e imediata efeito sobre as pessoas de
bem-estar socioeconómico, com o objetivo de reduzir a vulnerabilidade. Seu objetivo é:
• Satisfazer as necessidades básicas fornecendo em espécie mercadorias, tais como ajuda alimentar ou dinheiro, e Satisfazer as necessidades básicas fornecendo em espécie mercadorias, tais como ajuda alimentar ou dinheiro, e
• minimizar as despesas fornecendo serviços básicos e mercadorias a título gratuito ou subsidiado através de dinheiro minimizar as despesas fornecendo serviços básicos e mercadorias a título gratuito ou subsidiado através de dinheiro
ou vouchers.
proteção 2. Livelihood intervenções têm um direto e curto para efeito de médio prazo proteção 2. Livelihood intervenções têm um direto e curto para efeito de médio prazo proteção 2. Livelihood intervenções têm um direto e curto para efeito de médio prazo proteção 2. Livelihood intervenções têm um direto e curto para efeito de médio prazo
no bem-estar sócio-económico das pessoas, com o objetivo de ajudar as pessoas a aumentar ou diversificar as suas fontes de
renda, e evitar as estratégias de sobrevivência negativas. Seu objetivo é:
• Ajude as pessoas recuperar ou proteger seus bens de subsistência ( por exemplo . Ajude as pessoas recuperar ou proteger seus bens de subsistência ( por exemplo . Ajude as pessoas recuperar ou proteger seus bens de subsistência ( por exemplo . subvencionado
produção de apoio, dinheiro ou cupons para o trabalho, contratação comunidade, transferências condicionadas para o
desenvolvimento de micro-empresas, o desenvolvimento de esquemas de poupança), e
• Ajude as pessoas adaptar a novos ambientes ( por exemplo . formação local linguagem, habilidades para a vida, Ajude as pessoas adaptar a novos ambientes ( por exemplo . formação local linguagem, habilidades para a vida, Ajude as pessoas adaptar a novos ambientes ( por exemplo . formação local linguagem, habilidades para a vida,
documentação legal e de emprego aconselhamento);
• Os objectivos a médio prazo são construir ou melhorar bens e estratégias de subsistência das pessoas ( por Os objectivos a médio prazo são construir ou melhorar bens e estratégias de subsistência das pessoas ( por Os objectivos a médio prazo são construir ou melhorar bens e estratégias de subsistência das pessoas ( por
exemplo . direcionados a formação profissional e as habilidades técnicas para a prestação de serviços, a produção
agrícola, o trabalho de construção, ou artesanal; formação para o empreendedorismo, e proporcionar o acesso ao
microfinanciamento).
promoção 3. Livelihood intervenções têm um indireto e de médio a longo prazo promoção 3. Livelihood intervenções têm um indireto e de médio a longo prazo promoção 3. Livelihood intervenções têm um indireto e de médio a longo prazo promoção 3. Livelihood intervenções têm um indireto e de médio a longo prazo
efeito sobre o bem-estar sócio-económico das pessoas, com o objetivo de facilitar o acesso ao mercado de trabalho
e criar um ambiente propício para a subsistência na área de host / retorno. Seu objetivo é:
• Melhorar o acesso das pessoas às instituições-chave, mercados e serviços (por ex capacidade e investir em Melhorar o acesso das pessoas às instituições-chave, mercados e serviços (por ex capacidade e investir em
instituições de formação, em infra-estrutura de produção, nos serviços financeiros, nas cooperativas comerciais
e organizações baseadas na comunidade construção.) e à informação (serviços, direitos e direitos); e para
• Promover políticas favoráveis ( por exemplo . para promover o direito e acesso ao trabalho).Promover políticas favoráveis ( por exemplo . para promover o direito e acesso ao trabalho).
A estratégia de apoio à subsistência som procurará combinar provisionamento, proteção e atividades de
promoção com curto, médio e objetivos de longo prazo que se reforçam mutuamente.
7 DFID (1999), e a partir de Jaspars, S. e O'Callaghan, S, (2010). Escolhas desafiadoras: Protecção e Modos de Vida em conflito. Documento informativo - Política Humanitária
prática de grupo Política Briefs 40, Junho de 2010. p. 27.
15
Os esforços para proteger e promover os meios de subsistência dos refugiados e deslocados populações estão em andamento em
mais de 76 operações do ACNUR, em todas as regiões, e em uma variedade de configurações, i .e. no acampamento e
assentamentos rurais e em um número crescente de centros urbanos. 8 Os seguintes princípios fundamentais subjacentes a assentamentos rurais e em um número crescente de centros urbanos. 8 Os seguintes princípios fundamentais subjacentes a assentamentos rurais e em um número crescente de centros urbanos. 8 Os seguintes princípios fundamentais subjacentes a
abordagem do ACNUR para a programação subsistência em todos os ambientes operacionais:
?? Refugiados e pessoas deslocadas, independentemente das suas origens, nunca formam um homogênea ?? Refugiados e pessoas deslocadas, independentemente das suas origens, nunca formam um homogênea
grupo. Eles carregam com eles uma ampla gama de capacidades sociais e económicas, bem como vulnerabilidades.
intervenções de subsistência deve ser informado por avaliações detalhadas de grupos socioeconómicos, e, em intervenções de subsistência deve ser informado por avaliações detalhadas de grupos socioeconómicos, e, em intervenções de subsistência deve ser informado por avaliações detalhadas de grupos socioeconómicos, e, em
seguida, adaptados para atender as capacidades específicas, necessidades e interesses das famílias e indivíduos de
cada grupo. Idade, gênero e diversidade integração alcançar seu pleno significado na programação sustento: as
capacidades, as contribuições econômicas e papéis de gênero dos indivíduos dentro das famílias são identificadas e
intervenções são concebidos para reforçar as competências específicas de homens, mulheres e jovens e facilitar o seu
acesso ao trabalho decente oportunidades de trabalho.
?? Onde quer que vá, as pessoas geralmente se esforçam para usar seus recursos e capacidades para construir a sua ?? Onde quer que vá, as pessoas geralmente se esforçam para usar seus recursos e capacidades para construir a sua
meios de subsistência próprios e gerar renda. O papel do ACNUR é ajudar a criar ou assegurar o acesso a
oportunidades de subsistência decentes e evitar ter de recorrer a opções de subsistência nocivas ou de risco.
Para isso, o ACNUR precisa intervenções apoio de subsistência com uma forte defesa que visa garantir às Para isso, o ACNUR precisa intervenções apoio de subsistência com uma forte defesa que visa garantir às Para isso, o ACNUR precisa intervenções apoio de subsistência com uma forte defesa que visa garantir às
pessoas deslocadas o direito ao trabalho eo direito de obter as autorizações necessárias, e ter acesso a serviços
essenciais, como a banca, emprego e assistência empresarial.
?? intervenções económicas são complexas e requerem vários parceiros dos setores privado ?? intervenções económicas são complexas e requerem vários parceiros dos setores privado
e os setores público. As instituições financeiras, serviços de formação profissional e de desenvolvimento, institutos de
formação técnica e profissional formal, empregadores sindicatos e comerciantes locais e empresas são parceiros
essenciais na programação de qualidade subsistência. O ACNUR tem um papel crítico e desafiador em acoplar estes essenciais na programação de qualidade subsistência. O ACNUR tem um papel crítico e desafiador em acoplar estes
diversos intervenientes
em questões de deslocamento e proteção, e em facilitar ou permitir o acesso de comunidades deslocadas para
instalações existentes.
?? intervenções de subsistência significativas requerem planos estratégicos plurianuais, com ?? intervenções de subsistência significativas requerem planos estratégicos plurianuais, com ?? intervenções de subsistência significativas requerem planos estratégicos plurianuais, com
cuidadosamente articulados e direcionados intervenções, de acordo com as mudanças nas atitudes das pessoas a cuidadosamente articulados e direcionados intervenções, de acordo com as mudanças nas atitudes das pessoas a
trabalhar, investir e contratar. Eles também deve ser flexível o suficiente para lidar com as mudanças no mercado e nas
políticas locais, e desenvolver e contribuir com os planos de desenvolvimento local. Em situações de refugiados, as
intervenções de subsistência deve ajudar os refugiados na preparação de soluções duradouras, onde quer que sejam.
8 2012 dados Foco.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
?? Sua concepção e implementação eficaz requer habilidades especializadas, qual o ACNUR ?? Sua concepção e implementação eficaz requer habilidades especializadas, qual o ACNUR ?? Sua concepção e implementação eficaz requer habilidades especializadas, qual o ACNUR ?? Sua concepção e implementação eficaz requer habilidades especializadas, qual o ACNUR
precisa construir dentro de sua força de trabalho, para ganhar através de novas parcerias entre os setores público e
privado, e importar através de acordos com organizações especializadas.
O PAPEL DAS MICROFINANÇAS WITHIN uma estratégia de subsistência
No contexto de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência em uma operação ACNUR, o microfinanciamento
pode ajudar a proteger e construir o capital financeiro de pessoas ou famílias, para expandir suas oportunidades de
subsistência e apoiar o seu bem-estar sócio-económico.
?? No curto prazo, o apoio directo ao capital financeiro (dar as doações em dinheiro) deve permanecer uma medida temporária
que está condicionada à vontade e capacidade de construir os seus meios de subsistência e as oportunidades de trabalho o
acesso das pessoas.
?? A médio e longo prazo, projetos de microfinanças destinadas a facilitar e promover o acesso sustentável aos serviços
prestados pelas instituições de microfinanças (poupanças, créditos, transferências, micro-seguros).
Benefícios potenciais
Microfinanças tem o potencial de ser uma ferramenta poderosa para apoiar os meios de vida das populações de
refugiados, se e quando existem as condições mínimas (ver próximo capítulo). Através da disponibilização de muito
financiamento necessário para as atividades de subsistência, o microfinanciamento pode levar a aumentos do rendimento
do agregado familiar e construir a auto-suficiência econômica. Enquanto aumentaram os lucros não são de forma
automática, fontes confiáveis de crédito fornecer uma base para planejamento e atividades de negócio em expansão, que
pode ajudar os refugiados gerir melhor os seus fluxos de caixa. Além disso, o acesso a uma variedade de produtos
financeiros, tais como esquemas de poupança, empréstimos para a aprendizagem / formação, seguros e remessas
podem ajudar a reduzir o risco da população-alvo, ajudando a diversificar as suas fontes de renda para atender às
necessidades básicas e lidar com choques económicos.
?? Construir ativos. Através da compra de terras, construção de casas ou melhoria, compra ?? Construir ativos. Através da compra de terras, construção de casas ou melhoria, compra ?? Construir ativos. Através da compra de terras, construção de casas ou melhoria, compra
de animais e outra capital produtivo.
?? Criar ou expandir negócios. empresários de refugiados têm o potencial para se formar ?? Criar ou expandir negócios. empresários de refugiados têm o potencial para se formar ?? Criar ou expandir negócios. empresários de refugiados têm o potencial para se formar
da assistência de alívio e se tornar parte da economia formal.
17
?? Criar oportunidades de emprego para os outros. Melhorando os padrões de vida para ?? Criar oportunidades de emprego para os outros. Melhorando os padrões de vida para ?? Criar oportunidades de emprego para os outros. Melhorando os padrões de vida para
eles mesmos, suas famílias e suas comunidades de acolhimento, através da criação de ambos os empregos temporários e
permanentes.
?? Aumentar o rendimento disponível. Resultando em aumento de despesas com taxas escolares, e cuidados de saúde, Aumentar o rendimento disponível. Resultando em aumento de despesas com taxas escolares, e cuidados de saúde,
bem como a melhoria da qualidade da habitação, compra de bens domésticos e bens de consumo.
?? Reduzir a vulnerabilidade. Ajudando transição famílias de modo de sobrevivência a um estado ?? Reduzir a vulnerabilidade. Ajudando transição famílias de modo de sobrevivência a um estado ?? Reduzir a vulnerabilidade. Ajudando transição famílias de modo de sobrevivência a um estado
que permite o planejamento futuro; daí a importância de uma avaliação cuidadosa e segmentação, para evitar
intervenções de microfinanciamento mal-concebidos para ser a causa da maior vulnerabilidade devido ao
endividamento.
?? Promover o empoderamento das mulheres. Através de uma maior mobilidade e controle sobre ?? Promover o empoderamento das mulheres. Através de uma maior mobilidade e controle sobre ?? Promover o empoderamento das mulheres. Através de uma maior mobilidade e controle sobre
recursos, o aumento da participação na casa de tomada de decisão e aumento da auto-estima e habilidades de negócios.
A grande maioria dos clientes de microfinanças em todo o mundo são mulheres.
?? Desenvolver habilidades financeiras básicas. Através de interações com as IMFs, os refugiados começar a adquirir ?? Desenvolver habilidades financeiras básicas. Através de interações com as IMFs, os refugiados começar a adquirir ?? Desenvolver habilidades financeiras básicas. Através de interações com as IMFs, os refugiados começar a adquirir
habilidades em contabilidade e gestão empresarial que aumentar a auto-confiança e ajudar a construir uma cultura
de crédito e disciplina reembolso.
?? Aumentar a contribuição econômica para a comunidade de acolhimento. Para ajudar a transição refugiados Aumentar a contribuição econômica para a comunidade de acolhimento. Para ajudar a transição refugiados
de uma dependência em ajuda de emergência tradicional para realmente agregar valor na economia local através
da criação de empresas (por ex. Oficinas, barracas de comida, roupas, mecânica, etc.) Que aumentam a
disponibilidade de serviços na comunidade e, através de seu próprio aumento do consumo de bens e serviços
locais do seu poder de compra aumentado.
?? Contribuir para os direitos humanos, a convivência pacífica e soluções duráveis.?? Contribuir para os direitos humanos, a convivência pacífica e soluções duráveis.
Através de um maior acesso a serviços e auto-suficiência, os refugiados serão em melhor posição para contribuir para
a vida social e económica da sua comunidade e desenvolver a par com a população local, promovendo assim a sua
dignidade e ajudá-los a viver em harmonia com a população local. Refugiados que levam vidas produtivas são mais
propensos a se tornarem auto-suficientes e de se adaptar com sucesso às novas condições de mercado, quando eles
retornam, reassentar para um país terceiro, ou integrar-se localmente.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Desafios para o ACNUR e as lições aprendidas
A falta de segurança básica, as políticas do governo anfitrião que impedem os refugiados de aceder a instituições financeiras,
e perícia limitado de parceiros de alívio tradicionais se combinaram para limitar o papel eo impacto das microfinanças nas
operações do ACNUR. Como uma organização humanitária, abordagem baseada em alívio do ACNUR para as microfinanças
tem sido historicamente muito diferente de agências de desenvolvimento que são mais orientada para negócios e guiada por
princípios de “finanças inclusivas”. Dentro de operações de campo do ACNUR isso muitas vezes resultou na programação
microfinanças insustentável que não se conforma com os padrões internacionais de melhores práticas. Muito disso tem a ver
com o fato de que o pessoal do ACNUR é muitas vezes necessária para projetar intervenções em um curto período de tempo
com pouco planejamento para além de satisfazer as necessidades imediatas da população-alvo.
Mesmo quando os projetos são bem pensado, eles são muitas vezes implementadas por provedores tradicionais
humanitárias de serviços sem experiência microfinanças - ONGs, organizações de caridade, organizações religiosas, etc. -
que são conhecidos pelos beneficiários como canais para a ajuda humanitária. Isso o torna particularmente difícil para as
populações alvo para diferenciar entre um projeto de recuperação de custos de empréstimo (onde se espera que o reembolso
total de um empréstimo) e assistência à base de concessão.
Finalmente, o foco do ACNUR sobre os mais vulneráveis tem sido muitas vezes em desacordo com consenso da indústria que o
microfinanciamento é mais adequado para o economicamente activo pobre - i .e. aqueles que possuem as habilidades necessárias microfinanciamento é mais adequado para o economicamente activo pobre - i .e. aqueles que possuem as habilidades necessárias microfinanciamento é mais adequado para o economicamente activo pobre - i .e. aqueles que possuem as habilidades necessárias
para transformar este crédito em aumento de receita para si e sua família. Propondo crédito para indivíduos que não têm a
capacidade de reembolsar é tão bom como oferecendo dívida, o que é mais provável de ferir as pessoas extremamente pobres do
que para ajudá-los.
Como ACNUR reexamina a sua abordagem com o microfinanciamento como parte de uma estratégia de subsistência
integrada, será fundamental para diferenciar claramente desde o início entre o fornecimento de microfinanciamento
sustentável ea administração a curto prazo de intervenções de transferência de dinheiro destinados a satisfazer necessidades
imediatas de consumo entre refugiados alvo. Isso vai exigir uma consideração dos diferentes níveis de capacidade e
actividade económica na refugiados / população deslocada, a fim de identificar diferentes “grupos de riqueza” e definir
intervenções que visam cada um de acordo com as necessidades e capacidades específicas. 9intervenções que visam cada um de acordo com as necessidades e capacidades específicas. 9
Como este guia indica, o ACNUR pode facilitar e promover o acesso ao construir a capacidade das instituições de
microfinanças para oferecer produtos adequados aos refugiados, e defendendo o direito de refugiados aos serviços financeiros,
a par com a população de acolhimento local. com a sua
9 Mais orientações sobre planejamento estratégico para a subsistência está disponível em: Modos de Vida Urbana: Diretrizes Operacionais, USTOS, das Nações Unidas Alto Comissariado para os Refugiados de
2011.
19
parceiros, o ACNUR pode ajudar a preparar os refugiados para se qualificar para os serviços financeiros através da
capacitação indivíduo (literacia financeira, formação empresarial) e através de outras medidas de proteção de sustento que
ajudam a construir e diversificar a renda. Tais medidas de preparação também irá ajudar a proteger os refugiados do risco da
dívida.
Seleção do grupo alvo certo ( clientes) e selecionando as instituições de microfinanças direita ( parceiros) são Seleção do grupo alvo certo ( clientes) e selecionando as instituições de microfinanças direita ( parceiros) são Seleção do grupo alvo certo ( clientes) e selecionando as instituições de microfinanças direita ( parceiros) são Seleção do grupo alvo certo ( clientes) e selecionando as instituições de microfinanças direita ( parceiros) são
aspectos críticos das intervenções de microfinanciamento que são descritos nas próximas seções.
Moçambique / Maratane Campo de Refugiados / ACNUR iniciou um
programa para melhorar a auto-suficiência dos refugiados, incluindo o
fornecimento de frangos aos refugiados para melhorar os rendimentos. O
esquema funciona como um esquema de micro-finanças, com os
beneficiários reembolsar o investimento, que é então estendido para
novos beneficiários. / ACNUR / J. Redden / 29 de novembro de 2006
Investindo em soluções
20
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Processo de avaliação
O processo de avaliação é o ponto de partida do ciclo do projeto, e é essencial para definir se e como uma
intervenção de microfinanças potencial vai tomar forma. o Primeiro passo do processo é para determinar se as intervenção de microfinanças potencial vai tomar forma. o Primeiro passo do processo é para determinar se as intervenção de microfinanças potencial vai tomar forma. o Primeiro passo do processo é para determinar se as intervenção de microfinanças potencial vai tomar forma. o Primeiro passo do processo é para determinar se as
condições essenciais para as microfinanças estão presentes. Se uma operação de campo já realizou uma avaliação condições essenciais para as microfinanças estão presentes. Se uma operação de campo já realizou uma avaliação
abrangente subsistência, é provável que esta questão já terão sido respondidas; 10 e se de fato a avaliação subsistência abrangente subsistência, é provável que esta questão já terão sido respondidas; 10 e se de fato a avaliação subsistência abrangente subsistência, é provável que esta questão já terão sido respondidas; 10 e se de fato a avaliação subsistência
estabeleceu que as condições está presente para uma intervenção microfinanças, em seguida, uma avaliação estabeleceu que as condições está presente para uma intervenção microfinanças, em seguida, uma avaliação estabeleceu que as condições está presente para uma intervenção microfinanças, em seguida, uma avaliação estabeleceu que as condições está presente para uma intervenção microfinanças, em seguida, uma avaliação
específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças. específica do mercado deve ser realizada, Para determinar o exigem para, ea fornecem de serviços de microfinanças.
