keunggulan kompetitif produk tabungan haji bank...
TRANSCRIPT
KEUNGGULAN KOMPETITIF PRODUK
TABUNGAN HAJI BANK SYARIAH (BMI, BSM, DAN
BANK DKI SYARIAH)
SKRIPSI
Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum
Untuk memenuhi Syarat-Syarat Mencapai Gelar
Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)
Oleh:
SUHAETI
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM)
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UIN SYARIF HIDAYATULLAH
JAKARTA
1432 H/2011
i
KATA PENGANTAR
ȸƥȀȱǟ ǃǟ ȴɆǵȀȱǟ ȴȆǣ
Asalamu’alaikum Warahmatullahi Wabarakatuh
Alhamdulillah, puji dan syukur penulis persembahkan ke hadirat Allah
SWT yang telah melimpahkan anugerah dan kasih sayangnya sehingga penulis
dapat menyelesaikan skripsi ini. Shalawat dan salam senantiasa tercurah kepada
Nabi Muhammad SAW, keluarga, sahabat serta kepada seluruh penerus
perjuangannya.
Skripsi ini disusun untuk melengkapi salah satu persyaratan dalam
memperoleh gelar sarjana pendidikan pada program studi IPS. penulis menyadari
masih banyak kekurangan dalam penulisan skripsi ini. Namun berkat motivasi dan
bantuan dari berbagai pihak maka penulisan skripsi ini dapat selesai dengan baik.
Untuk itu penulis menyampaikan rasa terima kasih yang sebesar-besarnya
Kepada :
1. Yang Tercinta Kedua orang tua penulis Bapak H. Abdullah, S.pd. Dan Ibu Siti
sumiati, Terima kasih atas kasih sayang, do’a, Ketulusan, kesabaran dan
keikhlasan yang telah diberikan semoga Allah membalas segala kebaikannya,
skripsi ini saya persembahkan mudah-mudahan menjadi suatu kebanggan
untuknya.
2. Bapak Prof. Dr. Dede Rosyada, MA, Dekan FITK UIN
3. Bapak Drs. H. Nurochim, MM. Ketua Prodi Pendidikan IPS. Yang selalu
memberikan motivasi dan arahannya dari awal kuliah sampai penyelesaian
skripsi ini.
4. Bapak Dr. Iwan Purwanto, M.Pd, Sekretaris program studi Pendidikan IPS.
Dan juga sebagai dosen pembimbing skripsi yang tulus ikhlas penuh
kesabaran dan perhatian membimbing serta mengarahkan penulis
5. Ibu Syarifah Gustiawati, S.HI, M.EI, Kepala Sekolah MTS Yapia Parung-
Bogor beserta dewan guru dan Staf yang telah memberikan ilmu dan
bantuannya selama penelitian ini berlangsung.
ii
6. Bapak H. Nurohim Yunus, S.HI, L.LM, selaku Pengasuh Pondok Pesantren Yapia, terimakasih atas bantuan dan motivasiny kepada penulis
7. Kakakku Megawati dan suami Serka Triyanto, terima kasih atas bantuan moral serta materil, yang selalu memberikan dukungan, perhatian sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.
8. Adikku Dewi Ratna Dumilah, Yang selalu memberikan doa’a dan kebersamaannya kepada penulis
9. Mas Kindi adam, S.T, terima kasih atas segala bantuan, motivasi, canda tawa, kebaikan dan kebersamaannya, dan juga banyak memberikan pengalaman yang dapat dijadikan inspirasi kepada penulis.
10. Keponakan ku Mutiara dan Carina, yang selalu memberikan keceriaan kepada penulis.
11. Teman-teman Prodi Pendidikan IPS angkatan 2006, terima kasih untuk kebersamaan kita selama ini. Semoga tali silaturahmi dan persahabatan kita selalu terjalin.
12. Teman-teman yang selalu memberikan kebahagiaan, pengalaman yang berharga, terimakasih atas segala kebersamaannya selama ini. khususnya Evi, kiki, tami, febri, ani, reni, debi, sri, lia, inta, rifa, Leni, yang telah banyak memberikan semangat dan pengalaman kepada penulis, semoga kita semua sukses.
13. Khusus Amelia terima kasih Banget ya atas bantuan dan kerjasamanya , semoga sukses untuk kamu, aku, dan teman-teman.
Serta semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang telah memberikan bantuan dalam proses penyelesaian skripsi ini. Semoga Allah SWT senantiasa memberikan rahmat dan hidayahnya kepada kita semua. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat baik untuk penulis sendiri dan para pembaca.
Wasalamu’alikum warahmatullahi wabarakatuh
Jakarta, 17 Desember 2010
Penulis
iii
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR ...................................................................................... i
DAFTAR ISI .................................................................................................... iv
DAFTAR TABEL…………………………………………………………….. vii
DAFTAR GAMBAR…………………………………………………………. viii
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah......................................................... 1
B. Identifikasi Masalah.................................................................10
C. Pembatasan Masalah ...............................................................10
D. Perumusan Masalah .................................................................11
E. Tujuan dan Manfaat Penelitian.................................................11
BAB II KAJIAN TEORITIS, PENGAJUAN KONSEPTUAL DAN
HIPOTESIS TINDAKAN
A. E-Learning ..............................................................................13
1. Pengertian E-Learning .......................................................13
2. Sejarah E-learning .............................................................16
3. Karakteristik E-Learning....................................................17
4. Teknologi Pendukung E-Learning......................................17
5. Pembelajaran E-Learning ...................................................18
6. Kelebihan dan kekurangan E-Learning..............................18
B. Pengertian Pembelajaran..........................................................19
1. Ciri-ciri Pembelajaran ........................................................20
2. Tujuan Pembelajaran..........................................................21
3. Jenis-jenis Pembelajaran .................................................... 22
4. Teori-teori Pembelajaran ....................................................23
5. Prinsip-prinsip Belajar........................................................27
6. Masalah-masalah Belajar ...................................................27
iv
C. Pembelajaran Ilmu Pengetahuan Sosial (IPS) ...........................28
1. Pengertian Ilmu Pengetahuan Sosial ...................................28
2. Ruang lingkup Ilmu Pengetahuan Sosial…………………..29
3. Kompetensi Ilmu Pengetahuan Sosial.................................29
4. Karakteristik Pelajaran IPS.................................................29
4. Pembelajaran Konvensional ...............................................30
D. Penelitian Tindakan Kelas........................................................31
1. Pengertian Tindakan kelas....................................................31
2. Karakteristik Penelitian Tindakan Kelas ………………….. 33
3. Tujuan Penelitian Tindakan Kelas ………………………… 33
4. Keunggulan dan Kelemahan Penelitian Tindakan Kelas …. 34
5. Penerapan Penelitian Tindakan Kelas …………………….. 34
6. Bentuk Penelitian Tindakan Kelas ………………………… 35
E. Pengajuan Konseptual Perencanaan Tindakan ……………….. 36
BAB III METODOLOGI PENELITIAN
A. Tempat dan Waktu Penelitian ..................................................37
B. Metode Penelitian dan Desain Penelitian..................................37
C. Subjek Yang Terlibat Dalam Penelitian....................................38
D. Peran dan Posisi Peneliti ..........................................................39
E. Tahapan Intervensi Tindakan ...................................................39
F. Hasil Intervensi Tindakan yang Diharapkan .............................40
G. Instrumen Pengumpulan Data ..................................................40
H. Teknik Analisis Data dan Interpretasi Hasil Analisis ................41
I. Tindak Lanjut ..........................................................................41
BAB IV DESKRIPSI, ANALISIS DATA
A. Deskripsi Data .........................................................................42
1. Deskripsi Siswa Kelas IX MTS Yapia Parung-Bogor ........42
2. Sejarah MTs. YAPIA Parung-Bogor ..................................42
3. Visi MTs. YAPIA ………………………………………. .43
4. Misi MTs. YAPIA ……………………………………….. 44
B. Pembelajaran IPS di Kelas IX MTs. YAPIA ............................44
v
C. Hasil Penelitian........................................................................45
1. Tahap Pembelajaran Siklus I ..............................................45
2. Tahap Pembelajaran Siklus II .............................................52
3. Analisis Data......................................................................56
E. Interpretasi Hasil Analisis ........................................................58
F. Pembahasan Temuan Penelitian ...............................................59
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan..............................................................................63
B. Saran .......................................................................................63
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
vi
DAFTAR TABEL
Tabel 1 Ulangan siklus I dan Siklus II ........................................................59
Tabel 2 Statistik Deskriptif Hasil Belajar IPS Siswa Kelas IX ...................60
vii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1 Peneliti pada saat memperkenalkan pembelajaran dengan media
elektronik ......................................................................................46
Gambar 2 Suasana ketika pelaksanaan pembelajaran berlangsung .................48
Gambar 3 Suasana siswa pada saat merangkum pelajaran ..............................49
Gambar 4 Diskusi kelompok pada siklus II ....................................................52
Gambar 5 Peneliti menjelaskan materi pada siklus II .....................................53
Gambar 6 Presentasi siswa dari hasil diskusi kelompok .................................53
Gambar 7 Pada saat siswa sedang mengeluarkan pendapat.............................54
Gambar 8 Pada saat siswa memperhatikan gambar yang ditampilkan pada
media elektronik............................................................................54
Gambar 8 Gambar uang ditampilkan pada media elektronik ..........................53
i
Lembar Pernyataan
Dengan ini saya menyatakan bahwa:
1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah
satu persyaratan memperoleh gelar Sarjana Strata 1 (S1) di Universitas Islam
Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penelitian ini telah saya cantumkan
sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri Syarif
Hidayatullah Jakarta.
3. Jika dikemudian hari terbukti bahwa hasil karya ini bukan hasil karya asli saya
atau merupakan hasil jiplak dari orang lain, maka saya bersedia menerima sanksi
yang berlaku di Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta.
Jakarta, 06 Januari 2011
SUHAETI
ii
KATA PENGANTAR
Maha Suci Allah SWT yang telah memberikan jalan hidup setiap insan yang
berbeda-beda. Sungguh Maha Indah karunia-Nya yang telah membekali setiap insan
dengan begitu banyak potensi dan bakat yang beraneka ragam. Dan atas ridho, kasih
sayang dan cinta-Nya pula penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dalam rangka
memenuhi persyaratan memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Syariah pada Fakultas
Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri Jakarta.
Shalawat serta salam tidak luput penulis panjatkan kepada kekasih Allah,
Muhammad Saw. beserta para keluarga, sahabat, dah bahkan umatnya seluruh dunia
hingga akhir zaman, Insya Allah dan mudah-mudahan kita pun termasuk salah satu
kedalam umatnya, Amiin.
Alhamdulillah skripsi yang berjudul “Keunggulan Kompetitif Produk
Tabungan Haji Bank Syariah (Bank Muamalat, Bank Syariah Mandiri, Bank DKI
Syariah)” dapat penulis selesaikan. Skripsi ini disusun dalam rangka memenuhi dan
melengkapi persyaratan untuk memperoleh gelar sarjana (S1) pada jurusan Muamalat
prodi Perbankan Syariah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri
Jakarta.
Sepenuhnya penulis menyadari bahwa banyak pihak dan orang-orang yang
terlibat dalam penyelesaian penulisan skripsi ini, semoga Allah memberikan balasan
iii
yang terbaik dan berlipat ganda. Oleh karena itu, penulis ingin mengucapkan untaian
terima kasih, khususnya kepada:
1. Ibunda tercinta dan tersayang, Ratinah, atas segala doa, pengorbanan, ribuan
kasih sayang dan cintanya, keringat dan cucuran air mata yang telah banyak
mengalir. Tiada untaian kata yang sanggup untuk dilukiskan. Semoga Allah
memberikan balasan yang terindah dan berlipat ganda, serta membangunkan
sebuah rumah yang indah di surga-Nya nanti.
2. Ayahanda yang sangat kusayangi, Omang Abdurrahman, terima kasih atas
pengorbanan, pengertian, dan kasih sayangnya selama ini. Semoga Allah selalu
memberikan balasan yang sempurna, melindungi sepanjang hayatnya. Serta
selalu diberi kesehatan lahir dan bathin Amin.
3. Bapak Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH. MA. MM., selaku dekan
Fakultas Syariah dan Hukum
4. Ibu Dr. Euis Amalia, M. Ag. dan Bapak Mu’min Rouf, S.Ag, MA, selaku ketua
dan sekretaris jurusan Muamalat Fakultas Syariah dan Hukum
5. Bapak Dr. H. Ahmad Mukri Aji, MA., selaku dosen pembimbing atas kesediaan
dan kesabarannya dalam memberikan bimbingan, bantuan, arahan, dan sarannya
sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini. Semoga Allah senantiasa
menaungi dalam keberkahan, kabaikan, dan kebahagiaan dunia akhirat.
6. Para dosen Fakultas Syariah dan Hukum yang telah banyak memberikan ilmu
dan inspirasinya yang sangat bermanfaat kepada penulis semasa perkuliahan.
iv
7. Pimpinan dan staf Perpustakaan Utama dan Perpustakaan Fakultas Syariah dan
Hukum Universitas Islam Negeri Jakarta yang telah banyak membantu penulis
dalam menyelesaikan skripsi dengan berbagai referensi.
8. Mba Dina Rahmawati yang banyak membantu penulis untuk melakukan
penelitian baik permohonan data maupun wawancara yang dibutuhkan dalam
penyelesaian skripsi ini.
9. Kakak-Kakakku tersayang, Anah, Amin, Mumuh, Latif khususnya Nunung dan
Ipah yang selalu tulus dan ikhlas memberikan kasih sayang, bantuan, do’a,
perhatian, pengertian, pengorbanan dan memotivasi agar penulis segera
menyelesaikan skripsi ini.
10. Para keponakanku yang manis dan lucu selalu menemani dan menghibur penulis
setiap waktu.
11. Ly, Liya dan Riri yang selalu memberikan kesediaannya mendengarkan keluh
kesah dan berbagi dalam keadaan suka, senang, sedih, dan duka. Semoga Allah
selalu memberikan segala sesuatu yang terbaik dan terindah.
12. Teman-teman seperjuangan jurusan perbankan syariah angkatan 2006, khususnya
kelas PS D. Semoga persahabatan ini tidak akan pernah luntur oleh waktu dan
tetap abadi hingga akhirat kelak.
13. Dan pihak-pihak yang lainnya yang tidak bisa penulis sebutkan satu per
satu.Akhir kata, penulis sadar tentu ada kekurangan pada skripsi ini. Oleh karena
itu, diharapkan saran dan kritik yang membangun dari semua pihak yang
v
membacanya, karena hanya Allah-lah yang Maha Benar. Penulis pun berharap
semoga skripsi ini dapat memberikan manfaat dan wawasan untuk kita semua.
Amiin Allahumma Amiin.
