Cover Story10 เรองการเงนทควรทำาในป 2560

Must Readประกนบำานาญ (Pension Annuity)เพอการเกษยณสข

Column WOWปรบปรงสกนด เพอชวตทดขนMy New Year’s Resolution

January 2017

ทควรทำ�ในป 256010 เรองก�รเงนสวสดป ใหม

EDITOR’S NOTE

ดร.ศรกญญา ยาทพยรองเลขาธการกลมงานสมาชกสมพนธ

สวสดคะ สมาชก กบข. ทกทาน

แลวพบกนใหมนะคะ

เสนอแนะไดทโทรศพท: 0-2636-1000 Email: member@gpf.or.thตองการรบขาวสาร กบข. ผาน SMS กรณาแจงชอ ทอย เบอรโทรศพทมอถอและ Email address ไดทฝายบรการขอมลสมาชก โทร. 1179

ทมงานบรรณาธการดร.ศรกญญา ยาทพย

กองบรรณาธการปรชฎา แพนสงหรววรรณ ทวาเจรญพรทศน ชยอภนนทมาจฬาลกษณ สหายฟาสเมธ จลมวงษ

ในศภวาระดถขนปใหม พทธศกราช 2560 ดฉนในนามของกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ ขออาราธนาอำานาจคณพระศรรตนตรยและสงศกดสทธทงหลายในสากลโลกน ดลบนดาลใหทานสมาชกมพลานามยสมบรณ เจรญกาวหนาในหนาทการงาน ประสบความสำาเรจในทกสงทปรารถนาทกประการคะ GPF Journal ฉบบนเปนฉบบแรกประจำาปน โดยทางทมงานไดปรบเปลยนเวลาในการออกตนฉบบ จากชวงปลายเดอนมาเปนชวงตนเดอนเพอใหทานสมาชกไดรบทราบขอมลขาวสารตางๆ และกจกรรมของ กบข. ไดอยางรวดเรว ทางทมงานเชอวาทานจะยงไดรบความรและความบนเทงครบถวนจากการอาน GPF Journalเชนเดมคะ เรมตนปดวย Cover Story “10 เรองการเงนทควรทำาในป 2560” ทแนะนำาวธการวางแผนและบรหารจดการเรองเงนทองของทาน เพอใหทานมความมนคงทางการเงนในระยะยาว สวนคอลมน Must read นำาเสนอขอมลเร อง“ประกนบำานาญ (Pension Annuity) เพอการเกษยณสข” ชวงปลายปเกายางเขาสปใหม ถอเปนโอกาสดททกทานจะไดทบทวนสงทเกดขนกบตนเอง และมองหาจดทยงสามารถพฒนาปรบปรงใหดขนไดอก คอลมน WOW จงนำาเสนอหวขอสำาหรบการทบทวนและพฒนาตวเองในเรอง “ปรบปรงสกนด เพอชวตทดขน ... New Year’s Resolution” นะคะ เมอปลายเดอนธนวาคมทผานมา กบข. ไดผลตวดทศนชด GPF & i รวม 20 ตอน เพอนำาเสนอแนวคด หลกในการใชชวตและหลกในบรหารเงนของสมาชก กบข. และทำาการเผยแพรผานทาง YouTube โดยทานสามารถเขาชมไดแลวตงแตวนน เพยงพมพคำาวา GPF & i และหากทานชมแลวมขอเสนอแนะใด สามารถสงมาไดทาง อเมล pr@gpf.or.th กบข. ยนดนอมรบทกความคดเหน เพอนำาไปพฒนาการสอสารใหเขาถงสมาชกโดยตรง ซงจะทำาใหสมาชกเขาใจการบรหารเงนกบ กบข. ไดดยงขนคะ

Cover Storyสวสดปใหม10 เรองการเงนทควรทำาในป 2560

JANUARY 2017

CONTENTS

Must Readประกนบำานาญ(Pension Annuity)เพอการเกษยณสข

Column WOWปรบปรงสกนดเพอชวตทดขนMy New Year’sResolution

Interviewบรการทนใจ(GPF Web Service)

Hot Newsเสรฟขาวเดน

Insurance Clinicประโยชนของการประกนภย

04

10

14

16

18

20

22Activitiesภาพกจกรรม กบข. สมาชกสมพนธสญจร จ.แมฮองสอนโครงการพนธมตรวทยากรสพป.อบลราชธาน เขต 1

รหรอไมวา เราอาจจะรวยมากกวาทเราคด และในทางกลบกนเราอาจจะมฐานะการเงนตดลบอยกได เพราะฉะนนกอนจะเรมทำาอะไรในปใหมน ลองมาสำารวจ “หนาตก” กนดกอนวา จรงๆ แลวฐานะการเงนของเราเปนอยางไร โดยไลเรยงกรอกตวเลขสนทรพยและหนสนทมอยลงไปใน “งบดลสวนตว” ใหครบถวน

COVER STORY

04

ทควรทำ�ในป 2560

สวสดป ใหม10 เรองก�รเงน

ป2559ทหนกหนาสาหสสำาหรบคนไทยผานไปแลวนบจากนสดลมหายใจลกๆพรอมกบอาแขนตอนรบป2560ทขอใหมแตเรองดๆมรายไดมากรายจายนอยเหลอเงนเกบมากๆและถาจะดทสดถาไดลองทำา10เรองการเงนตอไปน

1. ทำาบญชทรพยสน

05

จากนน กบวกตวเลขทรพยสนทมทงหมดใสลงไปในชอง ทรพยสนรวม

และบวกหนสนทงหมดใสในชอง หนสนรวม

แลวกนำาสนทรพยรวมมาลบออกดวยหนสนรวม จะไดออกมาเปน ความมงคงสทธ

ตามสมการ ความมงคงสทธ

ความมงคงสทธ = สนทรพยรวม - หนสนรวม

สนทรพยสภาพคลอง

เงนสด/เงนฝากออมทรพย

เงนฝากประจำา

อนๆ

สนทรพยสภาพคลองรวม

สนทรพยเพอการลงทน

หนสามญ/หนบรมสทธ

หนก/พนธบตร

กองทนรวม

กองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ

เงนออมเพอวยเกษยณ

มลคาเงนสดกรมธรรมประกนชวต

อนๆ

สนทรพยเพอการลงทนรวม

สนทรพยใชสวนตว หรอสนทรพยมคา

รถยนต/รถจกรยานยนต

บาน/ทดน

ของสะสม

อนๆ

สนทรพยใชสวนตวรวม

สนทรพยอนๆ

สนทรพยอนๆ รวม

สนทรพยรวม

สนทรพย (Assets)(กรอกมลคาปจจบนหรอมลคาทคาดวาจะขายไดในวนน)