Se uma avaliação abrangente subsistência não ocorreu,
em seguida, é altamente recomendável a realização dessa avaliação antes de projetar qualquer intervenção
microfinanças.
Figura 1: Ciclo do projeto ACNUR
AVALIAÇÃO
oportunidades análise
no mercado
monitoramento de
desempenho
Utilizando indicadores-chave
SELEÇÃO DE PARCEIROS
DE EXECUÇÃO
Desenvolvimento de Desempenho
acordos baseados
AVALIAÇÃO E
ACOMPANHAMENTO
Olhando para os resultados
PROJETO PROGRAMA
Definição de objectivos, identificando
potenciais parceiros e desenvolver
uma estratégia de saída
10 orientação detalhada para avaliação de subsistência e planejamento estratégico está disponível nas Diretrizes de subsistência, o ACNUR, 2011.
21
QUANDO É MICROFINANCIAMENTO uma ferramenta adequada?
Um aspecto central do microfinanciamento é client-apropriada de empréstimo. Isto significa que as decisões de crédito são Um aspecto central do microfinanciamento é client-apropriada de empréstimo. Isto significa que as decisões de crédito são Um aspecto central do microfinanciamento é client-apropriada de empréstimo. Isto significa que as decisões de crédito são
baseadas em uma avaliação da qualidade de crédito de uma pessoa, através de uma observação cuidadosa de suas características
pessoais, em vez de qualquer documentação formal ou capacidade de uma pessoa para cometer garantia. Tais características
pessoais podem incluir:
?? experiência relevante;?? experiência relevante;
?? Nível de empreendedorismo; ?? Nível de empreendedorismo;
?? Conhecimento do mercado;?? Conhecimento do mercado;
?? Capacidade de lidar com uma crise.?? Capacidade de lidar com uma crise.
provedores de microfinanças freqüentemente usam substitutos colaterais que dependem de pressão social, tais como
empréstimos a grupos solidários ou garantias individuais, para ajudar a garantir o reembolso pelos candidatos que não têm
bens valiosos. empréstimos cliente apropriada requer plena confiança entre a instituição de crédito e ao requerente, e, no
caso de empréstimos em grupo requer adequada coesão social local, para apoiar esses arranjos.
Repatriação, reassentamento e para a frente característica migração de muitas situações de refugiados criar instabilidade,
o que torna a prestação de serviços financeiros altamente problemática. Restrições à circulação, má infra-estrutura e
transporte, e uma confusão geral entre a ajuda ea assistência ao desenvolvimento pode levar ao reembolso pobre ou
inexistente. Falta de confiança entre o refugiado ou população deslocada pode significar que a pressão social é
inadequada como um substituto garantia, já que as pessoas perderam as redes sociais ou confiar em que eles tinham
antes de serem deslocados. As questões de segurança para os refugiados e para os provedores de microfinanças em
ambientes de crise complicar ainda mais a situação e apresentam grandes desafios para o microfinanciamento sustentável.
Portanto, é crítica quando se avalia o uso de microfinanças como uma ferramenta para a reabilitação e recuperação que
existem certas condições essenciais.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
condições essenciais para microfinanças
• Relativa estabilidade política
?? grau razoável de segurança e de segurança - os clientes devem ser capazes de ganhar e ?? grau razoável de segurança e de segurança - os clientes devem ser capazes de ganhar e
usar o dinheiro com alguma garantia de que eles podem fazê-lo de forma segura e sem a ameaça de
assédio.
?? regra básica de direito e um sistema legal funcional para permitir a aplicação ?? regra básica de direito e um sistema legal funcional para permitir a aplicação
de contratos por provedores de microfinanças no caso de inadimplência ou não pagamento do cliente.
?? Capacidade dos clientes de microfinanças para realizar suas atividades de negócio em um ?? Capacidade dos clientes de microfinanças para realizar suas atividades de negócio em um
forma rentável - acesso aos mercados locais, a existência de disciplina de reembolso e
competências empresariais básicas.
• Uma economia de dinheiro
?? economias de mercado locais com base em transações em dinheiro. As economias de mercado?? economias de mercado locais com base em transações em dinheiro. As economias de mercado
baseada principalmente em troca não será adequado para as microfinanças.
• Relativa estabilidade da população
?? estabilidade geográfica previsível para um mínimo de 12 a 18 meses para ?? estabilidade geográfica previsível para um mínimo de 12 a 18 meses para
permitir uma cultura de reembolso para fortalecer, para desenvolver empréstimos de repetição, e para garantir
taxas de reembolso mais elevados.
• A atividade econômica ea demanda por microfinanças
?? Existem oportunidades para refugiados a integrar-se no mercado local em um não-?? Existem oportunidades para refugiados a integrar-se no mercado local em um não-
forma ameaçadora.
?? informais de poupança, empréstimos e empréstimos já está ocorrendo entre populações de refugiados e de
acolhimento e dentro de populações de refugiados.
?? Refugiados já estão operando microempresas sem crédito formal ?? Refugiados já estão operando microempresas sem crédito formal
Serviços .
• Existência de instituições de microfinanças (IFM)
?? Há instituições de microfinanças na área dispostos a parceria com o ACNUR ?? Há instituições de microfinanças na área dispostos a parceria com o ACNUR
para o fornecimento sustentável de serviços de microfinanças, quer na sua área existente de operação ou
através da expansão para novas áreas.
23
Nota sobre os Parceiros de Implementação
projetos de microfinanças não deveria ser implementados por organizações humanitárias, particularmente aqueles que são projetos de microfinanças não deveria ser implementados por organizações humanitárias, particularmente aqueles que são projetos de microfinanças não deveria ser implementados por organizações humanitárias, particularmente aqueles que são
conhecidos para a população para a administração de ajuda de emergência baseado em subvenções.
Nota sobre a Segmentação
microcrédito não deveria ser orientadas para os mais vulneráveis (como identificado através de uma avaliação subsistência) microcrédito não deveria ser orientadas para os mais vulneráveis (como identificado através de uma avaliação subsistência) microcrédito não deveria ser orientadas para os mais vulneráveis (como identificado através de uma avaliação subsistência)
que estão em necessidade de transferências de dinheiro para satisfazer as suas necessidades básicas.
EMPRESA UM MERCADO DE AVALIAÇÃO: quando, quem e como?
Se tiver sido determinado que existem condições para uma intervenção de microfinanças, em seguida, uma avaliação
específica do mercado também será fundamental para garantir que a intervenção foi projetado para atender às
necessidades da população local e é sustentável. A avaliação deve incluir um mapeamento abrangente das necessidades
e recursos, e uma análise da viabilidade técnica, económica e financeira do potencial projecto de microfinanças. O
processo de avaliação irá estimular uma consulta adequada e coordenação com representantes relevantes da comunidade
local, prestadores de serviços institucionais, agências governamentais e atores do setor privado. Veja a seção de local, prestadores de serviços institucionais, agências governamentais e atores do setor privado. Veja a seção de
ferramentas para Diretrizes avaliação do mercado.ferramentas para Diretrizes avaliação do mercado.
Se parte de uma avaliação abrangente os meios de subsistência ou feito posteriormente como um estudo de mercado de
microfinanças independente, a avaliação de mercado deve ser liderada por um especialista em microfinanças ou um oficial Modos de
Vida que tem uma compreensão clara de como os mercados funcionam e pode suportar a operação de campo com a fase de
concepção se necessário . O relatório de avaliação deve ser compartilhada com as principais partes interessadas da indústria
(doadores, agências governamentais e parceiros potenciais) para construir um senso de responsabilidade e apropriação conjuntas.
Mapeamento do Ambiente Política
As políticas governamentais relativas aos direitos e tratamentos de refugiados irá determinar se e quando os
refugiados podem trabalhar, se eles podem entrar em contratos legais e como eles podem possuir propriedade. Além
disso, o quadro regulamentar legal num país vai ditar os tipos de instituições que podem fornecer microcrédito, os
serviços que podem oferecer e vontade
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24
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
afetar se uma IMF pode cobrir os custos de suas operações por meio de políticas de taxas de juros sustentáveis. A
avaliação deve claramente detalhes:
• direitos legais e restrições de refugiados (em movimento, trabalho, etc.);
• problemas de segurança e de acessibilidade que afectam os refugiados;
• políticas e / ou estratégias nacionais referentes aos direitos dos refugiados;
• Locais atitudes população e autoridades para com os refugiados;
• Existência e / ou capacidade de IFM para fornecer serviços de microfinanças, incluindo o crédito em áreas de operações -
restrições se alguma das configurações do acampamento;
• Restrições se houver nas taxas de juros;
• Existência de qualquer legislação microfinanças - habilitação ou proibitivo;
• Requisitos para acesso a microfinanças (cartões de identidade, registros ou outra documentação, etc.).
Colombia / PDI / Cucuta / Um crescente situação de segurança
deteriorada em todas as regiões perto da fronteira com a
Venezuela está a afectar cada vez mais a população e levou mais
de 15'000 deles a procurar refúgio no país vizinho (uma
quantidade que dobrou desde
2006). meninos IDP tirar uma máquina de lavar que eles alugam para
os outros para lavar roupas. Sua pequena empresa deu sua família
uma nova dignidade e ajuda-se sustaing. O dispositivo poderia ser
comprado graças aos fundos de microcrédito do ACNUR. / UNHCR /
Boris Heger / junho 2010
25
Identificar o mercado alvo
O mercado alvo refere-se a potenciais participantes para um esquema de microfinanciamento entre a população de O mercado alvo refere-se a potenciais participantes para um esquema de microfinanciamento entre a população de O mercado alvo refere-se a potenciais participantes para um esquema de microfinanciamento entre a população de
refugiados. Uma avaliação completa da comunidade afectados por conflitos e o impacto da crise sobre os níveis de
pobreza será fundamental para determinar a eficácia de microfinanças como uma resposta campo. Será importante
olhar para além dos tipos de atividades econômicas presentes na comunidade, avaliando como as forças de mercado
têm sido afetados por fluxos populacionais ou conflito e que existem dinâmica familiar intra que têm o potencial de
afetar negativamente o impacto da intervenção microfinanças.
A avaliação deve definir claramente:
• População alvo - vs urbano. População alvo - vs urbano. População alvo - vs urbano. rural
definição, a densidade populacional, problemas de mobilidade,
as soluções previstas, etc.;
• Household Perfil - Número de membros, membros Household Perfil - Número de membros, membros
produtivos, assalariados de renda, os papéis de
gênero;
• Perfil sócio-econômico - bens domésticos, Perfil sócio-econômico - bens domésticos,
habilidades, estratégias de subsistência, acesso a
recursos e mercados, receitas e despesas;
• Riqueza Ranking - Três a quatro grupos são identificados com Riqueza Ranking - Três a quatro grupos são identificados com
base na anterior (tipicamente estes são os seguintes:
os mais vulneráveis; a
economicamente activo pobre; eo “melhor”), ea
proporção de domicílios em cada categoria é
estimado;
• experiência anterior com programas de subsídios - Dependência mentalidade vs. uma cultura de crédito ou história experiência anterior com programas de subsídios - Dependência mentalidade vs. uma cultura de crédito ou história
de poupança?
Veja Seção Ferramentas para Diretrizes avaliação de mercado a ser realizada como parte da avaliação de meios de subsistência. Veja Seção Ferramentas para Diretrizes avaliação de mercado a ser realizada como parte da avaliação de meios de subsistência. Veja Seção Ferramentas para Diretrizes avaliação de mercado a ser realizada como parte da avaliação de meios de subsistência.
Perfil de refugiados
O perfil típico de refugiados não difere
significativamente da de um cliente de
microfinanças padrão. Ambos geralmente
trabalham no setor informal, muitas vezes
não possuem ativos e geralmente não têm
documentos de identidade, bem como o
acesso geral às instituições financeiras
formais. Em alguns casos, os refugiados
podem ser melhor equipados do que o
cliente médio microfinanças, como eles
podem ter qualificações profissionais, o
acesso a remessas do exterior e tem
experiência profissional em seus países de
origem antes de seu deslocamento inicial.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
estimar a demanda
Não há universalmente acordados fórmula para estimar a demanda para as microfinanças em um determinado contexto de
mercado. A maioria das estimativas de demanda são baseados no número total de famílias pobres, ajustado para aqueles que
realmente procuram microfinanças e que ao mesmo tempo se qualificar para um empréstimo com base em sua capacidade
existente 11.existente 11.
Esta mesma abordagem pode ser usada para obter uma estimativa aproximada para a demanda em comunidades de refugiados e de
acolhimento. Os resultados do agregado familiar “Classificação de riqueza” exercício indicará quais as famílias são mais propensos a acolhimento. Os resultados do agregado familiar “Classificação de riqueza” exercício indicará quais as famílias são mais propensos a acolhimento. Os resultados do agregado familiar “Classificação de riqueza” exercício indicará quais as famílias são mais propensos a
procurar e de beneficiar de um empréstimo. A maioria das famílias estão propensos a procurar um empréstimo. No entanto, apenas o
“melhor” e alguns dos “pobres economicamente ativos” são susceptíveis de beneficiar, pelo menos nos estágios iniciais de um
projecto de microfinanças longo prazo. Dado que os refugiados muitas vezes não têm um histórico de crédito no país de acolhimento,
e que as IMFs pode percebê-los como um grupo de clientes “mais arriscada”, recomenda-se que o “melhor” e “economicamente ativa
pobres” ser considerado para atividades de microfinanças em vez do famílias mais vulneráveis. Este último vai exigir algumas
actividades preparatórias antes de poderem ser considerados para empréstimos (ver secção sobre serviços não financeiros).
Devemos apoiar o menos vulnerável?
Apoio às famílias com capacidade existente, i .e. o “melhor” ea
“Economicamente ativa pobres”, é um aspecto importante da abordagem da subsistência do
ACNUR. De fato, sem o apoio adequado, essas famílias são susceptíveis de perder seus ativos
durante o período de deslocamento, e caem na pobreza. Na maioria das situações, o refugiado
“melhor-off” ainda são consideravelmente mais pobres que as famílias de renda média locais. No
entanto, os refugiados qualificados e empresários têm a capacidade de demonstrar os benefícios da
integração econômica dentro do país população e host local, fornecendo bens e serviços e criação
de emprego a nível local. Este impacto positivo é de grande valor para o papel do ACNUR na defesa
do direito ao trabalho para todos os refugiados, e pode motivar os doadores e parceiros do ACNUR
para investir em meios de subsistência de programação a longo prazo. Para as famílias mais pobres,
11 Uma fórmula comum usado pelo Banco Mundial para avaliar as estimativas de demanda é (i) # de pessoas pobres ou de baixa renda abaixo da linha de pobreza; (Ii) dividido por tamanho médio do agregado
familiar; (Iii) reduziu em 45% -50% para refletir o número de pessoas neste grupo que realmente iria procurar um empréstimo; e (iv) reduziu novamente em 25% para refletir essas potenciais mutuários que seria
realmente beneficiar de microcrédito. CGAP Brief, Are We Superestimando A demanda por microcrédito? Abril de 2008.
27
Uma vez que este mercado-alvo é identificado, uma pesquisa domiciliar simples pode ser realizada com os membros da família de
grupos de riqueza selecionados, para melhor quantificar o tipo de serviços necessários. Questões a serem consideradas quando se
estima a demanda:
• Quais são as necessidades específicas de financiamento e restrições de mulheres e homens na comunidade?
• Qual é a demanda para a gama de serviços financeiros: crédito, poupança, leasing, transferências de
dinheiro, micro seguros, etc.?
• Que tipos de atividades econômicas são visíveis no mercado e quais são os potenciais?
• Quais são as atuais fontes de financiamento para as empresas locais?
Apoio à Pesquisa de Mercado em Situação Returnee
No Afeganistão, o ACNUR apoiou uma pesquisa com clientes de microfinanças para determinar a extensão em
que os retornados refugiados têm acesso a serviços de microfinanças. Foi realizado por duas ONGs experientes
microfinanças em quatro das principais cidades do país. Os resultados mostraram taxas muito altas de retornados
entre os clientes da amostra (mais de 50%), a maioria dos quais eram mulheres. Empréstimos cobriu uma ampla
variedade de setores e foram principalmente apoiando microempresas e negociação. A informação tem sido
amplamente comercializado para demonstrar o sucesso das microfinanças no apoio a reintegração dos refugiados
e da estratégia nacional de repatriado integração precisa nos programas nacionais.).
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Fornecimento Estimating
Ao avaliar a actual oferta de microfinanças é importante documentar os provedores de microfinanças, formais e
informais, e também o grau em que eles estão servindo populações de refugiados, se em tudo. Dada a percepção do
risco de trabalhar com refugiados, é provável que a maioria das IMFs não ter considerado essa população em seus
esforços de marketing. Questões a serem considerados quando se avalia a oferta:
• Quantos e quais os tipos de instituições formais fornecer microfinanças no mercado,
por exemplo . ONGs multi-serviços, as IMFs especializadas, instituições financeiras não bancárias e bancos de microfinanças?
(Ver capítulo 5 para obter descrições detalhadas)
• Qual é a sua carteira total: número de clientes atendidos, o tamanho médio do empréstimo, o total de empréstimos pendentes?
• Onde estão esses IFM localizado e onde eles operam geograficamente?
• Que tipos de metodologias que eles usam - grupo, poupança compulsória individuais, poupança voluntária?
• Quais são os seus canais de entrega - diretamente aos clientes, através de agências bancárias, o uso de unidades de crédito
móveis?
• Qual é a gama de produtos e serviços que eles fornecem - crédito, poupança, transferências, remessas e
seguros?
• Quais os termos que eles oferecem aos clientes - cronogramas de pagamento, taxas de juros, prazos de carência?
• Será que eles atualmente emprestar para os refugiados?
• Quais são as preocupações ou restrições percebidas para trabalhar com populações afectadas por conflitos?
• Que tipo de apoio seria necessário para IFM existente para entrar neste mercado?
29
Interagency Cooperação para estimar a oferta de Microfinanças e definir intervenções de
subsistência
Uma abordagem territorial foi aplicada pelo ACNUR Leste do Sudão em parceria com o PNUD para avaliar o
panorama microfinanças em dois estados (Kassala e Gedaref), onde um grande número de refugiados, deslocados
internos, rurais e urbanas pobres têm acesso muito limitado aos serviços financeiros. As duas agências, juntamente
com o Banco Central do Sudão, encomendou um mapeamento de mercado e uma análise SWOT (Pontos Fortes
Pontos Fracos, Oportunidades e Ameaças) análise do setor de microfinanças.
O estudo teve como objetivo definir a natureza e componentes de apoio futuro do ACNUR e PNUD para
fortalecer a prestação de microfinanças no leste do Sudão. Esta iniciativa faz parte de uma estratégia mais
ampla de apoio à subsistência e integração local, que o ACNUR tem definido, e está actualmente a
implementar, em estreita colaboração com os parceiros de desenvolvimento.