Jakarta, 06 Januari 2011
SUHAETI
vi
DAFTAR ISI
LEMBAR PERNYATAAN ………………………………………………. i
KATA PENGANTAR ……………………………………………………... ii
DAFTAR ISI ………………………………………………………………. v
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ……………………………………… 1
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ………………………….. 7
C. Tujuan Penelitian ……………………………………………….. 8
D. Manfaat Penelitian ……………………………………………… 8
E. Review Studi Terdahulu .. ……………………………………….. 9
F. Kerangka Teori dan Skema Alur Penelitian..................................... 11
G. Metode Penelitian ………………………………………………. 17
H. Sistematika Penulisan …………………………………………. 19
BAB II TINJAUAN TEORITIS
A. Ibadah Haji………………………………………………………. 21
B. Tabungan
1. Pengertian Tabungan……………………….. . ….. ...……… 22
2. Pengertian Tabungan di Bank………………………………. 25
vii
3. Pengertian Tabungan Syariah………………………………. 27
4. Fungsi Tujuan dan Manfaat Tabungan…………………… 29
5. Manfaat dan Keuntungan Tabungan Haji............................. 33
C. Keunggulan Kompetitif
1. Pengertian………………………………………………… 35
2. Nilai Pandang Pelanggan dan Keunikan Produk………… 36
BAB III GAMBARAN UMUM PROFIL BANK SYARIAH
A. Profil Bank Muamalat Indonesia…………………..................... 39
B. Profil Bank Syariah Mandiri……………………………........... 43
C. Profil Bank DKI Syariah……………………………................. 52
BAB IV KEUNGGULAN KOMPETITIF PRODUK TABUNGAN HAJI
BANK SYARIAH
A. Gambaran Umum Produk Tabungan Haji BMI………………… 58
B. Gambaran Umum Produk Tabungan Haji BSM……………….. 62
C. Gambaran Umum Produk Tabungan Haji Bank DKI Sya……... 63
D. Aplikasi dan Prosedur Tabungan Haji…………………………. 64
E. Analisis terhadap Keunggulan Kompetitif Produk Tabungan Haji Bank
Syariah………………………………………………. …… . 67
viii
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan …………………………………………………... 80
B. Saran …………………………………………………………. 82
DAFTAR PUSTAKA……………………………………………………….. 84
LAMPIRAN…………………………………………………………………. 86
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Kelahiran bank syariah di Indonesia di dorong oleh keinginan
masyarakat Indonesia (terutama umat Islam) yang berpandangan bunga
merupakan hal yang haram. Walaupun demikian, sebenarnya prinsip bagi
hasil dalam lembaga keuangan telah dikenal baik di negara Islam maupun non
Islam. Jadi bank syariah tidak berkaitan dengan kegiatan ritual keagamaan
(Islam) tapi lebih merupakan konsep pembagian hasil usaha antara pemilik
modal dengan pihak pengelola modal. Dengan demikian pengelola bank
dengan prinsip syariah dapat diakses dan dikelola oleh seluruh masyarakat
yang bersikap tidak terbatas pada masyarakat Islam, walaupun tidak
dipungkiri sampai saat ini. Bank syariah di Indonesia cukup besar, karena
Indonesia merupakan negara yang memiliki penduduk muslim paling besar.
Dari aspek hukum, dikeluarkan UU NO. 10 Tahun 1998 tentang perubahan
UU NO. 7 Tahun 1992 tentang perbankan serta dikeluarkannya fatwa bunga
bank haram dari Majelis Ulama Indonesia. Tahun 2003 menyebabkan banyak
bank yang menjalankan prinsip syariah. Baik dengan melakukan konversi
sistem perbankan dari konsep konvensional menjadi syariah ataupun
2
pembukuan cabang syariah oleh bank-bank konvensional maupun pendiri
Bank Perkreditan Rakyat Syariah. Hal ini dilakukan karena bank syariah
terbukti memiliki berbagai keunggulan dalam mengatasi dampak krisis
ekonomi beberapa waktu yang lalu, serta mempunyai potensi pasar yang
cukup besar, mengingat mayoritas penduduk Indonesia adalah muslim dan
masih banyak kalangan umat Islam yang enggan berhubungan dengan
perbankan yang menggunakan sistem ribawi.1
Visi perbankan Islam umumnya adalah menjadi wadah terpercaya bagi
masyarakat yang ingin melakukan investasi dengan sistem bagi hasil secara
adil sesuai syariah. Memenuhi rasa keadilan bagi semua pihak dan
memberikan maslahat bagi masyarakat luas adalah misi utama perbankan
Islam.2
Salah satu produk perbankan yang dikatakan dapat mengakomodir
kebutuhan masyarakat muslim ialah produk tabungan haji. Produk ini
dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan umat muslim dalam menunaikan
rukun Islam yang ke-5, yaitu ibadah haji, dikarenakan sebelumnya pelayanan
untuk jasa keuangan ibadah haji dilakukan oleh perbankan konvensional
mencemari nilai ibadah haji dikelola bank konvensional, menghasilkan bunga
bank. Sedangkan tujuan dari pengelola dana haji oleh bank syariah agar
ibadah haji dipastikan bersih dari praktek syariah. Kenyataannya pada tahun
1 Muhammad Syafi‟I Antonio, Bank Syariah: Dari Teori ke Praktek (Jakarta:Gema Insani
Press,2004,cet ke 8)h.26 2 Wirdaningsih, Bank dan Asuransi di Indonesia(Jakarta:Kencana,2005,cet 2)h.15
3
2007 sampai 2008 nasabah banyak yang menyimpan tabungan haji di bank
konvensional.
Mantan Menteri agama Maftuh Basyuni menyatakan, penyetiran
Badan Pengelola Ibadah Haji sebaiknya lewat bank syariah. Tapi mantan duta
besar Republik Indonesia untuk Arab Saudi berencana hanya menunjuk 3
bank syariah. Ia yakin, pemakaian bank syariah membuat niat suci ibadah haji
terlaksana dengan nyaman dan halal. Masih ada alasan lain, yaitu
mengefisiensikan tugas Departemen Agama, yang sebelumnya
mengkoordinasikan 21 Bank Penerima Setoran Badan Pengelola Ibadah Haji.
”jumlah sebanyak ini menyulitkan saat harus melakukan laporan keuangan”.
Kebijakan Menteri Agama yang mulai berlaku tahun 2007 ini selaras dengan
isi Fatwa Majelis Ulama Indonesia, yang mengharamkan pengelolaan dana
haji oleh bank konvensional yang berbasis riba. Ketua Dewan Syariah
Nasional Majelis Ulama Indonesia, Ma‟ruf Amin : menegaskan bahwa
rangkaian ibadah haji harus tetap terjaga kesuciannya sejak pembayaran,
penyelenggaraan, sampai pelaksanaannya. Menurut Ma‟ruf saat ini jaringan
perbankan syariah makin luas berkat kebijakan Bank Indonesia melalui PBI
NO. 8/3/2006 tentang Office Chanelling. Kebijakan ini memungkinkan bank
konvensional yang sudah punya Undang-Undang Syariah membuka layanan
syariah di seluruh gerai konvensionalnya. “jadi, setiap calon haji di berbagai
pelosok daerah tetap bisa menyetorkan uang dengan sistem syariah melalui
4
bank terdekat. Perencanaan terhadap revisi Undang-Undang Nomor 17/1999
tentang penyelenggaraan ibadah haji merupakan yang baik prospek industri
perbankan syariah. Selama ini bank yang berperan sebagai bank penerima
setoran biaya penyelenggaraan ibadah haji lebih di dominasi oleh Undang-
Undang No. 17/1999 tentang penyelenggaraan ibadah haji disebutkan pada
pasal 10 ayat 1 bahwa pembayaran biaya penyelenggaraan ibadah haji
dilakukan kepada rekening Menteri Agama melalui bank pemerintah atau
bank swasta yang ditunjuk oleh Menteri Agama setelah mendapat
pertimbangan Gubernur Bank Indonesia, adapun Bank-Bank penerima setoran
untuk Badan Pengelola Ibadah Haji ialah Bank BRI Syariah, Bank BNI
Syariah, BSM, Bank Muamalat, Bank Syariah Bukopin, Bank DKI Syariah,
Bank Jabar.3
Bank konvensional dan bank syariah mempunyai paradigma yang
berbeda secara mendasar dalam melakukan penghimpunan dana. Bank
konvensional menghimpun dana nasabah dan meminjamkan kepada debitur
dengan sistem bunga, sedangkan bank syariah menghimpun dana nasabah dan
menyalurkan kepada debitur dengan skim bagi hasil. Di satu pihak, tujuan
responden menabung haji di Bank Syariah adalah untuk mengamankan
dananya dari kemungkinan yang tidak diharapkan. Di pihak lain, tujuan
responden menanamkan uangnya di bank syariah adalah untuk
menginvestasikan dalam berbagai pembiayaan. Sedang jika mengalami
3 Dirjen Bimas Islam &Urusan Haji, Bunga Rampai Perhajian II.Jakarta:Depag RI,2001
5
kerugian (yang bukan kesalahan bank sebagai mudharib) maka nasabah
pemilik dana ikut juga menanggung kerugian tersebut.4
Sekarang ini banyak perusahaan yang membuka biro perjalanan haji,
begitu juga dengan perbankan syariah. Industri perbankan syariah dapat
meraup keuntungan dari pengendapan dana haji. Dana haji yang mengendap
akan diinvestasikan kembali oleh industri perbankan pada instrumen yang
diprediksikan memberikan keuntungan. Dana haji yang dikelola oleh industri
perbankan syariah secara tidak langsung akan memberikan simultan positif
terhadap peningkatan market share bank syariah. Masalahnya, market share
bank syariah masih berkisar pada angka 1,7%. Angka yang sangat kecil jika
dibandingkan dengan market share perbankan konvensional.5
Banyaknya keberadaan biro-biro perjalanan haji, menimbulkan
persaingan antara satu dengan lainnya. Untuk dapat bertahan dan
mendominasi persaingan diperlukan strategi pemasaran yang tepat. Selama
perusahaan dapat melakukan kegiatan tertentu dengan lebih baik dari para
pesaingnya, perusahaan itu akan dapat memperoleh keunggulan kompetitif.
Dengan demikian, maka perusahaan harus mampu memberikan kepuasan
terhadap nasabahnya. Dalam memberikan kepuasan terhadap nasabah dapat
melalui penyampaian produk dan pelayanan.
4 Rubrik Ekonomi Bisnis Syariah, Republika, 18 Januari 2006) h.15
5 AM.Hasan Ali, Mengais Keuntungan di Lahan Haji, artikel diakses pada tanggal 17 Juni
2008 dari www.google.com
6
Saat ini bank-bank bersaing dalam menawarkan produk tersebut agar
masyarakat berminat menabung di bank tersebut. Oleh karena itu, bank harus
memberikan berbagai macam produk yang mempunyai kelebihan dan
keunggulan tersendiri dibanding dengan produk pesaing guna mencapai
kepuasan pelanggan.
Dengan demikian, jelaslah bahwa dengan produk yang berkualitas
tinggi dan diiringi dengan pelayanan yang baik yang diberikan oleh bank
maka akan mendorong nasabah untuk membeli produk yang ditawarkan.
Dengan dasar pemikiran tersebut, maka penulis tertarik untuk mencoba
mengadakan penelitian guna mengetahui apa saja keunggulan produk
tabungan haji di bank syariah. Dengan adanya tabungan haji ini, selain merasa
aman juga dapat meringankan calon jemaah haji dalam menyiapkan Biaya
Perjalanan Ibadah Haji (BPIH), karena dana tersebut dalam jangka waktu
panjang juga dapat memberikan efek yang menguntungkan dan juga dana
yang terkumpul dapat diinvestasikan dan membeli berbagai aset demi
pelaksanaan haji di lapangan.
Hingga tahun 2010 lalu, terdapat 11 BUS yakni Bank Syariah Mandiri,
Bank Muamalat Indonesia, Bank Mega Syariah, BRI Syariah, BNI Syariah,
Bank Bukopin Syariah, Bank Panin Syariah, Bank Victoria Syariah, BCA
Syariah, Bank Jabar Banten Syariah serta Maybank Syariah. Dari sekian
banyak BUS yang menawarkan produk tabungan haji, penulis tertarik untuk
7
membandingkan produk tabungan haji antara BMI, BSM, dan Bank DKI
Syariah. Karena BMI dan BSM termasuk kategori BUS yang menggunakan
konsep Full Islamic Banking dan Dual Banking System. Selain itu, Bank
Muamalat Indonesia (BMI) meraih prediket bank syariah terbaik di Indonesia
dari Islamic Finance News dan BSM mendominasi sebagai pemimpin pangsa
pasar industri perbankan syariah. Sedangkan Bank DKI Syariah adalah satu-
satunya UUS yang bekerja sama dengan Kantor Urusan Haji Provinsi DKI
Jakarta juga menjadi agen wakaf uang Badan Wakaf Indonesia untuk
penghimpunan wakaf uang.
Berdasarkan uraian di atas, maka penulis mencoba mengangkat
masalah tersebut dalam karya ilmiah ini dengan judul “Keunggulan
Kompetitif Produk Tabungan Haji Bank Syariah (Bank Muamalat
Indonesia, BSM, Bank DKI Syariah)”
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah yang dideskripsikan diatas, maka
penulis perlu membatasi pembahasan. Agar pembahasan mempunyai maksud
dan tujuan terarah dan jelas, supaya tidak terjadi pelebaran masalah dalam
penulisan skripsi ini.
8
Dengan pembahasan masalah yang khusus membahas tentang
keunggulan produk tabungan haji pada beberapa bank syariah. Serta
perbedaan kompetitif produk tabungan haji pada bank syariah.
Dari latar belakang masalah tersebut, penulis merumuskan beberapa
permasalahan ini sebagai berikut :
1. Bagaimana produk tabungan haji yang ditawarkan oleh Bank Muamalat?
2. Bagaimana produk tabungan haji yang ditawarkan oleh Bank Syariah
Mandiri?
3. Bagaimana produk tabungan haji yang ditawarkan oleh Bank DKI
Syariah?
4. Apa keunggulan kompetitif dari produk tabungan haji yang ditawarkan
oleh masing-masing bank syariah?
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
Adapun tujuan dari penelitian ini diadakan adalah sebagai berikut
1. Untuk mengetahui apa keunggulan dari produk tabungan haji Bank Muamalat,
Bank Syariah Mandiri, Bank DKI Syariah
2. Untuk mengetahui perbedaan keunggulan produk tabungan haji bank syariah
3. Untuk mengetahui manfaat tabungan haji masing-masing bank syariah bagi
masyarakat dan bank syariah.
9
Sedangkan manfaat penelitian yang ingin dicapai adalah
1. Bagi penulis, dapat menambah wawasan dan pengetahuan tentang ekonomi
Islam
2. Sebagai kontribusi sederhana bagi keilmuan ekonomi Islam, khususnya
perkembangan bank syariah
3. Dapat dijadikan referensi dan informasi
4. Bagi fakultas syariah dan hukum, hasil penelitian diharapkan dapat
menambah khazanah perpustakaan tentang ekonomi islam dan sebagai
sumbangan yang berguna dalam memperkaya koleksi dalam ruang lingkup
karya-karya penelitian
5. Bagi masyarakat, diharapkan dapat digunakan sebagai media informasi untuk
melaksanakan roda perekonomian yang dapat meningkatkan taraf hidup yang
sejahtera
D. Review Studi Terdahulu
1. Pendekatan Analisis Swot terhadap Produk Tabungan Haji Arafah (Studi
Kasus pada Bank Muamalat), Cipto Kurnia Aji-Perbankan Syariah, 2008
Analisis Swot tabungan haji arafah membandingkan antara faktor eksternal
peluang (opportunities) yaitu mayoritas penduduk beragama Islam, membaiknya
image masyarakat terhadap bank syariah, memiliki Undang-undang perbankan
syariah, promosi melalui media elektronik dan ancaman (threats) seperti
10
kurangnya antusias masyarakat, banyaknya pesaing, keadaan ekonomi yang buruk
dengan faktor internal. Kekuatan (strength) seperti dikelola dengan system
syariah, memperoleh nisbah bagi hasil, diberikan asuransi jiwa, memperoleh
kepastian keberangkatan, mendapatkan fee, bebas biaya administrasi bulanan dan
kelemahan (weakness) seperti kurangnya promosi, terlalu tinggi setoran perbulan.
2. Kepuasan Nasabah terhadap Tabungan Haji Mabrur di Bank Syariah
Mandiri Cabang Pamulang, Siti Hajar Yanti-Perbankan Syariah, 2009
Suatu kepuasan produk tabungan haji di BSM mempunyai suatu kepuasan pada
keamanan uang nasabah pada tabungan haji, penggunaan dana tabungan haji
untuk usaha yang halal, bagi hasil pada tabungan haji yang sesuai dengan syariah,
pelayanan yang ramah terhadap nasabah tabungan haji, cepat tanggap terhadap
pengaduan nasabah , fasilitas ATM , prosedur tabungan haji yang tidak terbelit-
belit, transfer uang tabungan haji cepat, program sosialisasi tabungan haji yang
menarik, penguasaan pegawai bank terhadap tabungan haji.
Mayoritas kepuasan positif nasabah mencerminkan kognitif, afektif, dan konoatif,
yang terbentuk dengan melibatkan sejumlah factor antara lain prosedur maka,
kepuasan positif nasabah itu harus ditindak lanjuti dengan upaya prosedur yang
optimal, sehingga kepuasan positif mengalami penguatan, yang pada gilirannya
menjadi real Sharia Loyalist bagi Bank Syariah.