หนสน (Liabilities)(กรอกมลคาปจจบน)

หนสนระยะสน

หนบตรเครดต

หนเงนกเพอซอสนคา(ไมเกน1ป)

เชนเครองใชไฟฟาฯลฯ

หนเงนกระยะสนอนๆ

หนสนระยะสนรวม

หนระยะยาว

หนเงนกเพอซอสนคา(1ปขนไป)

หนจากการกยมเพอการศกษา

หนจากการกยมซอรถ

หนจากการกยมซอบาน

หนเงนกระยะยาวอนๆ

หนสนระยะยาวรวม

หนสนรวม

ความมงคงสทธ (Net Worth)

สนทรพยรวม

หกหนสนรวม

ความมงคงสทธ

งบดลสวนบคคล ณวนท......................

06

ใครทหกลบออกมาแลว “ความมงคงเปนบวก”กสบายใจได แตบางคนกอาจจะม “ความมงคงตดลบ” ซงไมใชเร องนาเปนหวงมากถาอยในชวง “สรางเนอสรางตว” ทอาจจะซอบาน ซอรถดวยเงนกจนทำาใหมภาระหนสนมาก แตถาอายมากขนทำางานมานานขน ภาระหนพวกนควรจะลดลง จนทำาใหความมงคงเปนบวก นอกจากน การสำารวจทรพยสนทมอย ยงเปนอกวธหนงในการจดการทรพยสน เพราะตลอดปทผานมาทรพยสนหลายอยางอาจจะสกหรอทรดโทรมไปบาง เพราะฉะนนนาจะไดเวลาในการตรวจสภาพและซอมแซม รวมทงยงควรใชโอกาสนตรวจสอบอายประกนทงประกนภยบานและรถยนต รวมทงมาประเมนวาตองเปลยนแปลงอะไรบางหรอไม ตองการความคมครองเพมหรอไมและสำาหรบคนทใชบรการ “สนเชอทอยอาศย” กนาจะลองตรวจสอบเรองอตราดอกเบย วาพอจะมวธการทชวยประหยดดอกเบยไดบางหรอไม เชน การรไฟแนนซ

ชวงนเหนเดกๆ หลายคนเขยนบนทกประจำาวน ทอานแลวอดยมใหกบความนารก ชางคดแบบเดกๆ ไมได จนทำาใหผใหญอยางเราอยากจะปดฝนลกขนมาเขยน “ไดอาร” อกครง และถาการจดบนทกเรองราวทเกดขนในแตละวนจะชวยเตอนความจำาใหเราระลกถงวนทดและวนแยๆ ของเราไดแลว กนาจะลองเพมการจดบนทกรายรบรายจายเขาไปดวย เพราะจะชวยใหทราบทมาของรายได และพฤตกรรมการใชจาย เพอจะนำามาปรบปรงใหดขนในวนตอๆ ไป และสงทควรทำาควบคกนไป คอ วางแผนรายรบรายจาย โดยเฉพาะคนทมรายไดเพม หรอ รายจายเพมกตองมาวางแผนรายรบรายจายกนใหม

ถาคนไมคนมอมาตลอดวา อยากจะขอลองฝมอการลงทนของตวเองดสกท กตองเรมจากการวางแผนการออมและการลงทนวา ในแตละเดอนจะออมเงนสกเทาไร จะแบงสวนไปลงทนในสนทรพยประเภทไหนบาง ทจะทำาใหบรรลเปาหมายในการออม โดยไมทำาใหตนเตนจนนอนไมหลบ และสำาหรบมนษยเงนเดอน วธทชวยใหการออมและการลงทนเปนไปตามแผนไดตลอดป คอ การลงทนแบบอตโนมต โดยการตดเงนออกจากบญชเงนเดอนทนททเงนเดอนออก ไมตองกลววาจะเผลอเอาเงนทตงใจจะออมไปใชจายอยางอน วธการลงทนแบบอตโนมตควรเลอกใชตวชวยจากสถาบนการเงน ไมวาจะเปนธนาคาร บรษทหลกทรพยจดการกองทน (บลจ.) และบรษทหลกทรพย (บล.) เพราะสถาบนการเงนเหลานจะมโปรแกรมท ชวยใหออมเงนและลงทนไดอยางอตโนมต โดยเฉพาะมนษยเงนเดอนทมรายไดเขามาประจำา สมำาเสมอ และตรงเวลา ระบบจะหกเงนจากบญชเงนฝากเขาไปเกบเปนเงนออมหรอเงนลงทนตามทเรากำาหนดไว ซงสามารถเลอกวนทจะใหตดเงนในบญช เลอกกองทนและหนทอยากจะลงทนไดดวยตวเอง และการใชงานระบบดงกลาวยงงายมากขน ถาใชบรการผานระบบอนเทอรเนต แตสำาหรบคนทมแผนการออมและการลงทนอยแลว กไดเวลาทจะหยบแผนอนเกาขนมาดวาควรจะมการปรบเปลยนอะไรบางหรอไม พอรตลงทนทมอยยงเหมาะสมกบสถานการณตอนนอยใชไหม หรอ มอะไรเปลยนไปจนทำาใหตองปรบแผนลงทนหรอไม หรอ ปนเงนเดอนเพมจะเพมเงนลงทนอกดไหม

2. จดบนทกรายรบ-รายจาย

3. เรมตนลงทน

หลงจากฉลองปใหมกนจนหนำาใจแลว อยาปลอยความสขในชวงปใหมกลายเปนความสขบนกองหน เพราะฉะนนเมอชวงเวลาแหงความสขผานไปแลว กถงเวลาทจะตองกลบมาเคลยรหนสนใหไดโดยเรว เพราะตองไมลมวา ยงปลอยใหภาระหนอยกบเรานานเทาไร ดอกเบยกยงพอกพนมากขนเทานน