Hyderabad, Paquistão: Clientes Programa Nacional de Apoio Rural de
instituição de microfinanças, e beneficiários de um produto de
microsseguro recém-modificado alvo famílias com uma expectativa elevada
incidência de trabalho infantil, desenvolvido no âmbito da OIT
projeto de pesquisa-ação: Microfinanças do Trabalho Decente /
OIT, NRSP / janeiro 2009
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Análise e solução
A avaliação do mercado irá fornecer gerentes de projeto do ACNUR com informações detalhadas sobre as principais
oportunidades e desafios no mercado e eventuais lacunas onde uma intervenção microfinanças UNHCRsupported
poderia agregar valor. Ela também deve fornecer uma boa
imagem dos principais intervenientes no mercado e as oportunidades de potencial colaboração. A árvore de decisão
abaixo traça o processo de avaliação e resultado.
FIGURA 2: PROGRAMAÇÃO árvore de decisão
PROJETO PROGRAMA
seleção de parceiros
Monitoramento e avaliação
(M & E)
alternativas de subsistência
estratégias de apoio
FUNDAMENTAÇÃO
FORTE
sim
FUNDAMENTAÇÃO
FORTE
NÃO
CONDUTA DE MERCADO
AVALIAÇÃO / Estratégia
SUBSISTÊNCIA SUSTENTÁVEL
Formas alternativas de Assistência - serviços não financeiros
Se for determinado que uma razão clara para o uso de microfinanças entre a população de preocupação não existe, Se for determinado que uma razão clara para o uso de microfinanças entre a população de preocupação não existe, Se for determinado que uma razão clara para o uso de microfinanças entre a população de preocupação não existe,
por exemplo, em situações de crise em curso, ou que o principal gargalo para meios de vida sustentáveis não é, de
facto, as microfinanças, mas sim outros serviços de apoio necessários, as intervenções de apoio alternativo de
subsistência deve ser perseguida que seria mais relevante para, e ter maior impacto sobre refugiados.
Nesta situação, o ACNUR irá promover intervenções de subsistência não financeiros através de organismos
especializados que podem ajudar os refugiados iniciar actividades geradoras de rendimento e preparar refugiados para se especializados que podem ajudar os refugiados iniciar actividades geradoras de rendimento e preparar refugiados para se especializados que podem ajudar os refugiados iniciar actividades geradoras de rendimento e preparar refugiados para se
qualificar para apoio às microfinanças no futuro. intervenções preparatórias incluem:
• doações em dinheiro - são projetados para fornecer famílias com uma infusão única de capital para ajudar a estabilizar os doações em dinheiro - são projetados para fornecer famílias com uma infusão única de capital para ajudar a estabilizar os
rendimentos, ou para ajudar a recapitalizar as empresas em um cenário de recuperação pós-crise. Como tais doações em
dinheiro podem ser direcionados para um grupo populacional mais amplo do que a
31
, Assistência de dinheiro ao contrário mais vulneráveis (veja abaixo). projetos de subsídios de caixa requerem critérios de
elegibilidade claros e rigorosos procedimentos para o desembolso que claramente distingui-las das intervenções de elegibilidade claros e rigorosos procedimentos para o desembolso que claramente distingui-las das intervenções de
microcrédito, de forma a não influenciar negativamente o mercado para iniciativas de microfinanças sustentáveis no
futuro. doações em dinheiro também são dadas em uma base one-off no contexto do repatriamento, para cobrir gastos futuro. doações em dinheiro também são dadas em uma base one-off no contexto do repatriamento, para cobrir gastos
domésticos quando se mudar.
Burundi / introdução da agência de
refugiados da ONU em agosto passado de
doações em dinheiro para os retornados do
Burundi parece ter tanto incentivado mais
pessoas a voltar para casa e aliviou sua
reintegração. Aqui, um repatriado recebe a
primeira parcela do seu cash grant em um centro de trânsito no Burundi. /
ACNUR / A. Kirchhof / 2007
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Diretrizes Básicas para Esquemas de dinheiro Grant
• Não implementar simultaneamente com esquemas de crédito / empréstimo para o mesmo grupo-alvo, a menos que
doações em dinheiro são fornecidos como parte de um programa seqüenciado, onde o acesso ao crédito é
condicionado a um acordado utilização da subvenção dinheiro
por exemplo . para o arranque de um negócio que fará então um destinatário elegível para um empréstimo. Em todas
as circunstâncias, os destinatários devem compreender a diferença entre as subvenções e empréstimos concedidos
pelos sistemas de microcrédito.
• Use como uma estratégia de assistência de curto prazo (seis meses a um ano), com o objetivo de eliminar
gradualmente como ativos e oportunidades de subsistência construir.
• Fornecer informações claras aos beneficiários sobre a finalidade da subvenção, sua natureza
não-giratória e prazo limitado.
• Não implementar através dos mesmos canais que podem ser utilizados para as microfinanças, para evitar a
confusão que poderia minar a cultura de crédito existente.
• Alvo os mais pobres que têm um potencial para engajar efetivamente em pequenas empresas
ou geração de renda no futuro, mas são impedidos de fazê-lo no ambiente econômico vigente.
• Sempre que possível a concessão ser deve estar ligado a intervenções não financeiros complementares, tais
como o desenvolvimento de competências ou formação profissional, higiene, HIV / AIDS e programas de saúde
reprodutiva.
• Faça prêmios de forma transparente, envolvendo as comunidades locais e representantes do governo sempre
que possível no processo de tomada de decisão. regimes de subvenções que são entregues a uma
comunidade devem ser postas em prática com os controles financeiros suficientes (por ex. formação e
acompanhamento para a contabilidade transparente, etc.).
• assistência de dinheiro - difere de doações em dinheiro, na medida em que é fornecido em uma base de longo prazo para assistência de dinheiro - difere de doações em dinheiro, na medida em que é fornecido em uma base de longo prazo para assistência de dinheiro - difere de doações em dinheiro, na medida em que é fornecido em uma base de longo prazo para
indivíduos e famílias alvejados nas categorias mais vulneráveis. Em refugiado ou situações de deslocados, ajuda em dinheiro
fornece uma rede de segurança social para os mais vulneráveis pessoas / famílias, quando o seu estatuto não lhes permitem
aceder a sistemas de redes de segurança nacionais, e / ou onde o direito ao trabalho ou para obter renda formal é limitada (por
ex. a Jordânia ea Síria para os refugiados iraquianos), ou quando tais sistemas são inexistentes ou que tenham sido
interrompido como resultado de uma crise como em situações de deslocados.
33
• Empreendedorismo formação / negócio - análise de mercado, tomada de decisão, gestão de fluxo de caixa para ajudar Empreendedorismo formação / negócio - análise de mercado, tomada de decisão, gestão de fluxo de caixa para ajudar
os refugiados adaptar suas práticas de negócios a um novo ambiente;
• Profissional e habilidades técnicas de treinamento - visa trazer habilidades para os padrões reconhecidos do país Profissional e habilidades técnicas de treinamento - visa trazer habilidades para os padrões reconhecidos do país
de acolhimento. Esta é mais relevante para situações prolongadas de refugiados, onde são capazes de integrar na
economia local;
• Educação financeira e de gestão da dívida - ajuda a aumentar a consciência sobre como guardar, gerir Educação financeira e de gestão da dívida - ajuda a aumentar a consciência sobre como guardar, gerir
despesas, emprestado sabiamente e gerenciar o risco financeiro que vem com empréstimos. Isso inclui as
taxas de juros compreensão, taxas, prazos de reembolso, etc;
• Dinheiro por trabalho, ou a colocação de trabalho - curto para esquemas de trabalho de médio prazo que fornecem Dinheiro por trabalho, ou a colocação de trabalho - curto para esquemas de trabalho de médio prazo que fornecem
fluxos de renda imediatas e ajudar a construir ativos entre a população de preocupação;
Síria / Um refugiado iraquiano idosos recebe
assistência de dinheiro no centro de distribuição
em Douma como parte de folheto winterization do
ACNUR. / UNHCR / Dezembro 2010
Investindo em soluções
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ACNUR
• provisionamento bem produtivo - apoio às pequenas associações titulares e insumos para as atividades econômicas provisionamento bem produtivo - apoio às pequenas associações titulares e insumos para as atividades econômicas
(ferramentas para a agricultura ou a pesca, bancos de sementes, equipamento de processamento, etc.);
• Levantamento das restrições legais - advocacy em curso para a documentação, o reconhecimento das qualificações, o Levantamento das restrições legais - advocacy em curso para a documentação, o reconhecimento das qualificações, o Levantamento das restrições legais - advocacy em curso para a documentação, o reconhecimento das qualificações, o
acesso a terra arável, o acesso ao trabalho;
• capacitação das instituições locais - investir em prestadores de serviços locais (escritórios de extensão agrícola; capacitação das instituições locais - investir em prestadores de serviços locais (escritórios de extensão agrícola;
cooperativas agrícolas / de pesca / comércio; serviços de incubação de empresas e desenvolvimento; instituições
de formação locais; etc).
Nota especial sobre os programas de graduação
Cada vez mais, doadores e agências governamentais estão a explorar maneiras de incorporar as populações vulneráveis
em programas de microfinanças convencionais através de uma abordagem gradual para apoiar a subsistência. Programas em programas de microfinanças convencionais através de uma abordagem gradual para apoiar a subsistência. Programas
de graduação utilizar uma combinação de intervenções que incidem sobre a ligação entre os destinatários de (baseado de graduação utilizar uma combinação de intervenções que incidem sobre a ligação entre os destinatários de (baseado
em subvenções) esquemas de rede de segurança social aos programas de microfinanças tradicionais, através de
medidas graduais e orientadas capacitação. Esta abordagem é baseada na premissa de que, ajudando os mais
necessitados salvar, construir ativos e adquirir habilidades básicas de alfabetização financeira que pode, eventualmente,
ganhar os recursos necessários para se envolver em atividades econômicas que podem se beneficiar do acesso ao
microfinanciamento. Através do seqüenciamento adequado de subsídios para as necessidades imediatas de consumo,
esses programas oferecem habilidades e formação profissional, serviços de poupança e às vezes pequenos subsidiados
empréstimos “treinamento”, para ajudar a preparar essas pessoas para a execução de um micro negócio. Uma vez que
estes indivíduos têm provado a sua capacidade para gerir este faseada apoio, eles estão “graduado” para programas de
microfinanças convencionais. No entanto, é importante notar que um elemento crítico para o sucesso destes programas
tem sido o uso de agências especializadas, profissionais que se distinguem dos provedores de microfinanças
convencionais.
35
FIGURA 3: PROGRAMAS GRADUAÇÃO
Sequenciamento para a graduação para as IMFs
Emprego
garantido
Ajuda alimentar
Doações em dinheiro
Treinamento de habilidades
Poupança
pequeno
subsidiado
empréstimos
Graduação para
Convencional
IFM
Aumento da
segurança alimentar
Criação de ativos
Experiência
Microfinanças
Estágio 1 fase 2 fase 3
Reproduzido com permissão. © CGAP, www .cgap .org
Lista de verificação para Processo de Avaliação
A lista abaixo fornece considerações-chave para o processo de tomada de análise e decisão. Se for determinado que uma
intervenção ACNUR microfinanciamento atende aos seguintes parâmetros, e como tal pode ser justificado como parte de
uma estratégia de sobrevivência, então o próximo passo será mover-se para a fase de projeto.
• demanda suficiente existe entre a população de refugiados para os serviços de microfinanças que atualmente não está sendo
atendidas pelos prestadores de serviços existentes.
• A população-alvo tem capacidade de reembolso adequado para usar produtivamente e, assim, beneficiar de
microfinanças.
• A intervenção do ACNUR iria complementar e não duplicar outros esforços dos doadores no terreno.
• IFM profissionais estão operando no setor que estaria disposto a trabalhar com a população de preocupação de
acordo com padrões internacionais de melhores práticas.
• intervenção do ACNUR pode ser aproveitado para criar um acesso permanente a refugiados empresariais para serviços de
microfinanças locais.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
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Uma abordagem colectiva para a definição de intervenções apropriadas
Em 2008, o ACNUR, o PNUD e o Serviço de Estatística da Sérvia realizou conjuntamente the Living Pesquisa sobre
Padrão IDP, que identificaram o apoio à habitação como a principal necessidade da população IDP. Muitas famílias
deslocadas, quer tinha começado a construir as suas próprias casas ou tinham comprado casas antigas que necessitam
de reabilitação; no entanto, devido à insuficiência de meios financeiros não foram capazes de finalizar esses projetos.
Em resposta a esta lacuna do mercado claramente definido, o ACNUR desenvolveu um projeto para aumentar o acesso ao
financiamento da habitação para os deslocados internos, principalmente do Kosovo, ainda vivem em centros coletivos ou
alugar alojamentos de normas muito pobres. parceiros de implementação do ACNUR são as organizações de microfinanças
locais microbarbatanas e Fundo de Desenvolvimento Micro (MDF).
Índia / cooperativa rural sustentado pela OIT
reunindo mulheres da aldeia de
Kesavarayampatti (Madras). A cada mês, os
membros da participação cooperativa os lucros
de seu trabalho. / OIT / Crozet M. / março 2002
37
Projeto de design
intervenções de microfinanciamento deve ser concebido com base nas necessidades e oportunidades identificadas no mercado, e
uma avaliação da capacidade interna do ACNUR para efetivamente preencher esta lacuna em parceria com provedores de
microfinanças locais.
Quadro estratégico para INTERVENÇÕES MICROFINANCIAMENTO
No âmbito de uma estratégia abrangente de apoio à sobrevivência para os refugiados, os
Objetivo estratégico de intervenções de microfinanciamento é ajudar a expandir o acesso aos serviços financeiros para a Objetivo estratégico de intervenções de microfinanciamento é ajudar a expandir o acesso aos serviços financeiros para a Objetivo estratégico de intervenções de microfinanciamento é ajudar a expandir o acesso aos serviços financeiros para a Objetivo estratégico de intervenções de microfinanciamento é ajudar a expandir o acesso aos serviços financeiros para a
população alvo na área do hospedeiro ou de retorno, como parte de uma solução duradoura além acoplamento directo do ACNUR.
Como os recursos financeiros, do ACNUR deve ser investido em projetos que ajudam a trazer refugiados no mercado de
microfinanças convencional em vez de componentes one-off de crédito com expectativa de vida limitada. Estas intervenções
devem ser replicável e escalável, com uma perspectiva de mais longo prazo. A intervenção microfinanças pode assumir duas
formas:
a) apoio ACNUR indireta para o setor por meio de atividades de rede e defesa, e / ou;apoio ACNUR indireta para o setor por meio de atividades de rede e defesa, e / ou;
b) O apoio financeiro directo a uma instituição de microcrédito para fornecer serviços financeiros para a população de
preocupação. Neste caso, o apoio financeiro do ACNUR pode assumir três formas:
?? Pode contribuir para o capital de empréstimo da IMF;
?? Pode contribuir para a capacidade da IMF, fora da capital do empréstimo;
?? Pode contribuir para ambas as perguntas acima.
A tabela a seguir fornece alguns exemplos de como as microfinanças podem ser usados para atender a uma gama de objetivos
de desenvolvimento e proteção.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
TABELA 1: AMOSTRA PLANEJAMENTO TABLE
Situação atual Desenvolvimento e defesa
Objetivos
Resultados esperados Atividade
situação prolongadas de
refugiados, onde a população
tem acesso a mercados locais,
oportunidades empresariais e
serviços de desenvolvimento
de negócios
Para promover o
auto-emprego
Maior acesso a toda a gama
de serviços financeiros
disponíveis no mercado
para os refugiados
economicamente ativas
Apoiar o MFI para expandir
serviços de crédito para chegar a
população-alvo, adicionando ao
capital de empréstimo da IMF
Acampamento ajuste onde a
população é economicamente
ativa, mas as mulheres não têm
acesso igual aos recursos e
oportunidades para a subsistência
dos refugiados
Para promover a
independência
socioeconómica das
mulheres empresárias e
mulheres chefes de família
Aumento do número de
mulheres refugiadas que
podem negociar com sucesso
serviços de microfinanças
Rede com prestadores de serviços
locais de alfabetização e
habilidades de formação financeira
básica
fase inicial de pós-conflito, onde a
população é que existem
oportunidades estáveis, mas
poucos para a integração ou
programas local que o
desenvolvimento de habilidades
nurture
Para promover a
criação de ativos
produtos microfinanceiros
projetados especificamente para
atender às necessidades da
população-alvo estão disponíveis
Fornecer MFI com a
assistência técnica para o
projeto de pesquisa de
mercado / produto -
ou seja, empréstimos de
habitação, produto de
poupança especializados
Facilitar ligações com
programas de treinamento /
educação locais
SELECÇÃO A modalidade de entrega apropriado
A forma exacta da intervenção do ACNUR vai depender dos fornecedores de microfinanças no mercado e os
gargalos existentes para a população-alvo no acesso a esses serviços. Seja qual for a modalidade exata, um
elemento comum deve ser um forte fornecedor de microfinanciamento local que, com o apoio adequado, tem o
interesse e capacidade para fornecer acesso sustentável aos serviços financeiros para a população-alvo.
a) Advocacia e Networking
Em mercados com uma indústria de microfinanças robusta, onde há fortes IFM com acesso ao capital e assistência técnica,
o principal gargalo para o acesso é mais provável que seja perceptional do que financeira. Falta de compreensão quanto à
capacidade de refugiados de utilizar afetiva e pagar os empréstimos, bem como percepções equivocadas quanto aos riscos
associados aos empréstimos a essas populações podem impedir que refugiados de acesso aos serviços financeiros locais.
39
Nesses casos, o ACNUR pode desempenhar um papel importante defesa para ajudar a abrir o acesso:
• Em alguns casos isso pode tomar a forma de estudos de mercado de financiamento para ajudar as IMFs melhor entender as
características de populações de refugiados e seus negócios, a sua capacidade de reembolso e as necessidades de
financiamento (por ex. O estudo de mercado realizado no Afeganistão).
• Em outras situações, isso pode significar ajudar refugiados para atender o estabelecido
emprestando critérios, através da apresentação de treinamento de habilidades básicas e serviços literárias financeiras e
documentação. A educação financeira é extremamente importante para garantir que os indivíduos beneficiam de acesso ao
financiamento e evitar o risco de sobreendividamento que
pode resultar de desinformado
empréstimos. Educação sobre temas como orçamento,
poupança, gestão de crédito e habilidades de negociação
pode equipar os clientes para melhor avaliar suas opções
de financiamento e tomar decisões mais informadas sobre
questões financeiras importantes.
• Outro ponto de entrada eficaz quando os recursos
são limitados inclui o trabalho com
local / nacional microfinanças
associações para promover a pesquisa e desenvolvimento em
torno de empréstimos às populações de refugiados.
• Em todos os casos, é útil para compartilhar com MFIs o
resultado de avaliações de subsistência que mostram
diferentes níveis de capacidade e necessidade da população
de refugiados.
Promover estruturas
existentes
Na Gâmbia, o ACNUR colabora com
a Associação Nacional de
Cooperativas de Crédito Cooperativo
da Gâmbia (NACCUG). Como a
organização guarda-chuva para as
cooperativas de crédito na Gâmbia,
NACCUG tem uma extensa
associação de âmbito nacional, e
seus serviços financeiros incluem a
mobilização de poupança e
empréstimos. O projeto implementado
com NACCUG visa facilitar Libéria e
Serra Leoa acesso refugiados aos
serviços de microfinanças e
fornecendo treinamentos de
capacitação em atividades de
geração de renda. O objetivo é
melhorar os meios de subsistência
dos refugiados alvo e suas
perspectivas de integração local.
Através da sensibilização, a
população-alvo é encorajado a se
registrar com as cooperativas de
crédito, que lhes dá acesso a serviços
financeiros, tais como mobilização de
poupança e crédito.