11
3. Strategi Pemasaran Tabungan Haji Mabrur di Bank Syariah Mandiri,
Sidoarjo, Siti Nurul Kamalia IAIN Sunan Ampel Surabaya
Bahwasannya, strategi pemasaran yang telah diterapkan pada BSM adalah
strategi pemasaran secara umum, yang mengemukakan tentang strategi
persaingan serta mempertahankan konsumen yang ada.
Sedangkan yang membedakan dengan penelitian saat ini adalah keunggulan
kompetitif produk tabungan haji antara bank syariah yang diteliti.
E. Kerangka Teori dan Skema Alur Penelitian
1. Produk Penghimpunan Dana
Bagi bank konvensional, selain modal, sumber dana lainnya cenderung
bertujuan untuk menahan uang. Hal ini sesuai dengan pendekatan yang
dialkukan Keynes yang mengemukakan bahwa orang membutuhkan uang
untuk tiga kegunaan : transaksi, cadangan (jaga-jaga), dan investasi. Oleh
karena itu, produk penghimpunan dana pun disesuaikan dengan tiga fungsi
tersebut, yaitu berupa giro, tabungan, dan deposito.6
a. Giro
Pada umumnya, bank syariah mengggunakan akad al-wadi‟ah pada
rekening giro. Nasabah yang membuka rekening giro berarti
menggunakan akad wadi‟ah (titipan). Dalam fiqh muamalah, wadi‟ah
6Muhammad Syafi‟I Antonio, Bank Syariah: Dari Teori ke Praktek (Jakarta:Gema Insani
Press,2004,cet ke 8)h.155-157
12
dibagi menjadi dua macam : wadi‟ah yad al-amanah dan wadi‟ah yad
adh-dhamanah.7 Akad wadi‟ah yad al-amanah adalah akad titipan yang
dilakukan dengan kondisi penerima titipan (bank) tidak wajib mengganti
jika terjadi kerusakan. Biasanya, akad ini diterapkan bank pada titipan
murni, seperti safe deposit box. Dalam hal ini bank hanya bertanggung
jawab atas nilai bukan fisik yang dititipkan. Adapun wadi‟ah yad adh-
dhamanah adalah titipan yang dilakukan dengan kondisi penerima titipan
bertanggung jawab atas nilai bukan fisik dari uang yang dititipkan. Bank
syariah menggunakan akad wadi‟ah yad adh-dhamanah untuk rekening
giro.
b. Tabungan
Bank syariah menerapkan dua akad dalam tabungan, yaitu wadi‟ah
dan mudharabah.8 Tabungan yang menerapkan akad wadi‟ah mengikuti
prinsip-prinsip wadi‟ah yad adh-dhamanah, srtinys tabungan ini tidak
mendapatkan keuntungan karena ia titipan dan dapat diambil sewaktu-
waktu dengan menggunakan buku tabungan atau media lain seperti kartu
ATM. Tabungan yang berdasarkan akad wadi‟ah ini tidak mendapatkan
7 Mustafa Abdullah al Hamsyari,al- a,mal al- mashrafiyyah wal-islam.(Kairo:Majma Buhuth
al-islamiyah,1985).Jihad Abdullah Husain Abu Uwaimir,Attarsyid Asysyarie lil-Bunuk Al-Qaimah
(Kairo al-ittihadad-dauli lil-bunuk al-islamiah,1986) 8 Hasan Abdullah al-amin,al-mudharabah asy-syar’iyyah wa tatbiqatuha al-haditsah
(Jeddah,IRTI,IDB,1988)
13
dari bank karena bersifat titipan. Akan tetapi bank tidak dilarang jika
ingin memberikan bonus/hadiah.
Tabungan yang menerapkan akad mudharabah mengikuti prinsip-
prinsip akad mudharabah. Di antaranya sebagai berikut. Pertama,
keuntungan dana yang digunakan harus dibagi antara shahibul maal
(nasabah) dan mudharib (bank). Kedua, adanya tenggang waktu antara
dana yang diberikan dan pembagian keuntungan, karena untuk melakukan
investasi dengan memutarkan dana itu diperlukan waktu yang cukup.
c. Deposito
Bank syariah menerapkan akad mudharabah untuk deposito.9 Seperti
dalam tabungan, dalam hal ini nasabah (deposan) bertindak sebagai
shohibul maal dan bank selaku mudharib. Penerapan mudharabah
terhadap deposito dikarenakan kesesuaian yang terdapat di antara
keduanya. Misalnya, akad mudharabah mensyaratkan adanya tenggang
waktu antara penyetoran dan penarikan agar dana itu bisa diputarkan.
Tenggang waktu ini merupakan salah satu sifat deposito, bahkan dalam
deposito terdapat pengaturan waktu, seperti 30 hari, 90 hari dan
seterusnya.
9 Mahnud Mohammad Babily,al-Mashrafal-iskami Dharurah Hatmiyah (Beirut:al-Maktab al-
islami,1989)
14
2. Keunggulan Kompetitif
Keunggulan Kompetitif (Competitive Intelligence) adalah hasil
(output) dari proses yang sistematik dan sah (legal) untuk mendapatkan
dan menganalisa informasi mengenai pesaing bisnis yang telah ada dan
potensial. Outputnya mungkin terdiri atas rencana / pemikiran yang saat
ini dilakukan pesaing, fokus mereka, kegiatan atau program yang sedang
dijalankan.
Strategi adalah tindakan yang terintegrasi dalam mengejar keunggulan
kompetitif. Strategi yang sukses membutuhkan pemahaman atas nilai ynag
unik yang menjadi sumber keunggulan kompetitif perusahaan. Perusahaan
akhirnya sukses karena kemampuan mereka melaksanakan aktivitas
spesifik atau sekelompok aktivitas lebih baik daripada pesaing mereka.
Aktivitas-aktivitas ini memampukan perusahaan untuk menciptakan nilai
yang unik bagi para pelanggan mereka. Ini adalah nilai yang merupakan
pusat untuk mencapai dan mendukung keunggulan kompetitif. Nilai yang
unik ini harus merupakan sesuatu yang tidak mudah ditandingi oleh
pesaing. Keunikan dan besarnya nilai pelanggan itu diciptakan oleh
strategi perusahaan yang akhirnya ditentukan oleh persepsi pelanggan.
Mutu strategi perusahaan pada akhirnya diukur dari hasil penjualan, laba,
atau beberapa ukuran lain. Hasilnya, pada gilirannya, tergantung pada
tingkat nilai yang diciptakan untuk pelanggan semakin besar nilai yang
15
diterima oleh pelanggan, semakin baik strategi itu. Sebuah perusahaan
mungkin memasarkan perangkap tikus yang lebih baik, tetapi sukses akhir
dari produk itu tergantung pada keputusan pelanggan apakah akan
membelinya atau tidak menurut nilai yang diyakininya ada pada produk
tadi. Ringkasnya, keunggulan bersaing dicapai dengan menciptakan nilai
yang lebih tinggi daripada pesaing dan nilai ditentukan oleh pelanggan.10
10
Warren,J.Keegan,Manajemen Pemasaran Global(Jakarta:PT.Indeks Kelompok
Gramedia,2003)hal 15-19
16
Skema Alur Penelitian
Keunggulan Kompetitif Produk Tabungan Haji Bank Syariah (Studi
Kasus Bank Muamalat Indonesia, Bank Syariah Mandiri dan Bank DKI
Syariah)
Produk Tabungan Haji pada Bank Syariah
Keunikan Produk
BMI BSM Bank DKI
Syariah
Analisis Perbandingan
Hasil Penelitian
Kesimpulan
17
F. Metode Penelitian dan Teknik Penulisan
1. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang akan digunakan adalah deskriptif yaitu kegiatan
yang meliputi pengumpulan data dalam rangka menjawab pertanyaan yang
menyangkut keadaan pada waktu yang sedang berjalan dari pokok suatu
penelitian. Penelitian deskriptif menentukan dan melaporkan keadaan
sekarang.11
Penelitian ini bertujuan untuk memberikan gambaran tentang suatu
kejadian tertentu. Dalam penelitian deskriptif tingkat keyakinan harus
maksimal.12
2. Pendekatan Penelitian
Pendekatan penelitian yang penulis akan lakukan yakni studi kasus 3
bank syariah. Dimana suatu pendekatan yang mencoba menyajikan objek
yang sedang diteliti serta menganalisisnya.Metode ini akan melibatkan kita
dalam penyelidikan yang lebih mendalam dan pemeriksaan secara
menyeluruh terhadap objek penelitian.
3. Jenis data dan sumber data
a. Data primer merupakan data yang didapat dari sumber pertama kali baik
dari individu atau perseorangan seperti hasil dari wawancara.
11
Alimuddin Tuwu,Pengantar Metode Penelitian(Jakarta:UI Press,1993),hal 71 12
Sukandar Rumidi,Metodologi Penelitian(Yogyakarta:Gajah Mada University
Press,2004)hal 104
18
b. Data sekunder merupakan data yang telah ada, yang diperoleh dari buku,
majalah, koran, jurnal, internet dan sumber tertulis lainnya yang
mengandung informasi yang berhubungan dengan penelitian ini.
4. Teknik pengumpulan data
Metode yang digunakan dalam pengumpulan data ini diperoleh melalui :
a. Studi Dokumentasi, yaitu dengan jalan mengumpulkan data dari buku-
buku, majalah,internet dan artikel yang berhubungan dengan materi skripsi.
b. Wawancara, yakni wawancara bebas yang dilakukan dalam bentuk tanya
jawab dengan pihak yang bersangkutan yang dapat memberikan informasi
yang dibutuhkan dalam penulisan ini.
5. Teknik Analisa Data
Setelah selesai mengumpulkan data secara lengkap, tahapan
selanjutnya adalah analisis data. Pada tahap ini, data dikerjakan serta
dimanfaatkan sampai dapat berhasil menyimpulkan kebenaran-kebenaran
yang dapat dipakai untuk menjawab persoalan-persoalan yang diajukan dalam
penelitian. Dalam informasi tersebut akan disajikan dalam bentuk deskriptif
kualitatif yang fungsinya untuk menggambarkan keadaan atau fenomena.
Dalam hal ini, penulis hanya menganalisis pada hal-hal yang berhubungan
dengan produk tabungan haji bank syariah.
19
6. Teknik Penulisan Skripsi
Adapun teknik penulisan skripsi ini, mengacu kepada buku “Pedoman
Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri
Syarif Hidayatullah Jakarta tahun 2007.
G. Sistematika Penulisan
Adapun keseluruhan isi dari skripsi ini terdiri dari 5 (lima) bab, dengan
sistematika penulisan sebagai berikut :
BAB I. PENDAHULUAN
Bab ini terdiri dari latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan masalah,
tujuan dan manfaat penelitian, review studi terdahulu, kerangka teori, metodologi
penelitian, objek penelitian dan sistematika penulisan.
BAB II. TINJAUAN TEORITIS
Pada bab ini akan dibahas lebih mendalam tinjauan pustaka atau studi literatur
dan teori-teori yang berkaitan dengan masalah dalam penelitian ini.
BAB III. GAMBARAN UMUM PROFIL BANK SYARIAH
Dalam bab ini akan diuraikan gambaran umum profil masing-masing bank
syariah, yaitu Bank Muamalat, Bank Syariah Mandiri dan Bank DKI Syariah
20
BAB IV. KEUNGGULAN KOMPETITIF PRODUK TABUNGAN HAJI BANK
SYARIAH
Bab ini berisi mengenai deskripsi produk tabungan haji Bank Muamalat, BSM,
dan Bank DKI Syariah serta analisis terhadap keunggulan kompetitif produk
tabungan haji masing-masing bank syariah.
BAB V. PENUTUP
Pada bab ini penulis mencoba membuat kesimpulan dari pembahasan yang telah
diuraikan pada bab-bab sebelumnya dan memberikan saran-saran yang kiranya
bermanfaat bagi pihak-pihak yang berkepentingan.
21
BAB II
LANDASAN TEORI
A. IBADAH HAJI
Ibadah haji diwajibkan kepada kaum muslimin, yang memiliki
kemampuan dan kesanggupan, agar mereka dapat menyaksikan berbagai
manfaat kerohanian yang sangat berguna. Padasaat melakukan ibadah haji,
umat Islam dari seluruh dunia berkumpul di Makkah, Masjidil Haram, di
bawah naungan satu agama, untuk mencapai satu tujuan, Ukhuwah Islamiyah.
Pertemuan internasional yang besar itu sudah tentu akan mempermudah
tergalangnya persatuan dan kesatuan. Semuanya merasakan hangatnya
persaudaraan Islam.13
Setiap orang Islam tentu mendambakan untuk pada suatu ketika dapat
pergi menunaikan haji ke tanah suci Makkah, di mana pelaksanaannya adalah
tiap tahun, untuk memenuhi rukun Islam yang kelima. Bagi umat Islam yang
bermukim di sekitar tanah Arab, pergi menunaikan ibadah haji mungkin tidak
menjadi masalah, karena dekatnya. Tetapi bagi umat Islam yang berada di
Asia Tenggara dan lainnya, perjalanan ke Makkah merupakan pengembaraan
yang mengagumkan. Berbagai cara ditempuh, dengan kapal laut yang
13
Prof.DR.Zakiah Darajat, Haji Ibadah yang Unik, (Jakarta:Ruhama, 1989), hal.1
22
memakan waktu berminggu-minggu, berbulan-bulan. Sekarang, dengan
bertambahnya ilmu pengetahuan dan teknologi yang canggih serta makin
lancarnya transportasi misalnya dengan menggunakan pesawat terbang
sehingga melaksanakan ibadah haji lebih mudah.
Banyak rahasia dan hikmah yang terkandung dalam pelaksanaan
ibadah haji. Di sana terdapat bukti-bukti sejarah dan keagamaan yang
menunjukkan betapa eratnya hubungan ajaran Islam dengan ajaran Nabi
Ibrahim as. Ia pun mengandung rahasia kejiwaan yang dialami oleh masing-
masing orang yang melakukan ibadah haji. Tiap orang mempunyai makna
tersendiri terhadap pengalaman di tanah suci.
B. TABUNGAN
1. Pengertian Tabungan
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia : bahwa pengertian tabungan
adalah tempat menabung uang, celengan atau uang yang disimpan di bank
yang pengembaliannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat
tertentu.14
Dalam fiqh Islam, tabungan disebut al-wadi‟ah. Al-wadi‟ah dapat
diartikan sebagai titipan murni dari satu pihak ke pihak lain, baik individu
14
Penyusun kamus pusat pembinaan dan pengembangan bahasa, Kamus Besar Bahasa
Indonesia,(Jakarta:balai Pustaka,1989) h.881
23
maupun badan hukum,yang harus dijaga dan dikembalikan kapan saja si
penitip kehendaki.15
Menabung adalah tindakan yang dianjurkan oleh Islam,karena dengan
menabung berarti seorang muslim mempersiapkan diri untuk pelaksanaan
perencanaan masa yang akan dating sekaligus untuk menghadapi hal-hal
yang tidak diinginkan.16
Dalam al Qur‟an terdapat ayat-ayat yang secara
tidak langsung telah memerintahkan kaum muslimin untuk
mempersiapkan hari esok secara lebih baik,seperti dalam al Qur‟an :
(٩ : ۴ ̸النساء )
Artinya:” Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya
meninggalkan dibelakang mereka anak-anak yang lemah, yang mereka
khawatir terhadap (kesejahteraan) mereka. oleh sebab itu hendaklah
mereka bertakwa kepada Allah dan hendaklah mereka mengucapkan
perkataan yang benar.” ( QS. An Nisa/ 4 : 9)
Ayat tersebut memerintahkan kita untuk bersiap-siap dan mengantisipasi
masa depan keturunan, baik secara rohani (iman dan takwa) maupun secara
ekonomi harus dipikirkan langkah-langkah perencanaannya, salah satunya
dengan menabung.