หลงจากเคลยรหนเรยบรอยแลว สก 2-3 เดอน หรอ อยางนอยปละ 1 คร ง อยาลมหาเวลาไปยนเรองขอตรวจสอบประวตเครดตของตวเราเอง เพอใหแนใจวา เราไดจดการหนไปไดไมคางคา และไมไดมภาระหนคางชำาระกบสถาบนการเงนไหน แตหนกอนไหนทเจาหนไมใชสถาบนการเงนกตองตรวจสอบหลกฐานการชำาระหน และภาระหนคงเหลอใหถกตอง

หยบ “บญชยามฉกเฉน” ขนมาตรวจสอบกนสกหนอยวาจำานวนเงนมอยเทาไร และยงอยในอตรา 3-6 เทาของคาใชจายในแตละเดอนอยหรอไม เพราะถามเงนเหลอนอยกวานนตองรบหาทางเพมใหกลบมาอยในระดบเดมโดยดวน เงนจำานวนนกควรจะเปนเงนทเกบไวในทปลอดภย และตองมสภาพคลองทสด สามารถนำาออกมาใชงานไดทนทเมอภยมา เพราะฉะนนจำาเปนตองแยกบญชออกมาใหชดเจน และเกบไวในบญชเงนฝากออมทรพยจะดทสด (ไมตองคาดหวงผลตอบแทนจากเงนจำานวนน)

นอกจากน ยงอาจจะรวมไปถงการวางแผนออมเงนเพอวตถประสงคระยะสน เชน ออมเพอคาใชจายในการศกษาของลกๆ เพราะคาใชจายเพอการศกษามมาทกป ถาวางแผนกนไวแตเนนๆ จะไดไมตองปาดเหงอเมอใกลเปดเทอม สวนคนทไมมลก กอาจจะปรบมาเปนแผนการออมเพอการศกษาตอ เพอความกาวหนาในหนาทการงาน หรอเตรยมวางแผนเกบเงนดาวนบานกได

07

4. วางแผนเคลยรหนสน

5. ตรวจสอบเครดต

6. ทบทวนเงนออมเผอฉกเฉน

ตำา

ปานกลางคอนขางตำา

ปานกลางคอนขางสง

สง

สงมาก

85

75

55

40

15

10

15

30

40

65

5

5

5

5

5

--

5

10

15

15

4.36%

5.23%

6.73%

8.53%

10.03%

ระดบความเสยง

ตวอยางสดสวนการลงทนทแนะนำาผลตอบแทนทคาดหวง

(เฉลยตอป)ตราสารหนระยะยาว

ตราสารตลาดเงน

หน ทองคำา

08

อยาเพงรองยเมอเหนคำาวา ประกน แมวาหลายคนจะมมมมองในเชงลบกบการทำาประกน และอาจจะคดวาไมจำาเปน เพราะมสวสดการรกษาพยาบาลอยแลว และลองคดถง “การบรหารความเสยงในชวต” ทสามารถประเมนเปน “ตวเงน” ทง 4 ประเภท

ความเสยงสวนบคคล ไดแก ความเสยงทจะเสยชวตกอนวยอนควร ความเสยงจากการมรายไดไมเพยงพอเมอเกษยณอาย ความเสยงจากการทมสขภาพไมดหรอทพพลภาพ และความเสยงจากการวางงานความเส ยงตอทรพยสน ไดแก ความเสยหายโดยตรง เชน ทรพยสนในรานคาถกทำาลายจากเหตการณเพลงไหม และความเสยหายโดยออม หรอความเสยหายตอเน อง เชน หลงจากถกเพลงไหมแลวรานคายงขาดรายไดความเสยงทเกยวกบความรบผดในการกระทำาทมผลกระทบตอคนอน ซงม ทงความเสยหายทางทรพยสนและความเสยหายทไมใชตวเงนความเสยงเนองจากความผดพลาดของคนอน เปนความเสยงทคนอนทำาผดสญญาท ใหไวกบเรา และเมอเกดการผดสญญาขนทำาใหเราเกดความเสยหาย

และความเสยงทง 4 แบบน สามารถบรหารดวยการทำาประกน ทงประกนชวต ประกนออมทรพย ประกนอบตเหต ประกนวนาศภย แตตองไมมากเกนไปจนทำาใหจายเบยประกนเกนความจำาเปน

ไมวาตอนนจะอายเทาไร ทำางานมานานแคไหน อกกปจะเกษยณ แตถาทผานมายงไมเคยคดถงชวตหลงเกษยณเอาไว คงตองเรมทนทปนเลย โดยมแนวทางการเตรยมตวแบบงายๆ 5 ขนตอน คอ

แตถาปนเปนปสดทายของวยทำางาน หรอใกลจะเกษยณในอกไมกปนแลว กตองเตรยมตวเตรยมใจใหพรอม สำาหรบการใชชวตวยเกษยณ โดย… เรมสำารวจแหลงรายไดทจะเกดขนในชวงหลงเกษยณ ทงเงนออม เงนกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ บำาเหนจ รวมถงรายไดอนๆ เชน เงนปนผลจากการลงทน ประกนชวต และประกนบำานาญ

กำาหนดอายทตองการจะเกษยณ จะไดรวาจะมเวลาเตรยมตวอกนานแคไหนประมาณชวงเวลาทจะมชวตอยหลงจากทเกษยณแลว จะไดรวาจะมเวลาใชเงนอกกปประมาณการคาใชจายหลงเกษยณ ซงควรจะม 70-75% ของคาใชจายรายเดอนกอนเกษยณประมาณการรายไดหลงเกษยณวาจะมมาจากแหลงใด จำานวนเทาไร และพอสำาหรบใชจายหรอไมวางแผนการออม เพอใหมรายไดเพยงพอสำาหรบชวตหลงเกษยณตามทประมาณการไว

1.

2.

3.

4.

5.