Investindo em soluções
40
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Inclusão dos requerentes de asilo e refugiados em programas governamentais existentes
projeto de microcrédito do ACNUR na Venezuela visa promover a geração de renda e integração local dos
refugiados e requerentes de asilo nas zonas de fronteira. Ele faz isso em colaboração com dois parceiros de
execução. O primeiro IP, Banco del Pueblo Soberano (BPS) uma instituição de crédito pública, fornece
microcrédito para fins de geração de renda para refugiados, requerentes de asilo e comunidades anfitriãs
venezuelanas. O segundo parceiro de implementação, FUNDESTA, funciona como um advogado para as
pessoas de interesse para incentivar seu acesso aos serviços de microfinanças. Através da ação conjunta
dos 2 IPs, este projecto tem sido bem sucedida na incorporação de requerentes de asilo e refugiados em um
programa de governo que fornecem serviços financeiros para a criação de microempresas. Além disso, os
requerentes de asilo e refugiados têm sido capazes de abrir contas bancárias, fazer transações financeiras
adicionais e obter identificação bancária temporária, o acesso aos notários e outros benefícios bancários. Os
beneficiários destes empréstimos têm aumentado as suas receitas, criou oportunidades de emprego em suas
comunidades e consolidaram seus laços dentro da comunidade local. Além disso, a capacidade da
população-alvo foi reforçada com a ajuda de workshops e formação profissional, ligações com redes de
produção locais e envolvimento da comunidade.
Vale ressaltar que o ACNUR não fornece uma contribuição financeira no seu acordo com o BPS. Em vez
disso, BPS fornece todos os recursos financeiros diretamente. No caso de FUNDESTA, a contribuição
financeira é fornecido em uma base de partilha de custos entre o ACNUR e FUNDESTA.
b) Captação directa das instituições Microfinanças
Em mercados menos maduros ou menos estáveis mais típicos das comunidades
conflictaffected, não pode ser especializado provedores de microfinanças que carecem de
capital ou conhecimento para expandir para além de seus clientes atuais para incluir
clientes “mais arriscados”. Neste caso, a intervenção do ACNUR poderia assumir a forma
de apoio financeiro directo que visa seduzir IFM para trabalhar com a população
de preocupação, para que eles possam se familiarizar com as suas necessidades de financiamento e capacidade de
reembolso. Como delineado acima, o apoio financeiro ACNUR pode
?? contribuir para capital de empréstimo da IMF; ?? contribuir para capital de empréstimo da IMF;
?? ou em direção a capacidade de implementação da IMF, além do seu capital de empréstimo; ?? ou em direção a capacidade de implementação da IMF, além do seu capital de empréstimo;
?? ou ele pode suportar ambas as opções acima.?? ou ele pode suportar ambas as opções acima.
Uma IMF que recebe
uma concessão do ACNUR
para usar como capital de
empréstimo é referido como
uma
Fundo Managing
Agência
41
ACNUR contribui para empréstimos de uma IMF, transferindo a propriedade de um Grant Capital.
Esta modalidade específica é feita sob medida para projetos de microfinanças ACNUR financiados. ele permite
ACNUR para transferir (ou hand-over) a titularidade de uma subvenção, que será utilizado pelo órgão gestor do Fundo de estender
seus serviços para PoC (usando o subsídio como capital de empréstimo, e através de operações de crédito subseqüentes como um
fundo renovável. Pode também ser parcialmente ou totalmente utilizado para desenvolver novos produtos financeiros (ver abaixo)
Um acordo foi concebido para este fim específico, em conjunto com a programação do ACNUR e Serviços de assessoria jurídica:. O
Contrato de Cessão propriedade permite ACNUR para financiar o capital de empréstimo de um parceiro MFI durante um Contrato de Cessão propriedade permite ACNUR para financiar o capital de empréstimo de um parceiro MFI durante um
período de 4 anos. A transferência da modalidade de propriedade significa que a concessão do ACNUR pode ser retida
pela MFI de ano para ano, e não tem de ser fechado e retornou ao ACNUR no final do exercício. A modalidade de
desembolso e acompanhamento desta concessão é estabelecido no Contrato de Cessão propriedade, a ser assinado pelo desembolso e acompanhamento desta concessão é estabelecido no Contrato de Cessão propriedade, a ser assinado pelo desembolso e acompanhamento desta concessão é estabelecido no Contrato de Cessão propriedade, a ser assinado pelo
ACNUR e o parceiro selecionado (seção 8, Ferramentas). Após o período de quatro anos a concessão pode permanecer
propriedade do órgão gestor do Fundo de acordo com o artigo 7 .1 do acordo. A sub-contrato padrão deve ser usado propriedade do órgão gestor do Fundo de acordo com o artigo 7 .1 do acordo. A sub-contrato padrão deve ser usado
juntamente com o Contrato de Cessão propriedade, para enquadrar a colaboração global entre ACNUR e o parceiro juntamente com o Contrato de Cessão propriedade, para enquadrar a colaboração global entre ACNUR e o parceiro
seleccionado.
ACNUR contribui para a capacidade de implementação e divulgação da IMF.
Isto aplica-se quando uma IMF tem interesse em trabalhar com a população-alvo, mas não tem as habilidades ou conhecimentos, ou
mesmo infra-estrutura física para passar para este novo mercado. fundos do ACNUR pode ajudar as IMFs expandir os serviços para
as comunidades afetadas de conflito (por ex. capacitação de varejo, o estabelecimento de novas filiais, em locação ou empréstimo
trem monitores para aprender a colaborar com clientes de refugiados, desenvolver materiais para treinar clientes de refugiados em
literacia financeira, ...) . O apoio deverá ser centrada no reforço da capacidade de entrega destes prestadores de serviços através da
prestação de serviços de formação e de consultoria destinadas a melhorar os padrões profissionais gerais. Neste caso, um padrão prestação de serviços de formação e de consultoria destinadas a melhorar os padrões profissionais gerais. Neste caso, um padrão
de formato de sub-acordo pode ser usado sozinho para esta modalidade.
fundos do ACNUR pode, simultaneamente, aumentar tanto o capital de empréstimo da IMF e sua capacidade de
implementação, caso em que deve ser usado ambos os conjuntos de acordos. implementação, caso em que deve ser usado ambos os conjuntos de acordos.
Seja qual for o seu objectivo imediato, a contribuição financeira do ACNUR deve apoiar o plano de negócios existentes da IMF e não
deve fazer com que o MFI se desviar dos seus objectivos principais. Idealmente, será dada uma concessão ACNUR em uma base deve fazer com que o MFI se desviar dos seus objectivos principais. Idealmente, será dada uma concessão ACNUR em uma base
de partilha de custos, com o financiamento correspondente MFI com capital próprio como uma expressão de compromisso de partilha de custos, com o financiamento correspondente MFI com capital próprio como uma expressão de compromisso
institucional de longo prazo.
Investindo em soluções
42
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
serviços financeiros típicos a serem apoiadas pelo ACNUR incluem:
?? programas de poupança - para ajudar a estabilizar os bens domésticos;?? programas de poupança - para ajudar a estabilizar os bens domésticos;?? programas de poupança - para ajudar a estabilizar os bens domésticos;
?? produtos de crédito - promover atividades empresariais, a maioria dos quais dependem de ligações entre os refugiados e os ?? produtos de crédito - promover atividades empresariais, a maioria dos quais dependem de ligações entre os refugiados e os ?? produtos de crédito - promover atividades empresariais, a maioria dos quais dependem de ligações entre os refugiados e os
mercados locais; ou para permitir o acesso a habitação ou educação;
?? remessas - para transferir dinheiro de ou para famílias em um país de origem / terceiro;?? remessas - para transferir dinheiro de ou para famílias em um país de origem / terceiro;?? remessas - para transferir dinheiro de ou para famílias em um país de origem / terceiro;
?? micro Seguro - apoiar o acesso à saúde.?? micro Seguro - apoiar o acesso à saúde.?? micro Seguro - apoiar o acesso à saúde.
?? Em alguns casos, o apoio financeiro do ACNUR pode ser usado para desenvolver novos produtos financeiros destinados a
satisfazer as necessidades específicas da população alvo, se significativamente diferentes daqueles dos clientes existentes.satisfazer as necessidades específicas da população alvo, se significativamente diferentes daqueles dos clientes existentes.
Promover a liquidação local ao crédito à habitação
A população vulnerável IDP (pessoas deslocadas internamente) na Sérvia está exposta a uma
série de riscos de proteção. IDPs não são capazes de desfrutar plenamente os direitos dos
cidadãos, especialmente ao redor da habitação e emprego, e não têm acesso aos documentos
civis. A Pesquisa de medição padrão de vida IDP feito em 2008, em cooperação com o Serviço
de Estatística da Sérvia, o PNUD eo ACNUR, estabeleceu que o apoio à habitação foi a principal
necessidade da população IDP. Muitas famílias deslocadas, quer tinha começado a construir as
suas próprias casas ou casas antigas compraram na necessidade de reabilitação. No entanto,
devido à falta de meios financeiros dessas famílias não foram capazes de finalizar o processo de
construção ou reabilitação.
Para ser elegível para um empréstimo, os deslocados internos têm de cumprir uma série de critérios. Estas dizem
respeito principalmente ao seu status, situação da propriedade e garantia. Microbarbatanas e agentes de crédito MDF
entrevistar cada candidato e depois da emissão do empréstimo, um oficial de empréstimo verifica que o uso do
empréstimo é de acordo com o propósito declarado. O projeto levou a uma melhoria imediata das condições de vida das
famílias deslocadas, que agora desfrutar de uma maior sensação de segurança e de pertença.
43
Ajudando a remover os riscos percebidos pelos IFM
ACNUR Jordânia entrou em um acordo de projecto com microfundo por Mulheres (MFW), um conhecido jordaniano
MFI, para facilitar o acesso ea utilização dos empréstimos a mulheres refugiadas iraquianas e nacionais. O projeto foi
concebido para abordar a relutância do MFW para servir esta população, cuja mobilidade e fracos laços sociais foram
percebidos como apresentando um risco maior do que o habitual clientela MFW. As duas partes concordaram em
definir a população-alvo, como as mulheres iraquianas com laços significativos com a Jordânia: estadia de longo prazo,
o status oficial requerente de asilo, o casamento com um cidadão jordaniano, e para fornecer apoio preparatório, tais
como sessões de informação e formação profissional para ajudar a gerir melhor o seu negócios e obrigações de crédito
futuras.
Um dos objetivos subjacentes a este projecto era construir capacidade da IMF para avaliar e mitigar o risco de
trabalhar com populações de refugiados, sem a necessidade de um fundo de garantia, para que o acesso aos
serviços financeiros vai continuar a estar disponível para os refugiados para além da vida extensão do projeto. A
fim de garantir buy in e apropriação por parte das IFM, o ACNUR apoio a MFW foi limitada a contribuições
financeiras para os custos da nova janela de empréstimo, os custos de uma campanha de sensibilização entre a
população de refugiados sobre os benefícios de acesso a serviços financeiros, e a entrega de formação
profissional. Os empréstimos, no entanto, veio inteiramente do MFW.
DESACTIVAÇÃO RESPONSÁVEL
É fundamental que o ACNUR apoiou projetos de microfinanças incluem uma estratégia de saída, se não houver uma razão
clara para a ampliação ou expandir a iniciativa após a conclusão do quadro inicial de tempo do projeto.
A modalidade comumente usado para o projeto de microfinanças ACNUR apoiado é o Contrato de Cessão propriedade, entre o
ACNUR e um órgão gestor do Fundo seleccionado (ver Transferência de Contrato de propriedade em anexo). Estabelecer metas
claras dentro do acordo (ver tabela de destino nos termos do artigo 4), e concordar em como o parceiro apresentará um relatório
sobre metas (ver formato proposto para a elaboração de relatórios sobre objectivos estabelecidos no artigo 5) vai ajudar a criar
incentivos adequados para garantir que os objetivos estão sendo cumpridos durante a vida do projecto, ou criar oportunidades
para desengatar em objetivos de casos não estão sendo atendidas. Os pagamentos aos parceiros de implementação será, então,
com base no seu desempenho.
Se as metas foram cumpridas durante o período do projeto, em especial, se a taxa de reembolso para
Investindo em soluções
44
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
refugiados não é diferente ao de clientes nacionais, então a instituição de microfinanças (órgão gestor do Fundo)
terá um claro incentivo para continuar a oferecer serviços financeiros aos refugiados para além do prazo de um
acordo com o ACNUR. Neste sentido, o projeto terá cumprido seu objetivo sustentabilidade.
Trabalhar para um Microfinanças Intervenção sustentável e inclusivo
Na Costa Rica, o ACNUR tem vindo a trabalhar com um APRODE instituição de microcrédito e um ACAI ONG, a fim de
facilitar o acesso aos serviços de microfinanças para os refugiados, migrantes e nacionais do país de acolhimento como
uma fonte viável e sustentável de geração de renda. Estima-se que pelo menos 10% dos refugiados e pessoas de
interesse servido pelo ACNUR Costa Rica participar neste projecto. De acordo com o último estudo de impacto do
programa, em média, 2 .2 empregos foram criados por empréstimo desembolsados. estratégias adicionais para facilitar a
sustentabilidade do projeto incluíram o reforço das capacidades dos parceiros através de treinamentos e workshops.
O ACNUR tem reduzido progressivamente seu investimento, enquanto o MFI, ao mesmo tempo tem cada vez mais
assumido mais responsabilidades e passivos financeiros e continua a incluir os refugiados e pessoas de interesse
do ACNUR em suas carteiras ativos.
NORMAS TÉCNICAS GLOBAL
Independentemente da forma do projeto final tem (apoio directo ou indirecto ACNUR) o projeto deve seguir padrões Independentemente da forma do projeto final tem (apoio directo ou indirecto ACNUR) o projeto deve seguir padrões
técnicos globais conforme definido nas Normas mínimas para a recuperação económica Após a crise (SEEP, 2010). técnicos globais conforme definido nas Normas mínimas para a recuperação económica Após a crise (SEEP, 2010).
Em colaboração com a campanha SPHERE, o consenso foi alcançado entre as organizações que trabalham com as
populações afectadas pela crise em que são necessários padrões para aumentar a probabilidade de programação
recuperação económica no campo. No domínio dos serviços financeiros, concepção do projeto ACNUR devem aderir
ao seguinte: 12ao seguinte: 12
12 Detalhes nos Requisitos Mínimos para a recuperação económica após Crisis (SEEP, 2010), p. 60-70.
45
Serviços Financeiros Standards
1. Demanda por serviços financeiros - Os serviços financeiros são iniciadas ou restabelecido somente após a demanda Demanda por serviços financeiros - Os serviços financeiros são iniciadas ou restabelecido somente após a demanda
do cliente e capacidade institucional estão presentes e verificados.
2. Capacidade institucional para fornecer serviços financeiros adequados - intervenções de serviços Capacidade institucional para fornecer serviços financeiros adequados - intervenções de serviços
financeiros são baseados na capacidade do prestador de serviços financeiros.
3. Boa prática de Serviços Financeiros - prestadores de serviços financeiros aderir às boas práticas de serviços Boa prática de Serviços Financeiros - prestadores de serviços financeiros aderir às boas práticas de serviços
financeiros, internacionalmente aceites.
4. Client Protection - prestadores de serviços financeiros aderir às normas aceites para protecção do cliente.Client Protection - prestadores de serviços financeiros aderir às normas aceites para protecção do cliente.
5. Panning crise institucional - prestadores de serviços financeiros têm políticas em vigor para proteger a Panning crise institucional - prestadores de serviços financeiros têm políticas em vigor para proteger a Panning crise institucional - prestadores de serviços financeiros têm políticas em vigor para proteger a
organização e seus clientes dos efeitos causados pela crise.
Lista de verificação para Concepção do Projeto
• Principais desafios para a entrega de microfinanças para populações de refugiados foram identificados e uma
razão clara para o envolvimento do ACNUR feito, i .e. como a intervenção do ACNUR vai ajudar a abrir o acesso
ao financiamento à população-alvo.
• Actividades de outros doadores que apoiam o setor de microfinanças foram tidas em conta.
• projetos existentes que podem servir população-alvo do ACNUR foram considerados.
• prestadores de serviços capazes existem que estão dispostos a parceria com o ACNUR.
• As expectativas para a situação no final do projeto foram claramente definidos, como tem qualquer
responsabilidade contínua de potencial parceiro para continuar a servir a comunidade alvo após a conclusão
do projeto.
• Disposições foram feitas para atividades de capacitação locais ao nível MFI baseada na avaliação das
necessidades.
• padrões técnicos globais são compreendidas e incorporadas ao design do projeto.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
seleção de Fund Management Agency
A seleção de um parceiro que compartilha objetivos do ACNUR e tem a capacidade para implementar a visão é fundamental para o
sucesso de uma intervenção de microfinanças. Há geralmente uma gama de prestadores de serviços financeiros especializados que
operam em um determinado mercado.
TABELA 2: FORNECEDORES MICROFINANCIAMENTO
Tipos de Microfinanças Fornecedores Consideracoes chave
Banco Comercial Adverso para servir os clientes de baixa renda em geral e podem ser
resistentes a trabalhar com populações “mais arriscados” de refugiados
banco Microfinanças especializada Capaz de oferecer uma gama completa de serviços para a população-alvo, ou
seja, poupança, crédito, seguros, etc., mas pode ser menos interessados em
se concentrar em clientes de nicho
Não-bancárias de instituições financeiras Capazes de oferecer uma vasta gama de produtos, mas ainda são
impedidos de oferecer contas de poupança
oNG de microfinanças Produtos geralmente limitado ao crédito, mas podem ser mais propensos
a trabalhar com refugiados cujos perfis estão mais perto dos seus clientes
do núcleo
Cooperativas financeiras e cooperativas de crédito capacidade interna frequência baixa, particularmente nas áreas
de sistemas de governança e relatórios e pode exigir medidas de
capacitação
A fim de garantir o jogo certo, deve ser realizada uma avaliação institucional da organização. Veja a Seção Ferramentas A fim de garantir o jogo certo, deve ser realizada uma avaliação institucional da organização. Veja a Seção Ferramentas
para orientações relativas à avaliação das IFM.
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CRITÉRIOS Key Selection
No topo do próprios critérios do ACNUR para a selecção dos parceiros, um conjunto adicional de critérios, dedicado aos prestadores
de microfinanças é a seguinte.
• Potencial para Outreach. O MFI tem uma visão e estratégia de longo prazo clara para a prestação de Potencial para Outreach. O MFI tem uma visão e estratégia de longo prazo clara para a prestação de
serviços de microfinanças sustentáveis e aumentar o número de clientes atualmente sem acesso. Uma
indicação de que inclui:
?? Uma liderança forte;?? Uma liderança forte;
?? mercados-alvo bem definido;?? mercados-alvo bem definido;
?? Presença de plano de actividades realista;?? Presença de plano de actividades realista;
?? mecanismos de comunicação abrangente e de monitoramento;?? mecanismos de comunicação abrangente e de monitoramento;
?? Expressa vontade de servir populações de refugiados.?? Expressa vontade de servir populações de refugiados.
• Bom governo. O MFI tem uma forma clara jurídica, estrutura de governança adequada e equipa de Bom governo. O MFI tem uma forma clara jurídica, estrutura de governança adequada e equipa de
gestão competente para realizar essas atividades. Isso inclui:
?? Uma placa activa e qualificado;?? Uma placa activa e qualificado;
?? Um sistema para a sucessão bordo e de posse;?? Um sistema para a sucessão bordo e de posse;
?? Dedicado, pessoal treinado e bem motivado;?? Dedicado, pessoal treinado e bem motivado;
?? estrutura de gestão e estrutura organizacional bem definida.?? estrutura de gestão e estrutura organizacional bem definida.