15
Sayyid Sabiq, Fiqhus Sunnah (Beirut: DarulKitab Al Arabi, 1987) Cet ke-8 h. 3 16
M.Syafi‟I Antonio, Bank Syariah:Suatu Pengenalan Umum, (Jakarta:Tazkia Institute,1999)
h.205
24
(١٨ : ٥٩̸الحشر )
Artinya : “ Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan
hendaklah setiap diri memperhatikan apa yang Telah diperbuatnya untuk hari
esok (akhirat); dan bertakwalah kepada Allah, Sesungguhnya Allah Maha
mengetahui apa yang kamu kerjakan.”( QS. Al Hasyr / 59: 18)
Dahulu orang menyebut tabungan sebagai hasil mengumpulkan uang
yang disimpan dalam tabung yang dibuat dari tanah liat, peti dan tabungan
llainnya. Hasil tabungannya ini adalah kelebihan penghasilan seseorang
setelah dikonsumsi dan digunakan untuk memenuhi keperluan sehari-hari.
Setelah terkumpul dan jumlahnya cukup, maka tabungan tersebut
dimanfaatkan untuk keperluan yang biasanya sudah direncanakan terlebih
dahulu seperti pergi haji, beli sawah, modal usaha dan sebagainya.17
Kebiasaan seperti itu berlangsung terus sampai saat ini. Bedanya ialah
apabila waktu lampau pengumpulan uang secara fisik (kertas maupun logam)
masih sering dilakukan, maka saat ini masih jarang terjadi, kecuali pada anak-
anak yang oleh orang tua atau gurunya dilatih untuk membiasakan hidup
hemat untuk menabung. Dewasa ini orang lebih memilih bank atau koperasi
simpan pinjam sebagai cara menabung.
17
Buku Panduan BSM, Produk Tabungan, (Jakarta:BSM,2005) h.25
25
Menabung seperti yang diutarakan terdahulu mengandung kelemahan
antara lain, harus menyiapkan tabung atau tempat yang aman dari kehilangan
atau pencurian dan jumlahnya tidak akan bertambah bila tabungan tersebut
tidak diisi. Selama uang tersebut, berada ditempatnya, uang tersebut tidak
memberi faedah apa-apa bagi pemiliknya maupun orang lain.
Kalau diamati, dunia perbankan selalu melihat setiap adanya peluang
sumber dana termasuk kebiasaan masyarakat dalam praktek menabung. Untuk
mendayagunakan dana tersebut maka bank kemudian menawarkan jasanya
berupa produk tabungan yang kita kenal semua. Tabungan di bank
memberikan faedah yang lebih besar baik bagi pemilik diberikan oleh bank.
Sementara itu bank dapat memberikan alat produksi, perluasan usaha,
menambah modal kerja dan sebagainya sehingga dapat melipat gandakan
kemakmuran.18
2. Pengertian Tabungan di Bank
Pengertian tabungan menurut undang-undang Perbankan Nomor 10
tahun 1998 adalah “ simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan
menurut syarat-syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik
18
Ibid, h.26
26
dengan cek, bilyet giro, dan atauu lainnya yang dipersamakan dengan
itu.19
Pengertian penarikan hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat
tertentu yang disepakati maksudnya adalah untuk menarik uang yang
disimpan di rekening tabungan antar satu bank dengan bank lainnya
berbeda, tergantung dari bank yang mengeluarkannya. Hal ini sesuai pula
dengan perjanjian yang telah dibuat antara bank dengan penabung.20
Menurut sejarahnya, antara tahun 1974 sampai dengan 1988 tabungan
di Indonesia hanya tabanas (tabungan pembangunan nasional) dan taska
(tabungan asuransi berjangka) saja, yang penyelenggaraannya dibawah
koordinasi bank Indonesia. Tabungan yang semula diselenggarakannya
oleh masing-masing bank diganti tabanas dan taska tersebut.21
Kebijakan tersebut merupakan gerakan menabung yang tujuannya
ialah untuk menggairahkan menabung atau mobilisasi dana dan
membiasakan masyarakat berbank, supaya masyarakat tertarik, maka
setiap semester kepada masing-masing penabung tabanas dan taska
tersebut diberikan hadiah yang diundi dengan membagikan kupon sesuai
dengan banyaknya saldo tabungan masing-masing. Untuk pengadaan
19
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya,(Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada, 2003)
Cet ke-7 h. 74 20
Kasmir, Dasar-Dasar Perbankan, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004) Cet ke-3 h.
84 21
Buku Panduan BSM, Produk Tabungan,(Jakarta:BSM, 2006) h. 26
27
hadiah tabanas atau hadiah taska Bank pelaksana tabanas atau taska
dikenakan secara proporsional.
Jenis tabungan seperti ini kurang dinikmati oleh masyarakat karena
bunganya rendah. Setelah masa diregulisasi perbankan yang terkenal
dikeluarkan pada tanggal 27 Oktober 1988, maka bank-bank dibebaskan
kembali untuk mengeluarkan tabungan masing-masing diluar proyek
tabanas dan taska yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia sejak itulah
berbagai bentuk tabungan yang diperkenalkan melalui promosi dan hadiah
lebih gencar dan menarik, sehingga menghimpun dana besar yang
sebelumnya tidak tersentuh oleh perbankan karena bank tidak bebas
membuka kantor cabang.22
3. Pengertian Tabungan Syariah
Yang dimaksud dengan tabungan syariah adalah tabungan yang dijalankan
berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Dalam hal ini Dewan Syariah
Nasional (DSN) telah mengeluarkan fatwa yang menyatakan bahwa
tabungan yang dibenarkan adalah tabungan yang berdasarkan prinsip
Wadiah dan Mudharabah.
22
Ibid, h.27
28
a. Tabungan Wadiah
Tabungan Wadiah merupakan tabungan yang dijalankan
berdasarkan akad wadiah, yakni simpanan atau titipan pihak ketiga
pada bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan berdasarkan
syarat-syarat tertentu yang telah disepakati antara bank dan nasabah.23
Tabungan wadiah merupakan tabungan yang dijalankan berdasarkan
akad wadiah, titipan murni yang harus dijaga dan dikembalikan setiap
saat sesuai dengan kehendak pemiliknya. Berkaitan dengan produk
tabungan wadiah, bank syariah menggunakan wadiah yad adh-
dhamanah. Dalam hal ini, nasabah bertindak sebagai penitip yang
memberikan hak kepada bank syariah untuk menggunakan dan
memanfaatkan uang atau barang titipan, sedangkan bank syariah
bertindak sebagai pihak yang dititipi dana atau barang yangg disertai
hak untuk menggunakan atau manfaatkan dana atau barang tersebut.
b. Tabungan Mudharabah
Yang dimaksud dengan tabungan mudharabah adalah yang
dijalankan berdasarkan akad mudharabah adalah tabungan yang
dijalankan berdasarkan akad mudharabah.24
Mudharabah mempunyai
23
Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah (Jakarta:Zikrul Hakim,
2004) Cet ke-2 h 101 24
Euis Amalia, dkk, Konsep dan Mekanisme Bank Syariah, Rujukan Konseptual untuk
Praktek Bank Mini Syariah, (Jakarta:Fakultas Syariah dan Hukum UIN) h. 23
29
dua bentuk, yaitu mudharabah muthlaqah dan mudharabah
muqayyadah, yang perbedaan utama diantara keduanya terletak pada
ada atau tidaknya persyaratan yang diberikan pemilik dana kepada
bank dalam mengelola hartanya. Dalam hal ini, bank syariah
bertindaksebagai mudharib (pengelola dana). Bank syariah dalam
kepastiannya sebagai mudharib, mempunyai kuasa untuk melakukan
berbagai macam usaha yang tidak bertindak dengan prinsip syariah
serta mengembangkannya, termasuk melakukan akad mudharabah
dengan pihak lain.25
4. Fungsi Tujuan dan Manfaat Tabungan
Islam sebagai agama yang universal mengatur umatnya tidak hanya
dalam aspek ibadah tetapi mengatur juga aspek social, politik bahkan
ekonomi. Semua norma dan nilai ekonomi diatur dalam sumber hokum
Islam, yaitu al Qur‟an dan as-Sunnah. Hal inimeletakkan ekonomi Islam
jauh lebih unggul dan terbukti dibandingkan ekonomi kapitalis dan
sosialis. Islam adalah agama sederhana yang umatnya senantiasa
diarahkan untuk hidup hemat dan tidak berbelanja secara berlebihan,
penghematan ini perlu dilakukan dengan mengurangi kecenderungan
untuk menggunakan barang keperluan. Jumlah keuntungan pendapatan
25
Adiwarman Karim, Bank Islam:Analisis Fikih dan Keuangan, (Jakarta:Raja Grafindo
Persada,2004) h.272
30
yang tinggal dari penggunaan itu, pada gilirannya. Akan memungkinkan
seseorang muslim untuk cenderung menabung lebih banyak. Larangan
berbelanja secara berlebihan dan tuntutan agama untuk menggunakan
barang berdasarkan konnsep halal dan haram,mendorong umat Islam
supaya menabung. Ini adalah tanda bahwa seorang muslim yang baikyang
senantiasa mematuhi panduan syarriah akan cenderung menabung lebih
banyak dibandingkan bukan Islam. Tidak sedikit ayat al Qur‟an ada secara
langsung atau tidak langsung. Yang mendorong umat Islamsupaya
menabung. Konsep kesederhanaan dalam berbelanja sangat tegas
disebutkan oleh Allah SWT terhadap pemubaziran atau pemborosan ini
adalah cukup beralasan karena ia akan menyebabkan kehidupan masa
depan seseorang menjadi tidak pasti karena tidak mempunyai perencanaan
ekonomi. Mereka yang tidak menabung akan menghadapi kesulitan
ekonomi yang tidak diduga pada masa depan. Oleh karena itu, al Qur‟an
meminta umatnya untuk tidak berbelanja secara berlebih-lebihan dan tidak
terlalu kikir, seperti disebutkan dalam beberapa ayat berikut ini :
( ٢٩ :١٧ ̸سرا إلا)
Artinya:” Dan janganlah kamu jadikan tanganmu terbelenggu pada
lehermu dan janganlah kamu terlalu mengulurkannya Karena itu kamu
menjadi tercela dan menyesal.” ( QS. Al Isra / 17 : 29)
31
ا
(٢٧ :١٧ ̸سرا إلا)
Artinya :”Sesungguhnya pemboros-pemboros itu adalah Saudara-saudara
syaitan dan syaitan itu adalah sangat ingkar kepada Tuhannya.”( QS. Al
Isra / 17 : 27)
(٦٧ : ٢٥̸الفرقان )
Artinya :” Dan orang-orang yang apabila membelanjakan (harta), mereka
tidak berlebihan, dan tidak (pula) kikir, dan adalah (pembelanjaan itu) di
tengah-tengah antara yang demikian.”( QS. Al Furqan/ 25 : 67)
(٣١ : ٧ ̸عرافاأل)
Artinya :”Hai anak Adam, pakailah pakaianmu yang indah di setiap
(memasuki) mesjid, makan dan minumlah, dan janganlah berlebih-
lebihan. Sesungguhnya Allah tidak menyukai orang-orang yang berlebih-
lebihan.”( QS. Al A‟raf / 7 :31)
Sementara itu Rasulullah saw telah memberi peringatan kepada umatnya
supaya menabung sebagai cara terbaik untuk berjaga-jaga dari
kemungkinan buruk yang dapat terjadi di masa yang akan datang, karena
kita tidak mengetahui tentang kehidupan kita kelak.
32
Adapun ayat al Qur‟an yang lebih tegas membicarakan masalah simpanan
(tabungan) tertera pada surat Yusuf (12) ayat ke-47, yang berbunyi :
(٤٧ : ١٢ ̸يوسف)
Artinya :” Yusuf berkata: "Supaya kamu bertanam tujuh tahun (lamanya)
sebagaimana biasa; Maka apa yang kamu tuai hendaklah kamu biarkan
dibulirnya kecuali sedikit untuk kamu makan.”( QS. Yusuf / 12 : 47)
Berdasarkan ayat al Qur‟an diatas, jelas bahwa menabung sangat
digalakkan dalam Islam. Namun hal ini tidak berarti bahwa Islam
membenarkan umatnya untuk berlaku kikir dan kemudian membiarkan
harta itu tidak produktif. Mengapa umat Islam lebih berpotensi untuk
menabung dalam sistem ekonomi Islam? tidak seperti dalam ekonomi
konvensional. Islam melarang umatnya untuk menggunakan barang yang
haram hukumnya. Ini karena ia akan dapat memudharatkan sama ada
kesehatan system ekonomi manapun kesehatan mereka. Contohnya, Islam
tidak membenarkan umatnya mengamalkan hokum riba, memakan
makanan haram, seperti babi dan meminum arak. Ini karena terbatasnya
jumlah barang yang boleh digunakan, maka akan semakin besar
kecenderungan umat Islam untuk menabung. Hal inilah yang
menyebabkan menabung semakin diperlukan dalam Islam. Tujuan kita
33
berpandukan kepada konsep halal dan haram dalam menggunakan barang
dan jasa sebagai pendorong untuk meminumkan jumlah harta yang
dibelanjakan sehingga memisahkan jumlah maksimuum harta yang boleh
ditabung.26
5. Manfaat dan Keuntungan Tabungan Haji
Sebagian besar rakyat Indonesia beragama Islam, salah satu rukun
Islam tersebut adalah menunaikan ibadah haji bagi yang mampu. Karena
panggilan agama itulah maka umat Islam mengharapkan dapat menjalani
ibadah haji ke tanah suci Mekkah meskipun biayanya sangat relatif kecil
tabungan haji mudharabah adalah simpanan pihak ketiga yang
penarikannya hanya dapat dilakukan pada saat nasabah akan menunaikan
ibadah haji atau pada saat tertentu sesuai dengan yang diperjanjikan.
Simpanan ini menerapkan imbalan dengan sistem bagi hasil al
mudharabah. Adapun tabungan haji al mudharabah dalam pelaksanaannya
menggunkan prinsip mudharabah adalah bentuk tabungan yang
dipergunakan sebagai sarana untuk mendapatkan kepastian porsi
berangkat menunaikan ibadah haji sesuai keinginan penabung. Konfirmasi
sesuai surat keterangan Ditjen Bimas Islam dan urusan haji No. D/146
Tahun 1998 Tanggal 13 Agustus 1998. Tabungan haji yang dikeluarkan
26
Adiwarman Karim, Bank Islam:Analisis Fikih dan Keuangan, (Jakarta:Raja Grafindo
Persada,2004) h.126
34
oleh bank-bank, baik konvensional maupun bank syariah mempunyai
beberapa keuntungan bagi pihak penabung, bank maupun perekonomian.27
Adapun keuntungan yang diperoleh penabung adalah :
a. Dari sisi finansial kita dapat memperoleh keuntungan bagi hasil dari
dana haji yang diinvestasikan oleh bank syariah, bagi hasil tersebut
menjadi tambahan dari total dana yang kita miliki di bank syariah.
Disisi lain, uang kita juga akan aman dikelola, kita tidak merasa
khawatir hilangnya uang yang kita tabung. Lain halnya, kita
menyimpan uang untuk persiapan naik haji. Jika di rumah akan timbul
adanya risiko kehilangan, baik karena pencurian atau karena faktor
alam semacam banjir atau gempa bumi.
b. Keuntungan spiritual. Keuntungan ini tidak didapatkan jika kita
menabung tabungan haji di bank konvensional. Secara spiritual kita
merasakan adanya kenikmatan melakukan transaksi sesuai dengan
syariat Islam, karena sistem yang digunakan oleh bank syariah
mengacu pada prinsip-prinsip dasar yang ada dalam ajaran Islam.
C. Keunggulan Kompetitif
27
Hasan Ali,M.Nadratuzzaman Hosen, Pusat Komunikasi Ekonomi Syariah, (Jakarta,2007) h.94
35
Keunggulan kompetitif adalah kemampuan perusahaan untuk
memformulasi strategi pencapaian peluang profit melalui maksimisasi
penerimaan dari investasi yang dilakukan. Sekurang-kurangnya ada dua
prinsip pokok yang perlu dimiliki perusahaan untuk meraih keunggulan
kompetitif yaitu adanya nilai pandang pelanggan dan keunikan produk.28
- Sudut Pandang Nilai Pelanggan.