7. ทำาประกน 8. วางแผนเกษยณอาย

09

หลงจากนนกคำานวณคาใชจาย เพราะแมวา คาใชจายบางอยางจะลดลง แตคาใชจายบางอยางกจะเพมขนดวย เชน คาใชจายในการดแลสขภาพ ซงควรจะแบงรายจายออกเปน 3 กลม คอ 1. คาใชจายในชวตประจำาวน 2. คาใชจายเกยวกบสขภาพ และ 3. เงนสำารองเผอกรณฉกเฉน เมอนำารายไดกบคาใชจายมาหกลบกนแลวกจะรวาชวตหลงเกษยณจะสขสบายแคไหนและถารายไดไมพอกบรายจาย จะไดวางแผนชวตกนตอไป เพราะยงพอมทางออกไมวาจะเปนหางานทำาหลงจากเกษยณอายราชการแลว เชน เปนทปรกษา หรอจะทำาธรกจเลกๆ ไปพรอมกบหาทางลดรายจายในชวตประจำาวน ตดรายจายทคดวาไมจำาเปนออกไป หรอจะเพมความเสยงในการลงทนในชวงหลงเกษยณอกสกหนอย ลงทนหนใหมากขนอกนด ลงทนในตราสารหนทมอายยาวขน เพอเพมโอกาสไดรบผลตอบแทนสงขน

การวางแผนภาษไมตองรอใหถงนาทสดทายปลายปกได เพราะยงเรมคดเรองการเสยภาษเรวขน กยงชวยใหการบรหารภาษมประสทธภาพมากขน เสยภาษนอยลง นอกจากนการเตรยมรวบรวมเอกสารและขอมลตางๆ ทเกยวกบสทธลดหยอนภาษแตเนนๆ จะทำาใหพอมเวลาแกไข หากมขอผดพลาดเกดขน และถาจำาเปนตองยนเอกสารเพมจะไดทำาใหทนท

ไมไดแชงกนตงแตตนป แตพนยกรรมควรทำาใหทนสมยอยเสมอ และถาเราไดสำารวจรายการทรพยสนเสรจเรยบรอยแลว จะเหนวามอะไรเพมขนหรอลดลงไปบาง หรอคนทตงใจจะยกมรดกใหจะยงเปนคนเดมอยหรอไม หรอใจเปลยนไปแลว เพราะทกสงในโลกลวนเปลยนแปลง

9. วางแผนภาษ

10. ทำาพนยกรรม

10

MUST READ

ประกนบำ�น�ญ (Pension Annuity)เพอก�รเกษยณสข

เมอถงวยเกษยณ นอกจากสมาชก กบข. จะไดรบเงนบำานาญสตรใหมจากกรมบญชกลางแลว ยงจะไดรบเงนกอนจาก กบข. จากสถตฐานขอมลของ กบข. พบวา กวารอยละ 99 ของสมาชกจะรบเงนกอนทงหมดเมอถงวยเกษยณแทนทจะใชบรการออมตอ ซงอาจเปนความเสยงในหลายประการ คอ

ดวยทกษะการเงนทคอนขางจำากดของสมาชกโดยสวนใหญ การบรหารจดการเงนกอนสดทายหลงเกษยณใหเกดดอกออกผลไมใชเร องงาย และการเบกเงนกอนใหญอาจเกดแรงจงใจในการใชเงนกอนนนเพอการบรโภคหรอซอสนคาทนราคาสงซ งอาจทำาให เกดความไม เ พยงพอสำาหรบชวตหลงเกษยณ

กระแสเงนบำานาญจากรฐไมมเงอนไขผกพนวาจะปรบใหสงขนตามดชนเงนเฟอ ดงนน หลงผานการเกษยณ 20-30 ป และเงนบำานาญทไดไมเพยงพอกบภาระคาใชจาย สมาชกอาจตองพงพงเงนกอนจากกบข. มาเสรมคาครองชพ แตอาจหมดไปแลวกบการบรโภคหรอไมงอกเงยเทาทควร เพราะทกษะการบรหารเงนทมจำากด

สมาชกมแนวโนมทจะมอายขยหลงเกษยณทยนยาวขนตามภาวะสงคมผสงวย ในปจจบนอายขยเฉลยหลงเกษยณของชายไทยคอ 80.1 ป และหญงไทยคอ 83.4 ป และมแนวโนมทจะยาวขนเรอยๆ ตามความเจรญทางการแพทยและความตระหนกถงภาวะสขภาพรายบคคล การมเงนใชหลงเกษยณทเพยงพอจงเปนเรองทาทายอยางยง

ระบบกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ(กบข.)เปนระบบDefinedContribution(DC)ซงเปนระบบเสรม/เพมเตมจากระบบบำานาญDefinedBenefit(DB)ซงไดมการปรบสตรบำานาญใหมในป2539

13

2

11

จากงานวจยการทบทวนอตราสะสมสมทบของสมาชก กบข. โดยทมวจยจากคณะพาณชยศาสตรและการบญช จฬาลงกรณมหาวทยาลยพบวาดวยขอสมมตฐานอตราสะสมสมทบในปจจบน สมาชก กบข. อาย 21-30 ป จะไมสามารถเกษยณอยางมความสขและรบมอกบภาระคาครองชพหลงเกษยณในระดบพอเพยง (P50) ได เพราะคนกลมนมแนวโนมอายขยหลงเกษยณทยนยาวขน และประสบกบคาครองชพหลงเกษยณทถบตวสงมากกวาสมาชก

รนกอน หรออาจกลาวไดวา ความเสยงทสมาชกรนใหมจะมอายขยยนยาวกวาสนทรพยทมซงเรยกวา Longevity Risk นนมสงจนนากงวล และรฐบาลอาจตองพจารณาปรบอตราสะสมสมทบหรอสงเสรมการออมเพมสำาหรบขาราชการรนใหมอยางจรงจง อกทางเลอกหนงของการสรางความเพยงพอคอ การใชเครองมอทางการเงนสมยใหมท เรยกวาประกนบำานาญหรอ Pension Annuity ซงกำาลงเปนทนยมในตางประเทศ