• A boa gestão financeira. O MFI tem contabilístico adequado e controles internos em vigor para garantir A boa gestão financeira. O MFI tem contabilístico adequado e controles internos em vigor para garantir
uma gestão adequada dos subsídios de capital:
?? coleta de dados adequada e sistemas de gestão financeira;?? coleta de dados adequada e sistemas de gestão financeira;
?? sistema de monitoramento de cliente eficaz;?? sistema de monitoramento de cliente eficaz;
?? Com precisão gerado relatórios financeiros;?? Com precisão gerado relatórios financeiros;
?? Claramente documentados controles internos para todos os procedimentos de crédito.?? Claramente documentados controles internos para todos os procedimentos de crédito.
• Desempenho Social. O MFI tem claramente definidos os objetivos sociais e uma estratégia para alcançá-los, como Desempenho Social. O MFI tem claramente definidos os objetivos sociais e uma estratégia para alcançá-los, como
evidenciado por:
?? Produtos e serviços que alinham com seus objetivos sociais;?? Produtos e serviços que alinham com seus objetivos sociais;
?? Clientela que reflete os mais necessitados de microfinanças.?? Clientela que reflete os mais necessitados de microfinanças.
• Perspectivas de sustentabilidade financeira. O MFI tem uma boa reputação no mercado e se tiver atingido ou Perspectivas de sustentabilidade financeira. O MFI tem uma boa reputação no mercado e se tiver atingido ou
está a atingir níveis completos de sustentabilidade operacional. Isto pode ser demonstrado por:
?? as taxas de juro de recuperação de custos;?? as taxas de juro de recuperação de custos;
?? as taxas de recuperação alta de empréstimo;?? as taxas de recuperação alta de empréstimo;
?? estrutura de custo eficiente;?? estrutura de custo eficiente;
?? Altos níveis de produtividade dos funcionários;?? Altos níveis de produtividade dos funcionários;
?? altas taxas de retenção de clientes.?? altas taxas de retenção de clientes.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
DESEMPENHO acordos com base (ABP)
Uma vez que o ACNUR decidiu financiar directamente um projecto de microfinanças e um parceiro foi selecionado, um
acordo com base no desempenho deve ser desenvolvido que tanto apóia plano de negócios da MFI e assegura a
realização dos objectivos de subsistência do ACNUR.
Nos casos em que o ACNUR investe no capital de empréstimo de um MFI selecionado, uma Contrato de Cessão propriedade será Nos casos em que o ACNUR investe no capital de empréstimo de um MFI selecionado, uma Contrato de Cessão propriedade será Nos casos em que o ACNUR investe no capital de empréstimo de um MFI selecionado, uma Contrato de Cessão propriedade será
usado ( Veja Seção Ferramentas para o modelo). O acordo deve estabelecer usado ( Veja Seção Ferramentas para o modelo). O acordo deve estabelecer usado ( Veja Seção Ferramentas para o modelo). O acordo deve estabelecer
limiares mínimos para monitoramento de desempenho vinculados ao desembolso de fundos do ACNUR, como por limiares mínimos para monitoramento de desempenho vinculados ao desembolso de fundos do ACNUR, como por
exemplo fornecido no modelo. Além disso, um sub-contrato padrão será preferencialmente usado para especificar o
acordado plano de trabalho com atividades detalhadas e qualquer investimento de capacitação realizados no sentido da
IFM que não pode ser capturado no Contrato de Cessão propriedade, bem como relatórios claros requisitos.
Nos casos em que os fundos do ACNUR estão a ser utilizados para construir a capacidade da instituição sem contribuir para o capital
de empréstimo, em seguida, um sub-contrato padrão pode ser usado por conta própria.
O sub-acordo deve também ser baseada em desempenho, e incluir um plano acordado trabalho com atividades
detalhadas, de um prazo para a entrega e requisitos de informação claros.
Os indicadores devem ser limitadas e relevante para acompanhar o desempenho financeiro e social da IMF. Além disso,
os indicadores não-quantitativos podem ser usados para medir outros objectivos do financiamento, como a integração
da população-alvo em carteira de microfinanças convencional da IMF. No mínimo, PABs deve incluir indicadores sobre
áreas centrais de operações da IMF, como apresentado na tabela 3.
• Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a Um primeiro conjunto de indicadores para divulgação e qualidade da carteira deve ser seguido, tanto para a
base global de clientes da IMF e para a população-alvo, a fim de monitorar o alcance das metas do projeto. A
IMF deve fornecer esta informação ao ACNUR em uma base trimestral. Esta informação pode ser relatada em
Foco em relação aos indicadores de desempenho equivalentes listados abaixo. 13Foco em relação aos indicadores de desempenho equivalentes listados abaixo. 13
• O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI O segundo conjunto de indicadores sobre sustentabilidade financeira e eficiência devem ser monitorados para o MFI
como um todo, uma vez que fornecem informações sobre a saúde geral do prestador de serviços, e não apenas para as
atividades do projeto. A IMF deve também fornecer essa informação ao ACNUR em uma base trimestral.
13 A partir de 2012 estes indicadores de desempenho estará disponível em Foco, contra a saída de “acesso a serviços financeiros Facilitado”, nos Modos de Vida e objetivo
auto-suficiência.
49
TABELA 3: Indicadores quantitativos mínimos
Sugeridas Indicadores Quantitativos mínimo a ser
incluído no PBA
Indicadores de Desempenho equivalentes
Divulgação
?? Número de clientes ativos ou contas (por sexo)?? Número de clientes ativos ou contas (por sexo)
?? saldo médio por cliente como% do ?? saldo médio por cliente como% do
rendimento nacional bruto (RNB) per capita
?? # de PoC receber empréstimos através do ACNUR ?? # de PoC receber empréstimos através do ACNUR
parceiros (clientes ativos no ano corrente)
?? # de Poc receber outros serviços financeiros ?? # de Poc receber outros serviços financeiros
através do ACNUR parceiros (no ano em curso)
?? Número total de clientes (nacionais e PoC) da ?? Número total de clientes (nacionais e PoC) da
instituição parceira para todos os serviços financeiros
?? empréstimo médio tomada por um PoC / RNB per capita?? empréstimo médio tomada por um PoC / RNB per capita
?? empréstimo médio gasto por um cliente (nacionais e ?? empréstimo médio gasto por um cliente (nacionais e
PoC) da IMF / RNB per capita
Qualidade da carteira
?? Non Performing Loans?? Non Performing Loans
?? taxa de reembolso?? taxa de reembolso
?? % de dinheiro emprestado para e reembolsados pelos clientes PoC ?? % de dinheiro emprestado para e reembolsados pelos clientes PoC
(Taxa de pagamento)
?? % de dinheiro emprestado para e reembolsados pelas autoridades nacionais ?? % de dinheiro emprestado para e reembolsados pelas autoridades nacionais
clientes
Sustentabilidade financeira
?? Para instituições não subsidiadas: retorno sobre ativos ?? Para instituições não subsidiadas: retorno sobre ativos ?? Para instituições não subsidiadas: retorno sobre ativos ?? Para instituições não subsidiadas: retorno sobre ativos
(ROA) ou retorno sobre o patrimônio (ROE)
?? Para instituições subsidiadas: retorno ajustado em ?? Para instituições subsidiadas: retorno ajustado em ?? Para instituições subsidiadas: retorno ajustado em ?? Para instituições subsidiadas: retorno ajustado em
ativos (AROA) ou auto-suficiência financeira (FSS)
N / D
Eficiência
?? índice de despesas de funcionamento; ou ?? índice de despesas de funcionamento; ou
?? Custo por cliente?? Custo por cliente
N / D
Fontes: Desempenho CGAP acordos com base: um guia técnico
ESTABELECER OBJECTIVOS & identificação de medidas não-conformidade
Ao definir o acordo, o ACNUR pessoal de campo deve trabalhar com o parceiro MFI para desenvolver metas
realistas com base no próprio plano de negócios da IMF, o desempenho passado e benchmarks relevantes para o
setor. Uma vez que estes alvos foram identificados, limiares mínimos deve ser acordado que deve ser alcançado
para assegurar o cumprimento básico do acordo. Medidas para o não cumprimento com as actividades e os alvos
que estão sob o controle do IMF, no caso de negligência ou abuso intencional, deve ser claramente definido na
sub-acordo padrão. Estes incluem a cessação de pagamentos e recall de financiamento. Eles devem ser
claramente articulada na Contrato de Cessão propriedadeclaramente articulada na Contrato de Cessão propriedade
assinado entre ACNUR e o MFI.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
TABELA 4: amostra-alvo TABLE
Indicador Ano 1 do Projeto
Alvo Limite mínimo
Número de refugiados 1.000 750
% de mulheres Refugiados 90% 75%
Non-Performing Loans <5% <10%
ROA / AROA 5% - 5%
Razão de despesa de funcionamento 15% 20%
Lista de verificação para Seleção de um órgão gestor do Fundo
• O parceiro de implementação é um provedor de microfinanças especializado que atende a critérios de selecção
mínimos.
• planos de trabalho foram desenvolvidos que contêm atividades claras, prazos e valores de referência
previstos para a entrega.
• acordos de desempenho com base foram desenvolvidos com base em princípios partilha de custos com
um seleto número de indicadores para medir o desempenho financeiro e social.
• medidas de base foram tomadas em indicadores-chave.
• Desembolso de fundos do ACNUR está vinculado ao cumprimento de metas de desempenho.
• Existem disposições específicas do acordo para parar, modificar ou em casos de abuso financiamento recordação no caso
em que os principais alvos não forem atingidos.
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monitoramento de desempenho
O monitoramento é uma parte essencial de qualquer prática de gestão de som. É uma ferramenta para geração de relatórios, análise
de dados, facilitando a tomada de decisão e, se necessário, re-orientar objectivos-chave. Especificamente monitorização ajuda a:
• Verifique se o programa está atingindo seus objetivos;
• Comparar os resultados ao longo do tempo;
• Identificar pontos fracos no programa;
• Faça medidas corretivas quando necessário;
• Detectar fraudes e má gestão;
• Garantir o cumprimento das condições do contrato;
• Re-alocar fundos para programas onde melhores resultados podem ser alcançados.
RELATÓRIOS E ACOMPANHAMENTO
O órgão gestor do Fundo serão obrigados a apresentar um relatório de desempenho financeiro e social para o
Gabinete do ACNUR em uma base trimestral, para permitir uma análise oportuna de real contra realizações
planejadas. Além disso, uma breve narrativa deve ser fornecido destacando o progresso alcançado, desafia rostos,
lições aprendidas e quaisquer ações ou recursos corretivas necessárias.
O órgão gestor do Fundo deve explicar quaisquer grandes desvios em relação às metas de desempenho no relatório
narrativa. Se os desvios são devidos a fatores externos, além de medidas correctivas controle imediato da IMF a serem
tomadas devem ser observados. Suspensão do financiamento deve ser considerado quando necessário.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
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Indicadores-chave de monitorização e comunicação
O sucesso de um programa de microfinanças é em última análise o impacto que tem sobre os meios de vida das pessoas pobres.
Este impacto acontece ao longo do tempo e só pode ser alcançado através da construção de instituições de microfinanças
sustentáveis que podem fornecer acesso permanente ao financiamento. Orientação sobre como usar as informações fornecidas por
um parceiro MFI, para medir a qualidade de sua carteira, sustentabilidade e eficiência é fornecida abaixo.
Monitorização do Desempenho Financeiro
TABELA 5: MEDIDAS desempenho financeiro
componentes indicadores Medição
A amplitude do
alcance
É o programa encontrar um amplo segmento da população-alvo?
?? Número de ativo ?? Número de ativo
clientes
?? Número de clientes ou contas que são ativos em um ?? Número de clientes ou contas que são ativos em um
ponto no tempo
Profundidade
de Outreach
É o programa alcançando refugiados pobres?
?? médio em aberto ?? médio em aberto
equilíbrio por cliente ou
conta
?? empréstimos ou poupança pendentes saldo médio per ?? empréstimos ou poupança pendentes saldo médio per
cliente / RNB per capita
Qualidade da
carteira
É o MFI manter uma carteira de crédito de qualidade?
?? Non-Performing Loans ?? Non-Performing Loans
(30 dias de atraso)
?? balanço principal em aberto de todos os empréstimos passado ?? balanço principal em aberto de todos os empréstimos passado
devidos por mais de 30 dias / carteira de crédito bruta
Sustentabilidade
financeira
É o MFI se movendo para recuperação total dos custos?
?? Retorno sobre ativos (ROA) ?? Retorno sobre ativos (ROA)
?? Return on Equity (ROE) ?? Return on Equity (ROE)
?? Auto-financeira?? Auto-financeira
Suficiência (FSS)
?? Retorno ajustado em ?? Retorno ajustado em
Activos (AROA)
?? Depois de lucros fiscais / começando (ou período médio) ?? Depois de lucros fiscais / começando (ou período médio)
ativos
?? Depois de lucros fiscais / começando (ou período médio) ?? Depois de lucros fiscais / começando (ou período médio)
capital próprio
?? receita de negócios (excluindo subsídios e ?? receita de negócios (excluindo subsídios e
itens extraordinários) / custo dos fundos + ajustes de subsídios
+ inflação
?? Contabilidade lucro / prejuízo (excluindo subsídios) - custo de ?? Contabilidade lucro / prejuízo (excluindo subsídios) - custo de
fundos + ajustes de subsídios + inflação / ativo total
Periodaverage
Eficiência o MFI é eficiente em sua prestação de serviços?
?? Despesa operacional ?? Despesa operacional
Ratio (OER)
?? Custo por cliente ?? Custo por cliente
?? Pessoal e despesas administrativas / Period-?? Pessoal e despesas administrativas / Period-
carteira de crédito bruta média
?? Pessoal e despesas administrativas / Period-?? Pessoal e despesas administrativas / Period-
número médio de clientes ativos (ou empréstimos)
Fonte: CGAP, medir os resultados das instituições de microfinanças e SEEP, Microfinanças
Financial Reporting Padrão (MFRS).
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A análise das taxas cobradas vai permitir que o pessoal de campo para avaliar a sustentabilidade e eficiência da intervenção,
bem como o quão bem ele está a atingir os objectivos da programação do ACNUR. Não há valores para esses índices. Ao
contrário, eles devem ser vistos em relação um ao outro ao longo do tempo e com benchmarks de desempenho para
instituições como. 14 análise de tendência frequente pode ajudar a identificar problemas no início para permitir medidas instituições como. 14 análise de tendência frequente pode ajudar a identificar problemas no início para permitir medidas instituições como. 14 análise de tendência frequente pode ajudar a identificar problemas no início para permitir medidas
corretivas antes que eles fundamentalmente ameaçar o MFI ou o programa.
Outreach e profundidade
Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá Informações sobre a número de refugiados servido eo tamanho médio do empréstimo em relação ao PIB per capita irá
fornecer dados importantes para determinar o quão bem o projeto está cumprindo seus objetivos diretos. tamanhos médios de
empréstimo tem sido muito utilizado como um proxy para o nível de pobreza dos clientes e como regra geral não deve ser
superior a 30% do PIB per capita. O crescimento deve ser medido contra alvos realistas acordados durante a fase de concepção
do projecto.
Qualidade da carteira
carteira de empréstimos de uma IMF é o seu maior trunfo. Como tal a sua qualidade afetará diretamente sua capacidade curto e
longo prazo para realizar suas operações de forma sustentável, o que é fundamental para garantir o acesso contínuo ao
financiamento para PoC. O crédito vencido (NPL) rácio mede o risco atual para o portfólio em um determinado tempo, devido ao financiamento para PoC. O crédito vencido (NPL) rácio mede o risco atual para o portfólio em um determinado tempo, devido ao financiamento para PoC. O crédito vencido (NPL) rácio mede o risco atual para o portfólio em um determinado tempo, devido ao
não reembolso. A norma para esta proporção é inferior a 5% (como por consenso dentro da indústria de MF em geral). Fatores que
podem afetar a qualidade da carteira pode incluir crescimento insustentável rápida, cliente de sobre-endividamento, conflitos
internos, etc.
Sustentabilidade financeira
A sustentabilidade financeira é importante para qualquer MFI se é uma organização sem fins lucrativos ou de uma empresa com fins
lucrativos, uma vez que irá afectar a sua capacidade para apoiar as suas operações em andamento. o
Financial auto-suficiência (FSS) proporção reflete a capacidade da IMF para cobrir o seu custo com a receita obtida. Uma instituição Financial auto-suficiência (FSS) proporção reflete a capacidade da IMF para cobrir o seu custo com a receita obtida. Uma instituição
que tem um FSS de 100% é capaz de cobrir todos os seus custos, incluindo o custo do capital, sem quaisquer subsídios externos.
Medindo uma IMF do Retorno sobre ativos (ROA) rácio irá dizer-lhe o quanto de lucro uma IMF ganhou para cada dólar de Medindo uma IMF do Retorno sobre ativos (ROA) rácio irá dizer-lhe o quanto de lucro uma IMF ganhou para cada dólar de Medindo uma IMF do Retorno sobre ativos (ROA) rácio irá dizer-lhe o quanto de lucro uma IMF ganhou para cada dólar de
seus ativos, sua carteira, dinheiro no banco, equipamentos, etc. Uma IMF que está quebrando mesmo terá um ROA de zero.
Uma IMF que é capaz de gerar receita suficiente,
14 O Mercado Mix é uma importante fonte de dados da indústria sobre a indústria global de microfinanças, onde dados de referência podem ser encontrados em uma variedade de tipos institucionais em diferentes
estágios de desenvolvimento. Para mais informações visite www .mixmarket .org.
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excluindo subvenções e doações, para cobrir seus custos terá um ROA positivo. Normalmente, o arranque ou em rápido
crescimento instituições devem ter uma proporção baixa rentabilidade porque eles estão construindo sua base de capital.
o Return on Equity (ROE) medidas de razão como efetivamente a gestão de uma empresa utiliza o dinheiro dos investidores. o Return on Equity (ROE) medidas de razão como efetivamente a gestão de uma empresa utiliza o dinheiro dos investidores. o Return on Equity (ROE) medidas de razão como efetivamente a gestão de uma empresa utiliza o dinheiro dos investidores.
Se o MFI não tem dívida e está a financiar suas operações através de subvenções ou capital próprio do ROA e ROE será o
mesmo. No entanto, se o MFI está usando empréstimos para crescer o ROE deve ser maior do que o ROA.
Eficiência
Eficiência de uma IFM é importante para garantir que os clientes estão recebendo o melhor valor pelo seu dinheiro.
Para o prestador de serviços, isso envolve minimizar os custos relativos ao volume de atividades. o Custo por Cliente Para o prestador de serviços, isso envolve minimizar os custos relativos ao volume de atividades. o Custo por Cliente
Ativo proporção reflete o custo médio de manutenção de cada cliente. A quantidade exata varia de acordo com país, a Ativo proporção reflete o custo médio de manutenção de cada cliente. A quantidade exata varia de acordo com país, a
região e o tipo de produto a ser prestado e como todas as medidas de desempenho devem ser avaliadas segundo
parâmetros da indústria apropriados. No geral, uma tendência de queda deste rácio demonstra maior eficiência.
Monitoramento Desempenho Social
Tem havido um movimento nos últimos cinco anos para olhar além do alcance do cliente e desempenho financeiro
como os únicos indicadores de sucesso e começar a olhar para outros indicadores para avaliar o impacto do
desenvolvimento de programas de microfinanças. Consenso está desenvolvendo cerca de 22 medidas de desempenho
sociais destinadas a avaliar se o MFI afirmou claramente objectivos sociais e se ele tem os sistemas no lugar para
atender a esses objetivos sociais. Os indicadores mais comumente aceitos são apresentados abaixo. Estes não têm a
intenção de ser uma lista mínima de indicadores, mas sim um Menu de áreas potenciais que podem ser intenção de ser uma lista mínima de indicadores, mas sim um Menu de áreas potenciais que podem ser
monitorados para avaliar os aspectos sociais de qualquer intervenção microfinanças.