Keunggulan kompetitif akan terjadi apabila terdapat pandangan pelanggan
bahwa mereka memperoleh nilai tertentu dari transaksi ekonomi dengan
perusahaan tersebut. Untuk itu syaratnya adalah semua karyawan
perusahaan harus fokus pada kebutuhan dan harapan pelanggan. Hal
demikian baru terwujud ketika pelanggan dilibatkan dalam merancang
proses memproduksi barang dan atau jasa serta didorong membantu
perusahaan merancang sistem Manajemen SDM yang akan mempercepat
pengiriman barang dan jasa yang diinginkan pelanggan.
- Sudut Keunikan.
28 http://ronawajah.wordpress.com/2007/06/26/keunggulan-kompetitif/
36
Keunikan dicirikan oleh barang dan jasa yang dihasilkan perusahaan tidak
dapat mudah ditiru oleh pesaing. Misalnya Anda membuka rumah makan
dengan menyajikan sop dan sate kambing serta sayur asem. Tidak
berlangsung lama ada pesaing membuka rumah makan di sebelah rumah
makan Anda. Jenis sajiannya semua sama termasuk rasa dan harga dengan
yang Anda sajikan. Dapat terjadi Anda akan kehilangan keuntungan
karena sebagian pelanggan pindah ke rumah makan baru itu kecuali kalau
Anda mampu menciptakan sesuatu yang unik yang sulit ditiru pesaing
Anda. Apa saja keunikan itu? 29
Ciri-ciri Keunikan
(1) Kemampuan finansial dan ekonomis. Ciri keunikan ini ditunjukan
oleh adanya kemudahan perusahaan untuk memperoleh sumber finansial
dengan relatif cepat dengan bunga yang relatif lebih rendah dari pada
bunga pasar. Selain itu dapat berupa kemampuan perusahaan menekan
harga produk yang lebih murah ketimbangan harga produk yang sama dari
perusahaan lain.
(2) Kemampuan menciptakan produk strategik.Bentuk jenis keunikan
ini berupa kelebihan ciri-ciri produk Anda dibanding produk yang sama
29 http://ronawajah.wordpress.com/2007/06/26/keunggulan-kompetitif/
37
dari perusahaan lain. Antara lain dapat dilihat dari aspek rasa, ukuran,
penampilan dan keamanan produk serta suasana lingkungan bisnis Anda.
Kembali ke contoh terdahulu, misalnya Anda menyajikan sate dengan
ukuran daging yang lebih besar, bumbu yang lebih bervariasi, minuman
tradisional, kematangan yang merata, ada musik khas, ada tempat bermain
untuk anak-anak, oleh-oleh buat anak-anak tanpa harus mengurangi
keuntungan bisnis Anda dsb.
(3) Kemampuan teknologi dan proses.Perusahaan harus memiliki ciri
berbeda dalam membuat dan menyajikan produk ke para pelanggan
dibanding perusahaan lain.Hal ini dicirikan oleh alat yang digunakan
apakah alat tua ataukah yang modern dan sudah sangat dikenal
kehandalannya di kalangan luas pelanggan. Biasanya pelanggan sudah
mempunyai pilihan favorit tentang alat-alat dan proses tertentu yang
digemarinya. Contoh lain adalah penggunaan alat-alat canggih seperti
sistem komputer dan fasilitas pabrik pengolahan produksi modern .
(4) Kemampuan keorganisasian. Keunikan disini dicirikan oleh
kelebihan perusahaan dalam pengelolaan sistem keorganisasian yang
sepadan dengan kebutuhan pelanggan. Perusahaan termasuk
karyawannya perlu memiliki daya tanggap, sensitif dan adapatasi yang
tinggi dalam mengikuti perubahan-perubahan karakter pelanggan,
38
teknologi, keadaan pasokan, peraturan, dan kondisi ekonomi. Dengan
demikian para pelanggan akan senang hati untuk selalu loyal kepada
perusahaan.30
BAB III
GAMBARAN UMUM PROFIL BANK SYARIAH
30
Ibid
39
A. Profil Bank Muamalat Indonesia
1. Sejarah Bank Muamalat Indonesia31
Bank Muamalat Indonesia didirikan pada tahun 1991, diprakarsai oleh
Majelis Ulama Indonesia (MUI) dan pemerintah Indonesia, dan melalui kegiatan
operasinya pada bulan Mei 1992. Dengan dukungan nyata dari eksponen Ikatan
Cendekiawan Muslim se-Indonesia (ICMI) dan beberapa pengusaha muslim,
pendirian Bank Muamalat Indonesia juga menerima dukungan masyarakat,
terbukti dari komitmen pembelian saham Perseroan seniali 84 miliar pada saat
penandatanganan akata pendirian perseroan. Selanjutnya, pada acara
silahturrahim peringatan pendirian tersebut di Istana Bogor, diperoleh tambahan
komitmen dari masyarakat Jawa Barat yang turut menanamkan modal senilai Rp.
106 miliar.
Pada awal pendirian Bank Muamalat Indonesia, keberadaan bank syariah
ini belum mendapat perhatian yang optimal dalam tatanan industri perbankan
nasional. Landasan hukum operasi bank yang menggunakan sistem syariah ini
hanya dikategorikan sebagai „bank dengan sistem bagi hasil‟, tidak terdapat
landasan hukum syariah serta jenis-jenis usaha yang diperbolehkan.
2. Visi dan Misi Bank Muamalat Indonesia32
31
www.muamalatbank.com 32
Annual Report Bank Muamalat Indonesia Tahun 2009, h. 1
40
Visi
Menjadi bank syariah utama di Indonesia, dominan di pasar spiritual,
dikagumi di pasar rasional.
Misi
Menjadi ROLE MODEL Lembaga Keuangan Syariah dunia dengan
penekanan pada semangat kewirausahaan, keunggulan manajemen dan
orientasi investasi yang inovatif untuk memaksimumkan nilai bagi
stakeholder.
3. Tujuan Bank Muamalat Indonesia
Bank Muamalat Indonesia memiliki tujuan yaitu:
1. Memperbaiki kualitas kehidupan sosial ekonomi masyarakat dalam rangka
mempersempit jurang pemisah sosial ekonomi melalui:
a. Memperbaiki kualitas kegiatan bisnis
b. Promosi kesempatan kerja
c. Meningkatkan pendapatan masyarakat
2. Mempromosikan partisipasi masyarakat dalam proses pengembangan
terutama dalam bidang keuangan dengan alasan bahwa:
a. Masih banyak masyarakat yang enggan berurusan dengan bank
b. Masih banyak masyarakat yang percaya bahwa bunga bank bertentangan
dengan ajaran agama.
41
4. Strategi Usaha Bank Muamalat Indonesia33
Untuk mencapai tujuannya, Bank Muamalat Indonesia di dalam
operasionalnya akan mendasarkan strategi usaha sebagai berikut:
a. Sasaran Pembinaan
Adalah sasaran pembinaan Bank Muamalat Indonesia meliputi
pengkrajin industri kecil, nelayan, peternak, pekebun petani tanaman dan
holtikultura, pedangang kecil, pengusaha transportasi dan pengusaha
lainnya. Untuk sasaran tersebut dilakukan kegiatan untuk memebina dan
mempercepat berkembangnya masyarakat kelompok ekonomi menengah
kebawah untuk mengantisipasi dampak negarif dari pembangunan, sehingga
terbentuk landasan yang kokoh bagi pengembangan manusia seluruhnya
dalam pembangunan nasional jangka panjang kedua.
b. Strategi Pengembangan
Strategi pengembangan Bank Muamalat Indonesia delakukan dengan
kegiatan-kegiatan:
i. Bekerjasama dengan BPR yang telah ada dengan cara:
1. Mengintrodusir dan membina pengembangan produk-produk dalam
sisi perbankan berdasarkan syariah Islam.
2. Mengintrodusir sisi pengembangan usaha berdasarkan kebersamaan
dan peran serta dalam permodalan dan risiko.
33
Ibid, h.3
42
3. Merintis dan mengembangkan kerjasama dengan lembaga swadaya
masyarakat dalam mendukung peningkatan kemampuan manajerial
dan teknologi. Peningkatan nilai dan pengembangan usaha
pengusaha kecil dan menengah.
ii. Mondorong pengembangan bank-bank BPR baru di daerah-daerah
potensial, pengembangan usaha kecil dan mengengah dengan cara:
1. Penyediaan modal perangsang
2. Penyediaan staf BPR dan Pelatihan
3. Penyediaan modal kerja dan pembinaan teknis
4. Pembinaan lanjutan
5. Merintis dan mengembangkan kerjasama dengan LSM dalam
mendukung peningkatan kemampuan manajerial dan teknologi,
peningkatan nilai tambah dan pengembangan usaha pengusaha kecil
dan menengah.
iii. Bekerja sama dengan badan amil zakar, infaq, shodaqoh (BAZIS)
mengintensifkan pengelolaan dana zakat, infaq, shodaqoh untuk proyek-
proyek pengembangan usaha kecil dan menengah.
iv. Merangsang tumbuh dan berkembang lebih baik lembaga-lembaga
penyediaan bantuan tekhnik manajemen usaha pengusaha kecil dan
menengah.
43
v. Merangsang tumbuh dan berkembang lebih baik lembaga-lembaga
penyediaan teknologi peningkatan produktivitas.
vi. Merangsang tumbuh dan berkembang lebih baik lembaga-lembaga
penyediaan bantuan pembianaan keterampilan akuntansi.
vii. Mengembankan peranan kelembagaan dan melancarkan jaringan
penyediaan bahan baku.
viii. Mengembankan peranan kelembagaan penyediaan teknologi pasca
panen.
ix. Mengembankan peranan kelembagaan pemasaran hasil produksi.
B. Profil Bank Syariah Mandiri
1. Sejarah Ringkas Bank Syariah Mandiri34
Krisis moneter dan ekonomi sejak Juli 1997, yang disusul dengan
krisis politik nasional telah membawa dampak besar dalam perekonomian
nasional. Krisis tersebut telah mengakibatkan perbankan Indonesia yang
didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami kesulitan yang sangat
parah. Keadaan tersebut menyebabkan pemerintah Indonesia terpaksa
mengambil tindakan untuk merekstrukturisasi dan merekapitalisasi
sebagian bank-bank di Indonesia.
Lahirnya Undang-Undang No. 10 Tahun 1998, tentang Perubahan
atas Undang-Undang No. 7 Tahuun 1992 tentang Perbankan, pada bulan
34
www.syariahmandiri.com
44
November 1998 telah memberi peluang yang sangat baik bagi tumbuhnya
bank-bank syariah di Indonesia. Undang-Undang tersebut memungkinkan
bank beroperasi sepenuhnya secara syariah atau dengan membuka cabang
khusus syariah.
PT. Bank Susila Bakti yang dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan
Pegawai (YKP) PT. Bank Dagang Negara dan PT. Mahkota Prestasi
berupaya keluar dari krisis 1997-1999 dengan berbagai cara. Mulai dari
langkah-langkah menuju merger sampai pada akhirnya memilih konversi
menjadi bank syariah dengan suntikan modal dari pemilik.35
Dengan terjadinya merger empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi
Daya, Bank Exim, dan Bapindo) ke dalam PT. Bank Mandiri (Persero)
pada tanggal 31 Juli 1999, rencana perubahan PT. Bank Susila Bakti
menjadi Bank Syariah (dengan nama Bank Syariah Sakinah) diambil alih
oleh PT. Bank Mandiri (Persero).
PT. Bank Mandiri (Persero) selaku pemilik banru mendukung
sepenuhnya dan melanjutkan rencana perubahan PT. Bank Susila Bakti
menjadi bank syariah, sejalan dengan keinginan PT. Bank Mandiri untuk
membentuk unit syariah. Langkah awal dengan merubah Anggaran Dasar
tentang nama PT. Bank Susila Bakti menjadi PT. Bank Syariah Sakinah
berdasarkan Akta Notaris : Ny. Machrani, MS. SH, NO. 29 pada tanggal 19
Mei 1999. Kemudian melalui Akta No. 23 tanggal 8 September 1999
35
Ibid
45
Notaris : Sutjipto, SH nama PT. Bank Syariah Sakinah Mandiri diubah
menjadi PT. Bank Syariah Mandiri.
Pada tanggal 25 Oktober 1999, Bank Indonesia melalui Surat
Keputusan Gubernur Bank Indonesia No. 1/24/KEP. BI/1999 telah
memberikan ijin perubahan kegiatan usaha konvensional menjadi kegiatan
usaha berdasarkan prinsip syariah kepada PT. Bank Susila Bakti.
Selanjutnya dengan Surat Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank
Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/1999 tanggal 25 Oktober 1999, Bank
Indonesia telah menyetujui perubahan nama PT. Bank Susila Bakti menjadi
PT. Bank Syariah Mandiri.36
Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999
merupakan hari pertama beroperasinya PT. Bank Syariah Mandiri.
Kelahiran Bank Syariah Mandiri merupakan buah usaha bersama dari para
perintis bank syariah di PT. Bank Susila Bakti dan Manajemen PT. Bank
Mandiri yang memandang pentingnya kehadiran bank syariah di
lingkungan PT. Bank Mandiri (Persero).
PT. Bank Syariah Mandiri hadir sebagai bank yang
mengkombinasikan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani yang
melandasi operasinya. Harmoni antara idealisme usaha dan nilai-nilai
rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan PT. Bank Syariah
Mandiri sebagai alternatif jasa perbankan di Indonesia.
36
Ibid
46
2. Visi, Misi, dan Budaya Perusahaan37
a. Visi
Menjadi Bank Syariah Terpercaya Pilihan Mitra Usaha
b. Misi
1. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan yang berkesinambungan.
2. Mengutamakan penghimpunan dana konsumer dan penyaluran
pembiayaan pada segmen UMKM.
3. Merekrut dan mengembangkan pegawai profesional dalam lingkungan
kerja yang sehat.
4. Mengembangkan nilai-nilai syariah universal.
5. Menyelenggarakan operasional bank sesuai standar perbankan yang
sehat.
c. Budaya Perusahaan
BSM sebagai bank yang beroperasi atas dasar prinsip syariah Islam
menerapkan budaya perusahaan yang mengacu pada sikap Akhlaqul
Karimah, yaitu sikap pribadi kaum muslimin. Sikap tersebut terangkum
dalam kata SIFAT :
1. Shiddiq (integritas). Menjaga martabat dengan integritas. Awali
dengan niat dan hati tulus, berfikir jernih, bicara benar, sikap terpuji, dan
perilaku teladan.
37
www.syariahmandiri.com
47
2. Istiqomah (konsistensi). Konsistensi adalah kunci menuju sukses.
Pegang teguh komitmen, sikap optimis, pantang menyerah, kesabaran dan
percaya diri.
3. Fathonah (profesionalisme). Profesional adalah gaya kerja kami,
semangat belajar berkelanjutan, cerdas, inovatif, terampil dan adil.
4. Amanah (tanggung jawab). Terpercaya karena penuh tanggung jawab.
Menjadi terpercaya, cepat tanggap, objektif, akurat dan disiplin.
5. Tabligh (kepemimpinan). Kepemimpinan berlandaskan kasih sayang,
selalu transparan, membimbing, visioner, komunikatif dan
memberdayakan.