ในชวงหลายปทผานมา ไดเกดผลตภณฑทางการเงนแบบใหมในวงการประกนชวตทเรยกวา Annuity Productซงเปนผลตภณฑการเงนประเภทหนงทผซอประกนจายเบยประกน เพอใหไดรบกระแสเงนสดเปนงวดๆ ตามเงอนเวลาทกำาหนดหรอตลอดอายขยของผซอประกน ดงนน จงเปนเครองมอปองกนความเสยงจากอายขยทยาวมากกวาเงนออมทม (Longevity Hedge) และหากเทยบกบระบบบำานาญแบบ DB ซงนายจางรบประกนผลประโยชนบำานาญแกลกจางแลว ประกนบำานาญเปนเสมอนการแปลงผลประโยชนในกองทน DC ใหเปนผลประโยชนเหมอนบำานาญแบบ DB การแปลงรปแบบจาก DC เปน DB นเกดขนได เพราะบรษทประกนชวตรบประกนผลประโยชนแกลกคาดวยระบบ Cross Subsidy หรอกฎ Law of Large numbers ลกคาในพอรตรวมเฉลยความเสยงซงกนและกน เพอใหลกคาทมอายขยยาวมเงนพอใชในอายขยทยนยาวนน (Longevity Risk Management) จากภาพขางลางเราอาจจำาแนกประเภทของผลตภณฑประกนบำานาญตามวนเรมจายและระยะเวลาการจายผลประโยชนใหแกผทำาประกนไดเปน 4 ประเภท คอ

ประเภทของผลตภณฑ Annuity

ไดรบผลประโยชนทนท(ImmediateAnnuity)

ไดรบผลประโยชนตงแตวนทกำาหนด(DeferredAnnuity)

ไดรบผลประโยชนทนท(ImmediateAnnuity)

ไดรบผลประโยชนตงแตวนทกำาหนด(DeferredAnnuity)

+รบไปเรอยๆจนสนอายขย(LifeTime)

+รบไปเรอยๆจนสนอายขย(LifeTime)

+จายจนครบกำาหนดเวลาตามสญญา(FixedPeriod)

+จายจนครบกำาหนดเวลาตามสญญา(FixedPeriod)

12

Immediate Annuity หมายถง ประกนบำานาญทผทำาประกนไดรบผลประโยชนในทนทตงแตวนเกษยณ (1) รบไปเรอยๆ จนสนอายขย (Life Time) หรอ (2) จายจนครบกำาหนดเวลาตามสญญา (Fixed Period) Deferred Annuity หมายถง ประกนบำานาญทผทำาประกนไดรบผลประโยชนนบตงแตวนทกำาหนดไวในอนาคต (แทนทจะเรม ณ วนเกษยณ) โดย (3) รบไปเรอยๆ จนสนอายขย (Life Time) หรอ (4) จายจนครบกำาหนดเวลาตามสญญา (Fixed Period)

หากจะเปรยบเทยบประกนบำานาญทงสแบบแลว เราจะเหนไดวา ประกนบำานาญแบบ Fixed Period จะเปดความเสยงแกผทำาประกนอยางมาก เนองจากกระแสบำานาญจะยตหยดลงตามสญญาในขณะทผทำาประกนอาจจะยงมชวตอย ซงอาจทำาใหขดสนเงนยงชพในบนปลายของชวต ขณะทบำานาญประเภทรบเงนทนท (Immediate Annuity) ยอมนาสนใจมากกวาประเภทรบเงนในอนาคต (Deferred Annuity) แตภาระของบรษทประกนฯ ยอมสงขนตามไปดวย และจะสงผลใหเบยประกนสงขน หรออาจหมายถงการคงเบยประกนเหมอนเดม แตผลตอบแทนทจะจายแกลกคาลดนอยลงไป

จาก Longevity Risk เพราะเงนกอนของสมาชกอาจหมดลงกอน หากสมาชกมอายขยทยนยาวมากๆ ดงนน แนวคด Pension Annuity อาจปดความเสยงทมและสรางความสนใจแกสมาชกได กบข. อาจนำาแนวคดนมาประยกตใชเพอเสนอผลตภณฑบำานาญใหแกสมาชกในสองรปแบบ คอ ในรปแบบทหนง กบข. อาจเปนตวกลางในการผลกดนผาน คปภ. ใหเกดผลตภณฑ Deferred & Life Time Annuity และดำาเนนการเปนตวกลางตอรองแพคเกจใหกบสมาชกผานบรษทประกนชวต หรอ รปแบบทสอง กบข. อาจรบหนาทบรหารกองทนแบบรวมศนยในลกษณะกองทนเพอกระแสเงนบำานาญ (Collective Defined Contribution – CDC) กได ซงในรปแบบหลงนสามารถลงทนแบบระยะยาวและรบความเสยงไดสงขน ทำาใหไดผลตอบแทนทสงกวาในรปแบบแรก ในกรณหลงน สำานกงานจะตองบรหารจดการในรปแบบ DB ซงแตกตางจากรปแบบทสำานกงานบรหารอยในปจจบน กองทนดงกลาวตองบรหารโดยผเชยวชาญทมความรดาน Actuaries เปนการเฉพาะ และในประการสดทายคอ สำานกงานตองมขนาดของสนทรพยกองทนทใหญและมจำานวนสมาชกทมากพอจงจะดำาเนนการได ซงอาจมความจำาเปนทจะตองสำารวจความตองการของสมาชกกอนวามความสนใจมากนอยเพยงใด การบรหารกองทนแบบ CDC ไมใชสงใหมในปจจบนมหลายประเทศ เชน เนเธอรแลนด เดนมารก แอฟรกาใต แคนาดา และสหรฐอเมรกา (สำาหรบบางกองทน) ใชระบบ CDC อย ซงสำานกงานจะศกษาเรองนและนำาเสนอเปนขอเสนอเชงนโยบายตอคณะกรรมการตอไปทมา: Why We Need a Pension Revolution, Keith

Ambachtsheer, FAJ, Jan 2015Defined Benefit and Defined Contribution Plan of the Future, Don Ezra, FAJ, Jan 2015The Longevity Annuity: An Annuity for Everyone?, Jason S. Scott, Financial Analysts Journal Vol. 71 No. 1, January/February 2015บทศกษาและวเคราะหเรองการบรหารจดการเงนไดหลงเกษยณโดยการลงทนในประกนบำานาญ, ฝายกลยทธองคกรและพฒนาธรกจ กลมงานบรหารความเสยง กองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ, 2559

1.