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TABELA 6: MEDIDAS DE DESEMPENHO SOCIAL
componentes indicadores Medição
Intenção Será que o MFI têm um compromisso declarado com sua missão social, o seu mercado-alvo
e objectivos de desenvolvimento?
?? Missão e Social ?? Missão e Social
metas
?? Governança?? Governança
?? Missão social explícita?? Missão social explícita
?? Mercado alvo?? Mercado alvo
?? Objetivos de desenvolvimento?? Objetivos de desenvolvimento
Estratégias e
Sistemas
Como efetivamente é o MFI cumprimento das suas metas sociais para os seus clientes?
?? Gama de produtos e ?? Gama de produtos e
Serviços
?? Treinamento on social ?? Treinamento on social
atuação
?? Desempenho do pessoal ?? Desempenho do pessoal
Avaliação e
Incentivos
?? Pesquisa de mercado na ?? Pesquisa de mercado na
clientes
?? medindo cliente ?? medindo cliente
Retenção
?? Avaliação da pobreza?? Avaliação da pobreza
?? Crédito, poupança, leasing, etc.?? Crédito, poupança, leasing, etc.
?? Equipe treinada para alcançar missão social?? Equipe treinada para alcançar missão social
?? incentivos ao pessoal vinculados a metas de desempenho sociais?? incentivos ao pessoal vinculados a metas de desempenho sociais
?? Até à data, Pesquisa de Mercado?? Até à data, Pesquisa de Mercado
?? taxas de saída cliente?? taxas de saída cliente
?? Uso de ferramentas de medição da pobreza para rastrear ?? Uso de ferramentas de medição da pobreza para rastrear
pobreza dos clientes
Políticas e
Compliance
Como em causa é o MFI com os direitos do cliente e tratamento justo?
?? Responsabilidade Social ?? Responsabilidade Social
clientes
?? Transparência no Custo ?? Transparência no Custo
de serviços aos clientes
?? Responsabilidade Social ?? Responsabilidade Social
Funcionários
?? Responsabilidade Social ?? Responsabilidade Social
Comunidade
?? Responsabilidade Social ?? Responsabilidade Social
Meio Ambiente
?? A adesão a padrões mínimos para o cliente ?? A adesão a padrões mínimos para o cliente
protecção
?? taxas de juro publicamente divulgados?? taxas de juro publicamente divulgados
?? A política de recursos humanos que promove funcionários ?? A política de recursos humanos que promove funcionários
retenção
?? Política de Responsabilidade Social à Comunidade?? Política de Responsabilidade Social à Comunidade
?? Política de Responsabilidade Ambiental para a sua ?? Política de Responsabilidade Ambiental para a sua
operações
Consecução de
objectivos sociais
Como comprometido é o MFI a servir os membros mais marginalizados da sociedade?
?? Outreach Geographic?? Outreach Geographic
?? mulheres Outreach?? mulheres Outreach
?? Outreach cliente?? Outreach cliente
?? Emprego?? Emprego
?? Crianças na escola?? Crianças na escola
?? Pobres e muito pobres ?? Pobres e muito pobres
clientes em entrada
?? Clientes na pobreza após ?? Clientes na pobreza após
3/5 anos
?? Clientes fora da pobreza ?? Clientes fora da pobreza
após 3/5 anos
?? Urbanos, áreas rurais e peri-urbanas?? Urbanos, áreas rurais e peri-urbanas
?? % de Mulheres Clients?? % de Mulheres Clients
?? # do total de clientes?? # do total de clientes?? # do total de clientes
?? # de empregos criados?? # de empregos criados?? # de empregos criados
?? Freqüência escolar?? Freqüência escolar
?? avaliação da pobreza cliente?? avaliação da pobreza cliente
?? Medidas de estado de pobreza dos clientes na entrada?? Medidas de estado de pobreza dos clientes na entrada
?? Medidas de estado de pobreza dos clientes ao sair?? Medidas de estado de pobreza dos clientes ao sair
Fonte: Misture Desempenho Social
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tendências adicionais relevantes para os objectivos da programação do ACNUR
Dois indicadores de desempenho adicionais são de interesse especificamente para o ACNUR, que estão disponíveis em
Foco, sob a saída de “Acesso a Serviços Financeiros Facilitado”:
• # PoC participante no grupo esquemas de poupança / empréstimos / seguros baseados na comunidade. Este indicador de
desempenho tem como objetivo mostrar a extensão em que PoC ter acesso e utilizar os serviços financeiros não-formais.
• # clientes PoC em instituições de microfinanças nacionais ou bancos.
T seu indicador de desempenho tem como objetivo mostrar a extensão em que PoC têm acesso a provedores
financeiros formais, com ou sem assistência direta ACNUR.
Além disso, um indicador de impacto novo está disponível em Foco, para demonstrar tanto o impacto dos esforços do
ACNUR para melhorar o acesso PoC aos serviços financeiros, ea abertura do país anfitrião para ter acesso PoC serviços
financeiros locais e nacionais:
• % PoC usando serviços bancários (por ex poupança, empréstimos, transferências -. Em bancos ou instituições de
microfinanças.
Checklist de monitorização e comunicação
• Os indicadores são os resultados com base e foco no desempenho financeiro e social do parceiro MFI, ao invés de
atividades do projeto.
• Indicadores ajudar a avaliar o cumprimento das metas estabelecidas nos contratos.
• Os indicadores são facilmente coletadas e analisadas pela equipe do projeto em uma base regular.
• Os resultados da análise de tendências são comunicadas ao MFI e usado para tomar medidas corretivas
quando necessário.
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Avaliação e auditorias
avaliações formais
análise de relação deve ser integrada na avaliação final do projeto para assegurar a avaliação mais
sistemática e objetiva possível. Além disso, os resultados alcançados devem ser avaliados em relação às
lições de concepção do programa, modalidades de execução e de gestão e eficácia das parcerias, e deve
refletir a justificação estratégica para o futuro papel do ACNUR no setor de microfinanças. Os resultados da
avaliação devem ser usados para fazer os ajustes necessários no nível de projeto, para informar a política
ea prática institucional em nível global, e para alimentar oficinas globais e regionais de nível.
DIRETRIZES PARA auditorias externas
Todos os parceiros de implementação do ACNUR são obrigados a passar por uma revisão externa de suas demonstrações
financeiras, registros, transações e operações para garantir a prestação de contas para a utilização dos fundos. Isso requer auditorias
regulares que estão em conformidade com as diretrizes operacionais do ACNUR.
Alguns auditores externos têm experiência direta com microfinanças e entender como os riscos da carteira de IFM e
técnicas de gestão diferem dos bancos convencionais. Uma auditoria das demonstrações financeiras de uma MFI,
sem avaliar a saúde de sua carteira de crédito, vai dar uma imagem incompleta da sua viabilidade financeira. Por
isso, é importante garantir que a revisão do portfólio é incluído como parte dos termos de auditoria de referência.
Se o parceiro de implementação é um multi-serviço ONG que fornece serviços não financeiros, tais como formação,
marketing, saúde ou outros serviços de desenvolvimento da comunidade, além de financiamento, as operações de
microfinanças devem ser segregados para fora dos outros serviços, para dar uma imagem fiel do desempenho
microfinanças. Isso vai exigir uma apresentação separada das operações de microfinanças pelo auditor, na forma de uma
nota às demonstrações financeiras, juntamente com uma declaração de renda segregado. Sempre que possível, as
demonstrações financeiras plurianuais deverão ser apresentados para os anos corrente e anteriores para permitir a análise
de tendências.
Investindo em soluções
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ACNUR
Além dos parâmetros básicos da auditoria mencionado acima, será importante que o auditor fornece
informações básicas para permitir a avaliação completa da carteira. Tal informação, na seção de notas da
auditoria, deve incluir:
?? provisões para perdas com empréstimos e baixas - o que é política de provisionamento da IMF? É apropriado dadas ?? provisões para perdas com empréstimos e baixas - o que é política de provisionamento da IMF? É apropriado dadas ?? provisões para perdas com empréstimos e baixas - o que é política de provisionamento da IMF? É apropriado dadas
as condições locais? Tem o MFI experimentado write offs significativas que indicam um problema com pagamentos
de clientes que não estão reflectidas no cálculo empréstimos inadimplentes?
?? apropriação de juros - faz o interesse registro IFM sobre empréstimos antes de ser efetivamente recebidos, o que poderia apropriação de juros - faz o interesse registro IFM sobre empréstimos antes de ser efetivamente recebidos, o que poderia
exagerar sua receita?
?? A receita doada - faz as doações recordes IFM como resultado operacional, assim, exagerando sua receita ?? A receita doada - faz as doações recordes IFM como resultado operacional, assim, exagerando sua receita ?? A receita doada - faz as doações recordes IFM como resultado operacional, assim, exagerando sua receita
obtida?
?? passivo - quais são as condições de financiamento da dívida da IMF? Até que ponto é o MFI está sendo subsidiado por taxas de ?? passivo - quais são as condições de financiamento da dívida da IMF? Até que ponto é o MFI está sendo subsidiado por taxas de ?? passivo - quais são as condições de financiamento da dívida da IMF? Até que ponto é o MFI está sendo subsidiado por taxas de
juros de mercado inferiores?
?? A satisfação do cliente - em que frequência os clientes a ter repetir empréstimos??? A satisfação do cliente - em que frequência os clientes a ter repetir empréstimos??? A satisfação do cliente - em que frequência os clientes a ter repetir empréstimos?
Para obter informações mais detalhadas sobre a auditoria de IFM, incluindo termos de referência da amostra, normas contábeis e de
auditoria e relatórios de auditoria ilustrativos, veja CGAP de Manual de Auditorias Externas de instituições de microfinanças. 15auditoria e relatórios de auditoria ilustrativos, veja CGAP de Manual de Auditorias Externas de instituições de microfinanças. 15auditoria e relatórios de auditoria ilustrativos, veja CGAP de Manual de Auditorias Externas de instituições de microfinanças. 15
Checklist de Avaliação e Acompanhamento
• relatórios narrativos e sociais e financeiros são monitorados em uma base regular.
• O desempenho é revisto e analisado contra acordadas metas e referências em linha com os padrões da
indústria.
• ajustes implementação em curso são feitas com base em informações de monitoramento.
• auditorias anuais são realizadas de parceiros de implementação de acordo com os padrões da indústria.
• são realizadas avaliações internas e externas.
• As lições aprendidas são revistas e ajustes feitos para programação em conformidade, e alimentado na política
organização e lições globais aprendidas.
15 CGAP. Auditorias externas de Instituições de Microfinanças: Um Manual. Série Sem técnico. 3 de dezembro de 1998.
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Ferramentas
DIRETRIZES DE MERCADO DE AVALIAÇÃO
Identificando uma intervenção Microfinanças Apropriada
É o ambiente jurídico e regulamentar favorável?
Comente avaliações de pobreza nacionais e documentos de estratégia de desenvolvimento, e se reunir com as principais partes
interessadas da indústria para avaliar as tendências, políticas governamentais e as leis que podem afetar a prestação de serviços
às populações de refugiados. as principais partes interessadas incluem:
?? departamentos governamentais e autoridades relacionadas, incluindo os bancos centrais;?? departamentos governamentais e autoridades relacionadas, incluindo os bancos centrais;
?? As agências doadoras;?? As agências doadoras;
?? instituições financeiras, incluindo outras agências humanitárias microfinanças;?? instituições financeiras, incluindo outras agências humanitárias microfinanças;
?? A OIT - seja por meio de suas equipes de especialistas regionais ou pessoal nacional;?? A OIT - seja por meio de suas equipes de especialistas regionais ou pessoal nacional;
?? agências de notação de crédito;?? agências de notação de crédito;
?? Oficiais Segurança da ONU.?? Oficiais Segurança da ONU.
→ Qual é a situação atual da população-alvo: tamanho, localização, status, por ex. urbano, o acampamento base,
deslocadas internamente, refugiados, pós-conflito, prolongada, etc.?
→ Quais são as oportunidades de emprego atuais para PoCs (por ex. Formal, informal, o auto-emprego, com base
salário)?
→ Qual é o nível de desemprego da população-alvo?
→ Há leis que proíbem os refugiados e / ou apátridas de participar em esquemas de empréstimos
locais?
→ Existem preocupações de saúde e ou específicas de segurança que podem afetar o uso de serviços
financeiros entre a população alvo?
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Existe demanda adequada para as microfinanças?
Use entrevistas individuais e discussões em grupo para identificar as necessidades de financiamento específicas da
população alvo. Isto irá idealmente ser feito no contexto de uma avaliação mais ampla subsistência que irá identificar
diferentes ou grupos socioeconómicos “riqueza” dentro da população de refugiados. As perguntas devem se concentrar em
avaliar estratégias económicas utilizadas dentro das famílias para interagir com o sistema de mercado mais amplo em sua
situação atual, bem como antes de serem deslocadas (isto indicará sua antiga capacidade e histórico de crédito).
Antes do conflito / deslocamento:
→ O que você fez para ganhar dinheiro?
→ Por quantos anos você trabalha nesta atividade?
→ Você foi capaz de fazer este trabalho durante todo o ano?
→ Você também trabalha em outra coisa? Se sim, quais?
→ ninguém foi ajudá-lo em seu negócio? Quem? Quantos?
→ você estava empregando alguém? Quantos funcionários?
→ Alguma vez você emprestar dinheiro para a sua atividade econômica? De quem?
→ Quanto você pedir emprestado e por quanto tempo?
→ Como é que você tem que pagar? Por mês? Semanal? Diariamente?
→ Que interesse percentual que você paga?
→ Se você fez o dinheiro de sua atividade econômica, como você usar e / ou investir?
→ Você participou de Roscas (Rotativas Associações de Poupança e Crédito ou grupos)? Em cooperativas de crédito?
Durante o deslocamento atual:
→ O que você faz para ganhar dinheiro?
→ Quais são as suas despesas?
→ Pense em eventos em sua vida quando você precisa de montantes fixos de dinheiro, quais são essas despesas
para?
→ Você tem despesas relacionadas a emergências? O que eles são?
61
→ você já tentou pedir o dinheiro? Por quê? Por que não?
→ Se você pudesse pedir dinheiro emprestado, não é?
→ Se sim, de quem?
→ Quanto você emprestar?
→ Quanto tempo seria necessário para pagar o
empréstimo?
→ Quanto você estaria disposto a pagar a cada
mês?
Uma vez que os diferentes ou grupos socioeconómicos “riqueza”
dentro da população de preocupação foram identificadas, um
cálculo da demanda deve ser feita com base no tamanho da
população, os membros médio das famílias, eo número de
membros da família que são incomeearners para cada um dos
identificados grupos de riqueza.
→ Que tipos de atividades econômicas estão sendo
realizadas e como eles diferem entre homens e
mulheres de diferentes grupos de riqueza?
→ Fazer algumas famílias têm fluxo de caixa suficiente para
pagar potenciais empréstimos? E fazer essas famílias
pertencem a grupos de riqueza semelhantes i .e. o
“economicamente ativa pobres”, e / ou o “melhor”?
→ Será que estas pessoas / membros da família têm habilidades
e recursos suficientes para gerir o crédito de forma produtiva?
Se não, quais as habilidades adicionais são necessários?
→ Que tipos de serviços que são mais necessários entre a população alvo (por ex. De poupança, de crédito, de
seguros, remessas, etc.)?
Sexo Sua mensagem Sensitive
É crítico ao avaliar a demanda potencial
para tentar obter uma compreensão de
como o ambiente econômico, social,
jurídico e cultural pode afetar o acesso
das mulheres e utilização dos serviços
de microfinanças.
- Quais são as percepções culturais
sobre o papel das mulheres nas
esferas económica e financeira?
- Quais são as maiores necessidades em
termos de auto-emprego ou
desenvolvimento empresarial e as
necessidades de financiamento para as
mulheres?
- As mulheres possuem direitos legais
para conjuntamente próprios ativos
domésticos, tais como agricultura e
pecuária, etc.?
- Existem requisitos que restringem o
acesso das mulheres aos serviços
financeiros formais? Por exemplo: as
mulheres precisam do consentimento ou
garantia de membros masculinos da
família, a fim de obter um empréstimo?
- Existem barreiras culturais e / ou legais à
participação das mulheres em atividades
de microfinanças?
- Quais são os maiores obstáculos para as
mulheres que beneficiam de iniciativas
tradicionais de microfinanciamento?
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
→ Existe suficiente densidade populacional (número de população em uma determinada área) e estabilidade
geográfica para permitir a efetiva prestação de serviços financeiros?
Circulante Fornecedores de Microfinanças
Comente dados de desempenho padrão disponíveis diretamente de IFM ou através de redes nacionais ou regionais de nível
para obter uma indicação do número e escala relativa dos principais fornecedores de microfinanças no mercado, bem como as
tendências em seu desempenho.
→ Quem são os maiores fornecedores de microfinanças no país?
→ Será que eles servir os clientes, principalmente urbanas ou rurais?
→ Será que sua base de clientes refletem um foco na pobreza?
→ Qual a porcentagem de seus clientes são mulheres?
→ Qual a porcentagem de seus clientes são refugiados?
As perguntas acima irá auxiliar na identificação de um grupo de fornecedores especializados de financiamento no mercado
(IMFs, bancos, ONGs, cooperativas de crédito) que poderiam ser adequados para entregar a intervenção do ACNUR. Outras
entrevistas com esses fornecedores irão dar uma imagem clara de quem são seus clientes e quais os produtos que estão
disponíveis para eles. (Perguntas detalhadas com o objetivo de avaliar o MFI de por meio de critérios de selecção principais são
fornecidos na ferramenta de diretrizes de avaliação de MFI).
→ Quais são os produtos financeiros gerais que eles fornecem (por ex. Empréstimos ao consumidor, empréstimos para
microempresas, crédito à habitação, produtos de poupança, seguros e serviços de transferência de dinheiro)?
→ Como bem eles correspondem com a demanda expressa entre a população alvo? Quais são as lacunas
e oportunidades?
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GUIA DE AVALIAÇÃO IFM
Critérios qualitativos para uma agência de Potencial gestoras de fundos
Potencial para Outreach
curtas entrevistas com pessoas de referência-chave na comunidade vai ajudar a avaliar a reputação da IMF.
reuniões diretas com a administração MFI dará uma indicação da qualidade de liderança e sua visão de servir a
população de preocupação. Rever o plano de negócios da organização e visão para ter uma idéia da estratégia de
longo prazo do prestador de serviços.
→ O MFI tem uma estratégia bem definida e atividades claras para atingir seus objetivos?
→ São sustentabilidade e alcance bem incorporado?
→ Será que a abordagem do MFI com o contexto local? É culturalmente sensível?
→ São os objetivos, em linha com a melhoria da vida de clientela as comunidades afetadas pelo
conflito?
→ São os objetivos em linha com os objetivos do ACNUR?
→ Será que o foco MFI sobre os pobres economicamente ativa e aqueles que têm a capacidade de ser
economicamente ativa?
Bom governo
Olhar para os nomes do Conselho Directivo previstos no aplicativo. Verifique com alguns informantes para
ver se eles são pessoas respeitáveis. Olhar para o organograma fornecida do MFI.
→ A organização tem uma liderança forte?
→ Será que ela tem uma estrutura de gestão bem definida e organizacional set-up?
→ É o conselho directivo livre de viés político? Procure nomes de figuras políticas.
→ Quais são os papéis e responsabilidades do Conselho de Administração? eles estão claramente definidos?