3. Prinsip Operasional Bank Syariah Mandiri
Dalam operasionalnya, Bank Syariah Mandiri berada dalam koridor
prinsip-prinsip sebagai berikut :
a. Keadilan. BSM memberikan bagi hasil, transfer prestasi dari mitra
usaha sesuaii dengan hasil kerjanya masing-masing dalam proporsi yang
adil. Aplikasi prinsip keadilan tersebut adalah pembagian keuntungan
antara bank dengan pengusaha atas dasar volume penjualan riil. Besarnya
pembagian keuntungan tergantung pada besarnya kontribusi modal masing-
masing serta posisi resiko yang disepakati. Makin besar hasil usaha yang
diperoleh pengusaha maka makin besar pula hasil yang diperoleh pemilik
48
dana. Dan menjalankan usaha pembiayaan, semuanya berlandaskan
keadilan.
b. Kemitraan. Posisi nasabah investor, pengelola dana dan bank berada
dalam hubungan sejajar sebagai mitra usaha yang saling bersinerji untuk
memperoleh keuntungan bersama yang menguntungkan dan bertanggung
jawab.
c. Transparansi (keterbukaan). Faktor intern yang melekat dan menjadi
bagian dalam sistem profit sharing laporan keuangan bank yang terbuka
secara berkesinambungan. Nasabah pemilik dana dapat mengetahui dengan
segera tingkat keamanan dana, situasi usaha, kondisi perekonomian bahkan
kualitas manajemen bank.
d. Universalitas. Dalam kemitraan BSM harus manjadi alat yang ampuh
untuk mendukung perkembangan usaha tanpa membedakan suku, agama,
ras dan golongan dalam masyarakat sesuai dengan prinsip Islam sebagai
“rahmatan lil alamin”.38
4. Produk dan Jasa Bank Syariah Mandiri39
a. Pendanaan
1. Tabungan
38
BSM, Menemukan Kembali Konsep Perbankan Modern, (Jakarta:BSM,2006) h. 7-8 39
www.syariahmandiri.com
49
Tabungan Berencana BSM
Tabungan Simpatik BSM
Tabungan BSM
Tabungan BSM Dollar
Tabungan Mabrur BSM
Tabungan Kurban BSM
Tabungan BSM Investa Cendekia
2. Deposito
Deposito BSM
Deposito BSM Valas
3. Giro
Giro BSM EURO
Giro BSM
Giro BSM Valas
Giro BSM Singapore Dollar
4. Obligasi
Obligasi BSM
5. Pembiayaan
BSM Customer Network Financing
Pembiayaan Resi Gudang
PKPA
50
Pembiayaan Edukasi BSM
BSM Impian
Pembiayaan Dana Berputar
Pembiayaan Griya BSM
Pembiayaan Griya BSM Optima
Pembiayaan Griya BSM Bersubsidi
Pembiayaan Umroh
Pembiayaan Griya BSM DP 0%
Gadai Emas Syariah Mandiri
Pembiayaan Mudharabah BSM
Pembiayaan Musyarakah BSM
Pembiayaan Murabahah BSM
Pembiayaan Talangan Haji BSM
Pembiayaan Dengan Agunan Investasi Terikat BSM
Pembiayaan Kepada Pensiunan
Pembiayaan Peralatan Kedokteran
Pembiayaan Istishna BSM
Qardh
Ijarah Muntahiya Bittamlik
Hiwalah
Salam
51
b. Jasa
1. Jasa Produk
BSM Card
Sentra Bayar BSM
BSM SMS Banking
BSM Mobile Banking GPRS
BSM Net Banking
Pembayaran melalui menu Pemindahbukuan di ATM (PPBA)
Jual Beli Valas BSM
Bank Garansi BSM
BSM Electronic Payroll
SKBDN BSM (Surat Kredit Berdokumen Dalam Negeri)
BSM Letter of Credit
BSM SUHC (Saudi Umroh & haj Card)
2. Jasa Operasional
Transfer Lintas Negara BSM Western Union
Kliring BSM
Inkaso BSM
BSM Intercity Clearing
BSM RTGS (Real Time Gross Settlement)
Transfer Dalam Kota (LLG)
52
Transfer Valas BSM
Pajak Online BSM
Pajak Import BSM
Referensi Bank BSM
BSM Standing Order
3. Jasa Investasi
Reksadana
C. Profil Bank DKI Syariah
1. Sejarah Bank DKI Syariah40
PT. Bank DKI semula merupakan Bank Milik Pemerintah Daerah
Provinsi DKI Jakarta berbentuk Perusahaan Daerah didirikan berdasarkan
Peraturan Daerah No. 13 Tahun 1962 tentang Ketentuan-ketentuan Pokok
Bank Pembangunan Daerah dan terakhir dengan Peraturan Daerah No. 1
Tahun 1993 tanggal 15 Januari 1993 yang merubah modal dasar dari
sebesar Rp 50 M menjadi sebesar Rp 300 M sampai dengan tanggal 5 Mei
1999 dan sejak tanggal 6 Mei 1999 berubah menjadi Perseroan Terbatas
dengan modal dasar sebesar Rp 700 M.
Perubahan bentuk dari Perusahaan Daerah menjadi Perseroan Terbatas
telah disetujui oleh Pemerintah Daerah Provinsi DKI Jakarta dengan
40
www.bankdki-syariah.com
53
Peraturan Daerah Provinsi DKI Jakarta No. 1 tahun 1999 tanggal 1
Februari 1999 dan telah diaktakan dengan Akta Notaris Harun Kamil, SH,
No. 4 tanggal 6 Mei 1999 serta telah disahkan oleh Menteri Kehakiman
dengan Surat Keputusan No. C-8270.HT.01.01.Th.99 tanggal 7 Mei 1999
dan telah diumumkan dalam Berita Negara No. 45, Tambahan No. 3283
tanggal 4 Juni 1999.
Sesuai dengan akta notaris Ny. Poerbaningsih Adi Warsito, SH, No.
101 tanggal 28 September 2007 yang merupakan pernyataan kembali atas
akta notaris yang sama No. 25 tanggal 12 Juni 2007, Bank melakukan
penambahan modal dasar dari Rp 1.000.000.000.000 menjadi Rp
1.500.000.000.000 dan modal disetor ditingkatkan dari Rp
553.917.000.000 menjadi Rp 600.325.000.000 yang berasal dari
Pemerintah Provinsi DKI Jakarta.
Penambahan ini telah mendapatkan persetujuan dari Menteri Hukum
dan Hak Asasi Manusia Republik Indonesia No. C-04111.HT.01.04-
TH.2007 tanggal 22 November 2007. Penambahan modal disetor tersebut
berasal dari hasil tagih sisa kredit Badan Penyehatan Perbankan Nasional
(BPPN) sejak April 2005 sampai dengan April 2006 sejumlah Rp
46.408.851.656. Sisa lebih besar sebesar Rp 851.656 dibukukan sebagai
cadangan setoran modal bank.
54
Kondisi perekonomian nasional memotivasi bank-bank domestik
untuk terus melebarkan aktivitas bisnisnya, mendorong pertumbuhan
perbankan yang mana masyarakat semakin banyak diberikan pilihan. Dan
kecenderungan permintaan masyarakat atas layanan yang Islami serta lebih
menguntungkan bagi nasabah telah disambut secara positif oleh Bank DKI
dengan membuka unit syariah.41
Tahun 2002 Bank DKI mempersiapkan izin usaha Syariah, mulai dari
menyiapkan sumber daya manusia, studi kelayakan, pengkajian dan
workshop bank syariah, hingga membentuk Dewan Pengawas Syariah.
Hingga keluarnya surat dari Bank Indonesia mengenai izin prinsip nomor
5/193/DPbs tanggal 11 Desember 2003 serta izin operasional pembukaan
cabang sesuai surat nomor 6/371/DPbs tanggal 8 Maret 2004, yang
diresmikan pada tanggal 16 Maret 2004 oleh Gubernur DKI Jakarta.
Pembukaan Bank DKI Syariah merupakan konsekuensi logis dalam
merespon perkembangan perbankan di tanah air.
Dengan bantuan modal kerja dari Bank DKI Kantor Pusat pada saat di
bentuknya unit usaha syariah sebesar Rp 2 M, Bank DKI Unit Usaha
Syariah bertekad untuk dapat memberikan pelayanan kepada nasabah
sebaik-baiknya berdasarkan prinsip syariah, sehingga Bank DKI Syariah
diharapkan dapat dijadikan sebagai salah satu alternatif bagi pengguna jasa
perbankan yang mayoritas beragama Islam dalam berbisnis secara syariah.
41
Ibid
55
Kami menyadari bahwasannya Bank DKI Syariah bukanlah bank syariah
yang pertama, akan tetapi kami hadir dan siap memberikan pelayanan
yanng optimal karena disertai sumber daya yang berkualitas untuk
melayani semua kalangan masyarakat dengan berbagai macam pelayanan
dan jasa yang ada di Bank DKI Syariah.42
2. Visi dan Misi43
a. Visi :
Menjadi Bank terbaik dan membanggakan.
Bank Terbaik :
- Memiliki kinerja terbaik diantara bank sekelasnya
- Menjadi bank yang terbaik
Yang Membanggakan :
- Memiliki kinerja dan reputasi yang baik dan menjadi pilihan utama
nasabah dan stakeholder lainnya
- Memberikan deviden dan kontribusi yang tinggi kepada Pemerintah
Provinsi DKI
- Karyawan memiliki jalur karir yang jelas dan kesejahteraan yang baik
b. Misi :
42
Bank DKI Syariah, Sekilas Sejarah,artikel diakses pada 19 Februari 2009 dari
http://www.bankdki-syariah.com 43
www.bankdki-syariah.com
56
Bank berkinerja unggul, mitra strategis dunia usaha, masyarakat dan
andalan Pemprov. DKI yang memberi nilai tambah bagi stakeholder
melalui pelayan terpadu dan profesional.
3. Produk-Produk Bank DKI Syariah44
a. Pendanaan
- Tabungan iB Simpeda
- Tabungan iB Taharoh
- Tabungan iB Giro
- Tabungan Deposito iB
b. Pembiayaan
- Pembiayaan iB Multiguna
- Pembiayaan iB Modal Kerja
- Pembiayaan iB Investasi
- Pembiayaan iB Investasi menggunakan skim Salam
- Pembiayaan iB Investasi menggunakan skim Istishna
- Pembiayaan iB Usaha Kecil
- Pembiayaan iB Pemilikan Rumah
- Pembiayaan iB Pemilikan Kendaraan
c. Pelayanan
44
www.bankdki-syariah.com
57
Menyadari kebutuhan anda yang sangat beragam, Bank DKI menjawabnya
dengan menyediakan berbagai produk dan layanan yang sesuai.
Sebagaimana kebutuhan masyarkat metropolis yang dinamis dan modern,
Bank DKI akan senantiasa memfasilitasi seluruh kebutuhan anda.
BAB IV
KEUNGGULAN KOMPETITIF PRODUK TABUNGAN HAJI
BANK SYARIAH
58
A. Gambaran Umum Produk Tabungan Haji Arafah pada Bank
Mu’amalat Indonesia
1. Fatwa Dewan Syariah Nasional Tentang Tabungan dalam
Himpunan Fatwa Dewan Syariah Tahun 2001 :
a. Tabungan yang tidak dibenarkan secara syariah yaitu tabungan
yang berdasarkan prinsip bunga. Tabungna yang dibenarkan
yaitu tabungan yang berdasarkan prinsip Mudharabah dan
Wadiah.
b. Dalam transaksi tabungan, nasabah bertindak sebagai shahibul
mal atau pemilik dana dan bank bertindak sebagai mudharib
atau pengelola dana.
c. Dalam kapasitasnya sebagai mudharib, bank dapat melakukan
berbagai macam usaha yang tidak bertentangan dengan prinsip
syariah dan mengembangkannya, termasuk di dalamnyya
mudharabah dengan pihak lain.
d. Pembagian keuntungan harus dinyatakan dalam bentuk nisbah
dan dituangkan dalam akad pembukaan rekening.
e. Bank sebagai mudharib menutup biaya operasional tabungan
dengan menggunakan nisbah keuntungan yang menjadi haknya.
59
f. Bank tidak diperkenankan mengurangi nisbah keuntungan
nasabah tanpa persetujuan nasabah.
2. Pengertian, Konsep, dan Tujuan Tabungan Haji Arafah.45
Tabungan Haji Arafah adalah jenis simpanan dana pihak ketiga pada
Bank Muamalat bagi nasabah perorangan yang berminat untuk
melaksanakan ibadah haji secara terencana sesuai dengan kemampuan
dan jangka waktu yang dikehendaki.
Ada dua macam produk Tabungan Haji yang ditawarkan oleh Bank
Muamalat, yaitu :
1. Tabungan Haji Arafah adalah Menggunakan akad wadiah yaitu
tidak diberikan bagi hasil, namun dapat diberikan bonus sesuai dengan
kebijakan Bank. Dan mendapatkan perlindungan Asuransi jiwa selama
menabung yang manfaatnya akan diterima oleh ahli waris.
2. Tabunngan Haji Arafah Plus adalah Menggunakan akad
mudharabah yaitu mendapat bagi hasil yang kompetitif untuk
menambah saldo dengan nisbah sesuai ketentuan Bank. Dan
mendapatkan perlindungan Asuransi jiwa dan jasa layanan darurat
medis selama menabung serta ketika menjalankan ibadah haji di tanah
suci.
Adapun tujuan yang diharapkan dengan lahirnya produk Tabungan
Haji Arafah :
45
www.muamalatbank.com
60
a. Menghimpun dana masyarakat muslim yang berniat untuk
menunaikan ibadah haji secara terencana dan teratur sesuai dengan
kemampuan dan jangka waktu yang dikehendaki.
b. Mengubah sikap pasrah pada nasib/takdir dengan pernyataan
“pergi haji bila mampu” kepada sikap bahwa ”menjadi tamu Allah
adalah sesuatu yang dapat direncanakan” sesuai dengan kemampuan
dan dikuatkan dengan niat.
c. Mendidik masyarakat untuk disiplin dalam menyisihkan
dananya untuk keperluan biaya ibadah haji.
d. Mendidik masyarakat untuk menerapkan sistem syariah dalam
kehidupan dimana terdapat saling memberi “manfaat” antar sesama
karena seluruh produk dana pihak ketiga yang ada pada bank
digunakan hanya untuk memberikan pembiayaan kepada masyarakat.
3. Syarat-Syarat Umum
a. Fotokopi Kartu Identitas (KTP/SIM untuk WNI.
b. Mengisi formulir pembukaan.
c. Saldo atau setoran awal minimum adalah Rp. 250.000,- untuk
Tabungan Haji Arafah dan Rp. 1.500.000,- untuk Tabungan Haji
Plus.
61
d. Besar setoran selanjutnya minimum adalah Rp. 50.000,- untuk
Tabungan Haji Arafah dan Rp. 100.000,- untuk Tabungan Haji
Arafah Plus.
4. Keistimewaan
a. Mudah : Dengan setoran terjangkau, yang dapat merencanakan
perjalanan haji secara fleksibel, sesuai dengan kemampuan.
Dan tersedia fasilitas talangan haji.
b. Terencana : Tahun keberangkatan dan besarnya setoran
tabungan dapat direncanakan sesuai kemampuan. Semakin
matang persiapan karena direncanakan jauh sebelumnya,
semakin ringan biaya perjalanan haji yang akan dibayarkan.
c. Terjamin : Bank Muamalat online dengan Siskohat
Departemen Agama sehingga memberi kepastian untuk
memperoleh quota/porsi keberangkatan haji.
d. Aman : Memperoleh perlindungan Asuransi Jiwa Syariah yang
memberi jaminan terpenuhinya BPIH kepada Ahli Waris, bila
memiliki saldo efektif miniimala lima juta rupiah.
e. Menguntungkan : Menggunakan akad wadiah, memungkinkan
memperoleh bonus menarik.
f. Fleksibel : Nasabah dapat mengubah jangka waktu dan jumlah
setoran sesuai dengan paket yang tersedia, baik untuk
62
memperpanjang maupun memperpendek jangka waktu dengan
pemberitahuan secara tertulis kepada Bank.
B. Gambaran Umum Produk Tabungan Haji Mabrur pada Bank
Syariah Mandiri
1. Pengertian Tabungan Haji Mabrur BSM46
Tabungan Mabrur BSM adalah simpanan dalam mata uang rupiah
yang bertujuan membantu masyarakat muslim dalam
merencanakan ibadah haji dan umrah, tabungan ini dikelola
berdasarkan prinsip Mudharabah Muthlaqah.
2. Karakteristik
a. Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah
muthlaqah.
b. Uang tabungan haji tidak dapat dicairkan kecuali untuk
melunasi Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji (BPIH).
c. Saldo minimal untuk didaftarkan ke SISKOHAT adalah Rp.