2.

3.

4.

แนวคด Pension Annuity คอแนวคดหนงทสนบสนนใหแปลงกอนเงนออมใหเปนกระแสเงนสดทมความแนนอน (Passive Income) ใหแกสมาชกตลอดอายขย และรบมอกบปญหา Longevity Risk ได แมในปจจบน สำานกงานจะมบรการออมตอแกสมาชก 4 แบบ ไดแก (ก) บรหารตอทงจำานวน (ข) ขอทยอยรบเงนทมสทธไดรบเปนงวดๆ (ค) ขอรบเงนทมสทธไดรบบางสวน สวนทเหลอให กบข. บรหารตอ และ (ง) ขอรบเงนทมสทธไดรบบางสวน สวนทเหลอขอทยอยรบเปนงวดๆ อยางไรกด บรการดงกลาวสมาชกใหความสนใจนอยมากและระบบการออมตอกยงมจดออน

นยตอ กบข.

1323

ตอบคำาถาม

(การตดสนของกบข.ถอเปนทสนสด)

สงคำาตอบมาท E-mail : pr@gpf.or.th

ภายในวนท 20 มกราคม 2560

ลนรางวล!!จาก กบข.

?

??

?

สมาชก กบข. สงคำาตอบ

จะไดรบกระเปาจาก กบข.

10 ทานแรก

วดทศนชด GPF & iมทงหมดกตอน เผยแพรชองทางไหน?

14

WOW

ปรบปรงสกนด เพอชวตทดขน My New Year’s Resolution เผลอนดเดยวทานไดกาวเขาสป2560กนแลวนะคะเปนธรรมเนยมททกสนปจะมการประเมนวาสงทไดทำาไปตลอดปนนบรรลเปาหมายหรอไมมอะไรใหชนใจและสานตอมอะไรทตองพฒนาปรบปรงเพอใหชวตดยงขนคอลมนWowฉบบนจงขอเสนอหวขอในการทบทวนตนเองเพอเปนไอเดยใหทานลองนำาไปปรบใหเหมาะกบตวทานนะคะ

เปาหมายการทำางานและการใชชวต

เปาหมายทชดเจน ยอมทำาใหแผนงานและวธการจดการมความชดเจน ซงจะชวยลดเวลา ลดปญหา ลดคาใชจาย สงทจะไดเพมกลบมาคอความสมดลและความสขในการใชชวต การตงเปาหมายทชดเจนจะเกดขนได ตอเมอทานมการทบทวนในสงทไดทำาไปแลว ผสานกบแรงบนดาลใจ มการคดวเคราะหถงความเปนไปไดของเปาหมายทตงไว โดยพจารณาปจจยทเกยวของ ศกยภาพและความพรอมของตวทานประกอบ ตวอยางงายๆ ของการตงเปาหมายเรองการทำางานและการใชชวตคอ “มสมาธในการทำางาน ทำางานใหรวดเรวมประสทธภาพ เพอใหสามารถกลบบานไดภายใน 6 โมงเยน” สงทตองทำาคอ การวางแผนงานอยางรดกม ทำาตารางการทำางาน ตรวจสอบผลการดำาเนนงานเปนระยะ ลงมอปรบเปลยนวธการกอนจะเกดปญหา มวนย เนนการทำางานใหเกดผลลพธ ไมทงคาง ทำางานใหเสรจเปนเรองๆ เมอทำาไดอยางน เชอวาทานจะมเวลาเพยงพอสำาหรบครอบครวทอบอนของทานคะ

15

สขภาพเปนเรองททกคนรวาสำาคญ แตคนสวนใหญกลบไมลงมอทำาอะไรเพอสขภาพของตนเอง ถาหากปทผานมา ทานใชเวลาสวนใหญในการนงทำางาน บางวนไมไดแมกระทงเดนออกไปทานอาหารกลางวนพรอมกบนงทำางานอยยาวถงคำาคน ปนลองปรบเปลยนสกนดนะคะ ดวยการแบงเวลาหลงเลกงานไปออกกำาลงกาย ตงเปาไววนละ 30 นาท สปดาหละ 3 วน แลวคอยๆ ปรบเพมเวลา เพมจำานวนวน ทำาครบ 21 วนจะกลายเปนนสยทจะชวยทำาใหทานมสขภาพ รปรางด มความสดชนคะ

หากทานมงมนทำางานจนไมมเวลาใหครอบครว ไมมเวลาแมแตจะโทรหาหรอรบสายคนทบาน ลองเรมจากการใชเวลาชวงวนหยดกบครอบครวใหเตมท ดวยการทำากบขาวทานดวยกน ลงมอปลกผกสวนครวดวยกน หรอรอของในบานไปบรจาคพรอมกบจดบานใหเปนระเบยบไปในตวดวยกน กจกรรมเลกๆ นอยๆ เหลานชวยสานความสมพนธไดอยางด เพราะสดทายแลวคนทจะอยขางทานในยามทกขยามสขโดยไมทงรางหางไป กคอคนในครอบครวนนเอง

ทานอาจจะเพมหวขออนไดอกนะคะ เลอกเรองททานสนใจและใหความสำาคญ ไมจำาเปนตองมากมาย อาจจะแค 2-3 เรอง แตทานไดลงมอทำาจรงจงตลอดป และสงททำายอมจะใหผลดกบทานอยางแทจรงคะ แลวพบกนใหมนะคะ