→ Quantas vezes é que o Conselho de conhecer? reuniões esporádicas pode ser um sinal de má governação.
→ É o conselho eficaz no acompanhamento da diretora executiva? Eles devem ser capazes de contratar e demitir o
diretor-gerente de acordo com sua / seu desempenho.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
→ Tem a bordo (ou o gerente, no caso da placa não existe), tomada de decisões estratégicas, ou será que
falta liderança?
A boa gestão financeira
→ Olhe para os papéis e responsabilidades do diretor executivo ou diretor. Eles devem ser
claramente definidos.
→ Existe uma pessoa chave responsável pela gestão e, portanto, responsável pelas operações?
→ Existe uma gestão e sistemas de informação contabilística no lugar? Ele não precisa ser informatizada, no
entanto, deve haver um processo consistente para registrar as informações para fornecer os dados solicitados
em uma base regular.
→ A instituição passar por uma auditoria anual?
Desempenho social
→ Como bem os produtos da IFM atender a demanda do mercado? Eles são projetados especificamente para clientes
mais pobres em mente?
→ O MFI tem um código de conduta ou ética?
→ Será que o MFI aderir às normas aceitas de proteção do cliente? Estes incluem preços claramente divulgados produto e
termos (i .e. Taxas de juros, taxas, etc.), O respeito da privacidade do cliente, mecanismos cliente reclamação,
mecanismos de cobrança de dívidas razoáveis que evitem qualquer forma de coerção ou abusivo.
→ Será que ela tem declaração de proteção de cliente ou política? Se assim for, é aplicada?
65
Perspectivas de Sustentabilidade Financeira
Comente índices de rentabilidade chave da IMF - Return on Assets ou Retorno Ajustado sobre o Ativo (ROA ou AROA).
→ O MFI tem os recursos financeiros para servir os seus clientes hoje, bem como no futuro? Trata-se de
executar a um nível adequado, dada a sua idade e nível de desenvolvimento?
Rever o desempenho da carteira IFM, avaliando o seu rácio de crédito vencido (NPL).
→ Qual é a qualidade da carteira de crédito da IMF - seu principal trunfo?
→ Será que atender os padrões da indústria para o desempenho?
→ Houve algumas grandes mudanças nesta relação que poderia indicar um problema?
Comente rácios de eficiência da IMF - Despesas operacionais ou custo por cliente. Compare estes rácios para benchmark da
indústria para instituições de tamanho semelhante no país ou região.
Lista de verificação para uma auditoria externa
Critérios qualitativos para auditorias Aceitável
→ Sempre que possível, recorrer a parceiros de implementação relatórios de auditoria existentes para fornecer informações
sobre o desempenho do projeto.
→ Assegurar que as auditorias externas em conformidade com as normas internacionais de auditoria (ISA) ou as normas de
auditoria do país.
→ Garantir que a auditoria externa inclui uma revisão do portfólio, além de uma revisão das demonstrações
financeiras e envolve auditores visitar números representativos dos ramos cada ano para validar a qualidade
da carteira.
→ Para multi-serviços da IMF, solicitação de relatórios segmentados para o projecto de microfinanças, se não já fornecidas.
→ Certifique-se de que há um ciclo de realimentação no lugar para tomar as medidas correctivas necessárias.
Investindo em soluções
66
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Contrato de Cessão propriedade
Este Contrato é para ser usado somente quando o ACNUR e uma IMF concordaram que o ACNUR vai fazer uma
contribuição financeira (na forma de um Grant) para o capital de empréstimo da IMF (Fundo Rotativo). Todas as outras
contribuições financeiras ou em espécie dos ACNUR no sentido da MFI será estabelecida através de um sub-contrato
padrão, como por regras de programação do ACNUR e regulamentos.
FORMATO PADRÃO PARA O acordo sobre a transferência de uma subvenção 16FORMATO PADRÃO PARA O acordo sobre a transferência de uma subvenção 16
_
ACORDO
ENTRE
ESCRITÓRIO DAS NAÇÕES UNIDAS Alto Comissário para Refugiados
(Doravante referida como “ACNUR”)
e
a ______________________________________________________________
(Adiante designado como “o órgão gestor do Fundo”)
(Ambos a seguir denominados “Partes”)
CONSIDERANDO que o presente Acordo com mão-over de um Grant pertencente ao ACNUR Fundos de Capital, (a
seguir denominado “o presente Acordo,”) regula a transferência de propriedade do Fundo de Capital (doravante
referida como a “Grant”) para ...... ............. .hereinafter referido como “órgão gestor do Fundo”;
Considerando que a concessão é usada como um fundo rotativo 17 para as operações entre o órgão gestor do Fundo e as Considerando que a concessão é usada como um fundo rotativo 17 para as operações entre o órgão gestor do Fundo e as Considerando que a concessão é usada como um fundo rotativo 17 para as operações entre o órgão gestor do Fundo e as
entidades económicas (empresas, instituições, indivíduos ou grupos de indivíduos), com vista à criação principalmente
oportunidades econômicas para emprestar refugiados/ oportunidades econômicas para emprestar refugiados/
16 Em certos casos, uma vez que o Acordo sobre Ceda foi assinado por ambas as partes, alguma forma de ratificação por ou notificação a um departamento governamental específico pode ser
necessária. Este procedimento pode ser necessário para garantir que existe uma base jurídica para o Acordo. Para maior detalhe consulte o Manual do ACNUR Capítulo 4 Apêndice 11.
17 Consulte a seção definições.
67
retornados / PDI / e populações locais [ apagar o que não interessa] (doravante referida como “Beneficiários”);retornados / PDI / e populações locais [ apagar o que não interessa] (doravante referida como “Beneficiários”);
CONSIDERANDO que o destinatário 18 do Grant, provou suas competências durante a implementação de microfinanças na CONSIDERANDO que o destinatário 18 do Grant, provou suas competências durante a implementação de microfinanças na CONSIDERANDO que o destinatário 18 do Grant, provou suas competências durante a implementação de microfinanças na
contribuição para a criação de subsistência, e continuará estas actividades com o objectivo de prestar um serviço financeiro
sustentável para tantas pessoas de baixa renda quanto possível, em particular os Beneficiários;
CONSIDERANDO que, de acordo com o seu mandato, o ACNUR tem interesse na sustentabilidade do programa,
facilitando assim o desenvolvimento e fortalecimento da capacitação de grupos ou instituições, quando esses grupos
constituem instituições viáveis locais;
CONSIDERANDO que o ACNUR, após consulta com outros potenciais co-financiadores do projeto, decidiu entregar-over
para o órgão gestor do Fundo da Grant especificadas no presente Acordo;
Fica acordado entre as partes:
Arte. 1 DURAÇÃO
Este Acordo entrará em vigor a partir da data de assinatura por ambas as Partes e permanecerá em vigor
durante quatro (4) anos após, ou até a data em que o órgão gestor do Fundo transferiu o Grant para outra
organização competente, conforme estipulado no art.
6 .02.
Arte. 2 VALOR DA SUBVENÇÃO
?? Este acordo é parte integrante do projeto sub. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . com início?? Este acordo é parte integrante do projeto sub. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . com início
em . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .e encerrado em. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ., Com um valor total
acordado em moeda local de: ......................... . . ......................... . .
A contribuição do ACNUR para o Fundo Rotativo da Agência Gestor Fundo irá representar uma
quantidade de .......... . .......... . . . .... em moeda local (com taxa de ........................... câmbio aplicada.).
?? A disponibilização da contribuição ACNUR irá ser feita em um ou (de preferência) ?? A disponibilização da contribuição ACNUR irá ser feita em um ou (de preferência)
várias prestações e sujeita à disponibilidade de fundos disponíveis para o ACNUR. contribuições
ACNUR estará condicionada ao desempenho do Fundo Managing
18 O destinatário ser o órgão gestor do Fundo
Investindo em soluções
68
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Agência contra os limiares mínimos estabelecidos no art. 4 deste Acordo. A quantidade e desembolso
esquema de contribuições do ACNUR para o Fundo Rotativo será anexado e parte do presente Acordo.
Arte. 3 RESPONSABILIDADES DO FUNDO DE GERENCIAMENTO DE AGÊNCIA
3 0,01 O órgão gestor Fundo funcionará o Fundo Rotativo com base em práticas de micro-finanças sólidas
destinadas a manter o valor de e protegendo-o contra a inflação e desvalorização. Para o efeito, o
órgão gestor do Fundo cobrará taxa de juros, garantias de uso ou garantias de grupo, organizar o
reembolso de empréstimos, e garantir que o uso do Fundo Rotativo permite a sustentabilidade dos
serviços financeiros no âmbito de um plano financeiro som.
3 .02 O órgão gestor do Fundo irá cumprir todos os custos recorrentes operacionais, de funcionários e de
serviços relacionados, sem afetar o valor do Fundo Rotativo. O órgão gestor do Fundo deve, portanto,
fazer provisões para o pagamento de juros por parte dos Beneficiários para atender quaisquer custos
imediatos de manter e aumentar o valor dos ativos e todos os futuros custos recorrentes. Portanto, o
órgão gestor do Fundo não irá cobrar qualquer sobrecarga do ACNUR sobre o valor do Grant.
3 .03 O órgão gestor do Fundo deverá utilizar os subsídios para sustentar as atividades que favorecem os Beneficiários, na
continuação dos projectos para os quais a subvenção foi adquiridas ou em actividades associadas na área do projeto.
Em todos os casos, a subvenção será utilizada para
esforços estritamente sócio-econômicas de desenvolvimento somente.
3 .04 Falha por parte do órgão gestor do Fundo para cumprir as metas estabelecidas no Art. 5 deve resultar no
cancelamento das parcelas do ACNUR para o Fundo Rotativo. ACNUR terá o direito de rescindir o Contrato
imediatamente mediante notificação ao órgão gestor do Fundo, sem qualquer responsabilidade por encargos de
rescisão ou qualquer outra responsabilidade de qualquer tipo.
3 .05 O órgão gestor do Fundo deve manter registros do Fundo Rotativo. Tais registros vai indicar a data
de aquisição, projeto em que foram originalmente adquiridas e os fins para os quais eles estão
sendo usados atualmente, o valor original, localização atual ou área / zona de operação.
3 .06 Nos casos de inadimplência por parte dos beneficiários do projeto, o órgão gestor do Fundo será responsável por
tomar todas as medidas necessárias, incluindo o encaminhamento ao tribunal arbitral, se todas as outras tentativas
falharam.
69
3 .07 O órgão gestor do Fundo irá cumprir todas as leis e regulamentos em vigor no país aplicáveis, e assume
todas as responsabilidades ou obrigações impostas pelas leis ou regulamentos no que diz respeito ao seu
desempenho ao abrigo deste Acordo.
Arte. 4 DESEMPENHO TABELA [preencher conforme aplicável]
[Esta tabela fornece um exemplo dos limiares mínimos de desempenho contra alvos, acordado entre o
ACNUR e o órgão gestor do Fundo que deve ser alcançado para garantir a conformidade básica do
órgão gestor do Fundo com o acordo.]
TABELA 4: amostra-alvo TABLE
Indicador Ano 1 do Projeto
Alvo Limite mínimo
Número de refugiados 1.000 750
% de mulheres Refugiados 90% 75%
Non-Performing Loans30 <5% <10%
ROA / AROA 5% - 5%
Razão de despesa de funcionamento 15% 20%
Se tal se justificar e acordado entre o ACNUR e o órgão gestor do Fundo, alterações às metas de
desempenho será feito no início de cada ano subsequente do projeto, e será anexado e parte do
presente Acordo.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Arte. 5 COMUNICAÇÃO
5 0,01 O órgão gestor do Fundo irá fornecer ACNUR com uma narrativa e relatório financeiro sobre o
estado do programa a cada três meses a partir da data de vigência deste acordo e para a
duração do período do projeto.
5 0,02 O relatório deve incluir informações sobre o desenvolvimento institucional, os beneficiários e os
indicadores financeiros. Se for o caso, o formato do relatório deve ser padronizado, na medida do possível,
com o formato de relatório solicitado por outros co-financiadores do projeto. As metas estabelecidas
devem ser comunicados sobre como se segue:
Indicador Linha de base alvo
desempenho
Real Limite
mínimo
Explicação
Número de
refugiados
0 1.000 750
% de mulheres
Refugiados
0 90% 75%
Loans30 não
Realizando
0 <5% <10%
ROA / AROA - 10% 5% - 5%
Razão de
despesa de
funcionamento
15% 15% 20%
5 .03 Durante o período definido nos termos do art. 1, o ACNUR vai manter um papel de monitoramento. O órgão
gestor Fundo garantirá que o ACNUR tem acesso, a pedido, a todos os documentos financeiros relacionados
com a utilização do Fundo Rotativo, se necessário, e irá facilitar a visita dos locais do projeto do ACNUR. Deve
haver uma necessidade de realização de auditoria ou inspeção, co-operação será fornecido pelo órgão gestor do
Fundo.
Arte. 6 hand-over ou ENCERRAMENTO PELO FUNDO órgãos gestores
6 .01 No final do período de projecto estabelecido nos termos do art. 1, e sem prejuízo do desempenho do
órgão gestor do Fundo, as condições para a transferência de propriedade estabelecido nos termos deste
Acordo será levantada, sob o entendimento de que o órgão gestor do Fundo continua a usar os fundos
para a mesma finalidade que aplicada a este Acordo.
71
ACNUR deve transferir para todo direito de propriedade e uso do Fundo Rotativo do Fundo Managing
Agência ACNUR a. Isto, quando aplicável, incluem os fundos que ainda estão na forma de pagamentos
devidos a partir dos empréstimos concedidos aos beneficiários de acordo com a lista anexa ao presente
Acordo. O montante total do Fundo Rotativo que é transferida para a posse é igual a ............................ .
(Equivalente a USD ............. Com a taxa de troca aplicada de ................).
6 .02 Se o órgão gestor Fundo deve ou decide fechar o programa antes de alcançar a sustentabilidade do projeto
ou antes de atingir a vigência do presente Acordo como indicado no art. 1, sem transferi-lo para outra
organização, ele irá, em consulta com outros co-financiadores, devolver o saldo dos ativos restantes
ACNUR dados (contas, contas a receber, empréstimos pendentes) para o ACNUR.
6 .03 Depois de um mínimo de 2 anos de preferência, o órgão gestor do Fundo, em consulta com o ACNUR e
outros co-financiadores do projecto, quando for o caso, pode decidir a mão-sobre o projeto para outra
organização / associação competente com a experiência necessária. Em tal caso, o ACNUR deve receber
uma notificação, pelo menos, 60 dias antes, da data efectiva proposta de hand-over. O órgão gestor do
Fundo, em seguida, virar o Grant e as responsabilidades de relatórios para esta nova organização desde
que a nova organização concordou prévia, por escrito, para assinar um acordo com o ACNUR, afirmando
que ele tem sobre os direitos e responsabilidades do órgão gestor do Fundo ao abrigo deste Acordo , com
os ajustes necessários, se necessário.
Arte. 7 Privilégios e Imunidades
Nada no presente Acordo será considerada uma renúncia, expressa ou implícita, de quaisquer privilégios ou imunidades de que
goza o ACNUR.
Arte. 8 ARBITRAGEM
Qualquer disputa, controvérsia ou reclamação que surja entre as Partes fora de, ou em relação a este Acordo, ou qualquer
violação, rescisão ou nulidade do mesmo, deverá ser, a menos resolvida amigavelmente por meio de negociações, submetido
à arbitragem de acordo com as Regras de Arbitragem da Comissão das Nações Unidas para o Direito comercial Internacional.
O local da arbitragem será Genebra. Qualquer sentença proferida nos termos do presente artigo será aceito como um
julgamento em última instância pelas Partes para que eles acordam em ficar vinculado.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Arte. 9 DISPOSIÇÕES GERAIS
?? ACNUR não será responsável por quaisquer custos, direto ou indireto, ou por quaisquer contribuições, direitos ou ?? ACNUR não será responsável por quaisquer custos, direto ou indireto, ou por quaisquer contribuições, direitos ou
impostos que possam surgir de ou em conexão com o uso e gestão do Fundo Rotativo.
?? ACNUR não será responsável em indenizar terceiros em relação a qualquer reclamação, a dívida, ?? ACNUR não será responsável em indenizar terceiros em relação a qualquer reclamação, a dívida,
danos ou crescente demanda fora da aplicação do presente Acordo.
?? Este Acordo não tem efeito sobre as referidas disposições do Acordo Sub-Project ?? Este Acordo não tem efeito sobre as referidas disposições do Acordo Sub-Project
[Introduza / s] .......... não relacionados com os fundos de empréstimo.
ASSINADOS POR _____ ORIGINAIS pelos signatários devidamente autorizados em nome do PARTES
SEGUINTES:
Para o ACNUR Para o Fundo GESTÃO Agência
Assinatura: Assinatura:
Nome: Nome:
Título: Título:
Lugar, colocar: Lugar, colocar:
Encontro: Encontro:
73
aNEXOS
Glossário de termos
clientes ativos: poupadores ativos (ou depositantes) e / ou tomadores de uma instituição de
microcrédito.
carteira de crédito ativa: O montante total emprestado menos o montante total de empréstimos
reembolsados; i .e., todo o dinheiro que está na rua, ou devido à instituição
na forma de empréstimos em determinado ponto no tempo. Ele também
pode ser definido como um saldo principal em aberto de todos os
empréstimos da IMF (incluindo atual, inadimplentes e empréstimos
reestruturados, mas não empréstimos que foram baixados). Não inclui o
montante dos juros a receber.
atraso: A quantidade de empréstimo principal (ou principal mais juros) que se
torne exigível e não foi recebido pela instituição de microfinanças.
avaliação: Avaliações incluem avaliações instrumentais, exercícios de rating, e outras
atividades que podem determinar o quão bem uma instituição executa
financeiramente, operacionalmente e administrativamente. Ele também pode ser
usado para determinar a demanda para as microfinanças, identificar clientes
potenciais, implementadores e parceiros.
Balanço patrimonial: Declaração financeira que apresenta um resumo da posição financeira de
uma instituição em um determinado ponto no tempo. O balanço é uma
declaração de ações, que é um instantâneo da IMF em um momento no
tempo. A declaração reflete o que a IMF possui, o que é devido a ele
(ativos, tais como dinheiro, investimentos, carteira de crédito, ou ativos
fixos), o que deve outros (passivos - como empréstimos bancos fro, contas
a pagar), ea diferença entre os dois (capital ou activos líquidos). O balanço
mostra o patrimônio líquido de uma instituição naquele momento.
Investindo em soluções
74
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Avaliação comparativa: grupo de pares de avaliação comparativa coloca medições de desempenho no
contexto comparando uma instituição (por ex., um MFI) com instituições
semelhantes à base de um factor comum, como a região, tamanho ou
metodologia. A referência também pode se referir ao padrão contra o qual todas
as instituições semelhantes são comparados.
Capacitação: As financeiros, de pessoal e desenvolvimento institucional de uma
organização, local ou entidade local.
ajuda em dinheiro: pagamentos monetários fornecidos em um médio a base de longo prazo para
indivíduos ou famílias alvejados nas categorias mais vulneráveis, geralmente
quando o direito ao trabalho ou para ganhar renda formal é limitado, ou quando
eles são cronicamente incapaz de cobrir suas necessidades básicas.
doações em dinheiro: Um one-off pagamento monetário feito para permitir que os indivíduos para
recapitalizar seus negócios, ou iniciar um negócio, ou estabilizar os rendimentos,
ou adquirir habitação. doações em dinheiro também são dadas no contexto de
repatriamento. doações em dinheiro exigem critérios de elegibilidade claras e
procedimentos de desembolso.
colateral: Ativos cedidos para garantir o reembolso de um empréstimo.