20.000.000,- atau sesuai ketentuan dari Departemen Agama.
d. Biaya penutupan rekening karena batal Rp. 25.000,-
3. Manfaat
a. Dana aman di Bank
b. Tersedia fasilitas talangan haji
c. Online dengan SISKOHAT Departemen Agama
46
www.syariahmandiri.com
63
4. Persyaratan
a. Fotokopi Identitas Diri (KTP/SIM/Paspor)
b. Mengisi formulir pembukaan
c. Setoran awal minimal Rp. 500.000,-
d. Setoran selanjutnya minimal Rp. 100.000,-
C. Gambaran Umum Produk Tabungan Haji Taharoh pada Bank DKI
Syariah
1. Pengertian Tabungan Taharoh47
Tabungan Taharoh adalah Tabungan Haji dengan prinsip
mudharabah atau wadiah sesuai dengan kemampuan dan jangka
waktu pemberangkatan ibadah haji yang direncanakan.
2. Tujuan
a. Memberikan kemudahan bagi hasil nasabah dalam berinvestasi
dan merencanakan ibadah Haji dan Umrah sesuai dengan
prinsip syariah.
b. Membantu nasabah untuk memperoleh porsi keberangkatan
haji selama masih tersedia.
3. Manfaat dan Keuntungan
a. Ibadah Haji dan Umrah terencana atau bebas
47
www.bankdki-syariah.com
64
b. Fasilitas SISKOHAT online wilayah DKI Jakarta, Banten dan
Jawa Barat
c. Bagi hasil kompetitif tiap bulannya
d. Miliki souvenir menarik
e. Kesempatan mendapat hadiah umroh senilai Rp. 15.000.000,-/
pemenang
f. Program santunan duka s/d Rp. 10.000.000,-
g. Fee program “Member Get Member”
4. Persyaratan
a. Mengisi Formulir Pembukaan Rekening
b. Menyerahkan fotocopy identitas diri (KTP/SIM/Paspor)
c. Setoran minimal Rp. 100.000,-
D. Aplikasi dan Prosedur Tabungan Haji Bank Syariah48
Tabungan haji Bank Syariah dalam pelaksanaannya menggunakan
prinsip Mudharabah. Tabungan Haji Bank Syariah adalah bentuk
tabungan yang dipergunakan sebagai sarana untuk mendapatkan
kepastian porsi keberangkatan dalam menunaikan ibadah haji sesuai
keinginan penabung konfirmasi sesuai SK Ditjen Bimas Islam dan
urusan haji No.D/146 Tahun 1998 Tanggal 13 Agustus 1998.
Adapun aplikasi dan prosedur tabungan haji Bank Syariah sesuai
keputusan Ditjen Bimas Islam dan urusan haji No. D/146 Tahun 1998
48
Buku Panduan BSM (Jakarta:BSM,2006) h.25
65
Tanggal 13 Agustus 1998, tabungan haji merupakan setoran awal
sesuai tahun yang dikehendaki, sehingga diatur prosedur pembukaan
rekening tabungan haji dengan persyaratan berikut :
a. Yang dapat menjadi penabung adalah setiap lapisan masyarakat
secara perorangan atau pribadi yang mempunyai niat untuk
menunaikan ibadah haji dengan terencana.
b. Pembukaan rekening tabungan haji bank syariah, mendaftarkan
penabung ke SISKOHAT dan dinyatakan sah sebagai calon haji
sesuai tahun keberangkatan yang dikehendaki (jika sudah
mencapai saldo minimum).
c. Pembukaan rekening dilakukan di kantor cabang Bank Syariah
yang diinginkan yang berdomisili sama dengan domisili penabung,
hal ini diperlukan untuk keperluan Departemen Agama dalam
pembuatan paspor dan mengatur keberangkatan haji.
d. Calon penabung atas nama pribadi penabung sendiri datang ke
Bank Syariah membawa kartu identitas diri asli yang masih
berlaku (KTP/SIM/Paspor) dan satu lembar foto copynya dan
melakukan pembayaran setoran pertama.
e. Bank Syariah mendaftarkan pemilik tabungan haji ke dalam
SISKOHAT dengan memasukkan data dalam SISKOHAT
66
meliputi nama calon haji, nomor rekening, alamat, jumlah setoran,
dan tahun keberangkatan.
f. Penabunag menerima Surat Pendaftaran Pergi Haji (SPPH) dari
kantor Departemen Agama Kabupaten/Kodya untuk dilengkapi
pengisian biodata tersebut. Kelengkapan data calon haji
berdasarkan SPPH tersebut dimasukkan dalam SISKOHAT oleh
petugas kantor Departemen Agama.
g. Penabung sebagai calon haji yang telah memiliki tabungan haji
dan telah melaporkan diri ke petugas kantor Departemen Agama
sesuai domisili dan terdaftar dalam SISKOHAT dinyatakan sah
sebagai calon haji sesuai tahun yang dikehendaki.
Mengenai prosedur di atas, calon nasabah baru akan didaftarkan ke
SISKOHAT ketika saldo yang dimiliki sudah mencapai saldo minimum BPIH
(ditetapkan DEPAG). Maka jika belum mencapai saldo minimum, calon
jamaah haji masih terus berhubungan dengan Bank Syariah untuk mencapai
saldo minimum BPIH, dikarenakan setelah mencapai saldo minimum dana
nasabah disetorkan langsung ke rekening Menteri Agama melalui bank-bank
yang ditunjuk oleh Menteri Agama setelah mendapat pertimbangan Gubernur
Bank Indonesia yang hal ini sesuai dengan Undang-Undang Nomor 17 Tahun
1999 pasal 10 ayat 1 tentang pembayaran Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji
(BPIH).
67
Kemudiian setelah mencapai saldo minimum, nasabah akan menerima
Surat Pendaftaran Pergi Haji (SPPH) di DEPAG dengan melampirkan buku
tabungan yang sudah mencapai minimum. Setelah mendapat SPPH nasabah
kembali ke bank pembuka untuk didaftarkan ke DEPAG untuk mendapatkan
nomor porsi. Dan setelah itu, nasabah menunggu waktu pelunasannya dengan
cara mencicil sisanya hingga batas waktu pelunasan. Kalaupun nasabah tidak
dapat melunasi sisa BPIH hingga waktu yang ditentukan, maka bank syariah
dapat memberikan pembiayaan dana talangan haji jikalau disediakan bagi
nasabah yang memerlukan dengan prinsip syariah.
E. Analisis Terhadap Keunggulan Kompetitif Produk Tabungan Haji
Bank Syariah
Keunggulan kompetitif adalah kemampuan perusahaan untuk
memformulasi strategi pencapaian peluang profit melalui maksimisasi
penerimaan dari investasi yang dilakukan. Sekurang-kurangnya ada dua
prinsip pokok yang perlu dimiliki perusahaan untuk meraih keunggulan
kompetitif yaitu keunikan produk.
- Sudut Keunikan.
Keunikan dicirikan oleh barang dan jasa yang dihasilkan perusahaan tidak
dapat mudah ditiru oleh pesaing. Apa saja keunikan itu?
68
No. Ciri-ciri Keunikan BMI BSM Bank DKI Sy
1. Kemampuan
financial dan
ekonomis
Setoran awal
minimal Rp
250.000,-
serta besar
setoran
selanjutnya
Rp 50.000,-
(Tabungan
Arafah).
Untuk Arafah
Plus setoran
awal minimal
Rp 1.500.000
dan setoran
selanjutnya
minimal Rp
100.000,-
Setoran awal
minimal Rp
500.000,- dan
setoran
selanjutnya
Rp 100.000,-
Setoran awal
minimal Rp
100.000,-
2. Kemampuan
menciptakan
produk strategik
Tabungan
Arafah
berdasarkan
Tabungan
Mabrur
berdasarkan
Tabungan
Taharoh
memberikan
69
prinsip
syariah
dengan
menggunakan
akad wadiah
dan akad
mudharabah
bagi
Tabungan
Arafah Plus.
Tabungan
Arafah
menyediakan
pembiayaan
dana talangan
haji bagi
nasabah yang
memerlukan.
Nasabah akan
memperoleh
asuransi jiwa
prinsip
syariah
dengan
menggunakan
akad
mudharabah
muthlaqah.
Tabungan
Mabrur
menjanjikan
keamanan
simpanan di
Bank. Dan
juga tersedia
fasilitas dana
talangan haji
bagi nasabah
yang
memerlukan
untuk
kemudahan
kemudahan
bagi hasil
nasabah dalam
berinvestasi
dan
merencanakan
ibadah haji dan
umrah sesuai
dengan prinsip
syariah dengan
mengggunakan
akad wadiah
dan
mudharabah.
Nasabah bebas
memilih
ibadah Haji
dan Umrah
terencana atau
bebas.
Nasabah akan
70
syariah yang
memberi
jaminan
terpenuhinya
BPIH kepada
ahli waris.
mendapatkan
porsi haji.
memperoleh
bagi hasil atau
bonus yang
kompetitif tiap
bulannya dan
mendapatkan
souvenir atau
hadiah yang
menarik.
3. Kemampuan
teknologi dan
proses
Jaringan yang
selalu
terhubung
online dengan
SISKOHAT
Departemen
Agama,
sehingga
memberi
kepastian bagi
nasabah
mendapatkan
Tabungan
Mabrur
terhubung
online
dengan
SISKOHAT
Departemen
Agama.
Saldo
minimal
untuk
didaftarkan
Tabungan
Taharoh ini
menyediakan
fasilitas online
dengan sistem
SISKOHAT
Departemen
Agama untuk
melihat
kepastian
kuota/ porsi
keberangkatan
71
kuota/ porsi
keberangkatan
haji.
ke
SISKOHAT
adalah Rp
25.000.000,-
atau sesuai
ketentuan
dari
Departemen
Agama.
haji.
Ciri-ciri Keunikan
(1) Kemampuan finansial dan ekonomis. Ciri keunikan ini ditunjukan oleh
adanya kemudahan perusahaan untuk memperoleh sumber finansial
dengan relatif cepat dengan bunga yang relatif lebih rendah dari pada
bunga pasar. Selain itu dapat berupa kemampuan perusahaan menekan
harga produk yang lebih murah ketimbangan harga produk yang sama
dari perusahaan lain.
72
a. Tabungan Arafah pada Bank Muamalat Indonesia
Bank Muamalat menawarkan produk yang bernama Tabungan Haji
Arafah. Sesuai namanya, produk disiapkan bagi nasabah yang ingin
beribadah haji. Syaratnya mudah, nasabah yang berniat haji hanya cukup
mengisi formulir pembukaan rekening dan membayar setoran awal
minimal Rp 250.000,- serta besar setoran selanjutnya minimal Rp
50.000,-. Untuk Tabungan Arafah Plus setoran awal minimal Rp
1.500.000,- dan setoran selanjutnya minimal Rp 100.000,-.
Tabungan Haji Arafah itu Fleksibel dan Terencana yaitu Tahun
keberangkatan dan besarnya setoran Tabungan Haji Arafah dapat
disesuaikan dengan kemampuan. Nasabah dapat mengubah jumlah dan
jangka waktu setoran baik untuk memperpanjang maupun
memperpendek dengan perintah secara tertulis kepada Bank. Tersedia
pilihan paket jangka waktu 1-10 tahun.
Tahun Keberangkatan Setoran Per Bulan Setoran Harian
1 Rp 2.895.830,- Rp 96.530,-
2 Rp 1.447.910,- Rp 48.270,-
3 Rp 965.270,- Rp 32.175,-
4 Rp 723.950,- Rp 24.135,-
73
5 Rp 579.160,- Rp 19.305,-
6 Rp 482.640,- Rp 16.090,-
7 Rp 413.690,- Rp 13.790,-
8 Rp 361.980,- Rp12.060,-
9 Rp 321.760,- Rp 10.725,-
10 Rp 289.580,- Rp 9.655,-
Nasabah akan mendapatkan bagi hasil yang ditambahkan secara
otomatis ke saldo tabungan arafah tiap bulan sehingga jumlah
tabungan bisa terus berkembang dan dibebaskan dari segala biaya
administrasi tabungan juga bebas dari biaya penutupan rekening jika
dilakukan setelah pendaftaran porsi haji.
b.Tabungan Mabrur pada Bank Syariah Mandiri
Tabungan Mabrur BSM adalah tabungan yang dimiliki oleh nasabah
calon haji dengan melakukan setoran awal minimal Rp 500.000,- dan
setoran selanjutnya minimal Rp 100.000,-. Biaya penutupan
rekening karena batal Rp 25.000,-
74
c. Tabungan Taharoh pada Bank DKI Syariah
Tabungan Taharoh yang ditawarkan oleh Bank DKI Syariah.
Syaratnya cukup sederhana, nasabah hanya harus melakukan setoran
awal minimal Rp 100.000,- namun bebas merencanakan kapan akan
menunaikan haji atau pun untuk melaksanakan umrah.
(2) Kemampuan menciptakan produk strategik.Bentuk jenis keunikan ini
berupa kelebihan ciri-ciri produk Anda dibanding produk yang sama dari
perusahaan lain. Antara lain dapat dilihat dari aspek rasa, ukuran,
penampilan dan keamanan produk serta suasana lingkungan bisnis Anda.
a. Tabungan Arafah pada Bank Muamalat Indonesia
Tabungan Arafah berdasarkan prinsip syariah dengan menggunakan
akad wadiah dan akad mudharabah bagi Tabungan Arafah Plus.
Tabungan Arafah menyediakan pembiayaan dana talangan haji bagi
nasabah yang memerlukan. Nasabah akan memperoleh perlindungan
Asuransi Jiwa Syariah yang memberi jaminan terpenuhinya BPIH
kepada ahli waris, bila memiliki saldo efektif minimal lima juta
rupiah.
b.Tabungan Mabrur pada Bank Syariah Mandiri
75
Tabungan Mabrur berdasarkan prinsip syariah dengan menggunakan
akad mudharabah muthlaqah. Tabungan Mabrur menjanjikan
keamanan simpanan di Bank. Tabungan tidak dapat dicairkan
kecuali untuk melunasi Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji/Umrah
(BPIH). Dan juga tersedia fasilitas dana talangan haji bagi nasabah
yang memerlukan untuk kemudahan mendapatkan porsi haji.
c. Tabungan Taharoh pada Bank DKI Syariah
Tabungan Taharoh memberikan kemudahan bagi hasil nasabah
dalam berinvestasi dan merencanakan ibadah haji dan umrah sesuai
dengan prinsip syariah dengan mengggunakan akad wadiah dan
mudharabah. Nasabah bebas memilih ibadah Haji dan Umrah
terencana atau bebas. Nasabah akan memperoleh bagi hasil atau
bonus yang kompetitif tiap bulannya dan mendapatkan souvenir atau
hadiah yang menarik. Kesempatan mendapat hadiah umrah senilai
Rp 15.000.000,-/ pemenang. Program santunan duka s/d Rp
10.000.000,-. Tersedia Fee program”Member Get Member”.
(3) Kemampuan teknologi dan proses.Perusahaan harus memiliki ciri
berbeda dalam membuat dan menyajikan produk ke para pelanggan
dibanding perusahaan lain.Hal ini dicirikan oleh alat yang digunakan
apakah alat tua ataukah yang modern dan sudah sangat dikenal
76
kehandalannya di kalangan luas pelanggan. Biasanya pelanggan sudah
mempunyai pilihan favorit tentang alat-alat dan proses tertentu yang
digemarinya. Contoh lain adalah penggunaan alat-alat canggih seperti
sistem komputer dan fasilitas pabrik pengolahan produksi modern .
a. Tabungan Arafah pada Bank Muamalat Indonesia
Dana nasabah dikelola secara syariah, sehingga memberi ketenangan
bathin dalam menjalankan ibadah haji ke tanah suci. Jaringan yang
selalu terhubung online dengan SISKOHAT Departemen Agama,
sehingga memberi kepastian bagi nasabah mendapatkan kuota/ porsi
keberangkatan haji.
b.Tabungan Mabrur pada Bank Syariah Mandiri
Tabungan Mabrur terhubung online dengan SISKOHAT
Departemen Agama. Saldo minimal untuk didaftarkan ke
SISKOHAT adalah Rp 25.000.000,- atau sesuai ketentuan dari
Departemen Agama.
77
c. Tabungan Taharoh pada Bank DKI Syariah
Tabungan Taharoh ini menyediakan fasilitas online dengan sistem
SISKOHAT Departemen Agama untuk melihat kepastian kuota/
porsi keberangkatan haji.