โดยสวนใหญเมอโดนตำาหน ตเตยน หรอถกอบรมสงสอน (ปนมากบการบนยาวๆ) ทานอาจจะรสกหงดหงดและเสยใจ ขอใหใชเวลาทบทวนดวาในเหตการณนน มสงไหนททานทำาไมด สงทโดนตำาหนมอะไรทปรบปรงได คำาสอน คำาแนะนำาใดทเปนประโยชน จากนน ใหทานนำามาเปนบทเรยนเพอพฒนาศกยภาพของตนเอง เปลยนมมมองจากปญหาใหเปนเรองสนกทาทาย พยายามอยในดานบวกของทกเรองทเกดขน ถาทานเลอกเกบอารมณทานกจะไดแคความโกรธ ความไมพอใจ แตถาทานเลอกเกบบทเรยนมาปรบปรง ทานจะสามารถเพมคณคาใหกบตวทานเอง

ดแลสขภาพ

ใหเวลากบครอบครวเพมขน

ความคดและทศนคต

16

ACTIVITIES

กบข. จดอบรมใหความรแกขาราชการคร และบคลากรทางการศกษา โครงการพนธมตรวทยากรประจำาป 2559 ณ สพป.อบลราชธานเขต 1 เมอวนท 26 ธ.ค. 59 ณ โรงเรยนอบลวทยาคม โดยไดรบเกยรตจากนายเธยนไท คำาลาน รองผอำานวยการสำานกงานเขตพนทการศกษาประถมศกษาอบลราชธาน เขต 1 เปนประธานกลาวเปดงาน

โครงการพนธมตรวทยากรประจำาป 2559 สพป.อบลราชธาน เขต 1

17

กบข. จดอบรมใหความรแกขาราชการพลเรอน โครงการพนธมตรวทยากรประจำาป 2559 จงหวดศรสะเกษ เมอวนท 27 ธ.ค. 59 ณ หองประชมกตรงษ โรงพยาลบาลศรสะเกษ โดยไดรบเกยรตจากดร.วฒพงษ ไตรพพฒน หวหนากลมงานพฒนาทรพยากรบคคล เปนประธานกลาวเปดงาน

โครงการพนธมตรวทยากรประจำาป 2559 จงหวดศรสะเกษ

18

INSURANCE CLINIC โดยบรษททพยประกนภยจำากด(มหาชน)

การโอนความเสยงนนเปนหนงในวธการบรหารความเสยงทเรานยมใชมากทสด โดยเราจะโอนความเสยงภยทอาจเกดขนใหไปอยกบผเชยวชาญ เชน บรษทประกนภยตางๆ ในรปแบบของการทำาประกนภยนนเอง ซงหากมภยเกดขนเราจะไดรบคาสนไหมทดแทนเพอบรรเทาความเสยหายนน โดยทเราจายเบยประกนภยจำานวนเพยงเลกนอยเมอเทยบกบความคมครองทไดรบ จงขอสรปประโยชนของการประกนภยในภาพรวมโดยแบงเปน 3 ประเภทดงน

ในการดำาเนนชวตของเราทกวนนเตมไปดวยความไมแนนอน ตองผจญกบความเสยงภยมากมายรอบตว เราจงมองหาวธการทจะบรหารจดการกบความเสยงภยเหลานน ไมวาจะเปนการหลกเลยงความเสยง ไมใหตวเองตกอยในสถานการณทเสยงภย การปองกนความเสยง เพอไมใหเกดเหตการณทมความเสยงขน และการโอนความเสยง

ประโยชนของก�รประกนภย

19

เปนหลกประกนคมครองบคคล ครอบครวและทรพยสนของผเอาประกนภย เชน กรณบคคลในครอบครวประสบอบต หากเรามการทำาประกนอบตเหตไวลวงหนา บรษทประกนภยกจะดำาเนนการจายคาสนไหมทดแทนคาใชจายทเกดขนให ไมวาจะเปนคาแพทย คายา คาหองและคาอาหาร รวมทงคาวาจางพยาบาลดแล (ตามประเภทและความคมครองของกรมธรรมนนๆ) ซงบางครงหากประสบอบตเหตหนกตองพกรกษาตวนาน ยงอาจทำาใหภาระคาใชจายสวนนเพมทวคณ และหากรนแรงถงขนเสยชวตหรอทพพลภาพ หากมการทำาประกนภยไวกอน ครอบครวจะไดรบคาสนไหมทดแทนชดเชยเพอบรรเทาความเดอดรอน เปนการสรางหลกประกนใหครอบครวตอไป

ชวยใหเกดการระดมทนพฒนาประเทศ เมอบรษทฯ รบเบยประกนภยมาสวนหนงจะถกเกบไวเปนเงนสำารอง ซงเงนสวนนบรษทจะนำาไปลงทนผานตราสารทางการเงนตางๆ เชน เงนฝาก พนธบตรรฐบาล หนกภาคเอกชน ซงเมดเงนจำานวนนจะถกนำาไปใชในการลงทนพฒนาประเทศตอไปในรปแบบตางๆ เชน รฐบาลอาจนำาเงนนไปลงทนสรางสาธารณปโภคสำาหรบประชาชน รวมถงบรษทเอกชน กสามารถนำาเงนทนทไดจากหนกไปใชลงทนและขบเคลอนเศรษฐกจตอไป นอกจากนยงเปนการชวยสรางความมนคงและสวสดภาพใหสงคมอกดวย ตวอยางเชนพระราชบญญตคมครองผประสบภยจากรถ พ.ศ. 2535 ทใหรถยนตทกคนตองทำาประกนภยรถยนตภาคบงคบ (พ.ร.บ.) ดวยเหตผลคอ เพอคมครองผประสบภยจากรถยนต ไมวาจะเปนผขบข ผโดยสารหรอคนเดนถนน หากประสบอบตเหตจากรถยนตกมนใจไดวา ตนเองจะสามารถไดรบการรกษาเบองตนไดทนทโดยไมตองกงวลเรองคาใชจายการรกษาพยาบาล เปนการสรางสวสดภาพและความมนคงในสงคมอกรปแบบหนง