Tradicionalmente, estes incluem propriedade, terrenos, máquinas e outros
ativos fixos. Formas alternativas de garantias incluem garantias de grupo,
poupança compulsória, ativos nominais (domésticos) e garantidores
pessoais.
substitutos colaterais: Os ativos não tangíveis ou não-tradicionais que irá tranquilizar os credores
de que um empréstimo será reembolsado. Exemplos incluem garantias de
grupo, jóias ou bens de alto valor pessoal para o mutuário.
poupança compulsória: Poupança que os clientes de uma IMF são necessários para manter como
condição de um empréstimo existente ou futuro. poupança obrigatórios pode ser
realizada quer pelo MFI como um depósito, ou ser realizada fora do MFI. Neste
último caso, o MFI facilita contas de poupança para seus clientes.
Custo por Cliente: Total de despesas de pessoal e administrativas / número médio de empréstimos
em um período definido.
75
Cooperativa de crédito: A organização sem fins lucrativos,-bond comum instituição financeira cooperativa,
geralmente salva-base, detida e gerida pelos seus membros. Membros reunir os
seus fundos para fazer empréstimos uns aos outros. O conselho voluntário que
executa cada cooperativa de crédito é eleito pelos membros. A maioria das
cooperativas de crédito são organizados para servir as pessoas em uma
comunidade particular, grupo ou grupos de funcionários ou membros de uma
organização ou associação. Os membros podem depositar dinheiro com a
organização, ou pedir emprestado a partir dele, ou ambos.
credibilidade: Capacidade e disposição para pagar a dívida, como demonstrado pelo
fundo financeiro de uma pessoa, o seu desempenho empresarial e
histórico de crédito pessoal, no presente e no passado. Às vezes,
determinado por uma análise externa do negócio.
Padrão: Isso ocorre quando um devedor não pode ou não pagar sua / seu empréstimo
eo MFI não há mais expectativa de receber o reembolso, (embora ele
continua tentando).
Delinquência: Deixar de fazer pagamentos de empréstimo no tempo.
Profundidade do alcance: O nível de pobreza dos clientes atingido por uma instituição de microfinanças.
Desembolso: A transferência real de recursos financeiros. O desembolso de um
microcrédito reflete a transferência do montante do empréstimo da
instituição de crédito para o mutuário.
Taxa de juros efetiva: taxa de juros que inclui os efeitos de juros, honorários, comissões,
método de cálculo e outros requisitos de empréstimo (por ex. poupança
forçada) sobre o custo total do empréstimo. É sempre expressa como
cálculo de juros em declínio equilíbrio - mensal ou anual, inclui os
efeitos de composição e representa os custos financeiros para o
mutuário.
Emprego: Um termo amplo que inclui todos os tipos de trabalho no setor
formal e informal, incluindo casual, travada, eu e o emprego
parcial.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
serviços de
desenvolvimento
empresarial:
serviços não financeiros para micro-empresários, incluindo formação
profissional, serviços de marketing e tecnologia, desenvolvimento de
habilidades e análise de sub-setor.
Avaliação: Uma análise sistemática e revisão, normalmente por um consultor
externo, o impacto, a eficácia, a eficiência ea relevância das atividades
operacionais quando comparado com os objetivos da organização ou a
solução durável previsto.
cooperativas
financeiras:
instituições financeiras de propriedade de membros que não têm acionistas
externos, com cada membro com direito a um voto na organização. Os
membros podem depositar dinheiro com a cooperativa ou pedir emprestado a
partir dele, ou ambos.
auto-suficiência
financeira (FSS):
A receita operacional total dividido pelas despesas financeiras, créditos de
liquidação duvidosa e custos administrativos totais, ajustado para empréstimos a
juros baixos e inflação. Em um contexto de microfinanças, uma instituição é
financeiramente auto-suficiente quando se tem receita suficiente para pagar todas
as despesas administrativas, de liquidação duvidosa, perdas e empréstimos
comerciais. O objetivo da maioria destes ajustes é modelar quão bem a IMF podia
cobrir seus custos se a sua actividade foram unsubsidized e estavam financiando
a sua expansão com passivos comercial custo.
Ativo permanente: propriedade de longa duração de um micro empresário ou empresa que é
usado nesse negócio de produção (i .e., uma máquina de costura é um
ativo fixo para um micro-empresário que faz vestuário). empréstimos em
ativos fixos é um tipo de produto de microfinanças que desembolsa
empréstimos para fins de comprar esses ativos fixos, que ajuda no volume
de produção e renda.
As instituições
financeiras formais:
As instituições financeiras que estão sujeitas a não só leis gerais e
regulamentos, mas também para a regulação bancária específica e
supervisão.
Conceder: Qualquer quantidade de dinheiro que é dado, geralmente para cumprir um
propósito específico ou precisa, sem expectativa de retorno.
77
Parceiro de
Implementação:
provedor de microfinanças especializada responsável pela gestão de
um programa de microfinanças.
Indivíduos com
Necessidades Específicas
Os indivíduos que são dependentes da ajuda dos outros para suas
atividades básicas de sobrevivência diária. Sua dependência é devido
a causas como a idade (crianças, menores não acompanhados ou
idosos sozinho), condição física (deficiência, doença crónica,
acamada, desnutrição grave, gravidez), condição psicológica ou
condições sociais ou culturais graves que não têm acesso à geração
de renda .
Governança: Processo pelo qual um conselho de administração, por meio da gestão,
orienta uma instituição no cumprimento de sua missão corporativa e
protege seus ativos.
Avaliação impactante: Processo para identificar se um programa teve o resultado
desejado. A avaliação determina em que medida as alterações
desejadas podem ser atribuídas às atividades do programa.
Declaração de renda: A declaração de renda também é conhecida como a demonstração de resultados.
É uma demonstração de fluxos que resume toda a atividade financeira durante um
determinado período de tempo, geralmente um mês, trimestre ou ano. Ele exibe
todas as receitas e despesas por um período determinado de tempo. A linha
inferior de uma declaração de renda é o lucro líquido (ou lucro líquido ou
excedente) para o período.
viabilidade institucional: Alcançar a auto-suficiência da agência de implementação, assegurando
que esta é liderado, regido e administrado por pessoas dedicadas e
qualificados. Ele inclui aspectos de auto-suficiência financeira, sistemas
e procedimentos operacionais e financeiros, de recursos humanos,
gestão e liderança, qualidade de ativos, governança.
Interesse: A taxa para empréstimos de dinheiro. A quantidade de um mutuário
paga além do principal de um empréstimo para compensar o credor
para o uso do dinheiro.
Taxa de juro: A expressão de interesse como uma percentagem do capital.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
centros de colocação
de emprego:
Lugares que ligam pessoas à procura de trabalho com os empregadores
procuram recrutar pessoal.
produtos de empréstimo: Tipos de empréstimos com conjuntos específicos de termos e condições, e
muitas vezes para um uso particular. Dentro do campo das microfinanças,
produtos de empréstimo incluem empréstimos de capital de giro, em ativos
fixos (investimento) de empréstimos e empréstimos da melhoria home. As
instituições de microfinanças, muitas vezes distinguir entre os programas de
empréstimos individuais e de grupo, porque estes são dirigidos a diferentes
grupos de clientes.
Localização: Um processo de hand-over pelo qual uma instituição de
microfinanças é independente registrada sob as leis locais, ea
gestão do programa transferido para os funcionários locais.
taxa de juros de
mercado:
As taxas de juros que são cobrados para os produtos de empréstimo
semelhantes por outros provedores (geralmente comerciais) de serviços
financeiros do mercado.
microcrédito: Uma parte do campo das microfinanças, microcrédito é a prestação de serviços
de crédito aos empreendedores de baixa renda. O microcrédito também pode
se referir ao microcrédito real.
microempresa: Um negócio de pequena escala, normalmente, mas não necessariamente, no
setor informal. As micro-empresas muitas vezes empregam menos de 5 pessoas
e pode ser baseado fora de casa. Micro-empresa é muitas vezes a única fonte de
renda da família, mas também pode atuar como um complemento a outras
formas de renda. Exemplos de micro-empresas incluem pequenos quiosques de
varejo, oficinas de costura, lojas de carpintaria, bancas de mercado, e fazendas.
microempreendedor: Proprietário / proprietário de uma microempresa.
Microfinanças: A prestação de serviços financeiros para pessoas de baixa renda.
Microfinanças é mais amplo do micro-crédito, abrangendo serviços
como micro-poupança, microsseguros, pagamento e serviços de
transferência de remessas.
79
IMF (MFI): Uma organização que oferece serviços de microfinanças. Muitas IMFs são
organizações não-governamentais comprometidos a ajudar algum setor da
população de baixa renda, no entanto, as IMFs podem ser registrados em
diferentes formas legais e organizacionais - como bancos, cooperativas de
crédito, sociedades financeiras e cooperativas financeiras.
microsseguros A proteção de pessoas de baixa renda contra riscos específicos em troca
de pagamentos monetária regulares (prémios) proporcionais à
probabilidade eo custo do risco envolvido. Tal como acontece com todos
os seguros, o pool de risco sob microsseguro tenta permitir que muitos
indivíduos ou grupos para reunir riscos e redistribuir os custos dos
eventos de risco dentro da piscina.
microcrédito: Um empréstimo concedido por uma instituição de microcrédito a um
microempresário, para ser usado no desenvolvimento de pequenos
negócios do mutuário. Microcréditos são utilizados para capital de giro na
compra de matérias-primas e bens para a microempresa, como capital para
construção, ou na aquisição de ativo imobilizado que ajuda na produção,
entre outras coisas.
micropoupanças serviços de depósito que permitem às pessoas para armazenar pequenas
quantidades de dinheiro para uso futuro, muitas vezes sem requisitos
mínimos de equilíbrio. contas de poupança permitir que as famílias a poupar
pequenas quantias de dinheiro para atender despesas inesperadas e
planejar investimentos futuros como a educação ea velhice.
monitoramento: revisão em curso para garantir que os insumos, horários de trabalho e ações
acordadas estão a decorrer de acordo com os planos e necessidades
orçamentais.
Os empréstimos
não-realização:
Um empréstimo que está em default ou perto de estar em default.
proveitos operacionais,
despesas, lucros ou perdas:
Renda decorrente do core business de uma instituição ao invés de itens
não-operacionais, tais como doações, que não são produzidos pela
atividade de negócios e que podem não se repetem. receita operacional
também é comumente chamado A receita operacional.
Investindo em soluções
80
Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Operando razão de
despesa:
Uma medida do que custa para atender um empréstimo em relação ao lucro
que ela traz dentro.
auto-suficiência
operacional (OSS):
Este mede quão bem uma IMF pode cobrir seus custos através das
receitas operacionais. Além de despesas operacionais, recomenda-se que
as despesas financeiras e despesas de provisão para perdas com
empréstimos ser incluídos neste cálculo, pois eles são um custo normal (e
significativo) operacional. Se o valor resultante é maior do que
100, a organização sob avaliação é considerado auto-suficiente
operacionalmente. Em microfinanças, operacionalmente instituições
sustentáveis são capazes de cobrir os custos administrativos com as
receitas de clientes.
Divulgação: Amplitude ou escala de alcance refere-se ao número de clientes alcançados
por um programa de microfinanças. Profundidade do alcance refere-se ao nível
de pobreza de sua clientela.
Saldo Remanescente: Montante remanescente a ser pago. Um empréstimo pendente é um
empréstimo que foi desembolsado mas nem pago integralmente nem anulados.
carteira pendente é o saldo principal não pago de todos os empréstimos
devidos ao credor.
Carteira
pendente:
Medição do saldo total de empréstimos com pagamentos em atraso
(pagamentos não atrasados ou pagamentos ainda não vencidas) -
dividida pela carteira total em circulação. A forma mais rigorosa de
avaliação da qualidade da carteira de taxa de atraso, a carteira
vencida portfólio / delinqüente.
avaliação rápida: Um tipo de avaliação usando grupos de foco rápido (8-15 membros) para
determinar aproximadamente as características dos clientes e seu uso
potencial dos serviços de microfinanças.
Regulação e
supervisão:
A criação e execução de um conjunto de regras e normas para as
instituições financeiras, incluindo as IMFs. Estas regras são geralmente
fixados pelo banco central de um país ou superintendência de bancos, ou
por outras agências bancárias com a finalidade de proteger os direitos dos
depositantes e integridade dos sistemas financeiros do país.
remessas A transferência de dinheiro por um trabalhador estrangeiro localizado fora no
exterior para parentes em seu país de origem.
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capacidade de reembolso: A capacidade de pagar um empréstimo.
taxa de reembolso: A taxa histórica de recuperação de crédito, medindo a quantidade de
pagamentos recebidos em comparação com o montante devido.
Retorno sobre ativos: Um indicador de como rentável uma IMF é em relação aos seus ativos
totais. Dá uma idéia de como a gestão eficiente é no uso de seus ativos
para gerar lucros.
Retorno sobre Patrimônio Líquido: O montante do lucro líquido retornado como uma porcentagem do
patrimônio líquido. Mede a rentabilidade de uma IMF, revelando o
quanto de lucro que ele gera com os acionistas dinheiro investiram.
Fundo Rotativo: Um fundo de crédito que se renova como seu dinheiro é emprestado, onde os
empréstimos são reembolsados para que os novos empréstimos podem ser feitas
com o mesmo fundo. Teoricamente, o fundo mantém um equilíbrio em todos os
momentos.
Rotativas associações de
poupança e crédito (ROSCAs):
Informais prestadores de serviços financeiros. Os membros dessas
associações contribuir com uma soma previamente acordado de dinheiro em
um fundo (comumente referido como o pote) em todas as reuniões. Este
montante pool é atribuído aleatoriamente a um membro em cada reunião
com base em alguma metodologia previamente acordado. Depois de cada
membro recebeu sua quota-parte do fundo, o ciclo começa novamente.
A auto-suficiência: A capacidade de um indivíduo, uma família ou uma comunidade para atender
às suas necessidades essenciais e para desfrutar de direitos sociais e
económicos de forma sustentável e com dignidade.
instituições
semiformais:
Instituições que são formal no sentido de que são entidades registadas
sujeitos a todas as leis gerais relevantes, incluindo o direito comercial,
mas informais na medida em que são, com poucas exceções, não
sujeitas a regulação e supervisão bancária.
Pequenas empresas: Empresas que empregam entre 6 e 50 pessoas.
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
Capital social: Os ativos da coesão da comunidade visto como parte do processo de
desenvolvimento. O capital social refere-se a instituições, relações e
normas que moldam a qualidade ea quantidade das interações sociais de
uma sociedade.
Desempenho Social: A tradução eficaz de missão social da instituição em prática em linha
com os valores sociais aceitos que se relacionam a servir um número
maior de pessoas pobres e excluídas; melhorar a qualidade e
adequação dos serviços financeiros; criando benefícios para os clientes;
e melhorar a responsabilidade social de uma IFM.
Fornecem: A quantidade de um recurso, bem ou serviço que os credores ou as empresas
estão dispostas a produzir e vender durante um período de tempo específico.
sustentabilidade: capacidade de uma organização para cobrir os custos. Existem vários graus
de sustentabilidade, que vão desde não sustentável para financeiramente
sustentável (ver auto-suficiência financeira e auto-suficiência Operacional).
Alvejando: Concentrando-se exclusivamente em tipos específicos de clientes ou
atividades.
Análise de tendências: A comparação de indicadores de desempenho ao longo do tempo.
Vila bancário: A metodologia de empréstimo não-formal em que os clientes
- tipicamente mulheres - formar grupos de aproximadamente 1.030 indivíduos
que são autonomamente responsável pela liderança, o estatuto social,
contabilidade, gestão de fundos e supervisão empréstimo. Os fundos piscinas
de grupo para usar para empréstimos de negócio, poupança e apoio mútuo, e
membros de empréstimos individuais cross-garantia.
Capital de giro: A diferença entre os ativos e passivos correntes, excluindo a
dívida de curto prazo.
Eliminar: A eliminação de um empréstimo montante incobrável da carteira
de crédito no balanço.
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Lista de recursos
Orientações / MANUAIS
?? Programação subsistência em operações do ACNUR: Diretrizes Operacionais, USTOS, Estados ?? Programação subsistência em operações do ACNUR: Diretrizes Operacionais, USTOS, Estados
Alto Comissariado Unidas para os Refugiados de 2011.
?? Avaliação e gestão de desempenho social de Microfinanças, o FIDA de 2006. ?? Avaliação e gestão de desempenho social de Microfinanças, o FIDA de 2006.
?? Construção Modos de Vida: Um Manual de campo para praticantes em situações humanitárias. ?? Construção Modos de Vida: Um Manual de campo para praticantes em situações humanitárias.
Comissão da Mulher para os Refugiados (WRC) de 2009.
?? Padrões recuperação econômica mínimos, segunda edição. A Rede SEEP.?? Padrões recuperação econômica mínimos, segunda edição. A Rede SEEP.
Novembro de 2010.
?? Parceria: Um Manual de gestão do Operações para Parceiros do ACNUR. Unidos?? Parceria: Um Manual de gestão do Operações para Parceiros do ACNUR. Unidos
Alto Comissariado Unidas para os Refugiados de 2003.
WEBSITES
?? Grupo Consultivo de Assistência aos http (CGAP) Pobre: // www .org .cgap?? Grupo Consultivo de Assistência aos http (CGAP) Pobre: // www .org .cgap
?? Microfinanças gateway http: // www .org .microfinancegateway?? Microfinanças gateway http: // www .org .microfinancegateway
?? O http Mix Mercado: // www .mixmarket .org?? O http Mix Mercado: // www .mixmarket .org
?? O http SEEP de rede: // www .seepnetwork .org?? O http SEEP de rede: // www .seepnetwork .org
OUTRAS FERRAMENTAS MICROFINANCIAMENTO
?? Auditoria Externa de Microfinanças Instituições: Um Manual. CGAP ferramenta técnica No. 3.?? Auditoria Externa de Microfinanças Instituições: Um Manual. CGAP ferramenta técnica No. 3.
Washington, D .C:. CGAP de 1998, .org www .cgap
?? http: // www .ilo .org / public / libdoc / OIT .pdf / 2002 / 102B09_320_engl?? http: // www .ilo .org / public / libdoc / OIT .pdf / 2002 / 102B09_320_engl
?? A ferramenta moldura: Estrutura para relatórios, análise, monitoramento e avaliação. SEEP,?? A ferramenta moldura: Estrutura para relatórios, análise, monitoramento e avaliação. SEEP,
Novembro de 2008. http: // www .seepnetwork .org / Pages / aspx Quadro
?? Medir os resultados de Instituições de Microfinanças: Indicadores mínimos que os doadores e ?? Medir os resultados de Instituições de Microfinanças: Indicadores mínimos que os doadores e
Os investidores devem pista, Um Guia Técnico, CGAP, junho de 2009, .org www .cgap
Investindo em soluções
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Um guia prático para o uso de microfinanças em operações do
ACNUR
?? Acordos baseados em desempenho: incorporando elementos baseados em desempenho em ?? Acordos baseados em desempenho: incorporando elementos baseados em desempenho em
Empréstimo padrão e acordos de subvenção: Um Guia Técnico. CGAP 2010 .www .cgap .org
?? Guia de bolso para as Normas Internacionais de Relato Financeiro Microfinanças medição ?? Guia de bolso para as Normas Internacionais de Relato Financeiro Microfinanças medição
Desempenho das Instituições de Microfinanças, A Rede SEEP, Outubro de 2010. http: // www .seepnetwork .org
/ PDFFiles / SEEP_MFRS_Pocket_Guide_ENG_FINAL_web .pdf