(4) Kemampuan keorganisasian. Keunikan disini dicirikan oleh kelebihan
perusahaan dalam pengelolaan sistem keorganisasian yang sepadan dengan
kebutuhan pelanggan. Perusahaan termasuk karyawannya perlu memiliki
daya tanggap, sensitif dan adapatasi yang tinggi dalam mengikuti perubahan-
perubahan karakter pelanggan, teknologi, keadaan pasokan, peraturan, dan
kondisi ekonomi. Dengan demikian para pelanggan akan senang hati untuk
selalu loyal kepada perusahaan.
a. Tabungan Arafah pada Bank Muamalat Indonesia
1. Mudah : Dengan setoran terjangkau, yang dapat merencanakan
perjalanan haji secara fleksibel, sesuai dengan kemampuan. Dan
tersedia fasilitas talangan haji.
2. Terencana : Tahun keberangkatan dan besarnya setoran tabungan
dapat direncanakan sesuai kemampuan. Semakin matang persiapan
karena direncanakan jauh sebelumnya, semakin ringan biaya
perjalanan haji yang akan dibayarkan.
78
3. Terjamin : Bank Muamalat online dengan Siskohat Departemen
Agama sehingga memberi kepastian untuk memperoleh
quota/porsi keberangkatan haji.
4. Aman : Memperoleh perlindungan Asuransi Jiwa Syariah yang
memberi jaminan terpenuhinya BPIH kepada Ahli Waris, bila
memiliki saldo efektif miniimala lima juta rupiah.
5. Menguntungkan : Menggunakan akad wadiah, memungkinkan
memperoleh bonus menarik.
6. Fleksibel : Nasabah dapat mengubah jangka waktu dan jumlah
setoran sesuai dengan paket yang tersedia, baik untuk
memperpanjang maupun memperpendek jangka waktu dengan
pemberitahuan secara tertulis kepada Bank.
b. Tabungan Mabrur pada Bank Syariah Mandiri
1. Aman dan terjamin
2. Fasilitas talangan haji untuk kemudahan mendapatkan porsi haji
3. Online dengan SISKOHAT Departemen Agama untuk kemudahan
pendaftaran haji
4. Tidak dapat dicairkan kecuali untuk melunasi Biaya Penyelenggaraan
Ibadah Haji/ Umrah (BPIH)
79
c. Tabungan Taharoh pada Bank DKI Syariah
1. Ibadah Haji dan Umrah terencana atau bebas
2. Fasilitas online SISKOHAT
3. Bagihasil kompetitif tiap bulannya
4. Dapat souvenir menarik
5. Kesempatan mendapat hadiah umrah senilai Rp 15.000.000,-/ pemenang
6. Program santunan duka s/d Rp 10.000.000,-
7. Fee program “Member Get Member”
80
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Menunaikan kewajiban ibadah haji sepertinya bukan lagi perkara
berat. Beragam fasilitas kemudahan sudah banyak ditawarkan, termasuk
manajemen keuangan buat biaya perjalanannya nanti. Bank-Bank Syariah kini
sudah menawarkan produk tabungan haji. Tinggal komitmen dan kemauan
nasabah, bank-bank syariah ini yang akan mengelolanya hingga biaya dirasa
cukup dan nasabah bisa segera berangkat haji.
Bank Muamalat misalnya, menawarkan produk bertajuk Tabungan
Haji Arafah. Sesuai namanya, produk disiapkan bagi nasabah yang ingin
beribadah haji dalam suatu perencanaan yang terukur. Syaratnya mudah,
nasabah yang berniat haji hanya cukup mengisi formulir pembukaan rekening
di bank tersebut. Selain itu, nasabah juga hanya membayar setoran awal
minimal sebesar 250 ribu rupiah. Melalui produk ini, Bank Muamalat
menawarkan beragam keunggulan misalnya, perolehan bagi hasil yang
ditambahkan secara otomatis ke saldo tabungan arafah tiap bulan sehingga
jumlah tabungan nasabah bisa terus berkembang.
Keistimewaan lain, tahun keberangkatan dan besarnya setoran
tabungan dapat direncanakan sesuai kemampuan nasabah. Adanya kepastian
81
kuota/jadwal keberangkatan karena sistem Bank Muamalat online dengan
Siskohat Departemen Agama. Khusus nasabah yang memiliki saldo efektif
minimal 5 juta rupiah akan memperoleh perlindungan Asuransi Syariah yang
memberi jaminan terpenuhinya BPIH kepada ahli waris.
Nasabah juga bisa mempertimbangkan produk tabungan haji Bank
Syariah Mandiri (BSM) yang bertajuk Tabungan Mabrur BSM. Dengan
tabungan yang dikelola berdasar prinsip Mudharabah Muthlaqah ini, nasabah
bisa melakukan setoran awal 500 ribu rupiah dan setoran selanjutnya 100 ribu
rupiah.
Saldo minimal untuk didaftarkan ke Siskohat adalah 20 juta rupiah
atau sesuai ketentuan dari Departemen Agama. Agar konsisten dengan niat
awal nasabah, tabungan ini tidak dapat dicairkan kecuali untuk melunasi
Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji/Umrah (BPIH).
Dengan mempercayakan dana tabungan hajinya di BSM, pihak BSM
menjanjikan tiga keunggulan. Keamanan simpanan di Bank, fasilitas talangan
haji, dan online dengan Siskohat Departemen Agama.
Nasabah bisa juga menjatuhkan pilihannya pada Tabungan iB Taharoh
yang ditawarkan Bank DKI Syariah. Syaratnya cukup sederhana, nasabah
hanya harus melakukan setoran awal minimal 100 ribu rupiah namun bebas
merencanakan kapan akan menunaikan haji atau pun untuk melaksanakan
umrah.
82
Fasilitas yang diberikan pada nasabah juga cukup beragam. Mulai dari
pelaksanaan ibadah haji dan umrah secara terencana atau bebas, nasabah juga
berpeluang mendapat hadiah umrah, santunan duka hingga 10 juta rupiah,
bagi hasil tiap bulan, dan online dengan sistem Siskohat Departemen Agama
untuk melihat kepastian kuota/porsi keberangkatan haji.
B. Saran
1. Tingkat kepuasan yang diperoleh nasabah lebih dioptimalkan seperti
menambah nilai produk yang akan berpengaruh pada kepuasan nasabah
dengan cara misalnya, memberikan informasi mengenai produk tabungan
haji yang lebih jelas dan merata sehingga masalah dapat terinformasikan
dengan baik dan memberikan hadiah atau souvenir yang lebih menarik.
2. Hendaknya Bank Syariah memperhatikan prestasi kinerja yang telah
dicapai agar kepuasan nasabah tetap terjaga dan dapat bertahan dalam
persaingan dunia perbankan.
3. Mengingat tingginya persaingan antar bank, hendaknya bank syariah
harus selalu mengevaluasi tingkat kinerja dan tingkat harapan nasabah
agar tetap menjadi Bank Syariah yang mengutamakan nasabah.
4. Berupaya untuk mensosialisasikan produk-produk yang suudah ada pada
Bank Syariah dan terus melakukan inovasi-inovasi terhadap produknya
83
sehingga menarik, kompetitif, sesuai dengan kebutuhan masyarakat dan
juga tetap sesuai dengan prinsip syariah.
5. Bank Syariah harus terus meningkatkan kualitas produk tabungan haji
dengan memunculkan inovasi-inovasi baru agar tetap eksis dengan
berprinsip kepada syariat Islam.
84
DAFTAR PUSTAKA
Al Qur‟anul Karim
Al Qur‟an dan Terjemahnya
Antonio, M.Syafi‟i.Bank Syariah:Suatu Pengenalan Umum.Jakarta:Tazkia Institut,
1999
Amalia, Euis dkk.Konsep dan Mekanisme Bank Syariah,Rujukan Konseptual untuk
Praktek Bank Mini Syariah.Jakarta:Fakultas Syariah dan Hukum UIN, 2007
Antonio, M.Syafi‟i.Perkembangan lembaga keuangan Islam.Artikel dalam Buku
Arbitrase Islam di Indonesia, 2000
Ali, Hasan dan M.Nadratuzzaman Hosen.Buku Saku Bank Syariah.Jakarta:PKES,
2007
Al Muslih, Abdullah.Fiqh Ekonomi Keuangan Islam.Jakarta:Daarrul Haq, 2004
Antonio, M.Syafi‟i.Bank Syariah:Dari Teori ke Praktek.Jakarta:Gema Insani Press,
2004
Arifin,Zainul.Dasar-dasar Manajemen bank Syariah.Jakarta:Alvabet, 2003
Ascarya.Akad dan Produk Bank Syariah.Jakarta:PT.Raja Grafindo Persada, 2007
Bungin,Burhan.Metodologi Penelitian Kualitatif.Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,
2004
Dirjen Bimas Islam dan Urusan Haji.Bunga Rampai Perhajian II.Jakarta:DEPAG RI,
2001
Karim, Adiwarman.Bank Islam:Analisis Fikih dan Keuangan.Jakarta:Raja Grafindo
Persada, 2004
Keegan,Warren J.Manajemen Pemasaran Global.Jakarta:PT.Indeks Kelompok
Gramedia, 2003
Kotler,Philip. Manajemen Pemasaran di Indonesia:analisis
perencanaan,implementasi,dan pengendalian.Jakarta:Salemba Empat, 1999
Lubis,Ibrahim.Ekonomi Islam Suatu Pengantar.Jakarta:Kalam Mulia, 1994
Mannan,M.Abdul. Teori dan Praktek Ekonomi Islam.Yogyakarta:PT.Dana Bakti
Prima Yasa, 1970
85
Muhammad.Bank Syariah.Jakarta:Graha Ilmu, 2005
Perwataatmadja,Karnaen, M.Syafi‟i Antonio.Apa dan Bagaimana Bank
Islam.Yogyakarta:Dana Bakti Wakaf, 1992
Purwadi,Budi.Riset Pemasaran:implementasi dalam bauran
pemasaran.Jakarta:PT.Grasindo, 2000
Qardhawi, Yusuf.Norma dan Etika Ekonomi Islam.Jakarta:Gema Insani Press, 1997
Rangkuti,Freddy.Riset Pemasaran.Jakarta:PT.Gramedia Pustaka Utama, 1997
Robert.Studi Kasus Desain dan Metode.Jakarta:PT.Raja Grafindo Persada, 2004
Rumidi,Sukandar.Metodologi Penelitian.Yogyakarta:Gajah Mada University Press,
2004
Sabiq, Sayyid. Fiqhus Sunnah. Beirut: Darul Kitab al Arabi, 1987
Sarkani Putra,Murasa.Pengantar Ekonomi Islam Bahan Pengajaran Ekonomi dan
Perbankan Syariah.Jakarta:IAIN Syahid, 1999
Sudarasono, Heri.Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan Ilustrasi,
Yogyakarta:EKONOSIA, 2001
Sumitro Warkum.Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga Terkait.Jakarta:PT Raja
Grafindo Persada, 2004
Tuwu, Alimuddin.Pengantar Metode Penelitian.Jakarta: UI Press, 1993
Umar,Husein.Riset Pemasaran dan Prilaku Konsumen.Jakarta:PT.Gramedia Pustaka
Utama, 2005
Umar,Husein.Metode Penelitian untuk Skripsi dan Tesis Bisnis.Jakarta:PT.Raja
Grafindo Persada, 2004
Wirdaningsih,SH.Bank dan Asuransi di Indonesia.Jakarta:Kencana, 2005
www.ronawajah.wordpress.com
www.syariahmandiri.com
www.bankdki-syariah.com
www.muamalatbank.com
86
LAMPIRAN – LAMPIRAN
87
PEDOMAN WAWANCARA
1. Bagaimana sejarah berdirinya Bank Syariah?
2. Apa visi dan misi Bank Syariah?
3. Produk-produk apa saja yang dikeluarkan Bank Syariah?
4. Bagaimana produk yang ditawarkan pada nasabah, apakah produk yang
tersedia sudah mengakomodir kebutuhan nasabah?
5. Apakah selama ini ada nasabah yang mengemukakan keluhan (complain)
tantang pelayanan (fasilitas) yang tersedia?
6. Bagaimana Bank Syariah menanggapi keluhan atau complain yang datang
dari nasabah tentang produk tabungan haji?
7. Bagaimana kepuasan nasabah dalam pandangan Bank Syariah?
8. Apa yang dimaksud produk tabungan haji pada Bank Syariah?
9. Ada berapa macam produk tabungan haji yang ditawarkan pada Bank
Syariah?
10. Bagaimana aplikasi dan mekanisme produk tabungan haji pada Bank Syariah?
11. Bagaimana meningkatkan produk tabungan haji yang ditawarkan oleh Bank
Syariah?
12. Dalam meningkatkan produk tabungan haji Bank Syariah, hal-hal apa saja
atau seperti apa yang diberikan kepada nasabah?
13. Apa kelebihan dan fasilitas yang diberikan oleh Bank Syariah terhadap
nasabah tabungan haji Bank Syariah?
14. Apa saja keuntungan dan manfaat produk tabungan haji Bank Syariah?
15. Bagaimana Bank Syariah menanggapi nasabah apabila tidak bisa melanjutkan
lagi tabungan haji?
16. Apakah setoran pembukaan tabungan haji sudah sesuai kemampuan nasabah?
17. Apakah Bank memberikan keuntungan bagi hasil yang menarik bagi nasabah?
18. Apakah nasabah mudah memperoleh kepastian nomor porsi keberangkatan
karena telah online dengan SISKOHAT?
19. Apakah ada pertanggungan asuransi kecelakaan diri dan kematian dalam
produk tabungan haji yang diberikan Bank Syariah?
20. Apakah Bank memberikan pembiayaan dana talangan haji bagi nasabah/calon
haji yang belum mempunyai dana yang cukup untuk mendapatkan porsi?
88
TRANSKIP WAWANCARA
Informan : Ahmad Sehu Ibrahim
Jabatan : Manager Salamuamalat
Tempat : Jakarta
Waktu : 03 Desember 2010
P : Bagaimana pandangan Bapak tentang keamanan uang di Bank
Syariah?
J : Saya yakin tentang keamanan uang di Bank Syariah terhadap
menjaga
keamanan uang tabungan haji karena bank syariah merujuk pada
prinsip syariah.
P : Bagaimana menurut Bapak terhadap bagi hasil tabungan haji?
J : Saya melihat bahwa tabungan haji di bank syariah pada
penabungannya terhadap bagi hasilnya sangat memuaskan.
P : Bagaimana menurut Bapak terhadap pengaduan nasabah
tabungan haji?
J : Sangat cepat untuk melayani pengaduan nasabah tabungan haji.
P : Bagaimana menurut Bapak pada program sosialisasi tabungan
haji di Bank Syariah?
J : Sangat memuaskan nasabah terhadap sosialisasi pada tabungan
haji di Bank Syariah.
89
P : Apakah selama ini ada nasabah yang mengemukakan keluhan
(complain) tantang pelayanan (fasilitas) yang tersedia?
J : Sampai saat ini ada beberapa orang saja
P : Bagaimana Bank Syariah menanggapi keluhan atau complain
yang datang dari nasabah tentang produk tabungan haji?
J : Sangat cepat tanggap terhadap keluhan nasabah dan kami siap
menanganinya dengan baik
P : Bagaimana meningkatkan produk tabungan haji yang
ditawarkan oleh Bank Syariah?
J : Kami tingkatkan produk tabungan haji dengan fasilitas-fasilitas
yang dibutuhkan oleh nasabah
P : Apa kelebihan dan fasilitas yang diberikan oleh Bank Syariah
terhadap nasabah tabungan haji Bank Syariah?
J : Diantaranya, Setoran yang tidak memberatkan nasabah,
mendapatkan bagi hasil, menyediakan fasilitas asuransi baik
kecelakaan maupun kematian, menyediakan dana talangan haji
jika dibutuhkan, menyediakan fasilitas online dengan Siskohat,
memberkan hadiah yang menarik dan lain sebagainya
P : Bagaimana Bank Syariah menanggapi nasabah apabila tidak
bisa melanjutkan lagi tabungan haji?
J : Apabila nasabah tidak bisa melanjutkan maka kami dari pihak
bank menyerahkannya kepada ahli waris nasabah.