หากมขอสงสยเกยวกบการประกนภย สอบถามไดท kornpaphas@dhipaya.co.th

ชวยใหเกดความมนคงในการประกอบธรกจ บรษทหางรานตางๆ สามารถดำาเนนธรกจไดโดยไมตองกงวลเรองความเสยง ไมตองกนเงนกอนโตไวสำารองเผอเหตฉกเฉน เชน โรงงานอตสาหกรรมไดทำาประกน IAR หรอประกนอคคภยไว หากเกดเหตเพลงไหมตวอาคาร โรงงาน เครองจกรหรอสตอกสนคาตามขอตกลงกสามารถเคลมคาสนไหมทดแทนในสวนทรพยสนทเสยหายได ทำาใหมทนทรพยในการซอมแซมและสงซอวตถดบสำาหรบผลตใหมไดโดยไมตองเลกกจการ อกทงประกนภยยงสามารถใชคมครองหลกทรพยคำาประกนทใชประกอบการขอสนเชอธนาคารเปนเงนทนหรอเพอการเพมสภาพคลองในการดำาเนนกจการ เชน หากเรานำาอาคาร บานพก หรอโรงงานไปคำาประกนสนเชอ ธนาคารหรอบรษทเงนทนยอมตองใหผขอสนเชอทำาประกนภยอคคภยใหหลกทรพยนนดวยเปนการปองกนความเสยงทอาจเกดขนทมผลกระทบตอมลคาของหลกทรพยคำาประกนนน

1. ประโยชนตอผเอาประกนภย 3. ประโยชนตอเศรษฐกจและสงคม

2. ประโยชนตอธรกจ 500,000

20

INTERVIEW

กบข.ไดพฒนาระบบบรการทนใจ(GPFService)ผาน2ชองทางคอGPFWebServiceและGPFMobile Application เพอใหสมาชกไดรบขอมลขาวสารและบรการทรวดเรว พรอมทงสามารถใชบรการตางๆของกบข.ไดสะดวกทกททกเวลา

กบข. ไดพฒนาโปรแกรม “ระบบบรการทนใจ

(GPF Service)” เพอใชกบสมารทโฟนบนระบบการปฏบต

การ iOS และ Android ประกอบดวย 8 เมน

สำาหรบสมาชกทยงไมเคยใชบรการ GPF Mobile

Application สามารถดาวนโหลโปรแกรมไดทาง App Store

และ Play Store โดยพมพคำาวา “GPF service” เมอตองการ

เขาใชงานใหพมพ “รหสประจำาตว (User ID)” และ “รหสผาน

(Password)” เดยวกบการใชบรการ GPF Web Service นอกจากน สมาชกทสนใจสามารถใช เมน “โปรแกรม

ประมาณการความเพยงพอขอเงนใชหลงเกษยณ” และเมน

“เกรดความรเรองการบรหารเงนและลงทน” ซงจะชวยให

สมาชกมขอมลประกอบการ บรหาเงนและการลงทนอกดวย

ดาวนโหลดคมอการใชบรการ

ดาวนโหลดคมอการใชบรการ GPF Web Service และ GPF

Mobile Application ไดท www.gpf.or.th

สมาชกสามารถเขาใชบรการผานทาง GPF Web

Service โดยคลกไปทเวบไซต กบข. เลอกเมน GPF Web

Service เมอสมาชกเขามาทหนาเวบ GPF Web Service

ใหใสรหสประจำาตว (รหสประจำาตวประชาชน 13 หลก)

และรหสผานทไดรบจาก กบข.

บรการ GPF Web Service ประกอบไปดวย 8 เมน

1. เปลยนรหสผานใหม

2. ขอมลสวนบคคลสมาชกปจจบน

3. การเลอกแผนการลงทน

4. การออมเพม

5. ยอดเงน/ใบแจงยอดเงนสมาชก

6. ขอมลสมาชกพนสมาชกภาพ

7. กจกรรมสมาชก

8. ตดตอ กบข.

1. ขอมลสวนตวสมาชก

2. ยอดเงนปจจบน

3. เปลยนแผนการลงทน

4. ออมเพม

5. สวสดการสมาชก

6. ขาวสาร กบข.

7. คำาถามยอดฮต

8. ตดตอ กบข.

GPF Web Service

GPF Mobile App

บรก�รทนใจ (GPF Service)รวดเรว สบ�ย เพอสม�ชกยคออนไลน

21

ผมเขาใชบรการทนใจทางเวบไซต (GPF Web Service) ตงแตเรม

รบราชการครบ หลงจากนนกลองทำารายการเปลยนแผนการลงทน และ

ใชบรการออมเพมผานบรการทนใจ เพราะงาย สะดวก รวดเรว สามารถ

ตดตามสถานะการทำารายการได โดยระบบจะแจงใหทราบ

สวนตวเขาใชบรการทนใจประมาณ 3 เดอน/ครง โดยจะเขา เมน

“ตรวจสอบยอดเงน” และเมน “ขอมลสวนบคคลสมาชกปจจบน” เพอ

เปลยนแปลงขอมลทอย และขอมลสวนตวดวยตนเอง นอกจากน เรา

สามารถทำารายการขอรบบตรสมาชกใหมได เพอยนรบสทธสวสดการตางๆ

ซงการแจงผานระบบจะชวยประหยดเวลากวาการยนเอกสาร

ดฉนรจกและใชบรการทนใจทางเวบไซต (GPF Web Service)

มาประมาณ 2 ป และรสกพงพอใจคะ สวนตวเลอกใช บรการเปลยนแผน

การลงทน บรการออมเพม สวสดการ และตรวจสอบยอดเงน โดยเมนทชน

ชอบ คอ เมน “ตรวจสอบยอดเงน” เพราะไดรความเคลอนไหวของยอดเงน

ทงเงนตน และผลประโยชน

การใชบรการทนใจคอนขางสะดวก เพราะไมตองสงเอกสาร เรา

สามารถเปลยนแผนการลงทน และเปลยนแปลงขอมลสวนบคคลไดดวย

ตนเอง หรอสามารถเขาไปศกษาดรายละเอยดสวสดการและสทธพเศษตางๆ

ไดเลย

จาอากาศโท ยทธคเชนทร วสนธราภรมกล

คณอรศร รงรกษศรวร

เจาหนาทพสดกรมพลาธการทหารอากาศ

เศรษฐกรชำานาญการพเศษสำานกงานเศรษฐกจการคลง

คยกบสม�ชกท ใชบรก�รทนใจ (GPF Service)

22

HOT NEWS

ไทยโพสต4มกราคม2560หนา8

23